第一篇：我國網上銀行發展面臨的問題及對策

我國網上銀行發展面臨的問題及對策

一、我國網上銀行發展狀況

我國的網上銀行雖然起步較晚，但發展很快。據調查，目前我國已有20多家銀行的300多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展網上銀行業務的分支機構（即分支型網上銀行）達50余家。據估計，這些網上銀行擁有的個人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬。總的來說，我國網上銀行的發展呈現出以下幾個特點：

1.形式上都是分支型網上銀行，其業務基本依賴于母行，尚無純網絡銀行，發展模式相對單一和滯后。

2.許多銀行在發展網絡銀行業務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站，至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。

3.業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎從一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且很快又進入了在線業務信息查詢階段，并與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網上銀行的轉變。

4.跳躍性發展。國外銀行從傳統銀行發展到網上銀行，一般都要經歷三個階段，即銀行辦公自動化階段、內部網上電子銀行階段和網上銀行階段。而我國的商業銀行基本上沒有經歷內部網上電子銀行的發展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網上銀行發展階段。

二、我國網上銀行發展中存在的問題

作為一種新的銀行組織形式，網上銀行在其發展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。相對于發達國家而言，我國發展網上銀行有著更多的制約條件。

1.信息基礎設施薄弱

目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題，網絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后，如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴從美國等發達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。

2.網上銀行盈利機制尚未形成雖然網上銀行發展勢頭很猛，但由于上網人數與網上消費不成正比，因此企業和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網上金融交易規模也只占很小比例，網上銀行的客戶層面比較狹窄，人數較少，平均成本又較高，難以產生規模效應。同時，網上銀行所提供的只是簡單的支付服務，中間業務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強，而發放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制。目前，國內大部分網上銀行均處于投入階段，產出還較少。

3.銀行內部基礎系統薄弱

銀行內部的基礎系統是建設網上銀行的根基。目前我國一些銀行還沒有集中的數據處理中心和綜合業務處理系統，各應用系統之間缺乏統一的擴展性較強的平臺連接，系統之間的協調性和共享性較差，后臺處理系統還不能提供全面的全天候的服務，只能在某些地區開通網上銀行服務。

4.信用體系尚不完善

我國正處于從計劃經濟向市場經濟的過渡階段，信用體系建設剛剛開始，企業和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高于西方發達國家。全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網絡環境中了。

5.安全風險問題

計算機網絡犯罪是網上銀行面臨的主要安全風險。網上銀行對非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網上銀行——SF開業僅兩個月，就有1萬名黑客企圖入侵。據報道，美國金融界每年由于計算機犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統發生的計算機犯罪也呈上升趨勢。

6.監管和法制建設相對滯后

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。各地自行建立認證中心，各認證中心之間的關系及如何相互認證尚不明確，這給金融監管和網上銀行的標準化建設增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據的有效性、數字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據。

三、促進我國網上銀行健康、有序發展的對策

1.轉變傳統經營觀念

應充分認識網絡經濟和網上銀行的發展給傳統的銀行經營環境、經營理念、經營方式所帶來的巨大變革和深遠影響，認真研究網上銀行的發展方向和經營戰略，充分利用網絡經濟給我們帶來的全球性的客戶資源，找準盈利平衡點，創造盈利機會。

2.積極開發網上銀行的產品種類

應加大在人財物方面對網上銀行的投入，在網絡設施、設備更換、技術創新等方面下大功夫，加快網上銀行新產品的研究和開發，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業務等方面要有所突破，使網上銀行向

“金融超市”方向發展。同時在新產品開發的過程中要發揮網上銀行的特性，對業務流程進行重組和再造。

3.統一業務種類與標準

我國網上銀行的發展應有一個統一的戰略思想，由專門的機構如人民銀行牽頭組織，在市場準入、業務范圍、業務類型、風險防范等方面做出明確、嚴格的限制，由人民銀行統一規定網上銀行的業務種類、信息要素、信息格式、收費標準等，以便于人民銀行的管理和各商業銀行之間跨行交換網上支付信息的識別、確認、結算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會造成巨大的浪費，而且不利于網上銀行業務的順利開展。

