第一篇：淺析韓國(guó)金融改革經(jīng)驗(yàn)

一、韓國(guó)政府對(duì)危機(jī)爆發(fā)原因的總結(jié)

韓國(guó)政府認(rèn)為，金融危機(jī)爆發(fā)的導(dǎo)火索從表象上看是國(guó)際金融投機(jī)導(dǎo)致了外匯儲(chǔ)備的短缺，但就本質(zhì)而言，則是本國(guó)低效畸變的金融體系的缺陷所致。其原因是多方面的：首先，金融結(jié)構(gòu)失調(diào)。例如法人組織過多地借款和投資，金融組織通過國(guó)際市場(chǎng)短期借款進(jìn)行貸款的條款不謹(jǐn)慎，以及對(duì)金融和法人組織的核算和管理缺乏透明度。第二，體制轉(zhuǎn)換的不謹(jǐn)慎。過去30年來，政府把選擇性信用分配和延期利率的管理作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本工具；對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格劃分和控制；介入銀行的內(nèi)部管理嚴(yán)重傷害了其管理的自主性和自覺性。而在加速金融自由化的同時(shí)，政府并未建立管理及監(jiān)督的安全網(wǎng)。

到1997年，一系列法人組織的破產(chǎn)使國(guó)家背上了沉重的不良貸款(NpLs)負(fù)擔(dān)。不良貸款占全部貸款的比率由1996年的4．1％增長(zhǎng)到1997年的6％，再加上低效的管理、低利潤(rùn)和缺乏透明度的地方性問題，使得金融部門在面臨東南亞國(guó)家的金融風(fēng)暴時(shí)十分脆弱。

危機(jī)迫使政府采取了修改法規(guī)，指導(dǎo)金融部門結(jié)構(gòu)重組和改良金融體系，增加金融部門安全等一系列的金融改革措施。

二、韓國(guó)的金融改革措施(一)修改法律和制度框架。

為實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，首先要修改法規(guī)和建立制度框架。其主導(dǎo)思想是實(shí)行金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，改善拘謹(jǐn)?shù)囊?guī)定和加速資本市場(chǎng)的自由化。1997年12月29日，國(guó)會(huì)通過了一攬子13項(xiàng)金融改革措施。其基本內(nèi)容包括：加強(qiáng)央行的獨(dú)立性；建立獨(dú)立和中立的金融監(jiān)督委員會(huì)(FSC)；放松外資擁有韓國(guó)證券業(yè)的限制。

第一，按新的韓國(guó)銀行法，央行的獨(dú)立性加強(qiáng)了。央行(BOK)行長(zhǎng)在經(jīng)國(guó)會(huì)商討后由總統(tǒng)直接任命。而且由央行行長(zhǎng)而非經(jīng)濟(jì)金融部的部長(zhǎng)掌管最具政策制定權(quán)力的貨幣委員會(huì)。

第二，1998年4月，對(duì)銀行行使監(jiān)督職能的金融監(jiān)督委員會(huì)(FSC)的建立是韓國(guó)金融監(jiān)管體系的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。從1999年1月開始，由它的執(zhí)行機(jī)構(gòu)金融監(jiān)督小組(FSS)負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行這4個(gè)組織。

第三，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)的作用。韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司(KDIC)在金融經(jīng)濟(jì)部指導(dǎo)下服務(wù)于所有的金融機(jī)構(gòu)。它的基金用于向遇到困難的金融機(jī)構(gòu)注入資金和彌補(bǔ)存款損失。

第四，韓國(guó)資產(chǎn)管理公司(KAMCO)在金融改革的過程中起了很重要的作用。韓國(guó)資產(chǎn)管理公司的資金來源包括發(fā)行債券和出售購(gòu)買的資產(chǎn)或資產(chǎn)擔(dān)保的證券。韓國(guó)資產(chǎn)管理公司基金，同韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司的基金一起，構(gòu)成了對(duì)金融部門結(jié)構(gòu)重組過程所需資金的財(cái)政支持。(二)金融部門的結(jié)構(gòu)重組。

1．基本原則。(1)金融結(jié)構(gòu)的重組應(yīng)該盡快、全面地完成，以更快地恢復(fù)金融市場(chǎng)的中介職能；(2)依靠納稅人稅金的財(cái)政支持必須控制在最低水平。金融組織只有盡力降低成本和吸引國(guó)外投資重組資本才能獲得資助；(3)為防止在解救遇到困難的銀行的過程中引發(fā)信任危機(jī)，股票持有人、雇主和管理小組應(yīng)該分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；(4)金融結(jié)構(gòu)重組應(yīng)該遵循透明和客觀的標(biāo)準(zhǔn)。

2.結(jié)構(gòu)重組的成績(jī)。1997年底，韓國(guó)25家商業(yè)銀行中的12家因不能滿足巴塞爾協(xié)議關(guān)于資本充足比率的要求，不得不向金融監(jiān)督委員會(huì)(FSC)提交自我修復(fù)計(jì)劃。金融監(jiān)督委員會(huì)把他們分為三種類型：“不滿意”、“基本滿意”和“滿意”。其中5家銀行的修復(fù)計(jì)劃被評(píng)為“不滿意”，并被政府關(guān)閉，其資產(chǎn)和負(fù)債以代理形式被轉(zhuǎn)移到5家收購(gòu)銀行；另7家銀行將鑒于其如何完成金融監(jiān)督委員會(huì)提出的修正行為被評(píng)為“基本滿意”。

韓國(guó)政府同時(shí)也加大了對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)(NBFIs)固有的結(jié)構(gòu)問題調(diào)整的力度。

截止1999年底，已有199家金融機(jī)構(gòu)被清理，80家被合并，還有68家的經(jīng)營(yíng)許可被暫停。

3．對(duì)金融結(jié)構(gòu)重組的政府支持。原則上講，金融結(jié)構(gòu)重組應(yīng)該由金融機(jī)構(gòu)自己提供資金，但適度注入政府基金可防止金融體系發(fā)生騷亂。同時(shí)，銀行要裁減人員和分支機(jī)構(gòu)以提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和效益，并采取自救措施。由于管理失誤造成的損失必須由股東和管理小組通過減少資產(chǎn)或替換管理人員來承擔(dān)。

在結(jié)構(gòu)重組過程中，政府首先解決金融機(jī)構(gòu)的不良貸款。金融監(jiān)督委員會(huì)估計(jì)，截止1998年6月底韓國(guó)銀行的不良貸款為136萬億韓元。其中72．5萬億韓元為拖欠了3-6個(gè)月的“預(yù)警”性質(zhì)。因此，問題嚴(yán)重的不良貸款占較小的份額。

考慮到不良貸款的數(shù)量很大，政府采用了以下措施：韓國(guó)資產(chǎn)管理公司(KAMCO)按市場(chǎng)價(jià)值用自己發(fā)行的債券而非現(xiàn)金向銀行購(gòu)買不良貸款。政府為資產(chǎn)管理公司的債券擔(dān)保，并到期以現(xiàn)金形式支付利息。

銀行的資本重組也應(yīng)用了同樣的策略。韓國(guó)存款保險(xiǎn)公司(KDIC)用自己發(fā)行的債券而非現(xiàn)金支付銀行的資本費(fèi)用。政府為存款保險(xiǎn)公司的債券擔(dān)保并同意按期用現(xiàn)金支付利息。以上做法增加了銀行的資本充足比率。

在解決不良貸款和資本重組過程中，現(xiàn)金交易被控制到了最低。同時(shí)，財(cái)政支持的數(shù)量也是最低的。與此相一致，資產(chǎn)管理公司計(jì)劃出售所購(gòu)的不良貸款，降低政府的最終負(fù)擔(dān)。同樣，存款保險(xiǎn)公司也計(jì)劃出售其購(gòu)買的銀行股權(quán)，在降低政府最終負(fù)擔(dān)的同時(shí)再次實(shí)現(xiàn)所購(gòu)銀行的私有化。

政府還采取多種措施彌補(bǔ)政府基金，例如出售持有的地方銀行的股票和發(fā)行資產(chǎn)信用公債。

表1 政府基金注入情況概述（截止1999年底）單位：萬億韓元

銀行 非銀行金融機(jī)構(gòu) 總計(jì)

購(gòu)買的不良貸款

存款支付、資本重組和損失彌補(bǔ)

總計(jì) 17．

3　27．9

45．2 3．

215．6

18．8 20．

543．5

64．0

(三)改良金融體系以增強(qiáng)金融部門的安全。

1．引進(jìn)快速修正行為(pCA)體系。1998年4月，引進(jìn)了以美國(guó)為標(biāo)準(zhǔn)的快速修正行為體系。在新引進(jìn)的體系下，金融監(jiān)督委員會(huì)被賦予權(quán)利干涉低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足比率的銀行轉(zhuǎn)變管理、降低資本、合并、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移和由第三方獲得。

