第一篇：貨幣銀行重點整理

第二章信用：以償還和支付利息為條件的借貸行為。到期收益率： 指來自于某種信用工具的收入的現值總和與其今天的價值相等時的利率水平。1.信用形式的種類特點(1)高利貸信用(2)商業信用①商業信用主體是廠商 ②客體是商品資本 ③和產業資本動態一致(3)銀行信用 其特點為 ①銀行信用的債權人主要是銀行，也包括其他金融機構； ②所提供的信貸資金是從產業循環中獨立出來的貨幣③銀行和其他金融機構可以通過規模投資，降低信息成本和交易費用，從而降低信用風險，提高信用過程的穩定性(4)國家信用： 國家信用是指國家及其附屬機構作為債務人或債權人，依據信用原則向社會公眾和外國政府舉債或向債務國放債的一種形式，包括國內信用和國外信用(5)消費信用： 是對消費者個人所提供的信用，主要有三種方式：賒銷、分期付款和消費貸款影響利率的主要因素：平均利潤率，銀行成本，通貨膨脹預期，中央銀行政策，商業周期，借貸資金供求狀況，政府預算赤字，國際利率水平

第三章同業拆借：是指銀行等金融機構之間短期資金借貸的一種形式。國債回購交易：是指買賣雙方在成交的同時約定于未來某一時間以一定價格雙方再進行反向成交，即債券持有者（融資方）與資金持有者（融券方）在簽訂的合約中規定，融資方在賣出該筆債券后須在雙方商定的時間，以商定的價格再買回該筆債券，并按商定的利率支付利息。金融市場分類功能？答：分類：（1）按標的物劃分：貨幣市場、資本市場、外匯市場、黃金市場；（2）按中介特征劃分：直接金融市場和講解金融市場；（3）按金融市場的發行和流通特征劃分：初級市場、二級市場、三級市場、四級市場；（4）按成交與定價的方式劃分：公開市場和議價市場；（5）按有無固定場所劃分：有形市場和無形市場；（6）按交割方式劃分：現貨市場和衍生市場；（7）按地域劃分：國內金融市場和國際金融市場。主體：企業、政府、金融機構、家庭。功能：（1）資本積累功能。金融市場創造了多樣的金融工具并賦予金融資產以流動性，借助于金融市場，可達到社會儲蓄向社會投資轉化的目的。（2）資源配置功能。金融工具價格的起落，引導人們放棄一些金融資產而追求另一些金融資產，使資源通過金融市場不斷進行新的配置。（3）調節經濟的功能。在經濟結構方面，人們對金融工具的選擇，實際上是對投融資方向的選擇，這種選擇的結果，必然發生優勝劣汰的效應，從而達到調節經濟結構的目的；在宏觀調控方面，政府通過金融市場實施貨幣政策和財政政策，從而進行宏觀調控。（4）反映經濟的功能。金融市場是國民經濟的信號系統。首先，在證券市場，個股價格的升降變化，反映了該公司經營管理和經濟效益的狀況，金融市場反映了微觀經濟運行狀況。其次，金融市場也反映著宏觀經濟運行狀況。國家的經濟政策，尤其是貨幣政策的實施情況、銀根的松緊、通脹的程度以及貨幣供應量的變化，均會反映在金融市場之中。最后，由于金融機構有著廣泛而及時的信息收集、傳播網絡，國內金融市場同國際金融市場連為一體，可以通過它及時了解世界經濟發展的動向。

第四章直接融資：是指資金供給者與資金需求者運用一定的金融工具直接形成債權債務關系的行為。間接融資：指資金供給者與資金需求者通過金融中介機構間接實現融資的行為。信息不對稱：指資金供給者與資金需求者通過金融中介機構間接實現融資的行為。逆向選擇：指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。道德風險：指資金供給者與資金需求者通過金融中介機構間接實現融資的行為。1.簡述金融機構的功能。（1）融通資金的信用中介，有效地配置社會資源；（2）創造信用貨幣，擴張信用；（3）提供廣泛的金融服務。創造代替金融貨幣的信用流通工具支付中介2.試析金融機構產生的經濟原因。

（一）商品生產和交換發展的支付需要（1）異地交換和跨國貿易（2）工業革命后，資本主義生產方式的確立傳統的貨幣經營業向現代金融業轉變。

（二）社會經濟活動的融資需求

1、資金需求者——期限長、規模大；

2、資金供求者——數額小，期限短；

3、金融中介機構——資金融通中介。

（三）社會經濟發展中的投資需求

1、企業需更多長期穩定的資金

2、居民等資金盈余部門渴望更多的投資機會3、18世紀法國投資銀行4、19世紀初信托投資公司

（四）經濟社會風險轉移和管理需求 防止意外事故的損失

（五）滿足經濟社會對信息的需求 第五章 派生存款：指銀行由發放貸款而創造出的存款。是原始存款的對稱，是原始存款的派生和擴大。是指由商業銀行發放貸款、辦理貼現或投資等業務活動引申而來的存款。商業銀行的主要資產業務活動：

1、票據業務：票據貼現、票據抵押貸款。

2、貸款業務：按用途可分為工商貸款，不動產貸款，消費貸款。按照期限可分為活期貸款、定期貸款和透支。按照貸款的保障可分為擔保貸款和信用貸款。按照償還方法可分為一次還清貸款和分期償還貸款。

3、證券業務：有價證券抵押貸款和有價證券投資（政府公債、公司債券和股票）4承兌業務。商業銀行主要負債業務活動：自有資本：基本上可以歸納為營業功能、保護功能和管理功能三種。存款：按支取方式劃分，可分為活期存款、定期存款和儲蓄存款。短期借入款：主要包括同業拆借、中央銀行借款、歐洲貨幣市場借

款、回購協議等。“三性”經營原則的內涵關系：三性即安全性、流動性、盈利性。

1、盈利性：盈利是經營目標，盈利性這一原則占有核心地位無需解釋的，是經營管理的內在動力。

2、流動性（清償力）——資產在無損狀態下迅速變化的能力 銀行經營中兩種情況：（1）提取或兌付有一定規律，對此，銀行能夠預計并做好安排;(2)突發的提存和要求兌付由一些突發的事件所引發，而且客戶集中用來——“擠兌”。

3、安全性——風險防范、保證資金安全的要求三項原則的關系：

1、安全性與流動性正相關——流動性較強的資產，風險較小，安全有保障。

2、安全性、流動性、盈利性相矛盾——流動性強，安全性好，盈利性一般較低。

第六章 發行的銀行:指國家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發行的特權，是國家唯一的貨幣發行機構（在有些國家，硬輔幣的鑄造與發行由財政部負責）。銀行的銀行是生活當中人們通俗的講法，指的是管理監督和規范各家銀行正常經營的管理行即中國人民銀行。國家的銀行：它是國家貨幣政策的制訂者和執行者，也是政府干預經濟的工具；同時為國家提供金融服務，代理國庫，代理發行政府債券，為政府籌集資金；代表政府參加國際金融組織和各種國際金融活動。中央銀行與商業銀行區別？1.性質不同(國家機關,企業法人)。2.地位不同 中央銀行在國務院領導下，依法獨立履行職責，不受地方政府和各級政府的干預。后者應當經中國人民銀行的審查批準，并受中央銀行的監督管理。3.經營目標不同(經理國庫，不以盈利為目的。以利潤為主要經營目標)4.職能不同。中央銀行的主要職能是依法制定和實施貨幣政策，是國家宏觀調控的重要工具，發行人民幣，經理國庫。后者以經營工商業存款、放款為主要業務，各商業銀行各自職能也有所不同。為什么說中央銀行是一國金融體系的核心央行是國家的銀行，政府通過央行管理商業銀行。央行是發行的銀行，它負責發行、調解、回收貨幣，貨幣問題是金融體系的核心問題。央行是銀行的銀行，它負責將國內商業銀行聯系起來，銀行間的支付、匯兌都是由央行來負責中介的，它還可以為銀行進行擔保。央行還有幾個直屬機構，例如外匯管理局，負責管理國家外匯。

