第一篇：農村合作銀行個人貸款管理暫行辦法復習題

＃＃農村合作銀行個人貸款管理暫行辦法復習題

一、必答題（50道）

1.《個人貸款管理暫行辦法》制定的主要依據是什么？ 答案：《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規。

2.請問《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？ 答案：主要是為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展。

3.請問《個人貸款管理暫行辦法》所稱的個人貸款是指什么？

答案：《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

4.請問《個人貸款管理暫行辦法》中個人貸款應當遵循哪些原則？

答案: 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

5.請問《個人貸款管理暫行辦法》在建立個人貸款管理機制方面向貸款人提出怎樣的要求？

答案：貸款人應建立有效地個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和

范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

6.請問《個人貸款管理暫行辦法》在個人貸款用途方面有何規定？

答案：要求個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

7.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人的哪些因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

答案：結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素。

8.請問《個人貸款管理暫行辦法》對于個人提交貸款申請是如何規定的？

答案：貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

9.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款調查有哪些途徑和方法？

答案：貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

10.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款審查環節應對貸款調查內容的哪些方面進行全面審查？

答案：合法性、合理性、準確性。

11.《個人貸款管理暫行辦法》中規定，在貸款審查環節，貸款人對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，應重點關注哪些情況？

答案：應重點關注貸款審查調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

12.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款風險評價應以分析什么為基礎，采取什么分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估？

答案：貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

13．《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規定？

答案：貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

14.《個人貸款管理暫行辦法》對于貸款審批是如何規定的？ 答案：貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

15.按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但是哪種情況可以除外？

答案：電子銀行渠道辦理的貸款除外。

16.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應依照哪些法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作？

答案：貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

17．《個人貸款管理暫行辦法》涉及辦理抵押物登記有哪些要求？

答案：按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

18.按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，以保證方式擔保的個人貸款，應由多少名信貸人員完成？

答案：以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

19.按照《個人貸款管理暫行辦法》第二十七條的規定，貸款人應如何加強對貸款的發放管理？

答案：貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

20.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人受托支付是指什么？

答案：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

21.請問《個人貸款管理暫行辦法》中借款人自主支付是指什么？

答案：借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

22.請問《個人貸款管理暫行辦法》個人貸款資金應當采用什么方式向借款人交易對象支付？

答案：貸款人受托支付方式。

23.根據《個人貸款管理暫行辦法》的規定，采用貸款人受托支付的，貸款人向借款人提出怎樣的要求？

答案：采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

24.按照《個人貸款管理暫行辦法》的第三十一條規定，貸款人應在貸款資金發放前和支付后做哪些工作？

答案：貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

25.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應當通過哪些方式，核查貸款支付是否符合約定用途？

答案：貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

26.按照《個人貸款管理暫行辦法》的規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定哪些內容？

答案：采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

27.按照《個人貸款管理暫行辦法》的規定，個人貸款支付后，貸款人應對哪些內容進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全？

答案：個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

28.按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十六條規定，貸款人應怎樣確定貸款檢查的方式、內容和頻度？

答案：貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。

29.《個人貸款管理暫行辦法》的規定，貸款人將依據什么內容，作為與借款人后續合作的信用評價基礎？

答案: 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

30.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應對借款人的哪些行為追究違約責任？

答案：貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對

借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

31.《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應當如何處置？

答案：貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

32.請問《個人貸款管理暫行辦法》中，關于個人貸款展期如何規定？

答案：經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

33.請問《個人貸款管理暫行辦法》中對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取什么措施？

答案：對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。

34.請問貸款合同的含義？

答案：貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業金融機構與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發放與收回等相關事宜簽訂的規范借貸雙方權利義務的書面法律文件。

35.請問貸款合同有幾類？

答案：貸款合同分為格式合同和非格式合同。

36.《解讀貸款新規》中，貸款合同的制定原則有哪些？ 答案：不沖突原則、適宜相容原則、維權原則、完善性原則。37.請問貸款合同管理是指什么？

答案：貸款合同管理是指按照銀行業金融機構內部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進行管理的活動。

38.請問貸款合同的管理模式是什么？

答案：貸款合同管理一般采取銀行業金融機構法律工作部門統一歸口管理和各業務部門、各分支機構分級劃塊管理相結合的管理模式。

39.貸款合同的協議承諾原則要求借款人通過簽訂貸款合同等協議文件承諾哪些內容？

答案：承諾申貸材料信息的真實有效；承諾貸款的真實用途；承諾貸款資金的支付方式；承諾各方的權利義務。

40.貸款新規關于貸款合同管理的規定和要求包括哪些方面？

答案：總體性規定；形式性規定；常規性規定；關于貸款發放和支付的規定；關于承諾內容的規定；關于違約責任的規定；

關于處罰的規定。

41.貸款合同等協議文件采用書面形式的好處有哪些？ 答案：貸款合同等協議文件采用書面形式，可以保證其穩定性，增強各方當事人履行合同的責任，同時便于對合同執行情況進行檢查、監督和管理，也可以為日后處理糾紛提供有力的證據。

