第一篇：中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路論文

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育 課程考試論文（案例）考核

課程名稱

作

者

學(xué)籍批次

學(xué)習(xí)中心

層

次

專

業(yè)

中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

——論養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的一個(gè)重要組成部分，在發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定民生、和諧社會(huì)中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。社會(huì)保障制度是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定階段的產(chǎn)物，是公共選擇的結(jié)果。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障中重要的一種制度在各國社會(huì)保險(xiǎn)體系中占據(jù)了重要地位。我國在新中國成立60年來，社會(huì)保障從無到有，從城鎮(zhèn)到鄉(xiāng)村，從職業(yè)人群到城鄉(xiāng)居民，經(jīng)歷了一個(gè)不斷改革、發(fā)展、完善的過程，讓人民群眾期盼的“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，貧有所濟(jì)，困有所助”的美好愿望正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，隨著中國社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，社會(huì)分層和社會(huì)矛盾日益加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的潛在風(fēng)險(xiǎn)越來越突出，直接影響到各項(xiàng)改革的順利進(jìn)行，作為社會(huì)安全網(wǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在中國社會(huì)發(fā)展與和諧社會(huì)建設(shè)中的作用日益彰顯。

一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的必要性

養(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家和社會(huì)通過相應(yīng)的制度安排為勞動(dòng)者解除養(yǎng)老后顧之憂的一種保險(xiǎn)，它的目的是增強(qiáng)勞動(dòng)者抵御老年風(fēng)險(xiǎn)的能力，手段則是提供相應(yīng)的收入保障，在此，養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要項(xiàng)目，具有社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)，又有其特殊性。養(yǎng)老保險(xiǎn)的根本任務(wù)是化解老年風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)勞動(dòng)者抵御老年風(fēng)險(xiǎn)的能力，從整體上化解正在日益社會(huì)化、普遍化的老年風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)、有效和必要的措施。

作為每一個(gè)自然人，老年風(fēng)險(xiǎn)與其它失業(yè)、工傷、疾病等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)相比，最顯著的特征之一就是普遍性。老年是一個(gè)十分確定的，能清晰預(yù)見的，人人都會(huì)遇到的事件，——人人都會(huì)老，人人都要老。老是一個(gè)自然現(xiàn)象。任何人都不能保證自己的老年沒有風(fēng)險(xiǎn)。因此養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)也就日益成演變?yōu)樽钇毡榈纳鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

養(yǎng)老保險(xiǎn)亦成為最普遍性的社會(huì)保障制度需求。普遍性是養(yǎng)老保險(xiǎn)的第一特征，其次養(yǎng)老保險(xiǎn)因其待遇較高、領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間長(zhǎng)，基金收支規(guī)模龐大，這一點(diǎn)也決定了養(yǎng)老保險(xiǎn)是最重要的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，并在各國社會(huì)保障體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。這是養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二特征。再次還有長(zhǎng)期積累性、復(fù)雜性等都是養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的特征。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，其目標(biāo)是增強(qiáng)勞動(dòng)者抵御養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的能力，手段是通過提供養(yǎng)老金或相關(guān)服務(wù)，來消除勞動(dòng)者對(duì)老年生活的擔(dān)憂，使勞動(dòng)者“老有所養(yǎng)”。如果說目標(biāo)是一項(xiàng)制度自身為之奮斗的、不懈追求的、主動(dòng)要求達(dá)到的一個(gè)終點(diǎn)或一種理想狀態(tài)的話，功能則是一項(xiàng)在實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)過程中自然產(chǎn)生的作用和效果，養(yǎng)老保險(xiǎn)即具有社會(huì)保障的穩(wěn)定、調(diào)節(jié)、促進(jìn)發(fā)展等社會(huì)保障制度的共有功能，也具有其自身獨(dú)特的不可替代的保障功能、穩(wěn)定功能、公平功能、發(fā)展功能、文化功能。

綜上所述，從養(yǎng)老保險(xiǎn)的建立目的，設(shè)定目標(biāo)和養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的四大特性，五項(xiàng)功能都確定了其在社會(huì)保障保險(xiǎn)中的重要地位。相對(duì)于失業(yè)、疾病、工傷、生育等風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老毫無疑問是勞動(dòng)者面臨的最具普遍性的風(fēng)險(xiǎn)。可以說面對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)人人有份、無人幸免。困此，養(yǎng)老保險(xiǎn)防御的是最具普遍性、重要性的一種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)大數(shù)法則，覆蓋的人數(shù)越多，越有利于社會(huì)保險(xiǎn)功能作用的發(fā)揮。越有利于民生的穩(wěn)定社會(huì)的穩(wěn)定。所以進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面是必然的也是必要的，勢(shì)在必行。

二、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題

（一）我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展與覆蓋

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展落后。自20世紀(jì)90年代初，民政部開始試點(diǎn)推行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，試圖依靠集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民自身的力量解決農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老問題。民政部于1992年印發(fā)的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》規(guī)定，在保險(xiǎn)基金的籌集上“堅(jiān)持個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家給予政策扶持的原

中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

則”，這樣的規(guī)定使國家和集體體現(xiàn)的社會(huì)責(zé)任過小。中央財(cái)政用于社會(huì)保障的支出絕大部分給了城鎮(zhèn)職工。農(nóng)村社會(huì)保障資金的重要來源實(shí)際上是依靠傳統(tǒng)農(nóng)村的集體補(bǔ)助和投入。但改革開放以來實(shí)施的土地家庭承包經(jīng)營制使集體力量受到了嚴(yán)重削弱，特別是貧困地區(qū)的財(cái)政能力和集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，已無力承擔(dān)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的社會(huì)保障資金。客觀的說，我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著覆蓋面小、參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)少、保障水平低等問題，已經(jīng)無法滿足廣大農(nóng)村老年人的生活需要。

2.我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面不寬。農(nóng)村人和非正規(guī)就業(yè)人口沒有納入到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍。除農(nóng)村之外，目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)主要在國有企業(yè)，相當(dāng)多的三資企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營企業(yè)都沒有參加，即便是公務(wù)員和事業(yè)單位人員也有沒有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人員。數(shù)以億計(jì)的城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員、進(jìn)入城鎮(zhèn)的農(nóng)民工以及農(nóng)民中的絕大多數(shù)，都游離在養(yǎng)老保障制度之外。

(二)企業(yè)年金和儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金發(fā)展不足

國務(wù)院于1991年、1995年和1997年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》、《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》和《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，都要求建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)企業(yè)建立年金，大力發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。但是，在實(shí)踐過程中，多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系并沒有建立起來，企業(yè)年金計(jì)劃、儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃實(shí)質(zhì)性缺失。在客觀上，形成了用單一的“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度”代替多層次的“養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系”的事實(shí)。

三、世界發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展之路的可行性經(jīng)驗(yàn)

自養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在德國產(chǎn)生以來，世界大多數(shù)國家陸續(xù)建立了社會(huì)化的養(yǎng)老保障制度。丹麥于1891年，新西蘭于1898年，瑞典于1903年，奧地利于1906年，英國于1909年，法國于1910年，俄羅斯于1922年，加拿大于1927年，美

中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

國于1935年等等，相繼建立了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，一些發(fā)展中國家如新加坡、印度、巴西、墨西哥、中國等也在第二次世界大戰(zhàn)先后建立了自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。截止20世紀(jì)末，世界上已有166個(gè)國家建立了養(yǎng)老方面的社會(huì)保險(xiǎn)制度。這表明了養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅是人類社會(huì)發(fā)展的普遍需要，而且也是各國政府著力推進(jìn)的重大社會(huì)政策。

