第一篇：理財規(guī)劃論文

Original

中南林業(yè)科技大學(xué)公選課課程論文

課程名稱：理財規(guī)劃

論文題目：當(dāng)前我國家庭投資理財?shù)男袨榉治?作者姓名：肖珞瓊

作者專業(yè)：機(jī)械設(shè)計制造及其自動化 作者學(xué)號：20091262 作者電話：*** 郵箱或QQ：864356912 上交時間：2011年6月3日

當(dāng)前我國家庭投資理財?shù)男袨榉治?/p>

作者：機(jī)電工程學(xué)院機(jī)械設(shè)計制造二班肖珞瓊 學(xué)號：20091262 摘 要：投資時應(yīng)樹立投資風(fēng)險意識； 選擇合適的投資方式是必須的；

家庭投資可以分為三類的投資：流動性投資，安全行投資，風(fēng)險性投資； 家庭理財投資中的一些注意事項；家庭投資組合有三種：1.保守安全型、2.穩(wěn)中求進(jìn)型、3.冒險速進(jìn)型。

關(guān)鍵字：家庭投資，家庭理財，收益。

正 文：21世紀(jì)以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個家庭的生活水平都有所提高，但為了過上更高水平的生活，學(xué)會家庭投資理財已成為當(dāng)前最火熱的話題。其實家庭理財并不是單純地把錢存儲在銀行，雖然這種方式相對而言比較穩(wěn)妥，安全，但是它的收益不高。家庭投資可以分為三類的投資：流動性投資，安全行投資，風(fēng)險性投資。流動性投資主要包括活期存款，貨幣市場基金，短期的定期存款等。安全性投資包括定期存款，存儲型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。風(fēng)險性投資包括股票投資，外匯投資，債券投資，家庭經(jīng)營投資，房地產(chǎn)投資，基金投資，收藏投資等。鑒于有些投資存在一定的風(fēng)險性，所以投資時應(yīng)慎重。

投資時應(yīng)樹立投資風(fēng)險意識，投資必然帶來風(fēng)險，這是投資的“鐵律”之一。風(fēng)險就是指在一定條件下和一定時期內(nèi)造成虧損的可能性。投資的風(fēng)險來源于兩個方面：一方面的風(fēng)險是投資產(chǎn)品本身價格的波動，如股票價格的漲跌、房價的漲跌等，如果買的股票價格高，一旦價格下跌，就可能虧錢；另一方面的風(fēng)險來自投資產(chǎn)品本身的流動性。所以家庭在涉足投資領(lǐng)域時，不要被投資所具有的獨特的迷人魅力所吸引，要明確投資的背后有一個名叫“風(fēng)險”的隱形魔鬼。

投資的目的是為了獲得收益，收益是通過投資獲得的、超出投資本金的錢，也就是我們通常所說賺來的錢。

選擇合適的投資方式是必須的，家庭積余起來的錢，究竟選擇何種投資方式，這就必須根據(jù)個人實際，兼顧安全性、流動性、增值性以及機(jī)會成本原則，選擇合適的家庭投資方式。選擇投資方時應(yīng)考慮到的因素有：1.經(jīng)濟(jì)實力，日常節(jié)余較少的低收入的家庭，宜采用存款方式，日常節(jié)余多的中等收入家庭應(yīng)以定期存款和債券為主，適當(dāng)投資股票和期貨；2.專業(yè)知識，投資者必須在專業(yè)知識上充實自己，專業(yè)知識內(nèi)容廣泛，股票、債券、不動產(chǎn)、儲蓄、期貨、保險、收藏等投資方式的具體操作門路不一，專業(yè)知識也各有千秋，一般來講，專業(yè)知識越豐厚，獲利的可能性就越大；3.投資環(huán)境，不同金融資產(chǎn)對客觀環(huán)境的要求是不同的，如股票、證券在沒有交易是市場或通訊條件落后的地方，會增加投資的風(fēng)險性，因此，客觀環(huán)境條件對個人投資方式選擇的影響至關(guān)重要；4.機(jī)會成本，機(jī)會成本是因從事一種行為而必須放棄另一種行為所可能獲得的收益；5.投資策略，善于投資是理財最重要的課題，因而如何把握好投資策略已成為當(dāng)前人們極關(guān)注的熱門話題。

下面分類談?wù)劜煌再|(zhì)的投資。

首先是流動性投資，流動性投資有活期存款，貨幣市場基金，短期的定期存款等。活期存款是指無需任何事先通知,存款戶即可隨時存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶,保付支票,本票,旅行支和信用證等.活期存款占一國貨幣供應(yīng)的最大部分,也是商業(yè)銀行的重要資金來源.鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能,同時還具有較強(qiáng)的派生能力,因此,商業(yè)銀行在任何時候都必須把活期存款作為經(jīng)營的重點.但由于該類存款存取頻繁,手續(xù)復(fù)雜,所費成本較高,因此西方國家商業(yè)銀行一般都不支付利息,有時甚至還要收取一定的手續(xù)費；貨幣市場基金（Money Market Fund，簡稱MMF）是指投資于貨幣市場上短期(一年以內(nèi)，平均期限120天)有價證券的一種投資基金。該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價證券。貨幣基金只有一種分紅方式——紅利轉(zhuǎn)投資。貨幣市場基金每份單位始終保持在1元，超過1元后的收益會按時自動轉(zhuǎn)化為基金份額，擁有多少基金份額即擁有多少資產(chǎn)。而其他開放式基金是份額固定不變，單位凈值累加的，投資者只能依靠基金每年的分紅來實現(xiàn)收益。

其次安全性投資，安全行投資有定期存款，存儲型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3個月，最長5年，選擇余地大，利息收益較穩(wěn)定的特點；存儲型的商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平；社會養(yǎng)老保險是以個人身份參保和以單位身份參保到退休時計算養(yǎng)老金的方法一樣，當(dāng)然享受的待遇也是一樣，由于參保人的繳費情況等資料都不掌握，當(dāng)?shù)貧v年的職工平均工資等都是未知數(shù)，所以無法計算出準(zhǔn)確的養(yǎng)老金月領(lǐng)取額。

