第一篇：車險業務手續費配置管理辦法

中國人民財產保險股份有限公司車險 業務手續費配置管理辦法（暫行）

第一章 總則

第一條 為加強車險盈利能力建設，切實改善費用資源配置效用，實施車險銷售費用成本核算，推進車險銷售費用差異化配置工作，促進承保業務質量提升，制訂本管理辦法。

第二條 車險業務手續費配置管理應遵循以下原則：

（一）效益優先原則，即各省級分公司應將承保利潤作為進行車險業務手續費配置工作及制訂承保政策的第一前提。

（二）獨立核算原則，一是車險手續費項下不得列支其他費用；二是做好車險手續費系統跟單工作，以達到車險銷售費用成本準確核算的工作目標。

第二章 車險成本給付區間配置管理

第三條 省級分公司車險部應結合實際經營情況與今年車險盈利目標，根據《車險業務承保政策制定指南（09版）》（人保財險車電函〔2009〕7號）的有關要求，對轄區內車險業務進行分組和風險分類，擬定各車險業務組別或者客戶類別的費率折扣和手續費率總體給付比例區間及手續費率的給付上限（簡稱成本給付區間，下同）。

第四條 省級分公司確定的包括車險成本給付區間內容的承保政策，應向總公司車輛保險部進行報備,并在報備后 1

下發地市級分公司執行，作為核保主要條件之一。

第五條 省級分公司轄區內車險成本給付區間需在車險綜合業務處理系統中進行配置，由綜合業務系統進行費率折扣和手續費率的聯動控制。

第六條 省級分公司車險部應每半年對本期內各分類車險業務進行成本核算與經營績效分析，根據分析結果對本省車險成本給付區間進行調整，并將調整后的結果向總公司車輛保險部報備。

第七條 車險成本給付區間發生調整后，省級分公司應在向總公司車險部報備后一周內將調整結果維護進入綜合業務處理系統。

第三章 車險手續費專項管理

第八條 各級分支機構應保證車險手續費足額計提、足額支付，其他險種手續費或費用不得在車險手續費項下列支，不得擠占車險手續費。

第九條 省級分公司車險部應每季度會同財會部對轄區內地市分公司車險手續費的專項管理情況進行檢查。

第四章 手續費跟單支付管理

第十條 錄單人員錄單時須在系統中逐筆業務錄入手續費支付比例，同時還應錄入手續費應支付的代理機構的機構代碼或個人代理人代碼。

第十一條 車險手續費支出控制管理：

（一）財務系統的車險手續費支付比例由業務系統中該

單業務的手續費支出錄入比例確定。

（二）車險手續費專項的支出由財務系統根據車險業務實收保費到賬與否進行控制，僅允許對實收保費部分按比例支付手續費。

（三）車險手續費不能通過任何其他方式進行支出。第十二條 基層經營單位支取車險手續費時，必須根據業務系統中確定的手續費支付比例及流向，從地市分公司的車險手續費專項中提取手續費并向代理機構支付。

第十三條 基層經營單位支付保險中介機構手續費時必須取得保險中介服務統一發票，不得向任何未取得中介資格的單位和個人支付車險手續費。開具發票的保險中介機構需與系統中給付車險手續費的保險中介機構一致。

第十四條 所有個人代理人的手續費支付操作應同時具有相關財務人員的簽字確認單，并將其納入臺賬管理中。

第十五條 對于退保車險業務，應向相關代理機構追回已支付車險手續費。

（一）對于追回車險手續費款項，直接劃入車險手續費專項中，并在財務系統中進行記錄并做好臺賬記錄。

（二）對于未追回車險手續費款項，則在下期與該代理機構的車險手續費結算時將應追車險手續費扣除，并在財務系統中進行記錄。

（三）對于所有應追回的車險手續費款項，應通過財務系統在車險手續費專項中做相應賬目記錄，以便進行核對工

作。

第十六條 基層經營單位應確定車險手續費跟單工作的相關業務及財務負責人，對向保險中介機構所支付的車險手續費在財務系統及臺賬中做好登記。地市分公司應按月將業務系統中的業務數據與財務系統中的車險手續費支出、追回，以及與臺賬登記、發票等票據進行對賬。如對賬出現問題須清查，如給公司造成損失則追究相關責任人責任。

第五章 超比例上限管理

第十七條 對于折扣及手續費的實際錄入比例超過成本給付區間的車險業務（簡稱超比例車險業務，下同），應嚴格逐筆提交人工核保。

第十七條 省級分公司應在擬定本省成本給付區間時，對允許超比例的車險業務的類型進行明確規定。對于不在規定類型中的車險業務應禁止進行超比例支付。

第十八條 對所有核保通過的超比例車險業務，應以地市為單位對該部分業務的盈利情況進行監控。

第十九條 對于所有超比例車險業務，負責銷售的業務人員可參與其業務的查勘及定損工作。如果該部分業務整體出現虧損，則應追究相關承保責任人責任。

第二十條 省級分公司車險部應會同財會部門每半年對轄區內地市分公司車險手續費跟單工作及車險成本給付區間的落實情況進行檢查，并對其對車險銷售工作的促進作用進行評估。

第六章 附則

第二十一條 本管理辦法由總公司財會部和車險部負責解釋。

第二十二條 本辦法自印發之日起執行。

第二篇：車險業務續保管理辦法

車險業務續保管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范車險續保業務操作，有效提升公司優質車險業務的續保率，減少公司系統內各業務單位間的業務交叉，確保公司業務持續、健康發展，特制定本辦法。

第二條 本辦法中的車險業務僅指機動車輛保險業務，不含摩托車、農用車（含拖拉機）業務。

續保業務指連續承保同一標的的業務。

續保交叉業務，僅限于續保過程中同一客戶或同一保險標的在不同業務單位之間存在銷售交叉沖突的業務。

第三條 續保業務的統計規則

續保率是指統計期間內已續保車輛臺數與可續保車輛臺數的比例。其中，可續保車輛剔除注銷、中途退保、短期險及虧損業務，虧損業務是指上一承保內出險次數>5次或出險次數>3次且滿期賠付率≥65%的業務。

計算公式為：

續保率（％）＝已續保車輛臺數÷可續保車輛臺數×100％ 第四條 考核指標 續保率考核指標為40%。

分公司需將續保率納入分公司市場營銷部負責人及續保業務專職管理員考核指標。

第二章 管理原則

第五條 續保優先原則

公司對各業務單位業務設立續保保護期，保護原業務單位續保業務，各業務單位應主動規避非本業務單位續保業務。

從保險起期起至保險止期到期日前5天（不含）為續保保護期，保單到期日前5天（含）為開放期。

第六條 公平競爭原則

對于續保保護期以外的業務及新保業務，各業務單位公平競爭。第七條 尊重客戶意愿原則

尊重客戶的投保意愿。各業務單位對客戶的主動投保均有受理義務，涉及業務交叉時應據前述原則確定業務歸屬。

第三章 管理分工及職責

第八條 總公司部門職責

（一）市場營銷部

1、負責續保業務的整體規劃，日常監控及溝通協調；

2、負責制定公司續保業務管理辦法；

3、負責督促及指導分公司續保工作的推進；

4、負責對公司續保業務的統計分析及目標客戶的定位。

（二）承保管理部

協助市場營銷部確定車險虧損業務范圍，并針對續保業務提出合理化建議。

（三）客戶服務部

分析、總結客服工作中反映出來的續保方面的相關問題，向市場營銷部反饋并提供合理化建議；督促分公司客戶服務部記錄和分析理賠工作中所反映出來的續保方面的相關問題，定期向市場營銷部反饋并提出合理化建議。

（四）電話中心

1、協助分公司進行續保工作。對客戶主動呼入要求續保的，記錄相關信息，并在工單流系統中下發分公司跟進；對分公司提交的未達成續保意向的客戶進行外呼，如與客戶達成續保意向，記錄相關信息，并在工單流系統中下發分公司跟進；

2、了解分公司續保不成功的客戶對我司的意見，并將意見反饋給分公司市場營銷部；

3、制定續保外呼坐席人員的考核激勵機制及違規進行業務外呼的處罰機制；

4、履行電話中心已有的客戶回訪、投訴等職能。

（五）信息技術部

1、負責MIS系統續保業務統計報表的開發、改造、維護；

2、負責對分公司續保業務專職管理員授權客戶信息提取的權限，并責任到人。

第九條 分公司部門職責

（一）市場營銷部

1、為分公司續保業務的統籌管理部門，負責續保業務的日常監控及溝通協調；

2、負責對續保業務清單的提取及分發，并按時將非回訪清單導入電話中心業務系統；

3、負責對可續保業務的跟蹤、統計分析以及考核；

4、負責保障客戶信息的安全性，保證客戶信息不外泄。

（二）承保管理部

協助市場營銷部對續保業務清單進行審查，并提出合理化建議。

（三）客戶服務部

1、記錄和分析理賠工作中所反映出來的續保方面的相關問題，定期向分公司市場營銷部反饋并提出合理化意見；

2、及時向分公司市場營銷部反饋分公司不良業務。第十條 交叉業務協調小組

分公司成立交叉業務協調小組，由分公司總經理室成員擔任組長，組員主要由各業務部門的負責人組成。協調小組負責制定本機構交叉業務管理細則，負責對本機構的交叉業務進行協調處理、裁決處罰等。

第四章 信息管理

第十一條 分公司市場營銷部負責人為可續保業務客戶信息管理的第一責任人，續保業務專職管理員為第二責任人。

（一）總公司對分公司續保業務專職管理員授權提取MIS系統續保客戶信息的權限后，續保專職管理員不得將此賬號借給他人使用。

（二）專職管理員要對可續保業務的客戶信息保密，不得私自泄露。一旦發現泄露客戶信息，將追究責任人相關責任。

第五章 續保工作流程

第十二條 操作流程

（一）各分公司必須指定一名續保業務專職管理員負責續保日常管理工作，并將名單上報總公司市場營銷部及電話中心備案。專職管理員負責每月六號前從MIS系統中提取在第二個月即將到期的可續保清單。

（二）可續保清單提取后，分公司市場營銷部需會同承保管理部共同對續保業務進行審查，并由續保專職管理員于當月八號前向各業務單位分發可續保業務清單，開始追蹤續保項目。

（三）各業務單位續保工作內勤負責接收和分發續保業務清單。內勤應留存本機構重點續保項目資料(包括客戶名稱、業務經辦人、可續保件數、可續保保費、保單起止日期等)，便于后期進行續保需求反饋及未續保原因統計分析。

續保工作內勤應在每月十號前將續保業務清單分發至業務經辦人，并做好續保客戶資料的保密工作。分發業務清單時要遵循以下原則：

1、如可續保業務的原經辦人員在司，則清單應直接分發給此經辦人，不得在未征得其同意的情況下，將業務分發給其他人員進行跟蹤；

2、如可續保業務的原經辦人員已經離司，則由業務單位本著公平、公正的原則決定其業務經辦人。

（四）業務經辦人接到可續保清單后，應參照總公司下發的核保指引及機構核保細則及時落實續保工作。

業務經辦人在續保過程中如遇到疑難問題或需分公司資源支持的，應主動向團隊經理或相關部門提出需求，以獲取必要的支援。

（五）各分公司應將續保工作作為每月經營分析的一部分內容進行統計分析并上報總公司市場營銷部備案。

第十三條 為保證業務的連續性，避免因標的脫保需驗標而加大客戶辦理投保手續的復雜性，可續保業務若原業務單位在獲得公司相關資源支持下仍無法續保的，應交由電話中心進行外呼。

（一）分公司需在保單到期前5日將無需電話中心外呼的非回訪清單導入電話中心業務系統。如因分公司導入的非回訪清單至電話中心回訪系統不及時或不準確，造成電話中心外呼成功的，分公司不得拒保，且此筆業務歸為電話中心續保成功。

（二）電話中心通過外呼僅了解客戶的續保意向，涉及到承保條件、費率等問題，均由分公司相關業務部門負責解答。

遇法定節假日，電話中心在征得總公司市場營銷部同意的前提下可提取保險止期早于5天到期的保單數據進行外呼，具體規則由市場營銷部根據實際情況與電話中心溝通確定。第十四條 客戶主動續保

（一）在續保保護期內，客戶主動聯系機構業務人員要求續保的業務，若受理人為非原業務承保單位，則受理人應遵循本辦法要求，及時通知原承保單位相關人員，或上報至團隊經理/相關部門，主動規避非本業務單位的續保業務。

（二）對于客戶主動呼入95556的，電話中心坐席需主動了解客戶上年投保情況，并請客戶提供車輛信息在業務系統中進行查詢，經查實確在我司投保的，留存客戶聯系方式，并將相關信息在工單流系統中下發分公司續保業務專職管理員，由專職管理員安排下一步續保工作。

