第一篇：金融法票據法案例及其答案

票據法

案例1 票據喪失補救的法律問題

2002年5月10日，美倫化工機械廠業務員張某到市內辦事，遺失一張已蓋好單位及有關人員印章、付款人為工商銀行宏利支行的轉賬支票，立即報告了工廠。工廠馬上通知銀行辦理了掛失止付手續，并于當晚在該市晚報上刊登遺失聲明，宣布該支票作廢。5月25日，東方百貨商場向工商銀行宏利支行出示該支票提示付款，工商銀行以該支票超過付款期限（10天）為由拒絕付款。該商場遂持支票向美倫化工機械廠要求支付票款55000元，稱該支票因出售電器而受讓。美倫化工機械廠以支票在銀行掛失和登報聲明作廢為由，拒絕支付。為此，東方百貨商場將美倫化工機械廠告上了法庭，法院判決東方百貨商場勝訴。

問：（1）美倫化工機械廠該不該承擔付款責任？

美倫化工機械廠該當承當付款責任，依照票據法的規則，票據出具當前，有其獨立性，不因根底關系的有效而有效，西方百貨商場作為持票人，有權要求出票人依照票據的金額停止付款，出票人美倫化工機械廠無權拒付。（2）支票遺失后應如何辦理補救手續？

票據遺失后，馬上去付款行操持掛失止付手續是一方面，最重要的是去人民法院請求公示催告順序，由人民法院出具法律文書，公示催告，除權期滿后，判決票據有效，美倫化工機械廠才干免除遺失票據的領取義務

案例2票據變造行為的認定及其法律責任

某公司采購員蕭某需要攜帶2萬元金額的支票到某市工業區采購樣品。支票由蕭某負責填寫，由某公司財務主管加蓋了財務章及財務人員印鑒，收款人一欄授權蕭某填寫。這一切有支票存根上記錄為證。蕭某持票到某市工業區某私營企業中購買了2萬元各類工業樣品。該私營企業負責人李某為蕭某的朋友，見支票上字跡為蕭某所為，于是以資金周轉困難為由，要求蕭某幫忙將支票上金額改成22萬元用于暫時周轉。蕭某應允，在改動過程中使用了李某提供的“涂改劑”，故外觀不露痕跡。爾后，李某為支付工程款將支票背書給了某建筑工程公司。此事敗露后，某公司起訴某建筑工程公司及李某，要求返還多占用的票款。

問：(1)本案中蕭某的行為在票據法上屬于什么性質的行為?為什么?(2)本案應如何處理?為什么?（1）肖某的行為屬于變造票據。他超越特別授權范圍，與李某串通篡改票據金額，屬無權更改之人篡改簽章的以外事項，是典型的票據變造行為。（2）首先，根據在變造之前簽章的人對原記載事項負責，在變造之前簽章的人對原記載事項負責，在變造之后記載事項負責的原理，某公司對某建筑工程公司，只應承擔支付2萬元的票據責任。其次，李某應對建筑工程公司承擔被迫索20萬元的義務。再次應建議金融主管機關依法追究肖某和李某的行政責任，如果其行為已構成犯罪，應依法律程序追究其刑事責任

案例3票據債務人不得以原因關系對抗善意第三人

2007年2月20日，新時代服裝廠與大福布料廠簽訂了購銷40萬元布料的合同。新時代服裝廠向大福布料廠出具了一張以工商銀行某支行為承兌人的銀行承兌匯票00883109號。該匯票的記載事項完全符合《票據法》的要求。大福布料廠將該匯票貼現給了建行某支行。在建行某支行向承兌行提示付款時，工商銀行某支行拒付。理由是：大福布料廠所供布料存在瑕疵，新時代服裝廠來函告知，00883109號匯票不能解付，請協助退回匯票。建行某支行認為，工商銀行某支行拒付違反《票據法》的有關規定，故向法院起訴，要求法院判決。問：（1）工商銀行某支行的做法是否符合《票據法》的有關規定?（2）法院應如何判決？（1）不符合法律的規定。根據票據的無因性，票據債務人不得以原因關系對抗善意第三人。本案中，建行某分行并不知大福布料廠違約供貨的事實通過貼現善意取得00883109號匯票，該匯票是具備票據法上規定票據記載事項的有效票據，工商行某市分行在審核背書連續及持票人合法身份后就應該予以付款，而無權以大福布料廠與新時代服裝廠之間購銷合同具有瑕疵而拒絕付款。

(2)我國(票據法)第61條規定：“匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務人行使追索權?！钡?8條規定： “匯票的出票人、背書人、承兌人和保證人對持票人承擔連帶責任，持票人可以不按照匯票債務人的先后順序，對其中任何一人、數人或者全體行使追索權。”因此，本案中，建行某分行再遭拒付，其有權向出票人新時代服裝廠行使追索權，也可對工商行某市分行提起民事訴訟。

案例4以稅收方式無代價取得匯票的持票人的票據權利

2008年5月9日，A酒店向B商場購買了價值150萬元的空調，并向B商場開具了以C銀行為承兌行的匯票。B商場收到匯票后，將匯票作為向D電視機廠購買電視機的貨款先行付款。D電視機廠收到該張匯票后，恰逢當地某稅務機關收稅，便將該匯票抵交稅款。匯票到期后，某稅務機關欲向C銀行提示付款，不料C銀行因從事非法活動而被責令終止業務活動?？紤]到B商場效益很好，且在本地，某稅務機關遂向B商場行使追索權。B商場認為，D電視機廠發來的電視機不符合標準，自己不應支付貨款，某稅務機關是從D電視機廠處取得匯票，所以本商場不承擔支付責任。某稅務機關認為，票據具有無因性，自己依法取得票據，享有票據權利，B商場不能以它與D電視機廠之間的購銷合同糾紛對抗善意持票人，所以應向本機關承擔付款責任。雙方爭執不下，某稅務機關訴至法院，請求依法判決。

問：（1）我國《票據法》對以稅收方式無代價取得匯票的持票人的票據權利是如何規定的？（2）法院是否應支持B商場的主張？

答：（1）我國《票據法》第11條規定：“因稅收、繼承、贈與可以依法無償取得票據的，不受給付對價的限制。但是，所享有的票據權利不得優于其前手的權利?！?/p>

（2）本案中，B商場與D電視機廠有直接的債權債務關系，因此，B商場可以以D電視機廠違約而進行抗辯，不承擔對D廠的票據債務。而D電視機廠是某稅務機關的前手，由于D電視機廠的票據權利存在瑕疵，它不能向B商場主張票據權利，所以稅務機關的票據權利也存在瑕疵，也不能向B商場主張票據權利，向其行使追索權，因此，本案中B商場的主張是正確的，法院應予支持。

案例5票據抗辯及其原因

國華公司是OLC公司化妝品在江蘇地區的代理銷售商。2006年國華公司以購買OLC化妝品為由，先后對OLC公司簽發了四張商業承兌匯票，并在匯票上簽章承諾，本匯票已經本單位承兌，到期日無條件付款。OLC公司收票后，即按約定發出貨物。國華公司對收到的貨物提出質量異議，雙方數次傳真往來，未能協商一致。國華公司將OLC公司生產的化妝品送國家化妝品質量監督檢驗中心檢驗，檢驗結果為不合格。OLC公司持上述四張匯票于到期后，委托銀行收款時，均被銀行以付款人無款支付，該賬號已結清等為由拒付，OLC公司遂以票據糾紛為由訴至法院。OLC公司訴稱：被告開出的商業承兌匯票已經被告承兌，到期應無條件支付。被告作為票據債務人，應依《票據法》的規定，向我公司支付拒付的匯票，并承擔利息。國華公司辯稱，原告貨物出現了質量問題，我公司提出了質量異議，并要求退回我公司開出的匯票。我公司作為票據債務人，可以對不履行約定義務的與自己有直接債權、債務關系的持票人進行抗辯，故我公司拒絕履行票據義務是合理的。針對本案的爭議，請回答下列問題。（1）如何理清票據關系和與票據有關的法律關系?（2）OLC公司所持觀點的法律依據是什么?（3）國華公司僅以貨物質量有瑕疵為由提出的抗辯理由能否成立？（4）假如該票據背書轉讓給第三人后，國華公司對非直接受讓人的請求能否主張抗辯?（5）什么是票據抗辯? 2 答：（1）①票據關系是基于票據行為本身所發生的債權債務關系。而與票據有關的法律關系又可分為票據法上的與票據有關的法律關系和民法上的與票據有關的法律關系。

②前者是指由票據法直接規定的與票據行為有聯系但不是由票據行為本身所發生的關系。

③后者是指由民法規范來調整的與票據有關的法律關系，包括票據原因關系、票據資金關系和票據預約關系。

（2）《票據法》的兩個重要原則就是票據原因關系與票據關系相分離，二者分別由不同的法律規范來調整。因此，票據義務人不能以原因關系為由對抗票據關系。

（3）可以成立。《票據法》規定：票據債務人可以對不履行約定義務的與自己有直接債權債務關系的持票人進行抗辯。

OLC公司未依約履行合同義務，OLC公司又是直接接受匯票的一方，因此，國華公司在本案中具備了法定的抗辯事由。

（4）不能。

（5）票據抗辯，是指票據債務人對債權人的付款請求提出一定合理理由予以對抗，并拒絕履行票據義務的行為。

案例6偽造的票據及其法律后果 王某系上海B公司職工。上海B公司在寶山區工商行開立結算戶頭，曾買過銀行承兌匯票(全是空白匯票)。王某竊取其中一張，偽造了一張100萬元的銀行承兌匯票。該匯票以杭州A公司為收款人，以上海B公司為承兌申請人，匯票的“交易合同號碼”欄未填，在承兌銀行蓋章處蓋有上海寶山區工商行章。王某將這張偽造的銀行匯票轉讓給杭州C公司，杭州C公司背書轉讓給杭州D公司。杭州D公司持這張偽造的匯票到杭州農行申請貼現，杭州農行未審查出該匯票的真偽，予以貼現人民幣96萬元。杭州農行通過同城票據結算，交換給杭州建行，杭州建行又以聯行票據結算將匯票轉讓給上海寶山區工商行。上海寶山區工商行從未辦理過此筆銀行承兌業務，在收到匯票后，立即向公安機關報案，匯票退給杭州農行，而農行以多種借口拒收匯票。

請結合案例回答下列問題：（1）王某假冒出票人的名義進行原始的票據創設的行為稱為什么?（2）偽造者王某應負什么責任?說明理由。（3）杭州A公司和上海B公司是否承擔票據責任?說明理由。（4）杭州C公司是否承擔票據責任?說明理由。（5）杭州農行應承擔哪些法律責任?（6）簡答匯票絕對應記載的事項。答：（1）．票據偽造。

（2）．王某應承擔民事責任和刑事責任。不承擔票據責任。

由于票據偽造人在偽造票據時，并沒有在票據上以自己的名義簽章，故根據文義性的特點，不負票據上的責任。

（3）．票據偽造是偽造人假冒被偽造人所為的票據行為，所以被偽造人不負票據責任。

除非被偽造人事后對偽造人的行為進行追認。

（4）．承擔票據責任。

凡真正簽章于票據上的人，仍然應各負票據上的責任，不受偽造成簽章的影響。所謂真正簽章就是對偽造的票據進行背書，承兌或保證等票據行為的人。

（5）．付款人付款后，票據關系因付款而消滅，付款人對出票人偽造付款人和其他真實簽章的債務人，都不得基于票據關系而主張權利；但可基于非票據關系請求追還其利益。

但付款人對偽造的票據在認定時，有過失的而予以付款的，應自負其責。

杭州農行審查票據時有明顯過錯，應承擔責任。

（6）．絕對應記載的事項為：

①表明“匯票”的字樣；

②無條件支付的委托；

③確定的金額；④付款人名稱；⑤受款人名稱；⑥出票日期。

案例7記載“不得轉讓”字樣的匯票轉讓的效力以及票據債務人的票據責任

乙公司向甲公司購買化肥，價值50萬元，乙公司開具了一張銀行承兌匯票，匯票正面載有“不得背書轉讓”字樣。甲公司在匯票到期日前將此匯票背書轉讓給丙公司，丙公司為了償付貨款，又背書轉讓給某農機廠。農機廠于匯票付款期屆至時，去銀行提示付款，銀行以該匯票上有不得背書轉讓的記載拒絕付款。農機廠向丙公司、甲公司和乙公司追索，均遭拒絕，農機廠無奈之下，將丙公司告上法庭。請回答下列問題：（1）匯票上記載“不得背書轉讓”字樣，甲公司、丙公司能否將此匯票轉讓?說明法律依據。（2）本案中，甲公司和丙公司應承擔什么責任?（3）農機廠能否行使提示付款權和追索權?（4）銀行拒絕付款的做法是否正確?說明理由。（5）農機廠應怎樣實現其債權? 答：（1）．《票據法》規定：出票人在匯票上記載“不得轉讓”字樣的匯票不得轉讓。

甲公司不能將此票據轉讓給丙公司。

丙公司不能將此票據轉讓給農機廠。

（2）．甲公司在轉讓票據后，負有保證票據到期能夠得到付款的責任，在票據不能得到付款時，應承擔連帶債務人的責任。丙公司須對此票據承擔付款的責任。

（3）．由于票據上記載不得背書轉讓，所以農機廠不能行使提示付款權。

其追索權的行使也有一定限制。票據法規定，記載有不得背書轉讓字樣的票據，被背書人繼續轉讓的，其后手不得向背書人追索。

（4）．正確。

依照《票據法》第二十七條的規定，票據的出票人在票據上記載“不得轉讓”字樣，票據持有人背書轉讓的，背書行為無效。背書轉讓后的受讓人不得享有票據權利，票據的出票人、承兌人對受讓人不承擔票據責任。

