第一篇：大學生信用卡可行性實證調研與分析

大學生信用卡可行性實證調研與分析

摘 要：針對大學生信用卡可行性問題，研究小組以廣州地區試點，采取問卷調查方式，面向部分高校學生及其父母開展了非隨機抽樣調查，運用SPSS軟件對搜集數據進行整理分析，最終得出調查結論并向銀行、學校、父母及學生本人提出可行性措施。

關鍵詞：大學生；信用卡；市場調查；數據分析

一、前言

從2004年開始發行第一張大學生信用卡后，信用卡的使用在各個高校中已經是相當的普及了，刷卡一族越來越壯大。大學生具有易于接受新思想新事物的特點，特別是西方“先消費，后付款”的消費觀念，各大銀行紛紛推出了大學生信用卡這一業務。然而大學生以其固有特性吸引銀行的同時，也因其特點存在著一些風險。但是，隨著各大商業銀行發卡量的不斷提高，也帶來了一系列問題：死卡比重大、各大銀行無序競爭、學生透資難以還清貸款等等。

2009年各家銀行都收縮了大學生信用卡的辦理，有些甚至已經停止辦理。如今，銀監會出臺了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，對大學生信用卡進行了規定和限制：不得向未滿18歲的學生發放信用卡；對于已滿18周歲但無固定工作、無穩定收入來源的學生，須落實第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責任，否則不得發卡。

二、調研分析

本次調查以廣州地區為試點，面向學生（430份）及其父母（370份），一共發放問卷800份，有效回收率達到92%。具體分析如下：

1.大學生對信用卡理解：一些大學生持有信用卡，但并不具體正確了解信用卡因此也帶來了一系列問題如：死卡比重大、各大銀行無序競爭、學生透資難以還清貸款等方面。大學生對信用卡知識的了解程度越高，則辦理或使用信用卡率越高。根據調查顯示的數據，是否使用過信用卡的學生各占一半；對信用卡持中立態度的學生占總數的55%，其中了解但沒使用過信用卡的同學占62%，使用過但不了解信用卡占了總數22%。

2.大學生生活費來源與使用：消費在1000元以下的學生占70%，而且82%大學生的生活費靠父母提供，在有限的生活費中，很大部分是用于生活基本費用支出，因此，可任意支出是受到一定的限制，所以有的大學生把目光轉向信用卡透支。

3.透支額度及其使用：42%的調查對象選擇的透支金額在2000元以下，額度在2000元―5000元的占了37%，68%的大學生存在透支行為，主要用于餐飲、娛樂等方面。餐飲、娛樂方面在大學生的超額消費支出中占了57%，購買電子、高科技產品占了20%，交友費用也占了13%。

4.大學生希望使用信用卡的原因：出于信用卡便捷、安全的支付方式這類動機的學生占了總數34%。出于異地存款免手續費及其他優惠這類動機的學生占了總數22%，主要是出于安全性、便捷性。因為可以不用帶現金，減少一些不必要繁瑣的手續，付款方便，時間上的有所減短。還有一個方面，就是學會理財。

5.父母反對使用信用卡的原因：父母對大學生進行超前消費持反對態度占64%，主要是由于學生本身沒人經濟能力；花費無節制；怕超前消費會加重父母的負擔，沒有穩定的收入來源前，養成透支習慣不利于以后的發展，卡的正確使用不明確，加上大學生自身的消費意識、理財觀念不健全，最終導致了不斷攀升的壞賬率。學生本身沒人經濟能力；花費無節制；怕超前消費會加重父母的負擔，況且目前還沒有穩定的收入來源。

6.申請信用卡時的條件：受訪者認為大學生在申請信用卡時除了具備一般的條件外，還需要發卡行規定信用卡的最高透支額的人數占33%；提供父母簽字證明占28%，父母身份復印件占20%；還有要校方提供不良記錄證明等方面占19%。因此，與其他銀行卡申請不同的是，在給大學生發放信用卡時應嚴格把關，須經申請人父母或監護人同意，如果有人提出異議，該卡申請就不能被批準，這樣更有利于大學生信用卡長期健康的發展下去。

三、結論

綜上所述，得出大學生使用信用卡是具有一定的可行性。具體結論如下：

第一，信用卡可以幫助學生解決資金暫時性短缺問題，可用于支付急需購買的用品及學習、生活等方面需求；

第二，使用信用卡是對理財的初步嘗試，合理地使用信用卡是學會理財的方式和途徑之一。大學生通過使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力；

第三，能夠使學生們提高對信用的認識和重視程度，不斷積累自己的信用記錄，有利于積累信用度，便于社會建立信用體制；

第四，大學生是信用卡市場中的一個潛在的優質客戶群，與其高風險高收益的內涵相吻合；

第五，大學生對新鮮事物的接受能力比較強，應用新產品的意愿也比較強；他們將成為未來銀行卡持卡人的主力軍。因此，從誠信角度與長遠角度上考慮，高校大學生信用卡市場的開發前景相當巨大；

第六，減少現金的流通，有助于提高安全性，有利于預防假幣，從環保的角度思考，同時也是節約資源。

四、建議及措施

1.學生角度

（1）理財方面：大學生在培養和提高自己智商的同時，也要注重培養和提高自己的“財商”。而“財商”觀念，應該包括金錢觀、價值觀、風險觀、未來觀和成功觀。大學生要時時掌握資金支出狀況，合理安排個人收支，并學會區分必需品與非必需品，懂得自我完善，科學消費。大學生使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力；

（2）對信用卡了解方面：有的大學生雖然持有信用卡，但對如何正確信用卡并不是很了解。所以，發卡行有必要在高校開展相關的信用卡知識的教育，引導大學生如何正確使用信用卡。

2.銀行方面

（1）在信用刷卡后，且金額較大時，銀行應以短信方式告知持卡人父母。

（2）銀行要規定透支額度。大學生是一種特殊的消費群體，沒有固定的收入來源，對償還透支額的能力也是非常的有限。所以，建議發卡行在大學生申請信用卡時，要提供相關的證件，還要明確規定透支額度。

