第一篇：金融與保險論文保險理財規劃

金融危機后保險與保險監管

保險行業受到的沖擊遠遠小于銀行業

根據彭博社（Bloomberg）2010年2月的統計數據，金融危機中，全球保險業的損失只有銀行業的1/6，需要新增加的資本金只有銀行業的1/9。其中，僅AIG的損失就占保險行業的38%，新增資本占保險行業的58%，如果扣除AIG（因為其損失主要來自于衍生品投資業務而不是保險業務），那么保險業需要新增的資本金只有銀行業的1/20。保險業基本上依靠自身的財務能力消化了金融危機的沖擊，而銀行業則不得不大量依靠外界甚至公共資金救助。從美國的數據看，截至2009年6月，接受美國政府資金TARP救助的保險公司只有3家，注入資金是440億美元（其中400億美元給AIG），而接受救助的銀行是592家，注入資金是2450億美元。

保險業受到的影響主要來自保險公司開展的類銀行業務，而不是保險業務，因此主營傳統保險業務的保險公司在危機中受到的沖擊更小。從接受政府救助資金額上比較，沒有或很少類銀行業務的保險公司是80億美元（主要是林肯、哈特福德公司），同時兼營銀行和保險業務的集團是400億美元（主要包括富通、ING、Aegon），而大量開展全銀行業務的集團有1800億美元（包括AIG）。

總結起來，金融從業者都認同，這次金融危機主要是銀行業造成的，保險業是危機的承擔者，在危機中扮演了穩定器的作用。

從金融危機看保險業務的獨特優勢

分析原因，各國金融從業者都談到保險業務具有特點，業務模式不同于銀行，避免了許多類似銀行的風險暴露。

第一，保險業務流動性風險較小。通過向大量、穩定的機構客戶和個人客戶收取保費，保險業務的現金流入主要來自生效保單，并不像銀行業務依賴批發市場獲取資金，同時也沒有銀行業務那么大的擠兌風險。金融危機中，當銀行出現流動性問題，被迫低價拋售證券時，保險公司還能拿出現金去購買這些證券。

第二，保險業務的杠桿率遠小于銀行業務。保險公司依靠自身長期資本來支持風險業務，不能通過向銀行貸款去開展投資業務，資產投資是為了匹配保單負債，從而有效控制了杠桿率。這也主要得益于嚴格的保險監管，特別是償付能力監管。

第三，保險公司注重長期業務，追求穩健回報，經營審慎，保險公司的全面風險管理能力很強。高盛倫敦公司認為，歐洲保險公司的全面風險管理能力遠強于歐洲銀行。

金融危機后，各國都加強了對系統性風險的研究分析。國際金融穩定理事會（FSB）按照G20峰會的共識，給出了“系統性風險”定義的兩個要素：一是對部分或整個金融體系造成損害，二是具有對實體經濟造成嚴重負面影響的潛在可能，并制定了識別系統性風險的三項原則——規模、關聯性、可替代性，IAIS在此基礎上還增加了一項原則——時間，用來衡量風險傳遞的速度。

根據這幾項識別原則，2010年3月，專業研究風險管理和保險經濟學的日內瓦協會對保險公司的主要業務逐項進行了分析評估，包

括投資管理、負債業務、風險轉移業務、資本融資和流動性管理業務、信用擔保業務，得出結論是：典型的保險業務并不能造成系統性風險，只有兩類（再）保險公司的非核心業務，如果它們規模過大并且風險控制不當，才可能產生系統性相關的潛在風險。這兩類業務是非保險業務資產負債表上的衍生品交易和利用商業票據或證券借貸進行的短期融資行為。因此日內瓦協會建議，對保險行業的監管，不應該只關注公司，而應該更加關注那些可能產生系統性風險的業務。

