第一篇：汽車保險制度改革及其影響

汽車保險制度改革及其影響

[摘要] 本文簡要介紹了我國汽車保險的現狀及機動車輛保險條款費率管理體系改革。同時還論述了改革對費率體系、保險產品、監管方式銷售渠道等方面的影響。

[主題詞] 保險 汽車 改革引言

隨著汽車工業的發展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險業務蓬勃發展起來。目前，汽車保險的保險標的除了最初的汽車外，已擴展到所有機動車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統的汽車保險險名，而我國則將汽車保險更名為機動車輛保險。因此，本文對汽車保險和機動車輛保險不作嚴格區分。汽車保險制度的改革

2．1 汽車保險現狀

目前我國機動車輛保險收入占財產險60％左右，機動車輛保險已成為我國財產保險中的第一大險種，我國保險制度規定，機動車輛保險條款和保險費率由保險監督管理委員會(簡稱保監會)統一制定。各保險公司在保險條款和費率上沒有什么區別。現有的保險產品主要分為基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險、第三者責任險；附加險分為盜搶險、司乘意外傷害險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免陪特約險等，都是隨車的且選擇范圍較小。

2．2 汽車保險制度改革

2002年8月，保監會發布了關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知。中國保監會決定改革現行的車險條款費率管理制度。

2003年1月1日起，在全國范圍內實施新的車險條款費率管理制度。同時，中國保監會《關于印發〈機動車輛保險條款〉，和〈機動車輛保險費率規章〉的通知》、《關于印發〈深圳市機動車輛保險條款〉和〈深圳市機動車輛保險費率〉的通知》中的車險條款費率將不再在全國和深圳市統一執行。

改革后，車險(包括基本險和附加險，下同)條款由保險公司制訂，報保監會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。車險費率由保險公司制訂，報保監會審批。調整或選擇使用其他保險公司的車險費率亦同。經總公司批準后，保險公司分支機構可以在其經營區域內調整車險費率，報當地保險監管部門審批。

2002年9月1日起，中國保監會開始受理保險公司申報的車險條款、費率。另外，保險公司應按中國保監會的有關規定從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監管季報表》和《機動車輛保險監管年報表》。《機動車輛保險業務主要指標月報表》和《機動車輛保險業務統計表》同時廢止。車險條款，費率管理制度改革是完善車險監管體制，促進車險市場健康發展的一項重要舉措。汽車保險制改革的影響

中國機動車輛保險的這一改革，其影響將是深遠的。將表現在以下方面：

3．1 費率體系將更合理

改革前，我國車險保險條款及費率由保監會制定，且純粹依據“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統”等諸多弊端。顯然不合時宜，且對一些保險人存在著一定的不公平。如對駕駛經驗豐富的被保險人。改革后，車險條款和費率由保險公司制定報保監會審批，保險機構在制訂、調整車險費率時，將考慮以下因素：

·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(如私人車輛與非私人車輛、營業車輛與非營業車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。

·地區因素：行駛區域內的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。

·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學地兼顧保險人和被保險人兩者的利益。

在考慮了以上因素后，費率體系將更合理，對不同的客戶將區別對待，具體表現在保費支付的數額將不一樣。

3．2 產品多樣化

由于實行費率自由化，以及外資保險公司的進入，各保險公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時，顧客對保險產品及服務的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險公司順應環境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進行產品創新，開發出在保險費率和產品內容上存在差異的保險產品，從而出現汽車保險產品多樣化的新局面。

以日本為例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險業開始實行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICAN HOME保險公司設計開發出《風險細分型汽車保險》，這種保險產品根據每個駕駛員的危險度出示保費，除了考慮現行的汽車種類，事故經歷等因素外，還把年齡，地區，性別，車輛使用目的等作為新的費率計算因素。這樣危險度較低的駕駛員的保險費很低，最多的可以降30％。SECOMU東洋財產保險公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險》，這個保險產品因節省了支付給代理店的手續費，價格比較低廉，與過去的保險產品相比，所有投保者的保險費大約降低了20％。

3．3 監管方式將發生變化

這次改革將使過去的“監管部門制定條款、費率，保險公司執行”的方式轉變為“保險公司自主制定條款、費率，監管部門審批”。保險監管部門將由原來的費率制定者轉變為真正的監管者。各保險公司將從2003年1月1日起報送《機動車輛保險監管季報表》和《機動車輛保險監管年報表》。

這次改革中，保監會就要求保險機構收到保險監管部門的批準文件后，應將車險條款、費率表和費率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險公司制訂或修改的車險條款，應通俗易懂。其中，基本險條款應包括以下基本要素：(1)保險標的范圍；(2)保險責任、責任免除；(3)保險金額或責任限額的確定方式；(4)保險責任起訖期；(5)保險人、投保人(被保險人)的權利、義務；(6)賠償處理；(7)違約責任和爭議處理；(8)訴訟管轄權。而且，保險機構申報或使用的車險條款或車險費率中如存在下列情形之一，保險監管部門有權不予批準或責令

