第一篇：關(guān)于服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的分析報(bào)告

******村鎮(zhèn)銀行

關(guān)于服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的分析報(bào)告

該行自****年**月**日成立以來，始終以?依法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營?為宗旨，本著?服務(wù)‘三農(nóng)’、支持小微企業(yè)發(fā)展?的原則，明確市場定位，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，努力拓展市場，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，該行在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)始終把支持?三農(nóng)?工作放在首位，截止**年**月末，該行已累計(jì)發(fā)放貸款近**戶，近**余筆累計(jì)投放金額達(dá)***億元，余額達(dá)**萬元，其中：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及各類組織貸款**萬元，農(nóng)戶貸款**萬元，城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款**萬元。

一、積極支持?三農(nóng)?，踐行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行宗旨。

該行根據(jù)**系農(nóng)業(yè)大縣的特點(diǎn)，重點(diǎn)推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶貸款，個人經(jīng)營性貸款，?**?個人循環(huán)貸款、個人消費(fèi)貸款、個人助學(xué)貸款以及中小企業(yè)流動資金貸款等信貸品種，給客戶提供了較多的選擇，讓客戶自主選擇合適的信貸品種。為了更好地支持?三農(nóng)?，該行在貸款定價(jià)方面實(shí)行靈活的定價(jià)機(jī)制，根據(jù)客戶經(jīng)營項(xiàng)目及行業(yè)區(qū)別定價(jià)，特別是農(nóng)林牧漁業(yè)貸款及農(nóng)戶小額信用貸款，執(zhí)行優(yōu)惠利率；在服務(wù)方式上，該行實(shí)行全員客戶經(jīng)理，要求客戶經(jīng)理要切實(shí)轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，提高服務(wù)水平和辦事效率，深入農(nóng)村、企業(yè)，做好?三農(nóng)?資金需求調(diào)查，提供跟蹤服務(wù)，解決資金需求難題。截止**月末，該行發(fā)放農(nóng)戶及個體經(jīng)營戶貸款達(dá)**余

戶近**筆，累計(jì)發(fā)放貸款**億元，貸款余額達(dá)**萬元。

二、突出支農(nóng)重點(diǎn)，構(gòu)筑支農(nóng)特色。

該行大力支持?基地+農(nóng)戶?的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展，支持當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)品和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，支持農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。目前該行支持了**鯤鵬農(nóng)業(yè)科技開發(fā)專業(yè)合作社、**木業(yè)有限公司等一批農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。支持這些項(xiàng)目在當(dāng)?shù)仄鸬搅撕芎玫膸雍褪痉缎?yīng)。

三、支持城鎮(zhèn)居民，促進(jìn)公眾生活質(zhì)量提高

1、該行積極開展個人消費(fèi)貸款，個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，同時(shí)還針對個人生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求的特點(diǎn)推出了?**?個人循環(huán)貸款，進(jìn)一步簡化了辦貸手續(xù)，減少了經(jīng)營者融資成本，真正體現(xiàn)了為老百姓著想。

2、扶持弱勢群體，構(gòu)建和詣社會。目前該行正在償試開展下崗失業(yè)人員再就業(yè)貸款和青年創(chuàng)業(yè)貸款，盡可能為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供信貸資金保障。

四、支持企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)環(huán)境改善

隨著**近幾年招商引資力度的加大，投資環(huán)境的逐步改善，廣安近兩年入駐的小微企業(yè)有了較快的增長，企業(yè)要發(fā)展，離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，該行通過主動營銷，參與銀企對接等到多種形式，積極向中小企業(yè)投入信貸資金。目前該行累計(jì)向**戶中小企業(yè)投放貸款**筆，累計(jì)金額達(dá)***萬元。有力地增強(qiáng)了企業(yè)發(fā)展后勁，企業(yè)的發(fā)展，不僅增加了就業(yè)崗位，也帶動了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

五、積極創(chuàng)新，不斷推出涉農(nóng)產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)方式。

由于該行成立時(shí)間不長信貸產(chǎn)品單一，該行根據(jù)廣安是一個農(nóng)業(yè)大縣的特點(diǎn)，重點(diǎn)推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶貸款，個人經(jīng)營性貸款，?**?個人循環(huán)貸款、個人消費(fèi)貸款以及中小企業(yè)貸款等品種，給客戶提供了較多的選擇，讓客戶自主選擇合適的信貸品種。同時(shí)該行還在操作模式及擔(dān)保方式上進(jìn)行了創(chuàng)新。該行開業(yè)時(shí)對***市鯤鵬養(yǎng)殖專業(yè)合作社授信***萬元就是一個典型的例子。

該合作社于**年投資千余萬元修建氣調(diào)庫保鮮庫房*間共***立方米，可儲藏果蔬**噸，年周轉(zhuǎn)果蔬6000—8000噸，有效解決了廣安現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)5000畝蔬菜、千余畝花椒、千余畝葡萄和近10000畝龍安柚的?旺季爛，淡季斷?的問題。同時(shí)該合作社自有蔬菜大棚500畝、魚塘18個，占地200余畝、有機(jī)葡萄生產(chǎn)基地占地200畝。該合作社**年全年度與**美好家園、重百商場及境內(nèi)縣市各大超市簽訂了果蔬魚供銷合同近1500萬元。由于前期投放較大，加上商場結(jié)算周期較長，因此流動資金需求急切。

經(jīng)該行調(diào)查，該合作社授信存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)授信條件也較欠缺，主要表現(xiàn)在：

1、管理風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：該合作社屬該園區(qū)農(nóng)戶自愿聯(lián)合起來進(jìn)行合作生產(chǎn)、合作經(jīng)營的合作組織，成立時(shí)間不長，管理水平較低，財(cái)務(wù)管理意識淡薄，會計(jì)核算不規(guī)范，資金大部分通過帳外循環(huán)，無法有效監(jiān)管企業(yè)資金及防范

風(fēng)險(xiǎn)。

2、經(jīng)營及安全風(fēng)險(xiǎn)：該合作社經(jīng)營的氣調(diào)庫主要受氣密性影響，因?yàn)橐跉庹{(diào)庫內(nèi)形成要求的氣體成分，并在果蔬貯藏期間較長時(shí)間地維持設(shè)定的指標(biāo)，減免庫內(nèi)外氣體的滲氣交換，氣調(diào)庫就必須具有良好的氣密性，另外氣調(diào)庫是一種密閉式冷庫，當(dāng)庫內(nèi)溫度升降時(shí)，其氣體壓力也隨之變化，常使庫內(nèi)外形成氣壓差。該公司氣調(diào)庫剛建成，氣調(diào)庫的安全性和氣密性都有待檢驗(yàn)，存在不確定性因素。一旦發(fā)生意外，損失將十分慘重。