第六章 交叉業務的處理

第十五條 車輛標的歸屬原則

（一）上年單獨承保商業險或交強險的，在本年承保時，新承保險種服從于上年已承保險種的續保優先原則。

（二）上年商業險和交強險在同一業務單位但未同期承保的，在本年承保時，分別執行續保優先原則。

（三）上年商業險和交強險未在公司同一業務單位承保的，在本年承保時，不受續保保護期限制，以尊重客戶意愿為原則確定該業務的歸屬單位。

第十六條 交叉業務的歸屬管理

（一）業務拓展人員在展業過程中，應主動了解客戶上年投保渠道，對已知的非本單位業務應主動退出并引導至原業務承保單位進行續保，不得繼續銷售（包括約訪、報價、簽單等行為）。對于各業務單位未按規定操作而導致的交叉業務，業務保費收入將直接劃轉至原業務經辦單位。

（二）在續保保護期內，客戶有強烈意愿選擇非原承保單位投保，受理單位應在通知原承保單位后予以受理出單。對于不通知原承保單位或經查實有明顯誤導或存在抬高手續費等惡意競搶行為的，一律視為沖突業務，無條件劃回原承保單位，手續費由惡意爭搶單位支付。

第十七條 交叉業務的劃轉管理

（一）交叉業務的劃轉操作說明

當發生業務交叉時，被沖突方有權提出申訴，并按規定流程履行交叉業務申報手續：

1、申訴方需提供交叉業務申訴情況說明，經由所屬機構/業務單位經理簽字認可后方可提交。

2、申訴方可直接向被申訴方直管銷售管理部門提起申訴，受理部門在收到申訴后應迅速響應，負責交叉業務的常規核查并予協調處理。一般申訴件需在收到申訴后2個工作日內處理完畢。

3、對于重大或疑難沖突事件，分公司應召開交叉業務協調小組審議會進行審議，并及時做出處理決定。此類案件最遲在收到申訴次日起5個工作日內處理完畢。

（二）交叉業務劃轉處理方式

執行手工劃轉操作。即各分公司及下屬單位，在統計其業績時，通過手工劃轉的方式，將交叉業務記在原承保單位或者原經辦人名下。

（三）交叉業務手工劃轉操作辦法

1、機構每月5日前自行制作上月《交叉業務手工劃轉清單》和《交叉業務劃轉統計表》，市場營銷部予以核定并簽字確認。

2、關于手工劃轉業績

公司各銷售管理部門的相關人員根據經分公司市場營銷部負責人確認的《交叉業務手工劃轉清單》及《交叉業務劃轉統計表》，落實本機構各業務單位交叉業務業績的手工劃轉工作。

第七章 續保費用支付要求

第十八條 續保費用

分公司續保不成功且未與客戶達成續保意向的業務，經總公司電話中心外呼與客戶達成續保意向且分公司續保成功的，電話中心可按照實收保費逐單提取1%的銷售費用，此費用從分公司的銷售推動費

用中列支。

第十九條 費用支付流程

電話中心每月5日前（節假日順延）應將上月電話中心外呼與客戶達成續保意向且分公司續保成功的客戶清單提供分公司續保專職管理員，分公司續保專職管理員在5個工作日內，對電話中心提供的清單、實收保費、應付銷售費用等逐單確認。雙方核實無誤后，由分公司續保業務專職管理員、市場營銷部負責人、分公司一把手在清單上簽字確認，并將確認文件掃描后通過郵件反饋至電話中心。電話中心收到確認文件后將其反饋至總公司計劃財務部及市場營銷部，由計劃財務部根據分公司確認文件直接從分公司銷售推動費用中扣除此部分費用，扣除的費用計入分公司成本。

第八章 附則

第二十條 本辦法由總公司市場營銷部負責解釋。

第二十一條 本辦法自2011年3月1日起執行。原《2010年常規業務續保管控暫行方案》同時廢止。

第三篇：2011年車險銷售費用管理辦法

2011年車險銷售費用管理辦法

總 則

第一條 為加強車險銷售費用管理，架構、流程，優化資源配置，有效支持業務發展和提升經營效益，提高公司車險業務市場競爭力，根據公司實際情況，特制定本辦法。

第二條 車險業務銷售費用是指公司為獲取保險業務而付出的直接獲取成本，包括手續費、傭金、業務員工資及福利、各級機構銷售管理費用、營業稅金及附加、保險保障基金、監管費、印花稅、道路交通事故救助基金及其他直接為銷售活動而支付的費用等。

第三條 銷售費用管理應遵循以下原則：

（一）效益優先原則，銷售費用管理以追求公司經營效益最大化為總體目標，以業務實現邊際效益和變動成本率的高低為評價標準。

（二）支持業務發展原則，在經營效益可控的前提下，銷售費用管理應最大程度支持業務發展，實現公司業務發展目標。

（三）實事求是原則，在符合效益優先要求下，銷售費用管理應符合實事求是原則，遵循市場競爭規律，不浪費、不脫離市場客觀需求。

（四）差異化、動態管理原則，對銷售費用實施差異化、動態管理。根據業務經營效益情況、市場環境不同對各分公司及下屬機構、各類業務實施差異化管理；根據業務經營效益情況、市場環境的變化對銷售費用政策實施定期調整的動態管理策略，當市場面臨重大變動或公司經營質量變動較大時及時調整銷售費用政策。

（五）統一管理、分工協作原則，銷售費用管理堅持集中管控，部門分工協作，對下屬機構分級授權的管理模式。

（六）銷售費用管理堅持合規經營、責任追究原則。第四條 建立總公司、分公司、三級機構三級縱向管理架構；明確總公司預算管理委員會、車險管理部、市場營銷中心或市場部、計劃財務部、產品與精算部等相關部門管理職責；形成分工合作、協同配合的管理架構和機制。

第五條 總公司預算管理委員會負責確定新承保車險各細分業務邊際利潤率目標值，制定公司新承保車險業務邊際利潤和銷售費用總預算，并負責審批車險銷售費用公司總體預算調整，其中新承保業務指銷售費用政策執行期間起保的業務。

第六條 總公司車險管理部依據總公司預算管理委員會確定的新承保車險業務邊際利潤和銷售費用總預算，制定各分公司分渠道、細分業務銷售費用標準，并對公司車險業務邊際利潤和銷售費用政策是否超總預算負責；分公司車險管 理部制定下屬機構各類業務銷售費用標準，相應對本分公司車險業務邊際利潤及本分公司銷售費用政策是否超總公司下達的銷售費用政策負責；三級機構業務管理部門負責協助分公司車險管理部制定三級機構銷售費用標準。

第七條 總公司產品與精算部按照細分維度和深度提供預計終極賠付率最新精算評估值，并依據總公司預算管理委員會確定的車險各細分業務邊際利潤率目標值，負責對車險管理部制定的細分業務銷售費用初始標準及后續調整計劃進行精算評估，評估其是否符合公司經營導向和控制目標，且不會對公司考核目標達成產生重大不利影響；如果評估結果認為不符合公司經營導向和控制目標，或者可能對公司考核目標達成產生重大不利影響，則需提請車險管理部調整細分業務費用標準，或上報總公司預算管理委員會審議。產品與精算部的評估過程、評估結果與意見，需上報總公司預算管理委員會，供預算管理委員會制定和審批車險銷售費用公司總體預算調整作參考。

第八條 總公司市場營銷中心在車險管理部制定的銷售費用標準下，負責手續費、傭金、業務員工資及福利、各級機構銷售管理費用的管理，負責總公司層面銷售管理費用的使用，同時負責按照本辦法所設立渠道，按月統計各分公司分渠道、分險種、分使用性質、分車型保費收入，向總公司計劃財務部提供各分公司應撥付的車險銷售費用額度；分公 司市場營銷中心相應負責本分公司車險銷售費用管理，并負責分公司層面銷售管理費用的使用；三級機構相應市場部門在分公司的授權下對本機構及下屬機構銷售費用進行管理。各級市場營銷中心或市場部無權制定各類業務銷售費用總標準，只負責在銷售費用標準下管理銷售費用，各級機構負責人及市場營銷中心對實際銷售費用是否超車險管理部制定的銷售費用標準負責。

第九條 各級財務部門負責銷售費用的結算、支付、財務核算。對是否按照市場營銷中心核定的銷售費用支付、核算負責。

第十條 總公司預算管理委員會依據董事會下達的經營目標，根據成本核算原理確定各項預算指標，須對車險管理部下達明確預算指標，其中新承保業務銷售費用率按照以下公式確定：

某類細分業務銷售費用率=1-該細分業務邊際利潤率目標值-該細分業務預計終極賠付率最新精算評估值邊際利潤率=1-終極賠付率-銷售費用率=固定費用率+預定利潤率

第十一條 分公司銷售費用預算制定程序及原則

1、總公司車險管理部將總公司預算管理委員會下達的車險總體經營指標預算分解至各分公司，分解原理與總公司預算管理委員會確定銷售費用指標公式一致，其中新保保單變動成本率目標、新保保單終極賠付率、保費收入等預算指 標必須在綜合評估歷史經營情況、行業情況及變化趨勢下權衡確定。其中變動成本率的公式為：變動成本率=終極賠付率+銷售費用率

2、總公司車險管理部將車險新保保單變動成本率、新保保單保費收入、新保保單終極賠付率、新保保單銷售費用率預算下達至分公司車險管理部。

3、分公司車險管理部依據總公司車險管理部下達的預算指標按要求分解至各細分業務，銷售費用政策細分維度要求如下：

（1）銷售費用政策細分維度的廣度：主要按照車險性質（分渠道、分險類、使用性質、車輛類型）制定新保保單變動成本率、新保保單保費收入、新保保單終極賠付率、新保保單銷售費用率預算；政策標準模板由總公司車險管理部統一制定。

（2）（2）銷售費用政策細分維度的深度：在系統(核心業務系統、銷售管理系統及財務系統的全流程對接管理)不支持設定銷售費用政策功能前，總公司只審批分公司銷售費用政策，三級機構及下屬機構銷售費用政策由分公司車險管理部制定，只需將三級機構銷售費用政策報總公司車險管理部備案。在系統支持設定銷售費用政策功能后，總公司車險管理部對三級機構銷售費用政策進行垂直管理。

4、總公司對分公司銷售費用政策進行評估、試算平衡，經公司領導審批后下發。

5、在制定政策過程中，必須采用相對準確的細分業務滿期賠付率預測值為計算基礎，預測新單業務滿期賠付率可根據經驗滿期賠付率、日歷年制賠付率在考慮價格變化、環境、承保條件等賠付風險變化的基礎上確定，經驗期賠付率需具有較長統計期、具有滿足可信度的風險暴露、穩定的未決數據等評估基礎。

第十二條 總公司按照審批的分公司細分銷售費用政策，司細分業務實際保費收入核算、劃撥銷售費用，不再對各分公司車險銷售費用率進行總額控制，鼓勵分公司優化業務結構。

第十三條 總公司、分公司市場營銷中心負責管理各級機構的銷售活動，對銷售費用的使用（包括手續費、傭金、業務系列薪酬福利、銷售管理費用）進行管理，負責制定相應管理規則。銷售費用政策調整

第十四條 總公司車險管理部可根據車險業務實際經營情況及市場環境的變化提出調整公司總體車險銷售費用預算申請，經分管領導審批后提交總公司預算管理委員會審批。

第十五條 總公司車險管理部可根據公司業務實際經營情況及市場環境變化，在公司車險銷售費用總預算內，調整分公司車險銷售費用政策，經總公司產品與精算部、戰略規劃部、市場營銷中心、計劃財務部會簽，最后經公司領導審 批后以正式文件通知分公司。

第十六條 分公司可通過正式文件向總公司申請調整銷售費用政策，申請報告必須說明調整的原因、調整經營結果預測，其中調整后車險變動成本率不高于年初預算。

第十七條 分公司在公司實現系統設置銷售費用政策之前，在預算范圍內調整下屬機構銷售費用政策，不需經總公司審批，只需在調整后的2個工作日內報備總公司車險管理部；在公司實現系統設置銷售費用政策之后，三級機構政策須報總公司車險管理部審批并在系統內進行設置。

第十八條 銷售費用管理操作要求第十八由出單人員按第十八條在核心系統實現設置銷售費用政策之前，照公司要求在核心業務系統錄入銷售費用信息；在核心業務系統實現 設置銷售費用政策后，系統自動匹配標準件銷售費用，非標準件由出單人員錄入銷售費用申請。核保人員須審核銷售費用是否符合銷售

第十九條 在業務核保時，十九條費用政策并對其負責。第二十條 總公司市場營銷中心于次月7日前（遇節假日自動順延）向計劃財務部提供各分公司上月車險銷售費用應撥付額度，計劃財務部予以撥付，具體撥付辦法由總公司計劃財務部自行確定。

