第一篇：保險規劃總結

保險規劃

1、風險管理成本是指由于風險的存在和風險事故發生后人們必須支出的費用或預期經濟利益的減少，是風險的代價。它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。

2、風險識別分析風險是風險識別的關鍵。

3、風險衡量損失變異性來衡量。不使用損失的數學方差衡量。

4、風險衡量的內容

5、財產風險的衡量費用等。

6、對人身風險的衡量

7、衡量人身風險的主要方法有三種：生命價值法、需求法、資本保留法。

8、人身風險衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。一個家庭一旦

家長死亡的財務需求包括如下方面：遺產處理費用、重新調整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求。

9、風險轉移分為非保險轉移和保險轉移。常見的非保險轉移

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風險自留，是指由經濟單位自身來承擔風險所可能帶來的損失；

另外一種稱為風險分散或轉移，即將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。

11、影響個人保險需求的其他因素主要有：

12、一張保單中保費

13、有限責任常常促使財富較少的人很少用購買保險來規避責任保險。

14、保險公司依據保險單的期望索賠成本對保單定價。如果個人對期望索賠成本的估計低于保險公司，保單

看起來就具有了一個較高的保費附加，個人對保險的需求就會減少，反之亦然。

15、安全是每個人對于理財規劃追求的重要目的，包括人身安全、經濟安全、財務安全。只有在合理的經濟

安全（生理及安全需求合理的滿足）條件下，個人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價值概念屬于人類資本理論的一個方面。人類生命價值概念是有杰克博.格林1880年前后引人

人壽保險的，但是直到1920年，這一個概念才被真正作為人壽與健康保險的（經濟）基礎。人類生命價值觀念是人壽保險的經濟基礎。人類生命價值將會因為以下四種方式導致損失：過早死亡、失能、退休和失業。

17、。人類資本是個人潛在的生產力；人的生命

價值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持成本。當賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值，可以被視為個人所得收入完全貢獻給家屬生活之用而資本化的價值。

18、解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的經濟學角度入手的。不是規范，是實

證。人類生命價值這一概念對人壽與健康保險計劃提供了一個規范經濟學方法。

19、消費理論與保險。在各種消費理論中，沒有特別慮及遺產留給后代的可能性，或者死亡時間的不確定性。

亞瑞在他的研究中，運用生命周期理論模型加上死亡風險的因素，審視了保險的作用，即個人可以通過購買適當的人壽保險和年金來提高終身預期效用。皮薩瑞德認為相同的有效的消費模式可以通過適當的使用人壽保險來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發現，人壽保險的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數量之間具有正的相關性，社會保險與由私人購買的人壽保險具有替代關系。20、21、在進行分析時，可以將人們的未來需求分為現金類和收入類兩部分。擁有現金的目的主要用于付清債務、建立教育基金、建立退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當長的一個時期擁有持續的預期收入。在考慮未來需求時，還應該包括通貨膨脹假設、利率假設等。

22、醫療費用保險包括：住院費用保險。基本住院費用的給付分為兩個部分，一部分是房間伙食費用，另一

部分是輔助服務費用，包括醫藥費、透視費、救護車等費用。

外科手術費用保險

護理費用保險：專業護理費用保險；家庭健康護理費用保險；病危護理費用保險。

其他醫療費用保險：

23、大宗醫療費用保險：補償大病醫療保險，綜合大病醫療保險。

24、保條款（指醫療費用保險進行的支付占總承保費用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險類別：重大疾病保險、一般疾病保險、住院費用保險、住院定額保險、綜合醫療保險、補

充醫療保險、高額醫療保險、門診醫療保險。不包括基本醫療保險和特殊醫療保險。

26、門診大病醫療個人自負15％，醫保支付85％。家庭病床的醫療費用個人自負20％，基本醫療保險統籌

基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫療，病人需自負1400元，1400元以上部分個人自負15％，1400-56000元，個

人自負20％。

28、為財產保險的基本方法有兩種：特定危險保險和一切危險保險。

29、大多數家庭所有者保單中都包含一項重置成本條款，主要適用于住宅和相關建筑，也可用于個人財產上。

30、綜合個人責任險還包含了兩種額外的保險：醫療費用和他人財產損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報的，保單所有者通常可以選擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金

額的做法。對于年齡高報的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的。可撤銷的指定是不需要受

益人同意，保單所有者就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險保單的所有權，可由現有所有者轉移給另一個人。轉讓分為使用絕對轉讓的最常見的情形是保單貼現。

35、退保現金價值可由以下三種形式獲得：現金、與原保單同類的減額繳清保險、保單面額不動的展期定

期保險。

36、一般而言，定價預定利率越高，預定費用越低，則保險費率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險保險費計算的依據包括預定利息率、預定死亡率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計

算。不包括預定通貨膨脹率。

38、人壽與健康保險費率和價值的計算需要依據的假設包括：承保事件發生的概率、資金的時間價值、承諾的給付、包括費用、稅金和意外事件的附加費。

39、確定凈費率凈費率沒有考慮

保險公司在銷售、簽發、維持保單過程中所發生的費用，也沒有考慮稅金、利潤或未預見的意外事件。

40、年可續定期壽險只提供一年期的保險保障，及時被保險人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時，保

