第一篇：理財規(guī)劃

理財規(guī)劃

是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

理財規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個獨立、安全、自由的財務生活體系，以實現(xiàn)個人人生/家庭各階段的目標和夢想，早日達到財務自由境界的過程！

所謂的財務自由包括兩方面的含義：其一，通過理財獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠大于個人/家庭年總支出；其二，個人/家庭財務獨立，安全，并且具備持續(xù)實現(xiàn)理財年現(xiàn)金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。

年輕而單身（無巢期）

特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特征。（零點調查2002-2006年）個人財務方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加。年紀較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會使用銀行服務，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對保險的意識比較淡漠。

財務特征：收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負。

理財重點： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應關注自身可能有的家庭責任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨生子女，父母的贍養(yǎng)義務已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應將儲蓄和保險分開。當然自律性特差的則另當別論。l 股票基金定期定投的方式應作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標：婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標，以退休后的生活水準為終極財務目標，在保證終極目標的基礎上制定其中短期的目標，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標對長期目標的影響。同時在此基礎上

通過資產(chǎn)配置提高達成目標的可行性。l 在固定儲蓄和消費之余，如有結余，可為自己制定短期目標：如旅游，在職進修，甚至炒股資金等。l 有效控制消費，采用“收入-儲蓄目前-保險預算=生活支出預算”的方式，先儲蓄，后消費。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。

家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。

財務特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風險資產(chǎn)的投資風險，通常要背負巨額房貸。

理財重點：

合理的安排置業(yè)和管理債務，保持資產(chǎn)的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風險資產(chǎn)的比重應逐步降低。理財組合中除投資于股票、成長型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。

家庭成長期（滿巢期）

特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。

財務特征：收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩(wěn)定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。

理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。

家庭成熟期（離巢期）

特征：家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。

財務特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準備退休儲備金的黃金時期。可積累的資產(chǎn)達到巔峰，應逐步降低投資風險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。

理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資并追求穩(wěn)健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產(chǎn)品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃，開始存儲養(yǎng)老準備資金。

家庭衰老期（空巢期）

特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。

財務特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷。

理財重點：此時的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{整。此階段應購買終身壽險，還可將養(yǎng)老險轉為即期年金。

家庭理財之保險的重要地位與應用

摘自《家庭理財》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區(qū)金牌理財師）

隨著人們經(jīng)濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時是在工作而不是投資；當銀行家在評估項目和貸款時是在工作而不是投資，因為那只是他領取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。通俗的講投資其實是用別人的錢為你賺錢，用別人的時間為你賺錢，用別人的智慧為你賺錢........當然，所有的這些最為重要的是必須要在自己資產(chǎn)安全的情況下才能實現(xiàn)的，誠然，如果一棟大樓地基打得不牢那么這棟大樓遲早會倒塌。

成功理財?shù)奈宕髽酥臼牵韩@得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險又恰恰實現(xiàn)了這些目標，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領大錢”。

常見的家庭理財大體可以分為以下五個類型：保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險 收藏型：郵票、紀念幣、古董、名人字.投機型：期貨、期權、彩票、債券股票等

4.收入型：兩全分紅類保險、萬能型保險、投資連結保險等

從以上數(shù)據(jù)可以看出保險在家庭理財中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時保險理財也是人們解決個人養(yǎng)老、子女教育、個人健康的重要途徑！在家庭理財過程中，保險也是最基本的（見右圖），它能為您的財務保駕護航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

（一）《家庭理財》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。當代人眼光不僅要關注現(xiàn)在，更要關注未來。養(yǎng)老保險就是每個人手中的種子，只要按時澆灌，在你需要的時候，它就會回報豐碩的果實。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關注社會養(yǎng)老保險之外的商業(yè)保險。資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預計到2020年，我國60歲以上人口占總人口的比重將突破16%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。“4個老人+1對夫婦+1個孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結構中日漸典型。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結構，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中?擠?出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟補充。”需要提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產(chǎn)品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險由三個部分組成。