4.加強立法工作

網上銀行的健康發展必須有相應的法律法規來保障，因此，必須建立健全有關網上支付結算的法規和制度，對支付命令、數字簽名及各種電子票據的法律效力等均要明確，對銀行、客戶在網上支付業務發生時的權利、義務及相關的責任加以確定劃分，切實保護當事人的合法權益。2004年3月，國務院常務會議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對我國網上銀行的發展將起到有力的保障作用。此外，以往發生的計算機犯罪案件的一個重要特點就是內部犯罪居多，因此，網上銀行還必須加強和完善內部控制，消除網上支付業務的人為隱患。

5.重視人力資源工作

任何一項新業務的發展都離不開高素質的人才，網上銀行的發展同樣需要高素質的復合型技術人才。他們既要精通IT技術，又要熟悉金融業務，所以在開發網上銀行業務時，要重視人才，加強人才的培養工作，做到能夠引進來、留得住、用得上，只有這樣，網上銀行才能持續、高速地發展。

第二篇：我國群眾體育發展面臨的問題及對策

龍源期刊網 http://.cn

我國群眾體育發展面臨的問題及對策

作者：張曉剛

來源：《沿海企業與科技》2005年第03期

[摘要]推廣群眾體育發展和全民健身計劃，對我國社會體制改革和體育發展有著極為重要的意義。文章通過對我國群眾體育事業的分析，并對其中若干問題進行分析討論，試圖找出我國群眾體育發展面臨的現實問題，并對這些問題提出若干相應的策略。

[關鍵詞]群眾體育發展；問題；應對策略

[中圖分類號]G812．4

[文獻標識碼]A

第三篇：發展我國網上銀行的難點及對策研究

發展我國網上銀行的難點及對策研究 電子銀行業務的制約因素及對策

內容提要:電子銀行業務作為商業銀行業務發展的新型分銷方式和渠道,是商業銀行未來生存發展中必不可少的競爭手段,已經成為各大商業銀行和中小銀行的效益增長點和服務利器,也成為現代商業銀行轉變經營方式、實現戰略轉型的重要組成部分。

關鍵詞: 電子銀行制約因素發展對策

一、電子銀行業務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS 等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業銀行、網上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發展,現在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上,享受到幾乎與柜臺業務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體。基于設施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(Telephone Banking)為主。家庭銀行(Home Banking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。

企業銀行企業銀行(Corporation Bank)服務,使得銀行的企業客戶可以利用位于企業辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網絡連接到銀行業務處理系統,客戶可以通過操作設備發出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。網上銀行以Internet為基礎,20世紀90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務發送渠道,用戶通過訪問銀行網站,就可獲得各種銀行產品與服務。1995年10月18日,世界上第一個網絡銀行--“安全第一網絡銀行”(Security First Network Bank)出現之后,網絡銀行如雨后春筍般涌現。

手機銀行以手機為基礎,也稱移動銀行。它通過一定的技術手段,使用以手機為主的各種移動設備,使客戶可以通過無線通信網絡(如中國移動、中國聯通等)獲得銀行提供的各種金融服務。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務。

電子銀行業務具有如下特點:

(1)“3A”式服務(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連

續運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務,我們可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業務,而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。

(2)以人為本的服務。電子銀行提供以人為本的服務,尤其體現在網上銀行。它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務,還可以推出一些人性化的新產品和服務,這些業務以客戶為中心,根據客戶個人情況單獨設計。比如網上銀行可以實現服務使用界面的個性化,根據個人喜好定制頁面內容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進服務內容,改進服務方式。

(3)綜合性的服務。客戶通過電子銀行提供的服務,除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業分業經營界限的慢慢打破,這種綜合性服務功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受“一站式”金融服務不再是夢想。

(4)高度程序化的服務。與傳統銀行提供的面對面客戶服務相比,電子銀行能應對的業務復雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發揮信息技術高效處理的優勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規業務,如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業客戶服務往往需要在網下通過客戶經理開展。

