第一篇：韓國、印度農村資金配置模式及其經驗借鑒

韓國、印度農村資金配置模式及其經驗借鑒

問題的提出

隨著我國農業經濟的快速發展，農村剩余人口大量向非農領域轉移，與此同時，農業生產活動開始出現多元化趨勢，產業結構調整步伐也在快速進行。農戶已經不完全局限于農業生產經營、外出打工、自營工商業等單純活動，目前，越來越多的大規模農業生產經營活動都需要在現代化的工業經營理念加以指導、規范。然而，以現代化的工業經營理念為指導的農業生產與經營活動對資金的需求量比小農生產更加旺盛，生產資金缺口量更大，最終導致農戶借貸需求潛在意愿不斷增長。顯然，現代化的農業生產經營資金缺口僅靠內源融資及農村信社小額貸款很難滿足，客觀上產生了創新金融產品和服務的要求。在“新興市場經濟國家”如韓國、印度的合作金融運動全面推進了整個國家經濟的快速發展，真正體現了金融合作在農村市場經濟運作中所發揮的強大生命力。但是，由于農村合作金融起源和成長路徑互不相同，其所處的具體經濟環境與歷史傳統也存在差異，因此，每個國家農村資金配置模式也存在一些不同之處，比較和分析農村資金配置較為完善國家具體發展模式，總結其成功經驗，對于探索適合中國特色的農村合作金融無疑有著重大的理論意義和現實意義。

韓國、印度農村資金配置模式分析

（一）韓國農村資金配置模式

僅僅用30年的時間，韓國就完成了西方國家近百年的工業化道路，從此，韓國真正走上了農業現代化、農村城鎮化的發展道路，政府主導的農村資金配置模式改革的巨大成就，對于我國農村資金配置的相關制度改革具有很高的借鑒價值。

1.農村資金配置模式中的農協組織。1961年，在韓國農業部門努力下，由舊農協和農業銀行合并構建韓國農協的農村金融組織，具有綜合協調和服務其信用事業部門職能，全權負責農村金融工作。農協會金融業務主要有中央農協的中央協會銀行、信托業務、保險業務以及以農民組合成員為對象的農村互助金融業務、為經營規模較小的農民提供信用保證等業務組成。其中，中央協會銀行主要負責調配農業生產發展所急需資金，并不斷挖掘、擴展新型金融產品業務。信托證券業務主要通過開展信托證券業務方式來提高農民收入，并將信托事業資金、其他事業資金用于各種有價證券并開展高效率金融商品的市場交易，最終達到確保資金儲蓄競爭能力的目的。農村保險業則是為保障入會會員在發生意外事故時，為了保證其生活穩定而開展的財產損失救濟與生命保險等行業的總稱。基層互相金融機構是指為協會會員提供農業生產經營、日常生活急需的融資服務金融機構。在韓國農村經濟發展歷程中，基層農協的“相互金融”機制起到了重要作用。

2.韓國農村資金配置模式主要特點。一是政府部門高度重視，無論是從農村土地改革至農業政策性銀行的建立，還是從改善農民生產、生活居住環境到農村社區的全面建設，都體現出了政府部門對韓國農業及農村經濟發展的高度重視。

二是財政投入力度大。以韓國政府部門對農村中小企業的支持為例，韓國政府部門規定，凡是在“農村工業園區”成立的中小企業均可獲得5億韓元的設備購買資金，2億韓元的企業周轉資金，同時，韓國政府還對農村工業投資準備金的全部損耗給予追加補償。

三是政策性金融機構的設置。農業作為韓國基層產業部門，其發展過程中一直得到政府農業金融機構的大力支持。在韓國農地改革完成后，政府于1961年及時將全國農業合作社聯社與韓國農業銀行合并，行使農業政策性銀行的職能，通過金融與非金融系統的緊密合作促進農業發展；1981年又將全國農業合作社聯社的專業合作社和前畜牧業發展公司合并，成立全國畜牧業合作社聯社；1983年，該社獲準經營銀行業務，執行農業政策性金融的職能和任務。在實現傳統農業向現代農業轉換的過程中，農業政策性金融逐年增加農田水利建設、農業機械化方面的投資，擴大農業長期低息政策性貸款。

（二）印度農村資金配置模式

農村的極度貧困問題已成為印度民族獨立后產業結構經濟改造、生產恢復與穩健發展最為緊迫的任務。為此，印度展開了以大力發展農村經濟、消除農村生活貧困為主要目標的農村資金配置模式的全面改革，此項改革以20世紀60年代“綠色革命”之中的農村金融配合與支持為出發點，以全面推行農業生產技術現代化為中心，通過向農戶提供信貸、財政補貼、農產品價格保護等一攬子農業補貼政策措施來進一步刺激農業快速發展。

