第一篇：網絡借貸資金存管業(yè)務指引解讀

《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》解讀

１、存管人的身份限定為銀行。

“存管人，是指為網絡借貸業(yè)務提供資金存管服務的商業(yè)銀行。”“存管人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。”

２、對存款銀行的資質有了要求。

“明確負責網絡借貸資金存管業(yè)務管理與運營的一級部門，部門設臵能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立。”“具有自主管理、自主運營且安全高效的網絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng)。”“具有完善的內部業(yè)務管理、運營操作、風險監(jiān)控的相關制度。”“具備在全國范圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力。”“具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經營異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單”“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求的其他條件。”

３、對存管銀行的存管業(yè)務技術系統(tǒng)有了要求。“具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細記錄的賬務體系，能夠根據資金性質和用途為委托人、委托人的客戶（包括出借人、借款人及擔保人等）進行明細登記，實現有效的資金管理和登記。”“具備完整的業(yè)務管理和交易校驗功能，存管人應在充值、提現、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設臵交易密碼或其他有效的指令驗證方式，通過履行表面一致性的形式審核義務對客戶資金及業(yè)務授權指令的真實性進行認證，防止

委托人非法挪用客戶資金。”“具備對接網絡借貸信息中介機構系統(tǒng)的數據接口，能夠完整記錄網絡借貸客戶信息、交易信息及其他關鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能。”“系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應業(yè)務量下的借款人和出借人各類峰值操作。”“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求的其他條件。”

４、對存管銀行的履行的職責做了要求。

“存管人對申請接入的網絡借貸信息中介機構，應設臵相應的業(yè)務審查標準，為委托人提供資金存管服務。”“為委托人開立網絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔保人等在網絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網絡借貸資金和網絡借貸信息中介機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金。”“根據法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務授權指令，辦理網絡借貸資金的清算支付。”“記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉情況。”“每日根據委托人提供的交易數據進行賬務核對。”“根據法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網絡借貸資金存管報告。”“妥善保管網絡借貸資金存管業(yè)務相關的交易數據、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質或電子介質在內的相關數據信息和業(yè)務檔案，相關資料應當自借貸合同到期后保存５年以上。”“存管人應對網絡借貸資金存管專用賬戶內 的資金履行安全保管責任，不應外包或委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作。” “存管人應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。”“法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責。”

５、一個Ｐ２Ｐ平臺只指定一家存管銀行。

“委托人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。”

６、明確了存管銀行的披露義務。

“存管人應按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告，披露網絡借貸信息中介機構客戶交易結算資金的保管及使用情況，報告內容應至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量等。”

７、禁止用存管銀行進行商業(yè)宣傳

“在網絡借貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。”

隨著《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》的正式發(fā)布，Ｐ２Ｐ行業(yè)又進一步走向合規(guī)！未來，整個行業(yè)將在有制可依的環(huán)境下，更為健康快速的發(fā)展！

第二篇：網絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)

來自：銀監(jiān)會

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網絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范網絡借貸資金存管業(yè)務活動，促進網絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動暫行管理辦法》及其他有關法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所稱網絡借貸資金存管業(yè)務，是指銀行業(yè)金融機構作為存管人接受網絡借貸信息中介機構（以下簡稱網貸機構）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責的業(yè)務。

第三條 本指引所稱網絡借貸資金，是指網絡借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人進行投融資活動形成的專項借貸資金。第四條 本指引所稱委托人，是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介企業(yè)。

第五條 本指引所稱存管人，是指為網絡借貸業(yè)務的出借人和借款人提供資金存管服務的銀行業(yè)金融機構。

第六條 網絡借貸業(yè)務有關當事機構開展網絡借貸資金存管業(yè)務應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的原則。來自：銀監(jiān)會

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第二章 委托人

第七條 網絡借貸信息中介機構在滿足以下條件后，做為委托人，可以開展網絡借貸資金存管業(yè)務：

（一）在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照；

（二）在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；

（三）按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經營許可；

（四）具備完善的內部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；

（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。

第八條 在網絡借貸資金存管業(yè)務中，委托人應履行以下職責：

（一）負責網絡借貸平臺技術系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營；

（二）組織實施平臺信息披露工作，包括但不限于平臺基本信息、項目信息、經營情況等應向投資者充分公開披露的信息；

（三）每日與存管人進行賬務核對，確保系統(tǒng)數據的準確性；

（四）妥善保管網絡借貸資金存管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料；

（五）國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責。

第三章 存管人

第九條 在中華人民共和國境內依法設立并取得企業(yè)法人資格的銀行業(yè)金融機構，在滿足以下條件后，作為存管人，可以開展網絡借貸資金存管業(yè)務。來自：銀監(jiān)會

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（一）設置專門負責網絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立；

（二）具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)；

（三）具有完善的內部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；

（四）具備在全國范圍內開展跨行資金清算支付的能力；

（五）申請網絡借貸資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；

（六）監(jiān)管部門要求的其他條件。

第十條 存管人的網絡借貸存管業(yè)務技術系統(tǒng)應當滿足以下條件：

（一）具備完善規(guī)范的賬戶體系，能夠根據資金性質和用途為網貸機構、網貸機構的客戶（包括出借人、借款人及其他網貸業(yè)務參與方等）設立單獨的資金賬戶，實現各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網貸平臺之間的從屬關系。

（二）具備完整的業(yè)務管理、身份驗證和交易校驗功能。存管人應在開戶、充值、投標、提現、撤單、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權進行認證，確保資金指令真實合法，防止網貸機構非法挪用客戶資金。

（三）具備對接網貸平臺系統(tǒng)的數據接口，能夠完整記錄網貸平臺客戶信息、交易信息、項目信息及其他關鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能；

（四）系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應業(yè)務量下的借款人和出借人各類峰值操作；

（五）監(jiān)管部門提出的其他要求。來自：銀監(jiān)會

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第十一條 在網絡借貸資金存管業(yè)務中，存管人應履行以下職責：

（一）存管人對申請接入的網貸機構，應設置相應的業(yè)務審查標準，為委托人提供資金存管服務；

（二）為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網貸機構的客戶（包括出借人、借款人及其他網貸業(yè)務參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結算資金賬戶，確保客戶網絡借貸資金和網貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金；

（三）依據法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權的指令，辦理網絡借貸資金的清算支付；

（四）記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉情況；

（五）每日根據委托人提供的交易數據與平臺進行賬務核對；

（六）根據法律法規(guī)和存管合同約定，向委托人或存管合同約定的對象定期提供網絡借貸資金存管報告，披露網絡借貸平臺資金保管、使用等信息；

（七）妥善保管網絡借貸資金存管業(yè)務相關的交易數據、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質或電子介質在內的相關數據資料和業(yè)務檔案，相關信息應當保存15年以上；

（八）存管銀行應對客戶資金履行監(jiān)督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶；

（九）國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責。

第四章 業(yè)務規(guī)范

第十二條 存管人與委托人根據網絡借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在來自：銀監(jiān)會

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不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的投標、流標、撤標、項目結束等環(huán)節(jié)。

第十三條 存管人應與委托人、網絡借貸業(yè)務當事人（包括出借人、借款人及其他網貸業(yè)務參與方等）簽署網絡借貸資金存管合同(下簡稱“合同”)，合同至少應包括以下內容：

（一）當事人的基本信息；

（二）當事人的權利和義務；

（三）存管賬戶的開立和管理；

（四）平臺客戶開戶、充值、投資、繳費、提現及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；

（五）平臺投資項目關鍵信息的記錄；

（六）網絡借貸資金劃撥的條件和方式；

（七）網絡借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露；

（八）存管服務費及費用支付方式；

（九）合同期限和終止條件；

（十）風險提示（存管人不負責項目風險，平臺虛假標的、偽造數據風險等）；

（十一）違約責任和爭議解決方式；

（十二）其他約定事項。

第十四條 委托人需向存管人提供真實準確的交易信息數據及有關法律文件,包括并不限于平臺當事人信息、交易指令、借貸合同、收費服務合同等。存管人不對網貸信息數據的真實性和準確性負責，若因委托人故意欺詐或數據發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險，由委托人承擔。來自：銀監(jiān)會

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第十五條 委托人和存管人應共同制訂供雙方業(yè)務系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯網和災備應急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數據傳輸安全、順暢。

第十六條 每日日終交易結束后，存管人根據委托人發(fā)送的日終清算數據，進行賬務核對，對資金明細流水、資金余額數據、資產余額數據進行分分資產對賬、分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務一致。

第十七條 存管銀行定期出具網貸機構資金存管報告，按照雙方約定的報告制訂標準和規(guī)范，對網貸機構客戶交易結算資金的保管情況在官方指定網站進行公開披露，報告內容應至少包括以下信息：網貸機構的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量、逾期率、不良率、客戶數量、平均借款期限及借款成本等。

第十八條 網貸機構暫停、終止業(yè)務時應至少提前三十個工作日通知存管人，存管人應配合網貸機構或清算處置小組完成存續(xù)借貸業(yè)務的處置工作，相關清算處置事宜按照有關規(guī)定辦理。