保險監管對保險業防范風險具有積極作用

各界都認為，保險監管對保險業安然度過這次金融危機發揮了非常重要的作用。2001～2003年，歐洲資本市場大幅下挫，加上9·11事件的打擊，壽險公司的資本金和償付能力面臨前所未有的挑戰。英國金融監管機構（FSA）及時干預，開會要求保險公司保持長期投資理念，避免恐慌性拋售；同時，展開以風險防范為核心的保險監管改革，強化償付能力監管，包括構建雙峰估值法等新的償付能力監管標準，加強信息披露，強化高管責任，實行動態償付能力監管等等。這些新的更嚴格的償付能力監管要求，促使保險公司提升全面風險管理能力，并大大增強了資本金實力。這為保險公司應對2008年金融危機提供了更加堅實的基礎。

高盛也提到，由于市場競爭激烈，一些保險公司可能會降低業務銷售和風險管控標準，其他公司往往只能跟進，這時候只能由監管部門采取措施干預，才能維護整個市場的穩定，才能有效防范風險。

反觀AIG，就是故意規避了保險監管，成為危機中損失最慘重的金融保險集團。由于AIG在美國儲蓄監督辦公室（OTS）注冊，OTS被英國認可為“同等監管者”，這樣AIG在倫敦設立的金融投資子公司AIG FP就可以不接受英國FSA的監管。AIG FP大量發展CDS等高杠桿率業務，最后損失慘重。

金融危機后，金融監管改革主要是對整個金融監管框架的調整，重點針對危機中暴露出的監管空白和銀行業務風險。保險監管的調整幅度并不大，主要強調要加強系統性風險監管，強化消費者保護，強化公司治理監管。日內瓦協會的報告顯示，歐洲現有的保險監管體系和償付能力Ⅱ監管框架對防范系統性風險是總體有效的。由于這次金融監管改革主要針對銀行業務的風險特點，AVIVA等保險公司已經開始擔憂，改革后的金融監管框架會忽視保險業務特點，可能并不適合保險行業，保險監管甚至可能在綜合性金融監管機構中淪為“二等公民”。

看好中國保險市場，對中國保險監管給予高度評價

歐洲金融界都對中國保險業在金融危機中的表現給予肯定，對中國保險監管給予高度評價，非?？春弥袊ｋU業未來的發展前景。

基金管理投資公司Threadneedle看好中國金融企業，投資了中國太保等上市保險公司，也投資了中國幾家主要的上市銀行。相比之下，他們認為中國保險公司的風險更小，投資前景更好。

私募投資管理公司Apax非?？春弥袊鴫垭U公司，曾經積極參與AXA轉讓泰康股份的競買。他們評價壽險市場的主要指標是：發展速度、產品和渠道、監管要求，他們認為中國壽險市場在這三項指標

上都非常突出，并特別強調中國保監會的嚴格監管對投資者是利好消息，有利于保護投資者權益。

歐洲保險公司，包括英杰華（AVIVA）、Old Mutual都看好中國保險市場，也非常重視自己在中國合資壽險公司的發展。AVIVA特別強調，金融危機后，公司的戰略資源將更多地向亞太區和中國市場傾斜。

幾點啟示

應強化以防范風險為核心的監管體系建設。這次金融危機再次證明，防范風險是監管部門最重要的職責。金融監管只有切實防范風險，才能維護市場穩定，才能維護消費者信心，也才能促進行業的健康發展。中國保險監管也應更加突出防范風險在監管體系建設中的核心地位，在監管理念上，更加旗幟鮮明地強調防范風險是核心任務，將監管系統的思想統一到重視風險防范、切實守住風險底線上來；在監管機制上，逐步完善風險識別、風險評估、風險預警和風險處置的機制；在監管制度上，著力完善并強化償付能力監管，以此作為防范風險的關鍵抓手。

應根據我國行業發展階段推進保險監管建設。在亞洲保險監管官論壇上，許多國家和地區都談到，必須注重本地區保險行業發展階段，不能簡單照搬當前歐美監管經驗。國際標準有著適用與不適用的問題，在積極與國際接軌的過程中，在制定會計準則、償付能力監管標準、信息披露要求時，一定要適應我國國情，適合我國保險行業發展階段，注重可操作性，這樣才能真正防范風險，促進中國保險發展。