對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍，各國因經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一和制度規(guī)定的差異，其覆蓋范圍寬窄有別。比如歐洲、北歐國家中的福利國家，采取的是普遍保障模式，如瑞典的制度模式是普遍保障模式；英國的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍是本國所有居民，但其中周收入低于最低水平的雇工，年收入低于工資最低標(biāo)準(zhǔn)的獨(dú)立勞動(dòng)者以及非受雇人員也可以自愿參加保險(xiǎn)。德國的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍主要是薪金勞動(dòng)者和獨(dú)立勞動(dòng)者，不工作的家庭婦女，僑居國外的本國公民及長(zhǎng)期僑居德國的外僑也可選擇自愿參保。美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍是所有從事有收益工作的人，包括獨(dú)立勞動(dòng)者。這里重點(diǎn)了解一下法國的狀況：法國已逐步確立起了覆蓋全體公民的社會(huì)保障制度。法國社會(huì)保障制度的最大特征是各險(xiǎn)種相互分離而并存的局面，同時(shí)還逐步顯現(xiàn)了如下特征：一是形成了具有一定選擇性的多層次保障結(jié)構(gòu)。二是實(shí)現(xiàn)了全民性和普遍性原則。法國的養(yǎng)老制度主要由5種體制組成，分別是普通體制、特殊體制、非受薪者體制，特殊津貼和為全國團(tuán)結(jié)基金的補(bǔ)充津貼。社會(huì)養(yǎng)老保障覆蓋面的廣度取決于各國的具體國情，而在考慮具體國情時(shí)，至少有以下幾點(diǎn)直接影響?zhàn)B老保險(xiǎn)面的確定：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口類型、人口政策、歷史文化傳統(tǒng)等。社會(huì)保障覆蓋面的大小集中反映了各國社會(huì)保障的總體狀況，是社會(huì)保障的核心問題，歐洲部分國家實(shí)行全民保障，其覆蓋面基本達(dá)到了本國人口的90%以上，而在亞洲除日本、韓國和新加坡等較發(fā)達(dá)國家以外，不發(fā)達(dá)國家的覆蓋面則不超過人口的10%，如何在欠發(fā)達(dá)國家中擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，已成為長(zhǎng)期性的政策爭(zhēng)論焦點(diǎn)問題。

中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

四、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展道路的選擇

（一）建立覆蓋全體的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)理想模式

結(jié)合我國現(xiàn)狀，應(yīng)該把建立統(tǒng)一的、多層次的、覆蓋全體國民的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為我國社會(huì)保險(xiǎn)制度改革和發(fā)展的目標(biāo)。首先，作為最基本的基礎(chǔ)養(yǎng)老金項(xiàng)目，滿足全體國民最基本的生活需要。它構(gòu)成了目前養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中最基本的組成部分，可以簡(jiǎn)單地表述為由政府立法強(qiáng)制執(zhí)行，以工資稅或一般財(cái)政收入為基金來源，規(guī)定養(yǎng)老金給付額，實(shí)行公共管理的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。其次，作為補(bǔ)充層次，為雇員分別建立各種形式的年金養(yǎng)老保險(xiǎn)金，提高老年人的生活水平。提高退休者的養(yǎng)老金水平，緩解未來巨大的養(yǎng)老金支付壓力。最后，作為補(bǔ)充層次，在自愿參保的基礎(chǔ)上大力發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃。它是個(gè)人或家庭通過儲(chǔ)蓄或其他方式自愿建立的補(bǔ)充退休收入保障計(jì)劃。政府通過政策優(yōu)惠鼓勵(lì)個(gè)人建立儲(chǔ)蓄計(jì)劃，為退休生活積累更多的資金。

（二）建立全國統(tǒng)一的基本養(yǎng)老制度

建立全國統(tǒng)一的基本養(yǎng)老制度有助于進(jìn)一步體現(xiàn)公平公正原則。公平的養(yǎng)老保障制度應(yīng)該沒有身份的差異，無論是國家公務(wù)員還是自由職業(yè)者或是農(nóng)民工，均應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相同的自繳比例，到期均可以享受平等的社會(huì)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)。建立統(tǒng)一制度，推行實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全面覆蓋、人人皆有保障、適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的養(yǎng)老保障體系、符合建立和諧社會(huì)的政策需求，有助于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，具有非常重大的意義。

（三）注重財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性

1.采取可持續(xù)發(fā)展的制度模式。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的一個(gè)很重要的目標(biāo)就是從現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)為部分積累制，以應(yīng)對(duì)人口老齡化。目前，由于很多地方養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期入不敷出，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶不斷透支個(gè)人賬戶基金，個(gè)人賬戶“空賬運(yùn)行”，養(yǎng)老保險(xiǎn)變成了“名義上的部分積累制，實(shí)際上的現(xiàn)收現(xiàn)付制”。沒有

中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來之路

妥善解決養(yǎng)老保險(xiǎn)的歷史責(zé)任是一個(gè)重要原因。為渡過人口老齡化高峰，將現(xiàn)付養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)賬結(jié)合制度。

2.開辟新的養(yǎng)老資金籌集渠道。除了傳統(tǒng)渠道外，要利用龐大的外匯儲(chǔ)備建立主權(quán)養(yǎng)老基金以緩解老齡化帶來的財(cái)務(wù)支付壓力。

3.延長(zhǎng)退休年齡。人口老齡化的危險(xiǎn)正由個(gè)人的老年生存危險(xiǎn)逐步擴(kuò)展為一國的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。延長(zhǎng)退休年齡，延長(zhǎng)工作年限，激活接近退休年齡階段的勞動(dòng)力繼續(xù)留在或者返回勞動(dòng)力市場(chǎng)，是我國的必然選擇。還可以通過嚴(yán)格養(yǎng)老金支付條件、降低提前退休養(yǎng)老待遇和增加延期退休養(yǎng)老待遇方式，鼓勵(lì)勞動(dòng)者延長(zhǎng)工作年限，推遲退休年齡。

在一個(gè)世界上人口眾多的國家，要實(shí)現(xiàn)人人都享有社會(huì)保障的美好愿望，是一件很不容易的事情。“九層之臺(tái)起于累土，千里之行始于足下”完善社會(huì)保障制度，促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，建立社會(huì)保障的體系，要走的路還很長(zhǎng)。在此，我想借用溫家寶的一句話來表述我們的努力方向吧，“讓全體人民共享改革發(fā)展的成果”。

第二篇：淺議中國中小銀行未來發(fā)展趨勢(shì)及管理制度改革之路論文

內(nèi)容摘要：從我國中小銀行的實(shí)際來看，由于目前的發(fā)展水平還比較低。本文從中國中小銀行存在的困難與問題出發(fā)，進(jìn)行簡(jiǎn)要解析，進(jìn)而對(duì)未來幾年中小銀行的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了前瞻。探討中小銀行在穩(wěn)步發(fā)展中尋找新的突破途徑和方法。

關(guān)鍵詞：中小銀行 發(fā)展趨勢(shì) 管理改革

一、引言：

對(duì)我國的中小銀行而言，近年來出現(xiàn)了投資規(guī)模較小、管理較亂、信譽(yù)欠佳、風(fēng)險(xiǎn)增加等一系列問題，發(fā)展逐漸陷入了滯緩的困境。入世以后中小銀行的生存空間開始遭受進(jìn)一步的擠壓。在此情況下，管理制度改革已成為中小銀行進(jìn)一步發(fā)展的必要選擇。

二、中國中小銀行現(xiàn)狀

我們要清醒地認(rèn)識(shí)到，中國中小銀行在改革和過程中還存在著一些困難和問題，在向現(xiàn)代金融制度邁進(jìn)和縮小與大型商業(yè)銀行體制之間的差距過程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

(一）、中小銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品單一。中小銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和提供的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能單一，缺少集儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信用卡為一體的綜合業(yè)務(wù)產(chǎn)品;貸款業(yè)務(wù)仍為利潤(rùn)的主要來源，業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄。中間業(yè)務(wù)占比較低，諸如保函、承諾、擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)尚未開展，貸款品種中的創(chuàng)新產(chǎn)品特色不鮮明、吸引力不強(qiáng)。