第七章 貨幣供給：貨幣供給主體向社會公眾供給貨幣的經濟行為。貨幣乘數：用以說明貨幣供給總量與基礎貨幣之倍數關系的一種系數。什么是原始存款和派生存款？派生存款是如何創造的？原始存款：銀行的客戶以現金的形式存入銀行的直接存款。派生存款：是指商業銀行通過貸款、貼現、投資等業務轉化而來的存款。銀行將吸收的原始存款除了法定準備金外全部用于放款，客戶取得貸款后，不提取現金，全部轉入另一一企業的銀行存款帳戶。接這筆新存款的銀行，除保留一部分法定準備金外，又將其余部分用于放款，這樣，又會出現另一筆存款。如此不斷延續下去，即可創造出大量存款。什么是基礎貨幣由公眾持有的現金和商業銀行的準備金構成，它是商業銀行存款貨幣擴張的基礎，因此，基礎貨幣又稱為高能貨幣和強力貨幣，由于它是中央銀行的負債，所以也可稱為中央銀行貨幣。影響貨幣乘數的因素（1）法定準備金率。定期存款與活期存款的法定準備金率均由中央銀行直接決定。通常，法定準備金率越高，貨幣乘數越小；反之，貨幣乘數越大.（2）超額準備金率。商業銀行保有的超過法定準備金的準備金與存款總額之比，稱為超額準備金率。超額準備金率與貨幣乘數之間呈反方向變動關系，超額準備金率越高，貨幣乘數越小；反之，貨幣乘數就越大.（3）現金比率。現金比率是指流通中的現金與商業銀行活期存款的比率。現金比率的高低與貨幣需求的大小正相關。現金比率與貨幣乘數負相關，現金比率越高，說明現金退出存款貨幣的擴張過程而流入日常流通的量越多，因而直接減少了銀行的可貸資金量，制約了存款派生能力，貨幣乘數就越小.（4）定期存款與活期存款間的比率。通常定期存款的法定準備金率要比活期存款的低。一般來說，在其他因素不變的情況下，定期存款對活期存款比率上升，貨幣乘數就會變大；反之，貨幣乘數會變小。還有財政性存款、信貸計劃管理兩個特殊因素。怎樣理解貨幣供給量是由中央銀行、商業銀行和社會公眾共同決定的（1）中央銀行的行為影響：中央銀行既是一國金融活動的調節者，又是基礎貨幣的供給主體，中央銀行在貨幣供給中的作用主要體現在壟斷貨幣發行權上。流通中的現金全部是中央銀行發行的具有無限清償能力的支付手段，中央銀行根據貨幣政策和經濟發展的需要確定現金的發行數量。中央銀行通過法定存款準備金率，再貸款和公開市場業務等手段影響商業銀行的原始存款和派生存款，進而影響貨幣供給總量。（2）商業銀行的行為影響：商業銀行既是基礎貨幣的接受者，又是存款貨幣創造的主體。商業銀行創造的貨幣是派生存款，派生存款和原始存款共同造成了商業銀行的活期存款總額。通過存款的創造，增加貨幣供給量.（3）社會公眾的影響：社會公眾也是通過對貨幣需求的行為引起不同存款類型之間的轉換，以及影響現金與存款的比率，從而影響貨幣乘數。現實中，影響社會公眾貨幣需求決策的因素主要有：利率，社會公眾對流動性資產的需求，資產最佳組合的決策，國民經濟的運行狀況以及中央銀行的貨幣政策取向等因素。

第八章貨幣需求：指在一定時間內社會各經濟主體為滿足正常的生產、經營和各種經濟活動需要而應該保留或占有

一定貨幣的動機或行為流動性偏好:指人們在心理上偏好流動性，愿意持有流動性最強的貨幣而不愿意持有其他流動性差的資產。交易性貨幣需求：是居民和企業為了交易的目的而形成的對貨幣的需求，居民和企業為了順利進行交易活動就必須持一定的貨幣量，交易性貨幣需求是由收入水平和利率水平共同作用的。預防性貨幣需求：指人們為了應付意外事故而形成對貨幣的需求。投機性貨幣需求：是由于未來利息率的不確定，人們為了避免資本損失或增加資本利息，及時調整資產結構而形成的貨幣需求。恒久性收入：指以往各年人們收入的加權平均數。什么是貨幣需求和貨幣需求理論（1）所謂貨幣需求，它是指在一定時期內，社會各階層（個人、企業單位、政府）愿以貨幣形式持有財產的需要，或社會各階層對執行流通手段、支付手段和價值貯藏手段的貨幣的需求。（2）貨幣需求理論是一種關于對貨幣需求的動機影響因素和數量決定的理論，是貨幣政策選擇的理論出發點。貨幣需求理論所研究的內容是一國經濟發展在客觀上需要多少貨幣量，貨幣需要量由哪些因素組成，這些因素相互之間有何關系，以及一個經濟單位（企業、家庭或個人）在現實的收入水平、利率和商品供求等經濟背景下，手中保持多少貨幣的機會成本最小、收益最大等問題。試述凱恩斯的貨幣需求理論答：凱恩斯對貨幣需求理論的貢獻是他關于貨幣需求動機的剖析，并在此基礎上把利率因素引入了貨幣需求函數。（1）他把決定人們貨幣需求行為的動機歸結為交易動機、預防動機和投機動機三個方面。①交易動機，這是指個人或企業為了應付日常交易需要而產生的持有貨幣需要。交易需求是收入的函數。②預防動機，又稱謹慎動機，是指個人或企業為應付可能遇到的意外支出等而持有貨幣的動機。貨幣需求的預防性動機和交易性動機都與收入（Y）有關，兩者所引起的貨幣需求都是收入（Y）的函數。③投機動機。這是指個人或企業愿意持有貨幣以供投機之用。這是凱恩斯做出的同古典學派不同的并運用規范化的分析方法建立起來的函數方程式，這是他對貨幣理論發展做出的重大貢獻。貨幣的投機性需求是當前利率水平的遞減函數。（2）凱恩斯的貨幣需求函數

為:

M?M1?M2?L1(Y)?L2(r)

式中，M1表示交易動機和預防動機引起的貨幣需求，它是Y的函數；M2表示投機動機的貨幣需求，是r的函數；L是流動性偏好函數，因為貨幣最具有流動性，所以流動性偏好函數也就相當于貨幣需求函數。①凱恩斯貨幣需求理論強調了貨幣作為資產或價值儲藏的重要性。②凱恩斯貨幣理論認為，當利率降低到某一低點后，貨幣需求就會變得無限大。這時，沒有人會愿意持有債券或其他資產，每個人只愿意持有貨幣。這就是著名的“流動性陷阱”。

第九章 通貨膨脹：紙幣的發行量超過流通中所需要的數量，從而引起紙幣貶值，物價上漲，叫做通貨膨脹。通貨膨脹的實質是社會總需求大于社會總供給。物價指數：是反映各個時期商品價格水準變動情況的指數。

1、如何判斷經濟當中是否出現了“通貨膨脹” 一定時間內一般物價水平（包括所有商品和勞務價格在內的總物價水平）的持續（一個持續的過程，要經過一定的時間才能被人們所認識）上漲（是一般物價水平的明顯上升）。試述西方經濟學對通貨膨脹成因的幾種理論解釋答：

1、需求拉上說 該理論認為通貨膨脹是由于總需求超過總供求，以至于“太多的貨幣追求太少的商品”而引起的。又可說是社會對商品和勞務的需求超過了按現行價格可得到的供給，從而引起一般物價水平的上漲，強調總供給與總需求的平衡，重視總需求方面，而忽略的總供給方面的變動。

2、成本推進說通貨膨脹的根源并非由于總需求過度，而是由于總供給方面生產成本上升所引起的。廠商的產品定價一般采取成本加成的方法，即商品的價格等于生產成本加上既定的利潤率。因此，生產成本的上升必然導致物價水平的上升。

3、供求混合推進說有需求拉上開始，政府為促進經濟，便刺激總需求，以擴張的財政和貨幣政策指導下，致使物價上漲，生產成本提高，產出減少，惡性循環，政府再次增加支出，導致物價呈螺旋上升。由于成本推進開始，工人要求提高工資，企業為轉嫁人工成本而提高物價，產出水平下降，致失業增加，政府便采取擴張的貨幣政策，達到充分就業而物價卻進一步上升。