42.以下哪些選項屬于加強合同規范性審查管理的內容（多項選擇題）（）

A合同文本選用正確

B非格式合同文本的補充條款合規 C主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接 D一式多份合同的形式內容一致 E其他應當審查的規范性內容

答案：ACDE。B選項應為格式合同文本的補充條款合規。43.加強貸款合同管理中要求做好有關配套和支持工作，具體包括哪些內容？

答案：做好內部管理部門和崗位的設置和分工；做好培訓教育工作；做好借款人等有關方面的解釋宣傳工作。

44.請問貸放分控是指什么？

答案：貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。

45.請問推行貸放分控的現實意義有哪些？

答案：有利于防范貸款風險，保障貸款人資金安全；有利于建設流程銀行，提高專業化操作質量和效率。

46.貸款新規要求貸款資金的發放要與項目進度相匹配，請問對于貸款人受托支付以及借款人自主支付兩種方式，在貸款資金的發放與項目進度匹配問題上如何規定？

答案：對于采用貸款人受托支付方式的，以上審核把關工作要放在貸款發放前完成；對于采用借款人自主支付方式的，放款前貸款人要審核確認貸款發放與項目進度相匹配，貸款發放后要跟蹤信貸資金實際用途。

47.《解讀貸款新規》中，實貸實付的含義是什么？ 答案：實貸實付是指銀行業金融機構根據項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。

二、搶答題（50道）

1．《個人貸款管理暫行辦法》何時公布和施行？ 答案：2010年2月12日公布，并自發布之日起施行。2．《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是否包括外幣貸款？

答案：是。

3.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應根據什么維度建立個人貸款風險限額管理制度？

答案：貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

4.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人應要求借款人以什么形式提出個人貸款申請？

答案：書面形式。

5.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，是否可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件？

答案：是。

6.按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人是否可以將貸款調查的全部事項委托第三方完成？

答案：不可以。

7.請問《個人貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應建立并嚴格執行什么制度？

答案：貸款面談制度。

8.按照《個人貸款管理暫行辦法》的規定，貸款人違反該辦法規定辦理個人貸款業務的，應當由哪個機構責令其限期改正？

答案：中國銀行業監督管理委員會。

9.以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款是否可以參照《個人貸款管理暫行辦法》執行？

答案：可以。

10.消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，參照什么辦法執行？

答案：《個人貸款管理暫行辦法》。

11．銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，是否執行《個人貸款管理暫行辦法》？

答案: 暫不執行本辦法。

12.請問信用卡透支是否適用《個人貸款管理暫行辦法》？ 答案：不適用。

13．《個人貸款管理暫行辦法》應當由哪個機構負責解釋？ 答案：中國銀行業監督管理委員會。

14.銀行業金融機構和所屬各部門、各分支機構對貸款合同的管理應做到“三落實”，請問“三落實”是指什么？

答案：機構、人員、制度三落實。

15.貸款合同只需概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，不用約定違約救濟方式。請判斷正誤？如錯誤，請說出正解。

答案：錯誤。貸款合同只概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，不用約定違約救濟方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對其束手無策。