3、市場風(fēng)險(xiǎn)：由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動較大，季節(jié)性較強(qiáng)，由于國家近段時(shí)間為控制通漲調(diào)控物價(jià)力度較大，可能因此影響企業(yè)收益甚至虧損。

4、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：無有效抵押資產(chǎn)，該合作社雖然投資近千萬元，但其經(jīng)營場所所有土地均為租賃土地，新修建的氣調(diào)庫亦未取得產(chǎn)權(quán)。

正是由于上述風(fēng)險(xiǎn)，信用社、國有商業(yè)銀行以及農(nóng)發(fā)行才未受理該合作社的融資申請。但該行通過調(diào)查分析認(rèn)為只要經(jīng)營者能加強(qiáng)管理、規(guī)范財(cái)務(wù)核算、搞好市場調(diào)研，風(fēng)險(xiǎn)是可以防范或降低的；同時(shí)，為進(jìn)一步防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，該行在搞好第一還款資金來源分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)及入社社員個人的實(shí)際，尋找切實(shí)可行的抵押擔(dān)保措施。為此，該行客戶經(jīng)理對該合作社及主要管理人員資產(chǎn)或家庭資產(chǎn)進(jìn)行了清理，并主動找到了XX信用融資擔(dān)保公司，經(jīng)多次深入調(diào)查，該擔(dān)保公司意向性接受此筆授信擔(dān)保。擔(dān)保公司同意擔(dān)保但企業(yè)成本卻要相應(yīng)增加。因此，該行決定在鎖定企業(yè)經(jīng)營效益的前提下，嚴(yán)格測算合作社能接受的融

資成本，據(jù)此確定貸款利率定價(jià)，合作社欣然接受，同意采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式。我們經(jīng)多方考察，引入擔(dān)保業(yè)務(wù)管理較為規(guī)范、信用情況較好、資金實(shí)力雄厚的XX信用融資擔(dān)保公司為該合作社融資提供全額連帶責(zé)任保證擔(dān)保。為此該合作社在**年**月份成功在該行獲得了第一筆授信資金，解決了困擾該合作社近一年的資金緊缺的難題。**年**月，該合作社提前歸還了該筆貸款，該合作社負(fù)責(zé)人**對該行支持?三農(nóng)?的態(tài)度和絕心贊不絕口。

通過一年多時(shí)間的發(fā)展，該行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥σ驳玫捷^大的提升，主動上門咨詢貸款業(yè)務(wù)的也較以往有所增加，老百姓也逐漸接受了該行，該行也逐漸走入了老百姓的心中，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行就是廣安人民自己的銀行。

** **年**月**日

第二篇：2010年三農(nóng)金融服務(wù)報(bào)告

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布2010年“三農(nóng)”金融服務(wù)報(bào)告

4月6日，中國農(nóng)業(yè)銀行正式對外發(fā)布《2010年中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），全面回顧總結(jié)過去一年全力推動“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新和實(shí)踐。這是農(nóng)業(yè)銀行自2009年以來，連續(xù)第三年對外發(fā)布“三農(nóng)”金融服務(wù)報(bào)告。

農(nóng)業(yè)銀行在《報(bào)告》中指出，2010年是中國農(nóng)業(yè)銀行歷史上具有里程碑意義的一年。這一年，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司在滬港兩地成功上市，完成了從國有獨(dú)資商業(yè)銀行向大型公眾持股銀行的重大轉(zhuǎn)變。

在建設(shè)大型優(yōu)秀上市銀行的征途上，農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院服務(wù)“三農(nóng)”的基本要求，積極發(fā)揮農(nóng)村金融骨干和支柱作用，始終將服務(wù)“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，努力加大信貸投放，截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額1.48萬億元，比上年凈增2700多億元，增長速度明顯加快；縣域新增貸款占新增存款的54.4%，連續(xù)第三年超過50%，總體上做到了縣域資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。

農(nóng)行通過積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷深化三農(nóng)金融部改革，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，初步探索出多渠道、廣覆蓋、全功能、可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的“農(nóng)行模式”。農(nóng)業(yè)銀行一直致力于為廣大“三農(nóng)”客戶提供方便快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，努力加強(qiáng)渠道建設(shè)。

一方面，農(nóng)業(yè)銀行通過改建、遷建、擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)，不斷優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)布局。目前，農(nóng)業(yè)銀行擁有縣域網(wǎng)點(diǎn)1.27萬個，縣域網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力和輻射范圍不斷增強(qiáng)。另一方面，農(nóng)行大力開展電子化服務(wù)渠道建設(shè)。通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“離行式”自助銀行、布設(shè)POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話，開通電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，同時(shí)試點(diǎn)開辦轉(zhuǎn)賬電話等助農(nóng)取款服務(wù)，改善農(nóng)民用卡環(huán)境，完善鄉(xiāng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

截至2010年底，農(nóng)行已累計(jì)向縣域投放自助銀行5060個，POS機(jī)13.76萬臺，現(xiàn)金類自助設(shè)備2萬臺，轉(zhuǎn)賬電話94.7萬臺。為了讓現(xiàn)代金融服務(wù)的陽光普照廣大農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行努力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。2010年，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步加大了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶貸款的推廣力度，全年新增發(fā)卡2849.7萬張，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量突破6100萬張，總體農(nóng)戶覆蓋面已達(dá)27%。通過惠農(nóng)卡向580多萬農(nóng)戶提供授信，新增授信700多億元，授信總額1600多億元，農(nóng)戶小額貸款余額989億元。全口徑農(nóng)戶貸款余額超過3000億元，是2007年底的近3倍。同時(shí)，設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)857個，為縣域3.24萬家中小企業(yè)提供貸款7354億元。作為一家功能齊備的綜合性大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行努力為廣大“三農(nóng)”客戶提供全方位、多功能的綜合化金融服務(wù)。在農(nóng)戶金融服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行依托惠農(nóng)卡等拳頭產(chǎn)品和廣泛覆蓋的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為廣大農(nóng)戶提供資金結(jié)算、匯兌，自助存款、轉(zhuǎn)賬，代理各項(xiàng)繳費(fèi)和糧食直補(bǔ)等涉農(nóng)補(bǔ)貼資金兌付等全方位服務(wù)。