第一部分是基本養(yǎng)老保險（如社保）

第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險（如退休金）

第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險（如商業(yè)保險）。

1了解社會養(yǎng)老險 目前養(yǎng)老保險待遇的計算公式，退休時基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構成：基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+ 過渡性養(yǎng)老金+調節(jié)金+加發(fā)金額。總的說，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)越高、繳費時間越長、退休年齡越大，到退休時得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費基數(shù)也將相應改變。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險是不具備人身保障的。商業(yè)養(yǎng)老險也是投資 養(yǎng)老金的準備應該具備幾個特點，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險的方式準備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險其實屬于機構理財，本身就是組合投資。證券投資風險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準備好了，剩下的怎么變才能不會擔心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？銀行固定儲蓄采用單利計息，且利息隨時波動，根本就不能低于通貨膨脹。

3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。另外，購買養(yǎng)老險應當遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。購買后者，無論被保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然健在，保險公司

均要返還一筆保險金。不論在何時投保養(yǎng)老險，都不應考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質量受太大影響。

4通脹風險的控制及險種選擇 在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險，其次可關注萬能型終身保險，且要注意待選產(chǎn)品保障側重點的不同。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險雖然受利率影響較大，但其利率采用復利計息，再加上長時間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的。

5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費也會相對便宜。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險要根據(jù)人生各個階段做好計劃，從保費支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險，年繳保費支出一般不要超出自己年收入的20%。

（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。專家特別提醒，在準備教育金時，有3個重點需要注意：

子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡（或準備積累的期間）愈早（長），時間復利的收益就愈好。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學費的挑戰(zhàn)，時間會是最好的朋友，愈早開始，計劃愈容易成功。

理財目標要確定 子女教育金理財規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當，子女教育費用便可放心。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

教育金準備要充足 現(xiàn)在的大學教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎。其中特別需要注意的是，豁免保險費保險很重要，因為，父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。

附；據(jù)權威報道我國子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時需要注意的問題有；

首先，這筆錢在孩子需要時就必須拿出來，也就是幾乎沒有時間彈性，所以要從寬準備，從早準備；

第二，在為孩子準備教育金時，要大概確定將來子女所需教育程度；

第三，必須一并考慮到教育費用的上漲率。

據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學學費及生活費，在內(nèi)地需花費8.4萬元，赴英國留學需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預計總費用分別為16.7萬元和117.4萬元。

最后，孩子的教育準備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因為一旦發(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能。可以采取教育保險等方式加以解決。

（三）《家庭理財》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長大病的呢……數(shù)據(jù)我們無從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權威數(shù)據(jù)統(tǒng)計：人一生長病的概為74%），這應該引起我們足夠的重視。究竟是什么原因導致大病發(fā)病率這么高呢。

1飲食結構發(fā)生變化（高脂肪、快速食品等飲食導致的“三高病”）

2工作節(jié)奏的加快，工作壓力的改變，也日益影響著人們的健康（壓力表達，人體免疫力下降直接誘發(fā)大病）環(huán)境的改變也是一個不爭的事實（空氣、電磁、輻射、污染等最易誘發(fā)大病）

第二篇：理財規(guī)劃

在沒上“個人理財規(guī)劃”課之前，本人對理財?shù)睦斫膺€只是停留在表面的概念上，現(xiàn)在對個人理財有了新的認識和理解。下面簡單的談談我的個人理財規(guī)劃。主要分為三個時期：青年期，中年期和老年期。一青年期

處于青年期的我們，剛剛有了自己的工作，生活當中處處都得用錢，而可能我們的收入有限，一個月下來幾乎省不了多少錢，即所謂的月光族。我覺得掙多少花多少總不是個辦法，但每個月的收入又有限，這會需要我從開支當中下手。把每個月的消費清單列好，把不是必需品的去掉，把買菜的錢改變到原來的2/3，這樣每月節(jié)省下來的錢應該的友好幾百塊，把這幾百塊錢存起來，不能覺得少就不存了。一個雖然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到銀行里存起來，每年都存上個幾千來塊，十年過后就有好幾萬了，這好幾萬就是從日常生活中節(jié)省下來的，感覺真值。隨著工作的進步，收入的增多，每個月可以從自己的工資中抽出一部分錢（在保證正常的生活的前提下）用來買股票，買那種大型的年盈利持續(xù)增長的公司股票，以小見大，時間長了錢就明顯了。當然了，這些投資都是在保證正常的生活的前提下進行的。生活當中的錢得留夠必須消費的錢，還有應急用的錢。二中年期