二、電子銀行業務發展現狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業務目前發展的現狀。隨著電子商務浪潮的興起和中國金融業的全面開放,國外商業銀行的主營收入已開始轉向網上支付和電子轉賬等方面的中間業務及其他金融服務,國內商業銀行也正在改變傳統的柜臺業務模式和業務結構。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用,國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。交通銀行自上世紀80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導,進行品牌塑造,贏得了消費者,業務迅速發展。特別是率先推出的自助銀行,在國內商業銀行中享有較高的知名度。之后,網上銀行、電話銀行以及各種電子理財產品的推出,使電子銀行業務得到了長足發展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網后,網上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務業務,得到了業界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站,是最早推出網上服務的國內銀行之一,并率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了“金融e通道”這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該

行2004年底已擁有1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設銀行2004年底網上銀行個人客戶達到389萬戶,交易額1019億元;網上銀行企業客戶達到68705戶,交易額32937億元。

有關人士分析,到2005年底,我國網上銀行用戶數將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業銀行都把電子銀行業務作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行以及上海浦東發展銀行等商業銀行都以創新姿態加入金融產品的市場大戰之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網銀業務金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市等12大類60余項服務功能。到目前為止,有關資料顯示,工商銀行電子銀行的業務指數已占到整個業務量的25%,就是說,100筆業務中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行,在發展中逐步形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券五大產品系列為主的網上銀行服務體系,在國內商業中享有較高的知名度。

三、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內離開;只擁有定期存款賬戶的企業,30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面:

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實,市場細分工作不足,客戶結構調整不力,流于一概而論的認識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告,產品的市場認知度不高。對于客戶而言,沒有對產品的深入了解,何談“認購”熱情。

2、系統性能尚待優化,產品功能尚待完善

目前,我國商業銀行電子銀行業務,大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化,所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及,創新特色不明顯,沒有體現網絡的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網上銀行來講,電話銀行業務由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數亦相對較少,加上認識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性,對于系統升級來講,一方面可以加快技術改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統運行的穩定性,并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講,其稍感不便或使用中一旦出現異常,就會轉投他行,這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段,所以產生的效益不明顯,直接創收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上,電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題,柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識,導致“越來越忙”的“馬太效應”頻出,電子銀行的潛能優勢無從發揮。

4、產品售后服務不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展,但相對于客戶來說,我們產品中的部分功能仍有待改進。比如,企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易,這對于擁有多個賬戶的企業來說,使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中,這不僅造成銀行系統資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往,必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。

四、發展商業銀行電子銀行業務的對策

1、轉變思想觀念,高度重視電子銀行業務發展。

電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向,必將是未來商業銀行核心競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念,明確發展思路,大力發展電子銀行業務,努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設,并在加強規章制度建設的基礎上,積極采取各種有效措施,開展聯動營銷、全員營銷,提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率,加快電子銀行業務的發展步伐。

2、加強領導管理,落實各項管理措施

商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務,建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時,一定要加強管理,防范風險,落實各項管理措施,形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準,保證電子銀行業務的穩定健康發展。

3、優化系統結構,完善產品功能

目前,我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯,創新特色不顯著,與國內先進行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產品功能老化,不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此,商業銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產品,有效疏通營銷渠道,提供優質服務,努力創造最佳效益。

4、加大宣傳力度 統一宣傳口徑

商業銀行在電子銀行產品宣傳中,應以網上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制,構建立體營銷格局

一是建立專業營銷隊伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務,為中端客戶提供特色服務,為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構成立體營銷格局,以不斷豐實的營銷手段,使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務,做好市場培育。首先把服務放在第一位,通過多種形式的優質服務,喚醒睡眠客戶,激活盲點客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責,提供客戶隨叫隨到的跟進式服務,妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產品,完善功能,樹立品牌,培育市場。

6、重視隊伍建設,強化員工培訓

電子銀行業務的發展,要靠一支高素質、高科技的專業人才隊伍支撐。商業銀行在營銷活動開始前,就要提前開始著手對客戶經理、理財經理和員工進行培訓。培訓要更加貼近于市場實戰,要糾正過去臺上臺下的教學方式,采用電子銀行產品營銷成功案例討論、講解互動的方式授課,并突出培訓效果。同時,還要準備電子銀行手