第二十一條 分公司向總公司上報車險銷售費用政策時，相關經辦人員及政策制定人員必須為車險管理部人員，并經 分公司負責人簽字后上報總公司車險管理部，總公司車險管理部不受理分公司其他部門上報的銷售費用政策。

第二十二條 總公司年初制定的車險銷售費用總體預算指標是對全年銷售費用指導性標準，可根據市場變化及公司經營要求的調整而調整。

第二十三條 分公司車險銷售費用政策制定權限在總公司，根據本辦法，在考核分公司時不再將年初制定的分公司車險銷售費用預算作為費用考核標準，而以總公司審批下發的各期車險銷售費用政策為費用考核標準，該考核標準由總公司車險管理部提供。

第二十四條 各級車險管理部應逐步建立本級及下屬機構業務風險評估及市場銷售費用調研體系，使制定的銷售費用政策滿足公司效益要求且符合市場需求，相應細則由總公司車險管理部制定。

其 他

第二十五條 嚴禁任何機構在上級機構核定的銷售費用標準之外，自行增加和使用車險銷售費用。

第二十六條 本銷售費用管理辦法自2011年8月1日起實施，8月1日前實施保費收入對應銷售費用按年初預算或調整政策統一劃撥，對8月1日及以后業務按本辦法進行核算劃撥。第二十七條 本辦法實施后保費收入對應銷售費用政策一律按本辦法審批的銷售費用政策執行，之前審批的銷售費用政策一律廢止。

第二十八條 本辦法由總公司負責解釋。

第四篇：車險退保管理辦法(2010版)

附件：

車險退保管理辦法（2010版）

第一條 為加強車險退保管理，規范退保業務操作，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指的退保是指對已繳費已生效的保單，在經投保人申請保險人同意后，進行解除保險合同、退還未到期保險責任保費的操作行為。

第三條 交強險退保必須符合如下原因，除下列情況外，不得對交強險業務辦理退保：

（一）能提供有效證明證實被保險機動車已被依法注銷登記；

（二）能提供有效證明證實被保險機動車已辦理停駛的；

（三）能提供公安機關有效證明證實被保險機動車已經丟失的；

（四）能提供有效證明證實投保人重復投保交強險的，且能證實退保交強險保險起期在后的；

（五）能提供有效證明證實被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方（車籍所在地按市級行政區劃劃分）；

（六）能提供有效證明證實被保險新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術參數不符合國家規定交管部門不予上戶的。

第四條 投保人辦理交強險退保時，保險人應按照下面方式計算應退還投保人的退保保費：

（一）保險責任開始前，符合《交強險條例》解除保險合同要求且投保人要求解除合同的，保險人全額退還保險費用。

（二）投保人因重復投保要求解除保險合同的，只能解除保險起期在后面的保險合同，保險人退還起期在后面的保險合同的保險費，出險時由起期在前的保險合同負責賠償。

（三）保險責任開始后，符合《交強險條例》解除保險合同要求且投保人要求解除合同的，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至保險合同解除之日止的保險費用。

第五條 商業險除保險條款、保險合同或國家和地方的法律、法規另有規定以外，投保人提出退保申請，經保險人審核后，可進行退保處理。

第六條 投保人辦理商業險退保時，保險人應按照下面方式計算應退還投保人的退保保費：

（一）保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付5%手續費，保險人應當扣除合同約定手續費后全額退還保險費。

（二）保險責任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。

（三）投保人因保險賠償致使保險合同終止，而提出商業險解除保險合同申請的，保險人不退還致使合同終止的賠償險別對應主險及其附加險的保險費。

第七條 退保操作流程及要點：

（一）投保人或其委托人提出退保申請

投保人為自然人的，應出示投保人有效身份證明原件后，向保險人提出書面退保申請。如果委托他人代為辦理的，還應提供投保人的書面委托書、及委托人的有效身份證明原件。

投保人為法人或非法人組織的，應提供退保經辦人的有效身份證明原件、投保人的授權委托書、投保人的書面退保申請書（蓋投保人公章）、投保人組織機構代碼證復印件。

（二）對于投保人提出的退保書面申請，符合交強、商業險退保規定的，出單人員收回保單被保險人留存聯（如為交強險則為交管聯和交投保人聯）、強制保險標志、保險卡和保險費發票。對于由于遺失或其他原因不能回收的單證，要求投保人在退保申請中寫明原因并申明不以未回收單證作為索賠依據，遺失的被保險人留存聯要求投保人登報作 廢。

（三）出單人員掃描投保人退保申請、投保人身份證明原件、保單被保險人留存聯（交強險則為交投保人聯）后上傳核心業務系統，在系統中提交退保批改申請。

（四）核保人審核退保批改、有關掃描單證，確認單證已收回，退保費計算無誤、批文正確后，審核通過。

（五）出單人員打印退保批單。

（六）財務按規定支付退保保費。第八條 退保的單證管理

退保單證按批單歸檔的管理規定進行裝訂和歸檔,同時退保商業險和交強險的，相關的證明資料應一式兩份在交強險和商業險批單檔案中分別留存，以備查閱。

第九條 各級機構應加強對退保的管理，確保退保真實準確，單證回收齊全，對違反公司制度和流程，違規退保的行為，一經發現，將追究有關人員責任、嚴肅處理。

第十條 本辦法自修訂之日起執行，由總公司車險部負責解釋，原規定同時廢止。

第五篇：非車險業務操作手冊

非車險業務操作手冊

目錄

第一部分：行銷話術 銷售技巧 保險的一般常識 財產保險 責任保險水路貨物運輸保險 國內水路、陸路貨物運輸保險 國內航空貨物運輸保險-海洋運輸冷藏貨物保險-建筑工程一切險-安裝工程一切險

銷售技巧

1.你們公司已來過很多人，你先把資料放下，我們看了以后再和你聯系。答：貴公司是有名的大公司/行業內非常具有知名度的公司，我們的業務員很敬業，可能來過了。不知道你看過我公司的資料后感覺如何？如果有不大清楚的地方，我可以為您做進一步的解釋。

2.要辦理保險時我們會找保險公司，你們怎么總是上門推銷? 答：保險業屬于服務性行業，我們為客戶銷售的商品是無形的服務，上門服務是我們最基本的要求，像您這樣的客戶，就更應該享受這樣的服務。3.我們和其它公司相處多年，關系一直很好，不想選擇新的保險公司。答1：保險是專業性的行業，不妨試一下改變習慣。答2：多一家公司，就多一個選擇。比較以后您再做決定。

4.我們已經在其他保險公司投保了。

答：保險是一種保障，看來你的風險管理意識很強！我們可以結合你的保險情況，安排保險方案，給你一些風險管理的建議，讓你更好的確定保險條件，安排保險方案。請問您公司已經保了哪些險種呢？（根據客戶情況提供新的產品和其他服務）5.我們要向外國公司他們投保。

答：入世后，保險市場的主體仍是中資公司，事實說明外國公司不一定比我們本土的保險公司更強，在網點設置和客戶服務等方面中資公司比外國公司更具優勢。

6.我的公司沒發生過事故，為什么要保險？

答：首先祝賀你的公司經營良好，但沒有出險并不等于沒有風險，保險是保未來而不是保現在。隨著社會發展，經濟繁榮，風險的表現形式在不斷變化，損失的后果也日趨嚴重，“911”恐怖事件就是最好的證明。與其風險發現時支付巨額資金，不如現在用最小的投資獲得將來最大的保障。7.現在資金緊張，等以后再說吧。

答：風險是無處不在，風險不會因資金緊張而不發生。萬一出險了，資金的壓力將會更大。

8.保險費支出會增加我的成本。

答：保險費支出確實會稍稍增加你的經營成本，但如果沒有投保而發生風險事故的話，全部損失都要在你的純利潤當中扣除，你用少的支出防范大的風險，是不是很劃算呢？

9.我們幾乎沒有出險，保險費白交了。

答：首先恭喜你一帆風順。但您想過沒有，正是保險才讓您在生活和工作中免除了后顧之憂，而且如果你的風險狀況較好，在下續保時您還可以享受一定的優惠，所以您一點都不吃虧。

10.現在保險市場完全開放了，你們的保險費肯定會降，對嗎？

答：那要視乎您的具體風險狀況。如果風險狀況好的話，現在就可以給您最優惠的價格，但如果風險狀況差，價格還會上升，并且現在國內很多重大項目的保險費已經比國外低了很多。11.我現在很忙，等我看看再說吧

答：你看我是下周二下午，還是下周三上午來好呢？ 12.客戶出險后你們負責理賠嗎？

答：保險公司業務員無權負責理賠，而是協助理賠的。大多數的保險公司都使用了公估人，許多業務部門也沒有理賠權的。我們可以提供理賠指導。

保險的一般常識

1.什么叫做一攬子保險？

答：一攬子保險是將財產險、車險、水險等兩個以上的險種集中在一起的保險服務方案。投保一攬子保險能使您獲得更全面的保障，得到更好的服務。2.什么是追償？

答：事故發生是由保險人，被保險人意外的第三方造成的，保險人在按照保險單賠付被保險人后，依法取得向責任方追償的權利。比如有位客戶在保險公司投保了機動車盜搶險，在保險期內車輛在停車場被盜了，三個月內沒有找到，保險公司在賠償了車主的損失的同時，依法取得現停車場追償的權利。此后如果車被找回了，那么車輛歸保險公司所有。

3.如果我向保險公司投保，發生事故的話應在多長時間內提出索賠？ 答：按規定，客戶應在知道發生保險事故之日起兩年內行使索償權。但萬一發生事故的話，您一定要第一時間跟保險公司聯系，避免以后給理賠、定損帶來不便。4.什么是施救費用賠償？

答：當被保險財產出現時，被保險人要進行施救，以防止損失擴大。施救本身會產生一些費用，這也是被保險人的損失。所以保險公司除了對保險本身的損失進行賠償之外，還要對被保險人的費用損失進行賠償。這些費用包括施救費用和救出財產的整理和保護費用。費用應當是合理，必須的。5.保額與保費有何區別？

答：保額就是保險金額，是指保險公司承擔賠償保險金的最高限額。而保險費用是指按照一定的保險費率計算出的保戶應該繳納的金額。6.如果我和保險公司之間發生異議和糾紛，該如何處理？

答：我們可以通過友好協商來解決，如果協商不成，還可申請仲裁或向法院提出訴訟。如果沒有很特別的情況，我相信，只要雙方有誠意，一定能協商解決。7.如果我的廠房在保險公司投保了財產綜合險，還可以不可以在其它保險公司投保同樣的險種？

答：這種情況叫重復投保。我國“保險法”中并沒有禁止重復保險。但根據保險法規定，財產保險中，重復保險的保險金額和超過保險價值的，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。除當事人另有約定外，各保險公司按保險金額比例通知各保險公司。也就是說，重復保險總保險金額超過保險價值的部分對你是沒有任何意義的，您不會因此而獲得更多的賠償。8.購買保險后，可不可以退保？

答：投保人在保險責任開始前，要求退保的，保險公司可以退還被保險人的保險費，并按規定扣除保險費金額一定比例的退保手續費。投保人在保險責任開始以后，要求退保的，保險公司將按短期費率收取保費。9.萬一事故發生，索賠時需要哪些單證？

答：索賠單證只要包括：保險單或者保險憑證正本、已繳納保險費的憑證、有關能證明保險標的或當事人身份的原始文本、索賠清單、出險檢驗證明、其他根據保險合同規定應當提供的文件。10.你持有保險代理人證嗎？

答：按保監會的要求，壽險展業人員必須持展業證、代理人資格證才能做業務，但沒有要求產險銷售人員一定擁有資格證和展業證才能進行銷售。不過您盡可放心，在您投保后您可以撥打保險公司的驗單電話進行驗單。11.保額比保險標的的實際價值低，在發生事故后，保險公司是怎么賠償的？ 答：這種情況叫不足額投保。不足額投保時，應當按比例賠償，就是以保險金額與保險價值之比確定應該賠償的金額。12.保險期限可以短于一年嗎？

答：可以，投保時，保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費（不足一個月按月計算）。

13主險與附加險的關系是什么？

答：主險是可以單獨投保和承包的險別；附加險是指不能單獨投保和承保的險別，投保人只能在投保主險的基礎上，根據自己的需要加以選擇投保。如果附加險的條款和主險條款發生抵觸，對抵觸之處的解釋以附加條款為準；如果附加險條款未作規定，則以主險條款為準。14.保險公司為什么要設定免賠額？

