第一篇：防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，實(shí)質(zhì)上是對信貸管理的一種再監(jiān)督行為，它是監(jiān)管部門依據(jù)國家金融法律、規(guī)章，對金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括對信貸管理組織體系，貸款的審批、發(fā)放、管理、回收等內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)行檢查、考核、評價(jià)方法的總稱。

其目的是督促金融機(jī)構(gòu)建立、健全信貸管理各項(xiàng)平衡制約機(jī)制和責(zé)任制，并有效地執(zhí)行，防止因制度的漏洞或執(zhí)行不力及監(jiān)督控制不嚴(yán)而出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)貸款、以及以貸謀私等不良現(xiàn)象，切實(shí)防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部控制；信貸管理；貸款發(fā)放

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制評價(jià)

信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制評價(jià)，主要圍繞防范控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)操作程序、方法、管理制度、辦法等機(jī)制展開。具體包括以下四項(xiàng)要素：

1.1信貸策略。評價(jià)金融機(jī)構(gòu)制定的信貸策略是否符合國家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢，突出自身特點(diǎn)，是否遵守審慎原則，按資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求從嚴(yán)掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對象，有無盲目擴(kuò)張行為；信貸策略是否形成規(guī)范性文件，并被每一個(gè)信貸人員知曉、準(zhǔn)確理解執(zhí)行。

1.2組織體系。評價(jià)金融機(jī)構(gòu)是否按照“審貸分離、分級審批”要求建立了信貸操作和管理互相制約組織體系，貸款的發(fā)放和管理是否

由兩個(gè)以上部門或崗位分別承擔(dān)；是否建立科學(xué)、民主的貸款審批機(jī)構(gòu)；信貸人員的選撥是否建立了任職資格和優(yōu)勝劣汰制度。是否設(shè)立專門內(nèi)審部門對信貸業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行再監(jiān)控并向最高決策層報(bào)告。

1.3操作程序。貸款發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來，是否嚴(yán)格執(zhí)行。

1.4管理制度。包括日常檢查、清收管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、質(zhì)量監(jiān)測管理、崗位責(zé)任制、信貸資產(chǎn)保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。

2.信貸管理組織體系的內(nèi)部控制

信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)在要求和平衡制約機(jī)制要求而進(jìn)行的機(jī)構(gòu)或崗位的配置，包括信貸業(yè)務(wù)操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責(zé)、內(nèi)部稽核部門的設(shè)立及其職責(zé)履行情況等。信貸管理組織體系是信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的組織準(zhǔn)備，是加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，防范控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應(yīng)實(shí)行“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度，一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)由兩個(gè)以上部門或崗位完成，這就要求金融機(jī)構(gòu)分離貸款調(diào)查評估和審查、檢查的職能，分別設(shè)置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機(jī)構(gòu)或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權(quán)限，建立相應(yīng)的信貸審批委員會或?qū)徟〗M，保證每筆貸款由互相制約的兩個(gè)以上部門或崗位來完成；并建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部稽核監(jiān)

督、報(bào)告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。3 貸款發(fā)放內(nèi)控要求

貸款發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)控制，隋況對信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應(yīng)具有一套嚴(yán)密的程序，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸款審批發(fā)放的全過程，這套程序應(yīng)順序經(jīng)過借款人提出貸款申請，信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸前調(diào)查評估并簽署意見，信貸審查人員對貸前調(diào)查評估的真實(shí)，陛和科學(xué)性進(jìn)行審查并簽署意見，上報(bào)有權(quán)審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔(dān)保貸款還要簽訂擔(dān)保合同）。對這個(gè)過程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，各金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀(jì)行為。對貸款發(fā)放內(nèi)部控制進(jìn)行稽核評價(jià)，就是要稽核評價(jià)各環(huán)節(jié)操作方法的完整性和有效性。

3.1審查借款人資格。借款人提交貸款申請書及相關(guān)資料后，貸款人首先要根據(jù)金融法規(guī)的規(guī)定，審查借款人是否具備貸款條件。借款人應(yīng)具備的基本條件是：

（1）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（2）應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，且符合以下要求：a.有按期還本付息的能力；b.應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的，須經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；c.已開立基本帳戶或一般存款帳戶；d.除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)

任公司和股份公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％；e.資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；f.申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

3.2貸款人規(guī)定的其他條件。

（1）貸前調(diào)查評估。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的財(cái)務(wù)狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見。信用等級評估應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、財(cái)務(wù)收支狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等要素進(jìn)行。

