第一篇：固有資金貸款操作流程

固有資金貸款操作流程

第一條借款人提出借款申請、提交相關基礎資料

借款人向投資運營部提交借款申請書，說明借款金額、期限、用途、還款來源、還款方式、擔保措施等情況，并提供借款人、擔保人基礎資料。

第二條盡職調查

投資運營部負責組織開展貸款盡職調查，重大項目可以跨部門組成調查團隊。貸款盡職調查原則上由兩名（含）以上人員進行。

投資運營經理負責撰寫《貸款盡職調查報告》，投資運營經理、投資運營部負責人在《貸款盡職調查報告》上簽字。

第三條貸款審查、審批

（一）貸款審查

投資運營部投資運營經理將貸款盡職調查報告、貸款合同提交給合規與風險控制部，由上述部門對貸款文件進行審查。

投資運營部投資運營經理根據審查意見修改信貸款文件。

（二）自主投資決策委員會審批

貸款審查通過后，投資運營部投資運營經理填制《自主投資決策委員會審批申請表》，連同貸款盡職調查報告及貸款文件提交給自主投資決策委員會秘書，自主投資決策委員會辦公室秘書對提供資料的完整性進行審核，審核無誤，經主任委員批準后，將上述材料送達各自主投資決策委員會委員。自主投資決策委員會召開會議，對固有資金貸款業務進行審批，決定貸款金額、期限、利率等事項。自主投資決策委員會秘書負責制作《自主投資決策委員會項目審批表》，經各委員會簽后，將《自主投資決策委員會項目審批表》復印件送投資運營經理。

自主投資決策委員會審批未通過的項目，應將借款人的相關資料返還投資運營部。

（三）公司風險控制委員會審批

經自主投資決策委員會審議通過的三億元以上的固有資金貸款，自主投資決策委員會秘書將《貸款業務盡職調查報告》、《自主投資決策委員會項目審批表》、委員會審議會議記錄及其它材料提交風險控制委員會辦公室秘書，風險控

制委員會辦公室秘書負責安排各委員獲得相應的業務信息，通知委員會會議的時間安排。風險控制委員會召開會議對貸款項目風險進行審議，并會簽《風險控制委員會項目審批表》風險控制委員會秘書將會簽后的《風險控制委員會項目審批表》復印件送達投資運營經理。

風險控制委員會不同意的項目，將借款申請人的基礎資料返還投資運營部。

第四條合同簽訂及擔保措施落實

（一）合同簽訂

投資運營部負責組織簽訂貸款合同與文件，原則上由交易對手先簽字用印，與交易對手簽訂合同時須雙人面簽。投資運營部投資運營經理依據《自主投資決策委員會項目審批表》、《風險控制委員會項目審批表》的審批意見與借款人、擔保人達成一致意見后，由借款人、擔保人出具借款股東（大）會（董事會）決議、擔保股東（大）會（董事會）決議，填寫借款合同、擔保合同（保證合同、抵押合同、質押合同、承諾書）等法律文書，由借款人、擔保人簽字蓋章。

（二）合同審查

合規管理員負責對合同文本進行合法性、合規性審查。

（三）公司用印審批

投資運營部投資運營經理填制《業務審批表》，分別由部門負責人、合規與風險控制部合規管理員、分管副總裁、公司總裁簽字，用印審核人與用印經辦人在核對用印文件與簽字的定稿文件一致后簽字并用印。

公司留存合同由投資運營部投資運營經理、部門負責人、公司總裁三級簽字備案。

（四）貸款擔保措施落實

投資運營部投資運營經理負責辦理抵押、質押登記，取得他項權利證書或抵質押證明。

第五條貸款發放

（一）填制借款借據

借款企業填制借款借據，由借款人加蓋財務專用章、法定代表人專用章，投資運營部投資運營經理、投資運營部負責人、總裁簽字。

（二）貸款發放

計劃財務部接到投資運營部《借款借據》后審核是否已簽訂貸款合同，《借

款借據》相關要素與合同是否相符，計劃財務部負責人與分管副總裁在《業務審批表》中付款審批欄中簽字。

計劃財務部資金管理員依據《借款借據》支付固有資金。

第六條貸款發放24小時內，投資運營經理將貸款情況錄入銀行間信貸系統。

第七條貸后管理

投資運營部負責收取貸款利息、回收貸款本金等貸款管理業務。

（一）建立貸款檔案

固有資金貸款發放后，投資運營部檔案管理員定期將重要法律文書、權證原件向公司辦公室檔案管理員歸檔，部門留存副本或復印件。同時投資運營部投資運營經理建立部門管理檔案。