險所有者仍然有權續保該保單。

41、在任何一個時點上，所積累的資金、未來利息和未來保費加在一起，應足以使保險公司能夠支付在保單

剩余期間發生的所有死亡保險金給付。

42、風險凈額：以每張保單為基礎的保單準備金隨著被保險人的死亡可以視為消失或者結束，因此保險公司

擁有的風險低于保單面額。在任何一時點上，純粹壽險保障的實際金額為在那一時點的保單準備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風險凈額。

43、壽險保單可分為兩個部分：一份遞減的定期壽險和一份遞增的儲蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對于傳統壽險，儲蓄被視為水平繳費法的副產品。對于萬能壽險和其他一些較新的保單，儲蓄經常被視

為一個更獨立的部分，專門設計來建立一筆儲蓄基金，死亡費用和附加保費都可以從中提取。

45、因支付比假設少的死亡保險金而產生的節余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險中的經濟參與因素包括：1保證成本、非分紅保險2分紅保險 3當期假設保險

47、在早期，資產份額通常少于準備金，原因在于與保費假定的費用相比，實際的費用支出是不均勻的。

48、保險合同的訂立過程由繳納首期保費的投保申請開始 或不繳納保費的投保申請開始，后一種情形是保

險公司發出要約。49、50、投保單構成保單的一部分，一般包括一個條款說明保單和投保單（簽發保單時附貼一份投保單副本）構

成當事人之間的完整合同。

51、保險合同的解釋是為了使當事人達成協議之時的意思表示有效。原則、誠信和公平交易的原則、合理預期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險公司以外的因素和保險公司內部因素對于保險價值的影響。具

體包括：死亡率、利率、附加保費、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統凈成本法、利息調整成本法、等產出法、現金累積法、比較利率法、內部

回報率法、年回報率法。

54、定期壽險產品具有三大特點：可續保性、可轉換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務人（被保險人）在死亡時未能償還的債務。保額遞增型定期壽險的保

單紅利是保額增值的重要來源，而且可以提供更靈活的保險安排。

56、到期定期壽險提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險要短，所以保費相對要低。該保單也有現金價值，積累到某一點后逐漸下降至零。

57、生死兩全保險可以從兩個角度考察：數理角度和經濟角度。從數理角度分析，在生死兩全保險中，保險

公司做出兩個承諾，一是被保險人如果在保險期間內死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時被保險人仍然生存，給付全部保額。從經濟角度分析，生死兩全保險也可以分為遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄。遞增的儲蓄價值加上遞減的定期壽險等于保單的全部保額。

58、在純生存保險的基礎上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險，就構成了生死兩全保險的兩個組

成部分：水平保額的定期壽險和純生存保險。

59、在整個繳費期內，多數終身壽險保單采用水平保費方式，有些采用非水平保費方式。終身壽險還可以采

用不確定保費方式。60、61、傳統終身壽險通過來調整實際運營經營和預期經營之間的差異。而當期假定壽險可以通過和保費兩方面的變化來彌補實際與預期經驗的差異。62、63、在低保費產品中，增加當期利率、死亡率和費用率被用來降低當期保費水平。高保費產品中，有利的當

期迅速增加現金價值，從而盡快使保單自動維持生效。

64、屬于終身壽險的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低

死亡給付。第二部分是變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預定水平的部分）增購的變額壽險單位。變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險中，紅利的來源包括死差異和費差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產管理費用后，直接計入保單現金價值。

65、一人死亡保險，聯合壽險。

66、萬能壽險扣除死亡費用（按照被保險人的實際年齡和風險凈額計算）和保單附加利益（如保費豁免）所

需的費用，扣除這兩項費用之后所得資金余額為保單的初始現金價值。

67、遺產計劃小組是由一位律師、一位保險專家、一位信托人員、一位會計師、一位理財規劃師和一位投資

顧問組成。

68、使用遺產計劃工具的目的是為了保證：有充足的財產可以用來實現各種目標；收益人獲得財產的方式和

比例符合遺產所有人的愿望；在實現各項目標的前提下，使所得稅、遺產稅、贈與稅最小化；有足夠的流動性以便可以支付財產轉移的費用。

69、遺產計劃的工具主要包括：。

70、同時規定財

產最終要轉移給他人而并不構成遺囑的財產。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應規定繼續生存的配偶有權將信托的本金用于消費或贈與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實行贈與繳納保險費，后者是比較常見的情形，但是信

托人不應該指定贈與專門用作支付保險費，受托人必須是被授權而不是被要求購買保單，受托人還可以動用信托基金來支付保險費。

72、受托人承諾向信托收益人進行連續給付，給付期限可能是給付期結束后，信托本金被捐贈給慈善事業。

73、余額用于慈善事業的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數額的收益；余額用于慈善事業的單位