1.農村金融體系。印度農村金融體系主要由各級農業與農村發展銀行、合作銀行、地區農村銀行以及商業銀行等相關金融組織構成。其中，農業與農村發展銀行已成為向印度各級農村金融機構提供信貸業務服務的主要機構，同時，根據印度儲備銀行（印度中央銀行）相關業務授權，農業與農村發展銀行享有對各級農村金融機構進行全面監管的權力，其已成為真正意義上的印度農村金融中央銀行，成為農村信貸制度的主要核心與實施者。合作銀行是印度農村信貸的基礎力量，其由基層農村合作金融組織、地區性中心合作銀行、邦合作銀行三機構組成，該銀行主要以發放短時期農業生產貸款為主。地區農村銀行機構主要由中央政府、邦政府與商業銀行三方出資組建而成，向社會最基層、最脆弱小額借款者提供農業生產扶持貸款服務是其成立最初目的。

2.專業指導機構。印度農業和農村發展銀行成立于1982年7月12日，由各級儲備銀行的農村信貸部門、農村計劃與信貸組織機構、從事農業生產融資業務的公司合并而成，構成了印度農村信貸的專業指導機構。其主要任務是通過強有效的農村信貸扶持及相關金融服務業務，從資金角度促進涉農產業的改革與健康發展，進一步保持農業生產的持續穩定增長與農村經濟繁榮，具有信貸職能、開發職能和監管職能。信貸職能是指農業和農村發展銀行通過生產信貸方式對正在開發的農村地區，研究、制定年度信貸計劃、全面監管農村信貸資金基本流量、為農村金融機構制定相應政策與具體業務操作指南，并提供信貸資金支持，包括生產性貸款、投資性貸款、轉換性貸款和直接融資等。開發職能包括幫助合作銀行和地區農村銀行準備開發行動計劃，為互助組和互助促進機構融資，增強農村居民償還貸款的意識。監管職能是印度農村發展銀行區別于許多國家農業政策性機構的顯著特點，也是印度農村發展銀行行使農村金融指導的重要手段，同其農村信貸資金支持職能一樣，是印度農村信貸指導制度的重要支撐。

3.農村資金配置模式特點。經過四十余年的體制改革與實踐，印度農村資金配置方式呈現出獨特之處：一是農村公共物品供給、基礎設施建設投資主體明確。在農村基層公共物品供給與基礎設施投資過程之中，印度各級政府機構之間如何分工及合作模式，均有憲法加以明文規定，如農村道路建設、農村中小學教育、農業科學研究、農村醫療服務均由中央政府與邦政府共同負責，農村飲用水工程事項則由邦政府完成。二是農村金融體系在結構上與功能上層次強。印度目前的農村金融體系主要由儲備銀行、商業銀行、農業信貸協會、各地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業與農村開發銀行、存款保險與信貸保險公司組成。各個農村金融機構之間有著明確的分工與合作模式，競爭與協作共存，結構層次鮮明，功能互相補充。

韓國、印度農村資金配置模式經驗及其啟示

（一）加大政府資金扶持力度，增強各級政府的協調配合

在2004-2013年，韓國政府利用十年時間投入了119萬億韓元支持本國農業與農村的持續發展，同時，各級政策性金融服務機構也是通過自上而下的模式由政府部門推動層層建立的。然而，印度聯邦政府通過對聯邦農業管理部門、各個邦農業管理部門之間權責進行清晰的界定來實現對本國農業的有效管理。以印度農業生產科研系統為例，印度農業生產科研系統由中央、地方、高等院校三部分構成。在中央，印度設有農業研究理事會，是全國性的農業科研協調組織，直屬于農業部研究與教育局，同時，理事會在地方還設置有60多個科學研究機構，均由各邦農業部門直接領導。該理事會不僅從事全國性農業科學研究工作，而且還負責協調全國農業科學研究機構與農業大學之間的研究工作。

（二）充分利用融資手段，滿足農業生產對資金的特殊需求

由印度成功案例可知，合作金融機構是印度各級農村信貸資金的主要來源。然而，隨著“綠色革命”的全面開展，這種合作金融機構單一的資金供給方式難以滿足印度農村越來越大的資金需求。于是，印度儲備銀行就果斷采取強制性措施，充分保證在私人商業銀所設立地區的農村至少開設一家分支機構，同時，將印度重要的14家商業銀行收歸國有，1975年，印度創建地區農村銀行，1980年，又針對幾家商業銀行進行了國有化改制，以保證向農村提供充足信貸資金。由此可知，逐步形成了以合作性金觸、商業性金融、政策性金融為主體的多樣化、多層次的農村金融體系，充分適應了農業生產分散、農村資金需求零散的特征，對促進本國農業生產、農村經濟的持續發展起到了重要作用。

（三）加強農村信貸資金管理，優化信貸投放結構

以印度農村資金配置模式改革為例，盡管在長期金融改革中，印度形成了系統、功能齊全的農村金融體系，但農村信貸制度中仍存有很多問題。其問題之一是農村金融機構擴張速度和農村信貸資金擴張速度不匹配，農村金融機構擴張速度超過了農村信貸資金擴張速度；二是農村信貸資金的投放不均衡，農村中仍存在相當一部分資金需求者難以獲得足額金融支持；三是在農村信貸資金之中，長期、短期農業貸款數量有限，而且增長速度緩慢，在一定程度上減弱了為農業生產、農村經濟可持續發展服務的質量。因此，在農村資金配置模式改革的進程中，必須加強農村信貸資金的管理，進一步優化信貸資金投放結構，充分保證農村金融機構有序擴張和有效擴張。