（二）貸款用途管理、日常管理

投資運營部投資運營經理監督借款人按借款合同約定用途使用資金，防止貸款挪用；定期或不定期走訪企業，進行貸后檢查，按季撰寫《貸款管理報告》。

（三）風險預警管理

投資運營部投資運營經理貸后檢查時，如發現風險早期預警信號，應及時反饋，并形成《貸款風險預警報告》，對問題采取針對性處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

（四）貸款收息

投資運營部投資運營經理應于結息日5日前通知借款人按時還息，計劃財務部資金管理員收取資金后，將收息發票交給借款人。

（五）貸款展期

借款人如不能按期償還貸款，可以在貸款到期5日前向公司申請展期，填制《借款展期申請書》。

投資運營部負責辦理貸款展期業務，包括業務調查、制訂展期方案與貸款文件，向自主投資決策委員會、風險控制委員會申請審批。

經自主投資決策委員會、風險控制委員會審批通過后投資運營部辦理貸款展期業務。

貸款展期合同由投資運營部投資運營經理及部門負責人、合規與風險控制部合規管理員及負責人、分管副總裁、總裁簽字與審批。貸款托文件由投資運營

部簽署，并根據需要辦理質押、抵押登記，取得他項權利證書或抵質押證明。

投資運營部投資運營經理將《借款展期合同》提交計劃財務部核算員，計劃財務部核算員根據展期合同進行展期業務處理。

（六）貸款回收、催收

投資運營部投資運營經理應于貸款到期日前通知借款人按時還本付息，借款人將貸款本息交付公司計劃財務部資金管理員，計劃財務部門收取資金后，將還款收據或發票交給借款人。借款人于貸款到期日前未申請貸款展期、也未歸還貸款本息，轉入逾期貸款管理，按借款合同約定收取罰息，投資運營經理應草擬貸款催收意見，報公司審批執行。

第二篇：質押貸款操作流程

萬榮縣農村信用社 質押貸款操作流程

一、客戶申請

采取質押形式的貸款客戶向信用社客戶經理提出貸款申請。借款人填寫《山西省農村信用社自然人借款申請書》。借款人、出質人同時到場，并提供本人有效身份證件，有價權利憑證、填寫《權利質物清單》。

二、申請受理

客戶經理受理后對借款人、出質人身份證、借款記錄等項目的非現場調查，確認是否符合貸款條件。

三、質押物調查

客戶經理咨詢質權人單位的儲蓄會計，查詢借款人提供的有價權利憑證是否真實有效，有無掛失、凍結、止付。如權屬狀態有效，進入現場調查程序。

四、現場調查

客戶經理及協助調查人對借款人進行現場調查，調查借款人填寫的個人情況是否屬實，貸款用途是否正當合法等，同時要求出質人家庭主要成員簽訂核實《共有人承諾書》，同意將有價權利憑證作為質押貸款的質押物。

五、辦理出質物的止付登記

質權人單位的儲蓄會計填寫《有價權利憑證止付通知書》，在出質人填字同意，權利憑證單位蓋章后，辦理止付登記手續。權利憑證附止付通知書第一聯后，上報聯社財務部保管。客戶經理將第二聯入貸款檔案。

六、簽訂質押合同

客戶經理撰寫調查報告、填寫《調查承諾書》，與借款人簽訂權利質押合同，借款借據等。

七、貸款審查

信貸會計、主管會計對客戶經理移交貸款資料等要素進行審查，對審查存在問題的交客戶經理完善要素。審查結束后填寫《信貸人員審查承諾書》。

八、貸款審批

信貸會計將貸款資料交信用社貸審小組，貸審小組進行貸款審議，審議簽字同意后，按照貸款審批流程報有權審批人審批，審批完畢后貸款資料移交信貸會計。

九、貸款發放

信貸會計對系統審批結束的貸款，在信貸系統操作完成后，在借款憑證上加蓋名章，交會計主管復核，會計主管復核無誤后在1-6聯憑證上加蓋名章退回信貸會計辦理貸款發放手續。