2．強(qiáng)化貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)定。1998年7月，政府制定了與國(guó)際準(zhǔn)則相比更為謹(jǐn)慎的貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)定。從1999年底開始，貸款分類體系變得更為謹(jǐn)慎，以致于一些將來有還款希望的也被歸類為有問題的資產(chǎn)。為達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)從1998年7月1日開始也嚴(yán)格了準(zhǔn)備金制度。

表2 不良貸款的界限劃定及準(zhǔn)備金制度

分類 1998年7月以前 1998年7月以后

預(yù)先示警的標(biāo)準(zhǔn)以下的有疑問的預(yù)計(jì)損失的拖欠3-6個(gè)月

超過6個(gè)月安全的　超過6個(gè)月不安全的　可能無法收回的拖欠1-3個(gè)月

超過3個(gè)月安全的　超過3個(gè)月不安全的　可能無法收回的　準(zhǔn)備金制度的規(guī)定預(yù)先示警的標(biāo)準(zhǔn)以下的有疑問的預(yù)計(jì)損失的有可靠擔(dān)保的1．0％

20.0％

75．0％

100．0％

不需要 2.0％

20.0％

75．0％

100．0％

不需要

注：1999年6月底，金融監(jiān)督委員會(huì)采用了一種更為嚴(yán)格的貸款分類標(biāo)準(zhǔn)，它根據(jù)貸款人產(chǎn)生充足的未來現(xiàn)金流量的能力而不是以他們過去的還款能力為依據(jù)劃分貸款類別。

資料來源：金融監(jiān)督委員會(huì)。

3．提高會(huì)計(jì)核算和政府稽核的標(biāo)準(zhǔn)。自1998年6月起，關(guān)于銀行持有的可出售證券的會(huì)計(jì)處理變?yōu)榻y(tǒng)一的當(dāng)前市場(chǎng)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。1999財(cái)政年度開始，金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司，都需要根據(jù)這一統(tǒng)一的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)起草金融公告。

4．修改存款保險(xiǎn)體系。為防止韓國(guó)銀行體系在貨幣危機(jī)過程中崩潰，1997年政府調(diào)整了至2000年止所有存款的本金和利息政策。同時(shí)修改了存款人保險(xiǎn)法。新的存款保險(xiǎn)體系把存款分為三種類型：受保護(hù)的、2000年前暫時(shí)受保護(hù)的和不受保護(hù)的。

表3 存款保障

金融機(jī)構(gòu) 永久性保障 2000年前暫時(shí)保障 不保障

銀行

存款

分期存款

退休基金

被保障的本金

信托財(cái)產(chǎn) 海外存款

CDs

發(fā)展信托

銀行債券

1998年7月25日后購(gòu)買 的再購(gòu)買協(xié)議 以價(jià)值為基礎(chǔ)的債券

1998年7月25日后買的

再購(gòu)買協(xié)議

商業(yè)銀行 收到的支票

有抵押的支票

CMA 無抵押的支票

再購(gòu)買協(xié)議

保險(xiǎn)公司 個(gè)人保險(xiǎn)合同

公司的退休基金和退休金保險(xiǎn)合同 退休金之外的公司保險(xiǎn)合同

1998年7月31日前簽訂的擔(dān)保保險(xiǎn) 1998年8月1日后定立的擔(dān)保保險(xiǎn)

證券公司

存款

期貨

可選擇存款

貨幣市場(chǎng)基金 1998年7月24日后購(gòu)買的再購(gòu)買協(xié)議 稅收拖欠賬戶

共同存款和金融公司 存款

分期存款

已收支票

信貸聯(lián)盟 信貸聯(lián)盟支持的投資和存款

注：以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的債券是一種收益以執(zhí)行情況為基礎(chǔ)的信托工具。

5．對(duì)外匯流動(dòng)和揭示的謹(jǐn)慎原則。1998年7月政府改變了一些規(guī)定以加強(qiáng)對(duì)短期外幣債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)填補(bǔ)資產(chǎn)和負(fù)債揭示之間時(shí)間配比的差距。銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在被要求按各類期限報(bào)告到期情況。另一新的規(guī)則規(guī)定流動(dòng)資產(chǎn)和流動(dòng)負(fù)債(3個(gè)月內(nèi)到期的)的比率至少要達(dá)到70％。一項(xiàng)新的廣泛的風(fēng)險(xiǎn)管理體系規(guī)定，國(guó)家以國(guó)際信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)揭示風(fēng)險(xiǎn)。

6．信托資產(chǎn)。從1999年1月1日起，全面揭示信托受益人的新原則生效了。為防止由管理銀行擔(dān)保的各種可能損失，被擔(dān)保的信托賬戶為監(jiān)督和核算目的而采用特殊的資產(chǎn)負(fù)債表。為達(dá)到資本充足的目的，此賬戶中的資產(chǎn)為1999年總資產(chǎn)的50％和2000年1月1日以后資產(chǎn)的100％。以上這些限制已被所有的信托賬戶采用，以保證管理和會(huì)計(jì)目標(biāo)的分離。

由于以上措施的實(shí)施，韓國(guó)的金融部門已恢復(fù)穩(wěn)定。現(xiàn)在幾乎所有韓國(guó)銀行的資本充足比率都超過了10％，超過了巴塞爾協(xié)議規(guī)定的水平。銀行數(shù)量由27家減少到17家，雇員的減少超過了1／3。

三、可借鑒的經(jīng)驗(yàn)

在金融市場(chǎng)化過程中，要加強(qiáng)政府監(jiān)管，建立有彈性、有競(jìng)爭(zhēng)力的金融體系是保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)資源合理配置、結(jié)構(gòu)合理的基礎(chǔ)條件。韓國(guó)金融改革的政策導(dǎo)向清晰：金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化方向要堅(jiān)定。中央銀行的獨(dú)立性要加強(qiáng)，目標(biāo)不宜多，但責(zé)任必須明確。政府不宜直接介入銀行內(nèi)部管理，但應(yīng)建立有權(quán)威和運(yùn)轉(zhuǎn)有效的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。韓國(guó)金融監(jiān)督小組(FSS)正因?yàn)槠涓叨泉?dú)立的地位充分發(fā)揮了金融監(jiān)管的作用。

政府監(jiān)管的重點(diǎn)是采取保證金融正常運(yùn)轉(zhuǎn)的系列措施，如建立社會(huì)安全網(wǎng)、支持結(jié)構(gòu)重組。最大限度地減少不良貸款。按此重點(diǎn)，政府從原則界定、法律修正、機(jī)構(gòu)建設(shè)、政策調(diào)整等方面進(jìn)行努力。如獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司(我國(guó)已建立)和存款保險(xiǎn)公司等，對(duì)剝離不良資產(chǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)信用度，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)都是有益的。

政府監(jiān)管要制度化、透明化、經(jīng)常化、防患于未然，及時(shí)調(diào)整。政府對(duì)金融監(jiān)管應(yīng)是全方位的。監(jiān)管制度要系統(tǒng)、嚴(yán)密、及時(shí)。如監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有獨(dú)立的等級(jí)評(píng)定制度(我國(guó)目前對(duì)各機(jī)構(gòu)只有貸款評(píng)級(jí)制度)，以反映機(jī)構(gòu)的基本經(jīng)營(yíng)狀況，應(yīng)建立各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常化信息報(bào)告制度。

堅(jiān)持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在清算后堅(jiān)決關(guān)閉無生存能力的機(jī)構(gòu)。在韓國(guó)，“銀行不會(huì)倒閉”這一長(zhǎng)期形成的錯(cuò)誤觀點(diǎn)通過銀行的清算已告終結(jié)。通過無生存能力銀行破產(chǎn)這一新原則的引入，銀行開始在以盈利為目的、自負(fù)盈虧、安全和負(fù)責(zé)的管理形式下運(yùn)行。商業(yè)銀行的這一新的管理形式已大大加強(qiáng)了韓國(guó)金融業(yè)的整體安全和透明度。解決經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，政府對(duì)金融結(jié)構(gòu)快速重組的作用至關(guān)重要。信用危機(jī)最嚴(yán)重時(shí)，市場(chǎng)信心極易破碎，因而，僅靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)是不可行的。政府必須在改革過程中擔(dān)當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)作用。因而，危機(jī)中，韓國(guó)動(dòng)用了相當(dāng)于GDp15％的64萬億韓元的政府資金被認(rèn)為是快速恢復(fù)金融體系的費(fèi)用最低和解決危機(jī)最有效的方法。但是，動(dòng)用政府財(cái)政支持必須充分考慮財(cái)政的承受能力，避免政府風(fēng)險(xiǎn)失控加劇金融風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致危機(jī)加劇.

