第一篇：消費者偏好的無差異曲線分析

《消費者偏好的無差異曲線分析》張攀春（貴陽學院

《中國糧食市場與國際市場價格整合度研究——基于1997—2011 年中美小麥和玉米價格的分析》張勇cqvip.com

《淺析中日農業保護政策》邵彥敏(吉林人學馬克思主義教學與研究中心，《市場經濟條件下信息資源有效配置問題初探》 徐恩元 李瀾楠 四川大學公共管理學院,《醫療服務領域中市場失靈與政府干預的關系》張志勇 赤峰學院

第二篇：低碳消費者偏好機理及其引導途徑

低碳消費偏好機理及其引導路徑

引 言: 低碳消費方式作為一種新型的方式，是未來社會可持續發展的方向。本文首先對低碳消費的基本主張進行了梳理, 基于消費心理學, 對低碳消費偏好的形成機理進行了探討, 指出消費者的低碳認知是形成低碳偏好的重要動因, 只有有效地影響消費者的認知過程, 才能促進低碳消費行為的形成。鑒于這些分析，本文在最后提出一些改進政策和建議。

低碳經濟是以低能耗、低污染、低排放為基礎的經濟模式, 是人類社會繼農業文明、工業文明之后的又一次重大進步。發展低碳經濟, 除了要求生產企業致力于開發更低碳、更環保的產品外, 更需要人們實現消費觀念上的根本變革。低碳消費是人類社會可持續發展的根本要求, 是低碳經濟發展的必然選擇。但是, 要求人們全面實現低碳消費, 目前還面臨許多障礙。目前我們習以為常的舒適、富足的生活, 都是建立在過度消費能源的基礎上的。那么, 消費者的消費態度和習慣是如何形成的?如何引導和培養消費者的低碳消費偏好? 本文在對低碳消費行為及其偏好進行分析的基礎上, 提出了基于認知過程的低碳消費偏好引導路徑。

1、低碳消費的現狀分析

“低碳消費”是伴隨低碳經濟提出來的一個概念, 目前還沒有準確的學術定義, 但是根據已有的低碳經濟概念, 低碳消費的內涵與外延與以往的綠色消費、可持續消費等概念相比還要大一些。從內涵上來看, 低碳消費以碳排放量這一全新的考量方式為指導, 使得低碳消費更具有可操作性;從外延上來看, 低碳消費這種消費模式能滿足人的多方面需求,如物質需求、精神需求和生態需求等。低碳消費的實質是以低碳為導向的一種共生型消費方式,符合可持續發展的要求, 即低碳消費將當代人的需求和后代人的需求有機統一起來, 其目的是促進人與人之間及人類與自然之間的和諧發展, 實現代內公平、代際公平以及人與自然的公平, 均衡物質消費、精神消費和生態消費, 使人類消費行為與消費結構更加具有可持續性。

我們可以從衣食住行四個方面來審視低碳消費：（1）低碳服裝。低碳服裝泛指可以讓我們每個人在消耗全部服裝過程中產生的碳排放總量更低的方法, 其中包括選用總碳排放量低的服裝、選用可循環使用材料制成的服裝及增加服裝利用率、減少服裝消耗總量的方法等。說得通俗點, 就是要選用低碳排放量材料和可循環利用材料制成的服裝, 這樣制成的衣服使用年限長, 再次利用的幾率高。(2)低碳食物。在食品的生產過程和消費過程中(包括加工和運輸), 耗能低、二氧化碳及其他溫室氣體排出量少的食物稱之為低碳食物。(3)低碳住宅。低碳住宅是指從建筑材料、設備到施工建造再到住宅使用的整個生命周期內, 采用生態建筑、節能技術、生態材料等, 通過合理的開發強度, 達到較低(更低)的溫室氣體(二氧化碳為主)排放的住宅。(4)低碳出行。低碳出行是指多步行, 騎自行車, 提倡坐公交、輕軌、地鐵, 少開車。低碳出行屬于公共型低碳消費的范疇, 從某種意義來說它是一個系統工程, 需要政府的相關政策支持, 通過增加公共服務產品供給, 為消費者創造更加便捷優質的公共服務。

2、低碳消費偏好的形成機理的特點

消費者偏好是消費心理學中的一個重要概念,即消費者在同類產品和服務中對某些產品特征的喜好及可接受程度。根據消費者偏好定義和低碳內涵, 本文這樣定義低碳消費偏好: 消費者面對同類產品或服務, 對那些低碳類產品特征的喜好或可接受程度遠大于高碳類產品特征, 所表現出來的優先購買的主觀意愿或實際行為。顯然, 低碳消費偏好是與高碳消費偏好相對立的一個概念。