（5）．向其直接前手行使追索權，或依票據法的規定提起訴訟。案例8票據喪失后的法律救濟方法

2008年5月5日，為支付電費，某水泥廠簽發銀行承兌匯票一張，并經農行某營業所簽章同意承兌。匯票載明，收款人為某農電局，金額13萬元，匯票到期日為2008年8月5日。簽發當日，匯票交付農電局。后水泥廠與營業所簽訂承兌協議，約定匯票到期日前水泥廠將票款13萬元交存營業所以便到期付款。5月8日，農電局遺失匯票。5月9日上午，農電局向營業所申請掛失，并請求補開銀行承兌匯票。營業所稱，待匯票到期日屆滿，看有無他人持票取款再定。匯票到期屆滿無他人持票取款，農電局請求營業所支付票款，遭拒絕。農電局提起訴訟，請求法院判令營業所支付票款13萬元。營業所辯稱，水泥廠未按協議交存票款，營業所在未見匯票情況下不應承擔付款義務。請回答下列問題：（1）農電局遺失匯票后是否仍然享有票據權利?說明理由。（2）《票據法》規定了票據喪失后有哪三種救濟方法？（3）農電局選擇了哪種方式。（4）假如農電局放棄了票據權利，其債權如何實現？ 答：（1）．享有。

農業局雖然喪失了對票據的占有，但并非基于其真實意志，農業局并未拋棄票據權利。

當持票人非自愿地失去了票據的占有時，其并不會當然喪失票據上的權利，仍可依救濟措施繼續行使票據權利。

（2）．①掛失止付。

是指失票人將喪失票據情況通知付款人，接受持失通知的付款人決定暫停支付，以防止票款被他人取得。

②公示催告。

法院依失票人的申請，以公示的方法，催告票據利害關系人在一定期限內申報權利，如在一定期限內沒有申報權利，則產生失權的法律后果。

③提起訴訟。

指失票人喪失票據后通過票據債務人的一般民事訴訟來解決票據權利問題。

（3）．農電局選擇了提起訴訟方式。

（4）．農電局可依其對水泥廠的債權要求水泥廠償付電費。案例9票據行為效力的認定與票據權利

建設銀行甲市分行某辦事處李某與同學劉某密謀，盜用該行已公告作廢的業務印鑒和銀行現行票據格式憑證，于2008年12月簽署了金額為80萬元的銀行承兌匯票1張。匯票上記載的出票人及承兌人均為該辦事處，收款人為劉某所開辦的沙發廠。劉某找到某電力公司請求其在票據上簽署了保證。之后，劉某持票向某農村合作銀行申請貼現，得到貼現款77萬元。匯票到期，某農村合作銀行向該辦事處提示付款，遭拒絕。請結合案例回答下列問題：（1）李某簽署匯票的行為是票據偽造還是票據變造?（2）本案有哪些票據行為?并說明其效力。（3）某農村合作銀行是否享有票據權利？如何行使？（4）李某應承擔什么責任？ 答：（1）．享有。

農業局雖然喪失了對票據的占有，但并非基于其真實意志，農業局并未拋棄票據權利。

當持票人非自愿地失去了票據的占有時，其并不會當然喪失票據上的權利，仍可依救濟措施繼續行使票據權利。

（2）．①掛失止付。

是指失票人將喪失票據情況通知付款人，接受持失通知的付款人決定暫停支付，以防止票款被他人取得。

②公示催告。

法院依失票人的申請，以公示的方法，催告票據利害關系人在一定期限內申報權利，如在一定期限內沒有申報權利，則產生失權的法律后果。

③提起訴訟。

指失票人喪失票據后通過票據債務人的一般民事訴訟來解決票據權利問題。

（3）．農電局選擇了提起訴訟方式。

（4）．農電局可依其對水泥廠的債權要求水泥廠償付電費。案例10匯票的背書轉讓

甲簽發一張面額100萬美元的匯票交付給乙，付款人為丙，付款期限為出票后60天。乙將該匯票提示承兌后轉讓給A，A背書轉讓給B。B不慎遺失，被C拾到，C假冒B的簽名將匯票據為已有，并背書轉讓給D。D以60萬美元貨物作為對價受讓該匯票，并背書轉讓給E，以抵消自己欠E100萬美元的債務。請回答下列問題：（1）該匯票的債務人是誰?債權人是誰?（2）該匯票在承兌前，誰是主債務人，應承擔什么責任?（3）持票人E的權利是否有缺陷?假如該匯票遭拒付，他如何實現自己的權利?（4）假如D償付票款后，能否向其任何一前手追索?（5）B對該匯票是否承擔保證責任，是否有權要求E、C、D返還匯票?他如何保護自己的權利?（6）C在本案中承擔什么法律責任? 答：（1）．該匯票的債務人是甲、乙、丙、A、C、D。債權人是B、E。

（2）．該匯票在承兌前，甲是主債務人，他承擔保證該匯票承兌和付款的責任。

（3）．持票人E的權利沒有缺陷，因為他是善意地受讓票據且給付了對價，票據背書在形式上也是連續的，他享有充分的票據權利。他可以通過行使追索權或提起訴訟來實現自己的權利。

（4）．不能。D的前手C因拾得票據，沒有給付對價，且假冒B的簽名，屬于票據的偽造，按《票據法》的規定，不得享有票據權利。D以40萬元的貨物作為對價受讓票據，其目的是牟取60萬元的差價。D應當知道并且是可以知道C是無票據權利的，D可以通過核實C的身份發現C的票據偽造行為，但D卻未予查實，因而存在重大過失，按《票據法》的規定，不得享有票據權利，所以，D不能向其任何一位前手追索。

（5）．B對該匯票不承擔保證責任，因為他沒有在票據上留下任何他自己的真實簽章，其背書是C所偽造，且B對此毫不知情且沒有過失，因而不構成表見代理，對B不產生任何法律效力。根據《票據法》的規定，對于因惡意或重大過失而取得票據的人，票據上的正當權利人有票據返還請求權。因此，B可以要求C、D返還票據，但無權要求E返還匯票。他可以根據《票據法》和《民事訴訟法》的有關規定，申請掛失止付、公示催告或向人民法院提起票據糾紛訴訟，來保護自己的權利。

（6）．C在本案中是票據的偽造人，根據票據的文義性，他不需要承擔任何票據責任。但他的行為構成票據詐騙罪，應當承擔刑事責任、行政責任和民事損害賠償責任。

第二篇：金融法案例

金融法律制度 名為聯營實為非法借貸

【案例介紹】

1993年12月11日，東發經營公司與良友商貿公司簽訂了一份投資協議，協議約定：雙方合作經營一批建材，由良友商貿公司負責對外簽約、訂貨和銷售，東發經營公司負責籌集資金，并于簽訂協議次日投入良友商貿公司人民幣300萬元，待合作經營結束，東發經營公司從良友商貿公司收回上述款項及不低于同期銀行貸款利率的利潤，合作期限從雙方簽訂投資協議至1994年6月30日止。后因市場不景氣，雙方實際上未開展合作經營業務。1994年3、4月，東發經營公司多次向良友商貿公司催討上述款項，良友商貿公司均以合作經營期限未到為由拒絕東發經營公司的要求。東發經營公司遂于1994年5月向法院提起訴訟，要求良友商貿公司支付人民幣300萬元及按同期銀行貸款利率計算的利息。庭審時，良友商貿公司辯稱：雙方簽訂的協議因市場不景氣而暫未履行，待市場情況好轉后會按協議履行的，現投資協議未到期，東發經營公司要求返還投資款的請求是不恰當的。

【幾種觀點】

1、1、雙方簽訂的投資協議未到期，東發經營公司要求返還投資款的請求不能支持，依法應駁回其訴訟請求。

2、2、雙方簽訂的投資協議，因約定了保底條款而致使投資協議無效，良友商貿公司應返還投資款，而東發經營公司的利息請求不予支持。

3、3、雙方簽訂的投資協議名為聯營、實為借貸，應確認協議無效，本金應予返還，而利息請求不予支持。

【評析意見】

本案爭議較大的是雙方簽訂的投資協議是否有效。從形式上來看，訟爭協議屬于聯營協議。聯營是兩個以上的企業之間或者企業、事業單位之間的橫向經濟合作關系的一種法律形式。根據民法通則的規定，聯營有三種形式：

（一）法人型聯營。《民法通則》第五十一條規定：“企業之間或者企業、事業單位之間聯營，組成新的經濟實體，獨立承擔民事責任、具備法人條件的，經主管機關的核準登記，取得法人資格?！狈ㄈ诵吐摖I之下，兩個以上的企事業單位共同出資創辦的聯營體是一個新的企業法人，聯營各方的關系，根據聯營合同的約定以及法律的有關規定來確定。

（二）合伙型聯營?！睹穹ㄍ▌t》第五十二條規定：“企業之間或者企業、事業單位之間聯營，共同經營、不具備法人條件的，由聯營各方按照出資比例或者協議的約定，以各自所有的或者經營管理的財產承擔民事責任。依照法律的規定或者協議的約定負連帶責任的，承擔連帶責任。”合伙型聯營之下，兩個以上的企事業單位共同出資創辦的聯營體是一個不具備法人條件的新的企業，根據法律規定，原則上聯營各方按照聯營合同中約定的比例或者出資比例分別承擔聯營企業的債務，如果法律有要求聯營各方承擔無限連帶責任的特殊規定或者當事人之間有特殊的約定，則應當由聯營各方承擔連帶無限責任。

（三）合同型聯營?！睹穹ㄍ▌t》第五十三條規定：“企業之間或者企業、事業單位之間聯營，按照合同的約定各自獨立經營的，它的權利和義務由合同約定，各自承擔民事責任?！焙贤吐摖I之下，聯營各方并不出資組建一個固定的共同經營的企業，而是分別獨立經營，只是各方根據合同有較為長期的固定的合作關系。所以，它們之間的關系完全按照合同的約定以及關于合同的法律規定來確定。依照上述分類，涉案聯營合同雙方并未組建一個新的固定的共同經營的企業，屬于合同型聯營。但是，從投資協議約定的內容看，雙方約定的“一方負責對外簽約、訂貨和銷售，一方投入資金”可視為雙方共同出資和共同經營；而雙方約定不論聯營盈虧與否，東發經營公司均可收回出資并獲得不低于同期貸款利率的利潤，排除了聯營雙方共擔聯營虧損的義務，顯然違背了聯營活動中應當遵循的共擔風險、共負盈虧的原則，故應確認為無效。

對于無效的聯營，最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》（以下簡稱《解答》）對不同情況作出了規定。那么，涉案無效聯營協議是因規定了保底條款而無效還是屬于名為聯營實為借貸而無效呢？這個問題的不同認定對案件處理結果有很大的影響。聯營合同中的保底條款，通常是指聯營一方雖向聯營體投資，并參與共同經營，分享聯營的盈利，但不承擔聯營的虧損責任，在聯營體虧損時，仍要收回其出資和收取固定利潤的條款。對于上述情況的處理，《解答》也作了明確的規定。聯營確認無效，聯營企業發生虧損的，聯營一方依保底條款收取的固定利潤，應當如數退還，用于補償聯營的虧損，如無虧損，或補償后仍有剩余的，剩余部分可作為聯營的盈余，由雙方重新商定合理分配或按聯營各方的投資比例重新分配。從本案看，雖約定了雙方的不同分工，因市場不景氣一方未實際履行，不論其原因如何，實際上并未真正的共同經營，故本案不屬上述情況?！督獯稹酚忠幎ǎ髽I法人、事業法人作為聯營一方向聯營體投資，但不參加共同經營，也不承擔聯營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利率的，是名為聯營實為借貸。在借貸關系中，本案的當事人主體資格是否具備呢？我國商業銀行法第十一條第二款規定：“未經中國人民銀行批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，??”。根據商業銀行法第三條，這里的商業銀行業務包括發放短期、中期和長期貸款等。這就是說，貸款業務在我國是由中國人民銀行批準的金融機構壟斷經營的，行政部門、企事業單位、股份合作經濟組織、供銷合作社、基金會等是不能擅自發放的，實際上就是不允許單位之間相互借貸。本案是以聯營作掩飾進行非法借貸，在確認雙方聯營合同無效的前提下，非法借貸的本金300萬元應由良友商貿公司返還東發經營公司，對于出資人東發經營公司約定取得（他案中也可以包括已經取得）的利息應予收繳，故其利息請求不予支持。另外，對用款人良友商貿公司應處以相當于銀行利息的罰款。