到了這個時期，

第三篇：理財規(guī)劃

理財規(guī)劃崗位基礎

職業(yè)介紹

理財規(guī)劃(Financial Planning)是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財務方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。

理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平。理財規(guī)劃的目標有兩個層次：財務安全和財務自由

所謂財務安全，是指個人或家庭對自己的財務現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn)，家庭不會出現(xiàn)大的財務危機。一般來說，如果一個人或家庭在其一生當中，能保證各個階段都達到收入與支出的大體平衡，我們可以認為他已基本實現(xiàn)了財務安全。具體衡量來看，一個人或家庭的財務安全，主要包括是否有穩(wěn)定、充足的收入，個人是否有發(fā)展的潛力，是否有充足的現(xiàn)金準備，是否有適當?shù)淖》浚欠褓徺I了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險，是否有適當、收益穩(wěn)定的投資，是否享受社會保障，是否有額外的養(yǎng)老保障計劃等。

所謂財務自由，是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，我們認為就達到了財務自由的層次。這時，家庭有足夠的收入可以保證基本需求和更高層次的生活質量，并且這種收入不是通過領取薪水的工作獲得的。財務自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有的財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。理財規(guī)劃師應從整體上把握好收入、消費支出、借貸和投資的關系，幫助客戶樹立合理的消費觀念，從經(jīng)濟角度協(xié)助客戶達到他們的生活目標，最終贏得財務自由。

理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務需求的綜合過程，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活、財務現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務。

理財規(guī)劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》，理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規(guī)劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規(guī)劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規(guī)，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。

工作內(nèi)容

在理財規(guī)劃實際工作中，財務安全和財務自由目標在現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當中體現(xiàn)，集中表現(xiàn)為以下八個方面：

1.必要的資產(chǎn)流動性。個人持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發(fā)事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，所以理財規(guī)劃師在現(xiàn)金規(guī)劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現(xiàn)金的持有成本，通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預期的現(xiàn)金支出通過

各種儲蓄活短期投資工具來滿足。

2.合理的消費支出。個人理財目標的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩(wěn)健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規(guī)劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。

3.實現(xiàn)教育期望。教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續(xù)上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規(guī)劃，通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。

4.完備的風險保障。在人的一生中，風險無處不在，理財規(guī)劃師通過風險管理與保險規(guī)劃做到適當?shù)呢攧瞻才牛瑢⒁馔馐录淼膿p失降到最低限度，使客戶更好地規(guī)避風險，保障生活。

5.合理的納稅安排。納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，理財規(guī)劃師通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。

6.積累財富。個人財富的增加可以通過減少支出相對實現(xiàn)，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現(xiàn)。根據(jù)理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，理財規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規(guī)劃，達到晚年有一個“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。

8.財產(chǎn)分配與傳承。財產(chǎn)分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不可回避的部分，理財規(guī)劃師要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶對財產(chǎn)進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的代際相傳。

理財規(guī)劃師的工作流程和工作要求

1.建立客戶關系 2.收集客戶信息 3.財務分析和評價 4.制定理財規(guī)劃方案5.實施理財規(guī)劃方案 6.持續(xù)提供理財服務

職業(yè)發(fā)展和前景

隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調查資料表明，2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差，我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

理財規(guī)劃師既可以服務于金融機構，如商業(yè)銀行、保險公司等，也可以獨立執(zhí)業(yè)，以第三方的身份為客戶提供理財服務。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。

那么這一新興職業(yè)的薪水如何呢？據(jù)了解，美國理財規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規(guī)劃師去年最高收入達200多萬港元，國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考我國的宏觀經(jīng)濟形勢，不難預見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領職業(yè)。

隨著我國經(jīng)濟社會事業(yè)的不斷發(fā)展，大眾財富的形式日益多樣化，從房產(chǎn)、汽車，到銀行存款、保險、股票、基金等多種多樣，能提供“量身定制”理財服務的專業(yè)金融人士越來越搶手。據(jù)預測，今后5年，我國將需要具備科學理財技能的注冊理財規(guī)劃師10萬人，而其年薪也將超過100萬元。