從消費心理學的角度來看, 消費偏好的形成應包括三個階段: 認知階段、情感階段和行為階段。低碳消費偏好的形成當然也不例外, 本文依據消費心理學與認知心理學的相關原理。2.1、認知階段

人們每天都在結合自己所感覺和所思考的事物進行判斷, 進而形成個體典型的、習慣化了的組織或加工信息的過程——認知。低碳消費偏好形成的基礎是低碳認知。在認知的開始階段, 消費者從廣泛的途徑獲取有關低碳產品或服務的各種知識和信息, 如低碳服裝、低碳食品、低碳住宅等。在心理上產生刺激, 從而形成對低碳消費片面或者表面的心理印象。隨著對低碳消費知識和信息的不斷傳播, 完成記憶、學習、思維、想象等一系列復雜的心理過程, 在此基礎上, 對低碳消費產生信任感, 在消費中消費者借助記憶, 根據生活實踐中感知的產品或服務(低碳類)、體驗過的情感或有關知識經驗做出決定。所以在這個階段, 消費者要了解和掌握大量的低碳知識和有關低碳消費的信息, 在頭腦中形成一定量的信息儲存, 以便在以后的購買活動中隨時提取作為分析、比較、判斷乃至決策的依據。2.2、情感階段

消費者對低碳產品(或服務)的認知過程, 是促使其實施低碳消費的前提, 但并不等于必然會采取購買行為。消費者生活在復雜的社會環境中, 既是具有獨立思維能力的人, 也是容易受影響的個體。因此, 購買行為會受到生理需求和社會需求的支配,兩者決定其物質需求的強度。不同的產品或服務,滿足消費者生理需求和社會需求的程度不同, 從而會引起消費者不同的內心變化, 造成消費者對該產品或服務的各種情緒反映, 如果情緒反映符合或滿足其消費需求, 就會產生愉快、喜歡等積極態度, 從而激發消費者對該產品或服務產生強烈的需求, 導致購買行為的產生。反之則會產生抵觸情緒, 也就不會產生購買欲望與購買行為。2.3、行為階段

一旦進入到這個階段, 消費者表現為有目的、自覺地支配和調節自己的行為, 努力克服自己的心理障礙、情緒障礙, 實現既定目標。它有兩個基本特征: 一是明確的購買目的;二是排除各種障礙, 實現既定目標。

嚴格來講, 消費心理學中所指的行為階段是指一個過程, 即消費者由產生購買傾向, 到實際采取購買行動的一個復雜過程。具體到低碳消費行為, 即使消費者已經形成了低碳消費偏好, 并且產生了低碳消費意向, 但是否會付諸行動, 需要與具體的消費情境結合起來進行分析。比如, 低碳消費方式的可操作性、低碳消費經濟成本的可承受性等。

我們極為關注的是如何影響行為, 但要直接影響人們的行為通常很困難。比如, 我們不能直接要求消費者購買、使用并向他人推薦我們的低碳產品或服務。不過, 我們可以通過提供各種信息或刺激來間接影響他們對低碳產品或服務的認知或情感,進而影響他們的消費偏好, 最終影響其消費行為。

3、低碳消費偏好的引導路徑

根據消費者行為學理論, 改變偏好形成中的認知成分是引導消費者行為轉變的有效方法。影響認知可以改變情感和行為, 改變認知也可能直接導致購買行為, 再導致對所購買產品或服務的喜愛。

認知判斷和直覺判斷是構成社會信念的兩種方式。認知是獲得知識和理解問題的思維活動, 包括理性思考、記憶、邏輯推理等。認知判斷注重的是消費者內在的理性思考與邏輯推理過程。而直覺判斷是指借助感性認識和以往多次的認知經驗, 更多情況下是借助環境所激發的情感狀態或基于本能的 迅速反應來跳過理性思考和邏輯推理過程, 而直覺產生判斷的一種方式。低碳消費方式體現了人們的一種價值觀, 消費者在消費品的選擇過程中按照自己的心態, 根據一定時期、一定地區低碳消費的價值觀, 在決策過程中把低碳消費的指標作為重要的考量依據和影響因子。因此, 只有經過理性的、復雜的認知加工過程(較少通過直覺判斷), 消費者才能形成低碳消費偏好乃至低碳消費習慣。

國內的研究表明, 我國居民對低碳消費(綠色消費、循環消費)的認知還處于較低層次。因此,如何有效地傳播低碳消費(產品或服務)的信息, 成為引導消費者行為向低碳方向轉變的關鍵。政府和相關企業尋求有效方式, 為消費者提供關于低碳產品或服務的更多信息, 引導低碳消費偏好的形成。目前來看, 至少有以下三個途徑可以有效地向消費者傳遞低碳消費的信息, 幫助消費者形成低碳認知: 3.1、碳教育方式