答：相信您購買保險是為了防范風險，設定免賠額可以幫助您加強風險防范意識，同時設定免賠額后，費率還可以適當調低。

財產保險

1.我們公司要投保財產險，你能提供哪些險種？

答：保險公司主要可以提供三個險種。根據保險責任的大小，財產保險一般可分為:財產基本險、財產綜合險、財產一切險三種。財產基本險的主要保險責任包括火災、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等；綜合險比基本險多加了暴風、暴雨、洪水、地面下陷等自然災害。一切險保險條款不列明保險責任，只列明除外責任，即承保除外責任以外的所有意外事故和自然災害，比綜合險多盜竊、他人惡意行為、水管爆裂等責任。

2.如果我們公司投保的財產出險，你們會按什么程序進行理賠？

答：首先，你應該在第一時間內向保險公司報案；他們會派專人到現場進行查勘，如確屬保險責任，確定保險損失后，保險公司會及時繕制賠案；最終將賠款支付給貴公司。

3.我們的投保財產出險后，在領取賠款時需怎樣辦理？

答：當賠款可以領取時，保險公司的客戶服務人員會電話通知您。您可以按照客服人員的提示，帶上單位介紹信和個人身份證，到保險公司辦理領款手續。4.如果我們公司要投保的話，財產的保險金額應如何確定？

答：企業在投保財產險時，固定資產的保險金額有三種計算方法：一種是以賬面原值計算，即直接按固定資產購置時的全部支出作為保險金額；一種是由保險人同您協商按賬面價值加成數作為保險金額；一種是按重置重建價作為保險金額。后兩種計算方法更接近于保險財產在發生保險事故時的實際價值。

企業的流動資產的保險金額的確定有兩種方法：一種是按最近十二個月的平均帳面余額來計算；一種是以最近帳面余額作為保險金額。

5.我們公司享有一批帳外財產和代保管財產想投保，保險金額應如何確定？ 答：帳外財產和代保管財產保額的確定方法，可由貴公司自行估價或按重置價值確定。帳外財產和代保管財產的保險價值是出險時的重置價值或帳面余額。這也是作為出險時與保額比較是否足額投保的依據。

6.我們公司目前還沒有建立帳目，我們的財產是否可以投保？

答：非常抱歉，由于出險后保險公司要通過核查企業財務帳目來確定損失金額，如果沒有帳目，這項工作就很難進行，從而導致保險公司與企業之間產生很多不必要的糾紛，因此保險公司一般不能承保。

7.我們公司前兩天停電，造成很大損失，這屬不屬于保險責任？

答：根據財產保險條款中，對停電、停水、停氣有明確的規定，“三停”損失必須同時具備三個條件，才能屬于保險責任：

（一）必須是您擁有財產所有權并自己使用的供電、供水、供氣設備（包括本單位擁有所有權和使用權的專用設備），以及本單位擁有所有權與其他單位共用的設備，包括發電機、變壓器、配電間、水塔、線路、管道等供應設備。

（二）僅限于因保險事故造成的“三停”損失。

（三）僅限于對您已投保財產造成的損失。

8.我們公司的流動資產是按最近十二個月的平均余額來投保的，這是不是足額投保？

答：不一定。是否足額投保要看出險后保險財產的重置價值或帳面余額與保險金額的比較。

9.我們公司想投保財產險，那些財產可以投保？ 答：屬于您所有或其他人共有而由您負責的財產； 由您經營管理或替他人保管的財產；

其他法律上承認的與您有經濟利害關系的財產。

10.我投保的財產出險，在申請賠償時，應提供哪些資料？

答：您應提供保險單，財產損失清單、技術鑒定證明、事故報告書、救護費用發票，以及必要的賬簿、單據和有關部門的證明。11.我投保以后，除交保險費以外，還有哪些義務？

答：您還應該有以下義務：如實告知義務；安全防災義務；變更保險條件時的申請批改義務；保險事故發生時的施救、通知義務。

12.我們公司機器設備在投保企業財產保險后，是不是基本風險都可以得到保障？

答：不是的。因為企業財產保險主要承保外來原因造成的損失，而由于設備本身缺陷或操作原因引發的風險，是得不到保障的。為了獲得比較全面的保障，建議您在投保企財險的同時再加保機器損壞險，這兩個險種是一種互補關系，能夠為您提供更加完善的保障。

13.你們在保險條款中所指的“火災”應如何理解？

答：火災是指在時間上或空間上失去了控制的燃燒所造成的災害。構成火災的責任必須同時具備三個條件，（1）有燃燒現象，即有光有電的火焰；（2）偶然、意外發生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。由此可見，財產險中的火災責任不是指僅有燃燒現象的情況。例如在生產或生活中有目的的用火，有控制的點火焚燒等都屬于正常燃燒，不屬于火災責任。因烘烤、燙、烙造成焦糊變質等損失既無燃燒現象又無蔓延擴大趨勢，也不屬于火災責任。但如果發生了燃燒并失去了控制蔓延擴噠，就構成了火災責任。保險人對火災損失的賠償責任包括對電機、電器、電氣設備本身損失的賠償。

14．保險責任中列明的飛行物體及其他空中運行物體墜落如何理解？

答：飛行物及其他空中運行物體墜落是指凡是由于空中飛行或運行物體的墜落，例如隕石墜落，空中飛行器，人造衛星墜落，吊車，行車，起重機在運行時發生物體墜落，造成保險財產損失的，都屬于本條款責任。此外，在施工過程中，因人工開鑿或爆炸導致石方、石塊、土方飛射塌下造成保險標的的損失的，亦視同空中運行物體墜落責任。

15.在投保企財險時，附加投保盜竊現有哪些條件？

答：有專人看管或符合公安部門要求的防盜設施，應有正規的財務賬簿和入庫記錄

責任保險

1.六月份的時候我們公司給員工買了雇主責任險，上個月來的小Y昨天出事故工傷，你們為什么不賠？

答：在發生保險責任事故時，如果該職工在所投保的人員名單中，就會得到賠付；小Y是八月份來的，不在投保人名單中，貴公司事先也沒有通知保險公司做相應批改，所以不能賠，請原諒。

2.產品在“三包”期內的損失，產品責任險中是否賠償？

答：您說的三包期內的損失是指產品本身的損失，與產品責任險的保險范圍是兩碼事。產品責任保險承包的是產品發生事故時對產品以外的第三者的人身和財產造成的損害，因此，“三包”損失不能賠償。3.產品責任保險對有缺陷的產品是否予以置換？

答：產品責任保險承保的是由產品對消費者、使用者或其他第三者造成的民事損害引起的責任，它不保產品本身，所以不負責對產品進行回收和更換。4.采取事故發生制的產品責任險保單，如果產品不是在保險期限內生產或銷售的，但產品發生保險事故是在保險期限內的，是否賠償？

答：按照事故發生制保單的原則，不管產品是什么時候生產或銷售的，只要保險事故是發生在保險期限內，保險公司就應賠償。但條款規定自保險事故發生起兩年內被保險人不向保險公司提出索賠的，保險公司就免除賠償責任。5.投保雇主責任險后，雇員因病致殘，保險公司是否賠償？

答：要看是否屬于職業病，只有職業病才屬于承保范圍，職業病的鑒定必須依照《職業病防治法》的相關規定，由省級以上衛生行政部門批準的醫療衛生機構承擔。

6.某酒店投保公眾責任險后，一顧客在酒店就餐時發生食物中毒，保險公司是否賠償？

答：如果顧客能夠證明中毒是由酒店方提供的食物引起的，應由酒店方賠償這是當然的；但保險公司是否賠償則要看公眾責任保險單有沒有擴展食品飲料責任條款，因為保險公司的公眾責任險基本條款除外責任已將此責任除外。

7.我們酒店在保險公司投保了公眾責任險，顧客在進酒店時，因酒店大門玻璃過于明亮，人撞上酒店的玻璃門而受傷，你們公司是否賠償？

答：在法律上這種行為一般會被定為酒店管理方和受害人雙方均有錯，酒店方沒有設立足夠的安全措施和警示標志，屬管理不善，受害人走路不慎也有過錯，保險公司可能承擔酒店方管理不善部分引起的損失。

8.我們投保了公眾責任險，顧客在上自動扶梯時不慎摔倒受傷，保險公司是否賠償？

答：首先電梯要經過技術部門的鑒定，看自動扶梯的設計、制造和維護的指標是否符合國家規定的安全標準，如果符合，那就得由顧客承擔全部損失，電梯管理方無過錯。如果自動扶梯確實存在不符合安全標準的缺陷，而且這個缺陷與受害人的受害事實有直接因果關系，那就得由電梯管理方，或者制造方承擔全部民事賠償責任。保險公司的賠付則要看保單是為哪一個責任方提供責任保護的，是管理方、制造方還是設計方。

9.投保了公眾責任險，客人放在房間內的財務被竊，保險公司是否賠償？ 答：公眾責任險基本條款將該盜竊責任除外了，只能通過附加條款并增加保費的方式予以保障。即使增加了盜竊責任，還要看客人是否遵守酒店相關規定，是否鎖好房門，除非遭到有明顯橇竊痕跡的盜竊，也確屬酒店管理不善，保險公司才承擔賠償責任。

10.責任險的人身及財產損失如何定？

答：首先，由侵害人（被保險人）、被侵害人和保險公司三方按照國家有關法律法規以及保險條款協商一個合理的賠償方案，如果協商不成，則只能通過司法途徑解決。

11.責任保險的法律訴訟費用，可否賠付？

答：一般情況下，責任險都負責賠償法律訴訟費用，但必須在保單規定的賠償限額內。

12.注冊會計師職業責任險的保險費計算基礎是什么？

答：一般情況下是該會計師事務所前一業務收入總額；保險期滿時再根據當年實際業務收入的實際情況多退少補。13.產品責任保險的保險費如何計算和收繳？

答：產品責任保險實行預收保費制，即在簽訂保險合同時，按預計生產或銷售的全部產品或商品的總價值計收保費，待保險期滿后再按實際數額進行調整，多退少補，但實收保險費不得低于保險人規定的最低保險費。其保險費計算公式為： 保費=生產（銷售）總值*適用費率

原則上，被保險人應一次繳清預收保險費，特殊情況下也可采用分期交付。14.投保雇主責任險后，被雇人員由于酗酒所致的傷殘或死亡，是否可以索賠？ 答：不可以，酗酒所致的傷殘或死亡是除外責任。家庭財產保險

1.如果我到你們公司投保家財險、哪些家庭財產可以投保？

答：保險公司現行家庭財產保險的投保項目主要包括以下幾類：房屋、裝修及家具、衣服及床上用品、家用電器、文化娛樂用品。

2.我的家庭財產中有很多金銀珠寶、收藏品，是否可以投保？

答：因為這些東西價值難以確定，所以一般不承保，除非與保險公司特約，投保家庭財產保險擴展條款中的現金、首飾盜竊損失險這個險種就可以了。3.我的家庭財產遭受損失，該如何向保險公司索賠？

答：你的家庭財產出險后，必須盡可能在最短的時間內向所投保的公司報案，您可以撥打您所投保的保險公司的報案電話；索賠時，您認真填寫下列單證：出險通知書、索賠（損失）清單，并提供以下證據：保險單、受損物品的購買發票、身份證及戶口簿復印件，在發生盜搶險損失情況下應有公安機關出具的報案受理單或其他類似的證明。

4.外出旅游時，隨身攜帶的已經投保家財險的財物不慎被搶劫，你們公司賠不賠？

答：根據條款規定，保險財產只有存放在保險單列明的住址內發生損失時保險公司才負責賠償，因此，外出或旅游時發生保險事故保險公司不能賠償。5.如果我的家庭財產保險單丟失了該怎么辦？

答：是的，保戶丟失保險單的情況時有發生。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保險單，不要損毀或遺失。萬一真的丟了保險單，也有補救的辦法。保戶應攜帶相關身份證件和必要的證明文件，將保單有關信息告知保險公司，辦理保險單丟失手續。

6.我想要買一份家財險，不知道該買多少好呢？

答：您可以根據自己的家庭財產中可保財產的實際價值確定保險金額，為了使您的財產得到可靠的保障，您投保的金額越接近實際價值越好。實際價值＝重置成本－折舊，當然不是說保的越多越好，當您的保險金額超過您財產的實際價值時，如果出險，保險公司將按實際價值賠償。7.如果我已經在一家公司投保了，我還能在別的保險公司投保嗎？

答：可以。但總保險金額的合計原則上不應超過財產的實際價值，同時同一部分財產不能重復投保，否則當保險事故發生時，保險公司將按比例進行賠償。8.遷入新居后，財產坐落地址發生變化怎么辦？