十、借款人簽字

信貸會計在柜面上核查取款人身份證與借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二聯（記賬憑證）簽字。如不一致，要求客戶經理通知借款人本人辦理。

六、貸款付出與審核

審核符合條件后，由客戶經理本人或授權信貸會計在信貸管理系統錄入相關信息，打印借款借據，交客戶簽字蓋章后，遞交綜合柜員辦理貸款發放手續，并將貸款資金轉入借款人經核實后的信用社帳戶，嚴禁以現金方式發放貸款。

十二、檔案保管

信貸會計將借據專夾保管，貸款資料入檔保管。

十三、貸款歸還。

借款人按質押借款合同約定還清貸款本息后，信用社客戶經理將收回貸款證明書遞交質權人單位儲蓄會計，儲蓄會計填寫《權利憑證撤銷止付通知書》，借款人憑《權利質物清單》取回有價權利憑證。

第三篇：聯保貸款操作流程

中國民生銀行商戶聯保授信業務操作指引(試行)

第一章 總 則

第一條 為推動商戶融資業務的開展，規范聯保方式，防范和控制授信風險，根據《中國民生銀行授信業務擔保管理辦法》等相關規定，特制定本操作指引。

第二條 本辦法所稱聯保（即聯合擔保），是指是由3個（含）以上自然人自愿組成聯合擔保體（以下簡稱“聯保體”），向我行申請用于生產或投資經營活動的人民幣授信業務，相互提供連帶責任擔保的一種保證方式。

聯保體成員原則上不超過10人，所有聯保體成員均須為聯保體中的任一成員在我行發生的授信業務提供連帶責任擔保。

聯保責任一經確立，借款人、擔保人責任共擔。我行實行日常動態監管，授信一旦出現逾期，可要求聯保體的任何一方清償全額債務。

第三條 聯保管理實行“自愿組合、聯合擔保、相互監督、分散風險”的原則。

第二章 聯保體基本條件

第四條 聯保體基本條件：

（一）聯保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員及所控制企業均在我行開立結算賬戶；

（二）聯保體成員（自然人），在本行業從業5年以上，企業成立3年以上，原則上為同行業企業、同商會企業或為行業上下游企業并在同一行政區域內，企業管理規范，有固定經營場所，各成員家庭及其控制企業的凈資產均不得低于200萬元；

（三）同一借款人只能加入一個聯保體；

（四）所有聯保體成員均無不良信用記錄、無不良嗜好，且具有代償債務的能力和意愿；

（五）所有聯保體成員之間不得為關系人，具體指：

1、配偶、三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系；

2、主要收入來源于同一企業的股東關系、交叉持股關系或控股關系；

3、其他關聯關系，導致財產收入來源相同或經營風險無法分散的。

（六）聯保體內部建立銀行授信額度的使用管理辦法（具體可參考我行法律文本《聯保體章程》），并獲得我行認可；

（七）其他授信管理辦法要求的相關規定。

第三章 授信要素

第五條 授信品種：授信額度項下短期貸款、授信/額度承諾。

第六條 授信額度：聯保體整體最高授信額度不得超過2000萬元，同時不超過所有成員家庭及其控制企業凈資產之和；聯保體內成員個人申請的最高授信額度不超過家庭及其控制企業凈資產，單筆授信金額不超過300萬元。

第七條 授信用途：授信資金僅限用于聯保體內商戶生產經營活動中短期流動資金周轉，不得從事國家法律法規明確禁止的經營項目。

第八條 授信期限：聯保體授信額度有效期最長為1年（含），額度下各成員單筆額度授信期限不超過聯保體授信有效期。

第九條 授信定價

（一）授信利率的確定：本擔保方式下授信利率原則上不得下浮，具體標準按照授信指引有關規定執行。

（二）利率調整方式：按人民銀行有關規定執行。第十條 還款方式

授信額度下的單筆貸款可采取按月（季）付息、到期還本，按月（季）還本付息以及總行認可的其他還款方式。

第十一條 擔保責任

（一）聯保體成員必須在我行存入不低于授信使用余額10％的自有資金作為保證金。

（二）所有聯保體成員應為聯保體所有成員在我行發生的授信業務提供連帶責任擔保，任一成員無力或不愿意償還債務，其他成員須代其履行相應義務；如果聯保體的逾期債務沒有全部償還，則所有聯保體成員將無法從我行獲得再授信。