碳教育是指對公眾進行的低碳意識普及和教育, 這里不包括企業方的營銷宣傳, 即通過公共關系、廣告等方式對消費者進行的宣傳, 主要是指政府或非盈利組織對消費者所進行的低碳教育。目前來看, 重點是通過影響大眾消費者對低碳問題的感知,來提高消費者在低碳經濟時代的社會責任意識。

由于消費者的日常生活難以顯著影響到有些環境問題(如酸雨、氣候變暖、空氣污染等), 因此這些環境問題距離消費者似乎很遙遠。王建明的研究表明, 當消費者開始意識到資源枯竭和環境污染等問題, 并且感受到這些危害時, 他們的消費態度和消費行為傾向也會隨之改變。政府及有關部門應該讓公眾認識到, 在環境資源日益稀缺的今天, 低碳是一種更好的生活方式。同時應采取一些措施來營造低碳生活環境、促進公眾改變生活方式。研究顯示,僅僅提供信息不足以令消費行為發生明顯轉變。因此, 我們還需向消費者提供行為指導, 最終樹立切實可行的、消費者能夠效仿的生活方式標準。在教育消費者、增進其可持續行為能力方面, 歐盟的做法值得借鑒。在其成年消費者教育在線工具DOLCETA和青年消費者教育在線工具EUROPADIARY 等網上信息工具中, 采用極為靈活和人性化的方式來對消費者進行相關的低碳教育。歐盟的低碳社區實踐也為低碳消費偏好的引導提供了一個新視角。在低碳社區中, 個人是公民角色, 而不是消費者個人角色, 社區開展具有針對性的碳排放行動, 每個人盡可能貢獻出自己的一份力量。低碳社區既有地理意義上的社區, 也包括行業社區、興趣社區、虛擬社區等, 特點是協作和合作, 通過制定有服從義務的條款和機制來鼓勵成員碳消費行為的改變, 旨在減少成員的生活方式的碳強度。3.2、碳標識方式

碳標識是貼在產品的外包裝上的一個小標簽,這個小標簽將告訴消費者這個產品從原料到成品整個過程中所排放的二氧化碳的數量, 讓消費者對產品的生產對環境產生的破壞有一個量化的認識, 并做出自己的選擇。目前, 有許多企業致力于創造能夠幫助消費者作出負責任選擇的產品標識。例如,告知消費者, 產品由可循環、可再生或碳含量較低的原料制成。這些行為肯定會對人們的消費行為起到很好的引導作用。

還有對低碳產品的認證工作。所謂低碳產品認證, 是以產品為鏈條, 吸引整個社會在生產和消費環節參與到應對氣候變化之中。通過向產品授予低碳標志, 從而向社會推進一個以顧客為導向的低碳產品采購和消費模式。以公眾的消費選擇引導和鼓勵企業開發低碳產品技術, 向低碳生產模式轉變, 最終達到減少全球溫室氣體的效果。正是由于低碳產品認證的這種作用, 國外低碳產品認證項目在近二三年不斷涌現。目前, 已經有德國、英國、日本、韓國等十幾個國家開展低碳產品認證。3.3、碳足跡方式

碳足跡通常也被稱為碳耗用量, 指的是一種用于測量機構或個人因每日消耗能源而產生的二氧化碳排放對環境影響的指標。作為對抗氣候變化的重要武器, 企業和個人通過確定自己的碳足跡, 了解碳排量，進而去約束個人和企業的行為以達到減少碳排量的目的。企業有責任尋求有效方式, 為消費者提供關于其產品碳足跡的更多信息, 并促使其顧客接受可持續性更強的行為方式。特別是那些能源類企業更責任幫助其他企業和消費者了解所有產品和服務的碳足跡。如果能夠獲得簡明易懂的信息, 人們就會作出正確選擇。

有些廠商已將碳足跡數字標注在其產品包裝上, 這種做法受到了消費者的歡迎。碳足跡標志會注明該商品在生產、包裝、運輸和使用的過程中產生的大致排放量, 很多顧客希望通過購買此類產品來減少碳排放量。已有一些企業在進行這方面的努力。

參考文獻：

[1]余艷，樂永海，陳曲 低碳經濟環境下的消費者行為研究[D]華中農業大學,2010 [2]陳春曉 低碳消費——文明的消費方式[N]光明日報，2009 [3]陳春曉，張喜輝 淺談低碳經濟下的消費引導[J]消費經濟，2009 [4]李茜 綠色消費行為理論探討及國內現狀分析[J]環境保護科學，2009 [5]靳明，趙旭 綠色農產品消費意愿和消費行為分析[J]中國農村經濟，2008 [6]王建明 消費者為什么會選擇循環行為——城市消費者循環行為影響因素的實證研究[J]中國工業經濟，2007 [7]韋恩.D.霍伊爾，黛博拉.J.麥金尼斯 消費者行為學[M]北京大學出版社，2011 [8]羅子明 消費者心理學[M]清華大學出版社，2007 [9]饒田田，楊玲萍，呂濤 低碳消費行為形成機理的理論模型[J]商業經濟，2010 [10]賀慶棠 低碳經濟是綠色生態經濟[N]中國綠色時報，2009