4、“結構型”通貨膨脹說由于經濟結構方面因素變動（需求轉移型，部門差異型，外部輸入型）

5、通貨膨脹預期說在完全競爭的市場條件下，如果人們普通預期一年后的價格將高于現在的價格，就會出售和購買商品時將預期價格上漲的因素考慮進去，從而引起現行價格水平提高直至達到預期水平。針對不同類型的通貨膨脹，通常有哪些治理對策？答：

（一）緊縮性財政政策 通過緊縮財政支出、增加稅收，謀求預算平衡，減少財政赤字來減少總需求，降低物價水平。

（二）緊縮性貨幣政策 通過減少流通中的貨幣供應量來減少總需求，降低物價水平。可以通過中央銀行的貨幣政策工具來實施。出售政府債券 提高貼現率和再貼現率 提高商業銀行法定存款準備金率

（三）緊縮性收入政策通過控制工資的增長來控制收入和產品成本的增加，進而控制物價水平。

（四）價格政策通過一定的手段限制價格壟斷，來避免抬高物價。

（五）供給政策通過降低稅率，刺激儲蓄和投資，從而增加商品和服務，消除總需求與總供給的缺口。如何理解“通貨緊縮”的含義？通貨緊縮有何危害？答：商品和勞務總需求小于總供給所引起的物價總水平在較長時間內持

續下降的一種經濟現象。實質是社會總需求小于社會總供給。危害：（1）導致實際利率上升，抑制消費需求和投資需求，而需求不足又會加劇通貨緊縮，形成惡性循環，嚴重影響國民經濟健康發展。（2）隨著通貨緊縮程度的加深，產品價格持續下降，但工資是剛性，因此企業利潤減少，甚至虧損。經濟衰退，失業率上升，社會矛盾加劇。（3）通貨緊縮有利于債權人而不利于債務人，債務人因經營困難不能按時還貸，導致銀行不良資產率上升，可能引起存款人的恐懼心理，導致銀行業的危機。第十章貨幣政策最終目標：穩定物價、充分就業、經濟增長和國際收支平衡。貨幣政策中介指標：是指為實現貨幣政策目標而選定的中間性或傳導性金融變量。貨幣政策傳導機制：是指中央銀行運用貨幣政策工具影響中介指標，進而最終實現既定政策目標的傳導途徑與作用機理。試述貨幣政策目標的內涵以及各目標之間的關系答：

（1）貨幣政策目標的內涵①穩定幣值。在紙幣流通條件下，穩定幣值就是穩定貨幣購買力，貨幣購買力是用單位貨幣所能購買到的商品（或勞務）來衡量的，穩定貨幣購買力即指單位商品所能換到的貨幣數量保持不變。因為單位商品所能換得的貨幣數量就是物價，所以，穩定幣值也就等于穩定物價。②經濟增長。貨幣政策目標所追求的經濟增長是指發展速度加快、結構優化與效率提高三者之間的統一。③充分就業。嚴格意義上的充分就業是指所有資源而言，它不僅包括勞動力的充分就業，還包括其他生產要素的“充分就業”即充分利用。但人們通常所說的充分就業僅指勞動力而言，指任何愿意工作并有能力工作的人都可以找到一個有報酬的工作。④平衡國際收支。保持國際收支平衡是保證國民經濟持續穩定增長和國家安全穩定的重要條件，也是貨幣政策的重要目標（2）貨幣政策目標相互之間的矛盾與統一①穩定幣值與充分就業的矛盾與統一：就統一性看，幣值穩定了，就可以為勞動者的充分就業與其他生產要素的充分利用提供一個良好的貨幣環境，充分就業同時又可能為幣值的穩定提供物質基礎。穩定幣值與充分就業之間更多地表現為矛盾性，即當幣值比較穩定，物價上漲率比較低時，失業率往往很高，而要降低失業率，就得以犧牲一定程度的幣值穩定為代價，穩定幣值和充分就業兩者難以兼顧。②穩定幣值與經濟增長的矛盾與統一：一般而論，這兩個目標是可以相輔相成的，穩定幣值有利于發展經濟，經濟發展也有利于穩定幣值。但是，世界各國的經濟發展史表明，過分強調幣值的穩定，經濟的增長與發展又會受阻。③穩定幣值與平衡國際收支的矛盾與統一。穩定幣值主要是指穩定貨幣的對內價值，平衡國際收支則是為了穩定貨幣的對外價值。如果國內物價不穩，國際收支便很難平衡。國內物價穩定時，國際收支卻并非一定能平衡，因為國際收支能否平衡還要取決于其他諸多因素的影響。④充分就業與經濟增長的矛盾與統一。通常，就業人數愈多，經濟增長速度就愈快；而經濟增長速度愈快，為勞動者提供的就業機會也就愈多。但是，如果就業增加帶來的經濟增長伴隨著社會平均勞動生產率的下降，那就意味著經濟增長是以投入產出的比例下降為前提的，它不僅意味本期浪費更多的資源，還會妨礙后期的經濟增長。⑤充分就業與平衡國際收支的矛盾統一。如果充分就業能夠推動經濟快速增長，那么，一方面可以減少進口，另一方面還可擴大出口，這當然有利于平衡國際收支。但為了追求充分就業，就需要更多的資金和生產資料，當國內滿足不了需求時，就需要引進外資、進口設備與原材料等等，這對平衡國際收支又是一大不利因素。⑥經濟增長與平衡國際收支的矛盾與統一。當經濟增長較快時，國家經濟實力也相應增長，有利于國際收支的平衡。但經濟的較快增長又會增加進口，從而引起國際收支逆差的出現。可見，貨幣政策的諸目標之間既矛盾又統一。只有因勢利導，慎重選擇，才能把握全局。為什么要設立貨幣政策中介指標？什么樣的指標適宜充當貨幣政策中介指標？答：原因：貨幣政策傳導機制理論表明，從貨幣政策工具的運用到貨幣政策目標的實現之間有一個相當長的作用過程。在過程中有必要及時了解政策工具是否得力，估計政策目標能不能實現，這就需要借助于中介目標的設置。事實上，貨幣當局本身并不能直接控制和實現諸如穩定、增長這些貨幣政策的目標，它只能借助于貨幣政策工具，并通過對中介指標的調節和影響最終實現政策目標。選擇貨幣政策中介指標的選擇標準：第一、可控性。即是否易于為貨幣當局所控制。通常要求中介指標與所能適用的貨幣政策工具之間要有密切的、穩定的和統計數量上的聯系。第二、可測性。其含義包括兩個方面：一是中央銀行能夠迅速獲取有關中介指標的準確數據；二是有較明確的定義并便于觀察、分析和監測。第三、相關性。是指只要能達到中介目標，中央銀行在實現或接近實現貨幣政策目標方面不會遇到障礙和困難。也就是說，要求中介指標與貨幣政策最終目標之間要有密切的、穩定的和統計數量上的聯系。根據以上幾個條件所確定的中介指標一般有利率、貨幣供應量、超額準備金和基礎貨幣等。根據這些指標對貨幣政策工具反應的先后和作用于最終目標的過程，又可分為近期指標和遠期指標。什么是貨幣政策傳導機制？凱恩斯學派和貨幣學派的傳導機制理論有哪些？答：基本點即經濟中的微觀主體都市在利益機制的作用下對貨幣政策做出反應。凱恩斯他們認為，貨幣供應M相當于貨幣需求突然增加后，首先，發生的利率i下降，利率下降后，通過資本邊際收益的影響又促成投資I的增加，在消費傾向既定的情況下，投資增加會通過乘數作用，促成國民所得Y所得增加。貨幣學派的傳導機制理論，利率在傳導機制中不起作用，而更強調貨幣供應量在整個傳導機制上的直接效果。這種分析遭到凱恩斯主義者的批評，被稱為“魔術箱”理論——進去的是貨幣量增加，出來的是總產出的增加，中間的過程卻被掩蓋起來。貨幣學派認為凱恩斯學派把貨幣作用的途徑規定得太窄，無法充分任何事貨幣政策的重要性。第十一章金融創新：指在金融領域內對各種金融要素實行新的組合。具體而言，是指金融機構為了生存、發展和迎合客戶需要而創造出新的金融產品、新的金融交易方式，以及新的金融市場與新的金融機構。金融創新的國際背景與直接導因。國際背景：第二次世界大戰后國際資本流動及歐洲貨幣市場和資本市場的建立和發展；20世紀70年代“石油危機”以及由此產生的“石油美元”回流；20世紀80年代國際債務危機的爆發。直接導因：（1）影響深遠的科學技術革命（2）世界范圍的金融管制放松第十二章 金融危機：一般認為，金融危機是指起始于一國或一個地區乃至整個國際金融市場或金融系統的動蕩超出金融監管部門的控制能力，造成金融制度混亂，進而對整個經濟造成嚴重破壞的過程。從金融風險的定義、種類等方面掌握金融風險的內涵。