冊、電子銀行演示程序、相關介紹幻燈片、申辦手續文檔,存放在內部網FTP服務器文件夾內或共享,方便深入學習,強化教育培訓效果,真正提高員工隊伍素質。

第四篇：我國網上銀行發展存在的問題及對策論文

我國網上銀行發展存在的問題及對策

摘要：信息技術在金融業中的廣泛應用，網上銀行憑借其服務便捷、成本低廉等優勢，越來越得到人們的青睞。網絡的無界特點和電子商務發展的內在要求，為網上銀行發展提供了廣闊的市場空間。發展網上銀行，已成為提高我國銀行業市場競爭的重要手段。本文以網上銀行業務發展為切入點,運用比較分析等方法對網上銀行業務發展的主要問題進行探析,并為如何解決這些問題提出相應的對策，以有效提升銀行的服務能力和效率。

關鍵詞：網上銀行 網絡安全 法律體系 金融服務

引 言：網上銀行又稱電子銀行，網絡銀行等，是銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

隨著網上銀行的業務量持續的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時，網上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現網上銀行盜竊侵權行為發生后，銀行與客戶的責任認定成為了法律糾紛的焦點，同時在沒有完善的法律監管制度下，不利于網上銀行的整體發展。

一、網上銀行的特點

與傳統銀行相比較，網上銀行具有其獨特的特點：以客戶為中心，以技術為基礎，創建獨特品牌。網上銀行突破了時間、空間的限制，不是面對面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯網進行的。這就要求網上銀行的營銷理念從過去的注重一般性金融產品的開發和管理，轉移到以客戶為核心，根據每個客戶不同的金融和財務要求，量身定做個人的金融產品并提供銀行業務服務[1]。網上銀行的具體特點還有如下幾點：

（一）網上銀行組建成本低。網上銀行采用開放的技術和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護、升級，銀行可以專心于服務產品的開發。網上銀行只需要一些高級銀行業務管理人員和網絡技術人員，創立安全的網上銀行的全部費用為100萬美元左右，只相當于傳統銀行業開辦一個小分支機構的花費。

（二）網上銀行打破了地理限制，是一個開放的體系。由于網上銀行的成本比較低，可將節省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關業務費用降低，以此來吸引客戶，并與傳統銀行掙搶業務。

（三）網上銀行不受時空限制，真正實現“AAA”式服務。即在任何時候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務。網絡可以很方便地進行不同語言文字之間的轉換，這為網上銀行開拓國際市場創造了條件。

二、我國網上銀行發展現狀

1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業務。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。

2012 年我國網上銀行用戶5800萬人，較2011年增加了1800萬人，增長率為45%，使用率為19.3%。另外，在業務發展方面，各大銀行不斷完善各種面向個人和企業的網上銀行業務，以滿足不同的需求[2]。

目前使用網上銀行服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網上銀行的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。對此，《2009年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網上銀行發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網上銀行的信心;只有當網上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、我國網上銀行發展存在的問題

作為一種新的銀行組織形式,網上銀行在其發展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對于發達國家而言,我國發展網上銀行有著更多的制約條件。

（一）網上銀行使用業務具有局限性

目前,網上銀行發展得比較好的地區多集中在沿海開放地區的一些科學力量 雄厚、經濟發達的大城市,邊遠或落后的山區很少或沒有網上銀行。而且網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約,業務量規模不大。

（二）信息基礎設施薄弱 目前,我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低,網絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題,網絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后,如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴從美國等發達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。

（三）網上銀行贏利機制尚未形成

雖然網上銀行發展勢頭很猛,但由于上網人數與網上消費不成正比因此企業 和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網上金融交易規模也只占很小比例,網上銀行的客戶層面比較狹窄,人數較少，平均成本又較高,難以產生規模效應。同時,網上銀行所提供的只是簡單的支付服務,中間業務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強,而發放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內大部分網上銀行均處于投入階段產出還較少。