第十九條 在網絡借貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。

第二十條 存管人擔任網絡借貸資金的存管人，不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網貸投資責任和風險。

第二十一條 為服務實體經濟，支持普惠金融發(fā)展，存管人應根據存管金額、期限、服務內容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務費，不得以開展存管業(yè)來自：銀監(jiān)會

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務為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用。

第五章 附則

第二十二條 銀行業(yè)金融機構開展網絡借貸資金存管業(yè)務，應當接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。

第二十三條 中國銀行業(yè)協(xié)會依據本指引及其他有關法律法規(guī)、自律規(guī)則，對銀行業(yè)金融機構開展網絡借貸資金存管業(yè)務進行自律管理。

第二十四條 為維護網絡借貸資金存管業(yè)務市場秩序，中國銀行業(yè)協(xié)會可依據本指引和自律規(guī)則，檢查和處理違反本指引的行為。

第二十五條 對于已經開展了網絡借貸資金存管業(yè)務的委托人和存管人，在業(yè)務過程中存在不符合本指引要求的，在本指引發(fā)布后進行整改，整改期不超過六個月。

第二十六條 本指引自公布之日起施行。

第三篇：6.互聯網金融個體網絡借貸資金存管業(yè)務規(guī)范

互聯網金融

個體網絡借貸

資金存管業(yè)務規(guī)范

目

次 前言 II 引言 III 1 范圍 1 2 規(guī)范性引用文件 1 3 術語與定義 1 4 資金存管基本原則 3 5 資金存管業(yè)務規(guī)范 3 參考文獻 9

前言

本標準按照GB/T 1.1—2009《標準化工作導則第1部分：標準的結構和編寫》和GB/T 20004.1—2016《團體標準化第1部分：良好行為指南》給出的規(guī)則起草。

請注意本文件的某些內容可能涉及專利。本文件的發(fā)布機構不承擔識別這些專利的責任。

本標準由中國互聯網金融協(xié)會提出。本標準由中國互聯網金融協(xié)會歸口。本標準由中國銀監(jiān)會普惠金融部業(yè)務指導。

本標準起草單位：中國民生銀行股份有限公司、包商銀行股份有限公司、四川新網銀行股份有限公司、徽商銀行股份有限公司、廈門銀行股份有限公司、哈爾濱銀行股份有限公司、江西銀行股份有限公司、上海華瑞銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、北京懶貓聯銀科技有限公司、上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司、人人貸商務顧問（北京）有限公司、微貸（杭州）金融信息服務有限公司、北京樂融多源信息技術有限公司。

本標準主要起草人：陸書春、朱勇、呂羅文、許其捷、楊彬、沈一飛、辛路、肖翔、陳則棟、蘇莉、耿進波、王威、鄭麗娜、許現良、李均檸、張景燕、盧潔、劉鑫、王娟、酈丹丹、金曉燁、李多志、錢偉華、成蕾、羅偉、李壯、李舒揚、高路、鄒丹莉、馬騰、林濤。

引

言

2017年2月，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》(以下簡稱《指引》)，各相關機構在執(zhí)行該《指引》過程中遇到一些問題，且市場上資金存管業(yè)務模式種類繁多，各相關方迫切呼吁出臺網絡借貸資金存管業(yè)務相關規(guī)范。

為規(guī)范網絡借貸資金存管業(yè)務活動，明確參與網絡借貸資金存管業(yè)務活動主體的責任義務及合法權益，建立客觀、公平、透明的網絡借貸信息中介業(yè)務活動環(huán)境，依據《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》和《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》等政策文件，編制了《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業(yè)務規(guī)范》和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》，二者相輔相成，共同構成相關機構開展網絡借貸資金存管業(yè)務時的指導性文件。

《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業(yè)務規(guī)范》規(guī)范了網絡借貸資金存管業(yè)務活動，明確了參與網絡借貸資金存管業(yè)務活動主體的權利義務，建立了規(guī)范的網絡借貸資金業(yè)務運行規(guī)則，有利于促進網絡借貸行業(yè)健康發(fā)展。網絡借貸資金存管系統(tǒng)的要求見《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》。

互聯網金融

個體網絡借貸

資金存管業(yè)務規(guī)范

范圍

本規(guī)范提出了網絡借貸資金存管的基本原則，規(guī)定了存管人、業(yè)務管理和業(yè)務運營等要求。

本規(guī)范適用于網絡借貸資金存管業(yè)務，即商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。規(guī)范性引用文件

本規(guī)范參照文件包括但不限于以下文件。凡是注日期的引用文件，僅所注日期的版本適用于本文件。凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改單）適用于本文件。

T/NIFA 1—2017 互聯網金融信息披露個體網絡借貸

銀監(jiān)會令[2016]1號網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法 銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號網絡借貸資金存管業(yè)務指引 術語與定義

T/NIFA 1—2017中界定的術語和定義下列術語和定義適用于本文件。3.1

個體網絡借貸 P2P lending 個體和個體之間通過平臺實現的直接借貸，以下簡稱“網絡借貸”。[T/NIFA 1—2017，2.4] 3.2

網絡借貸資金 internet lending fund 網絡借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔保人等進行網絡借貸活動形成的專項借貸資金及相關資金。

[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第三條] 3.3

網絡借貸資金存管業(yè)務 internet lending fund depository business 商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。

[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第二條] 3.4

委托人 deposited lending platform 即網絡借貸信息中介機構，是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。

[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第四條] 3.5

存管人 fund depository bank 為網絡借貸業(yè)務提供資金存管服務的商業(yè)銀行。[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第五條] 3.6

委托人的客戶/客戶 user 委托人的客戶包括出借人、借款人及擔保人等。3.7

匯總賬戶 summary account 存管人為委托人開立的資金存管匯總賬戶。3.8

子賬戶 sub-account 存管人為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下開立的子賬戶，確保客戶網絡借貸資金分賬管理；子賬戶應為僅具備記賬功能的虛擬賬戶。

3.9

資金存管專用賬戶 special account for fund depository business 委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

[銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號，第六條] 3.10

自有資金賬戶 lending platform's own fund account 存管人為委托人開立的存款賬戶，用于存放委托人自有資金，與客戶網絡借貸資金分賬管理。

3.11

網絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng) internet lending fund depository business system 存管人為委托人提供資金存管服務而建立的自主管理、自主運營且安全高效的技術系統(tǒng)，以下簡稱“網貸資金存管系統(tǒng)”。

3.12

委托人運營平臺 deposited lending platform 委托人運營并提供網絡借貸信息中介服務的網站、APP或其他移動端平臺等。

3.1

3出借人 lender 經委托人提供的信息中介服務，出借資金給借款人的自然人、法人或其他組織。

[T/NIFA 1—2017，2.5] 3.14

借款人 borrower 在委托人運營平臺發(fā)布借款需求信息，從出借人處借入資金的自然人、法人或其他組織。

[T/NIFA 1—2017，2.6] 3.15

擔保人 guarantor 為委托人運營平臺發(fā)布的網絡借貸項目提供擔保的自然人、法人或其他組織。3.16

身份驗證 authentication 存管人通過一定的技術手段完成對客戶真實身份驗證的過程，個人客戶應驗證客戶姓名、證件類型、證件號碼等信息，法人或其他組織客戶應驗證客戶名稱、證照類型及號碼等信息。資金存管基本原則

商業(yè)銀行作為存管人開展網貸資金存管業(yè)務，不視為對網貸交易行為提供的保證或擔保，存管人不承擔借貸違約責任。

網貸資金存管業(yè)務有關當事機構應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的市場化原則，促進網貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。存管人應確保客戶網絡借貸資金與委托人自有資金隔離，同時應確保對各個客戶的資金進行分賬管理。資金存管業(yè)務規(guī)范 5.1 存管人要求

存管人應為在中華人民共和國境內依法設立并取得企業(yè)法人資格及商業(yè)銀行經營許可證的商業(yè)銀行。

存管人應具有明確的總行一級部門，該部門負責管理并負責運營全行網絡借貸資金存管業(yè)務，該部門設置能夠保障全行存管業(yè)務運營的完整與獨立，存管人不應外包或委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作。

存管人應具有自主管理、自主運營且安全高效的網絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng)。

存管人應具有完善的內部業(yè)務管理、運營操作、風險監(jiān)控等相關制度，并在全行范圍內發(fā)布并實施。

存管人應具備在全國范圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力。存管人應具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經營異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單。

存管人應承諾按照相關金融監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織要求報送相關數據。存管人應履行反洗錢和反恐融資職責。

存管人應符合國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構提出的其他要求。

5.2 業(yè)務管理 5.2.1 審查標準

存管人應對委托人設置相應的業(yè)務審查標準及審查機制，并在全行范圍內正式發(fā)布實施。

存管人審查標準內容應包括但不限于：

——委托人已在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照，且應在經營范圍中明確包含網絡借貸信息中介；

