第一篇：《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫

行辦法》

為加強對網絡借貸信息中介機構業務活動的監督管理，促進網絡借貸行業健康發展，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。經國務院批準，現予公布，自公布之日起施行。

中國銀行業監督管理委員會主席：尚福林

中華人民共和國工業和信息化部部長：苗圩

中華人民共和國公安部部長：郭聲琨

國家互聯網信息辦公室主任：徐麟

2016年8月17日

網絡借貸信息中介機構 業務活動管理暫行辦法 第一章 總 則

第一條 為規范網絡借貸信息中介機構業務活動，保護出借人、借款人、網絡借貸信息中介機構及相關當事人合法權益，促進網絡借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 在中國境內從事網絡借貸信息中介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。

本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

本辦法所稱地方金融監管部門是指各省級人民政府承擔地方金融監管職責的部門。

第三條 網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條 按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的監管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定網絡借貸信息中介機構業務活動監督管理制度，并實施行為監管。各省級人民政府負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管。工業和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構的互聯網服務進行安全監管，依法查處違反網絡安全監管的違法違規活動，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。

第二章 備案管理

第五條 擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構及其分支機構，應當在領取營業執照后，于10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。

地方金融監管部門負責為網絡借貸信息中介機構辦理備案登記。地方金融監管部門應當在網絡借貸信息中介機構提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在各省（區、市）規定的時限內完成備案登記手續。備案登記不構成對網絡借貸信息中介機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案登記后的網絡借貸信息中介機構進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結果在官方網站上公示。

網絡借貸信息中介機構完成地方金融監管部門備案登記后，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介業務。

網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 開展網絡借貸信息中介業務的機構，應當在經營范圍中實質明確網絡借貸信息中介，法律、行政法規另有規定的除外。

第七條 網絡借貸信息中介機構備案登記事項發生變更的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告并進行備案信息變更。

第八條 經備案的網絡借貸信息中介機構擬終止網絡借貸信息中介服務的，應當在終止業務前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監管部門，并辦理備案注銷。

經備案登記的網絡借貸信息中介機構依法解散或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。

第三章 業務規則與風險管理

第九條 網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務：

（一）依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務；

（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

（三）采取措施防范欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關網絡借貸活動；

（四）持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

（五）按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息，其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向有關數據統計部門報送并登記；

（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務；

（八）配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作；

（九）按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作；

（十）國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。

第十條 網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（四）自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發放貸款，但法律法規另有規定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品；

（八）開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；

（九）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權眾籌等業務；

（十三）法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

第十一條 參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

第十二條 借款人應當履行下列義務：

（一）提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）提供在所有網絡借貸信息中介機構未償還借款信息；

（三）保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

（四）按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息；

（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；

（六）借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十三條 借款人不得從事下列行為：

（一）通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息；

（四）已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；

（五）法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

第十四條 參與網絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。

第十五條 參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務：

（一）向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息；

（二）出借資金為來源合法的自有資金；

（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

（四）自行承擔借貸產生的本息損失；

（五）借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十六條 網絡借貸信息中介機構在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節。

第十七條 網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在同一網絡借貸信息中介機構平臺及不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限，防范信貸集中風險。

同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

第十八條 網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。

網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息，信息交互內容等數據，留存期限為自借貸合同到期起5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

網絡借貸信息中介機構成立兩年以內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

第十九條 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不超過20個工作日。

第二十條 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

第二十一條 網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。

第二十二條 各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 網絡借貸信息中介機構應當采取適當的方法和技術，記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期后應當至少保存５年。

第二十四條 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前10個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網絡借貸信息中介機構因解散或宣告破產而終止的，應當在解散或破產前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

網絡借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網絡借貸信息中介機構的財產，不列入清算財產。

第四章 出借人與借款人保護

第二十五條 未經出借人授權，網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。

第二十六條 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。

網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

第二十七條 網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行。除法律法規另有規定外，網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

第二十八條 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

第二十九條 出借人與網絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網絡借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請求行業自律組織調解；

（三）向仲裁部門申請仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

第五章 信息披露

第三十條 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關信息。

披露內容應符合法律法規關于國家秘密、商業秘密、個人隱私的有關規定。

第三十一條 網絡借貸信息中介機構應當及時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目等經營管理信息。

網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定。

網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人等披露審計和測評認證結果。

網絡借貸信息中介機構應當引入律師事務所、信息系統安全評價等第三方機構，對網絡信息中介機構合規和信息系統穩健情況進行評估。

網絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監管部門，并置備于機構住所供社會公眾查閱。

第三十二條 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。

網絡借貸信息披露具體細則另行制定。

第六章 監督管理

第三十三條 國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，負責網絡借貸信息中介機構的日常行為監管，指導和配合地方人民政府做好網絡借貸信息中介機構的機構監管和風險處置工作，建立跨部門跨地區監管協調機制。

各地方金融監管部門具體負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管，包括對本轄區網絡借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防范、處置工作。

第三十四條 中國互聯網金融協會從事網絡借貸行業自律管理，并履行下列職責：

（一）制定自律規則、經營細則和行業標準并組織實施，教育會員遵守法律法規和網絡借貸有關監管規定；

（二）依法維護會員的合法權益，協調會員關系，組織相關培訓，向會員提供行業信息、法律咨詢等服務，調解糾紛；

（三）受理有關投訴和舉報，開展自律檢查；

（四）成立網絡借貸專業委員會；

（五）法律法規和網絡借貸有關監管規定賦予的其他職責。

第三十五條 借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督，并根據合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管機構應當按照網絡借貸有關監管規定報送數據信息并依法接受相關監督管理。

第三十六條 網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生后，立即采取應急措施并向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）因經營不善等原因出現重大經營風險；

（二）網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為；

（三）因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監管部門應當建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。

地方金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

第三十七條 除本辦法第七條規定的事項外，網絡借貸信息中介機構發生下列情形的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）因違規經營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監事、高級管理人員違反境內外相關法律法規行為；

（三）國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門等要求的其他情形。

第三十八條 網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所進行年度審計，并在上一會計年度結束之日起4個月內向工商登記注冊地地方金融監管部門報送年度審計報告。

第七章 法律責任

第三十九條 地方金融監管部門存在未依照本辦法規定報告重大風險和處置情況、未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計或行業報告等違反法律法規及本辦法規定情形的，應當對有關責任人依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十條 網絡借貸信息中介機構違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，有關法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定的，工商登記注冊地地方金融監管部門可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施，以及給予警告、人民幣３萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