應專注于保險主業，提高專業水平，不應盲目混業。這次金融危機中，專注于保險業務的保險公司受到損失較小，追求混業的金融保險機構表現不佳，AIG更是被非核心業務拖垮了。AVIVA就談到，集團利潤主要來自風險保障業務等有有競爭力的業務，集團沒有收購銀行的想法，認為這對集團幫助不大，反而增加風險管理難度。Ol dMutual南非公司也談到，公司一百多年來穩健經營，堅持滿足客戶的真正需求，主要就是專注于保險保障。日本在1996年頒布新保險法后，產、壽險公司都紛紛設立壽險和產線子公司，但這些年經營下來，新設子公司大都表現不好，許多已經關閉或者出售，主要產、壽險公司又回頭集中精力抓自己主業。

因此，我國保險公司是還處在發展的初級階段，更應當專注于保險主業，切實增強自身的核心競爭力，避免盲目混業。應加強研究，在金融監管體系中突出保險行業特點。保險行業和保險業務具有自身的特點和優勢，這在金融危機中得到了充分體現。但是社會和媒體不太了解保險行業，甚至不太區分保險和銀行，籠統視為金融機構，將兩個行業的監管也混淆在一起。下一步，在加強宏觀審慎監管、防范系統性風險的大趨勢下，中國保險業更應加強對自身行業特點和風險特征的研究，積極完善中國保險監管制度，在國內金融改革中爭取保險行業和保險監管的應有地位，并在金融監管體系建設中發揮保險行業的積極作用。

第二篇：低收入家庭如何規劃保險理財

低收入家庭如何規劃保險理財

張家口新聞網

在現實生活中，一些收入不高的工薪家庭談起保險理財，他們會覺得保險雖好，但由于收入有限，沒有多余財力顧及保險保障。殊不知，更是因為如此，工薪家庭才是最需要保險保障的。專家表示，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險，每年百余元保費的保險產品保障也較全，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事。

低收入家庭由于收入低，積蓄不多，抗風險能力極低，一旦由于意外、疾病導致家庭經濟支柱喪失勞動能力，整個家庭將沒有經濟來源，家庭成員甚至無法維持正常生活。那么這樣的情況下，這類家庭該如何進行保險理財規劃呢？

定期壽險較經濟，經濟支柱優先保。定期壽險又稱 “定期死亡保險”，在合同約定的期限內被保險人若身故，保險公司將按合同規定給付保險金；如果被保險人在保險期屆滿時仍然健康，保險合同則終止。其具有兩大特點：一是保費低、保障高，作為消費型保險，在與儲蓄型壽險保險金額相等的條件下，其保費要低得多。二是可以自由選擇繳費期限，投保人可根據自己的保障需求自行選擇，不少定期保險還可按規定延長保障期限。

同時在購買定期保險時應注意以下幾點：

一、投保順序需注意，經濟支柱要優先

低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發生意外變故時，通過保險公司的保障，使家庭經濟不至于遭受重創。因此，在經濟支付能力有限的情況下，應先考慮為家庭的主要經濟支柱投保，投保次序應該是 “先大人后小孩”。

二、保險期限需適當，小錢買得高保障

保險期限的長短與保險費率的高低直接相關，因此，為了節省費用，低收入家庭應適當縮短保險期限，用最低的費用得到最需要保障時期應有的保險保障，做到花小錢得高保障。

三、重大疾病不小覷，能力允許需必備

在支付能力許可的情況下，可以為家庭經濟支柱購買定期重大疾病保險，以補充一旦生病可能帶來的收入損失，解決一定的治療費用。這對于低收入的工薪家庭無疑是雪中送炭的。

第三篇：尋求保險理財規劃方案

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第四篇：保險規劃

經濟091胡春梅09013108

三口之家家庭成長期的保險方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個月。

2、資產負債表

資產

現金及活期存款預付保險費定期存款國債企業債、基金及股票

房地產汽車及家電其它資產總計

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎債券利息和股票分紅

證券買賣差價600004、保險需求：最初想法是給自己和孩子上保險。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長期。家庭成長期是指家庭中孩子從出生直到上