最后詳細(xì)講下風(fēng)險性投資，風(fēng)險性投資有股票投資，外匯投資，債券投資，家庭經(jīng)營投資，房地產(chǎn)投資，基金投資，收藏投資等。國內(nèi)目前有五種類型的股票：國家股、法人股、個人股、外資股、H股。不少證券市場專家研究認(rèn)為有膽識，從容不亂，堅決果斷，置輸贏于度外，不為一時好惡所左右，抗拒股市的氣氛效應(yīng)的人容易適應(yīng)起伏不定的股市，且交易獲得成功。外向者在股票操作中，容易犯缺少理智，碰運氣的錯誤，內(nèi)向者則容易過慮，行動不果斷，貽誤戰(zhàn)機(jī)，忽視宏觀變化的錯誤，因此，股票投資者最好是內(nèi)外素質(zhì)兼而有之。買賣股票的步驟：到證券商處開立資金賬戶，委托買賣，查詢成交情況。炒股的技巧一般有選股，買股，換股；外匯從靜態(tài)上來說是指能用于多邊國際結(jié)算的一外國貨幣表示的各種支付手段，外匯必須具備三個基本特征:一，外匯是一外幣計值或表示的金融資產(chǎn)，二，外匯必須具有可靠的物資償付的保證，三，外匯必須具有充分的可兌換性。從動態(tài)上講外匯是國外匯兌的簡稱。在外匯買賣中一些經(jīng)常進(jìn)行外匯買賣的人士總結(jié)了一些買賣的經(jīng)驗：“寧買升，不買跌”，“聽到好消息時買入，看到事實時賣出”，“不要孤注一擲”“要學(xué)會斬倉”，“不要在賠錢時加碼”，“升幅日減，交易量下降，小心價格下跌”；債券的委托買賣是證券讓機(jī)構(gòu)充當(dāng)買賣雙方的中介人，由交易機(jī)構(gòu)根據(jù)債券的出售人或購買人的委托，按其指定的價格、數(shù)額、和交易期限，代委托人買賣，成交后向買賣雙方收取一定的手續(xù)費；

適合家庭經(jīng)營的投資方向包括商業(yè)，服務(wù)業(yè)，飲食業(yè)，修理業(yè)，建筑業(yè)，手工業(yè)，交通運輸業(yè)。

家庭理財投資中的一些注意事項：好的投資管理很重要，投資管理的實質(zhì)是管理好“情緒”，成功自然會敲門。要管理好投資，應(yīng)該遵循以下三項原則：什么錢“干”什么事，堅持分散投資;精打細(xì)算地管理家庭開支，避免入不敷出的現(xiàn)象；少花冤枉錢；選擇合理的家庭消費管理方式；樹立正確的購買動機(jī)；巧用信用卡理財。

家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：1.保守安全型，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個金字塔形，2.穩(wěn)中求進(jìn)型，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，3.冒險速進(jìn)型，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時還是應(yīng)根據(jù)自己的實際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險及收益水平。

每個人一生都在不停的追求，為的就是以后能過上美滿幸福的生活，因此，家庭理財投資是每個人不可忽視的一個話題。金融市場的日益繁榮，為現(xiàn)代家庭創(chuàng)造了多種投資機(jī)會，如今更多的家庭開始投身于投資與理財，從而給當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)生活中，筑起一道風(fēng)光秀麗的家庭投資理財?shù)男戮坝^。，參考文獻(xiàn)：

《小錢變大法寶投資理財》-----袁立春總纂

《讓錢生錢家庭投資指南》-----江蘇人民出版社，胡建中，張洪良

《理財有道》-----------------劉劉彥斌

《理財策略》-----------------山東人民出版社，胡燦東主編

自評

本文雖然寫完了，但還是存在一些不足：由于受專業(yè)知識的影響，語言不怎么靈活生動，比較生硬，沒能結(jié)合實際，缺少有利的資料證明。當(dāng)然本文的優(yōu)點也有些：每段的大意分明，條理清晰，分類詳細(xì)。本文創(chuàng)新之處在于段落分明，內(nèi)容綜合投資理財?shù)母鞣矫嬲撌觯m然這篇論文還有諸多缺點，但通過寫此篇論文，查閱資料，學(xué)會了很多關(guān)于理財方面的知識，對于這門課程有了更進(jìn)一步的了解。自評分：80

第二篇：理財規(guī)劃論文

淺談個人投資理財規(guī)劃

【摘要】作為特殊群體中的一員——大學(xué)生，在大學(xué)時期培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，是我們大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財?shù)闹黧w，我們需要對現(xiàn)階段的自己和將來的自己的投資理財進(jìn)行規(guī)劃，增強(qiáng)投資理財意識、參加一定的投資理財實踐，為將來合理有效的投資理財打下堅實的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】個人

理財意識

投資規(guī)劃

【正文】個人理財就是消費者確定自己的階段性生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以實現(xiàn)個人收益最大化。既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費控制經(jīng)濟(jì)支出，對于成長中的我們來說，學(xué)會理財和消費，不僅僅是學(xué)會如何用錢的問題，其中包含了多方面的教育內(nèi)容和多種能力的培養(yǎng)，關(guān)系到我們大學(xué)生的健康成長和全面發(fā)展。

針對自己的狀況，我將自己的投資理財規(guī)劃分為兩部分：大學(xué)階段的投資理財規(guī)劃 和 步入社會、工作階段的投資理財規(guī)劃。

（一）大學(xué)階段

人生需要規(guī)劃，錢財需要打理。大學(xué)時代是人生觀念、生活技能形成和養(yǎng)成的重要時期，是理財?shù)钠鸩诫A段也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。理財能力是一個人得以生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項重要內(nèi)容。對我們大學(xué)生來講理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們的生活中的各個地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎么樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題。針對大學(xué)階段的自己，我給自己制定以下投資理財規(guī)劃： 1.教育規(guī)劃

對于教育規(guī)劃，很多人認(rèn)為這不關(guān)理財什么事，其實不然。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財資金的前提。另外，提高外語水平、增強(qiáng)計算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是當(dāng)今社會必不可少的需求主力，也是在大學(xué)階段給自己增加價值及應(yīng)聘籌碼的良好途徑。所以我打算把平時節(jié)省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語課程或者考取各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。另外大學(xué)都設(shè)有不菲的獎學(xué)金制度，如果能夠拿到獎學(xué)金，那就是自己投資教育所得到的回報。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭取獲得獎學(xué)金也是理財?shù)囊粋€主要方式，畢竟大學(xué)時代，學(xué)習(xí)知識是最主要的。

2.學(xué)會記賬

自己應(yīng)該有個人的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。將有限的資金無限的利用起來。

3.投資定期存款

自己可以在銀行開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元或者一百元存入銀行，亦或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有幾百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對自己存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

4.兼職

據(jù)美國的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。找一份合適的校外兼職，不僅能夠鍛煉個人能力，增加自己的社會經(jīng)驗，還能夠進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財務(wù)本金。這種理財“增值”方式，應(yīng)該成為個人理財?shù)囊粋€重要組成部分。

（二）步入社會、工作階段

步入社會、工作階段，剛開始工作的我們或許不會有太多的錢財，但是隨著時間的推移，我們的工作經(jīng)驗、工作能力都會得到不斷的積累、增強(qiáng)，我們的個人財富也會不斷的增長。無論什么時候，理財都不只是有錢人的事情，我們作為一個消費群體，需要具備一定的理財知識。