1、金融風險的一般定義：預期收入遭受損失的可能性，就是我們通常所說的金融風險。其特點和內涵：（1）作為研究對象的風險特指微觀風險或個別風險；（2）個別風險的分析主要服務于面臨資產選擇的微觀投資主體；（3）在一個充分競爭的金融市場中，理性投資者可以在不同的資產選擇中對風險和利益作出估計或替代性決斷。

2、金融風險的特定含義：對于金融風險，我們一般將其定為金融機構在經營過程中由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因使資金、資產、信譽遭受損失的可能性。從其實質含義上說，它更是特指那些可能給國民經濟正常發展帶來嚴重威脅的金融隱患。

3、金融風險的種類系統性金融風險：（1）政策性風險（2）貨幣風險（3）國際收支風險非系統性金融風險：（1）信用風險（2）流動性風險（3）利率風險（4）外匯風險（5）資本風險（6）競爭風險。非系統風險還有內外部非法行為引起的安全風險、銀行結算過程中失誤或違規造成的結算風險，以及金融衍生業務風險等。第十三章掌握金融監管的內容。答：（1）對金融機構的日常監管——預防性管理；

1、市場準入

2、資本充足性監督

3、流動性監管

4、業務范圍限制

5、資產分散化管理

6、外匯風險管理

7、外債管理（2）對信息披露的監管；（3）對危機的處理；（4）對監管者的監管。

第二篇：貨幣銀行

貨幣銀行學

簡答：

1、貨幣制度及內容：貨幣制度是國家以法律形式規定的本國貨幣的流通結構

和組織形式，它由國家有關貨幣方面的法令、條例等構成。包括四個要素：規定貨幣幣材，確定貨幣單位，規定本位幣和輔幣的鑄造、發行和流通程序，建立準備制度。

2、金幣本位制的特點：金幣可以自由鑄造，自由熔化，具有無限法償能力。

輔幣和銀行券可以自由兌換金幣。黃金可以自由輸出入國境。貨幣儲備全部是黃金。

3、信用工具：

含義：是證明債權、債務關系的合法書面憑證。

特點：償還性：信用工具的發行者或債務人在到期時要求承擔償還責任的特征。

流動性：信用工具迅速變現而不致遭受損失的能力。

收益性：信用工具能定期或不定期地給持有者帶來收益。風險性：是指信用工具的本金和預期收益的安全保證程度

4、利息率對經濟活動的調節結果：

（1）利息率對聚集社會資金的作用：銀行對存款支付利息提高了銀行聚集借貸成本的能力，銀行調整利息率對借貸資本的積累規模有很大影響

（2）利息率對調節信貸規模和結構的作用：利息率對銀行信貸規模有重要的調節作用。（貸款利率的高低與企業收益率成反比）利息率也是調節信貸資金結構的杠桿。

（3）利息率對提高資金使用效益的作用

（4）利息率對穩定物價的作用

（5）利息率對貨幣流通的調節作用

5、商業銀行的職能：

（1）充當信用中介：銀行的最基本職能。

（2）變居民的貨幣收入和積蓄為資本：商業銀行的重要職能

（3）充當支付中介：對于節約流通費用、加速資本的周轉具有重要意義。

（4）創造信用流通工具：銀行券和支票。

6、中央銀行經營業務的原則

（1）不經營一般銀行業務

（2）不以盈利為目的(3)不支付存款利息

（4）資產具有較大的流動性

（5）業務活動公開化

7、金融市場的功能

（1）充當資金融通媒介從而配置資源的功能：實現了經濟資源跨時間、跨地區、跨行業的再配置

（2）風險管理的功能：為國民經濟提供風險管理機制也是金融市場重要的功能之一

（3）信息處理的功能：一是生產信息，服務于各種宏觀和微觀的經濟決策；二是通過各種制度安排，弱化信息需求。

（4）公司治理的功能：出資人要確保自己資金被有效利用并獲得必要的收益。

8、匯率的決定與變動

（1）匯率的決定：

從本質上說，貨幣所具有或代表的價值是決定匯率的基礎。

在金本位制度下，匯率決定的基礎是鑄幣評價。

紙幣流通條件下的匯率決定的基礎是購買力平價。

（2）影響匯率變動的主要因素

①一國的經濟狀況，支撐匯率的最主要因素

②一國的國際收支對匯率變動產生影響

③一國的貨幣流通狀況對匯率變動也有重要的影響。

④一國利率水平的變動對匯率也將產生影響。

（3）匯率變動對經濟的影響：

①匯率變動對貿易和國際收支的影響

②匯率變動對資本流動的影響

③匯率變動對國際儲備的影響

④匯率變動對通貨膨脹的影響

⑤匯率變動對國際債務的影響

⑥匯率變動對國際經濟、金融關系產生的影響

9、國際收支失衡的主要原因

（1）經濟周期變化對國際收支的影響：經濟發展存在著周期性，在經濟周期的各個不同階段，國際收支可能會受不同的影響。

（2）經濟結構對國際收支的影響：當國際間對某種商品的生產和需求發生變化時，如果該國不能相應地調整其產業結構和出口商品結構，引起貿易和國際收支失衡。

（3）貨幣流通狀況對國際手機的影響：通貨膨脹可能造成國際收支逆差，通貨緊縮可能造成國際收支的順差。

（4）匯率變動對國際收支的影響。本幣匯率上升，國際收支可能發生逆差。本幣匯率下跌，國際收支可能出現順差。

10、通貨膨脹產生的原因：

（1）財政赤字與通貨膨脹：為彌補財政赤字而增加的貨幣供應量，不是為生產、產品流轉所需要的，是過多的貨幣，必然導致通貨膨脹。

（2）信用膨脹與通貨膨脹：當信用的擴張超過了經濟增長的需要，就會出現信用膨脹

（3）經濟發展速度、經濟結構與通貨膨脹：一些國家的經濟發展速度過快，積累基金規模過大，建設規模超過了工農業生產所能承受的能力，或消費基金規模過大，超過了消費資料的供應能力，商品供不應求。

（4）外債與通貨膨脹：一些大量舉借外債的國家，沉重的還本付息負擔，阻礙了這些國家經濟的正常發展，經濟發展的遲滯和難以應付的還本付息負擔而造成的財政赤字，導致通貨膨脹

