第一篇：理財學論文

不可或缺的理財學

——“理財學”學習體悟

說到理財金方面的話題，總讓我或深或淺地想到2010的夏天。那年，高考結束了。成績出來之前，我感覺良好，不禁憧憬著上海財大的美好生活。但是，當我看到成績的瞬間，一下子覺得所有的憧憬都毀滅了??從此，財經大學及相關話題也只能是我茶余飯后的一兩句玩笑話而已。

但是，去年我在選課是我驚喜的發現我選中了理財學！

上課之前，我自己琢磨著，“理財學？那是教我們怎樣管理好我的財務吧？”但是上完兩節課后我才發現我對理財、對財經的認識竟然是如此的淺顯。

所謂的財務管理，是在一定的整體目標下，關于資產的投資，資本的籌資和經營中的營運資金，以及利潤分配的管理，并不是我個人片面的“花錢”理論。財務管理學所包含的主要內容主要包括：要了解一個公司的經營狀況情況，重點要掌握一篇報告：即財務報告，包括會計報表、會計報表附注和財務情況說明書三部分，二組詞匯：即反映企業在特定時點狀況的詞匯，包括資產、負債、股東權益，和反映企業在一定期間經營情況的詞匯，包括收入、費用、利潤；三張報表：即資產負債表、利潤表和現金流量表。同時也要關注現金流量。什么是“現金”呢？對企業老總說，現金就是企業的“血液”；對財務人員說，現金就是貨幣資金，包括庫存現金和銀行存款、其他貨幣資金和現金等價物。

在這門課中我們主要是學習企業方面的理財。試想如果一個企業不能很好的進行財務管理，那么就算擁有的條件再優越，擁有的員工再優秀也是不可能持久發展的，更不要說壯大了。同時，我們也不難發現，財務管理的觸角常常伸向企業的各個角落。

就企業而言，他們的最終目標是盈利。而作為一個龐大的整體，他的目標又被細分為四個方面：利潤最大化，每股盈余最大化，企業價值最大化，以及相關利益的最大化。當然，要很好的達到這些目標離不開財務管理。企業財務管理的合理性會促使企業加強管理和核算、改進技術、提高勞動生產率、降低成本，從而有利于資源的合理配置和經濟效益的提高。從企業的長遠發展來看，完善的財務管理可以使企業由小壯大，資源得到充分的利用，價值得到最大發揮，更能吸收更多的資源，收獲更多的機會。但是如果財務管理出現漏洞，那么這個企業將會遭遇被其他對手輕易地擊敗，企業業績不斷地下滑，內部人員矛盾激烈，企業活動無以為繼的結果。由此可見，財務管理幾乎控制著企業的命脈。

同樣，就一個國家而言，財務的管理更顯得尤為重要。我們知道，經濟基礎決定上層建筑。如果一個國家不能很好地進行財務管理，它影響的將不僅僅是個人、企業，很可能影響到整個國家的發展、國際地位、人民的生活。但國家如果能合理的進行財務管理，那么他將促進科技，文化，國防，制造工業的發展。兩種截然不同的發展態勢，皆因財務管理的合理與否。

而就小的方面而言，個人的財務管理也將影響到個人、家庭今后的生活狀況、生活質量。因此，為了家庭、抑或為了自己，我們也要學好理財學，學會理財。用較少的金錢過較高品質的生活將會成為可能。

同時，我個人覺得，如果上課期間能更多地給同學們例舉一些生活化的、生活中的例子，我想，大家的興趣將會更加的濃厚，學到的東西也會更加的實用。

總之，通過學習“理財學”這門課我對財經方面有了新的，更深入的了解，尤其是它對企業，國家的不可或缺的重要性。同時也讓我這個深居校園，只會本專業知識的人開始去關注財務管理方面的信息了。

第二篇：理財論文

郵政儲蓄銀行為中低端客戶提供理財服務的分析

姓名： 單位： 日期：

目錄

引言---------------3

一、當前郵儲銀行理財業務開展的現狀-----3 1.專業性不強-----------4 2.缺乏購買力較強的客戶群體--------------------4 3.宣傳乏力-----------------5

二、郵儲銀行開展理財業務面臨的挑戰------5

（一）各家商業銀行帶來的挑戰------------------5

（二）郵儲銀行缺乏專業理財服務的挑戰-----6

（三）大量中低端客戶帶來的挑戰---------------8

三、郵儲銀行為中低端客戶提供理財服務的幾點策略-------------------9

（一）培養和選拔專業的理財經理---------------9

（二）提供專業化、差異化、優質的理財服務-----------------------------11

（三）強有力的宣傳郵政儲蓄理財業務-------15

（四）強化運行保障機制---------------------------16 結語--------------------------16

郵政儲蓄銀行為中低端客戶提供理財服務的分析

【內容摘要】：郵政儲蓄銀行正處于起步階段，之所以著重討論服務中低端客戶，主要是因為能依托已有的網點和資源優勢，并且也有政策性的導向支持。本文旨在提供理財服務的分析是由于理財服務是郵政儲蓄銀行邁向專業銀行所必經的突破，故本文從郵政儲蓄銀行當前開展理財業務的現狀入手，剖析所面臨的挑戰及原因，為此得出幾點針對中低端客戶提供理財服務的策略。