答：您應該及時向保險人提出書面申請，由保險人出具批單，注明保險合同內容的變化，保險單繼續有效。

9.索賠時我找不到原來的發票怎么辦？

答：確實會出現不少這樣的情況，這時保險公司只能參照保戶填寫的“家庭財產出險通知書”和損失清單，在受損財產和發票金額可以確定的情況下進行理賠。因此保戶平時應盡量把購買大宗物品的發票留下來，以減少日后理賠的不便。10.我的家財險包含了管道破裂及水漬保險，如果因為我家的原因使鄰居家被淹可賠付嗎？

答：只有您附加投保了第三者責任險，才可以賠付。

11.如果我投保的家財險包含管道破裂及水漬保險，而鄰居家水管爆裂致使我家保險財產損失可否賠付？

答：可以賠付，但必須將追償權轉移給保險公司，保護保險公司的正當權益。12.當我的家庭財產遭受損失時，你們會按實賠償嗎？

答：當您的保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，保險公司將按照出險時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的貴重財物逃之夭夭，雖然他投保了家庭財產保險，卻未得到保險公司的賠償，這是為什么？

答：家財險基本條款將被保險人的雇用人員、同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失責任除外，但如附加投保了家政服務人員忠誠保證險，則可賠償。14.在購買家庭財產保險后如果想退保，應該如何辦理？

答：在保險合同成立后，您可隨時書面申請解除合同，保險公司亦可提前15天發出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者按短期費率計收，后者按已經承保的天數計收。

15.當我與保險公司就賠償發生爭議而不能達成協議時，該如何處理？ 答：可向仲裁機關申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

16.如果一年內我的家庭財產遭受多次損失，保險公司如何賠償？

答：如果您的保險財產遭受部分損失并經保險公司賠償后，保險合同會繼續有效，但保險金額會相應減少，減少金額由保險公司出具批單批注。但多次出險后的賠償金額的總和最高不能超過保單列明的保險金額。

17.我的鄰居家中電視機因老化，使用時引起火災，造成家庭財產損失，保險公司除電視機外都進行了賠償，這是為什么？

答：家庭財產保險條款除外責任中有規定：家用電器因使用過度、碰線、漏電、自身發熱等原因造成的自身損毀保險公司不負責賠償。但由此引起的其他家庭財產損失保險公司在屬于保險財產范圍內的財產負責賠償。

18.如果因他人過失而造成本人家庭財產的損失，我在獲得保險公司賠償后，還能向此人要求賠償嗎？

答：不能。因他人過失造成您的家庭財產損失的，如在保險責任范圍內，并應由第三者賠償的，您可以向保險公司或第三者索賠。您如果向保險公司索賠，應自收到賠款之日起，向保險公司轉移向第三者的代位索賠的權利。工程保險

1.我們公司有一個項目要進行施工，有哪些適合投保的險種？ 答：您首先可以投保

? 建筑工程一切險附加第三者責任險 ? 安裝工程一切險附加第三者責任險

建工險承保因為自然災害或意外事故造成的在建工程損失。第三者責任險承保因與建筑工程直接相關的意外事故所造成的工地內或鄰近地區內的第三者人身傷亡或財產損失。

安工險承保機器設備及其附屬設施在整個安裝、調試期間由于自然災害或意外事故所遭受的損失。第三者責任險承保由于安裝施工造成工地內或鄰近地區的第三者人身傷亡或財產損失。

2.任何工程都可以投保建工和安工險嗎？ 答：不是的，以下情況不可以投保：(一)設計、施工單位無資格等級的項目；(二)未經報批的違規施工項目。

3.我們公司要投保機損險，保險金額如何確定？

答：不論保險機器的新舊程度如何，都應該按照重置價值來投保，即重新換置同一廠生產或類似的型號、規格、性能的新機器設備的價值。概括起來講，重置價值由以下價格因素合成：出廠價、運輸費、保險費、稅款、安裝費和物價波動指數。

機器設備的底座及附件或損失后清除殘骸的費用，如需要保險，應特別注明并加在保額中。

4.你們公司機損險的免賠額是如何確定的？

答：機損險規定每次事故免賠額/率的高低可以按投保機器的性質、大小、新舊、保養和使用情況與客戶商定，并與費率掛鉤。可以根據機器類型逐項制定各自的免賠額/率。同一出險原因出險頻度高的機器設備，應設絕對免賠額，將必然原因導致的必然損失剔除。

貨物運輸保險

1.貨物運輸保險的保險金額如何確定？

答：貨物運輸保險的保險金額可以有以下幾種確定方法：(一)按貨物的發票價格確定；(二)按貨物的離岸價格確定；(三)按貨物的到岸價格確定；

(四)按貨物的到岸價格加上預期利潤確定。

2.在投保了海洋運輸貨物一切險后，還可以投保哪些常用附加險？

答：您可以投保戰爭險和罷工險，用于保障由于戰爭行為或罷工可能導致的風險。3.國內貨物運輸險的保險責任起止有哪些規定？

答：簡單來說，該保險責任從簽發保單（保險憑證）和貨物離開起運地發貨人的最后一個倉庫時起至貨物運抵目的地收貨人的第一個倉庫時終止。最長不超過收貨人接到《到貨通知單》后15天。4.郵包保險的責任起止是怎樣的？

答：采用倉至倉原則。從郵包離開保險單所載明起運地點寄件人的處所運往郵局時起，直至該郵包運抵保險單所載明的目的地郵局，郵局簽發到貨通知書當日午夜起算滿15天終止。但在此期限內郵包一經遞交至收件人的處所時，保險責任即時終止。

5.海上貨運險的保額為何需在貨物價值上加一定比例？ 答：這是因為將貨物的預期利潤也一并投保。6.進出口貨運險投保時需提供哪些信息？

答：

（一）為明確保險標的須有：品名、數量、包裝、發票或提單、起運日期和運輸工具名稱；

（二）為明確保險責任須有：起始地、目的地、承保險別、適用條款、免賠等；

（三）為真實反映投保人的意愿，投保人需在投保單上簽字或蓋章。7.你可以向我們解釋一下海洋運輸貨物保險業務中“倉至倉”條款是如何使用的嗎？

答：“倉至倉”條款是海洋貨運險的最大責任區間，但具體個案的保險責任開始與終止要受以下條件約束：

首先對保險責任的開始需具備下列條件：(一)保險單已經簽發；(二)被保險人在投保時具有可保利益。保險責任終止有以下三種常見情況：(一)貨到目的地收貨人倉庫或儲存處；

(二)到被保險人用作分配、分派或其他儲存處；(三)未抵達上述倉庫，但貨卸離海輪滿60天。

以上三種情況以先發生為準，即上述任何一種情況發生，保險責任即行終止。8.為什么貴公司要求各種散裝貨絕對短量免賠？

答：散裝貨物必然會存在途耗，如裝卸、清倉時的損耗等，同時糧谷類等類似貨物還可能存在水分蒸發造成的短量；另外裝卸計量的誤差或標準不同也會造成計算上的短量。貿易中的短量免賠的經驗值一般為0.5%。

9.為什么以前我們在投保貨物運輸險并沒有要求提供船舶資料（船齡、船籍、船旗、保賠協會等），而這次要求？

答：因為這次你們的貨物保額較大，達到100萬美元以上。通常保額較大時應了解船舶情況和船東資訊。這樣做，一方面可以考察風險，另一方面可以將船舶資料和船東資料備案，以便發生損失涉及承運人責任時及時采取保全措施和追償。10.我的客戶想投保出口貨物運輸險，在確定保險金額應注意哪些問題？ 答：出口貨物運輸保險的保額確定一般采用定值方式。定值保險中保險金額過高容易造成道德風險，出口貨物運輸保險金額通常以CIF價加成10%計算。11.運輸險保單是否能承保某一段時間內的運輸的貨物？

答：運輸險保單一般按航程投保，這是因為承保要素，包括運輸工具、起運時間、起訖地點、貨物名稱、貨物數量、金額等在不同航程中變動較大。如果將一段時間運輸的貨物合并出具一張保單承保，風險較難管控。對于這種情況可以通過簽訂預約保險合同解決。

12.水險業務的保險合同是否可以隨時解除？

答：根據《海商法》和保險法的相關規定，“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。”在保險責任未開始前，投保人可在向保險公司支付手續費的條件下解除保險合同。13.貨運險中，在保險標的的風險程度或價值降低情況下，保險人是否應退還保險費？

答：這要視您投保保單的種類和具體情況而言，我想先看看您的保單，然后您再告訴我要求退還保費的原因好嗎？（在具體了解情況后，可向兩核人員征詢處理意見）

14.我們公司投保了平安險，今年夏天公司的貨物在運輸途中因連日暴雨引起受潮損失，但保險公司并沒有進行賠償，這是為什么？

答：因為平安險不承擔被保險貨物由于惡劣天氣、雷電、海嘯、地震和洪水這五項自然災害所造成的部分損失，但如果您當初投保了一切險就可以獲得賠償了。15.如果運輸目的地沒有所投保保險公司的指定查看代理人，我該怎么辦？ 答：您可以通過以下幾種途徑解決：

(一)通過檢驗人名冊查詢目的地所屬國家有無該保險公司的全境檢驗代

理人；

(二)請收貨人找當地的勞合社檢驗人；(三)請收貨人找當地信譽較高的保險公司；(四)找當地具有商檢資格的檢驗人。

16.進出口貨運險索賠時所必須由我們客戶提供給保險公司的單證有哪些？ 答：正本保險單、正本海運提單、發票、裝箱單、磅碼單、檢驗報告、向承運人等第三者責任方請求賠償的函電或其它單證文件、貨損貨差證明等。17.在獲悉保險貨物出險后，應采取哪些措施？

答：您要在第一時間書面通知承保保險公司或到當地保險公司報案，（對偷竊、提貨不著、淡水雨淋等的報損要求不超過10天）并保留好事故現場，減少和避免損失的進一步擴大，聘請相關部門對貨損進行檢驗，并獲取事故責任方的貨損貨差證明。

18.貨物損失由責任方造成，在進行保險索賠時，被保險人可否放棄向責任方索賠？

答：按照保險法規及條款，在保險公司未賠償之前，放棄向責任方索賠的，保險公司不承擔賠償責任；由于被保險人過錯影響保險人追償權利的，保險人相應扣減賠償金。

第二部分：中小企業行業風險及產品推介

小型辦公室類 風險分析：

該行業主要是指近年來在各城市中出現的大批中小型非生產性企業，包括中小型IT企業，如軟件業、網絡與電信業、電腦電信產品銷售業；技術密集型服務類，如會計師、律師、評估、代理、經紀、設計、監理等各種中小型事務所。這些行業大多作為出租人或承租人在城市里的中、高檔寫字樓辦公，以辦公室為工作場所，職工人數不多，工作場所規模較小，一般不涉及易燃、易爆等傳統的高危險活動，它們面臨的風險有如下特征：

1.該行業以固定資產為主，面臨各種自然災害和意外事故。大型寫字樓內往往進駐幾十以至上百家的不同企業，業務性質各不相同，人員繁雜，消防意識和條件參差不齊，發生火災的隱患比較大。

2.寫字樓自動噴淋系統可能發生故障或失靈，會對電子和計算機設備以及室內裝潢造成損害。

3.該行業一般擁有較多的計算機，計算機面臨各種自然災害和意外事故，操作人員的疏忽或過失行為，被盜竊、搶劫以及斷電、短路等風險。

4.如果發生保險事故導致事務所營業中斷或部分受影響，無論房屋的出租人或承租人，都可能承受資金的損失。

5.該行業多為技術密集型和資金密集型，有比較大的現金存量和流量，盜竊、搶劫、火災、爆炸等風險都可能造成現金損失。

6.客戶在該行業辦公場所內接受服務時可能遭受意外，尤其企業數目多、人員密度大的寫字樓，一旦出現緊急情況，可能造成重大的人員傷亡或財產損失。7.該行業擁有各種專業技術人員，如律師、注冊會計師、工程設計師等。他們的工作技術含量很高，一旦出現疏忽或過失，可能會造成第三者的經濟損失或人身傷亡。

8.該行業擁有的非營業用車輛以及雇員家庭自用車輛可能遭受損失和引起第三者責任。

9.盡管該行業一般不從事高危險性的活動，但該行業雇員同樣面臨因意外事故導致的身故、殘疾等，尤其是經常因公外出以及需要出境的人員，可能面臨更多的意外傷害風險。產品推介：

一、綜合保險類產品：辦公室綜合保險

二、財產保險類產品：

(一)主險：財產保險基本險或財產保險綜合險

附加險：1.附加裝潢保險條款

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加水暖管道爆裂保險條款(二)主險：計算機保險(三)主險：現金保險