據(jù)了解，所謂理財規(guī)劃師就是為客戶提供綜合理財咨詢和服務，量身定制理財計劃，提供豐富的理財套餐，并為客戶制定中長期專業(yè)理財規(guī)劃。調查顯示，注冊理財規(guī)劃師被譽為最受歡迎的全球熱門金融職業(yè)之一，同時位列中國未來10大高收入職業(yè)。中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會副秘書長朱城說，目前我國注冊理財規(guī)劃師還不到1000人，預計到2010年需求將超過10萬人，人才缺口巨大，而注冊理財規(guī)劃師的年薪報酬將達到100萬元。朱城還表示，目前老百姓理財?shù)姆绞胶軉我唬瑑H限于股票、房地產(chǎn)很單一。而合格的理財規(guī)劃師要懂股票、房地產(chǎn)、證券、基金、保險和健康，他應該師一個“雜家”，把不同的專業(yè)知識整合起來，為客戶提供一攬子方案。隨著國民收入的不斷提高，老百姓口袋里的錢越來越多，理財規(guī)劃師這個行業(yè)前景會越來越廣闊。(選自經(jīng)濟之聲)

第四篇：理財規(guī)劃

在事業(yè)單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來，每月收入達到3000元，年終還有2萬元的獎勵。在保障方面，單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等，每月支出600元左右。因為吃住在家，其他方面開支甚少。

不過，小李是個有理想、有主見的女孩，除了努力工作以待升職，還希望通過理財來積累資金，一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么，小李該如何讓自己的資金升值呢？第一步：樹立正確的理財觀念

作為剛入職場的新人來說，金錢是有限的，工資是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妝品(特別對于女性)等各種需要花錢的愛好，還有朋友的約會、時尚書籍、CD等等，都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認為，對于他們來說，最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具，而是投資自己的頭腦。

要想通過理財方式實現(xiàn)理想生活，首先要樹立正確的理財觀念。所以，建議小李不要急著開始自己的投資之旅，更重要的是要有正確的理財觀念和理財方向。

第二步：給未來做一個綜合規(guī)劃

美國勞動部做過一個統(tǒng)計，根據(jù)100位25歲的年輕人當時的生活狀況，跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計結果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經(jīng)濟獨立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經(jīng)濟獨立。調查表明，這5個人在中年或青年時，都做了相當多的人生規(guī)劃。

所以，楊小勇建議小李，在學習理財知識的同時，對自己未來想要過的生活進行規(guī)劃，包括個人財務的規(guī)劃以及個人健康、個人家庭組建的規(guī)劃。

第三步：按照規(guī)劃長期理財

有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財觀念后，小李就可以開始自己的家庭理財了。理財不是一次簡單的投資，也不是一個階段的理財行為，而是伴隨一生的財務規(guī)劃。

對于小李來說，雖然收入還比較低，理財經(jīng)驗也不夠豐富，但優(yōu)勢是年輕，有著較長的投資理財?shù)臅r間。針對小李的情況，楊小勇給予了以下建議：

1.養(yǎng)成良好的儲蓄和投資習慣。建議將月收入的30%儲蓄或投資，投資方式有多種，比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投，可以根據(jù)個人喜好選擇。考慮到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場處在相對底部區(qū)域，所以建議做一份股票型基金定投，這樣可以提高此階段的投資收益，減輕購房首付款的壓力。

2.養(yǎng)成良好的消費習慣。我們需要理財，但也需要享受生活，不主張為了理財而變成金錢的奴隸，僅僅需要在消費時區(qū)分一下：此筆消費是需要還是必要？對于有利于提升自己生活品質的消費，可以大方買單；對于僅僅是個人想要的沖動消費，則需冷靜處理。

3.投資房地產(chǎn)，越早越好。鼓勵小李在合適的時候購買單身公寓，按2011年3月份上市樓盤的均價5500元左右來計算，未來房價按每年5%的增長比率上漲，三年后房產(chǎn)均價為6000元左右，如果購買40平方米的小酒店公寓，則需24萬元，按首付30%算，三年后需要準備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎加上日常基金定投，三年后購房的目標是可以實現(xiàn)的。

4.會理財還要拓展人脈。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實的幫助，但一定可以獲得有價值的信息。對于年輕人來說，財富不僅僅是金錢，人脈也是人生中重要的財富。