（3）增強信用卡的安全、便捷性。在快節奏的社會無論做什么事，都要求效率且安全，并把此放在第一位。所以，發卡行要制定相關的安全措施來保護，申請人的安全隱私；刷卡時的手續要簡捷化，做到既安全有便捷。

（4）增加信用卡的功能。信用卡要具備透支消費、小額資金助學等學生信用卡的基本特征，并能在校園周邊學生經常光顧的特約商戶打折消費。大學生使用信用卡是對理財的初步嘗試，合理地使用信用卡是理財的方式和途徑之一。大學生通過使用信用卡有利于增強他們的理財觀念和鍛煉他們的理財能力。

（5）建立各大銀行統一的信息管理系統。各大銀行建立一個信息管理網絡體系，建立相關大學生申請卡的卡量，使用積分的檔案，避免申請人一人申請多卡。

（6）銀行間的相互競爭引發沖突，往往導致銀行卡在盈利方面面臨困難，同時市場行為也不是很規范，營銷也受到干擾，所以各大銀行要統一市場行為規范。

（7）申請信用卡時的條件。除了一般的證件外，還需要父母的簽字（須由父母本人到場）、戶口本、父母身份證復印件、在校無不良記錄證明等信息。申請表包括辦卡所需的基本個人信息，以及學生學歷、學校、院系乃至學生所處班級等詳細教育信息，還得填寫一名直系親屬聯系人，并提供包括其所在工作單位在內的所有信息。

（8）大學生信用卡的圖案。面對有不同特點的大學生發行不同圖案的信用卡封面，如卡通版、時尚版、中國傳統風格、珍藏版等等。

3.父母角度

（1）父母必須陪同子女在銀行申請信用卡，防止子女偽造父母簽字等其他信息；

（2）監督子女使用大學生信用卡的使用記錄。在必要的情況下，父母可以向銀行申請停止子女信用卡的使用，以防讓其繼續濫用；

（3）對子女從小培養良好的理財觀念，進行正確使用信用卡的教育。

4.學校角度

（1）加強大學生的理財教育；在新生入學時就開設一門有關于大學生正確理財方面的課程。不但有利于大學生正確使用信用卡，在平時的生活中也會很有作用。

（2）嚴格把關大學生申請信用卡的條件。銀行在審核大學生申請信用卡時，需要學校配合提供有關該學生各項資料，如在校表現情況、是否是黨員、學習情況等。因此，學校在學生申請信用卡中扮演著非常重要的角色。

（3）建立學生在校期間的信用體系，有利于學生申請信用卡，也是一種有利就業的推薦材料。

參考文獻：

[1]魏鵬.對特定申請人申請信用卡的可行性分析[J].華南金融電腦，2005（11）.[2]杜秀?L.大學生信用卡的風險研究[J].時代金融，2012（18）.[3]宋效軍，周敏，黃大海，張君，高強.大學生信用卡的銀行營銷建議[J].銀行家，2009（10）.作者簡介：相廣萍（1981-），女，湖北武漢人，統計學碩士，講師，統計師，研究方向：統計分析、數據研究

第二篇：信用卡市場的成本收益實證分析

信用卡市場的成本收益實證分析

追逐最大利潤是每一個企業的目標，銀行也不例外。在信用卡不斷流行的當今時代，迅速控制信用卡市場成為每個銀行的理想，所以對于一個銀行來講，最主要的是找到一個適合自己發展的利潤最大化的經營模式。盈利模式是指企業為實現其利潤最大化而將各種可利用的資源整合在一起，從而形成最大利潤的邏輯體系，有時也稱它為盈利模型。盈利模式在數學上可以表示為一個關于利潤的多元函數，即成本收益函數。它的自變量是營銷收益的銷售額、成本等，因變量是收益。實現利潤最大化的限制條件是在有限的可利用資源的條件下，使商業活動實現收益大于的目標，從而實現企業利潤的最大化。

為了更充分的說明信用卡盈利模式，有必要建立相關模型來進行分析。因此，我們需要將影響信用卡收入和成本的因素量化，以便找到最優解。下面對于影響收入和成本的主要因素作簡要說明。

構成我國信用卡收益模型的變量主要包括利息收入、刷卡回傭收入、年費收入、取現費、增值服務收入以及一定的懲罰性收入。

1.利息收入

利息收入（用I1表示）是信用卡用戶發生透支使用循環信貸所應支付的利息。利息收入的大小與三個因素成正比例關系，分別是未清償貸款余額（用S表示）、未清償貸款余額的應計息部分的比例（用 m 表示）、年平均利息率（用R5表示）。其中未清償貸款余額的大小與年平均利息率成反比例關系。其數量關系可用以下公式表示：

I1?S?m?R5（1）

因此，要提高信用卡的利息收入可從增加未清償余額的數量、增加未清償余額應計息部分的比例和提高年平均貸款利率R5入手。增加未清償余額可以通過采取鼓勵用戶使用信用卡消費，鼓勵透支來來實現。R5的大小可以由銀行控制，但是R5與未清償余額成反比例關系，如果平均信貸利率太高，會降低持卡用戶的透支欲望，造成透支額度降低。

2.回傭收入

信用卡的另一大主要收入來源是刷卡回傭收入(用I2表示)。發卡銀行因為給消費者提供了便利的消費和結算功能，并授予持卡人一定的信用額度，刺激了消費者的消費欲望，同時也給商家帶來了便利，所以商家給予信用卡公司一定比例的返點作為傭金。假設回傭率為R6，總交易額為T，則刷卡回傭收入的計算公式為：

I2?T?R6（2）

回傭收入作為國外信用卡收入重要組成部分，在我國取得的成績也不盡人意。按規定對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的1.4%；對一般類型的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.7%；對航空售票、加油、超市等類型的商戶，發卡行的固定收益為交易金額的0.35%。但由于過度競爭因素的存在，我國的商戶回傭連以上水平也無法保證，平均不到1%，這與西方國家的2%以上的平均水平存在相當大的差距。

3.年費收入

信用卡持卡人每年應該向發卡銀行或機構繳納一定金額的費用，這部分收入是固定的。對于一些滿足發卡銀行某些特殊條件的用戶，發卡銀行或機構會給予免年費的優惠政策。這部分收入與公司的發行量成正比。目前，各信用卡發卡銀行趨向于向持卡人提供降低年費或者免除年費的優惠政策來吸引持卡人的辦卡意愿。在收取年費的條件下，假定銀行發卡量為N，每個卡的平均年費為k1，年費收入用F1表示，則其數量關系如下：