第二篇：發(fā)展中國(guó)家金融改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

發(fā)展中國(guó)家金融改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)原有的金融體制是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)統(tǒng)治地位的政府主導(dǎo)型的體制。市場(chǎng)機(jī)制不完善，政府干預(yù)成分過重，是其主要特征。70年代以來，亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)紛紛進(jìn)行金融體制改革。放寬金融管制，減少政府干預(yù)，依靠市場(chǎng)機(jī)制優(yōu)化資源的有效分配，是這場(chǎng)金融改革的主要內(nèi)容和目標(biāo)。

70年代以來，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界針對(duì)發(fā)展中國(guó)家的金融發(fā)展滯后問題提出的金融改革理論日益受到重視。許多發(fā)展中國(guó)家以此理論為指導(dǎo)，先后進(jìn)行了金融制度的改革和深化。亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的金融改革雖然起步較晚，但由于各國(guó)采取了較為穩(wěn)妥務(wù)實(shí)的方式，金融改革取得了較大的成效，表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展互相促進(jìn)的良好勢(shì)頭。本文將對(duì)亞洲發(fā)展中國(guó)家的金融改革與發(fā)展過程作一簡(jiǎn)要的分析。

一、亞洲發(fā)展中國(guó)家原有金融制度的特點(diǎn)

二戰(zhàn)以后，亞洲發(fā)展中國(guó)家先后將發(fā)展生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)工業(yè)化作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的首要任務(wù)。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，如同其他許多發(fā)展中國(guó)家一樣，亞洲國(guó)家也遇到國(guó)內(nèi)資金短缺、建設(shè)資金不足的問題。當(dāng)時(shí)許多國(guó)家對(duì)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)仍然持有偏見，認(rèn)為殖民時(shí)期遺留下來的銀行體系難以為本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。另一些實(shí)行社會(huì)主義制度的國(guó)家則堅(jiān)信市場(chǎng)機(jī)制的功能極其有限，不能為國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目調(diào)配所需資金，只有依靠政府的作用，才能實(shí)現(xiàn)有限資金的有效分配。因此各國(guó)原有金融制度是一種以落后的生產(chǎn)力為基礎(chǔ)，并且國(guó)有金融機(jī)構(gòu)占絕對(duì)統(tǒng)治地位的政府主導(dǎo)型金融制度。盡管各國(guó)的具體情形不盡相同，但一般說來，具有以下一些共同的特點(diǎn)：

1．金融部門在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位無足輕重，表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，經(jīng)濟(jì)中的貨幣化程度低。所謂經(jīng)濟(jì)的貨幣化，是指一定時(shí)期內(nèi)貨幣交易總額在國(guó)民生產(chǎn)總值中所占的比重，它代表了一國(guó)貨幣體系的發(fā)達(dá)程度和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。長(zhǎng)期以來，多數(shù)亞洲發(fā)展中國(guó)家的這種貨幣化程度一直處于較低水準(zhǔn)。例如，在1970年，M z(現(xiàn)金十活期存款十準(zhǔn)貨幣)對(duì)GNP的比率，馬來西來是33％，菲律賓是21．2％，泰國(guó)是30．6％，印尼是9．9％。第二，金融資產(chǎn)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比重不高。在80年代初，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)(中央銀行資產(chǎn)除外)對(duì)GDP的比率，印尼是o．3％(1982年)，泰國(guó)是o．48％(1980年)，印度是0．39％(1981年)。這種比率較發(fā)達(dá)國(guó)家要低得多。‘

2．金融工具種類單調(diào)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在許多亞洲發(fā)展中國(guó)家，中央銀行、商業(yè)銀行處于絕對(duì)的支配地位，非銀行性的金融機(jī)構(gòu)處于附屬的地位，各種證券市場(chǎng)則處于剛剛起步或尚未發(fā)展的階段，外資金融機(jī)構(gòu)難以進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)。例如，1977年，在東盟幾個(gè)國(guó)家中，最大的4家商業(yè)銀行占國(guó)內(nèi)全部?jī)?chǔ)蓄的比例，印尼為73。1％，馬來西亞為50．3％，菲律賓為39．8％，泰國(guó)為64．6％，新加坡為20．6％。在這情況下，金融機(jī)構(gòu)無法在公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)揮動(dòng)員國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄資金供經(jīng)濟(jì)發(fā)展之需求的功能。

3．在金融體系的運(yùn)作過程中，國(guó)家干預(yù)成份過大，表現(xiàn)在：第一，國(guó)家直接控制著大量的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)。70年代初，孟加拉國(guó)、印度、印尼、巴基斯坦、斯里蘭卡等國(guó)的部分或全部的金融資產(chǎn)均為國(guó)家所有。第二，利率相匯率受到嚴(yán)格控制。各國(guó)金融當(dāng)局硬性規(guī)定最高存貸款利率，致使利率不能真正反映資金的供求關(guān)系，實(shí)際利率(即名

義利率減去通貨膨脹率)經(jīng)常為負(fù)數(shù)。釘住世界主要貨幣的固定匯率制度是許多國(guó)家采取的貨幣政策，本國(guó)匯率的波動(dòng)幅度被限制在很小的范圍內(nèi)。第三，銀行的貸款方向受到約束，銀行必須將貸款的一定比例投向國(guó)家指定的部門。在印度，政府規(guī)定的貸款項(xiàng)目通常占到全部貸款金額的50％以上。

應(yīng)該看到，亞洲發(fā)展中國(guó)家的這種政府主導(dǎo)型的金融體制在50、60年代各國(guó)經(jīng)濟(jì)起步階段，在擴(kuò)大本國(guó)資本積累，籌措有限資金投入國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)方面，起過一定的積極作用。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這種國(guó)家金融機(jī)構(gòu)占?jí)艛嗟匚坏慕鹑隗w制的消極作用愈來愈明顯。它缺乏競(jìng)爭(zhēng)和效率，使銀行的貸款行為受到國(guó)家政策和行政命令的影響和支配，不能有效地反映市場(chǎng)上的供求關(guān)系，造成價(jià)格扭曲現(xiàn)象，致使資源配置不合理、金融市場(chǎng)抑制等問題的出現(xiàn)。

二、金融抑制對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

金融體系中市場(chǎng)機(jī)制不完善，國(guó)家干預(yù)成份過重，是造成亞洲發(fā)展中國(guó)家金融抑制的重要原因，它對(duì)一國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響是明顯的。

首先，造成金融市場(chǎng)分化，加劇發(fā)展資金不足、地區(qū)發(fā)展不平衡問題的惡化。亞洲發(fā)展中國(guó)家金融市場(chǎng)分化問題主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是實(shí)物資本或耐用消費(fèi)品市場(chǎng)與金融資產(chǎn)市場(chǎng)的分化。由于金融體系不發(fā)達(dá)，國(guó)內(nèi)金融中介欠缺，國(guó)內(nèi)居民，尤其是農(nóng)村地區(qū)的居民無法進(jìn)行各種儲(chǔ)蓄形式的選擇。為了避免通貨膨脹可能造成的損失，或者為了保證能隨時(shí)取得消費(fèi)物品，他們多以現(xiàn)金、黃金或其他消費(fèi)的形式保存剩余產(chǎn)品。二是正規(guī)的與非正規(guī)的金融市場(chǎng)并存，造成金融市場(chǎng)的二元化。由于以國(guó)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)為主體的正規(guī)金融市場(chǎng)的實(shí)際利率經(jīng)常為負(fù)值，導(dǎo)致貸款需求過盛。這樣，無法從這些正規(guī)金融市場(chǎng)獲得貸款的投資者只得從“黑市”上獲取貸款，從而助長(zhǎng)了非正規(guī)市場(chǎng)的出現(xiàn)和擴(kuò)大。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)和城市金融市場(chǎng)的分化。在亞洲發(fā)展中國(guó)家，正規(guī)的銀行多設(shè)于城市，而且商業(yè)銀行為其主要組成部分。由于商業(yè)銀行從本質(zhì)上說對(duì)短期的商業(yè)投資較感興趣，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款，尤其是周期長(zhǎng)的生產(chǎn)性貸款則很少問律。70年代期間，在印尼，銀行信貸主要集中在爪哇地區(qū)，馬來西亞主要集中在吉隆坡，菲律賓在大馬尼拉。印度也有類似的情況，孟買、加爾各答、新德里和馬德拉斯這四個(gè)最大城市的 ’信貸資金占國(guó)內(nèi)銀行信貸總量的85％。這種信貸流向加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金短缺，造成農(nóng)村與城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距的進(jìn)一步拉大。四是短期金融貸款和長(zhǎng)期金融貸款的分化。由于利率受到限制，存款利率低，存款者不愿將手中的余款作為長(zhǎng)期存款，投資者只能從短期資本市場(chǎng)上籌得大部分所需資金。例如，70年代期間，泰國(guó)約有1／4的商業(yè)資金是從個(gè)人手中或非正規(guī)資本市場(chǎng)上的信貸合作者手中籌措的。

第二，造成資源配置不合理，投資效益低下。如前所述，50、60年代亞洲發(fā)展中國(guó)家的政府主導(dǎo)型的金融體制在控制通貨膨脹、穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保證國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)方面起過一定的作用。但這種政府干預(yù)式的信貸分配制度也是造成資金分配失調(diào)，投資效益低下的重要原因。在貸款利率受到限制。貸款收益很低的情況下，金融機(jī)構(gòu)更多地傾向于只考慮借款人的信譽(yù)、政治背景等非經(jīng)濟(jì)因素，而對(duì)投資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益則考慮得甚少。許多銀行投資效益低下，一些國(guó)有金融機(jī)構(gòu)更是困難重重，負(fù)債累累。80年代末，印度多數(shù)國(guó)有銀行無力償付的債務(wù)約占全部資產(chǎn)的4％，尼泊爾、巴基斯坦的主要幾家國(guó)有銀行的虧損額超過其業(yè)務(wù)總額的30％以上。