——委托人已在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記； ——委托人已按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經營許可；

——委托人股東背景；董事、監(jiān)事等高級管理人員情況；業(yè)務模式；業(yè)務規(guī)模；風險控制；技術系統(tǒng)等情況；

——委托人未從事或者未接受委托從事《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定的十三項禁止性活動； ——國家金融監(jiān)管部門及委托人備案登記所在地金融監(jiān)管部門規(guī)定的其他要求。

存管人審查時，可要求委托人提供以下材料：

——委托人基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照正副本、開戶許可證、法人身份證、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程等；

——委托人在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記的證明材料； ——委托人在通信主管部門獲得的相應的電信業(yè)務經營許可證明材料； ——委托人股東資料；

——委托人董事、監(jiān)事等高級管理人員的履歷材料； ——委托人業(yè)務模式、業(yè)務規(guī)模等相關材料； ——委托人風險控制、技術系統(tǒng)等相關材料； ——委托人營業(yè)場所證明材料；

——會計事務所、律師事務所出具的委托人合規(guī)經營的審計報告、法律意見書；

——其他開展網絡借貸資金存管業(yè)務所需的材料。存管人對委托人的審查不應外包或者委托給其他機構。存管人應負責對委托人實施現場調查。

存管人對委托人審查相關文檔應保存5年以上。5.2.2 資金存管專用賬戶管理 5.2.2.1 管理要求

存管人應制定完善的資金存管專用賬戶管理規(guī)范，且匯總賬戶管理規(guī)范符合中國人民銀行對于銀行結算賬戶管理的有關規(guī)定，確保客戶網絡借貸資金和委托人自有資金分賬管理，安全保管網絡借貸資金。

5.2.2.2 開戶

存管人應為委托人開立網絡借貸資金存管匯總賬戶和自有資金賬戶。存管人應在自有網站頁面為客戶開立子賬戶。

存管人應在匯總賬戶下分別為每個出借人、借款人、擔保人等開立子賬戶，確保清晰統(tǒng)計每一筆出借、借款等資金交易流水，并準確識別每一位出借人、借款人、擔保人等客戶角色。子賬戶客戶信息應與委托人的客戶信息一一對應，確保網貸資金存管系統(tǒng)與委托人的系統(tǒng)數據一致。

存管人為客戶開立子賬戶時，應設置必要的身份驗證環(huán)節(jié)，同時綁定客戶銀行卡/銀行賬戶。

存管人為客戶開立子賬戶時，應為客戶子賬戶設置交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令驗證方式。存管人不應以任何方式向第三方泄露客戶的驗證指令。

存管人不應委托或授權其他機構驗證客戶指令，委托人不應以任何方式截取、破解客戶的指令信息。存管人不應允許委托人及第三方代理客戶開戶。5.2.2.3 綁定/解除綁定

存管人應提供銀行卡/銀行賬戶綁定及解除綁定的服務。

存管人應將客戶子賬戶與該客戶不具備透支功能的銀行卡/銀行賬戶綁定，綁定過程中應驗證客戶身份，驗證客戶擬綁定的銀行卡/銀行賬戶信息。

5.2.2.4 其他

存管人應提供賬戶信息變更、凍結、解凍及銷戶服務。

存管人應對網絡借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任，不應支持委托人非法挪用客戶資金。

5.2.3 資金管理 5.2.3.1 充值

存管人應使用存管人自身的支付通道或使用符合中國人民銀行支付管理相關規(guī)定的第三方機構提供的支付通道實現賬戶充值功能，存管人應確保客戶充值資金及時地進入資金存管專用賬戶，并同時在子賬戶記錄增加充值金額。

客戶充值時，存管人應驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。

充值環(huán)節(jié)委托人不應接入支付通道。5.2.3.2 出借

出借人出借資金時，存管人應驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。

出借人出借資金時，存管人應支持資金從出借人子賬戶直接進入借款人子賬戶，但不應支持資金通過其他方賬戶中轉。

5.2.3.3 提現

存管人應使用存管人自身的支付通道或使用符合中國人民銀行支付管理相關規(guī)定的第三方機構提供的支付通道實現賬戶提現功能，所有提現操作應在子賬戶記錄減少相應提現金額，并確保提現資金進入客戶已綁定的銀行卡/銀行賬戶。

存管人應建立提現運營管理制度，各子賬戶之間的資金不應混用。客戶提現時，存管人應驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。

提現環(huán)節(jié)委托人不應接入支付通道。5.2.3.4 還款/代償

借款人還款時，存管人應驗證還款指令的借貸關系。

借款人還款時，存管人應支持資金從借款人子賬戶直接進入出借人子賬戶，但不應支持資金通過其他方賬戶中轉。擔保人等代償方代償時，存管人應支持資金從擔保人等代償方子賬戶直接進入出借人子賬戶，或從擔保人等代償方子賬戶經借款人子賬戶再進入出借人子賬戶，但不應支持資金通過其他方賬戶中轉。

擔保人等代償方代償時，存管人應驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。

5.2.3.5 繳費

存管人應為委托人提供在客戶充值、出借、提現、還款、代償等環(huán)節(jié)向客戶收取服務費用的功能，但委托人收取的費用應單獨區(qū)別于客戶資金進行管理。

客戶繳費時，存管人應驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令。

5.2.3.6 業(yè)務授權

存管人應僅允許客戶在出借、還款、繳費環(huán)節(jié)實施業(yè)務授權操作，出借授權僅針對自動投標類產品。

業(yè)務授權時，存管人應驗證客戶子賬戶的交易密碼或安全性不低于交易密碼的指令，并由客戶設置授權期限、授權金額等限制。

存管人應提供取消業(yè)務授權的服務。5.2.3.7 其他

存管人應根據法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人、借款人與擔保人等發(fā)出的指令或業(yè)務授權指令，辦理網絡借貸資金的清算支付。委托人僅能發(fā)起與客戶約定的服務費用、標的成立放款等劃撥指令。

存管人不應支持委托人以任何非法方式截留客戶資金。

存管人應在資金劃撥過程中實時對交易信息和標的信息進行表面一致性的形式審核。

存管人應對客戶的借款余額上限實施監(jiān)控。

存管人應根據網絡借貸交易模式與委托人約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括網絡借貸項目從發(fā)起到結束的各個環(huán)節(jié)。

5.2.4 信息管理

存管人應當加強出借人與借款人信息管理，制定完善的信息管理制度，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

存管人應為業(yè)務開展過程中收集的客戶信息保密，除法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，不應將客戶信息用于其他用途。

存管人應在標的創(chuàng)建、資金流轉等關鍵操作記錄完整的交易信息，確保所有資金變動可溯源。

存管人應妥善保管網絡借貸資金存管業(yè)務相關的交易數據、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質或電子介質在內的相關數據信息和業(yè)務檔案，相關資料應當自借貸合同到期后保存5年以上。存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任，不對網絡借貸信息數據的真實性、準確性和完整性負責，因委托人故意欺詐、偽造數據或數據發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險和損失，由委托人承擔相應責任。

5.2.5 系統(tǒng)管理

存管人應負責網貸資金存管系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)和安全運營。

存管人應與委托人共同制定供雙方業(yè)務系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并為委托人提供數據接口，該接口應能夠完整記錄網絡借貸客戶信息、交易信息及其他關鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能。

存管人應與委托人組織系統(tǒng)聯網和災備應急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數據傳輸安全、順暢。

網貸資金存管系統(tǒng)應與委托人系統(tǒng)直接對接，以避免信息泄露，地方監(jiān)管有特殊要求除外。

存管人應支持根據市場情況、委托人需求等對網貸資金存管系統(tǒng)進行更新、優(yōu)化升級。

委托人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。

5.3 業(yè)務運營 5.3.1 存管合同

存管人應在與委托人等簽署資金存管合同前，按照5.2.1要求完成對委托人的審查。

存管人應按監(jiān)管相關規(guī)定與委托人等簽訂資金存管合同，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管合同至少應包括以下內容： ——當事人的基本信息； ——當事人的權利和義務；

——網絡借貸資金存管專用賬戶的開立和管理；

——委托人客戶開戶、充值、出借、繳費、提現及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；

——網絡借貸資金劃撥的條件和方式； ——網絡借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露； ——存管服務費及費用支付方式； ——存管合同期限和終止條件； ——風險提示；

——反洗錢和反恐融資職責； ——違約責任和爭議解決方式； ——其他約定事項。

存管人應在為客戶開立子賬戶時，與客戶、委托人共同在線簽署三方存管合同，明確各自權利義務和違約責任。

5.3.2 存管費用

存管人應根據存管金額、期限、服務內容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務費，不應以開展存管業(yè)務為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費用，不應以不正當手段擾亂市場秩序。

