第一篇：征信證明

征信證明

一、借款申請人債務(wù)情況：

經(jīng)查實，借款申請人：，性別：，身份證編號：，□有、□無 不良記錄，共有不良貸款萬元；至年月日，□有、□無 銀行貸款或其他債務(wù)，金額萬元，銀行貸款或其他債務(wù)具體情況詳述：。

二、家庭其他主要成員債務(wù)情況（有2人及以上的請各社復(fù)制增加）：

1、姓名，□有、□無 不良記錄，共有不良貸款萬元；至年月日，□有、□無 銀行貸款或其他債務(wù)，金額萬元，銀行貸款或其他債務(wù)具體情況詳述：。

2、.......三、該家庭所有成員總體債務(wù)情況：

該家庭所有成員至年月 銀行貸款或其他債務(wù)，金額合計：萬元，□有、□無 不良記錄，共有不良貸款金額萬元。

注：在“ □ ”內(nèi)劃“√”，若選擇“有”，請?zhí)顚懢唧w金額，選擇“無”，填“0”。

特此證明

經(jīng)辦人：

電話：

信用社（蓋章）年日

第二篇：征信口號

1、珍愛信用記錄 積累信譽(yù)財富

2、擁有誠信記錄 銀行助你成功

3、良好的信用記錄是無形的信譽(yù)財富

4、信用創(chuàng)造財富 守信成就明天

5、信用重于財富 誠信從小抓起。

6、珍愛信用記錄 享受幸福人生

7、守信走遍天下 無信寸步難行。

8、今日的信用 就是明日的財富

9、參與征信建設(shè) 共鑄和諧社會

10、守信一生 幸福一生

11、信用創(chuàng)造財富 守信成就事業(yè)

12、貸款助學(xué) 信用助業(yè)

13、人無信不立 業(yè)無信不興 國無信不強(qiáng) 社會無信不穩(wěn)定

14、企業(yè)要生存 信譽(yù)是根本

15、信用信息出錯不要慌 異議處理把忙幫

16、信用信息來自商業(yè)銀行 人民銀行收集匯總

17、欠款沒有善惡分 按時還款記在心

18、逾期貸款及時還 信用修復(fù)不怕晚

19、個人信息全國已聯(lián)網(wǎng) 異地逾期對貸款有影響

20、自身信息變更 請及時通知相關(guān)金融機(jī)構(gòu)

第三篇：征信業(yè)務(wù)流程

一、受理委托

征信工作是從企業(yè)客戶提出商務(wù)需求開始的。企業(yè)客戶的具體商務(wù)需求可能各不相同，但無外乎兩個方面：一是融資需求，如向商業(yè)銀行申請授信業(yè)務(wù)，或是向租賃公司申請融資租賃，或是向社會發(fā)行債券；二是交易需求，如商品交易中的賒銷預(yù)付，工程項目中的招、投標(biāo)。無論融資需求或是交易需求都涉及到一個核心問題即企業(yè)客戶(征信對象)的信用狀況或資信狀況。

就征信要求和征信對象的關(guān)系而言，征信對象可能處于主動狀況也可能處于被動狀況：前者的情況是，企業(yè)在向社會發(fā)行債券或向某工程項目投標(biāo)之前主動向第三方征信機(jī)構(gòu)申請對自己的征信，以求得一個信用評級；后者的情況是，企業(yè)在向商業(yè)銀行申請信貸、業(yè)務(wù)或向供貨商申請賒銷額度時，需要被動地接受銀行或供貨商對自己的征信。因此，信用學(xué)院受理征信業(yè)務(wù)的或者是社會上的征信機(jī)構(gòu)如資信評估公司或征信所，或者是融資方內(nèi)部的征信部門如銀行的信貸部或風(fēng)險管理群。

二、簡單面談

企業(yè)客戶來洽談商務(wù)需求的可能是業(yè)務(wù)部門的人員也可能是財務(wù)部門的人員，征信機(jī)構(gòu)或征信部門需要安排有關(guān)征信人員來接待并進(jìn)行簡單的面談。面談的內(nèi)容可以包括以下方面：

1、商務(wù)需求的內(nèi)容，企業(yè)客戶的商務(wù)需求是融資需求還是交易需求，在融資需求方面是銀行信貸還是企業(yè)債券，在信貸需求方面是貸款需求還是銀行承兌需求或是信用證需求，在貸款需求方面是短期流動資金貸款需求還是長期項目貸款需求。

