第一篇：銀行存款質押業務申請書

附件3

《銀行存款質押申請書》

致：

我自愿參加****通信有限公司分公司辦理“銀行存款質押租用WCDMA手機業務”活動并簽訂了《銀行存款質押租用WCDMA手機業務客戶入網協議》，根據協議內容我自愿于年月日將客戶名稱為：，賬號為：（存單／憑證號：），金額￥元，存款期限為個月的存單在貴行做質押。

請辦理。

申請人：

年月日

第二篇：商業銀行存款業務法律制度

商業銀行存款業務法律制度

存款業務法律制度

一、存款概述

（一）存款的概念

存款是商業銀行等具有存款業務經營資格的金融機構接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時支付存款本息的一種信用業務。它是銀行最主要、最基本的負債業務。存款也指指客戶（存款人）在其商業銀行帳戶上存入的貨幣資金。客戶在商業銀行的存款，事實上是與銀行形成一種存款合同關系。

（二）存款的種類

1、儲蓄存款、單位存款。

在中國的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲蓄與單位存款（對公存款）兩大部分。單位存款是指企業、事業、機關、部隊和社會團體等單位在金融機構辦理的人民幣存款。在單位存款業務中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請使用支票，辦理托收等業務。這個帳戶一般被稱為往來帳戶。儲蓄存款主要針對的是個人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲戶憑存折支取存款的本金和利息。儲蓄客戶一般不能開立支票。

2、本幣存款、外幣存款。

這是按存款幣種的不同所作的分類。

3、活期存款、定期存款、個人通知存款等。

這是按存款的穩定性不同，所作的分類。活期存款：這是客戶可隨時存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲蓄存款按存期細分，可分為三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據期限長短而高低不等。個人通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款不論存期多長，按存款人提前通知支取存款的期限長短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標準進行結算。個人通知存款最低起存、支取金額均為5萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。

（三）存款法律規范

我國目前沒有統一的存款管理法。有關存款的法律規范有：《民法通則》、《商業銀行法》、《儲蓄管理條例》（1992年12月11日國務院令第107號發布）、《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》（1993年1月12日中國人民銀行發布）、《人民幣利率管理規定》（1999年3月2日中國人民銀行發布）、《人民幣單位存款管理辦法》（1997年11月15日中國人民銀行發布）、《個人存款賬戶實名制規定》（2000年3月20日國務院發布）、《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》（法釋［1997］8號）等。

二、存款合同

（一）存款合同特征

1、存款合同屬于格式合同。

2、存款合同一旦成立，存款所有權就不屬于存款人，而是屬于銀行。

3、銀行無主動還債的義務。

4、銀行根據存款人的書面命令，在營業時間內還款。

5、存款合同是實踐合同。

6、存款合同是有償合同。

7、銀行以自己的信用作為還款保證。

8、存款合同是無名合同。

（二）存款合同中銀行的義務

存款合同中銀行的義務包括法定義務和附隨義務。附隨義務是指當事人依誠實信用原則，為保護契約雙方人身、財產安全所應負擔的通知、協助、保護、保密、忠實等義務。一些學者則認為，附隨義務是法律無明文規定，當事人亦無明確約定，但為維護對方當事人的利益，并依社會的一般交易觀念，當事人應負擔的義務。《合同法》第六十條第二款規定“當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。”

1、對存款人身份的審查義務。

2、對存單、存折的審查義務。

3、銀行對存款人的安全保障義務。就銀行存款合同而言，銀行應注重對存款人人身、財產的安全保障。《侵權責任法》第三十七條：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應當承擔侵權責任。

4、銀行的告知義務。告知義務又稱通知義務，是指銀行負有對涉及存款人利益的重大事項的通知義務。按照我國《合同法》、《商業銀行法》及《儲蓄管理條例》等的規定，銀行的告知義務的具體情形應包括以下幾種：（1）存款合同締約時，應就存款合同有關條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業金融機構，對于關乎儲戶切身利益的內部業務規定，負有告知儲戶的義務。如銀行未向儲戶履行告知義務，當雙方對于儲蓄合同相關內容的理解產生分歧時，應當按照一般社會生活常識和普遍認知對合同相關內容作出解釋，不能片面依照銀行內部業務規定解釋合同內容。（2）銀行應告知存款人營業時間。（3）銀行應告知存款人存款利率的變動情況。（4）其他依據誠實信用原則應當履行的附隨義務。

5、銀行對存款人的保密義務。

《商業銀行法》第二十九條第一款：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。” 《商業銀行法》第二十九條第二款：對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。第三十條：對單位存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規另有規定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。

6、銀行對存款人的保證支付義務

《商業銀行法》第三十三條規定：“商業銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。”

（三）銀行違反存款合同的歸責原則

《合同法》第107條規定：“當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任”。在我國《合同法》中，嚴格責任規定在總則中，過錯責任規定在分則中。嚴格責任是一般規定，過錯責任是對于例外情況的補充。只有在法律有特別規定的時候，才可以適用過錯責任，其他情況下一律適用于嚴格責任。存款合同為無名合同，沒有具體規定在《合同法》分則中。

《合同法》124條規定：本法分則或者其他法律沒有明文規定的合同，適用本法總則的規定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規定。因此對于違反存款合同義務的歸責原則，如果適用合同法總則的規定，應適用嚴格責任原則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關規定，也應適用嚴格責任原則。

2000年10月，最高人民法院副院長李國光在《當前民事審判工作中亟待明確的法律政策問題——在全國民事審判工作會議上的講話》中指出：“人民法院應當堅持依法維護儲蓄機構信用，保護存款人合法權益，按照嚴格責任原則，準確認定儲蓄機構的責任承擔。”

《合同法》第120條規定：當事人雙方都違反合同的，應當各自承擔相應的責任。

王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲蓄存款合同糾紛案

【裁判摘要】

犯罪分子利用商業銀行對其自助柜員機管理、維護上的疏漏，通過在自助銀行網點門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲戶借記卡的卡號、信息及密碼，復制假的借記卡，將儲戶借記卡賬戶內的錢款支取、消費的，應當認定商業銀行沒有為在其自助柜員機辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環境，構成違約。儲戶訴訟請求商業銀行按照儲蓄存款合同承擔支付責任，商業銀行以儲戶借記卡內的資金短少是由于犯罪行為所致，不應由其承擔民事責任為由進行抗辯的，對其抗辯主張人民法院不予支持。

三、金融實名制研究

（一）金融實名制的概念

金融實名制就是要求個人或法人在與金融機構的金融往來中，使用真實姓名進行金融活動的一項制度。

（二）實行金融實名制的意義

1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，促進社會信用體系建設和反洗錢工作開展，維護正常的經濟金融秩序。