5.3.3 系統(tǒng)接入

存管人應要求委托人制定存量業(yè)務遷移計劃，將委托人全部歷史待還標的及信息遷移至網貸資金存管系統(tǒng)中。

存管人應要求委托人在遷移周期內完成全量客戶信息、交易信息、資金余額的遷移，遷移周期應不超過3個月，存管人應按資金存管合同要求協(xié)助委托人完成遷移。

5.3.4 賬務核對

存管人應要求委托人從網貸資金存管系統(tǒng)正式上線之日起，所有網絡借貸業(yè)務的客戶資金都應由網貸資金存管系統(tǒng)進行管理。

每日日終交易結束后，存管人應與委托人核對賬務：

——存管人應與委托人進行資金明細流水核對，確保雙方資金明細流水一致。——存管人應與委托人進行賬戶資金余額核對，確保雙方賬戶資金余額一致。

——存管人應進行匯總賬戶與子賬戶總分核對，確保總賬與分戶賬一致。存管人應制定核對不平時的差錯處理流程。

存管人與委托人雙方核對不平時，應以存管人數據為準。5.3.5 系統(tǒng)運維

存管人應制定相應的系統(tǒng)運維制度。包含但不限于機房管理、介質管理、設備管理、人員管理、監(jiān)控巡檢管理、變更管理、安全事件處理等相關內容。

存管人應制定詳細的系統(tǒng)應急預案。5.3.6 清算處置

委托人暫停、終止業(yè)務時應制定完善的業(yè)務清算處置方案，并至少提前30個工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人，存管人應配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關方完成網絡借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作，相關清算處置事宜按照有關規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。

5.3.7 客戶服務

委托人在網貸資金存管系統(tǒng)上線后，存管人應根據監(jiān)管要求與合同規(guī)定及時提供存管資金余額查詢、交易明細查詢、信息變更、咨詢答復、投訴處理等服務。

5.3.8 風險監(jiān)控 存管人應建立委托人負面輿情信息監(jiān)測機制，及時掌握委托人運營平臺運行狀況。

存管人應設置風險監(jiān)控機制，建立數據分析模型，當發(fā)現委托人運營平臺出現超限額的情況時，存管人應及時向監(jiān)管部門報告。

5.3.9 信息披露

存管人應根據法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期向委托人和合同約定的對象提供網絡借貸資金存管報告，披露委托人客戶交易結算資金的保管及使用情況，報告內容應至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量等。

存管人可要求委托人向存管人披露相關信息，包括但不限于委托人基本信息、經營情況、借貸項目信息、借款人基本信息及各參與方信息等。

存管人應通過全國互聯網金融登記披露服務平臺，公開披露相關存管信息，若存管人與委托人存在關聯關系，存管人應披露關聯關系。

5.3.10 監(jiān)管報送

存管人應承諾，網貸資金存管系統(tǒng)預留與監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織的各類系統(tǒng)對接的數據接口，并開放滿足監(jiān)管要求的數據字段，符合非現場監(jiān)管標準。

參

考

文

獻

[1] 中華人民共和國合同法 [2] 中華人民共和國商業(yè)銀行法

[3] 銀發(fā)[2015]221號關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見

第四篇：銀行與網絡借貸平臺的資金存管服務協(xié)議

資金存管服務協(xié)議

協(xié)議編號:

甲方（商戶）： 法定代表人： 地址：

聯系人： 聯系電話： 電子郵箱：

乙方（銀行）：ⅩⅩⅩⅩ銀行股份有限公司 法定代表人：ⅩⅩ

地址：ⅩⅩ市北部新區(qū)洪湖東路11號財富D座 聯系人：ⅩⅩ 聯系電話： 9 電子郵箱：

鑒于：

1、甲方是根據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》在中國境內依法設立、以互聯網為主要媒介、為有投融資需求的自然人、法人及其他組織提供信息及資金撮合平臺的運營主體。乙方是經中國人民銀行批準的、合法成立并有效存續(xù)的商業(yè)銀行，享有充分的法定權利開展資金存管業(yè)務。

2、甲方作為網絡借貸平臺的運營主體，委托乙方作為甲方平臺用戶交易資金的存管方，乙方愿意接受甲方的委托。為明確雙方在互聯網金融業(yè)務存管服務中的權利、義務及責任，雙方根據相關法律法規(guī)簽訂本合作協(xié)議。

雙方在此申明：甲乙雙方均具有法定權利和充分的授權簽署本協(xié)議并履行在本協(xié)議項下的全部約定。

第一章 定義

如無特殊說明，下列術語在本協(xié)議中的定義為：

第1條 甲方平臺：甲方投資建設并運營的為有投融資需求的自然人、法人及其他組織提供以互聯網及/或移動互聯網為主要媒介的信息及資金撮合平臺。在本協(xié)議中指的是XXX【列明平臺名稱，網址】，ICP備案登記號XX。

第2條平臺用戶：在甲方平臺及資金存管系統(tǒng)完成身份信息及銀行卡信息認證，并通過甲方平臺進行投融資的自然人、法人或其他組織，甲方及其關聯方出于計收服務費、擔保費等需要也可注冊為平臺用戶。

第3條 融資標的：融資用戶通過甲方平臺發(fā)布的包括融資人信息、資金用途、需求額度、融資價格、融資周期、還款計劃、還款方式等在內的信息組合。

第4條 交易指令：甲方平臺記錄的與平臺用戶間權益轉移行為有關的交易及其關聯數據。第5條 劃轉指令：資金存管系統(tǒng)記錄的平臺用戶之間的虛擬賬戶額度轉移及其關聯數據。第6條 資金存管系統(tǒng)：是指由乙方為甲方提供的具備開戶、充值、投資、繳費、提現、還款、分賬并記錄具體賬務明細及資金余額、受理甲方平臺融資標的報備、具備交易指令與劃轉指令的信息一致性比對與校驗等功能的集賬務管理和業(yè)務監(jiān)督管理的綜合系統(tǒng)。第7條 資金存管業(yè)務：乙方作為存管銀行接受甲方委托，按照法律法規(guī)規(guī)定，為甲方用戶提供資金存管、辦理資金清算和其他約定存管服務并收取相關費用的業(yè)務。

第二章 合作內容

第8條 乙方接受甲方委托提供資金存管服務，乙方的服務內容包括：根據甲方申請為甲方平臺提供自有資金賬戶及資金存管專用賬戶的開立、為甲方平臺用戶及項目建立簿記信息、對甲方平臺交易資金進行指令信息的核驗和劃付、履行國家有關法律法規(guī)及監(jiān)管機構規(guī)定的職責。

第三章 權利和義務

第9條 甲方的權利和義務

1.甲方保證其向乙方提供的所有證件、資料均合法、真實、準確、完整和有效。甲方資料發(fā)生變化時，甲方必須按照約定的要求，自發(fā)生變化之日起5個工作日內書面通知乙方。因甲方提供的信息不真實、不準確、不及時和不完整導致的任何風險、損失與責任由甲方完全承擔；如因此給乙方造成損失的，乙方保留向甲方追償損失的權利。

2.甲方鄭重聲明其已依照法律法規(guī)的規(guī)定在地方金融監(jiān)管部門完成了備案登記，并按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的增值電信業(yè)務經營許可，是依法成立的業(yè)務經營 機構，具備相關的業(yè)務資格。如果甲方暫未完成備案登記或暫未獲得增值電信業(yè)務經營許可，甲方承諾在地方金融監(jiān)管部門開放登記之日起6個月內(如監(jiān)管部門另有要求的,以監(jiān)管部門的要求為準)完成備案登記并獲得相應的增值電信業(yè)務經營許可。如甲方未在規(guī)定時間內完成備案登記或未獲得增值電信業(yè)務經營許可的，乙方有權終止合作，且由此給乙方造成的任何損失均由甲方承擔。甲方獨自承擔因甲方平臺或該平臺提供的服務違反國家法律、法規(guī)，信息虛假、陳舊或不詳實造成的投訴等用戶糾紛的責任，及由此而給乙方造成的損失。甲方在此進一步保證，如果將來有關法律法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管規(guī)定對于其業(yè)務經營作出新要求，其將滿足該要求；否則，甲方將對因違反法律法規(guī)、規(guī)章、監(jiān)管規(guī)定而給乙方造成的任何及一切損失承擔無條件的賠償責任。

3.甲方有義務建立完善的內部控制制度和與業(yè)務規(guī)模相匹配的風險管理團隊，對通過甲方平臺發(fā)布的融資標的進行真實性審查和風險評估，并本著誠實守信的原則充分披露信息，保障平臺用戶合法權益。

4.甲方應要求用戶在其平臺注冊時簽訂由乙方提供的三方存管協(xié)議。5.甲方需在本服務協(xié)議下，在乙方或乙方分支機構以甲方名義開立如下賬戶：

（1）自有資金賬戶。乙方向甲方收取的手續(xù)費、存管費等費用從自有資金賬戶收取，由乙方根據本協(xié)議規(guī)定的服務項目、收費標準及收費方式按期直接進行扣收；（2）資金存管專用賬戶。是指甲方在乙方開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。該存管賬戶內資金由乙方進行存管，除按第九條第4款進行操作外，甲方不得對賬戶進行操作。該賬戶不得開通網銀和電子銀行轉賬功能，不得購買理財產品、不得購買任何支付憑證；

