第一篇：農村信用社現目前在貸款操作風險方面存在的問題是

農村信用社現目前在貸款操作風險方面存在的問題是：

一、高級管理人員重視不夠，貸款“三查”制度流于形式。個別信用社對借款人、保證人的資信狀況、擔保能力缺乏可行性的調查評估，對借款人特別是企業無貸前調查報告或調查內容簡單的讓人莫名其妙;貸時審查不嚴格，重形式輕內容，重感情不顧制度；信貸人員貸后檢查不及時，有的雖然進行了貸后檢查但無書面檢查報告，人浮于事現象嚴重。由于貸款 “ 三查 ” 制度流于形式，導致貸款出現風險難以控制。

二、抵押貸款手續不健全。個別信用社抵押貸款沒有辦理有效的抵押品登記手續，有的在辦理抵押手續過程中，沒有當面到房地產權部門辦理，使得一些用假他項權證書詐騙貸款的事情發生，還有的對抵押品價值沒有進行有效評估，甚至還存在質押貸款額度超存單金額數倍的事件。

三、資產保全不及時。個別信貸員責任心不強，對逾期貸款催收力度不夠，上門次數少，有的幾年才結一次息，使一些貸款人由于借款時間長，有的搬遷、死亡、外出打工等，無法找到借款人而失去訴訟時效。

第二篇：強農村信用社貸款操作風險防范的思考

強農村信用社貸款操作風險防范的思考

信息來源: 宜春辦事處籌

作者: 傅 安

備組

本站收錄時間: 2005-6-3

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2003年下半年以來，農村信用社在體制改革和產權制度改革政策推動下，各項業務發展迅猛，特別是貸款投放猛增，支持對象也擴展到“三農”以外的民營企業、國有企業、事業單位等諸多領域。貸款的高速增長，有力地支持了城鄉經濟的發展，提升了農村信用社的知名度，增強了農村信用社的盈利能力。在農村信用社信貸業務快速發展的形勢下，如何處理好貸款規模擴張與質量管理的關系，加強農村信用社貸款管理，提高信貸資產質量，有效地防范貸款操作風險，已成為事關農村信用社改革與發展的重中之重。

一、貸款操作風險的表現

目前，農村信用社在管理體制和貸款操作上與國有商業銀行相比有著很大的區別，如貸款業務幾乎天天都在發生，“三農”貸款單筆額度不大，信貸員、信用社主任和縣聯社主任都有額度不等的放款權力等，由于這些特殊性，貸款管理還不夠嚴格和規范。針對農村信用社貸款操作風險的成因和現狀，筆者多次深入到縣級聯社和農村信用社調查，其貸款操作風險主要表現在以下八個方面：

1、貸款統計失真。有的農村信用社至今未真實反映各類貸款的占用形態，不良貸款仍在正常貸款科目之中，導致縣級聯社的匯總數據失真。同時，貸款科目歸屬也不規范，不同類別的貸款相互混淆。

2、到期轉貸較多。貸款到期后，只要能收清利息，很多農村信用社都采取辦理轉貸或延期的方式，尤以轉貸居多，有相當部分貸款特別是大額貸款到期后多次轉貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了其風險。

3、擔保手續不嚴。由于農村難以找到有效抵押的物品，加上抵押手續繁鎖，農村信用社很多貸款都是采取保證擔保的方式。在保證擔保貸款中，對保證人資信和擔保能力調查不實，其中，還有不少是一人多保、合伙人或家庭成員之間交叉互保，導致貸款壘大戶，擔保流于形式。

4、貸后管理不實。一些農村信用社疏于貸后管理，特別是一些大額貸款發放后未進行及時有效的跟蹤檢查，貸款檔案不全，保管不善，信貸員未設臺帳，未建立客戶檔案，信貸人員崗位一輪換，接任人員連借款戶的基本情況、貸款真實用途都難以及時掌握，致使貸款管理出現“真空”，少數當年發放的大額貸款連利息都收不上來。

5、貸款投向不準。一些農村信用社在貸款投向的把握上還存在隨意性，有的違反國家產業政策，以“流動資金周轉”等名義掩蓋貸款實際用途，對水泥、房地產、小鋼鐵等行業發放固定資產貸款，還有的發放跨鄉、跨縣貸款，違背了農村信用社為本社區居民提供金融服務的經營方向。

6、放貸責任不清。有些聯社對放款責任的有關規定未進行細化和落實，還有的地方信貸人員調動頻繁，接任者“新官”不理舊帳，導致責任不清，責任追究也形同虛設。近幾年來，一些農村信用社貸款操作違規甚至造成重大風險的事時有發生，但大多數僅對責任人進行罰款或停職收貸處理，如何盤活貸款措施乏力，成效甚微。

7、營銷貸款不當。一些聯社為開拓貸款市場，開辦了全員崗位責任貸款營銷業務，營銷責任貸款一般都在十萬元以上，個別員工超過百萬元，這些貸款有些是到期還息轉貸，少數營銷貸款已經形成了風險，責任人通過“拆東墻、補西墻”來掩蓋。

