第一篇：創(chuàng)新貸款方式 幫助林農(nóng)致富

創(chuàng)新貸款方式 幫助林農(nóng)致富

2006年以來(lái)，我市在全省率先開展了集體林權(quán)制度主體改革和林權(quán)制度配套改革試點(diǎn)，有效地破解了全市林農(nóng)和林工企業(yè)融資貸款難問(wèn)題。今年以來(lái)，市林業(yè)部門和江山農(nóng)村合作銀行又在小宗林權(quán)抵押貸款方面進(jìn)行了十分有益的探索，為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、幫助林農(nóng)增收開辟一條新渠道。

近日，保安鄉(xiāng)裴家地村的王岳華來(lái)到江山農(nóng)村合作銀行峽口支行，打算用自己的林權(quán)證貸一筆貸款。

【你好，老毛，我想到你這里貸一筆貸款。

貸什么樣的貸款呢？

林權(quán)抵押的貸款。

好的。你這個(gè)林權(quán)抵押的額度是一萬(wàn)，你想貸多少？

我想結(jié)合信用貸款一起貸，七萬(wàn)。

七萬(wàn)都貸？

是的。

簽字，取錢。】

【王岳華：這次我們村像我這樣辦理林權(quán)抵押貸款，在合行，一個(gè)是方便，一個(gè)是速度快，像我有了這筆資金，培育毛竹和茶葉資金就有了著落?！?/p>

只要帶上林權(quán)證和《農(nóng)戶貸款證》，就可以到江山合行支行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款，這是我市今年破解小宗林權(quán)抵押貸款難的一項(xiàng)創(chuàng)新舉措。據(jù)了解，我市自2006年開展林權(quán)抵押貸款工作以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款1.78億元，可是貸款的對(duì)象卻一直局限于大中規(guī)模的林業(yè)企業(yè)和經(jīng)營(yíng)戶，對(duì)于擁有小宗林權(quán)的廣大林農(nóng)來(lái)說(shuō)，想要拿著自家的林權(quán)證去貸款，卻困難重重。

【王岳華：在沒(méi)有這個(gè)小宗林權(quán)抵押貸款之前，我們假如要貸點(diǎn)款，比較困難，要找人擔(dān)保，要房產(chǎn)抵押。】

【林業(yè)部門：以前的貸款手續(xù)是怎樣的？為什么無(wú)法覆蓋到小宗林權(quán)？】

為切實(shí)解決山區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題，擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款覆蓋面，今年初，江山市林業(yè)局與江山合作銀行溝通，在保安鄉(xiāng)裴家地村進(jìn)行了林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。

【江山合行峽口支行行長(zhǎng) 張華強(qiáng)：我們合行推出的這個(gè)小額林權(quán)貸款，主要目的就是圍繞破解林農(nóng)融資難，怎樣激活林農(nóng)手中的資源，我們農(nóng)合行在農(nóng)戶小額信用貸款上結(jié)合林農(nóng)小宗林權(quán)，統(tǒng)一授信，提高授信貸款額度。】

在林業(yè)部門的評(píng)估基礎(chǔ)上，考慮到山區(qū)農(nóng)戶單獨(dú)到林業(yè)部門辦理抵押登記手續(xù)極為不便，貸款的額度又不高，農(nóng)戶辦理林權(quán)抵押貸款意愿不高等實(shí)際情況，峽口支行經(jīng)與裴家地村兩委、市林業(yè)局商討，提出了“統(tǒng)一授信、集中登記、隨到隨貸”的林權(quán)抵押貸款辦理思路。

【江山合行峽口支行行長(zhǎng) 張華強(qiáng)：我們的目的就是要圍繞要怎樣簡(jiǎn)化手續(xù)，讓林農(nóng)得到最大的實(shí)惠，我們農(nóng)合行進(jìn)一步對(duì)貸款流程進(jìn)行了改造，簡(jiǎn)化手續(xù)，采取統(tǒng)一授信，集中登記，隨到隨貸的放貸思路，并實(shí)行上門集中統(tǒng)一造冊(cè)，辦理手續(xù)，減少了林農(nóng)往返抵押登記的麻煩，有效提高了放貸速度。通過(guò)該村小林權(quán)抵押貸款的辦理?！?/p>