（三）聯保體成員及其所控制企業為聯保體成員以外的個人或企業提供擔保的，須取得聯保體全體成員和我行書面同意，否則我行有權宣布授信提前到期。

（四）聯保體如要解散，聯保體成員應在我行無借款、無欠息、無擔保的情況下提出，經我行審核同意后，方可解除我行與聯保體之間的聯保協議。

第四章 聯保體操作流程

第十二條 聯保體應整體上報聯保授信方案，并統一進行審查審批，具體操作流程如下：

（一）客戶經理雙人貸前調查，收集授信資料，聯保體提交《中國民生銀行商戶聯保申請書》和《聯保體章程》；

（二）客戶經理就聯保體整體情況及聯保體各成員情況撰寫聯保授信調查報告（詳見附件），業務部門負責人出具明確意見；

（三）評審經理就聯保體和各成員情況出具風險評價報告，出具授信審查意見，并依照授權管理規定上報有權人審批；

（四）根據《中國民生銀行商戶聯保申請書》及我行終審意見的要求，相關業務人員落實授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》，并參照住房按揭項目額度管理方式,將聯保體授信額度錄入個貸系統進行項目管理。

（五）聯保體單個成員借款時，需提供身份證明和授信資金用途證明，并與我行簽署借據和借款合同。聯保體成員申請單筆貸款的，我行業務人員雙人與借款人簽署《個人借款合同》；聯保體成員申請授信額度循環貸款的，我行業務人員雙人與借款人簽署《個人額度借款合同》。

《中國民生銀行商戶聯保申請書》、《聯保體章程》、《最高額保證授信合同》等法律文本及文本使用說明由法律與合規事務部另行下發。

（六）分行放款監督崗審查完成后，發放聯保體項目額度下的單筆貸款或授信額度循環貸款；

（七）客戶經理按規定開展貸后管理，分行貸后管理人員不定期組織檢查和抽查，定期報告檢查情況；

（八）授信到期還款；

（九）如單筆授信逾期，分行貸后管理人員協同客戶經理對聯保體任一成員進行追償，并向上級行反映相關情況，并停止對聯保體的授信使用；

（十）如追償未果，分行采取措施收回所有聯保體成員授信。

第五章 授信調查、審查和審批

第十三條 聯保體授信調查要點

(一)聯保體成員從業年限、所控制企業經營年限以及在本場所經營年限；(二)聯保體成員從業經歷、經營狀況、家庭資產負債狀況和所控制企業財務狀況；

(三)聯保體成員所在行業的經營環境，包括有無涉及國家調控政策、環保政策、行業總體供需狀況、行業總體盈利水平、行業發展趨勢、特色經濟在當地商圈中的地位、當地政府對該行業的支持力度等；

(四)聯保體成員所在區域經濟狀況和信用環境；(五)聯保體成員及所控制企業信用記錄；(六)聯保體成員間是否存在關系人關系；(七)聯保體成員間是否對彼此的經營和品行熟悉；(八)聯保體的組建是否為自愿聯保。第十四條 授信審查審批要點

（一）聯保體成員間是否存在關系人關系，是否具備良好信用記錄；

（二）聯保體整體的負債率，分析聯保體整體有效資產對整體債務的覆蓋度；

（三）聯保體成員及所控制企業是否經營正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信額度和用途是否合理；

（五）還款來源是否充足。

第十五條 聯保體成員額度支用審查要點

（一）借款申請人是否屬于聯保體成員，是否保持良好信用記錄；

（二）聯保體中可支用額度是否充裕，有無不良授信；

（三）保證金是否符合我行要求；

（四）資金流向監控：單筆授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。

第六章 授信后管理 第十六條 現場貸后檢查頻率：客戶經理及分行貸后管理人員應定期組織檢查和抽查，具體按照貸后管理指引有關規定執行。

第十七條 授信后管理重點

（一）聯保體成員及所控制企業生產經營情況是否正常運轉；

（二）聯保體成員有無將授信資金挪作他用；

（三）聯保體成員有無違反約定，自行為聯保體以外自然人或企業提供擔保；

（四）聯保體成員及所控制企業是否發生了不利于我行債權安全的重大變化。

第七章 附則

第十八條 本指引由中國民生銀行零售銀行部負責修訂和解釋。第十九條 各分行可依據實際情況及本辦法制訂本分行的管理辦法及操作細則，并報總行零售銀行部備案。如有與總行規定不一致的須報總行批準后方可實施。