8、外勤人員不足。目前農村信用社普遍存在城區員工多、內勤員工多、女員工多的現象，外勤人員太少，特別是基層社信貸員嚴重不足，有的基層社一名信貸員負責十多個村的信貸業務，分身乏術、力不從心，對各村、組、戶的情況很難做到詳細了解，這也是信貸管理不實的重要原因。

二、防范貸款操作風險的措施

當前，農村信用社正面臨前所未有的發展機遇，鞏固和擴大改革成果，樹立正確的績效觀和審慎經營理念，強化貸款管理的責任，有效防范貸款操作風險，是農村信用社落實科學發展觀的必然選擇。

1、樹立審慎經營、穩健經營理念。縣級聯社作為基層社的管理部門，領導班子必須高度重視貸款管理工作，要始終保持清醒的頭腦，把貸款質量放在首位，不得盲目追求發展速度。目前，農村信用社不良貸款仍居高不下，歷史包袱還十分沉重，如果近年來的新增貸款又形成大量不良，農村信用社將喪失良好的發展機遇。產權制度改革到位之后，縣級聯社管理職能更加明確，權力大，責任也大，因此，必須把防范貸款操作風險作為信貸活動的出發點和終結點。要不斷提高政策水平和管控能力，時刻繃緊防范風險，特別是貸款操作風險這根弦，在信貸決策中一定要堅持依規合法。要有效約束所有從業人員的經營行為，把審慎經營、穩健經營的理念落實到每一位員工的實際行動中，只有對員工進行嚴格管理，才是最有效的關愛員工，保護員工。

2、堅持立足社區、服務“三農”的市場定位。農村信用社是社區性、零售型的金融機構。在信貸的投向上，要始終堅持以“三農”為主、以小額貸款為主、以發放流動資金貸款為主。農村信用社要加快發展，要占領市場，要提升地位和作用，但決不能以偏離經營宗旨、出現貸款風險為代價，在業務發展上寧可每年少增幾個百分點，也不能使貸款形成新的風險。去年以來，黨中央和國務院加大了對“三農”的扶持力度，出臺和落實了糧食直補、糧食提價、減免稅費等一系列政策措施，為農業和農村經濟的加快發展奠定了堅實的基礎。農村信用社應與當地黨政和有關部門一起，圍繞“希望在山、潛力在水、重點在田、后勁在畜、出路在工”的發展戰略，更新思想觀念，深入調查研究，創新支農服務水平，做好山、水、田、畜、工這五篇文章。要站在大農業的高度來詮釋信貸支農工作，繼續加大對與“三農”相關的生產、加工、流通、消費等各個環節的信貸投入，真正找準農村信用社生存與發展的空間和土壤。

3、明確放貸責任劃分的具體規定。在農村信用社已形成的大量不良貸款中，除了政策性等因素造成的之外，還有一個十分重要的原因就是由于放款職責不清。要把貸款責任落實到各個環節上，即：貸款調查人要承擔調查失真的責任，貸款審查不嚴的要追究其審查責任，經縣聯社審批的大額貸款，如有不符合國家產業政策，或超過有關貸款管理比例規定，要承擔審批責任，貸款發放后,要落實具體的貸款管理人員，貸后檢查、催收不力，發現借款人改變用途等不及時處置或報告的，要承擔貸后管理不善的責任。細化貸款責任，明確規范的貸款管理流程，使貸款管理人員強化責任意識，改變重放輕管，重放輕收的現象。要相對保持農村信用社主任和信貸員的穩定，使他們熟悉當地情況和了解客戶，也有利于對其經營業績進行科學客觀的評價。

4、加大查處貸款違規違紀的力度。強化貸款的管理，要從以下八個方面嚴把貸款的發放關：一是嚴禁發放不符合國家產業政策的貸款；二是嚴禁發放超比例貸款；三是嚴禁發放超權限貸款；四是嚴禁發放跨地區貸款；五是嚴禁發放化整為零多頭貸款；六是嚴禁發放冒名化名貸款；七是嚴禁發放假擔保和關聯人相互保證貸款；八是嚴禁以貸收息。對發放違規違紀貸款行為決不能心慈手軟，要重拳出擊整治，加大查處力度，把貸款責任終身追究制度落到實處。對一般違規違紀貸款且金額不大的責任人，責令限期收回；對以貸收息的，要按規定給予經濟處罰；對屢教不改、違規違紀貸款金額較大的，責令其停職停崗并在規定的時間內收回貸款，超期未收回的給予直至開除的行政處分；對造成重大風險和損失的要移送司法機關追究其法律責任。

5、切實提高信貸資金的流動性。保持信貸資金的安全性、流動性、效益性是銀行業必須遵循的原則,在“三性”當中，流動性至關重要，信貸資金只有在周而復始的流動之中，才能有效地規避和抵御各種風險，才能真正實現其安全性和效益性。目前很多縣級聯社的10大戶貸款中，有的僅能收到利息，貸款本金不能按期收回，有的甚至本息都收不到。農村信用社作為中小型地方性金融機構，抗風險能力弱，要防范貸款操作風險，必須堅持信貸資金的流動性。要嚴格貸款的延期和轉貸規定，對沒有正當理由轉貸或延期的，要采取降低信用等級、上浮貸款利率等措施加以抑制；要嚴格控制發放固定資產貸款，如確需發放的固定資產貸款，要有經濟實力雄厚的保證人或有易變現的財產作抵押；要嚴格控制發放大額貸款，對確需發放的大額貸款，貸前要將其風險鎖定在借款人可承受的范圍之內。