第二篇：韓國留學資金證明

韓國留學資金證明(精選多篇)

韓國留學回國證明

韓國留學回國證明

1/《留學回國人員證明》是留學人員回國就業、升學、做國外學歷認證等的重要依據，可以證明自己留學身份，在留學期間所獲得學歷、學位等情況，并享受國家有關留學回國人員的一些優惠政策。現越來越多國內單位在對留學生進行錄用時，要求出具留學回國人員證明。

2/《留學回國人員證明》限發給對象：在國外正規高等院校和科研機構留學，并且連續在校學習六個月以上、結束留學即將回國工作的留學人員。不包括自費在國外語言補習類學校和大學的

語學堂、入學預科班、語言培訓班學習韓國語的學生、同時也不包括在韓國境內的公司企業及商務經營性部門研修、進修和工作的人員,也不包括在韓國各類學校從事教學工作的中國籍教師、國內學校派出的交換教授或教師。

3/對于徹底結束留學回國前沒有辦理者，自第一次回國入境日期計算，超過1年仍沒有補辦的，視為自動放棄，我館不再為其開具留學回國人員證明。所以，請留學人員在盡量在結束留學回國前來辦理。、在韓國留學期間使用過的外國人登錄證。

b/交換留學生：需要提交留學院校開具的學習事實證明、學習成績單和本人護照、外國人登錄證。

c/博士后：需要留學院校或研究機構開的博士后學習事實經歷證明和本人護照、外國人登錄證。

d/訪問學者和高級研究學者：出國

前由國家或單位公派出國，且出國前就由國家或單位明確以訪問學者或高級研究學者身份派出留學的人員才給開留學回國證明。需要國內派單位的公派留學訪問學者或高級訪問學者的證明，以及在韓國學習或研究單位開的學習研究事實經歷證明和本人護照、外國人登錄證。對于來韓國從事工作的人員或交換教授、研究員等，不屬留學人員范疇，不給開具留學回國人員證明。

韓國留學歸國證明

韓國留學歸國證明

一、留學人員回國證明。

1、什么是留學回國人員證明?

《留學回國人員證明》是由中國教育部統一印制，由中國駐外使領館辦理發放的，用以證明出國留學人員在海外正規學歷教育機構的學習經歷，及所獲得的有關學歷證明、證書等情況的重要憑證。

《留學回國人員證明》一式三份。第一聯由本人永久保留，需要時提交復

印件。第二聯，由留學人員帶回國內向海關申報。第三聯，由中國駐外使館教育處存查。

2、《留學回國人員證明》有哪些用途?

《留學回國人員證明》的主要用途有：、辦理國外學歷、學位認證的重要依據。按中國教育部的有關規定，留學回國人員在國外教育機構獲得的學歷學位應到中國留學服務中心認證，經過認證方能與國內相應的學歷學位具有同等效力。、《留學回國人員證明》可作為留學回國人員按國家政策享受有關待遇時的證明材料。、其他需要證明留學回國人員留學經歷時使用。

3、哪些人可以申辦《留學回國人員證明》?

凡在國外正規高等院校、科研院所留學、研修連續六個月以上的大專生、本科生、研究生、博士后、訪問學者、校際交換學生等皆可申辦《留學回國人員證明》

4、申辦《留學回國人員證明》須持哪些材料?

申辦《留學回國人員證明》者，須提供以下材料

a.普通留學生

護照外國人登錄證學位證成績單

b.校際交換生

護照外國人登錄證留學院校開具的學習事實證明成績單

c.博士后

護照外國人登錄證留學院校或研究機構開具的博士后證明

d.訪問學者和高級研究學者

護照外國人登錄證韓國接受單位開具的有關證明國內單位同意派出的有關文件。

5、辦理地點

凡在釜山、光州領區韓國高等院校、科研院所留學的中國留學人員申辦

《留學回國人員證明》時，應分別在中國駐釜山總領事館、中國駐光州總領事館申請辦理，韓國其他地區高校及科研院所的中國留學人員，在中國駐韓國大使館教育處辦公點辦理。

釜山領區包括：釜山廣域市、大邱廣域市、蔚山廣域市和慶尚南道、慶尚北道。

光州領區包括：光州廣域市、全羅南道、全羅北道和濟州特別自治道。

駐韓中國大使館領事部地址：

首爾市中區南山洞2街50-7

地鐵4號線明洞站3號出口向南山方向走400米左右

6、受理時間

接受申請材料時間為每周一、周四，下午13:30-14:30

取件時間為當日下午15:00-15:30

申辦《留學回國人員證明》高峰期，等待取件時間可能會延長，請耐心等待。

為方便在韓留學人員辦理《留學回國人員證明》，我處將于留學人員畢業回

國的高峰時期，即每年2月—3月，8月—9月韓國各大學每學期畢業典禮結束后，增加辦理時間，具體安排請留意我處網站通知。

7、申辦《留學回國人員證明》是否有時間要求?