F1?N?k1（3）

年費收入本來應該是信用卡業務發展尚處于不發達階段時的一項穩定收入。

4.其他收入

其他收入包括懲罰性收費和取現費。信用卡發卡銀行為保證授信資金的安全，規范信用卡用戶的行為，一般會對違反用卡協議的用戶征收懲罰性收費。這類費用主要包括超額透支罰金和懲罰性利息收費。發卡銀行根據客戶的收入狀況給每個信用卡用戶一定的信用額度，信用卡用戶在授信額度內可以使用循環貸款，但是如果透支額度超過銀行的授信額度，超額部分就構成了超額透支，信用卡用戶必須支付一定的罰金。對于發卡銀行來說，在信用卡用戶量較大的情況下，懲罰性收費與發卡量成正比例關系。設懲罰性收費為F3，發卡量為N，發生懲罰性收費的比例系數為k3，則其數量關系如下：

F3?N?k3（4）

為了防范風險和提倡刷卡消費，發卡銀行會對柜臺取現收取手續費，每個銀行根據面對的客戶群體的不同，在這個問題上收取的費用也有所不同。總體而言，該費用也與發卡的規模成正比例關系，其發生符合特定統計學規律。設現金提取費用為F2，比例系數為k2，發卡量仍為N，則他們的數量關系如下：

F2?N?k2（5）

此外還有一些增值服務收入：例如交叉銷售保險、信用報告收入等，對每個發卡銀行來說，該部分收入基本保持不變，表示為a（其他收入）。

通過對上面信用卡收入來源的分析可以推出，銀行和信用卡發卡機構的收入函數F為

F?I1?I2?F1?F2?F3?a

?S?m?R5?T?R6?N?(K1?K2?K3)?a（6）信用卡的成本因素主要由資金成本、壞賬成本、欺詐損失，運營成本等四大部分構成。以下是確立信用卡總成本函數。

1.資金成本

資本成本是指由于信用卡占用銀行的資產而產生的成本費用，銀行的資產主要來自儲戶的存款、資本市場上的借款和自有資金，吸收的存款和借貸屬于銀行的負債，都需要支付利息，自有資本的使用也產生利息成本。資金成本（C1）的大小，主要由兩個要素決定，未清償余額（S）和平均成本率（R）。未清償余額資金有三種來源，即前面提到的儲戶的存款A1，資本市場上的借款A2，自有資本投入A3。平均成本率是三種資金籌集渠道利率的加權，它的大小與三種資金在整個未清償余額中所占的比例有關。假設三種資本的利率分別為R1，R2，R3，則我們可以得到如下公式：

C1?S?R（8）

S?A1?A2?A3（9）R?2.壞帳成本

A1?R1?A2?R2?A3?R3（10）

A1?A2?A3信用卡可以為用戶提供循環貸款業務，這種貸款具有免保證金，免擔保，免抵押等特點，一般要求信用卡用戶在規定期限內償還貸款，如果不能按時歸還貸款，則每日按復利對用戶收取利息，但是如果逾期180天以上仍不能歸還貸款，則這筆貸款成為壞帳，它的發生是由于用戶還款能力喪失或沒有償還意愿。對于銀行來說，壞帳的發生是不可預知的，其產生具有一定的偶然性和隨機性，但是當客戶數量較大時，大量的樣本數據符合一定的統計學規律，所以，其發生率是可以預測的和控制的。假設在一定時期內，銀行信用卡壞帳的發生率為R4，銀行可以通過對申請信用卡的客戶進行信貸能力評估等方法加強信用卡風險管理，降低R4的大小。仍舊假設未清償貸款額為S，信用卡壞帳的發生率為R4，則壞賬成本的計算公式如下：

C2?S?R4（11）

在未清償貸款額不變的情況下，壞賬成本的大小直接與壞賬發生率成正相關關系。因此，發卡銀行和機構只有通過降低壞賬發生率R4，才能減少由于發生壞賬帶來的損失，而R4的降低只能通過提高信用卡發放標準來實現。在成熟的信用卡市場上，壞賬成本一直都是信用卡成本的最主要的構成部分。

3.運營和營銷成本

信用卡的銷售和運營過程中產生的成本稱之為運營和市場營銷成本，它包括信用卡的各種支持系統的人工成本和硬件成本，以及開發和維系客戶的廣告促銷等活動產生的成本。信用卡系統的硬件系統是一項耗資巨大的工程，僅建設新網絡的成本通常就要上千萬美元，其投資額大小不會隨信用卡用戶的增加而同比例增加，所以，這部分投資一般視為固定資產投資。如果信用卡用戶數量少，系統利用率低，那么分攤到每個信用卡用戶的成本就會較高。所以只有通過充分開發客戶數量這一途徑，把每張信用卡的硬件成本降低到可以接受的程度。但是，系統功能的完善和維護費用一般隨著發卡量的增加而增加，所以在計算時可將其粗略的按可變成本計算。另外，開發和維系客戶的廣告促銷等活動產生的成本也與信用卡發行量存在明顯的正比例關系。運營和營銷成本的計算公式如下：

C3?Na?b?(N?Na)?c（12）

其中Na為新發行信用卡數量，b為新發行卡的運營營銷成本，c為已發行卡的維護成本。在信用卡業務發展初期，運營和市場營銷成本將是信用卡成本最主要的構成部分，中國的信用卡市場也符合該規律。出于對信用卡業務的重視，各銀行紛紛投入大量資金，推出了各種優惠措施來搶占市場。

4.欺詐損失成本

欺詐損失成本（用C4來表示）對于信用卡來說也是必定發生的成本，它主要由申請欺詐成本和交易欺詐成本構成。其性質與壞賬成本類似，它的發生也是不可預知的，具有一定的偶然性和隨機性，但是遵循一定的統計學規律，因此這種損失成本的大小是可控的。欺詐損失也是伴隨著信用卡規模的擴大和信用卡辦卡條件的放松而激增的一項成本。

