第一篇：維護征信記錄

維護征信記錄，做誠信南華人

“感謝學校安排勤工儉學崗位，讓我們上得起學。”這是南華大學家庭貧困學生的心聲。“我是資助工作的受益者，我決定從每月工資中拿出200元，資助家庭貧困學生。”這是南華大學畢業生對母校的深情。“南華大學資助育人工作做得好。”這是全國高校學生資助管理中心一位負責人的評價。

面對母校的款款用心和傾情對待，作為受益人的我們又該做些什么來回報敬愛的母校呢？——維護征信記錄，做誠信南華人。

人的一生，總該有一種堅持。總該有一些東西，會令你激動，令你沸騰，令你熱淚盈眶的吧!記得有人曾經說過：這世界上只有兩種東西能引起人內心深深的震動。一個是我們頭上燦爛的星空，另一個是我們心中崇高的道德。而今，我們仰望蒼穹，天空仍然明朗，內心那些崇高的道德法則，有些卻需要我們再次呼喚...........誠信。李白說“三杯不吐然諾，五岳倒為輕”形容誠信的分量比山還重。《論語》中說“人而不信，不知其可也。大車無痕，水車無軌，其何以行之哉？”沒有誠信的人幾乎是無法想象的。

盧照鄰說：若有人兮天一方，忠為人兮信為裳。更是把誠信提到一個立足于世無它不可的境界。誠信不但是一種自尊、自重、自愛，更是真實的自我展現，光榮額體現。正如古語說得好：索物于暗室者。莫良于火；索道于當世者，莫良于誠。有了火光，才能照亮黑暗，有了誠信，才能立足于天下。誠信亦是人之脊梁，山無脊梁，要塌方；虎無脊梁，怎稱王；人無脊梁，莫做人，做個飲袋，裝米糧。

是的，誠信如暗暗黑夜中的一顆明亮的啟明星，高掛于中天，指引茫茫迷途中的人們堅強前行。所以立志維護征信記錄，做個誠信的南華人——誠之信之。

何謂誠/何為信？仰天苦冥、、、、、、、誠信，是不取他人院外之梨的“我心有全”。

誠信，是一言既出駟馬難追的君子胸懷。

誠信，是受人之托忠于人事的坦蕩風度。

誠信似山，沉穩肅寂，誠信似河，執著向前，誠信似光，照亮人心。因為誠信，時間創造了太多太多的美；因為誠信，一個個英雄展露風華；因為誠信，生命之舟得以遠航，盡顯風采。誠信，作為中華民族的傳統美德，數千年的傳承后依然光彩依舊。

東漢末年，群雄爭霸，一個個英雄的驪歌在此吹響。赤面秉赤心，騎赤兔追赤風，馳驅時，無忘赤帝；

第二篇：個人征信記錄查詢方法

現在我們的個人征信記錄，已經自己可以在網上查詢了，查詢個人征信記錄可以及時了解到，自己名下辦理了多少張信用卡和貸款，辦理的信用卡和貸款有沒有出現逾期情況，以后在銀行辦理貸款和房貸會不會受到影響。

如何在網上查詢個人征信記錄的方法：

1、電腦打開瀏覽器，在百度搜索“個人征信”，進入“中國人民銀行征信中心”官網；如圖

2、在中國人民銀行征信中心官網首頁，找到“互聯網個人信用信息服務平臺”，點擊進入；如圖

3、進入后，點擊頁面上的“馬上開始”；如圖

4、到這一步我們先要注冊帳號，點擊右側“新用戶注冊”。如果已經注冊了的用戶可以不用注冊，直接登錄；如圖

5、在帳號注冊頁面，按照注冊頁面上的要求，填寫個人相關信息完成注冊；如圖

6、注冊完成后，直接返回并登錄帳號；如圖

7、登錄成功后，選擇頁面上的“申請信用信息”；如圖

8、在申請信用信息頁面上，我們需要提供個人信息驗證，驗證方式有銀行卡驗證、數字證書驗證、問題驗證。這里小編選擇了銀行卡驗證方式，并把下方需查詢征信的內容都打上勾，點擊“下一步”；如圖