（四）網絡安全存在隱患

網上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業務網絡與互聯網的連 接,使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網絡安全心存顧慮,不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息,這就嚴重制約了網上銀行業務的發展。據調查,消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考慮。

（五）法律法規體系不完善

目前，網上銀行在我國還處于發展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的《刑法》增加了計算機犯罪的內容，1999 年實施的《合同法》中有關于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國內法律法規還不能給網上銀行業務發展提供充分的法律保障，也無法對網絡交易中出現的爭端予以公正的裁決以保護正當的權益。

而一些基礎性的法律，如《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務，只有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在與客戶發生糾紛時可能處于無法可依的地步，客戶利用網絡提供或接受金融服務、簽訂經濟合同時面臨很大的法律風險。

與此同時，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網上銀行業務的正常發展，打擊客戶使用網上銀行業務的積極性。

（六）產品種類不夠豐富 目前，我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網上的實現, 網絡銀行主要起到一個增加傳統銀行業務服務渠道的作用，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然比早期網絡銀行，銀行業務有了一定的重組和再造創新，比如賬務查詢、轉賬服務、代理交費、為集團客戶進行內部資金調撥等，但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用。

而且，國內各銀行所推出的網上銀行業務差異化程度小，以個人金融產品為例，國內個人網上銀行產品同質化嚴重，基本上都是賬戶服務、投資服務、信用卡服務、資訊服務等無差別化產品，沒有自身的特色和創新，缺乏明確的不同層

[3]次的客戶群。這樣必會降低客戶對網絡銀行的興趣，制約網絡銀行發展速度。

四、完善網上銀行發展的對策建議

（一）采取安全防范措施

網上銀行采取更嚴密的安全措施,確保網上交易的安全性、一致性、數據完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協議、128比特加密、電子認證技術、SET雙重校驗標準等;安裝操作系統和中間件產品的補丁程序;隨時與軟件廠商保持聯系,取得最新的補丁;對整個網絡進行經常性掃描,隨時發現安全隱患;為用戶提供相關的計算機安全知識,使用戶更好地保護自己的信息。

（二）加快金融產品創新

加強銀行金融產品創新意識,建立滿足不同收入階層需要的理財服務體系, 借助電子渠道優勢,加快創新步伐,挖掘客戶貢獻度。在日趨激烈的市場競爭中, 只有不斷創新,才能滿足消費者的各種需求,才能在激烈的競爭中取得優勢,而目前網上銀行的主流產品還沒有完全擺脫傳統業務功能的束縛。在金融產品創新過程中,商業銀行要充分利用互聯網連通全球的特點,積極開拓海外市場。

（三）完善法律體系，為網上銀行持續發展提供保障 1.立法機構要和銀行部門密切聯系，隨時關注網上銀行發展的動態和漏洞，及時的制定出完善的法律法規。

2.盡快制定電子憑證和數字簽名作為支付指令的法律依據。

3.明確對網絡犯罪的界定和處置，制定專門的法律，為嚴厲打擊各種網絡犯罪（特別是電腦網絡黑客）提供保障。

4.明確電子交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善網絡系統安全保護條例,加強網絡系統安全的監督管理,發展網絡安全產品,建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全。

6.制定完善的社會網絡使用信用制度，促進網上銀行的規范發展，逐步降低各種風險。

7.加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約[4]。

（四）提供個性化服務

細分客戶群體,有針對性地提供客戶需要的服務,提高客戶滿意度,增加網上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫,全面把握每個客戶的金融交易特征和投資個性,提供個性化的服務，擴大網上銀行客戶面。針對大型企業而言,目前企業的資金流向管理、內部現金管理都是網上銀行重點考慮的方向。許多大型企業已經建成自己的財務系統或者是ERP系統，他們迫切需要銀行與之對接,實現企業對資金的一條龍管理。對于中小型企業而言他們對企業理財服務的關注程度更為密切。