引言

郵儲銀行成立伊始，經過全體員工的共同努力，不可否認的已取得巨大的進步，但如要躋身有競爭力的專業銀行，必須進一步突破弱勢業務，特別是隨著公眾對投資理財的期待值越來越高的當下，郵儲銀行必須在這方面下功夫，以專業性卓著、服務優質來進一步維護好已有客戶，開拓新客戶。我們必須清醒的認識到自身理財業務的優勢和劣勢，特別對自身劣勢的分析，并結合金融大環境，尋找合適的策略將投資理財業務的發展作為我行進一步挺進銀行業發展的突破口。

一、當前郵儲銀行理財業務開展的現狀

理財業務就開辦初期確有進步，但當前郵儲銀行理財業務發展的現狀依然發展緩慢，在實際工作中理財業務的現狀，其中主要是不足之處主要表現在以下方面：

1.專業性不強：首先從運行機制上看，在機構配置上，理財業務的開展沒有一個獨立的業務平臺作為支撐，換言之就是沒有理財職權相對獨立的部門管理和指導理財業務的開展，實際工作中看理財業務一般都歸綜合業務部管理，而綜合業務部日常工作本身就很繁雜，人員也有限，對理財知識也不甚了解，但投資理財作為專業性較強的業務，沒有專業的指導工作則很難正常的順利的有突破性的開展。再從基層網點的柜面設置來看，最起碼的理財專柜都沒有，更不用說貴賓室等的配置了，這樣顯然是與理財業務要發展，郵儲銀行要競爭是完全不相適應的。其次，在人員配置上，許多網點都沒有配有專業的理財經理，當然就沒有專人負責理財業務的市場研究、業務開展和管理、規劃和發展了。工作中一般都是停留在前臺的柜面人員單純的推銷部分理財產品，前臺人員對理財業務不是那么了解，并且營業廳排隊的人較多，前臺人員也沒有過多時間去宣傳營銷理財產品，這樣也阻礙著理財業務的開展。最后，理財業務手段落后，因為理財業務必須針對不同客戶提供差異化有針對性的理財建議，因此需要一套完整的理財分析軟件。然而，目前我行沒有建立起全面的理財管理體系，包括理財產品組合投資的分析軟件和理財客戶的關系管理體系都沒有建立起來。這意味著即使我們有大量的客戶，我們都不能應對好維護好這么多客戶，造成客戶資源浪費。

2.缺乏購買力較強的客戶群體：依托已有的郵政網點和客戶資源，主要是中低端客戶，當然我國目前中低端客戶的投資理財的意識逐漸在覺醒，但受制于擁有的資金，中低端客戶的現實購買力依然是較低下的，從已有的客戶中看，較熱衷于投資理財的客戶大多數是年齡偏大的客戶，客戶群

體也是一些收入較穩定的居民和部分當地的商戶等，沒有在當地形成一個較龐大的相對穩定的理財客戶群體。并且由于硬件設施的局限，對于一些主動上門需要理財服務的客戶，或者是有潛在需求需要我們營銷人員引導的客戶，出現排隊時間長、擠等現象，致使這些客戶因不能得到優質服務而轉向其他銀行，這種不良現象更是增加了我行發展理財業務的難度。

3.宣傳乏力：主要從實際工作中看，基層的網點內張貼有很多的理財產品的海報等宣傳品，但沒有突出宣傳的重點，致使客戶很難真正了解到宣傳的理財產品，當然更難覺得能給自己帶來收益的理財產品更少。并且很多網點在營銷理財產品的時候還搭售其他商品，如毛巾之類的，這樣使理財的專業性大大降低，客戶很難相信這樣的理財產品。再從宣傳的手段看依然停留在傳統的宣傳方式上，如櫥窗張貼、宣傳單、告示牌等，沒有充分地利用好新興的宣傳媒介，如手機、網絡、電視、廣播等，造成宣傳的覆蓋面窄，使很多潛在客戶沒有接受到我們的宣傳信息，我行的投資理財產品市場的認識度則相當有限。

二、郵儲銀行開展理財業務面臨的挑戰

身處競爭激烈的金融行業，面臨著不同的挑戰，特別是專業性較強的投資理財業務面臨的不僅有其他銀行的外部競爭，更是有自身局限的挑戰，為了提出可采用的策略，必須認清挑戰，分析原因，當下郵政儲蓄銀行理財業務必須應對的挑戰主要為以下幾方面：