對于步入社會、工作階段的自己，我給自己制定以下投資理財規(guī)劃：

1.堅持記賬

理財就是為了更好地規(guī)劃自己的生活，讓自己和家人過得更好，那么記賬就是為了讓自己明白錢是怎么花的，知道哪些多花了，哪些沒必要花，哪些如何花才能更有價值。通過這種方式，個人財務(wù)情況一目了然，從而盡可能地提高個人收入和儲蓄，開源節(jié)流積累財富，為今后的生活做好打算。所以，要理財，第一件事就是堅持記賬。

2.合理使用信用卡

很多人都認(rèn)為信用卡就是負(fù)債，實則不然，信用卡開卡有禮，刷卡還會有積分，有免費禮品拿，并且可以積累自己的個人信用。當(dāng)自己按時還款，保持良好的信用記錄，在以后的貸款買房或是其它的個人貸款時，就會有一個很好的信用證明。信用卡還是一個非常好的理財工具，因為信用卡有五十幾天的免息期，這樣方便自己可以讓更多的現(xiàn)金用于投資理財。但需要注意的是，使用信用卡千萬要具有自控能力。

3.投資保險

保險向來就是理財?shù)闹匾ぞ撸驗樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ埽宜顿Y起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險市場上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復(fù)利計息的優(yōu)點。因此，自己平時工作之外也可以適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

4.嘗試基金定投

嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰ΑＤ壳埃徺I基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險相對較低。另外，基金是專家理財，比較穩(wěn)定。基金的投資方式是定期定額，類似于銀行的另存整取，收益卻比銀行利率大得多。

5.適度投資股票

股票市場作為間接融資的主要場所，經(jīng)過十幾年來國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場的規(guī)范與成熟，以及上市企業(yè)的強(qiáng)壯，股票為越來越多的個人投資者所接受。股票的優(yōu)點是收益高，流動性強(qiáng)，但由于股價受眾多因素的影響，風(fēng)險也很高。所以炒股靠的不只是“博運氣”，更需要的是分析能力。進(jìn)行合理的分析需要進(jìn)行以下幾個方面的努力：

一、收集整理資料，即證券分析信息的收集、信息的分類和保存。

二、研究判定。即根據(jù)自己近階段的投資傾向，做出相關(guān)行業(yè)或領(lǐng)域的市場初步分析。對有關(guān)資料和證券價格之間的關(guān)系進(jìn)行合理論證。

三、要對所做出的結(jié)論進(jìn)行實戰(zhàn)考察，即通過模擬炒股，對自己的結(jié)論進(jìn)行檢驗。從而積累豐富的經(jīng)驗，為實體操作打下堅實基礎(chǔ)。

當(dāng)然，更高層面的，需要豐富自己理論知識，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)、投資學(xué)等。要進(jìn)一步的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析。

然而，對于自己來說，畢竟不是專業(yè)炒股人士，也沒有太多的時間和精力投資其中，所以自己只需要進(jìn)行適度的投資即可，切不可影響自己的正常生活。

6.投資學(xué)習(xí)、深造

人生需要學(xué)習(xí)，只有不斷地學(xué)習(xí)，才能夠開闊自己的眼界，增強(qiáng)自己的工作能力，為人處世的能力，讓自己在以后的工作生活中能夠得心應(yīng)手，游刃有余。正所謂：“活到老，學(xué)到老。”，學(xué)習(xí)、深造應(yīng)是自己日后投資的一個最重要的部分。

7、休閑娛樂

我們不能夠一直工作，我們畢竟不是機(jī)器，我們需要勞逸結(jié)合。我們應(yīng)該在有生之年，利用好自己的時間，走出去，去看看外面的大千世界，開闊自己的眼界，增加自己的見識，這樣有利于身心的放松，也有利于人生經(jīng)驗的積累，更有利于日后的工作。人活一世，不能白白走一遭。

【總結(jié)】一個人，如果沒有了對自己的定位、規(guī)劃，就如同大海里丟失羅盤的一艘小船，沒有了方向的指引，任何方向刮來的風(fēng)，都將是逆風(fēng)。對于投資理財，不管是什么時候，處于人生的什么階段，都應(yīng)該有一份規(guī)劃，這樣有利于增加自己對個人財務(wù)情況的了解，增強(qiáng)自己的理財意識，清晰自己的投資方向，從而盡可能地提高個人收入和儲蓄，開源節(jié)流、積累財富，為今后的生活做更好地打算。

第三篇：理財規(guī)劃結(jié)業(yè)論文

吉林財經(jīng)大學(xué)

《理財規(guī)劃結(jié)業(yè)論文》

人生理財規(guī)劃

學(xué)院：稅務(wù)學(xué)院

專業(yè)：財政學(xué)

班級：0966班

姓名：劉暢

學(xué)號：010309661

5作為一名準(zhǔn)大四學(xué)生，暑假過后即將加入到找工作的隊伍當(dāng)中。對于我來說，上學(xué)的時候基本上都是家長給多少錢花多少錢，自己很少打算。面對將要走入社會，進(jìn)入職場，要自己掙錢，以后還要買房子、結(jié)婚，如果工作幾年后仍然沒有積蓄該怎么辦？而且由于競爭激烈、全球通貨膨脹導(dǎo)致的平均起薪普遍縮水，有不少剛剛踏上工作崗位、準(zhǔn)備忙于事業(yè)奮斗的大學(xué)畢業(yè)生們從一開始就陷入了理財困境。所以對于我們這些即將步入社會的“新鮮人”要學(xué)會理財，認(rèn)識理財?shù)闹匾浴Ｒ獙W(xué)會使用每一分錢，開源節(jié)流，結(jié)束“啃老”無節(jié)制消費的狀態(tài)，才可能實現(xiàn)資本的原始積累。在保證自己正常的生活的情況下，使自己的資金不至于貶值，達(dá)到效用最大化。這樣就必須制定一個適合自己的合理的理財規(guī)劃，來實現(xiàn)自己的生活目標(biāo)。

一、單身期理財規(guī)劃

這一階段為大學(xué)畢業(yè)參加工作直到結(jié)婚的期間，大約為3到5年的時間。

1、消費規(guī)劃

大學(xué)畢業(yè)剛參加工作，正處于人生中積累知本和資本的初始階段，或者說是

打基礎(chǔ)的階段。在這一階段中，理想和現(xiàn)實往往矛盾很多，碰撞也很多。想擁有一套屬于自己的房子，以結(jié)束居無定所的日子，給自己開辟一片溫馨、浪漫、富有個性特點的小天地。但是現(xiàn)在房價過熱，按揭貸款購房是有條件的，無論是住房公積金貸款，還是商業(yè)貸款，都是有門檻的。通常情況下，必須首付三成，才可獲得住房貸款的資格。于我而言，顯然沒有這么多錢，所以單身期間不打算買房子，在沒有房子的前提下也不會買車。