在裴家地村，合行工作人員向記者展示了一份“裴家地村農(nóng)戶林權(quán)貸款抵押登記清單”，有了這份清單，農(nóng)戶貸款時(shí)就由了林權(quán)抵押的登記憑證。

【江山合行峽口支行 副行長(zhǎng) 朱峰君：我們根據(jù)林業(yè)部門對(duì)裴家地村林權(quán)資產(chǎn)統(tǒng)一評(píng)估的基礎(chǔ)上，我們對(duì)每一戶農(nóng)戶給予貸款授信，取得農(nóng)戶簽字同意以后，我們經(jīng)過(guò)裴家地村委會(huì)，保安鄉(xiāng)政府，市林業(yè)局確認(rèn)的基礎(chǔ)上，我們把授信額度在每一位農(nóng)戶的貸款證上都登記證明，農(nóng)戶只要憑這個(gè)貸款證，就可以到我們的網(wǎng)點(diǎn)上取得這部分林權(quán)抵押貸款。

就是很多農(nóng)戶自己要去辦的手續(xù)我們就幫他統(tǒng)一辦理了？

對(duì)相當(dāng)于原來(lái)農(nóng)戶要自己到林業(yè)部門抵押登記這方面的手續(xù)我們都幫他代理辦掉了?！?通過(guò)對(duì)貸款辦理流程的簡(jiǎn)化，大大方便了農(nóng)戶取得貸款的途徑，裴家地村村民紛紛申請(qǐng)貸款授信，以便需要時(shí)到合行貸款。今年以來(lái)，江山合行峽口支行共對(duì)77戶農(nóng)戶完成了林權(quán)資產(chǎn)貸款授信工作，占該村林農(nóng)總戶數(shù)的57%以上，峽口支行共給予林權(quán)抵押貸款授信145萬(wàn)元。

【裴家地村 王岳華：像我們裴家地這一塊，主要是依靠毛竹和茶葉的，農(nóng)戶這一塊的資金需求是相當(dāng)大的?！?/p>

【裴家地村 村民 王霞生：這個(gè)竹山評(píng)估過(guò)就方便了，原來(lái)貸點(diǎn)款都很麻煩的，貸過(guò)來(lái)竹山就撫育的起來(lái)了?！?/p>

到目前止，裴家地村已有27戶得到林權(quán)抵押貸款70.5萬(wàn)元。林農(nóng)得到資金支持，發(fā)展了林業(yè)，富裕了林農(nóng)。

【裴家地村 村民 王霞根：我今年貸下來(lái)6萬(wàn)，以前只能貸下來(lái)1.5萬(wàn)。有這個(gè)貸款作用很大，竹子山再發(fā)展一下，還有茶葉，多用點(diǎn)肥料，多賺點(diǎn)錢。】

作為一種貸款方式的創(chuàng)新，江山合行峽口支行在裴家地村的試點(diǎn)，成為破解“小宗林權(quán)抵押貸款難”問(wèn)題的一個(gè)好辦法，為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)林農(nóng)和信用社雙贏開辟一條新渠道。

【林業(yè)部門：對(duì)這種做法的評(píng)價(jià)，對(duì)下一步的打算?！?/p>

【從我們2010年的數(shù)據(jù)看，全年林權(quán)抵押貸款總數(shù)為1900多萬(wàn)，其中小額貸款只有200萬(wàn)，小額林權(quán)抵押貸款占的比例只有10%左右?！?/p>

【像江山農(nóng)村合作銀行這樣，簡(jiǎn)化貸款程序，結(jié)合信用村信用戶的貸款方式，解決了分散的，森林資源偏少的林農(nóng)貸款難的問(wèn)題。下一步，我們還將在簡(jiǎn)化程序，創(chuàng)新服務(wù)方式上繼續(xù)探索，力求在這項(xiàng)工作上取得突破?！?/p>