信托是至少每年一次向收益人給付，給付金額等于資產合理市場價值的固定比例，每年的給付額會有所變化；委托人將財產轉移到余額用于慈善事業的信托后，將喪失財產的所有權和控制權，剝奪了繼承人對財產本身的收益。

74、健康保險理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。

75、終生保障型保費比需要保障型的保險費高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經驗費率保單；巨額免賠保單和回溯型費率保單。

77、設計經驗費率保單通常并不是為了在保險期內讓投保人支付大部分的未預期損失。使用經驗費率的原因

是： 它可以降低道德風險；為保險公司在如何根據投保人過去的損失來更新對預期未來的損失的預測方面提供了一個正式的方法。

78、多險種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發原因保單。

79、非傳統風險轉移的工作包括：；或有融資計劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險信托除了具有財產風險隔離、第三方專業財產管理、保障家庭生活等個人信托產品所共有的功

能外，還可以運用在企業中，通過企業合伙人或股東之間相互投保人壽保險信托，一旦出現以外就可以用人壽保險信托所產生的信托財產購買企業股權，防止企業經營股權外流，規避企業經營風險。

81、人壽保險與信托相結合的適用形式包括： 以信托財產支付保險費，但保險金不成為信托財產； 以保

險金為信托財產，但保險費要投保人另付；保險費由信托財產支出，而且保險金成立信托財產。

82、保險信托可作為全財富的規劃，對于下列情況做財富規劃的保護： 財產的繼承保護；單親者的資

產保護； 避免夫妻離異的資產保護；預防破產的資產保護。

83、人壽保險信托中，人壽保險公司有被保險人任意選擇領款方法的規定，付款選擇權、按年付款選擇權。

84、團體保險的特征主要有： 以團體核保代替個人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設計的靈活性； 使用經驗費率。

85、團體保險機制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術的使用將保障擴展到大量擁有很少或根本沒有壽險和健康保險的人身上。團體保險還將保障擴展到大量的不可保的個人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報酬的函數； 員工職位的函數；員工服務期限的函數。

87、通過附加條款，可以在團體定期壽險合同的基礎上提供補充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘

保險； 生存者收入津貼； 依賴者人壽保險。

88、生存者收入津貼：被保險員工死亡時開始按月 人，因為該津貼只對特定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時給付。

89、在設計一份綜合醫療保險計劃時，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內容和技術：基本費用控

制； 第二手術意見； 術前和住院前檢查； 效用評估； 其他成本控制計劃。

90、

第二篇：保險規劃總結

保險規劃

1、風險管理成本是指由于風險的存在和風險事故發生后人們必須支出的費用或預期經濟利益的減少，是風險的代價。它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。

2、風險識別是整個風險管理的基礎，包括感知風險和分析風險兩個環節。其中，感知風險是風險識別的基礎，分析風險是風險識

別的關鍵。

3、風險衡量是在風險識別的基礎上衡量潛在損失的規模和損失發生的可能性，主要采取損失概率、損失程度、損失變異性來衡量。

不使用損失的數學方差衡量。

4、風險衡量的內容包括財產風險的衡量、責任風險的衡量、人身風險的衡量。

5、財產風險的衡量

6、對人身風險的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身風險的主要方法有三種：生命價值法、需求法、資本保留法。

8、人身風險衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。一個家庭一旦家長死亡的財務需

求包括如下方面：遺產處理費用、重新調整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求。

9、風險轉移分為非保險轉移和保險轉移。常見的非保險轉移有租賃、互助保證、貸款擔保、基金制度等。

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風險自留，是指由經濟單位自身來承擔風險所可能帶來的損失；另外一種稱為風險分散或轉移，即將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。

11、影響個人保險需求的其他因素主要有：保費附加、收入和財富、信息、其他保障來源、非貨幣損失。

12、一張保單中保費

13、有限責任常常促使財富較少的人很少用購買保險來規避責任保險。

14、保險公司依據保險單的期望索賠成本對保單定價。如果個人對期望索賠成本的估計低于保險公司，保單看起來就具有了一個較

高的保費附加，個人對保險的需求就會減少，反之亦然。

15、安全是每個人對于理財規劃追求的重要目的，包括人身安全、經濟安全、財務安全。只有在合理的經濟安全（生理及安全需求

合理的滿足）條件下，個人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價值概念屬于人類資本理論的一個方面。人類生命價值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人壽保險的，但是直到

1920年，這一個概念才被真正作為人壽與健康保險的（經濟）基礎。人類生命價值觀念是人壽保險的經濟基礎。人類生命價值將會因為以下四種方式導致損失：過早死亡、失能、退休和失業。

17、人類資本和人的生命價值理論是購買人壽保險的哲學基礎。人類資本是個人潛在的生產力；人的生命價值是個人未來賺取的薪

資減去個人的維持成本。當賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值，可以被視為個人所得收入完全貢獻給家屬生活之用而資本化的價值。

18、解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的實證經濟學角度入手的。不是規范，是實證。人類生命價值這一