（一）各家商業銀行帶來的挑戰

商業銀行憑借多年成熟的理財業務開展的經驗，已經形成有自己銀行

特點的理財產品線，并且同時又在不斷的豐富理財產品的品種，這就在理財產品的提供上有突出的優勢。并且有專業的理財人員為支撐，在爭奪客戶，尤其是大客戶的爭奪上更是占有不能替代的優勢。具體說來主要闡釋如下：各家商業銀行在激烈的大客戶爭奪之后開始將爭奪的市場轉向大眾客戶的爭奪，例如從2006年起，交行等多家中資商業銀行將理財產品的起買價格調至五萬元，顯然此舉是在瞄準中低端大眾客戶，拓寬市場的占有率，從量上進一步突破。實際中看，商業銀行在爭奪大眾客戶上突出有以下幾方面的優勢：a.對大客戶的爭奪和維護上看，各家商業銀行都設有大客戶服務的專區，對達到一定投資額的客戶更是有“尊貴”的服務，例如不用去一般柜臺排隊，而是去貴賓室、貴賓理財專區，并且能有專人的理財經理提供理財建議。而正如前面提到的，郵儲銀行基層網點一般礙于硬件的局限，幾乎都沒有設有理財專柜，更別說貴賓室了。b．商業銀行在軟件上突顯出的強有力的競爭力，各家商業銀行都有數年的發展理財業務的經驗，都有自己的理財產品線，有豐富的各種理財產品，能針對不同的客戶的需要提供不同的理財產品，能讓客戶有可選擇的空間，此外各家商業銀行還在不斷的完善。再者，各家商業銀行有不少專業理財人才對理財市場進行分析，對理財產品進行開發，還能為客戶提供差異化的優質的理財服務。

（二）郵儲銀行缺乏專業理財服務的挑戰

理財業務最大的特點就是專業性，也就是能為客戶提供專業的差異化的有針對性的理財咨詢服務，能為客戶設計出適合客戶對風險承受力并且

能使其資產至少保值最好是最大化的增值的方案來。而郵儲銀行目前理財業務的開展主要僅限于營銷部分投資產品的“附贈品”，而沒有理財咨詢、策劃、引導以及售后的服務環節。我行缺乏專業的理財服務的挑戰主要是以下幾點：

1． 缺乏專業的理財運行機制

理財運行機制主要偏向于較獨立的專業部門的配置以及基層營業機構的硬件設施上的設置。在機構配置上郵儲銀行各支行沒有設有專門的理財部門，這就無法對理財業務的開展提供更有意義的指導和監督。網點沒有獨立的面向客戶的獨立的理財柜臺，這從上到下都沒有一套獨立的專業化的理財條線的運行機制，難免造成理財業務發展緩慢。2． 缺少專業的差異化的理財產品

目前郵儲銀行理財產品的不足表現在如下兩方面：一是品種少，絕大部分是集中在代銷證券、基金、保險和定期存款上，理財范圍狹窄，這難以滿足客戶多樣化的需求。二是依托傳統的儲蓄、匯兌及代售難以設計出分散風險的理財產品組合。并且目前理財產品主要著重代銷部分產品，這是不科學的，完善的理財服務是更注重“理”，應該是針對客戶的需求對客戶的資產進行分析進而打理客戶現有資產并盡力使其增值最大化的。3． 缺少專業的能提供理財服務的人才

筆者認為銀行有無理財人才是能否開展好理財業務的關鍵，這是取決于客戶理財知識較缺失和理財業務的專業性而得出的。首先客戶來銀行接受理財服務往往是由于面對復雜的金融環境和豐富的理財產品，自身缺乏專業的理財專業知識而素手無策，所以這就要求銀行能有專業的人士為客

戶提供適宜的理財服務。再者，理財業務是一項專業學問很深，操作技術強的業務。理財涉及到投資、保險、法律、會計、財務、稅收等方方面面的理論和實務操作，因此如不是專業的理財人士，則很難全面的分析客戶的資產財務信息，很難為其提供能保值增值的理財服務。

從目前的情況看，郵儲銀行從事理財業務的人員情況主要如下所述：很多網點沒有理財經理，甚至在人員編制上就還沒有理財經理這一職位，針對已有的理財經理看，多數的理財經理仍是臨時抽調或轉崗而來的，大部分沒有經過系統的培訓，沒有專業的理財知識，即使參加培訓的，個人理財技能仍是偏向于銀行類的業務。其次，理財產品的營銷人員很多都不甚了解理財產品，特別是在推出新的理財產品后，沒有對理財產品進行認真的宣傳和講解，指示營銷人員不能針對客戶介紹不同的產品，不能對產品進行深入的分析，不能對產品的收益和風險點進行闡述。

（三）大量中低端客戶帶來的挑戰

由于郵政儲蓄銀行依托于原來郵政的網點優勢，客戶群中大多是中低端客戶，然而中低端客戶的忠誠度和利潤率兩方面都帶來不少的挑戰。a.中低端客戶忠誠度帶來的巨大挑戰：銀行提供理財服務優質的客戶當然是購買力強并且忠誠的客戶，這才能帶來高的收益。但目前大量的中低端客戶，他們對理財產品的價格是極其敏感的，再加上投資理念不成熟，造成他們的忠誠度低，極易變動，這對郵儲銀行是巨大的挑戰。首先，中低端客戶受促銷政策和新成品的價格因素影響大，就表現出中低端客戶的理財行為的短視和非理性以及國籍的趨利性。其次，激烈的金融競爭，一個客戶通常在國家銀行都接受著服務，這就很難有絕對排他性的忠誠。這主要是要