第二篇：農(nóng)民要致富科技來(lái)幫助

農(nóng)民要致富科技來(lái)幫助

―――小記水布埡鎮(zhèn)示范戶陳恭平

陳恭平是水布埡鎮(zhèn)長(zhǎng)嶺村一個(gè)農(nóng)民，在2012年來(lái)被農(nóng)技推廣中心被選定為科技示范戶以來(lái)，在農(nóng)技部門的指導(dǎo)幫助下，在鎮(zhèn)政府的大力支持下，白手起家種菜，靠勤勞增加收入，靠科技發(fā)家致富。從最初的年純收入近萬(wàn)元到今天的年純收入將超過(guò)10萬(wàn)元，家庭經(jīng)濟(jì)和生活質(zhì)量發(fā)生了根本性的變化。

一、昔日窮，雖艱苦打拼，仍致富無(wú)門

2003年，他已是一個(gè)擁有一雙兒女的四口之家，由于家庭經(jīng)濟(jì)條件差，建房子和結(jié)婚欠下了上萬(wàn)元的債務(wù)。當(dāng)時(shí)他總共種了8畝地，一年到頭辛辛苦苦，起五更睡半夜的忙乎，年底一算帳，去掉投資，根本剩不下幾個(gè)錢，只能勉強(qiáng)解決溫飽。常言說(shuō)：“花錢兩大項(xiàng)，孩子和來(lái)往”，“一步跟不上，步步跟不上”，孩子一天天的長(zhǎng)大，他的家庭負(fù)擔(dān)也是越來(lái)越重；同時(shí)，沉重的債務(wù)像大山一樣壓得他喘不過(guò)氣來(lái)。為了還債，為了生存，為了孩子，他東奔西走，北上南下，干過(guò)建筑，下過(guò)鐵礦，搞過(guò)蔬菜販運(yùn)，做過(guò)各種各樣的小買賣，出過(guò)各種各樣的苦力。出力掙命，全力打拼還是入不敷出他清楚地記得，2006年的春節(jié)前夕，要帳的接二連三地?cái)D破了他的家門，他痛恨自己的無(wú)能和無(wú)用，對(duì)生活完全失去了信心，甚至絕望到了極點(diǎn)。

二、今朝富，因種菜，靠科技“生”金

2012年鎮(zhèn)農(nóng)技推廣中心選定他為蔬菜種植示范戶后，因土質(zhì)肥沃，水資源豐富，他種菜30畝，成了全村的種菜大戶，一年苦干之后，不但添臵了不少生產(chǎn)機(jī)械，并還清了積壓多年的債務(wù)。無(wú)債一身輕，不但建起了小康樓，而且添臵了各種高檔家用電器。現(xiàn)在他的兩個(gè)孩子都在重點(diǎn)學(xué)校讀書，他成了全村的富裕戶。他的干勁更大了，2013年種辣椒50畝，純收入可達(dá)15萬(wàn)元。

古人說(shuō)：書中自有顏如玉，書中自有黃金屋，他卻說(shuō)：“土”中也有顏如玉，“土”中也有黃金屋。有了科技就有了錢，農(nóng)民也將會(huì)活得越來(lái)越滋潤(rùn)，日子過(guò)得越來(lái)越紅火。

三、明天美，共奔小康路，做新型農(nóng)民

“個(gè)人富不算富，大家富才是小康路”。為了使全村乃至周邊的群眾共同富裕，幾年來(lái)，他總是毫不保留的將自己所掌握的種植技術(shù)無(wú)償?shù)貍魇诮o廣大鄉(xiāng)親。目前，在他的帶領(lǐng)下，水布埡鎮(zhèn)長(zhǎng)嶺村形成家家種菜，人均年純收入超過(guò)3500元，成了遠(yuǎn)近聞名的蔬菜專業(yè)強(qiáng)村，并有力地帶動(dòng)了周邊村莊的蔬菜種植。