最后，匯率管制影響經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定和出口貿(mào)易的發(fā)展。多數(shù)亞洲發(fā)展中國(guó)家在很長(zhǎng)一段時(shí)間里實(shí)行的是固定匯率制，各國(guó)相應(yīng)地采取了多種嚴(yán)格的匯率管制措施，這同樣產(chǎn)生了許多問題。一是高估本國(guó)貨幣匯率，人為地扭曲了匯率的真實(shí)價(jià)值。當(dāng)實(shí)際匯率和名義匯率相差甚遠(yuǎn)時(shí)，將導(dǎo)致大量資金外逃、外匯短缺等問題的出現(xiàn)，最終迫使本國(guó)貨幣不斷地貶值。70年代后期，一些國(guó)家的經(jīng)常項(xiàng)目均不同程度地出現(xiàn)赤字，其中印尼1978年經(jīng)常項(xiàng)目赤字達(dá)14．13億美元，菲律賓1979年時(shí)達(dá)14。95億美元，南亞的印度、巴基斯坦和孟加拉國(guó)在1980年時(shí)，經(jīng)常項(xiàng)目赤字也分別達(dá)到1。78億19．2億和7．04億美元。為了促進(jìn)出口，改善國(guó)際收支狀況。許多國(guó)家只得采取本國(guó)貨幣貶值的匯率政策。菲律賓1983—1985年兩次大幅度貨幣貶值，每次貶值超過20％。印尼在1976—1986年期間，共有三次貨幣貶值，平均每次貶值幅度達(dá)30％以上。二是穩(wěn)定本國(guó)匯率代價(jià)太大，使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)從屬于對(duì)外經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。80年代以后，美國(guó)實(shí)行高利率政策，致使美元不斷升值。為了維持本國(guó)貨幣對(duì)美元的一定比價(jià)，許多國(guó)家的貨幣匯率也不同程度地隨之升值，使得出口競(jìng)爭(zhēng)力大幅下降。1980年以后、東盟幾個(gè)主要國(guó)家的貿(mào)易項(xiàng)目均不同程度地出現(xiàn)赤字，其中1981新加坡外貿(mào)赤字61。23億美元，菲律賓22．24億美元，泰國(guó)20．29億美元。1985年時(shí)，馬來西亞、菲律賓國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。

三、亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)金融制度的改革及其成效

受嚴(yán)格管理的金融體系在60、70年代曾是亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)實(shí)施工業(yè)化政策的重要工具。但到了70年代后期，這一方法日益成為阻滯金融部門成長(zhǎng)，妨礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。于是，亞洲新興工業(yè)化國(guó)家和地區(qū)以及東盟國(guó)家首先在70年代末和80年代初實(shí)行金融體制改革。80年代末和90年代初，這股改革之風(fēng)也波及到南亞以及越南、蒙古等幾個(gè)社會(huì)主義國(guó)家。這場(chǎng)金融改革的重點(diǎn)主要包括兩個(gè)方面：一是將資金從非正規(guī)的金融市場(chǎng)吸納到正規(guī)的金融市場(chǎng)，健全金融機(jī)構(gòu)；二是依靠市場(chǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金的有效分配。具體措施包括以下幾個(gè)方面： ．

1．實(shí)行利率自由化，放寬匯率管制。新加坡和馬來西亞分別于70年代中期和后期解除了對(duì)存貸利率的管制；80年代初，印尼、菲律賓、斯里蘭卡也先后撤消了對(duì)利率的管制；我國(guó)臺(tái)灣在整個(gè)80年代多次減少對(duì)各種存款利率的限制，并于1989年完全取消利率管制；韓國(guó)、泰國(guó)則通過調(diào)整利率、放寬利率上下波動(dòng)的幅度，放松了對(duì)利率的管制。

利率自由化產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效果十分明顯。實(shí)際利率的提高，有利于抑制金融黑市的發(fā)展，增強(qiáng)居民的儲(chǔ)蓄意愿，從而促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和籌措資本能力的提高，保障國(guó)內(nèi)投資規(guī)模的不斷擴(kuò)大。1970一1989年，各國(guó)和地區(qū)的國(guó)內(nèi)投資規(guī)模普遍擴(kuò)大，平均每年的投資額與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率明顯提高，其中新加坡為43％，馬來西亞為30．7％，韓國(guó)為30．7％，分別高于60年代的22．3％，16．1％和19．2％。

80年代起，各國(guó)匯率安排日趨靈活，至80年代下半期，馬來西亞、泰國(guó)、緬甸、尼泊爾實(shí)行釘住一籃子貨幣的匯率制度，新加坡、菲律賓、印尼、韓國(guó)和斯里蘭卡則采取有管理的浮動(dòng)匯率制。匯率管制的放松，大大增添了外匯市場(chǎng)的活力，不但有利于進(jìn)出口貿(mào)易的平衡發(fā)展，也有利于外資進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。

2．培育資本市場(chǎng)，鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。60一70年代，亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的資‘本市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融體系受到很大程度的制約。80年

代中期以后，各國(guó)和地區(qū)開始重視資本市場(chǎng)的發(fā)展，各種形式的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，資本市場(chǎng)日益壯大，其中證券市場(chǎng)的發(fā)展尤為迅速。

非銀行金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，大大提高了金融部門在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，促進(jìn)了金融資產(chǎn)的多樣化和貨幣體系的現(xiàn)代化。到1990年，中國(guó)臺(tái)灣、韓國(guó)的金融部門(包括不動(dòng)產(chǎn)和交易業(yè)務(wù))對(duì)GDP比重分別從1980年的6．1％和4％上升到1990年的10．8％和5％；同期印度、巴基斯坦的比重也分別從2．4％和2．1％上升到4．1％的3％。1990年，新加坡、馬來西亞兩國(guó)的M：(包括非銀行金融資產(chǎn)，尤其是公司債券和商業(yè)票據(jù))與GDP的比率分別已從1970年的66．3％和38．7％上長(zhǎng)到106．2％和128。6％。

3．開放國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，減少對(duì)外國(guó)經(jīng)營(yíng)的限制。70年代以來，銀行業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。亞洲發(fā)展中國(guó)家順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，逐步廢除金融管制，準(zhǔn)許外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)。1992年，香港、新加坡的外資銀行(不包括分支機(jī)構(gòu))分別達(dá)到162和84家，成為亞洲地區(qū)外資銀行的兩個(gè)重要據(jù)點(diǎn)。1992年臺(tái)灣地區(qū)的外資銀行數(shù)也擴(kuò)大到33家，韓國(guó)、馬來西亞、泰國(guó)、菲律賓和印尼等國(guó)的銀行也達(dá)到了一定的規(guī)模。外國(guó)金融機(jī)構(gòu)可參與證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及離岸金融等方面的業(yè)務(wù)。金融市場(chǎng)的對(duì)外開放，既彌補(bǔ)了國(guó)內(nèi)投資資金的不足，又帶來了西方國(guó)家先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)，成為促進(jìn)亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

總之，亞洲發(fā)展中國(guó)家的金融改革已經(jīng)取得一定成效。，只是各自的具體情況不同，有的發(fā)展速度較快，有的則剛剛起步。可以肯定，隨著這些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這場(chǎng)金融改革的浪潮將會(huì)進(jìn)一步加大。

四、改革的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)

綜觀亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的金融改革過程，其間不乏成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，概括起來有以下幾點(diǎn)：

第一，在金融改革的過程中，在強(qiáng)調(diào)減少政府對(duì)金融體系干預(yù)的同時(shí)。不能因此而忽視政府的調(diào)控作用，應(yīng)隨著金融體制的不斷成熟和完善。進(jìn)一步加強(qiáng)政府運(yùn)用包括控制貨幣的發(fā)行量，調(diào)整信貸價(jià)格在內(nèi)的貨幣政策來間接調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行節(jié)奏，確保經(jīng)濟(jì)、金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展。在這方面，東盟幾個(gè)國(guó)家做得較好。1981—1986年期間，面對(duì)膨脹的壓力、除個(gè)別國(guó)家外，東盟各國(guó)運(yùn)用貨幣政策，通過中央銀行對(duì)貨幣發(fā)行實(shí)行嚴(yán)格控制，有效地抑制了國(guó)內(nèi)通貨膨脹率。馬來西亞正是由于實(shí)行了這種緊縮的貨幣政策，通脹率從1980年的6．7％下降到1985年的1％以內(nèi)。在控制貸款利率方面，泰國(guó)較為成功。1980一1981年泰國(guó)面臨不斷惡化的國(guó)際收支問題，金融當(dāng)局及時(shí)地調(diào)高了銀行利率，改變了國(guó)際收支進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)。1982年底、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定有所恢復(fù)。金融當(dāng)局又于1982年第四季度到1983年第一季度，連續(xù)降低中央銀行貼現(xiàn)率，降幅達(dá)3％，從而使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)迅速恢復(fù)高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。