(二）、中小銀行的影響力小。中小銀行由于發(fā)展歷史較短，積累的顧客群數(shù)量顯然無法與大型銀行相提并論，口碑宣傳效果較差，品牌影響力不足。加上其股權(quán)結(jié)構(gòu)較為單一，嚴(yán)重影響其正常發(fā)展。

(三）、中小銀行的盈利壓力將會(huì)更大。相對(duì)于大型銀行，中小銀行的收入來源更依賴于利息收入。以近三年為例，大型銀行的非利息收入占比基本都超過20%，而絕大部分中小銀行的非利息收入占比都在20%以下，有的甚至低于10%。利率市場(chǎng)化將引致銀行在爭(zhēng)奪客戶方面展開激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，最有可能出現(xiàn)的局面是存款利率上浮和貸款利率下浮，特別是中小銀行對(duì)大客戶的議價(jià)能力有限，這將進(jìn)一步壓縮中小銀行的利差，給其盈利能力帶來更大的挑戰(zhàn)。

(四）、中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力更大。利率市場(chǎng)化后，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債面對(duì)的將是利率頻繁變動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境，銀行賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)以及交易賬戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)明顯加大。同時(shí)，利率市場(chǎng)化將推高資金趨利性，資金提供者可能在銀行市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間頻繁調(diào)撥資金，將加劇銀行存貸期限錯(cuò)配，推高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。此外，利率市場(chǎng)化要求銀行根據(jù)不同客戶實(shí)行差異化定價(jià)策略。而與大型銀行相比，大部分中小銀行資金實(shí)力有限，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型發(fā)展滯后，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本和費(fèi)用分?jǐn)偟冗M(jìn)行科學(xué)量化，定價(jià)模刑尚無法針對(duì)不同產(chǎn)品、不同客戶講行差異化定價(jià)。

三、中小銀行發(fā)展趨勢(shì)的整體思路

中小銀行必須認(rèn)清未來發(fā)展趨勢(shì)，為進(jìn)一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

(一)大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)經(jīng)營收益的多元化。

(二)推動(dòng)我國中小銀行體系的購并重組，提高我國中小銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加快銀行電子化建設(shè)，加速推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展。

(四)提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營與管控能力，清理中小銀行的不良資產(chǎn)。

四、中國中小銀行的具體管理制度改革之路

（一）大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)經(jīng)營收益的多元化。

以投資銀行業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非銀行產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)為代表的新興金融業(yè)務(wù)不占用或少占用經(jīng)濟(jì)資本，營銷不過于依賴物理渠道資源，屬知識(shí)密集型、智能型業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸利差縮小、盈利空間面臨挑戰(zhàn)的背景下，新興金融業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和轉(zhuǎn)型著力點(diǎn)。商業(yè)銀行尤其是中小銀行不應(yīng)盲目開展新興金融業(yè)務(wù)，也不應(yīng)局限于某一種經(jīng)營模式，而應(yīng)根據(jù)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)和本行的管理水平、技術(shù)水平、財(cái)務(wù)實(shí)力、內(nèi)控能力、人才結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)布局等，選擇適合本行特點(diǎn)的多樣化發(fā)展方式和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。第一步是通過與比較大的證券、保險(xiǎn)、信托、基金、期貨等金融同業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，積累經(jīng)驗(yàn)、鍛煉隊(duì)伍、培養(yǎng)人才；第二步是嘗試控股經(jīng)營，在政策允許的情況下，通過發(fā)起設(shè)立或收購等手段投資、控股基金管理、信托、金融租賃、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入其他金融領(lǐng)域，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升對(duì)客戶的綜合化金融服務(wù)能力和水平；第三是相互滲透融合性經(jīng)營，通過相互參股、相互控股等合資經(jīng)營方式，滲入投行、保險(xiǎn)、證券業(yè)，開展綜合化經(jīng)營，形成網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、人才資源共享的合作機(jī)制，發(fā)揮銀行業(yè)務(wù)和非銀行業(yè)務(wù)的協(xié)同經(jīng)營效力；第四是從事客戶金融資產(chǎn)綜合管理經(jīng)營和財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)經(jīng)營，通過大幅提升電子化、網(wǎng)絡(luò)化等多渠道經(jīng)營、服務(wù)水平和IT服務(wù)支撐能力，提升商業(yè)銀行客戶金融資產(chǎn)集約化經(jīng)營管理水平，通過提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的財(cái)富管理服務(wù)，滿足客戶多元化、多樣化財(cái)富管理需求，大幅提升商業(yè)銀行經(jīng)營效益。

（二）銀行業(yè)的兼并重組增多，銀行規(guī)模向大型化發(fā)展

在我國，由于銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的封閉和凝滯，以及地方保護(hù)主義的影響，銀行之間的兼并重組較少。但對(duì)于新型商業(yè)銀行來講，規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、無法形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)的問題始終困擾著新型商業(yè)銀行的發(fā)展，新型商業(yè)銀行一直在探索通過兼并重組的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的有效途徑。

（三）加快銀行電子化建設(shè)，加速推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展

電子銀行是對(duì)大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，對(duì)高端客戶提供差異化和個(gè)性化服務(wù)的平臺(tái)，是對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)分流，降低服務(wù)成本，對(duì)外延展客戶接觸面，吸引客戶的重要手段。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)顯示，2012年一季度我國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)218.58萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)4.1%，同比增長(zhǎng)37.3%。截止2012年3月底，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到4.56億。而素有“指尖上的銀行”美稱的手機(jī)銀行近年脫穎而出，爭(zhēng)寵銀行業(yè)的電子渠道服務(wù)。根據(jù)全球技術(shù)研究和咨詢公司Gartner預(yù)測(cè)，2012年全球移動(dòng)支付交易價(jià)值將超過1715億美元，移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.122億，到2016年，全球移動(dòng)支付預(yù)計(jì)將達(dá)到6170億美元，擁有4.48億個(gè)移動(dòng)支付用戶。現(xiàn)代銀行業(yè)已不再是鋼筋水泥的物理網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)，而是電子渠道的競(jìng)爭(zhēng)。

首先構(gòu)建新

型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式和全新網(wǎng)點(diǎn)格局。通過自助服務(wù)區(qū)、低柜服務(wù)區(qū)、理財(cái)服務(wù)區(qū)的分區(qū)模式，實(shí)現(xiàn)以自助服務(wù)區(qū)在前分流大多數(shù)交易、客戶經(jīng)理服務(wù)區(qū)居中引導(dǎo)和營銷、人工服務(wù)在后輔助辦理業(yè)務(wù)的新型網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式。通過新建或改造新型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，引入具有銷售功能的自助銀行，提高現(xiàn)有綜合網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的自助服務(wù)比例，實(shí)現(xiàn)以人工柜面交易為主向電子銀行自助交易為主的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。其次是豐富自助銀行服務(wù)功能。打造集現(xiàn)金和票據(jù)自助設(shè)備、網(wǎng)銀交易終端、遠(yuǎn)程視頻服務(wù)等為一體的全功能自助銀行，強(qiáng)化自助銀行和自助設(shè)備的營銷功能，在交易過程中實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)營銷，將自助銀行從處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售與服務(wù)兼?zhèn)洌瑐€(gè)人與企業(yè)服務(wù)齊全的全功能服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

依托多元化電子渠道進(jìn)一步開發(fā)新型個(gè)性化金融產(chǎn)品，如近年來以個(gè)人網(wǎng)銀為代表的無卡電子賬戶、以手機(jī)銀行為代表的無卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)、以遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)為代表的自助發(fā)卡、以電話銀行為代表的人工代客交易及遠(yuǎn)程簽約等交易功能，在顛覆傳統(tǒng)金融柜面服務(wù)理念的同時(shí)，進(jìn)一步提升了用戶對(duì)金融電子化產(chǎn)品的興趣。截止至2012年3月，國內(nèi)五大行平均電子銀行業(yè)務(wù)分流率已提升至50%以上，而更多的銀行將電子銀行分流率達(dá)到70%設(shè)定為短期目標(biāo)。