第五篇：理財規(guī)劃2010

大學生應如何理財

理財對于當前大學生來說具有重要的現(xiàn)實意義，而大學生存在的理財問題也較為普遍。著名的理財規(guī)劃師劉彥斌對理財是這樣定義的：一個人或者一個家庭為了實現(xiàn)自己的生活目標而合理管理自身財務資源的一個過程。他說人要想富有，想要有錢，就必須具備兩種能力：一種是賺錢的能力，第二種就是把賺到的錢合理的分配，讓它在保值的基礎上實現(xiàn)穩(wěn)步增值。我們大學生應該養(yǎng)成良好的理財習慣，這樣對于以后工作走向社會收益巨大。雖然我們現(xiàn)在還在消費階段，但是應該形成自己的一套開源節(jié)流的方法。

1．勤儉節(jié)約穩(wěn)健當先。

目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，大學生遵循的理財原則應為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財。在支出方面要進行嚴格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質，同時也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風，有閑置資金可以適當學習投資，但一定要注意風險。在校期間，可以適當參加一些勤工儉學的活動，以增加收入來源。例如家教、實習等工作。也有些同學可能會幫人做一些勞動力型、技術型的工作以獲取報酬，例如打字、制作網(wǎng)站、翻譯等工作。有兩點是需要說明的，一是通過勞動獲取報酬是光榮的，沒必要感到羞恥；二是這些事情應當以不影響學業(yè)為度，畢竟學習才是學生的主要工作，因為賺錢而荒廢學習，一般來說是不值得的。當然，如果你是比爾.蓋茨那又另當別論。

實例：小楊是中大的一名工科學生，他一個月大約有1000元的生活費。他說，“男生食量肯定會比女生大，雖然都在學校食堂吃，但每月花在吃飯上也要700元。”小楊課余的時候喜歡玩網(wǎng)游，一般一個月會花30元買一張66小時的點卡。但據(jù)他說，有好多玩到沉迷的男生一個月兩張點卡都不夠用。而像很多夢幻西游這類游戲的玩家，基本就是靠花錢買裝備來維持，那就更燒錢了。小楊還訴苦說，除了網(wǎng)游，陪女朋友也是一筆不小的花銷，現(xiàn)在無論去哪都要花錢。一個月下來，小楊總會覺得錢不夠用。

理財了解度：基本沒有。

理財師點評：小楊這類入不敷出的學生，要想有錢花重要的是節(jié)流。每月應適當減少網(wǎng)游支出；和女朋友一起購物可團購、上淘寶網(wǎng)；平時用健康的戶外活動方式代替逛街購物，使生活收支平衡。當然，如果熱愛網(wǎng)游的小楊能從網(wǎng)游中賣裝備或用其他方式賺取一定收入，則是一個不錯的開源方式。

實例：暨大的小李來自一個并不富裕的家庭，所幸刻苦努力成績良好，每年還可以申請到特困生的獎學金，加上父母寄來的生活費，每個月也有700元左右的生活費進賬。她伙食費大約需要400元，電影可以在宿舍看，實習地點離學校近可以走路去，中間休息還可以趕回學校飯?zhí)贸晕顼垼运吭逻€有100元節(jié)余。

理財了解度：大一的時候，因為建行剛好做大學生龍卡的活動，她就辦理了一張學生信用卡，但用了沒多久就弄丟了，由于沒透支過該卡，所以就沒有再理會這件事情了。

理財師點評：對于小李這類家庭并不富裕的同學，每月100元的生活節(jié)余應留作應急經(jīng)費。對于信用卡的問題，建行龍卡如果沒有激活是不用收取年費的，若已經(jīng)激活了，會每年收取一定的年費，小李一定要咨詢清楚這個問題，因為沒繳年費也算逾期，逾期會影響小李的信用記錄。

其實對于小李這類學生，除了實習、家教等開源方式外，合理利用信用卡的免息期開源也是一個不錯的方法。信用卡一般有最長50天的免息期，學生信用卡一般都會有3000元的透支額度。利用信用卡的免息期，靈活使用資金也是一個理財小巧門。小李可到批發(fā)市場或出版社以批發(fā)價格采購圖書，然后以略低于零售價的價格賣給學生，利用信用卡透支額支付