附加險：1.附加防盜設施損壞保險條款

2.附加雇主責任保險條款

3.附加雇員忠誠保險條款

4.附加個人財產損失保險條款

三、責任保險類產品：

(一)主險：公眾責任保險（99年版）

附加險：1.附加出租人責任條款

2.附加電梯責任條款

3.附加建筑物改動責任條款(二)主險：雇主責任保險（99年版）

附加險：附加第三者責任保險條款(三)主險： 1.律師職業責任保險

2.建設工程設計責任保險

3.注冊會計師職業責任保險

4.單項建設工程設計責任保險

5.保險代理人職業責任保險

6.保險經紀人職業責任保險

7.工程監理責任保險

8.建設工程勘察責任保險

9.船舶檢驗師職業責任保險

四、意外傷害保險類產品：(一)主險：1.團體意外傷害保險

2.綜合團體意外傷害保險

附加險：附加團體意外傷害保險

(二)主險：各種交通意外傷害保險；人身意外傷害保險；航空意外傷害保險 小型私營制造企業 風險分析：

近年來，各類小型私營制造企業日益增多，它們的產品覆蓋廣泛，涉及我們日常生活和生產的方方面面。盡管它們的職工人數不多，工作場所的規模相對較小，但這些企業的業務發展很快、數量不斷增多，是不可忽視的客戶群體，有很大的業務拓展潛力。小型私營制造企業主要面臨以下風險：

一、固定資產所占比例較大，面臨各種自然災害和意外事故。有的企業會涉及易燃、易爆等高危險的生產活動，而且很多小企業的安全和消防設施不夠完善，發生火災的隱患很大。

二、企業的生產活動離不開機器設備，有的還擁有和使用高價值的精密設備，機器設備一旦損壞會帶來很大損失。

三、企業的生產活動中有一定量的現金收付、存儲，現金面臨火災、爆炸以及被盜竊、搶劫的風險。

四、企業生產的產品可能存在缺陷，造成消費者的人身傷害和財產損失；生產活動可能對雇員或第三者造成傷害。出現上述情況企業都要依法承擔賠償責任。

五、有的企業擁有鍋爐、壓力容器、氣瓶、壓力管道等特種設備，這些設備可能因操作人員的過失或故障造成第三者的人身傷亡或財產損失。

六、企業用于生產的原料和生產出來的產品在運輸過程中面臨各種自然災害和意外事故。

七、企業擁有的各種機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任風險。

八、企業的雇員面臨各種人身意外風險。

小型物流運輸業 風險分析：

該行業屬于散貨運輸市場主體，包括貨運代理、運輸服務、配貨站、儲運、托運和快遞等。其風險具有如下特點：

一．

該行業占地面積通常較小，貨物堆放較多，風險的密集程度比較高。企業自身的固定資產和客戶的貨物面臨各種自然災害和意外事故。有的企業疏于防范，發生火災、爆炸的風險較大。

二． 還行業一般建在流動人口數目大、車輛流動多的地區或主要貨物集散地、交通匯合點，一旦發生火災、爆炸事故，很容易造成高額的人身傷亡或財產損失，雇主面臨較大的公眾責任風險。

三． 雇員在從事本職工作時可能遭受意外，尤其裝卸人員面臨的風險較大，雇主要依法承擔賠償責任。

四． 該行業的主要經營活動是貨物運輸，在運輸過程中貨物面臨各種自然災害和意外事故。

五． 該行業擁有的各種機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。六． 該行業的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 財產保險類產品：

主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加場內起重、運輸機械保險

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加罩棚、露堆財產保險條款

二．責任保險類產品

（一）主險：物流責任保險

（二）主險：道路危險貨運承運人責任保險

（三）主險：公眾責任保險（1999年版）

附加險：1.附加停車場責任條款

2.附加車輛裝卸責任條款

（四）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款 三． 貨物運輸保險類產品

（一）主險：1.公路貨物運輸保險

2.公路貨物運輸定額保險

附加險：公路貨物運輸保險附加盜竊、搶劫保險。

（二）主險：水路貨物運輸保險 四． 意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險 附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人意外傷害險

小型文體、娛樂、健身類 風險分析：

近年來，各類小型文體、娛樂和健身機構日益增多，如小型展覽館、圖書館、保齡球館、歌廳、網吧、游泳池、電影院、錄像廳、游戲廳、桌球室、健身房等。它們是服務性機構，共同特點是規模小，職員較少，風險具有如下特征： 一． 固定資產所占比例較高，很多機構擁有各種電子設備和高價值器械，由于消防意識和條件參差不齊，這些資產面臨各種自然災害和意外事故。

二．很多機構擁有計算機，尤其網吧，以計算機為主要資產。計算機面臨各種自然災害和意外事故，操作人員的疏忽或過失行為，被盜竊、搶劫以及斷電、短路等風險。

三．這類行業多有廣告霓虹燈、燈箱、招牌、廣告牌等裝置，可能因為自然災害或意外事故造成物資損失以及第三者責任。

四．雇員在從事本職工作時以及客戶在機構內接受服務時都可能遭受意外傷害，尤其場地規模小、人員密度大的機構，一旦出現緊急情況，可能造成重大的人員傷亡和財產損失。

五．年齡不滿18周歲的無民事行為能力人或限制行為能力人在這些場所內可能造成第三者人身傷亡或財產損失，其監護人應當依法承擔賠償責任。

六．娛樂機構擁有的游藝機和游樂設施可能因操作人員的過失或發生故障造成第三者人身傷亡或財產損失，娛樂機構應當依法承擔賠償責任。

七．有的機構擁有食堂、餐廳等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服務人員工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身傷亡。

八．這些機構擁有的機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。九．雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 財產保險類產品：

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加廣告牌保險條款

2.附加水暖管道爆裂保險條款

3.附加鍋爐、壓力容器損失保險條款

4.附加裝潢保險條款

5.附加搶劫、盜竊特約保險條款

6.附加櫥窗玻璃破碎保險條款

（二）主險：計算機保險 二．責任保險類產品：

（一）主險:公眾責任保險（1999年版）

附加險：1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝飾裝置責任條款

3.附加鍋爐爆炸責任條款

4.附加游泳池責任條款

5.附加停車場責任條款

（二）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

（三）監護人員責任保險

（四）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（五）主險：餐飲場所責任保險 三．意外傷害保險類產品：

（一）主險：團體人身意外傷害保險 附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

（三）主險：旅游觀光景點、娛樂場所人身意外傷害保險

物業公司 風險分析：

該行業以為業主提供服務為主，服務項目繁雜。風險有以下特點：

（一）物業公司以固定資產為主，面臨各種自然災害和意外事故。

（二）物業公司的經營活動中有一定量的現金收付、存儲，現金可能面臨火災、爆炸以及被盜竊、搶劫風險。

（三）物業公司管理的場所范圍廣、項目雜，而且面向公眾開放，面對的人員復雜，存在因管理上的疏忽或過失造成第三者的人身傷亡或財產損失的風險。

（四）物業公司的雇員在從事本職工作時可能遭受意外傷害，雇主要依法承擔賠償責任。

（五）物業公司擁有的特種設備（如鍋爐、壓力容器、電梯等）可能因操作人員的過失或故障導致自身財產損失或第三者責任。

（六）有的物業公司擁有餐飲場所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服務人員工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身傷亡。

（七）物業公司擁有的機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。

（八）物業公司的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 綜合保險類產品：辦公室綜合保險 二．財產保險類產品：

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險

附加險： 1.附加鍋爐、壓力容器損失條款

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加雇員忠誠保險條款

4.附加個人財產損失保險條款 三．責任保險類產品：

（一）主險：物業管理責任保險

附加險：停車場機動車輛盜竊搶劫責任保險

（二）主險：公眾責任保險（1999年版）

附加險：1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝飾裝置責任條款

3.附加停車場責任條款

4.附加鍋爐爆炸責任條款

5.附加游泳池責任條款

6.附加建筑物改動責任條款

（三）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

（四）主險：特種設備第三者責任保險 附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（五）主險：電梯責任保險

（六）主險: 餐飲場所責任保險 四．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：交通意外傷害保險

（三）主險:交通工具意外傷害保險

（四）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

旅游景點類

風險分析：

我國幅員遼闊，山河壯麗，各地的旅游景點非常多。這些景點大小不

一、景致各異，旅游景點大多是露天的，提供旅游、住宿、餐飲、娛樂等多種服務。因此面臨的風險具有多樣化的特征，涉及物質財產、責任賠償、意外傷害等多方面的風險。具體分析如下：

一、景點擁有的固定資產面臨各種自然災害和意外事故。尤其很多自然景觀地處野外，有山有水，在特定季節發生暴雨、洪水、暴風、泥石流等自然災害以及火災的可能性較大。

二、景點內游客眾多、人員繁雜，景點和游客的財物有被搶劫、盜竊的可能。

三、旅游的探險性、野外性和運動性決定了旅游中發生意外事故的風險遠遠高于日常生活，尤其像設有漂流、纜車的景點和設有過山車等刺激性娛樂活動的景點。如果因為景點經營管理者的疏忽或過失發生意外事故導致游客人身傷亡或財產損失，景點經營管理者要依法承擔賠償責任。

四、景點的雇員在從事本職工作時可能遭受意外事故導致人身傷亡和財產損失，尤其在戶外工作的人員，風險較大。

五、景點的餐飲場所可能因食物的衛生存在問題造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服務人員工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身傷亡。

六、很多景點擁有自己的停車場，在停車場內停放的汽車可能因工作人員的過失遭受意外事故或被盜竊、搶劫。

七、很多景點擁有游樂設施和客運索道等特種設備，這些設備可能因操作人員的過失或故障造成第三者的人身傷亡或財產損失。

八、景點擁有的非營業用、營業用各種機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。

九、景點的雇員面臨各種人身意外風險。游客在景點游玩時或在景點的旅館住宿是也可能遭受各種意外傷害。產品推介：

一、財產保險類產品：

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：

1、附加雪災、冰凌保險條款

2、附加泥石流、崖崩、突發性滑坡保險

3、附加雹災保險

4、附加暴雨、洪水保險

5、附加暴風、保險

6、附加水暖管爆裂保險

7、附加鍋爐、壓力容器損失保險 8.附加搶劫、盜竊特約保險條款

9、附加建筑物室外附屬設施暴風、、暴雨保險

（二）主險：現金保險

附加險：1.附加防盜設施損壞保險條款

2.附加雇主責任險

3.附加雇員忠誠保險條款

4附加個人財產損失條款

二、責任保險類產品：

（一）主險：公眾責任保險（1999年版）附加險：1.附加客人財產責任條款

2.附加電梯責任條款

3.附加廣告及裝飾裝置責任條款

4.附加停車場責任條款

5.附加鍋爐爆炸責任保險條款

（二）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

（三）主險：餐飲場所責任保險

（四）主險：機動車輛停車場責任保險

（五）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

三．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

（三）主險：旅游觀光景點、娛樂場所人身意外傷害保險

（四）主險：住宿旅客意外傷害保險

停車場 風險分析：

該行業提供停車服務，服務項目單一，特點鮮明。對該行業的風險分析如下： 一． 該行業以固定資產為主，面臨各種自然災害和意外事故，尤其露天停車場受自然災害的影響較大。

二．停車場所多有燈箱、廣告裝置，可能因自然災害或意外事故造成物質損失或第三者責任。

三．該行業的經營活動面向公眾開放，面對的人員復雜，流動量大，大量的車輛頻繁進出或停泊在停車場內，存在因管理上的疏忽火鍋事發生意外事故造成第三者人身傷亡或財產損失的風險。

四．停車場擁有的特種設備（如升降機、電梯等）可能因操作人員的過失或故障導致自身財產的損失或第三者責任。五．停車場擁有的機動車輛可能遭受損失和引起第三者責任。六．停車場的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 財產保險類產品：

主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加水暖管道爆裂保險條款

2.附加廣告牌保險條款

3.附加搶劫、盜竊特約保險條款

二．責任保險類產品

（一）主險：機動車輛停車場責任保險

（二）主險：公眾責任保險（1999年版）

附加險:1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝飾裝置責任條款

3.附加停車場責任條款

（三）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（四）主險：電梯責任保險

（五）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款 三．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險

加油站 風險分析： 加油站屬于成品油終端零售市場主體，其經營對象主要為成品油，包括車用汽油、柴油、煤油、潤滑油和氣體燃料。以其他行業相比，加油站的風險具有如下特點： 一．火災、爆炸的危險發生程度高。油品具有較強的發揮性和擴散性，易燃易爆特性強，并且易累計靜電和熱膨脹、火災危險性比較高。由于加油站的占地面積通常不很大，風險密集程度比較高。