看我們在其中占的份額，也要求我們要擴大市場占有率。b.對中低端客戶理財服務的利潤從哪兒來？首先，對中低端大眾客戶來說，客戶的投資資本是有限的，并且缺乏科學的投資意識和知識，所以針對單筆業務來說需要大量的人力資源，服務的成本較高，并且取得的收益又低。統計數據顯示每6位客戶能成功做成一筆保險業務，基金業務的成功率僅為三分之一，所以郵儲銀行理財業務的成功率也是相對較低的。這也是郵儲銀行首先必須從量上突破以形成規模效應所必須的。其次，對我行已有的中低端客戶中很多都只使用郵政儲蓄銀行的部分優勢業務，如郵政綠卡、傳統的儲蓄匯兌業務、異地通存通取，對理財業務則去其他商業銀行辦理。最后，在郵儲銀行的中低端客戶中很多還沒有投資理財的意識，例如有閑置的資金都只會存定期等傳統的方式，而不會進行理財投資。要突破這個瓶頸，必須依賴強有力的宣傳和窗口引導。

三、郵儲銀行為中低端客戶提供理財服務的幾點策略

剖析郵儲銀行理財業務的現狀和面臨的挑戰不是目的，而是手段，是對以上問題的分析，尋求突破的策略才是根本。筆者就以上的分析為基點，提出幾點能更好地為中低端客戶提供理財服務的策略：

（一）培養和選拔專業的理財經理

郵政儲蓄銀行要進一步發展理財業務，建立一支專業化素質強的客戶經理隊伍是勢在必行的，筆者認為可以從以下幾方面打造這支隊伍：

1、在行內選拔一批業務較熟悉、學習能力強、溝通能力強、有責任心、對理財業務有激情的員工進行培訓，應從保險、基金、股票、稅收等金融專業知識進行著重培訓，對法律、投資、法律、會計、財務等相關知識進行輔助培訓，最好能有專業老師的培訓，值得說的說在培訓各種投資市場知識時，還要進行營銷技巧的培訓，這當然必須建立在對理財產品有清晰的認知的基礎上。專業的理財經理還應有心理學的素養在，作為銀行的管理者，特別是人力資源的培養的部門領導應該多舉行這方面的培訓，能為理財經理提供良好的學習環境和資源。了解客戶的心理應對不同行業不同職業有相應的了解，并能通過與客戶的溝通中了解到不同客戶不同的消費習慣、不同的文化背景，這不僅需要機構組織適當的專業化培訓，更有賴于客戶經理在現實工作中的實際鍛煉才能培養出來的能力。

其次，培訓作為外在的機制要起到良好的作用，還必須有相應的考核機制才能使培訓能起到較理想的效果。考核機制是能很快建立的，但為了避免流于形式，但要明確考核的內容，首先是對我行和他行的理財產品的熟悉程度，其次是對理財的原則、理財的專業的技術分析、投資組合等專業知識的檢測，最后當然是實際工作中的技巧和應變能力的考核，這主要是客戶經理的直接領導所要做的。考核的標準是什么呢?是要借鑒其他金融機構先進的考核標準，當下可以適當的引進在國際上已經成熟的行業標準和道德職業準則。

2、通過“引進來”的方式快速的建立起一支精英隊伍，可以通過社會招聘的方式，將社會上一些有專業知識的高素質的人才引進來。但這必然是需要耗費大量成本的，郵儲銀行在實際操作中需要謹慎，要考慮用這種方法是否可行，或者通過這種方法進來的人才的占比等問題都應該全面斟

酌。

3、對理財經理隊伍的長期妥善管理和維護是需要下功夫的，專業人才對每個銀行來說都是不可或缺的，人力資源部門對理財經理這樣專業性極強的人才是要重點維護的，特別是郵儲銀行，更是要在有薪酬作為最基礎的激勵之外，更應該有人文關懷，結合著精神激勵同時維護好。當然前提要明確理財經理的基本職責，例如發展和維護好的客戶的數量要求，客戶檔案的建立和完善的情況，對同行業動態信息的把握等等。

（二）提供專業化、差異化、優質的理財服務

郵儲銀行目前的瓶頸除了缺乏專業的理財人才外，優質的理財服務也是缺少的，在于沒有豐富的理財產品、沒有注重客戶的長期維護、沒有提供有針對性的理財服務等方面，要進一步突破理財業務發展的瓶頸，筆者認為在以下幾方面要能有所突破： 1． 本土化理財策略

筆者認為在當前競爭激烈的金融環境下，郵政儲蓄銀行實施本土化的理財策略是審慎可行的。本土化策略意在針對郵政網點，依托本土客戶開展理財業務。實施本土化的策略也主要有以下幾個方面的優勢：

首先，本土客戶是郵儲銀行能有效把握和維護好的客戶資源。一方面，郵儲銀行的36000個營業網點，遍布國內的城鄉社區，它提供的服務也是受絕不部分的中低端客戶所認同的。目前，郵儲銀行應該著力維護好該客戶群體，應該最快的為中低端客戶提供出更好更優質的理財服務，當務之急，應該解決好針對銀行業中低端客戶最敏感的問題，也是郵儲銀行目前