第三篇：中國移動4G網絡消費者偏好程度調查問卷

中國移動4G網絡消費者偏好程度調查問卷

歡迎參加本次答題

Q1性別(單選題)

A.男

B.女

Q2您使用的手機號所屬移動公司是(單選題)

A.中國移動

B.中國聯通

C.中國電信

Q3您使用的手機網絡是(單選題)

A.2G

B.2.5G

C.3G

Q4您是否常用手機網絡進行網上沖浪(單選題)

A.是

B.否

Q5您月使用手機話費的范圍是(單選題)

A.50以內

B.50到100

C.100到150

D.150以上

Q6您每月所使用的流量包套餐流量范圍是(單選題)

A.100M以內

B.100M到300M

C.300M到600M

D.600M以上

Q7您是否覺得流量夠用(單選題)

A.是

B.否

Q8您對你使用手機網絡網速評價是(單選題)

A.很快

B.快

C.一般

D.慢

Q9您對網絡的穩定要求是(單選題)

A.能夠正常瀏覽網頁(30到100Kb/s)

B.能夠看普通視頻（120Kb/s以上）

C.看高清視頻以及玩手機游戲（250Kb/s以上）

Q10你的手機網絡是否支持視頻或者流量游戲(單選題)

A.是

B.否

Q11如果同樣價格的流量套餐你更愿意選擇(單選題)

A.包時間

B.包流量

C.包時和包流量同時使用

Q12你對中國移動推出4G網絡服務的期待程度是(矩陣打分題)

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第四篇：商業銀行風險偏好實踐分析

商業銀行風險偏好實踐分析

在風險偏好領域，國內銀行仍處于起步階段，而國外領先銀行已經擁有成熟的風險偏好方法論和完整的風險偏好體系框架。借鑒國外風險管理實踐并予以創新，可以幫助國內銀行少走彎路。

完整的風險偏好體系與穩健的風險文化是有效的全面風險管理框架的基石，也是銀行長期持續發展的必要因素。國際金融協會(IIF)在2011年6月發表的《實施穩健的風險偏好架構，強化金融機構的經營》(Implementing Robust Risk Appetite Frameworks to Strengthen Financial Institutions)中指出：“具有明確的風險偏好陳述書以及精心設計的風險偏好框架來支持決策過程對成功的風險管理至關重要。在最近的金融危機中已經表明，一個有效的風險偏好框架是關鍵的治理工具，也是健全的銀行全面風險管理的重要組成部分。”風險偏好陳述書以及風險偏好體系的建立可以作為銀行風險管理的高層次方向指引說明，也可以使董事會、高級管理層、風險管理職能、監管機構、股東等各利益相關方的期望得到統一。

構建良好的風險偏好框架是一項具有挑戰性的工作，一直受到業界和監管部門的廣泛關注。然而，業界和監管當局在風險偏好領域存在大量有待完善之處。一些金融機構因為缺乏有效的風險偏好框架，未能有效識別其面臨的所有風險，并根據其風險承受能力設置風險容忍度描述其風險輪廓，以設置具體的定量定性指標對其承擔的風險進行持續的監控和描述——所有這些，均造成金融機構實際承擔的總體風險高于其在特定資本、流動性和風險管理能力下能夠承受的風險。而且，因為缺乏統一明確的風險偏好體系及傳導機制，管理層和董事會并不能很好理解金融機構所承擔的各類型風險，并進行相應的控制。

金融機構構建有效的風險管理框架，不斷完善風險偏好管理，這不僅是追求有效風險管理之所需，也是與全球監管當局進行建設性對話的基礎。隨著巴塞爾協議的實施，銀行的風險管理已經越來越引起人們的關注，監管部門在積極借鑒巴塞爾委員會倡導的風險管理基本原則并對銀行的風險管理提出越來越嚴的要求。在風險偏好領域，國內銀行仍處于起步階段，而國外領先銀行已經擁有成熟的風險偏好方法論和完整的風險偏好體系框架。

在國際領先銀行實踐中，先進銀行常有一套清晰、書面及規范的流程用以審查其風險輪廓是否符合風險偏好要求

國外領先銀行的風險偏好框架以及風險偏好方法論是以失誤為代價，在不斷試錯的過程中進行不斷的修正和完善。特別是在金融危機之后，國外銀行意識到風險偏好傳導的整體失靈而造成銀行實際承擔的風險高于其整體風險偏好的重大影響，許多國外領先銀行對其風險偏好進行了重新梳理。借鑒國外風險管理實踐并予以創新，可以幫助國內銀行少走彎路。