【案例介紹】

空白支票的掛失止付

1997年11月15日，大成公司為給職工分發冬季勞防用品，責成經辦人王強持蓋有銀行預留印鑒、號碼為007839的空白現金支票一張外出購買，但未填寫金額。在商場準備填寫支票時，王強發現支票遺失，遂立即趕回公司向財務科長報告支票遺失的情況。財務科長遂發函給開戶銀行辦理該遺失票據的掛失手續。為保險起見，同時與報社聯系，并于次日在當地日報上刊登支票遺失啟事，聲明遺失的007839號空白支票作廢。一周后，一自稱是陳軍的人持該填寫完整的支票以大成公司的名義到某商場購貨，次日將價值七千余元的貨物提走。11月25日，某商場將該現金支票到大成公司的開戶銀行去兌付，銀行以該支票已掛失為由拒絕兌付。后某商場得知大成公司掛失的是空白支票遂與大成公司的開戶銀行交涉，首先認為銀行對空白支票不應掛失，其次，自己所持的是記載完全的有效票據，銀行沒有理由拒絕兌付。銀行認為，票據法規定“票據喪失，失票人可以及時通知票據的付款人掛失止付，但是，未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據除外。收到掛失止付通知的付款人，應當暫停支付?！彼?，銀行的做法是正確的。后某商場又與大成公司交涉要求其支付票款，大成公司以支票已掛失并已聲明作廢為由拒絕支付。因交涉無效，某商場遂訴至法院，要求大成公司的開戶銀行兌付票款及相應利息。

【幾種觀點】

1、銀行按票據法有關規定為大成公司辦理掛失支付是正確的，可以拒絕兌付，某商場的訴訟請求是無理的，不予支持，駁回原告訴請。

2、票據喪失，失票人可以掛失止付，但是，掛失止付的一個前提是喪失的票據必須是有效的票據，而大成公司辦理掛失止付時票據為空白支票，屬不完全票據，不應辦理掛失止付，銀行應承擔兌付責任并支付相應的逾期付款利息。

【評析意見】

本案應先認定空白支票的有效性問題。支票是出票人簽發的，委托辦理支票存款業務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據?？瞻字?，就是出票人簽發支票時，有意識的將支票上應記載的事項不記載完全，留給持票人以后補填記載的支票。空白支票是由于市場經濟發展的需要而出現的。在實際的商品交易中，出票人在簽發票據時，無法確定某些應記載的事項，必須留待日后確定才能補填完整，較為多見是金額。從我國票據法的規定來看，是允許使用空白票據，但從銀行加強結算管理的角度，對空白票據是持反對意見的。從形式上講，空白支票上法定應記載事項有欠缺，從實質上講，對于支票上欠缺的法定記載事項，出票人有準備在日后由他人將其補充完全的意思，即授予他人以空白票據的補充權。這是空白票據與欠缺記載事項的不完全票據的本質區別。補充權是指補充票據上欠缺的事項使之成為完全票據的權利。補充權的產生應基于在票據上簽名的票據行為人與持票人在票據外的合意，而補充權的行使應受合意限制，否則，授權人可對補充權人行使抗辯，但不得對善意持票人主張。我國票據法第八十五條規定，支票必須記載下列事項：

（一）表明“支票”的字樣；

（二）無條件支付的委托；

（三）確定的金額；

（四）付款人的名稱；

（五）出票日期；

（六）出票人簽章。支票上未記載前款規定事項之一的，支票無效。第八十六條規定，支票上的金額可以由出票人授權補記，未補記前的支票，不得使用。據此，上述空白支票遺失時處于無效狀態。但是，空白支票的特殊性決定了補充權人日后將法定欠缺事項補填完整后，可成為有效票據。

空白票據是否適用掛失止付。掛失止付是票據喪失的一種補救辦法。票據喪失是指持票人并非出于本人的意愿而喪失對票據的占有。票據喪失依票據是否還現實的存在可分為兩種情況，即絕對喪失和相對喪失。票據的絕對喪失，是指票據本身已不存在，如票據因焚燒、撕碎以及嚴重涂寫而不能辨認，故又稱票據滅失；票據的相對喪失，是指由于持票人將票據丟失或被人盜竊，即票據又可能轉入他人之手，故又稱票據的遺失。我國票據法對票據喪失規定了三種補救方法：掛失止付、公示催告、提起訴訟。

（一）掛失止付是指失票人將票據喪失的事實通知票據的付款人，并指示付款人停止支付票據款項的一種票據喪失的補救方法。掛失止付應注意：

1、必須是失票人有權停止付款，失票人即票據權利人。

2、申請掛失止付必須及時。如果失票人未及時申請掛失止付，票據付款人在此之前已支付票據款項，若付款人付款時無惡意或重大過失，其后果由失票人自己承擔。

3、申請掛失止付的通知方式。一般來講，掛失止付應以書面形式通知，但在情況較為緊急的時候，可考慮先用電話等口頭形式，再補辦書面手續。

4、掛失止付通知時應告知失票的基本情況。失票人應盡可能向票據付款人證明自己是真正的票據權利人，應當將票據遺失的經過、遺失票據的類別、帳號、號碼、金額、票據付款到期日等有關記載事項告知票據付款人，并將失票人的姓名、工作單位、年齡、住址等情況告知票款付款人。如果失票人為法人或企事業機關團體的，還應按有關規定由單位出具證明，加蓋單位印章。

5、喪失的票據必須為有效票據。另外，《支付結算辦法》第八十四條規定，已承兌的商業匯票、支票、填明“現金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及填明“現金”字樣的銀行本票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人掛失止付。未填明“現金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及未填明“現金”字樣的銀行本票喪失，不得掛失止付。

（二）公示催告是人民法院根據失票人的申請，以公告的方法，告知并催促利害關系人在指定期限內，向人民法院申報權利，人民法院依法作出宣告票據無效的程序。公示催告程序的申請人必須是享用申請權的失票人；喪失的票據必須是可以背書轉讓的票據被盜、遺失或者滅失；申請必須以書面形式向有管轄權的法院提出申請。

（三）提起訴訟。失票人應在申請掛失止付后3日內申請公示催告或者向人民法院提起訴訟；失票人也可以依法直接向人民法院提起訴訟。

本案大成公司遺失的是空白支票，遺失時法定必要記載事項不完整，處于無效狀態，按照票據法規定銀行不應予以掛失止付，本案中開戶銀行以掛失止付為由拒絕兌付是違法的。原告持記載完全的有效票據向銀行申請兌付有法可依，故法院應支持原告訴請，判令銀行支付票款及逾期付款利息。大成公司是否可以使用公示催告的方法予以補救呢？《支付結算辦法》第二十七條規定，票據可以背書轉讓，但填明“現金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用以支取現金的支票不得背書轉讓。因涉案票據為現金支票，不得背書轉讓，違反公示催告的票據必須是可以背書轉讓的票據的規定，故亦不適用公示催告的補救方法。本案票據遺失人通過報紙聲明票據作廢是不能產生法律上的效力的。遺失票據作廢聲明的行為是一種單方的彌補行為，不能為他人設立法律上的責任和義務，對第三人不具有法律上的約束力，第三人可對此聲明作出拒絕的意思表示，我們也不可能基于其不反應而推定其為默示同意，因為他人無義務對此聲明作出反應。

票據的特性

【案例介紹】

建行A縣支行的客戶工程隊為解決資金短缺問題，與水泥廠串通簽訂虛假的水泥購銷合同，總價款為50萬元，結算采用銀行承兌匯票。合同簽訂后，工程隊向縣支行申請簽發銀行承兌匯票。縣支行應申請簽發了金額分別為20萬元、20萬元、10萬元、承兌期為三個月的三張銀行承兌匯票，雙方協議除不可抗拒的原因并經簽發銀行同意上述匯票不得貼現或轉讓。收到匯票后，工程隊將一張20萬元的匯票背書轉讓給水泥廠。工程隊因購買建材將一張10萬元的銀行承兌匯票背書轉讓給建材公司，又將另一張20萬元的匯票向工行A縣支行申請貼現，工行A縣支行委托市分行查詢匯票的情況，與工程隊簽訂了匯票貼現協議。協議簽訂后，工行A縣支行收到建行A縣支行關于被騙簽發匯票，要求對匯票不予貼現的復電，工行A縣支行仍按貼現協議將款劃入工程隊帳號。建行A縣支行以匯票因受騙而簽發，故無效，要求工程隊返還匯票。工程隊告知匯票已分別背書給水泥廠、建材公司，貼現給工行A縣支行。

隨后，建行A縣支行以銀行承兌匯票是在受欺騙的情況下開出為由，向工行A縣支行和建材公司、水泥廠追要其簽發的匯票，遭拒絕后，遂向法院起訴，要求判決匯票無效，持票人應將匯票返還建行A縣支行。

經查，工程隊與水泥廠確系惡意串通，虛擬合同騙取銀行簽發銀行承兌匯票。

【幾種觀點】

1、涉案銀行承兌匯票因受欺騙而簽發，系無效票據，應予返還。

2、鑒于所簽發的銀行承兌匯票形式要件具備，應為有效票據，原告訴請不予支持。

【評析意見】

票據具有無因性。票據的無因性是指票據關系雖需基于一定的原因關系才能成立，但票據關系一經成立，就與產生或轉讓票據的原因關系相分離，兩者各自獨立。應當注意的是，票據關系只有在合法成立后才能與原因關系相分離，如果當事人是以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，不得享有票據權利。我國票據法第十二條規定，以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據的，不得享有票據權利。以欺詐手段取得票據是指以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取他人票據。由于欺詐違背了民事活動的誠實信用原則，為我國法律所禁止，是無效的民事行為。對以詐騙手段取得票據的，除不得享有票據外，還應依法追究其刑事責任和民事責任。票據的無因性還限制了票據債務人的抗辯能力，其只能對抗有原因關系的持票人，以原因關系上的事由，提出一般抗辯；而對于無原因關系的持票人，則不能以原因關系上的事由提出一般抗辯。本案中，工程隊與水泥廠惡意串通，騙取匯票，故該匯票無效，應依建行A縣支行要求返還匯票，同時建行A縣支行不得以原因關系對抗善意第三人（無原因關系的持票人）。

票據具有嚴格的文義性。票據的文義性是指票據權利、義務的具體內容以及票據的其他有關事項，只能按票據上記載的文義來確定，既不能由任何人隨意解釋，也不能根據票據以外的其他文件來確定或變更票據記載的文義。本案的三張銀行承兌匯票，建行A縣支行與工程隊簽訂的協議中約定除不可抗拒的原因并經簽發銀行同意外，不得貼現或轉讓。說明雙方當事人是有禁止票據貼現或轉讓的意思表示的。但是這種禁止貼現或轉讓的意思并未在票據上注明，根據票據的文義性，這種禁止貼現或轉讓的意思表示在票據法上不具有法律意義，對票據當事人不發生拘束力。所以，本案中匯票背書及貼現是為票據法所允許的，這些票據行為在形式上是有效的。

票據行為的獨立性。票據行為的獨立性是指票據上的各個行為相互獨立的發生效力，某一種票據行為無效，并不影響其他行為的有效性，即使在先的票據行為無效，也不影響后續票據行為的效力。本案中雖然票據無效，但不影響后續有效的票據行為。我國票據法規定，票據的取得必須給付對價，即應當給付票據雙方當事人認可的相對應的代價。那么究竟要給付了相當于票據價值的多少才算給付了對價，在其他國家通常是通過判例法來解決的，一般是因時因地因人而異的，但有個通常標準為百分之五十，我國票據法對此也沒有作量化規定，而是將此交由票據雙方當事人確定。建材公司因向工程隊供貨而取得票據，顯然已支付了相應的對價，其取得票據權利是合法的，應予保護，故建行A縣支行要求其返還匯票是沒有道理的。

同時，建行A縣支行應向建材公司兌付票款。我國票據法第四十四條規定，付款人承兌付款后，應當承擔到期付款的責任。付款人對匯票進行承兌后，付款人成為承兌人，由承兌前的非票據債務人（匯票關系人）變為匯票第一債務人（或稱主債務人），于匯票到期后負絕對的付款責任。而工行A縣支行的情況有所不同，工行A縣支行在實際為工程隊進行匯票貼現前已收到建行A縣支行的答復，得知工程隊是不享有票據權利的，仍予以貼現而取得票據。按照我國票據法第十二條規定，工行A縣支行亦不得享有票據權利。建行A縣支行亦可根據我國票據法第十三條規定，對工行A縣支行行使抗辯權。至于工行A縣支行與工程隊的貼現協議，并不能成為工行A縣支行進行貼現的理由，那是票據的原因關系，原因關系的法律約束力不能使票據行為產生效力。

綜上所述，法院應判令水泥廠和工行A縣支行返還建行A縣支行涉案匯票，建行A縣支行要求建材公司返還匯票的訴請不予支持。

票據的抗辯

【案例介紹】

1996年9月27日，某物資局與某軋鋼廠簽訂一份購銷合同，合同總價款為284536元，并約定以商業承兌匯票結算貨款。合同訂立后，物資局向軋鋼廠簽發并承兌了一張金額為284536元、到期日為1997年3月27日的商業承兌匯票。同年11月18日軋鋼廠持該商業承兌匯票向農行縣支行申請貼現，農行經審核后同意軋鋼廠的貼現申請，辦理了背書轉讓，扣除貼現利息后將款劃至軋鋼廠的帳號。匯票到期后，農行縣支行持匯票提示付款，因物資局存款不足而遭退票。農行縣支行遂直接向物資局交涉票款未果，又向軋鋼廠交涉亦未果，故訴諸法院，要求物資局償付票據金額及利息，軋鋼廠承擔連帶責任。物資局辯稱，因軋鋼廠未履行購銷合同，故不應償付票據金額；軋鋼廠辯稱，物資局是涉案匯票的出票人及承兌人，應由物資局支付票款。

【幾種觀點】

1、1、匯票系無因有價票據，一經作成即具有獨立的票據關系，其效力不再受原因關系的影響。當持票人向票據債務人要求付款時，票據債務人就負有絕對的付款義務，故物資局拒絕付款是不對的。