存在的問題，例如排隊時間長、業務速度不快、服務實施不夠健全、服務態度不夠好等問題，只有這些問題切實解決了才能提高中低端客戶的不斷的認知度和美譽度，才能提高市場的占有率。

另一方面，郵儲銀行在依托中低端客戶的基礎上，不能將自身僅定位于中低端市場，仍然要努力擠進中高端市場，這才能帶來更好的收益。郵儲銀行發展的前兩年也積攢有部分大客戶，目前就要依靠專業的理財經理維護好已有的大客戶，此外更要進一步營銷更多的大客戶，通過提供專業的理財指導服務為前提，通過一對一的溝通交流和服務，以更優質的服務打動大客戶，要不斷的發展高端客戶群體，并做大做強。

其次，本土服務網絡使郵儲銀行能成為本土客戶信賴依賴的銀行。這主要是取決于郵政龐大的網絡覆蓋，有其他銀行無法比擬的地緣優勢。這就能為廣大的中低端客戶提供更為便利的服務，郵儲銀行可以借此大力推廣貼近城鄉居民生活的投資理財產品，在宣傳上更要采用方便老百姓獲取的方式，從而能利用好這網絡優勢。

最后，本土文化使郵儲銀行能具有民族金融品牌的競爭力。品牌競爭是未來金融行業競爭的核心，而郵儲銀行脫胎于郵政，郵政的存在不僅有利益的驅使，更是有政策性導向，有服務大眾的理念在其中。因此，郵儲銀行更是要在宣傳自身的同時，應結合郵政的宣傳，這樣既能能滿足客戶的心理需求，又能打造出具有郵儲特色的品牌，這可以表現為與中華民族傳統文化相符合的節儉、積少成多等理財意識在其中，這樣郵儲銀行理財產品的品牌是能被廣大民眾所接受認同的。2． 差別化理財服務

銀行理財業務的競爭力就在于差別化的服務，能否提供針對不同客戶的差別化服務則是理財業務能否順利開展的關鍵。何謂差別化服務？就是站在銀行的角度，通過理財經理專業的理財知識，將客戶進行細分，針對不同群體的客戶進行需求和服務的設計，并且能因此進一步分清重點客戶和非重點客戶得差別，再根據同一客戶群的相同之處制定出無差異的統一服務方案，這樣能將客戶區別對待，也能節約我們的各種服務資源。郵政儲蓄銀行的客戶群體大多是中低端客戶，采用以往的粗放型的理財服務體系是絕對不可取的，這樣不僅造成資源的浪費，更是會造成利潤和客戶流失的可能。

針對郵儲銀行客戶群體大多是中低端客戶，我們首先應該將這部分客戶群體把握住、維護好。雖然單筆業務帶來的收益是小的，但是眾多的該類客戶帶來的收益是可觀的。現階段可行的方法之一是：我們可以按照本金的規模將客戶分類，才能采取差別化服務方式。可以根據當地的實際設定一個基本的標準數額，以此作為分界點，將客戶分類。針對在此標準下的大客戶應提供專門的理財服務，理財經理量身提供理財建議，一對一的服務。當然不能忽視中低檔客戶群體，也應盡量滿足合理的大眾化服務，可以進一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大眾服務渠道的暢通，避免擁堵。此外，大唐經理要主要排隊現象，維護好正常的秩序，做好人員疏導工作。可行的方法之二是：結合人的生命周期需求將客戶細分進行差別化服務。對在不同生命階段的人對風險的承受能力，對投資的謹慎性等的不同提供差別化的理財建議。3． 創新理財產品，豐富理財服務

目前郵政儲蓄銀行的理財業務主要是在代銷部分理財產品，理財產品也是很有限的，這縮小了客戶對理財產品的選擇范圍，無法滿足客戶的需求，這大大的局限了理財業務的進一步開展。

一方面，郵政儲蓄銀行可以大膽的學習、借鑒同行業的成功經驗、成熟產品，結合我行現有的水平和優勢，能開發出部分原創性的產品。另外，可以加強合作，首先當然是要夯實基礎。整合現有的產品，能為客戶提供能合適的理財產品和服務，通過傳統的儲蓄為紐帶，將客戶資金引入保險、基金、證券等領域。其次，加強合作則是與證券、金融、保險等專業的金融機構合作，開發出新的金融產品，并充分利用這些金融機構的專業優勢，創新的開展好理財業務。4． 持續有效的客戶關系管理