大學前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費從購買大件耐用消費件品轉向醫療保健費、學習教

保險費

教育費 貸款月供 應急金 孝敬父母 人情應酬 生活費 合計

支出

1500 0

30000

4500

14400

負債

信用卡貸款余額消費貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負債總計-388800

育、智力開發費用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級風險保障對象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財產風險流失。3)平時有自駕車出行。車險方面交強險和商業險要上足。4)雙方有，無。

5)年紀較輕，應提早考慮養老的補充和以后養育子女的儲蓄規劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因為他們專業，他們提出的建議有價值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負責任。保險是什么？

1、就是一種保障。本質上也是一種消費。

2、是理財的基礎但絕非理財的全部。

3、保障規劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序為人身壽險、、。

3、太太考慮的順序為重疾險、人身壽險、意外險。

4、寶寶考慮意外險、、重疾險。

5、根據家庭收入水平，結合經驗，保費支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險是一個人對家庭的責任，誰的責任最大就應該給誰先買。沒有責任的無需購買，比如未成年人。

意外險與職業和活動范圍有關，一般而言，男性應優先考慮。太太可以適當考慮。醫療險本身作用有限，且不能重復報銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險與醫療險有區別。

重疾險指的是家庭成員尤其是家庭經濟支柱發生重疾風險，收入銳減而治療費用猛增，超過家庭承受能力和醫保報銷范圍，而額外提供的一種經濟資助。不需要發票，也與有無其它醫?；蛏瘫o關，絕大部分只要確診證明書就可以報銷。少數必須見到病理報告，即從患病到報銷有一定的過程。

四、保險額度測算

先生

1)人身壽險保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復年限(2年)-社保報銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數

(2)=26798元。太太

1)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險：暫為10萬，等就業后重新設計。3)意外險保障額度：暫為10萬，等就業后設計。寶寶

1)意外傷害的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數(1)=

13399元。

2)醫療險：一般住院的平均花費（13399元）*風險程度系數(1)＝13399元。3)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險40萬元；重疾險10萬元；意外險100萬元；意外醫療25000元/年。妻子為重疾險10萬元，人身壽險10萬，意外險待上班后設計。

寶寶：意外醫療險1萬元，住院醫療險1萬元，重疾險暫定為5萬元。

五、產品分析

丈夫

人身壽險保障期間最少選擇20年，且根據家庭條件花費會逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費年限拉長，花費最少的保費擁有最高的保障。重疾險考慮病種要全面。意外險做為附加產品來設計，低保費，高保障。

妻子

重疾險和人身壽險選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長期險種。

一、350卡為一年短險，今年有明年不一定有。長期險種保證續保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因為實行梯度式報銷，實則并無長期險種報銷額度高。

舉個例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報銷60%，結果為(3000-200)*60%=1680元。而按長期險種無免賠，按80%報銷，結果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長期險種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費型，為純消耗品，長期險種有一定現金價值，相當于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計：2037）10337元

合計

B方案：實用型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費年限 30年

638（小計：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫療保險（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計：1642）6880元

合計

個人推薦B，實用型，原因如下：

1、此為理財規劃的一部分，家庭應急金按三個月家庭生活費考慮較保守，父母孝養金，人情應酬，車險保費由于數據缺失及時間緊張均未計算在內。保險畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規劃，本質上是防范風險，而不能帶來交費壓力過大的財務風險。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財規劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實際理想狀態是不存在的，一般均要根據客戶的實際情況做出調整，而在隨著經濟實力發生變化，保險規劃也可以動態調整，這才是理財規劃的靈魂所在。