6、真實反映各類貸款的占用。貸款科目使用不當，影響行業管理和監管部門對信貸資金投向的分析和決策，貸款占用形態失真，隱瞞了貸款的真正風險。要加強農村信用社貸款的統計工作，農業貸款的歸屬應當是“大三農”的概念，凡是農民、農業、農村的貸款，都應在農戶貸款、農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農業經濟組織貸款等相關科目核算，客觀真實地反映農村信用社各個時段支農的力度和成效。要經常性地對所有貸款進行全面梳理，準確定性，真實反映，在此基礎上落實清收不良貸款的任務。對信貸資產質量等數據反映不真實、弄虛作假的，要按規定追究有關人員的責任。

三、創新貸款管理的思路

夯實貸款管理基礎，在當前農村信用社信貸業務快速發展的時候顯得更為緊迫和重要。思路決定出路，農村信用社要在認真總結過去信貸管理經驗和教訓的基礎上，強化管理創新，不斷探索管好用活信貸資金的新路子，從源頭上建立起貸款操作風險防范的屏障。

1、建立貸款客戶檔案。農村信用社對所有貸款都要按統一的文本規范管理，并逐戶建立客戶檔案。客戶經濟檔案應全面、真實地記載客戶家庭成員的基本情況、主要收入來源、家庭財產、從事產業發展前景與風險、村（居）委會與村（居）民的評議意見、以往借款還款的信用記錄等情況，并按年進行數據維護和內容更新，這樣既能為農村信用社的貸款管理工作提供準確、詳實的參考依據，又能有效地防止跨地區和多頭貸款，同時也有利于內勤人員對信貸員的監督和制約。

2、落實貸款問責制度。要全面推行包客戶、包發放、包收回的貸款責任制，把貸款風險從事后認定改為預警式管理，使貸款處于嚴密的貸前、貸中和貸后管理之中，真正把貸款責任落到實處。農村的信貸員要實行包片包村，城區的要推行客戶經理制，實行等級管理。除天災人禍等特殊情況外，對當年貸款到期收回率低于95％、利息收回率低于98％的，要進行責任追究和處罰，對收回率高的要給予表彰和獎勵。通過明確目標、落實責任、嚴格考核等措施，增強信貸人員管好貸款的責任心，激發信貸人員的工作積極性。

3、開展個私企業評級。在市場經濟條件下，民營企業蓬勃發展，貸款需求也將越來越大，對此類客戶群體的信貸支持要因地制宜，創新貸款管理方式。對符合國家產業政策和市場發展要求、內部管理健全、無不良信用記錄、經營性現金流量充足、貸款償還有保障的，可予以評級授信。評級授信要采取貸款擔保相結合的方式，一般一年一定，適當優惠利率，在期限內隨到隨貸。縣聯社要成立評審委員會，如有必要，可聘請當地工商、稅務等部門的資深同志參加，使評級授信更為科學和準確。對評出各個等級的客戶要在當地電視臺等新聞媒體公布，不守信的也要在次年通過新聞媒體公布取消其資格，接受廣大群眾監督，使征信工作公開化、社會化。采取這種方式，既為農村信用社發展和鞏固了黃金客戶，又能夠提高農村信用社和客戶的知名度，營造誠實守信的社會環境。

4、縣城建立辦貸中心。產權制度改革到位后，縣級聯社應加強貸款工作的統一管理。縣城是政治、經濟、文化中心，縣城大額貸款客戶多，有必要在縣城成立辦貸中心。要把辦貸中心辦成精品網點，選擇優秀的信貸人員擔任客戶經理，集中辦理個體私營企業的貸款，以快捷的服務滿足他們的貸款需求。對員工營銷貸款，要將其風險控制在員工可承受的范圍之內，并采取全體員工向辦貸中心推薦客戶的辦法，由辦貸中心按規定手續和程序發放，以達到貸款營銷的目的。縣城內其他網點可根據聯社授權，辦理小額信用貸款、質押貸款和貸款數額較小的擔保貸款。

5、提高審貸會的質量。縣聯社審貸委員會是大額貸款的決策機構，主要審查貸款是否符合國家產業政策和是否超過有關比例，論證貸款項目的投入與產出及效益情況，分析市場前景，審查借款人的信用程度、資金實力和擔保手續的合法性等。參與貸款的調查人員要實事求是地向審貸會介紹情況，接受審貸委員的詢問，但不得參與決策。對大額貸款的論證要民主，決策采取票決制，少數服從多數，委員之間事先不得通氣、打招呼。審貸會議要做好詳細記錄，并嚴肅紀律，不得向借款人泄露會議的情況。縣聯社提高了審貸會的質量，把住了大額貸款發放關，就能夠在很大程度上有效地防范貸款風險。