貨款或部分訂金，待收齊貨款后再歸還信用卡本金。

2．學會利用金融工具增加收益。

有一部分同學手上還是有一點閑錢的，在這種情況下，你可以選擇定期存款、貨幣市場基金或者其他金融工具，但具體的選擇要看不同的情況。例如，你還有一兩年才畢業(yè)，手上有一筆錢暫時用不上，與其存活期不如存定期，畢竟利息會多一點。當然也可以買一點風險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預期收益率要高于銀行定存，安全性也不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，又對股票或基金比較熟悉，風險承受能力也比較強，或者你根本就是抱著交學費的態(tài)度，你也可以少投入一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金請慎重。一些大學生在校期間急于嘗試進行投資，希望早日積累投資經(jīng)驗，幫助自己日后能夠投資獲利。這個出發(fā)點是不錯的，但是在投資之前必須做好充分的準備，首先就是要認識和了解投資工具。如果是金融相關專業(yè)的學生，或是準備將來從事金融領域工作的學生，可結合學業(yè)課程進行系統(tǒng)學習，結合書本知識觀察市場行情。其他專業(yè)的學生可在業(yè)余時間學習投資工具的基礎知識，從圖書館入手，閱讀相關書籍，然后再結合市場行情進行觀察。另外，大學生可以參加一些金融理財行業(yè)內(nèi)相關的知識講座，多接觸實踐中的投資信息。建議大學生從股票、基金、債券等基本的投資理財工具入手，從基本的基礎知識入手，熟悉其特點與方式后可利用自己的閑散資金進行實踐體會，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅持穩(wěn)健策略，不能急功近利。

實例：華師的阿wing是個社交狂人，每天都有忙不完的聚會，見不完的朋友，用她的話來說就是“我每天都要趕不同的場”。她的家庭也相對富裕一些，月生活費3500元。吃飯基本都是和朋友在外面解決，極少回學校飯?zhí)贸裕栽诔燥埳纤粋€月就要花900元。同時，她也是個潮人，鐘愛zara等牌子，偶爾也會去香港淘貨，所以她一個月在買衣服、朋友聚會上的花銷就要1500元。盡管如此，除去各種開支，她每月仍有800元的節(jié)余。

理財了解度：不缺錢的阿wing雖沒有辦過信用卡，但對信用卡卻了解不少。她說，因為要出國留學，需要信用卡轉賬、交學費，所以曾詳細了解過。

理財師點評：阿wing每月節(jié)余800元，投資基金定投挺合適。基金定投能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險，且起點低，方式簡單，每月自動扣款，被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。不過，在做基金定投之前，最好先認識一下自己的風險偏好，是要高風險、高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來確定。大型游戲機 游戲機生產(chǎn)廠家

3.記賬越勤，理財越行，對付亂花錢最有效的辦法就是記賬。

月初規(guī)劃好當月開支，比如伙食標準、日常用品等。細心一些的同學可以每天臨睡前花幾分鐘記一下當天的所有開支。一個月下來，就很清楚哪些錢花得不應該。如果你覺得把錢都放在錢包總會手癢，那就可以辦一張銀行卡，每周分批定量取錢。

如何理財？ "首先：你得辦一張卡，定期存取款項！

其次：你最好準備一個私人小帳簿，可以把每天的花銷全部記錄上去！

再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課閑活動經(jīng)費還有一份可以用做應急經(jīng)費。

如果你這三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自

動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉入下下個月，形成了一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)是會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。

理財專家認為，大學生最基本的理財，首先應從如何同銀行打交道學起，不要以為去銀行僅僅是取錢和存錢那么簡單，即便是簡單的存款，也能從中學到不少理財知識。中學期間，學生們雖然都在銀行設有獨立戶頭，但大多數(shù)是由父母直接掌控的，對存錢、取錢、銀行利息計算等沒有什么感性認識。通過和銀行打交道，大學生可以了解最基本的金融常識、ATM機和信用卡的一些服務功能，學習如何獨立理財。

目前招商銀行、建設銀行、工商銀行等都推出了針對大學生群體的信用卡，其中的一些特色服務如優(yōu)惠取現(xiàn)、免費異地存款等服務是普通信用卡所沒有的。如果能夠好好利用這些功能，無疑能節(jié)省不少交易費用。

4．理財需要付出 長期的艱苦努力。

積極學習科學合理的理財觀念，培養(yǎng)良好的理財習慣對當前大學生來說是有必要的，但與此同時，大學生也不能忘記一個前提，就是不能影響自己的學業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財與投資。另外，就是要做好理財?shù)男睦頊蕚洌碡敳⒉幌窈芏啻髮W生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。