配合國家新農(nóng)合、新農(nóng)保等惠農(nóng)政策，農(nóng)行還積極為廣大農(nóng)民提供新農(nóng)合、新農(nóng)保代理和賬戶管理服務(wù)，截至2010年底，農(nóng)業(yè)銀行有478家縣支行獲得新農(nóng)保代理資格，有313家縣支行獲得新農(nóng)合代理資格。在支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和縣域中小企業(yè)服務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行在給予信貸支持的同時(shí)，積極開展現(xiàn)金管理、理財(cái)、債券發(fā)行以及投融資等服務(wù)，同時(shí)還通過舉辦上市推介會等形式積極為縣域中小企業(yè)上市融資創(chuàng)造條件。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還通過大力支持糧食、蔬菜等重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，積極為穩(wěn)定總體物價(jià)水平做貢獻(xiàn)；針對縣域公共事業(yè)發(fā)展亟待解決的資金難題，開辦縣域醫(yī)院、學(xué)校貸款，積極支持縣域科教文衛(wèi)等公共事業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新新農(nóng)村民居建設(shè)貸款、新市鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)配套貸款等產(chǎn)品，大力支持新農(nóng)村建設(shè)。為強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)的體制機(jī)制保障，提升“三農(nóng)”服務(wù)可持續(xù)發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)銀行對三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理模式。在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，2010年，農(nóng)業(yè)銀行選擇甘肅、重慶、福建、廣西、山東、四川、湖北、吉林等８省（區(qū)、市），開展以完善事業(yè)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制為主要內(nèi)容的深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。探索建立總行、一級分行、二級分行“三級督導(dǎo)”，縣支行“一級經(jīng)營”的事業(yè)部管理體制。同時(shí)，根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，在資本、資金、信貸、核算、撥備和激勵約束等方面，實(shí)行區(qū)別于城市業(yè)務(wù)的一套制度辦法，做實(shí)“六個單獨(dú)”的運(yùn)行機(jī)制。進(jìn)一步加大資源投入力度，提升縣域支行服務(wù)能力和精細(xì)化管理水平。為了真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行始終高度重視“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理，努力防范和化解“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通過構(gòu)建專門的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、健全和完善三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度、加強(qiáng)三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和檢查力度，不斷提高“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管控能力。尤其針對縣域投融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)和“兩高一剩”行業(yè)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，綜合采取多種手段，全面排查和化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。

第三篇：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)報(bào)告

中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)報(bào)告

2009年3月

前言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，解決好“三農(nóng)”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。

中國農(nóng)業(yè)銀行多年來始終高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的“十六字”方針，中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時(shí)期。2008年10月21日，國務(wù)院第32次常務(wù)會議審議并原則通過了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡稱中國農(nóng)業(yè)銀行）正式成立，中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革工作取得突破性進(jìn)展。站在新的起點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，始終把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，深入研究面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的有效途徑，積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路子，切實(shí)加強(qiáng)面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障，推動“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入新的發(fā)展階段。

一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程

根據(jù)十一屆三中全會決定，1979年，國務(wù)院決定恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持和綜合金融服務(wù)。從1979年到2008年，根據(jù)不同時(shí)期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和中央對中國農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責(zé)，中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業(yè)銀行時(shí)期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來、實(shí)行改革開放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開了經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動力，經(jīng)濟(jì)總量逐年上升，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品購銷兩旺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。

按照當(dāng)時(shí)專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分工，中國農(nóng)業(yè)銀行遵循“以糧為綱、農(nóng)林牧副漁并舉，提高經(jīng)濟(jì)效益，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”的指導(dǎo)方針，圍繞發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和技術(shù)改造；支持國家商品糧、棉、糖生產(chǎn)基地建設(shè)；開辦糧棉轉(zhuǎn)化轉(zhuǎn)產(chǎn)專項(xiàng)貸款、副食品基地專項(xiàng)貸款、土地治理與開發(fā)專項(xiàng)貸款；支持“星火計(jì)劃”、“豐收計(jì)劃”實(shí)施，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計(jì)劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款計(jì)劃實(shí)行專項(xiàng)管理，確立了“量力而行，講求實(shí)效，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”的支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的十六字方針，頒布了《中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村工業(yè)貸款暫行辦法》，對促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、增加農(nóng)民就業(yè)起到了積極作用。

（二）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌時(shí)期（1994-2006年）

20世紀(jì)90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，進(jìn)出口總量不斷增加，中國特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進(jìn)。《商業(yè)銀行法》等一系列金融法律頒布實(shí)施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監(jiān)管力度，啟動了國有銀行的商業(yè)化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構(gòu)筑業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和經(jīng)營機(jī)制。1994年，國家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。1996年，農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農(nóng)業(yè)銀行重新調(diào)整了市場定位，確定了“積極鞏固、調(diào)整和提高農(nóng)村業(yè)務(wù)，大力拓展大城市業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展中小城市業(yè)務(wù)”的經(jīng)營戰(zhàn)略。改進(jìn)了資金計(jì)劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導(dǎo)資源配置。以推行信貸“新規(guī)則”為契機(jī)，明確了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了信貸決策行為。全面推行了授權(quán)、授信管理，實(shí)行了審貸分離、責(zé)任追究等一系列規(guī)章制度。制定了《信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整綱要》，明確了信貸進(jìn)入與退出的重點(diǎn)。較大幅度地收縮了低效網(wǎng)點(diǎn)，裁減了部分冗余人員。業(yè)務(wù)經(jīng)營層次、業(yè)務(wù)運(yùn)作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展和商業(yè)銀行改革進(jìn)程加快的形勢和要求，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不再局限于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，而是逐步轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)兩個市場，貸款結(jié)構(gòu)趨于多元化。“三農(nóng)”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照與政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和其他金融組織各有側(cè)重、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化升級和提高支農(nóng)資金使用效益為目標(biāo)，加大了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、特色資源開發(fā)和農(nóng)村電網(wǎng)改造等領(lǐng)域的支持力度。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款725億元、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款226億元、農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款1199億元、專項(xiàng)貸款（含扶貧）2544億元、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款1500億元、農(nóng)村商品流通貸款1215億元、農(nóng)戶貸款969億元。同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，實(shí)施“以城補(bǔ)鄉(xiāng)、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉(zhuǎn)移支付財(cái)務(wù)資金達(dá)600多億元，增強(qiáng)了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)和中西部地區(qū)行的服務(wù)能力。

（三）建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行時(shí)期（2007年以來）

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長足進(jìn)步，發(fā)生了翻天覆地的變化。同時(shí)，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢十分嚴(yán)峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農(nóng)村金融的改革發(fā)展作出了明確的部署，提出了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革要和我國農(nóng)村金融體制改革相結(jié)合，堅(jiān)持“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則。要求中國農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，從實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會奮斗目標(biāo)的新要求出發(fā)，對新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展作出了全面部署，明確要求中國農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，強(qiáng)化職能、落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨后，國務(wù)院批準(zhǔn)了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，要求中國農(nóng)業(yè)銀行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，穩(wěn)步推進(jìn)整體改制，成為資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和國際競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。按照黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，中國農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期認(rèn)真履行黨中央、國務(wù)院賦予的支農(nóng)職責(zé)，全面落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位，扎實(shí)開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)，進(jìn)一步突出支持重點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化政策保障，努力發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。