保險機構停止使用：(1)違反法律、法規、行政規章或保險監管部門的有關規定；(2)損害社會公共利益；(3)違反保險原則；(4)內容顯失公允或費率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權益；(5)費率低于成本或可能危及保險公司償付能力；(6)基本險條款內容不完整或保險責任、責任免除等重要內容表述不清或存在自相矛盾之處；(7)保險監管部門認定的其他事由。

由此可見，監管重點將是保險公司的償付力、要求保險公司提高透明度、督促保險公司間公平競爭、規范市場等。

3．4 精算作用將更加突出

改革后，車險費率由保險公司自行制定，而據《機動車輛保險條款費率管理制度改革指引》保險機構申報車險費率時，應提交車險費率的測算報告，包括：

(1)費率公式：純費率公式和附加費率公式；

(2)測算數據：標的的經驗損失率、預期賠付率、預期各項管理費用率(應單獨列示代理入手續費比例)、預期利潤率、調整因素等；

并提交車險費率的方案，包括：

(1)上一年經營情況分析(此項材料僅在調整費率時要求)；

(2)費率制訂或調整說明；

(3)制訂或調整后的經營情況預測；

另外，保險公司制訂條款費率應提高科學性和嚴謹性：加強核算和基礎數據積累，為費率的制訂、調整提供充分的依據。由此可見，改革后，精算在保險公司的作用將越來越突出。

3．5 銷售渠道多元化

目前，面向大眾的汽車保險產品一般是采取由代理人為主的銷售體制，隨著更多的保險公司進入這一領域，以及保險產品的多樣化，為了使其保險產品能夠迅速投向市場，必將涌現出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網上銷售、以及利用在其他行業形成的品牌形象，向其他行業的現有顧客實行聯帶型的保險推銷。

另外，通過汽車俱樂部、社區工作室銷售保險產品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設100家左右的社區工作室，并與上海、廣州等地實現連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區工作室已全部演化成保險代理機構。社區工作室與普通代理機構的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險人員與客戶保持接觸時，話題就是保險，其余都是鋪墊，時間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養、也可以是汽車旅行、汽車時尚。最后才是汽車保險。而順帶的保險業務才是它的核心贏利點。

3．6 服務質量將進一步提高

隨著我國保險業開始實行放寬限制和費率制訂自由化，更多的保險產品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監會已批準了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有 10個城市計劃在兩年后相繼開放)開展財產保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優質服務著稱，如德國格寧保險公司，已經提出在汽車保險中提供附加服務，例如當客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開。可見，競爭將迫使各保險公司改善服務質量，提供高附加值的服務；促使保險公司(特別是我國的保險公司)樹立服務意識，提高服務效率；提供優質快速的售前、售中和售后服務；徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。

第二篇：農村土地制度改革影響深遠

農村土地制度改革影響深遠

中國農村金融論壇顧問 陳錫文

黨的十八屆三中全會決定中關于農村的改革任務，是放在健全城鄉發展一體化體制機制的大背景下來部署的，大體可以概括為以下十個方面：改革農產品價格形成機制和完善農業支持保護體系；改革農村土地制度；改革農村集體經濟組織產權制度；推進農業經營體系創新；改革農業和農村投資體制；改革農村金融體制；農村行政管理體制和社會管理機制創新；農村社會事業發展和基本公共服務體制改革；健全農村生態保護和環境治理制度；戶籍制度改革和農業轉移人口融入城鎮。

農村土地制度改革牽涉面廣，在體制方面觸及的層次深，所以引起了社會各界的普遍關注。推進農村土地制度改革至少會對國家土地管理制度、城鄉之間土地資源配置和利用、農業經營體制、農民土地財產權利等產生影響。

征地制度改革

十八屆三中全會決定對征地制度改革提出了五項要求：

允許符合規劃和用途管制的農村集體經營性建設用地進入建設用地市場，并且和國有土地同等權利。其意為：在城鎮建設規劃區的范圍內，如果涉及到符合規劃和用途管制的農民集體經營性建設用地，可能就不再征收，以繼續保持農民集體所有權的狀態進入城鎮建設用地市場。

在前一條的基礎上進一步縮小征地范圍，規范征地程序，同時健全對被征地農民的多元保障機制。

更重要的問題是農地轉為非農建設用地后的增值收益如何分配。十八屆三中全會明確提出要建立兼顧國家、集體、農民三者的土地增值收益的分配機制，并明確要求合理提高個人收益。世界各地采取的辦法大體為兩種：一種是土地的增值收益歸土地所有者，然后由政府通過稅收來調節；另一種則是根據法律規定農民所得的比例。十八屆三中全會有關征地制度的改革還有如下要求：減少劃撥用地，更多的建設用地要通過市場機制來配置；建立有效調節工業用地和居住用地合理比價機制，提高工業用地價格。這對于遏制城鎮化進程中的土地饑渴癥顯然有重要意義；完善建設用地二級市場，這對推進城鎮建設用地的二次開發、節約集約用地也會發生重要作用。