9、在銀行卡驗證頁面上，點擊“獲取銀聯認證碼”；如圖

10、在彈出的頁面上填寫一張自己銀行卡的信息，進行驗證；如圖

11、驗證成功后會回收到銀聯的認證碼；如圖

12、回到“申請信用信息”，把收到的銀聯的認證碼輸入并提交；如圖

13、最后央行會在48小時內把征信查詢短信驗證碼發送到我們手機上，我們只要把這個短信驗證碼輸入，即可獲取的自己的個人征信記錄，獲取到的個人征信記錄也可以下載下來。如圖

如果在征信記錄上發現有逾期情況，小編建議馬上還上，避免以后在銀行辦理房貸受到影響。

如果個人征信記錄上的逾期記錄是信用卡扣年費導致的逾期，這種情況可以先把欠款還上，然后讓信用卡銀行出具相關非惡意逾期情況證明，那么在辦理銀行貸款的時候，銀行審批人員就不會因為征信問題卡住貸款。

第三篇：任何查詢個人征信記錄

1、個人信用記錄查詢方法

您可以到所在地的中國人民銀行各地分支行、征信分中心查詢。

2、個人信用記錄查詢需要的資料

需要本人親自查詢或授權他人到現場查詢。屆時,帶上本人的有效身份證件的原件及復印件就可以了,其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外,在查詢時,您還需如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。

3、個人信用記錄查詢費用

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務,原則上應當收取一定費用,但目前暫不收費。

個人信用記錄系統新舊版本對比

1、某銀行相關負責人表示,個人信用信息一般需要兩三個月才能更新到舊版系統里面。而新版系統更新這些信息只需?T+1?工作日。

2、新版個人征信報告“瘦身”——除了個人姓名、身份證號碼、查詢時間等,只有3類信息:信貸記錄、公共記錄和說明。信貸記錄中又分信用卡、房貸和其他貸款,若有逾期也將有次數顯示。而老版羅列的24個月還款狀態、公積金信息、居住地址、工作單位信息已不再顯示。養老保險、住房公積金等條目均不在新版陳列范圍之內。

3、新版報告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。信用交易信息段包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息九個子段。

4、新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月,此前的不良還款記錄不再展示。而在舊版個人征信報告中,逾期記錄無論是幾年前的都會顯示。新版信用報告只展示消費者最近5年內的逾期記錄。5年期限的起點應從逾期還款者還款完畢那天起,如果一直不還,就不受5年期限限制。

5、新版報告去掉了居住地址、工作單位、配偶信息、年收入、養老保險、公積金等個人信息。不過,央行征信中心客服人員表示,工作單位的信息只是在個人查詢版本的信用報告中不再展示,在銀行查詢的版本中則依然存在。

第四篇：準貸記卡征信記錄解讀

征信知識：為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

解讀準貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進行了“第一次親密接觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準貸記卡” 上。2002年，筆者辦理了一張準貸記卡。記得當時的工商銀行信用卡章程規定的透支最長期限為30天，因此筆者也養成了透支后30日內還本付息的習慣。而 按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規定“準貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規定的透支利率計收單利，透支期 限最長為60天。”

在辦理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄”欄目出現了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現“1”，即為負面信息或不良信用記錄，而出現“1”連續三次或者24個月內出現六次，則拒絕發放 公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見，2011年7月23日第二次征求意見，迄今并未出臺，而且該征求意見 稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當然是否定的。在《個人信 用報告》中，準貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民銀行征信中心的解釋，《個人信用報告》 中的數據，只是代表所收集的事實，而對于這一事實的屬性的判斷，則由閱讀報告者自行判斷。

首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優惠措施，實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長56日，最短26日的一個期間，在此期間內全額還款，則合同之債消滅，且不產生任何違約責 任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內，未還款或者還款數額沒有達到最低還款額。