（5）國外通貨膨脹與國內通貨膨脹

由于國際經濟關系日益發展，通貨膨脹往往經由種種途徑由一個國家傳播到另一個國家。通過價格途徑，需求途徑，國際收支途徑，示范作用途徑。

1、中央銀行的性質、職能和作用

性質：⑴中央銀行是代表政府監督管理金融活動的特殊機構

⑵中央銀行不以盈利為目的⑶中央銀行還以所擁有的經濟力量來對金融領域以及整個經濟領域的活動進行管理、監督、控制和調節

⑷中央銀行壟斷貨幣發行權

職能：（1）按照中央銀行在社會經濟中的地位劃分

① 中央銀行是發行的銀行

② 中央銀行是銀行的銀行

③ 中央銀行是政府的銀行

（2）按照中央銀行性質劃分：調節職能，管理職能，服務職能

作用：⑴調節貨幣流通，穩定金融

⑵調節經濟結構，促進經濟發展

⑶集中清算，加速資金周轉

⑷促進國際金融聯合，推動國際經濟發展

2、資本市場之股票市場：普通股的特點：

⑴不帶有固定的定期收益和本金償還的承諾

⑵普通股股東享有對公司經營決策的參與權。

⑶普通股股東具有優先認股權

⑷普通股股東有權享有紅利

⑸普通股股東具有剩余索償權

優先股的特點：

⑴有約定的股息

⑵具有優先分配股息和清償資產的權利

⑶表決權受到限制

3、通貨膨脹的對策：

緊縮性貨幣政策

⑴中央銀行提高法定存款準備金率，從而減少商業銀行的超額準備金 ⑵提高利率：一方面中央銀行提高再貼現率，另一方面提高存款利率

⑶公開市場業務：中央銀行向商業銀行或市場手中出售手中持有的有價證券 ⑷中央銀行規定基礎貨幣指標，通過控制基礎貨幣達到控制貨幣供應量的目的。⑸道義上的勸告。

緊縮性財政政策：

⑴增加稅收，壓縮支出，縮小財政赤字。

⑵實行工資—物價管制

⑶實施供應政策

⑷發行國債

⑸保持經濟低速增長

⑹進行貨幣改革

⑺國際緊縮政策

貨幣：貨幣是商品交換的產物

貨幣制度：國家以法律形式規定的本國貨幣的流通結構和組織形式，它由國家有關貨幣方面的法令，條例等構成的。

（金屬本位制度：以金屬為本位幣的一種貨幣制度）

區域貨幣：亦稱地區貨幣，是貨幣經濟活動的空間分布與協調分布問題。信用：是以償還本金和支付利息為基本特征的借貸行為。

信用形式：借貸活動的表現方式

商業信用：就是企業之間以賒銷商品和預付貨款等形式提供的、與商品交易直接相聯系的信用。

銀行信用：銀行和各類金融機構以貨幣形式向社會和個人提供的信用。

國家信用：以國家作為債務人或債權人的信用，即國家以債務人身份舉債和以債權人身份有償使用財政資金兩個方面。

消費信用：就是企業或金融機構向消費者個人提供的、用于消費目的的信用。直接信用：不經中介機構做媒介而由資金需求者和供給雙方直接協商所進行的資金融通。

間接信用：經過金融中介機構參與的資金融通，由金融機構先進行籌資，再將資金加以運用。

信用工具：是證明債權、債務關系的合法書面憑證。

商業票據：商業信用的工具，是記載商業信用債權債務的一種憑證。利息：是指在信用關系中債務人支付給債權人的報酬

利息率：利息額與預付借貸資本價值之比就是利息率。

利率管理體制：是指一國政府管理利息率的政策、方法和制度的總稱。

商業銀行：能夠吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等多種業務的金融企業。中央銀行：代表政府干預經濟、管理金融的特殊的金融機構。

專業性銀行：專門經營范圍和提供專門性金融服務的銀行

非銀行金融機構：除商業銀行、專業銀行、及中央銀行以外的金融機構

政策性銀行：政府參股、創立或保證的，不以盈利為目的，貫徹政府政策，從事政策性融資活動。

金融市場：是現代金融交易的一種組織機制。

貨幣市場：金融工具期限在一年及一年以下，又稱短期資金市場

資本市場：金融工具期限在一年以上的，又稱長期資金市場。

國際收支：一國在一定時期內對外政治、經濟、軍事、文化、往來所產生的全部國際經濟交易的系統記錄。

外匯：以外幣表示的用于國際結算的支付手段和資產

匯率：兩種貨幣之間的比價。

國際收支平衡表：系統地記錄一個國家一個時期內全部國際收支項目及金額的統計報表

通貨膨脹：在紙幣流通的情況下，貨幣供應量超過需要量，引起紙幣貶值，物價持續上漲的經濟現象。

通貨緊縮：貨幣供應量低于貨幣需求量，引起商品流通阻滯，物價總水平持續下降的經濟現象。

滯脹：一個國家出現經濟停滯與通貨膨脹并存的狀態。

貨幣政策：中央銀行為實現其宏觀經濟目標所采用的調節貨幣供給和利率等變量的方針和措施的總和。

貨幣政策的中介目標：實現貨幣政策的終極目標而設置的可供觀察和調整的指標

第三篇：貨幣銀行

商業銀行汽車信貸風險的防范

會計79胡雯佳33

隨著中國經濟的迅速穩定的發展，中國人民迎來了消費的升級時代，人們對于生活的品質需求越來越高，汽車業也進入一個普及化的快速增長階段。而我國商業銀行作為汽車產業重要的金融支持者，自開辦個人汽車消費信貸業務以來卻經歷了起步，發展，降溫，復蘇的曲折歷程。由于目前我國商業銀行自身還缺乏一整套科學有效的風險防范機制，加上我國社會信用體系尚未完全建立，與個人汽車消費信貸相關的法律法規還不健全等，風險問題已逐漸成為商業銀行個人汽車消費信貸的瓶頸，該項業務的發展受到嚴重阻礙。

汽車消費貸款自誕生以來，就倍受人們關注。隨著轎車進入家庭時代的迫近，汽車消費貸款將有更加廣闊的發展空間。因此，汽車消費貸款日益成為同業競爭的焦點之一。但隨著汽車消費貸款總量的擴大，貸款門檻的降低，以及時間的推移，所面臨的風險也與日俱增。因此，有必要在加強汽車消費貸款營銷的同時，客觀地分析汽車消費貸款風險，做到早防范、早化解，進一步提高銀行的效益。

一． 我國商業銀行開展汽車消費貸款存在的問題

先來說說銀行內部所存在的問題。

首先是商業銀行貸前調查不實。汽車消費貸款作為一項新興的零售業務增長點，已引起各行的重視，但普遍在人員的配備上與該項業務的快速增長不成比例。在消費信貸人員緊張的情況下，為增強競爭力，搶占市場，各行紛紛通過簡化貸前調查等手續來提高效率，結果造成對借款人資信狀況、還款來源等情況調查不實，埋下風險隱患。更重要的是，在目前各家商業銀行均以保險公司履約保證保險代替擔保辦理貸款的情況下，相當部分商業銀行過分依賴保險公司的履約保險，忽略了對借款人資信、第一還款來源和汽車交易真實性的調查，有的甚至根本就沒有做貸前調查，只憑保險公司的承保單即發放貸款，發生貸款違約時因保險公司因故拒賠形成貸款風險。

其次商業銀行貸后管理不到位。由于業務的迅速增長和人員的嚴重不足，部分商業銀行貸后管理不到位，或根本沒有做貸后管理，對貸款發放后借款人是否真正用于購車、所購車輛的發動機號等信息未及時進行確認；有的貸款逾期后未能及時采取相應的保全措施，以致風險不斷擴大；有的放松了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現，進行索賠、訴訟或采取其他追收措施。

第三是因為內控制度尚不健全。汽車消費貸款量大，借款人情況千差萬別，管理難度大，每筆貸款上審批人會審不現實。若采取會簽制，審批意見的形成主要基于經辦人員調查材料的真實性、完整性，因此從審批環節來說存在局限性。汽車消費貸款一般都是單人操作，從貸前調查，貨中審查會簽，到貸后管理、催收。監督和內部牽制手段不是很健全，易形成管理風險。另外，貸款決策對市場變化的反應不夠靈敏。

然后再來說說商業銀行外部所存在的問題。

首先因為個人信用體系不健全。個人信用體系的不健全大幅度增加了借款人的信用風險。一方面，很難把握借款人的過往信用；另一方面，違約拖欠貸款的機會成本太低，部分借款人有還款能力也故意拖欠，或貸款后躲避銀行的追收。

其次是因為市場競爭不規范。主要是從銀行、汽車經銷商和保險公司三個方面來說明。第一，銀行貸款貸前調查、貸后檢查不力。為了爭奪客戶，一些銀行對客戶的資信不作深入調查，完全依賴保險公司，輕易發放貸款。有的銀行甚至在發放貸款后不問用途，以至于個別客戶拿到貸款后沒有買車而是另作它用。第二，對汽車經銷商資信的考核不嚴。目前汽車經銷商在汽車信貸市場上是主角，一些銀行為了得到業務而忽視對其資信考核盲目信任。有的銀行為了和經銷商合作，連利息都可以打折。第三，保險公司高額回扣，惡性競爭。為了