概念對人壽與健康保險計劃提供了一個規范經濟學方法。

19、消費理論與保險。在各種消費理論中，沒有特別慮及遺產留給后代的可能性，或者死亡時間的不確定性。亞瑞在他的研究中，運用生命周期理論模型加上死亡風險的因素，審視了保險的作用，即個人可以通過購買適當的人壽保險和年金來提高終身預期效用。皮薩瑞德認為相同的有效的消費模式可以通過適當的使用人壽保險來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發現，人壽保險的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數量之間具有正的相關性，社會保險與由私人購買的人壽保險具有替代關系。

20、個人做壽險規劃時會受環境影響：人口環境、經濟環境、政治環境、文化環境。

21退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當長的一個時期擁有持續的預期收入。在考慮未來需求時，還應該包括通貨膨脹假設、利率假設等。

22、醫療費用保險包括：住院費用保險。基本住院費用的給付分為兩個部分，一部分是房間伙食費用，另一部分是輔助服務費用，包括醫藥費、透視費、救護車等費用。

外科手術費用保險

護理費用保險：專業護理費用保險；家庭健康護理費用保險；病危護理費用保險。

其他醫療費用保險：

23、大宗醫療費用保險：補償大病醫療保險，綜合大病醫療保險。

24、大病醫療保險的特征：承保費用（，主要醫療保險負責賠償通常和慣例性的醫療費用）、免賠條款、共保條款（指醫療費用保 1

險進行的支付占總承保費用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險類別：重大疾病保險、一般疾病保險、住院費用保險、住院定額保險、綜合醫療保險、補充醫療保險、高額醫

療保險、門診醫療保險。不包括基本醫療保險和特殊醫療保險。

26、門診大病醫療個人自負15％，醫保支付85％。家庭病床的醫療費用個人自負20％，基本醫療保險統籌基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫療，病人需自負1400元，1400元以上部分個人自負15％，1400-56000元，個人自負20％。

28、為財產保險的基本方法有兩種：特定危險保險和一切危險保險。

29、大多數家庭所有者保單中都包含一項重置成本條款，主要適用于住宅和相關建筑，也可用于個人財產上。

30、綜合個人責任險還包含了兩種額外的保險：醫療費用和他人財產損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報的，保單所有者通常可以選擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金額的做法。對于年齡高

報的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的。可撤銷的指定是不需要受益人同意，保單所有者

就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險保單的所有權，可由現有所有者轉移給另一個人。轉讓分為和現。

35、退保現金價值可由以下三種形式獲得：現金、與原保單同類的減額繳清保險、保單面額不動的展期定期保險。

36、一般而言，定價預定利率越高，預定費用越低，則保險費率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險保險費計算的依據包括預定利息率、預定死亡率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計算。不包括預定通貨

膨脹率。

38、人壽與健康保險費率和價值的計算需要依據的假設包括：承保事件發生的概率、資金的時間價值、承諾的給付、包括費用、稅金和意外事件的附加費。

39、確定凈費率凈費率沒有考慮保險公司在銷售、簽發、維持保單過程中所發生的費用，也沒有考慮稅金、利潤或未預見的意外事件。

40、年可續定期壽險只提供一年期的保險保障，及時被保險人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時，保險所有者仍然有權續保

該保單。

41、在任何一個時點上，所積累的資金、未來利息和未來保費加在一起，應足以使保險公司能夠支付在保單剩余期間發生的所有死

亡保險金給付。

42、風險凈額：以每張保單為基礎的保單準備金隨著被保險人的死亡可以視為消失或者結束，因此保險公司擁有的風險低于保單面

額。在任何一時點上，純粹壽險保障的實際金額為在那一時點的保單準備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風險凈額。

43、壽險保單可分為兩個部分：一份遞減的定期壽險和一份遞增的儲蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對于傳統壽險，儲蓄被視為水平繳費法的副產品。對于萬能壽險和其他一些較新的保單，儲蓄經常被視為一個更獨立的部分，專門設計來建立一筆儲蓄基金，死亡費用和附加保費都可以從中提取。

45、因支付比假設少的死亡保險金而產生的節余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險中的經濟參與因素包括：1保證成本、非分紅保險2分紅保險 3當期假設保險

47、在早期，資產份額通常少于準備金，原因在于與保費假定的費用相比，實際的費用支出是不均勻的。

48、保險合同的訂立過程由繳納首期保費的投保申請開始 或不繳納保費的投保申請開始，后一種情形是保險公司發出要約。

49、可保利益來自三類關系中的一種或多種：家庭婚姻關系、商業關系、債權債務關系。

50、投保單構成保單的一部分，一般包括一個條款說明保單和投保單（簽發保單時附貼一份投保單副本）構成當事人之間的完整合同。

51、保險合同的解釋是為了使當事人達成協議之時的意思表示有效。合同解釋的原則包括：不利于提出人的原則、誠信和公平交易的原則、合理預期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險公司以外的因素和保險公司內部因素對于保險價值的影響。具體包括：死亡率、利率、附加保費、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統凈成本法、利息調整成本法、等產出法、現金累積法、比較利率法、內部回報率法、年回報率法。