2、企業(yè)基本情況，這包括企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、主要股東、行業(yè)歸屬、主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營規(guī)模、員工人數(shù)、主要客戶、主要財務(wù)指標(biāo)等。

3、企業(yè)融資情況，這包括企業(yè)在銀行有無借款情況，在租賃公司有無融資租賃情況，在社會上有無發(fā)行債券情況，在供貨商有無應(yīng)付賬款情況等。

三、查閱資料

信用學(xué)院通過與企業(yè)有關(guān)人員簡單面談后，對企業(yè)的基本情況有了一個大致的輪廓，這時征信人員需要查閱有關(guān)資料，以便核對有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題，明確調(diào)查重點(diǎn)。

1、應(yīng)查閱政府部門的有關(guān)統(tǒng)計分析資料，如統(tǒng)計年鑒、行業(yè)指引、區(qū)域規(guī)劃等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)信息，如經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、行業(yè)重點(diǎn)等。

2、應(yīng)查閱民間及行業(yè)信息服務(wù)部門的有關(guān)統(tǒng)計分析資料，如行業(yè)信息、業(yè)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)分析等資料，盡可能搜集企業(yè)客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)信息，如市場規(guī)模、競爭狀況、客戶分布、技術(shù)水平、發(fā)展前景等。

3、應(yīng)查閱同類企業(yè)的以往征信報告，作為征信機(jī)構(gòu)或征信部門以往對各行業(yè)的企業(yè)都有過征信業(yè)務(wù)，在遇到同類企業(yè)征信時可以從內(nèi)部將以往征信報告調(diào)出來查閱，以便對同類企業(yè)的業(yè)務(wù)及財務(wù)情況進(jìn)行比較分析。

4、應(yīng)查閱企業(yè)客戶的以往交易記錄，如銀行信貸部門應(yīng)查看企業(yè)客戶在本行以往有無信貸業(yè)務(wù)，如果有，其還本付息情況如何；如果沒有，信用學(xué)院再看企業(yè)客戶在本行以往有無結(jié)算業(yè)務(wù)，如果有，其結(jié)算情況如何。

四、擬寫提綱

在簡單面談和初步查閱資料后，為提高實地調(diào)查工作的效率，需要擬寫調(diào)查提綱。提綱內(nèi)容大致如下：

1、需要客戶填寫哪些資料，如授信申請書；

2、需要客戶提供哪些資料，所需資料列明清單并注明哪些是原件哪些是復(fù)印件；

3、需要核對和查閱客戶哪些資料，如《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》、有關(guān)政府批文、有關(guān)業(yè)務(wù)交易單據(jù)、納稅憑證、償債憑證、財務(wù)報表、會計賬簿、房地產(chǎn)證等；

4、需要會見客戶哪些人員，如法定代表人、總經(jīng)理、財務(wù)主管、業(yè)務(wù)主管、上級企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)人員等；

5、需要參觀客戶哪些地點(diǎn)或部門，有些企業(yè)的經(jīng)營活動可能發(fā)生在幾處地點(diǎn)，如管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉庫等各處不同的地點(diǎn)。

調(diào)查提綱盡量考慮得充分些，以免實地調(diào)查時遺漏，事后再去補(bǔ)訪或再電話詢問或再索要資料，容易給對方造成困擾，可能影響彼此間往來關(guān)系。此外，調(diào)查提綱最好不要提供給客戶，因詳盡的調(diào)查提綱對于征信人員來講便于有步驟有重點(diǎn)地調(diào)查，但對于客戶來講則可能產(chǎn)生過于繁難和不信任感，以至于產(chǎn)生負(fù)面作用。信用學(xué)院較好的處理方式是，需要客戶提供的資料最好事先網(wǎng)郵或傳真給客戶，以便其提前準(zhǔn)備，至于需要核對和查閱的資料以及需要調(diào)查的重點(diǎn)做到心中有數(shù)就行，不必對外宣傳。待實地調(diào)查中詢問聊天時不經(jīng)意提出核對和查閱有關(guān)資料，客戶不致警覺也往往容易配合。