二．公眾責任發生的隱患較大、加油站一般建在人口數目大、車輛保有量多的地區或主要集散地、交通匯合點，一旦發生火災、爆炸事故，很容易造成高額的人身傷亡或財產損失。

三．產品責任風險較大。在當今日以市場化的油品市場上，油品供貨渠道多元化，檢驗手段透明度低，油品質量不可控因素較多，成品油銷售市場上質次油品損毀車輛的事件時有發生。

四．雇主責任風險大。油品對人體的危害比較大，其強揮發性和易燃性也常常引發各種事故。加油站的工作人員長期暴露在油品的危害下，患職業病或遭受人身傷害的可能性要高于一般行業。

五．現金被盜竊或被搶劫的可能性高。加油站日常要發生較多的現金流入或油票周轉，尤其部分地處偏僻的加油站，日常現金被盜竊或被搶劫的風險較一般單位要高。

六．油品運輸過程中的風險較大。多數加油站都要通過油罐車運輸油品，運輸過程中油品和車輛都存在遭受碰撞、傾覆等意外事故和自然災害的風險。七．加油站擁有的其他機動車輛可能遭受損失或引起第三者責任。

八、加油站的雇員面臨各種人身意外風險。產品推介：

一． 綜合保險類產品：加油站綜合保險 二．財產保險類產品

主險：財產保險基本險或財產保險綜合險 附加險：1.附加輸油管道損壞保險條款

2.附加搶劫、盜竊特約保險條款

3.附加自燃保險條款

三．貨物運輸保險類產品：

主險：1.公路貨物運輸保險

2.公路貨物運輸定額保險

附加險：公路貨物運輸保險附加盜竊、搶劫保險

四．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員意外傷害保險 汽修服務類 風險分析:

該行業為服務型行業，人員流動性大，以提供汽車維修保養服務為主。該行業的風險有以下特點：

一．相對其他企業而言，該行業在經營過程中大量使用電、火、油等工具，同時其經營場所內有大量易燃、易爆物品，更容易面臨火災、爆炸等風險、該行業所有的機器設備、精密儀器等也存在遭受各種自然災害或意外事故的風險。

二．該行業的經營活動中有一定量的現金收付、存儲，現金可能面臨火災、爆炸以及在營業、運送過程中被盜竊或搶劫的風險。

三．該行業的經營場所多有櫥窗、燈箱、廣告裝置，可能因為自然災害或意外事故造成物質損失或第三者責任。

四．該行業的經營場所內既有易燃、易爆品，又有機械設備，還有不斷往來的車輛，而其經營活動面向公眾開放，人員復雜，流動量大，存在著因管理上的疏忽或過失造成第三者的人身傷亡或財產損失的風險。

五．該行業的雇員在從事本職工作時可能遭受意外或患職業病導致傷殘、死亡，雇主依法因承擔賠償責任。

六．該行業擁有的壓力容器、起重機械、場內機動車輛等特種設備可能因操作人員的過失或故障導致第三者的人身傷亡按或財產損失。

七．作為汽修行業，會有大量修理、保養的車輛進出、停泊在其停車場，其停車場存在因意外事故或管理上的過失造成第三者責任的風險。

八、該行業擁有的非營業或特種車輛（如拖車等）可能遭受損失或引起第三者責任。

九．雇員面臨各種人身意外風險。

產品推介：

一、綜合保險類產品

（一）主險：汽車修理廠綜合保險

（二）主險：汽車經銷商綜合保險 二．財產保險類產品

（一）主險：財產保險基本險或財產保險綜合險

附加險：1.附加機器設備損壞保險條款

2.附加廣告牌保險條款

3.附加櫥窗玻璃破碎保險條款

4.附加鍋爐、壓力容器損失保險條款

5.附加搶劫、盜竊特約保險條款

6附加場內用起重、運輸機械保險條款

7.附加水暖管道爆裂保險條款

8.附加自燃保險條款

（二）主險：現金保險

附加險:

1、附加防盜設施損壞保險條款

2.附加雇主責任保險條款

3.附加雇員忠誠保險條款

4.附加個人財產損失保險條款

三．責任保險類產品

（一）主險：公眾責任險（1999年版）

附加險：1.附加電梯責任條款

2.附加廣告及裝修裝置責任保險

3.附加停車場責任條款

4．附加車輛裝卸責任條款

5.附加鍋爐爆炸責任保險條款

（二）主險：特種設備第三者責任保險

附加險：1.附加雇員傷害責任保險條款

2.附加惡意破壞、暴力沖突責任保險條款

（三）主險：電梯責任保險

（四）主險：雇主責任保險（1999年版）

附加險：附加第三者責任保險條款

四．意外傷害保險類產品

（一）主險：團體人身意外傷害保險

附加險：附加意外傷害醫療保險

（二）主險：機動車駕駛人員員意外傷害保險

第三部分：產品介紹

綜合保險類產品 辦公室綜合保險

辦公室綜合保險由財產損失保險、租金損失保險、現金保險、公眾責任保險、雇主責任保險和通用部分等六部分組成。財產損失保險 ? 保險標的

房屋、室內裝潢。辦公家具、辦公設備、殘骸清理費。

經雙方約定，確定并列明保險價值的被保險人的雇員的個人財產、古董、工藝品。? 不保標的

手提電腦、移動通信工具、照相、攝像器材。手表；金銀、珠寶、首飾、現金、支票、有價證券；文件、賬冊、檔案、圖紙；機動車輛；動物、植物等。? 主要負責

火災、爆炸、暴雨、洪水等自然災害；自動噴淋系統故障或管道爆裂；空中運行物體墜落；盜竊、搶劫；第三者惡意破壞等造成保險標的的損失。

因操作人員過失或意外造成的計算機系統硬件設備損失及軟件、數據恢復費用。

因保險事故導致的清理、拆除或支撐費用。

保險標的在臨時移動途中因保險事故導致的損失。

必要的、合理的施救造成保險標的的損失或費用。? 責任免除

保險標的因變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自燃、烘培造成的自身的損失；置于露天的保險標的因暴風、暴雨、洪水、低溫、冰雪、塵土造成自身的損失或費用；計算機硬件設備因未發生損壞的情況下軟件或數據的損失等。

租金損失保險 ? 保險標的

租金支出的損失，及保險事故發生后，被保險人的辦公場所無法使用，但按照房屋租賃合同仍然需要支付的租金的損失。

預期租金收入的損失，即因發生保險事故造成已生效的房屋租賃合同無法履行時，被保險人可以預期的租金收入的損失。? 不保標的

因房屋無法出租而減少的費用支出等。? 主要負責

由于財產損失的保險事故導致辦公場所無法使用超過72小時，或進、出辦公場所的通道阻塞，或公用的水、電、煤氣、電訊中斷的后果，造成被保險人營業活動中斷或受影響而遭受的賠償期內的租金損失。? 責任免除

公共水、電、煤氣、電訊供應方故意中斷或限制供應的行為導致的租金損失；被保險人或出租人或承租人所有的相關裝置的缺陷造成水、電、煤氣、電訊供應中斷導致的租金損失；營業中斷或受影響72小時以內的租金損失；除租金外的其他間接損失等。

現金保險 ? 保險標的

現鈔和現金支票。? 主要負責

火災、爆炸造成存放在被保險場所的現金損失。

因遭受盜竊或搶劫造成存放在被保險人辦公室保險柜的現金損失。

被保險人的雇員的個人財產因上述搶劫遭受的損失。? 責任免除

被保險人或其合伙人、董事、雇員進行的盜竊、內外勾結、玩忽職守的行為造成的現金損失；財會人員帳務管理差錯造成的現金損失；解送車輛無解送人員照料或無故未經正常路線行駛造成的現金損失等。

公眾責任險 ? 主要負責

被保險人在辦公場所范圍內經營業務因過失造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。

在中國境內，被保險人的董事、合伙人或其雇員在辦公場所之外從事被保險人的業務活動時，因過失導致意外事故造成第三者的人身傷害或財產損失。

因經營業務發生意外事故，根據法律規定應由被保險人承擔的對業主或者對承租人的財產損毀的賠償責任。? 責任免除

被保險人的或其所占有的或以其名義使用的任何機動車輛、電梯、升降機、自動梯、升降機、自動梯、起重機、吊車或其他神劍裝置所引起的賠償責任；被保險人的董事、合伙人或其雇員駕駛任何機動車輛造成的賠償責任；任何的污染導致的賠償責任；任何類型的中毒導致的賠償責任；被保險人為其客戶提供專業服務造成的賠償責任；被保險人與他人的合同下應承擔的合同責任；被保險人的雇員或其董事、合伙人所遭受的傷害的賠償責任；被保險人或其雇員、董事、合伙人的財產損失等。

雇主責任險 ? 主要負責

在保險期間，被保險人聘用的雇員在受雇過程中，從事被保險人的業務工作時遭受意外導致傷、殘或死亡，根據勞動合同或依法應由被保險人承擔的賠償責任。

被保險人的雇員在中國境內從事公務旅行期間因意外事故導致傷、殘、或者死亡，被保險人根據勞動合同或依法應承擔的賠償責任。

仲裁或訴訟費用及保險人同意的其他費用。? 責任免除

各種疾病、職業病；被保險人業務或工程的承包商所聘用員工的任何原因的傷亡；雇員分娩、非工傷流產；雇員自加傷害、自殺、違法行為所導致的傷殘或死亡；在中國境外及港澳臺地區發生的雇員傷亡等造成的損失、費用和責任等。

通用部分 ? 責任免除

被保險人或其代表的故意行為或重大過失；戰爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、恐怖活動；地震、海嘯；核輻射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；國家機關的自發或司法行為等造成的損失、費用和責任。

因自身缺陷造成的財產本身的損失；不在保險標的的范圍內的財產或費用的損失；罰款或懲罰性賠償等。? 保險費計算辦法

財產損失保險

保險金額按實際情況確定。根據財產不同，費率在1‰至3‰之間。

保險費=保險金額×費率

租金損失險

年租金按實際情況確定。根據時間不同，費率在3‰-5‰之間。

保險費=年租金×費率

現金保險

累計責任限額為50萬元。保險費為300元。

公眾責任保險

每次事故責任限額為50萬元。保險費為400元。

雇主責任保險

每年累計責任限額為30萬元。每年保險費為100元。

保險費=100元×人數

住宿學生財產綜合保險

住宿學生財產綜合保險由財產損失保險、第三者責任保險和通用部分等三部分組成。? 保險對象

凡經過注冊并在校住宿的學生，均可作為被保險人。

財產損失保險 ? 保險標的

被保險人自有的、存放于學生宿舍室內的財產，包括電腦、隨身聽。收錄機、復讀機。書籍等學習、文娛用品；手機、尋呼機等通訊設備；衣物和床上用品、電視機、洗衣機、空調等生活用品。

被保險人自有的、存放于學生宿舍內的現金。? 不保標的

金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、郵票、藝術品的珍貴財物；票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產；日用消耗品、各種交通工具；筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤等。? 主要負責

火災、爆炸、暴雨、雷擊；管道爆裂導致水漬；空中運行物體墜落，建筑物和其它固定物體倒塌；盜竊、搶劫等造成保險標的的損失。

供電線路因火災、爆炸、暴風、暴雨、雷擊或因供電部門或學校施工失誤，導致電壓異常而引起電器的直接損毀造成保險標的的損失。

保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失。

保險事故發生時，被保險人為防止或減少保險標的的損失而支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

學校放假期間且宿舍無人居住時保險標的的損失；電器用品因為使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發熱、烘烤或不按學校用電規定等原因造成的本身毀損；保險標的的本身缺陷、保管不善導致的毀損；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘培造成自身的損失；由于被保險人保管不善、疏忽大意造成的財產丟失、遺失等。

第三者責任保險 ? 主要負責

在保險期間及被保險人注冊學校的校園內，被保險人因過失造成校方財產損失、他人的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。

事先經保險人同意的訴訟費用。

發生保險事故后，被保險人為縮小或減小對第三者的賠償責任說支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

被保險人違反學校的校規校紀造成的損失、費用和責任等。通用部分 ? 責任免除

被保險人的違法、犯罪或故意行為；戰爭、敵對行為，軍事行動、武裝沖突、罷工、罷課、**、**；核反應、核輻射和放射性污染；行政、司法行為；地震及其次生災害等造成的損失等。

不在保險標的的范圍內的財產損失等。? 保費計算方法

財產損失保險和第三者責任保險的保費按一定比例組合計算，總保險費在2元至20元之間。

財產損失保險中的室內財產的保額從2000元至15000元不等，費率為0.5‰；現金保險的保額從200元至500元不等，費率為0.5‰.保險費=保險金額×費率

第三者責任保險的累計責任限額從2000元至20000元不等，費率為0.6‰.保險費=累計責任限額×費率 附加休學費用保險

承保被保險人由于重大疾病或意外事故導致連續3個月住院醫療或療養，造成無法繼續學習，進校方同意休學的，保險人按照本保險合同的約定承擔被保險人因此而承擔的學費。

戰爭、類似戰爭行為、罷工、罷課；違法犯罪行為；自傷行為以及被保險人的其他故意行為；學習成績不良，按照校方學籍管理規定應當留級導致休學造成的，及醫療、療養、看護、營養費用和學費之外的其他費用，保險人不負責賠償。根據休學時間的不同，每人累計責任限額從1000元至8000元不等。保險費每人每年2元。小型企業綜合保險