第二，金融體制改革是一項(xiàng)艱巨而長(zhǎng)期的任務(wù)，必須采取循序漸進(jìn)的方針，最大限度地減少改革可能引起的混亂。多數(shù)亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)在進(jìn)行金融改革的過程中，并末像某些拉美國(guó)家那樣、實(shí)行一步到位的做法，而是借鑒了西方和其他發(fā)展中國(guó)家伴隨金融自由化而出現(xiàn)金融危機(jī)的教訓(xùn)，為降低風(fēng)險(xiǎn)程度采取了較為穩(wěn)妥的改革措施，從而保證了金融改革的順利實(shí)施。例如，在外匯管制方面，并非在較短的時(shí)間內(nèi)全面實(shí)行浮動(dòng)匯率制，而是經(jīng)過

不斷的調(diào)整、重復(fù)，最后才逐步進(jìn)入有管理的浮動(dòng)匯率。新加坡在1975止固定匯率，實(shí)行有管理的釘住一籃子貨幣的浮動(dòng)匯率；1978年完全解除匯率管制，但仍采用靈活的調(diào)整匯率政策，不斷調(diào)節(jié)新元偽外匯匯串。在利率方面，1979年泰國(guó)政府廢除工業(yè)貸款利率上限，1983年又重新引入貸款利率限制，并設(shè)立雙軌貸款利率，對(duì)不同的部門實(shí)行不同的貸款利率。1992年6月，取消放款利率最高限；從而實(shí)現(xiàn)利率的完全自由化。臺(tái)灣地區(qū)的利率放松過程在整個(gè)80年代也經(jīng)歷了幾個(gè)不斷反復(fù)的階段，最后才在1989年全面取消利率管制。

第三，在放松金融管制的同時(shí)，應(yīng)相應(yīng)地建立和完善金融監(jiān)管制度。在將銀行體系從嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)管制中解放出來的過程中，如果缺少有效的金融管理和銀行監(jiān)督，可能導(dǎo)致一些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)利用銀行的私有化和國(guó)際化而獲得對(duì)一些銀行的控股權(quán)，并利用它們向集團(tuán)所在的企業(yè)發(fā)放過度的貸款，從而助長(zhǎng)營(yíng)私舞弊現(xiàn)象的發(fā)生，也有可能使一些金融機(jī)構(gòu)因不適應(yīng)金融秩序的變革而陷入困境。80年代上半期菲律賓的兩家主要政府銀行??菲律賓國(guó)家銀行和菲律賓發(fā)展銀行就因喪失清償能力而被迫向中央銀行求助，引起了金融界的一陣混亂。因此，在金融體制改革的過程中，利用法律和法規(guī)的手段，加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)管理和監(jiān)管顯得十分必要。

第四，金融體制的改革不是孤立地進(jìn)行的一項(xiàng)改革，它是在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整，尤其是在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制的改革過程中進(jìn)行的。盡管金融改革對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大的推動(dòng)作用，但并非金融改革走得越快，就一定能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越快。相反，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定才是金融改革得以進(jìn)行的前提條件。因此，要保證金融改革的成功，還必須在其他領(lǐng)域，包括財(cái)政體制、貿(mào)易體制和對(duì)外經(jīng)濟(jì)政策方面作出相應(yīng)的配套改革，以避免因單方面放松金融管制而可能產(chǎn)生的負(fù)面作用。總之，金融改革與宏觀經(jīng)濟(jì)改革關(guān)系密切，兩者必須同步進(jìn)行，否則金融部門發(fā)展過度，以致與貿(mào)易、生產(chǎn)領(lǐng)域的實(shí)際情況不相符，必然成為經(jīng)濟(jì)和金融動(dòng)蕩的根源。這一點(diǎn)已為亞洲發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)的金融改革實(shí)踐所證實(shí)。

第三篇：韓國(guó)改革養(yǎng)老保險(xiǎn)工作計(jì)劃

韓國(guó)改革養(yǎng)老保險(xiǎn)工作計(jì)劃

養(yǎng)老保險(xiǎn)工作計(jì)劃

在全球養(yǎng)老金改革的熱潮中，韓國(guó)也開始制定并實(shí)施新的退休養(yǎng)老金計(jì)劃，以應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來的壓力。整個(gè)新的養(yǎng)老金計(jì)劃分成兩個(gè)階段實(shí)施：一是２００４年７月前在有五人以上雇員的公司推行，二是到２００７年１月推廣到全部的公司和員工。估計(jì)到今年７月，會(huì)有８３億的雇員參與到新的計(jì)劃中。在韓國(guó)，依據(jù)１９６１年的《勞工標(biāo)準(zhǔn)法案》,公司必須在員工退休時(shí)一次性支付與工作年數(shù)和月薪相關(guān)的補(bǔ)償金，但該規(guī)定也可能因?yàn)楣椭魑唇蛔沭B(yǎng)老儲(chǔ)金而變得無效。正是這個(gè)原因，導(dǎo)致了截至２００３年８月未支付的退休金占了總債務(wù)的３０％。新的養(yǎng)老金計(jì)劃則可以彌補(bǔ)這一缺陷，保障員工退休時(shí)應(yīng)領(lǐng)取的補(bǔ)償金。新的養(yǎng)老金計(jì)劃允許雇員對(duì)ＤＢ（給付確定制）計(jì)劃和ＤＣ（繳費(fèi)確定制）計(jì)劃進(jìn)行選擇，ＤＢ計(jì)劃提供了一個(gè)事先確定的給付金額，而在ＤＣ計(jì)劃下職工退休金的多少是不確定的，這取決于養(yǎng)老基金運(yùn)作的情況，投資的風(fēng)險(xiǎn)由雇員自己承擔(dān)。當(dāng)雇員更換工作時(shí)，個(gè)人賬戶會(huì)確保其已繳納的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金在退休后可以領(lǐng)取。雇員每月繳納一定數(shù)量的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金，年滿５５周歲并且繳費(fèi)１０年以上可以退休并領(lǐng)取養(yǎng)老金。新的退休養(yǎng)老金計(jì)劃可以完善現(xiàn)有的社會(huì)好范文，全國(guó)公務(wù)員的共同天地保障制度，把原先被排斥在保障范圍之外的非正式員工也納入了養(yǎng)老金計(jì)劃之內(nèi)。這不僅可以豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金，以加強(qiáng)養(yǎng)老基金的可持續(xù)性發(fā)展，而且能在一定程度上緩解由于老齡化所引起的養(yǎng)老金支付危機(jī)等問題。新計(jì)劃的目標(biāo)是加強(qiáng)目前的養(yǎng)老金制度與ＤＢ計(jì)劃，同時(shí)設(shè)計(jì)嚴(yán)格的安全防范措施以解決ＤＣ計(jì)劃發(fā)展中個(gè)人賬戶所面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)。公司可以在目前的支付制度與新的制度之間進(jìn)行選擇，也可以根據(jù)雇員與雇主之間的協(xié)議同時(shí)提供兩種計(jì)劃。養(yǎng)老金產(chǎn)品一般由銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、投資信托公司等出售。韓國(guó)有關(guān)方面指出，相信大多數(shù)公司都會(huì)選擇新的養(yǎng)老金計(jì)劃，因?yàn)樗峁┝硕鄻有浴⒉顒e化的稅收優(yōu)惠，而與此同時(shí)，目前的養(yǎng)老金計(jì)劃的稅收優(yōu)惠將會(huì)減少很多。不過，如何解決雇主不斷增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和雇員投資風(fēng)險(xiǎn)的矛盾仍然值得關(guān)注。為了減輕雇主的負(fù)擔(dān)，ＤＢ計(jì)劃下退休儲(chǔ)蓄金的水平可以自主決定；同時(shí)為有效化解雇員投資風(fēng)險(xiǎn)所采取的措施也已經(jīng)在嘗試中:即使ＤＣ計(jì)劃下的個(gè)人儲(chǔ)金不足，也可以依據(jù)工作年限將其轉(zhuǎn)化成一次性的退休金支付。通過對(duì)退休基金運(yùn)作設(shè)置限制，選擇合格的金融機(jī)構(gòu)以及在公司破產(chǎn)時(shí)確保退休金優(yōu)先受償?shù)却胧瑸楣蛦T的個(gè)人權(quán)益提供廣泛而全面的保障。當(dāng)然，新計(jì)劃的實(shí)施必須有一個(gè)相對(duì)好范文，全國(guó)公務(wù)員的共同天地短暫的由管理當(dāng)局引導(dǎo)的過渡期，這可能會(huì)給韓國(guó)的金融機(jī)構(gòu)帶來不少挑戰(zhàn)。如銀行和保險(xiǎn)公司必須盡快確定是修改目前的相關(guān)制度以適應(yīng)新的與市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品和服務(wù)，還是選擇向其它有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)家學(xué)習(xí)實(shí)施一套新的制度體系。隨著新的稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施和新的退休養(yǎng)老金計(jì)劃被雇主和雇員逐漸接受，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也將在退休養(yǎng)老金市場(chǎng)占據(jù)支配地位。