第二十條 本管理辦法自下發之日起執行。

第四篇：個人貸款操作流程

個人貸款操作流程說明

一、要求客戶提供資料：

1、個人客戶所需資料：（1）房地產所有權證（按照房地產相關法規規定從事抵押、買賣、轉讓、繼承及贈與的房產均須辦理房產及土地證的兩證合一）原件及復印件兩份；（2）夫妻雙方身份證原件及復印件兩份；（3）戶口簿原件及復印件兩份；（4）結婚證原件及復印件兩份；如離異，需提供法院判決書、財產分割書和離婚證書；如該房產人后續辦理相關貸款事宜須提供個人征信記錄。

二、檢查核對材料：檢查材料是否齊全；檢查三證是否一致；核對身份材料是否真實。抵押的房產僅限于具有完全所有權的房產，不包括按揭房產。在建房產、集資房產和集體土地房產等不予辦理，劃撥土地的應從嚴控制風險（建議控制該房產的折貸率為六成以下）。上述資料核實工程中，須風控部門指定風控員參與核實。

三、實地勘察：雙人（客戶經理及風控員各一人）去實地查看房產（抵押物）真實性（房產包括：地名、新舊、朝向、布局、裝修情況、周圍環境、房產照片等，車輛包括：出廠日期、車況、發動機狀況、有無事故痕跡、公里數、車輛照片等），填寫相關的《房產實地查勘鑒定表》或《機動車查驗表》并設法了解資金用途及計劃還款來源。

四、估價：房產的估價應按照相對應的同期成交價格及相關評估機構提供的參考價格為依據，房改房等房產可根據市場價格雙方協商確定估價。

五、審批流程：完成上述工作后，客戶經理須按照實際了解情況及估價情況如實填寫《個人貸款調查表》及《個人貸款審批表》（此表須后附：個人貸款資料、《房產實地查勘鑒定表》、抵押物照片等）；風控員須如實填寫《風控意見表》，兩表及資料完整后，須有業務部門經理及風控部門經理簽字審批，如需評審會評議，有風控部門經理發起，并在會前準備《評審會意見表》會后無論通過與否，與會人員如實簽署意見（如未通過，也簽署相關意見，以留備檔）。并在相應的《個人貸款審批表》上簽署意見。

六、確定貸款金額、費率及期限：（1）依據估價值并參考業務自身風險水平及客戶需求等因素確定抵押金額，房產的抵押折扣率應控制在評估值的50%—65%之間，但形式上單筆金額不得超過相關規定。（2）費率控制在 %內，并在付貸款時一次性扣清；（3）合同期限一次不超過3個月。與客戶所約定利率、金額、打、還款卡號及期限必須在《個人貸款調查表》中注明，并在后續簽署的借款合同（借條）中注明。

七、簽約：雙人（客戶經理及風控員）與客戶簽訂《房產抵押申請表》《借款合同》《抵押合同》、《授權委托書》、《無暇承諾書》、《去向房承諾函》。必要時應對簽訂的各類文本（房產委托拍賣合同、委托書及強制執行公證等）進行公證。簽約地點：如無特殊情況下，簽約地點應在我公司設立的簽約室（建議安裝視屏及音頻采集設備，以備不時之需）。《個人貸款審批表》應注明具體簽約時間，以備查閱視屏資料。

八、辦理他項權證：填寫《房屋抵押登記申請表》，到房產登記部門辦理他項權利登記（如單位房屋憑房管部門征詢異議函先到土管部門進行土地抵押審核），取得他項權利證書。辦理手續完成后他項權利證、房地產所有權證及必要質押的證件（如身份證、個人印鑒等）及相關資料、合同、審批表等須交由內勤檔案部門保管，交接時，必須填寫《檔案交接表》雙方（客戶經理及內勤人員）簽字。

九、發放貸款：客戶經理須填寫《用款單》并由相關人員（包括：客戶經理、風控員、內勤人員及財務審批人）簽字，由財務出納根據《審批表》及《用款單》等支付貸款款項并收取相應的利息及相關費用。

十、材料存檔：發放貸款后，該客戶所貸款資料、流程文件、相關證件以及審批表等均由內勤人員建檔并加以保管，并將業務客戶的基本情況及業務操作流程錄入《業務臺賬》中。如須調閱，須填寫《資料查閱單》并由內勤人員予以統一登記。