做大業務量，許多保險公司給車行以高額回扣，一般高達40％，有的甚至高達70％。

再者商業銀行會碰到所謂的詐騙風險。正當商業銀行為保險公司的介入而放手發展汽車消費貸款業務時，由于法律規章不完善、管理經驗缺乏等種種漏洞，給了詐騙分子以可乘之機。巨額銀行資金被騙，各大保險公司不得不面對銀行的索賠!一種詐騙方式是，汽車經銷商以虛假材料騙取銀行資金。不法汽車經銷商以消費者購車的名義向銀行申請貸款，其實消費者的個人資料都是假的，汽車也沒有真正成交，待銀行貸款到帳后車行便人去樓空。還有一種詐騙方式是汽車經銷商虛抬車價套取資金，不法汽車經銷商就利用虛抬車價的方式，從銀行套取多余貸款彌補自己經營中的虧空，或打著虛假的“零首付”幌子吸引客戶，而實際上是由銀行墊上了首付款，經銷商的業務經營不受任何影響。

二． 商業銀行汽車消費貸款風險產生的原因

由于我國至今尚未建立起符合市場規范的信用體系，市場參與人的信息極度不對稱，因而信用行為缺乏必要的制度約束，導致市場上信用扭曲。從信息對稱與否的角度來看，汽車消費貸款風險根源主要有3類。

其一是因為逆向選擇客戶使銀行資源配置低效率

在汽車消費貸款業務過程中，借貸雙方對所交易的商品——銀行貸款各自掌握不同的信息。一般來說，銀行并不完全了解借方的經濟狀況、籌資目的、還款能力、還款意愿以及隨之而來的風險；而借款申請人則完全掌握自己的信息——籌資目的、還款能力、還款意愿和風險的大小。因此，借款人完全有可能有意或無意隱匿相關信息，而銀行為獲取有關真實信息可能要花費較大的成本，考慮到成本與收益不相稱，銀行可能會減少對獲取更多真實信息的努力。但為了資金的安全，銀行將要求借款人采取一定的擔保方式等提高借款“門檻”，這樣，使一部分還款意愿強的消費者認為借款成本太高而退出借貸市場，而一部分冒險者或還款意愿不強、違約可能性大的人仍然去借款。銀行逆向選擇客戶，導致了銀行資金配置的低效率。

其二是由于惡性競爭使銀行陷入“囚徒困境”

為了搶占市場，擴大規模，有的銀行擅自突破央行規定，降低條件，甚至對客戶的資信不嚴格把關，只要規模擴大，完成或超額完成業務量，上級便會有獎勵。由于風險具有潛伏期，最先作出此類決策的銀行市場份額可能獲得暫時的擴大并增加利潤。其它銀行為了不失去已有的市場份額，被迫模仿競爭對手的做法而放松風險管理。至此，競爭失效，成本費用加大，風險積聚，誰也無法正常獲得合理利潤。

其三是因為履約保證保險誘發銀行道德風險

為了解決借款申請人在抵押、質押或第三方擔保人等擔保方式的難題，又能使銀行資金安全有保障，銀行和保險公司聯手，共同推出了汽車消費貸款履約保證保險業務，其實質是保險公司為借款人取得銀行貸款以保險的形式提供的一種有償擔保。隨著履約保證保險介入汽車消費貸款業務，銀行將風險轉嫁了保險公司，因為不用自己承擔損失，銀行為追求業務發展，盲目提高審批效率，將貸前調查工作演變為簡單地憑保險公司保單放款。業務迅速開展，但銀行道德風險也因此而產生。

三． 商業銀行汽車消費貸款風險的防范措施

1．盡快建立個人還款能力評價體系，加強貸前調查

貸前調查在了解客戶基本情況的基礎上，還要了解客戶的道德品質如有無犯罪記錄，償債歷史；以及借款人所擁有的資產狀況，如：房產、存款、股票等；對借款人及其家庭情況、健康狀況要有了解，還要對其社會保障程度，商業保險情況作必要的了解。對貸款對象要有明確的范圍，對于風險較高的某類人群、某些行業、某些地域要嚴格控制，對于人情貸款、關系貸款要堅決制止。

2．加強貸后管理，實時監測借款人還款能力和意愿

通過科技手段提升信息管理系統水平，建立貸款風險預警機制，通過良好的系統來提醒經辦人員進行有針對性的管理，加強貸款管理的有效性和時效性。催收工作的好壞，直接影響到個人還款狀況和貸款質量，還款情況出現異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應定期聯系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風險。總結多年的經驗：在合同到期前借款人處于拖欠貸款的初期，若采取果斷措施，則能夠有效化解貸款風險。在預警機制建立的基礎上，除電話、上門催收外，要尋求更有效的催收手段(如收車等)使風險在萌發的初期就被化解。

3．建立健全的內控機制

針對個人汽車消費貸款業務的特點制訂切實可行的崗位責任制、崗位考核制度及不良貸款催收制度等一系列內部制約機制。一是堅持“三性”原則，貸款管理部門要強化風險責任，堅持第一責任人制度。會計、計劃、財務、信貸經營、風險、審批各部門要各盡其責，密切配合，完善內部制約機制。個人汽車消費貸款戶眾多，還應建立嚴格的檔案管理，加強對經辦人員的督查。二是建立個人汽車消費貸款合同的復審工作制度，嚴肅合同管理，避免司法糾紛，杜絕無效合同。三是建立不良貸款催收制度，對已形成風險的貸款，發動全方位力量加強清收工作，積極與有關部門溝通，爭取支持。個人汽車消費貸款涉及的部門較多，經辦銀行要主動和轄區司法、公證部門建立密切的工作合作關系，積極清理、回收已形成的不良資產。

下面還有一些其他的方法也可以用來防范信貸的風險

1．引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出于對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由于汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，“銀保合作”對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地“人保”合作，這種業務合作的幾乎“唯一”性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，并根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。

2．通過“三方”協商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險公司和經銷商簽訂“三方”合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行“汽車貸款保證金”制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對于出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對于超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊后，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用于問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。

3．審慎選擇貸款對象，實行“客戶經理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶準入關，這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全“責任人承諾”制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據，并由客戶經理在貸款發放時簽訂“貸款責任承諾書”，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，并承擔收回責任，確保貸款安全。

4.明確保險條款，完善貸款手續。汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，“免責條款”是其重要組成部分，保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量(經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意，出具“保險業務更改批單”。

5．轉變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業務。“直客式”汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式，轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，并有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。

以上只是我對商業銀行汽車貸款風險防范方面的淺析，還有很多沒有深入考慮的地方。但是隨著大眾對于汽車需求的日益強大，汽車信貸也會越來越多，所以商業銀行必須認真思考相關方面的問題，使風險降到最低。

第四篇：貨幣銀行學重點

1、價值形式：商品交換過程中商品價值的表現形式。

2、貼現：票據持有者在票據到期前向銀行貼付一定利息所作的票據轉讓行為。

3、金融市場：進行資金融通的場所。它可以是有形市場，也可以是無形市場。

4、原始存款：商業銀行以現金的形式收入的存款，即商業銀行最初的存款。

5、直接標價法：單位外幣折合本幣的方法。

6、基礎貨幣：處于流通界社會公眾所持有的現金及銀行體系準備金（包法定存款準備金和超額準備金）的總和。

7、存款準備金政策：中央銀行通過調整法定存款準備金比率，來影響商業銀行的信貸規模，從而影響貨幣供應量的一種政策措施，它是一種威力強大不易常用的貨幣政策工具。

8、金融工具：是在信用活動過程中產生、能夠證明債權債務或所有權關系并據以進行貨幣資金交易的合法憑證。

9、貨幣政策時滯：從貨幣政策制定到最終影響各經濟變量，實現政策目標所經過的時間，即是貨幣政策傳導過程所需要的時間。

10、官定利率：由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率，它是國家為了實現宏觀調控目標的一種政策手段。

11、票據貼現：商業票據的持有人將其未到期的商業票據轉讓給銀行，銀行扣除貼息后將余款支付給持票人的票據行為。

12、貨幣乘數：在貨幣供給過程中中央銀行的初始貨幣提供量與社會貨幣最終形成量之間的擴張倍數。

13、貨幣政策的中介目標：中央銀行為實現貨幣政策終極目標而設置的可供觀測和調整的中間性操作目標。

14、普通股：隨著企業利潤變動而變動的一種股份，是股份公司資本構成中最普通、最基本的股份。普通股的基本特點是其投資收益不是在購買時約定，而是事后根據股票發行公司的經營業績來確定。股東享有各種基本權利包括優先認股權、發言權和表決權和剩余財產分配等權利。

