第一篇：洞口農商銀行不良貸款監測分析

洞口農商銀行不良貸款監測分析

根據《2013年農村中小金融機構監管工作要點》（銀監辦發

[2013]71號要求，洞口農商銀行對本行不良貸款形成進行監測和分析。至2013年三月底，洞口農商銀行貸款余額為20.24億元，其中不良貸款余額為7182.93萬元，比年初增加1262.53萬元，不良貸款占比為

3.55%，比年初上升0.4個百分點。不良貸款余額與不良貸款占比與年初相比均有上升。

從分析看，不良貸款上升的原因是多方面的，有內部的，也有外部的；有政策性的，也有市場變化類的等等；內部原因：一是由于內部信貸人員素質差次不齊，對政策把握不準，違規違章操作時有發生，感情放貸、關系戶貸款、冒名頂替貸款屢禁不止；二是考核缺乏連續性，各種考核措施難以落到實處，特別是在罰款上，因金額過大難以處罰到位；三是貸款手續不規范，引發貸款糾紛，難以得到法律保障，洞口農商行起訴貸款當中有部分因手續不規范而敗訴，失去依法強制執行能力，如山門廖懷德貸款一案，一審判決洞口農商行敗訴，至使該筆貸款40萬元無法收回。外部原因：一是貸款戶信用觀念差，有的甚至以非法占有為目的，有錢不還，如廖XX263萬元等；二是自然災害或管理不善，如XX冷凍廠410萬元，因經營管理不善，現已停產，貸款無法收回且嚴重資不抵債；三是受季節性影響，如小水電站，因雨水過少，發電量不足，至使貸款難以按期償還而形成不良，楊XX貸款146.5萬元修電站，因缺少水源，發電量小收入少，股東對還款缺乏信心，且意見不統一，至使貸款已逾期無法收回。政策性原因：

一是高能耗、高污染行業逐步退出市場，如小水泥廠、小造紙廠都在關停之例，原來發放的這部分貸款已無法收回；二是政府對房地產業的嚴格控制使房地產行業舉步為艱，如謝XX190萬元房地產貸款因房屋滯銷，資金鏈難以跟上，無其他資金來源還貸，已形成不良；市場原因：一是今年豬肉價格一路猛跌，養豬專業戶每出欄一頭豬就虧損200余元，因此造成廣大養豬專業戶嚴重虧損，而洞口縣系養豬大縣，洞口農商行為支持縣域特色經濟發展，發放了大量養殖業貸款，該類貸款已有近500萬元形成不良；二是洞口XX錳業有限責任公司因市場價格波動原因，致使企業難以開機生產已形成不良150萬元，且股東過多，還款意見不一。

以上原因是形成洞口農商行不良貸款的主要原因，但不是全部原因，如要遏制不良貸款的突飛猛增，就應從以下幾個方面入手：一是完善各項信貸制度和監督機制，從制度入手，把好制度關；二是提高員工業務素質和道德品質，加大培訓力度，從人入手，把好人員素質關；三是加大懲處力度，不管牽扯到誰，決不例外，把好制度執行關；四是依法合規放貸，不盲目追求貸款規模，把好貸款良性循環關；五是注重個人信息中的不良記錄，要將惡意逃避債務的人阻擋在銀行貸款門檻之外，把好貸款客戶進入關。

第二篇：洞口農商銀行直接責任貸款清理情況匯報

洞口農商銀行直接責任貸款清理及超訴訟時效貸款清理

情 況 匯 報

根據年初資產保全部工作計劃安排，5月份資產保全部組成兩個核查組，一組由尹XX、曾XX為成員，尹XX任組長，負責洞口、山門、竹市三個片區；二組由梁XX、陳XX為成員，梁XX任組長，負責高沙、石江、黃橋、江口、又蘭五個片區的核查，歷時一個月。檢查組對轄內37個有貸款業務的網點進行了核查，特別是對直接責任貸款中提出異議的進行重點核查。核查組在核查中得到各網點負責人、會計人員、信貸人員及貸款直接責任人的支持和配合，為核查節約了時間，減少了工作強度。本次直接責任人貸款清理范圍是指1996年10月1日以后新放貸款，該時間段以前發放的貸款不在本次考核之例。本次清理，共涉及責任人員405人，涉及金額217530.76萬元；其中在職員工 317 人，涉及金額203392.16萬元，退休員工50人，涉及金額2102.14萬元，原信用站貸款11082萬元，原基金會轉入貸款41萬元，無法落實責任人貸款1746萬元。清理超訴訟時效貸款4141筆，金額16227.99萬元；通過本次清理發現我們信貸工作當中還存在以下幾個方面問題：