（五）拓寬贏利手段

商業銀行要轉換經營理念,實現網上銀行從免費服務向有償服務的轉變。經 過幾年的發展,隨著客戶和市場日趨成熟，免費服務將不再是網絡服務的主流,網上銀行已經開始考慮贏利問題。銀行不可能永遠提供免費的午餐。網上銀行在技術上也有很高的投入,只有獲取了適當的收益,才具有可持續發展的基礎,才能進一步發展壯大。

總之,網上銀行是21世紀銀行業的必爭之地,網上銀行把銀行業的經營拓展 一個新的領域。盡管由于各種原因,目前起步中的網上銀行還存在一些問題,但全球很多銀行都加快了開發網上金融服務的步伐,不斷推出新的網上業務品種。

總結網上銀行的發展趨勢,我們可以得到以下結論:結合自身的特點,尋找業務的核心競爭優勢是網上銀行得以發展的前提。網上銀行只有把自身優勢充分發揮出來才能有立足之地。在網上銀行的發展過程中要注意幾個關鍵因素:安全性能是立身之本,有特點的贏利模式是持續發展的基礎創新技術的應用是靈魂,高超的市場營銷手段是重要環節。

參考文獻：

[1] 代洪麗.我國網上銀行發展問題研究[J].金融經濟, 2010(32)：11-12.[2] 梁東皓.我國網上銀行發展存在的問題與對策[J].華北金融 , 2012(5):52.[3] 竇夏陽.個人網上銀行安全性分析[J].高校講壇, 2012(12):324.[4] 陳少湧.網上銀行安全、銀行責任與法律監管制度的問題研究[J].管理視野, 2012(36):56.

第五篇：淺析我國城市管理面臨的問題及對策

淺析我國城市管理面臨的問題及對策

摘要：我國改革開放幾十年以來，城市化進程不斷加快，人民的生活水平也在不斷提高，但隨之而來的城市管理中面臨的新情況、新矛盾也日益增多。為了適應現代城市的發展，城市管理的壓力也越來越大，本文就目前城市管理中存在的問題及對策進行了闡述并提出了自己的觀點。

關鍵詞：城市管理；問題；對策

城市管理是伴隨著城市建設應運而生的，是為了鞏固城市發展成果、完善城市的功能、提升城市品味的一項重要職能。隨著我國城市化進程的不斷加快，大量的外來務工人員涌入城市，這一方面對城市的繁榮發展起到了積極的促進作用，但隨之而來的占道經營、私搭亂建等現象也影響了市容市貌，對城市環境造成了一定的影響。目前城市管理主要面臨以下問題：

一、老城區基礎設施建設落后。近年來，很多城市都進行了大規模的擴張，一些新建的城區也不斷出現，成為了帶動城市經濟發展的新動力和城市發展的新方向，由于新城區經過了新的規劃布局，各項基礎設施都比較合理，城市管理相對完善。但是，一些老舊城區由于基礎設施建設落后，市政設施不完善，再加上以前城市規劃不合理，造成了城市管理的難點。比如很多舊城區的道路狹窄，公共綠地較少，垃圾處理站不多，公共基礎設施不能滿足人民群眾的需要，老城區很多商店設置不合理，占道經營，有些老舊小區沒有停車位或者地下停車庫，導致居民亂停亂放，影響交通，也給居民生活帶來很大的不便。

二、城市的市容秩序混亂。目前很多城市都存在流動攤販亂停亂放，占道經營，垃圾污水隨意傾倒排放，機動車亂停亂靠，占用人行橫道，行人不遵守交通規則，隨意亂穿馬路等現象，有些城市廣告牌隨意懸掛，或者干脆放到店鋪門口，有些小廣告亂貼亂畫，“辦證”等噴涂非法小廣告隨處可見。

三、市民的環境意識不強。部分市民特別是沿街的居民隨意丟棄垃圾，將污水倒入街道，沿街門市隨意堆放垃圾，建筑車輛在城市主干道行駛，灰塵泥土撒漏現象時有發生，一些偏僻小巷里沒有清潔工人打掃，導致出現衛生死角等現象。一些居民私搭亂建，只顧自己方便，不僅破壞了城市規劃，而且也影響環境美觀，帶來安全隱患。