（2）貸時(shí)審查。信貸業(yè)務(wù)部門對受理的借款人申請貸款的可行性進(jìn)行調(diào)查評估并簽署意見后，移交審查部門審查。審查人按照有關(guān)規(guī)定對調(diào)查評估結(jié)果進(jìn)行審查核實(shí)，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

（3）貸款審批。審批人接到審查部門報(bào)采的資料后，應(yīng)按規(guī)定的方式組織有關(guān)信貸管理人員或?qū)＜覍J款發(fā)放的可行性進(jìn)行評審，并確定貸款期限和方式，簽署審批意見。

（4）簽訂借款合同。所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款時(shí)間、種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法

人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名，抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

4.信貸管理的內(nèi)控要求

信貸管理內(nèi)控是指金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用信貸資金時(shí)，對貸款在貸出之前調(diào)查評估，貸時(shí)審查核實(shí)，貸后監(jiān)督使用，回收本息，監(jiān)測預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量分析，控制化解風(fēng)險(xiǎn)以及確定貸款方式、期限、利率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，且習(xí)慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個(gè)環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各項(xiàng)控制制度，包括貸后檢查，信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，貸款本息清收以及信貸崗位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小具有重要影響。因此，必須強(qiáng)化對信貸管理內(nèi)部控制情況的稽核評價(jià)。《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中央銀行制訂頒發(fā)的“信貸資金管理辦法”和各金融機(jī)構(gòu)制訂的貸款管理規(guī)定都對貸款發(fā)放之后的管理提出了明確要求。具體如下：

（1）貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

（2）貸款回收。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；貸款人對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作；貸款

人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加收罰息；對不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

第二篇：信貸風(fēng)險(xiǎn)防控學(xué)習(xí)心得

信貸風(fēng)險(xiǎn)防控學(xué)習(xí)心得

2015年9月3日，我有幸參加了我行在杭州舉辦的“ ？？？？？”的學(xué)習(xí)班，在為期一周的培訓(xùn)中，我認(rèn)真地學(xué)習(xí)了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和財(cái)務(wù)報(bào)表分析等內(nèi)容。其中，老師對信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了深刻講解，并組織了實(shí)際案例的討論、演示和點(diǎn)評，既有實(shí)務(wù)操作又有理論講解，使我對信貸風(fēng)險(xiǎn)防控有了更多的認(rèn)識和理解。

一、貸前調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道關(guān)口。

貸前調(diào)查不全面、資料收集不全;輕易采用企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)，欠核實(shí)，缺乏對假信息、報(bào)表的防范;存在由社會上不正常現(xiàn)象引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，對企業(yè)信譽(yù)調(diào)查重視程度不夠，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報(bào)告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

二、貸時(shí)審查是風(fēng)險(xiǎn)防控的再保險(xiǎn)。

若貸款審批機(jī)制不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對貸款主體的資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，就會讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格。審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、授權(quán)授信等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報(bào)告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時(shí)通知調(diào)查人員及相關(guān)行補(bǔ)充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核，看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容基本一致。

三、貸后管理是監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

總之，我覺得開展業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)是銀行從業(yè)人員的的一項(xiàng)本職工作。我們要將學(xué)習(xí)內(nèi)容落實(shí)到今后的工作，找準(zhǔn)薄弱點(diǎn)各個(gè)擊破，不斷健全我行信貸防控體系。

第三篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控心得

風(fēng)險(xiǎn)防控心得

隨著2011年物價(jià)水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價(jià)和打壓房價(jià)，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟(jì)最活躍的地方之一，民間資本就變得非常活躍，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補(bǔ)自己這部分風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更應(yīng)加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機(jī)開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務(wù)，同時(shí)也是為我部門完成明年的營銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果談風(fēng)險(xiǎn)色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，只要我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物，或者

客戶向我行提供強(qiáng)有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因?yàn)樽罱欢螘r(shí)間銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，因?yàn)閷τ谄髽I(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制，法律合同風(fēng)險(xiǎn)和程序風(fēng)險(xiǎn)都是企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時(shí)也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險(xiǎn)。在合同的簽訂時(shí)，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識對方的前提下，一定要通過身份證來進(jìn)行核實(shí)，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險(xiǎn)，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實(shí)其真實(shí)性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時(shí)候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時(shí)，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴睿硪环矫婀痉ㄈ说暮炞只蛘弑ＷC公司的簽字蓋章沒有落實(shí)到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個(gè)人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行通過承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而向企業(yè)收取相關(guān)費(fèi)用。因此我們銀