綜上所述，信用卡成本函數公式如下：

C?C1?C2?C3?C4?S?R?S?R4?Na?b?(N?Na)?c?C4（13）

銀行和信用卡發卡機構的利潤P等于收入F與成本C之差，若收入大于成本，則信用卡業務盈利，反之，則信用卡業務發生虧損，如果相等，則信用卡處于保本狀態。

P?F?C

?S?(R5?R?R4)?T?R6?N?(K1?K2?K2)?Na?b?(N?Na)?c?C4

假設平均單卡未償余額為s，將其帶入上式，就可以得信用卡的盈利與發卡數量之間的函數關系如下：

P?N?(s?R5?K1?K2?K3?s?R?s?R4?c)?Na?(b?c)?C4

從上面得到的利潤函數可以看出，信用卡的利潤與發卡量成正比關系，但是與新發行新卡數量成反比。這說明一味的新增信用卡數量不一定能夠增加利潤，也就是告誡銀行不要盲目的發行信用卡。

第三篇：實證分析與規范分析

一、實證分析

實證分析方法是西方經濟學研究方法的核心。實證分析又稱實證方法，就是從某個可以證實的假說前提出發，構建理論模型，通過可獲得數據樣本的計量和檢驗，判斷理論模型的真偽，并進一步分析經濟行為的動機和預測經濟后果一種分析方法。采用實證方法時，人們一般只考慮經濟事物之間關系的規律，并在這些規律的作用下，分析和預測經濟行為的效果。

歷史上，現代物理學和數理經濟學對實證方法的發展起到了推波助瀾的作用。19世紀以后，經濟學研究的一個顯著特征即使十分強調利用數學工具來完成對其理論的演繹推理過程。

二、實證分析的四個步驟

1，提出理論假說的假設條件和中心內容。這是實證研究過程中首要的也是最困難的一步。一般來說，理論實證主要關心在高度簡化的形式下，有關研究對象少數幾個主要變量之間的關系，而其他變量則被舍去。

2，建立假說模型，推到主要結論。這是實證研究的核心

3，理論假說模型的經驗檢驗，即運用回歸分析和統計假設檢驗方法對理論假說的假設條件進行驗證，對理論模型推導出的主要結論進行驗證。4，驗證理論假說，并由此展開深入的理論分析，對驗證結果進行解釋。

三、理論實證和經驗實證

理論實證屬于實證分析的第一階段，又包括兩個小階段：一是從現實社會經濟生活中概括出研究內容的基本關系和基本假設條件；二是以此為基礎或出發點進行理論邏輯演繹。重點在于提出理論假說的雛形，理論實證過程的基本框架和結論并不是邏輯演繹的直接結果，而是已存在于研究者大腦中的假想形式。理論實證過程屬于實證分析的范圍，尚未得到經驗事實的檢驗。因此，理論實證過程所得到的結論還只是在實證邏輯上成立的理論假說。

經驗實證是對經濟理論提出的假說和推演的結論進行統計檢驗的過程。任何理論結論只有被實踐證明了的，方可稱作科學地結論。一般如果經驗實證對理論假說及其結論做出否定，即得到了證偽的回答之后，就要修正或重新進行理論實證。經驗實證具有能提供理論實證的前提或引導理論更符合實際的功能。

一、規范分析

規范分析與實證分析剝離價值判斷不同，規范分析摻揉著一定的價值判斷，提出分析和處理問題的標準，研究經濟活動如何達到或者符合這些標準，并以此作為經濟決策的前提和制定經濟政策的依據。規范分析力求回答經濟活動“應該是什么”，而不僅僅“是什么”，“應該怎樣和不應該怎樣”等問題。這里的價值判斷是指經濟事物的社會價值，即某一經濟事物是好還是壞，該做還是不該做，如何去做的問題。

二、實證經濟學和規范經濟學的結合運用

實證和規范的爭論至今仍未結束。西方科學哲學的發展歷史，尤其是孔德實證主義到庫恩的范式理論這段歷史，展示了實證主義與規范主義在哲學上圍繞“價值判斷”的爭論。若排除經濟現象與經濟問題中若隱若現的評價性價值判斷，僅包含描述價值判斷，或者竟可能不包含任何價值判斷的情形下，實證經濟分析唄作用于那些純粹經濟事實判斷而建立起實證經濟學，這樣的經濟學除了是一對尚未被證偽的具有一定統計規律性的假設集合外，對經濟實踐沒有什么意義。要使經濟學達到認識論的目的，勢必需要以這些被實證檢驗了的假設為前提，去進行規范分析和研究，并將包括經濟政策建議在內的規范經濟研究成果用來指導經濟實踐才有意義。實際上，當實證經濟分析解決經濟問題的可能途徑等時，他已經是在進行規范研究了。因為這些可能途徑的提出一定是取決于某些前提假設條件，由這些前提假設條件規范演繹而來，研究者潛意識中的價值判斷于無形中也發揮著重要影響。只要實證經濟分析提出了解決問題的可能途徑，實際上就已經規定著未來政策等的選擇范圍與方向，這不可避免的含有規范成分。

如今的經濟學，實證經濟分析方法本身已非純粹的經驗歸納，其中包含了演繹法的運用，即從歸納出的假設命題出發進行演繹以求得可供觀察的結果，然后將該演繹所得的結果與實證經驗相比較以檢驗所求證的假設命題。

從主流經濟學看，實證分析一致占主導地位，但除了非主流學派外，一些西方科學哲學和主流經濟學家已注重二者的結合。規范以實證為基礎，規范演繹分析的前提和成果均須經過實證檢驗；實證以規范為前提，經濟學研究目的在于講政策建議在內的規范分析研究成果用來指導實踐。這一目的成為推動實證分析靠近規范分析的動因。

例如，在回答失業和通脹問題時，早期的實證研究表明一國的通脹率和失業率之間存在著一定的替代關系，此時的規范研究就是要確定以犧牲多少的通脹率來提高現實中就業率才是社會可以接受的，這樣一來，實證研究為規范研究提供了載體，規范研究為進一步的實證研究指明了方向。