2、2、因軋鋼廠未按合同履行義務，致使簽發票據的原因關系不成立，違背物資局簽發票據的初衷，屬意思表示不一致，故所簽發的票據無效。實際上軋鋼廠是受益人，應由其償還票款。

【評析意見】

系爭票據為商業承兌匯票。匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。按出票人和付款期限的不同分為銀行匯票和商業匯票。銀行匯票是指匯款人將款項交存當地銀行，由銀行簽發給匯款人持往異地辦理轉帳結算或者支取現金的票據。商業匯票是指由出票人簽發的，由承兌人承兌，并于到期日向收款人或者持票人支付款項的票據。這里指的出票人是指除銀行以外的出票人。商業匯票按承兌人的不同又分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票。商業承兌匯票由銀行以外的付款人承兌，銀行承兌匯票由銀行承兌。值得一提的是，匯票的承兌與否并不影響匯票的效力，僅在于確定誰是票據的主債務人。匯票未經承兌出票人是票據的主債務人，但經承兌以后，承兌人成為票據的主債務人。本案中，物資局既是商業承兌匯票的出票人又是承兌人，其自始至終是該匯票的主債務人，故當付款人即銀行因存款不足拒絕持票人農行縣支行提示付款時（行使付款請求權），持票人向物資局要求付款（行使追索權），物資局作為票據主債務人因負有絕對付款義務而無權拒絕。而軋鋼廠是匯票的收款人，是票據債權人，不承擔票據債務，故農行縣支行要求其承擔連帶責任是不合適的。物資局以軋鋼廠未履行合同義務而拒絕付款的理由是否成立呢？我們有必要對此作進一步分析。

物資局的上述拒絕付款理由在票據法上稱為抗辯事由。票據抗辯是指票據債務人對于票據債權人，提出一定的合法事由以拒絕其行使權利的行為。票據債務人行使抗辯權需以一定的抗辯事由為依據。按抗辯原因，可將票據抗辯分為物的抗辯和人的抗辯兩類。物的抗辯是基于票據本身的內容而發生的抗辯。即使持票人取得票據時無惡意和重大過失，仍要受此種抗辯。在物的抗辯中，根據行使抗辯權的人的不同又分為兩類：一切票據債務人可以對一切票據債權人行使的抗辯和特定票據債務人可以對一切票據債權人行使的抗辯。一切票據債務人可以行使的物的抗辯包括：（1）欠缺票據上應記載事項或記載了票據上不得記載的事項而使票據無效的抗辯；（2）票據上記載的到期日未到或票據上記載的付款地與持票人請求付款的地點不符而對權利人可以行使的抗辯；（3）票據應依法付款或依法提存而使票據權利消滅的抗辯；（4）票據因法院作除權判決而使票據權利失效的抗辯。特定票據債務人可以行使的物的抗辯包括：（1）否定票據行為有效成立的抗辯，如無票據行為能力人為票據行為，該行為人可以以自己無票據行為能力為由行使抗辯權；（2）依票據上的記載而提出的抗辯，如在票據上記明禁止轉讓的人對禁止后取得票據的人提出的抗辯；（3）票據債務人對該債權人已過時效期的抗辯；（4）保全手續欠缺的抗辯，如應作出拒絕證書而未作時，某些被追索人對持票人所提出的抗辯。

人的抗辯又叫相對的抗辯，是指票據債務人僅可以對抗特定的票據債權人，因持票人的變更便受到影響的抗辯。其中一切票據債務人可以行使的人的抗辯包括：（1）持票人欠缺實質上的受領票據金額資格的抗辯，如持票人被宣告破產、被法院扣押禁止付款等。（2）持票人欠缺形式上的受領票據金額的抗辯，如票據背書不連續。（3）其他抗辯，如以詐騙、脅迫方法等惡意方法取得票據。特定票據債務人可以行使的人的抗辯，如我國票據法第十三條第二款規定：“票據債務人可以對不履行約定義務的與自己有直接債權債務關系的持票人，進行抗辯?！钡牵瑢τ谌说目罐q亦有一些限制，這種限制主要是為了保護票據流通轉讓中的善意持票人，最終是為了保護票據的流通性。我國票據法第十三條第一款規定：“票據債務人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對抗持票人；但是，持票人明知存在抗辯事由而取得票據的除外?！北景肝镔Y局所持抗辯理由是軋鋼廠未履行購銷合同，屬特定債務人對人的抗辯的事由，按票據法規定，該抗辯事由僅能對“不履行約定義務的與自己有直接債權債務關系的持票人進行抗辯”。本案中持票人已改變即軋鋼廠將票據貼現給農行，抗辯事由被切斷，票據債務人物資局不能以此為由主張抗辯，應當無條件的向農行縣支行支付票款及利息。

未盡如實告知義務的處理

【案例介紹】

1997年8月，錢志遠因患直腸癌住院治療，術后在家休養，其家屬一直未將此事告知其本人。同年9月，錢的鄰居張某來探望，閑聊時告知錢自己將去保險公司辦理人身保險，錢當即委托張某為其代向保險公司投?！昂喴兹松肀ｋU（甲種）”。張某在為錢志遠填寫投保單時，因不知情，“健康狀況”一欄未予填寫。該保險公司經辦人員未按規定進行核實即準予投保。錢志遠拿到保險單后，按期交納了保險費。1998年5月，錢志遠直腸癌惡化，經治療無效，于同年6月15日死亡。之后，錢志遠的女兒錢曉琴以指定受益人的身份到保險公司索賠保險金。保險公司在審查錢曉琴提交的證明材料時發現，錢志遠在投保時已患直腸癌并休養在家，不符合“簡易人身保險（甲種）”的規定，拒絕給付保險金。錢曉琴即向法院提起訴訟，要求法院判令保險公司給付保險金。保險公司在答辯意見中稱：因投保人錢志遠隱瞞其病史，致使保險公司誤把錢志遠當成健康人而準予投保，屬行為人對行為內容有重大誤解而造成的可撤銷的民事行為，故應適用《民法通則》的規定，將合同予以撤銷，而且依據錢志遠的真實身體狀況是不符合“簡易人身保險（甲種）”的投保條件的。

【幾種觀點】

1、1、錢志遠雖非故意隱瞞其身體狀況，但其不符合投保“簡易人身保險（甲種）”的條件，根據《民法通則》的規定，錢的行為無效。但保險公司未盡審查義務，亦有過失，故應對原告予以適當補償。

2、2、投保人錢志遠并不知其患何病，鄰居張某亦不知錢志遠的具體情況，保險公司未經審查即準予投保，責任完全在保險公司，保險合同依法有效，保險公司應給付保險金。

3、3、第三種觀點認為，保險公司誤把投保人錢志遠當成健康人而準予投保，屬對行為內容有重大誤解，應予撤銷。

【評析意見】

本案系簡易人身保險合同賠償糾紛。人身保險，是以人的生命和身體作為保險標的，以被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事件的一種保險。人身保險合同是指投保人或被保險人與保險人之間，以自己或與自己有扶養關系的人的身體和壽命為保險標的，明確相互權利、義務關系的協議。

我國《保險法》第十六條第一款規定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！叭鐚嵏嬷辈粌H限于保險人的詢問，而且對于與保險合同有關的事項投保人均有如實告知的義務。保險法對投保人如實告知義務的規定與合同法誠實信用原則的規定也是暗合的，各國保險法對此均有規定。我國《保險法》第十六條第二、三、四款對于投保人違反如實告知義務的法律責任亦有規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。本案，錢志遠投保的是簡易人身保險，保險人僅憑投保人在投保單上的陳述決定是否承保。在簡易人身保險投保單上，被保險人“健康狀況”一欄注明：“本欄應如實填寫，如有隱瞞情況，保險公司不負給付責任?！北景钢绣X志遠雖不知自己身患何病，但是其是知道自己曾住院治療，而他卻未告知其代理人張某，故張某在不知情的情況下未填寫健康狀況一欄。根據《民法通則》第六十三條第二款：代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。故錢志遠應承擔未如實告知的法律后果，即保險公司解除保險合同。

基于上述情況，保險公司本應解除保險合同，但其卻未予審查投保單即與錢志遠簽訂了人身保險合同，并向錢志遠出具了保險單。之后，錢志遠按約交付了保險費。那么保險公司是否構成民法通則規定的重大誤解呢？下面用民法和保險法的有關理論加以分析。所謂重大誤解的民事行為是指行為人因有重大誤解而實施的民事行為。最高人民法院“關于貫徹執行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）”第七十一條規定：行為人因對行為的性質、對方當事人、標的物的品種、質量、規格和數量等的錯誤認識，使行為的后果與自己的意思相悖，并造成較大損失的，可以認定為重大誤解。據此規定，構成重大誤解的民事行為應具備以下條件：第一，須當事人的意思表示錯誤或者對對方當事人的表示產生錯誤理解。意思表示錯誤是指行為人的內在的意思與其意思的外部表示不一致。第二，須錯誤的發生是行為人無意造成的。第三，須當事人的錯誤認識與行為兩者之間有因果關系。所謂兩者之間有因果關系是指行為的成立是因錯誤認識造成的。第四，須當事人的誤解是重大的。并非當事人誤解或錯誤實施的民事行為都是屬于重大誤解的民事行為，只有當事人的誤解是重大時，其行為才構成重大誤解的民事行為。在保險合同中，投保條件是保險人據以承保并簽訂保險合同的依據。只有對于符合保險條件的投保人，保險人才予承保。在簡易人身保險合同訂立過程中，保險人應審查投保單，根據投保單上的記載，尤其是健康狀況，來判斷投保人是否符合投保條件，如有疑問，可向投保人詢問，最終決定是否承保。我國保險法對保險人無過失而不知投保人未如實告知的情況規定，保險人可以解除合同。而本案中，保險公司未盡審查義務，顯然有過錯，不應適用保險法的上述規定而解除合同。另外，鑒于投保單上健康狀況一欄空白，故不存在保險公司對投保人錢志遠（對方當事人的）的關于健康狀況的意思表示的錯誤理解，實際上錢志遠對健康狀況未作“意思表示”，而保險公司在放棄審查投保單的情況下與錢志遠訂立保險合同的行為，事實上免除了投保人的如實告知義務，自己也不具有保險合同的撤銷權。本案保險合同賠償糾紛，主要責任在保險公司，保險公司有重大誤解應予撤銷的辯稱不能成立，依法應支持原告訴請，判令保險公司按保險合同給付原告保險金。

保險單與投保單記載不一致

【案例介紹】

1997年3月18日，國祥家具廠向新安保險公司投保企業財產險，雙方約定保險期限自1997年3月19日至1998年3月18日止。國祥家具廠遂填寫了投保單，投保單上注明其投保的企業財產為固定資產保險金額人民幣600萬元，包括廠房、機器設備等；流動資產保險金額人民幣200萬元，包括原材料、低值易耗品。次日，保險公司經審查同意承保，其經辦人楊雄在該投保單上簽字蓋章，國祥家具廠交納保險費后，保險公司即開具了保險單。由于工作疏忽，保險單的投保財產項目中流動資產一欄未載明原材料和低值易耗品兩項。國祥家具廠亦未提出異議。1997年12月15日國祥家具廠發生火災，后經審計確認：固定資產損失60萬元，原材料損失40萬元，家具成品損失25萬元。事故后，國祥家具廠向保險公司提出索賠，要求其支付125萬元的全部財產損失。保險公司攜同消防人員對火災現場進行勘查，結論為：失火原因不明，造成損失確實。但保險公司以原材料、成品不屬于保險范圍為由，僅同意支付保險金60萬元，即固定資產的損失。為此，國祥家具廠訴至法院要求保險公司賠償其全部損失。

【幾種觀點】

1、1、保險單作為有效的保險憑證，其效力較投保單強，應依照其記載來認定，所以，保險公司的做法是對的，原告的訴請不予支持。

2、2、投保單是合同的書面表現形式，合同糾紛應以此為依據，故保險公司應賠償固定資產和原材料的損失。

3、3、投保單與保險單的不一致是因保險公司工作人員的疏忽而造成，其應承擔過錯責任，對原告的損失全部予以賠償。

【評析意見】

正確處理本案的關鍵是搞清財產保險合同的形式及其效力。財產保險合同包括以財產和利益為保險標的的各種保險合同，它是指保險人按照約定，對被保險人因自然災害、意外事故而遭受的經濟損失或者依法應承擔的民事責任負賠償責任，而由投保人交納保險費的合同。我國《保險法》第三十二條第一款規定，財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。財產保險合同的形式也就是財產保險合同的訂立憑證，是財產保險合同意思表示一致的書面表現形式。我國《保險法》第十二條規定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面形式訂立保險合同。實踐中主要表現為：投保單、保險單、暫保單、保險憑證。

一、投保單。投保單也稱保單，是投保人向保險人發出的標準化的書面要約。投保單一般由保險人事先統一印制、列出保險條款主要內容、留下空白供投保人填寫。投保單經投保人依自己的意思如實填寫并交保險人，即成為投保人向保險人發出的要約。投保單主要內容有投保人、被保險人的名稱和住所、保險標的、保險期間和保險責任開始時間、保險價值、保險金額、保險險別。如為財產保險，需寫明財產的存放地點、種類。投保書具有兩種書證作用，在其填寫完畢交付保險人簽字蓋章之前，它僅僅是要約；在經保險人簽字蓋章后，其內容就成了保險合同。

二、保險單。保險單簡稱保單，是保險人與投保人之間訂立的正式合同憑證。保險單的內容與保險合同的基本條款大致相同，但兩者還是有區別的。如果保險合同的主要條款已協商一致，保險合同即告成立，但此時保險單可能并未簽發。因此，保險合同的成立與否并不取決于保險單的簽發。