十一、抵押到期通知:對即將到期的客戶，在還款到期日前三天應給予通知。

十二、辦理展期：對符合展期條件的客戶給予辦理展期手續。辦理展期客戶須提前3天向客戶經理提出合理展期請求，并由客戶經理填寫《業務展期審批表》，必要時客戶經理或業務部門經理須與展期客戶面談或再次下戶調查，務必將真實情況在《業務展期審批表》中闡明，此工作可申請風控部門同時介入。

十三、回贖、歸還貸款、辦理抵押注銷：客戶如期歸還貸款并付清所有費用，客戶經理經由財務確認后。協助填寫房地產注銷登記申請審批表并蓋章，到房產登記部門辦理抵押注銷，歸還房產三證及其它材料。

十四、逾期處理：對逾期五天后既不回贖也不辦理展期的客戶進行發函或電話催討，超過十五天的立即上報公司法務討論制定處理辦法，進行逾期處理的，對抵押的房地產進行變賣/拍賣后，以變賣/拍賣款償還當金本息及有關費用，多余部分歸還客戶，不夠部分再向客戶追索債權。

十五、風控方法及絕當清償：在前期調查工作中，房產現場查勘及合同文本等簽訂的過程中必須嚴格遵守雙人面簽；提前準備、分工合作；身份核對、簽約真實；檢查補救、跟蹤落實幾項重點要求

第五篇：業務部貸款操作流程

業務部貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）貸款流程

客戶申請→業務部貸款受理和調查→風控部及審貸會貸款審查和審批→執行部簽訂合同→抵（質）押登記和公證→貸款發放→貸后部收取利息收入→貸后管理→貸款收回。

1、客戶申請：與客戶面談,了解基本信息；

2、客戶經理貸款受理和調查：材料清單、申請表、借款申請書、調查報告、貸款審批表；

3、貸款審查、審批：業務部、風險部、總經理、審貸會，簽訂合同：借款合同、擔保合同；

4、執行部辦理抵押登記和公證；

5、執行部發放貸款：貸款發放通知書、收息（費）通知書、收息（費）憑證、借款借據；

6、貸后管理：貸后檢查表；

（二）貸款審查審批流程

受理→調查→信貸部經理→業務總監→風險部經理→審貸會→總經理

1、業務部受理：客戶填寫貸款申請表、貸款申請書，按材料清單提交材料，信貸員審查材料上報業務總監，業務總監初審完畢通知風控部看房；

2、風控部調查：現場調查，撰寫調查報告，填寫貸款審批表 ；

3、審貸會出最終貸款額度和方案；

4、總經理審查通過，安排其他部門辦理。

(三)抵押物的范圍（僅限于蘭州市及白銀市，景泰縣、會寧縣、平川區除外）

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人購買的預售房屋。

3、抵押人所有的汲取設備、交通工具和其他財產。

4、依法可以抵押的其他財產。(四)抵押人應提交的材料

1、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營業執照及最近的年檢證明(副本及復印件、必備)。(2)組織機構代碼證書及最近的年檢證明。(3)稅務登記證明及最近的年檢證明。(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔保的書面文件(必備)。

(7)抵押人對抵押物享有所有權、使用權或者依法處分權的權屬證明。

(8)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口簿)和結婚證明。(3)抵押人及配偶個人征信報告。

(4)抵押人所有的國有土地使用權證和房屋所有權證。(五）辦理財產抵押應注意的事項

1、以共有財產抵押的，應有共有人同意抵押的書面文件。

2、以集體所有制企業的財產抵押的，應有該企業職工代表大會同意抵押的書面決議。

3、以鄉鎮(村)企業廠房和集體土地使用權抵押的，應有鄉鎮(村)出具并經村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。

4、以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，應有該公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意抵押的書面決議。

5、以承包經營企業的財產抵押的，應有發包方同意抵押的書面文件。

6、以尚在海關監管期內的進口設備或貨物為抵押物的，還應有該設備或貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、商品檢驗證明、主管海關審批單據及核準抵押的書面證明。

7、以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。

8、以預售房屋抵押的，應有商品房預售許可證及生效的預購房屋合同。

9、以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證；證明已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