2、是有利于金融機構健全內部控制機制，降低經營風險。

3、是有利于切實保護存款人利益。

（三）國際經驗

目前全世界有91個國家和地區都已實施金融實名制。國外金融實名制在要求存款人使用真實姓名的同時，還賦予每個人一個獨一無二的號碼。歐洲國家稱之為社會信用號，美國稱之為社會保障號。美國在20世紀二三十年代開始實行實名制。每個美國公民都有一個社會保障號。個人在銀行開戶、申請工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個社會保障號。根據美國《銀行保密法》，金融機構對超過1萬美元的現金交易必須報告。在亞洲，韓國、日本、新加坡等國及我國香港、臺灣地區均已實行金融實名制。1993年8月12日，韓國總統金泳三以總統緊急命令的方式，突然宣布實行金融實名制。其內容包括：從總統緊急命令發布之日起，一切金融交易、存取款必須以實名進行。沒有按實名開戶的金融財產必須在“命令”發布之日起的兩個月內更改為實名，更改的同時對過去偷稅部分要補繳；改為實名的金融達到一定數額，要接受資金來源調查。超過兩個月改為實名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過的時間長短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統之后，繼續推行了這一制度，并授權金融監督委員會在對銀行監督檢查過程中，發現假名、借名賬戶時，無論數量多少，可在3年之內進行追查，除交罰金外，還要追究法律責任。超過3年無人認領的假名、借名賬戶一律上繳國庫。金融實名制對韓國的社會經濟產生了深遠影響。

（四）我國的金融實名制

1、有關立法

2000年3月20日國務院發布《個人存款賬戶實名制規定》（下稱《規定》），以行政法規的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。該規定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國人民銀行發布《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，以部門規章形式進一步明確單位銀行賬戶實名制。2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過《反洗錢法》，以國家法律形式確立了金融實名制。第十六條規定：“金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度。金融機構在與客戶建立業務關系或者為客戶提供規定金額以上的現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。客戶由他人代理辦理業務的，金融機構應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。與客戶建立人身保險、信托等業務關系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機構還應當對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。”

2、《個人存款賬戶實名制規定》有關內容

（1）實名的概念

《規定》第五條第一款：本規定所稱實名，是指符合法律、行政法規和國家有關規定的身份證件上使用的姓名。

（2）實名證件

《規定》第五條第二款：“下列身份證件為實名證件：

（一）居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；

（二）居住在境內的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；

（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；

（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；

（五）外國公民，為護照。”

《關于〈個人存款賬戶實名制規定〉施行后有關問題處置意見的通知》（銀發［2000］126號）

一、關于實名身份證件

（一）居住在境內的16周歲以上的中國公民，在有關金融機構開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、護照。……

三、其他有關問題的說明

（一）學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。

（3）在金融機構開立個人存款賬戶的法定要求

《規定》第七條：在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶。

（4）《規定》的不足

《規定》第十條：本規定施行前，已經在金融機構開立的個人存款賬戶，按照本規定施行前國家有關規定執行；本規定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，應當依照本規定使用實名。

3、完善我國金融實名制的思考

（1）落實金融賬戶實名制、建立統一的社會信用代碼制度。中國擬2015年啟用公民社會信用統一代碼制：每人有唯一信用統一代碼。

（2）限制現金的使用，實現支付手段的票據化、電子化。

（3）制定《金融機構保密法》。

（4）借鑒國外的相關制度，建立、健全公職人員的家庭財產申報制度。家庭財產申報制度結合金融實名制，形成預防經濟犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過銀行轉為合法收入的途徑。

四、儲蓄存款合同研究

（一）儲蓄存款合同的概念

儲蓄存款合同是指個人將人民幣或外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構根據存款人的請求支付本金和利息的合同。實務中，儲蓄機構開具的存單、存折或其他儲蓄憑證均為儲蓄存款合同的表現形式。

（二）銀行對存單、存折的審查義務

銀行對存單、存折的審查是其合同默示義務。問題的關鍵是，銀行對此應盡到何種審查義務?形式審查還是實質審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來判斷真假。實質審查即實質判斷存單、存折的真假。現行的法律法規及中國人民銀行的規章對此問題均無涉及。實踐中，銀行方面認為其對存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認為，銀行對存折存單真實性的審查應是一種實質審查，而不是形式審查，銀行應對自己簽發的存單或存折應盡到絕對的審查義務。以假存單或存折對外付款的行為不應該消滅銀行依據真實的存款合同關系所應負的付款付息義務。

2012年8月7日，廣東省高級人民法院民二庭有關負責人專門就當前社會關注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點問題回答了記者的提問。

記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責任的 ? 答：銀行未識別克隆卡，應當承擔不少于50％的責任，當然，如果持卡人對卡被偽造有過錯的，銀行可以減輕責任。

（三）銀行對身份證件的審查義務

在我國，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對身份證件的審查又有形式審查、實質審查兩種方式。

1、形式審查、實質審查的概念

形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內容在表面上是否符合身份證件管理部門的規定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實質審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對身份證件的審查應是形式審查還是實質審查 ?

2、有關規定

中國人民銀行《支付結算辦法》第十七條規定“銀行以善意且符合規定和正常操作程序審查，對偽造、變造的票據和結算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發現異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔受委托付款的責任，對持票人或收款人不再承擔付款的責任。”

中國人民銀行《關于儲蓄存單、存折更換手續有關問題的批復》

銀復（1999）44號（1999年3月2日）

中國人民銀行上海分行：

“……儲蓄機構對儲戶提供的身份證明只進行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內容在表面上是否符合身份證明管理部門的規定。儲蓄機構不負有鑒別身份證明真偽的責任。”

根據上述規定，銀行沒有向發證機關查對身份證明的權利和義務，國內的發證機關亦沒有期限答復儲蓄機構查詢身份證件信函的義務，因此銀行在辦理儲蓄業務時應當履行的是形式上的審查義務。

2000年11月14日頒布的《最高人民法院關于審理票據糾紛案件若干問題的規定》第69條規定：“付款人或者代理付款人未能識別出偽造、變造的票據或者身份證件而錯誤付款，屬于票據法第五十七條規定的重大過失，給持票人造成損失的，應當依法承擔民事責任。付款人或者代理付款人承擔責任后有權向偽造者、變造者依法追償。”根據上述司法解釋，商業銀行在辦理票據業務時，對身份證件、票據、以及印章的審核負有實質性審核的義務，即負有審查真假的義務。

3、銀行對身份證件的審查義務取決于身份證件的種類

在儲蓄存款業務中銀行應對身份證件進行形式審查還是實質審查一直以來都頗有爭議。我認為銀行對身份證件的審查義務取決于身份證件的種類：

（1）銀行對第二代居民身份證負有實質審查義務。

在2007年6月29日，聯網核查公民身份信息系統建成運行，全國各銀行業金融機構都加入到了這個系統。銀行機構可以通過登錄聯網核查系統，做到方便、快捷地驗證客戶出示的居民身份證信息的真實性。修訂后的《居民身份證法》于2012年1月1日開始實施。修訂后的《居民身份證法》規定，依照《中華人民共和國居民身份證條例》領取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。

第二代身份證在技術上有了質的飛躍，內置數字防偽系統，采用密碼技術防止身份證芯片內存的數據信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變造。通過專用的第二代身份證讀卡機具，銀行等金融機構可以直接讀取存儲在芯片中的居民身份信息，從而驗證身份證的真偽。