五、約定時間

實地調(diào)查前必須約定時間。一方面需要告知客戶擬去走訪的征信人員情況；另一方面需要了解客戶出面接待的有關(guān)人員情況，至少客戶的總經(jīng)理和財務(wù)主管必須出面，這有利于保證實地調(diào)查的順利進(jìn)行，也有利于觀察主要經(jīng)理人員的可信度。實地調(diào)查的時間應(yīng)當(dāng)約定在正常的工作日，以便觀察了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。對于客戶的管理部門、研發(fā)部門、生產(chǎn)部門、倉庫等不在同一地點(diǎn)的情況，需要參觀哪些部門最好事先商定，以便在時間上作出恰當(dāng)安排?；疽笫牵涸撛儐柕娜四軉柕?，該去的地方能去到，該看的情況能看到，該要的資料能要到。

六、實地調(diào)研

實地調(diào)研是獲得客戶第一手資料的主要方法，其目的主要有這樣幾方面：一是查看和落實《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》上的住所地，二是走訪和證實客戶主要經(jīng)理人員，三是觀察客戶的經(jīng)營設(shè)施和經(jīng)營活動，四是感受客戶的經(jīng)營氛圍，五是核對和查閱有關(guān)證件單據(jù)等資料，六是索要有關(guān)授信資料。實地調(diào)查除了落實客戶的有關(guān)情況外，對于征信人員來講，第一感覺很重要，這包括對經(jīng)理人員的感覺，對一般員工的感覺，對經(jīng)營設(shè)施的感覺，對經(jīng)營活動的感覺，以及對經(jīng)營氛圍的感覺等。因而實地調(diào)查的信息量是非常豐富的，也是非常鮮活的，是從客戶二手資料中無法得到的，所謂百聞不如一見。

七、資信查證

經(jīng)過實地調(diào)查后，征信人員從客戶那里該問的問了，該去的去了，該看的看了，該要的要了，下一步就是圍繞從客戶那里得到的資料、掌握的情況和發(fā)現(xiàn)的問題從外圍進(jìn)行資信查證。資信查證的目的就是進(jìn)一步證實包括證偽從客戶那里得到和反映出來的各種信息。資信查證通常有以下渠道和方法可資利用。

1、查詢客戶的往來廠商。企業(yè)的經(jīng)營活動不可能孤立地進(jìn)行，通常存在著產(chǎn)業(yè)鏈。上下游企業(yè)是相對來說的，你的上游企業(yè)，在人家看來你是其下游企業(yè)；而你的下游企業(yè)，在人家看來，你是其上游企業(yè)，也就是說，每個企業(yè)都有上家和下家?？蛻艨赡芸浯笃錁I(yè)務(wù)交易量信息，如編造財務(wù)報表、編造交易合同，但并不能控制其往來廠商的信息。征信人員如果能接觸到客戶的往來廠商，從其了解客戶的往來情況，如合同金額、結(jié)算金額、賒賬金額、付款方式、運(yùn)輸方式等，從而大體判斷出客戶所提供信息的可信度。

2、查詢客戶的同業(yè)。企業(yè)的經(jīng)營活動可以歸屬于某個特定的行業(yè)。出于競爭的需要，同業(yè)之間是大致了解的，如對方的行業(yè)地位、市場份額、經(jīng)營規(guī)模、設(shè)備性能、技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量、購銷渠道、往來客戶等。如果客戶有什么問題，同業(yè)或多或少也會知道一些。信用學(xué)院征信人員通常對一些主要行業(yè)都有過征信業(yè)務(wù)，每個行業(yè)可能都有些較熟悉的客戶，通過其打聽和了解征信對象的情況，可以得到不少有價值的信息。

3、查詢客戶的近鄰。如同住家一樣，每個企業(yè)也都有近鄰，或者同在一個寫字樓辦公，或者同在一個商務(wù)鋪面經(jīng)營，或者同在一個工業(yè)園區(qū)生產(chǎn)。客戶生產(chǎn)經(jīng)營時間來來往往是什么人，進(jìn)進(jìn)出出是什么貨，閑忙情況如何，只要是相處較長一段時間的近鄰能大體說出一個感覺。征信人員對客戶的一些情況如有疑慮，不如側(cè)面問問鄰近廠商或鄰近住戶或物業(yè)管理員或園區(qū)保安等，或許會有所收獲。