其次，就準貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計算利息。但是，準貸記卡同樣有一個期限，即“最長透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產生違約責任的問題。

第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書，其中，明確指出：“準貸記卡的24個月還款狀態出現“1”或 “2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24個月還款狀態中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態，實踐中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信 中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。

二、兩種“1”的本質不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機構，且采用格式合同，故各商業銀行一般采用“章程”的形式加以規定。其實，在《個人信用報告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準貸記卡的“1”本質上確實是完全不同的，但是其理由，征信中心表達的并不清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產生，因透支行為發 生而開始計算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個月的固定期日，而準貸記卡的最長透支期限，在期間達到60日后屆滿。無論透 支是否計息，本質上，二個期間都屬于合同的履行期間。

其次，所謂不良信用記錄，實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責 任發生一次。而在準貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準貸記卡的透支行為沒合同履行期間實際上是60日，只有60日屆 滿后仍未還款，即出現還款記錄出現“3”的時候，才能完全確定為違約責任發生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說是負面信用記錄。

第三，在準貸記卡問題上，征信中心的這種設計是不科學的，大致記錄本身存在大量問題。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人 民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。按照“報送數據”（似乎是每月8日）時間為準這種設計，違約行為發生 后，很可能不被記錄。如，在8日之前產生違約狀態，但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的。

三 余論

個人信用報告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實存在大量不科學的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業或者征信中心本身的問題，也與信息利用者的素質密切相關。最后談幾個于此問題相關的問題，作為“余論”。

1、《信用報告》只是作為基礎數據的作用，在證據體系中僅僅相當于事實，而對事實的評判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應當 屬于法律授權的組織，盡管相關法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付，其行為應當受行政法制約。以行政權判讀《信用報告》其行為性質雖然與商業銀行 行使經營自主權不同，但是，對于“負面信息”“逾期”“惡意透支”等現象的判斷標準應該統一，即以違約責任發生為準繩，這也是征集和利用信用信息的唯一準 繩。

2、應當加速有關立法進程。各商業銀行如何掌握松緊（即違約次數多寡），固然是其經營自主權，但是，作為不是商業銀行、而應當受行政法約束的“住房公積金中心”，應當制定全國統一的標準，這一標準，必然需要加速立法進程，制定類似《社會保障法》的法律。

3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定，必須給與行政復議和行政訴訟的救濟。在辦理貸款過程中，有關申請表格居然赫然寫著類似 “對住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規避糾紛，實在是不明智之舉。其實在社會保障領域，退休人員對于退休金有疑義的，也應該進行行 政復議和行政訴訟，畢竟，法律授權的組織行使的乃是行政權，不受制約的行政權才是最可怕的。

準貸記卡透支期限是60天，超過60天即屬于逾期狀態。但銀行會給你一個月的時間，也就是說90天以后會進行催收。而且會將你的信息自動放到人民銀行征信系統中，每個月更新一次。到你超過180天以后，你就會正式進入黑名單。如果還完透支，24個月以后才能取消污點。

你現在透支1300元，銀行的利息是萬分之五（日息）每天利息0.65元，一個月是19.5元，每月還400元，其中380元還本金，三個多月就換完了，基本上不會影響你的個人信用。

準貸記卡是信用卡的一種，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣，因為是存款有利息的所以很多單位用作工資卡。準貸記卡無論消費還是取現金及轉賬（透支）都會產生每天萬分之五的利息，同時欠款需要在第一次產生欠款后60天內還清，否則有可能影響正常用卡，導致逾期凍結。雖然準貸記卡沒有每月固定還款期，沒有滯納金不會進入黑名單，但是長時間透支都有可能會影響到在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因為有利息。拒卡一般都是先和人行征信部門調閱申請人相應記錄后審核的，如果樓主對自己的征信有疑問可以和當地人行部門去查閱一下。