（2）銀行對其他身份證件的審查只負有有形式審查義務

其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內地通行證；臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民的護照等。根據《中國人民銀行營業管理部關于規范軍人和武裝警察開立個人銀行賬戶有關事項的通知》，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應使用居民身份證開立銀行賬戶。

4、銀行在以下儲蓄業務中應審查身份證件：

（1）開立賬戶。《個人存款賬戶實名制規定》第七條對此明確規定。

（2）提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性大額金融服務。

2007年6月21日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會制定、發布《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。《辦法》第七條：政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構和從事匯兌業務的機構，在以開立賬戶等方式與客戶建立業務關系，為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

（3）大額現金存取業務。

《辦法》第八條：商業銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于加強金融機構個人存取款業務管理的通知》（銀發[1997]363號）。《通知》規定：辦理個人存取款業務的金融機構對一日一次性從儲蓄賬戶提取現金5萬元(不含5萬元)以上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予以支付。其中一次性提取現金20萬元(含20萬元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預約，以便銀行準備現金。中國人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函[2000]816號《關于個人存取款業務管理有關問題的批復》，對銀發[1997]363號通知中關于審核含義不清的問題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。

（4）提前支取

《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》（下稱《若干規定》）第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構業務主管部門自定。《若干規定》第三十五條：儲蓄機構對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

（5）掛失 《若干規定》第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況，書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構約定時間，辦理補領新存單（折）或支取存款手續。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內補辦書面掛失手續，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不負責任。

《中國人民銀行關于辦理存單掛失手續有關問題的復函》(1997年11月7日，銀函[1997]520號)：儲戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續只限于代為辦理掛失申請手續。掛失申請手續辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構辦理補領新存單(折)或支取存款手續。

（四）密碼

1、密碼的概念及特點

密碼是隨著電子商務的迅速發展而出現的新的交易手段。一般認為，密碼相當于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認識系學術界之通說。《電子簽名法》（2004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過）第二條規定：本法所稱電子簽名，是指數據電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內容的數據。本法所稱數據電文，是指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發送、接收或者儲存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點。

2、密碼基本功能及法律效力

由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點決定，密碼的使用表明對交易者身份的鑒別及對交易內容的確認，從而起到數字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規則——本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應承擔相應的責任。在使用密碼作為身份鑒別的場合，銀行的義務在于確認臨柜客戶提供的密碼與存款人預設的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對外付款，視為銀行義務履行完畢。

《銀行卡業務管理辦法》[銀發（1999）17號]第五十二條規定：“發卡銀行的義務：……

（六）發卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。”

《中國工商銀行借記卡章程》（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請借記卡必須設定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費結算、取款、轉賬匯款等業務須憑密碼進行。凡使用密碼進行的交易，發卡銀行均視為持卡人本人所為。依據密碼等電子信息辦理的各類交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當而造成的損失，發卡銀行不承擔責任。第三款：借記卡只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業務的，須符合發卡銀行相關業務的代辦規定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低；（2）失竊、失密后及時向銀行掛失。（3）操作系統受到黑客攻擊。

《電子銀行業務管理辦法》(中國銀行業監督管理委員會令2006年第5號)第八十九條第一款規定：“金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。”第八十九條第二款規定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，金融機構可以根據服務協議的約定免于承擔相應責任，但法律法規另有規定的除外。”

廣東省高級人民法院答記者問

記者：社會上有種說法稱“銀行卡不設置密碼反而更有利”，因為一旦設置密碼，銀行就有可能把責任都推給持卡人。這種說法準確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民事案件中的責任的 ? 答：對設置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內資金損失一般不承擔責任。持卡人用卡不規范足以導致密碼泄露的，一般應當在50%的范圍內承擔責任。對于未設密碼的銀行卡被偽造后交易的，發卡行如辦卡過程中履行了不設定密碼后果和風險的提示義務，持卡人在不超過卡內資金損失50%的范圍內承擔責任。

3、密碼掛失

所謂密碼掛失，是指儲戶因遺忘密碼而導致無法在銀行取款時，通過對密碼辦理掛失手續進行確權的一種救濟方式。2011年3月，包括央行、銀監會、發改委在內的三部委聯合下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項收費，其中包括開戶、銷戶的手續費，工資卡醫保卡等特殊種類卡的年費，密碼重置費等。

（五）信用卡簽名

按照國際慣例，使用信用卡交易時僅需憑借簽名確認就能完成消費。這一方式在進入我國時，由于消費習慣的不同而受到了抵制，因此國內的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進行信用卡交易時，特約商戶對持卡人消費的簽名審查義務是實質審查還是一般形式審查 ? 中國人民銀行《銀行卡聯網聯合業務規范》【銀發(2001)76號】第三章3.3節c項規定：“持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入6位個人密碼，如發卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認鍵。交易成功，打印交易單據，收銀員核對單據上打印交易賬號和卡號是否相符后交持卡人簽名確認，并對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯等交持卡人；交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解釋。”

問題在于，對于這個“一致”的理解，目前不同的法院有不同的判斷。代表性的觀點：成都市中級人民法院在示范案例說明中指出：特約商戶收銀員對持信用卡消費者的刷卡消費簽名筆跡負有形式上的一般審查核對義務，只需核對持卡人在POS機消費憑證上的簽名與信用卡背面預留的簽名是否一致，其核對的內容僅為漢字拼音是否相同，文字是否相同，書寫形態是否大致相符。

五、關于審理存單糾紛案件的司法解釋

（一）存單糾紛案件法律適用的學說

關于存單糾紛案件的法律適用，我國有適用適用票據法說，合同法說，銀行法說等學說。票據法說：《美國統一商法典—商業票據》中規定存單為存款證，是流通票據的一種。由于存單在性質上屬于合同憑證，其是表明存款人與金融機構之間存款關系的重要證據，因此，我國司法解釋一方面采用了合同法說觀點。由于存款業務是金融機構的主要業務，所以對該類案件的審理也應適用《商業銀行法》等的相關規定，因此，我國司法解釋另一方面也采用了銀行法說觀點。

（二）關于審理存單糾紛案件的司法解釋

1997年11月25日，最高人民法院審判委員會第946次會議通過《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規定》（法釋［1997］8號）。《若干規定》第一條：“存單糾紛案件的范圍

（一）存單持有人以存單為重要證據向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（二）當事人以進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的糾紛案件；

（三）金融機構向人民法院起訴要求確認存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件；

（四）以存單為表現形式的借貸糾紛案件。”

《若干規定》第五條：對一般存單糾紛案件的認定和處理

“

（一）認定。當事人以存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。”

“

（二）處理。人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應審查存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性外，還應審查持有人與金融機構間存款關系的真實性，并以存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性以及存款關系的真實性為依據，作出正確處理。”

“

1、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任。如金融機構有充分證據證明持有人未向金融機構交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機構間不存在存款關系，并判決駁回原告的訴訟請求。”

“

2、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的證據，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構間存款關系成立，金融機構應當承擔兌付款項的義務。”

第三篇：銀行存款掛失業務管理辦法

中國銀行儲蓄存款掛失業務管理辦法（試行）

[2007年02月09日 14:33]