（四）提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營與管控能力，清理中小銀行的不良資產(chǎn)。

成立全行業(yè)的資產(chǎn)管理公司（AMC）。為解決四家國有銀行的不良資產(chǎn)問題，我國已經(jīng)成立四家國有資產(chǎn)管理公司。但是，對(duì)中小銀行的不良資產(chǎn)處置尚無有效的措施。長(zhǎng)此下去，必將影響并已經(jīng)影響到中小銀行的生存和發(fā)展。對(duì)此，可以比照美國、日本等國家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國中小銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對(duì)有問題中小銀行進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司是整個(gè)銀行業(yè)或某類銀行發(fā)生全行業(yè)的不良資產(chǎn)危機(jī)時(shí)所采用的一種方式。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將危機(jī)銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個(gè)資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國在解決其儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的不良資產(chǎn)問題時(shí)，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”（RTC）來負(fù)責(zé)400家以上的有問題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算。日本為解決其銀行系統(tǒng)的不良資產(chǎn)問題也成立了日本版的RTC.中小銀行的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司可由人民銀行協(xié)調(diào)組建，由各中小銀行投資入股，其收購不良資產(chǎn)的資金來源有三：①財(cái)政資金投入；②中小銀行的呆壞賬準(zhǔn)備金；③管理公司以發(fā)行基金的方式籌集資金。

給予“借船出海”的政策。四家國有資產(chǎn)管理公司的運(yùn)作規(guī)范以后，可給予其代理中小銀行清理不良資產(chǎn)的資格，準(zhǔn)許中小銀行委托已成立的四家國有資產(chǎn)管理公司代理其清理本行的不良資產(chǎn)。或者按照市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后折價(jià)出售給四家國有資產(chǎn)管理公司。實(shí)現(xiàn)中小銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動(dòng)性。折價(jià)的損失可在以后利潤(rùn)中進(jìn)行彌補(bǔ)。四家國有資產(chǎn)管理公司運(yùn)用其有效的清理手段對(duì)收購的不良資產(chǎn)進(jìn)行集中清理。

總而言之，假如中小銀行能夠借助高新科技，新業(yè)務(wù)渠道，通過兼并重組等手段的破原有的市場(chǎng)格局，打破原有的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)，新的商業(yè)模式和盈利模式，中小銀行仍有實(shí)現(xiàn)趕超的機(jī)會(huì)。

參考文獻(xiàn)

[1] 王松奇。金融學(xué)[M].中國金融出版社。

[2] 約瑟夫?F?辛基。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理[M].中國金融出版社。

[3]姜應(yīng)祥。關(guān)于中小商業(yè)銀行改革和發(fā)展若干問題的思考[N].金融時(shí)報(bào)。

[4]王明華。我國中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略研究[J].財(cái)經(jīng)問題研究。

第三篇：中國城管的未來之路

中國城管的未來之路

只要你在城市生活，你就忽視不了他們的存在：不是警察，卻戴著大蓋帽，管得比警察還多；不是工商局執(zhí)法人員，對(duì)小攤小販卻能罰款；不是環(huán)衛(wèi)局的，如果你亂扔垃圾，他又可以撕罰單。大街上似乎沒有他不能管的。這伙有時(shí)被稱為城市文明形象的維護(hù)神，有時(shí)被罵作城市公害的人，有個(gè)名字叫城管。他們似乎是個(gè)新生事物，又好像在這個(gè)社會(huì)上存活了很多年。

眾所周知,城管執(zhí)法歷史不長(zhǎng)，從其誕生之日起至今也不過有20余年的歷史。肩負(fù)著城市規(guī)劃、市政工程、公用事業(yè)、市容和環(huán)境衛(wèi)生、園林綠化等違章違規(guī)的查處職能，面臨著點(diǎn)多、面廣、線長(zhǎng)和工作量大的局面，發(fā)關(guān)系到千家萬戶的切身利益，同社會(huì)有著千絲萬縷的聯(lián)系，是城市文明建設(shè)的窗口和群眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題。其誕生之初就烙下了先天不足的印記，是自下而上發(fā)展起來的，長(zhǎng)期處于分散、多樣、無序的狀態(tài)，且大多數(shù)城市管理行政執(zhí)法仍處于委托執(zhí)法的地位，給許多工作的開展帶來了諸多弊端。

城市管理是以城市為對(duì)象，對(duì)城市的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的全部活動(dòng)進(jìn)行的協(xié)調(diào)控制行為。而這種控制行為的主體是人，現(xiàn)代城市管理要依靠人、圍繞人、為了人。這就是要有強(qiáng)硬法律依據(jù)，又具備高素質(zhì)的城市管理專業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍，來維護(hù)和規(guī)范在城市中生活、生產(chǎn)的行為主體——人。圍繞人、為了人，就要轉(zhuǎn)變現(xiàn)代城市管理的思想觀念，盡可能地體現(xiàn)“以人為本”的宗旨；從而給我們城管執(zhí)法提出了“人性化管理”的新要求。在城市化進(jìn)程加快的今天，迫使我們不得不研究一種新型的管理模式，即融入“人本主義”理念，又走出新時(shí)期城管執(zhí)法的困境。建立起城管執(zhí)法的新形象和新機(jī)制，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的職能作用。

目前，全國城市管理行政執(zhí)法正處于一個(gè)新的發(fā)展階段，一場(chǎng)以推進(jìn)相對(duì)集中行政處罰權(quán)和綜合行政執(zhí)法為標(biāo)志的行政執(zhí)法體制改革已在全國城管領(lǐng)域全面展開。

一.城市管理執(zhí)法的現(xiàn)狀和困境

城市管理工作是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)工程，政策性、群眾性、實(shí)踐性、流動(dòng)性較強(qiáng)，涉及面廣、難度大、矛盾多，情況復(fù)雜多變。由于種種原因，百姓對(duì)立情緒嚴(yán)重，執(zhí)法糾紛不斷，城市管理行政執(zhí)法陷入困境。在各地的民意測(cè)評(píng)中，“老百姓最不滿意的執(zhí)法隊(duì)伍”城市管理執(zhí)法隊(duì)伍名列第一。

1.管理對(duì)象敏感。城市管理的執(zhí)法對(duì)象極大多數(shù)是失業(yè)人員（含下崗工人）和進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民以及孤、寡、殘疾等弱勢(shì)群體，他們大多從事著最簡(jiǎn)單的商品買賣活動(dòng)，維系著最基本的生活需求，其艱難處境易博得市民的同情和諒解；加之部分違章者自身存在的陋習(xí)，使其對(duì)城市管理不理解、不支持、甚至抗法。執(zhí)法中稍有不慎，執(zhí)法人員便會(huì)成為眾矢之的，引來路人圍觀、起哄。令執(zhí)法人員進(jìn)退兩難。

2.司法保障不力。在具體執(zhí)法中，大案要案很少，多數(shù)案件處罰數(shù)額較少，難于向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，使違章者抗法有了可乘之機(jī)。由于城市管理行政執(zhí)法不具有人身強(qiáng)制權(quán)，又缺乏有效的司法保障，在遇到現(xiàn)場(chǎng)糾紛時(shí)，極易發(fā)生圍觀、擁堵，執(zhí)法人員往往勢(shì)單力薄，孤掌難鳴，有口難辯。經(jīng)常遇到暴力抗法，從而降低了城管執(zhí)法的嚴(yán)肅性，造成了極不好的負(fù)面影響；嚴(yán)重則會(huì)激化矛盾，擴(kuò)大事態(tài)。