二、新時(shí)期中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

在建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時(shí)期，中國農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村要求，作出了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的決定》，提出全面實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，將服務(wù)“三農(nóng)”確立為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。

（一）新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路

新時(shí)期中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞中國農(nóng)業(yè)銀行“3510”發(fā)展目標(biāo)，全面實(shí)施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，在一級法人體制下，建立健全三農(nóng)縣域事業(yè)部制經(jīng)營管理體系，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”的運(yùn)作效率和水平，切實(shí)提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和可持續(xù)發(fā)展能力，把中國農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成為一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行。

（二）新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的基本原則

中國農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則是：

--堅(jiān)持立足縣域，加大投入。突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務(wù)“三農(nóng)”的載體和平臺，全面、系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。統(tǒng)籌安排全行各項(xiàng)經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。--堅(jiān)持城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合服務(wù)。發(fā)揮廣聯(lián)城鄉(xiāng)的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢，為“三農(nóng)”客戶和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供存、貸、匯、卡、網(wǎng)等綜合金融服務(wù)，為客戶跨越城鄉(xiāng)拓展業(yè)務(wù)提供全程金融服務(wù)。城鄉(xiāng)互補(bǔ)，統(tǒng)籌發(fā)展，提升服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

--堅(jiān)持分類指導(dǎo)，區(qū)別對待。根據(jù)各地“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜、方式多樣，實(shí)行差別化的經(jīng)營政策和管理方式。

--堅(jiān)持機(jī)制創(chuàng)新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大基層授權(quán)，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務(wù)效率和水平。

--堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展。充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商業(yè)機(jī)遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務(wù)、發(fā)展與管理并重，推進(jìn)精細(xì)化管理，建立健全配套的激勵約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)

根據(jù)“藍(lán)海”戰(zhàn)略思想，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實(shí)施方案》，明確了未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)。

未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)是：用3年左右的時(shí)間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機(jī)制，對“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善。用5年左右的時(shí)間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略取得重大進(jìn)展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運(yùn)作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時(shí)間，到2018年，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為全行的戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場上穩(wěn)居領(lǐng)先地位，為“三農(nóng)”客戶提供全方位一流金融服務(wù)。

根據(jù)總體戰(zhàn)略部署，到2011年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要努力實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：

--鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。保持縣域網(wǎng)點(diǎn)總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)輻射功能。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點(diǎn)6000個以上。3年內(nèi)，投放縣域自助設(shè)備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式。

--加大對“三農(nóng)”的信貸投放。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應(yīng)高于存量貸款占比。三農(nóng)縣域事業(yè)部資產(chǎn)、負(fù)債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。三農(nóng)縣域事業(yè)部不良貸款占比持續(xù)保持在5%以下。

--擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。實(shí)行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進(jìn)，擴(kuò)大發(fā)卡覆蓋面，力爭3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到40-50%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到90%和60%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)8-10萬家，對跨越城鄉(xiāng)的骨干農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)部定點(diǎn)批發(fā)市場、商務(wù)部定點(diǎn)流通企業(yè)、全國千強(qiáng)鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50%以上。

--建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部內(nèi)實(shí)施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的運(yùn)作機(jī)制和政策制度，把縣域支行打造成強(qiáng)有力的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺。構(gòu)建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的理論和實(shí)踐創(chuàng)新

（一）大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的理論探索

在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，中國農(nóng)業(yè)銀行始終堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的原則，在實(shí)踐基礎(chǔ)上不斷探索總結(jié)現(xiàn)代大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”基本經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)在規(guī)律，初步形成了自身服務(wù)“三農(nóng)”的理論體系。

1、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展道路問題上，提出要走符合大型商業(yè)銀行實(shí)際的有特色的農(nóng)村金融服務(wù)道路。實(shí)行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨(dú)核算機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立事業(yè)部一級的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營管理體系。堅(jiān)持城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動機(jī)制，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同進(jìn)步。強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)金融一般規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特殊情況有機(jī)結(jié)合起來，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)體系。

2、在“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的衡量標(biāo)準(zhǔn)問題上，提出要實(shí)現(xiàn)“服務(wù)到位，風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展持續(xù)”三大目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗(yàn)中國農(nóng)業(yè)銀行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

3、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力問題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進(jìn)四個轉(zhuǎn)變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾。四個轉(zhuǎn)變，即轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場的觀念，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開展農(nóng)村金融服務(wù)的思想，轉(zhuǎn)變純粹用市場方式去處理農(nóng)村金融問題的做法，轉(zhuǎn)變用單項(xiàng)指標(biāo)來考量農(nóng)村金融績效的評價(jià)方式。五大創(chuàng)新，即創(chuàng)新微型金融技術(shù)、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新管理制度和創(chuàng)新服務(wù)文化。三對矛盾，即城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)差異化與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運(yùn)作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化之間的矛盾。

4、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的工作抓手問題上，提出“一個重點(diǎn)、四類區(qū)域、八大領(lǐng)域”。一個重點(diǎn)，就是要以農(nóng)戶為重點(diǎn)。四類區(qū)域，就是要因地制宜，根據(jù)糧棉大縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、貧困縣和特殊地區(qū)縣不同“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，突出服務(wù)重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)特色發(fā)展。八大領(lǐng)域，就是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個領(lǐng)域確立為服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域。

（二）面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)深入開展

新時(shí)期，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了新要求。為在實(shí)踐中探索和總結(jié)新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路徑，并系統(tǒng)檢驗(yàn)和完善我行新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略構(gòu)想、理論創(chuàng)新、規(guī)劃方案和各項(xiàng)政策措施的有效性，中國農(nóng)業(yè)銀行黨委作出了開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)的決定。中國農(nóng)業(yè)銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八省（市、區(qū)）選擇了有代表性的17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)工作。

試點(diǎn)中，各家試點(diǎn)行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農(nóng)”服務(wù)模式和管理方法。甘肅分行通過優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對馬鈴薯這一當(dāng)?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當(dāng)?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創(chuàng)新惠農(nóng)卡推廣模式，積極與新型農(nóng)村合作醫(yī)療合作，通過項(xiàng)目推動，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)卡在當(dāng)?shù)氐膹V覆蓋。四川分行在試點(diǎn)中探索出了“六方合作＋保險(xiǎn)”的支農(nóng)模式，通過銀行、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、政府六方合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，保險(xiǎn)公司為之提供保險(xiǎn)服務(wù)，不僅涉農(nóng)貸款投放增加，而且風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散。湖南分行創(chuàng)新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農(nóng)戶誠信評議小組”，對農(nóng)戶進(jìn)行信用評議的方法，較好解決了農(nóng)戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調(diào)查認(rèn)定方法，科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶調(diào)查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質(zhì)量。其他各行在試點(diǎn)中也都探索出了許多先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，為系統(tǒng)總結(jié)各行試點(diǎn)實(shí)踐并在全行推廣，中國農(nóng)業(yè)銀行專門編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”案例》。