第四篇：改革經(jīng)驗(yàn)

新課程改革經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

在上級(jí)有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)與指導(dǎo)下，學(xué)校全體教師積極轉(zhuǎn)變觀念，始終堅(jiān)持以現(xiàn)代的教育理論為指導(dǎo)，堅(jiān)持實(shí)施素質(zhì)教育，以飽滿的熱情和強(qiáng)烈的使命感投入到基礎(chǔ)教育新課程改革的實(shí)踐和探索行列中。新課程改革實(shí)施以來，我校教師們?cè)诩訌?qiáng)理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，在反思中進(jìn)步，積極推動(dòng)我校素質(zhì)教育的不斷深入，構(gòu)建多樣化、現(xiàn)代化并具有我校特色的教育教學(xué)模式。現(xiàn)將我校推進(jìn)新課程改革工作總結(jié)如下：

一、新課改中的主要做法

（一）精心組織，認(rèn)真規(guī)劃，措施到位

1.深入學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。在新課改啟動(dòng)前，學(xué)校組織全體教師反復(fù)學(xué)習(xí)《綱要》和《課程標(biāo)準(zhǔn)》，提高對(duì)課程改革的認(rèn)識(shí)，明確課程改革的目標(biāo)任務(wù)，增強(qiáng)課改實(shí)驗(yàn)的自覺性，把課改工作作為學(xué)校重中之重的工作。

2.認(rèn)真規(guī)劃，制定方案。根據(jù)課改方案，我校結(jié)合校情，制定了切實(shí)可行的課改方案，研究探索出一套符合新課改要求的校本管理模式，建立自己的校本課程體系，形成主動(dòng)合作探究的學(xué)習(xí)方式和建立新的課堂教學(xué)模式，制訂符合課改精神的師生評(píng)價(jià)體系，全面提高教育教學(xué)質(zhì)量，促進(jìn)學(xué)生全面主動(dòng)發(fā)展。

3.健全組織，措施到位。學(xué)校成立了以校長(zhǎng)、教導(dǎo)主任為組長(zhǎng)、教研組長(zhǎng)為組員的新課程改革領(lǐng)導(dǎo)小組，分工協(xié)作，形成合力。建立了相關(guān)的管理制度，如新課程實(shí)施方案、校本教研制度、校本培訓(xùn)制度、考核制度等，以此規(guī)范教師的教學(xué)行為，促進(jìn)課改理念的行為化。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)，更新觀念，提高素質(zhì)

1.先培訓(xùn)，方能上崗。為迎接課程改革的到來，必須做好教師的培訓(xùn)工作，這是課程改革實(shí)驗(yàn)工作成敗的關(guān)鍵。我校認(rèn)真貫徹“先培訓(xùn)，后上崗”的精神，組織全體教師參加學(xué)科培訓(xùn)，并進(jìn)行考核。通過宣傳發(fā)動(dòng)，讓全體教師充分認(rèn)識(shí)到課改的意義，充分調(diào)動(dòng)教師參與課改的自覺性、主動(dòng)性、積極性。

2.學(xué)同行，共同進(jìn)步。這就要求我們立足于學(xué)校，向兄弟學(xué)校學(xué)習(xí)，取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，深入挖掘本校教師的潛力，真正形成同行互學(xué)互助的局面。先后開展了一系列的新課程改革公開課、優(yōu)質(zhì)課、青年教師賽課的活動(dòng)，力爭(zhēng)做到理論與實(shí)踐相結(jié)合。在密切的相互交流和學(xué)習(xí)中，老師

們的理論水平和教學(xué)實(shí)踐能力得到了很快的提高。

3.廣宣傳，全員參與。課程改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要全社會(huì)的理解、支持、參與。我們廣泛開展了“校長(zhǎng)談?wù)n改”、“教師說課改”、“家長(zhǎng)看課改”活動(dòng)，讓社會(huì)、家長(zhǎng)理解課改；營(yíng)造良好的社會(huì)輿論氛圍，動(dòng)員家長(zhǎng)和全社會(huì)支持課改；邀請(qǐng)家長(zhǎng)參與聽課、評(píng)課，引導(dǎo)家長(zhǎng)積極參與課改。

（三）突出課堂，優(yōu)化教學(xué)，全面發(fā)展

1.深入課堂，跟蹤指導(dǎo)。課程改革的落腳點(diǎn)就是課堂教學(xué)，為了使新的教育思想和教育觀念真正的落實(shí)到課堂教學(xué)中，教學(xué)領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)常深入到課堂，檢查新課程改革實(shí)驗(yàn)方案落實(shí)情況，實(shí)施新課程、新教材方面的具體做法與措施，師生對(duì)新教材實(shí)施的反映，教師教學(xué)中遇到的問題或困惑，以及突出學(xué)生的主體地位，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的具體辦法等問題，通過聽課，對(duì)檢查中出現(xiàn)的好做法收集積累、廣泛宣傳、大力推廣，對(duì)新課改中出現(xiàn)的問題進(jìn)行有針對(duì)性的指導(dǎo)。

2.注重學(xué)法，培養(yǎng)能力。在知識(shí)大爆炸的今天，傳授給學(xué)生多少知識(shí)已經(jīng)不是最重要的，而是教學(xué)生掌握知識(shí)的方法和能力才是至關(guān)重要的。因此，要求教師從舊的教學(xué)模式中走出來，改變學(xué)生學(xué)習(xí)方式，提倡自主、探究、合作學(xué)習(xí)，著眼于對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)，目前我校已初步建立了問題情境——共同探究——多項(xiàng)交流——實(shí)踐應(yīng)用的課堂教學(xué)的結(jié)構(gòu)模式，給學(xué)生創(chuàng)設(shè)了一個(gè)自由寬松、平等和諧的學(xué)習(xí)環(huán)境。

3.駕馭教材，靈活使用。以往教學(xué)，教師都是一成不變的使用教材，不管教材內(nèi)容是否貼近學(xué)生生活，符合學(xué)生心理，只是一味地照本宣科，成為教材內(nèi)容的忠實(shí)的闡述者和傳遞者，而現(xiàn)在我們要求教師，首先要吃透教材，深刻領(lǐng)會(huì)教材編寫的意圖，然后結(jié)合學(xué)生的生活實(shí)際，從學(xué)生身邊找例子，靈活地處理教材，展開課堂教學(xué)。通過一段時(shí)間的實(shí)驗(yàn)，教師們能把學(xué)生的生活引進(jìn)課堂，讓學(xué)生感到生活離不開學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)也離不開生活。

4.轉(zhuǎn)變角色，融洽關(guān)系。教與學(xué)的方式的根本轉(zhuǎn)變，是此次課程改革的一個(gè)重要目標(biāo)。在新課程的實(shí)施中，我們狠抓課堂教學(xué)，努力實(shí)現(xiàn)師生角色的轉(zhuǎn)變。要求教師創(chuàng)設(shè)引導(dǎo)學(xué)生積極參與、主動(dòng)探究的學(xué)習(xí)環(huán)境，建立平等、和諧、融洽的師生關(guān)系，營(yíng)造自由、民主、寬松的學(xué)習(xí)氛圍，真正達(dá)到師生交往、平等對(duì)話，積極互動(dòng)，共同發(fā)展的情感交流，完成學(xué)習(xí)

任務(wù)的合作伙伴，突出了學(xué)生的主體地位。經(jīng)過不斷努力、改進(jìn)，課堂上師生配合緊密協(xié)調(diào)，關(guān)系融洽和諧，一種平等、互動(dòng)的新型師生關(guān)系正在悄然形成。

5.密切合作，加強(qiáng)交流。新課程提倡培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力，而綜合能力的培養(yǎng)要靠教師集體智慧的發(fā)揮，這就要求改變教師之間彼此孤立與封閉的現(xiàn)象，學(xué)會(huì)與更多的人，在更大的空間，用更加平等的方式從事工作，與不同學(xué)科的教師打交道，和不同的人合作。因此，在教學(xué)過程中，我們特別強(qiáng)調(diào)學(xué)科與學(xué)科之間、教師與教師之間團(tuán)結(jié)協(xié)作，密切配合，實(shí)形成學(xué)科之間、教師之間相互溝通，協(xié)調(diào)一致、共同合作的局面，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的綜合能力的培養(yǎng)。

（四）整合資源，拓展課程，突出特色

1.積極開發(fā)校本課程。我們結(jié)合時(shí)代需要，加強(qiáng)校本課程建設(shè)，使之成為學(xué)校辦學(xué)特色。科學(xué)、歷史、地理、思想政治教育、信息技術(shù)等學(xué)科，教師都能自覺結(jié)合本地實(shí)際和特色，充分利用本地資源開展學(xué)科教育。這將更好地推動(dòng)校本課程的落實(shí)，形成體現(xiàn)我校學(xué)生實(shí)際及本校特色的校本課程，完善國(guó)家、地方、學(xué)校三級(jí)課程體系。