3.法律法規(guī)不完善。我國現(xiàn)行的有關(guān)城市管理法規(guī)雖然較多，但仍不夠健全。一是城市管理的有關(guān)條文散見于其他法律、法規(guī)中，沒有一部獨(dú)立完備的城市管理法律；二是現(xiàn)有的法規(guī)不夠完備，可操作性不強(qiáng)，有些城市管理法規(guī)對(duì)某些行為只有禁止性條款，沒有詳細(xì)的處罰規(guī)定，執(zhí)法工作難于落實(shí)；三是立法空白或立法不配套。如摩托車出租擾亂客運(yùn)市場(chǎng)，非機(jī)動(dòng)車亂停亂放，既影響市容，又阻礙交通。但對(duì)其進(jìn)行處罰時(shí)，卻沒有相關(guān)的法律依據(jù)，城管執(zhí)法無所適從。4.市政公用設(shè)施的不配套和城市功能的殘缺，孕育著城市管理的好與壞。隨著各行各業(yè)改革的不斷深入，失業(yè)人員大量出現(xiàn)，加之農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的進(jìn)入，使得城市人口逐年增多。而這些人，一無雄厚的資金開設(shè)門店，二無專業(yè)技能受聘于單位從事固定的職業(yè)，他們?yōu)榱松钪荒軕{自己微薄的經(jīng)濟(jì)從事最小的商品買賣生意，從而流落于街頭巷尾，占道經(jīng)營，用獲取的薄利養(yǎng)家糊口，跟城管執(zhí)法隊(duì)員開展“游擊戰(zhàn)”，給城管工作帶來了諸多困難。城管執(zhí)法人員去管，他們首先的回答便是，“不準(zhǔn)在馬路上賣，叫我們到哪里賣”，這一簡(jiǎn)單的回答，反映出一個(gè)城市功能完善與否。如果我們的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，有配套的各種公用設(shè)施，健全的市場(chǎng)，齊備的環(huán)衛(wèi)基礎(chǔ)設(shè)施，使那些為生計(jì)所迫的占道攤販、亂停亂放的各類車輛“有場(chǎng)可進(jìn)”、“有市可歸”。那么，城市管理的矛盾就會(huì)少得多，從而城市的文明程度將很快得到提升。

5.執(zhí)法力量薄弱，經(jīng)費(fèi)短缺，裝備滯后。很多城市城管執(zhí)法人員嚴(yán)重不足，地方財(cái)力薄弱，成立之初單位性質(zhì)就定為事業(yè)單位。據(jù)了解，我國多數(shù)試點(diǎn)城市管理行政執(zhí)法人員編制性質(zhì)仍然是事業(yè)，與公務(wù)員相比，他們沒有相對(duì)穩(wěn)定的薪水，反而要承擔(dān)繁重、危險(xiǎn)的執(zhí)法工作，由于行政執(zhí)法局上無主管部門，據(jù)了解，全國各地城管執(zhí)法人員崗位津貼、誤餐補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)金等執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)參差不齊。另外，城管執(zhí)法隊(duì)伍的身份問題也困擾著我們。目前我們執(zhí)法隊(duì)伍中，市城管執(zhí)法局局機(jī)關(guān)為公務(wù)員編制，各執(zhí)法大隊(duì)為事業(yè)編制。此種編制混存的現(xiàn)象不僅不符合國務(wù)院法制辦公室的批復(fù)精神，影響著隊(duì)伍的士氣，而且不利于隊(duì)伍的長(zhǎng)期建設(shè)。6.執(zhí)法人員的素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高。城市管理屬于新生事物，管理經(jīng)驗(yàn)不足，城市管理人員多為新招錄人員，從未從事過城市管理執(zhí)法工作，缺少正規(guī)系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，知識(shí)面窄，專業(yè)素質(zhì)不過硬，對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)知之甚少，專業(yè)化人才也是微乎其微，處理各種復(fù)雜問題缺少方式、方法；城區(qū)執(zhí)法隊(duì)伍的素質(zhì)參差不齊，法制觀念不強(qiáng)，素質(zhì)不高。主要具體表現(xiàn)為：一是政治素質(zhì)不高。極少數(shù)執(zhí)法隊(duì)員政治觀念淡薄，理想信念動(dòng)搖，政治敏銳性和政治鑒別力不強(qiáng)，不能正確地運(yùn)用“三個(gè)代表”重要思想來指導(dǎo)工作，對(duì)黨的方針政策理解不透，執(zhí)行不力，特權(quán)思想嚴(yán)重，全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀念淡化；二是業(yè)務(wù)素質(zhì)低。少數(shù)執(zhí)法人員文化水平低，缺乏城管執(zhí)法專業(yè)知識(shí)，不能正確掌握和運(yùn)用法律理論和基本的法律知識(shí)，執(zhí)法行為不規(guī)范，違反程序辦案。加上由于現(xiàn)行的城管執(zhí)法隊(duì)員教育訓(xùn)練制度和教育經(jīng)費(fèi)的嚴(yán)重制約，少數(shù)執(zhí)法人員缺乏專業(yè)技能訓(xùn)練和必要的培訓(xùn)，不具備從事城管執(zhí)法工作所必須的技能和業(yè)務(wù)水平，執(zhí)法水平低，不能勝任本職工作，自身素質(zhì)不能適應(yīng)城管執(zhí)法工作需要；三是法律意識(shí)淡薄。一方面少數(shù)執(zhí)法人員缺乏依法執(zhí)法的自覺意識(shí)，不尊重行政相對(duì)人的人格，濫用強(qiáng)制措施，越權(quán)辦案。其次就是執(zhí)法人員的政策、法律法規(guī)水平不高，“不給好處不辦事，給了好處亂辦事”，亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款等“三亂；再有就是執(zhí)法過程中存在感情大于法的現(xiàn)象，以致于執(zhí)法不嚴(yán)，有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)。二.城市管理的發(fā)展思路與未來 1.改革現(xiàn)行城管執(zhí)法體制。抓住目前國務(wù)院清查統(tǒng)一各執(zhí)法隊(duì)伍服裝和推行相對(duì)集中行政處罰權(quán)的時(shí)機(jī)。首先，從改革城管體制入手，改變自下而上成立城管執(zhí)法隊(duì)伍的現(xiàn)狀，把各地的城管執(zhí)法隊(duì)伍納入規(guī)范化管理軌道，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將現(xiàn)有的城管執(zhí)法隊(duì)伍納入公務(wù)員系列，統(tǒng)一實(shí)行省或市（自治區(qū)）“垂直管理”，便于異地輪流執(zhí)法，打破長(zhǎng)期在本地執(zhí)法有人情關(guān)系，束縛執(zhí)法隊(duì)員想干不敢干的格局，有利于加大城管執(zhí)法力度，從而樹立城管執(zhí)法隊(duì)伍新形象。其次，借鑒部分城市相對(duì)集中行政處罰權(quán)的成功經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)全面推行相對(duì)集中行政處罰權(quán)執(zhí)法體系。第三，著裝的統(tǒng)一應(yīng)納入規(guī)范化管理，建議先由建設(shè)部統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（款式、顏色、標(biāo)志等），報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)，列入執(zhí)法著裝行列，以避免同一支執(zhí)法隊(duì)伍著裝混亂的現(xiàn)象。