富了口袋更應(yīng)富腦袋，如今電腦這種高科技已進(jìn)入了百姓農(nóng)家。勞動(dòng)之余，他總是喜歡瀏覽市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，研究種植新技術(shù)，將了解到的各種信息、知識(shí)與廣大群眾交流，使他們眼界更寬，眼光更高，達(dá)到物質(zhì)、精神雙富有，人人爭(zhēng)做建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的新型農(nóng)民。

第三篇：農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討（推薦）

農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討

由于擔(dān)保方式的制約，“三農(nóng)”客戶尤其是農(nóng)戶按現(xiàn)行的管理模式很難得到信貸支持，成為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的瓶頸。為推進(jìn)農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面，打破傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛,引入新型擔(dān)保方式成為從根本上解決農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵。

我們欣喜從總行報(bào)紙上看到了各地農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新中的種種有益嘗試和探索。作為服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)行的湖南永州分行根據(jù)“三農(nóng)”新特點(diǎn)，摸清金融有效需求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)可控制和有效益的目標(biāo)，探索了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定單鏈?zhǔn)劫J款、庫(kù)區(qū)移民后扶資金質(zhì)押貸款等多種擔(dān)保方式，贏得了農(nóng)行、農(nóng)戶、企業(yè)和政府四滿意的局面。由此可見(jiàn)農(nóng)戶貸款難和農(nóng)行難貸款并不是一對(duì)天然的不可調(diào)和的矛盾。

創(chuàng)新中也不可避免蘊(yùn)涵著風(fēng)險(xiǎn)，作為一種新的嘗試，“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)的農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)，這樣由于信貸規(guī)章制度的滯后性，出現(xiàn)一些信貸品種和擔(dān)保方式操作流程不完善等問(wèn)題，如目前農(nóng)戶貸款基本上屬于中短期貸款品種，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是種植業(yè)等周期長(zhǎng)、制約因素多，需要一種期限較長(zhǎng)的信貸品種。從外部來(lái)看，目前國(guó)家對(duì)如何將森林資源、農(nóng)村集體土地、果林資源等農(nóng)村資源作為資產(chǎn)進(jìn)行管理，還沒(méi)有一套規(guī)范的管理辦法，給以上資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)一定的難度。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏積極有效的保險(xiǎn)品種，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，貸款風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)放大。

農(nóng)戶貸款的推出既是促進(jìn)解決農(nóng)戶資金短缺的一項(xiàng)積極舉措，也是農(nóng)行拓展服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為進(jìn)一步擴(kuò)大貸款覆蓋面，讓更多的農(nóng)民從中受益，筆者提出如下建議：

一是積極引導(dǎo)和推動(dòng)基層農(nóng)行開展信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。要加強(qiáng)宣傳，使惠農(nóng)政策家喻戶曉，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)積累農(nóng)戶貸款經(jīng)驗(yàn)，逐步擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面?？傂泻褪》中袘?yīng)依據(jù)新頒布的《物權(quán)法》，完善各(來(lái)源：好范文 http://www.tmdps.cn/）項(xiàng)抵押擔(dān)保貸款管理辦法，修訂借款合同和抵押合同文本，從法律上規(guī)范操作規(guī)程和貸款行為?；鶎有幸?jiǎng)?chuàng)新貸款模式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)方便農(nóng)戶。

二是積極探索多種形式的貸款抵押擔(dān)保模式，實(shí)施聯(lián)動(dòng)抵押和擔(dān)保。一是積極發(fā)展以成員制為組織模式的擔(dān)保公司（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織），以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔(dān)保服務(wù)。二是建立多戶聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，相同貸款條件的借貸農(nóng)戶之間形成團(tuán)體，團(tuán)體之間互相擔(dān)保負(fù)連帶責(zé)任。三是將農(nóng)戶與其上中游收購(gòu)、加工企業(yè)聯(lián)為一體，互為擔(dān)保或抵押，既降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，又有利于將貸款范圍進(jìn)行延伸。