網絡借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關法律法規和工作機制處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十一條 網絡借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，依照有關規定給予處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章 附 則

第四十二條 銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。

第四十三條 中國互聯網金融協會網絡借貸專業委員會按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和協會章程開展自律并接受相關監管部門指導。

第四十四條 本辦法實施前設立的網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監管部門要求其整改，整改期不超過12個月。

第四十五條 省級人民政府可以根據本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業監督管理機構備案。

第四十六條 本辦法解釋權歸國務院銀行業監督管理機構、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室。

第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內，包括本數。

銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

第二篇：網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法

銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

為促進網絡借貸（以下簡稱“網貸”）行業健康發展，引導其更好地滿足小微企業、“三農”、創新企業和個人投融資需求，本著維護互聯網金融穩定、保護消費者權益、提升互聯網金融效率三大監管目標，按照黨中央、國務院工作部署和人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）明確的總體要求和基本原則，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》向社會公開征求了意見，并定向征求了31個省（區、市）政府金融監管部門、國家有關部委及第三方評估機構的意見，對各方意見進行充分吸收考慮，修改完善。《辦法》已報國務院同意，現以四部委規章形式發布實施。《辦法》共有八章四十七條，主要內容如下：

一是界定了網貸內涵，明確了適用范圍及網貸活動基本原則，重申了從業機構作為信息中介的法律地位。網貸機構以互聯網為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點，在完善金融體系，彌補小微企業融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進普惠金融發展等方面發揮了積極的作用。《辦法》規定，從事網貸業務，應當遵循依法、誠信、自愿、公平的原則，對出借人及相關當事人合法權益以及合法的網貸業務和創新活動予以支持和保護。二是確立了網貸監管體制，明確了網貸監管各相關主體的責任，促進各方依法履職，加強溝通、協作，形成監管合力，增強監管效力。按照《指導意見》提出的“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則及中央和地方金融監管職責分工的有關規定，按照“雙負責”的原則，《辦法》明確銀監會及其派出機構負責對網貸業務活動實施行為監管，制定網貸業務活動監管制度；地方金融監管部門負責本轄區網貸的機構監管，具體監管職能包括備案管理、規范引導、風險防范和處置工作等。《辦法》還明確了工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等相關業務主管部門的監管職責以及相關主體法律責任。

三是明確了網貸業務規則，堅持底線思維，加強事中事后行為監管。根據《指導意見》提出的“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”總體要求，為網貸機構提供充足的發展和創新空間，進一步釋放市場活力，引導其回歸信息中介、小額分散、服務實體以及普惠金融的本質，《辦法》以負面清單形式劃定了業務邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等，并根據征求意見，增設不得從事的債權轉讓行為、不得提供融資信息中介服務的高風險領域等內容，旨在對打著網貸旗號從事非法集資等違法違規行為，堅決實施市場退出，按照相關法律和工作機制予以打擊和取締，凈化市場環境，保護投資人等合法權益。

四是對業務管理和風險控制提出了具體要求。《辦法》落實《指導意見》有關要求，規定實行客戶資金由銀行業金融機構第三方存管制度，防范平臺道德風險，保障客戶資金安全，嚴守風險底線。同時，為防止信貸集中度風險，根據相關部門意見，實現《辦法》與刑事法律中非法集資有關規定銜接,引導網貸機構遵循小額分散原則,避免刑事執法混亂,規范行業亂象，《辦法》明確規定了同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限。

五是注重加強消費者權益保護，明確對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應當具備的條件。《辦法》設置了借款人和出借人的義務、合格出借人條件，明確對出借人風險承受能力進行評估和實行分級管理，通過風險揭示等措施保障出借人知情權和決策權，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報等解決渠道和途徑，確保及時有效地解決糾紛、投訴和舉報等，保護消費者合法權益。

六是強化信息披露監管，發揮市場自律作用,創造透明、公開、公平的網貸經營環境。《辦法》規定網貸機構應履行的信息披露責任，充分披露借款人和融資項目信息，定期披露網貸平臺有關經營管理信息，對信息披露情況等進行審計和公布，保證披露的信息真實、準確、完整、及時。《辦法》堅持市場自律為主，行政監管為輔的思路，明確了行業自律組織、資金存管機構、審計等第三方機構職責和義務，充分發揮網貸市場主體自治、行業自律和社會監督的作用。

為避免《辦法》出臺對行業造成較大沖擊，《辦法》作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進一步凈化市場環境，促進機構規范發展。

《辦法》的制定和出臺，始終堅持服務實體經濟主旨，堅持風險底線思維，堅持發展和規范并舉，堅持保護投資者權益和提高公眾風險意識并重，為網貸行業的規范發展提供了制度依據，下一步根據《辦法》有關規定，相關配套措施將陸續出臺落地，共同構建網貸行業制度體系，確保網貸行業健康可持續發展。

第三篇：《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

為加強對網絡借貸信息中介機構業務活動的監督管理，促進網絡借貸行業健康發展，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。經國務院批準，現予公布，自公布之日起施行。中國銀行業監督管理委員會主席：尚福林 中華人民共和國工業和信息化部部長：苗圩 中華人民共和國公安部部長：郭聲琨 國家互聯網信息辦公室主任：徐麟 2016年8月17日

網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法 第一章 總 則

第一條 為規范網絡借貸信息中介機構業務活動，保護出借人、借款人、網絡借貸信息中介機構及相關當事人合法權益，促進網絡借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 在中國境內從事網絡借貸信息中介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。

本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

本辦法所稱地方金融監管部門是指各省級人民政府承擔地方金融監管職責的部門。第三條 網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條 按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的監管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定網絡借貸信息中介機構業務活動監督管理制度，并實施行為監管。各省級人民政府負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管。工業和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構的互聯網服務進行安全監管，依法查處違反網絡安全監管的違法違規活動，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第二章 備案管理

第五條 擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構及其分支機構，應當在領取營業執照后，于10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。

地方金融監管部門負責為網絡借貸信息中介機構辦理備案登記。地方金融監管部門應當在網絡借貸信息中介機構提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在各省（區、市）規定的時限內完成備案登記手續。備案登記不構成對網絡借貸信息中介機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案登記后的網絡借貸信息中介機構進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結果在官方網站上公示。