規范分析的結論說明需要用到實證分析，因為實證分析可以將經濟思想表現的比較深刻。

經濟學作為一門社會科學，其本質的特征是實踐，不僅如科學那樣解釋世界，而且能如人那樣改造世界。經濟學不僅要提供解釋世界的“是”的知識，而且還有通過規范性分析建立“應該是”的價值型和規則性的知識，為經濟實踐提供平價尺度。

歷史歸納和抽象演繹

歸納法。歸納論證是一種由個別到一般的論證方法。它通過許多個別的事例或分論點，然后歸納出它們所共有的特性，從而得出一個一般性的結論。

演繹法──從普遍性結論或一般性事理推導出個別性結論的論證方法。

在演繹論證中，普遍性結論是依據，而個別性結論是論點。演繹推理與歸納推理相反，它反映了論據與論點之間由一般到個別的邏輯關系。

比如毛澤東在《為人民服務》一文中有一段著名的論述：“人總是要死的，但死的意義有不同。中國古時候有個文學家叫做司馬遷的說過：‘人固有一死，或重于泰山，或輕于鴻毛。’為人民利益而死，就比泰山還重；替法西斯賣力，替剝削人民和壓迫人民的人去死，就比鴻毛還輕。張思德同志是為人民利益而死的，他的死是泰山還要重的。”這段話中就包含著一個完整的演繹論證。“為人民利益而死，就比泰山還重”，是普遍性原理，是論據，是“大前提”；“張思德同志是為人民利益而死的”，是已知的判斷，是“小前提”；而“他的死是比泰山還重的”則是結論，也是論點。

在理論的推理邏輯上，經濟學長期存在兩條基本路徑來進行分析、挖掘和完善：一是歸納主義的，一是演繹主義的。

一般來說，演繹分析往往存在一些一般性的先驗假設或者抽象定理，并以此為基礎進行理性推理而得出一系列具體結論；相反，歸納法則更具有經驗主義特性：往往要從具體的前提中得出一般的規律，或者從歷史資料推測將來的結果。

事實上，這兩者都是社會科學中具有互補性的理論構建的分析邏輯，任何理論研究都需要兼顧這兩者；但是，基于具體研究對象的不同，不同學科和學者所選用的具體手段又各有所偏重。一般來說，自然科學主要運用一些基本原理對具體問題進行分析，因而傾向于采取注重形式邏輯的抽象分析方法；相反，社會科學則需要應用多視角的理論對具有極大差異性的具體事物進行分析，需要詳細剖析分析對象的特殊性，而解決特殊性問題的基本思路則往往來自對其他各種相似社會現實的歸納。

經濟學中歷來就存在注重檢驗的歸納主義和注重形式的演繹主義這兩種傳統，并且，兩種傳統一直在相互爭論、相互排斥而又相互補充和相互吸收中發展。那些自然科學出身的經濟學家會強調抽象的演繹主義分析路徑，而那些本身就是社會科學出身并且具有非常淵博的歷史知識的學者則更為注重歷史的歸納分析方法。當然，既接受良好的技術訓練又有淵博知識的經濟學大師則往往主張歸納法和演繹法的統一，斯密、穆勒、馬歇爾等都是這樣的例子。

例如，盡管馬歇爾是一個卓有成效的技術經濟學大師，但他在發展抽象分析的同時，也沒有排斥歸納法；事實上，馬歇爾一直強調，在研究問題時必須從事實中搜集論據，經濟學不是真理本身而是一種發現真理的原動力。為此，馬歇爾強調，“歸納法借助于分析和演繹，匯集有關各類材料，整理它們，并從中推出一般原理或規律。然后演繹法一時又起著主要作用，它把這些原理彼此聯系起來，從中暫時求出新的更廣泛的原理和規律，然后再叫歸納法主要分擔搜集、選擇和整理這些材料工作，以便檢驗和‘證實’這個新規律。”

然而，盡管如凱恩斯所說，“演繹方法不只是包括演繹一個階段”，“在其完整形式上，它包括對實際運行力量及運行不同條件的調查，并且通過求助于可直接觀察到的具體現實，檢測其結果在實際現象中的應用性。經濟研究自身利用其演繹階段有時會很方便，在經濟學的純理論中這點尤其突出。但前提并不是隨意選擇的。當純理論假設經濟力量在人為簡化的條件下運行時，它仍主張調查的結果與實際運行的傾向在一定程度上是相吻合的，并確實在實際經濟世界中以居于支配地位的方式運行”。

同時，自邊際革命以后，隨著數學大量引入到經濟學中以及越來越多的自然科學工作者進入經濟學領域，經濟學對于“工具理性”的尊崇已經使得經濟學家發展出一種精致而繁瑣的數學語言；結果，在給予經濟學思想以普遍性和統一性的同時，也抽象掉了經濟學所必須關注的歷史與制度這些重要的路徑依賴要素，抽象掉了經濟學思想背后的文化傳統和民族性，因而也同時消解掉了古典經濟學中始終堅守和洋溢的人文關懷的精神立場。特別是，自馬歇爾建立了新古典經濟學之后，其追隨者夸大了經濟學的抽象化能力，并逐漸形成了目前西方經濟學界徹底漠視古典政治經濟學研究對象和方法的主流氛圍，抽象演繹分析也成為新古典經濟學根本性分析思路。

當然，這種演繹分析在經濟學中并不是不需要的，但問題是，演繹所基于的基本公理或前提是否正確？它們又是怎樣來的？這就需要借助其他方法，否則基于演繹的分析就成為一種同義反復或者僅僅基于數學符號的邏輯游戲。

歷史沿革：

自社會科學各分支分裂開始經濟學就日益偏重于抽象演繹的方法。究其原因，隨著經濟學逐漸從其他學科獨立出來，經濟學將其研究內容越來越限定物質資源的配置之上，從而導致其研究方法也發生了相應轉變：基于經驗的歸納色彩越來越淡薄了，而演繹主義的分析開始為越來越多的經濟學家所采用。配第力圖應用自然科學中已經發展起來的實驗方法研究社會經濟問題，特別是力圖探討各種經濟現象和經濟量之間的內在聯系。

到了17～18 世紀，西方哲學逐漸興起了“預先假設”和“演繹”的方法，這進一步推進了經濟學方法論的演繹主義取向；特別是，抽象演繹傾向在邊際主義的影響下迅速壯大，新古典經濟學則最終確立了它的支配地位。