2.必須進(jìn)一步加強(qiáng)加強(qiáng)公民的整體素質(zhì)教育。強(qiáng)化宣傳教育，營造城管濃烈氛圍。

城市管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，包容方方面面，涉及千家萬戶，需要全社會(huì)和廣大市民的廣泛參與和支持。它面對(duì)的是一個(gè)個(gè)有血有肉、活生生的個(gè)人。人是一切社會(huì)活動(dòng)中最積極、最活躍的因素，是所有社會(huì)活動(dòng)的主體，市民城管法律意識(shí)的強(qiáng)弱對(duì)依法治市的效果起著重要的作用。我們?cè)趫?zhí)法實(shí)踐中深有體會(huì)，在市民法律意識(shí)、文明意識(shí)淡薄的地方，城市也難以管好：前面剛掃完馬路，后邊就隨地丟垃圾；寬敞的馬路擺起了占道經(jīng)營的攤點(diǎn)，造成車難行、人難走；城管人員依法進(jìn)行管理時(shí)，遭到侮辱、指責(zé)，甚至謾罵、圍攻等。提高公民的文明意識(shí)、法律意識(shí)，既是實(shí)現(xiàn)城市管理法制化的前提又是我市創(chuàng)建文明城市的基礎(chǔ)。市民的文明行為必須在不斷教育中養(yǎng)成，加大宣傳教育力度，是提高公民文明意識(shí)、法律意識(shí)的重要途經(jīng)。要廣泛地進(jìn)行社會(huì)宣傳，要通過多種渠道，采取多樣手段，在廣大市民中廣泛開展城管法律法規(guī)、健康文明知識(shí)等宣傳活動(dòng)，普及城管知識(shí)。使城管法規(guī)家喻戶曉，婦孺皆知。關(guān)注群眾反映的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，寓服務(wù)于管理之中，切實(shí)在管理中提高服務(wù)效率，在服務(wù)中提升管理效能。廣泛與中小學(xué)校開展文明共建活動(dòng)，采取小手拉大手形式，大力倡導(dǎo)健康、文明的行為方式，積極把文明創(chuàng)建活動(dòng)傳遞到千家萬戶。積極開展城管服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，拉近城管與市民的距離，打造城管互動(dòng)平臺(tái)，增進(jìn)城管與市民的溝通了解。在住宅小區(qū)、街巷增設(shè)公共廣告欄，在居委會(huì)、學(xué)校、郵局、工廠企業(yè)和大型商場(chǎng)增加公共櫥窗和告示牌，在新聞媒體增設(shè)公共廣告欄目，形成全方位的宣傳氛圍，教育引導(dǎo)廣大市民摒棄陋習(xí)，樹立新風(fēng)，告別隨地吐痰、亂扔垃圾、亂潑污水等不文明、不健康的生活習(xí)慣，教育廣大市民自覺養(yǎng)成講文明、講衛(wèi)生的良好習(xí)慣，通過“多角度、深層次、立體化、全方位”的宣傳，使城市管理的宣傳教育覆蓋面在時(shí)間與空間上得到進(jìn)一步拓展。努力提高廣大市民的城市意識(shí)、文明意識(shí)和以法治市意識(shí)，使市民理解和支持城管執(zhí)法工作，才能順利推進(jìn)城市管理現(xiàn)代化、正規(guī)化、法制化的進(jìn)程。

3.完善法律支撐體系。首先要把“城市管理”這個(gè)新生事物在法律意義上明確下來；第二是城市管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)有法律依據(jù)和相應(yīng)的執(zhí)法主體地位；第三是開展城市管理工作應(yīng)有確切的法律支撐。解決上述問題應(yīng)該看到，現(xiàn)在使用的城市管理方面的法規(guī)及規(guī)章是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下制定的，與現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城市發(fā)展管理存在著一定的差距，且各地出臺(tái)的一些規(guī)章、規(guī)定又不能適應(yīng)新形勢(shì)下城市管理工作的需要，不具備強(qiáng)大的民意基礎(chǔ)和足夠的說服力。因此，我們要根據(jù)新的形勢(shì)和條件加快城市管理立法，對(duì)原有的城管法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行修訂。修定時(shí)需根據(jù)綜合執(zhí)法試點(diǎn)和相對(duì)集中行政處罰權(quán)的成功經(jīng)驗(yàn)，并考慮大中小各類城市管理執(zhí)法的各種因素，盡早出臺(tái)專門的城市管理法，逐步形成比較完整、統(tǒng)一的城市管理執(zhí)法工作法律體系，同時(shí)，要重視城市管理中的執(zhí)法和監(jiān)督，要加強(qiáng)各種制度建設(shè)，避免執(zhí)法工作中的隨意性、盲目性，做到有法可依、有章可行,保證依法行政，防止徇私枉法，以言代法的行為。

一直以來，各地“城市管理”的發(fā)展大都是在城市政府內(nèi)部進(jìn)行操作，既由政府部門主導(dǎo)，城市管理從業(yè)人員自己推動(dòng)，難以形成良好的執(zhí)法環(huán)境。因此，如果想讓“城市管理”名正言順、理直氣壯地成長(zhǎng)和發(fā)展，必須充分發(fā)揮人大的作用，從根本上轉(zhuǎn)變觀念，讓“人民城市人民管”的口號(hào)具有嶄新和充實(shí)的內(nèi)涵。4.把城管行政執(zhí)法工作擺上與城市建設(shè)同等重要位置，牢固樹立“建管并重”的思想和“以人為本，理性執(zhí)法”的理念。

長(zhǎng)期以來, 城市建設(shè)在城市發(fā)展中總是處于主導(dǎo)地位。相對(duì)而言，城市管理卻顯得不很突出，一直沒能提上議事日程，在城市的發(fā)展中，依附或從屬于建設(shè)，在一些城市中形成了重建設(shè)，輕管理的較為普遍現(xiàn)象。其實(shí)城市建設(shè)與城市管理是同等重要的，它們是一對(duì)矛盾，它們既互相聯(lián)結(jié)、互相依存、互相滲透，又互相分離、互相否定。一方面城市建設(shè)是基礎(chǔ)，創(chuàng)造出城市賴以生存和發(fā)展的不可缺少的物質(zhì)條件，為城市管理提供雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要的技術(shù)條件，同時(shí)也對(duì)城市管理不斷提出新的更高的要求，由此促進(jìn)城市管理的發(fā)展。沒有城市的建設(shè)，就談不上城市的管理。另一方面，城市管理是關(guān)鍵，是鞏固城市規(guī)劃建設(shè)成果、營造良好城市秩序、發(fā)揮城市功能的必要手續(xù)；城市建設(shè)發(fā)展了，城市功能增強(qiáng)了，則要求城市有序管理，充分發(fā)揮城市的服務(wù)功能，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高人民的生活質(zhì)量。實(shí)踐證明，管理出效率，管理出效益，管理出財(cái)富。良好的投資環(huán)境蘊(yùn)含了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，改善環(huán)境就是發(fā)展生產(chǎn)力。城市管理搞得好，可以少花錢甚至不花錢多辦事。相反，只抓建設(shè)不顧管理，就會(huì)浪費(fèi)財(cái)富和資源，城市建設(shè)往往是事倍功半、效果不佳。有些城市公共設(shè)施項(xiàng)目剛建成不久，由于管理不善，很快就遭到破壞。城市發(fā)展走出“越發(fā)展、越賠錢”的怪圈，根本問題在于加強(qiáng)管理。西方發(fā)達(dá)國家的城市道路并不比我們寬，車輛比我們多得多，交通堵塞現(xiàn)象卻不比我們有的城市嚴(yán)重。原因在于嚴(yán)格的現(xiàn)代化交通和城市道路管理，以及居民良好的城市管理意識(shí)和遵守交通規(guī)則的自覺性。因此，正確認(rèn)識(shí)城市建設(shè)和管理之間的辯證關(guān)系，堅(jiān)持建管并重，不但能促進(jìn)二者共同進(jìn)步，還能促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)不斷向前發(fā)展。

5.樹立“以人為本”的城市管理理念。城市管理的根本目的是為人民服務(wù)，從這個(gè)意義上講，所謂的“執(zhí)法”也只能是特定歷史時(shí)期的產(chǎn)物。畢竟現(xiàn)在很多讓城市管理工作者為難的破壞城市環(huán)境的現(xiàn)象和行為主要還是因經(jīng)濟(jì)、文化條件和城市基礎(chǔ)設(shè)施落后造成的，故意違法的人和事在任何時(shí)候和地方都是少數(shù)的。因此，我們的主要任務(wù)是如何采取一些更具有人性化和人情味的管理作方法來更好地為廣大市民服務(wù)，這正是我們城市管理工作者應(yīng)該探討和追行的目標(biāo)。首先，加強(qiáng)城市公益性基礎(chǔ)設(shè)施的合理規(guī)劃并力爭(zhēng)建設(shè)得更多更快更好，為廣大人民群眾提供更多便利，充分滿足老百姓的合理需求，消出一些影響城市環(huán)境的現(xiàn)象和行為產(chǎn)生的根源。