行的信貸業(yè)務(wù)從實(shí)質(zhì)上來看就是在風(fēng)險(xiǎn)和利潤中左右搖擺。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行業(yè)作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價(jià)值觀和財(cái)富觀。我們平時(shí)接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財(cái)富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠(yuǎn)離這些，因?yàn)槲覀兪侵苯雍唾Y金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時(shí)的生活中一定要有一個(gè)清楚的認(rèn)識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。

第四篇：淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)模快速增長，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性和經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)有不斷積累擴(kuò)大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理中值得探討的課題。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)。儲備糧油和最低收購價(jià)糧食的信貸風(fēng)險(xiǎn)國家財(cái)政認(rèn)可，而對于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，國家沒有明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)保障政策。從近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險(xiǎn)之一。近年來糧油價(jià)格波動起伏大，受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，收購的市場價(jià)糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經(jīng)營理念，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

（三）貸款客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為客戶治理機(jī)制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營和經(jīng)驗(yàn)式管理階 1 段，行業(yè)、技術(shù)起點(diǎn)較低，產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱。貸款客戶由于決策失誤、產(chǎn)品市場占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無法按期還款。近兩年農(nóng)發(fā)行中長期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長期化，客戶經(jīng)營造成的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)大量后移。

（四）貸款資格準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)基層行在業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶營銷過程中，由于在客戶戰(zhàn)略性調(diào)整中饑不擇食，注重客戶營銷數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶自身先天性不足，對客戶的資格審查和信貸準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格把關(guān)，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）內(nèi)部管理操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調(diào)查報(bào)告僅根據(jù)客戶相關(guān)文字材料摘錄、整合，沒有深入探究客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調(diào)查結(jié)論不能反映客戶的真實(shí)情況。貸款風(fēng)險(xiǎn)保障條件落實(shí)不嚴(yán)，對借款人、擔(dān)保人、抵(質(zhì))押物審查不嚴(yán)。貸后管理表面化，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制失靈，對貸款預(yù)警信息不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)報(bào)告，及時(shí)處臵等。

二、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，從管理理念、客戶營銷、方法、方案、體系、管理工具、市場走勢、績效考核、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面完善和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。

（一）提升理性認(rèn)識防風(fēng)險(xiǎn)，牢固樹立全面風(fēng)險(xiǎn)防控理念。履行國務(wù)院賦予的政策性職能，加快業(yè)務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)發(fā)行的主題。但農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)、建設(shè)新農(nóng)村，面臨著比商業(yè)銀行更高的 2 信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以必須牢固樹立全面風(fēng)險(xiǎn)防控意識，培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將風(fēng)險(xiǎn)防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹立和健全“五種風(fēng)險(xiǎn)管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險(xiǎn)，所有風(fēng)險(xiǎn)都有專門的對應(yīng)的崗位來負(fù)責(zé)；獨(dú)立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。

（二）嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入條件防風(fēng)險(xiǎn)，加大對客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提高對客戶風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)對客戶的資信進(jìn)行動態(tài)評級，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評級指標(biāo)和評價(jià)體系，信用評級指標(biāo)要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)品競爭力弱、經(jīng)營不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實(shí)行退出機(jī)制；對信用等級高、經(jīng)營效益好、履約能力強(qiáng)和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質(zhì)客戶找準(zhǔn)投入點(diǎn)，加大信貸投入力度。三是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。緊跟國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的走向，加強(qiáng)對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的調(diào)查研究，圍繞重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目優(yōu)化投向，積極支持風(fēng)險(xiǎn)低、可持 3 續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（三）研究市場走勢防風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)市場確定信貸政策。農(nóng)產(chǎn)品市場的價(jià)格和供求走勢決定客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大小。要適時(shí)分析市場走勢變化，科學(xué)把握好貸、收、存、銷的關(guān)系，科學(xué)確定貸款投放的時(shí)間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶將信貸風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。在農(nóng)產(chǎn)品收購貸款投放和管理過程中，當(dāng)價(jià)格高開高走時(shí)，督促客戶邊購邊銷，快購快銷；當(dāng)價(jià)格低開高走時(shí)，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當(dāng)價(jià)格低開低走時(shí)，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫存。充分運(yùn)用信貸杠桿，引導(dǎo)企業(yè)理性把握市場走勢，在價(jià)格上漲時(shí)不盲目“賭市”，在價(jià)格下跌時(shí)不慌亂“畏市”，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全預(yù)警機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)的“三道預(yù)警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預(yù)測和預(yù)警預(yù)報(bào)，提高應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。不僅要分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，分析產(chǎn)品供求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢，揭示經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)周期之間的關(guān)系，還要充分利用客戶貸款申報(bào)資料和CM2006數(shù)據(jù)，定期采集反映客戶盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力等方面的財(cái)務(wù)指標(biāo)，揭示客戶經(jīng)營情況和所處行業(yè)特征。在此基礎(chǔ)上，深入分析農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶及產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)，并對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警和應(yīng)對。第二道防線是客戶資金和庫存的預(yù)警預(yù)報(bào)，主要是對客戶的資金流和貸款物質(zhì)保證度的適時(shí)監(jiān)測，密切關(guān)注客戶的不正常關(guān)聯(lián)交易，及時(shí)預(yù)警。第三道防線是客戶貸款到期或逾期的及時(shí)介入。要進(jìn)一步理順、明確客戶和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)部門之間的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，客戶部門要積極參 4 與到風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門預(yù)報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)部門及早分析調(diào)查，及早處理風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。