4、查詢政府部門。政府職能部門從事社會公共管理，對社會企事業(yè)單位和個人具有服務(wù)、監(jiān)督、懲罰等職能，政府部門掌握和提供的信息具有權(quán)威性和公信力。因此，對客戶的資信查證應(yīng)當(dāng)充分利用政府部門的信息，具體來講有以下方面：

(1)查詢工商管理部門，可以獲得客戶的注冊資料、年檢資料等；

(2)查詢稅務(wù)部門，可以獲得客戶的納稅記錄等；

(3)查詢統(tǒng)計部門或行業(yè)主管部門，可以獲得客戶所在行業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)動態(tài)等；

(4)查詢房產(chǎn)管理部門，可以獲得客戶的房產(chǎn)所有權(quán)、房產(chǎn)抵押登記等信息；

(5)查詢車輛管理部門，可以獲得客戶的車輛所有權(quán)、車輛抵押登記等信息；

(6)查詢對外經(jīng)濟(jì)管理部門，可以獲得客戶的進(jìn)出口企業(yè)資格、年審情況等；

(7)查詢質(zhì)量技術(shù)管理部門，可以獲得客戶的生產(chǎn)許可證、安全認(rèn)證及產(chǎn)品質(zhì)量情況等；

(8)查詢金融監(jiān)管部門，可以獲得客戶貸款卡上的貸款總額、信用記錄等；

(9)查詢海關(guān)，可以獲得客戶的進(jìn)出口業(yè)務(wù)記錄、出口退稅記錄等；

(10)查詢法院，可以獲得客戶的刑事案件、民事糾紛等訴訟記錄。

5、查詢商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事存款、貸款、結(jié)算等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代社會，企業(yè)的經(jīng)營活動不可能不與商業(yè)銀行打交道，不可能不在商業(yè)銀行留下往來記錄，其資金往來、融資活動不可能完全游離于商業(yè)銀行體系。因此，信用學(xué)院通過查詢商業(yè)銀行，可以了解客戶的開戶情況、結(jié)算情況、信貸情況等，從而可以大體判斷客戶的現(xiàn)金流量、授信規(guī)模及信用狀況等。

6、查詢大眾傳媒。大眾傳媒是人們了解社會新聞的主要信息來源。傳統(tǒng)的大眾傳媒主要有報紙、雜志、廣播、電視等。征信人員平時應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成關(guān)注傳媒關(guān)注新聞的習(xí)慣，隨時留意有關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融及行業(yè)方面的信息，對于有關(guān)企業(yè)的報道也要留心。以往的瀏覽記憶可以有助于迅速查找和檢索當(dāng)時的有關(guān)傳媒報道，從而查證與征信對象有關(guān)的情況。

7、查詢互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個全球性的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。它是借助于現(xiàn)代通訊和計算機(jī)技術(shù)實現(xiàn)全球信息傳遞的一種快捷、有效、方便的手段。互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)意義上的物理空間轉(zhuǎn)變成電子空間，把人們帶人了一個網(wǎng)絡(luò)社會中。互聯(lián)網(wǎng)是一個巨大的信息庫，它連接著成千上萬個上網(wǎng)的資料庫，信用學(xué)院提供的信息包括：大學(xué)圖書館的圖書、文摘、論文；各種報刊、雜志；政府機(jī)構(gòu)的信息、政策；電視臺的新聞，媒體報道；各公司的廣告，網(wǎng)上宣傳和服務(wù)；各種電子出版物；娛樂、游戲、論壇、生活信息服務(wù)等。征信人員應(yīng)當(dāng)熟練地掌握上網(wǎng)技術(shù)，善于利用互聯(lián)網(wǎng)的信息檢索服務(wù)、信息瀏覽服務(wù)(www)、信息傳輸服務(wù)(E —mail)，搜集有關(guān)征信對象的信息，例如了解某個上市公司的情況，只要點(diǎn)擊有關(guān)證券網(wǎng)站或財經(jīng)網(wǎng)站，該公司披露的有關(guān)資料、該公司的即時行情，以及對該公司的各種評價都可以看到并可立即下載。