16.《解讀貸款新規》中，銀行計算罰息的基礎是什么？ 答案：本金與利息之和。

17.如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關系無效或可撤銷，會產生怎樣的后果？

答案：會對銀行保全債權產生不確定性。

18.根據《民法通則》規定，債權適用的訴訟時效是幾年？ 答案：2年。

19.《物權法》第二百零二條對抵押權人行使抵押權如何規定？

答案：抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權。未行使的，人民法院不予保護。

20．貸款發放和支付方式的變革是對現行銀行業金融機構信貸管理調整和改變最大的環節，被稱為什么？

答案：“革命性”的變革。

21.貸款新規要求貸款合同中應當列明與貸款有關的重要內容，并有貸款人要求借款人予以事先承諾并簽訂生效，這些重要內容主要包括什么？

答案：借款人提供信息的真實性、配合義務、告知義務等。22.新修訂的貸款合同，除了傳統合同一般已有的約定之外，還應進行哪些類別的承諾？

答案：依法合規類、行為無瑕疵類、誠實信用類、接受類、同意類、擔保類、其他類承諾。

23.借款人的哪些財務指標突破約定標準，或發生惡化，將會或可能會影響到其在貸款合同項下義務的履行？

答案：借款人的盈利能力、償債能力、營運能力和現金流量等。

24.如果貸款合同項下的貸款是以信用方式發放的，借款人的哪些指標不符合貸款人信用貸款條件的，將會或可能會影響到其在貸款合同項下義務的履行？

答案：借款人的信用等級、盈利水平、資產負債率、經營活動現金流量等。

25.貸放分控中的“貸”是指貸款業務流程中的什么環節？ 答案：貸款調查、貸款審查審批等環節。

26.放貸執行部門只要獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突即可。請判斷正誤？如錯誤，請說出正解。

答案：錯誤。放貸執行部門還應獨立于中臺授信審批部門。27.考慮到銀行業金融機構的差異性，對于小型銀行業金融機構，貸款新規允許其根據自身業務特點，在風險有效控制的前提下可以不設立獨立的放貸執行部門。請判斷正誤？如錯誤，請說出正解。

答案：正確。

28.貸款發放與支付的重要前提條件是什么？

答案：資本金到位審核、按項目進度放款把關、按照約定用途使用貸款。

29.《解讀貸款新規》中，貸款放款執行部門的主要職能是什么？

答案：審核銀行內部授信流程的合法性、合規性、完整性和有效性；核準放款前提條件；其他職責。

30.發放貸款最起碼的要求包括什么內容？

答案：是否已提供項目的審批、核準或備案文件，項目用地批復，項目環評批復等。

31.對于信貸審批書中提出的限制性條款，放款執行部門要審核確認全部落實。請判斷正誤？如錯誤，請說出正解。

答案：正確。

32.確認項目資本金到位的方式主要包括哪些？

答案：查驗注冊資本證明、核對存放資本金賬戶的資本金進出情況，對于已經用于項目的資本金，還可以核對發票或者交易合同與付款憑證等。

33.資本金與貸款同比例到位只是最低要求，對于建設期風險較大的項目，貸款人可進一步提高資本金比例要求。請判斷正誤？如錯誤，請說出正解。

答案：正確。

34.貸款人一般要求借款人提供哪些第三方機構參與簽署的確認項目進度和質量的書面文件？

答案:監理、評估、質檢等第三方機構。

35.《解讀貸款新規》中，對于房地產開發建設貸款，借款人提款原則上應遵循什么原則？

答案：逐筆審核、形成資產才可以提款支付。

36.《解讀貸款新規》中，在獨立的放款執行部門內部，根據什么原則至少應設置審查和復核兩個崗位，負責貸款發放和支付審核工作？

答案：“四眼原則”。

37.什么的創新是貸款新規的一個重要內容？ 答案：實貸實付、受托支付方式的創新。

38.相對而言，對流動資金貸款的受托支付標準更為嚴格，固定資產貸款和個人貸款的受托支付標準則賦予銀行業金融機構更多的自主權和靈活性。請判斷正誤？如錯誤，請說出正解。

答案：錯誤。對固定資產貸款和個人貸款的受托支付標準更為嚴格，流動資金貸款的受托支付標準則賦予銀行業金融機構更多的自主權和靈活性。

39.實貸實付原則對貸款合同提出的新要求包括哪些內容？ 答案：對于提款條件的設置、貸款人對貸款資金支付管理和控制機制、賬戶監控等合同條款的要求。

40.信貸風險管理的最起碼要求是什么？ 答案：滿足有效信貸需求。41.實貸實付的重要手段是什么？ 答案：受托支付。

42.實貸實付要求貸款人事先與借款人約定哪些事項？ 答案：約定明確、合法的貸款用途、貸款發放條件、支付方式、接受監督以及違約責任等事項。

43．請問什么是廓清借款人與貸款人權利義務邊界和法律糾紛的重要依據，也是督促貸款人配合實施實貸實付的法律保證？

答案：協議承諾。

44.貸款新規確立了貸款人受托支付與借款人自主支付兩種支付方式，哪一個是基本做法，哪一個是輔助做法？

答案：貸款人受托支付是基本做法，借款人自主支付是輔助做法。

45.貸款無論是支付給債權人還是支付到借款人在他行的存款賬戶，都必須要求借款人及時提供什么憑證？

答案：還款憑證。

46.貸款新規中關于受托支付貸款資金在借款人賬戶停留時間是如何規定的？

答案：貸款人原則上應在貸款發放的當天，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

47.為提高規章制度的執行力，同時提高業務處理效率，銀行業金融機構應創造條件，為貸款人受托支付方式提供什么技術支持和保障？

答案：計算機系統。

48．請問貸款新規在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時，是否允許借款人自主支付在一定范圍內存在？