中銀零[2000]第142號

2000年8月29日

各省、自治區、直轄市分行，深圳市分行：

為規范操作，堵塞漏洞，有效控制風險，保障儲戶存款和銀行資金的安全，總行根據國務院第107號令(93)《儲蓄管理條例》中有關掛失管理的規定，特制定《中國銀行儲蓄存款掛失業務管理辦法(試行)》發送各行，請遵照執行，但暫不對外宣傳。

由于儲蓄系統的電腦平臺正在轉換過程中，有關掛失憑證及掛失登記簿等暫不作統一規定，各行可預留1年用量(文到之日起)。

執行中如有問題或建議應由省分行統一報送總行研究回復，地、市行如有問題或建議直接請示省分行研究回復。

本管理辦法自文到之日起執行。

附：

中國銀行儲蓄存款掛失業務管理辦法(試行)

為加強管理，有效控制風險，規范儲蓄存款掛失業務操作，特制定本管理辦法。

一、掛失的范圍

儲戶遺失存單、存折、預留印鑒的印章、賬戶的密碼、通信存款的寄存證、個人支票等均可到銀行辦理掛失。

二、掛失的條件

1.儲戶辦理掛失時，必須持本人身份證件，并提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及住址等有關情況；代辦掛失須同時提供代辦人的身份證件。

2.銀行根據儲戶提供的資料，確認存款未被支取和未被凍結止付后，方可受理申請。

3.銀行在受理掛失申請(包括臨時掛失和正式掛失)前賬戶內的儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構不負賠償責任。

4.不記名式的存單、存折，銀行不受理掛失。

5.密碼掛失不得委托他人代辦。

6.正式掛失必須到原開戶行辦理。

三、臨時掛失

1.儲戶在特殊情況下，以口頭、電話、電報、信函等方式申請的掛失，均視為臨時掛失。

2.儲戶可在聯網機構申請辦理存單(折)的臨時掛失；非聯網機構儲蓄存款的臨時掛失，以及印鑒、個人支票、通信存款寄存證、憑證式國債等的臨時掛失，儲戶只能到原開戶行辦理。

3.儲戶必須在辦理臨時掛失后的5天之內，到原開戶行辦理正式掛失手續，否則掛失失效。

4.柜員要做好臨時掛失登記記錄，交復核員審核后保存，并調整儲戶賬戶凍結狀態。

5.臨時掛失不收手續費。

四、存單(折)掛失業務的處理

(一)掛失業務的手續

1.柜員根據儲戶提供的有關資料，認真核對儲戶的身份證件及賬戶的各項內容，確認無誤后，先凍結賬戶，再辦理其他掛失手續。

2.指導儲戶填寫掛失申請書，在“證件內容”欄，要填寫身份證件的名稱、號碼、住址、簽發單位等；代辦掛失時，要同時注明代辦人身份證件的上述相關內容。

3.辦理正式掛失時，申請人需在掛失申請書上簽字。憑印鑒支取者，在掛失申請書上加蓋原預留印鑒。憑密碼支取者，則由儲戶輸入密碼。

4.對掛失金額較大的(按地區經濟發展程度的不同，由各省行自定金額的限度)，要影印其身份證件作附件備查。

5.存單、印鑒、普通活折等收取掛失手續費1元，定、活期一本通收取掛失手續費5元。

6.復核員審核各項內容無誤后，加蓋印章，將掛失申請書第三聯、手續費收據和身份證件交儲戶。儲戶7天后憑掛失申請書換取新存單(折)或支取存款。

7.柜員應在掛失登記簿上詳細登記有關要素，并將掛失申請書的第一聯專夾保管；掛失申請書第二聯作手續費傳票的附件送事后監督審核。

8.事后監督對次日電腦打出的日結報表中的凍結和解凍賬戶清單進行核對并蓋章。

(二)掛失業務的核實

柜員受理掛失后，應對掛失的存款進行調查核實，調查方式可分為：

1.根據儲戶提供的內容與開戶資料核對，并通過電話與存款人取得聯系，證實掛失確屬存款人申請辦理。

2.存單(折)掛失金額較大的(按地區經濟發展程度的不同，由各省行自定上門調查核實掛失金額的限度，并報備總行零售業務部)，應根據儲戶留存的地址上門調查核實，并由掛失申請人在調查書上簽章認可，調查員填寫調查結果，交主管審核，若調查結果屬實，則在掛失7天后予以辦理解付、補發新存單(折)或轉存等手續，調查書作為掛失申請書第一聯的附件，永久保管。

3.對掛失人身份證件的核實，可向證件簽發機構發查詢調查函，根據查詢回復時間酌情延長解付、補發新存單(折)和轉存時間，但原則不超過1個月(特殊情況除外)。

4.對外地戶口、核定身份有困難的儲戶，可采用所在單位證明及擔保或找本市戶口的居民擔保等辦法處理。但受理掛失的開戶行必須對擔保單位或個人進行上門調查，核實擔保人的可靠性和是否有經濟擔保能力。對掛失金額較大的(按地區經濟發展程度的不同，由各省行自定，但最高擔保額不能高于人民幣20萬元)存款，銀行不受理掛失擔保，只能進一步核實原存款人的身份證件并確認后，方予辦理掛失的解掛處理手續。

5.掛失申請人無論是本地或異地，遇有疑問都應作進一步核實；若發現申請掛失人是假冒，應立即報保衛部門及公安部門查處。

(三)掛失業務的解掛處理

1.儲戶7天后持掛失申請書的第三聯來銀行辦理補領新存單(折)或支取存款等手續時，必須由原存款人辦理，他人不得代辦。代辦掛失的，應由原存款人和代辦人來銀行辦理，并在掛失申請書的第三聯上簽字。

2.柜員審核申請書第一、三聯上的簽字一致后，根據儲戶的要求辦理補發新存單(折)或取現等手續。

3.核銷掛失登記簿，將掛失申請書的第一、三聯和凍結止扣單送事后監督審核后，第一聯永久保管，第三聯作存折表外傳票附件(如果取消掛失沒有傳票的，則作為當日凍結和解凍賬戶清單的附件)。

五、特殊業務處理

(一)通信存款的客戶寄存證掛失

客戶寄存證的掛失，可來函辦理。客戶來函辦理掛失，須提供本人出具的寄存證丟失聲明、身份證件影印件及約定取款方式所確定的印鑒/簽字，銀行審核無誤后按存單(折)掛失業務的處理規定辦理。

(二)個人支票的掛失

1.儲戶應憑本人有效身份證件，填寫掛失止付申請書交支票付款行辦理掛失，付款行查明申請掛失的支票確未付款后，暫停支付。申請暫停支付后，儲戶應向支票付款地人民法院申請公示催告或提起訴訟，并向支票付款行提供已經申請公示催告或提起訴訟的證明。暫停支付的有效期為12天，當12天期滿支票付款行未收到人民法院停止支付通知時，銀行將視同自動取消掛失。