第三篇：農村信用社防范操作風險之我見

農村信用社防范操作風險之我見

近年來農村信用社操作風險頻發，不僅給農村信用社造成巨大損失，公眾輿論對農村信用社的內控能力產生質疑。因此，對處于改革的進一步深化，逐步向股份制邁進的我國農村信用社來所說，防范操作風險是一個十分重要而亟待研究課題。

一、借鑒新巴塞爾資本協議，搞好操作風險管理

巴塞爾委員會提出與建以操作風險控制的10條原則。這10條原則，進步細分為戰略、流程、基礎設施和環境四個部分。戰略設定了操作風管理的總基調和基本方法，包括業務目標、風險容忍度、營運模式以及與操作風險相關的改革；流程是在既定戰略框架下風險管理的日常活動和過程；基礎設施是指風險管理中的系統和工具；環境包括文化和相關因素。

1、職業操守方面。培養員工共同的價值觀，增強操作風險意識和防范的自覺性，通過知識和技能的培訓，使管理層和業務執行層環節的每個員工，都清晰明白該業務可能產生的風險點、農村信用社內部的風險控制措施、對風險的容忍度及違規可能造成的付出的成本，增加操作風險控制行為的針對性。

2、流程管理方面。操作風險首先管理的目的，在于加強操作環境的有害識別與控制，這就需要一個非常詳盡的管理框架設計流程，包括風險識別、評估、分析、控制、監督和報告等環節。在每個環節，有必要判定具體的實施程序和步驟，以增強流程的可操作性。譬如，關于風險的監督，要建立一套操作風險的監控程序，尤其要為操作風險建立衡量標準，以確保重大風險事件的相關信息被傳遞至適當的管理層。

3、團隊精神方面。操作風險的管理分散于各業務崗位，這種分散型的特點決定了具體業務部門在操作風險管理方面必須承擔第一責任。同時，有效的操作風險管理取決于業務部門、內部審計部門、風險管理部門的協作關系。一是操作風險管理部門從營運運環境中提取必要的風險信息，二是農村信用社各業務部門各司其職，負責執行政策，管理風險；三是內部審計部門定期審核，以建立有效的橫向制約機制，確保操作風險管理過程的統一性，并且確保按適當的控制程序加以進行。

二、農村信用社操作風險管理中存在的問題

1、對操作風險認識上有偏差。新資本協議對農村信用社操作操作風險定義為，由于不完善或有問題的內部程序、人員及系統外部所造成的損失的風險。從覆蓋的范圍看，操作風險包括執行風險、信息風險、關系風險、法律風險、人員風險、系統事件風險等，實際上覆蓋了兒乎農村信用社經營管理所有方面的不同風險。但從實際工作來看，相當不同層面的管理者和員工將操作風險視同金融犯罪；有的將操作風險等同于操作中的風險，縮小了操作風險的范圍；還有的認為各種操作風險事件之間是孤立的，毫無聯系的，缺乏對操作風險的整體認識和把握。這些認識誤區，往往使得建立在這基礎上的風險管現體系不能覆蓋所有的操作風險，內控機制建設僅僅停留在操作性風險和稽核監督層面上。

2、制度更新遲緩。制度必須與業務發展和管理要求同步發展，才能保持其科學性和管理有效性。而當前農村信用社內部的有些制度不夠精細化，對某些關鍵點的控制在在紕漏，部分制度更新遲緩等。如考核制度，巴塞爾委員會認為，管理人員在介入操作系統的運行時，在在著機會主義，因此必須使激勵機制和考

核 制度得以完善，這在操作風險的管理中十分重要。而就農村信用社而言，部分社還是沿用以過去的以存款為重要考核內容的考核方式，沒有增加對營業機構違規操作程度、問題整改率等管理行為和結果的考核，這種考核導致了基層營業 機構經營行為和操作行為的扭曲，在存款任務的壓力之下，一些基層負責人為完成任務，不惜結交社會上的高利貸，最終踏上內外勾結、騙取銀行貸款的犯罪道路。

3、制度執行力不強。制度是員工行為準則和業務操作的規范，制度是剛性的，是用血的教訓寫出的，必須一絲不茍執行。但是仍有不少員工缺乏制度的剛性觀念和風險防范意識，往往有章不循，麻痹大意，繼而使犯罪分子有機可乘，加大了操作性風險。

4、對農村信用社的某些活動缺乏足夠的風險評估。評估過程對農村信用社來說是一個有明確目標的過程，即農村信用社如何檢測和控制風險，潛在的缺陷是什么，應在什么地方改進，每項活動的負責人是誰，以及如何實現這一目標。評估是對一個風險定性的過程，而農村信用社業在這方面做的很欠缺。