公民意識的不斷覺醒使民眾對服務的要求是越來越高，即使是中低端客戶，這也使各家金融機構越來越傾向于服務的競爭，也以為客戶提供的優質的服務為工作開展的理念。郵政儲蓄銀行若要使理財業務能取得長足的進展必須進一步以客戶為中心，建立起一套完善的客戶關系管理體系，客戶管理體系，筆者認為是一套系統的客戶開發、維護的一套體系，核心在于以客戶的需求為中心，不斷地滿足好客戶的需求。這樣也能增加客戶的滿意度，從而提高郵政儲蓄銀行客戶的忠誠度。在操作層面主要如下所述；a.在后臺管理層面，則側重于對客戶信息的匯總分析和業務流程的重組。首先要收集客戶的資料，建立起動態的客戶信息的數據庫，才能掌握客戶理財需求的變化。數據庫內不斷加入新客戶信息的同時，也應注明流失客戶的信息，并且記錄客戶流失的原因等情況，以此來改進不足之處。其次是，業務流程重組，提高服務的效率和質量。當下主要反映在人員和部門的配置上，應有專業的獨立的理財分管部門和充足的理財經理等專業的人才，這才能有效地提高服務質量和效率，維護好原有客戶的同時不斷地開發客戶，并且使客戶能成為回頭客，提高業務開展的成功率。b.在前臺營銷層面，應差異化服務，應不能只停留在現有的單純的代銷產品的層面，而是應對上門理財客戶根據其需求針對的提出理財建議，享有到專業化的理財服務；對沒有明顯理財意識或者需求的客戶進行窗口引導，能引導其根據自身的特點進行投資理財，這都是要前臺人員要主動地開發客戶，使有需求的客戶走不掉，使沒需求的客戶有需求。此外，在開發客戶后，這并不是終結，要細心地維護好客戶，這是郵政儲蓄銀行留在客戶、樹立品牌所要急切推行的，這也不局限于理財業務，對全行所有業務均應如此。可以通過電話回訪、當面交談、有償提意見等形式對客戶進行維護，這能使得客戶受尊重需求的實現，這樣客戶也愿意來郵儲銀行消費、接受服務。

（三）強有力的宣傳郵政儲蓄理財業務

強有力的宣傳這不僅是對外的宣傳，也包括對銀行內部員工的宣傳。內部宣傳首先是對從事理財線的人員的理財意識的強化，通過各種方式使一線員工能夠深刻的領悟理財的意義和價值，才能真正的把理財產品吃透，才能“出自內心”地對客戶進行正確的宣傳引導，也容易說服客戶樂于接受。其次是對全體員工的宣傳，這樣全行員工作為金融人才能有些金融素養，并且全員營銷是我們所推崇的，哪里有我們哪里就能營銷，這就需要全體員工對理財產品有了解。

對外宣傳主要是傳統宣傳方式和新興宣傳媒介的有機整合，在傳統的宣傳海報的張貼，宣傳單的發放等形式的基礎上，充分的利用電視、廣播、網絡等媒介，此外還可以通過車體廣告、手機鈴聲、短信群發等等方式全方位的展開宣傳攻勢。宣傳內容上首先應是理財意識的的宣傳，主要是針對潛在客戶，再者是郵儲銀行理財產品的宣傳，使郵儲銀行理財產品廣而告之。對外宣傳對前臺人員來說就是要看準客戶積極宣傳，要讓客戶第一時間能了解到郵儲銀行理財產品的信息，使客戶能先入為主，再以專業化的理財技能使客戶能成為郵儲銀行的客戶，最好能是忠誠的客戶。

（四）強化運行保障機制

根據郵儲銀行的現狀，運行保障機制的建立首先是一支強有力專業化的理財師隊伍的建立，前面已提及，此處不再贅述。其次是必須盡快的建立起個人理財的綜合業務部門，能職權相對獨立，職責清晰，使其全面的對個人理財業務進行管理、規劃、發展和監督。再者是根據條件，能盡量的在硬件上設立一些寬敞大方、干凈整潔、舒適優雅的理財工作室，能讓客戶感覺到他是被尊重的，讓客戶能有良好的心理效應。最后，應該制定出理財業務的標準和風險監控管理的辦法，能有效地加強對理財業務的管理和監控。

結語

理財業務作為郵政儲蓄銀行向專業銀行挺進的重要突破點，需要克服的困難是不少的，分析當前的自身形勢并且面臨著來自外部商業銀行的競爭，來自自身劣勢的挑戰，大量中低端客戶帶來的挑戰，郵儲銀行要想使

理財業務能有所發展，必須是要有切實可行的方案。筆者在文中提出了幾點發展理財業務的策略，這都只是針對當下形勢的建議，郵儲銀行應緊密關注市場的變化，管理者應有戰略性的指導，在機制和操作層面都要加強核心競爭力，不斷地豐富理財產品，通過優質的理財服務來尋求突破。

第三篇：理財學學習心得

理財學學習心得

放眼當今社會，高學歷的人越來越多，好工作越來越難找，房價居高不下，銀行貸款利息越漲越高。而我們一生當中需要花錢的地方很多：戀愛結婚、生養孩子、贍養父母、生活消費……所以，處在這個時代的人要想一生衣食無憂，確保家人能吃得好、穿得好、住得舒服，就需要通過理財好好規劃自己的人生。因為生活環境的原因，我很小就深知理財的重要性，一心想主攻經濟學類的我，陰差陽錯地學了理工科，能在大二上學期選修《理財學》這門課程，真的很榮幸，很感激。雖然課時并不多，但加上我自己邊學有邊看一本叫《從零開始學理財》的書，老師的理論加之書里的實際生活運用，真的受益匪淺。