2.在支票丟失后未通知銀行而直接向法院申請辦理公示催告或訴訟手續的，銀行憑法院止付通知書辦理止付手續，在銀行未接到法院止付通知書前，支票被冒領的，銀行概不負責。

3.個人支票經法院公示后不能再辦理撤銷掛失手續。

(三)印鑒掛失

1.儲戶遺失印鑒要求掛失時，應出示原存款憑證及本人身份證件，并提供印鑒式樣、字體等情況，經查實無誤后方可受理。

2.其他掛失手續與存單(折)掛失業務處理手續相同。

(四)密碼掛失

1.儲戶忘記密碼要求掛失時，應出示原存款憑證及本人身份證件方可辦理。

2.密碼掛失不得委托他人代辦。

3.密碼掛失的賬戶余額在3萬元以上(各行可根據當地經濟發展程度自定金額)或等值外幣的，將視同存單(折)掛失業務處理。

4.密碼掛失的賬戶余額在3萬元以下(各行可根據當地經濟發展程度自定金額)或等值外幣的，各行可根據當地實際情況適當延長或縮短凍結辦理時間，其他手續參照存單(折)掛失業務處理。

5.密碼掛失不收手續費。

(五)憑證式國債的掛失視同存單(折)掛失業務辦理。

六、實行逐級授權制度

(一)柜員辦理掛失業務，無論金額大小，都應經過授權。

(二)凡存單(折)或密碼掛失：

1.金額在3萬元以下或等值外幣，由復核員審核授權；

2.金額在20萬元以下或等值外幣，必須經業務主管審核授權；

3.金額在100萬元以下或等值外幣，必須經分理處主任一級的領導審核授權；

4.金額在100萬元以上或等值外幣，必須經支行業務主管行長一級的領導審核授權。

(三)各行亦可按地區經濟發展程度的不同，制定各級主管授權金額的最高權限，并報備總行零售業務部。

七、撤銷掛失

1.儲戶辦理儲蓄存款掛失后，在掛失的7天之內找到了原存單(折)、預留印鑒的印章，可以要求撤銷掛失。

2.撤銷掛失需由儲戶本人或原代辦人持有效身份證件及原掛失申請書的回單聯，到原掛失的開戶行辦理。

3.銀行收回儲戶的掛失申請書，并要求儲戶在銀行掛失申請書的留底聯批注“×年×月×日撤銷掛失”字樣和簽名。

4.復核員復核無誤后，解除掛失凍結，并在掛失登記簿處理欄內注明“撤銷掛失”字樣。

5.如系撤銷非正式掛失，應在掛失臨時止付記錄單上加蓋“注銷”戳記。

6.掛失人用函電要求撤銷掛失申請的(通信存款寄存證掛失除外)，銀行不予辦理。

7.撤銷掛失，已收的掛失手續費不退回儲戶。

八、掛失憑證的管理

對掛失申請書及掛失、更改印鑒登記簿等業務檔案的管理，要保管20年，并請參照《關于轉發財政部、國家檔案局“關于印發〈會計檔案管理辦法〉的通知”的通知》(中銀財(1999)29號)中的有關規定執行。

九、附則

1.本管理辦法所需儲戶提供的身份證件，按實名制規定的身份證件界定。

2.自本管理辦法實施之日起，原有關文件規定如與本管理辦法有抵觸的，概以本管理辦法為準。

3.本管理辦法由中國銀行總行負責制定、修改和解釋。

第四篇：信托公司股權質押業務

信托公司股權質押業務

1.股權含義

股權就是投資人由于向公民合伙和向企業法人投資而享有的權利,向合伙組織投資，股東承擔的是無限責任,向法人投資，股東承擔的是有限責任。所以二者雖然都是股權，但兩者之間仍有區別。股權投資是企業購買的其他企業的股票或以貨幣資金、無形資產和其他實物資產直接投資于其他單位。長期股權投資的最終目的是為了獲得較大的經濟利益，這種經濟利益可以通過分得利潤或股利獲取，也可以通過其他方式取得，如被投資單位生產的產品為投資企業生產所需的原材料，在市場上這種原材料的價格波動較大，且不能保證供應。在這種情況下，投資企業通過所持股份，達到控制或對被投資單位施加重大影響，使其生產所需的原材料能夠直接從被投資單位取得，而且價格比較穩定，保證其生產經營的順利進行。但是，如果被投資單位經營狀況不佳，或者進行破產清算時，投資企業作為股東，也需要承擔相應的投資損失。

與長期股權投資不同，債權投資也叫債券投資，長期債權投資是企業購買的各種一年期以上的債券，包括其他企業的債券、金融債券和國債等。債權投資不是為了獲取被投資單位的所有者權益，債權投資只能獲取投資單位的債權，債權投資自投資之日起即成為債務單位的債權人，并按約定的利率收取利息，到期收回本金。

我們在閱讀資產負責表時應當明確：長期股權投資的目的是為長期持有被投資單位的股份，成為被投資單位的股東，依所持股份額享有股東的權利并承擔相應的義務，一般情況下不能隨意抽回投資。長期期權投資相對于長期債權投資而言，投資風險較大。2質押和抵押關系 2.1質押含義

質押是債務人或第三人將其動產或者權利移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權依法就該動產賣得價金優先受償。具有一切擔保物權具有的共同特征。質權的標的是動產和可轉讓的權利，不動產不能設定質權。質權因此分為動產質權和權利質權。金錢經特定化后也可以出質：債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權人占有作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以以該金錢優先受償。2.2抵押含義 抵押是債務人或者第三人不轉移某些財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償，抵押是建立在某些特定的物之上的，是一種債的擔保形式，保障債權人在債務中不履行債務時有優先受償的權利，而這一優先受償權是以設置抵押的實物形態變成值來實現的，所以抵押是以抵押人所有的實物形態為抵押主體，以不轉移所有權和使用權為方式作為債務擔保的一種法律保障行為。2.3質押與抵押關系

質押屬于擔保物權中的一種。抵押與質押最大的區別就是抵押不轉移抵押物，而質押必須轉移占有質押物，否則就不是質押而是抵押。第二個大區別就是，質押無法質押不動產(如房產)，因為不動產的轉移不是占有，而是登記。

抵押與質押是經濟活動中兩種常見的擔保方式。但實踐中常常有人將二者混同，例如本是質押，卻在合同中寫成抵押。要知道，抵押與質押是兩種不同的擔保方式，其法律后果是不同。

抵押是指債務人或第三人不轉移對其特定財產的占有，將該財產作為對債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法就該財產折價或以拍賣、變賣的價金優先受償的物權。抵押權有法定和約定兩種，法定的無論是否約定必須依照規定；法律允許當事人約定的，可以協商解決。

抵押物必須是可以轉讓的抵押人所有的財產，凡是法律規定禁止流通的或當事人不享有的不得作為抵押物。抵押擔保應當簽訂書面合同，合同內容還包括被擔保的主債務種類、數額，債務人履行債務的期限，抵押物的名稱、數量、所在地、權屬、抵押范圍等內容。按照法律規定，抵押擔保應當辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，抵押登記受理機關應當是該財產的管理機關，如土地使用權的抵押登記為土地管理機關、船舶、車輛的抵押登記機關為運輸工具的登記部門等。質押是指債務人或第三人將其特定財產移交給債權人占有、作為債權的擔保，在債務人不履行債務時，債權人有權依法以該財產折價或拍賣、變賣該財產的價金優先受償的物權。