農村集體建設用地改革

對于農村集體建設用地，不能用解決城鎮化地區農民土地的辦法來對待整個農村的建設用地。同時，也要考慮我國的城鎮化到底還需要多少建設用地。絕不可能把農村節約的建設用地指標都倒到城鎮來用。城鄉建設如何統籌規劃，農業人口轉移、部分村莊逐步消亡后如何合理補償農民，以將農房、村莊復墾為耕地等問題，應抓緊研究。十八屆三中全會決定還提出對于農民住房財產權的抵押、擔保和轉讓的問題。這至少涉及到三項重要制度。首先是農村集體經濟組織制度。農民宅基地是農民以集體組織成員的名義獲得的，且只有本集體的成員才能在本集體申請宅基地，如果農民可以將其住房抵押、擔

保、轉讓，是不是意味著集體外部人員也可以獲得？這涉及到農村宅基地制度的根本改變。其次，雖然農民房屋的建設費用是自己負擔的，但是宅基地所有權是集體的，而農民的宅基地是無償獲得的，這表明農民的房產權的權能是不完整的。如果允許產權不完整的農民住房直接進入市場，制度上該如何對待城鎮中類似的住房，比如經濟適用房和其他購買型的保障房？這涉及到整個房地產市場規則的根本改變。最后，我國最高法曾經解釋：接受房屋抵押的銀行在抵押人無力償還貸款、房屋被銀行收走的情況下，必須保障抵押人及其贍養人口的基本居住權。這些情況都表明農民住房財產權抵押、擔保、轉讓的復雜性，十八屆三中全會決定中提出的農房抵押、擔保、轉讓只是選擇若干試點、并要慎重穩妥推進。

農民承包耕地經營體制的改革

改革中需要解決好的問題主要在于兩個方面：怎樣保障農戶作為土地承包者的權利；怎樣通過流轉土地經營權使農業在現代化道路上更快發展。十八屆三中全會決定提到加快構建新型農業經營體系。這不僅要培育從事農產品生產的多種經營主體，還要培育不直接提供農產品、但給其他農戶提供經濟技術服務的多種主體。這是我國農村近期發生的一個深刻變化。“耕、種、收靠社會化服務，日常田間管理靠家庭成員”——這種靠擴大社會化服務的規模，彌補農戶土地經營規模不足的經營形式，明顯提高了農業的效率和效益，也符合現階段大量農村勞動力在城鄉之間徘徊的現實要求。以承包農戶流轉土地經營權、發展多種形式適度規模經營為主要形式的農地經營體制改革正

比較順利地向前推進。只要把握住這個方向，堅持讓農民依法、自愿、有償流轉土地經營權，不搞大躍進、不搞強迫命令、不搞行政瞎指揮，就不會出現大的問題。

農村土地制度改革將拓展金融空間

農村土地制度改革，特別是農民土地承包經營權、住房財產權和集體資產股份占有權允許抵押、擔保，一定會給金融業帶來巨大的發展空間，也會帶來新挑戰。首先，農民土地承包經營權實際抵押的只能是經營權。承包權是農戶作為集體經濟組織的成員權，是不能抵押的。但是，法律又允許農民把承包土地的經營權轉讓給別人，這表明農村土地是可以實行所有權、承包權、經營權“三權分離”的。農戶承包土地的經營權抵押是可以展開的，因為即使經營失利，農戶失去的也只是幾年的經營權，而承包權、集體的所有權都不會受影響。其次，農民住房財產權的抵押是宅基地的抵押，還是住房財產權的抵押，抑或是居住權的抵押？這需要在慎重穩妥的試點實踐中進一步探討和研究。

最后，農民還擁有對集體資產的收益分配權。資源性資產要依法承包到戶，實行確權登記頒證，由農戶自主經營。擁有非資源性的經營性資產的農村集體經濟組織，主要分布在沿海發達地區和大中城市郊區，而這類地區都正在快速城鎮化。因此對這部分資產實行股份合作制改革，將它們折股到戶，按股分紅，對保障農民的集體組織成員權利，對集體資產的經營實行民主管理和民主監督都有重要意義。但農戶占有的集體資產股份，到底能不能抵押？這個問題很復雜，它甚

至最終關系到集體組織本身的存廢。據我們了解，在已經實行了集體資產股份合作制改革的地方，似乎還都沒有允許農戶將占有的集體資產股權去抵押或轉讓給本集體組織以外的成員，而這種規定完全都是由農民通過民主協商的程序自主制定的。

農村集體經濟組織的產權制度改革，是為了清產核資、完善民主管理和監督制度、對收益實行按股分紅。也正因為如此，絕大多數集體組織實行股份合作制的產權制度改革后，基本都采取將這些資產實行租賃經營的辦法，很少有自己經營或入股經營的，主要就是為了防范風險。所以，目前各地的農村產權交易市場，交易量最大的是農戶承包土地的經營權、林權，還有集體依法取得的建設用地和房產的使用權。因此，某種程度上講，農村產權市場實際是農村集體資產（包括承包到戶的集體資源性資產）經營、使用權的租賃市場。當然，今后會發生什么變化，還要觀察，也取決于政策的取向。