2、現(xiàn)金規(guī)劃

由于剛剛參加工作，沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，這一時期容易養(yǎng)成自由散漫型的理財習(xí)慣。每個月都把工資花的精光，雖然會使生活比較輕松，但卻會給以后的生活穩(wěn)定埋下了隱患。所以平時要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，明確每個月的收入和支出。假設(shè)單身期限是五年的話，預(yù)計月平均收入為3000（扣除保險）元，則具體的現(xiàn)金規(guī)劃：

（1）日常生活開支。吃飯，看電影，電話水電費等。因此，日常生活開支每月安排1000元，不大手大腳，還是基本適應(yīng)的。

（2）房租支出。剛性支出，必須安排，大約500元左右。

（3）意外支出。每月以備不時之需應(yīng)急資金400元。

（4）剩余資金進(jìn)行定期存款和人民幣理財產(chǎn)品投資。

工作初期的余錢還只能存銀行，吃利息。雖然，這種投資的結(jié)果是一個負(fù)收

益（跑不贏通貨膨脹），但那也是沒有辦法的事。資本金太少，而全部投資市場都有一點兒嫌貧愛富。不過，只要努力賺錢，有錢的日子就不遠(yuǎn)。當(dāng)積蓄達(dá)到萬

元以上時，可考慮將錢改投短期人民幣理財產(chǎn)品。

這個階段的經(jīng)濟(jì)收收入比較低且花銷大，是資金積累期，只能慢牛爬坡，蚊

子擠血，一步一步地來。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。將資本的40%投資于風(fēng)險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；60%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具。假如風(fēng)險投資的平均回報率是7%，銀行零存整取利率水平是3.50%每月積累資本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所擁有的資產(chǎn)是：

總工資：3000*5*12=180000元

儲蓄收入：1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元

風(fēng)險投資收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元

意外支出：400*12*5=24000元

總資產(chǎn)值：62450+41040-24000=79490元

3、教育規(guī)劃

在知識經(jīng)濟(jì)時代的今天，想當(dāng)白領(lǐng)也好，欲當(dāng)老板也好，要提升自己的賺錢

能力，首先就應(yīng)提升自己的學(xué)習(xí)能力，應(yīng)通過加大對繼續(xù)教育的投入，努力提升自己的賺錢能力，以讓知本闖天下，打天下。因此，從某種意義上來說，在未來一段時期內(nèi)最緊要的投資是接受繼續(xù)教育的投資。但是不會繼續(xù)深造讀研究生，為增強(qiáng)自身的發(fā)展后勁，會利用空閑時間考取一些與財務(wù)相關(guān)的等級資格證書，爭取通過自身的努力考取注冊會計師，同時也會加強(qiáng)外語的學(xué)習(xí)，因為自己本身對日語很感興趣，也會加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)。

自我增值實際上也是一種理財，因為畢業(yè)后打算從事會計方面的工作，資格

直接決定薪酬水平。平時打算采取自修、進(jìn)修等形式，為自己“充電”，盡快取得行業(yè)內(nèi)的注冊認(rèn)證，收入就有可能很快增加，從而更好地適應(yīng)日趨激烈的職場競爭。

4、單身理財技巧規(guī)劃

（1）定時存款。每月領(lǐng)到工資后要做的第一件事，就是根據(jù)這個月的開支做

（2）養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。每月都要對自己該采購的東西做一次認(rèn)真仔細(xì)的清點，如服裝、日用品等，并用一個專用本子記上，然后到已經(jīng)了解過行情的市場，按計劃進(jìn)行采購。這樣就不會盲目買東西，同時還能改掉亂花錢的不良習(xí)慣。

（3）勤儉節(jié)約是減少日常開支的一個重要環(huán)節(jié)。比如使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施，與同學(xué)朋友合租房等。其實，日常生活中很多費用是不必要浪費的，這些金額看似不起眼，但長年累月堅持下來，可是一大筆錢！例如餐飲，到餐廳里去吃一個大概的估計，然后將本月該開支的數(shù)目從工資中扣出，剩下的部分存入銀行。

吃喝喝十分花錢，自己在家做菜就可以節(jié)省好大一筆費用。

（4）堅持以現(xiàn)金付賬，盡量少用信用卡。信用卡一向是銀行和商家營利的重要手段，反過來看，它也是一種讓顧客在不知不覺中傾盡所有的消費方式。用卡輕輕一刷就完了，“省略”了掏錢包看票購物量力而行的思考過程。對于那種可有可無，卻要以半個月薪水買下來的東西堅決不買。

（5）延緩損耗性開支物品。只要平時勤于護(hù)理就可以延長壽命，提高其使用

率，這無形之中就等于減少了因過早更新?lián)Q舊而增大的開支。

所以，對音響、電視機(jī)、電冰箱、洗衣機(jī)等大件家電加強(qiáng)護(hù)理，延長物品的使用壽命。

（6）掌握小型維修技術(shù)。對家用電器和機(jī)械物品的原理及維修知識，要爭取多懂一些。這樣，在日常生活中，電器、機(jī)械、裝飾品等發(fā)生一些小故障和小毛病，就可以自己動手修理。

（7）壓縮人情消費的開支。現(xiàn)在的社會，人情消費的花樣很多，但要掌握適當(dāng)、適量、適度的原則。如果自己家有事，規(guī)模應(yīng)越小越好，一來自己不鋪張浪費，二來也減少了親朋好友的支出負(fù)擔(dān)，還減少了自己的人情債。

二、家庭形成期理財規(guī)劃

這一階段為從結(jié)婚到孩子出生期間，時間大約為1到3時間。

1、消費規(guī)劃

這一時期是家庭的主要消費期，經(jīng)濟(jì)收入增加而且收入穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一

定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，購置一些固定資產(chǎn)為主。結(jié)婚之后買房就是一件大事，也是支出較大的一塊。我的計劃是結(jié)婚之后就買房，這樣自己也會有個歸屬感和穩(wěn)定的生活環(huán)境，而且房產(chǎn)處于一個上升階段，仍有投資空間，房子不需要很大，80到100平米的就夠用了，以二三線城市房價作參照的話大約在7000到8000元每平米。通過銀行按揭貸款方式購買，首付大約在25萬左右，其他的按月供，家庭月收入假設(shè)8000元，手頭相對有一定的儲蓄。40%的工資按揭購房，20年還清貸款。這樣可以減少房貸壓力對家庭生活質(zhì)量的影響，通貨膨脹率居高不下甚至可能大于銀行利率，這樣貸款買房是有利的。這樣的資金分流是一種強(qiáng)制儲蓄的好辦法。因為每個月要還房貸，買車會增加生活壓力和家庭的抗風(fēng)險能力。對于新婚的我們來說，買車未必是結(jié)婚所必須的。從需求的角度來說，公共交通的發(fā)展能基本滿足我們上下班及周末出行的需求，而購車、養(yǎng)車的成本都是為家庭經(jīng)濟(jì)增加壓力。盡管有了自駕車，出行會更加自由，但這種需求還應(yīng)與家庭實際情況結(jié)合考慮。所以暫時不考慮買車的問題，而且家里沒有孩子，買車的用途也不明顯。