54、定期壽險產品具有三大特點：可續保性、可轉換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務人（被保險人）在死亡時未能償還的債務。保額遞增型定期壽險的保單紅利是保額增值的重

要來源，而且可以提供更靈活的保險安排。

56、到期定期壽險提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險要短，所以保費相對要低。該保單也有現金價值，積累到某一點后逐漸

下降至零。

57、生死兩全保險可以從兩個角度考察：數理角度和經濟角度。從數理角度分析，在生死兩全保險中，保險公司做出兩個承諾，一

是被保險人如果在保險期間內死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時被保險人仍然生存，給付全部保額。從經濟角度分析，生死兩全保險也可以分為遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄。遞增的儲蓄價值加上遞減的定期壽險等于保單的全部保額。

58、在純生存保險的基礎上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險，就構成了生死兩全保險的兩個組成部分：水平保額的定期壽險和純生存保險。

59、在整個繳費期內，多數終身壽險保單采用水平保費方式，有些采用非水平保費方式。終身壽險還可以采用不確定保費方式。

6061、傳統終身壽險通過紅利來調整實際運營經營和預期經營之間的差異。而當期假定壽險可以通過現金價值和保費兩方面的變化來

彌補實際與預期經驗的差異。

6263、在低保費產品中，增加當期利率、死亡率和費用率被用來降低當期保費水平。高保費產品中，有利的當期迅速增加現金價值，從而盡快使保單自動維持生效。

64、變額壽險又稱投資連結壽險，屬于終身壽險的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低死亡給付。第二部分是

變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預定水平的部分）增購的變額壽險單位。變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險中，紅利的來源包括死差異和費差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產管理費用后，直接計入保單現金價值。

險。

66、萬能壽險扣除死亡費用（按照被保險人的實際年齡和風險凈額計算）和保單附加利益（如保費豁免）所需的費用，扣除這兩項

費用之后所得資金余額為保單的初始現金價值。

67、遺產計劃小組是由一位律師、一位保險專家、一位信托人員、一位會計師、一位理財規劃師和一位投資顧問組成。

68、使用遺產計劃工具的目的是為了保證：有充足的財產可以用來實現各種目標；收益人獲得財產的方式和比例符合遺產所有人的愿望；在實現各項目標的前提下，使所得稅、遺產稅、贈與稅最小化；有足夠的流動性以便可以支付財產轉移的費用。

69、遺產計劃的工具主要包括：遺囑、生存遺囑、贈與、共同財產所有權、信托。

70、雙重遺囑信托是允許繼續生存的配偶在其有生之年充分享有財產所有人的遺產帶來的收益，同時規定財產最終要轉移給他人而

并不構成遺囑的財產。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應規定繼續生存的配偶有權將信托的本金用于消費或贈與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實行贈與繳納保險費，后者是比較常見的情形，但是信托人不應該指定贈與專

門用作支付保險費，受托人必須是被授權而不是被要求購買保單，受托人還可以動用信托基金來支付保險費。

72、受托人承諾向信托收益人進行連續給付，給付期限可能是的某一特定期限。給付期結束后，信托本金被捐贈給慈

善事業。

73、余額用于慈善事業的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數額的收益；余額用于慈善事業的單位信托是至少每年一次向

收益人給付，給付金額等于資產合理市場價值的固定比例，每年的給付額會有所變化；委托人將財產轉移到余額用于慈善事業的信托后，將喪失財產的所有權和控制權，剝奪了繼承人對財產本身的收益。

74、健康保險理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。

75、終生保障型保費比需要保障型的保險費高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經驗費率保單；巨額免賠保單和回溯型費率保單。

77、設計經驗費率保單通常并不是為了在保險期內讓投保人支付大部分的未預期損失。使用經驗費率的原因是： 它可以降低道德

風險；為保險公司在如何根據投保人過去的損失來更新對預期未來的損失的預測方面提供了一個正式的方法。

78、多險種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發原因保單。

79、非傳統風險轉移的工作包括： 損失和敏感型合同；有限風險合同；多險種（多觸發原因保單）；或有融資計劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險信托除了具有財產風險隔離、第三方專業財產管理、保障家庭生活等個人信托產品所共有的功能外，還可以運用在企

業中，通過企業合伙人或股東之間相互投保人壽保險信托，一旦出現以外就可以用人壽保險信托所產生的信托財產購買企業股權，防止企業經營股權外流，規避企業經營風險。

81、人壽保險與信托相結合的適用形式包括： 以信托財產支付保險費，但保險金不成為信托財產； 以保險金為信托財產，但保

險費要投保人另付；保險費由信托財產支出，而且保險金成立信托財產。

82、保險信托可作為全財富的規劃，對于下列情況做財富規劃的保護： 財產的繼承保護；單親者的資產保護； 避免夫妻離

異的資產保護；預防破產的資產保護。

83、人壽保險信托中，人壽保險公司有被保險人任意選擇領款方法的規定，其方法包括：利息選擇權、分期付款選擇權、按年付款選擇權。

84、團體保險的特征主要有： 以團體核保代替個人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設計的靈活性； 使用經驗費率。