一般情況下，留學人員應在結束留學生活，離開韓國前的1-2周內，由本人親自申請辦理《留學回國人員證明》。

對于已結束留學回國，未辦理《留學回國人員證明》者，補辦期限保留1年。超過1年仍不申辦的，視為自動放棄，我處不再辦理。

對超過一年仍未申辦者，如切實需要證明本人在韓留學經歷者，請提出書面申請，及相關資料，并交納手續費韓幣20,000元。我處為其開具留學事實證明。

8、《留學回國人員證明》是否可以代辦?

申辦《留學回國人員證明》者，如因特殊情況，本人不能親自辦理者，可

委托他人代辦，所需材料相同。

因本人已離開韓國，委托他人代辦者，須提交的材料包括：護照復印件，以及“出入境事實證明”、學位證、成績單原件。

為避免留學回國人員證件的丟失，我處不辦理郵寄業務。

9、本人仍在韓留學中，但希望認證已取得的學位證書如何辦理?

韓國留學費用：啟動資金知多少？

韓國留學費用相比國內要高，根據學生所去的地區和學校不同，有著較大的差異，由于韓國并不把教育當作產業來進行經營，所以相比英國，澳洲等國，留學費用還是要低很多的。那么，韓日聯合交流會為大家整理了關于韓國留學費用的啟動資金，大家跟著小編一起來看個究竟吧。

第一年語言階段的學習，存款證明額度是1萬美金，相當于7萬人民幣，其實韓國大部分大學對存款額度的要求是3000-4000美金，只是為了提高簽證

率多存一些罷了，這些存款一般根據學校要求凍結1-6個月。

語言階段一年

學費：2-30000元

住宿費：1-20140元

生活費：20140元

教材保險等雜費：2014元

本科階段第一年

學費：2-3萬

住宿費：1-20140元

生活費：20140元

教材保險等雜費：2014元

剛開始因存款凍結不能使用的緣故，所以啟動資金大約需要

存款證明額度+辦理留學+半年學費+半年住宿+生活費=？

以上半年學期結束后你的存款證明也解凍了，可以拿出來支付下半年的學費。存款證明不會影響這兩年留學的費用的綜合，只會影響你留學的啟動資金，因為存款證明凍結期結束后可取出來。所以，也就是除開存款證明的話，第一年的韓國留學費用的啟動資金大約在50000人名幣左右！

美國留學資金證明

國公民在申請別國因私簽證時，一般都須要出具資產證明，根據出國目的和國家的不同，要求也不盡相同。相對而言，旅游及探親要求的數額較少，商務、留學較多。資產證明是vo對簽證申請人家庭支付能力的首要評估依據，也是對申請人簽證期滿后歸國約束力的考量，就留學來講，主要側重前者。

作為申請留學出具的資產證明，大致分為資金證明和物產證明，其中銀行存款證明是支付能力的首要條件，其他一般作為對家庭經濟能力的輔助說明。資金證明準備的充分與否，直接影響到簽證的申請結果，美國留學簽證申請時，如何科學有效地規劃銀行存款?通常存在的誤區有哪些?就收入與存款兩方面進行剖析,包括以下幾個方面:

一：家庭財力足夠留美的一切費用，無需再做專業的財力規劃。

這種認識是錯誤而危險的，學美在多年的經辦留美中發現有的學生家庭確實很富有，僅存款就有幾百萬甚至上千萬，但卻偏偏因為財力問題而遭到拒簽。原因很簡單，由于不能合理得證明您家庭的資金來源，所以在您看來殷實的家庭財力并不為簽證官所接受和認可。證明資金來源的途徑多種多樣，比如給近期存入的大筆資金提供有效的銀行證明--原來存單的復印件，取出后的利息清單;其它活期存折轉出的證明;股市取錢的對帳單等有效憑證。

二：簽證時，出示的存款越多越好。

眾所周知，財力擔保是留美學生能否獲簽的關鍵所在，但是否出示的存款越多越好呢?答案是否定的。能證明這些資金的來源及其歷史記錄才是真正的關鍵所在。怎樣才是正確的做法呢?學美提示各位家長：

1、存款金額:學生簽證時所出示的銀行存款，金額以能支付申請人在美國留學期間的學費及生活費用為標準，并

不是越多越好，一般來說，研究生財力擔保需80-100萬rmb,本科需120-150萬rmb，高中生150-200萬，所提供的材料為定存單、一本通,銀行卡及其相對應的存款證明。

2、存款歷史:到底要存多久?這個沒有統一的規定。您的存款歷史超過六個月并不意味著這筆存款一定符合使館要求,同樣,存款歷史低于6個月甚至最近存入也不一定會因此而遭到拒簽。關鍵在于您能提供足夠證明這些資金尤其是近期存入的大筆資金歷史來源的資料。

3、存款來源：這一點與第二點的不同,它主要考慮您的存款是如何積累起來的，換言之,就是需要財力支持者提供收入來源。收入證明,工資卡明細以及個人所得稅納稅單是最好的工作證明。我們強烈的建議您將您的收入每月定期存入某張銀行卡內,保存好個人的稅單,存款憑證等資料。

三:存款的時間越長越好.“越長越好”有以下兩種的誤解:

1、有些家長認為應該將留學資金一直定存,直到小孩結束留學.這大沒有必要,實際上所準備的留學資金的存款期限只需超過簽證日期,使館簽證時要求申請者提供的資金就是申請者到美國讀書應該花費的錢，所以只要獲得簽證了，您完全可以動用這筆資金。

2、還有家長錯誤地套用其它國家的簽證要求，認為美國非常重視留學資金的存期,因此簽證前就應定存數年之久.這也是一種誤解,美國簽證對于學生保證金的存期沒有明確的要求。資金存期長固然方便簽證官相信資金的來源合法，但是只要解釋得通，說服力一樣很強。尤其是目前大量金融理財產品勢頭強勁，很少有家長會把大額資金長期存在銀行，有的家長在孩子簽證前一個月或者更短時間才備好存款，簽證官同樣給了孩子美國的簽證。但是學美仍想提醒您，即使美國簽證對資金要求較寬松，但是如果條件允許最好能在專業機構的長期指導下準備資金,以便順利通過簽

證。

留學資金證明

般都是銀行幫你辦理的呢。

主流方式有定期存款和活期存款兩種。

定期的話，只需要資金證明+存單就可以了

活期的話，除了開出資金證明，如果說有存折，還需要存折。沒有的話，可以要求銀行打出明細單。

5天關于存活期，有存折需不需要開銀行明細單的問題，今天我發郵件問**簽證中心的，他們說活期有存折不需要明細單。剛剛打電話問北京簽證中心的，也是說不需要明細單。因為存折上的起息日可以對比存款證明看得出存款的時間。

新政策下的資金證明要求我們要存滿28天，也就是說在要在你的本人名下的賬戶存滿至少28天，才可以去銀行開具資金證明。然后28天之后且在我們需要簽證的一個月之內，再去銀行開具

資金證明，早于這個時間開證明的話，可能會不被認可。

還有一點，股票、債券、房產等非現金形式的資金是不被認可的，必須是現金!

美國留學資金準備是獲得簽證必不可少的條件。如果美國留學資金證明不足，簽證官會認為你不能在美國正常完成學業，很容易導致拒簽。

1、原則上美國簽證要求資金存期達到半年以上，定期存款是最好的個人存款;

2、如果定期存款的時間不足，可以根據父母不同的職業背景來加以補充說明;

3、選擇銀行最好是大的國有銀行或股份制銀行，不要存入地方性的信用合作社，信用合作社的存款美領館不認可;

4、房產、車子、股票、基金都可以作為輔助材料提交，要求必須是原件;

5、不同的申請人需要資金額度不

同，一般按全獎/半獎/自費，所去學校的費用及你赴美學習時間長短來準備。

有關美國留學資金證明咨詢，代辦銀行出國留學的存款證明如果不見了怎么辦呢，是要再次回歸申辦還是怎么樣呢，下面來解析一下美國留學資金證明相關的信息。

1.美國簽證要求資金存期在半年以上，如果是定期存款最好是個人名義存款;

2.如果定期存款的時間不足半年的話，則需要補充父母的職業背景來說明資金合理來源問題;

3.存款選擇國有大銀行或者股份制銀行，不要存入信用合作社，美國領事館不認可信用合作社的存款證明;

4.其他的財產證明，例如房產、私家車、股票、基金都可以提交，輔助證明您的經濟實力;

5.有些學生申請到獎學金，例如全獎，或者半獎，根據獎學金的不同，申請人所需要的資金準備額度也不同;

6.資金證明一點要真實可信，不要弄虛作假，并且要合理解釋出來資金的來源，如果簽證官當面檢驗出來你的存單或者存款證明是偽造的，那么很可能遭到永久拒簽。

獲取簽證后

學生在順利獲取簽證后，在留學資金方面也需做好各種準備。美國學校一般要求學生在校注冊并選好課后才付學費。那么該選擇怎樣的付費方式呢?

一般來講，有兩種方式：匯票和信用卡付費。

學生可以在行前到銀行開具兩張匯票，一張匯票用于付學費，收款方為學校;另外一張匯票的收款方為學生本人，學生在到達美國后在美國當地的銀行開戶，并托收這張匯票，用于支付在校的食宿費和生活費。家長同時也可為學生辦理信用卡。家長持主卡，學生持副卡。信用卡的辦理時間一般要3-4周，所以建議提前辦理。這樣，家長就可以及時通過銀行對賬單和銀行消費短信得

知學生消費的具體信息。但是用信用卡付學費，由于金額比較大，在交易時可能會碰到問題。所以，最好還是用匯票形式比較方便。

特別值得注意的是，學生不能隨身攜帶大量的現金。如果要帶現金，美國的入境要求是低于1萬美元的現金。

綜上所述，選擇留學美國，學生和家長在資金方面都要提前準備。除此之外，學生對自己的學習能力、競爭力等條件要有明確的認識，選擇合適自己的學校。可上網查找學校的相關信息，參考他人的成功申請案例，也可以前往權威的咨詢機構和educationusa信息咨詢中心咨詢，制定適合自己的留學方案。