三、農村信用社防范操作風險的對策

1、強化思想道德教育和業務培訓從源頭上防范操作風險。第一，從農村信用社發生的操作風險事件誘因來看，道德風險占了很大的比重。因此防范道德風險十分重要。道德風險的防范重點是教育干部員工認真學習和踐行社會主義的榮辱觀，用正確的世界觀、人生觀、價值觀統領員工的思想，沖刷他們的思想，讓他們從心靈深處感到違法亂紀可恥、見利忘義可恥、損人利己可恥，用“八榮八恥”的社會主義榮辱觀，樹立正氣，讓那些有道德風險的人無處藏身，從而純潔我們的隊伍，防范道德風險。第二，重視文化知識教育以及業務技能培訓。農村信用社的風險管理理念、技術和經驗，如果僅僅掌握在少數專家手里，其風險控制肯定是不成功的，這些內容和技術必須讓整個團隊的每位成員都去認識、去接受、去執行，才能真正控制風險。因此，農村信用社的各級管理人員和全體一線員工，都要學文化、學制度、學法律，千方百計提高防范風險能力。第三，切實關心基層員工疾苦，營造溫馨和諧的工作氛圍，增強團隊的凝聚力和親和力。各級領導要在現有的條件下提高員工待遇，關心員工生活，開展豐富多彩、形式多樣的文體活動，培養員工的家園感和歸屬感，積極營造熱愛崗位、合規經營、安全運營的良好氛圍。

2、扎實推進合規文化建設，營造控制操作風險的氛圍。合規文化是農村信用社企業文化的重要組成部分。它所包含的內涵不僅包括誠實、守信、正直、守法等道德價值標準，而日包含“合規人人有責”、“合規創造價值”、“合規與監管互動”、“主動合規”等理念、意識和行為準則。合規守法是農村信用社最基本、最核心、最經久的行規之一，只有合規文化深入人心，操作風險的管理才能積極主動。一是在系統內部大力營造和宣傳“指示服從制度，信任不忘制度，習慣讓位制度”的合規意識，在全區信用社上下推廣誠信和正直的道德觀念，強化制度的剛性和不可侵犯性，真正使各個崗位的員工欣然接受全面的合規教育，主動尋求外部監管部門或內部審計部門的合規建議，真正使各業務部門的管理人員能夠積極、主動識別、評估和監視潛在的風險，能夠把風險控制在萌芽狀態。二是樹立合規人人有責的觀念。合規并不是某個部門某個人的職責，它是所有從業人員的責任。只有合規文化融入每位員工骨髓時，成為全體員工的自覺追求的目標時，操作風防才能徹底控制住。三是強化合規經營理念，走出盲目發展的誤

區。要正確處理業務發展與嚴格管理的關系，牢固樹立內控優先的理念，打破現有的考核機制，基層柜員的工資，只能與制度執行、單位工作紀律、優質服務掛鉤，委派會計和主任的工資只能與監管質量和工作紀律掛鉤，從根本上擯棄犧牲制度來盲目追求業務發展的根源。

3、建立健全操作風險管理的長效機制。

一是要保證制度的科學性。第一，要在制定制度的層面上，針對制度的立項、起草、論證、評審、發布，以至修訂、廢止、解釋、匯編等各個環節，建立全過程管理，形成通俗易懂、規范操作的流程和權限，不能在流程上留下管理漏洞，從制度設計上不給犯罪分子留下可乘之機。第二，在制度效果的反饋層面上，要有有下至上的渠道，使制度執行中發現和提出的建議及時傳導到制度決策者；要有由上而下的主動機制，在制度發布實施后，制度的制定者要主動調查了解制度的實施情況，針對使用效果進行綜合評價，為制度的制定收集信息。第三，在制度的完善層面上，要進行周期評審修訂、梳理和清理，以適應不斷變化的業務管理要求和風險防范要求。

二是提高重點環節、重要工具和重要物品的控制和管理的有效性。第一加大內外部帳務的核對力度，防止挪用內部往來帳戶資金和客戶資金。要不斷拓展對帳手段，盡量縮短對帳周期，加大突擊對帳頻率等方式來提高對帳的質量和效果。第二，嚴格客戶預留印鑒管理。客戶預留印鑒管理應采取專人保管，安全存放，交接嚴密的管理方式，無關人員嚴禁接觸，以減少內外勾結、盜竊印鑒作案的機率。第三，加強操作系統密碼、安全認證卡的管理。密碼要經常更換，輸入嚴格保密，安全認證卡妥善保管是當前預防內部人員作案的有效措施。

三是以超強的執行力維護制度的嚴肅性。首先，必須推行管理問責制，打破監管中的情面關，對違規違紀的員工，不論職務高低，一律予以相應的懲處，提高違規邊際成本，使每位員工的責任、權力、利益相對稱。其次，要建立違規違紀事項舉報制，加強民主監督，強化激勵機制，對嚴格執行制度的員工，要制定辦法進行表揚和激勵，做到約束和激勵并舉。第三，領導干部要率先垂范、盡職盡責，帶頭執行政策，深入了解制度執行情況和制度的適應性，分析研究操作風險產生的原因，制定針對性的防范措施，從根本上解決問題，把操作風險的防范工作落到實處，不留死角。

