第一篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法

個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人 貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸 款。

第四條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸 款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等 因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章受理與調(diào)查

第十一條個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然 人；

（二）貸款用途明確合法； 

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào) 查評(píng)價(jià)意見。

第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。 第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資 質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身 份。



第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十八條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人 的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第十九條貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取 定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授 權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等 異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章協(xié)議與發(fā)放

第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同 時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款 法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。 第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人 民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記 情況予以核實(shí)。

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分 離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第五章支付管理

第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或 借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約 定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借 款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但 本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用 貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做 好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集 保存相關(guān)憑證。

第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取 借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合 同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方 式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章貸后管理

第三十五條個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金 使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定 貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定 內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì) 借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期 期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。

第七章法律責(zé)任

第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān) 管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

第八章附則



第四十三條以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的 其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí) 行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。

第四十四條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操 作規(guī)程。

第四十六條本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行

第二篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

第四條

個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條

貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條

個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第九條

貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。[2]

第二章 受理與調(diào)查

第十一條

個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。[2]

第十四條

貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十五條

貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十七條

貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。[2]

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十八條

貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。? 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。第二十條

貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十一條

對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條

貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。[2]

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十三條

貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

第二十五條

貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條

貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條

有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條

貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條

貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條

經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。

一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第四十條

貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。[2]

第七章 法律責(zé)任

第四十一條

貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條

貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十六條

本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十七條

本辦法自發(fā)布之日起施行。[4]

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯

《辦法》的出臺(tái)背景

近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個(gè)人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對(duì)擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會(huì)抬高個(gè)貸門檻

《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過程的監(jiān)測(cè)和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。[3]

2.實(shí)貸實(shí)付監(jiān)控用途

《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，這會(huì)增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監(jiān)會(huì)將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個(gè)月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實(shí)

1.規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期

銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況

《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。[1]

第三篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為。

第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對(duì)象進(jìn)行支付。

第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:

（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國(guó)公民,非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定;

（二）有明確合法的用途;

（三）有合理的貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種;

（四）具備還款意愿和還款能力;

（五）信用狀況良好,無重大不良記錄;

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)借款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。

第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:

（一）借款人基本情況;

（二）借款人收入情況;

（三）借款用途;

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式;

（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值;

（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。

第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方,并簽訂信息保密協(xié)議。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十七條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程

度等。

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí),貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。

第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第二十條 貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng),應(yīng)告知借款人。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。

第二十四條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。

借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。

第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對(duì)抵押登記情況予以核實(shí)。

辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十六條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。

第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。

對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金,經(jīng)貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。

對(duì)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。

第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對(duì)象,并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十五條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度;貸款人內(nèi)部審計(jì)部門以及其他部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評(píng)估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。

一年以內(nèi)（含）的貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;一年以上的貸款,展期期限累

計(jì)與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,也可以協(xié)議重組。

第七章 法律責(zé)任

第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對(duì)其處以警告、罰款:

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的;

（二）未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的;

（三）違反本辦法第二十六條的;

（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的,或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過違規(guī)所得的3倍,且最高不超過3萬元;沒有違規(guī)所得的,不超過1萬元。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處理、處罰:

（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;

（二）授意借款人虛構(gòu)事實(shí)獲得貸款的;

（三）違反本辦法第七條的;

（四）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

（六）簽訂的貸款合同（協(xié)議）不符合本辦法規(guī)定的;

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的;

（八）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。

第八章 附則

第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

第四十三條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

第四篇：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》解析

編輯本段

四、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》解析

1、《個(gè)貸辦法》的主要內(nèi)容

《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。

2、《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途的要求

《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定

《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。

4、《個(gè)貸辦法》在支付管理方面的要求

這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容。《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

《個(gè)貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。

5、《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)，是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用？

《個(gè)貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。同時(shí)，《個(gè)貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國(guó)的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使用。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。

需要強(qiáng)調(diào)的是，《個(gè)貸辦法》不僅不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還

有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念。總之，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。

6、《流貸辦法》、《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)

《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸辦法》中的部分規(guī)定要求。

7、貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本

貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時(shí)，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。

第五篇：農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

農(nóng)村信用社個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范全省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個(gè)人貸款，是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款。個(gè)消費(fèi)貸款主要包括房屋裝修、購(gòu)買各類大額耐用消費(fèi)品、子女婚嫁、個(gè)人按揭住房、個(gè)人自用車等個(gè)人生活消費(fèi)貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)資料、個(gè)體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨冢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗恕?/p>

第五條 各縣行社要根據(jù)每一種個(gè)人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應(yīng)操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)貸款全流程管理機(jī)制。

第六條

個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，各行社不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。各行社應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 各行社應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié) 合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請(qǐng)個(gè)人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農(nóng)村信用社開立活期存款賬戶，能提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效保證、抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營(yíng)；