6.甲方在對其業(yè)務進行宣傳時，任何涉及披露乙方提供資金存管服務的內容，均應征得乙方的書面同意，不得擅自超越合作范圍進行推廣，不得利用乙方名稱或者資料（包括但不限于地址及電話等）進行不實夸大之宣傳和作出誤導平臺用戶及其他損害平臺用戶利益的行為。甲方在任何情況下均不得宣傳乙方對甲方開展的業(yè)務作出了明示或默示的擔保或保證或承擔連帶責任。如甲方違反本條約定，乙方有權立即終止協(xié)議；造成乙方聲譽或者其他經濟損失的，甲方承擔所有責任，乙方有權采取相關措施維護自身利益，同時乙方有權要求甲方向乙方繳納50,000元/次作為罰金，甲方應收到乙方正式通知后3個工作日以內完成罰金的繳納；如甲方未按時繳納罰金的，乙方有權終止協(xié)議。7.甲方負責甲方平臺技術系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營，確保向資金存管系統(tǒng)發(fā)送的所有關于平臺用戶賬戶的交易指令均經過平臺用戶合法、真實、完整、有效的授權并確保信息 準確無誤。由于甲方未經平臺用戶合法有效授權或交易指令本身信息錯誤，不真實，不完整導致的一切后果均由甲方承擔。

8.甲方負責配合乙方完成雙方系統(tǒng)的技術對接及上線投產工作，配合乙方完成上線投產報告的編寫，并在報告上加蓋公章確認。

9.甲方承諾按照乙方要求的格式與時間向資金存管系統(tǒng)報備融資標的、報送甲方平臺交易指令明細，并確保數據真實性。因甲方報備、報送的數據虛假、缺失、無效所導致的一切后果由甲方獨立承擔。

10.甲方在本協(xié)議簽署后如公司經營管理情況發(fā)生變動，包括但不限于實際控制人變更、公司信息變更、公司對接人變動、業(yè)務變更（包括但不限于業(yè)務模式變更、業(yè)務終止等）、經營地址變更、網址變更、公司經營狀況發(fā)生重大變化（包括但不限于公司注冊資本變更、法人或授權負責人變更、住所變更）等，甲方必須提前5個工作日書面通知乙方。11.如甲方經營遭遇困難可能影響業(yè)務持續(xù)性、甲方平臺融資標的出現重大逾期或違約并造成甲方平臺用戶損失、甲方平臺出現運行故障或安全問題等情況，甲方必須在事發(fā)后2個工作日內書面通知乙方。乙方得知上述情況后，有權采取相應措施，包括但不限于向甲方發(fā)出預警、暫停甚至終止本協(xié)議的履行。同時，因甲方通知不及時或未進行通知導致的一切后果由甲方獨立承擔。

12.甲方有義務配合乙方開展資金存管業(yè)務準入審批資料搜集、臨時抽查、定期巡檢等風險管控措施，并確保其所提供的信息的真實性、準確性和完整性。同時，甲方有義務配合乙方對于甲方平臺融資標的的抽查，應向乙方提供包括但不限于融資標的對應主體背景資料、項目擔保方資料、項目擔保物資料、項目擔保權證等有關信息。

13.甲方有義務按照監(jiān)管要求組織實施信息披露工作，包括但不限于甲方的基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經營情況、各參與方信息、網絡借貸資金使用情況等。14.甲方承諾其服務內容和運營模式不存在任何違反法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的行為，包括但不限于非法或變相吸收公眾存款的行為、非法或變相違法集資等金融詐騙行為、變相歸集資金開展資金池業(yè)務的行為、變相為甲方或其關聯方自融的行為等。

15.甲方承諾在甲方平臺注冊的平臺用戶和融資標的具有真實性和合法性，不存在任何虛假平臺用戶和融資標的，不存在為平臺用戶虛構融資標的、故意隱瞞融資標的重大瑕疵等損害平臺用戶合法權益的情形。

16.甲方用戶通過甲方平臺或者甲方通過自有平臺為其用戶在乙方開立資金存管子賬戶時，必須通過乙方提供的指定服務渠道，且在此操作環(huán)節(jié)中必須采取有效的指令驗證方式，對客戶身份及交易授權進行認證，確保開戶指令的真實性和合法性。同時，甲方承諾保證甲方用戶在甲方平臺上開立的平臺用戶賬戶與甲方為其用戶在乙方開立的資金存管子賬戶保持一一對應，因開戶指令或者開戶信息的失真導致的任何法律風險，均由甲方承擔。

17.甲方用戶通過甲方平臺或者甲方通過自有平臺為其用戶提供充值、提現、繳費等各類交易服務時，必須通過乙方指定的通道，且甲方承諾保證甲方用戶必須通過乙方提供的界面輸入正確的已經在乙方設置的資金存管子賬戶交易密碼才能進行充值、提現和繳費。在此操作過程中，出現任何非法篡改、獲取甲方用戶資金存管子賬戶交易密碼或者盜取甲方用戶資金存管子賬戶的資金，均由甲方承擔。甲方用戶資金存管子賬戶里的資金，甲方無權對其進行轉移和挪用，因甲方的非法挪用導致甲方用戶資金產生的任何法律風險、財務損失等均由甲方承擔。

18.甲方用戶作為投資人在甲方平臺進行投標（即參與甲方平臺發(fā)布的交易項目的投資，下同）環(huán)節(jié)時，如因甲方用戶的資金存管子賬戶可投資金不足而使得投標不成功的，乙方均不承擔任何責任。當甲方用戶進行投資時，甲方需進行審核的，因甲方審核不通過而使得甲方用戶投標不成功的，乙方不承擔任何責任。同時，在投資過程中，甲方承諾對甲方用戶身份進行認證，確保甲方用戶身份的真實性和合法性。若因甲方用戶指令的失真導致甲方用戶的任何損失，均不需要乙方承擔。

19.甲方在此不可撤銷地向乙方保證，其向乙方發(fā)送的針對本協(xié)議項下服務的任何資金劃轉、凍結的指令均由甲方取得相關用戶的合法、真實、完整有效的授權，乙方有權根據該指令直接進行相應賬戶資金的劃轉、凍結等操作而無須再征得甲方或平臺用戶同意，乙方對因此造成的一切損失不承擔任何責任。

20.甲方負責受理并解答用戶在使用甲方平臺中的問題；如有必要,甲方可將問題移交給乙方指定對象進行問題分析,乙方完成問題分析后將分析結果反饋給甲方,由甲方負責統(tǒng)一向用戶答復。

21.甲方承諾履行并配合乙方履行反洗錢義務。

22.甲方應按本協(xié)議約定向乙方支付系統(tǒng)接入費和資金存管服務費用。第10條 乙方的權利和義務

1.乙方對本協(xié)議項下的資金存管專用賬戶履行存管職能，保證賬戶內資金安全，對于已經劃出該賬戶的資金以及處于乙方控制之外的資金不承擔任何責任。

2.乙方負責資金存管系統(tǒng)及配套服務的建設、運行和管理，并有權對所提供的系統(tǒng)及服務 進行升級、維護和調整。針對可能影響本協(xié)議項下的業(yè)務升級，應提前1個工作日通知甲方，并盡可能的減少對甲方經營活動的影響。

3.乙方負責牽頭完成雙方系統(tǒng)的技術對接及上線投產工作，牽頭完成系統(tǒng)上線投產報告的編寫，并在報告上加蓋公章確認。

4.乙方依法律、法規(guī)及監(jiān)管機構要求對資金存管系統(tǒng)的信息處理過程中的安全、保密、準確和及時性負責。

5.乙方向甲方提供支付結算服務,乙方按照甲方發(fā)出的經過甲方用戶授權、準確無誤的指令完成相應操作，并對系統(tǒng)的信息處理過程中的安全、保密、及時性負責。乙方有權通過包括但不限于密碼驗證、短信驗證、銀行卡認證、訂單匹配等方式驗證甲方發(fā)出的指令是否經過甲方用戶授權，一旦乙方經驗證認為該指令未經甲方用戶授權或未按其實際授權內容進行，乙方有權不予操作。乙方在賬戶資金充足且在信息核驗一致的前提下確保資金劃轉工作的準確性、安全性、保密性與及時性。乙方發(fā)現交易指令或劃轉指令與本協(xié)議約定不符的，有權不予執(zhí)行且不承擔任何責任。

6.除法律法規(guī)規(guī)定或國家有權機關、監(jiān)管部門有特殊要求外，乙方依據甲方劃轉指令執(zhí)行資金劃轉。由于甲方原因導致劃轉指令錯誤引起的任何法律責任及經濟損失與乙方無關，一切后果均由甲方承擔；由于乙方執(zhí)行劃轉指令失誤引起的相關法律責任及經濟損失由乙方承擔，但因甲方提供的劃轉指令信息錯誤、不真實或不完整，導致乙方無法執(zhí)行指令或乙方已完全按照甲方指令執(zhí)行的，乙方無需承擔任何責任，一切后果均由甲方承擔；由于甲方未經甲方用戶合法有效授權或交易指令本身信息錯誤，不真實，不完整導致的一切后果均由甲方承擔。