其次，根據(jù)城市的區(qū)域功能、交通流量等因素，在城市功能不完善的情況下，為緩解社會(huì)的就業(yè)壓力，應(yīng)考慮弱勢(shì)群體的生活問題，提供部分場(chǎng)地及次要街道，通過審批、核準(zhǔn)、許可、支持等行政管理手段，讓一些弱勢(shì)群體有謀生之希望，真正體現(xiàn)為廣大人民服務(wù)的宗旨；同時(shí)，教育和監(jiān)督他們?cè)诔鞘猩钪械慕?jīng)營行為，使其樹立自覺愛護(hù)城市環(huán)境衛(wèi)生的意識(shí)，以引導(dǎo)的方式逐步規(guī)范和提升城市的品味。6.造就一支過硬的城管行政執(zhí)法隊(duì)伍。

城管行政執(zhí)法隊(duì)伍是城市管理行政主管部門領(lǐng)導(dǎo)的行政執(zhí)法力量，擔(dān)負(fù)著監(jiān)督城市管理方面法律法規(guī)的實(shí)施和查處、糾正有關(guān)違法違章行為的重任。

依法管理城市，必須建立一支高素質(zhì)的、過硬的城管執(zhí)法隊(duì)伍，在日常工作中要深入開展全心全意為人民服務(wù)的宗旨教育，把城管執(zhí)法寓于為群眾服務(wù)之中,弘揚(yáng)廉潔奉公、秉公執(zhí)法、無私奉獻(xiàn)的精神，增強(qiáng)自覺抵御腐朽思想侵蝕的能力，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，提高執(zhí)法水平.通過城市管理隊(duì)伍這一特定群體的辛勤、有效的工作，提高城市管理的水平。只有建立一支政治合格、忠誠可靠、訓(xùn)練有素、精通業(yè)務(wù)、紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)過硬、秉公執(zhí)法的隊(duì)伍，才能保證各項(xiàng)城管法律法規(guī)的順利、正確實(shí)施，才能提高城管執(zhí)法隊(duì)員的覺悟和奉獻(xiàn)的自覺性，才能完成黨和政府賦于的城市管理行政執(zhí)法任務(wù)。

最后，城市管理的目的，尤其需要管理者反思。當(dāng)向善的力量來自制度，而不是來自個(gè)人素質(zhì)時(shí)，攤販和城管的關(guān)系，也將不再是水和火。

第四篇：未來之路

《未來之路》讀書筆記

The Road Ahead’《未來之路》是比爾·蓋茨1995年出版的一本回顧信息技術(shù)發(fā)展史，并展望未來發(fā)展方向的書，曾經(jīng)連續(xù)七周名列紐約時(shí)報(bào)暢銷書排行榜的榜首。1996年出版的修訂版有較大幅度的刪改，可惜國內(nèi)沒有這個(gè)版本的中譯版，文獻(xiàn)情報(bào)中心也沒有英文版。

蓋茨在十年前對(duì)于未來之路——信息高速之路的展望是很有先見和遠(yuǎn)見性的。他說“還在我十幾歲的時(shí)候，我就預(yù)見到了低成本計(jì)算機(jī)可能會(huì)具有的沖擊性影響。”由此，在蓋茨創(chuàng)辦微軟后，便給公司一個(gè)使命——“讓每一個(gè)家庭，每一張桌子上都有一臺(tái)計(jì)算機(jī)。”

蓋茨相信：“全球信息市場(chǎng)將是巨大的，在這個(gè)市場(chǎng)上，人類進(jìn)行商品、服務(wù)、思想等交換的一切交換形式都將囊括無遺。”他在文中舉了好多的例子，在此就不一一列舉了，其中的好多例子在今天早已實(shí)現(xiàn)。

在“計(jì)算機(jī)行業(yè)的前車之鑒”這一章中，他講述了肯奧爾森和王安的失敗經(jīng)歷，充分說明了洞察力的重要性。這激發(fā)了蓋茨在信息產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展時(shí)代中，不斷創(chuàng)新。

蓋茨在談到教育制度時(shí)，也表達(dá)過對(duì)于接受教育的重要性的觀點(diǎn)。“一種強(qiáng)調(diào)通用的解決問題的技巧的教育制度將比以往任何時(shí)候都更重要。在一個(gè)不斷變化著的世界上，接受教育是人們?yōu)榱四苓m應(yīng)社會(huì)所能做的最好的準(zhǔn)備。每當(dāng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，那些受到了適當(dāng)教育的人們和社會(huì)總是表現(xiàn)得最出色。社會(huì)給予有技能的人的獎(jiǎng)賞將越來越高，因此我建議大家要接受一個(gè)良好的正規(guī)教育，并且這之后還要不斷地學(xué)習(xí)。窮此一生，都要不斷地發(fā)展新的興趣，新的技能。” 在書中，蓋茨先生以他的觀察和體會(huì)，講述了整個(gè)電子計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的各個(gè)重大事件，并加以評(píng)述。從早期的大型機(jī)主導(dǎo)，到小型機(jī)的出現(xiàn)，到個(gè)人計(jì)算機(jī)的興起，到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，技術(shù)的創(chuàng)新使得新的應(yīng)用層出不窮，人們對(duì)新應(yīng)用的需求帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展，產(chǎn)業(yè)的壯大反過來又推動(dòng)了研究的投入與技術(shù)的創(chuàng)新，一系列人們似乎很熟悉卻不了解的故事，展現(xiàn)了激動(dòng)人心的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程。然而，我認(rèn)為這本書之所以受歡迎，不僅僅是因?yàn)樗麑?duì)這個(gè)

領(lǐng)域的過去的了解與描述。講述科學(xué)技術(shù)的歷史的意義在于，通過觀察過去技術(shù)發(fā)明的成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)，可以啟發(fā)今天的技術(shù)進(jìn)步并避免重犯過去犯過的錯(cuò)誤。這也正是蓋茨先生在他的書中所做的，他通過多年的觀察和思考，分析了為什么當(dāng)初英特爾公司推出的微處理器那么成功－－“個(gè)人化，不超出購買力，并且適應(yīng)性強(qiáng)”，而其他公司的產(chǎn)品即使是技術(shù)更先進(jìn)也沒有成功――因?yàn)樗麄兲F了，只能待在實(shí)驗(yàn)室里。這說明技術(shù)的進(jìn)步必須與實(shí)際需求相結(jié)合，過于超前的技術(shù)也是一種“落后”。他還在書中分析了導(dǎo)致像王安這樣的早期風(fēng)云人物最終失敗的原因――沒有重視兼容性。這說明了市場(chǎng)或者說商業(yè)在技術(shù)發(fā)展中的重要作用。“產(chǎn)品的價(jià)值很大一部分來源于他的廣泛流傳”，沒有市場(chǎng)的技術(shù)就沒有價(jià)值。這是我們對(duì)所謂的技術(shù)發(fā)明和技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行投入時(shí)必須注意的。現(xiàn)如今，國內(nèi)的很多科研項(xiàng)目大都不考慮這個(gè)因素，沒有做科學(xué)的分析調(diào)研，即使有也是流于形式，造成有些項(xiàng)目投入巨大，出來的成果卻一文不值，值得我們深思。當(dāng)然，基礎(chǔ)科學(xué)的研究不應(yīng)在此之列。

十年前，蓋茨先生通過十二章25萬字的內(nèi)容向我們講述了信息技術(shù)的過去，并為我們描述了信息技術(shù)發(fā)展的未來之路。十年后的今天，當(dāng)我通讀這本書的時(shí)候，不得不佩服蓋茨先生的智慧與遠(yuǎn)見，他當(dāng)初描繪的未來之路，絕大部分正是我們今天正在走的“腳下之路”。雖然其中一些觀點(diǎn)有待進(jìn)一步探討，某些預(yù)見在今天看來仍舊有些過于樂觀，但瑕不掩瑜，《未來之路》是一本非常好的關(guān)于信息技術(shù)過去，現(xiàn)在和未來的書，值得一讀，尤其是從事信息技術(shù)領(lǐng)域相關(guān)工作的人，更應(yīng)該讀讀