國際先進銀行風險偏好管理的特點

我們在審閱29家全球系統重要性金融機構(G-SIFI)以及5家在風險偏好信息披露方面比較有特色的銀行的基礎上，結合資深監管機構組織(Senior Supervisors Group，SSG，該組織包括美、英、德等國的高級監管者)的研究報告，認為國際先進商業銀行的風險偏好的管理中存在如下普遍特點：

風險偏好框架是銀行戰略決策工具。風險偏好框架應有助于推動銀行戰略決策和適當調整銀行風險輪廓。通過風險偏好框架的構建，銀行建立一種評估商業機會的風險、預算與戰略意義以及影響銀行風險輪廓的外部事件的通用語言。風險偏好框架針對銀行在多種情景下的理想風險輪廓建立明確與前瞻性的觀點，并闡明實現這風險輪廓的過程。風險偏好框架一般以風險偏好陳述開始，建立銀行理想的業務重點邊界，并闡明董事會在各業務、風險領域與某些情形下產品類型的理想方式。風險偏好框架能夠靈活地適應宏觀經濟環境變化。但是另一方面，風險偏好也需要足夠明確和一致，以遏制戰略漂移。風險偏好框架能夠幫助企業處理意外事件，不僅為銀行各業務條線的戰略復審提供預期目標，還引導關于如何管理非預期經濟或市場事件的定期研討。風險偏好框架需要基于多種環境下的壓力測試和情景分析通過前瞻性過程建立預期的銀行總體風險輪廓。

有效風險偏好框架需要銀行有清晰明確的風險偏好治理，包括清晰界定董事會、高管層與業務條線各層次的職能職責。董事會主要的職能職責主要表現為結合高管層的意見，設置銀行風險輪廓的總體期望。高管層要把董事會總體期望轉化為對各業務條線的業務激勵與約束機制，并監督各業務條線的具體執行情況。業務條線要在高管層制定的激勵與約束范圍內管理各業務條線的經營活動，他們的績效部分取決于風險偏好框架下的績效。

在風險偏好框架內嚴格監控銀行整體風險輪廓。根據風險偏好對銀行總體風險輪廓進行持續和反復的評估。在國際領先銀行實踐中，先進銀行往往有一套清晰、書面及規范化的流程用以審查其風險輪廓是否符合風險偏好要求。先進銀行的風險偏好框架一般不僅僅只包含一系列風險損失容忍度或者限額，還應包含一系列的風險監控措施用以監控銀行的風險輪廓。先進銀行通常會在謹慎的方式下有意識地結合多種風險措施用以管理及減少銀行的下行風險。這些措施的范圍可以是動態與前瞻性的，也可以使靜態與時點的方法，包括(但不限于)：超出單一監管指標的資本目標(經濟資本、有形普通股權益及總杠桿)或在險資本額、凈利潤收入波動性或在險收益計算額、VaR(風險價值)限額、風險敏感度限額、預期損失比率、銀行自身信貸息差、經濟增加值等。監控的風險指標需要滿足不同受眾的需求，不同層次的管理者(如董事會、高管層或業務條線領導)使用不同的風險指標以管理銀行整體風險偏好。舉例來說，董事會關心的是銀行經營活動中關鍵的脆弱部分，因而更關注的是更高層次更能直觀表現公司總體現狀的指標，而高管層的管理職責需要更細節及詳細的指標以監控銀行整體風險輪廓。此外，先進銀行還通過建立一系列激勵機制在全行推動風險偏好框架，以確保全行都致力于構建一個成功的風險偏好框架。

國際先進銀行的風險偏好實踐

——以蘇格蘭皇家銀行(RBS)為例

雖然許多機構對其風險偏好有所設定，但是并不會將公司內部限額等信息進行披露。我們認為這是由于風險偏好是一個比較新的概念，同時考慮到市場競爭問題，公司往往選擇不公開此類信息。然而，我們認為一部分風險偏好相關信息是可以被披露的，例如：目標信貸評級、目標經濟利潤、大部分VaR限額和市場風險的實際結果等信息。但是競爭對手可用的信息(例如業務增長上限或最低資本緩沖等)將不被披露。一些定性指標，例如監管合規標準通常被披露，因為其對公司聲譽的支持，但是此類指標往往在不同銀行間有較小的差別。我們基于公開披露的年報、第三支柱披露報告以及一些行業調查研究報告的內容，詳細介紹蘇格蘭皇家銀行的整體風險偏好體系。蘇格蘭皇家銀行集團建于1727年，總部設在英國的愛丁堡，是歐洲領先的金融服務集團，也是英國最大的銀行，其業務遍及英國和世界各地。該銀行在英國的法人、個人及海外銀行業等業務中排名第一。