“理財”顧名思義，指的是在有“財”的前提下對其進行配置搭理，最終讓這些“財”越生越多。理財的定義是，研究個人和機構如何在不確定條件下，對資金進行跨時空最優配置。

首先，前幾節課上老師主要給我們講了公司理財，達摩達蘭說過，“一個企業所做的每一個決定都有其財務上的含義，而任何一個對企業財務狀況產生影響的決定就是該企業的財務決策。因此，從廣義上講，一個企業所做的任何事情都屬于公司理財的范疇。”可見“理財”對一個公司來說是相當重要的。公司理財就是要創造價值，實現銷售收入最大化，利潤最大化，價值最大化。“理財”注重“理”字。光有錢，不能富；光有才，也不能富。只有把錢與才合在一起，才能富。企業就是將兩者合一，實現自己的目標。

然后，老師帶我們了解了投資。投資是指投資者將貨幣或實物預先投放于社會再生產領域，以形成某種資產，并借以獲得未來收益的經濟活動。投資按照收回期限來劃分可以分為短期投資和長期投資。由于短期投資在一年內就可以收回，這種投資形成的資產是企業的流動資產，其風險小，收益也小，而且投資額相也小，所以在營運資產的管理決策中。而企業真正意義的投資決策是長期投資決策。

長期投資，是指在長于一年的時間內才能收回的各項投資。長期投資決策是在資金的時間價值，現金流量，投資風險，資本成本等元素的影響下，對長期投資決策進行分析，取舍。這種投資資金大，時間長，風險大。對一個企業，長期投資決策涉及了它的生產經營全面性和戰略性決策。進行正確的長期投資決策，能提高企業總體經營能力和獲利能力。正是因為長期投資很重要并且具有相當大的風險，因此一旦決策失誤，就會嚴重影響企業的財務狀況和現金流量，甚至造成企業破產清算。所以企業應該按照一定的程序，運用科學的方法進行分析論證，以保證決策的正確有效。

長期投資一般按一下程序進行：

1.2.確定需要作出決策的目標，即弄清楚這項決策究竟要解決什么問題； 針對決策目標提出若干備選方案；

3.為每個備選方案收集盡可能多的，對它們有影響的各種資料，包括政治，經濟，法律，生活環境資料，其中有關預期成本和預期收入的數據要盡量做到全面，可靠；

4.5.6.7.8.9.根據可計量因素的資料，運用科學的理論和方法，對備選方案進行分析比較； 對其他非計量因素，反省考慮對投資方案的影響； 確定最優方案，寫出可行性報告，請上級批準； 由公司領導者做出決策，接受或拒絕投資或重新調研； 執行投資項目，籌措資金，控制實施；

投資項目再評價，即在執行過程中，如果情況發生重大變化，應具體問題具體分析，做出分析，做出新的評價，以避免損失。

在長期投資項目決策中，預計現金流量是投資決策的首要也是最重要的，最困難的步驟，其估計的準確與否就定了項目決策的準確性。長期投資決策有以下一些方法：（1）回收期法（PP）（2）凈現值法（NPV）（3）獲利指數法（PI）

（4）內部收益率法（IRR）（修正的內部收益率法MIRR）

最后，談談個人理財吧！我認為個人理財是對于自己的財產進行合理的安排。在生活中如果我不理財的話，財也是不會理我的，我若理財，財可生財。錢要花在刀刃上，作為學生應該把錢花在你必須花的地方。我們要冷靜下來制定一個切實可行的理財方案，不僅可以減少開支，而且可以培養自己的理財能力，為將來的生活打下良好的基礎。該花的就花，能省下的就盡量，飯要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理財規劃和計劃。

以上就是我的所學，以及心得體會。我現在所知的只是理財大海中的一朵小小浪花，雖然理財學選修課已經結束，但我不會停止學習理財。作為當代大學生，也就是未來市場經濟的建設者與參與者，若想在社會上立足，就必須學習投資理財，這是學會生存的一個重要方面。我們人活在世上，追求的就是利益，當然我所說的利益就是怎樣在有限的物質資源環境下，實現物質資源的合理配置與利用。大學生也應該成為理財人士中不可缺少的一個主體，把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去，同時能夠月有節余成為理財高手，為未來的學習和生活做好充分準備！

高雅

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第四篇：個人理財學

《個人理財學》課程簡介

一、課程名稱：個人理財學

二、學時與學分：32學時1學分

三、課程類別：經濟管理類（類別編號：748）

四、內容簡介

介紹個人理財的基礎知識，包括財務知識、保險知識、投資知識、稅收知識和財產傳承相關知識等。介紹理財的規劃設計，包括住房規劃、教育規劃、保險規劃、稅務規劃和退休規劃等。介紹股票、股票投資、債券投資、基金投資、房產投資和收藏品投資等。