網絡借貸信息中介機構完成地方金融監管部門備案登記后，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介業務。

網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 開展網絡借貸信息中介業務的機構，應當在經營范圍中實質明確網絡借貸信息中介，法律、行政法規另有規定的除外。

第七條 網絡借貸信息中介機構備案登記事項發生變更的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告并進行備案信息變更。

第八條 經備案的網絡借貸信息中介機構擬終止網絡借貸信息中介服務的，應當在終止業務前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監管部門，并辦理備案注銷。

經備案登記的網絡借貸信息中介機構依法解散或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。

網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第三章 業務規則與風險管理

第九條 網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務：

（一）依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務；

（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

（三）采取措施防范欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關網絡借貸活動；

（四）持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

（五）按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息，其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向有關數據統計部門報送并登記；

（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務；

（八）配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作；

（九）按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作；

（十）國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。第十條 網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（四）自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發放貸款，但法律法規另有規定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品；

（八）開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；

（九）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權眾籌等業務；

（十三）法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

第十一條 參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

第十二條 借款人應當履行下列義務：

（一）提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）提供在所有網絡借貸信息中介機構未償還借款信息；

（三）保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

（四）按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息；

（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款；

（六）借貸合同及有關協議約定的其他義務。第十三條 借款人不得從事下列行為：

（一）通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息；

（四）已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；

（五）法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

第十四條 參與網絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。

第十五條 參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務：

（一）向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息；

（二）出借資金為來源合法的自有資金；

（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

（四）自行承擔借貸產生的本息損失；

（五）借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十六條 網絡借貸信息中介機構在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節。

第十七條 網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在同一網絡借貸信息中介機構平臺及不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限，防范信貸集中風險。

同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

第十八條 網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息，信息交互內容等數據，留存期限為自借貸合同到期起5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

網絡借貸信息中介機構成立兩年以內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

第十九條 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不超過20個工作日。

第二十條 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

第二十一條 網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。

第二十二條 各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 網絡借貸信息中介機構應當采取適當的方法和技術，記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。

第二十四條 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前10個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網絡借貸信息中介機構因解散或宣告破產而終止的，應當在解散或破產前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

網絡借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網絡借貸信息中介機構的財產，不列入清算財產。

網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第四章 出借人與借款人保護

第二十五條 未經出借人授權，網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。

第二十六條 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。

網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。第二十七條 網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行。除法律法規另有規定外，網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

第二十八條 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

第二十九條 出借人與網絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網絡借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請求行業自律組織調解；

（三）向仲裁部門申請仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第五章 信息披露

第三十條 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關信息。

披露內容應符合法律法規關于國家秘密、商業秘密、個人隱私的有關規定。第三十一條 網絡借貸信息中介機構應當及時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目等經營管理信息。

網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定。

網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人等披露審計和測評認證結果。

網絡借貸信息中介機構應當引入律師事務所、信息系統安全評價等第三方機構，對網絡信息中介機構合規和信息系統穩健情況進行評估。

網絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監管部門，并置備于機構住所供社會公眾查閱。

第三十二條 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。網絡借貸信息披露具體細則另行制定。

網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第六章 監督管理

第三十三條 國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，負責網絡借貸信息中介機構的日常行為監管，指導和配合地方人民政府做好網絡借貸信息中介機構的機構監管和風險處置工作，建立跨部門跨地區監管協調機制。

各地方金融監管部門具體負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管，包括對本轄區網絡借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防范、處置工作。

第三十四條 中國互聯網金融協會從事網絡借貸行業自律管理，并履行下列職責：

（一）制定自律規則、經營細則和行業標準并組織實施，教育會員遵守法律法規和網絡借貸有關監管規定；

（二）依法維護會員的合法權益，協調會員關系，組織相關培訓，向會員提供行業信息、法律咨詢等服務，調解糾紛；

（三）受理有關投訴和舉報，開展自律檢查；

（四）成立網絡借貸專業委員會；

（五）法律法規和網絡借貸有關監管規定賦予的其他職責。

第三十五條 借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督，并根據合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管機構應當按照網絡借貸有關監管規定報送數據信息并依法接受相關監督管理。

第三十六條 網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生后，立即采取應急措施并向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）因經營不善等原因出現重大經營風險；

（二）網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為；

（三）因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監管部門應當建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。

地方金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

第三十七條 除本辦法第七條規定的事項外，網絡借貸信息中介機構發生下列情形的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）因違規經營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監事、高級管理人員違反境內外相關法律法規行為；

（三）國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門等要求的其他情形。第三十八條 網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所進行審計，并在上一會計結束之日起4個月內向工商登記注冊地地方金融監管部門報送審計報告。網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第七章 法律責任

第三十九條 地方金融監管部門存在未依照本辦法規定報告重大風險和處置情況、未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計或行業報告等違反法律法規及本辦法規定情形的，應當對有關責任人依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十條 網絡借貸信息中介機構違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，有關法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定的，工商登記注冊地地方金融監管部門可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施，以及給予警告、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

網絡借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關法律法規和工作機制處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十一條 網絡借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，依照有關規定給予處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法第八章 附 則

第四十二條 銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。

第四十三條 中國互聯網金融協會網絡借貸專業委員會按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和協會章程開展自律并接受相關監管部門指導。

第四十四條 本辦法實施前設立的網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監管部門要求其整改，整改期不超過12個月。

第四十五條 省級人民政府可以根據本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業監督管理機構備案。

第四十六條 本辦法解釋權歸國務院銀行業監督管理機構、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室。

第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內，包括本數。

第四篇：網絡借貸中介機構業務活動管理暫行辦法(解讀)

1、負面清單：

第十條 [禁止行為]網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

（1）利用本機構互聯網平臺為自身或具有關聯關系的借款人融資；

（2）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（3）向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（4）向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目；

（5）發放貸款，法律法規另有規定的除外；

（6）將融資項目的期限進行拆分；

（7）發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品；

（8）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（9）故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

（10）向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務；

（11）從事股權眾籌、實物眾籌等業務；

（12）法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

2、實行銀行存管

第二十八條 [客戶資金保護] 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

3、各類線下P2P或被禁止經營

第十六條 [線下業務] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

4、需要備案

P2P平臺的網站要到電信部門備案，否則不能經營。

另外，《辦法》規定所有網貸機構均應在領取工商營業執照后向注冊地地方金融監管部門備案登記，該備案不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。《辦法》明確的地方金融監管部門對機構實施先照后備案，并分類管理的規定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著眼于加強事中事后監管，有利于行業的創新和發展。