（三）資本市場(chǎng)投資；

（四）清償不良金融債務(wù)。

第三章 受理與調(diào)查

第九條 農(nóng)村信用社受理客戶申請(qǐng)后，應(yīng)于不超過三個(gè)工作日 內(nèi)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查。借款人提出貸款申請(qǐng)并提供以下資料：

（一）借款人如實(shí)填寫的個(gè)人貸款申請(qǐng)表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農(nóng)戶貸款要求提供家庭財(cái)產(chǎn)情況說明；城鎮(zhèn)居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會(huì)出具的合法穩(wěn)定收入證明或收入說明；

（四）財(cái)產(chǎn)共有人的有效身份證件及復(fù)印件；

（五）以保證形式擔(dān)保的應(yīng)提供保證人資信證明和保證人同意擔(dān)保的證明文件；

（六）以抵押、質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)提交抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明、抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書、質(zhì)物權(quán)利憑證、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、必要的保險(xiǎn)證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調(diào)查。各行社受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。

第十一條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能 力。

第十二條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十四條 應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查與審批

第十五條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應(yīng)貸款種類的管理規(guī)定；

審查貸款內(nèi)部辦理流程是否符合規(guī)定。主要包括貸款的申請(qǐng)、調(diào)查等環(huán)節(jié)是否符合規(guī)定，尤其是貸款調(diào)查是否盡職，責(zé)任是否明確，調(diào)查是否全面，結(jié)論是否客觀。重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第十七條 各行社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī) 范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對(duì)各基層信用社（支行）發(fā)放超權(quán)限大額貸款，繼續(xù)執(zhí)行《農(nóng)村信用社縣(區(qū)、市)聯(lián)社審貸委員會(huì)議事規(guī)則》、《農(nóng)村信用社縣（區(qū)、市）信用聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)議事規(guī)則》，實(shí)行分權(quán)審批。

第十八條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第十九條 應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第五章 合同簽定與發(fā)放

第二十條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

第二十一條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十三條 個(gè)人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區(qū)別借貸條款和擔(dān)保條款的分別注意事項(xiàng)。第二十四條 各行社應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

第二十五條 各行社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第二十六條 貸款發(fā)放程序。個(gè)人貸款審批同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向客戶通知放款條件，借款人準(zhǔn)備好相關(guān)資料及證明后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理將貸款資料、批復(fù)、客戶提款申請(qǐng)書，一并提交給專門崗位審核人員。經(jīng)專門崗位人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。

第二十七條

個(gè)人貸款發(fā)放審核的主要內(nèi)容：

（一）審核個(gè)人貸款審批資料的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規(guī)，貸款手續(xù)及資料是否完整、齊全；有權(quán)審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達(dá)要求。主要內(nèi)容包括：

1、審核相關(guān)合規(guī)性要求的落實(shí)情況。

2、審核限制性條款的落實(shí)情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對(duì)外擔(dān)保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對(duì)象方面的要求；

3、審核貸款擔(dān)保落實(shí)情況；

4、審核審批日至放款核準(zhǔn)日期間借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第二十九條 經(jīng)專門崗位放款人員審核后，達(dá)到放款與支付條件的，將資料交由專柜復(fù)核人員復(fù)核。經(jīng)專柜人員復(fù)核可以放款的，復(fù)核專柜人員簽注復(fù)核意見，并通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理在信貸管理系統(tǒng)中辦理放款，同時(shí)專柜柜員在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)記賬放款。

各行社應(yīng)按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

受托支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指各行社根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第三十條 借款人申請(qǐng)貸款支付，應(yīng)提交以下材料：

（一）提款申請(qǐng)書。提款申請(qǐng)書的主要內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)?zhí)峥钊说拿Q、日期、金額、用途，申請(qǐng)受托支付對(duì)象的名稱、開戶行名稱、帳號(hào)；

（二）采用自主支付方式的，應(yīng)提交貸款資金使用計(jì)劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款協(xié)議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個(gè)人貸款支付審核的主要內(nèi)容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請(qǐng)書中所列金額、支付對(duì)象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計(jì)劃或用款清單所列用款事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規(guī)定的金額以內(nèi)。

第三十二條

放款專柜人員對(duì)貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴(yán)格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進(jìn)行，對(duì)經(jīng)復(fù)核不符合或未達(dá)到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付, 對(duì)借款人事先能夠確定交易對(duì)象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個(gè)人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。對(duì)經(jīng)營(yíng)性的個(gè)人貸款每季至少進(jìn)行一次檢查；對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款每半年進(jìn)行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對(duì)逾期貸款必須進(jìn)行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計(jì)等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對(duì)工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)，監(jiān)測(cè)貸款資金用途。

第三十九條 嚴(yán)格個(gè)人信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條 各行社應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十一條 經(jīng)各行社同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。

第四十二條

各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行清收。

第八章 責(zé)任追究

第四十三條 對(duì)于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個(gè)人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。