答案：允許。

49.請問根據固定資產貸款相關監管規定，單筆金額超過項

目總投資5%且超過50萬元（含）人民幣，或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用什么支付方式？

答案：貸款人受托支付方式。

50.請問采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時應同時提供什么？

答案：貸款資金使用計劃。

三、筆試題（10道）

1.請問貸款人應加強什么管理來有效防范個人貸款業務風險？

答案：貸款資金支付管理。

2.《個人貸款管理暫行辦法》中規定，貸款人應根據什么異常情況對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。

答案：重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等。

3．貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但什么渠道辦理的貸款除外？

答案：電子銀行渠道。

4.貸款人應建立健全什么制度來有效防范個人貸款法律風險？

答案：合同管理制度。

5.個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對哪些方面內容進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全？

答案：貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等。6.貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的什么基礎？

答案:信用評價基礎。

7.當前我國銀行業金融機構使用的主要是什么合同？ 答案：格式合同。

8.貸款新規區別于傳統貸款管理規定的關鍵是什么？ 答案：貸放分控和實貸實付。

9.《解讀貸款新規》中，實施貸放分控，設立獨立于貸款營銷部門和審批部門的什么部門或崗位是建立流程銀行的必然要求？

答案：放貸執行部門或崗位。

四、風險題（30分、20分、10分各五道）

（一）10分風險題

1.請問簽約過程的違規操作包括哪些內容？ 答案：

（1）對借款人基本信息重視不夠；（2）對有權簽約人主體資格審查不嚴；（3）抵押手續不完善或抵押物不合格。

2.《解讀貸款新規》中，履行合同監管不力包括哪些內容？ 答案：

（1）借款合同的變更不符合法律規定；

（2）貸款合同變更未取得保證人的書面同意；（3）扣款侵權，引發訴訟。

3.《解讀貸款新規》中規定，貸放分控的操作要點有哪些？ 答案：

（1）明確放款執行部門的職責；（2）明確崗位設置與業務流程；

（3）建立完善對放款執行部門的考核和問責機制。4.《解讀貸款新規》中，推行實貸實付的現實意義有哪些？ 答案：

（1）有利于將信貸資金引入實體經濟；（2）有利于加強貸款使用的精細化管理；

（3）有利于銀行業金融機構管控信用風險和法律風險。5.《解讀貸款新規》中，我國銀行業金融機構在貸款協議管理方面存在哪些嚴重缺陷？

答案：

一方面，貸款協議過于簡單粗放，缺乏針對特定風險的特定條款，更缺少實際執行力。

另一方面，貸款協議中并未要求借款人作出正式承諾，確保提供資料的真實性、完整性，并承擔相應責任。

（二）20分風險題

1.按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應當符合什么規定，主要包括哪些內容？

答案：借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

2.請問《個人貸款管理暫行辦法》中規定，有哪些情形之一的個人貸款經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？

答案：

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（2）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（3）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（4）法律法規規定的其他情形的。

3.《解讀貸款新規》中，實貸實付的核心要義有哪些？ 答案：

（1）滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的；（2）按進度發放貸款是實貸實付的基本要求；（3）受托支付是實貸實付的重要手段；（4）協議承諾是實貸實付的外部執行依據。4.自主支付的操作要點包括哪些?

答案：

（1）明確貸款發放前的審核要求；（2）加強貸款資金發放和支付后的核查；

（3）審慎合規地確定以借款人自主支付方式發放貸款資金的在借款人賬戶的停留時間和金額；

（4）審慎確定個人借款人自主支付方式的適用情形。

（三）30分風險題

1.請問《個人貸款管理暫行辦法》中個人貸款申請應具體哪些條件？

答案：個人貸款申請應具備以下條件：

（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（2）貸款用途明確合法；

（3）貸款申請數額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；

（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。

2.請問《個人貸款管理暫行辦法》中貸款調查包括但不限于哪些內容？

答案：

（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；

（3）借款用途；

（4）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（5）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

3.請問貸款人違反《個人貸款管理暫行辦法》規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有哪些情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施。

答案：

（1）貸款調查、審查未盡職的；

（2）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；（3）借款合同采用格式條款未公示的；（4）違反本辦法第二十七條規定的；（5）支付管理不符合本辦法要求的。