一、信貸系統所反映的數據與實際責任人不一致。在檢查中發現，有部分網點信貸人員在信貸系統中將第一責任人輸成借款人，造成數據統計不準確。如總行營業部，花古支行等網點。

二、轉據后貸款責任人難以認定。有的因原責任人已調離本網點，現有管理責任人在轉據時沒有通知原包收責任人到場簽字確認，或原包收人不愿簽字管理責任人也不到總行資產保全部對原包收責任人加以確認，而自行在借據上簽上原包收責任人的名字，造成現有借據上非原責任人簽字，而原始依據又無法找到或丟失或燒毀。如石橋支行，黃橋支行等網點。

三、人為將原有責任人改為信用站或原信用代辦員名字，逃避責任追究。有部分信貸人員，利用職務上的便利，將本屬其本人的責任貸款在轉據后改成信用站，將原始資料毀損，造成原信用站貸款越清越多。

四、部分信貸人員直接涂改借據或將原有直接責任人撕掉，造成責任無法界定。

五、原有利息轉本貸款無責任人，無信貸人員簽字，有的只有網點負責人審批，造成責任沒有落實。

六、一戶多借貸款轉據后，對責任沒有界定清楚，或原有老借據沒有跟著轉據后的網點走，有的只在借據上寫上某某網點轉入X元，造成責任無法落實。

七、信貸檔案管理混亂，丟失毀損嚴重。信貸檔案資料是借款合同的重要組成部分，同時又是我行依法維護債權的重要依據，在我們部分員工眼里可有可無的東西，隨處亂丟亂扔，造成大量表外貸款原始資料缺失，直接責任人無法認定；在貸款訴訟保全上也失去了重要依據，因此每訴必敗。如XX支行原會計人

員在清理檔案時，以為這些檔案都是無用的，就一把火燒了，黃橋支行說搬家了，找不到原有資料了等等。

八、貸款轉據后隨意改變原有擔保方式，降低風險防范措施。如文昌支行肖艷玲借款20萬元，以屋子做抵押，后來轉據時該網點將這筆貸款一分為二，分別以林X、林XX為借款人各立據10萬元，一位為88年出生，一位為92年出生的單身女子，同時將抵押改成個人擔保，責任人仍舊寫成原責任人，在清理當中原責任人向資產保全部提出異議，并表示不再承擔該兩筆貸款直接責任，要求資產保全部重新認定。

九、表外不良貸款成為“珍品”被珍藏。檢查中發現，表外不良貸款基本無人問津，特別是農商行改革前核銷的和原票據置換的貸款，更是成為“珍品”被打捆封存鎖于保險柜內，更不用說定期催收了；就是農商行改革時股東購買的不良貸款和新核銷的呆賬貸款也很難找到幾份催收通知書，連我行委托太蜂公司清收不良貸款時發出的催收通知書也不見幾份。

以上九個方面的問題，充分暴露了我行信貸管理上的軟肋，重投放，輕管理；重貸前調查，輕貸后檢查。又因農商行改革，全行員工全力以赴，用了大量時間，加上這幾年來總行沒有搞過一次信貸業務大檢查，造成員工重表內貸款，輕表外不良貸款，沒有認識到表外不良貸款也是我行的信貸資產，沒有真正領會表內表外只是我們在賬務擺放上的區別，而不是擺在了表外，就可以不去理了；今年總行為了增加員工收入，在表外不良貸款清收

上采取只獎不罰，并提高了原有的計獎比例，以為這樣既能增加員工收入，又能加大表外不良貸款的盤活力度，但我們的員工不認真學習文件領會文件精神，沒有真正理解總行用意，更有一大部分信貸人員以為農商行成立了，清收不良貸款不重要了，特別是表外不良可以不去管了，這一思想嚴重影響了我行不良貸款化解工作。另外我行部分員工缺乏法律意識，沒有注重債權的保護，貸款的有效催收包括多種形式，有書面催收、公示清收、郵寄催收、律師見證清收等等清收方式，但我們的信貸人員就是沒有去想辦法，而是一味地等、靠、盼，兩眼向上，希望總行能給他收回來，有的甚至說，不良貸款是資產保全部的事，特別是大額貸款一到不良就兩眼向上，說自己沒轍了，還說全行前100大不良貸不是你們資產保全部和總行領導的事嗎？這些想法太單純，要知道，總行領導與資產保全部只能協助清收，主要清收力量還是我們基層網點。針對以上問題，我想，總行在加強員工思想教育和業務培訓的同時，更應加強檢查督導，發現問題及時處理，從嚴從快，抓典型，防違規；樹榜樣，促發展。希望我行通過教育、培訓、檢查、獎懲樹立一支過硬的農金隊伍，通過防危杜漸，樹立案防墻，把我行帶上健康快速發展的軌道。