八、征信報告

根據(jù)以下信息填寫征信報告

（一）是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；

（二）是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；

（三）是其他信息，如個人公積金、養(yǎng)老金信息等

第四篇：征信知識

征信知識

征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個信用信息共享的平臺。

摘要

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。目前中國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)。國務(wù)院法制辦2009年10月全文公布《征信管理條例(征求意見稿)》，就征信管理條例征求社會各界意見。簡介

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運(yùn)動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動也應(yīng)運(yùn)而生。可見，征信實際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展而產(chǎn)生、發(fā)展的，是為信用活動提供的信用信息服務(wù)。征信在中國是個古老的詞匯，《左傳》中就有“君子之言，信而有征”的說法，意思是說一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。隨著現(xiàn)代征信系統(tǒng)的發(fā)展，從事經(jīng)濟(jì)活動的個人有了除居民身份證外又一個“經(jīng)濟(jì)身份證”，也就是個人信用報告。

中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說，這些企業(yè)和個人從事經(jīng)濟(jì)金融活動的信用狀況將被記錄到“經(jīng)濟(jì)身份證”上，成為與本企業(yè)（本人）永遠(yuǎn)相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規(guī)定，那么“經(jīng)濟(jì)身份證”將被抹上灰色的一筆，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹(jǐn)慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業(yè)和個人行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德，并通過道德意義上的批判促進(jìn)誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。

誠實守信對企業(yè)和個人都是不可或缺的美德。曾經(jīng)雄踞華夏商業(yè)數(shù)百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄，一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業(yè)理念。

原由

如果向銀行借錢，那么銀行就需要了解您是誰；需要判斷您是否能按時還錢；以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等。征信出現(xiàn)前，您要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明工資證明等；銀行的信貸員也要打電話給您單位上門拜訪。兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的。征信的出現(xiàn)讓銀行了解您信用狀況的方式變簡單：他們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個 信用檔案（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點(diǎn)兒給您辦事。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，有了信用報告，您再向銀行借錢時，銀行信貸員征得您的同意后，可以查查您的信用報告，再花點(diǎn)時間重點(diǎn)核實一些問題，便會很快告訴您銀行是否提供給您借款。銀行省事，您省心。在中國，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）是建立您的“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。

好處

節(jié)省時間

銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調(diào)查核實您在借款申請表上填報信息的真實性了。所以，征信的第一個好處就是給您節(jié)省時間，幫您更快速地獲得借款。

借款便利

俗話說好借好還，再借不難。如果您的信用報告反映您是一個按時還款、認(rèn)真

履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒

如果信用報告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸款時必然要慎重對待。銀行極有可能讓您提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給您貸款。如果信用報告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會很慎重，擔(dān)心您負(fù)債過多難以承擔(dān)，可能會拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財富。

公平信貸

征信對您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，讓事實說話，減少了信貸員的主觀感受個人情緒等因素對您貸款信用卡申請結(jié)果的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會。意義

中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，《條例》的出臺將填補(bǔ)中國征信立法的空白，而且對于推動中國征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，《征信管理條例》一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國征信立法進(jìn)入了快車道。

中國征信法律制度建設(shè)已有時日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割之勢，與市場經(jīng)濟(jì)對統(tǒng)一市場的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長期目標(biāo)下，此次《征信管理條例》公開征求意見，對推動整個中國的信用進(jìn)步，乃至中國經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實踐上都有著十分重要的意義。對于尚不成熟的中國征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。

通過立法要求各商業(yè)銀行及其他信用信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)報告企業(yè)或個人的不良信用信息時，應(yīng)提前通知企業(yè)或個人，以保證征信信息的準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高征信程序的合法性，另一方面也對減少事后社會成本，包括訴訟成本，不無裨益。銀行作為經(jīng)營者應(yīng)該承擔(dān)起更多的提醒信用風(fēng)險的社會責(zé)任，在將不良記錄提供給征信系統(tǒng)前，應(yīng)該建立善意確認(rèn)制度，以書面形式及時告知當(dāng)事人，給當(dāng)事人提供異議和申辯的機(jī)會與渠道。

分類

按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)和個人征信兩類

企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)；個人征信主要是收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。有些國家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個機(jī)構(gòu)完成，也有的國家是由兩個或兩個以上機(jī)構(gòu)分別完成，或者在一個國家內(nèi)既有單獨(dú)從事個人征信的機(jī)構(gòu)，也有從事個人