截至2008年6月，面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)第一階段工作圓滿完成。試點(diǎn)期間，各試點(diǎn)行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行在福州召開會議，決定在此基礎(chǔ)上開展深化和擴(kuò)大試點(diǎn)，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，進(jìn)一步帶動了全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。2008年全行累計(jì)投放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行各項(xiàng)貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會涉農(nóng)新口徑，且為股改財(cái)務(wù)重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)業(yè)銀行股改財(cái)務(wù)重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的新型金融產(chǎn)品

1、推進(jìn)惠農(nóng)卡與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民量身定做的綜合性金融產(chǎn)品。惠農(nóng)卡的核心功能是通過銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。此外，還具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、代理歸集發(fā)放財(cái)政直補(bǔ)、社保資金等多種功能。以惠農(nóng)卡為載體，農(nóng)戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農(nóng)戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內(nèi)，可以通過中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話或網(wǎng)上銀行等途徑，自助辦理農(nóng)戶小額貸款的放款、還款手續(xù)。為解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。截至12月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡810萬張，激活率96%；通過惠農(nóng)卡給農(nóng)戶授信65.9億元，貸款余額達(dá)到46.6億元，惠及29.2萬戶農(nóng)民。

2、創(chuàng)新多種新型產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行在推廣城市成熟產(chǎn)品的同時(shí)，針對農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)，在實(shí)踐中獲得了廣泛應(yīng)用。

“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款。農(nóng)戶與農(nóng)副產(chǎn)品收購公司（含生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)）簽訂收購協(xié)議，由公司對農(nóng)戶申請的貸款提供保證擔(dān)保，農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放用于統(tǒng)一采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購、銷售農(nóng)副產(chǎn)品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行為了緩解企業(yè)資金壓力，支持農(nóng)產(chǎn)品及時(shí)收購，開發(fā)了季節(jié)性融資貸款，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在特定期限內(nèi)收購生產(chǎn)原料發(fā)放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產(chǎn)原料，專款專用。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保時(shí)，可以在開立收購專戶、封閉運(yùn)行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。

小企業(yè)簡式快速貸款。針對小企業(yè)資金運(yùn)作“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，對單戶融資總額在200萬元以內(nèi)，且落實(shí)足額有效抵（質(zhì)）押的小企業(yè)，免評級，單筆貸款業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)等額減少授信額度的貸款品種。根據(jù)小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營需要，部分地區(qū)小企業(yè)單戶融資總額上限已擴(kuò)大到800萬元。小企業(yè)簡式快速貸款運(yùn)作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。在小企業(yè)單個客戶規(guī)定授信額度內(nèi)，根據(jù)企業(yè)的流動資金需求，核定短期可循環(huán)流動資金貸款額度。小企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際所需流動資金，隨時(shí)自助申請，經(jīng)快速審批后在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用，實(shí)現(xiàn)了一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務(wù)產(chǎn)品，通過在固定電話上安裝簡單機(jī)具，將電話機(jī)、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應(yīng)的中國農(nóng)業(yè)銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細(xì)查詢、匯款、收款等銀行業(yè)務(wù)，操作安全快捷。

金農(nóng)保一單通。為分散和轉(zhuǎn)移中小企業(yè)以及個體經(jīng)營戶的風(fēng)險(xiǎn)，幫助解決融資難題，太平洋保險(xiǎn)公司和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的，既承保中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又承保了企業(yè)管理人員的人身意外風(fēng)險(xiǎn)的綜合型保險(xiǎn)品種。

（四）認(rèn)真做好地震災(zāi)害金融服務(wù)

“5.12”汶川大地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動，一手抓抗震救災(zāi)，一手抓金融服務(wù)，盡全力支持災(zāi)后恢復(fù)重建。總行先后下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持汶川地震災(zāi)后重建若干信貸政策的意見》和《關(guān)于進(jìn)一步做好汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)工作的意見》，對做好災(zāi)后重建進(jìn)行了詳細(xì)的部署，迅速出臺了多項(xiàng)緊急措施，保網(wǎng)點(diǎn)正常營業(yè)，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，采取了多項(xiàng)切實(shí)有效的舉措，保證金融支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作快速、有序、有效進(jìn)行。

1、布設(shè)臨時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，迅速恢復(fù)災(zāi)后營業(yè)。地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)受損嚴(yán)重，有300多個網(wǎng)點(diǎn)不能對外營業(yè)。為第一時(shí)間滿足災(zāi)區(qū)群眾、政府、單位和救災(zāi)部隊(duì)的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行緊急向受災(zāi)行配置電子設(shè)備2374套，監(jiān)控設(shè)備12套、運(yùn)鈔車及業(yè)務(wù)用車21輛、ATM機(jī)60臺，并抽調(diào)了會計(jì)業(yè)務(wù)骨干組成專家組，深入一線解決恢復(fù)營業(yè)具體問題。同時(shí)，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設(shè)50個流動銀行，確保了災(zāi)后一周內(nèi)每個重災(zāi)縣支行至少有一個網(wǎng)點(diǎn)恢復(fù)營業(yè)。截至2008年6月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行四川分行因?yàn)?zāi)停業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)全面恢復(fù)對外營業(yè)。

2、合理調(diào)度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災(zāi)分行在救災(zāi)期間的備付金占用不受計(jì)劃控制，加大重災(zāi)行超額備付金和現(xiàn)金儲備，確保救災(zāi)款項(xiàng)的及時(shí)足額支付和群眾提取現(xiàn)金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災(zāi)和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設(shè)立賑災(zāi)專柜，保證賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速辦理。

3、采取多項(xiàng)措施，保障客戶權(quán)益。啟動科技部門7×24小時(shí)應(yīng)急保障機(jī)制，保障客戶信息、資金等數(shù)據(jù)的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時(shí)解答災(zāi)區(qū)群眾取現(xiàn)、掛失、轉(zhuǎn)賬以及擔(dān)心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現(xiàn)行政策，解決災(zāi)區(qū)群眾個人存款查詢、凍結(jié)、取現(xiàn)以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災(zāi)后個人金融服務(wù)指引》，公布災(zāi)后個人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)名錄及聯(lián)系方式，方便災(zāi)區(qū)客戶辦理金融業(yè)務(wù)。