在政策上允許農民占有的集體資產股權抵押，而事實上會不會發生，這是兩回事情。把農村集體經濟組織制度與一般的企業制度等同起來，以企業改革的理論去指導農村集體經濟組織的改革，至少在現階段大概是行不通的，因為農民擔不起被破產、下崗的風險，我們的社會、政府也擔不起這個風險。因此，農村集體經濟組織的產權制度改革，現階段的重點應是摸清“三資”家底、接受群眾監督、保障農民作為集體組織成員的財產權利。

上面講的這些問題，可以概括為在深化農村改革中需要破解的四大難題：首先是征地制度改革，實際涉及的問題是允許在城鎮中有兩

種所有制的土地，還是形成農地轉市地后增值收益的合理分配機制，或是兩者兼有？其次是對農村的建設用地，特別是宅基地，到底是堅持“自有自用”的原則，還是允許農村集體組織以外的成員在農村可以擁有宅基地和房產？再次是對農戶來說，農地、農房（包括農房合法占用的宅基地）都不是擁有完整產權的財產，因此允許對農地、農房進行抵押，那么到底抵押的是什么權能需要認真研究、界定，否則就會留有后患。最后是農民占有的集體經濟資產股權能不能抵押、擔保？農民目前對此的態度到底是理性還是保守？允許抵押、擔保后到底對農村集體經濟組織會產生什么影響？這些都需要深入觀察和研究。還是那句話，看準了的要大膽推進改革，還看不太準的只能有控制地開展試驗。

來源：21世紀經濟報道

第三篇：汽車保險論文

美國 歐洲 日本汽車保險險種分析介紹

44110214 孫唯淋

現如今我國的汽車產業飛速發展，汽車保險也走進了我們的生活當中。但由于我國汽車產業發展起步較晚，汽車保險制度還并不成熟。所以借鑒汽車產業比較完善國家的保險制度與險種是勢在必行的。本論文將從美國 歐洲（以德國為例）日本三方面來介紹一下各國的保險險種。

一 美國

在美國，保險有最基本的責任險〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險〈Full coverage〉。但是一般說來，主要的有責任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛人的保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉等保險項目。

1.責任險〈Liability〉：一般分為身體傷害保險（Bodily injury liability）及財產損害保險（Property damage liability）等兩部份，主要是給付對方的財物及傷害。責任險為美國大多數地區法律規定的強制保險。身體傷害保險主要給付對方醫療，復健及殯葬費用，有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高，費用越貴。而財產損害保險（Property damage liability）部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失，包括修理及更換費用。

2.撞車（Collision）：此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500 為自付額，之后才是保險公司理賠的范圍，直到保險的上限?？鄢~(自付額)越高，保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

3.意外險（Comprehensive）：不管汽車因任何不明對象或天災所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險范圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。

4.無保險和保險不足駕駛人保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項保險就可以補足自己的醫療、復健或財物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因對方無保險時，汽車或財務方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因對方保險額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強制性的，好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。

5.個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉：這項保險有時也稱作醫療費用保險〈Medical Payment Insurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫療及殯葬費用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規定駕駛人必須購買此附加險，這些州通常都是無過失〈No fault〉州，也就是該保險理賠不論肇事原因及責任的認定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項車險還是需要的。

其它保險包括

1.玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。

2.拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務也是費用驚人，有此項保險可以理賠因故障或事故所產生的費用，但是有哩程限制，所以必須

先看清楚是否和美國汽車協會〈American Automobile Association，也就是俗稱的三A〉拖車服務重疊。

3.租車補償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車不能使用時的租車費用。

4.緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務。通常和拖車險在同一個項目內，稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險都有投保，則稱為全險〈Full coverage〉，保費的多寡決定于投保人所居住的地區、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規記錄及駕駛經驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高，主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。

如果投保人有投保全險，租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車理賠起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車，就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險，請先和信用卡公司確認保險的項目。

保險人在投保汽車保險后，必須將保險卡隨時帶在身邊，在發生事故時，或被警察攔檢時，可以提供資料給對方。

二 歐洲（以德國為例）

德國汽車保險種類較多，主要包括第三者責任險、車輛自身險（包括自身全險和自身部分險）、乘客意外險和訴訟費用險。其中第三者責任險在德國稱為賠償責任險，它屬于強制性的法定保險。其它險種則遵循自愿投保的原則。

第三者責任險(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要購買汽車，無論是新車還是二手車，或是從他人過戶來的汽車，都必須投保第三者責任險，否則就無法注冊，不能上路。所有購買第三者責任險的車輛在車前窗都會貼上一個醒目的標志。由于德國交警部門和保險公司之間實現了充分的數據共享，據估計，目前德國第三者責任險脫保率只有0.5％。

第三者責任險規定，如果投保人隨意增加事故風險，由此造成的損失不再受到該險種的保護。投保人必須自己賠償損失。這一條款適用于以下情況：無照駕駛，駕駛存在安全隱患的車輛，酒后開車，故意造成損害以及沒有交納保險費等。