第三篇：商業銀行的資金優化配置

商業銀行資金的優化配置

對于銀行而言，經濟資本是實現股東價值最大化的重要工具，其強大的管理功能集中體現在三個方面：一是風險管理方面，經濟資本作為集成化的核心變量，可以用于資產組合分析、多維度限額管理以及金融產品定價等關鍵領域，是實現風險管理科學化、系統化和精細化的根本方式；二是績效考核方面，商業銀行可以在經濟資本的基礎上，建立起風險調整后資本收益率（RAROC）和經濟增加值（EVA）相結合的績效考核體系，形成兼顧風險與收益、規模與質量的激勵約束機制；三是資源配置方面，銀行通過制定嚴謹、務實的經濟資本分配方案，可以確定未來一段時期的業務發展策略和資金投向，形成目標明確、約束嚴格、可執行性強的政策體系，實現各類資源的優化配置和高效率使用。

商業銀行如何做到資金的優化配置

(1)確定分類標準。在資產的分類上,要結合信貸臺賬所能夠提供的數據資料確定統一的劃分標準,按信用等級或按五級分類只能取其一。這樣才能完整、準確地進行分類,避免數據統計的重復和遺漏。

(2)與實際執行利率相結合。對正常貸款資金配置價格要考慮利率政策因素。如對部分AA以上企業貸款,經批準可執行基準利率;對特大型企業或系統貸款,經批準可執行下浮利率;其他貸款在基準利率基礎上上浮10%~30%等等。因此,在確定資金配置價格時,要與實際執行利率相結合,給基層行一個客觀、公正、合理的贏利空間。

(3)發揮資金價格導向作用。一是對不良資產配置資金定價要適當高于正常收息貸款平均利率水平,以促使基層行積極催收和壓貸,降低不良資產占比。二是對銀行內部資金占用歸屬重新劃分,將固定資產、無形資產和正常費用開支等項目列入正常內部資金占用范圍,將各項墊款、待清理資產等項目列入限額外內部資金占用范圍。正常內部資金占用屬于保證日常工作所必須的占用,因此,其資金配置定價應低于其他借款。其他內部資金占用屬于應及時清理和壓縮的對象,其資金配置定價應等同于一般資產或不良資產資金配置價格。三是對建設周期短、發展前景好、投資規模大、預期效果好的重點項目和國家實施特殊政策支持的重點工程,從資金供應上和價格配置上,應擇優對待。四是按照宏觀經濟運行方向和銀行經營發展戰略,對不同階段、不同類別、不同品種的資金配置價格進行適當的調整,以資金價格引導資金流向,發揮利率的杠桿作用。

(4)考慮特定因素。在資金配置方面,亦應考慮歷史遺留問題等特殊因素。如接受撤并行不良資產,雖然與接收人民銀行貸款資產有所不同,但也是政策性因素形成并帶有普遍性的問題。接收撤并行不良資產,必然增加無效資金占用,降低其資產收益。因此,給接收行一個資產結構調整緩沖期,在資金配置上暫作為“特種資金借款”處理,約定在3—5年內按照20%~30%的比例遞減,最終納入統一計價管理。

（5）、平衡資金集中與配置利率差價,促進資產負債業務均衡發展,提高銀行整體贏利能力

從資金效益角度分析,資金集中的價格是對基層行經營負債業務的一種回報,資金配置的價格是對基層行營銷資產業務的一種回報。因此,集中資金與配置資金的利率差價應基本平衡,給基層行創造一個公平競爭的平臺。在這個平臺上,存差行可以利用本行的存款客戶多、居民集中、儲源豐富的特定環境和條件,重點發展負債業務、個人理財業務和中間業務,以上存資金利差收入實現經營價值。借差行可以利用優質貸款客戶多、貸款項目相對集中的特點和優勢,重點發展貸款營銷業務和結售匯業務,以買(借入資金)賣(發放貸款)資金獲取差價的方式實現經營價值。這樣,可以避免各行不顧自身環境和條件,片面追求高額利差,無序競爭、盲目發展所帶來的一系列問題,使資產負債業務有機地結合、均衡地發展,提高銀行整體贏利能力,實現銀行資金的良性循環,促進各項業務的全面發展,提高商業銀行與國內銀行和外資銀行的總體競爭力。

第四篇：外地經驗：溫州成立首家農村資金互助會

外地經驗：溫州成立全省首家農村資金互助會

為整合農民閑散資金，幫助解決農民貸款難、發展資金短缺，提高農民財產性收入比重，近日，溫州市成立全省首家農村資金互助會——文成縣黃坦鎮農產品產銷專業合作社資金互助會，該會嚴格遵循“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”和“有效控制風險、規范管理運作”思路，將資金互助會設定在農民專業合作社內部，只對入會會員提供資金服務，吸納和發放資金必須限制在本互助會會員內進行，且必須用于支持會員發展生產經營項目，資金互助會的籌資上限為2500萬元。目前，該資金互助會發起人15人，會員有1668人，入會資金540.67萬元。資金互助社的主管單位為溫州市農業局，溫州市金融辦負責監管。據悉，溫州市計劃今年在各鄉鎮（涉農街道）都建立農村資金互助會，爭取全市達到100家以上，到2015年基本建成農村資金互助體系。

第五篇：新農村建設國際經驗-韓國經驗

解決農村發展問題的國際經驗

國外在農村立法、管理、政府扶持、培養開放意識、加強道德建設等方面積累了許多有益的經驗，值得我們總結借鑒。

韓國的“新村運動”