第三篇：銀行不良貸款分析報告

到20XX年12月份，聞喜聯社新調增不良貸款7134筆33068萬元，不良貸款大幅增加。究其原因，主要是由于信貸管理機制不夠嚴謹，未能嚴格執行貸款管理制度，部分信貸人員違規操作，造成貸款質量大幅下降;同時由于受美國次貸危機引發的“金融風暴”的影響，導致大部分工業企業關停、停產、限產，使全縣經濟處于下滑狀態，造成企業效益不佳，城鄉居民收入減少，貸款清收難度加大。不良貸款的大量反彈，致使信貸資產質量降低，不良貸款清收難度加大，為深化改革、轉型跨越、加快發展帶來了前所未有的困難，需要認真分析并采取對策。
一、貸款五級分類情況
截至20XX年12月31日，該縣農村信用社各項貸款余額112782萬元，其中正常類30217萬元，關注類4046萬元，不良貸款余額78519萬元。在不良貸款中，次級類23121萬元，可疑類53943萬元，損失類1455萬元，不良貸款當年共增加7134筆33068萬元。
二、不良貸款反彈的原因
(一)主觀原因
主要包括：借冒名貸款、跨區貸款、越權貸款、無效擔保貸款、涉案貸款、以貸結息貸款等類型。這部分新增不良貸款共涉及2712筆14201萬元。
1、借冒名貸款：
該縣新調增不良貸款中，包括“案件專項治理深度排查”工作中排查出的借冒名貸款96 筆379萬元。例如：借款人趙偉林，桐城鎮喬莊人，屬城關信用社轄區客戶，于20XX年8月30日在城關信用社借款39萬元，用途為購硅鐵，而實際用資人為中法實業有限公司，該企業現已停產，造成該貸款無法收回;原華通信用社主任張旭生為掩蓋其擔任主任期間的相關問題，于20XX年12月28日在石門信用社由原主任張慶生冒用他人之名分5筆借款10萬元，現張旭生正在服刑，造成貸款涉案難收。
2、跨區貸款：
由于貸款風險識別機制不健全，對貸款風險理解認識不足，對只要能夠及時結清利息的貸款人就大力支持，形成貸款發放盲目性較大，未考慮貸戶是否本區域支持對象，導致了人情貸款、跨區貸款過多現象，全縣共有571筆3605萬元。例如：借款人魏文閣，禮元鎮禮元村人，20XX年2月15日在侯村信用社借款55萬元，到期日為20XX年2月15日，因借款人經營不善，還本結息非常困難。
3、越權放款：
由于未能嚴格執行貸款審批制度，貸款管理把關不嚴，貸款發放中存在“越權放款”現象，共涉及貸款39筆 520萬元。例如：借款人華遠玻璃制品有限公司、方泰玻璃制品有限公司分別于20XX年10月17日、20XX年10月31日在陽隅信用社借款65萬元、130萬元，到期日分別為2010年10月17日和2010年10月30日，屬于越權發放形成風險。
4、無效擔保貸款：
部分信貸人員法律知識貧乏，業務知識欠缺，工作不務實，貸款調查不認真，違反《擔保法》相關條款，此類貸款共計218筆1980萬元。例如：借款人張文藝，于20XX年12月23日用股金證質押方式在嶺西東信用社借款5.4萬元，形成風險;借款人德鑫精密鑄造廠于20XX年5月18日在東鎮信用社借款50萬元，擔保人為聞喜縣強盛健身器材鑄造廠，現擔保企業已經破產，該筆貸款擔保形同虛設。
5、以貸結息貸款：
在歷年貸款清收中，一些信貸員為了完成任務搞“以貸結息”，導致貸款余額越壘越大，借款人無力償還，共有273筆983萬元。例如：借款人管根全，于20XX年6月6日在禮元信用社借款5萬元，實際用于結算以前的借款利息，后因借款金額過大難以償還。借款人劉三師，于20XX年6月30日、20XX年8月1日分別在薛店信用社借款8.6萬元和2.5萬元，此兩筆貸款均用于結算以前的借款利息無力歸還。
6、涉案貸款：
過去貸款“三查”把關不嚴，調查、審核、審批未能嚴格分離，部分工作人員思想腐化，無視法律法規違法發放貸款。例如：陽隅信用社原主任張理合在職期間違法違規發放貸款44筆966萬元，陽隅信用社原主任賈鵬明在職期間違法違規發放貸款9筆300萬元等。目前他們已移交司法機關處理，造成此類貸款債務不清無法落實。
(二)客觀原因
因部分借款企業受“金融風暴”、環保治理等因素的影響;農戶受自然災害、養殖業投資過熱等因素的影響;借款期限與借款人實際資金周轉周期不符;借款人死亡等客觀原因造成的新增不良貸款共4422筆，18867萬元。其中：
1、受“金融風暴”影響，市場價格降幅過大，產品大量積壓，經營虧損困難。全縣37家金屬鎂企業，關停倒閉的有9家，全面停產的有22家，開工不足勉強生產的僅有6家;全縣原有的86家玻璃制品企業，關停倒閉的29家，全面停產的49家，開工不足勉強生產的僅有8家;全縣原有的13家采選礦行業，全面停產的有6家，關停倒閉的有6家，開工不足勉強生產的僅有1家。
2、根據省政府環保治理的精神要求，在環保治理中部分企業停產或限產。例如：聞喜縣白玉鎂業有限公司，20XX年5月在我縣信用社辦理社團貸款8筆400萬元，加上歷年貸款2筆140萬元，共計10筆540萬元，9月份因投資過大擴張過快宣布破產，目前仍處于重組階段，無力歸還540萬元貸款的本金和利息。
3、農戶種植業受自然災害影響，生產收入減產，形成信用社不良貸款增加。20XX年底和20XX年上半年，該縣連受嚴重霜凍和冰雹侵襲，造成糧食農作物大面積減產，對林果、溫室大棚蔬菜等經濟作物的影響尤為突出，農民收入普遍減少。全縣信用社因農戶種植業受自然災害影響不能歸還20XX年以來到期貸款的163筆506萬元。
三、清收不良的計劃及措施
對于已形成的五級不良貸款，聯社領導高度重視，積極探索盤活不良貸款的新路子，專門成立了不良資產管理部和收貸大隊，積極采取了17種措施辦法，落實了清收目標責任制，推行了分類清收、明責自清、責任追究等手段，組織開展了內部職工和國家公職人員集中清理活動，力求更新觀念、鼓足干勁、多措并舉、盤活不良，實現五級不良貸款“雙降”目標。