4.《解讀貸款新規》中，貸款合同的內容包括哪些？ 答案：

（1）當事人的名稱（姓名）和住所；（2）貸款種類；（3）幣種；（4）貸款用途；（5）貸款金額；

（6）貸款利率；

（7）貸款期限（或還款期限）；（8）還款方式；

（9）借貸雙方的權利與義務；（10）擔保方式；（11）違約責任；

（12）雙方認為需要約定的其他事項。5.請問我國貸款合同管理中存在哪些問題？ 答案：

（1）貸款合同存在不合規、不完備等缺陷；（2）合同簽署前審查不嚴；（3）簽約過程違規操作；（4）履行合同監管不力；（5）合同救濟超時。

6.根據《合同法》等相關法律規定，可能導致貸款合同無效或可撤銷的情形包括哪些？

答案：

（1）借款人損害國家利益的；

（2）借款人惡意串通損害國家、集體或第三人利益的；（3）借款人以合法形式掩蓋非法目的；

（4）借款人違反法律、行政法規等強制性規定的；（5）借款人主體資格存在瑕疵的。

7.貸款合同的修訂需要涵蓋哪些要點？ 答案：

（1）增加提示性文字，凸顯貸款合同的調整；（2）對借款用途增加約束性條款；

（3）增加條款明確對貸款的發放與支付的有關約定（4）詳細約定借貸雙方的承諾事項，力求全面完備；（5）詳細約定借款人違約情形和貸款人有權采取的措施。8.《解讀貸款新規》中，貸款放款執行部門的主要審核內容包括哪些？

答案：

（1）審核合規性要求的落實情況；（2）審核限制性條款的落實情況；（3）核實擔保的落實情況；

（4）審核審批日至放款核準日期期間借款人重大風險變化情況；

（5）審核資本金同比例到位的落實情況；（6）審核申請提款金額是否與項目進度相匹配；（7）審核提款申請是否與貸款約定的用途一致。

9.《解讀貸款新規》中，擔保落實情況主要包括哪些內容？ 答案：

（1）擔保人的擔保行為是否合規，擔保資料是否完整、合規、有效；

（2）是否已按要求進行核保，核保書內容是否完整、準確；（3）抵（質）押登記內容與審批意見、抵（質）押合同、抵（質）押物清單、抵（質）押物權屬資料是否一致；

（4）是否已辦理抵（質）押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業務金額；等等。

10.請問受托支付的操作要點有哪些？ 答案：

（1）明確借款人應提交的資料要求；（2）明確支付審核要求；（3）完善操作流程；

（4）合理確定流動資金貸款的受托支付標準；（5）要合規使用放款專戶。

第二篇：農村合作銀行個人貸款管理辦法(網載)

農村合作銀行個人貸款管理辦法

第一章總則

第一條為規范農村合作銀行個人貸款業務管理，促進個人信貸業務穩健運行，根據《貸款通則》和《**省農村信用社信貸管理辦法》等有關規定，結合本行實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱的個人貸款業務是指基層支行向自然人（含個體工商戶）發放的生產經營性、消費性的個人貸款。

第三條辦理個人貸款業務必須嚴格執行金融法律、法規和規章制度，以“安全性、流動性、效益性”為經營原則，以“小額、流動、分散”為信貸原則。

第四條個人貸款應當根據支行實際實行審貸分離和雙簽制度。實行審貸分離的，應當將調查、審查、審批等環節職責分解，由不同崗位承擔，實行相互制約。對不具備審貸分離的支行下轄分支機構，必須實行雙簽制度，基層支行應當明確雙簽人員的職責。

第五條基層支行應根據貸款管理責任制度的規定，落實貸款責任。造成風險和損失的，根據貸款管理責任制和不良貸款責任追究制的有關規定進行處罰。

第二章貸款對象和基本條件

第六條貸款對象：年齡在18周歲以上，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人。

第七條申請個人貸款應當具備以下基本條件：

(一)從事的經營活動合法合規，符合國家產業政策和地方發展規

劃要求，有一定的自有資金。

(二)消費貸款的用途正當、合理，且有可靠的還款資金來源。

(三)有穩定的經濟收入，社會信用良好，能按期還本付息。

(四)借款人住所或經營場所在申請貸款的支行的服務轄區內。

(五)借款人在貸款支行開立個人結算賬戶，并自愿接受信貸監督和結算監督。

(六)各支行根據實際情況要求其具備的其他條件。

第八條發放個人貸款的限制性條款：

(一)不得一戶多貸，不得發放借戶、冒名貸款。

(二)每一借款戶的家庭成員中只能以一個人在所轄支行貸款，不得一個人在多家支行貸款或多個人在一家支行貸款或多個人在多家支行貸款（存單質押貸款、營業房抵押貸款除外。）