85、團體保險機制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術的使用將保障擴展到大量擁有很少或根本沒有壽險和健康保險的人身上。團體保險還將保障擴展到大量的不可保的個人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報酬的函數； 員工職位的函數；員工服務期限的函數。

87、通過附加條款，可以在團體定期壽險合同的基礎上提供補充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘保險； 生存者收入津

貼； 依賴者人壽保險。

88、生存者收入津貼：被保險員工死亡時開始按月 定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時給付。

89、在設計一份綜合醫療保險計劃時，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內容和技術：基本費用控制； 第二手術意見；

術前和住院前檢查； 效用評估； 其他成本控制計劃。

90、消費領域的強制保障體系：汽車使用的責任險、財產險； 電器使用中的責任險； 航空領域意外險。

第三篇：保險規劃

經濟091胡春梅09013108

三口之家家庭成長期的保險方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個月。

2、資產負債表

資產

現金及活期存款預付保險費定期存款國債企業債、基金及股票

房地產汽車及家電其它資產總計

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎債券利息和股票分紅

證券買賣差價600004、保險需求：最初想法是給自己和孩子上保險。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長期。家庭成長期是指家庭中孩子從出生直到上

大學前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費從購買大件耐用消費件品轉向醫療保健費、學習教

保險費

教育費 貸款月供 應急金 孝敬父母 人情應酬 生活費 合計

支出

1500 0

30000

4500

14400

負債

信用卡貸款余額消費貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負債總計-388800

育、智力開發費用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級風險保障對象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財產風險流失。3)平時有自駕車出行。車險方面交強險和商業險要上足。4)雙方有，無。

5)年紀較輕，應提早考慮養老的補充和以后養育子女的儲蓄規劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因為他們專業，他們提出的建議有價值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負責任。保險是什么？

1、就是一種保障。本質上也是一種消費。

2、是理財的基礎但絕非理財的全部。

3、保障規劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序為人身壽險、、。

3、太太考慮的順序為重疾險、人身壽險、意外險。

4、寶寶考慮意外險、、重疾險。

5、根據家庭收入水平，結合經驗，保費支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險是一個人對家庭的責任，誰的責任最大就應該給誰先買。沒有責任的無需購買，比如未成年人。

意外險與職業和活動范圍有關，一般而言，男性應優先考慮。太太可以適當考慮。醫療險本身作用有限，且不能重復報銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險與醫療險有區別。

重疾險指的是家庭成員尤其是家庭經濟支柱發生重疾風險，收入銳減而治療費用猛增，超過家庭承受能力和醫保報銷范圍，而額外提供的一種經濟資助。不需要發票，也與有無其它醫保或商保無關，絕大部分只要確診證明書就可以報銷。少數必須見到病理報告，即從患病到報銷有一定的過程。

四、保險額度測算

先生

1)人身壽險保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復年限(2年)-社保報銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數

(2)=26798元。太太

1)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險：暫為10萬，等就業后重新設計。3)意外險保障額度：暫為10萬，等就業后設計。寶寶

1)意外傷害的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數(1)=

13399元。

2)醫療險：一般住院的平均花費（13399元）*風險程度系數(1)＝13399元。3)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險40萬元；重疾險10萬元；意外險100萬元；意外醫療25000元/年。妻子為重疾險10萬元，人身壽險10萬，意外險待上班后設計。

寶寶：意外醫療險1萬元，住院醫療險1萬元，重疾險暫定為5萬元。

五、產品分析

丈夫

人身壽險保障期間最少選擇20年，且根據家庭條件花費會逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費年限拉長，花費最少的保費擁有最高的保障。重疾險考慮病種要全面。意外險做為附加產品來設計，低保費，高保障。

妻子

重疾險和人身壽險選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長期險種。

一、350卡為一年短險，今年有明年不一定有。長期險種保證續保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因為實行梯度式報銷，實則并無長期險種報銷額度高。

舉個例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報銷60%，結果為(3000-200)*60%=1680元。而按長期險種無免賠，按80%報銷，結果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長期險種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費型，為純消耗品，長期險種有一定現金價值，相當于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計：2037）10337元

合計

B方案：實用型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費年限 30年

638（小計：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫療保險（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計：1642）6880元

合計

個人推薦B，實用型，原因如下：

1、此為理財規劃的一部分，家庭應急金按三個月家庭生活費考慮較保守，父母孝養金，人情應酬，車險保費由于數據缺失及時間緊張均未計算在內。保險畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規劃，本質上是防范風險，而不能帶來交費壓力過大的財務風險。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財規劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實際理想狀態是不存在的，一般均要根據客戶的實際情況做出調整，而在隨著經濟實力發生變化，保險規劃也可以動態調整，這才是理財規劃的靈魂所在。