和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機(jī)構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實際情況自主決定。美國的征信機(jī)構(gòu)主要有三種業(yè)務(wù)模式：

(1)資本市場信用評估機(jī)構(gòu)，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；

(2)商業(yè)市場評估機(jī)構(gòu)，也稱為企業(yè)征信服務(wù)公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；

(3)個人消費(fèi)市場評估機(jī)梅，其征信對象為消費(fèi)者個人。

按服務(wù)對象

可分為信貸征信、商業(yè)征信、雇傭征信以及其他征信

信貸征信主要服務(wù)對象是金融機(jī)構(gòu)，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信主要服務(wù)對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信主要服務(wù)對象是雇主，為雇主用人決策提供支持；另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調(diào)查，債權(quán)處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務(wù)對象的征信業(yè)務(wù)，有的是由一個機(jī)構(gòu)來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機(jī)構(gòu)上下游的獨(dú)立企業(yè)內(nèi)來完成。

按征信范圍

可分為區(qū)域征信、國內(nèi)征信、跨國征信等

區(qū)域征信一般規(guī)模較小，只在某一特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務(wù)，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或?qū)I(yè)細(xì)分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信是目前世界范圍內(nèi)最多的機(jī)構(gòu)形式之一，尤其是近年來開設(shè)征信機(jī)構(gòu)的國家普遍采取這種形式；跨國征信這幾年正在迅速崛起，此類征信之所以能夠在近年得以快速發(fā)展，主要有內(nèi)在和外在兩方面原因：內(nèi)在原因是西方國家一些老牌征信機(jī)構(gòu)為了拓展自己的業(yè)務(wù)，采用多種形式（如設(shè)立子公司、合作、參股、提供技術(shù)支持、設(shè)立辦事處等）向其他國家滲透；外在原因主要是由于世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各國經(jīng)濟(jì)互相滲透，互相融合，跨國經(jīng)濟(jì)實體越來越多，跨國征信業(yè)務(wù)的需求也越來越多，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，跨國征信這種機(jī)構(gòu)形式也必然越來越多。但由于每個國家的政治體制、法律體系、文化背景不同，跨國征信的發(fā)展也受到一定的制約。

企業(yè)

企業(yè)征信最早產(chǎn)生于美國，是從債券評級開始的。穆迪公司的創(chuàng)始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風(fēng)險的體系，并按照倒債風(fēng)險確定債券等級。此后，企業(yè)征信在美國投資界風(fēng)行，1918年，美國政府規(guī)定，凡是外國政府在美國發(fā)行債券的，發(fā)行前必須取得評級結(jié)果。

企業(yè)征信在美國的歷史和金融發(fā)展史上證明是成功的，世界各國也都借鑒美國的經(jīng)驗，相繼建起本國的評估機(jī)構(gòu)。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司已成為全球性的評估機(jī)構(gòu)，其確定的級別在許多國家都是通用的，有權(quán)威的。在中國，企業(yè)征信基本上是于1987年與企業(yè)發(fā)行債券同步產(chǎn)生的。但受制于發(fā)育尚不成熟的金融市場，目前仍處于起步階段。

中國正處于市場經(jīng)濟(jì)成型階段。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，又是風(fēng)險經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)下，規(guī)避風(fēng)險、嚴(yán)守信用、確保經(jīng)濟(jì)交往中的各種契約關(guān)系的如期履行，是整個經(jīng)濟(jì)體系正常運(yùn)行的基本前提。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，各種經(jīng)濟(jì)活動的信用關(guān)系就越復(fù)雜。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立和完善企業(yè)的企業(yè)征信和社會監(jiān)調(diào)體系，以保證各種信用關(guān)系的健康發(fā)展及整個市場經(jīng)濟(jì)體常運(yùn)行，是一項十分重要的任務(wù)。

法規(guī)

征信法規(guī)是規(guī)范征信活動主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱。從各國經(jīng)驗看，完整的征信法規(guī)體系一般包括兩部分：一部分是關(guān)于征信業(yè)管理的法規(guī)，其調(diào)整對象是征信機(jī)構(gòu)和全社會的征信活動，主要目的是依法規(guī)范征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行及其管理，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)信息安全和社會穩(wěn)定；另一部分是關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個人隱私保護(hù)的法規(guī)，其調(diào)整對象是政府部門、企業(yè)和個人，主要目的是提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享，保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵 害。