韓國的國情、農情、人文、習俗與我國相通，許多經驗適合為我所用。韓國是亞洲除日本、我國臺灣省以外，農村現代化事業卓有成效的一個國家。韓國的農村在20世紀60年代，農民收入低，生活艱苦，居住簡陋。城鄉收入差距巨大。在20世紀70年代初，韓國政府把農村開發列為國家發展戰略，開展了“新農村運動”。“新農村運動”的重點在于“精神啟發”，始終將“勤勉、自助、合作”作為一種民族精神加以啟迪。（單刀：《中國財經報》2005年12月15日）

解決“三農”問題要多關注上一世紀70年代韓國新村運動的政策與需求依據、精神實質、社會特征、運行機制、綜合效益與評價，而不是去死扣幾個數字、字眼，如“運動”一詞在韓國意味著福祉活動、社會行為和體育運動等，沒有消極、負面印象，而在我國因長期政治運動的負面影響，有時一聽“運動”二字讓人膽戰心驚，也的確需要防范，所以韓國的“新村運動”應理解為新農村、新社區建設活動。（李水山：《光明觀察》2006年3月24日）

韓國新村運動的發展歷程

吳敬學在《農業經濟導刊》2006年第3期上發表文章指出，韓國政府在組織實施新村運動的過程中，制定了階段性目標，至今已開展30年，取得了超出預期目標的效果，實現了一個發展中國家跨越式、超常規發展的模式。基礎建設階

段（1971-1973年）：目標是改善農民的居住條件，自1970年冬季開始，政府無償提供水泥、鋼筋等物資，激發農民自主建設新農村的積極性、創造性和勤勉、自助、協同精神。由中央內務部直接領導和組織實施，建立了全國性組織新村運動中央協議會，并形成了自上而下的全國性網絡，同時建立新村運動中央研修院，培養大批新村指導員。新村運動經過基礎建設階段，初步改變了農村的生活居住條件；擴展階段（1974-1976年）：新村運動迅速向城鎮擴大，成為全國性的現代化建設活動。原來劃分的自立村，根據村民的收入情況改劃為福利村。新村建設的重點，從基礎階段的改善農民居住生活條件發展為居住環境和生活質量的改善和提高，修建了村民會館和自來水設施，以及生產公用設施，新建住房，發展多種經營。政府對新村指導員、國家各級公務員、社會各界負責人分批進行了新村教育；對卓有成就的農村提供貸款，并在各方面提供優惠政策。在這一階段，農民收入大幅度提高，農業連年實現了豐收；充實和提高階段（1977-1980年）：隨著城鄉差距的逐步縮小，社區經濟的開發日趨紅火，政府推進新村運動的工作重點放在鼓勵發展畜牧業、農產品加工業和特產農業上，積極推動農村保險業的發展。同時，為推動鄉村文化的建設與發展，為廣大農村提供各種建材，支援農村的文化住宅和農工開發區建設。新村運動從政府主導的“下鄉式運動”轉變為民間自發，更加注重活動內涵、發展規律和社會實效的群眾活動。國民自發運動階段（1981-1988年）：此階段政府大幅度調整了有關新村運動的政策與措施，建立和完善了全國性新村運動的民間組織，培訓和信息、宣傳工作改由民間組織來承擔。政府只是通過制定規劃、協調、服務，以及提供一些財政、物質、技術支持和服務等手段，著重調整農業結構，進一步發展多種經營，大力發展農村金融業、流通業，進一步改善農村的生活環境和文化環境，繼續提高農民收入等。當

時，農村居民普遍認為，他們的經濟收入和生活水平已接近了城市居民生活水準。自我發展階段（1988年以后）：隨著韓國經濟的快速發展，繁榮氣象從城市開始逐步向四周農村地區擴散，新村運動也帶有鮮明的社區文明建設與經濟開發的特征。政府倡導全體公民自覺抵制各種社會不良現象，并致力于國民倫理道德建設、共同體意識教育和民主與法制教育。同時，積極推動城鄉流通業的健康發展。新村運動轉變為國民自我發展階段以后，為在運動初期啟動農村經濟、文化活動而建立的政府機構、活動內容和形式逐步弱化，而具有客觀生存與發展規律，有助于農村經濟、文化發展的機構、活動內容和形式，如農業科技、推廣、培訓組織，農村教育機構、農協、流通、農村綜合開發、農村經濟研究等組織機構應運而生，并在不斷優化其結構中生機盎然地傳承著新村運動的精神和理念，發揮著應有的作用。

韓國新村運動對我國新農村建設的啟示

2006年第2期《農業經濟導刊》刊登了赴韓國“新村運動”聯合考察團的報告，報告總結了韓國“新村運動”對我國新農村建設的四點啟示，分別為：

（一）農村現代化與工業化、城市化可以做到同步推進。韓國的經驗證明，只有采取有效的政策措施，城鄉收入差距拉大的現象是完全可以避免的。農村的發展不僅不會延緩工業化過程，反而能為工業化提供更大的市場和人力物力支持，進而加快工業化、城市化進程，韓國農民收入相當于城市居民的比例，1970年為75%，1980年為95.8%，1990年為97.4%，2000年為83.6%。同期，韓國的城市化率分別為55.3%、71.6%、84.4%、90.2%；農業勞動力占全社會成員的比重分別為49.5%、32.4%、17.1%、10.2%，2003年已降為8.5%。2004年，我國農村居民人均僅相當于城鎮居民人均可支配收入的31%。按照目前的發展趨勢，到2010年將進一步下降。農民收入水平上不去，將成為實現全面小康的最大難點。