3.股權質押業務流程 3.1股權質押對象

股權質押的對象有著特殊的要求，現階段中對上市公司的股權質押中的股票本金質押率要求不高于50%，中小版，股票本金質押率不高于40%，創業版股票本金質押率不高于30%，超過這個范圍的股票質押都是本公司業務所不能夠承擔的。結合公司發展的實際要求，在股權質押中對上市公司的流通股、上市公司的限售股以及金融公司非上市股權進行質押，這樣能夠在實際發展中不斷提升公司的經營業務，滿足經濟快速發展需求的同時，為本公司的發展創造一個良好的環境。

3.2股權質押要求

股權質押是將其擁有的公司股權為自己或他人的債務提供擔保的行為。簡單而言，是指出質人以其所擁有的股權作為質押標的物而設立的質押。按照目前世界上大多數國家有關擔保的法律制度的規定，質押以其標的物為標準，可分為動產質押和權利質押。股權質押就屬于權利質押的一種，因設立股權質押而使債權人取得對質押股權的擔保物權，為股權質押。

股權質押在質押期間，出質投資者作為企業投資者的身份不變，未經出質投資者企業其他投資者同意，質權人不得轉讓出質股權;未經質權人同意，出質投資者不得將已出質的股權轉讓或再質押。以有限責任公司的股份出質的，首先要適用公司法股份轉讓的有關規定，如向本公司股東以外的人設定質權，必須經全體股東的過半數同意;有限責任公司的股東以其股份出質的，應向質權人轉移股東出資證明書的占有。質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效。

對于有限公司來說，股權質押既不屬于公司登記事項，也不屬于備案事項的范圍，因此無需辦理備案登記。質押合同并非要式合同，工商登記不是質押合同生效的要件，質押合同自簽訂之日起生效，工商部門不需要出具生效證明文件。

以股份有限公司的股份出質的，首先要適用公司法有關股份轉讓的規定，公司法中有關不得轉讓股份的規定也同樣適用于質押。質押合同生效時間區分上市公司和非上市公司做了不同規定：以上市公司的股份出質的，質押合同自股份出質向證券登記機構辦理出質登記之日起生效;以非上市股份有限公司的股份出質的，質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效。

從質押的程序來說，國有股東授權代表單位以國有股進行質押，必須事先進行充分的可行性論證，明確資金用途，制訂還款計劃，并經董事會(不設董事會的由總經理辦公會)審議決定;其次，以國有股質押的，國有股東授權代表單位在質押協議簽訂后，按照財務隸屬關系報省級以上主管財政機關備案;最后，根據省級以上主管財政機關出具的《上市公司國有股質押備案表》，按照規定到證券登記結算公司辦理國有股質押登記手續。從質押的目的來說，國有股東授權代表單位持有的國有股只限于為本單位及其全資或控股子公司提供質押。從質押股份的數量上來說，國有股東授權代表單位用于質押的國有股數量不得超過其所持該上市公司國有股總額的50%。3.3股權質押操作流程

在實際操作過程中，要對相關的流程進行梳理，這樣可以有效的開展各種類型的質押業務，首先要了解出質人及擬質押股權的有關情況，仔細審查有限責任公司章程中是否有對股東禁止股權質押和時間上的特殊規定。在公司章程中核實出質人的身份名稱、出資方式、金額等相關信息以及出質人應出具對擬質押的股權未重復質押的證明。出質人應提供有會計事務所對其股權出資而出具的驗資報告。出質人的出資證明書。

在完成上述工作之后，出質人的股權須有該公司股東過半數以上同意出質的決議，出質人簽訂股權質押合同，并將出資證明書交給質押權人，將該股權已經質押，不能再轉讓和重復質押股權，注明在公司章程和記載于股東名冊中，并到工商行政管理部門辦理股權出質登記。

在具體的質押過程中，要提供相關的資料作為作為實際依據，在實際中需提供的文件和材料有；申請人簽署的《股權出質設立登記申請書》、記載有出質人姓名及其出資額的有限責任公司股東名冊復印件或者出質人持有的股份公司股票復印件、質權合同、出質人、質權人的主體資格證明或者自然人身份證明復印件、申請股權出質注銷登記，應當提交申請人簽字或者蓋章的《股權出質注銷登記申請書》、指定代表或者共同委托代理人辦理的，還應當提交申請人指定代表或者共同委托代理人的證明。4.信托方案及風險控制 4.1信托方案 4.1.1營銷策劃

（1）營銷思路。任何一款產品的營銷過程都是很復雜的。我們不能僅僅為了營銷而營銷，而是應該將信托產品的營銷看成是一個大營銷的概念。應該實現整體經營戰略和營銷戰略的協同、應該實現信托產品和其他傳統產品的滾動推進、應該實現短期營銷行為和長期營銷戰略的相互匹配。

信托產品的營銷要在全行整體營銷戰略的管控之下進行，必須服務于全行整體的發展規劃和經營戰略。在整體營銷戰略的協調下，才能夠有效的協調資源、配備力量。信托產品的營銷目的就是幫助實現整個銀行的經營目標。因此，信托產品項目的營銷行為不能夠沖擊、影響銀行其他項目的正常運營，特別是年末的存款新增。

（2）營銷目標。本次營銷方案最基本的目標就是擴大本行的影響面，吸引大量行外客戶，為今年的存款新增任務做好準備。作為銀行理財產品，可以通過各種層面影響客戶。我們通過營銷行為，即使不能達到成功銷售產品，但也讓客戶群、潛在客戶群對本行的經營理念和產品理念獲得認知和認同，這也達到了本次營銷過程的最低目標。

4.1.2營銷策略分析

（1）客戶拓展。客戶拓展方面，要根據客戶群體進行細分、科學管理。依托現有柜面存取業務進行宣傳、發現客戶，做大客戶規模、做實客戶質量。尤其是要通過拓展新客戶、擴大本行的影響力。同時，各網點負責人、客戶經理應當積極走出網點開展營銷活動。通過走訪網點附近企事業單位和大客戶，做好前期營銷活動的宣傳工作。在日常柜面存取業務中要主動發現客戶，積極向客戶介紹理財產品，通過客戶經理和個人業務顧問與潛在客戶群體近距離溝通，使客戶進一步了解信托產品的優勢，激發客戶的購買欲，積極走出網點，深入走訪網點附近或者有合作關系的企事業單位，通過介紹信托產品，加強網點內的宣傳，突出信托產品的收益高和風險低的特點，營造一種銷售火爆的氣氛。

通過贈送一些禮品或者給予一定現金獎勵讓客戶幫助你尋找新的客戶，干銀行營銷這一行，需要別人的幫助。每個客戶都有大量的自己的關系資源，如果能夠有效發動現有的客戶幫助介紹一些新客戶，將會大大縮短營銷的時間，極大提升營銷的效率。現有客戶的關系介紹，或者協助營銷，將可以大大縮短新客戶接受你的考察時間，可以直接步入主題，促進信托產品銷售。