4、出臺支持災(zāi)后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規(guī)模用于支持受災(zāi)客戶恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災(zāi)、重建貸款及時(shí)到位。優(yōu)先支持救災(zāi)物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災(zāi)貿(mào)易、儲運(yùn)和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災(zāi)直接相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災(zāi)區(qū)的企業(yè)共發(fā)放貸款134.56億元，為災(zāi)區(qū)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力支持。制定了《關(guān)于開辦地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款的若干政策規(guī)定》，開辦災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行共計(jì)發(fā)放該項(xiàng)貸款2.4億元，支持災(zāi)區(qū)6949戶農(nóng)戶重建永久性住房。對受災(zāi)區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率，對災(zāi)區(qū)個人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災(zāi)區(qū)客戶的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。允許對生產(chǎn)抗震救災(zāi)物資的客戶，根據(jù)生產(chǎn)訂單和實(shí)際資金需求或提供的擔(dān)保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農(nóng)業(yè)銀行支持災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建工作中發(fā)揮了重要作用。

四、面向“三農(nóng)”的政策保障

（一）構(gòu)建專業(yè)化的組織管理體系

2006年起，中國農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部探索建立專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)組織管理體系，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊，推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)。根據(jù)中央定位和中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)兩個市場的實(shí)際情況，為解決“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強(qiáng)等問題，中國農(nóng)業(yè)銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農(nóng)縣域事業(yè)部，將全部縣域支行納入事業(yè)部，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。2008年3月19日，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”板塊正式成立，在總行層面設(shè)立了“三農(nóng)”金融工作推進(jìn)委員會、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、三農(nóng)對公業(yè)務(wù)部和三農(nóng)個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農(nóng)會計(jì)核算、三農(nóng)考核評價(jià)、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理、三農(nóng)人力資源管理、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)等六個管理中心分別增設(shè)支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了全行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。

為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗(yàn)，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，并配套制定了計(jì)劃管理、資源配置、財(cái)務(wù)管理、績效考評、機(jī)構(gòu)調(diào)整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點(diǎn)行，開展事業(yè)部制改革試點(diǎn)工作。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于擴(kuò)大“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全省（區(qū)）范圍內(nèi)深化擴(kuò)大三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點(diǎn)，此后又追加了重慶分行作為試點(diǎn)行。目前，試點(diǎn)工作取得重要進(jìn)展，試點(diǎn)行事業(yè)部組織架構(gòu)初步形成，各項(xiàng)運(yùn)行機(jī)制初步建立，為在全行范圍內(nèi)推進(jìn)事業(yè)部制改革提供了良好的基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)縣域支行綜合改革，打造服務(wù)“三農(nóng)”前沿陣地。為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)對縣域支行的分類指導(dǎo)和精細(xì)化管理，提升縣域支行的綜合發(fā)展能力和可持續(xù)發(fā)展水平。從2007年10月起，中國農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)中同時(shí)推進(jìn)了相關(guān)縣域支行的綜合改革。各試點(diǎn)分行根據(jù)各地實(shí)際，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)了優(yōu)化調(diào)整縣域支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、分類管理、財(cái)務(wù)資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導(dǎo)了中后臺員工向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流動，服務(wù)“三農(nóng)”工作人員得到充實(shí)。

3、積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新型組織模式。為改善農(nóng)村金融體系不健全、供應(yīng)不充足的現(xiàn)狀，也為中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù) “三農(nóng)”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時(shí)開業(yè)，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行在部分試點(diǎn)地區(qū)探索對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供流動金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據(jù)“三農(nóng)”貸款時(shí)間急、金額小、用信頻、期限短等特點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行在準(zhǔn)入、擔(dān)保、流程和授權(quán)等方面進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，正在積極建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系。

1、下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心。區(qū)分經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理能力，盡可能將農(nóng)戶貸款審批權(quán)授予縣域支行和分理處，將農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)授予二級分行和縣域支行。具體授權(quán)額度，由一級分行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H自主確定。與貸款審批權(quán)同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價(jià)權(quán)限。

2、完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來”。針對“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的實(shí)際，調(diào)整信用評級指標(biāo)，減少財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評價(jià)客戶的信用狀況。

3、創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實(shí)際和監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜

為了有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營資源投入不足的問題，切實(shí)保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排全行各項(xiàng)經(jīng)營資源時(shí)，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域資源配置。探索單獨(dú)編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計(jì)劃、單獨(dú)配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨(dú)安排信貸計(jì)劃、單獨(dú)安排營業(yè)費(fèi)用、單獨(dú)安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、經(jīng)營計(jì)劃和經(jīng)濟(jì)資本。依據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融政策、中國農(nóng)業(yè)銀行中長期戰(zhàn)略目標(biāo)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃，中國農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)探索單獨(dú)編制綜合經(jīng)營計(jì)劃。各一級分行、二級分行根據(jù)轄區(qū)內(nèi)縣域支行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經(jīng)營目標(biāo)。

2、信貸規(guī)模。2008年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排信貸計(jì)劃時(shí)，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和城鎮(zhèn)化貸款等“三農(nóng)”重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

3、營業(yè)費(fèi)用和固定資產(chǎn)投入。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行加大了對服務(wù)“三農(nóng)”營業(yè)費(fèi)用和固定資產(chǎn)的投入。對試點(diǎn)地區(qū)行下達(dá)了專項(xiàng)費(fèi)用。安排了縣域網(wǎng)點(diǎn)改造專項(xiàng)資金，集中對一批縣域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了改造升級，優(yōu)化了縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的綜合功能。

（四）強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

有效控制風(fēng)險(xiǎn)是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、更好地服務(wù)“三農(nóng)”的基本前提。中國農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)中，認(rèn)真總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索了一系列風(fēng)險(xiǎn)防控的手段和措施。

1、實(shí)施正確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。2008年10月，中國農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，研究制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策綱要》，確定了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，提出以信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并從準(zhǔn)入、定價(jià)、流程、考核等多個方面，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理作出了明確的規(guī)定。

2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。推行二級分行、縣域支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、獨(dú)立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)垂直管控。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》，要求對農(nóng)戶貸款實(shí)行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質(zhì)量掛鉤）制度，把控制風(fēng)險(xiǎn)的效果與經(jīng)營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定價(jià)模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3、積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。建立恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，有效識別和化解風(fēng)險(xiǎn)。通過擔(dān)保、保險(xiǎn)等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)了守信激勵和失信懲戒機(jī)制建設(shè)，開展評選信用鄉(xiāng)、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)管。為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行通過不定期抽查、專項(xiàng)檢查、IT管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控等方式，加強(qiáng)對“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對臨時(shí)困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長貸款期限，對高風(fēng)險(xiǎn)客戶、信用惡化客戶及時(shí)退出，確保信貸業(yè)務(wù)安全。積極組建“飛檢隊(duì)”、“神秘人隊(duì)伍”、“整體移位隊(duì)伍”、“巡視隊(duì)伍”和審計(jì)特派辦等五支監(jiān)督檢查隊(duì)伍，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和案件治理，切實(shí)防范和查處人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費(fèi)離不開農(nóng)村金融的大力支持。