2、現(xiàn)金規(guī)劃

家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段和財富積累階段，雙方都有穩(wěn)定的工作和收入。已

有幾年的工齡，兩人共有8000元/月的收入，會將3～6個月的生活費用資金存為銀行定、活期存款，作為家庭應(yīng)急資金，以備不時之需。在消費的同時，也要形成良好的投資意識。根據(jù)家庭特點和具體情況作出投資計劃。平均每月日常支出約2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各種投資。

剩余資本的15%用來買保險，理財之余，勿忘保障。結(jié)婚購房后，在選擇保

險的時候購買好財產(chǎn)保險和選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。這樣就算將來家庭的經(jīng)濟(jì)支柱遇到風(fēng)險，家人還是有足夠的資金應(yīng)付。另外，可以買點分紅型保險產(chǎn)品，這種保險產(chǎn)品從繳費次年起每年均可領(lǐng)取生存金，可保障多種重大疾病。

將剩余資本的50%投資于些銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品或成長型基金；從中

期上能得到一定的收益保障，此種投資的風(fēng)險比股票要小，但收益要比定期存款要高。隨著開放式基金的大發(fā)展，該投資品種已經(jīng)成為投資者特別是長線投資者重點關(guān)注的新品種。對于剛剛組成家庭的我來說，購買并長期持有一定數(shù)量的開放式基金，一般情況下，不僅能夠獲得專業(yè)證券理財所帶來的高于銀行和國債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風(fēng)險。500元/月投入貨幣基金，900元/月購買定投成長基金。為了保證絕對的穩(wěn)健，剩余資本的35%投資于債券，債券投資的風(fēng)險低，收入穩(wěn)定。

具體的現(xiàn)金收支規(guī)劃：

（1）日常生活開支，年安排1.2萬元。占家庭總收入的25%。

（2）旅游消費，年安排5000元。占家庭總收入的6.5%。（3）買房月供開支，年安排元38400。占家庭總收入的40%。

（4）意外保障。每年購買意外保險費用5000元。占家庭總收入的6.5%。

（5）定期存款和人民幣理財產(chǎn)品投資。繼續(xù)持有50000元定期存款，6000元/年投入貨幣基金，10800元/年購買定投成長基金。10000元每年購買國債。占家庭總收入的22%。

（6）房子裝修費用10萬元。

（7）雙反父母老人的贍養(yǎng)費用3萬元每年。

（8）意外支出，每年的不時之需資金是1.5萬元。

3、教育規(guī)劃

由于剛組建家庭不久，雖然適當(dāng)?shù)耐婧徒浑H是必要的，但工作之余也會培養(yǎng)

和發(fā)掘自己多方面的特長，進(jìn)行教育投資，比如考車牌，為幾年后買車做準(zhǔn)備，還會繼續(xù)考些職業(yè)資格證等，可以增加自身資本，為以后發(fā)展奠定基礎(chǔ)。這些投資大約在一萬元以內(nèi)。

二、家庭成長期理財規(guī)劃

這一期間家庭生活已經(jīng)穩(wěn)定，孩子出生，家庭成員不再增加，同時，隨著子女自理能力增強(qiáng)，我的精力還很充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。該時期的最大開支是子女教育、保健醫(yī)療費等。

1、孩子教育規(guī)劃

養(yǎng)育孩子要有一筆不小的積蓄，越早開始家庭積累、用積蓄做些投資，對家庭經(jīng)濟(jì)的幫助也會越大。如果不能很好地邁出第一步“存錢”，就沒有基礎(chǔ)實現(xiàn)財富的增值。因此，家庭初建期投資為孩子的費用做了很好的積累。在結(jié)婚3年后生育寶寶，雖有房貸的壓力，但家庭也有了一定的積蓄，還要為孩子準(zhǔn)備一筆教育金，避免萬一發(fā)生不幸事故，孩子的教育金沒有著落。同時，還會多準(zhǔn)備一些教育金儲蓄，以便將來多余部分補(bǔ)充養(yǎng)老金不足。子女教育金購買萬能保險，萬能保險利率較高，風(fēng)險較小，又采取月結(jié)復(fù)利，長期滾存的資金效益十分明顯。

2、消費規(guī)劃

車輛是一種消耗品，并不存在“一步到位”的說法，而且購車后五六年往往就會開始存在考慮換車的想法，保養(yǎng)較好的車輛也會隨著行駛里程的增加而出現(xiàn)各種問題。因此，首次買車既要結(jié)合個人的喜好，也應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)角度考慮。打算在孩子出生3到5年內(nèi)買車，計劃在20萬元以內(nèi)。這樣既有足夠的經(jīng)濟(jì)能力養(yǎng)育孩子，又能買車。等到經(jīng)濟(jì)條件較好時，再購買較為高級的車輛也不遲。加上購置稅、車船使用稅、以及交強(qiáng)險、商業(yè)保險、牌照成本等，至少需要20萬元，需要申請貸款購買，可以緩解生活壓力。

對此計算了一下，若車輛的全款是18萬，則首付款在6萬元左右，設(shè)定10年還款期限，每月所需的還款額約1000元。預(yù)計到時家庭月收入會達(dá)到10000元，每月的開支增加1000元是完全可以接受的。在這樣的情況下，拿出1000元償還車貸不但不費力，也不會大大降低家庭儲蓄。

我的這份理財規(guī)劃雖然是在比較理想的狀況下實現(xiàn)的，也許等到真正面對生活的時候，會有許多未知的變數(shù)和困難，但都不能阻擋我們前進(jìn)的腳步。理財?shù)哪康木褪且岣呱畹馁|(zhì)量，使賺的錢不能貶值，為了能更好的生活和學(xué)習(xí)，應(yīng)該形成良好的理財習(xí)慣，鍛煉自己的理財能力，為美好的生活儲備能量。

第四篇：個人理財規(guī)劃 論文

大學(xué)生需要理財

如今社會高速發(fā)展，競爭越發(fā)的激烈，作為大學(xué)生的我們雖然還在學(xué)校的象牙塔里狀似悠哉的生活學(xué)習(xí)，其實心里都壓著一塊石頭，畢業(yè)的壓力。畢業(yè)后種種壓力等著我們?nèi)ッ鎸Γ渲凶畲蟮膲毫褪墙疱X的壓力。我相信理財這個詞語已經(jīng)或多或少被大學(xué)生所認(rèn)識，會不會理財，能不能理財，這直接關(guān)系到大學(xué)生未來的發(fā)展。接下來我根據(jù)老師課堂的內(nèi)容以及網(wǎng)上的知識從實踐的角度研究和分析了大學(xué)生為何要理財，并從教育策劃、投資策劃和財務(wù)策劃三個方面提供給作為大學(xué)生的我們理好財?shù)耐緩胶头椒ā?/p>