車身自身部分險(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴風雨、冰雹、閃電或洪水等自然災害，或者火災、爆炸和失竊，或者與牛、養、馬等哺乳動物相撞，或者車輛玻璃破損等情況，保險公司為此應承擔相應的賠償和修理費用。

車身自身全險(Teilkaskoversicherung)：除了涵蓋自身部分險的范圍外，還包括因他人故意破壞造成的車輛損壞，或因交通事故（包括責任方在自己）給自己車輛造成的損壞。重要的是，即使損失完全是投保人的過錯造成，保險公司也將負責理賠。賠付包括受損車輛的修理、更換費以及傷亡人員的醫療和殯葬費。據風克公司介紹，在德國，絕大多數新車車主都會上自身全險，當車輛服役4、5年后，再改上自身部分險。

除此之外，德國汽車保險還有乘客意外險、訴訟費用險等險種。乘客意外險指對自己汽車的乘客因撞車事故造成傷殘及死亡等進行賠償，訴訟費用險可以幫助投保人支付在發生交通糾紛時打官司帶來的訴訟費用。

三 日本

日本汽車保險和其他國家汽車保險略有不同。日本汽車汽車保險制度包括強制汽車責任保險與任意汽車保險兩大體系。

其中強制汽車責任保險與我國交強險基本相同所以不再贅述。需要我們注意的是日本汽車保險的商品結構和商品設計的特點就是任意車險的內容十分豐富，保險種類繁多。如前所述，強制保險的作用是僅僅維護事故中受害人的經濟利益，不包括物的損害賠償，而任意車險的內容則幾乎包羅萬象。由于強制保險給予的補償是有限的，例如，死亡保險金的最高金額是3000萬日元，而死亡事故的賠款一般都會遠遠超過這個數字，有的高達數億日元。所以，當強制保險補償之后，剩下的不足部分則由任意車險來補償。因此，在日本擁有汽車的消費者，一般都會自覺加入任意車險。

日本的任意車險主要有以下三種：① 自家用車綜合保險（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽車綜合保險（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽車保險（BAP-Basic Automobile Policy）。

具體的承保項目 1體傷死亡損失責任保險 2汽車駕駛人傷害保險 3無保險汽車傷害保險 4財產損傷責任保險 5汽車損失保險 6乘客傷害保險

日本的任意車險主要包含三項內容。

一、對人賠償保險（與中國的商業第三者責任險類似）；

二、對物賠償保險；

三、車輛保險。根據險種的不同，內容有所增加。因BAP是最基本的保險，所以只含上述三項。而SAP和PAP在上述三項內容的基礎上，增加有自損事故保險、無保險車輛傷害保險和搭乘者傷害保險。SAP和PAP的區別在于，SAP在保險合同中包含車輛險，而PAP中的車輛險是屬于任意選擇項目，被保險人根據自己的意愿可自由選擇。

總結：我國的汽車保險制度正在蓬勃發展，但其中還是存在著許多不完善之處。我們可以充分借鑒汽車保險制度完善的發達國家的保險制度與險種，發展出適合我們國情的汽車保險制度。

第四篇：汽車保險論文

摘要

在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠是保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量以及投保人在遇險后的損失索賠。越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產安全，然而一些投保人缺乏對汽車保險條例的認識，在出現事故時往往會遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及事故糾紛。

關鍵詞：車險理賠，缺乏認識；保險拒賠；拒賠條例

緒論

近年來，我國已經開始進入汽車時代，隨著汽車社會擁有量不斷提高，各類車輛事故保險理賠量大幅增加，車輛維修以及保險理賠過程中發生的保險拒賠案件也呈上升趨勢，并成為當前保險業發展的障礙。

在現實生活中經常發生一些車輛保險拒賠案件，給許多車輛保險投保人帶來很多不必要的損失。其中主要是由于當今社會的復雜性，保險公司為了避免不良分子利用汽車保險進行騙保，對于在現實生活中容易產生空擋的情況而頒布了許多特殊的條例，來保障公司利益。在車輛保險拒賠案件中，投保人缺乏對保險條例的認識，對許多的特殊保險條例不知道，沒有很好的認識以至于在發生事故后遭到保險公司的拒賠，帶來不必要的損失及糾紛。

一、汽車事故理賠

汽車事故理賠是指保險汽車在發生保險責任范圍內的損失后，保險人依據保險合同的約定解決保險補償問題的過程。理賠工作是保險政策和作用的重要體現，是保險人執行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現。保險的優越性及保險給予被保人的經濟補償在很大程度上都是通過理賠工作實現的。

汽車事故理賠有以下幾點意義：

首先，通過汽車事故理賠，被保人所享受的保險利益得到實現，即如果發生交通事故，并且通過簽訂保險合同的方式，在安定繳納一定保險費用時，事故中所產生的車輛損失人員傷亡等會及時扥到損失補償的權利；

其次，通過汽車保險理賠，使人民生活安定，社會再生產得到保障，交通事故往往伴隨著經濟損失，汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉，并得到相應的補償，以重建家園，安定生活，對社會穩定發展起到積極的作用；