（二）我們更有條件、更有能力搞好農村的建設和發展。韓國在其國情和體制背景下能夠動員全社會，對農民和國民進行“艱苦奮斗”、“自強不息”的教育，集中必要的物力和財力，辦成一些大事，相比之下我們更應該做到并做得更好。一是我們現在已基本統一思想，提出了“統籌城鄉”、“重中之重”、“兩個趨向”、“多予少取”等一系列重大的方針和方略；二是我們的人均GDP已超過1000美元，比上世紀60年代末、70年代初韓國新村運動起步時的綜合實力要強；三是我們的鄉鎮企業和農業產業化龍頭企業比較發達，這對帶動農業和農村發展具有重要的支撐作用；四是我們有傳統的政治優勢，只要不搞包辦代替，我們統一思想、統一步調、調動資源、辦成大事的能力更強。

（三）要形成改變農村落后面貌的體制機制。加快農村基礎設施建設，實現城鄉協調發展和城鄉居民收入的同步提高，必須形成一套有效的機制，要把在政府的支持下，動員全社會力量支持農村發展，同提高農民的積極性結合起來。韓國政府實行的獎勤罰懶政策，對新村建設指導者和基層干部的激勵政策，強化公務員對新村建設的責任制，從提高農民生活質量入手、先易后難的操作程序等，都值得我們在建設社會主義新農村中借鑒。

（四）統一規劃、突出重點、以城帶鄉、提高實效。要像組織農村電網改造工程那樣，近期重點抓好解決飲水困難和飲水安全、鄉村道路、沼氣、衛生間改造、垃圾和污水處理、標準節能住宅、信息網絡等工程。通過國家給予一定的建材和技術支持，引導農民投工投勞。要整合各個渠道的財政支農資金，使之發揮更大鄉村效益。同時通過發行社會主義新農村建設國債、彩券，完善農村金融體

系等方式，加大對農村的支持力度。韓國農村的城市化進程中，由于地價升值，不少農民從出售土地中獲得高額收入，帶資進城落戶。我國土地批租的收入絕大部分為各級地方政府所有，改革以來，在土地出讓中約有2萬億元以上的資金為城市建設作出貢獻。所以，我們更應當發揮城市對農村、工業對農業的支持帶動作用，較大幅度地調整財政支出結構，各項政策向農村傾斜，下大力氣遏制城鄉差距拉大的趨勢。

李水山在2005年10月28日的《三農中國》中談了學習韓國經驗的六點體會：

1.新農村建設的主體始終是農民，新村運動的實質和精髓是農民自發的“致富運動”，農民由衷發出：干！就能行，這是新村運動的真實寫照。

2.中央和各級政府在初期需要倡導、扶持、示范、帶動，但要在幾年內逐步淡出，科技教育和民間部門推進。在這一過程中始終突出和激發農民的自發、自助、協同的主體意識和創造性、積極性和主觀能動性，千萬不能本末倒置，否則又成為“農業熱鬧、農村蕭條、農民消沉”的形式主義花架子。

3.政府在人財物方面積極支持，但不能抑制和抵消農民自發、自助、協同的創造性，如支援物質是為了調動農民的組織、策劃、設計、實施、改進、維護能力，而不是大包大攬，更不能成為行業部門壟斷的自留地。在策劃時，專家、學者必須參與制定、監督和評價。

4.新農村建設要遵循農業、農村、農民的發展特點、規律，以及自身發展需求和過程，并與世界農業發展銜接，如發展農村民主、農民組織、婦女參與、農村教育、農村衛生、技術推廣、農業貿易、文化建設、城鄉交流、農村旅游、有機農業等。否則我們還會重蹈覆轍，計劃經濟時代的弊端又恢復得淋漓盡致。韓國是資本主義制度，不可能搞政治運動，卻引用了政府主導而計劃色彩濃厚的農

村建設運動，實際上是優勢互補，揚長避短；我國是社會主義國家，更要防止弊端疊加效應，不然將變成劣勢互補。

5.新農村運動實際上克服了韓國在引進美國文明時的盲目西化傾向，很好地保留了傳統文化，樹起了民族精神和民族文化，建立了國家倫理和道德。

6.加強研究。韓國新村運動到了1980年以后，開始總結經驗教訓時的第一條就是：研究滯后于社會實踐，因此付出了代價。我們不妨在開啟新農村建設的同時，邀請專家、學者開展專題研究，我們的科研因制度原因，受各種制約，總在照葫蘆畫瓢，缺乏創意。可以說，新農村建設能否成功就在于科學的理論研究和誠實的實踐，而不是開大會號召、做報告，頒發很多政府文件。