（2）員工激勵。為有效促進個人存款穩存增存工作的開展，將理財產品績效收入與存款掛鉤，對理財產品銷售額排名前六名的網點機構績效獎勵按照3‰考核，對理財產品銷售額排名從第七名至第二十一名的網點機構績效獎勵按照2‰考核，對理財產品銷售額排名后六名的網點機構績效獎勵按照1.5‰考核，同時對完成全年存款任務的網點，產品考核上浮20%，未完成全年存款任務的網點，產品考核下調20%。4.2風險控制

為了有效應對各種類型的信托風險，在經營管理過程中從公司發展的實際需求出發，不斷完善相關的風險防控措施，這樣可以有效應對不同的經營管理風險。

1.實物抵押。在信托管理中，為了確保各項工作的順利開展，需要一定的實物作為抵押，這樣能夠有效降低企業經營發展管理風險，不斷提升企業應對各種風險的能力和水平。來保障信托產品的安全。抵押物的都是通過專門的評估機構來定價，一般都不是全額抵押，都是打了折扣，一般4折左右的折扣率，10億的實物給4億元的信托做抵押擔保。

2.股票質押。為了保障信托的安全，很多融資方也會做股票質押，一般股票都是上市的股票，以流通股為最佳，有些是限售股，有些是未解禁的股票，也有一些是未上市的原始股權來做質押。上市的流通股可以很快的變賣，直接變現，是所有信托風險管控措施里面變現最快，最直觀的，也是很多最喜歡的風險管控措施。

股票會隨著市場而波動，很多人擔心到時候股價會跌到較低的位置，從而影響信托的安全。所以信托產品在設計的時候，一般都會有一個警戒線，比如說補倉預警線、強行平倉線。所以股票質押的安全性相對較高，資金變現能力最強，是很多最喜歡的風險管控方式。大家在買信托的時候，注意股票的折扣率和警戒線，就可以知道該信托的安全性如何了。

3.股權質押。有些融資方會把股權100%質押給信托，這樣信托就可以100%控股融資方，一般都會派專人監管融資方的財務章，公章及銀行賬戶，所有的資金的使用都得經過其同意，這樣就可以很大程度上面避免融資方的信用風險，比如說挪用資金，到期后不按時給付等。本身很多融資方的股權也可以通過轉讓等方式來處理，也可以通過這樣的方式來保障的本金和收益的安全。

4.第三方擔保。擔保擔保和個人連帶責任擔保，第三方擔保有2種情況：一種是擔保，一種是個人擔保。擔保里又分為2種：第三方擔保和擔保擔保。相對來說，擔保擔保是風險最低的，因為擔保本身就是給個人、企業貸款等業務做擔保的，而且的財務狀況相對于個人來說比較透明，在一些銀行都有一定的授信額度。擔保以AA級的擔保和國有控股的擔保為最佳。第三方擔保的話，主要得看該的實力如何，一般來說，上市比較好，因為上市的實力相對一般來說要好，本身賬務狀況也比較透明，可以知道實力如何。個人擔保很多都覺得有了和沒有一個樣，其實不然。個人要給一個項目擔保，其凈資產肯定是要大于該信托的募集資金的。以一個募集5億元的信托為例，個人要做無限連帶責任擔保，其凈資產一般都是要大于8億以上的，這才能夠降低信托的風險。

5.銷售回款。很多信托給付給的本金及收益都是靠產品最后的銷售回款，比如說房地產信托，給的本金和收益很多都是靠銷售樓盤的回款;以藝術品、茶、酒為掛鉤物的信托產品最后也是要靠銷售這些產品的回款來給本金和收益。但是這些標的物最后的受市場因素的影響，使得銷售回款存在著一定的風險。投資以藝術品、茶、酒為掛鉤物的信托產品，一定要選好信托，好的信托有專門的投資團隊，對于市場的前景，真品的辨別均考驗著投資團隊的能力，所以選好信托很重要。如果對于這些還不太了解的話，就不建議投資這一領域的產品。5.標的股票分析

關于股權的內容，傳統公司理論一般將股權區分為共益權和自益權。自益權均為財產性權利，如分紅權、新股優先認購權、剩余財產分配權、股份(出資)轉讓權；共益權不外乎公司事務參與權，如表決權、召開臨時股東會的請求權、對公司文件的查閱權等。而在一人公司中，共益權已無存身之地，股東權利均變成一體的自益權。

股權從其本質來講，是股東轉讓出資財產所有權于公司，即股東的投資行為，而獲取的對價的民事權利不論股東投資的直接動機如何，其最后的目的在于謀求最大的經濟利益，換言之，股東獲取股權以謀得最大的經濟利益為終極關懷。既然股東因其出資所有權的轉移而不能行使所有權的方式直接實現其在公司中的經濟利益，那么就必須在公司團體內設置一些作為保障其實現終極目的的手段的權利，股東財產性權利與公司事務參與權遂應運而生，即兩者分別擔當目的權利和手段權利的角色。

而且，兩種權利終極目的的相同性決定了兩者能夠必然融合成一種內在統一的權利，目的權益就成為缺乏有效保障的權利，目的權利與手段權利有機結合而形成股權。可以說，股權中的自益權與共益權或財產性權利與公司事務參與權或目的權與手段權利，只是對股權具體內容的表述。實質上這些權利均非指獨立的權利，而屬于股權的具體權能，正如所有權之對占有、使用、收益和處分諸權能一樣。正是由于這些所謂的權利和權能性，方使股權成為一種單一的權利而非權利的集合或總和。

作為質權標的的股權，決不可強行分割而只承認一部分是質權的標的，而無端剔除另一部分。其次，股權作為質權的標的，是以其全部權能做為債權的擔保。在債權屆期不能受到清償時，按照法律的規定，得處分作為質押物的股權以使債權人優先受償。對股權的處分，自然是對股權的全部權能的一體處分，其結果是發生股權轉讓的效力。如果認為股權質押的標的物僅為股權中的財產性權利，而股權質押權的實現也僅能處分股權中的財產性權利，而不可能處分未作為質押標的物的公司事務參與權。這顯然是極其荒謬的。

股權是股東以其向公司出資而對價取得的權利。在有限責任公司中，股東擁有股權是以其對公司的出資為表現，出資比例的多寡決定并且反映股權范圍的大小。在股份有限公司中，股東擁有股權是以其擁有的股份為表現，股份額的多寡決定并且反映股權范圍的大小。在有限責任公司中，股東的出資證明書是其擁有股權和股權大小的證明，但出資證明與股票不同，它不是流通證券。在股份有限公司中，股權的證明是股票，股東持有的股票所載明的份額數證明股東擁有的股權的大小。

股票是股權的載體，即股票本身不過是一張紙，只是由于這張紙上附載了股權方成為有價證券，具有經濟價值，股權才是股票的實質內容。股票是流通證券，股票的轉讓引起股權的轉讓。所以，對有限責任公司，股權轉讓又常常用出資轉讓或出資份額轉讓的稱謂來代替，而對股份有限公司，股權轉讓則多以股份轉讓或股票轉讓的稱謂來代替。因此，股權質押，對有限責任公司，又常被稱為出資質押或出資份額質押，對股份有限責任公司則稱股份質押或股份質押。