1、為什么說“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”？

貨幣產生于商品經濟內在矛盾的運動和商品價值形式的發展，在使用貴金屬充當商品交換的媒介之前，人們使用過形形色色的貨幣用于媒介商品交換，所以說金銀天然不是貨幣。

在長期的商品交換活動過程中，人們逐漸發現了貴金屬黃金和白銀與其它商品相比具有優越的自然屬性：化學性能穩定便于長期保存、質地均勻便于分割，體小值大便于攜帶運輸，是最理想的貨幣材料，最終選擇了金銀來固定地充當為一般價物，所以說貨幣天然是金銀

2、簡述信用三要素。（1）債權債務關系（2）時間間隔（3）信用憑證

3、存款貨幣銀行創造派生存款的限制因素有哪些？

(1)原始存款的多少(2)法定準備率的高低(3)提現率的高低(4)超額資金積累率的高低

(5)活期存款轉定期存款的影響。第一個因素為正向影響因素，其余四個因素均為反向影響因素。

4、中央銀行選擇中間目標的原則是什么？

(1)可控性；(2)可測性；(3)相關性；(4)抗干擾性；(5)與經濟體制、金融體制有較好的適應性。

5、商業銀行有哪些功能(作用)？

1）充當信用中介（2）充當支付中介（3）變社會各階層的積蓄和收入為資本（4）創造信用流通工具

6、簡述商業銀行經營原則。

西方商業銀行經營原則為：盈利性、流動性和安全性。

我國商業銀行經營原則為：效益性、安全性和流動性

7、貨幣層次劃分的依據和目的是什么？

貨幣層次劃分的依據是貨幣流動性的大小。

貨幣層次劃分的目的是便于中央銀行進行宏觀經濟運行監測和貨幣政策操作

8、簡述再貼現政策的優缺點。

再貼現政府的優點：風險小，不會引起國民經濟的振蕩。既可進行總量調控，也可進行結構調控；靈活性強；主動權不在中央銀行，而在商業銀行。

再貼現政策的缺點：再貼現率的經常調整也會引起市場利率的經常波動。再貼率高低有限度。

9、國際收支平衡表由哪些項目構成？平衡項目、資本項目、經常項目、儲備資產

10、簡述金融監管的原則

順應變化了的市場環境，對過時的監管內容、方式、手段等及時調整。

安全穩健與經濟效益相結合原則自我約束與外部強制相結合原則合理

適度競爭原則依法管理原則

1、試述商業銀行的性質。

商業銀行是以經營公眾存款、放款、匯兌為主要業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構，是一種特殊的企業。一方面，它與一般工商企業一樣自主經營、自負盈虧，以盈利為目標。另一方面，它經營的對象不是普通商品，而是貨幣資本這種特殊商品；它的活動領域是貨幣信用領域，信用業務是其經營活動的特征。

2、試述建立中央銀行的必要性。（1）統一發行銀行券的需要（2）集中辦理全國票據清算的需要

（3）向商業銀行提供最后資金支持的需要（4）管理全國金融業的需要

3、在證券市場中，企業是直接在一級市場上籌集資金，那為何還必須有二級市場存在1.一級市場、二級市場的定義。

證券發行市場也稱一級市場，是票據和證券等金融工具進行首次交易的市場。證券流通市場也稱二級市場，是為已發行的票據和證券等金融工具轉讓買賣服務的市場。流通市場的主要場所是證券交易所。

2.二級市場功能不同。

二級市場可使一級市場發行的證券更具有流動性，從而更有利于證券發行；二級市場決定了一級市場證券的價格，從而決定發行企業再融資的數量和價格。

3.發行市場與流通市場各有獨立的市場業務和市場功能，也有緊密的相互依存關系。

（1）發行市場是流通市場的前提。沒有證券發行，就不會有證券的流通轉讓。同時，發行市場的規模、結構直接制約著流通市場的范圍和構成。發行市場越發達，對流通市場要求越高。

（2）流通市場是發行市場的必要保證。沒有流通市場，各種證券缺乏流動性，新證券的發行就難以推動，發行市場就會萎縮，導致無法存在。同時，流通市場上形成的證券市場價格，又制約著發行市場上新發行有價證券的價格及發行情況。

4、當出現存款外流時，商業銀行如何進行流動性管理？

（1）向央行借款（2）收回或出售貸款（3）向同業或企業借款（4）出售證券

5、試比較中央銀行三大政策工具

（1）法定準備金政策是指中央銀行通過調整法定存款準備金比率，來影響商業銀行的信貸規模，從而影響貨幣供應量的一種政策措施。存款準備金政策是種威力強大但不宜常用的貨幣政策工具。

（2）貼現政策指中央銀行變動貼現率，據此影響貼現貸款數量和基礎貨幣，從而對貨幣供應量發生影響。中央銀行能夠利用它來履行其最后貸款人的作用，幫助解決銀行流動性，防止金融恐慌。且具有告示效應。但缺點是比較被動，且易造成對中央銀行意向理解的混亂。

（3）公開市場操作，是指中央銀行通過在公開市場上買進或賣出有價證券（特別是政府短期債券）來投放或回籠基礎貨幣，以控制貨幣供應量，并影響市場利率的一種行為。公開市場操作是最重要的貨幣政策工具。是決定基礎貨幣變動的基本因素，也是貨幣供應波動的主要根源。可由中央銀行主動進行，規模方向靈活性強，執行迅速；但前提是需要發達的證券市場。

三種工具需配合使用。

6、結合利率的功能和作用，論述我國為什么要進行利率市場化改革？

（1）市場經濟中，價格機制是其核心機制，利率作為金融市場的價格，在宏微觀經濟運行中都發揮著十分重要的作用；

（2）利率在宏觀與微觀經濟運行中的作用；

（3）我國已初步建立起社會主義市場經濟體制，市場價格的調節作用日益重要，利率的作用也日益受到重視，但利率充分、有效發揮其調節作用的基本條件就是市場化的利率決定機制，因為只有如此，才能形成一個適當的利率水平，一個合理的利率結構。因此，我國應該進行利率市場化改革。

第五篇：貨幣銀行-論述題

2、布雷頓森林體系主要內容和

缺點。如何評價布雷頓森林體系？ 布雷頓森林體系的主要內容：（1）“雙掛鉤”的安排；（2）實行固定匯率制；

（3）IMF、為會員國解決國際收支困難事先作出安排；

（4）會員國不得限制經常性項目的支付,不得采取歧視性貨幣措施。

布雷頓森林體系曾發揮過積極的作用：

（2）兩大政策又具有相對獨立性。但由于這兩大政策在我國也是各有其特殊作用，調節的側重面也不同。

(2)商業銀行究竟采用何種模式是由一國金融體制決定的。

自20世紀70年代后，隨著金融業

5、如何理解不同體制下中央銀行的貨幣政策工具？你認為現階段我國中央銀行應如何運用貨幣政策工具？

（1）布雷頓森林體系實行時期，世界經濟發展迅速，國際貿易和投資都有很大的發展。首先是宏觀經濟表現令人矚目，名義利率穩定在低水準上，所有經濟區域的人均實際收入增長都達到了1879年以來的最高水平；

（3）因此，這二者既不能簡單競爭日趨激烈，商業銀行在狹窄的業務

（一）.計劃經濟體制下中央銀地等同或混同，又不能各行其是，范圍內利潤率不斷降低，越來越難以抗行實行直接調控，央行是復合的而應該相互協調，密切配合，以衡其它金融機構的挑戰，為此不得不突中央銀行，既是裁判員又是運動實現宏觀經濟管理的目標。破原有的業務活動范圍，增加業務種類,員，其采用的貨幣政策工具都極（4）在我國，貨幣政策與財政在長期信貸領域和投資領域開展業務，為初級和直接，如信貸規模、利政策的協調配合，需注意以下幾其經營不斷趨向全能化和綜合化； 率管制、直接干預等。個問題：(3)我國現行的商業銀行體系是在改革開