（五）規(guī)范信貸流程防風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是強(qiáng)化客戶經(jīng)理的信息搜集分析職責(zé)，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶特點(diǎn)的貸款審查制度。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡化貸款審查程序，健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶信息系統(tǒng)，除客戶的財(cái)務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重客戶主的個(gè)人素質(zhì)、信用、能力、客戶技術(shù)、產(chǎn)品、市場現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)、信用等級實(shí)施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質(zhì))押貸款、保證擔(dān)保貸款等。五是加強(qiáng)對客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員的培養(yǎng)、儲備和配備，強(qiáng)化盡職管理。用好《客戶經(jīng)理貸款管理盡職手冊》，構(gòu)建“盡職免責(zé)、失職必究”的責(zé)任追究體制。

（六）健全補(bǔ)償機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)，有效落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。一是落實(shí)好“三金”制度，即貸款客戶要在開戶農(nóng)發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金和自有資金。當(dāng)客戶不能按要求償還貸款本息時(shí)，要從客戶法人保證金、貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金、自有資金、其他業(yè)務(wù)收入和以前利潤等渠道多方籌措資金來源，盡可能控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的累積擴(kuò)大。二是落實(shí)好合規(guī)合法足值的擔(dān)保措施。客戶經(jīng)理要全程參與擔(dān)保資產(chǎn)評估，逐一核實(shí)擔(dān)保資產(chǎn)，合法確定其市場價(jià)值。在日常信貸監(jiān)管活動中，不僅要核實(shí)擔(dān)保貸款的安全性，還要檢查擔(dān)保實(shí)物和價(jià)值是否發(fā)生變化，防止擔(dān)保物品減值、損失和轉(zhuǎn)移。三是落實(shí)好貸款形成實(shí)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并將農(nóng)發(fā)行作為該保險(xiǎn)的第一受益人。

第五篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控心得

風(fēng)險(xiǎn)防控心得

隨著2011年物價(jià)水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價(jià)和打壓房價(jià)，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟(jì)最活躍的地方之一，民間資本就變得非常活躍，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補(bǔ)自己這部分風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

在保持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，更應(yīng)加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機(jī)開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務(wù)，同時(shí)也是為我部門完成明年的營銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是我們對于客戶風(fēng)險(xiǎn)的失控。我們銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果談風(fēng)險(xiǎn)色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，只要我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物，或者客戶向我行提供強(qiáng)有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因?yàn)樽罱欢螘r(shí)間銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，而對拓展新客戶心有余悸。

在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，因?yàn)閷τ谄髽I(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的控制，法律合同風(fēng)險(xiǎn)和程序風(fēng)險(xiǎn)都是企業(yè)總體風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時(shí)也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險(xiǎn)。在合同的簽訂時(shí)，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認(rèn)識對方的前提下，一定要通過身份證來進(jìn)行核實(shí)，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險(xiǎn)，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實(shí)其真實(shí)性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項(xiàng)權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時(shí)候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時(shí)，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴睿硪环矫婀痉ㄈ说暮炞只蛘弑ＷC公司的簽字蓋章沒有落實(shí)到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個(gè)人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。

我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行通過承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而向企業(yè)收取相關(guān)費(fèi)用。因此我們銀行的信貸業(yè)務(wù)從實(shí)質(zhì)上來看就是在風(fēng)險(xiǎn)和利潤中左右搖擺。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，銀行業(yè)作為一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)人，必然有追求利益最大化的欲望。

銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價(jià)值觀和財(cái)富觀。我們平時(shí)接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財(cái)富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠(yuǎn)離這些，因?yàn)槲覀兪侵苯雍唾Y金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時(shí)的生活中一定要有一個(gè)清楚的認(rèn)識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。