第四篇：西峽農商銀行

西峽農商銀行“三圍繞三開展”踐行“群教”活動

自開展黨的群眾路線教育實踐活動以來，西峽農商銀行圍繞行業服務特點，以“大走訪、大調研”信貸服務活動、評議行風“亮”形象活動、助農取款“村村通”活動為載體，用實際行動踐行黨的群眾路線教育實踐活動。既完成好教育實踐活動“規定動作”，又結合自身特點，精彩完成富有行業特色的“自選動作”。

圍繞貸款營銷服務，開展“大走訪、大調研”活動。該行始終把信貸支農惠農作為踐行群眾路線的著力點，深入開展“走基層、訪需求、尋良策”活動，積極推行“信貸一線工作法”，圍繞信用商戶、小微企業、專業合作社、家庭農場“短、頻、快、急”融資特點，量身打造“金燕快貸通”“果貸通”“信用創業貸款”特色信貸品牌，滿足了社會各類創業群體融資需要，又開創銀企、銀政、銀農多贏局面。

圍繞標桿銀行創建，開展評議行風“亮“形象活動。以創建群眾滿意基層金融網點為著力，組織開展行風評議“亮”形象活動。通過大回訪、大座談、大問效、大監督，進一步深化行風評議建設；通過規范化服務提升、精品網點打造、流程銀行建設，力促員工行為和行業服務“雙規范”；通過按需施教、述職述廉、諾廉評廉，不斷增強廉潔從業“免疫功效”；通過積極打造“活力銀行”“為民銀行”“主力銀行”，不斷增強西峽農商銀行良好的品牌形象。