盡管如此，斯密也并沒有完全拋棄歸納的分析思路，相反，在其著作中往往同時包含了歸納和演繹的分析路徑：一者，他相信事物的“自然”秩序可以從一般判斷中演繹出來；再者，他又更經常地用實際歷史過程來檢驗自己的結論，從而從一種抽象上升到了他所處的經濟世界的真實的復雜狀態。例如，如果通過演繹推理斯密提出了工資均等化趨勢的學說，那么，他還會用歸納研究的方法揭示出阻礙和限制這種趨勢的因素；而如果斯密主要基于抽象分析而譴責地方產業保護，那么他還會以具體實例和多種多樣的分析來證明自己的觀點；同時，如果斯密提出增進富裕的“自然”過程，那么，還會做一種歷史觀察來揭示富裕增進過程中表現出來的實況。實際上，斯密的方法是理性主義和經驗主義、演繹法與歸納法的混合物。理性主義使他能夠以少數幾個最重要的原則為基礎構建一個偉大的思想體系，而充溢于整個著作的經驗主義則使他的思想非常現實。

事實上，盡管李嘉圖因其個人經歷而熟知商業與經濟生活的現實情況，但由于沒有受過歷史學和哲學的訓練，因而他在論證過程中幾乎沒有使用歸納法，沒有將歷史或經驗數據集中起來，從而也沒有遵循從局部到整體、從個別到一般、從事實到理論的思維。相反，李嘉圖卻充分發展了他的抽象能力，用嚴格的邏輯把經濟整體簡化為幾個變量，并在不言自明的假設上用邏輯的方法推理而得出一般性的結論，從而論述了總的規律。

特別是，隨著經濟學日益拋棄對社會制度的關注而將其研究對象轉向如何最大化收益的私人領域，經濟學的抽象化又獲得了新的發展，以致經濟學理論也逐步轉化為數學形式的定理，這在邊際革命之后逐漸成為西方經濟學的主流，并主導了現代經濟學的基本取向。

抽象演繹分析主流地位的確立

（1）早期的古典經濟學非常關注現實生活中的制度和行為的歷史傳統。但是，李嘉圖之后，古典經濟學就日益走上了抽象演繹分析之路，霍奇遜認為，李嘉圖和西尼爾的抽象和演繹分析與斯密和斯圖亞特對歷史和制度的關注截然相反。

（2）即使抽象演繹分析日益形成了以英國為中心的古典經濟學的主流，但是，當時還存在另外影響甚大的歷史主義等經濟學流派。在歷史主義者看來，經濟學就應該是歷史學和社會學的一個分支，它應當把經濟活動置于其他社會脈絡之中，而不應當以一種抽象的、具有普遍性的方式來對待經濟活動，更不應該如現代主流經濟學那樣把經濟學視為應用數學的分支。

歷史歸納法對經濟學的影響

(一)主流經濟學過度演繹推理的做法不科學。在一些人看來，歷史的東西往往存在“公說公有理，婆說婆有理”的尷尬局面，而基于公理推斷的東西則存在邏輯上的一致性和統一性。客觀地講，經濟學采用演繹推理的方法，并輔之以數學化的形式，在很大程度上是向自然科學的一種靠攏。但如果以為像自然科學一樣在少數公理的基礎上構建起邏輯大廈，就意味著經濟學自動走向科學殿堂的想法未免太天真。這里有一個關鍵問題，即公理本身是否就存在統一性或不存在認識和理解上的不同呢?按照尼采的看法，所謂的公理實質上是一種沒有辦法通過進一步推理證明的無條件的命令。既然公理本質上是一種信仰，而信仰顯然會隨時間、地點和任務不同而不同。因此，建立在公理即信仰基礎上的經濟學理論大廈就會表現出不同的外觀和內在結構。公理的存在可以使我們不顧事實建立起龐大的演繹結構，這已經成了經濟學根深蒂固的傳統”。事實上，脫離具體歷史條件而抽象出來的經濟學公理，如理性經濟人等在現實環境中也遇到質疑。這種抽象演繹的結果不僅無助于經濟學科學性形象的樹立，相反還損害經濟學的科學性。從經濟思想史的角度看，對經濟學基本理念的信仰在不同歷史時期存在巨大差異。亞當·斯密教條地認為，在完全自由放任的政策下，經濟生活會自動趨于最優狀態，不會存在經濟過剩和失業。而1929一1933年的經濟危機徹底打碎了人們對市場機制的信仰，轉而尋求政府干預。

(二)宏觀經濟學的諸多成果得益于歷史分析的方法。宏觀經濟學的目標有四個：通貨膨脹、就業或失業、經濟增長和國際收支平衡。顯而易見，這四個方面的研究對象，如長期的經濟波動，均在不同程度上涉及到歷史數據和歷史事實。即使在微觀經濟學的問題中，同樣也無法回避時間序列的探討。由此可見，目前主流經濟學中抽象演繹法所作的努力，即通過形式上的數理化來完成對經濟學的科學化改造并不能擺脫歷史數據的支撐。

（三）經濟學中任何一個問題的提出與解決，經濟學理論體系的建立，都不是哪一家一派可以獨立完成的，而是一個不斷的、連續的過程，也就是說是個歷史過程。這一點在馬克思主義政治經濟學的建立過程中體現的尤為充分。

(四)經濟學中的許多概念、范疇和定理必須運用歷史分析的方法，才能加以正確的理解。在《資本論》中，諸如商品、價值、貨幣、資本、勞動力商品等概念，馬克思都反復強調是個歷史范疇，從而對庸俗政治經濟學家進行批駁。同時，這些概念的許多規定性也只有放在歷史的背景中才能加以理解。如，貨幣形式的發展、貨幣的本質及貨幣的功能等問題。

第四篇：調研可行性分析

調研可行性分析：

關于新入職社工對員工福利選擇偏向調研的可行性分析：

1、基本情況

（1）項目申請單位情況：單位名稱：華農09級社工系第組

法人代表姓名：吳丹

。。

（2）、項目負責人基本情況：姓名、性別、職稱、專業、聯系電話，與項目相關的主要業績。（3）、項目基本情況：項目名稱、項目類型；主要工作內容、預期總目標及其階段性目標；主要預期經濟效益和社會效益指標；項目總投入情況（包括人、財、物等方面）