10、以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。

11、以機器設備、原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。

(六)抵押擔保的調查評審

1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時可能發生的價格變動、變現費稅等因素，根據抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1)個人房產及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不得超過70%(參考房產評估機構評估書和實際購房價款，以本公司內部評估為準，下同)。

(2)個人房產及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。

(3)個人房產及集體土地使用權證的抵押率不得超過50%。(4)廠房及國有土地使用權證(出讓方式)的抵押率不得超過70%。

(5)廠房及國有土地使用權證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過50%；(7)車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；(8)機器設備及其他動產的抵押率不得超過50%。

2、特別支持措施

對于我公司經營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產證及出讓方式的國有土地使用權抵押的，其抵押率可上浮至80%，并且以本公司內部評估報告書為基價。

3、應對抵押人的主體資格、意見表示、授權情況，抵押物的權屬、清單等相關文件和手續進行審查，確定其真實性，完整性、合法性和有效性。

(七)抵押物的登記和公證

抵押物要以有關部門辦理抵押登記和公證才有效，執行部員工、投資客戶應與抵押人一同前往有關部門辦理抵押登記和公證，并親自拿回產權證和抵押登記證明書、公證書。

1、房地產抵押登記機關為市、區房管局和縣國土資源局。

2、在建工程抵押登記機關為市國土資源局和縣規劃建設局。

3、車輛抵押登記機關為市交通局車管所。

4、設備和其他動產抵押登記機關為區工商局。

5、進口設備和貨物抵押登記機關為主管海關。

6、位于農村的個人私有房產抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。

7、公證機關為省、市、區縣的公證處。(六)抵押物的保管

1、房地產產權證書封包后，填寫交接清單(執行部經理和包總)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內容：

(1)抵押人涉及重大經濟糾紛，經營范圍與注冊資本變更，股權變動。

(2)抵押人經營機制或組織結構發生變化。

(3)抵押人破產、歇業、解散、停業整頓、營業執照被吊銷、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發生變更。(5)抵押物的權屬發生爭議。

(6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產。

(8)抵押物被再設立抵押、質押、或被出租、轉讓、饋贈。(9)抵押物被有關執法機關依法查封、扣押。(10)抵押權受到或可能受到來自任何第三方的侵害。

4、抵押權存續期間客戶經理要密切關注上述情況的發生，及時向公司領導匯報，以采取相對應的策略、措施，向有關機關主張權利。

(八)抵押權的實現

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權，變賣或拍賣抵押物優先受償貸款本息以及相關費用。

2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關費用的，應當向借款人繼續追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應退還給抵押人。

3、抵押擔保的貸款本息清償后，應當與抵押人向原登記機關辦理注銷登記，并將相關抵押物權屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續。

二、質押貸款操作流程

(一)質押物的范圍

l、可以接受下列條件的動產質押：(1)出質人享有所有權或依法處分權。(2)依法可以流通、轉讓。(3)依法可以特定化和轉移占有。(4)易變現、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質押。

3、可以接受下列權利質押：(1)匯票、本票、存單。

(2)國債、金融債券、大企業債券。(3)股份、股票。

(4)依法可以質押的具有現金價值的人壽保險單。

(5)依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權。(6)依法可以質押的其他權利。(二)質押人應提交的材料 同抵押人應提交的材料。(三)質押貸款應注意的事項

1、以存貨質押的，應具備產品有市場、有銷路、有保管質物的倉儲條件。

2、以匯票、本票質押的，應有出質人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發票。

3、以憑證式國債質押的，應有出質人出具的所有權無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質押擔保的書面承諾文件。

4、以倉單質押的，應有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。

5、以提單質押的，應有提單或提單項下貨物的原始產地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據、質量和重量檢驗證明、商業發票、保險單等資料和證明文件。

6、以一般企業股權質押的，應有企業章程和該公司董事會及其他股東同意出質投資者將其股權質押的書面決議。

7、以商標專用權質押的，應有商標注冊證及出質前該商標專用權的許可使用情況證明文件。

8、以專利權中的財產權質押的，應有專利權的有效證明、出質前該專利權的實施及許可使用情況證明文件。

9、以著作權中的財產權質押的，應有作品權利證明、出質前著作權的授權使用情況證明文件。

(四)質押擔保的調查評審

1、應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風險度、出質動產所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現能力、變現時的價格變動、變現稅費等因素，根據質物的不同種類確定合理的質押率，并據此與出質人簽定質押合同。原則上一般動產的質押率不超過評估價的50%。