第五篇：保險理財規劃師

中央財經大學保險理財規劃師

中央財經大學是隸屬于教育部的全國重點大學。我校金融保險學科在全國有很大的影響。保險系是國內設立最早的，該系在保證教學質量的前提下，積極開展國際交流與合作，與美國、日本、英國、澳大利亞、韓國、俄羅斯等國以及香港、澳門、臺灣地區的多所大學和其他組織建立了廣泛的聯系。中央財經大學保險學院國際資格認證與金融職業培訓中心，在與國際合作交流的基礎上籌建完成，是我院與國內外金融行業間的專業交流渠道，主要負責聯系國外高等院校以及相關機構與我系的合作與交流，同時負責我院對國內行業的同業交流、資格認證、培訓教育、專業學術交流、專題研討會等活動。中央財經大學保險學院國際資格認證與金融職業培訓中心，下設十個專家組：債券理財、外匯理財、證券理財、基金理財、職業生涯、房產經濟、養老與年金、稅務與遺產、產品研發、個人理財專家組。我們以專家組為依托，進行金融保險理財培訓與專業水平資格認證實務教育，中央財經大學保險學院國際資格認證與金融職業培訓中心，對高級經理人提升、中高級管理人員進階研修等不同層級的培訓與教育具有專業、前瞻、務實的課程開發能力與培訓水平。保險理財規劃師資格認證（IFP）環境與背景保險理財規劃師（Insurance Financial Planner）：即用新的理財顧問式行銷方式，通過個人理財工具，從資產規劃、風險管理等方面為保險客戶提供全面的財務分析和理財建議。保險規劃師標志著傳統意義上以銷售保險產品為中心的保險代理人的角色將向以客戶需求為中心的全面理財顧問轉變。保險規劃作為一種針對個人的金融服務，個人理財在海外較為普遍和流行。它主要根據客戶的資產狀況與風險偏好，以規范的模式提供財務建議，為客戶尋找最適合的理財方式和最佳的風險管控和風險規避，包括儲蓄計劃、保險計劃、置產計劃、金融投資計劃、年金計劃、稅務計劃以及生命、時間價值等，確保其資產的保值、增值。據了解，目前在我國保險市場上，以傭金為主要收入來源的保險代理人推銷保險產品是保險行銷的主要方式。一些壽險代理人誤導客戶行為主要是理財知識匱乏、保險規劃不專業的具體體現。也是保險市場存在的主要問題之一。因此，保險公司為了吸引更多的高端客戶并為其提供持續不斷的優質服務，更需要和迫切組建并不斷加強自己的保險理財規劃師隊伍。針對目前保險市場狀況，中央財經大學保險系制訂并推出了符合中國國情的保險理財規劃師培訓計劃，借鑒國際CFP專業授課標準，并得到國際理財標準認證協會專業標準認證。學員通過學習將會熟練運用理財顧問式行銷，對豐富和提升保險產品的專業化銷售和職業化服務起到極大的提升與轉型。中央財經大學保險理財規劃師資格認證與培訓是目前國內唯一面向全國保險行業，所推出的第一個專業水平理財規劃資格認證證書。

培養對象：金融保險機構從事保險理財業務的從業人員，包括中高級管理人員、業務總監、業務經理、業務主管、業務精英、組訓、專兼職講師等與之相關的金融從業人員，要求大專以上學歷，2年以上從業經驗。

北京上課地點：中央財經大學(北京市海淀區學院南路39號)。各省市培訓地點：根據公司內部請況安排。

課程設置：IFP課程101——理財規劃基礎IFP課程102——金融資產規劃（投資規劃）IFP課程103——風險管理與保險策劃IFP課程104——稅務策劃與財產（遺產）管理IFP課程105——員工福利與退休計劃IFP課程106——高級理財規劃程序IFP考試——IFP保險理財規劃師資格考試、理財報告與答辯授課師資：中央財經大學資深專家、教授等授課。資格認證：考試、論文合格，中央財經大學保險系頒發“保險理財規劃師”資格證書以。專業內訓課程定制：專業服務于各金融機構內部資格認證與培訓需求，進行量身定制。培訓費用：16800元/人。