造成以上問題的原因首先是城市管理的觀念陳舊，沒有適應現代城市發展的需求。對城市管理的理解不深刻，只注重經濟效益而忽略了社會效益，特別是現在由于城市擴張，為了政績工程只是強調建設效率，忽視科學管理和以人為本的管理理念，影響了城市管理的水平。其次，大量外來人口的涌入也是城市管理困難的原因。很多城市務工人員由于沒有一技之長，只能靠比較低層次的方式謀生，比如擺地攤、賣小吃等，這些活動往往都是城市管理的重點，一方面城市要照顧這一部分弱勢群體，另一方面又要嚴格執法，維護社會的穩定，造成了城市管理的矛盾，每年新聞報道中都會有關于城管執法人員與小商販之間沖突的內容，這也說明目前城市管理中這一現象是十分突出的。再次就是城市管理的體制沒有理順，沒有形成長效的管理機制。城市管理是一項系統工程，涉及市政、民政、環保、交通、衛生、建設、公安等各個部門，長期以來由于這些部門各自為政，權責不明，很容易出現過度管理或者管理的真空地帶，導致一些城市管理問題久治不愈，很多部門甚至認為城市管理就是城管該管的事情，這都是對城市管理的狹隘理解。最后是城市管理法規不完善，宣傳不到位。目前我國對于城市管理還沒有一套完整的法律出臺，只是地方的一些規章，對某些行為只有禁止性條款而沒有處罰規定，導致了很多影響市容市貌的行為由于沒有處罰依據得不到有效的查處，影響了城市管理的工作進程。有些城市對城市管理的宣傳意識不夠，沒有讓市民認識到城市是我家，從根本上樹立公德意識、法律意識、環境意識和衛生意識。因此當城市利益和市民的個人利益發生沖突的時候，市民往往只注重個人利益而忽視城市公共利益。

為了解決以上問題，首先要轉變思想，認清城市管理的內涵。堅持以科學發展觀為指導，立足長遠，實現城市管理以人為本的理念，強化城市管理的服務意識，一切?奈?護市民利益出發，加強監督職能，建立完善的執法監督體系，做到有法可依、有法必依，不斷推進城市管理的法制化進程。加強城市管理的基礎，以規劃為根本，要把新舊城區全部納入城市規劃當中，進一步完善公共基礎設施建設，加快垃圾處理站的建設與配套步伐，提高環衛水平。要著眼于城市未來發展，合理規劃停車布局，新城區要預留足夠的停車位，老舊城區要適度開辟停車位，合理布局，緩解城市停車壓力。為了彌補城市管理中政府投入不足的問題，政府可以制定一些優惠政策，吸引社會資本投入到城市管理中來，促進城市基礎設施建設和維護。將城市資源商品化，拓寬城市管理融資渠道，比如城市廣告經營、公共設施經營實行商品化，引入競爭機制，充分調動運營主體的積極主動性，也降低了城市管理的運營成本，提高了城市管理的服務效率。城市管理是一項綜合性的系統工程，需要各個部門整合資源優勢、積極配合，發揮各方的主動性，要建立責權利一致、權責明確的管理體制，使各個部門各司其職，各負其責，確保在出現問題時不出現互相推諉扯皮的現象。對于一些小商販亂停亂放，占道經營的問題，一定要文明執法，加強疏導，齊抓共管，集中整治。可以按區片劃分責任區，各個區有專門的黨政領導干部負責，明確責任，制定獎懲措施，建立考評體系，確保城市管理績效評價的公正性。要利用各種新聞媒體的手段，加強城市管理的宣傳教育工作，提高廣大市民的積極性和參與熱情，加強責任意識，重大決策主動聽取公眾意見，政務公開，加強政府與市民間的溝通。

總之，城市管理關系到每個人的切身利益，大家都是參與者，不是旁觀者，只有個人真正的從我做起，嚴格自律，才能管理好城市，我們的城市家園才會更加美好。