圍繞電子銀行業務，開展助農取款“村村通”活動。為改善農村地區支付結算環境，打通金融服務群眾“最后一公里”，該行不斷加大農村金融服務建設力度，先后布放ATM機18臺、POS機249臺、設立助農取款服務點159個，搭建惠農支付“綠色通道”。老百姓各類惠農補貼、新農保、低保、養老金通過“惠農一卡通”不僅能方便快捷地在家門口取款和查詢余額，而且能直接刷卡購物消費，盡享普惠金融“套餐”實惠。（宋健趙澤軒）

文章來源：河南農信網

第五篇：農商銀行面試題

1、為什么報考信用社?

答：信社用根植于農村，服務于“三農”，是農村金融的主力軍，將堅持為農村經濟服務作為自己的工作宗旨，相信在國家大力建設社會主義農村，發展三農經濟，這樣的一種特定時代背景下，農信社將有非常大的發展空間。

第一、信用社目前正處于深化改革階段，充滿機遇也充滿挑戰，所以我希望能融入這個大家庭，接受她的考驗。

第二、就我自己所學專業來說，它與信用社也是相互吻合的，加入農村信用社這一平臺，可以發揮自己的專業特長與自己的才華。

2、都說同事關系很難相處?你如何看待?如你被錄用你如何和同事相處?

答：第一、要認識到大家同在一間辦公室里工作，和睦相處形成一個和諧一致、心情舒暢的工作環境是非常重要的，否則正常工作可能都要受到影響。

第二、人都是有感情的，和任何人相處都要尊重對方，只有尊重別人，別人才會尊重你。應真誠的對待他人，有分歧時要多做溝通，不在背后傳播謠言。

第三、謙虛謹慎，自己剛進信用社比較年輕，資歷淺、工作經驗少，要本著請教學習的態度和同事交流，不恃才傲物，善于發現別人的優點，支持并協助同事工作。

我相信通過自己的努力應該能夠與同事友好相處，共同促進

信用社工作的工作效率。

3、早上你剛到單位,主任讓你到他辦公室,門口有客戶在等你,這時電話又響起,你如何妥善處理

答:先和客戶打個招呼，請他到你的辦公室稍等片刻，等你接一下電話并告之對方稍后再回電。然后電話通知主任會晚點過去，接著接待客戶，接待完客戶后再去找主任.4、你進了銀行會怎么做?

答:了解銀行的基本情況和銀行業務,農村信合與其他商業銀行的異同點。要奉公守法,穩重踏實、求真務實，好學上進，具備團隊精神。

工作態度認真,服務態度要好,才能建立強大的客戶群,虛心請教,多學多問,盡快掌握業務知識,提高業務能力,才能應付繁忙的柜面業務.尊敬領導,團結同事.自我介紹

尊敬的各位考官好：

你們好，我是 號考生。首先感謝農村信合給我這樣一個展

示自我的機會。

我畢業于 大學 專業，在大學的四年里，我學習了經濟學，管理學、金融學和法律的基礎知識。作為農村金融主力軍的農村信用社，以服務“三農”為己任，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。是為農民辦實事、受農民歡迎的金融組織。它擁有良好的管理機制，有培養人，鍛煉人，提高人的工作環境。

作為一名銀行員工，不僅要有豐富的專業知識，還要有一份對工作的責任心、對單位的誠心、與客戶交流的耐心，樹立客戶至上的服務意識和應變能力。我性格開朗為人坦率，有強烈的責任感和進取心。同時我態度嚴謹、認真。銀行的工作通常比較瑣碎，我的優點是能夠把瑣碎的事情專心致志的做好。我的基本人生觀是樂觀奮斗，積極樂觀積累了廣博的人脈和合作無間的工作伙伴關系。

愛因斯坦曾經說過：“對一個人來說，所期望的不是別的，而僅僅是他能全力以赴和獻身于一種事業。”.假如我有幸被聘任，我一定會在最短的時間內熟悉單位工作環境，了解基本工作流程和業務操作，積極投身服務三農的主流之中。所以我很看重這次貴行招聘的機會。我認為這份工作能夠實現我的人生價值，如果各位考官能夠認可我，給我這個機會，我一定會努力成為企業認可，客戶滿意的優秀員工。謝謝。