鼎城聯社信貸管理部

曾捷

第四篇：目前中學生存在的問題是學生缺乏責任感問題

目前中學生存在的問題是學生缺乏責任感問題

在當今的教育中。是很多的學生都出現了缺乏責任感。怎樣改變這種現狀和教育方式。我認為需先要從家庭教育中尋找問題和解決方法。

家庭教育。首先，在家庭當中我們的孩子都是獨生子女。六口人一個孩子。把孩子當做寶貝，在孩子的教育中普遍存在著“保護孩子”，首先表現在孩子的教育上存在著，獨立和強勢。家長總是感覺自己的孩子不能收“欺負”和“受氣”使孩子在為人處世上，特別的獨。只是考慮自己的多考慮他人的少。因為爺爺奶奶、姥爺姥娘、父母對女孩子都特別的寵愛甚至是溺愛。但他們從來都沒有感覺到自己的受到了寵愛和溺愛。家長都以他們為中心，他們所有的事情都是爺爺奶奶、姥爺姥娘和父母替他們做了。更多的是他們還沒有考慮的事情父母都替他們考慮到了，所有的事情都是父母安排。所有做的這一切，最終使很多的女生都存在著唯我獨尊，什么事情都是以自己我圓心以自己的意志來畫圓。一旦畫不圓機會耍脾氣，就感覺父母對不起自己。具體表現在，自私、自利、唯我獨尊。在與其他同學的交往中體現出不合群，總是以自己的想法和意愿來處理事情與交友。這樣和同學的關系就不會融洽，但是他們不知道是自己的原因，總是把責任推給其他人，從來都不從自身做起，來找出問題的是在。在其他人的眼中孩子就是一個“野蠻”的人。其次是現在的家長普遍對孩子的要求有求必應，只要是孩子學習好，家長都盡可能的滿足孩子的要求。長此以往使孩子養成了貪愛慕虛榮、脾氣暴躁容易沖動等。

解決措施：

1、基于上述的種種，對現在的學生首先要教育他們有責任感，什么事情都要學會自己來承擔。例如：孩子跌倒了，在沒有受傷的時候父母一定要讓孩子自己站起來，讓他們學會堅強，不要老師依靠父母。讓他們學會哪里跌倒在哪里爬起。在孩子的交友過程中出現了矛盾，總是替自己的孩子找借口找理由來找出對方孩子的缺點與不足。不是首先要教育孩子要找自己的毛病與缺點加以改正。總是怕自己的孩子所謂的吃虧。這樣就造成了對孩子的溺愛。這樣長此以往孩子就會缺乏責任感。

2、不要讓孩子擁有過分的虛榮心。現在很多家長把好孩子都是夸出來這句話作為萬能的鑰匙來教育孩子。這是不行的。如果你過分的夸獎孩子，時間長了還自己就會有一種有一種優越感這種感覺就會很強烈。常此以往孩子的虛榮心就會過度的膨脹。所以在教育孩子的時候要適當得到夸獎，要讓孩子更多的是面對現實。正確的面對困難，用好的方法來解決困難。這樣時間長了孩子就有責任感。

3、要讓孩子接受挫折教育。現在的家長信奉一句話，好孩子是夸獎出來了。不管在哪些方面都做分的夸獎孩子。使孩子始終處于自我為中心。什么事情都是他做得很好，不會擁有承

擔責任的感念。不管什么事情只要是有事了，都是別人的錯誤。長此以往孩子根本就不會擁有責任心。家長要正確的的對待好孩子是夸獎出來的這句話。適當的夸獎能促進孩子的責任感，過分的夸獎就會使孩子缺乏責任感。

孩子只要擁有到了責任感，不管做什么事情他們都會用心的去做，他們都能盡自己最大的努力把事情做好。責任感是一個人前進的動力，責任感是一個人做好一件事前提，責任感是一個人成長的基石。

職業幸福的敘事

職業幸福的敘事

幸福是人生追求不變的主題。我們作為教師就要感受教師的幸福人生。教師怎樣在平常工作中追求自己幸福的人生。在我工作的這些年中有苦悶和煩惱。在這個過程中也逐漸體驗和感受到了教師的幸福。在工作中當我全身心的投入到工作當中的時候，就會感覺到幸福。如：在課堂上，當每一位學生都全神貫注的看著老師，用渴望知識的眼神看著我，我就會對自己的工作油然而生的一種責任感和幸福感。當我在教學中講解會了一個問題學生聽懂了，在學生的高興和幸福精神狀態中，我也受到了感染同時也體驗到了幸福。當我教的學生中學生的成績提高了，我會有成就感的幸福。在給予學生一杯水，自己要有一桶水的能力，在這句經典的話語激勵下，我的知識不斷充實，自身的知識與修養不斷得到完善提高。教師只有自己能從自己的體驗中得到職業的幸福感，才能真實的快樂、幸福傳遞給學生。把知識傳授給學生、才能是學生更好地健康成長。