(三)不得向有過逃廢金融債務行為的個人發放貸款。

(四)不得向已核銷貸款的企業的法定代表人、配偶發放貸款。

(五)不得向尚有不良貸款記錄或不良擔保記錄的個人發放貸款。

(六)不得超過授信額度發放貸款。

(七)公司不得為其股東個人貸款提供擔保。

第三章貸款期限、利率、用途和方式

第九條個人貸款期限應當根據借款人的生產經營周期、借款用途等情況合理確定。采取保證方式的，貸款期限一般應控制在一年以內。

第十條個人貸款利率在遵循人民銀行、省聯社的有關規定的前提下，結合本行實際，由總行根據貸款期限、貸款方式確定個

人貸款利率并公布。

第十一條個人貸款用途應符合國家產業政策，主要解決個人生產經營流動資金及正當、合理的消費資金需求。

第十二條貸款方式可以采取抵押、質押、保證、信用等方式。

第四章業務操作基本規定

第十三條各支行及信貸人員均應在授權范圍內辦理個人貸款業務，不得超權限發放貸款。

第十四條信貸人員應當嚴格按照《貸款操作規程》的要求，詳細、深入做好調查、審查、貸后檢查工作。

第十五條信貸員在受理每一筆個人貸款業務時，必須先進行內部信息查詢，掌握借款申請人及其家庭成員在本支行及其他支行的貸款及信用情況，不得發生一戶多貸、向尚有不良貸款或不良擔保貸款的個人發放貸款等現象。

第十六條信貸員應根據借款人的家庭資產及年收入等情況確定借款人的授信額度，在授信額度內發放貸款。

第十七條辦理個人貸款業務簽訂書面借款合同時，借款人、擔保人、信貸員必須三方到場，依法合規辦理相關手續。

第十八條個人貸款實行單戶最高限額管理，由總行根據不同時期經濟發展狀況等因素確定最高限額。各支行可在限額內根據自身風險管理水平、地區經濟及信用狀況確定本支行控制額度。第十九條信貸員應根據信貸檔案管理的要求，建立健全個人貸款檔案，并保證檔案資料的完整性、連續性、有效性。

第二十條各支行應定期或不定期對個人貸款的使用情況進行

抽查或核對，發現問題及時處理，有效防范和控制信貸風險。第二十一條對違反有關規定辦理個人貸款業務、玩忽職守的相關責任人，將取消其信貸員任職資格，并按照規章制度給予相應處理。

第五章附則

第二十二條各支行發放農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款在執行本辦法的同時，應當嚴格執行人民銀行《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》、《農村信用社農戶聯保貸款管理指導意見》的有關規定。

第二十三條本辦法由**農村合作銀行負責解釋、修訂。

第三篇：個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第四條

個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條

貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條

貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。第七條

個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。第八條

個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第九條

貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。[2]

第二章 受理與調查

第十一條

個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。[2]

第十四條

貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第十五條

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第十七條

貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。[2]

第三章 風險評價與審批

第十八條

貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。? 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十一條

對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。第二十二條

貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。[2]

第四章 協議與發放

第二十三條

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條

貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。第二十六條

貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實

以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條

個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。第三十三條

有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

第三十六條

貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十八條

貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十九條

經貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十條

貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。[2]

第七章 法律責任

第四十一條

貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

（一）貸款調查、審查未盡職的；

（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

（一）發放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；

（三）違反本辦法第七條規定的；

（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十五條

貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。第四十六條

本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十七條

本辦法自發布之日起施行。[4]

《個人貸款管理暫行辦法》相關政策解讀編輯

《辦法》的出臺背景

近年來，隨著我國國民經濟的不斷發展和金融市場的日益活躍，個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對于數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現狀和趨勢，我國尚缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。商業銀行個人貸款經營管理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏統一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險；同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果。為進一步貫徹落實黨中央、國務院“保增長、促發展、調結構、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進一步加大信貸對擴內需的支持作用，確保信貸資金進入實體經濟，保護借款人和貸款人合法權益，構建和諧信貸文化，中國銀監會在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會抬高個貸門檻

《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。在貸款用途方面，強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。

同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業銀行可按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。[3]

2.實貸實付監控用途

《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險；同時可以防止“頂冒名”等違規損害借款人利益情況的出現，切實保護借款人合法權益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構而言，這會增加業務操作環節及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風險，將確保信貸質量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風險