第四篇：保險十二五規劃

保險十二五規劃:支持險企穩步開展綜合經營試點

2011年08月19日08:42新華網

保險業發展“十二五”規劃綱要提出

支持險企穩步開展綜合經營試點

適時調整險資投資政策 不斷拓寬資金運用渠道和范圍

中國保監會網站18日公布的《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》提出，加強保險資產戰略配置，適時調整保險資金投資政策。在風險可控的前提下，穩步推動保險資金投資不動產、未上市股權和戰略性新興產業，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，鼓勵開展資產管理產品創新。積極參與金融綜合經營立法。支持符合條件的保險集團、保險公司穩步開展金融綜合經營試點，通過與銀行業、證券業開展廣泛深入合作，提高綜合金融服務能力與水平。在證券承銷、市場培育等方面發揮應有作用。

綱要明確，2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人。保險業總資產爭取達到10萬億元。綜合競爭能力明顯增強。行業總資產在金融業總資產占比明顯提升，在金融業中形成具有特色的比較優勢。

綱要指出，支持符合條件的中小保險公司設立公司治理完善、股權結構合理、市場化運作的保險資產管理公司。研究探索設立專業化保險資產管理機構，提高投資效率，滿足創新業務和另類投資的需要。支持符合條件的保險機構投資養老保險服務產業。

探索保險資金參與保障房建設的實現途徑，在試點基礎上逐步推進。整合保險產業鏈，支持保險資金投資養老實體、醫療機構、汽車服務等相關機構股權。綱要提出，繼續穩步推進保險條款費率市場化。人身保險要大力發展長期儲蓄型和風險保障型業務，穩步發展投資型業務。財產保險要優化車險業務，積極開拓非車險業務，加大服務低碳經濟和戰略性新興產業的產品創新力度。加快推動個人稅延型養老保險試點工作。鼓勵保險公司探索符合自身實際的營銷模式，推進銀行代理渠道專業化轉型，促進個人代理渠道優化升級，探索與規范發展電話、網絡等新興銷售渠道。

綱要明確，要支持符合條件的保險公司規范上市。積極推動人保集團和中再集團上市，推進人壽集團股份制改革。探索建立持續高效的國有保險公司資本補充機制。支持符合條件的國有資本、民營資本和境外資本投資保險公司，鼓勵資本多元化和股權多樣化。鼓勵發展養老、健康、責任、汽車和農業等專業保險公司。探索發展信用保險專業機構。（記者 丁冰）

（中國證券報 丁冰）

第五篇：保險規劃

保險規劃，內部人士教你做！

專家介紹：

星星 老師

畢業于中央財經大學精算專業，現就職于國內最大的保險經紀公司，負責上線產品的篩選。

一、基礎篇

Q1、保險前如何梳理自己的財務狀況，確定保額？

答：

年保費支出別超收入15%（簡七讀財建議在5%-10%左右）。建議選擇與自己的經濟實力相當的保費開支。

保障型產品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害險的保險金額設定為自身年收入的10至20倍，而將重大疾病險的保險金額設定為年收入的5至10倍。

長期儲蓄型人壽保險的金額，則根據到期需要使用金額，與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。

Q2、如果從個人風險發現的概率而言，重大疾病險/人身意外險/壽險/商業醫療險/財產保險等如何排序？

答：

針對于個人風險的話，建議：

1、人身意外險（特點：保費很低，保額很高，性價比很高。一旦意外發生就能在經濟上得到補償，緩解整個家庭的負擔）

2、重大疾病險（特點：保費一般，保額較高。目前環境惡劣，癌癥等重大疾病在人群中的發生率一直在攀升，相信大家都曾見過周圍親戚朋友不幸患癌癥的例子，往往這種重大疾病降臨時，是對整個家庭的一種打擊，花費幾萬甚至幾十萬都是正常現象了。所以，對于個人來說，重疾險還是很重要的）

3、商業醫療險（目前，市場上這一塊的話，現在比價火的是高端醫療，很多保險公司在大型醫院的國際部都開設專門的窗口，看病都是保險公司先拿錢，自己不用掏錢；當然高端醫療主要是針對一線城市中產階層以上的，保費很貴；這需要看自己的經濟實力了）

4、壽險（相當于一種強制儲蓄；年輕時將一部分資金強制儲蓄起來，到老了分期取出來；可以在我們各種投資策略中，搭配一款壽險產品）

5、財產保險（相對于個人而言，財產總是比自己的健康和壽命廉價的多。財產險這塊大家能接觸到的還是車險，所以，車險的話建議車輛損失險和第三者責任險盡量保，車過了5年的話，車輛損失險就沒有必要了，第三者責任險還是比較必要的，有能力的話可以加上不計免賠）。

Q3、請問即將結婚，如果投保的話，因為還沒有孩子，收益人現在寫的話，以后還能改嗎？

答：

看個人的需要了，一般填“法定”即可。要是有特別想保障的人的話，可以將其設定為受益人，如果想更換受益人的話，可以到保險公司的營業網點辦理變更，但是要能證明之前的受益人知道你要變更受益人哦。