現在的教師的職業幸福感指數比較低。因為很多的教師把教師的職業作為唯一的謀生手段，所以在工作中就是為了完成任務而完成任務，在完成任務的同時還要背負各種各樣的負

擔與壓力，使教師的職業幸福感大大的降低。更多的時候教師的幸福不能用硬性的指標來衡量。

為了提高教師的職業幸福感，我們不能改變環境但是要積極地改變自己，提高我們教師自己的工作與生活的質量。要在工作中找到快樂。在工作中感受教師職業幸福。用積極的態度去面對現實面對工作學習和生活。接受現實、面對現實、進而超越自己、改造自己。在工作中教師要努力營造寬松、愉悅、和諧的氣氛，在同事之間要互相團結互相幫助，相互關心，平等相處，我為人人，人人為我的精神，煩惱，疲勞都會遠離我們，我們的工作心情會更加舒暢我們也會更加舒暢地工作教師的職業幸福感就會增強。記不清是哪位名人說過這樣一句頗有意味的一句話：那就是心雨的時候，天晴也是雨，心晴的時候，天雨也是晴。這就告訴我們每一位做教師的一定要擺正心態，去尋找屬于我們的幸福。我們的工作雖然是造福子孫后代的大事，但要耐得住清貧，守得住寂寞。記得無數個讓我感到幸福的畫面：課堂上那一張張青春洋溢的笑臉，教師節收到的來自遠方的短信，平安夜收到的那一個個紅紅的蘋果，家長會上家長那發自肺腑的感謝的話語，這一切都讓我感到幸福。

有時，我在想一個人幸福不幸福是一種感覺，就像穿在腳上的鞋，漂亮是給別人看的，舒服不舒服只有自己才知道。我作為一名人民教師，最大的工作快樂就是能夠為用積極，良好的心態去面對工作，那么鏡由心生，你就會由衷地感到幸福。

幸福在我的眼中就是這樣簡單，踏著夕陽回家的時候問自己一句：今天你幸福了嗎？

課程改革與課堂教學能力的提高

我們學校走的課改的模式是洋思中學的“先學后教”的模式。這種模式最大的特點是以學生的自主學習為主，先讓學生發現問題或者困惑，然后教師在傳授。

我們學校的教學改革與杜郎口的教學改革相比較，還存在著以下的問題需要完善：一是只是強調了學生的自主性，不強調合作探究，課堂氣氛較沉悶，所以我認為在強調自主學習的時候，課堂上也應有合作探究的環節。二是洋思中學的教學模式比較完善，他們有晚自習，可以對當天所學的知識進行消化，而我們當地沒有，在知識的消化上有難度，周周清只能占用自習，導致學生的消化知識的時間很少，這也是難處之一。以上問題只有在實踐中慢慢完善。

第五篇：淺談農村信用社貸款的風險

淺談農村信用社貸款的風險

貸款業務是農村信用社的主要業務之一。貸款是信用社的最主要的資產，也是信用社收入的主源。農村信用社在漫長的發展歷程中形成了大量的信貸風險，且目前仍在繼續增加。如何防范化解這些風險是信用社一直談論的問題。筆者擬從人的因素談點膚淺的看法。

目前信用社信貸現實

從信用社的貸款對象來看主要是兩類，一是以家庭為主的自然人貸款，占農村信用社信貸業務的主要，二是以初級組織為主的中小企業貸款，且向民營企業方向發展，成為信用社的業務新領域；

從信用社貸款的數額，信用社單戶貸款小的只有幾百元，大的卻達數千萬元，給貸款的管理拉長戰線

從信用社貸款的管理成本來自，信用社貸款對象為千家萬戶，現實中一個信貸員只能管理300—500戶農戶，以每戶農戶5000貸款元，年管理貸款200萬元，這樣的管理成本與商業銀行的信貸管理來比肯定高；

從信用社貸款的管理方式來看，對信用社的貸款管理信用社目前主要仍與信用方式為主，如農戶小額信用貸款。盡管逐步在推行抵押貸款，但進展不算順利。

產生的風險與原因

產生信用社信貸風險的外部因素：

一、政策因素。主要是地方政府在扶貧工作、抗災工作、農業技術試行、農業產業調整以及農戶小額信用貸款推廣中產生的風險，政策的風險轉嫁給貸款。在小額農戶貸款推廣中，由于有關機構及工作人員執行非道德行為，把小額農貸視為國家安撫百姓，穩定農村的“民政救助性”貸款，在工作中人為地違反小額農貸核定、發放、使用、管理、收回的政策、制度、規定，造成小額農貸風險。這種風險源于人類的劣根性—自私，具有很大的危害性，是農戶小額信用貸款的主要風險。

二、農業因素，由于我國農業基礎薄弱，農業生產的的單戶組織形式、農業生態環日益嚴峻，農業生產的風險轉嫁給貸款。農業自然災害導致的風險。自然災害對農業的影響是其他產業無法比擬的，它的到來往往使農民血本無歸。

三、農民的因素。由于農民是弱勢群體，其抗風險能力十分弱。主要是兩點，其一農民沒有醫療保障，許許多多好不容易已脫貧農民，因沒有醫療保障，一旦發生重大疾病，一下以回到“解放前”。其二農民沒有失業保障，可以說農民是一日 不做就會一日不得食。其三農民沒有養老保障，老一輩農民的養老負擔直接地壓在新一代農民的身上。這些風險都極易直接或間接轉移到信用社的貸款上。除此之外還有農戶主觀因素。對于農戶小額信用貸款，絕大多數農戶都