7.乙方保留對甲方平臺運營狀況進行評估、監(jiān)督的權利；乙方保留根據行使存管職能需要對甲方平臺融資標的及業(yè)務操作合規(guī)性進行抽查的權利。本條款為乙方權利而非乙方義務。

8.對于因下列原因導致乙方未能執(zhí)行、未能及時執(zhí)行或未能正確執(zhí)行劃轉指令的情況，乙方不承擔責任，包括但不限于如下情況： 1)賬戶內余額不足；

2)賬戶內資金被有權機構凍結或扣劃；

3)甲方未能正確依據業(yè)務流程和要求進行操作，提供的信息不準確； 4)不可抗力原因。

9.乙方僅承擔實名開戶和履行協(xié)議約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不 承擔融資標的及借貸交易信息真實性的實質審核責任。乙方不介入甲方與平臺用戶之間有關投融資交易的任何糾紛。乙方不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。因甲方提交給乙方的數據不真實、不準確、不完整等引起的全部責任或產生的糾紛與乙方無關。

10.如甲方存在下列任一情況，乙方有權單方面終止本協(xié)議，并不承擔任何責任：

1)不能及時報備融資標的，經多次（三次及以上）書面催告后仍無改進； 2)隱瞞公司重要信息變更或平臺風險等重大事項； 3)發(fā)布虛假融資標的、自融標的；

4)被監(jiān)管機構通報批評或被公安機關立案偵查；

5)甲方實際控制人或法定代表人連續(xù)失聯10日以上或甲方經營不善，可能或已破產、解散、停業(yè)的；

6)拒絕配合乙方的經營監(jiān)督和融資標的抽查工作；

7)甲方不具備全部或部分相關業(yè)務資格及條件或不符合乙方準入標準之任一情形； 8)提供的資料有任何虛假的；

9)甲方出現明顯反洗錢管理漏洞或甲方組織或參與包括但不限于洗錢、詐騙等在內違法或違規(guī)資金操作； 10)甲方出現違反本協(xié)議約定；

11)甲方的經營不符合國家或監(jiān)管機構的相關規(guī)定的；

12）甲方運營過程中存在較多糾紛或較大風險或者甲方的行為致使乙方經營風險加大并影響乙方的正常經營活動；

13）甲方出現其他乙方認為應當終止存管服務的事項。

11.如甲方提供的服務涉嫌侵害平臺用戶或其他第三方的合法權益，乙方在查實后有權采取終止服務、凍結賬戶等乙方認為有必要采取的風控措施且不承擔任何責任；如甲方的違法違規(guī)行為損害乙方利益，乙方有權向甲方追償損失。

12.乙方有權依照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定從自身業(yè)務出發(fā)，依據數據分析情況拒絕受理涉嫌犯罪、洗錢交易、套現交易并建立黑名單。

13.乙方提供資金存管服務過程中，如有發(fā)現任何銷贓、欺詐、詐騙、被盜用、洗錢、偷稅、盜卡銷贓等涉嫌違法犯罪行為的，乙方將配合協(xié)助監(jiān)管機構、司法等職能部門調查相關案件及可疑交易、凍結可疑賬戶，提供完整的用戶資料和交易數據，不承擔以上原因造成的賠付責任。14.乙方向甲方收取系統(tǒng)接入費，系統(tǒng)接入費一次性收取，金額為0 萬元/次（大寫：零元整）。

15.乙方向甲方收取資金存管費用，資金存管費用按合同年收取,本合同資金存管費用為30萬元（大寫：叁拾萬元整）。

第四章 費用結算

第11條 甲方應在合同簽署完畢后10個工作日以內按照本協(xié)議約定的收費標準一次性向乙方系統(tǒng)平臺接入費，系統(tǒng)接入費收取后不予退還。

第12條 甲方應在合同簽署完畢后10個工作日以內按照本協(xié)議約定的收費標準一次性向乙方支付一年的存管服務費，存管服務費收取后不予退還。甲方應在合同到期之前的10個工作日以內向乙方一次性支付下一合同年的存管服務費。

第13條 本協(xié)議有效期限內，如甲方未能按時履行本協(xié)議項下的任何費用支付義務，乙方有權暫停本協(xié)議項下的資金存管服務及技術運營服務，因此造成的損失由甲方自行承擔。第14條 乙方根據甲方提供的劃轉指令將用戶應支付給甲方的服務費劃轉至甲方的自有資金賬戶內。

第15條 特殊條件下存管費用的退還。因不可抗力或情勢變更導致乙方不能繼續(xù)提供存管服務的（包括但不限于因法律或監(jiān)管的規(guī)定導致乙方不具備為甲方提供存管資格），資金存管費按乙方已提供存管服務的月數（不足一個月的按照一個月計算）占合同約定的總存管月數的比例收取。如乙方已開具增值稅專用發(fā)票的，甲方應將乙方已開具的增值稅專用發(fā)票退還給乙方并提供退款收款賬戶。乙方收到后，按照實際收費金額重新開具增值稅專用發(fā)票（按需），并將應退還的存管費支付至甲方指定賬戶。但因甲方原因導致乙方不能繼續(xù)提供資金存管服務的，已收取的存管費不予退還。

第五章 不可抗力

第16條 “不可抗力”指地震、臺風、水災、火災、戰(zhàn)爭、突發(fā)停電、公共通訊線路癱瘓，以及其他對其發(fā)生和后果不能預見、不能避免、不能克服、而且直接影響本協(xié)議的履行或者致使本協(xié)議不能按約定的條件履行的事件。

第17條 鑒于網絡所具有的特殊性質，不可抗力還包括黑客攻擊、計算機病毒發(fā)作等情況。第18條 如不可抗力事件發(fā)生，受不可抗力影響一方可根據受影響程度，決定是否暫停履行本協(xié)議項下的相關義務。第19條 援引遭遇不可抗力影響的一方應立即書面通知其他一方，并應在不可抗力發(fā)生后十五日內提供有關不可抗力的發(fā)生和持續(xù)的證明文件。援引受不可抗力影響的一方應盡合理努力減少不可抗力事件帶來的損失。

第20條 不可抗力發(fā)生時，甲、乙雙方應立即相互協(xié)商，以便尋找公平的解決方法，并盡全部合理努力減少不可抗力后果的影響。如因怠于采取措施或配合不力導致損失擴大時，過錯方應就損失擴大部分承擔責任。

第六章 保密

第21條 一方當事人（保密信息接收方）對于在訂立、履行本協(xié)議過程中所知悉或獲得的其他方（保密信息披露方）的保密信息均負有保密義務，未經其他方事先書面同意，不得向第三方披露或供第三人使用。

“保密信息”指雙方合作過程中一方（披露方）向對方（接收方）披露的與本次合作有關的信息，包括但不限于商業(yè)秘密、技術信息、經營信息、個人信息、交易信息及本協(xié)議本身。

但是，如下情況不應視為保密信息接收方違反保密義務：保密信息接收方為遵守或服從法律法規(guī)的規(guī)定、法院判決或裁定、仲裁裁決或中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構（含分支機構、派出機構）的命令、決定所做出的信息披露或公開、內部審計需要進行的披露或公開。

下列信息不應視為保密信息：（1）公眾已經知曉的或通過公開渠道可獲得的信息，且不是因為保密信息接收方違反本保密義務而導致該信息公知公曉的；（2）保密信息接收方從有權披露該信息的第三方獲取的信息，且該第三方對該信息無保密義務。

第七章 違約責任及賠償

第22條 當事人不履行本協(xié)議或履行本協(xié)議不符合約定的給對方造成損失的，應承擔相應的違約責任。

第23條 甲乙雙方應分別按照本協(xié)議的約定履行義務，如因一方違反本協(xié)議有關約定或相關法律法規(guī)的規(guī)定而造成平臺用戶損失或對方損失的，違約方應獨立承擔相應的賠償責任，守約方不應承擔任何責任，且有權就自身遭受的損失要求違約方予以賠償并有權單方面解除本協(xié)議。第24條 一方有下列情形之一的，守約方有權單方面解除本協(xié)議并要求違約方承擔賠償責任。

1.因一方違約，造成對方的損失，應由違約方就守約方的損失進行賠償；

2.因一方違約，造成本協(xié)議雙方外的第三方的損失，應由違約方就本協(xié)議雙方外的第三方的損失進行賠償。

第25條 因本協(xié)議項下事宜，在涉及本協(xié)議雙方外的第三方的爭議中，雙方均有義務對另一方取證提供必要的協(xié)助。

第八章 爭議解決

第26條 本協(xié)議的簽署、有效性和解釋適用中華人民共和國法律。協(xié)議雙方因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關的任何爭議，均應首先通過友好協(xié)商解決；若協(xié)商未果，則應向乙方住所地法院提起訴訟。在爭議解決期間,除爭議事項外,協(xié)議雙方應繼續(xù)遵守本協(xié)議項下的其他條款, 履行本協(xié)議項下的其他義務。