一、大學(xué)生理財?shù)谋匾?/p>

1.什么是理財

市場經(jīng)濟(jì)時代，“財富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認(rèn)為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財?shù)淖罱K目的。理財?shù)哪康脑谟趯W(xué)會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務(wù)處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。這是大學(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)并且貫徹的概念。

2.大學(xué)生為什么要理財

理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期。而大學(xué)時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學(xué)時代應(yīng)該是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。對于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的我們來說，大學(xué)階段的財商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機(jī)和合適的地點”。因此在大學(xué)階段的理財訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會受用終生。我們在大學(xué)時代應(yīng)培養(yǎng)主動理財?shù)囊庾R，形成一個良好的理財習(xí)慣，掌握一些必需的理財常識。

二、大學(xué)生如何理財

1.教育規(guī)劃

對于教育規(guī)劃，很多人認(rèn)為這不關(guān)理財什么事，其實不然。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財資金的前提。并且，提高外語水平、增強(qiáng)計算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書也是

當(dāng)今社會必不可少的需求主力，是大學(xué)生給自己增加價值及應(yīng)聘籌碼的方法。這些方面的投資已經(jīng)引起了一些大學(xué)生的重視，他們把平時節(jié)省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學(xué)熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財?shù)幕A(chǔ)，是幫助大學(xué)生在將來獲得持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的途徑。另外各個大學(xué)都設(shè)有不菲的獎學(xué)金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。如果能夠拿到獎學(xué)金，那就是你投資教育所得到的回報。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭取獲得獎學(xué)金也是理財?shù)囊粋€主要方式，畢竟大學(xué)時代，學(xué)習(xí)知識是最主要的。

2.投資策劃

適合大學(xué)生的主要投資工具：

（1）投資定期存款

學(xué)生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

（2）投資保險

保險向來就是理財?shù)闹匾ぞ撸驗樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ埽宜顿Y起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國保險市場上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復(fù)利計息的優(yōu)點。因此，大學(xué)生平時學(xué)習(xí)之外也沒有多少時間和經(jīng)歷，適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

（3）嘗試基金定投

對于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰(zhàn)”中逐漸提升個人理財?shù)哪芰ΑＤ壳埃徺I基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險相對較低。一些大學(xué)生選擇了投資基金。基金是專家理財，比較穩(wěn)定。身邊一位同學(xué)已經(jīng)投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。

（4）適度的投資股票

現(xiàn)在越來越多的大學(xué)生正在加入炒股的行列。聽說許多同學(xué)看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰(zhàn)經(jīng)驗為今后考注冊金融師打基礎(chǔ)，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學(xué)生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業(yè)公司的股票，結(jié)果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學(xué)年的學(xué)費全部投進(jìn)了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現(xiàn)在已經(jīng)虧了近萬元了。建議大學(xué)生適度的投資股票，畢竟對于大學(xué)生來說，股票屬于高風(fēng)險的投資工具，少量的參與但不要影響學(xué)業(yè)。

3.財務(wù)策劃

（1）合理使用信用卡

我認(rèn)為信用卡對于大學(xué)生真正的用處在于提前積累信用，為以后銀行貸款增加信用保證。然而現(xiàn)在無收入的大學(xué)生卻不被允許辦理信用卡，因為無還款能力。而如果你是以積累信用為前提的話，可以去嘗試著申請。

工商銀行邵陽市分行信用卡部約經(jīng)理說，他們銀行已經(jīng)停止了為大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)，但是如果其監(jiān)護(hù)人同意且監(jiān)護(hù)人本身符合銀行關(guān)于信用卡辦理的相關(guān)條件，則可以辦理信用卡。建設(shè)銀行邵陽市分行副行長劉洪衛(wèi)也表示，有擔(dān)保人，有固定收入是基本條件，同時他們也會根據(jù)申請人的信息進(jìn)行綜合評定，然后根據(jù)其信用額度來決定是否給予辦理。農(nóng)業(yè)銀行邵陽市分行信用卡部客戶經(jīng)理黃志軍則表示，年滿18周歲的大學(xué)生也可以辦理信用卡，但是信用卡分兩種：一是沒有受限額度的卡，不允許透支，在實際使用上跟普通銀行卡差不多；二是有受限額度的卡，允許透支，但需要其監(jiān)護(hù)人的書面同意。

大學(xué)生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下’痕跡’，不僅影響未來就業(yè)，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學(xué)生透支消費應(yīng)理性。

（2）學(xué)會記賬

張同學(xué)是去年踏進(jìn)大學(xué)的，是個典型的“月光公主”。她說：“我從來都沒有記賬的習(xí)慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機(jī)取款時才知道已經(jīng)沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。”據(jù)調(diào)查，目前在各高校，半數(shù)以上的大學(xué)生都存在“錢不夠花”的現(xiàn)象。大學(xué)生應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。將有限的資金無限的利用起來。

（3）兼職是一種理財經(jīng)歷

據(jù)美國的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項不需要預(yù)付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險性。找一份合適的校外兼職，會進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財務(wù)本金。這種理財“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。

綜上所述，21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有“智商”，還應(yīng)該具備一定的“財”商，在大學(xué)時代就應(yīng)該養(yǎng)成很好的理財習(xí)慣，為自己在現(xiàn)在和將來精打細(xì)算，這樣對于以后走向社會收益巨大。

第五篇：個人理財規(guī)劃小論文

個人理財規(guī)劃小論文

人的一生是很漫長的。根據(jù)法律規(guī)定，未滿18歲的稱為未成年人又稱為兒童，父母或監(jiān)護(hù)人有義務(wù)撫養(yǎng)其至18歲。所以，在這里我們暫且略去18歲以前的理財規(guī)劃。

注：全文皆以大多數(shù)人的情況討論。

一、個人教育方面（大學(xué)、研究生、出國）如何理財

進(jìn)入18歲，我們遇到的第一件跟理財有關(guān)的大事即大學(xué)生活。大學(xué)生活中的理財規(guī)劃分為兩部分。

第一部分即為學(xué)費。通常國內(nèi)的公立大學(xué)收費合理，而且在中國人的傳統(tǒng)中，上大學(xué)是件很光榮的事，只要不是經(jīng)濟(jì)特別困難的家庭，父母通常都會很樂意出學(xué)費，甚至全部的大學(xué)生活費。若是家庭經(jīng)濟(jì)困難，也可以申請國家補(bǔ)助，學(xué)校也有很多獎學(xué)金項目，當(dāng)然，最重要的省吃儉用和勤工儉學(xué)。學(xué)費是固定的數(shù)目，不存在過多的理財問題。