為什么要單獨把“準貸記卡透支 180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含 180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付 余額等于0。

在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

作為一種支付工具的銀行卡，按性質可以分為借記卡、準貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對應的帳戶內有多少錢只能用多少錢，準貸記卡是具有中國特色的信用卡，在社會征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費，目前正逐漸退出金融領域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準貸記卡最大的區別在于，申辦無須擔保無須保證金、透支消費具有免息期。

借記卡最大的優勢就是電子管家功能，消費者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業費，甚至還可以辦理銀證轉賬和銀券通炒股業務。現在不少銀行都給借記卡賦予了強大的管家功能，消費者應當根據自己的實際利用率，盡可能把保留目標落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。

但是以前的借記卡給了廣大的消費者方便和優惠，而現在方便沒有增加，優惠卻沒有了，從今年九月分開始，國有四大銀行開始對借記卡實行收費的標準：5元的開卡費，10元的年費，還有每筆2元的同誠跨行ATM取款費。所以現在用借記卡應該要想到在最實惠的情況下辦理。

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現在所說的信用卡，一般單指貸記卡

第五篇：個人征信不良記錄產生原因

北京文德思泰為大家分享產生個人信用卡不良記錄的七大原因:

原因一：信用卡注銷不徹底

有些客戶雖在柜臺銷卡，但因與銀行間缺乏溝通交流，未電話確認，致使信用卡未真正注銷，從而產生年費。有些客戶因為不知道信用卡還要交年費，因此就忽視了這一問題，進而形成不良信用記錄。據調查，2011年總評不良記錄中，此種情況占總比例的6%。原因二：“睡眠卡”

有些客戶申領信用卡是礙于朋友的面子，在不情愿的情況下辦理的信用卡,屬于被動申領。新卡申領后，客戶本人用卡意愿不強，則出現長期不用的閑置卡或信用卡從未開啟的現象，造成了事實中的“使用中睡眠卡”，致使辦理的新卡在睡眠中透支了卡費，形成不良信用記錄。

原因三：注冊信息更換，銀行提示信息無法送達

有些銀行業機構使用紙制信件通知客戶，因信用卡數量過多，客戶在變更資料時出現疏漏或錯誤，無法及時通知客戶造成短期逾期，形成不良信用記錄。據調查，在形成的不良記錄中，此種情況占總比例的8%。

原因四：無力償還透支額

目前，銀行業機構辦理個人信用卡門檻較低，使部分無償債能力的群體擁有了信用卡，但過度消費后無力按期償還借款，進而形成不良記錄。據調查，在2011年全年形成的不良記錄中，此種情況占比19.6%。如：外出打工的李某，以替人打工更換汽車配件維持生計，其父母均為農民，辦理信用卡后進行消費，因失業無力償還，造成了不良信用記錄。原因五：利用信用卡進行惡意透支

部分持卡人追求生活享受，惡意透支信用卡或采取套現的方式，致使不良信用記錄產生。據調查，此種情況占總比例的3.2%。

原因六：利用信用卡投資

部分持卡人“以卡養卡”，以信用卡進行投資，因投資風險過大，致使部分以“卡養卡用”者無力償還本息，形成不良信用記錄。據調查，在2011年總評不良記錄中，此種情況占比

1.2%。

原因七：個人信息被盜用

由于個人身份信息被盜，在相關持卡人不知情的情況下被人冒辦信用卡，并以其名義刷卡消費，進而引發不良記錄;或個人身份信息、信用卡被盜、被借，在相關持卡人不知情的情況下，盜竊者刷卡消費，進而引發不良記錄。據調查，此種情況占年均不良記錄形成總比例的0.4%。

以上七種原因，是形成信用卡不良記錄的“罪魁禍首”，同時也告誡人們，使用信用卡要按照規定操作，切勿投機倒把。為自己的信用卡留下一份良好的記錄，也是對您人格的一種認可，安全、規范的使用信用卡，會為您帶來更大的優惠、更便捷的服務。