然后，通過汽車保險理賠，汽車保險承擔的質量得到檢驗，汽車保險承擔手續是否齊全，以及保險費是否合理，平時不容易察覺，當發生賠償事件時，上訴問題就容易暴漏，只有通過汽車保險理賠，才能有利于承保工作的改進以及合法，和業務的提高； 最后，通過汽車保險的理賠，汽車保險的經濟效益得到充分反映。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

二、當今汽車保險行業現狀

目前，大多數發達國家的汽車保險業務在整個財產保險業務中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入占財產保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產保險總保費的比例更是高達58%左右。

在我國各保險公司中，汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業務保費收入占其財產保險業務總保費收入的60%以上。保監會統計顯示，2010年1－8月，全國車險保費收入705.92億元，同比增長18.9％，占財產保險公司業務的比重為67.7％。

隨著汽車保險行業的不斷發展擴大，保險條例及保險合同的不斷完善，使許多投保人對現在的保險條例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保時面對保險條例及保險合同的多和復雜沒有仔細的閱讀，就簽訂了保險合同，以至于在日后生活中發生了許多保險拒賠的案件。

三、汽車保險拒賠案件的分析

1、案例一

2010年4月的一個凌晨，小王開車不幸和人相撞。是對方全責，沒有小王的責任。但是對方就是一個農用車，而且車主的生活也很拮據。小王當時心一軟，就沒有追究農用車責任，自己回保險公司理賠，可是被保險公司拒賠了。

《保險法》規定：“必須有責任認定”，保險公司才能賠付。即使被保險人有一定過錯，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。一旦出險且責任在對方，一定要先找對方索賠，未果(最好是有法庭的強制執行未果的證明)時才可以理直氣壯地找自己的保險公司索賠。同時強調，雙方事故一定要經過交警，多數情況保險公司只看交警的裁決單。另外，小區保安開的小區內事故認定證明也同樣有效。

2、案例二

2007年夏天，臺風暴雨襲擊上海。彭先生的雷克薩斯車在內環高架上進水，彭先生下車一看，熄火了，于是他上車重新啟動發動機，結果導致發動機進水了。彭先生很郁悶，像保險公司申請理賠，結果保險公司說因為是彭先生自己重新啟動車子后導致發動機進水，因此發動機的損失不能賠。

車險條款的保障對象是處于安全運行狀態的汽車。車輛出險后，如果是由自己操作所造成的擴大損失部分，保險公司不予理賠。車子發生事故后，應停止汽車運行等待保險公司人員。

3、案例三

周先生停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，車載導航和音響等配置被盜。周先生以投保了盜搶險為由，向保險公司索賠。保險公司非常爽快地對周先生車輛的玻璃損失進行了賠付，但對車載導航、音響拒賠，理由是車內物品被盜，不在車輛盜搶險賠償的范圍內。

車險盜搶險的保險責任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經出險當地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，需要修復的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責任免除事項，不予賠償。

4、案例四

2007年，劉先生開著自家的吉普車在自家門口撞倒了自己的妻子。妻子當時傷勢很重，醫療費花了好幾萬元。劉先生想這輛車上了第三者責任險，可以到保險公司索賠，結果遭到拒賠。

機動車保險條款中第三者責任險規定第三者不包括以下4種人：即保險人、被保險人、責任車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。在本案例中劉先生的妻子屬于被保險人的家庭成員，故不屬于第三者，因此不在保險公司的理賠范圍。

5、案例五

張先生到外地出差前，車不幸丟失，但因為時間緊急，所以就先去出差。出差的過程非常繁忙，忘記向保險公司報案?；貋砗笞约簩ふ遥瑳]有找到，向保險公司索賠被拒，理由是：未在規定的時間內向保險公司報案，也未向當地公安機關報案。

機動車輛保險條款基本險第28條、第30條和全車盜搶險條款第4條規定，被保險人在保險車輛發生保險事故后應向事故發生地的交警部門報案，而且一定要在48小時內報案，否則有可能直接被拒賠。車主出險后有及時向保險公司報案的義務。切記要48小時內向保險公司報案，這是出險后能享有正當權利的保證。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司為其車輛在一家保險公司購買了車輛損失險、第三者責任險、盜竊險，保險期限自2005年4月25日0時起至2006年4月24日24時止。建筑公司及時交付了保險費。2005年10月25日，建筑公司將該車轉讓給個體戶王某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續。11月14日，駕駛員李某駕駛該車輛與另一貨車相撞，兩輛事故車的修理費分別為3．8萬元和4．5萬元。根據公安交警大隊出具的道路交通事故責任認定書，李某應對交通事故負全部責任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶但未申請辦理保險批改手續為由，向被保險人發出拒賠通知書。

第一、財產保險標的轉讓應當辦理保險批改手續，否則，自保險標的轉讓之日起，保險合同無效?！侗ｋU法》第一十四條規定：“保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。”同時，本案的保險合同也約定，在保險合同的有限期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改，否則，保險人有權解除保險合同或者有權拒絕賠償。第二、財產保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發生時的全過程中都存在?！侗ｋU法》第二十條規定：