（二）.市場經濟體制下中央銀A、兩大政策的協調配合要以實放后逐步建立起來的，我國目前采用的行實行間接調控，中央銀行是整現社會總供求的基本平衡為共同目標。是職能分工型模式。1995年《商業銀個金融體系的核心，專門充當金B、兩大政策的協調配合應有利行法》規定了商業銀行的業務范圍；融體系的監管者，可用貨幣政策于經濟的發展。1998年，國務院又明確規定商業銀行工具豐富多樣，包括存款準備金C、兩大政策既要相互支持，又不得從事股票買賣、信托業務，商業銀政策、再貼現政策和公開市場政要保持相對獨立性。行與證券業、信托業分離。我國現行的策等等。D、從實際出發進行兩大政策的職能分工型商業銀行模式比較切合國情，（1）法定存款準備金率是指以(2)其次，與浮動匯率制度下匯率反復無常相比，布雷頓森林體系下的匯率穩定更讓人神往；(3)第三，國際貿易和投資的增長在布雷頓森林體系時期達到了前所未有的水平。

(4)總之，布雷頓森林體系的建立，造成了一個相對穩定的國際金融環境，對世界經濟發展起到了積極的推進作用。

布雷頓森林體系有其明顯的不足之處：

（1）特里芬難題。早在50年代末，美國耶魯大學教授羅伯特·特里芬在其著作《黃金與美元危機》就揭示，美元的清償力和信心之間的矛盾是不可克服的，這是布雷頓森林體系的“先天缺陷”。（2）調節機制失靈。布雷頓森林體系中的可調整釘住匯率制為國際收支失衡安排了兩種調整機制。由于各國因本國經濟形勢的變化需要不斷調整其經濟政策，因而不得不經常調整各貨幣間的比價，但各國政府很難把握到底需要做出多大的調整。布雷頓森林體系的運行表明，這兩種調節機制都沒有發揮應有的作用。其主要原因在于戰后外部平衡優先的做法已難為各國接受，以及匯率平價僵硬而

缺乏彈性，這可以說是布雷頓森林體系的“后天失調”。

（3）在布雷頓森林體系下，政府限制國際資本流動，而且各國政府在貨幣投機和金融危機的壓力下往往不愿意做出貨幣貶值的決定，因為這樣做等于是承認經濟政策的失敗。國際資本流動的增加使得聯系匯率制難以維持，政府只能靠有組織的干預市場行動和提高利率來打擊投資活動。

3、聯系我國實際，說明貨幣政策與財政政策的協調配合。（1）兩大政策有有內在的統一性。在市場經濟中，貨幣政策和財政政策是國家履行宏觀經濟管理職能的兩個最重要的調節手段，在市場經濟中，貨幣政策和財政政策由于根本利益一致，具有統一的總體經濟目標，為它們之

間的協調配合奠定了牢固的基礎。

搭配運用。（5）貨幣政策和財政政策的協調配合，是實現國家宏觀經濟管理目標的客觀要求和必要條件。但兩大政策協調配合的效果，不僅取決于正確確定兩大政策的搭配方式及其具體操作，在很大程度上還取決于外部環境的協調配合。例如，需要有產業政策、收入分配政策、外貿政策、社會福利政策等其他政策的協同；有良好的國際環境和穩定的國內社會政治環境；有合理的價格體系和企業（包括金融企業）的運行機制；還需要有各部委、各部門和地方政府的支持配合。目前隨著經濟運行進入“后危機”時代，面對經濟高漲和通貨膨脹的大環境，我國在宏觀經濟政策層面已實行了貨幣政策回歸穩健的重大調整，而財政政策則繼續保持積極框架。兩大政策的搭配從“雙松”搭配演變為“一緊一松”搭配，在財政政策配合貨幣政策實施總量收縮調節的同時，財政政策自身更加注重發揮結構優化功能，增加有效供給，強化收入再分配，兩大政策共同促進發展方式轉變。在此期間，從“技術角度”考慮的兩大政策的結合部，如國債市場、國庫現金管理操作等。

1、結合商業銀行的經營體制，論述我國目前商業銀行經營體制的特點以及發展趨勢。(1)商業銀行的經營體制主要有職能分工型和全能型兩種。職能分工型又稱分業經營模式，是指在金融機構體系中，各個金融機構從事的業務具有明確的分工，各自經營專門的金融業務，有的專營長期金融業務，有的專營證券業務，或信托、保險等業務。在這種模式下，商業銀行主要經營銀行業務，特別是短期工商信貸業務。與其它金融機構相比，只有商業銀行能夠吸收使用支票的活期存款。全能型模式又稱混業經營模式，在這種模式下的商業銀行可以經營一切銀行業務，包括各種期限的存貸款業務，還能經營證券業務、保險業務、信托業務等。早期的銀行都是全能型的。

因為目前我國商業銀行還不具備開展綜合性業務的市場基礎，法制與監管的外部制約、有效的經營管理及內部控制機制還很不完善。從全球商業銀行發展趨勢看，全能型模式更具競爭力。在市場環境有所改進的前提下，我國商業銀行開展綜合經營的試點，還是有一定可行性。例如交通銀行近年來旗下設立了施羅德投資基金、重組了在香港的證券業務，并正在爭取涉足境內保險業務。深圳平安銀行本身就是平安保險旗下的，在此背景下它也開展了許多混業經營業務的嘗試。平安保險公司收購深發展等。

4、試述通貨膨脹形成的理論原因，并結合國情論述我國通貨膨脹形成的特點。

（一）、通貨膨脹是指由于貨幣供給過多而引起的貨幣貶值、物價普遍上漲的貨幣現象。

（二）、直接原因就是貨幣供給過多，但深層次上的原因還有：、需求拉上，包括財政赤字、信用膨脹、投資需求膨脹和消費需求膨脹；、成本推動，包括工資推動，利潤推動；、結構因素，經濟結構和部門結構的失調；、其他原因，如供給不足，預期不當，體制轉軌等因素。

（三）、我國通貨膨脹的特點： 我國目前的通貨膨脹與我國改革開放以來出現的歷次通貨膨脹不同，此次通貨膨脹是由需求和供給兩個方面的原因共同造成的。我國以前的通貨膨脹多數為需求拉動型的，現在，國際油價飆升，美元貶值等也給我國帶來了輸入型通貨膨脹，另外，隨著企業生產成本的上升，成本推動的作用越來越大。目前的通貨膨脹有三個特點。（1）基本上是物價普遍上漲;（2）食品價格的漲幅遠遠大于其他類商品，而且食品類價格的漲幅與其他各類商品價格漲幅之間的差距不斷擴大；（3）本輪通貨膨脹是在資產價格飛漲之后發生的。與商品價格的上漲相比，資產價格在近幾年的上漲更為引人注目。

法律形式規定商業銀行等金融機構將其吸收的存款按法定比率上交央行作為準備金。它是央行調控貨幣供給量的貨幣政策工具。效果：A、通過決定和改變貨幣乘數影響貨幣供給B、其他貨幣政策工具都以存款準備金為基礎C、即使有超額準備金，其調整也會產生效果D、限制了商業銀行的派生存款能力 局限性：A、效果過于猛烈，不能做日常工具B、對不同類型的金融機構和存款影響不一致，政策效果不易把握。（2）再貼現政策是指央行對商業銀行持有未到期票據向央行申請再貼現時所作的政策性規定。效果：A、再貼現率主要作用于短期，調整貨幣供給量。B、由于再貼現率在利率體系中的的關鍵作用，具有告示效應。C、申請再貼現資格的規定，其作用著眼于長期，主要能改變資金流向。局限性：A、主動權不在央行，商業銀行對是否辦理再貼現有選擇權B、調節作用是有限的C、雖易于調整，但會引起市場利率波動。（3）公開市場業務是指央行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調節市場貨幣量的政策行為。優越性：A、主動性強，靈活性強，可根據變化隨時調節買賣數量和方向。B、效果和緩，震動性小，影響范圍廣。局限性：A、央行必須有強大金融實力;B、有發達完善的金融市場C、必須有其他金融工具配合。體制，中央銀行應大力推進貨幣政策工具由直接調控為主向間接調控為主轉化。我國應重點使用公開市場政策和再貼現政策，并通過改革逐步完善這兩大政策所需的經濟金融條件，從而保證其作用的有效發揮。

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4（三）、我國現階段已確立了市場經濟