與此相比，盡管央行推進(jìn)征信立法進(jìn)程對促進(jìn)中國征信業(yè)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但法律的缺失仍然是制約中國征信系統(tǒng)發(fā)展的最大問題。尤其是近年來，中國在征信領(lǐng)域的建設(shè)取得了快速進(jìn)展，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)順利建成，截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1331萬家，與全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加116萬家，共開通查詢用戶11.8萬個，日均查詢量達(dá)8.1萬次；個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5.9億人，與全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行初期相比增加3600萬人，共開通查詢用戶10.4萬個，日均查詢量單日最高查詢量已近80萬次。與此同時，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集的范圍和信息服務(wù)的范圍也在逐步擴(kuò)大，目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費(fèi)信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費(fèi)信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。在此形勢下，中國征信活動的不斷擴(kuò)大和深入，使加強(qiáng)和推進(jìn)中國征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法

工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理條例》還沒有出臺；實際操作中大都按照部門規(guī)章來運(yùn)行，立法層次還不夠高；另外，對于現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對其經(jīng)營行為，也無促使其發(fā)展的制度框架，這些問題的存在極大地制約了征信活動的開展。

查詢

失信者四處碰壁

個人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會公眾，為社會各界提供服務(wù)，但在實際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費(fèi)解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機(jī)構(gòu)由于查詢麻煩又不能收費(fèi)，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢?yōu)橛赏普?，更有甚者以沒有查詢權(quán)限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級支行沒有查詢權(quán)限和查詢端口，面對查詢者只能束手無策。

個人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對“征信”這個詞還很陌生，一個疏忽就會“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時，往往大談其種種好處，對客戶的義務(wù)和違約后果語焉不詳，導(dǎo)致客戶對逾期還款帶來的信用污點(diǎn)沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號因銀行系統(tǒng)升級發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個人征信記錄中的負(fù)面信息在國外會被保存7年，而企業(yè)和個人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國，對于個人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長時間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過查詢核實回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請人。該過程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請?zhí)幚頃r間過長。

《征信管理條例》

2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理條例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對于個人信用污點(diǎn)記錄的保留時長進(jìn)行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時效則為7年。

意見稿旨在保護(hù)征信活動相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，同時還提出禁止征信機(jī)構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見稿的進(jìn)步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。

征集信用信息

征信機(jī)構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務(wù)的法人單位；

指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫。

狹義而論，征信機(jī)構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的以贏利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。一般來講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人。征信機(jī)構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個人征信機(jī)構(gòu)、財產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)的概念還可以擴(kuò)大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評級、商賬追收、信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。

第五篇：征信宣傳

開展征信知識宣傳 營造良好的用信環(huán)境

根據(jù)《2011年九江市征信宣傳月活動實施方案》，有力配合征信宣傳月活動的順利開展，積極營造當(dāng)?shù)亓己玫氖匦?、用信環(huán)境，構(gòu)建和諧社會，ⅩⅩ大力開展豐富多彩、形式各異的系列征信宣傳。

一是選擇免費(fèi)發(fā)放征信知識資料、媒體傳播等宣傳方式。ⅩⅩ統(tǒng)一在辦公樓、各個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼、懸掛“征信宣傳月”活動標(biāo)語和橫幅。主要通過LED屏走字播放“誠實守信,珍惜個人記錄”，“個人信用記錄，享用一生”等宣傳征信內(nèi)容，保證宣傳月期間全天24小時不間斷宣傳；通過張貼宣傳橫幅，發(fā)放宣傳手冊等形式, 共制作農(nóng)村信用體系建設(shè)-折頁和企業(yè)信用體系建設(shè)-折頁兩種ⅩⅩ份。

二是在貸款申請環(huán)節(jié)有針對地宣傳，提高宣傳效率。貸款申請時被查詢個人信用報告是最直接、最有效的宣傳環(huán)節(jié)，提升信用意識,征信知識的社會關(guān)注度和認(rèn)知度。

三是舉辦征信知識咨詢會。通過舉辦現(xiàn)場咨詢會，為市民解答征信知識、異議、疑問，或征信異議事項專項證明辦理的程序，提高廣大市民對征信知識的認(rèn)識、了解，進(jìn)一步營造重信用、講誠信的社會風(fēng)氣。