2、應當綜合考慮質押權利的易變現性、發行單位的信用等級以及市場價格、商業風險、相關費用等因素，確定合理的權利質押率，并據此與質押人簽訂合同。原則上：

(1)人民幣存款單的質押率不超過存款行確認數的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質押率可達100%。

(2)國家債券的質押率不超過90%。(3)金融債券的質押率不超過80%。

(4)銀行本票和承兌匯票的質押率不超過90%。(5)非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權質押率不超過評估價值的50%。

(6)倉單、提單的質押率不超過其項下貨物總金額的70%。(7)人壽保險單的質押率不超過出質時保單現金價值的90%。

3、應當安排雙人對質押擔保進行調查評審和核押工作。(五)質押登記

1、質押登記手續辦妥日期不得遲于質押貸款的實際發放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質押的，應在5日內將股份出質記載于股東名冊，可申請公證機關公證。

3、以商標專用權、專利權中財產權、著作權中的財產權質押的，其登記機關為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權局。

(六)質押擔保的管理

1、動產質押合同項下質物的權屬證書、發票、保險單證及其他相關資料正本經確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交包總入庫保管。

2、以匯票、本票、記名股票、企業債券出質的，還應當要求出質人在出質權利憑證上正確背書記載“質押”字樣并簽章。

3、在質押合同有效期內，應按貸后檢查間隔期定期檢查質物的管理和變化情況，并督促出質人按約定履行各項義務。

4、質押貸款的貸后檢查主要內容同抵押貸款的檢查內容。(七)質權的實現 基本上同抵押權的實現。

三、保證貸款操作流程

(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經濟組織指依法登記并領取營業執照的獨資企業、合伙企業、聯營企業、中外合作經營企業等。

2、原則上應當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。

3、國家機關、學校、醫院、企業法人的分支機構和職能部門不能作為保證人。

4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產、逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

(二)保證人應提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料：(1)最近經年檢的的營業執照(必備資料)；(2)最近經年檢的組織機構代碼證；

(3)法定代表人(負責人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；

(4)經年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近經年檢的稅務登記證；(6)企業章程；(7)經中介機構審計的上和當期財務報表(資產負債表、損益表、現金流量表)；

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會或股東大會依據公司章程作出的同意提供保證擔保的書面決議；

(2)公司董事會或股東大會依據公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。

3、承包經營企業為保證人的，還要提交發包人同意該保證擔保的書面文件。

4、專業擔保機構為保證人的，還應提交下列材料：(1)中介機構出具的實收資本驗資報告；(2)一定數額的擔保基金存款證明文件；(3)同意提供該保證擔保的書面文件。

5、自然人為保證人的，應提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；(3)保證人財產及收入狀況證明(公務員)；(4)保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調查評審 l、應當對保證人的主體資格、意思表示、授權情況以及其他相關文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。

2、應當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。

3、應當對保證人的資產規模、所有者權益、已為他人擔保的余額、信用等級、現金流量、信譽狀況、發展前景等因素進行綜合考證。

4、保證額度＝資產總額—負債總額一已為他人提供的各類擔保余額。

(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與公司簽訂書面合同；

(2)保證人向公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的保函；

(3)保證人向公司開立無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的備用信用證；

(4)保證人向公司出具無條件、不可撤消、對主債務承擔連帶責任的其他書面擔保文件。

2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯保協議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質)押擔保的，應當分別簽訂保證合同和抵(質)押合同。(五)保證擔保的管理

1、保證合同有效期間，應當按照貸后檢查問隔期，對保證人的資信狀況、償債能力及保證

合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關材料并履行各項義務。

2、應當檢查保證人是否發生下列情形：(1)財務狀況惡化或涉及重大經濟糾紛；

(2)經營機制或組織結構發生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；

(3)經營范圍與注冊資本變更、股權變動；(4)破產、歇業、解散、被吊銷營業執照等；(5)企業章程、法定代表人、住所、電話等發生變更。(六)擔保債權的實現

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規定向借款人催收外，還應當在合同履行期屆滿六個月內向保證人送達催收通知收，并取得回執。

2、借款人和保證人均不履行責任的，在保證期間或訴訟時效內及時提起訴訟或申請仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調解，應在六個月內向法院申請執行，以收回貸款本息。