國際個人貸款業務慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風險。因此，《辦法》進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據銀監會規定，銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監會將給銀行業金融機構3個月的準備期，督促其按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實

1.規定了不適用的業務范圍 《辦法》規定銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業金融機構三個月的準備期

銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執行情況

《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，切實提高銀行業金融機構個貸管理水平。[1]

第四篇：個人貸款管理暫行辦法

《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為,加強個人貸款業務審慎經營管理,有效防范風險,促進個人貸款業務健康發展,依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規,制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經營行為。

第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規程,明確相應貸款對象和范圍,實施差別風險管理,建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條 貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應符合國家有關法律、法規和政策,貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對象進行支付。

第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。

第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制,結合借款人收入、負債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 銀行業監督管理機構應依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。

第二章 受理與調查

第十一條 個人貸款申請應具備以下條件:

（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國公民,非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定;

（二）有明確合法的用途;

（三）有合理的貸款申請數額、期限和幣種;

（四）具備還款意愿和還款能力;

（五）信用狀況良好,無重大不良記錄;

（六）貸款人規定的其他條件。

第十二條 貸款人應要求借款人以書面或貸款人認可的其他形式提出貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應履行盡職調查職責,對借款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性調查核實,形成調查評價意見。

第十四條 貸款調查應包括以下內容:

（一）借款人基本情況;

（二）借款人收入情況;

（三）借款用途;

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式;

（五）保證人擔保能力或抵（質）押物價值;

（六）其他需要調查的內容。

第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

貸款人在風險可控的前提下可將貸款調查中特定事項委托第三方,并簽訂信息保密協議。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十六條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的,貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第三章 風險評價與審批

第十七條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查,重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程

度等。

第十八條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎,采取定量和定性分析方法,全面、動態地進行貸款審查和風險評估。同時,貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第十九條 貸款人應根據審慎性原則,完善授權管理制度,規范審批操作流程,明確貸款審批權限,實行審貸分離和授權審批,確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十條 貸款人對未獲批準的貸款申請,應告知借款人。

第二十一條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環節進行評價分析,及時、有針對性地調整審批政策,加強相關貸款的管理。

第四章 協議與發放

第二十二條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同,需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十三條 借款合同應符合《合同法》的規定,明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應設立有關條款,明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責任。

第二十四條 貸款人應建立健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的,應注意維護借款人權益,并以合法方式公示。

第二十五條 貸款人應依照《物權法》、《擔保法》等法律法規的相關規定,規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押登記手續,應由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應對抵押登記情況予以核實。

辦理保證手續,貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十六條 貸款人應加強對貸款的發放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設立獨立、統一的放款管理部門或崗位,負責落實放款條件、發放滿足約定條件的貸款。

第二十七條 貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第五章 支付管理

第二十八條 貸款人應依據借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十九條 個人貸款資金原則上應采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。

對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金,經貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。

對借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的,經貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。

第三十條 貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請,并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對象,并應做好有關細節的認定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應詳細記錄資金流向,歸集保存相關憑證。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款支付后,貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析,確保貸款資產安全。

第三十五條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度;貸款人內部審計部門以及其他部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十六條 貸款人應定期分析評估借款合同中約定內容的履行情況,并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十七條 貸款人應依照合同約定,收回貸款本息。

一年以內（含）的貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的貸款,展期期限累

計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應采取措施進行清收,也可以協議重組。

第七章 法律責任

第三十九條 貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的,銀行業監督管理機構應當責令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴重危及貸款人的資產安全的,銀行業監督管理機構可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施。

第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業監督管理機構除按本辦法第三十九條采取監管措施外,還可對其處以警告、罰款:

（一）貸款調查、審查未盡職的;

（二）未建立、執行貸款調查面談、借款合同面簽制度的;

（三）違反本辦法第二十六條的;

（四）借款人挪用貸款未發現的,或雖發現但未采取有效措施的。

前款罰款的限額,有違規所得的,不超過違規所得的3倍,且最高不超過3萬元;沒有違規所得的,不超過1萬元。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業監督管理機構除按本辦法第三十九條采取監管措施外,還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處理、處罰:

（一）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的;

（二）授意借款人虛構事實獲得貸款的;

（三）違反本辦法第七條的;

（四）發放不符合條件的個人貸款的;

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的;

（六）簽訂的貸款合同（協議）不符合本辦法規定的;

（七）對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應措施的;

（八）其他嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的。

第八章 附則

第四十二條 銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款,可暫不執行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