五、課程教材：《個人理財學》

六、參考教材：

王在全編，《一生的理財計劃》，北京大學出版社，2007年5月

白燕琴編著，《家庭理財紅寶書》，中國紡織出版社，2007年7月 于俊艷編著，《理財一本通》，地震出版社，2007年6月

顧曉安編著，《個人理財—原理 應用 案例》，上海財經大學出版社社，2007年6月

七、考核方式：考試

第五篇：金融理財學

1.個人理財是指評估、制定個人或家庭合理利用財務資源，實現人生目標的綜合過程。

它是由專業的理財規劃師通過明確客戶的理財目標、分析客戶的財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案這樣一種理財服務。2.生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其規劃。即將客戶未來的職業選擇、子女自身的教育、購房、保險、醫療和養老、個人稅收和資產傳承等方面的事宜進行妥善安排，使客戶不斷提高生活水平的同時，即使到年邁體弱及收入減少時，仍能保持自己所設定的生活水平，最終實現終身的財務安全、自主、自由和自在的境界。3.投資理財是指客戶的生活目標滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、房地產以及藝術品等各種投資工具時的最佳回報，加速客戶資產的成長，從而提高客戶的生活水平和質量。4.貨幣市場交易的是短期資金，資本市場交易的是長期債券。5.一級市場是證券被資金需求單位創立和第一次銷售的場所。二級市場是證券以后的銷售和轉讓交易的場所，可分為現貨交易市場和期貨交易市場。6.個人理財最早出現在20世紀30年代的美國。7.注冊金融理財師(CFP)的4E準則：教育、考試、從業經驗、職業道德。CFP的職業道德規范基本原則:正直誠實、客觀、稱職、公平、保密、專業精神、勤勉。中國理財規劃師職業道德基本原則：正直誠信、客觀公正、勤勉謹慎、專業盡責、嚴守秘密、團隊合作。8.個人理財主要包括：投資規劃、教育投資規劃、居住規劃、保險規劃、退休規劃、個人年稅收及資產傳承規劃。9.個人理財規劃的流程：a.建立和界定與客戶的關系；b.手機客戶財務數據和相關信息，并分析其理財目標和期望；c.分析客戶當前的財務狀況；d.整合理財規劃策略，制定綜合個人理財計劃；e執行個人理財計劃；f.監控理財計劃的執行效果。10.貨幣時間價值是指貨幣經歷一定時間的投資和在投資所正佳的價值，也稱資金的時間價值。11.單利是指在計算利息時，每一次都按照原先融資雙方確認的本金計算利息，每次計算的利息并不轉入下次本金中。復利是指每一次計算出利息后，即將利息加入本金從而使下一次的利息計算在上一次的本利和的基礎上進行。終值是指現在存入一筆錢，按照一定的利率和利息計算方式，將來能得到多少錢。現值是指將來的一筆收付款折合為現在的價值。年金是指一定時期內一系列相等金額的收付款項。普通年金是指各期期末收付的年金。預付年金是指每期期初支付的年金。遞延年金是指第一次支付發生在第二期或第三期以后的年金。永續年金是指無限期的定額支付年金。12.金融理財計算工具：財務計算機、貨幣時間價值系數表、EXCEL軟件。13.與企業財務管理相比個人/家庭財務管理的特點：a.信息不必對外公開； b.不受制度準則、約束；c.不要求計提資產減值準備；d.不必計列折舊；c.兩表不必嚴格對應；d.不進行收入。

14.個人/家庭財務管理的基本原則：a.借貸相等原則；b.流量與存量相對應原則；c.收付實現制原則；d.成本價值與市場價值雙度量原則。15.家庭資產：a.金融資產是指現金及能夠帶來收益的金融投資，包括現金、銀行存款、股票、債券、基金、退休儲蓄計劃累計額、養老金現金價值、保險單現金價值等。是個人財務規劃中最重

要的項目之一，是實現家庭財務目標的重要來源。b.自用資產是指那些每天生活要使用的資產，包括房屋、汽車、家具、家電、衣物等。它的主要功能是滿足當前消費，這是進行家庭財務規劃、實現生活目標的基礎和前提，只是由于它們不產生收入，也很難變現，所以，不是財務規劃考慮的主要方面。c.奢侈資產是指那些滿足家庭基本生活之外特殊需要的資產，比如珠寶、別墅、收藏品等。這類資產的外延彈性較大，取決于這個家庭必需和非必須的判斷。16.家庭預算程序：a.設定財務目標；b.收入、支出的初步測算； c.根據初步測算結果與原定目標的差異進行預算調整。17.投資規劃是指專業人員為客戶制訂方案或代替客戶對其一生或某一特定階段或某一特定事項的現金流在不同時間、不同投資對象上進行配置以獲取與風險相對應的最優收益過程。18.單一資產收益與風險衡量，包括歷史的收益與風險和預期的收益與風險的衡量。19.固定收益投資工具：銀行存款、債券。20.金融信托指彼此之間的信任委托，“受人之托，代人理財”。P10721.金融衍生產品指從原生資產派生出來的金融工具，共同特征是保證金交易，具有杠桿效應。包括遠期、期貨、期權。22.變異系數反映的是收益與風險的對應關系。23.人生不同財務階段的理財需要：P11124.風險屬性：一是風險承受能力；二是風險承受態度。25.評估客戶風險屬性：a.客戶投資目標；b.對投資產品的偏好；c.實際生活中的風選擇；d.風險態度的自我評估；e.概率與收益的權衡。