蘇格蘭皇家銀行集團是英國最大的銀行。圖為建于1774年、位于愛丁堡圣安德魯斯廣場的該銀行總部

風險偏好的描述方式

蘇格皇家銀行認為風險偏好是該集團為了實現其業務目標創造價值而準備并愿意接受的風險水平高低的描述。集團整體的風險管理與資產負債管理需建立在經過董事會審批的銀行整體風險偏好的基礎上。銀行董事會定期審查與監控銀行集團整體風險管理相關的表現，并實施壓力測試確保在不正常的市場環境下銀行也可以將其風險控制在風險限額內。蘇格蘭皇家銀行的風險偏好從定量和定性兩個方面進行定義與陳述。從定量和定性角度的對風險偏好進行陳述與說明可以使銀行能夠通過技術手段及時跟蹤在戰略實施過程中的風險管理表現。蘇格蘭皇家銀行采用的具體定量的風險偏好描述方式主要包含情景壓力測試、風險集中度、VaR(在險價值)、流動性和信用風險相關矩陣、經營風險和監管措施等；定性的風險偏好描述方式主要為確保銀行集團實施使用正確的原則、政策和流程，管理集團聲譽風險，發展集團風險控制和文化。

風險偏好的傳導機制

◆分支機構(Divisions)層次的風險偏好傳導機制。基于銀行整體戰略風險目標，銀行董事會及董事會層面的風險委員會設定集團層面的風險偏好，并確保風險偏好與銀行集團戰略發展計劃和風險回報要求保持統一，而集團層面的風險偏好主要通過兩種渠道在其分支機構進行傳導。一是分支機構層面的風險偏好陳述書。基于分支機構的業務計劃，每個分支機構設定單獨的風險偏好陳述書，該陳述書需要與集團層面風險偏好陳述書保持一致。二是分支機構層面的風險限額體系。與集團風險目標保持一致，設置在分支機構層面的所有重大風險類型風險管理的明確指導以及限額體系。

◆ 集團層級風險偏好的形成與傳導機制。蘇格蘭皇家銀行風險偏好形成由整體風險戰略出發，進行分層級的傳導。蘇格蘭皇家銀行風險偏好的形成是從集團整體戰略風險目標作為出發點，并在其基礎上設置銀行整體的經營策略。通過將銀行的戰略風險目標與銀行的經營策略相鏈接，蘇格蘭皇家銀行進一步形成銀行整體風險偏好陳述以對關鍵風險進行管理。明確的風險偏好陳述及在整體業務運作過程中推廣嵌入強大的風險管理文化，蘇格蘭皇家銀行認為可以通過關鍵風險輪廓與限額的方式對風險敞口進行有效的識別、計量和控制，并能有效應對沖擊。最終將風險偏好通過其定性定量的表述貫穿到日常風險管理工作中。

為達成風險偏好有效傳導，蘇格蘭皇家銀行構建由董事會統領風險偏好、強大的風險管理文化、部門間協調機制、問責機制組成的整體風險偏好架構。其中，集團董事會在構建與設定風險偏好、確保風險偏好目標在集團各個層面得到廣泛的認識與了解，以及推廣風險偏好作為良好的經營實踐過程中具有強有力的主導及領導能力；強大的風險管理文化鏈接了風險與相應經營行為和結果；部門間的協調機制促使風險、戰略、資金、財務部門的密切合作，并在關鍵問題上展開內容商議和協調；問責機制使各分支機構、業務部門在其為實現業務目標可承擔最大風險水平問題上具有清晰明確的責任。與風險偏好的傳導進行有機結合，蘇格蘭皇家銀行也會進行集團層級壓力測試用于評估集團戰略計劃是否與風險偏好相一致，評估業務單位層級的主要風險驅動因子，評估采用風險緩釋措施后的風險輪廓是不是超出了風險偏好可承受水平。

風險類別及其管理方法

在風險偏好陳述的基礎上，風險輪廓是對各個風險類型的識別和細化，蘇格蘭皇家銀行的風險偏好體系描述覆蓋了主要的風險領域，現舉例介紹風險偏好中覆蓋的風險類別、定義、特點以及銀行使用的具體風險管理方法。蘇格蘭皇家銀行認為資本充足性風險為集團沒有充足資本的風險，其主要特點表現為可能會造成對集團商業模式的破壞或使集團日常運營停滯，也可能會導致集團無法滿足監管機構的要求，還非常可能由信用風險損失導致此類風險。集團進行資本計劃，并保留與其風險輪廓相符的資本，資本額度通過風險識別和壓力測試確定，還可通過積極運作資本密集型資產以滿足資本充足率要求。此外，蘇格蘭皇家銀行對信用風險、流動性及資金風險、國別風險、市場風險、保險風險、操作風險、合規風險、行為風險、業務風險等都進行了定義，并結合其特點使用相應的風險管理方法。