三、暫保單。暫保單是保險經紀人或代理人在正式保險單簽發以前出具的給被保險人的一種臨時保險憑證。它表示保險經紀人或代理人已按被保險人的要求及所列項目辦理了保險手續，等待保險人出具正式保單。暫保單的內容比較簡單，其有效期間也受限制。一般，其有效期間以30天為限，并于正式的保險單交付時自動失效。所以，暫保單是在特定條件下使用的一種臨時保險憑證。

一、保險憑證。保險憑證是一種簡化了的保險單，是保險人簽發給被保險人證明合同已訂立的憑證。它與保險單具有同樣的作用和效力。其內容以同一險種保險單的內容為準，與保險單具有同等效力。目前，我國在國內貨物運輸保險中普遍使用。

就本案而言，主要涉及的是投保單和保險單。本案中，國祥家具廠填具投保單并交付新安保險公司，新安保險公司審查后在投保單上簽字蓋章，雙方行為即已構成合同訂立過程中的要約和承諾，故其雙方的保險合同依法成立，應受法律保護。同時根據我國保險法的規定，可以認定涉案保險合同的訂立時間為1997年3月19日，即保險公司在投保單上簽字蓋章之日。所以，此時投保單已從初始的要約而成為保險合同或保險合同的一種書面形式。即使投保單有記載，而保險單上遺漏，并不影響合同的成立，保險人不得以此為由解除合同，只能嚴格依照投保單的記載履行合同，不能作任何擴大或縮小的解釋。保險單漏載投保單內容，既不能改變國祥家具廠投保要約的內容，也不能使該廠從中獲取任何不正當的利益。根據投保單記載，保險公司應對國祥家具廠投保的、已損失的固定資產和流動資產中的原材料承擔保險責任，即償付國祥家具廠保險金100萬元，因家具成品非保險責任范圍，故保險公司不予賠償，損失由國祥家具廠自己承擔。

第三篇：票據法案例

票據法案例【什么票據-性質】 1.1998年1月，湖南天易公司與福建華茂發展公司簽訂了名為聯營實質上是借貸性質的《聯營合同》，約定華茂公司向天易公司借款人民幣500萬元，湖南交通銀行衡陽某分行(下簡稱為交行)對該借款作擔保并給天易公司出具了擔保書。之后，天易公司簽發了以浙江某服裝廠為收款人，到期日為1998年8月底的500萬元商業匯票一張，還同該廠簽訂了虛假的《購銷合同》，將該匯票與合同一并提交給農業銀行某縣支行(下簡稱為農行)請求承兌，雙方簽訂了《委托承兌商業匯票協議》。天易公司告知農行擬使用貼現的方式取得資金，并承諾把該匯票的貼現款項大部分匯回該行，由該行控制使用。其后，該農行承兌了此匯票。而后收款人浙江某服裝廠持票到建設銀行浙江某分行貼現，并將貼現所得現款以退貨款形式退回給天易公司，后者則按《聯營協議》的約定，將此款項全部借給華茂發展公司。匯票到期后農行以受天易公司等詐騙為理由拒絕付款給貼現行，而當天易公司要求華茂發展公司及交行歸還借款時，該行則以出借方簽發匯票套取資金用于借貸不合法為由，拒絕承擔保證人責任。請問：(1)此案中哪些屬于票據關系? 1.票據關系；天易公司簽發了以浙江某服裝廠為收款人，到期日為1998年8月底的500萬元商業匯票.[虛假] 2.承兌與被承兌：天易公司要求農行請求承兌；（農行被詐騙了）3.貼現：浙江服裝廠將匯票貼現(2)此案中有哪幾種非票據關系? 1.借貸關系：湖南天易公司與福建華茂發展公司簽訂了名為聯營實質上是借貸性質的《聯營合同》華茂公司向天易公司借款人民幣500萬元（天易借給華貿）

2.擔保關系:湖南交通銀行衡陽某分行(下簡稱為交行)對該借款作擔保并給天易公司出具了擔保書

3.合同關系；天易公司簽發了以浙江某服裝廠同該廠簽訂了虛假的《購銷合同》（但是該公司拿到了500萬后有退給天易）

【答案】(1)天易公司的出票、農行的承兌、浙江某服裝廠向建行浙江某分行的貼現，構成了本案中的匯票的出票人、收款人、承兌人、背書人及被背書人之間的一系列的票據債權債務關系，即本案的票據關系。(2)在本案中存在以下幾種非票據關系：

①票據原因關系。將套取的資金用于非法借貸是本案中一系列出票、承兌等票據行為的真正原因，它們在本案中是以各種合同關系體現出來的。②票據資金關系，該關系以天易公司同農行某縣支行簽訂的《委托承兌商業匯票協議》體現出來。

2.【銀行匯票】1999年9月間，廣東省某公司業務員持1張自帶銀行匯票，到X市A銀行提示兌現。該匯票的簽發行為北京B銀行，代理付款行為A銀行，匯票申請人為北京市某某實業公司，收款人為廣東省某公司。匯票金額120萬元。A銀行經審查匯票及某公司業務員的有關證件、證明后，口頭告知同意兌付該匯票，因營業時間快結束，頭寸也不足，請該公司次日再來辦理兌現手續。次日營業前，B銀行給A銀行發來電傳，稱：因發現某公司有重大欺詐行為，請貴行協助，立即停止兌付本行簽發的匯票和有關結算手續。A銀行于是拒絕兌付該匯票。某公司遂以A銀行和B銀行為被告，訴諸廣州市某法院。一審法院判決B銀行和A銀行連帶承擔該銀行匯票的付款責任。

問：(1)一審法院判決A銀行承擔連帶付款責任是否正確?為什么?

(2)假設A銀行收悉B銀行電傳后，仍然兌現該匯票，A銀行是否享有票據資金追償權利?為什么?（1）付款人：A銀行 承兌人:A銀行

收款人：廣東省某公司

起訴原因：A口頭承兌后又拒接承兌，應當承擔連帶付款責任。票據記載事項。

票據有瑕疵的可以拒絕承兌，不應搞承擔。（2）享有對管勾當某公司的追償去哪？ 票據代理人和票據付款行區別？

銀行匯票申請書的代理付款行填寫收款人銀行，是由收款人銀行代理出票銀行就匯票資金進行付款的。

【答案】(1)不正確。因為代理付款行是票據代理人，不是票據債務人，其行為后果由本人即本案中的付款行承擔。

(2)就付款行為來說，此時A銀行的付款仍構成付款人的有效付款。但從代理關系看，代理付款行無視被代理人的明示代理指示，違反了代理關系的一般規則，假如B銀行所言被證實，A銀行應對被代理人承擔賠償責任。

3.陳某為某集團公司的總經理，陳女13歲,中學生。2004年9月間，陳女趁陳某疏忽，擅自動用陳某的個人支票憑證本，冒充陳某簽名簽發了一張票據金額為12萬元的支票，并加蓋了陳某的私章，持票到某集團公司下屬的某購物中心購買了一架價值12萬元的遙控模型直升機。某購物中心的經理認識陳某和陳女，故對她交付的支票深信不疑。爾后，某購物中心為清償貨款將該支票背書給了某塑料玩具廠。次日，當地報紙即刊登了人民法院裁定該塑料玩具廠破產的公告。因清算組尚未成立，該廠會計科便把上述支票交其開戶行入帳，遭退票。理由是支票印鑒不符。清算組成立后，持該支票向票據上出票人陳某及背書人某購物中心追索，均遭拒絕。陳某的理由是：我的印鑒是我的女兒背著我蓋上去的，我根本不知道，且該私章不是我的支票預留印鑒，我不負責。購物中心的理由是：持票人已破產，喪失了受領資格，等該廠清算時再說要。

問：(1)陳某的抗辯是什么性質的抗辯?如果所述各情節得以證實，其抗辯能成立嗎?為什么? 對物的抗辯，理由：違背了支票的要式性，其中印鑒不符。

(2)某購物中心的抗辯是什么性質的抗辯，能否成立?為什么?

對人的抗辯，不能成立。

清算組已經成立，所有債權債務由它來進行清算的。根據《破產法》

4.北京A公司從上海B鋼廠購進一批鋼材。鋼材運抵A公司后，A為B簽發一張以A公司為發票人和付款人、以B廠為收款人的到期日在三個月后的商業承兌匯票。之后，B廠從C金屬廠購進一批原料。B廠就把A公司開的匯票背書轉讓給C廠。匯票到期后，C廠把匯票提交A公司要求付款，A公司拒絕付款，理由是B廠供給的鋼材不合格，不同意付款。

問：A公司理由是否合理？

A公司的抗辯是基于原因關系產生的對人的抗辯，這種抗辯只局限于直接當事人，A公司不可以以其與B公司的債權債務關系對抗對C公司支付。況且票據具有無因性，要式性，該商業承兌匯票內容合格?！敬鸢浮緼公司的做法不合法。因為，票據是無因證券。票據只要具備法定條件，票據權利就成立，至于票據行為賴以發生的原因，在所不問?；谄睋臒o因性，票據關系一經形成，就與原因關系相分離。原因關系是否存在和有效，對票據關系不發生影響，票據債權人只要持有票據即可行使票據權利。

在本案中，B廠與A公司之間的鋼材購銷關系是本案匯票的原因關系。匯票開出后，A公司就與票據持有人產生票據關系。原因關系與票據關系是相互分離的。A公司提出鋼材質量不合格是原因關系有瑕疵。其拒絕付款就是用原因關系來對抗票據關系。但現在匯票已被背書轉讓，持票人不再是原因關系的當事人，所以A公司不得以鋼材不合格為由來對抗C公司，A公司必須付款。付款后票據關系消滅，原因關系不消滅，A公司仍可根據原因關系的瑕疵請求B廠賠償損失。

5.甲冒乙的名義簽發了一張票據金額為伍萬元的匯票給丙，以庚為付款人，丙對此并不知情，并將其背書轉讓給丁，丁與A有一購銷合同，即欲將匯票背書轉讓給A，并將A的名稱定為被背書人，但在尚未交付前，發現A不能履行合同，遂將A更改為B，并在更改處簽章以示更改，B持票后又將票據金額改寫為“壹拾萬元”，并背書轉讓給C，C持該匯票要求庚付款，庚認為出票人簽章不真實而拒付。

問：(1)甲的行為是什么行為?甲、乙是否負票據責任?為什么? 無權代理行為不負責任對物的抗辯

(2)丁對被背書人名稱的改寫屬于什么行為?其效力如何? 變更有效力

(3)B更改票據金額的行為屬于什么行為?其效力如何?

票據變造變造后的債權人b只對變造后的事項負責； 而其他票據當事人只對變造前的事項負責，庚。

【答案】(1)甲的行為屬票據偽造，甲不負票據責任，因為他不是以自己的名義簽章的，依“不在票據上簽章者，不負票據責任”的原理，偽造人甲不負票據責任。乙也不負票據責任，仍依“不在票據上簽章者，不負票據責任”的原理，沒有在票據上簽章，也沒有授權甲代理或代表，所以不負票據責任。

(2)丁的行為屬于票據更改，效力是被更改的原記載事項因更改而喪失票據記載效力，應視為未記載；改寫的記載事項代替原記載事項產生票據效力，以改寫后的記載內容確定票據關系。

(3)B的行為屬于票據變造行為：

B的后手C如對丙、丁行使追索權時，丙、丁僅負票據金額為伍萬元的票據責任，因為他們是變造之前簽章的人。

B的后手C如對B行使追索權時，B負票據金額為壹拾萬元的票據責任。

6.2006年1月5日，張X X與李X X(均系X X市人)簽訂一份房屋買賣協議。協議規定：李x x將屬于其所有的房屋兩間賣給張x x，價格為20萬元。雙方到房管局依法辦理了產權變更手續，張x x取得了對協議房屋的所有權。1月8日，張x x向李x x簽發了一張以2006年1月8日為出票日、金額為20元、以張x x的開戶銀行為付款人、以李x x為收款人的現金支票，經簽章后交付給李x x持有。1月 10日，李X X又從王X X(也系X X市人)那里買了一輛價值20萬元的轎車，并把其所本來有的由張x x簽發的20萬的現金支票轉讓給王x x。7月12日，王x x持該現金支票向張x x的開戶銀行提示付款。該開戶銀行以該現金支票已超過票據權利時效，即自出票之日起6個月未行使權利而消滅為理由拒絕付款。于是，王x x便根據《票據法》第十八條的規定，請求出票人張x x返還其與未支付的票額相當的利益即20萬元。

問：(1)銀行拒絕付款的理由合法嗎?為什么?

(2)王XX要求張XX返還其20萬元利益合法嗎?為什么?