能貸好、用好、還好。可也有不少的農戶曲解農戶小額信用貸款的政策，故意違反農戶小額信用貸款的規定，既不講社會道德，也不顧國家法令，拒不償還農戶小額信用貸款、幫借、挪用于非法用途等，造成小額農貸無法定全運行。主要有以下幾種表現形式。一是拒不還貸。這種人，借貸款時就打算不還，主要用于超過自己生活水平的消費。二是轉借貸款證，或農戶小額信用貸款這是農戶小額信用貸款中一時無法禁止的壞風氣。這里既有農村“助人為樂”的風氣所致的原因，也有少數互相得利的“互惠互利”的合作貸款。盡管農村信用社戶主本人到堂辦理貸款手續的制度，但貸款戶一出信用社的門就將現金給誰，無法監督。三是農村一些染有壞習的人(但派出所沒有案件記錄)，貸款后用于非法用途。如有養豬的貸款用于賭博、購肥的用于吸毒。四是有的農戶只想投入擴大生產，不算收益，不守信用，不按時歸還。

四、社會信用環境因素。保障因從內外環境來分萬物之靈，風險是人為的，它必須用人為的辦法來解決。一方面鄉村組織(黨政)及個人的主觀風險。受部門利益的驅使和帽子工程的因素，出現了不少鄉級下指標，村級兩委干部貸款交稅費的不良現象。以我縣赤岸鄉為例，全鄉20個村委全部以村級干部或群眾的名義，在信用社借款繳交稅費，共涉及160多名村干部，共結欠借款200余萬元。另一方面其他人員的主觀風險。主要是在小額農貸的清收中既有不明道理群

眾的不理解，還有鄉村干部的不支持，最為令人不解的是執法不嚴、訴訟難、勝訴難、執行難，并且有的司法人員自己的貸款都不還。以我縣為例，到2002年底，全縣共有86名國家干部和職工在信用社借款222萬余元未歸還，其中執法機關15人，借款金額33萬余元。

四、市場體系所帶來的客觀風險。農戶小額信用貸款主要針對的服務對象是以農戶(家庭)為前提的小生產者，受信息質與量的影響，其適應市場的能力較差，目前又缺乏相應的機構扶助，其生產經營易產生市場風險。

產生信用社貸款風險的內部因素：

一、制度與現實的缺陷和滯后帶來的風險。主要體現在一是信用社信貸制度本身的不足，導致貸款產生風險，例如有的制度不能體現相關法律的規定，；二是由于制度的時效性差，導致貸款產生風險，現行的信貸制度往往缺乏執行、信息反饋、修訂的程序；三是制度的實用性導致的貸款風險。如現有的信貸制度沒有關于新概念資產抵押擔保的的內容，導致基層難推廣其他資產抵押擔保。

二、信用社工作人員主觀風險。農村信用社農貸信貸員是貸款調查、核貸發放，管理的第一責任人，如果動機稍有不純，就很容易制造道德風險和操作風險。一是信貸員與貸款戶內外鉤結，收受貸款戶的小利、回扣。二是信貸員不合實際情況，機械地推廣農戶小額信貸。三是信貸員不按制度

操作給貸款帶來的風險。四是信貸員對小額農貸和個體工商私營企業貸款實行級差管理。認為小額農貸的成本高于企業貸款成本，小額農貸收益率低于企業貸款，小額農貸點多面廣，手續繁鎖，收息小而散，不如工商個體戶的貸款額度大，卻因培訓、人員更新跟不上而低估工商企業貸款發放、管理、評估重放輕管而造成風險。

4、協管員的主觀風險。由于協管員只管放貸的推介，并對其工作不負任何責任，所以協管員做老好人的現象普遍存在。

風險防范的想法

一、加強農村公民道德建設推行農戶小額信用貸款，全靠信用作支撐。道德在前，法律在后的信貸（借貸）操作，是產生其風險重要原因，所以應普遍加強誠信的社會公德建設，特別要有針對性地長期將公民道德建設綱要貫徹落實到底，并在政策與制度上進行創新，可結合信用村鎮創建活動，加強誠實守信的道德建設。

二、建立風險補償機制防范風險。作為政策與制度制定者的國家及其職能部門，在政策上要考慮實際問題多樣性、復雜性，多從宏觀上指導，少從微觀上加條條框框。對一些不符合實際和 “強加”給信用社的“政治任務”，應轉移到國有政策性銀行身上。如：救災貸款；也可以開辦專項保險，或聯戶擔保來補償小額信用貸款風險，但實際操作將給農民增加難以承受的成本，難以運行。

二、、建立責任追究制防范風險。主要是指各級信用社要加強信用貸款的管理、收回檢查，對造成風險的要進行責任清查，建議每三年清理一次，對信貸員道德風險和操作風險造成的損失，不能僅按比例扣風險金，而因視情況采取經濟、行政、法律手段，使信用社貸款損失降到最低。

三、建立違法追究機制。對主觀不還貸款或故意違法貸款的。一方面司法部要加大打擊力度，追繳有錢不還，幫借貸款；另一方面要防止信用社做好人，“區別對待”地將欠款戶移送司法機關，而應全面移交，由司法機關依法辦理。對借貸款違法消費的，可按有關法律進行“金融詐騙”定罪處罰

四、建立相應信貸的激勵機制。不僅要對工作進行評估，更要根據信貸員的工作業績進行激勵，并建立相應的培訓、淘汰機制，不斷提高信貸員隊伍的素質。