風險限額體系

銀行集團整體的風險管理基于由銀行董事會及董事會層面的風險管理委員會等制定的風險偏好。董事會通過制定以下幾個方面的內容建立風險偏好體系指標：設定戰略發展方向、幫助設定并最終通過每一個部門的計劃、通過每個月的董事會報告定期審核監控銀行集團的風險狀況。具體而言，蘇格蘭皇家銀行針對不同風險類別，采用定性定量限額指標體系對各風險類別進行管理和監控。

風險偏好的職能職責

蘇格蘭皇家銀行董事會承擔銀行風險偏好設計與建立的最終職責。董事會承擔牽頭建立銀行整體“高層次風險管理基調”與審批集團整體風險偏好的職責。經董事會審批的集團整體風險偏好進一步將通過銀行規章制度、管理職能與職責以及風險限額體系在各層次進行傳達與實施。董事會需要確保高級管理人員能夠執行相應的風險偏好政策和程序，并確保高級管理人員的專業性與合規性。

在蘇格蘭皇家銀行董事會統領下，銀行的風險偏好的表述基于銀行整體戰略、發展計劃、銀行業績管理流程及相關行為而構建。集團風險委員會(GRC)和集團資產負債管理委員會(GALCO)對風險偏好相關工作進行支持。其中，GRC負責設置風險限額，并負責審批相應流程和銀行主要政策，確保銀行集團主要風險被有效地管理和控制；GALCO負責識別、管理和控制銀行集團的資產負債風險。

結語

國際領先銀行中的系統重要性銀行通常是探索風險偏好的先行者，這其中的許多銀行在實施巴塞爾協議過程中完善風險管理的過程中已經形成了完整的風險偏好架構與傳導機制，對中國商業銀行具有很高的借鑒意義。本文在總結國際先進銀行風險偏好管理特點的基礎上，通過介紹蘇格蘭皇家銀行的風險偏好體系，為國內商業銀行構建風險偏好體系框架提供借鑒，以達到幫助國內商業銀行形成完整的風險偏好架構、完善風險偏好管理的目的，保證商業銀行長期持續的發展。

對于中國商業銀行來說，未來風險偏好設定將更加審慎。中國銀監會主席尚福林多次在銀監會經濟金融形勢通報會上要求，各銀行業金融機構要根據戰略發展目標和外部經營環境，科學合理設定經營計劃，建立風險與效益統籌、過程和結果統一、當期與長遠兼顧的績效考評制度，促進發展方式從外延式向內涵式的轉變。

有多大本事就干多少事，審慎設定ROA、ROE等目標，促進銀行持續穩健經營，是商業銀行風險偏好的實質。

(俞勇，平安銀行風險管理部兼新資本協議辦公室總經理，先后在美國摩根大通銀行、美國運通公司等從事新資本協議、戰略規劃、風險管理、金融衍生品交易與定價模型、金融信息安全等工作，曾任職于中國銀行業監督管理委員會監管二部，參與起草《商業銀行資本充足率管理辦法》等中國銀行業監管法規文件，具有全面的國際銀行先進風險管理工作經驗和國內銀行風險管理工作經驗。著有《貨幣、銀行與經濟》、《銀行全面風險管理與資本管理》、Asset Returns and Demographic Effects、Quality Choice Simulation and Implication Based on Individual Conjoint Analysis 等。)

第五篇：消費者分析

三、消費者分析

1、消費者基本資料分析

說明：根據以上消費者基本資料分析，寧海消費者的特點是以25-44歲的家里有3歲以上小孩的較年輕消費者為主的三口之家，家庭月收入以在2000-5000元之間為主，占比高達82%，而家庭月收入在5000元以上的也占到20%，整體收入水平中等偏高，消費者的職業主要以個公司職員和個體私營者為主，占55%。

2、整體購買習慣分析

①購買力分析

說明：從以上分析看，寧海的消費者在超市單次消費金額主要集中在31-50元之間，去超市的頻率基本在每周一次，占全部被訪問者的33%；每月的家庭消費性指出集中在800-1000，占33%。

根據以上情況，我們可以對網點目前的消費群體劃分為高、中、低端三個層次，將在超市單次消費金額在100元以上，家庭月支出在1500元以上的定為我們的高端消費群體，約占33%左右；將單次消費金額在50-100元之間，家庭月支出在800-1500元之間的定為我們的中端消費群體，約占39%左右；將單次消費金額在50元以下，家庭月支出在1000元以下的定位我們的低端消費群體，約占28%左右。即高中低消費群的比例為33%：39%：28%，這一比例可以作為現在階段商品結構配比的基本參照。