2.廣泛開展綜合實(shí)踐活動(dòng)。社會(huì)綜合實(shí)踐活動(dòng)是以學(xué)生的經(jīng)驗(yàn)與生活為核心的實(shí)踐性課程，它強(qiáng)調(diào)學(xué)生通過實(shí)踐，增強(qiáng)探究和創(chuàng)新意識(shí)，發(fā)展綜合運(yùn)用知識(shí)的能力。通過實(shí)踐活動(dòng)的開展，使同學(xué)們?cè)黾恿藢?duì)社會(huì)的理性認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)了學(xué)生認(rèn)識(shí)社會(huì)、觀察社會(huì)的能力，艱苦樸素的優(yōu)良作風(fēng)，吃苦耐勞的優(yōu)秀品質(zhì)及團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，增強(qiáng)了社會(huì)責(zé)任感，促進(jìn)了學(xué)生和諧、健康地成長(zhǎng)。

3.構(gòu)建德育工作新模式。我校在德育工作中，積極創(chuàng)新德育管理模式，形成自己的德育管理特色。我校始終堅(jiān)持德育工作為首，引導(dǎo)廣大教職工樹立人人都是德育工作者的思想，采取定人、定時(shí)、定標(biāo)的方法，面向全體，側(cè)重后進(jìn)生，對(duì)教育對(duì)象實(shí)行全程、全方位的管理和教育，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。

二、新課改已見成效

1.新的教育理念走進(jìn)了師生內(nèi)心。新課程改革是基礎(chǔ)教育領(lǐng)域的一場(chǎng)關(guān)于教育觀念、教學(xué)方法與教學(xué)內(nèi)容的深刻革命，對(duì)教育工作者、對(duì)廣大教師來說，是一次全新的洗禮。廣大教師對(duì)課程改革經(jīng)歷了一個(gè)從困惑、到接受、到自覺的過程。課改之初，大家對(duì)新課程不以為然，在實(shí)踐中采取應(yīng)付甚至抵觸的態(tài)度。經(jīng)過反復(fù)培訓(xùn)、深入實(shí)踐，新課程的主要精神、新的教育理念和方法正在被廣大教師所接受，廣大教師能夠自覺地用新理念、新思路和新方法進(jìn)行教育教學(xué)，初步改善了以往的傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)方法。受惠于新課程的廣大學(xué)生，改變了對(duì)學(xué)校的看法、對(duì)教師的看法、對(duì)書本的看法、對(duì)學(xué)習(xí)的態(tài)度。

2.學(xué)生的自主發(fā)展得到實(shí)現(xiàn)。由于新課程改革重視學(xué)生的自我學(xué)習(xí)和主動(dòng)發(fā)展，使學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和實(shí)踐、創(chuàng)新能力有了一定程度的提高。一是學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)的興趣濃了，實(shí)驗(yàn)?zāi)昙?jí)的學(xué)生厭學(xué)情緒明顯減少。二是學(xué)生學(xué)習(xí)自主性增強(qiáng)了，很多學(xué)生勤于思考、樂于探究，課堂發(fā)言積極。三是動(dòng)手實(shí)驗(yàn)?zāi)芰γ黠@提高，新課程注重培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)腦動(dòng)手能力，學(xué)生課堂氣氛活躍，積極參與師生互動(dòng)，一改過去只是死讀書、讀死書的被動(dòng)局面。四是學(xué)生的心理素質(zhì)和社會(huì)適應(yīng)能力明顯提高。自主發(fā)展、主動(dòng)學(xué)習(xí)較好地激發(fā)了學(xué)生的熱情，大多數(shù)學(xué)生表現(xiàn)出積極、樂觀向上的精神面貌，問題學(xué)生明顯減少。

3.教師的專業(yè)成長(zhǎng)邁開了步伐。新課程的實(shí)施，在很大程度上激發(fā)了廣大教師的積極性和創(chuàng)造性。學(xué)校為教師的專業(yè)成長(zhǎng)也提供了越來越多的條件，提出了越來越高的要求。一是通過新課程的實(shí)施，廣大教師豐富了理論知識(shí)。多元智能理論，構(gòu)建主義理論已被大多數(shù)教師所接受，對(duì)現(xiàn)代教育理念也有了一定的研究和理解。二是教育觀念發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變。很多老師已不再把知識(shí)傳授作為教學(xué)的唯一目的，而是用新的課程觀、新的教學(xué)觀、新的學(xué)生觀、新的發(fā)展觀來看待學(xué)生。三是教學(xué)方法發(fā)生了較大變化。多數(shù)教師不同程度實(shí)現(xiàn)了角色的轉(zhuǎn)換，改變了傳統(tǒng)的陳舊的教學(xué)方法。由較單一的知識(shí)傳授開始轉(zhuǎn)為引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)地進(jìn)行合作學(xué)習(xí)、探究性學(xué)習(xí)。課堂教學(xué)開始注重學(xué)生的自主合作和探究的學(xué)習(xí)方式的培養(yǎng)。四是教師的教研意識(shí)增強(qiáng)了。過去很多教師備課依靠現(xiàn)成的“教案”，現(xiàn)在不少教師都能根據(jù)教學(xué)實(shí)際情況，不斷地進(jìn)行探索、研究、反思，探索出適應(yīng)新課程教學(xué)的新路子，很多研究成果在全縣新課程實(shí)施中得到了應(yīng)用。

三、存在的問題及反思

1、教育教學(xué)觀念需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。幾年來，盡管教師們先后接受了多層次多方面的課程改革培訓(xùn)，并參與了新課改的實(shí)施，但是對(duì)于一些老

教師來說，在漫長(zhǎng)的教學(xué)生涯中所形成的觀念、態(tài)度和習(xí)慣等，是很難在短時(shí)間內(nèi)全部轉(zhuǎn)變的。同時(shí)，新課程的一些理念本身也需要深入探索，并在實(shí)施過程中不斷完善。所有這些都影響到教師觀念的更新。新課改中不僅要更新教師的觀念，還要更新學(xué)生的觀念、更新家長(zhǎng)的觀念。尤其是家長(zhǎng)，他們受了多年被動(dòng)教育，思想上也會(huì)有不少不合時(shí)宜的東西。只有當(dāng)教師與學(xué)生及其家長(zhǎng)的教育觀念和實(shí)踐步伐協(xié)調(diào)一致，才能取得課程改革雙贏的結(jié)果。

2.如何處理好課改與中考的關(guān)系。中考雖然在不斷革新，但筆試成績(jī)?nèi)匀黄饹Q定性作用，廣大的師生仍然淹沒在題海戰(zhàn)術(shù)中而不能自拔。可以說，現(xiàn)行的中考模式與新課改的理念仍存在較大的距離，難以對(duì)學(xué)生綜合素質(zhì)實(shí)行全面考核。中考成績(jī)對(duì)一所學(xué)校的生存與發(fā)展所帶來的影響，在現(xiàn)階段是不可低估的，怎樣處理好課改與中考的關(guān)系，始終是困擾課改實(shí)踐者的一大難題。因此，真正體現(xiàn)能力，重視全面發(fā)展，承認(rèn)個(gè)體差異，注重學(xué)習(xí)過程，較好地把握學(xué)生的情感、態(tài)度與價(jià)值觀等，是中考改革必須要考慮的因素，同時(shí)，還要做到評(píng)價(jià)的公正、客觀，并且容易操作。

當(dāng)然，任何教育改革都會(huì)伴生許多的問題，但只要其方向和主流是正確的，我們都應(yīng)該努力去追求。新課程實(shí)施以來，其所倡導(dǎo)的民主教育，鼓勵(lì)人的個(gè)性化發(fā)展，注重人的全面發(fā)展等理念已經(jīng)深入人心，并對(duì)我校的可持續(xù)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，我們會(huì)一如既往地朝著正確的方向努力。

白馬中學(xué)

第五篇：人大金融經(jīng)驗(yàn)

09年人大金融考研經(jīng)驗(yàn)談

（一）數(shù)學(xué)

李永樂的《復(fù)習(xí)全書》

然后可以開始看看部分真題

400題很難

總之，數(shù)學(xué)重的是數(shù)學(xué)原理、數(shù)學(xué)方法和數(shù)學(xué)思維，做題只是理解這些原理，思維的工具，而不是它的一個(gè)目的，當(dāng)我們把原理方法掌握了那就不會(huì)說有什么特別難的題了。

（四）專業(yè)課

按照以前的參考書目來復(fù)習(xí)的。后來證明是對(duì)的。人大的專業(yè)課重論述，不是很注重計(jì)算。它前面是4道簡(jiǎn)答60分，然后是兩道計(jì)算30分，最后是三道論述共60分。所以計(jì)算占的分?jǐn)?shù)比較小。在以前，計(jì)算純粹是送分題，都是考產(chǎn)量論，成本論那些簡(jiǎn)單的計(jì)算，宏觀都是考IS-LM的計(jì)算，都很簡(jiǎn)單。但是去年我們考的計(jì)算還是挺難的，很多人都沒有做出來，我也都沒有做完整。出題方式較以前有明顯的改變。