2、必要性和可行性 實施項目的必要性

（1）項目受益范圍分析：社工工資普遍較低，離職率高，社工機構人才奇缺，這已是不爭的現實，在這個背景下，開展新入職社工對員工福利選擇偏向調研的項目，了解新入職社工對福利的真正需求，可以切實提高社工的工作積極性和對職業的認同感；可以幫助社工機構招納賢才；進一步來說，還可以影響到整個社工行業的發展以及社會公益組織的蓬勃，為人類帶來福祉。

（2）國家（含部分地區）需求分析：從國家和社會支持方面來講，現階段，社工這一行業已越來越受到重視，因此，開展關于社工待遇的調研也有了大環境的支持。

（3）申請單位事業發展需求分析：申請人所在機構的社工存在較高的離職現象，且現正值招賢時期，而探討新入職社工對員工福利選擇偏向，了解社工的真正需求，對于機構招賢留賢有著重大的幫助。

項目實施的可行性

（1）與同類項目相比分析：本次調研活動針對的是新入職社工，由社工離職率較高的現狀來看，這部分人群較多，且易接觸；經多種途徑了解到，在現有的關于對社工進行福利調研項目中，多是對社工福利滿意度與工作滿意度方面的調查，而未出現有針對新入職社工對福利選擇偏向的研究，因此，本項目更有開展的優勢。

（2）技術的可行性。本次調研的實施方法主要會用到問卷的訪談的調查方法，并且在調查的過程中運用傾聽，同情，表達真誠等心理咨詢方法，在分析問卷的過程則會用到Spss問卷分析法等。這些都是本次調研項目的技術上的保證

（3）財務可行性。在整個項目的實施過程中，財務預算如下：交通補貼

；問卷打印費

。這樣的低成本項目極大地提高了項目的可行性

（4）人員組織可行性。本次調研分三個階段來實施，循序漸進。每個階段都由華農社工系大三的五位組員來開展，華農有雄厚的師資力量，組員經過多次培訓和實習，均具有豐富的調研經驗。并且之前的實習機構正是項目要調研的對象，這樣的人員配備能大大保證項目的順利執行

（5）社會可行性。目前社會問題日益突出，社工擔當著治理社會問題的重要角色，正越來越受到重視，社工事業的發展關系著整個社會的穩定與和諧，而了解新入職社工對福利的選擇偏向又影響著社工事業的發展。這樣便體現了項目的對社會的影響力度

3、風險因素及對策？要寫嗎？

項目建議書只是投資前對項目的輪廓性設想，主要從投資建設的必要性方面論述，同時初步分析投資建設的可行性。基本內容有：

1、投資項目提出的必要性；

2、產品方案、擬建規模和建設地點的初步設想；

3、資源情況、建設條件、協作關系的初步分析；

4、投資估算和資金籌措設想；

5、項目大體進度安排；

6、經濟效益和社會效益的初步評價。

第五篇：大學生信用卡消費風險分析與防范

大學生信用卡消費風險分析與防范

【摘要】隨著我國信用卡市場的不斷發展，各商業銀行紛紛把目光投向了大學生這一特殊消費群體上。農行、建行、招行等銀行都相繼在全國各大高校推出了大學生信用卡。短短幾年中，大學生信用卡持卡人數和比例飛速增長。因此，大學生信用卡的風險研究也越來越被大家所重視。本文從大學生信用卡使用現狀進行分析，針對大學生信用卡消費的風險提出一些防范措施。

【關鍵詞】 大學生

信用卡

風險

防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于1915年起源于美國。經過幾個世紀的發展，信用卡作為一種靈活便利的信用貸款，越來越受到消費者歡迎，已成為個人消費信貸領域十分重要的金融工具。我國于1986年由中國銀行發布長它城卡正式開啟我國的信用卡發行序幕。2004年金誠國際信用管理公司和廣東發展銀行聯合發行了中國第一張大學生信用卡以來，短短八年間，大學生信用卡實現了從無到有的快速發展，擁有大學生信用卡的在校大學生人數逐漸增加。2007年美國發生的次貸金融危機震驚了全世界，我國發行信用卡雖然時間不長但發生的各種狀況也不少。

(二)大學生信用卡概述

信用卡，是指由銀行、金融機構或專營公司依法向資信良好的單位、個人簽發的、可以在指定的商店或場所進行直接消費，并可在發卡銀行及聯營機構的營業網點存取款、辦理轉賬結算在信用額度內享受的消費信貸的一種信用憑證和支付工具。

大學生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的基礎上根據大學生的特點和需求而設計的、針對大學生群體發行的、以大學生為持卡人，持卡人可在信用額度內先消費，后還款的貸記卡，并且規定不同層次大學生有不同的最高授信額度。

二、大學生信用卡使用的利弊分析

(一)大學生使用信用卡的積極影響

1.“先消費，后還款”

受西方消費文化以及大眾傳媒的影響，“超前消費”的觀念已經被大學生所接受、認可。信用卡消費能夠使大學生實現“用明天的錢圓今天的夢”，能夠滿足他們處于缺乏經濟獨立性的學習期間的各種物質享受和需要。

2.有助于理財

大學生使用信用卡是對理財的初步嘗試，合理地使用信用卡是理財的方式和途徑之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的資金有更多的靈活性。比如在學校或者外面搞一些小生意，購買自己需要有暫時無法完全支付的商品等等應急資金，發揮其時間價值與機會成本。

3.安全

大學生使用信用卡有利于保障人身安全。現在的社會狀況雖然比以前好了很多，但是盜竊、搶劫等事件還經常發生在我們的身邊。大學生使用信用卡，可以減少身上的現金攜帶，有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大學生使用信用卡，有利于增強大學生個人信用意識。通過信用卡的使用，真正地做到信用意識的培養從理論走向實際。

5.有助于推進我國信用卡業務高素質化的良性發展

盡管在校大學生沒有穩定的收人來源、職業和資產，不符合銀行發放信用卡的申請標準。但大學生知識結構高且人數又龐大，畢業之后可以迅速補充到社會各個領域，成為社會的中堅力量。可以說大學生就是未來信用卡潛在的巨大使用客戶群。而且大學生對新鮮事物接受的能力強，有助于推進我國信用卡業務使用人群高素質化。