6.結論與風險評估

信托運作管理過程中存在著一定的風險，這些風險的存在對企業的發展造成了一定的不利影響，在實際中發現，公司在市場經營管理過程中存在著以下幾種風險，通過風險評估可以有效降低企業在發展中的成本支出，不斷提高企業經營收益。

（1）政策風險。政策因素是企業在發展過程中的政治性因素，主要是財政政策、貨幣政策、產業政策、地區發展政策等發生變化而給信托業務帶來的風險。財政政策、貨幣政策對資本市場、貨幣市場影響顯著，產業政策則對實業投資領域有明顯作用。在我國，市場化程度還并不充分，政策因素很多時候對某一行業或市場的發展具有決定性的影響。這種政策因素可能直接作用于信托投資公司，也可以通過信托業務涉及的其他當事人間接作用于信托投資公司。

（2）法律風險。對信托業務來說，其法律風險主要是指信托法律及其配套制度的不完善或修訂而對信托業務的合法性、信托財產的安全性等產生的不確定性。我國現行的法律體系同以衡平法為基礎的信托法之間存在一定的沖突，且信托登記制度、信托稅收制度、信息披露制度等大量信托配套法規尚不健全，在這種情況下，信托業務的法律風險就更為明顯。

（3）信用風險。對信托投資公司而言，主要指信托財產運作當事人的信用風險。信托財產在管理運用過程中會產生信托財產的運作當事人，形成新的委托代理關系，從而也會產生新的信用風險，該風險主要來自于以下幾個方面：一是在業務運作前，信托財產的實際使用方（融資方）向信托投資公司提供虛假的融資方案與資信證明材料、提供虛假擔保等，騙取信托財產，最終造成信托財產損失；二是在運作過程中，信托財產的實際使用方或控制方為了自身的利益的最大化，未嚴格按合同約定使用信托資金，或將信托資金投向其它風險較高的項目，造成信托財產損失； 三是在信托業務項目結束后，信托財產的實際使用方或控制方不按照合同約定，向信托投資公司及時、足額返還信托財產及收益，或擔保方不承擔擔保責任等，造成信托財產損失。

（4）流動性風險。這里的流動性風險指信托財產、信托受益權或以信托財產為基礎開發的具體信托產品的流動性不足導致的風險。流動性要求信托財產、信托受益權或信托業務產品可以隨時得到償付，能以合理的價格在市場上變現出售，或能以合理的利率較方便地融資的能力。目前，信托投資公司主要將募集的資金以貸款的方式投入到資金需求方，信托財產的流動性主要由資金的需求方控制，信托投資公司不能對其流動性進行主動設計，加之現行政策法規中對信托產品的流動性制度安排本來就存在缺陷，結果造成流動性風險在當前的信托業務中普遍存在。

第五篇：股權質押申請書

股權質押申請書 質 押 事 項

股權所在公司名稱： 股權所在公司注冊號：

出質人姓名（名稱）及證照號碼：

質權人姓名（名稱）及證照號碼： 申 報 事 項

出質股權數額

萬股

被擔保債權金額

萬元

借款利率

年

質押期限

****年**月**日至

****年**月**日止

股權類型

□有限公司股權

□股份公司股權

出質人類型

□ 公司

□非公司企業法人

□合伙企業 □ 個人獨資企業

□農民專業合作社

□自然人 □ 其他

質權人類型

□ 銀行

□非銀行金融機構

□ 非金融業企業

□自然人

□其他 申 請 人 聲 明

質權人已對上述股權作必要審查，并自愿接受其作為出質標的。

申請人申請股權出質登記，已閱知下列內容：

1.申請人應當對申請材料的真實性、質權合同的合法性有效性負責。

2.出質股權所在公司為有限責任公司或者股權未在證券登記結算機構登記的股份有限公司。

3.出質股權應當是依法可以轉讓的股權，且權能完整，未被人民法院依法凍結。截至質押登記申請日，出質人未曾就該宗股權設立任何擔保并且未受凍結查封或其他限制。

4.出質股權所在公司為有限責任公司的，公司應當將股東的姓名或者名稱及其出資額向公司登記機關登記；登記事項發生變更的，應當辦理變更登記。未經登記或者變更登記的，不得對抗第三人。

5.公司不得接受本公司的股權作為質押權的標的。

6.公司為他人提供擔保，依照公司章程的規定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對擔保的總額及單項擔保的數額有限額規定的，不得超過規定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經股東會或者股東大會決議。

7、出質人承諾質押股權不存在代持情形，并承諾因提交材料實質內容違反法律、行政法規和公司章程的相關規定，產生的經濟糾紛和法律責任，由申請人負責，與齊魯股權交易中心有限公司無關。

出質人簽字（蓋章）

質權人簽字（蓋章）

****年**月**日

****年**月**日

股 權 質 押 審 核 表 股權質押編號： 股權所在公司名稱

股權所在公司注冊號

出質人姓名（名稱）及證照號碼：

質權人姓名（名稱）及證照號碼：

出質股權數額

萬股

被擔保債權金額

萬元 提出申請日期

受 理 意 見

受理人員簽字：

****年**月**日 審 核 意 見

審核人員簽字：

****年**月**日 通知書 文號

指定代表或者共同委托代理人證明

出質人：

質權人：

指定代表或者委托代理人：

委托事項：

指定代表或者委托代理人更正有關材料的權限：

1.同意□不同意□修改文件材料的文字錯誤；

2.同意□不同意□修改有關表格的填寫錯誤；

3.其他有權更正的事項：

委托有效期限自

年

月

（指定代表或者委托代理 人身份證復印件粘貼處）出質人、質權人蓋章或簽字：

日至

年 月 日

****年**月**日 注：1.出質人和質權人是法人和其他組織的由其蓋章，出質人和質權人是自然人的由其簽字。

2.指定代表或者委托代理人更正有關材料的權限，選擇“同意”或“不同意”并在□中打√；第3項按授權內容自行填寫。

股權質押所需提交的文件

序號 文件名稱 說明 1 申請人簽字或者蓋章的《股權質押申請書》 原件 2 指定代表或者共同委托代理人證明 原件 3 質押股權數量超過5%時需提交董事會決議 原件 4 記載有出質人姓名（名稱）證券賬戶卡 原件 5 可以證明出質人有權設定質押權的證明材料（出質人出具的截止質押登記申請日止未曾以該宗股權設立任何擔保并且未受凍結查封或其他限制的書面承諾函）原件 6 借款合同和質押合同 原件 7 出質人、質權人的主體資格證明或者自然人身份證明復印件（出質人、質權人屬于自然人的由本人簽名，屬于法人的加蓋法人印章）營業執照副本原件及復印件，稅務登記證原件及復印件，組織機構代碼證原件及復印件，經辦人身份證原件及復印件（以上均需加蓋公司印章）齊魯股權交易中心有限公司要求提交的其他材料