7.2000年3月7日，甲商店同乙公司簽訂一份彩電購銷合同。該合同規定：由乙公司在10 日內向甲商店提供彩電100臺，共計貨款 25萬元。雙方約定以銀行匯票進行支付。3月15 日，乙公司將100臺彩電交付甲商店，甲遂向其開戶銀行A申請簽發銀行匯票。3月20日，A銀行遂發出了出票人、付款人為A銀行，收款人為乙公司，票面金額25萬元，付款期限為6個月的匯票。但由于疏忽，銀行工作人員未記載出票日期。甲商店將該本票交付乙公司。后來，乙公司又將該匯票背書轉讓給丙公司。請問：該本票是否為有效票據?丙公司是否享有票據權利？

無效票據，不具有票據權利，但是可以向前手基于原因關系追索。

8.某年3月12日，華洋貿易公司與欣業有限責任公司簽訂了一單購銷合同，華洋貿易公司買給欣業有限責任公司一批手提電腦，交貨期為4月1日，合同總價款為250萬元，用銀行承兌匯票結算。

欣業有限責任公司，應當在合同簽訂后開出匯票，2個月后付款。

欣業有限責任公司在合同簽訂后開出匯票，并且在自己的開戶銀行某工商銀行申請承兌。該銀行承兌，承兌日期為6月1日。

匯票承兌以后，欣業有限責任公司將匯票交給華洋貿易公司。華洋貿易公司拿到匯票以后，為了馬上得到資金，立即向自己的開戶銀行某農業銀行申請貼現。農業銀行向工商銀行查詢，回答是“承兌真實，有效”。于是，某農業銀行辦理了貼現，將200萬元貼現款轉到華洋貿易公司的帳戶上。

后來，華洋貿易公司貨源出現問題，無貨可以提供。

欣業有限責任公司見不到貨物。經過調查發現，華洋貿易公司根本沒有貨物，也沒有準備繼續履行合同的意思。欣業有限責任公司立即通知某商業銀行，合同有欺詐嫌疑，要求拒絕承兌。工商銀行又通知農業銀行，以該承兌匯票所依據的合同是欺詐合同，合同無效。承兌也無效，拒絕對該匯票付款。

貼現銀行，即農業銀行聲稱經查詢，工商銀行確認“承兌真實，有效”，所以，承兌銀行，即工商銀行必須承擔到期付款義務。雙方協商未果，起訴到法院。

9.司徒先生是某研究所的研究員，因專利發明獲得了大量收入，銀行為其開了支票帳戶。2002年因家庭生活，受到剌激，導致精神失常。

2002年4月1日司徒先生簽了一張60萬元的轉帳支票給某房地產公司購買有關房屋，某房地產公司希望有保證人進行保證。司徒先生找到其朋友鐘女士寫了一份保證合同。房地產公司收受支票后，4月15日以背書的方式將該支票轉讓給了某租賃公司以支付所欠的建筑機械租金。

4月19日某租賃公司持該支票向某現代商城購置計算機設備。4月26日某現代商城通過其開戶銀行提示付款時，開戶銀行以超越提示付款期為由作了退票處理。某現代商城只好通知其前手進行追索。在追索的過程中，租賃公司和房地產公司均以有保證人為由推卸自己的責任，保證人鐘女士以司徒先生系精神病人，其簽發支票無效為由，拒不承擔責任。經鑒定，司徒先生確屬精神不正常，屬無行為能力人。問：

1、無行為能力人的票據行為是否有效？

2、其所簽發的票據是否有效？

3、在有保證人存在的情況下、票據行為人應否負票據責任？

4、本案中的保證人應否承擔保證責任？

10.甲受乙的欺詐，以乙為收款人，開出一張面額為50萬元的形式要件具備的匯票；乙為支付貨款，將匯票背書給丙。

甲的出票行為效力如何？該匯票是否有效？為什么？

如果甲在出票時忘了寫明出票日期，依法律規定對出票行為和票據有什么影響？為什么？

如果乙在背書時忘了寫明背書日期，其行為對背書行為和票據有什么影響？

若丙將匯票背書給丁但沒有簽章，丁取得匯票后又背書給戊。此時誰是匯票上的債務人？

該出票行為僅在甲、乙之間無效。該匯票仍然有效；因為甲的出票行為只欠缺實質要件但具備形式要件，所以匯票仍然有效。

因出票日期為絕對必要記載事項，出票行為因欠缺形式要件而無效并導致整張票據無效

由于背書日期為任意記載事項，所以乙的行為不影響背書行為和票據的效力。

甲、乙、丁

11.建信紡織有限責任公司與麥琪服裝有限責任公司簽訂了一份合同。建信紡織有限責任公司出售給麥琪服裝有限責任公司40萬元的布料。

麥琪服裝有限責任公司向建信紡織有限責任公司出具了一張以工商銀行某分為承兌人的銀行承兌匯票，該匯票記載事項完全符合票據法的要求。建信紡織有限責任公司將匯票貼現給建設銀行某分行。

后建設銀行某分行向承兌行工商銀行某分行提示付款時，遭到拒付。理由是：麥琪服裝有限責任公司來函告知，因布料存在瑕疵，該匯票不能解付，請協助退回匯票。建行某分行認為，該行是因為匯票貼現成為該匯票的善意持有人，購銷合同糾紛不影響自己的票據權利。

于是起訴于法院，向建信紡織有限責任公司追索權利。問：

建行某分行的看法是否正確？為什么？

2、建行某分行可否向建信紡織有限責任公司追索權利？為什么？ 12.甲市的A向某農行申請了一張本票，準備拿到乙市去做生意。該本票上記載 的內容有：出票日期是2007年3月5日； 金額5000元；“本票”字樣；無條件支付 的承諾；出票地為甲市某農行所在地。A 將此本票背書轉讓給了乙市的B，B又轉 讓給了同市的C。

該本票的出票行為有效嗎？為什么？若是欠缺某些事項，又是哪些？無效；欠缺絕對必要記載事項中的出票人簽章和收款人名稱

若該本票為一張有效的本票，那么此本票必須在什么時候提示見票？2007年5月5日之前

若該本票為一張有效的本票，而該本票上并未記載付款地，那么，票據法上對此是如何規定的？C能否在乙市向乙市的農行申請付款？以出票人的營業場所為付款地；不能

假設C在2007年6月1日拿著該票趕到甲市向某農行請求付款，某農行應不應該付款？可以付款

如果B將該本票轉讓給C時是5月20日，會發生 什么后果？

本票超過付款提示期限的，不得背書轉讓，背書轉讓的，背書人應當承擔本票責任。

13.-4打印過

2005年10月16日，甲公司與乙公司簽訂了一份空調購銷合同。雙方約定：由乙公司向甲公司供應空調100臺，價款25萬元，交貨期為10月25日，貨款結算后即付3個月的商業承兌匯票。10月24日，甲公司向乙公司簽發并承兌商業匯票一張，金額為25萬元，到期日為1996年1月24日。11月10日，乙公司持該匯票向S銀行申請貼現，S銀行審核后同意貼現，向乙公司實付貼現金額23．6萬元，乙公司將匯票背書轉讓給S銀行。該商業匯票到期后，S銀行持甲公司承兌的匯票提示付款，因該公司銀行存款不足而遭退票。S銀行直接向該公司交涉票款。甲公司以乙公司未履行合同為由不予付款。評析：

（1）甲公司的抗辯理由不能成立。因為：甲公司作為承兌人（也是出票人）以乙公司未履行合同為由拒絕付款，不符合“票據債務人不能以自己與持票人的前手之間的抗辯事由對持票人進行抗辯”的規定。持票人S銀行通過貼現，支付了相應的對價，經原持票人乙公司背書后成為新的持票人，甲公司無證據證明S銀行在貼現是有過錯，因此，S銀行是合法的、善意的持票人，擁有合法的票據權利。

（2）判令甲公司向S銀行支付票款25萬元票款及相應利息。

14.某日，一位青年手持一張空白轉帳支票，來到某市電子商廈購物。售貨人員發貨以后，以此轉帳支票前往銀行轉帳，但是，因為票據文字書寫錯誤遭到銀行退票。商廈售貨人員遂按支票上的印鑒找到開具支票的某商務公司，但是，商務公司否認曾來商廈購買大宗物件，聲稱這張中國銀行1─1233140號轉帳支票已經聲明作廢，拒絕支付貸款。經查，這張空白轉帳支票是該商務公司為報關而開具，一個月前遺失，商務公司曾經登報聲明作廢。但是，支票已經被人撿拾冒用。電子商廈因向商務公司追討貸款不成，隨即起訴商務公司

根據我國《票據法》，商務公司 對于丟失的支票可以采取哪些補

救措施？商務公司可以依法采取掛失止付、公示催告等補救方法，并在一定條件下依法提起民事訴訟

本案中的商務公司是否應當承擔 票據責任？為什么？

商務公司應當承擔票據責任。因為電子商廈通過對價關系取得支票，其票據的取得行為是合法的，具有票據權利，有權要求出票單位給付貨款。商務公司由于開具空白轉帳支票，就給支票遺失并被他人冒用提供了可能性，對此商務公司是該并且可能預見的，故應當為其行為承擔法律后果，所以盡管商務公司未在電子商廈購買貨物，但是也要無條件地支付貸款。

如果查獲冒用支票的人，商務公司可以向其追償。此外，冒用他人支票構成金融詐騙犯罪行為，屬于刑事法律關系范疇，應該另案處理。

商務公司以曾登報聲明支票作廢為由辯稱自己已無票據責任，是無效的。我國現行金融法律法規沒有任何規定涉及票據聲明作廢。單方面地聲明支票作廢，既不能為他人設定義務，也不能為自己免除責任，支票作廢聲明只是一種提示，沒有法律效力，不能構成《票據法》上的抗辯理由。

15.A公司開出一張收款人為B公司、付款人為C銀行的銀行承兌匯票，B公司因與D廠發生了貨物買賣關系而將該銀行承兌匯票背書轉讓給了D廠，D廠又將其背書轉讓給了E公司。E公司在票據到期日請求C銀行付款時遭拒絕。為此，E公司要求B公司承擔票據責任。B公司認為，D廠所供貨物有明顯的質量瑕疵，故拒絕付款。

假定上述若干次背書均為有效背書，E公司要求B公司承擔票據責任的請求是否合法？為什么？

合法；因為持票人的前手對持票人負有票據責任。

B公司將該匯票轉讓給D廠時，在背書時必須記載哪些事項？

如果B公司在背書轉讓該匯票時，記載了“不得轉讓”字樣，那么B公司應否對E公司承擔責任？理由何在？

背書人B公司、被背書人D廠。

B公司不對E公司承擔責任，因為我國票據法規定，背書人在匯票上記載“不得轉讓”字樣，其后手再背書轉讓的，原背書人對后手的被背書人不承擔保證責任。

第四篇：票據法答案

情況說明

江蘇省高級人民法院公丕祥院長: 您好!

關于我司與河南南陽宛城信用社票據返還請求權糾紛上訴一案，經貴院開庭審理，已經將有關案件事實，并就雙方爭議焦點進行了認真的調查，我司現就有關本案雙方爭議焦點補充意見如下：

我司認為：宛城信用社在辦理貼現過程中，存在明顯的重大過失甚至是惡意串通,甚至私刻印章，達到協助皮包公司詐騙（洗錢）的目的。

一、關于宛城信用社是否存在重大過失及惡意串通的問題。

1、宛城信用社在貼現過程中，申請人所提交的假商品購銷合同、假的增值稅發票等復印件，并未進行審查。我司在庭審中已將此觀點進行了詳細的表述，一審法院沒有采納。

2、根據案件卷宗證據材料，宛城信用社存在以下漏洞：

（1）、銀行承兌匯票貼現檔案資料目錄時間欄里空白；

（2）、銀行承兌匯票貼現申請書身份證復印粘貼處沒有粘貼；

（3）、銀行承兌匯票貼現協議上公章與工商調檔不一致；

（4）、銀行承兌匯票貼現清單,邦盛公司貼現匯票高達4150萬,一個早在2009年4月21日就已進入清算備案核準階段的企業,根本不可能存在真實的貿易背景；

（5）、銀行承兌匯票貼現審批表中存在多處問題：

A.沒有初審、B.沒有復核、C.利息沒有復核、D.資料沒有復審、E.審貸委員會沒有審查、F.資金調度沒有審查、G.主辦會計沒有簽字。

以上審查簽字欄均為空白，且具體審查內容亦未填寫，說明宛城信用社根本沒有進行審查；

（6）卷宗證據材料里沒有資金調撥審批表。

（7）匯票自2009年5月6日下午從江蘇銀行開出后，江蘇翔宇電子有限公司就是該票據的權利人（見《銀行承兌匯票》復印件）。

（8）根據案件卷宗證據材料體現：2009年5月7日，宛城信用社即向江蘇銀行進行匯票查詢（見《銀行承兌匯票貼現查詢書》）；同日，宛城信用社與徐州邦盛商貿有限公司簽訂《貼現協議》（見《銀行承兌匯票貼現協議》），并于同日向徐州邦盛商貿有限公司電匯劃款支付了貼現款（見《貼現憑證》及《電匯憑證》）。上述過程均是在2009年5月7日一天時間里完成的。宛城信用社與徐州邦盛商貿有限公司存在嚴重的惡意串通。

（9）銀行承兌匯票背景資料偽造。

3.從匯票背書是否連續上看，涉案匯票上無背書時間,（一天時間里經過江蘇.浙江.河南三個省,完成了“真實的貿易背景”全部背書,完成了貼現全過程,串通之嫌昭然若揭）宛城信用社作為能夠進行匯票承兌的金融機構，很清楚無背書時間的情況下，是無法審查匯票背書的連續性的,那么對票號為cA0104027416匯票在時間上一眼就看出問題,還給予貼現，本身就存在惡意串通。

4.涉案5張邦盛公司增值稅發票均系偽造,邦盛公司(工商調檔證明于2009年4月21日已進入注銷備案核準)與徐州福農農用機械有限公司的合同是偽造,徐州福農農用機械有限公司(工商調檔證明于2009年4月23日已進入注銷備案核準),那么宛城信用社是如何進行審查呢？