第五篇：淺析中國信貸市場(chǎng)的未來之路

財(cái)富管家--榕巨互金www.tmdps.cn（WX：Rongjuhj）

淺析中國信貸市場(chǎng)的未來之路

個(gè)人信用貸款是指：以借款人的信譽(yù)為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國首先開啟個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之后，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，搶奪個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大蛋糕。

縱觀如今國內(nèi)的銀行信用貸款市場(chǎng)，雖自09年以后發(fā)展迅猛，并且近幾年各大銀行及放款機(jī)構(gòu)推行的電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)展迅速。然而普遍成熟度比較低，信貸行業(yè)中所謂的以客戶為中心的銷售準(zhǔn)則模式仍不健全，也造成現(xiàn)有的銀行及放款機(jī)構(gòu)的客戶貸款流程痛點(diǎn)較多。國內(nèi)的信貸市場(chǎng)，無論是從發(fā)展的歷史、客戶體驗(yàn)，還是從發(fā)揮的作用來看，歐美的信貸市場(chǎng)顯然已經(jīng)把我們遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在身后。

國內(nèi)個(gè)人信用貸款的痛點(diǎn)究竟在哪兒？

目前，國內(nèi)市場(chǎng)上有銀行業(yè)金融法人機(jī)構(gòu)3800家，小額貸款公司8951家，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2643家，每個(gè)公司都有很多信用貸款產(chǎn)品，不同機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品差異巨大，同時(shí)放款機(jī)構(gòu)仍呈遞增趨勢(shì)。（數(shù)據(jù)來源：2015年中國主流放貸機(jī)構(gòu)規(guī)模-人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)）

一方是微小的個(gè)體和需求，另一方是繁多的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，普通借款人在面對(duì)如此多的機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)存在巨大的信息不對(duì)稱，而這種信息不對(duì)稱，會(huì)讓借款人的貸款辦理過程痛點(diǎn)累累。根據(jù)助貸網(wǎng)對(duì)旗下平臺(tái)2015年貸款申請(qǐng)客戶的數(shù)據(jù)分析，貸款的痛點(diǎn)主要集中在選擇和辦理這兩個(gè)流程之中。

關(guān)于貸款的選擇，借款人吐槽最多的問題集中在以下7條： 1.那么多貸款機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，到底哪一家我能成功貸款？ 2.到底哪一家的利息最便宜？會(huì)不會(huì)比我找到的更加便宜？ 3.到底哪一家快點(diǎn)？我真的等錢救急！

4.我現(xiàn)金流壓力比較大，想要先息后本的貸款產(chǎn)品，哪里有？ 5.選擇的過程，會(huì)浪費(fèi)我很多時(shí)間和成本，而且不一定有好結(jié)果！6.我選擇的產(chǎn)品，真的和機(jī)構(gòu)廣告宣傳的一樣嗎？

7.很難找到合適的產(chǎn)品，不像超市或淘寶購物那么簡(jiǎn)單直接！財(cái)富管家--榕巨互金www.tmdps.cn（WX：Rongjuhj）

而關(guān)于貸款的辦理，借款人吐槽最多的問題集中在： 1.需要準(zhǔn)備一大堆資料，而且有的資料都不知道是啥？ 2.資料上交后，被通知還需要補(bǔ)交其他，又得跑回去找！

3.不知道資料有沒有問題，很有可能因?yàn)橘Y料問題導(dǎo)致前期辛苦準(zhǔn)備半途而廢！4.同時(shí)申請(qǐng)了幾家機(jī)構(gòu)，需要多方對(duì)接，頭大！

5.等待審批的過程很痛苦，不知道進(jìn)度！我真的需要錢救急！6.沒人對(duì)我的貸款辦理負(fù)責(zé)，我很累，心里也沒底！

在中國，大多借款人在貸款過程中選擇忍受的同時(shí)，內(nèi)心一直在呼喚一種新的模式或者新平臺(tái)來解決這些痛點(diǎn)。

信貸經(jīng)紀(jì)人（LOAN BROKER）或?qū)⑷〈刨J業(yè)務(wù)員？

也許過不了太久，現(xiàn)在經(jīng)常聯(lián)絡(luò)借款人的信貸業(yè)務(wù)員(即各銀行及放款機(jī)構(gòu)的信貸銷售)將會(huì)被一群新人所取代，這類人在歐美主流信貸行業(yè)中被稱為“信貸經(jīng)紀(jì)人（LORN BROKER）”。他們的出現(xiàn)，已悄然改變了目前國內(nèi)由銀行及放款機(jī)構(gòu)-信貸業(yè)務(wù)員-借款人構(gòu)成的貸款市場(chǎng)，而成為新的貸款撮合者。

也許你可能不太了解，怎么樣的人被稱為“信貸經(jīng)紀(jì)人”呢？傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)員基本都是銀行和放款機(jī)構(gòu)雇傭的，肯定極大地站在資金方的立場(chǎng)上。而相比較傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)員，信貸經(jīng)紀(jì)人隸屬于一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，此類平臺(tái)并不代理某一家銀行和放款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，也不僅僅銷售信貸產(chǎn)品，他們是基于借款人的利益，為借款人尋找合適的銀行和放款機(jī)構(gòu)，并為資金方與借款人訂立貸款合同提供中介服務(wù)，依法收取傭金，顯然信貸經(jīng)紀(jì)人更會(huì)為借款人考慮。

LENDING TREE是美國最大的貸款信息服務(wù)平臺(tái)之一，1996年成立，2000年在美國納斯達(dá)克上市。LENDING TREE基于借款人的需求，為其提供合適的貸款產(chǎn)品，并安排信貸經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行線下對(duì)接，幫助借款人完成貸款需求。同樣類似的平臺(tái)還有英國的Money supermarket，澳大利亞的iSelect，中國的助貸網(wǎng)等。

這些貸款服務(wù)平臺(tái)旗下的信貸經(jīng)紀(jì)人是一群掌握著豐富金融知識(shí)的人群，他們受平臺(tái)專業(yè)化的服務(wù)培訓(xùn)，系統(tǒng)地掌握了各大放款機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，無論在時(shí)間成本還是智力成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)財(cái)富管家--榕巨互金www.tmdps.cn（WX：Rongjuhj）

高出單家銀行及放款機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)員。而且，他們還為客戶提供產(chǎn)品咨詢、成本測(cè)算、額度調(diào)配、貸款安排、快速辦理等服務(wù)，借款人貸款流程中的用戶體驗(yàn)得到了極大的改善。在信貸市場(chǎng)發(fā)展之初，曾作出過巨大貢獻(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)員，由于只為一家放款機(jī)構(gòu)服務(wù)，已漸漸無法擔(dān)負(fù)起幫助客戶購買最優(yōu)產(chǎn)品的角色。

中國信貸市場(chǎng)的未來之路

有著2600多家放款機(jī)構(gòu)的英國貸款市場(chǎng)，就有3200多家貸款經(jīng)紀(jì)人公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，貸款經(jīng)紀(jì)人撮合的業(yè)務(wù)占英國總放款量的60%以上。在國外，很多職業(yè)都與客戶建立了長(zhǎng)期的一對(duì)一的關(guān)系。許多人有自己的律師、牙醫(yī)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、貸款經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄兏嘈艑＜摇?/p>

筆者堅(jiān)信，中國信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿薮蟆２⑶遥殡S移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式增長(zhǎng)，貸款服務(wù)平臺(tái)也將面臨更好的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，擁有健全的信貸居間主體是信貸市場(chǎng)體系完善與成熟的標(biāo)志之一。

個(gè)人信用貸款是指：以借款人的信譽(yù)為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國首先開啟個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之后，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，搶奪個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的大蛋糕。