第九章 合作期間

第27條 經雙方法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章后，本協(xié)議生效。本協(xié)議有效期由系統(tǒng)對接期和資金存管服務期組成。系統(tǒng)對接期限為本協(xié)議生效之日至系統(tǒng)上線報告上載明系統(tǒng)上線之日止（具體期限根據系統(tǒng)對接情況確定）；資金存管服務期為一年，至系統(tǒng)上線報告上載明的系統(tǒng)上線之日起算。如本協(xié)議到期前，各方均未提出書面異議的，協(xié)議將到期后自動順延一年，順延次數不限。若一方希望不再續(xù)約的，該方應在協(xié)議到期前至少提前30日書面通知協(xié)議對方，協(xié)議到期終止。

第十章 其他

第28條 本協(xié)議中所有費用均以人民幣結算。

第29條 協(xié)議雙方同意在本協(xié)議簽署后根據監(jiān)管部門相關規(guī)定及本協(xié)議約定簽署補充協(xié)議，約定其他未盡事宜。

第30條 補充協(xié)議如果與本協(xié)議有不一致之處，應以補充協(xié)議的約定為準。第31條 變更和終止

1.在本協(xié)議有效期內，雙方每年可以根據業(yè)務發(fā)展、金融創(chuàng)新等具體情況對本協(xié)議的有關內容進行協(xié)商和調整，并根據實際情況簽署新的具體協(xié)議或對已經簽署的具體協(xié)議予以變更或補充。在協(xié)商達成一致并簽署補充協(xié)議之前，本協(xié)議繼續(xù)有效。2.在本協(xié)議有效期內，國家法律法規(guī)、監(jiān)管部門的規(guī)章制度發(fā)生變化的，雙方應協(xié)商對本協(xié)議做出相應修改。

3.本協(xié)議附件為本協(xié)議不可分割的組成部分，與本協(xié)議具有同等法律效力。

4.本協(xié)議正本一式肆份，甲乙雙方各執(zhí)貳份，具有同等法律效力。一方變更指定地址的，應當及時以書面形式通知另一方。未及時通知并影響本協(xié)議履行或造成損失的，應承擔相應的責任。指定地址的變更不影響本協(xié)議效力。

5.甲乙雙方以書面方式向另一方提供的本協(xié)議載明的以下地址發(fā)送文件、通知的：以特快專遞、掛號信方式寄送的，特快專遞、掛號信達到載明地址后即視為送達，如接受方拒收或提供地址不明經查無此人的，在特快專遞、掛號信發(fā)出后10日內即視為送達。若出現糾紛，法院、仲裁機構的法律文書送達以下地址即視為送達。甲方聯系地址： 乙方聯系地址： <以下無正文> <本頁為簽署頁>

甲方（公章）：

法定代表人或授權代理人（簽章）：

日期： 年 月 日

乙方（公章）：ⅩⅩⅩⅩ銀行股份有限公司

法定代表人或授權代理人（簽章）：

日期： 年 月 日

第五篇：網絡借貸中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(解讀)

1、負面清單：

第十條 [禁止行為]網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

（1）利用本機構互聯網平臺為自身或具有關聯關系的借款人融資；

（2）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（3）向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（4）向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目；

（5）發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

（6）將融資項目的期限進行拆分；

（7）發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品；

（8）除法律法規(guī)和網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（9）故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；

（10）向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務；

（11）從事股權眾籌、實物眾籌等業(yè)務；

（12）法律法規(guī)、網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。

2、實行銀行存管

第二十八條 [客戶資金保護] 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

3、各類線下P2P或被禁止經營

第十六條 [線下業(yè)務] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經營環(huán)節(jié)外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務。

4、需要備案

P2P平臺的網站要到電信部門備案，否則不能經營。

另外，《辦法》規(guī)定所有網貸機構均應在領取工商營業(yè)執(zhí)照后向注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記，該備案不構成對機構經營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認可和評價。《辦法》明確的地方金融監(jiān)管部門對機構實施先照后備案，并分類管理的規(guī)定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強事中事后監(jiān)管，有利于行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

同時，為加強事中事后監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門根據本辦法和相關監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構進行分類評估管理，將分類結果在官方網站上公示，促進網貸機構規(guī)范整改，約束其經營行為，防范風險，保護投資者合法權益。此外，《辦法》規(guī)定網貸機構應當申請相應的電信業(yè)務經營許可并接受相關部門監(jiān)管。在《辦法》正式實施后，銀監(jiān)會將對網貸機構備案登記、評估分類等制定實施細則，以便各地統(tǒng)一規(guī)則，加強可操作性，為下一步加強網貸機構事中事后監(jiān)管奠定基礎。

5、金融辦監(jiān)管

本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省（區(qū)、市）人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門。

根據《指導意見》和關于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關規(guī)定，對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導地方人民政府金融監(jiān)管工作；由省級人民政府對機構實施監(jiān)管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規(guī)范，防范和化解地方金融風險。

鑒于《指導意見》將網貸機構定性為信息中介，而非存款類機構，且將網貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門負責對網貸機構業(yè)務活動制定統(tǒng)一制度規(guī)則，督促和指導省級人民政府做好網貸監(jiān)管工作，加強風險監(jiān)測和提示，推進行業(yè)基礎設施建設，指導網貸協(xié)會等；同時，網貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務管理涉及多個部門職責，應堅持協(xié)同監(jiān)管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責是對網貸機構具體業(yè)務中涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管；公安部主要職責是牽頭對網貸機構業(yè)務活動進行互聯網安全監(jiān)管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯網信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業(yè)務進行監(jiān)管。地方人民政府金融監(jiān)管部門（以下簡稱“地方金融監(jiān)管部門”）承擔轄內網貸機構的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置等。

6、標的最長賣10天

第十九條 [募集期管理] 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。

7、停業(yè)提前發(fā)公告

第二十四條 [業(yè)務暫停與終止] 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業(yè)務時應當至少提前5個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告。網絡借貸信息中介機構業(yè)務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

8、投資人也要分級

第二十六條 [風險揭示及評估] 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。

網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態(tài)調整的出借限額和出借標的限制。

9、信息披露要求

第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下信息：

（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產、主要債務、信用報告；

（二）融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況；

（三）風險評估及可能產生的風險結果；

（四）已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

第三十一條 [機構經營管理信息披露] 網絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。

網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業(yè)務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規(guī)、網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級網絡借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網絡借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認證結果。

業(yè)內解讀：

有利網CEO吳逸然：《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》征求意見稿出臺，意味著監(jiān)管細則到位，對于網絡借貸行業(yè)來說，是利好消息。征求意見的出臺非常及時，它能有效防范偽網絡借貸平臺的出現和發(fā)展，極大減少不良欺詐平臺的事故對行業(yè)的負面影響，為真正優(yōu)秀的網絡借貸平臺的健康發(fā)展保駕護航。

負面清單是依據“信息中介”和“網絡借貸”而來，因為定位網絡借貸平臺為信息中介平臺，網絡借貸平臺確實只應該從事和借款有關的行為，并避免自融，資金池，期限拆分等情況。但對于一些綜合性平臺，應該也允許在符合相關規(guī)定的情形下，合法合規(guī)開展其他業(yè)務。

邦幫堂董事長寇權：P2P監(jiān)管細則整體較為寬松，但比預判的要嚴，細則響應了國家鼓勵互聯網金融創(chuàng)新發(fā)展的總體思路，給出了比較詳細的規(guī)則，明確了網貸平臺的業(yè)務邊界，并且給了18個月的緩沖期，平臺有足夠的時間進行調整。

金融工場董事長魏薇：重申網貸信息中介地位，強調“賣者有責，買者自負”理念。本次的監(jiān)管細則重點明確了此前“指導意見”中信息中介的定義范疇。強調網貸平臺的主要業(yè)務是提供信息服務，其需要承擔信息披露的責任，但不承擔借貸違約風險。另一個角度上，監(jiān)管細則也明確了出借人應承擔的義務，即應當擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網，要求其自行承擔借貸產生的本息損失。

拍拍貸CEO張俊：雖然條例里沒有設置之前曾多次被提到的5000萬實繳資本金的要求，但是要求必須和商業(yè)銀行直接開展用戶資金存管的門檻實際上更高。因為銀行對存管業(yè)務方的選擇還是很謹慎的，這也意味著小平臺未來生存空間不大。

中瑞財富張巍薇：按照目前對于出借人條件的劃分，P2P行業(yè)的出借人被歸屬到了有一定風險承受能力的投資人分類中。這是國內投資人教育的重大進展，監(jiān)管層在一定程度上推動了投資人加強風險意識，重視投資風險。這同時也給投資人敲響了警鐘，在投資P2P之前，盡量做好前期調查，并且秉承分散投資的原則，一旦投資出現虧損，指望P2P平臺或者監(jiān)管機構“兜底”就不可能了。