三是加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，爭(zhēng)取政府部門給予更好的配合和支持。積極通過(guò)稅收優(yōu)惠等措施，如對(duì)農(nóng)戶貸款減免營(yíng)業(yè)稅與所得稅，減少農(nóng)行操作成本。國(guó)家每年可從救災(zāi)款中拿出一部分建立農(nóng)戶貸款的保險(xiǎn)基金，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，積極規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)及資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等信貸中介機(jī)構(gòu)的行為，相關(guān)部門的收費(fèi)要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和降低收費(fèi)價(jià)格。同時(shí)要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證擔(dān)保權(quán)的實(shí)施。

四是加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通協(xié)調(diào)，開辦多形式多品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：農(nóng)村貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討

農(nóng)村貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討

為加快**縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，**縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住**化）建設(shè)的要求。其中，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于**農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)

化過(guò)程中，由于**縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)。現(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。

一、**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現(xiàn)狀

近年來(lái)，**縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：２００３年，**縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達(dá)到５６．６８億元，利潤(rùn)為３．５億元，其中年銷售收入百萬(wàn)元以上的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國(guó)家級(jí)１家，省級(jí)５家，市級(jí)４家，農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)１３家，農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷企業(yè)２７家，農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織２６家（專業(yè)協(xié)會(huì)１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個(gè)專業(yè)合作社，共有注冊(cè)資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤(rùn)６５８．４萬(wàn)元。從調(diào)查的情況看，農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調(diào)查的１３家農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）１１４萬(wàn)元。所調(diào)查的６個(gè)專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、**縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

據(jù)了解，**縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。

目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，**縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開展評(píng)定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評(píng)出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：好范文 http://www.tmdps.cn/）信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．

４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶數(shù)達(dá)４８０５戶，戶均０．８８萬(wàn)元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足**縣廣大種養(yǎng)大戶在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。

當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司３家，１９９９年９月組建了**縣民興擔(dān)保有限公司，２００３年７月組建了**萬(wàn)生創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保有限公司，同年１１月組建了**縣科技擔(dān)保投資有限公司。三家公司的總股本金達(dá)到了３１２０萬(wàn)元，擔(dān)?？傤~２４９６０萬(wàn)元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保４６３筆、１９０３０萬(wàn)元。這三家擔(dān)保公司的運(yùn)作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了**縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是４４筆、６５７萬(wàn)元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議

中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)**縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。

（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開辟一條快車道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。

目前**縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制，先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷企業(yè)、專業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。

（二）建立廣泛的農(nóng)戶聯(lián)保組織

農(nóng)戶聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶農(nóng)戶自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應(yīng)農(nóng)戶的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶的互助性，不失為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)

在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴(kuò)大農(nóng)戶評(píng)定范圍，開展信用農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度５萬(wàn)元調(diào)整到１０萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。

（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)

縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)。縣政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金５—１０％的數(shù)額從縣農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金注入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，主要用于沖抵擔(dān)保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。

作者單位：**縣農(nóng)業(yè)局**

第五篇：商業(yè)銀行性房貸款還款方式的創(chuàng)新

商業(yè)銀行性房貸款還款方式的創(chuàng)新

摘要：現(xiàn)行商業(yè)銀行住房按揭貸款采取等額本金法和等額本息法兩種還款方式，雖然有利于銀行保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流和及時(shí)了解借款人還款能力，但對(duì)現(xiàn)金流不穩(wěn)定的客戶容易造成還款壓力。本文擬通過(guò)改變貸款償還期的現(xiàn)金流，對(duì)不同償還方式進(jìn)行比較研究，為銀行住房按揭貸款償還方式的創(chuàng)新提供參考。

關(guān)鍵詞：住房貸款；還款方式；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1006―1428(2005)05―0060―02