2009年，是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農(nóng)業(yè)銀行將深入貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，始終堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，切實(shí)履行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，堅(jiān)定不移地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革，進(jìn)一步改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，努力為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和新一輪農(nóng)村改革發(fā)展提供優(yōu)良金融服務(wù)。

農(nóng)村金融是一個世界性的難題。中國農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。

第四篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價(jià)

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實(shí)踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無法避免。目前，我國各級地方政府財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時(shí)，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實(shí)行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

第五篇：2011服務(wù)三農(nóng)及縣域經(jīng)濟(jì)調(diào)研

XX縣縣域經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”情況調(diào)查

一、XX縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，XX縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，全縣完成生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、地方財(cái)政收入，增長明顯。

尤其是在縣域經(jīng)濟(jì)方面，企業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程明顯加快。從06年開始,XX縣組織千名干部外出招商，組建8個專業(yè)招商局開展專業(yè)招商。全縣共引進(jìn)各類項(xiàng)目608個，其中開工建設(shè)投資過千萬元的項(xiàng)目304個，5000萬元以上64個。三次產(chǎn)業(yè)比調(diào)整到24.42：51.25：

24、33，實(shí)現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)原料生產(chǎn)為主向以農(nóng)副產(chǎn)品深加工為主的轉(zhuǎn)變。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高。截至目前，全縣擁有國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)１家，省級２家，市級５家，進(jìn)入了全市先進(jìn)行列。規(guī)模以上農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)達(dá)到105家，林木、食品、紡織三大產(chǎn)業(yè)吸納勞動力30萬人。在林木產(chǎn)業(yè)上，重點(diǎn)培植曹普、光明、美家、魯藝等一批骨干龍頭企業(yè)快速發(fā)展，帶動下游相關(guān)產(chǎn)品加工企業(yè)的規(guī)模膨脹，形成全國最大的桐木交易市場。在食品加工上，著重幫助指導(dǎo)蘆筍加工企業(yè)，由單一的蘆筍加工向黃桃、梨等水果加工和蘑菇、辣椒等蔬菜綜合加工方向延伸。目前,蘆筍種植面積16萬畝，加工企業(yè)24家，成為全國最大的蘆筍種植加工生產(chǎn)基地。紗錠總數(shù)發(fā)展到50萬錠，成為全國最大的色紗生產(chǎn)基地。

外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。近年來，XX縣大力實(shí)施“外向化”戰(zhàn)略，積極參與國際經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，調(diào)整出口商品結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)，加 1

強(qiáng)了政策引導(dǎo)和資金支持，鼓勵企業(yè)生產(chǎn)和出口高附加值、高科技含量的產(chǎn)品，把桐木拼板和木制工藝品加工出口、蘆筍食品加工出口、化工產(chǎn)品出口、棉紡織品出口四大外向型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)視為XX縣經(jīng)濟(jì)振興和加快工業(yè)化進(jìn)程的希望所在，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)工作緊緊圍繞著四大產(chǎn)業(yè)搞突破，不斷拉長其產(chǎn)業(yè)鏈條。2006年，全縣完成進(jìn)出口總額1.82億美元，增長3.4%，其中出口額完成1.8億美元，增長4.7%。2007年1－6月份，全縣進(jìn)出口額達(dá)10294萬美元，同比增加32.3%，其中出口額為10192萬美元，同比增加48.3%。

二、XX縣小企業(yè)總體發(fā)展及分布情況

XX縣是有名的“中國泡桐加工之鄉(xiāng)、楊木加工之鄉(xiāng)、柳編之鄉(xiāng)、蘆筍之鄉(xiāng)”。近年來，XX縣依靠當(dāng)?shù)刭Y源，形成了以木材加工、蘆筍生產(chǎn)、紡織等為主導(dǎo)的中小企業(yè)群。止2007年9月，XX縣有規(guī)模以上小企業(yè)100多家，直接、間接從業(yè)人員30余萬。其中XX縣莊寨鎮(zhèn)及其涵蓋全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的泡桐、楊木加工企業(yè)，青古集、蘇集鎮(zhèn)等蘆筍、黃桃、香菇加工企業(yè)，曹城鎮(zhèn)、侯集鎮(zhèn)等毛紡織、棉紡織企業(yè)，孫老家、安才樓等鄉(xiāng)鎮(zhèn)朝天椒種植、加工,都形成了較大規(guī)模。

泡桐、楊木加工在XX縣已有多年歷史。目前，全縣已形成全國最大的桐木交易市場，林木加工企業(yè)40余家，從事林木運(yùn)輸、初加工的個體從業(yè)者近兩萬人，日交易量800萬元，農(nóng)民人均純收入30％以上來自林木產(chǎn)業(yè)。XX縣木材加工企業(yè)半數(shù)以上分布在莊寨、桃源鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政80％以上的收入來自木材加工企業(yè)。

XX縣具有較好的蘆筍種植基礎(chǔ)，07年種植面積16萬畝，每畝純

收入4000元以上。全縣從事蘆筍加工的中小型企業(yè)24家（其中小型企業(yè)22家）。現(xiàn)在XX縣已成為全國最大的蘆筍種植加工基地。產(chǎn)品主要以外銷為主，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷西歐、東南亞等地。蘆筍種植及其加工業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)民增收和當(dāng)?shù)貏趧恿蜆I(yè)提供了機(jī)遇。

近幾年，XX縣依靠當(dāng)?shù)卦牧虾蛣趧恿Y源，棉紡業(yè)發(fā)展迅速，止今年9月，紗錠已達(dá)50萬錠，成為全國最大的色紗生產(chǎn)基地。棉紡企業(yè)30多家，安置職工近兩萬人。

最近幾年，XX縣地方經(jīng)濟(jì)取得了長足發(fā)展，但是還存在許多問題，表現(xiàn)在：企業(yè)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品科技含量低，外向型企業(yè)、經(jīng)濟(jì)占比較小，企業(yè)管理落后，地產(chǎn)不清晰，排污不力等。解決以上問題，需要金融機(jī)構(gòu)的資金投入，引進(jìn)先進(jìn)設(shè)備，提高產(chǎn)品科技含量，更需要企業(yè)學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營理念，按照現(xiàn)代企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，完善管理制度以及當(dāng)?shù)卣姆龀帧?/p>

三、XX縣農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)方面落腳點(diǎn)