積木盒子CEO董駿：回歸互聯網與科技的本義。條例對線下業(yè)務做了嚴格的規(guī)定，明確只允許進行信息采集核實、待后跟蹤、抵質押管理等風險管理。強調從業(yè)公司必須強化技術能力，如網絡信息安全、電子簽名、征信管理等。

銀客網林恩民：監(jiān)管細則征求意見稿對于網貸行業(yè)是具有歷史意義的一步。首先，對信息披露進行了較為詳細地規(guī)定，堅守信息中介屬性，將從根本上改變網貸機構缺乏準入門檻、監(jiān)管規(guī)則和體制機制不健全的狀態(tài)，引導行業(yè)進入規(guī)范經營和穩(wěn)健發(fā)展的軌道。其次，《暫行辦法》對符合法律法規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務予以空間，營造了良好的政策環(huán)境，這勢必會孕育出更多的創(chuàng)新形式，最終服務實體經濟發(fā)展。此外，“負面清單制”將是劣利驅逐良利的惡性循環(huán)時代的結束。同時，期待《暫行辦法》落地實施。

珠寶貸副總裁李敬姿：監(jiān)管細則征求意見稿共四十七條傳達的信息量十分充足，意見稿一開始將p2p定位于網絡借貸信息中介機構，實際說明了監(jiān)管層把我國p2p的含義進行了本質回歸，即p2p只是點對點的一個互聯網借貸行為，后面所有條目基本圍繞這個含義展開，比如點對點的第二個點（借款端）的資金流向不能是流向平臺、不能流向股票市場、不能流向其他理財產品、甚至不得以物理場所開展業(yè)務等等，在這個點上，對于部分已經開始混業(yè)經營的p2p平臺將產生較大影響，同時條例中的備案登記細則未出，電信經營業(yè)務許可證和募集期管理等條目有些涉及行業(yè)市場自身的運營，對于規(guī)范發(fā)展是好事，但對于后續(xù)的創(chuàng)新發(fā)展很可能會形成障礙。

在另一個點上（投資端），由出借人自行承擔借貸產生的本息損失，相對應的是平臺不能向出借人提供擔保或者承諾保本保息，在短時間內，行業(yè)的發(fā)展速度肯定會走低，但另一方面將促使平臺更加重視風控，因為壞賬率的高低直接影響投資端和平臺的存活，同時也不排除平臺不自保，但采用獨立第三方的方式來保障用戶的投資權益。短融網CEO王坤：網絡借貸管理辦法明確了《互聯網指導意見》所提倡的基本原則，而且沒有對p2p平臺的產品和交易形式做過多限制，對行業(yè)應該是一大利好。辦法最大的亮點在于對第三方審計和全面的信息公開的要求，有點類似于上市公司的制度，力度比想象的要大，有利于改變目前嚴重的“劣幣驅逐”良幣的現狀。辦法同時規(guī)定平臺不能對出借人資金本息提供擔保，而普遍來講平臺的逾期率和壞賬率是高于傳統(tǒng)金融機構，這在行業(yè)普遍剛性兌付的情形下平臺如何解決是一大難題。

首金網總裁周健：這并不是一次政策對第三方支付的打壓行為，按照我國《銀行法》的規(guī)定，只有銀行有吸納儲蓄的功能，這一點是讓整個行業(yè)走向更加正規(guī)、更加健康的重要舉措。征求意見稿中并沒有嚴格規(guī)定是以何種銀行存管形式進行資金存管。因此，無論是純粹的銀行打包的“支付+存管”，還是所謂的新形態(tài)“平臺+第三方支付+銀行”的模式，最終都必須是將資金存管放在了銀行。

小馬金融CEO李竹華：這些細則對于真心做P2P的公司來說，做好合規(guī)工作并不是十分困難，所以行業(yè)不會出現大面積倒閉情況，但行業(yè)洗牌仍將繼續(xù)。有序競爭、有序退出是監(jiān)管的理想狀態(tài)。

小存折聯合創(chuàng)始人鈕馨蓓：備案要趁早，門檻以后一定會有的。備案制的推行實際上是在為網絡金融信息中介的展業(yè)設置準入門檻，監(jiān)管部門這樣的舉措更有利于提高機構的整體素質，未來如果推行業(yè)務類型細分備案制度則更加有助于監(jiān)管部門的集中分類管理。監(jiān)管此舉是要將互聯網金融中介業(yè)務改制為牌照業(yè)務。

票據寶公司創(chuàng)始人、董事長兼CEO李華軍：網絡借貸信息中介機構實施備案事項管理，更符合市場發(fā)展現狀，對中介機構即將發(fā)生變更的，要求在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進行備案信息變更，這點也同時順應了監(jiān)管層的“放松管制、加強監(jiān)管 ”的理念。同時，《征求意見稿》要求中介機構要“持續(xù)開展網絡借貸知識普及和風險教育活動”，這也是告訴中介機構，無論是成熟市場還是新興市場，一定要充分認識到加強投資者教育工作的重要性。

麥子金服品牌公關總監(jiān)林莉燁：監(jiān)管采用負面清單和信用中介要求資質要求，對行業(yè)要求是很嚴格的，勢必將對線下理財以及股票配資等模式帶來洗牌。銀行存管要求進一步嚴格，對借款人和出借人信息披露和保護要求增加，這是健康發(fā)展的必然一步。

開鑫貸總經理周治翰：

一、從規(guī)范行業(yè)秩序上看，一是限制經營模式，利于甄別不良平臺。《征求意見稿》規(guī)定，“除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經營環(huán)節(jié)外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務”。此前，e租寶等財富管理公司，打著互聯網金融的旗號，在線下大肆聚集投資人資金，涉嫌非法集資，風險較大，嚴重傷害了行業(yè)聲譽。《征求意見稿》禁止P2P線下收單，即將線下財富管理公司與P2P劃清界限，有利于行業(yè)規(guī)范，恢復投資人信心。二是要求平臺必須申請電信業(yè)務經營許可（即《電信業(yè)務經營許可證》，又稱ICP證），由于相關資質申請較為嚴格，開鑫貸由于是經過省金融辦批復成立的，比較順利的拿到了ICP證，目前不少平臺應該還不具備這一資質，這也是這些平臺后續(xù)需要整改的重點工作之一。

二、從投資者保護方面看，一是信息披露方面較預期嚴格。《征求意見稿》關于信披的規(guī)定較預期嚴格。例如，要求平臺披露最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等。雖然P2P是信息中介，但是《征求意見稿》規(guī)定的披露要求已接近金融機構的監(jiān)管標準。二是提出合格投資人概念。《征求意見稿》除了對要求平臺對投資人進行充分的風險提示外，還提出了合格投資人的概念，即要求平臺對投資人的風險承受能力、投資經驗、財務狀況等進行風險評估，并規(guī)定投資人的資金必須是自有資金。未來，P2P可能不再是屌絲經濟，投資人將出現升級，會有一定的投資門檻。三是對自動投標等行為進行了限制，要求網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策，每個項目的出借決策均應當由出借人作出并確認，這一要求值得投資人和從業(yè)者重點關注。

三、從監(jiān)管職責上看，具體管理職責在地方，避免了監(jiān)管一刀切。銀監(jiān)會將負責對P2P業(yè)務活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導地方金融監(jiān)管部門做好網絡借貸規(guī)范引導和風險處置工作。地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)P2P的規(guī)范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區(qū)網絡借貸行業(yè)自律組織。這確定了P2P屬地管理的原則，避免了全國監(jiān)管一刀切，給了各地更大的裁量權，可以因地制宜出臺具體的監(jiān)管細則。

四、從鼓勵創(chuàng)新上看，一是實行負面清單制度，也給創(chuàng)新預留了較大空間。《征求意見稿》禁止了“發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品”等業(yè)務。但未禁止資產證券化、融資項目收益權與基礎資產相分離等業(yè)務，給了P2P與傳統(tǒng)金融融合創(chuàng)新較大的空間。二是借款額度限制未做明確限定，但平臺需要提升風控內功。《征求意見稿》提倡P2P借款金額應以小額為主，但是未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這給予各平臺一定的操作空間，即“網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險”。未來，各家平臺欲發(fā)行較大額度的項目、平臺能做多大規(guī)模，必須根據自身的風控能力而定，各家平臺需要苦練風控內功。

五、從銀行資金存管上看，《征求意見稿》與央行此前的互聯網金融指導意見一脈相承，規(guī)定“網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構”。未來，資金存管還是將依靠銀行，這有利于保障投資人資金安全，避免平臺自融等行為，但是也會有一批P2P平臺可能因為資質等各方面的原因，達不到銀行資金存管的標準。對第三方支付機構而言，未來想要參與P2P資金存管，唯有跟銀行加強合作。