“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效……”該法將投保人對保險標的具有保險利益作為保險合同生效的必要條件，但對保險利益的存續期間未做規定。一般情況下，財產保險的保險利益必須在保險合同訂立到損失發生時的全過程中都存在。否則，保險合同無效。

四、汽車保險拒賠的注意事項

根據以上汽車保險拒賠問題的概述及拒賠案例的分析，現在越來越多的人通過投保汽車保險來保障自身的人身財產安全，然而有時當索賠發生時，客戶不能獲得理賠，總是責怪保險公司推卸責任，但是，在很多情況下，保險公司拒賠卻是客戶自身的原因，因為在一些保險公司保險條例中會有一些保險拒賠事項。

1、當出現以下任一情形時，保險公司會拒賠

1)地震；

2)戰爭、軍事沖突、恐怖活動、**、扣押、收繳、沒收、政府征用、污染； 3)競賽、測試，在營業性維修、養護場所修理、養護期間。當汽車進廠修理或測試期間遭遇事故，保險公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應由修理廠完全承擔事故損失額。何況保險公司設有修理廠責任險，便于妥善處理這類事故的理賠事宜；

4)被保險車輛未按時年檢；

5)事故發生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場，或故意破壞、偽造現場、毀滅證據。

6)被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續；

7)盜搶險的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設備被盜搶等狀況給予理賠。因為保險公司需要避免道德風險，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險索賠而不當獲利。如果車門被撬等 現象，也不屬于盜搶險的理賠范圍；

8)不報案或者延期報案； 9)駕駛人有下列情形之一者

(1)無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

(2)駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；

(3)持未按規定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；

(4)駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車。依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

其中對于車輛未按時年檢的在保險合同中明文規定：保險公司只維護合格車輛的正當權益，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。撞到自家人不賠中所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同于被保險人)。除這些人以外的，都被視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的范疇之外。

2、被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償

1)自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障； 2)玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞； 3)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕； 4)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

5)遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的損失；

7)市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失； 8)標準配置以外新增設備的損失； 9)發動機進水后導致的發動機損壞；

10)被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

11)被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

12)被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失； 13)自燃以及不明原因火災造成的損失屬于免除責任。

其中對于玻璃單獨破碎保險公司規定玻璃單獨破碎險中的玻璃是指風檔玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃，如果車燈、車鏡玻璃破碎及車輛維修過程中造 成的破碎，保險公司是不承擔賠償責任的。車輪單獨損壞的拒賠人保和平安的條款中還規定，車輪單獨損壞還包括輪轂的損失，而太平洋、華泰和大地等保險公司的條款則尚未出現此類字眼。

由于車損險的理賠范圍有很多除外責任，比如車損險對汽車遭受火災的損失可以承擔理賠責任，但對汽車自燃現象卻無能為力，再如車損險的理賠對象限于保險事故責任內的汽車損失，但對車內人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。這時車主就需要投保附加險種，如汽車自燃險或車上人員責任險等，便于完善車險理賠覆蓋面，彌補車損險理賠面不足，很多附加險種就是針對車損險的免責條款而設立的。如果車主覺得汽車經常路過建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨破碎險，將事故損失轉嫁給保險公司；或者車主覺得自己經常外出，但駕駛技術尚不過關，有時與其它車輛發生小碰擦，不妨投保車身劃痕險以規避事故損失。雖然附加險種能彌補三者險與車損險的理賠局限性，但它們同樣設有免責條款，車主也應當全面了解這些免責條款，避免理賠糾紛。

總結

根據以上對汽車保險拒賠案件的分析介紹，客戶投保時應仔細閱讀了解保險條款，平時不斷加深對保險條例的學習，以免日后在索賠時發生不必要的糾紛。另一方面保險業務員應熟知特殊的保險條例，在銷售保險過程中應一一仔細的對客戶進行全面的介紹，避免發生因疏忽所造成的拒賠事故糾紛。

第五篇：汽車保險復習題

一、名詞解釋

1、第三者責任險

2、被保險人：

3、代位追償權

4、從人費率模式

5、機動車交通事故責任強制保險有責和無責兩種情況下各分項的賠償金額

6、保險利益

7、可保風險

8、要約

二、單項選擇題

1、在保險責任范圍內，根據保險車輛駕駛人在事故中所負責任確定的，保險公司不予賠償的損失部分與全部損失的比率，叫做（）。

A、絕對免賠率B、相對免賠率

C、事故責任免賠率D、短期費率

2、投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益稱為（）。

A、保險利益B、經濟利益C、法律權益D、經濟權益

3、王某投保了商業第三者責任險、車輛損失險、交強險的保險車輛被盜，在被盜期間該車

發生事故造成第三者財產損失，則保險公司應該（）。

A、在商業第三者責任險限額內賠償B、在車輛損失險限額內賠償

C、在交強險限額內墊付D、拒賠

4、保險損失的近因，是指在保險事故發生時（）。

A、時間上最接近損失的原因B、引起損失發生的第一個原因

C、空間上最接近損失的原因D、最直接、起主導和支配作用的原因

5、投保人提出保險要求，保險人同意承保的屬于（）行為。

A、要約B、反要約C、承諾D、受約

保險中介人不包括（）。

A、保險代理人B、保險經紀人C、保險公估人D、保監會

6、保險人依據法律規定或合同約定，不承擔賠償或給付責任的范圍叫做（）。

A、保險責任B、保險范圍C、責任免除D、保險約定

7、根據我國《保險法》規定，保險經紀人是基于（）利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的個人。