第二部分就是生活費。大學(xué)生活中，花錢的地方很多。衣食住行，還有生病買藥，其中有很多是必須花的，也有很多是非必須的。

1．衣。高中期間基本上身材沒有大的變化，人的品位也不至于在一個暑假之內(nèi)改變太多。于是完全可以將高中的六七成新的衣褲、鞋襪帶到大學(xué)（有些高中要求穿校服，因此衣服沒穿過幾次），這就可以省下一大筆錢，有些家里有的比較貴的必需生活品，如女生的化妝品、裝書的大箱子，還有男生的體育用具，也可以一并帶去，不要因為覺得麻煩而統(tǒng)統(tǒng)買新的。這樣比較節(jié)儉也比較環(huán)保。

2．食。不同地區(qū)的大學(xué)伙食差不多，價錢也差不多，只是某些學(xué)校可能會有補(bǔ)貼。但是純粹為了省錢而選學(xué)校對于大多數(shù)人來說沒什么必要。建議多去學(xué)校食堂，一是比較便宜，二是比較安全。也許一餐兩餐就是幾元錢的事，但是四年甚至六年八年下來就是很大的一筆錢。還有一個很花錢的方面，零食及宵夜。零食方面，由于學(xué)校超市較小，價格偏高，可以選擇在假期或周末去附近的大超市搶購一段時間的零食，每次省一點，積少成多。具體多少以及價位視家庭經(jīng)濟(jì)情況而定。

3．住。基本上住學(xué)校，通常住宿費也是省內(nèi)規(guī)定的。對于一些喜歡一個人住想選擇租房的人來說，租房也應(yīng)該考慮諸多因素。例如先對學(xué)校附近進(jìn)行了解，對各處租房的價格進(jìn)行比較，還有租房的地方的安全情況，以減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。可以詢問租過房的學(xué)長了解情況。

4．行。考入外省學(xué)校假期回家的交通費占了很大一部分，不過如果比較遠(yuǎn)就可以選擇坐飛機(jī)，提前幾個月買機(jī)票可以拿到很好的折扣，這就需要很早就根據(jù)校歷來規(guī)劃假期。火車也是大學(xué)生回家比較重要的交通工具。對大學(xué)生來說放假回家不需要趕時間，如果飛機(jī)的折扣不大，完全可以選擇火車回家，大多學(xué)校都會在放假前集體購票，有一定力度的優(yōu)惠，所以價格也會便宜不少，四年下來也能省下不少錢。另外，由于住在學(xué)校里面，一般在市內(nèi)的交通費也不會很多，在市內(nèi)出行，可以及時了解當(dāng)?shù)氐某鲂蟹绞郊皟r格，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)惠措施辦理一些相關(guān)的公交卡或游覽風(fēng)景的年卡等等。還有就是可能會有旅游的消費。同樣視家庭情況機(jī)動調(diào)節(jié)，家庭困難的同學(xué)可以利用假期時間尋找兼職，學(xué)校社團(tuán)通常會有很多這方面的消息。

5．生病。藥費看似不可調(diào)節(jié)，事實上，平常注意保護(hù)身體，加強(qiáng)鍛煉，少生病也是省錢之道。

6．其它。對于大學(xué)生來講，除去以上大類，還有一些常見的開銷，例如校內(nèi)出行，校內(nèi)上網(wǎng)等等。關(guān)于校內(nèi)出行，最常見的自然是自行車，自行車可以選擇二手車，價格便宜而且不容易被偷。關(guān)于上網(wǎng)，由于電腦的普及，這項開銷也變的很普遍，學(xué)校一般有多種上網(wǎng)

方式，根據(jù)自己的使用情況選擇。

大學(xué)之后有三條路，考研、出國、找工作。這三個方向發(fā)展的人都很多，研究生最后也會歸結(jié)到另外兩條路，所以不予考慮。出國的同學(xué)大體上有兩種可能，一是家庭經(jīng)濟(jì)很好，父母全包。一是家庭經(jīng)濟(jì)困難，贏取獎學(xué)金或公費出國。第二類就必須在大一大二甚至更早開始勤工儉學(xué)，籌備出國后的生活費。這就需要一份更加詳細(xì)的理財計劃，視個人情況而定。

二、畢業(yè)之后（海歸）理財規(guī)劃

基本兩大出路：結(jié)婚、工作。

1．剛畢業(yè)就結(jié)婚按中國國情來說太早了，不過隨著結(jié)婚的低齡化，這逐漸成為一種趨勢。但是，按照中國的樓市行情，剛畢業(yè)就想靠自己買房幾乎是不可能的事情。于是，大學(xué)生中出現(xiàn)的恐慌性買房基本都是由雙方父母買單。這種行為從中國傳統(tǒng)上來看不太合適，但是從理財方面來看，由于房價上漲很快，父母提前為子女結(jié)婚買房也是一種投資行為。建議在房產(chǎn)證寫父母名字，這樣比較符合新時代潮流。有些年輕人也比較喜歡獨立，甚至可以象征性收收房租，對于父母是種投資，對于兒女也有益處，比較適合中國傳統(tǒng)及國情。幾十年后，自己有錢買房了，可以考慮買下這套房子或者再買新房，然后父母名下也有房產(chǎn)養(yǎng)老，一舉兩得。

2．建議先工作三四年，等工作穩(wěn)定了再結(jié)婚，這樣可以避免在工作不順心時的家庭爭吵以及為后期離婚低齡化埋下禍根。工作期間可以選擇跟父母同住或者住單身公寓。工作幾年后也不可能買下房子，可以選擇上面的方案，但是這時已經(jīng)有一定積蓄也有穩(wěn)定工資，可以考慮租房，這也是眼下比較常見的一種模式。或者問雙方父母各借一筆錢，貸款供樓，這對父母以及對自己來說都是投資行為，實現(xiàn)雙贏。

三、婚姻家庭方面如何理財

以最常見的三人城市家庭為例。多數(shù)情況下是夫妻雙方工作，建議約30歲左右生小孩，這樣前期租一套小房子，夫妻兩人賺錢，稍微節(jié)儉一點就能存夠“小三房”（三房兩廳）首付款，生小孩以后就可以實行按揭，視雙方工資而定月供。這樣可以不給父母增加壓力，比較適合家庭經(jīng)濟(jì)情況馬馬虎虎的家庭。

有這么三種家庭。男方理財、女方理財、雙方共同理財。建議工資較少、工作壓力不太大一方理財。由于中國職業(yè)歧視，通常為女方理財。丈夫負(fù)責(zé)賺錢，妻子負(fù)責(zé)花錢和存錢。雙方互相信任，沒有隱瞞。

男方理財也有出現(xiàn)。但是，雙方共同理財這種模式較為新興，而且應(yīng)當(dāng)成為一種潮流。基于男女平等的看法，雙方一起賺錢，一起花錢，然后一起存錢。這種模式有利有弊。如果兩人分開理財，可以降低風(fēng)險，卻不像是一個家庭，當(dāng)雙方資金不平衡時容易出現(xiàn)婚變。如果兩人一起理財，容易產(chǎn)生口角，但資金比較集中。