(二)大學生使用信用卡的消極影響

1、信用卡本來是屬于一個比較先進消費觀念，是現代發展的進步表現。但是沒有經濟來源的人用的時候，因為不用付現金所以不會產生那么強烈的經濟壓力，久而久之，洞越來越大。很多人因為這個拆了東墻補西墻，最后變成卡奴。

2、大多數學生畢竟還沒有自主經濟能力，償還數額較大的信用卡欠款時，他們往往陷于被動，甚至無法按時還款，這樣不僅給家庭、父母帶來了另樣的經濟壓力，還對自己的信譽度造成不良影響，同時也會給大學生造成一定的心理負擔，影響正常的學習生活。

3、大部分大學生沒有具備良好的金錢使用控制能力，使用信用卡會促使個人養成亂花錢的習慣。如果沒有節制地透支，會誘導一些大學生去買奢侈品，過早地讓他們養成高消費傾向。容易導致享受主義、拜金主義和個人中心主義。

三、大學生信用卡的風險分析

大學生信用卡雖然可以給銀行和大學生帶來許多方面的好處, 但是它是在無擔保人的情況下發行的, 所以風險也是十分明顯的。一些銀行如廣發銀行就已經暫時停止了大學生信用卡的發行, 其原因就主要在此。因為商業銀行是一個企業, 它在提供金融服務的時候, 追求的是盈利性、安全性和流動性的統一。大學生屬于無工作、無固定收入的特殊群體, 缺乏還貸能力, 導致安全性不高。同時, 銀行提供免費服務, 導致贏利性不強。我國的大學生雖然人數眾多但缺乏消費能力, 所以流動性也不強。

1.信用風險

信用風險是指大學生持卡人透支后違反約定、不按時足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學生尚沒有固定工作, 沒有穩定可靠的薪酬收入, 主要經濟來源依賴父母, 所以沒有穩定的還款來源。此外，大學生的消費觀也不成熟，很有可能沖動消費而到期無法償還，每天萬分之五的利息，將會增加學生的還款負擔。從而造成“貸款—利息—貸款”的惡性循環，甚至出現拆東墻補西墻的做法。收入與消費的嚴重不對等性, 使大學生信用卡的違約風險較大。

2.欺詐風險

欺詐風險是指大學生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經濟損失的可能性。大學生欺詐風險分為兩種情況：一是惡性透支引發的欺詐風險，許多大學生擁有較強的理論背景和專業知識，他們進行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅；二是善意透支引發的欺詐，這類違約者認為自己能夠負擔起自己的消費，但當還款期限到來時卻無法足額還款，造成所欠金額越來越大，以致最后不能還款只能違約。

3.成本風險

很多大學生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風險。

4.收單風險 主要包括三種情況：

1)收款員沒有按照操作規定，核對止付名單、身份證和預留簽字，接受了本應止付的信用卡，造成經濟損失；

2)收款員壓印簽購單是，沒有將信用卡號壓印在單據上，造成“無卡號單據”，使發卡行無法與其結算；

3)持卡人超限額消費，收款員不征詢授權或采取分單壓印避開授權，導致信用失控。5.法律風險

發卡行向透支額度大、畢業前不能償還債務學生的監護人追償欠債，存在巨大法律風險。目前銀行在辦理大學生信用卡時，沒有征得監護人許可，監護人在銀行發卡時并沒有進行擔保，法律上沒有償還義務。

四、控制風險的防范措施

(一)發卡前結合實際，調查研究

銀行在發行大學生信用卡之前應仔細研究在校學生的還款能力和沖動性消費行為。對大學生信用卡持有者，應重在培育，講明利害，充分尊重大學生的知情權，對有可能出現的問題力求做到清楚明白。把握大學生群體的特點、愛好，創新出適合這個群體的業務，以此來吸引大學生。

(二)在發卡環節, 加強審批, 嚴格把關, 做好風險的預防 在發卡環節, 商業銀行應加強審批, 提高大學生信用卡的申請門檻, 提高辦卡質量。除了要對大學生的經濟能力、信用情況嚴格審查之外, 要求申卡學生提交家長擔保人證明和電話，達到主動控制風險的目的。對于大學生信用卡的額度而言并沒有必要太高, 對于一般的本科生, 一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。

(三)加強賬戶監控及追討拖欠款

對大學生賬戶進行日常監控, 便于商業銀行及時處理并制止大學生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶, 商業銀行應根據超期天數分別進行處理。

(四)對大學生進行信用評級, 建立權威的個人信用體系；成立信用卡同業協會，加強風險交流

商業銀行應該對大學生的信用卡使用情況進行監控和記錄, 并隨著大學生消費和還貸情況的變化, 相應降低或者提高大學生的信用等級和額度, 從而為大學生建立一個全國聯網的社會共享的信用檔案。發卡銀行應聯合起來成立信用卡同業協會，共同防范風險。發卡機構建立信用卡風險控制體系，加強內控制度。

(五)學校對大學生加強用卡知識與理財知識的普及

大學生應該提高自己的責任意識，大學生是負有法律刑事責任卻沒有獨立經濟能力的群體，在辦信用卡時應該更為謹慎。

五、結語

大學生信用卡雖然蓬勃發展但處于階段初期，存在著諸多問題和風險。在以后的推行中，銀行和大學生應意識到問題的存在而采取措施控制風險，從而促進大學生信用卡產業的健康發展。

對信用卡的調查研究不只是要發現問題，更重要的是要解決問題。雖然目前信用卡的使用還存在一定的盲目性，同時也受到很多的主觀級客觀因素影響，但是，銀行、學校、家庭及大學生本身都開始意識到所存在問題的嚴重性，并采取了一些措施。大學生使用信用卡任然是社會發展的一大難關，但事物的發展都有一個艱辛的過程，我們不能一味的追求速度，而應該讓其有效地發展，克服一切障礙因素，以滿足多方的利益。

參考文獻：

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大學生信用卡的風險管理研究【MA】，華東師范大學，20070501