A、投保人B、保險人C、自己D、受益人

8、汽車保險合同的客體是（）。

A、保險人B、投保人C、被保險人D、可保利益

9、汽車保險合同有幾種形式，用來更改保險合同某些內容的更改說明書是（）。

A、暫保單B、保險憑證C、批單D、保險單

10、在簽訂保險合同時，投保人沒有履行告知義務，那么投保人違反了（）。

A、可保利益原則B、最大誠信原則C、近因原則D、損失補償原則

11.某保險車輛投保了基本險和交強險，其車損險的保險金額40000元。某日該車載運貨物

價值40000元，發生屬保險責任范圍內的單方事故，保護與施救費用共支出1000元，則保險公司應賠付施救費用（）。

A、1000元B、500元C、400元D、0元

12、保險合同生效后，保險標的危險程度增加時，被保險人未履行危險程度增加通知義務，保險人對因危險程度增加而導致的保險標的的損失，可采取的正確的方式是（）。

A、酌情賠償B、不予賠償C、部分賠償D、必須賠償

13、在保險責任范圍內，根據保險車輛駕駛人在事故中所負責任確定的，保

險公司不予賠償的損失部分與全部損失的比率，叫做（）。

A、絕對免賠率B、相對免賠率

C、事故責任免賠率D、短期費率

三、判斷題

1、根據我國《保險法》規定，機動車輛自然險可以單獨投保。（）

2、被保險機動車造成本車下的被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產損失，不論在法律上是否應由被保險人承擔賠償責任，第三者責任險的保險人均應負責賠償。（）

3、機動車投保交強險后，駕駛員醉酒駕車造成受害人受傷，保險人對在交強險限額內墊付的搶救費用有權向致害人追償。（）

4、根據車輛的使用性質，國內目前將車輛分為營運車輛和非營運車輛兩種。顯而易見，營

運車輛的風險要低于非營運車輛（）

5、在汽車保險合同中，投保人可能是被保險人也有可能不是被保險人。（）

6、汽車保險合同成立就意味著汽車保險合同生效。（）

7、汽車保險核保的過程中，三級核保人的權限范圍大于二級核保人，二級

核保人的權限范圍大于一級核保人。（）

8、保險車輛發生事故致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或網絡中斷、數據丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失，若該車投保了第三者責任險，保險公司需要對這些損失進行賠償。（）

9、車輛玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破碎，應屬于車輛損失險的保險責任范圍。（）

10、第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失，若該車投保了第三責任險，保險公司需要對這些損失進行賠償。

四、簡答題

1、簡述汽車保險的投保流程

2、簡述汽車保險的理賠流程。

3、簡述汽車保險的查勘定損。

汽車保險理賠員（或查勘員）是通過對事故現場或車輛進行調查取證（如測量、拍照以及與當事人溝通了解事故經過），根據汽車構造原理，通過科學、系統的專業化檢查、測試與勘測手段，對汽車碰撞與事故現場或車輛進行綜合分析，運用車輛估損資料與維修數據，對車輛碰撞修復進行科學系統的估損定價的過程。

4.簡述“第三者責任險”與“交通事故責任強制險”的異同。

5.簡述汽車消費信貸保證保險的意義，并說明其投保人、被保險人分別是指哪一方。

6.2001年11月某出租車司機張某在某保險公司為出租車投保了車輛損失險和第三者責任險。投保一個月后，張某駕駛出租車行駛到北二環路安定門橋附近時，前機蓋在行駛中突然翻動，機蓋與前風擋玻璃相撞，造成前機蓋和前風擋玻璃損壞。在緊急情況下，司機張某采取制動，又致使該車左前部與道路中央護欄相撞，造成前保險杠、左側大燈、邊燈、翼子板等損壞。事故發生后，經交通事故科民警現場查勘，認定張某負全部責任，自負修車費用，并賠償護欄損壞修復費用。張某就有關花費要求保險公司賠償。試問，保險公司應賠償張某哪些損失？依據是什么？

五、計算題

甲車投保了車輛損失險及第三者責任險(限額5萬元)，在保險有效期內出車時，因霧大路滑，超速且占道行駛，與對面駛來的乙車相撞，造成對方車輛損壞嚴重，駕駛員受重傷，經交通事故處理機關現場查勘認定，甲車負全部責任。甲車投保的保險公司經對乙車查勘定損核定車輛損失為40000元，乙車駕駛員住院醫療費17000元，其他費用(護理費、營養費、誤工費等)按規定核定為5000元。那么甲車投保的第三者責任險應賠償金額是多少？

1.先計算甲車應該承擔的賠款40000+17000+5000=62000

2.計算交強險應賠款的金額2000+10000=12000

3.計算第三者責任險應賠款的金額50000