同時，為加強事中事后監管，地方金融監管部門根據本辦法和相關監管規則對備案后的機構進行分類評估管理，將分類結果在官方網站上公示，促進網貸機構規范整改，約束其經營行為，防范風險，保護投資者合法權益。此外，《辦法》規定網貸機構應當申請相應的電信業務經營許可并接受相關部門監管。在《辦法》正式實施后，銀監會將對網貸機構備案登記、評估分類等制定實施細則，以便各地統一規則，加強可操作性，為下一步加強網貸機構事中事后監管奠定基礎。

5、金融辦監管

本辦法所稱地方金融監管部門是指各省（區、市）人民政府承擔地方金融監管職責的部門。

根據《指導意見》和關于界定中央和地方金融監管職責分工的有關規定，對于非存款類金融活動的監管，由中央金融監管部門制定統一的業務規則和監管規則，督促和指導地方人民政府金融監管工作；由省級人民政府對機構實施監管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規范，防范和化解地方金融風險。

鑒于《指導意見》將網貸機構定性為信息中介，而非存款類機構，且將網貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監會作為中央金融監管部門負責對網貸機構業務活動制定統一制度規則，督促和指導省級人民政府做好網貸監管工作，加強風險監測和提示，推進行業基礎設施建設，指導網貸協會等；同時，網貸行業作為新興業態，其業務管理涉及多個部門職責，應堅持協同監管，故《辦法》明確工業和信息化部主要職責是對網貸機構具體業務中涉及的電信業務進行監管；公安部主要職責是牽頭對網貸機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯網信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。地方人民政府金融監管部門（以下簡稱“地方金融監管部門”）承擔轄內網貸機構的具體監管職能，包括備案管理、規范引導、風險防范和處置等。

6、標的最長賣10天

第十九條 [募集期管理] 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。

7、停業提前發公告

第二十四條 [業務暫停與終止] 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前5個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告。網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

8、投資人也要分級

第二十六條 [風險揭示及評估] 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。

網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

9、信息披露要求

第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下信息：

（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產、主要債務、信用報告；

（二）融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況；

（三）風險評估及可能產生的風險結果；

（四）已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

第三十一條 [機構經營管理信息披露] 網絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。

網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定及工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織要求披露的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織等披露審計和測評認證結果。

業內解讀：

有利網CEO吳逸然：《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》征求意見稿出臺，意味著監管細則到位，對于網絡借貸行業來說，是利好消息。征求意見的出臺非常及時，它能有效防范偽網絡借貸平臺的出現和發展，極大減少不良欺詐平臺的事故對行業的負面影響，為真正優秀的網絡借貸平臺的健康發展保駕護航。

負面清單是依據“信息中介”和“網絡借貸”而來，因為定位網絡借貸平臺為信息中介平臺，網絡借貸平臺確實只應該從事和借款有關的行為，并避免自融，資金池，期限拆分等情況。但對于一些綜合性平臺，應該也允許在符合相關規定的情形下，合法合規開展其他業務。

邦幫堂董事長寇權：P2P監管細則整體較為寬松，但比預判的要嚴，細則響應了國家鼓勵互聯網金融創新發展的總體思路，給出了比較詳細的規則，明確了網貸平臺的業務邊界，并且給了18個月的緩沖期，平臺有足夠的時間進行調整。

金融工場董事長魏薇：重申網貸信息中介地位，強調“賣者有責，買者自負”理念。本次的監管細則重點明確了此前“指導意見”中信息中介的定義范疇。強調網貸平臺的主要業務是提供信息服務，其需要承擔信息披露的責任，但不承擔借貸違約風險。另一個角度上，監管細則也明確了出借人應承擔的義務，即應當擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網，要求其自行承擔借貸產生的本息損失。

拍拍貸CEO張俊：雖然條例里沒有設置之前曾多次被提到的5000萬實繳資本金的要求，但是要求必須和商業銀行直接開展用戶資金存管的門檻實際上更高。因為銀行對存管業務方的選擇還是很謹慎的，這也意味著小平臺未來生存空間不大。

中瑞財富張巍薇：按照目前對于出借人條件的劃分，P2P行業的出借人被歸屬到了有一定風險承受能力的投資人分類中。這是國內投資人教育的重大進展，監管層在一定程度上推動了投資人加強風險意識，重視投資風險。這同時也給投資人敲響了警鐘，在投資P2P之前，盡量做好前期調查，并且秉承分散投資的原則，一旦投資出現虧損，指望P2P平臺或者監管機構“兜底”就不可能了。

積木盒子CEO董駿：回歸互聯網與科技的本義。條例對線下業務做了嚴格的規定，明確只允許進行信息采集核實、待后跟蹤、抵質押管理等風險管理。強調從業公司必須強化技術能力，如網絡信息安全、電子簽名、征信管理等。

銀客網林恩民：監管細則征求意見稿對于網貸行業是具有歷史意義的一步。首先，對信息披露進行了較為詳細地規定，堅守信息中介屬性，將從根本上改變網貸機構缺乏準入門檻、監管規則和體制機制不健全的狀態，引導行業進入規范經營和穩健發展的軌道。其次，《暫行辦法》對符合法律法規的創新業務予以空間，營造了良好的政策環境，這勢必會孕育出更多的創新形式，最終服務實體經濟發展。此外，“負面清單制”將是劣利驅逐良利的惡性循環時代的結束。同時，期待《暫行辦法》落地實施。

珠寶貸副總裁李敬姿：監管細則征求意見稿共四十七條傳達的信息量十分充足，意見稿一開始將p2p定位于網絡借貸信息中介機構，實際說明了監管層把我國p2p的含義進行了本質回歸，即p2p只是點對點的一個互聯網借貸行為，后面所有條目基本圍繞這個含義展開，比如點對點的第二個點（借款端）的資金流向不能是流向平臺、不能流向股票市場、不能流向其他理財產品、甚至不得以物理場所開展業務等等，在這個點上，對于部分已經開始混業經營的p2p平臺將產生較大影響，同時條例中的備案登記細則未出，電信經營業務許可證和募集期管理等條目有些涉及行業市場自身的運營，對于規范發展是好事，但對于后續的創新發展很可能會形成障礙。