Q4、如何看待香港的分紅險和壽險？

答：

很多人之前都喜歡去香港買保險，費率上確實要比內地便宜一些，但是今年保監會出了一個指導性文件，要求各保險公司進行費改，所以，這兩年內地的費率會逐步與香港接近；香港保險的費率上的優勢會逐漸消失。

香港保險業延續的英系的保險體系，確實會比內地的健全一些。

Q5、如何看待理財型的保險？

答：

保險資金投資是比較穩健的，風險較高的項目保險資金一般不會去碰，相關資金使用的監管很嚴，所以理財型保險，風險較小，收益率相應的也不會像投資信托那么高。

Q6、保險公司是否會出現兌付風險，是否會倒閉？

答：

保監會規定內地保險公司不能倒閉，只能是被拆分或監管；保監會對保險公司償付能力監管很嚴，如果保險公司的償付能力低于警戒線的，保監會都會對保險公司進行監管，如果仍經營不善的，原來的保單會由其他大型保險公司接管，不會影響到投保人的利益的。

Q7、想用商業保險代替現在的社保醫保等五險 實現起來靠譜嗎？

答：

商業保險是社保的補充，可以在社保之外給我們多一重的保障，主要合理搭配商業保險，是可以代替社保的；

但是社保一大部分都是單位給我們交，我們自己再少交一部分，對個人來說比較劃算的；商業保險是需要自己交的，可以在社保的基礎上花一定的保費就可以獲得更全面的保障。

如果替代的話，是沒有問題的，只是可能需要花費不少的保費呢！

保險規劃

Q8、低收入，工資剛剛夠用人群和1萬左右收入的人群規劃保險有什么區別？ 答：

區別主要是在支付能力上。

如果工資剛剛夠用，可以考慮一份意外險，一年就花費幾百塊錢，保障最基本的意外風險；其他險種，可以不考慮，畢竟基本生活是第一位呀！

1萬左右收入的人群，已經滿足了基本的生活需求，可以適當補充保險保障：可以在意外險的基礎上，再增加一定的重疾險。

Q9、本人男，32歲，在一四線小城市，私人公司打工，月薪3k，公司無保險，自己只在當地勞動局交著個人醫療保險。不打算交養老保險，因為對國家的養老保險規劃實在是不放心。

我這種情況買保險該如何配置？只想重疾意外醫療之類的。

對于家庭支柱的人群，還是建議，花一點點錢買個意外險，主要是給家人一種保障；

重疾險及醫療的保費要比意外險都要貴一些，對于您的情況，還是建議先考慮重疾，因為普通的疾病，負擔起來應該沒問題，一旦發生重疾，可能對整個家庭的打擊程度太大

Q10、普通的工薪階級，保險是不是配個重疾險就差不多了呢？是不是還要配個養老型的保險呢？

答：

工薪階級主要擔心的是意外風險，突出其來的變故，主要考慮意外險和重疾險比較合理。

Q11、請問怎么給家長配置保險？

我已經給媽媽買了份意外險，保額是30W。現在再買重疾險和壽險什么的已經很貴了。

我還應該為媽媽補充些什么商業保險呢？

答：

1、意外險的話，可以適當提高一下保額，30萬的確實不太高；

2、中老年人群買保險是很貴的，所以在年輕的時候買重疾是比較劃算的，對于您的情況，意外險已滿足您現在的需求了，此外，還建議媽媽們增強體質，多鍛煉，減少疾病發生的可能性，也給子女一份安心.Q12、如果給小孩買保險，一出生就買還是怎么買劃算？

答：

寶寶在2-8歲之間，意外以及基本發生可能性都是比較大，孩子4,5歲前買都是比較合適的Q13、老師好 我買的一份終身壽險萬能型，年繳6500元，已連續繳費5年。總保額20w 重大疾病 5w.請幫忙分析下是否繳費20年 如果5年后(34歲）退訂在購買什么比較好。個人偏好養老及重大疾病和醫療.由于重疾險5萬保額確實有點低，可以提高重疾險的金額。

因為你現在比較年輕，建議5年后，再選擇一款產品，可以考慮一下泰康健康有約的終身重疾，比較滿足你的需求。

自由提問

Q14、否每款險種，都可以購買多份疊加？

購買不同的壽險重大疾病可以疊加嗎？

答：

壽險及重疾險大多數都是不能購買多份的；意外險一般可以購買多份。

不同產品是可以疊加的，但是涉及到醫藥費的話，都是以我們花的錢為限，不能給與高于我們的花費哦，因為保險的原則是非獲利原則，不能因為出險而獲利。

Q15、我獨女27歲+爸50歲+媽52歲，如何為三人投保最合適？

答：

二十幾歲，在整個家庭中處于核心地位，可以考慮意外險-重疾險-壽險的順序，要合理匹配保費與家庭收入的關系哦！

爸爸媽媽年齡比較大啦，再去買重疾險等，保費都很貴了，不太劃算了；建議家里三個人以意外險為主；您的話，要看您的職業，生活習慣等，考慮是否再補充重疾險；

結婚的話，對于你來說，不需要再額外增加其他的險種了；

指定受益人的方式，可以保障您父母的利益哦。