人大專業(yè)課就是把高老的那兩本書認(rèn)真看下就是了。我也不知道看了多少遍。大概七八遍吧。但是后面的時(shí)候確實(shí)很快。高老書邏輯很清晰。體系很明確。對(duì)于人大來說把這兩本書加上真題搞懂了就足夠了。期間我也看了方福前老師寫的經(jīng)濟(jì)學(xué)流派那本書。政治經(jīng)濟(jì)學(xué)我就看了逄錦聚那本書。另外一本書宋濤的書我沒有看，因?yàn)橛X得都差不多。到后來，我是把專業(yè)課的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)和政治結(jié)合起來的。兩者的交叉處很多。這樣兩著都復(fù)習(xí)了。還可以相互補(bǔ)充。

關(guān)于人大的專業(yè)課，還有一點(diǎn)要說的是，它的專業(yè)課重復(fù)率太高了。認(rèn)真分析人大的專業(yè)課真題你就會(huì)知道了。今年我們考試同樣也不例外，大約50%的題以前是考過的，而且還考了多次。想相機(jī)決策和單一規(guī)則，替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，自動(dòng)穩(wěn)定器和擠出效應(yīng)，市場(chǎng)失靈以前都不知道考了多少遍。所以有些膽子比較大的人說只要把真題多看幾遍就是了，當(dāng)然這樣子也太冒險(xiǎn)了。我也不敢這樣做。我覺得教材才是本，真題是重要的補(bǔ)充。到后期的時(shí)候可以對(duì)照真題看哪些是重點(diǎn)，哪些是經(jīng)常考的。

專業(yè)課還有就是考試之前最好拿兩套真題來按照規(guī)定的時(shí)間做一做，因?yàn)轭}實(shí)在是太多了，不要看就9道題。但是隨便一道題你都可以寫上慢慢的一頁。所以時(shí)間很緊，提前不練習(xí)一下真正考試的時(shí)候在時(shí)間分配上容易出問題。我就是這樣子，后面三道論述題只用剩下45分鐘了。我緊張慘了。后面的字連自己都不知道能不能認(rèn)清楚。很多想寫的話已經(jīng)沒有時(shí)間寫上去了。主要是我在前面的論述題上花了太多時(shí)間寫的太多了，加上計(jì)算題本以為是像以前那樣送分的會(huì)很快做完，結(jié)果卡得不行了，又耽擱了些時(shí)間。所以最好在考前好好計(jì)劃一下自己的時(shí)間。免得到時(shí)候太倉(cāng)促。

三、復(fù)試情況

2月15號(hào)左右開始準(zhǔn)備復(fù)試的，但是也是沒太重視，每天花的時(shí)間也不多。真正開始認(rèn)真復(fù)試的是在查了成績(jī)之后，查成績(jī)之前總沒有勁頭去準(zhǔn)備。金融復(fù)試是四本書。內(nèi)容還是挺多的。所以還是早準(zhǔn)備為好。特別是對(duì)于非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的人來說，這些專業(yè)課又沒有學(xué)過，只花20多天準(zhǔn)備是不夠的。

今年初試分?jǐn)?shù)線是24號(hào)公布的，復(fù)試是27，28號(hào)兩天。27號(hào)上午是體檢和去學(xué)院報(bào)道。28號(hào)上午是考專業(yè)課筆試和英語聽力。先考聽力，然后發(fā)專業(yè)課復(fù)試題，英語聽力好像只有財(cái)政金融學(xué)院在考，其他很多學(xué)院都不考聽力的。下午是面試，包括綜合面試，專業(yè)課中文面試，專業(yè)課英語面試三個(gè)部分。大概20分鐘。金融人多，是分為幾個(gè)小組同時(shí)面試的，每個(gè)小組大概12個(gè)人。面試的時(shí)候老師都還是挺好的，先是自我介紹，中文的，然后會(huì)針對(duì)你的自我介紹提點(diǎn)問，就是和你聊會(huì)天。然后叫你抽到專業(yè)課中文試題。看了你就回答。最后抽英文題。題目大都是一些理論性的，有些題目還是挺難的，但是你知道多少就答多少，不知道的就說不知道就是了。老師也不會(huì)怎么難為你的。面試我沒有多大感覺就完了。反正大家復(fù)試好好準(zhǔn)備，面試不要緊張，誠(chéng)實(shí)一點(diǎn)，然后就沒有多大問題了。

四、心得體會(huì)

考研確實(shí)是一段漫長(zhǎng)的時(shí)間，你得放棄很多，當(dāng)別人在休息玩耍的時(shí)候你還在自習(xí)室蹲著，當(dāng)別人還在睡夢(mèng)中的時(shí)候你得去自習(xí)室開始新的一天的計(jì)劃和征途。當(dāng)別人已經(jīng)找到心儀的很好的工作而慶賀的時(shí)候，你還在為這周安排的數(shù)學(xué)或者專業(yè)課時(shí)候能看完而心急，還在為那個(gè)若隱若現(xiàn)的目標(biāo)而奮斗。但是我覺得不管怎樣，不管來年考不考的上，收獲還是很多的。這是第一次自己給自己尋找一個(gè)合適自己的目標(biāo)并為之奮斗，第一次獨(dú)立的去完成自己的夢(mèng)想，學(xué)到了很多基礎(chǔ)和專業(yè)知識(shí)除外，還學(xué)會(huì)了如何去學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)了如何一個(gè)人去面對(duì)和處理孤獨(dú)，挫折，煩躁和困惑。學(xué)會(huì)了如何在各種選擇與誘惑面前去權(quán)衡。還認(rèn)識(shí)了一大批自習(xí)室的朋友。

研究生考試的課程從很大程度上來說是枯燥的，但是對(duì)于以后的學(xué)習(xí)又確實(shí)是很重要的，所以如果我們能夠換一個(gè)角度來看待這段日子的話也許我們要輕松一些。我曾經(jīng)5月10號(hào)在自己的日記本上這樣寫過：“考研，是一個(gè)巨大的工程，這是一個(gè)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想和追求卓越的過程，在這個(gè)過程中，培養(yǎng)了耐力和意志力，收獲的是一種學(xué)習(xí)的能力，只希望在八個(gè)月之后，即使沒有如愿以償?shù)淖哌M(jìn)自己理想的學(xué)校，但依然能夠自信的走出校門，去面對(duì)更廣闊的天地。所以，永遠(yuǎn)不要把考研當(dāng)做一種負(fù)擔(dān)，一種壓力，用一顆平常心去對(duì)待它，就像用一顆平常心來對(duì)待任何事情一樣。都說考研難，但世上哪有容易的事呢。只要你堅(jiān)持，只要你有良好的心態(tài)，沒有什么是難事，畢竟任何事情都是人做出來的。其實(shí)細(xì)看各門考試，你會(huì)發(fā)現(xiàn)都還是挺有用的，數(shù)學(xué)，這門大自然的語言，科學(xué)的基礎(chǔ)，對(duì)于邏輯思維的培養(yǎng)和其他知識(shí)的學(xué)習(xí)至關(guān)重要，英語，現(xiàn)代世界的一把鑰匙，其重要性不言而喻。政治，雖說有點(diǎn)煩，但是實(shí)際山是在學(xué)習(xí)一個(gè)個(gè)優(yōu)秀人物，是在學(xué)習(xí)一種思想體系很一門歷史。而專業(yè)課，則是在和一個(gè)個(gè)大師們進(jìn)行思想的交流和靈魂的碰撞。也許考研并不實(shí)用，但也并沒有人說實(shí)用的就是好的，只要掌握了基礎(chǔ)，掌握了學(xué)習(xí)的方法，那那些所謂的實(shí)用的東西學(xué)起來是很容易的。”也許上面的話別人尤其是不考研的人看了會(huì)覺得幼稚，但是我現(xiàn)在仍然是這樣認(rèn)為的，而且當(dāng)時(shí)的情景下也確實(shí)鼓勵(lì)了自己。

是的，當(dāng)我們不是為了考研而考研，當(dāng)我們不是為了考試而去復(fù)習(xí)，僅僅是把它看做一種促使自己不斷去學(xué)習(xí)，去進(jìn)步的動(dòng)力的時(shí)候，也許我們會(huì)好受點(diǎn)。也許只有這樣我們才能真正學(xué)到東西，學(xué)到每門知識(shí)的核心。考研的生活也許就會(huì)變的不是那么的枯燥。

最后，考研的過程中，我們最好還是能有一個(gè)團(tuán)隊(duì)，就是有人能夠每天一起上自習(xí)，一起復(fù)習(xí)，交流，鼓勵(lì)。考研的時(shí)候孤軍奮戰(zhàn)是不好的，那樣太累了。

總之，以一顆平常心去看待考研，踏踏實(shí)實(shí)的去準(zhǔn)備。那么我們一定會(huì)得到我們想要的結(jié)果的。即使我們沒有得到想要的結(jié)果，但至少我們會(huì)有所作為有所收獲。

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