在另一個點上（投資端），由出借人自行承擔借貸產生的本息損失，相對應的是平臺不能向出借人提供擔保或者承諾保本保息，在短時間內，行業的發展速度肯定會走低，但另一方面將促使平臺更加重視風控，因為壞賬率的高低直接影響投資端和平臺的存活，同時也不排除平臺不自保，但采用獨立第三方的方式來保障用戶的投資權益。短融網CEO王坤：網絡借貸管理辦法明確了《互聯網指導意見》所提倡的基本原則，而且沒有對p2p平臺的產品和交易形式做過多限制，對行業應該是一大利好。辦法最大的亮點在于對第三方審計和全面的信息公開的要求，有點類似于上市公司的制度，力度比想象的要大，有利于改變目前嚴重的“劣幣驅逐”良幣的現狀。辦法同時規定平臺不能對出借人資金本息提供擔保，而普遍來講平臺的逾期率和壞賬率是高于傳統金融機構，這在行業普遍剛性兌付的情形下平臺如何解決是一大難題。

首金網總裁周健：這并不是一次政策對第三方支付的打壓行為，按照我國《銀行法》的規定，只有銀行有吸納儲蓄的功能，這一點是讓整個行業走向更加正規、更加健康的重要舉措。征求意見稿中并沒有嚴格規定是以何種銀行存管形式進行資金存管。因此，無論是純粹的銀行打包的“支付+存管”，還是所謂的新形態“平臺+第三方支付+銀行”的模式，最終都必須是將資金存管放在了銀行。

小馬金融CEO李竹華：這些細則對于真心做P2P的公司來說，做好合規工作并不是十分困難，所以行業不會出現大面積倒閉情況，但行業洗牌仍將繼續。有序競爭、有序退出是監管的理想狀態。

小存折聯合創始人鈕馨蓓：備案要趁早，門檻以后一定會有的。備案制的推行實際上是在為網絡金融信息中介的展業設置準入門檻，監管部門這樣的舉措更有利于提高機構的整體素質，未來如果推行業務類型細分備案制度則更加有助于監管部門的集中分類管理。監管此舉是要將互聯網金融中介業務改制為牌照業務。

票據寶公司創始人、董事長兼CEO李華軍：網絡借貸信息中介機構實施備案事項管理，更符合市場發展現狀，對中介機構即將發生變更的，要求在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告并進行備案信息變更，這點也同時順應了監管層的“放松管制、加強監管 ”的理念。同時，《征求意見稿》要求中介機構要“持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動”，這也是告訴中介機構，無論是成熟市場還是新興市場，一定要充分認識到加強投資者教育工作的重要性。

麥子金服品牌公關總監林莉燁：監管采用負面清單和信用中介要求資質要求，對行業要求是很嚴格的，勢必將對線下理財以及股票配資等模式帶來洗牌。銀行存管要求進一步嚴格，對借款人和出借人信息披露和保護要求增加，這是健康發展的必然一步。

開鑫貸總經理周治翰：

一、從規范行業秩序上看，一是限制經營模式，利于甄別不良平臺。《征求意見稿》規定，“除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務”。此前，e租寶等財富管理公司，打著互聯網金融的旗號，在線下大肆聚集投資人資金，涉嫌非法集資，風險較大，嚴重傷害了行業聲譽。《征求意見稿》禁止P2P線下收單，即將線下財富管理公司與P2P劃清界限，有利于行業規范，恢復投資人信心。二是要求平臺必須申請電信業務經營許可（即《電信業務經營許可證》，又稱ICP證），由于相關資質申請較為嚴格，開鑫貸由于是經過省金融辦批復成立的，比較順利的拿到了ICP證，目前不少平臺應該還不具備這一資質，這也是這些平臺后續需要整改的重點工作之一。

二、從投資者保護方面看，一是信息披露方面較預期嚴格。《征求意見稿》關于信披的規定較預期嚴格。例如，要求平臺披露最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等。雖然P2P是信息中介，但是《征求意見稿》規定的披露要求已接近金融機構的監管標準。二是提出合格投資人概念。《征求意見稿》除了對要求平臺對投資人進行充分的風險提示外，還提出了合格投資人的概念，即要求平臺對投資人的風險承受能力、投資經驗、財務狀況等進行風險評估，并規定投資人的資金必須是自有資金。未來，P2P可能不再是屌絲經濟，投資人將出現升級，會有一定的投資門檻。三是對自動投標等行為進行了限制，要求網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策，每個項目的出借決策均應當由出借人作出并確認，這一要求值得投資人和從業者重點關注。

三、從監管職責上看，具體管理職責在地方，避免了監管一刀切。銀監會將負責對P2P業務活動制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門做好網絡借貸規范引導和風險處置工作。地方金融監管部門負責本轄區P2P的規范引導、備案管理和風險防范、處置工作，指導本轄區網絡借貸行業自律組織。這確定了P2P屬地管理的原則，避免了全國監管一刀切，給了各地更大的裁量權，可以因地制宜出臺具體的監管細則。

四、從鼓勵創新上看，一是實行負面清單制度，也給創新預留了較大空間。《征求意見稿》禁止了“發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品”等業務。但未禁止資產證券化、融資項目收益權與基礎資產相分離等業務，給了P2P與傳統金融融合創新較大的空間。二是借款額度限制未做明確限定，但平臺需要提升風控內功。《征求意見稿》提倡P2P借款金額應以小額為主，但是未限定單筆最大金額、單戶最大借款余額，這給予各平臺一定的操作空間，即“網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險”。未來，各家平臺欲發行較大額度的項目、平臺能做多大規模，必須根據自身的風控能力而定，各家平臺需要苦練風控內功。

五、從銀行資金存管上看，《征求意見稿》與央行此前的互聯網金融指導意見一脈相承，規定“網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構”。未來，資金存管還是將依靠銀行，這有利于保障投資人資金安全，避免平臺自融等行為，但是也會有一批P2P平臺可能因為資質等各方面的原因，達不到銀行資金存管的標準。對第三方支付機構而言，未來想要參與P2P資金存管，唯有跟銀行加強合作。