②其他購物習慣

根據我們問卷調查及現場觀察，消費者的其他購物習慣主要如下：（詳見附件）

顧客最常去的超市是加貝和三江超市。去超市的原因主要是便利性、購物習慣和擁有會員卡。

購物所選擇的交通工具以步行、電動車、摩托車為主，私家車則很少。

消費者希望超市開設的服務設施主要包括便民服務、銀行網點、兒童娛樂場所等。

３、消費者在超市購買的商品品項分析

a.購買百貨的習慣

說明：從消費者對百貨類商品的選擇上可以看出，個人清潔用品、居家清潔用品、廚房用品、紙制品是當地消費者比較關注的百貨商品，占比都在50%以上；此外，當地消費者對服裝也有比較大的興趣，占比也達到了42%；而自行車、大家電、五金配件等則相對需求較低，占比均不足10%，經調查分析而導致該類商品銷售欠佳的原因主要有：

1.當地目前最大的加貝超市所經營的自行車種類較少，可供選擇的余地不多，在經營上缺乏經驗。

2.加貝超市的3樓是專業經營家用電器的國美，超市并無銷售大家電，也無法提供專業意見，導致消費者對超市缺乏信賴。

b.每次購買百貨的金額

說明：消費者每次到超市購物的金額在100元以上的占37%以上，可見，寧海消費者對百貨類商品的需求度很高。

c.購買食品的習慣

說明：消費者在超市購買的食品主要是飲料、休閑食品，和米油，均占70%以上，其次方便速食和調味品，因為當地流動人口不多，所以對跟日常生活息息相關的食品需求量比較大。

d.購買生鮮的習慣

說明：從數據分析來看，在所有被訪者中，表示會或可能會購買生鮮的顧客占82%，總體而言，大部分消費者是否在超市購買生鮮還是取決于超市生鮮具體的經營情況而定。

而他們希望在超市購買到的生鮮商品主要是水果、蔬菜、奶制品等家庭日常所必須的商品，占比都達到了50%以上；此外，寧海消費者素有愛吃水產的習慣，因此海水產品和淡水產品的選擇率也相對比較高。

由于當地的弄貿市場規模比較大品種也較齊全，因此，生鮮要做出特色來，必須對當地消費者加以引導，在提供優質的商品同時，營造良好的購物環境，給他們全新的購物快感。

e.購買水產的習慣

說明：由于當地特殊的地理位置，寧海消費者對海產品等需求比較大，選擇購買海、淡水產的顧客達36%和31%，此外，對一些水產干貨以及高端淡水產也有一定的需求。

4、服裝經營分析

說明：從消費者對服裝類型的選擇上可以看出，運動牛仔系列、便裝、青年休閑裝以及少女休閑運動裝等是消費者比較喜歡的服裝款式，而消費者在超市購買服裝能接受的價位主要集中在50元-150元間，價位在50元以下的低檔服裝，孕婦裝和正裝則不十分關注。

5、重點客群分析

根據以上顧客基本資料的分析，家庭月收入在3000-5000元間及5000元以上收入的家庭是網點未來主要的重點群體，占整個消費群的64%左右，所以我們著重針對該部分消費群體的購物習慣以及基本資料進行交叉分析，結果如下：（詳見附件）

I.家庭月收入3000－5000元的家庭其月支出主要集中在800－2000元，而家庭月收入5000元以上的家庭月支出在800－3000元，因該說這兩部分客群將是網點今后要著重要關注的群體。他們的購物習慣以及購物需求的變化將直接對網點銷售產生影響。

II.家庭月收入3000－5000元的家庭單次超市消費的金額在50－150元之間，占22%，而家庭月收入在5000元以上的家庭則單次消費在50－200元之間，占16%，由此可見這兩部分消費將成為網點今后的高消費群。III.家庭月支出在800-2000元的主力客群的單次超市客單價基本集中在50-200元之間，占比達到了所有樣本數的42%。因為寧海多為本地居民，消費者比較固定，不存在較大變量。

IV.重點客群最關注的百貨品類依次是：居家清潔用品、個人清潔用品、廚房用品、紙制品、家用雜件、美發用品、鞋類、服裝等。而相對自行車大家電、五金配件等則關注度不高。

V.重點客群最關注的生鮮品類依次是：水果、面包、蔬菜、奶制品、肉品以及散裝等。除此之外，當地消費者對淡水產和海水產的關注度也相當的高。

VI.重點客群最關注的食品品類依次是：飲料、休閑食品、米油、調味品、方便速食以及沖飲食品。