5、根據卷宗里已有的證據材料,從貼現金額上看，已經能夠說明，宛城信用社與一家已不具備經營資質，從來沒有購買過增值稅發票的企業，幾天內，就辦理了4150萬元的匯票貼現業務，而且專門為貼現江蘇翔宇電子有限公司的銀行承兌匯票刻了公章一枚，用后即銷毀（目的何在？），難道宛城信用社沒有風險控制機制及部門嗎？為什么對如此大額的貼現業務這樣草率？原因只能是宛城信用社已經與貼現人事先串通，為謀取私利而鋌而走險。

6、根據案件卷宗證據材料，宛城信用社在2009年5月7日辦理貼現業務后，僅四天后，即將包括涉案票據在內的多張匯票轉貼現給天津銀行，依據中國人民銀行中國銀監會的規定，金融機構進行轉貼現必須在兩個月后才能進行。那么，宛城信用社為什么在明知違規的情況下，這樣急于將包括涉案票據在內的匯票轉貼現出去呢？這只能說明，宛城信用社明知該筆貼現業務有問題，為了規避風險，才出此下策。其目的更是掩耳盜鈴。

二、關于宛城信用社擅自私刻多枚公章的問題。

宛城信用社作為國家的金融機構，對其公章的管理絕不等同于一般的企業，其公章的備案及管理是十分嚴格的。在明知違規違法的情況下，擅自私刻金融機構公章，并用其辦理業務，已造成嚴重的后果。明知己觸犯刑法,還不擇手段去掩蓋,試圖用公證書來誤導法院。

根據國務院《關于國家行政機關和企業事業單位社會團體印章管理規定》第五條之規定：“任何單位和個人禁止買賣印章，不得非法制作、使用印章”、“第八條企業事業單位、需要刻制印章的，應當憑上級主管部門出具的刻制證明和單位成立的批準文本到所在地縣級以上人民政府公安機關申請辦理準刻手續”、“第十條需要刻制印章的單位應當到公安機關批準的刻制單位刻制；刻制單位將刻制的印章向公安機關辦理印鑒備案后，方準啟用”、“第十一條需要更換印章的，須公告聲明原印章作廢后按照本辦法第八條規定重新辦理備案或準刻手續”、“第十三條需要刻制印章的單位，只能申請刻制一枚單位法定名稱章”、“第十九條承接刻制印章應當遵守下列規定：

（一）應查驗公安機關出具的備案或準刻證明；

（二）登記委托刻制印章的名稱、法定代表人或者負責人、經辦人的姓名和公民身份證號碼，按照規定逐項登記印章名稱、式樣、規格數量，并保存五年，以備查驗；

（五）發現涂改、偽造備案或準刻證明等可疑情況以及案件線索，及時報告公安機關”、“第三十二條偽造本辦法規定的印章，構成犯罪的，依法追究刑事責任”。

根據以上法律規定，足以說明宛城信用社使用未經備案的私刻公章的違法性，那么，宛城信用社違返法律私刻公章所簽訂的《貼現協議》本身即為無效。一言以蔽之，我司認為，宛城信用社在貼現過程中處處違規，存在明顯的重大過失、惡意串通的事實，對因此而產生的后果理應由其自行承擔。

三、宛城信用社用虛假的評估報告及毫無法律效力的對賬單復印件向一審法院提供反擔保，依法應屬無效。

根據案件卷宗證據材料發現，宛城信用社用虛假的評估報告，用毫無法律效力的對賬單復印件向一審法院提供反擔保，造成我司巨額的匯票款于2010年1月6日被非法劃走。(第一次開庭時間是2010年1月12日)在此，我司請求貴院依法對此進行嚴格審查，并及時糾正一審法院的錯誤。

綜上所述，本案被告為了私利，故意違反法律和中國人民銀行規章，違法貼現，危害國家對票據管理的基本制度。如果法院維護被告所謂的“形式審查”觀點，支持皮包公司,私刻公章偽造增值稅發票偽造合同等貼現，那以后必然導致銀行承兌匯票市場混亂，法律、法規規定的銀行貼現審查制度形同虛設，銀行承兌匯票流通安全受到嚴重威脅，必將擾亂國家金融秩序，動搖社會主義經濟基礎，因此,此案事關國計民生的大事。

基于本案社會影響重大，懇請合議庭對本案給予高度重視,維護我公司的合法權益。

1．票據法，是指調整（）以及與票據關系有關的其他社會關系的法律規范。

A．票據關系

B．非票據關系

C．票據權利

D．票據義務

2．我國票據法上的票據不包括（）。

A．匯票

B．本票

C．支票

D．商業本票

3．依據我國票據法規定，（）的金額、收款人名稱可以由出票人授權補記，未補記前不得背書轉讓和提示付款。

A．匯票

B．本票 C．支票

D．遠期匯票

4．本人委托代理人簽發一張1 000元的本票，但代理人簽發了10 000元的本票，則代理人構成（）。

A．表見代理

B．越權代理

C．沒有代理權的代理

D．代理權終止后的代理

5．沒有代理權而以代理人名義在票據上簽章的，應當由（）承擔票據責任。

A．簽章人

B．被代理人

C．委托人

D．持票人

6．票據金額以中文大寫和數碼同時記載，二者必須一致，二者不一致的，（）。

A．以中文大寫為準

B．以數碼為準

C．以數額大的為準

D．票據無效 7．甲持有一張匯票，在收款人欄中記載有：“憑乙的指定”，該匯票為（）。

A．記名匯票

B．指示匯票

C．不記名匯票

D．板期匯票

8．王某持有一張匯票，上載明：金額為30萬元人民幣，收款人為張某，付款地為海淀區，出票日為2003年7月12日。依據我國票據法規，王某可以更改的事項是（）。

A．30萬元人民幣

B．張某

C．海淀區

D．2003年7月12日

9．票據最本質的功能是（）。

A．流通功能

B．支付功能

C．信用功能

D．結算功能

10．票據所記載金額被更改的，則（）。A．票據無效

B．更改無效，以原金額為準

C．在更改之前簽章的，對原記載的金額負責

D．在更改之前簽章的，以更改后的金額為準負責

11．票據法學上，票據行為依其性質可分為基本票據行為和附屬票據行為。下列行為中屬于基本票據行為是()。

A．出票

B．背書

C．承兌

D．付款

12．空白授權票據的持票人行使票據權利時未對票據必須記載事項補充完全，因付款人或者代理付款人拒絕接收該票據而提起訴訟的，人民法院（）。

A．予以支持

B．不予支持

C．駁回起訴

D．判決敗訴

附：參考答案 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

A D C B A D B C C A 11 12 A B

1．關于持票人提示付款的法定期限，下列說法正確的是（）。

A．見票即付的匯票，自出票日起1個月內向付款人提示付款

B．定日付款的匯票，自到期日起15日內向承兌人提示付款

C．本票的持票人自出票日起2個月內向付款人提示付款

D．支票的持票人自出票日起10日內向付款人提示付款

E．遠期匯票，自到期日起10日內向承兌人提示付款

2．根據我國《票據法》的有關規定，票據權利消滅的情形包括（）。

A．依法付款

B．清償追索 C．票據時效屆滿

D．保全手續欠缺

E．票據本身的滅失

3．本票若不記載（）則無效。

A．付款人名稱

B．收款人名稱

C．確定的金額

D．無條件支付的承諾

E．出票日期

4．在下列情況下，票據保證人可以不承擔票據擔保責任的是（）。

A．保證附有條件的

B．票據因記載事項欠缺無效

C．被保證人的債務因匯票記載事項欠缺而無效

D．被保證人為無行為能力人

E．票據上未記載被保證人

5．下列有關我國本票與支票的表述正確的是（）。

A．本票限于銀行本票，不包括商業本票

B．本票的基本當事人為出票人和收款人 C．支票限于見票即付，不得另行記載付款日期

D．支票可以背書轉讓

E．開立支票存款帳戶和領用支票，應當有可靠的資信，并存入一定的資金

6．根據《票據法》的規定，下列關于匯票保證的表述正確的有（）。

A．保證人應當由匯票債務人以外的他人擔當

B．保證人未在匯票上記載保證日期的，出票日期為保證日期

C．保證不得附有條件，附有條件的，不影響對匯票的保證責任

D．保證人清償匯票債務后，可以行使持票人對被保證人及其前手的追索權

E．匯票的債務可以由保證人承擔保證責任

參考答案 A,C,D,E 2 A,B,C,D,E 3 B,C,D,E 4 B,C 5 A,B,C,D,E 6A,B,C,D,E 案例1．[答案]

1．拒付理由成立。支付結算制度規定，采用托收承付結算方式時，必須事先簽有經濟合同并在合同中明確規定采用該種結算方式，否則付款人有權拒付。

2．B理由不成立。因為該票據屬A、B兩公司之間貨物供銷的貨款結算，A取得票據時已支付了對價。

3．D、C拒絕承擔責任理由不成立。(1)票據法規定，持票人向其前手行使追索權的金額包括票據金額、票據利息、賠償金和發出追索通知所需的費用，故追索金額52萬元合法。(2)C的理由不成立。背書時間和付款日期均為相對應記載事項，記載與否，不影響票據形式的合法性和有效性。

4．C對票據實施的行為屬于偽造、變造票據的欺詐行為：(1)假冒A的名義背書并偷蓋A公司公章屬于偽造票據的行為；(2)涂改票據金額的行為屬于變造行為。C承擔的責任包括：(1)凡屬于票據的偽造和變造人，應對票據偽造和變造負文義責任；(2)D、E屬于C的后手，且背書連續，取得票據時支付了對價，故C對其后手負連帶責任，應如數支付追索金額。(3)C同時對A負有全部票據金額30萬元的賠償責任。

5．A應承擔連帶責任。匯票結算方式下，前手是否接到追索通知，不影響后手追索權的行使，A向E付款后，可就其后手未向前手發出追索通知的失誤請求后手承擔賠償責任。

案例2．[答案]

1．付款人Y拒絕向B公司支付所持轉賬支票票款正確。因為，該支票已過提示付款期間，根據《票據法》的規定，該支票的持票人應當自出票日起10日內提示付款，而持票人提示付款的期間已超過10日。

2．付款人W向D公司支付所持銀行匯票票款正確。因為，票據關系一旦成立之后，即與基礎關系相分離，根據《票據法》的有關規定，只有持有人是不履行約定義務的與自己有直接債權債務關系的人，票據債務人才可進行抗辯。而D公司既與A公司無直接的債權債務關系，又與付款人w無直接的債權債務關系，故付款人不得拒絕向D公司支付其提示的票款。

3．A公司要求B公司承擔擔保責任的依據是雙方當事人約定的定金條款。定金為擔保形式的一種，當一方當事人不履行合同義務時，守約的支付定金方有權要求他方雙倍返還定金。因此，B公司應向A公司返還人民幣60萬元。

4．根據《公司法》的有關規定，有限責任公司的股東作為出資的實物，如果實際價額顯著低于公司章程所定價額的、應當由交付出資的股東補交其差額，公司設立時其他股東對其承擔連帶責任； 未按規定繳納所認繳出資的股東應當向已足額繳納出資的股東承擔違約責任。因此，乙和丙應補交其出資差額，如果乙和丙或其中之一不能補足該差額時，甲和已補交出資的股東必須承擔連帶責 任。

案例3．[答案]

(1)付款人不能以C公司的欺詐行為為由拒絕向D公司支付票款。因為，D公司屬善意持票 人，其不知道C公司從B公司取得票據的行為無效，無權轉讓該票據，此外，D公司獲得的票據，不屬無對價或不相當對價之情形。因此，依照票據法的有關規定，付款人不能以C公司通過欺詐行為從B公司獲得票據的事由而拒絕向D公司支付票款。

(2)A公司開出的匯票未記載付款日期，不屬無效票據。因為，根據票據法的有關規定，付款日

期為匯票的相對記載事項，其未記載這一內容，并不導致票據的無效，而是適用票據法的有關規定。根據票據法的規定，匯票未記載付款日期的，即為見票即付。

(3)D公司的付款請求權得不到實現時，在作成拒絕證明后，即可向本案中的A公司、B公司、C公司以及付款人之一或數人或全部行使追索權。

案例4．[答案]

(1)付款人不得以背書不連續作為拒絕付款的理由。因為，盡管C受讓該匯票時，是該行為的 被背書人，而在下一次背書轉讓中，背書人不是C而是D。但是，D系以繼承方式從C處合法獲得該匯票，是該匯票的權利人，只要其提供了有效證明，便可行使相應的權利，將該匯票轉讓給他人。因 此，付款人不能將該匯票背書不連續作為拒絕付款的理由。

(2)依照票據法的有關規定，G可向其一切前手及付款人行使追索權，故G可以向A、B、D、E、F 及付款人之一或數人或全部行使追索權。

(3)根據票據法的有關規定，票據的變造應依照簽章是在變造之前或之后判定當事人的責任。A、B、D的簽章是在變造之前，故應就該匯票當時記載的人民幣8萬元承擔責任，付款人亦應對此承

擔責任；E為變造人，應對所造文義負責，即人民幣18萬元承擔責任；F簽章在變造之后，亦應對人 民幣18萬元負責。如果G獲得付款人支付的人民幣8萬元，則可向E和F請求賠償人民幣10萬 元及其他損失；如果F向G賠償了人民幣10萬元及其他損失，則可向E請求賠償由此造成的一切 損失。

票據法案例分析題（附部分答案）1.甲公司向某工商銀行申請一張銀行承兌匯票，該銀行作了必要的審查后受理了這份申請，并依法在票據上簽章。甲公司得到這張票據后沒有在票據上簽章便將該票據直接交付給乙公司作為購貨款。乙公司又將此票據背書轉讓給丙公司以償債。到了票據上記載的付款日期，丙公司持票向承兌銀行請求付款時，該銀行以票據無效為理由拒絕付款。

請問：(1)從以上案情顯示的情況看，這張匯票有效嗎?