第四十三條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十四條 本辦法自發布之日起三個月后施行。

第五篇：農村合作銀行退休(養)人員管理暫行辦法

農村合作銀行退休（養）人員管理暫行辦法

近幾年來，隨著改革的不斷深化和經營機制的轉換，我行的退休人員和內部退養人員逐年增多，為了加強對這些人員的管理與服務，增強企業的凝聚力，根據國家有關政策法規，結合本行實際，特制定本辦法。

第一條

本辦法適用于所有已辦理相關手續的**農村合作銀行系統內的退休、退養職工。

第二條

總行人事監察部作為人事管理的主要職能部室，具體負責全行退休（養）人員的管理服務工作。其主要職責是：

㈠貫徹落實總行有關退休（養）人員工作的指示意見，及時反映退休（養）人員的意見和要求，做好橋梁和紐帶作用。

㈡配合總行黨委，抓好退休（養）人員的思想政治工作，協助各黨支部組織政治學習和組織生活。

㈢負責退休（養）人員養老金、活動經費和福利費的管理工作，按規定及時將活動經費、福利費下撥各退休（養）人員，并對活動經費的使用情況進行監督。㈣做好退休（養）人員每年一次的集體活動或體檢工作。

㈤認真接待退休（養）人員來信來訪，并及時向有關部門反映他們的意見和要求。㈥完成領導交辦的其他各項工作。㈦負責做好退休（養）人員住院、逝世的看望慰問等工作。各支行和工會小組要關心退休（養）人員生活，了解他們的情況，及時將有關信息反饋總行相關部門，協助做好退休（養）人員的管理工作。

第三條

退休人員養老金每月由社會保險機構審核發放，退養人員由所在支行按人事監察部核準金額發放，日常管理工作由人事監察部負責。

第四條

退休人員的醫療費按當地基本醫療保險的有關規定執行，單位實行醫療補助政策。第五條

退休（養）人員活動管理

㈠為了便于聯系及活動的組織開展，退休（養）人員原則上以原地區為單位成立活動小組，分別為總行直屬組；**組；**組；**組；**組；**組。

㈡每組民主推薦召集人一名，財務人員一名。召集人作為每組退休（養）活動小組負責人，財務人員主要負責本組退休（養）活動經費的管理工作。

㈢退休（養）人員活動經費按每人每年120元標準執行，每年初由人事監察部核定各組人數后，按標準發放，并統一劃入各組退休（養）人員活動經費管理賬戶內。當年退休（養）人員按退休（養）實際月份計算。第六條

活動經費使用原則

㈠活動經費主要用于就近參觀旅游，召開茶話會、座談會等集體活動，不得發放現金、卡或物品。對確實行動不便、住院或參加活動有困難的同志，可視情況靈活使用其份內經費。無故不參加集體活動的退休（養）人員，視作自動放棄，活動經費不允許發放給個人。退休（養）人員的活動實行誰組織，誰負責的原則，組織者應在征求大部分人員意見的基礎上提出活動方案報總行人事部門備案，活動方案既要考慮到活動的可行性，又要注意活動的安全性。㈡各組應在年末由各組組長將上一的開支票據按順序編號裝訂，并列出收支情況統計表交人事監察部審核、保存。

㈢活動經費要求當年使用，原則上不跨年使用。第七條

退休（養）人員福利管理

㈠職工在辦理退休或退養手續時，退休（養）人員可憑購物發票在1000元金額內到總行報銷。㈡為了使退休（養）人員及時了解黨的方針政策、國內外形勢，充實老同志的晚年生活，退休（養）人員每年可訂《**日報》一份，訂報經費每年初劃入退休（養）人員工資存折內。㈢逢春節、勞動節和國慶節給每位退休人員發放慰問金，此項工作統一由人事監察部集中辦理，于每個節前按時劃入各位退休人員工資存折內。退養人員參照在職人員執行。㈣節日福利費標準：春節1000元，勞動節和國慶節各500元。

㈤退休人員冷飲費由地方養老辦統一發放，退養人員則參照在職人員執行。

第八條

為了便于統一管理，在執行上述福利待遇規定后，退休人員不再享受總行及支行的其他生活福利待遇。

第九條

退休人員醫藥費補助暫按下列規定執行：

㈠ 70周歲以下，每人每年補助1200元；70周歲（含）以上至80周歲以下，每人每年補助1800元；80周歲（含）以上每人每年補助2500元。

㈡補助金額在次年初由人事部門劃入退休人員工資賬戶（當年退休人員按實際退休月份劃入）。

第十條

本辦法從2006年1月1日起執行。原有文件、通知中有關精神與本管理辦法不符的，均以本辦法為準。

第十一條 本辦法未盡事宜由總行人事監察部負責解釋。