第五篇：《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》最全政策解讀

《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》最全政策解讀

一、《暫行辦法》四大焦點

焦點之一：

未提牌照制度，強調備案管理，多部門協調

在取得工商執照之后需經金融監管部門備案，取得電信業務經營許可證，并規定數據安全認證及第三方數字認證。

之前人們普遍關注的牌照問題并未提及，可見整體思路仍是事后監管為主，行業門檻不會設置過高。

焦點之二：

十三條紅線

采取列出負面清單的方式，明確紅線邊界，明確不能從事下述行為：從事或接受委托從事為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；發放貸款；將融資項目的期限進行拆分等。

同時，《暫行辦法》還明確，禁止網貸平臺自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品；開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等；從事股權眾籌等業務。

焦點之三：

小額為主，分散防范風險

《暫行辦法》規定同一借款人在同一個平臺的借款上限為20萬元，同一個企業組織在同一個平臺的借款上限為100萬元，同一借款人在不同網貸機構的借款上限為100萬元，同一個企業組織在不同網貸機構的借款上限為500萬元。

這是《暫行辦法》爭議最多，失分最大的部分，不利于新型金融業與傳統銀行業的充分競爭，且缺乏可執行性，希望在《暫行辦法》去掉“暫行”兩字的時候有所改善。

焦點之四：

明確十二個月過渡期

《暫行辦法》作出了12個月過渡期的安排，在過渡期內通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進機構規范發展。

由于監管立法滯后，可以說，沒有一個平臺是能夠完全滿足《暫行辦法》要求的。縱觀《暫行辦法》，對照自身，小滿金服已經在了監管之前，完善了自身，雖然尚有改進的空間，但小滿金服人可以自豪地說，我們已經走在正確的道路上。

二、背景 作為互聯網金融業態的重要組成部分，P2P網絡借貸業務在我國已經歷了近十年的發展，而與行業的快速發展相對應的卻是監管政策的相對滯后與缺失。近幾年P2P網絡借貸行業規模增長迅速，出現了規模增長勢頭過快、業務創新偏離軌道、風險亂象時有發生等問題。對此，2015年7月18日，中國人民銀行、銀監會等十部委聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，明確提出P2P網絡借貸業務由銀監會負責監管。2015年12月28日，銀監會發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法（《征求意見稿》）公開征求意見。2016年4月14日，國務院組織14個部委召開電視會議，宣布將在全國范圍內啟動為期一年的互聯網金融領域的專項整治，并出臺了較為嚴厲的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。經過大半年的討論，2016年8月24日，銀監會聯合工信部、公安部等四部委正式發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。

三、核心內容

按照《指導意見》明確的“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法、適度、分類、協同、創新”的監管原則，《辦法》確定了網貸行業監管總體原則：一是強調機構本質屬性，加強事中事后行為監管。二是堅持底線監管思維，實行負面清單管理。三是創新行業監管方式，實行分工協同監管。

《辦法》明確了網貸監管體制機制及各相關主體責任、網貸業務規則和風險管理要求、借款人和出借人的義務、信息披露及資金第三方存管等內容，全面系統的規范了網貸機構及其業務行為，有利于遏制網貸平臺的野蠻生長趨勢，引導網貸機構回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質，促使網貸行業健康可持續發展。

1、適用范圍

《辦法》規定，網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。同時，銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構不適用《辦法》。

2、備案管理

《辦法》規定，擬開展網絡借貸信息中介服務的網貸平臺及其分支機構，應當在領取營業執照后10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。地方金融監管部門有權對備案登記后的網貸平臺進行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結果在官方網站上公示。《辦法》中并未對已經設立的網貸平臺的備案登記時限作出要求，應以另行制定的備案登記細則或當地金融監管部門的要求為準。針對平臺的運營資質，《辦法》規定網貸平臺完成備案登記后，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可。這意味著，辦理電信業務經營許可成為合法從事網貸業務的前提之一。網貸信息中介業務應歸屬于哪一類電信業務沒有明確的依據，但實踐中一般認為中介機構應申請以互聯網信息服務業務（ICP）為經營范圍的增值電信業務許可證，即所謂的ICP證。在《辦法》發布召開的新聞發布會中，工信部負責人徐強就電信業務經營許可的準入工作表示：“工信部這邊將組織各省、自治區、直轄市的通信管理局，具體的審批是在各地的管局，按照互聯網信息服務管理辦法，電信業務經營許可管理辦法，等等這樣的規定，來開展電信業務許可的審批。”銀監會負責人李均鋒面對記者提問時也回答：“備案登記后持備案登記可以到通信部門電信部門進行電信許可的注冊。”

此外，《辦法》規定，開展網絡借貸信息中介業務的機構，應當在經營范圍中實質明確網絡借貸信息中介，法律、行政法規另有規定的除外。

3、業務規則和風險管理

（1）網貸平臺管理

《辦法》規定，網貸平臺應對出借人與借款人的資格條件、信息真實性、融資項目真實性、合法性進行必要審核；采取措施防范欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關網絡借貸活動。同時《辦法》還明確了網貸平臺活動的負面清單：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（四）自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發放貸款，但法律法規另有規定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品；

（八）開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；

（九）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權眾籌等業務；

以上的義務和負面清單，體現了對網貸平臺業務的“穿透式”的實質監管，反映了“實質重于形式”的監管原則，以避免網貸平臺混業經營、偏離信息中介定位，從而加大合規風險和監管難度。其中，不得“開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為”這一規定，可能使得大部分以“資產包”或者“資產池”為基礎的債權轉讓業務無法繼續開展。

此外，以上規定也體現了網貸平臺信貸平臺的定位。作為信息中介，平臺的核心功能是提供借貸信息，撮合借貸雙方。平臺的核心競爭力因此表現為：對信息真實性的審查和對借款人資信的評估。這兩個方面將是未來平臺在競爭中勝出的主要能力。

（2）借款人管理

《辦法》明確借款人行為的負面清單包括：

（一）通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信

（四）已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；（3）出借人管理

《辦法》規定，參與網絡借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網，而且應該履行出借來源合法的自有資金、自行承擔借貸產生的本息損失等義務。

（4）線下業務

《辦法》明確，網貸平臺在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節，從而禁止網貸平臺在線下從事營銷活動。此外，網貸平臺還需要遵守《廣告法》的“廣告不得含有虛假或者引人誤解的內容，不得欺騙、誤導消費者”等有關規定，而且鑒于網貸平臺提供服務的特殊性，還應當遵守《廣告法》第二十五條關于“招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告”的特別規定。