自去年以來，XX縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，紡織、林木、化工、食品四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目比重大，企業(yè)生產(chǎn)能力和規(guī)模不斷提高，骨干項(xiàng)目特別是高新項(xiàng)目、利用外資項(xiàng)目投資進(jìn)展較快。但是，經(jīng)過調(diào)查，由于企業(yè)在新建和擴(kuò)建項(xiàng)目上加大了資金投入力度，項(xiàng)目投產(chǎn)后企業(yè)缺少資金的局面已非常突出，加之企業(yè)融資渠道單一，有85％以上的企業(yè)提出貸款要求。企業(yè)對信貸資金需求強(qiáng)烈，特別是曹普、木林森、隆森等農(nóng)林加工企業(yè)，以及銀香大地乳業(yè)、森園食品等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，流動資金、季節(jié)性收購資金缺口較大，初

步統(tǒng)計(jì)缺口達(dá)6億元。

下一步，農(nóng)業(yè)銀行要在支持“三農(nóng)”中發(fā)揮作用，就要找準(zhǔn)落腳點(diǎn)，即解決好資金投向的問題。前些年，農(nóng)行普遍存在惜貸、怕貸。但是，隨著農(nóng)行改革的深入及新的市場定位，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)成為農(nóng)行工作的又一重點(diǎn)。由于農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、人員等的限制，再向過去那樣直接服務(wù)農(nóng)戶存在局限性。作為XX縣農(nóng)行，從客戶定位看，應(yīng)重點(diǎn)選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的客戶，縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)；從區(qū)域定位看，定位縣域?yàn)榛A(chǔ)，延伸至產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場，支持當(dāng)?shù)赜刑厣①Y源豐富、輻射面廣、有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)、行業(yè)；從產(chǎn)品定位看，重點(diǎn)加大涉農(nóng)信貸投放力度，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)副產(chǎn)品深加工企業(yè)，農(nóng)林外向型創(chuàng)匯企業(yè)，大力支持“三農(nóng)”領(lǐng)域有市場前景、有發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)品和項(xiàng)目。大力開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多樣化、多層次需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)企業(yè)對資金的需求季節(jié)性較強(qiáng)，要求農(nóng)行授信更靈活、及時(shí)。

四、加強(qiáng)與政府聯(lián)系 營造支農(nóng)良好環(huán)境

支持“三農(nóng)”，說出來是一個十分簡單的課題，但要運(yùn)作好，做出成效，不辱使命，還有許多問題要解決。首先，必須取得當(dāng)?shù)卣闹С峙c配合。對扶持“三農(nóng)”，政府及其官員不會產(chǎn)生異議，但是從以往的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)能總結(jié)出：銀行支持“三農(nóng)”是讓扶持對象富起來，然后有錢歸還貸款；個別當(dāng)?shù)卣鞴懿块T及官員，一味讓銀行提供貸款，而對歸還貸款心存消極。其次，完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系。

政府要增加對擔(dān)保公司的資金投入，提升其擔(dān)保能力，更多地為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步鼓勵中小企業(yè)聯(lián)合出資，建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是營造良好的社會信用環(huán)境。良好信用的建立，銀行的工作是一方面，政府的大力宣傳、倡導(dǎo)起到很大作用。加強(qiáng)全社會誠信教育，強(qiáng)化政府部門、企業(yè)和公民的信用意識，政府部門擁有公權(quán)利，對建立全社會的信用體系有更大的優(yōu)勢。四是進(jìn)一步完善企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中涉及到的金融法律法規(guī)。構(gòu)建和完善金融中介服務(wù)體系。支持會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資咨詢、資產(chǎn)評估、保險(xiǎn)代理、信用等級評價(jià)等中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立健全監(jiān)管制度，督促中介機(jī)構(gòu)誠信合規(guī)經(jīng)營。對違規(guī)操作、提供虛假信息行為要嚴(yán)肅處理，公開曝光，直至依法取消執(zhí)業(yè)資格。五是作為銀行自身應(yīng)在保證貸款質(zhì)量和資金安全的前提下，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)。適當(dāng)擴(kuò)大基層金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限，通過授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)的方式，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，及時(shí)滿足企業(yè)合理的貸款需求。六是建立服務(wù)承諾制和限時(shí)制，努力提高信貸人員素質(zhì)，加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員的服務(wù)水平和工作效率。要借助電子信息技術(shù)，提升金融服務(wù)手段，優(yōu)化支付結(jié)算體系，提高社會資金運(yùn)行速度，以利于更好的服務(wù)“三農(nóng)”。

“三農(nóng)”問題，目前國家十分重視，它關(guān)乎社會穩(wěn)定、發(fā)展的大局。農(nóng)業(yè)銀行怎樣才能在支持“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)方面做出特色，必須解決好以下問題，1、對涉及“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)的小企業(yè)的評級

授信制度化，隨報(bào)隨評。小企業(yè)具有經(jīng)營機(jī)制靈活、決策鏈條短、市場反應(yīng)快，因此其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需求具有時(shí)效性強(qiáng)、頻率較高。對新增優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)小企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)盡可能提高審批效率，增強(qiáng)貸款的時(shí)效性，幫助企業(yè)抓住市場商機(jī)，確保信貸資金的有效運(yùn)用和增值，要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，及時(shí)完成資產(chǎn)業(yè)務(wù)的評級授信審批工作，以免貽誤企業(yè)商機(jī)。

2、堅(jiān)持分類管理，實(shí)行擇優(yōu)扶持。既不能搞一刀切，也不能一哄而起，而是認(rèn)真研究涉農(nóng)及小企業(yè)的生命周期，分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持分類管理，擇優(yōu)扶持，即對生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、現(xiàn)金流量少、經(jīng)營狀況一般的中小企業(yè)歸類為一般客戶，以辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主；對經(jīng)營管理水平較高、市場競爭力較強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量較高的中小企業(yè)歸類為重點(diǎn)客戶，優(yōu)先給予貸款支持。

3、強(qiáng)化激勵約束，提升服務(wù)質(zhì)量。樹立資金營銷的觀念，制定專門的業(yè)績考核和獎懲機(jī)制，對涉及“三農(nóng)”及縣域經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，既強(qiáng)調(diào)責(zé)任，同時(shí)在業(yè)績考核上積極給予傾斜和鼓勵。對資產(chǎn)業(yè)務(wù)在嚴(yán)格責(zé)任追究的基礎(chǔ)上實(shí)行盡職免責(zé)制度。對不良資產(chǎn)的責(zé)任進(jìn)行科學(xué)認(rèn)真地分析，對業(yè)務(wù)人員存在道德問題或操作管理不符合規(guī)定的，嚴(yán)格追究責(zé)任，但對于無主觀過失的人員，如果在抵押資產(chǎn)處置后沒有發(fā)生實(shí)際的或損失較小的，可酌情實(shí)行盡職免責(zé)。

曹 縣 農(nóng) 行

二OO八年五月二十九