小型企業綜合保險由火災保險、公眾責任保險、雇主責任保險和共同條款四部分組成。? 保險對象

經國家有關部門批準，物質財產保險金額在200萬-500萬元范圍內的小型企業均可作為被保險人。火災保險 ? 保險標的

合同列明的地點內的被保險人的下列財產：

生產經營和住宅房屋（包括裝修）及室內外附屬設施；

生產經營用房屋的內部財產，包括：機器、電器、電子電氣設備；辦公用品和辦公室設備；存貨、原材料；個人物品。

住宅房屋內財產，包括：家用電器、家具和個人物品。? 不保標的

金銀、首飾、珠寶、古玩、錢幣、書畫、藝術作品、郵票、毛皮、地毯和掛毯、古家具和名家具及各種收藏品；現金、有價證券；檔案、相冊、圖表、商業文件、技術文件、電腦資料；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；在運輸過程中的貨物；領取執照的機動車；便攜式通訊裝置、筆記本電腦、照相攝像器材；動物和植物；放置于露天的個人財產等。? 主要負責

火災和煙熏；爆炸；雷擊；空中運行墜落；他人車輛的撞擊等造成保險標的的損失。

保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保險標的的損失。

保險事故發生后被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

保險標的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不當導致的毀損；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘培造成自身的損失。

盤點后發現短少。

公眾責任險 ? 主要責任

被保險人因意外事故；火災、爆炸、漏水；由被保險人的代表和雇員引起的責任；由被保險人所有或所照管的財產引起的責任；屬于被保險人或由被保險人看管的動物引起的責任等造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的賠償責任。? 責任免除

被保險人故意違反法律規定和職業規范的行為及犯罪行為；

被保險人根據他人的協議應承擔的責任，但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限；

對被保險人或其代表、雇員人身傷亡及其財產損失的賠償責任；

機動車輛或其他交通工具所引起的責任；

被保險人所銷售、運送或供應的食物引起的食物中毒；

被保險人或其雇員從事其他職業活動引起的責任；

被保險人生產經營活動造成的環境污染責任；

自然災害造成的損失；

被保險人飼養或看管的家禽或其他動物的傳染疾病所引起的責任。

雇主責任保險 ? 主要負責

在保險期間內，未投保工傷保險的被保險人合法聘用的雇員在受雇過程中，發生《工傷保險條例》所認定的工傷情形，應由《工傷保險條例》中規定的工傷保險基金和所在單位支付的款項。或者在保險期間內，已投保工傷保險的被保險人合法聘用的雇員在受雇過程中，發生《工傷保險條例》所認定的工傷情形，應有所在單位支付的款項。

根據其他法律法規，被保險人依法應承擔的對工傷雇員的賠償責任。

索賠人的訴訟費用以及經本公司書面同意的法律費用。? 責任免除

對于投保工傷保險的被保險人，按照《工傷保險條例》中規定的應由工傷保險基金支付的款項；

雇員因工致殘被鑒定為五至十級傷殘的，由用人單位支付的一次性工傷醫療補助金和傷殘就業補助金；

被保險人的雇員因職業病以外的疾病、傳染病、雇員分娩、非工傷流產、雇員自加傷害、自殺、違法行為、非職業原因受酒精或藥劑影響所導致的傷殘或死亡；

被保險人及其代表的故意行為或重大過失。

除有特別規定外，被保險人對其承包商所聘用雇員的責任及中國境外發生的雇員的傷殘或死亡。

共同條款 ? 責任免除

被保險人或其代表的故意行為或重大過失；戰爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、恐怖活動；地震、海嘯；核輻射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；國家機關的自發或司法行為等造成的損失、費用和責任。

罰款或懲罰性賠款；事故發生后的間接損失；保險合同中載明的免賠

額及其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

? 保險費計算方法

火災保險

保險金額通常為200萬至500萬元。根據標的房屋結構和室內是否存在易燃物分別確定加費比例，費率在0.6‰至1‰之間。

保險費=保險金額×費率

費率=基準費率×（1+房屋結構加費比例）×（1+室內易燃物加費比例）

公眾責任保險

累計責任限額從40萬元至100萬元不等。費率在2‰至3‰之間。保險費=累計責任限額×費率

雇主責任險

累計責任限額從40萬元至100萬元不等。費率在2‰至3‰之間。

保險費=累計責任限額×費率

火災保險項下附加自然災害保險

承保因臺風、颶風、、暴風、暴雨、洪水、暴風雪引起的屋頂的塌陷；房屋被損害48小時內產生的漏雨、雪或冰雹造成保險標的的損失。

正在建造中的房屋，無外墻安全保護和無封閉的房屋。放置在被保險房屋外的物品及火災保險項下不保標的遭受的損失，雪崩、滑坡、地陷造成保險標的損失，保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從0.5‰至1.50‰不等。火災保險項下附加水漬保險

承保因管道、暖氣、水槽、引水道及機器設備漏水、屋頂或陽臺漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保險標的的損失，專業人員對嘴子事故的調查費用保險人也負責賠償。

暴風雨、洪水引發的水災；由河流、水庫、蓄水池、蓄水箱及其他水源引發的漏水、堵塞溢水；被保險人對用水設施使用不當或缺乏必要的維護；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花園、院子引發的水災等造成保險標的的損失保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從1‰-1.5‰不等。

水災保險項下附加盜竊、搶劫保險

承保存放在保險地點室內的保險標的因遭受外來的，且有明顯撬、砸等痕跡，并經公安部門證明確系盜竊搶劫行為所致的滅失、損毀或污損的直接損失。

現金、金銀、首飾、珠寶、古玩、錢幣、書畫、藝術作品、郵票、毛皮、地毯和掛毯、古家具和名家具及各種收藏品的盜搶損失；被保險人及其代表、雇員或房客（包括家庭成員）的盜搶、內外勾結、故意縱容盜搶所致損失、發生在保險地點之外，以及放置在室外（如露天、涼臺，過道、走廊等）的保險財產的盜搶損失；無人居住或無人看管一星期一以上的房屋的盜搶損失；自然災害或意外事故發生時保險標的的盜搶損失；營業或工作期間、進出庫過程中發生的盜搶損失保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從2‰-4‰不等。

火災保險項下附加玻璃破碎保險

承保保險地點內房屋中已安裝的、永久構成被保險房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身損失。

溫室玻璃、彩繪、藝術玻璃、可攜式鏡子的損失；玻璃缺口和出現大面積裂紋；玻璃瑕疵或維護不善；在安裝、放置或整修過程中引起的損壞，保險人不負責賠償。

根據企業類別的不同，保險費率從5‰-12‰不等。

火災保險項下附加機器和電腦設備損失保險

承保被保險房屋內生產經營用的機器設備和電腦設備由于操作人員疏忽、過失、操作錯誤、惡意行為；超負荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、斷電、短路、大氣放電、感應電及其他電氣原因；機械離心力所引起的斷裂等造成的損失。

需要定期更換的損耗、易耗品；正常使用情況下，電燈、燈管、整流器和電器屏幕的損壞；正常磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、受潮、鍋垢、鼠咬、蟲蛀；投保時已存在缺陷；根據法律或合同約定應由供貨方、制造商、安裝人或修理人負責的損失和費用；為按照制造商的規定使用和超出正常范圍的測試；電腦病毒；帶故障時用設備導致的損失；正常維修、保養費用等情況下的損失保險人不負責賠償。

火災保險項下附加現金、有價證券盜竊搶劫保險

承保被保險人所有或替他人保管的現金、有價證券由于在保險柜中、營業柜臺、及解送途中遭受搶劫造成的損失。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人未按《現金管理暫行條例》規定，存放在保險柜內的現金、有價證券被盜竊或搶劫；繳款或提款途中無故繞道或隨意停留；保管不善所致的損壞、遺失、霉爛和蟲蝕；內部人員監守自盜、內外勾結等違法行為等造成的損失保險人不負責賠償。

在途和在柜最高保險金額分別為5萬元，費率從5‰至10‰不等。

火災保險項下附加冷藏商品損失保險

承保存放在被保險人固定地點的商用冷凍設備里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液體制冷劑泄露引起的損失。

除共同條款列明的責任免除以外，出險時冷藏商品已超過保質期、不正確使用冷藏設備的、使用制冷設備時連續48小時無人照看、停電12小時以內所造成的損失保險人不負責賠償。保險費率1.5‰。

公眾責任保險項下附加房主責任保險

被保險人所擁有產權的房屋免費或有償租借給他人用于非生產經營性用途，由于房屋建筑本身的質量問題或被保險人對該房屋保養不善；或被保險人同時購買了火災保險和本保險情況下，由于火災導致居住者或者第三者的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人明知房屋存在安全隱患卻未予以修理，或違反安全法規行為（不可抗力除外）引起的責任，保險人不負責賠償。

保險費率1.5‰.公眾責任險項下附加發貨以及安裝、修理活動責任保險

被保險人在其擁有或租用的場所之外依法從事保險合同載明的生產經營活動，由于安裝、修理活動時操作過失造成的損失或由于銷售的產品或商品固有的瑕疵，以及設計、生產、安裝、維修、包裝、使用說明上的過錯而造成的損失，導致顧客或其他第三者人身傷亡或財產損失，依法依由其承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人發貨時已經知道產品存在缺陷所造成的損失，被售出的商品，產品本身的損失、修理費、替換費和退貨費，建造、修理和改善各種類型房屋和建筑物的費用，被保險人對其代表或雇員的人身傷害和財產損失責任或其擁有或租用的場所外從事安裝、修理活動時造成的污染責任等，保險人不負責賠償。

保險費率2‰-3‰.公眾責任保險項下附加食物中毒責任保險

被保險人在依法從事保險合同載明的生產經營活動時，由于銷售、供應或發放的食品引起的食物中毒導致第三者或顧客的人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

除共同條款列明的責任免除以外，被保險人在銷售、供應、或發放時已經知道食品存在缺陷或不潔導致的損失以及被銷售、供應或發放的食品本身的損失，以及替換和退貨費，保險人不負責賠償。保險費率1‰.餐飲、娛樂場所綜合保險

本條款由財產保險、公眾責任險。雇主責任保險和共同條款四部分組成。? 保險對象

凡領有工商行政管理部門頒發的有效營業執照及衛生部門核發的衛生許可證，有固定營業場所的從事餐飲、娛樂業的企業或個體工商戶，均可作為本保險的被保險人。

財產保險 ? 保險標的

合同列明的地點內的被保險人的下列財產：

建筑物及其固定附屬設備；裝潢；

電器、電子電氣設備；計算機及其附屬設備；

辦公用品和設備；

庫存商品、半成品或原材料；

家具、餐廚具及其他日常用具；

廣告和招牌 ? 不保標的

金銀、珠寶、鉆石及制品、玉器、首飾、郵票、藝術品的珍貴財物；票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦軟件及資料以及無法鑒定價值的財產；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產；在運輸過程中的貨物；領取執照的機動車；便攜式通訊裝備、筆記本電腦、照相攝像器材；動物和植物；放置于露天的個人財產；被保險人及其雇員的個人財產等。? 主要負責

空中運行物體墜落、火災、爆炸以及因火災導致的煙熏；

雷擊、臺風、颶風、、暴風、暴雨、洪水；

供水、供熱、供氣管道爆裂；自動噴淋系統故障；

清理殘骸費用；

保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保險標的的損失。

保險事故發生后被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。? 責任免除

保險標的的本身缺陷、保管不善導致的毀損；保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘培造成自身的損失；

供水、供電、供氣或其他能源供應中斷引起保險標的的損失；

火災發生時或之后的盜竊損失；

被保險人應當但未能采取合理措施防范而導致積水造成的損失；

自然災害造成正在建造中的房屋、無外墻保護和無封閉的房屋以及廣告和招牌遭受的損失。

公眾責任保險 ? 主要負責

在保險期間內，在保險合同列明的地點范圍內，被保險人在從事保單載明的營業過程中，由于過失引起的火災、爆炸、管道破裂造成的漏水；食物中毒；摔傷、燙傷、撞傷、砸傷；升降裝置及廣告裝飾物墜落，造成顧客或其他第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任；

被保險人為房子或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付的合理的、必要的施救費用；

事項金保險人書面同意而支付的訴訟費用或仲裁費用。