(2)根據我國《票據法》關于匯票出票行為的規定，記載了哪些事項的匯票才為有效票據？

(3)銀行既然在票據上依法簽章，它可以拒絕付款嗎?為什么? 案例2

2.某科研所因轉讓專利技術得到一張380萬元的銀行承兌匯票，離到期日還有3個月的時間，該科研所遂派人持該匯票到某銀行辦理質押貸款，但在途中遭搶劫。有人給他們出主意說，最好去申請公示催告。請問：

(1)應當去哪里申請公示催告(公安機關?法院?檢察院?仲裁機關?其他機關?)

(2)失票人依照法律的規定向有權受理公示催告的機關提出了合乎法律要求的申請，該 機關決定受理。受理后，該機關應當進行哪些事項?

(3)法定機關依法做了一定的工作后，如果有人持票來申報權利。依法申報后將會發生怎樣的結果?

(4)如果在一定的期限內無人來申報權利或者申報被駁回，又將會發生怎樣的結果? 案例3

3.甲公司在銀行的支票存款共有1百萬元人民幣，該公司簽發了一張面額為2百萬元的轉帳支票給乙公司。之后甲公司再沒有向開戶銀行存款。

請問：

(1)乙公司所持的支票是否空頭支票?如何判斷空頭支票?(2)空頭支票的付款人是否票據債務人?為什么?

(3)甲公司對空頭支票的持票人應負什么責任?

參考答案： 1.(1)無效

(2)根據我國《票據法》關于匯票出票行為的規定，出票人必須在票據上記載：“匯票”字樣；無條件支付的委托；確定的金額；付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。以上事項欠缺之一者，票據無效。

(3)本案中，承兌銀行可以拒絕付款。因為根據票據行為的一般原理，出票行為屬于基本的票據行為，承兌行為屬于附屬的票據行為。如果基本的票據行為無效，附屬的票據行為也隨之無效。

2.(1)法院。

(2)該機關應當：向付款人發出止付通知；在3日內發出公告。

(3)依法申報后，法院應通知失票人(即公示催告申請人)在指定期間察看票據，如果該票據與失票人喪失的一致，法院裁定終結公示催告程序；如果不一致，法院裁定駁回申報人的申報。

(4)失票人自申報權利期間屆滿的次日起1個月內向法院申請作除權判決，公示催告程序因此而終結；逾期不申請作除權判決的，因期限屆滿而終結公示催告程序。

3.(1)是。出票人所簽發的支票是否為空頭支票，應以持票人依該支票向付款銀行提示付款之時為準，而不能以出票人簽發支票時為準。

(2)不是。付款人不是票據上的當然債務人，支票中的付款人在支票存款中足以支付時才有法定的付款義務。

(3)甲公司作為出票人必須按照簽發的支票金額承擔保證向該持票人付款的責任。此外，持票人有權要求出票人賠償支票金額2%的賠償金。

4、A公司簽發一張以B公司為收款人的轉帳支票，票據金額欄空缺，由B公司財務人員補記，補記后的票面金額為30萬元。B公司在法定期限內提示付款，因票據上補記的手寫體字體與其他字體不統一而遭A公司的開戶行退票。理由是票據有可能系變造。

問：

(1)A公司的開戶行退票理由是否正當?(2)B公司的補記行為是否屬于票據的變造?為什么?

(3)票據的變造與票據的偽造有什么區別?

5、A公司開出一張收款人為B公司，付款人為C銀行的銀行承兌匯票，B公司因與D廠發生了貨物買賣關系而將該銀行承兌匯票背書轉讓給了D廠，D廠又將其背書轉讓給了E公司。E公司在票據到期日請求C銀行付款時遭拒絕。為此，E公司要求B公司承擔票據責任。

B公司認為，D廠所供貨物有明顯的質量瑕疵，故拒絕付款。

問：

(1)假定上述若干次背書均為有效背書，E公司要求B公司承擔票據責任的請求是否合法?為什么?

(2)假定E公司是善意取得票據，那么B公司的抗辯是否合法?為什么?(3)惡意取得票據有哪幾種情形?(4)什么是票據抗辯? 參考答案：

4.(1)不正當。

(2)不屬于票據的變造。因為根據我國票據法的規定，支票是有限空白票據，票據金額可以由出票人授權補記，但補記前不得使用。

(3)票據偽造主要是針對票據上的簽章事項，其目的在于偽造票據債務人；票據變造主要是針對簽章以外的其他事項，其目的是變更票據責任的內容。

5.(1)合法。因為持票人的前手對持票人負有票據責任。

(2)B廠的抗辯不合法。根據我國票據法的規定，票據債務人不得以自己與出票人或者與持票人前手之間的抗辯事由對抗持票人。

(3)以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據的，或者明知有前列情形，出于惡意取得票據的。

(4)票據抗辨是指票據債務人根據票據法的規定對票據債權人拒絕履行義務的行為。

第五篇：金融法案例評析

金融借款合同糾紛中擔保順序問題評析

盛鈺彬2013031064

主要案件事實；

案例一：中國進出口銀行與廣安科塔金屬有限公司等金融借款合同糾紛案（2015）四中民（商）初字第159號

2014年10月22日，借款人科塔公司與貸款人進出口銀行簽訂了《借款合同》，約定向借款人提供6400萬元貸款，期限為12個月。2012年3月28日，抵押人科塔公司與抵押權人進出口銀行簽訂《房地產最高額抵押合同》，約定抵押人同意將其所有的26942平方米的土地抵押給抵押權人，抵押額度為8300萬元。后又補充約定抵押額度由8300萬元變更為17153萬元。2014年10月22日，保證人中鴻公司與債權人進出口銀行簽訂《最高額保證合同》，約定提供最高額不超過1億的連帶責任保證。2014年11月18日，進出口銀行依約履行了貸款義務。而科塔公司構成違約。進出口銀行宣布貸款提前到期，起訴要求科塔公司償還貸款本金6400萬元，并支付相應利息、復利和罰息；要求對土地使用權折價、拍賣或變賣所得的價款享有原兩次合同約定的優先受償權；要求被告中鴻公司就上述債務承擔連帶保證責任。最后，法院判決原告即進出口銀行勝訴。

案例二：云南宇邦房地產經紀有限公司與中國建設銀行股份有限公司昆明城東支行借款合同糾紛案（2006）昆民五終字第488號

2004年5月19日，原、被告簽訂《個人消費借款合同》約定被告向原告借款人民幣650000元用于購房及消費，借款期限從2004年5月28日起至2009年5月28日止。被告申萍久、石俊貞還以其所有的兩套房屋為該筆貸款提供抵押擔保。保證人云南宇邦房地產經紀有限公司按照合同約定承擔連帶保證責任。被告王彥霞從2005年8月28日至今已連續十一個月拖欠貸款利息。故原告要求解除合同，由被告王彥霞償還貸款本金人民幣650000元，至起訴之日止的利息、罰息及復利共計人民幣36518.85元及逾期利息。原告勝訴。在二審中，法院經審理所確認的事實與一審法院審理確認的事實一致。維持原判。

案例三：中國民生銀行股份有限公司鄭州分行與陳現舉、河南銀基房地產開發有限公司金融借款合同糾紛案（2013）開民初字第00574號

2011年12月12日，原告民生銀行與被告陳現舉簽訂《個人抵押、保證借款合同》，約定借款金額為人民幣200萬元，借款期限為2011年12月12日至2012年12月12日，年貸款利率為9.84%，逾期年利率為14.76%。當天，原告按約向被告陳現舉發放了200萬元貸款，被告銀基公司與原告簽訂了《最高額抵押合同》，以其名下房產為上述借款提供抵押擔保。同時被告銀基公司與原告簽訂的《最高額保證合同》，為上述借款提供連帶責任保證。法院經審理確認上述法律事實，判決原告申訴。

案件評析；

上述三個案例都涉及到金融借款合同中同時有物權的抵押擔保與保證人的保證擔保，其

1法律關系皆為借貸契約關系。然而對于擔保的順位問題法院往往要依照法律和具體事實作出不同的裁判。

案例一中，保證人中鴻公司與債權人進出口銀行簽訂的《最高額保證合同》為債務人科塔公司提供的擔保是無條件不可撤銷的連帶責任保證；《最高額保證合同》中的擔保獨立于 1《物權法》第一百七十六條 被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。債權人就被擔保債務所取得的任何其他擔保，即使被擔保債務之上存在其它物的擔保，保證人仍應承擔本合同項下的全部保證責任。換言之，《最高額保證合同》是保證人與債權人的約定，有約定的應遵照約定。即便債權人進出口銀行放棄抵押人科塔公司的抵押權，保證人中鴻公司仍有義務履行自己的連帶責任。所以對于中鴻公司主張進出口銀行應依法先就科塔公司提供的抵押物擔保實現債權，中鴻公司在抵押物擔保受償范圍內減輕保證責任的主張沒有得到法院的支持。

科塔公司與進出口銀行本身是一種借貸契約關系，科塔公司未能履約造成債權人權利受損。依照合同約定債權人可以就此終止契約關系并且要求償還本金、利息、復利以及罰息。如果債務人不愿清償或者無能力清償的，債權人可以選擇處理抵押物并優先受償或者直接跳過債務人向連帶責任保證人追償。所以本案中法院判決債務人在十日內償還本金、利息、復利以及罰息；債權人對抵押土地處理后的價款享有合同約定的優先受償權；保證人有連帶責任且清償后可向債務人追償是符合法律與事實的。這里的抵押物權擔保與有合同約定的保證人的連帶責任保證是并列的，沒有先后順序而由債權人選擇的。

案例二，同樣也是在一個借款合同中，債務人既有房產抵押擔保，同時又有保證人擔保的情形。但是有所不同的是該案例的擔保人直接約定在借款合同的條款中并加蓋了公司公章，而沒有像案例一一樣另外訂立合同約定保證人的擔保。依照法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保的，沒有約定或者約定不明確，保證人只對物的擔保以外的債權承擔保證責任。即被告云南宇邦房地產經紀有限公司僅對抵押物承擔責任以外的債權承擔連帶清償責任。所以法院在一審中判決借款合同取消，由債務人按時償還借款本金、利息、復利以及罰息并支付訴訟費用；原告對抵押物的處理具有優先受償權；被告云南宇邦房地產經紀有限公司對抵押物承擔責任以外的欠款承擔連帶責任。這里的抵押物權擔保與保證人的保證責任卻是有先后順序的。當債務人不能清償債務，先處理抵押物權讓債權人優先受償，若仍不足清償的再有保證人償還余下的部分。

案例三的情形與上述兩個案例有所不同。原告債權人民生銀行與被告債務人陳現舉簽訂的個人借款合同中并沒有陳現舉個人的房產抵押擔保，而是由銀基公司與原告同時簽訂了《最高額抵押合同》與《最高額保證合同》。對原告而言，銀基公司既是抵押人又是保證人。

這就符合了法律規定的“同一債權既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權人可以請2求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任”的情形，只不過在這里第三人與保證人是同一人。這種情況下，債權人如果不能獲得償還就可以拿抵押物權實現或者要求保證人履行保證責任。法院判決銀基公司對本案債務承擔連帶清償責任；原告對銀基公司的抵押房產有優先受償權是合乎法律的。因為無論是處理抵押物權使債權人優先受償還是按照《最高額保證合同》由保證人直接承擔完全的連帶清償責任，其承擔主體都是銀基公司。

關于金融借款合同糾紛中既有物權擔保又有保證人保證時的擔保順序問題，從這三個案例中可以得到很好的總結。首先借款合同作為契約，其約定必然優于法律。如果在合同中法律關系以及擔保受的順序約定十分明確，那么必定是遵從約定的。就像案例一中除主合同以外還有《最高額保證合同》來約定保證人的具體的保證類型。其次，像案例三的那種由第三人提供物的擔保的情形，債權人既可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。最后，無約定或者約定不明確時就必須依照我國的《物權法》與《擔保法》來實現。例如案例二的那種情形，債務人自己提供物的擔保。而保證人只在主合同中草草提及，保證責任不明。債權人就應當先就該物的擔保實現債權，然后保證人對抵押物權仍不能清償以外的欠款承擔連帶責任。

2《擔保法司法解釋》第三十八條 同一債權既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。當事人對保證擔保的范圍或者物的擔保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔了擔保責任的擔保人，可以向債務人追償，也可以要求其他擔保人清償其應當分擔的份額。但是擔保法并沒有規定有明確的合同約定由同一主體同時為債務人擔任保證人并進行物權抵押擔保的情況下，孰先孰后償還的問題。因為無論法律怎么約定，除債務人能夠自己償還的那一部分以外，其余的都是由這一主體承擔。換言之，這一主體承擔的是連帶清償責任，而這一責任中有多少百分比是基于作為無權抵押人承擔的，又有多少百分比是基于作為保證人來承擔的并不重要。因為這對法律的實踐是沒有意義的。

結論

根據上述案例分析，關于擔保順序應如何進行主要取決于有無明確的合同約定。有明確約定的依照約定；沒有約定或者約定不明確的，遵照我國物權法第一百七十六條，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。