約四五十歲時，當(dāng)兩人積蓄再次達(dá)到一定程度，并且房子升值，可以考慮將房子賣了再買一套新的。這時，也許房貸沒有還清，但是可以用賺得的錢還款，然后買房，或者第二次按揭。通常第二次不需要貸款，即使要也不需要還款期限過長。

同時出現(xiàn)的問題就是小孩的結(jié)婚房子。如同之前所說的那樣，如果家庭開支除去小孩前18年甚至22年的花費仍有很多結(jié)余，那么完全可以采用父母投資買房模式，否則就采用下一代租房模式，視具體情況而定。

六十歲退休時，手中一般會有一筆可觀的積蓄，連同房產(chǎn)，一起作為養(yǎng)老資金。如果家庭經(jīng)濟(jì)非常好，那么可以請傭人、看護(hù)，住在家里，如果家庭經(jīng)濟(jì)情況一般，一是由子女贍養(yǎng)，二是可以選擇把房子賣掉，住在養(yǎng)老院里。第二類有悖中國傳統(tǒng)思想，然而，在現(xiàn)代的四加二加一的家庭人口模式下，完全由子女贍養(yǎng)老人是不現(xiàn)實的，而且通常年輕人也不大愿意跟老人住在一起，再者就是年輕人工作壓力大，沒有空閑時間可以照顧老人，這樣養(yǎng)老院就成為了最佳選擇，不但有專業(yè)護(hù)工照顧，還有其他老人可以一起聊聊天。

關(guān)于臨終遺產(chǎn)問題，視家庭經(jīng)濟(jì)及老人觀念而定。如果積蓄很多，那么老人就要提前做好遺產(chǎn)分配，以免死后家中產(chǎn)生遺產(chǎn)糾紛。

四、投資方面如何理財

投資與孩子是兩大熱點，所以這里特別單獨出來講。

1．保險：這是必須買的。通常人壽險和健康安全險是必買的。現(xiàn)在有些保險有分紅，這種保險通常利潤比儲蓄大。醫(yī)保是單位必須辦理的，這個不需要考慮。

2．儲蓄、債券、基金、股票：

儲蓄作為一種最普遍的投資方式，也是一種最靈活的、最容易、風(fēng)險最低的投資。每個家庭為了趨避風(fēng)險、應(yīng)對突發(fā)事件，必須要有一定數(shù)額（如十萬、二十萬、三十萬元不等）的定期存款以及幾萬元的活期存款。

債券分為金融債券和國家債券。國家債券風(fēng)險較低而利潤較少，根據(jù)中國這些年的發(fā)展態(tài)勢以及世界穩(wěn)定和平的局勢，本人認(rèn)為國債的風(fēng)險跟儲蓄差不多，也就是說國債就相當(dāng)于一種更為長期的定期存款。至于金融債券視企業(yè)而定。

基金利潤與風(fēng)險均介于債券與股票之間。基金的投資通常都是尋找好的金融機(jī)構(gòu)代為投資，若是家庭有閑錢的情況下可以考慮。

股票就是高投入、高風(fēng)險、高回報的投資。近幾年金融危機(jī)發(fā)生的周期似有縮短的趨勢，股票市場持續(xù)低迷，局勢仍舊不明朗，因此建議非專業(yè)人士，不要輕易參與股票投資。

3．房產(chǎn)：如之前所說，房產(chǎn)投資可以結(jié)合子女購房進(jìn)行。無論是炒房還是給子女住，最重要的都是地段。另外，最近的潮流趨勢是為環(huán)保、健康，因此居住環(huán)境是第二位的。建議如果是用于養(yǎng)老居住的房子，要特別考慮周邊環(huán)境以及周圍醫(yī)療設(shè)施。

五、孩子花銷方面如何理財

1．嬰兒：孩子小時候最花錢。嬰兒皮膚對服裝質(zhì)感以及其他生活用品，如紙尿褲的要求很高，因此這部分錢是應(yīng)該花的。這就需要在有生孩子計劃的時候就開始存錢。

2．幼兒園及小學(xué)期間：

教育經(jīng)費必不可少，但是公立幼兒園及小學(xué)學(xué)雜費都是規(guī)定的，因此不需要過多理財規(guī)劃。對于學(xué)校以外的教育，可以利用節(jié)假日學(xué)一些樂器、書法、畫畫、跳舞等藝術(shù)類的，培養(yǎng)孩子興趣愛好，但是決不可學(xué)太多，一是要長期發(fā)展下去需要很多錢，二是孩子也需要一個快樂的童年。至于補(bǔ)習(xí)班，如果孩子的學(xué)習(xí)成績很差，而自己又無法幫助孩子的父母可以考慮給孩子報補(bǔ)習(xí)班，不過要考慮到勞逸結(jié)合，不能給孩子太多壓力，也要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，畢竟，不是報了補(bǔ)習(xí)班就一定有效的。

衣服及其他生活用品方面，這時候小孩子處于長身體階段，衣服要常買常新，因此不需要買太貴太高檔的服裝，也能培養(yǎng)孩子的節(jié)儉意識，萬萬不可讓孩子從小養(yǎng)成追逐潮流的習(xí)慣，其他生活用品也不需要花太多錢。

3．中學(xué)階段：家庭經(jīng)濟(jì)不是太好的情況下，可以讓孩子住校，提前適應(yīng)集體生活，在學(xué)校吃住也會比較省錢。

公立中學(xué)的收費不會很貴，主要是涉及到擇校費的時候會很花錢。不建議繳納擇校費讓孩子讀名校，因為如果孩子真的肯發(fā)奮讀書，稍微差一點的學(xué)校也一樣可以學(xué)好，若交擇校費，一是如果孩子成績還是很差，那么這錢就出得很冤枉，二是對于孩子會有一定的自卑，也有可能會被同學(xué)看不起。強(qiáng)烈不建議讀私立學(xué)校，除非家里很有錢，而準(zhǔn)備入學(xué)的私

立學(xué)校很好。大多數(shù)私立學(xué)校都是貴族學(xué)校，收費頗高，校風(fēng)不佳，孩子在學(xué)校里面成績未必能提高，卻有可能受奢靡之風(fēng)的影響，不利于孩子日后的發(fā)展。

關(guān)于零用錢、生活費：在中學(xué)時，孩子已經(jīng)具備一定的消費能力，他們也渴望經(jīng)濟(jì)獨立，這時候可以開始培養(yǎng)孩子的理財理念，可以將生活費分月份或是年份來給，視家庭經(jīng)濟(jì)情況確定數(shù)額，也可以定期設(shè)置小獎勵，如考試多少分獎勵幾塊錢，過年時可以適當(dāng)給多點壓歲錢，并且?guī)秃⒆釉阢y行開戶，讓他們自主管理自己的“小金庫”，為日后的理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)。

筆者粗略地將個人理財規(guī)劃分為這五個部分，這也是一個人的生命周期，如此循環(huán)往復(fù)。

10級理科1016班

彭羽欣3100101402