（5）風險控制

《辦法》對于規定了借款人在同一平臺的借款余額上限做了明確規定：同一自然人在同一網貸平臺借款余額不超過人民幣20萬元，在不同網貸平臺借款總余額不超過人名字100萬元；同一法人或其他組織在同一網貸平臺借款余額不超過人民幣100萬元，在不同網貸平臺借款總余額不超過500萬元。這也與網絡借貸“小額”、“分散”特點以及網貸平臺作為金融機構等傳統放貸機構補充角色的監管思路相符合，而且有利于更好地保護出借人權益和降低網貸機構道德風險，并與非法吸收公眾存款有關司法解釋及立案標準相銜接。

（6）網絡信息安全和檔案管理

《辦法》要求網貸信息中介機構開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度，并且在成立2年內應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

同時，網貸信息中介機構對于借貸雙方上網日志信息、信息交互內容等數據在借貸合同到期后應當至少保存5年，每2年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計，以上規定都對網貸平臺的技術和信息安全提出了很高要求。（7）募集期

《辦法》明確了單一融資項目必須要有募集期，最長不得超過20個工作日。

（8）費用分配

《辦法》明確借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有，則意味著網貸平臺從借款人支付的本金和利息中扣除平臺服務費做法將不可行，網貸平臺應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

3、出借人與借款人保護篇

《辦法》規定，未經出借人授權，網貸平臺不得以任何形式代出借人行使決策。相比于《征求意見稿》中“不得以任何形式代出借人行使決策”的規定，《辦法》對平臺業務模式的限制有所放松，但是仍強調了出借人的授權。

網貸平臺應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。網貸平臺應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。網貸信中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

此外，網貸平臺應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。目前諸多網貸平臺采取第三方支付機構或者“銀行+第三方支付”的存管模式，面臨較大的整改壓力。對此，銀監會也已向各家銀行下發了《網絡借貸資金存管業務指引(《征求意見稿》)》(以下簡稱《指引》)，《指引》是專門針對網絡借貸資金存管業務的規定，其中詳細規定了可以開展網絡借貸資金存管業務的銀行的條件、存管人網絡借貸存管業務技術系統應滿足的條件、存管人應與委托人、網絡借貸業務當事人簽署網絡借貸資金存管合同、存管銀行定期出具網貸機構資金存管報告等要求，從而減少網貸平臺進行自融、歸集客戶資金、欺詐、侵占、挪用客戶資金等情形的發生。

4、信息披露

《辦法》要求網貸平臺在官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，并保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。此外，網貸平臺應對借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關信息及本機構所撮合借貸項目等經營管理信息進行披露。盡管《辦法》與《征求意見稿》相比刪除了信息披露的部分具體內容，但是并不意味著監管要求的放寬，因為《辦法》中明確了“網絡借貸信息披露具體細則另行制定”。同時《辦法》還明確了會計師事務所、律師事務所、信息系統安全評價等第三方機構職責和義務。

除此之外，《辦法》明確將網貸平臺的董事、監事、高級管理人員列為信息披露的保證主體。

5、監督管理篇

《辦法》首次明確提出了銀監會和地方金融辦“雙負責”的監管原則和“行為監管與機構監管并行”的監管思路。根據《辦法》的規定，銀監會負責網貸平臺的日常行為監管，地方金融辦則負責網貸平臺的機構監管，包括機構備案、登記，以及網貸平臺的風險防范和處置。此外，《辦法》還規定各機構應“堅持協同監管”：工信部的主要職責是對網貸機構具體業務中涉及的電信業務進行監管；公安部主要職責是牽頭對網貸機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網貸涉及的金融犯罪；網信辦的主要職責是負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。

除政府機關的監管職責外，《辦法》進一步明確了中國互聯網金融協會作為行業自律組織在網貸平臺業務管理中的職責，包括制定和實施相關自律規則、行業標準，維護會員合法權益，受理投訴和舉報，成立網絡借貸專業委員會等。目前，互金協會已編寫了《互聯網金融信息披露標準——P2P網貸（征求意見稿）》和《中國互聯網金融協會互聯網金融信息披露自律管理規范（征求意見稿）》等行業重要管理規范并正式向其會員單位征求意見，這將對推進網貸平臺的自律管理起到重要作用。

四、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》答記者問

一、《辦法》中網絡借貸、網絡借貸業務、網絡借貸信息中介機構分別指什么？

答：《辦法》落實了《指導意見》的有關要求，規定網絡借貸（以下簡稱“網貸”）是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院有關司法解釋規范。網貸業務是以互聯網為主要渠道，為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網貸信息中介機構（以下簡稱“網貸機構”）是指依法設立，專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

目前，許多網貸機構背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點對此類行為進行規范，以凈化市場環境，保護金融消費者權益，使網貸機構回歸到信息中介的本質。

二、網貸的特點及發展網貸的意義有哪些？

答：網貸利用互聯網信息技術，不受時空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進行投融資活動，拓寬了金融服務的目標群體和范圍，有助于為社會大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務，進一步實現了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化，對于“穩增長、調結構、促發展、惠民生”具有重要意義。此外網貸機構與傳統金融機構相互補充、相互促進，在完善金融體系，提高金融效率，彌補小微企業融資缺口，緩解小微企業融資難以及滿足民間投資需求等方面發揮了積極作用。

三、當前我國網貸行業基本情況及存在的主要問題？

答：網貸作為互聯網金融業態的重要組成部分，近幾年的發展呈現出“快、偏、亂”的現象，即行業規模增長勢頭過快，業務創新偏離軌道、風險亂象時有發生：一是規模增長勢頭過快。近兩年網貸行業無論在機構數量還是業務規模均呈現出迅猛增長的勢頭，據不完全統計，截至2016年6月底全國正常運營的網貸機構共2349家，借貸余額6212.61億元，兩項數據比2014年末分別增長了49.1%、499.7%。二是業務創新偏離軌道。目前大部分網貸機構偏離信息中介定位以及服務小微和依托互聯網經營的本質，異化為信用中介，存在自融、違規放貸、設立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。三是風險亂象時有發生。網貸行業中問題機構不斷累積，風險事件時有發生，據不完全統計，截至2016年6月底全國累計問題平臺1778家，約占全國機構總數的43.1%，這些問題機構部分受資本實力及自身經營管理能力限制，當借貸大量違約、經營難以為繼時，出現“卷款”、“跑路”等情況，部分機構銷售不同形式的投資產品，規避相關金融產品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監管的同時，加劇風險傳播，部分機構甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。

四、《辦法》確定的網貸行業監管的總體原則有哪些？

答：按照《指導意見》明確的“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法、適度、分類、協同、創新”的監管原則，《辦法》確定了網貸行業監管總體原則：一是強調機構本質屬性，加強事中事后行為監管。網貸機構本質上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開展的網貸業務是金融信息中介業務，涉及資金融通及相關風險管理。對網貸業務的監管，重點在于業務基本規則的制定完善，而非機構和業務的準入審批，應著力加強事中事后行為監管，以保護相關當事人合法權益。二是堅持底線監管思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網貸業務的邊界，明確網貸機構不能從事的十三項禁止性行為，對符合法律法規的網貸業務和創新活動，給予支持和保護；對以網貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締；加強信息披露，完善風險監測，守住不發生區域性系統性風險的底線。三是創新行業監管方式，實行分工協同監管。網貸作為新興的互聯網金融業態，具有跨區域、跨領域的特征，傳統的監管模式無法適應網貸行業的監管需求，因此，要充分發揮網貸業務國家相關管理部門、地方人民政府的作用，發揮各方優勢，在明確分工的前提下，加強溝通、協作，形成有效的監管合力。

五、《辦法》確立的網貸行業的基本管理體制及各方職責具體是什么？ 答：《指導意見》將網貸機構定性為信息中介，且將網貸歸屬于民間借貸范疇。根據關于界定中央和地方金融監管職責分工的有關規定，明確對于非存款類金融活動的監管，由中央金融監管部門制定統一的業務規則和監管規則，督促和指導地方人民政府金融監管工作，由省級人民政府對機構實施監管，承擔相應的風險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規范，防范和化解地方金融風險。鑒于網貸行業跨地區經營且風險外溢性較大，按照行為監管與機構監管并行的監管思路，《辦法》本著“雙負責”的原則，明確銀監會及其派出機構作為中央金融監管部門負責對網貸機構實施行為監管，具體包括制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，并負責網貸機構日常經營行為的監管；明確地方金融監管部門負責對本轄區網貸機構實施機構監管，具體包括對本轄區網貸機構進行規范引導、備案管理和風險防范及處置工作。另外，網貸行業作為新興業態，其業務管理涉及多個部門職責，應堅持協同監管，《辦法》明確工業和信息化部主要職責是對網貸機構具體業務中涉及的電信業務進行監管；公安部主要職責是牽頭對網貸機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪；國家互聯網信息辦公室主要職責是負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。

六、《辦法》對于網貸業務的主要管理措施有哪些？

答：一是對業務經營活動實行負面清單管理。考慮到網貸機構處于探索創新階段，業務模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業務經營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔保或承諾保本保息、不得發售金融理財產品、不得開展類資產證券化等形式的債權轉讓等十三項禁止性行為。在政策安排上，允許網貸機構引入第三方機構進行擔保或者與保險公司開展相關業務合作。二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》規定對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理，由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監督，資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界，便于做好風險識別和風險控制，實現盡職免責。三是限制借款集中度風險。為更好地保護出借人權益和降低網貸機構道德風險，并與非法吸收公眾存款有關司法解釋及立案標準相銜接，《辦法》規定網貸具體金額應當以小額為主。

七、《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規定？

答：《辦法》對消費者權益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風險揭示及評估、出借人和借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規定，確保出借人和借款人的合法權益不受損害。

《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規范，明確規定參與網貸的出借人與借款人應當實名注冊；借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等。《辦法》還要求出借人應當具備非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網，應當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風險認知和承受能力以及自行承擔借貸產生的本息損失。這些規定，本質上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業發展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風險自擔，進一步保護出借人合法權益。

八、客戶資金實行銀行業金融機構第三方存管制度對行業規范發展的作用有哪些？

答：按照《指導意見》有關規定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風險，有利于資金的安全與隔離，對于規范行業健康發展具有重要意義。銀行業金融機構應當按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監督等職責，將網貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風險。下一步，銀監會將制定網貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業金融機構對網絡借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件等，更好地滿足當前網貸行業資金存管的市場需求。

九、信息披露制度對整個行業的意義是什么？

答：加強對網貸機構的信息披露要求、完善相關信息披露制度，對于改進行業形象、提升網貸機構公信力、完善行業事中事后監管、防范行業風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。根據行業及部分監管部門反映，在《辦法》中對信息披露進行較為詳細的規定缺乏可操作性，且部分指標的設置還有待于行業實踐，因此目前《辦法》只對信息披露進行原則性規定，銀監會擬在后續有關細則中，結合行業的一般做法和監管需要，對行業的相應指標，包括壞賬率、逾期率和代償金額等進行明確定義。

十、《辦法》出臺后，對網貸行業會產生什么影響？銀監會下一步的工作主要有哪些？

答：《辦法》通過社會公開征求意見和相關部門定向征求意見，并經相關部門進行合法性評估和第三方評估等形式，充分征求了社會各界的意見，各方反饋總體符合預期，我們也根據相關意見對《辦法》進行了多輪修改完善，既充分考慮當前行業風險突出，亟待規范整頓的現狀，又尊重行業現實，注重把握好行業風險底線與可持續發展的平衡，保護和支持依法合規的網貸業務和創新活動，避免《辦法》出臺造成對行業的沖擊。

《辦法》作為行業經營和監管的基本制度安排，明確了網貸監管體制機制及各相關主體責任、網貸業務規則和風險管理要求、借款人和出借人的義務、信息披露及資金第三方存管等內容，全面系統的規范了網貸機構及其業務行為，為行業的發展明確了方向，進一步引導網貸機構回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質，促使網貸行業正本清源，同時，網貸機構線下經營現象將得到遏制，網貸機構將逐漸回歸互聯網金融本質，利用大數據、云計算等全新技術手段，依托互聯網平臺來開展相關業務，整頓網貸行業違規行為，防范和化解網貸風險，提升公眾法律和風險意識，引導和促進網貸行業早日走上正軌，形成可持續的發展模式。

《辦法》正式發布后，銀監會將密切關注各方反應和行業動向，盡快發布網貸客戶資金第三方存管、網貸機構備案以及網貸機構信息披露等配套制度，完善網貸行業監管制度體系。