第一篇：貸款前期調查

第一節 搞好貸款前期調查

一、搞好客戶面談

無論是對法人客戶，還是對自然人客戶，無論是對上門提出貸款申請的客戶，還是對小額貸款公司主動營銷的客戶，信貸營銷人員都應當通過與借款人當面交談的方式進行前期調查。前期調查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業務，是否有必要投入更多的精力進行貸款洽談和開展正式調查。

同客戶面談，應當做好充分準確，擬定面談工作提綱，突出調查重點，做到有的放矢。面談的重點應為借款人的歷史背景、經營現狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經營效益、還款來源、保證人經濟實力等還款能力情況，抵押品的價值、變現難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質量狀況、信用記錄情況，等等。通過面談，調查人員應當初步確定是否考慮借款人的貸款申請。

二、進行內部意見反饋

面談結束后，調查人員應當及時向主管領導匯報面談情況，介紹了解到的客戶信息。

對于有些重要客戶，面談結束后信貸人員應及時撰寫訪客報告，即會議紀要。訪客報告的主要內容應當包括，會談的時間、地點、會談對象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔保情況等，在此基礎上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見，以便及時向單位領導匯報，由領導決策。

三、收集貸款申請資料

經領導同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應當通過口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時通知借款人，要求其提供正式的借款申請書和更為詳細的貸款申請材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進程，營銷人員應當拉出所需資料清單，交由借款人準備。

借款人要提供正式《借款申請書》。其主要內容為，借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。《借款申請書》上要有法定代表人或其授權人簽字并加蓋公章。

在提供《借款申請書》的前提下，根據貸款種類和擔保方式不同，收集不同的貸款申請資料。

無論是申請何種類型的貸款，都應當提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續的營業執照復印件；法人代碼證和稅務登記證復印件；借款人貸款卡復印件；借款人連續三年經審計的財務報表手近期的財務月報表；如借款人為初次貸款應提供公司章程；如借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交同意申請借款的董事會決議和借款授權證書正本，合資、合作企業的合同、章程，對合同、章程的批復文件及批準證書。

如為流動資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同；如為票據貼現，應出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應出具進口方開立的信用證。

如為固定資產貸款，借款人還應提交資金到位情況的證明文件，項目可行性研究報告及有權部門對項目的批復，其他配套條件落實的證明文件；如為轉貸款、國際商業小額貸款公司貸款以及境外借款擔保項目，應提交國家有關部門關于籌資方式、外債指標的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

在提供上述資料的同時，還要根據貸款擔保形式不同，收集相關資料。如為保證擔保，需提供有擔保能力的保證人營業執照復印件；保證人經審計的近三年的財務報表；如保證人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。如為抵押、質押擔保，應提供抵押物、質物清單；抵押箋、質物價值評估報告；抵押物、質物權屬證明文件；如抵押人或質押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意抵押或質押的董事會決議和授權書；借款人同意將抵押物辦理保險手續并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。完成貸款調查之后，需要撰寫貸款調查報告。貸款調查報告的內容與結構主要由貸款調查的內容所決定。項調查報告的寫作有所不同，法人客戶貸款調查報告與自然人貸款調查報告的寫作也有所不同。法人客戶貸款自然人貸款調查報告的寫作可以簡單一點。

一、中長期貸款調查報告的內容與結構

對中長期貸款，應當按照規定程序和要求組織評估，也可以委托社會有資質的專業評估公司評估。在評在風險承擔者的角度，對項目貸款的自身效益、社會效益、小額貸款公司效益、償債能力及風險防范等，進結論。中長期項目貸款調查報告，實質上是項目評估報告的濃縮與精華。其基本內容主要有借款人基本情況情況、產品市場、項目投資、項目財務效益、貸款擔保、貸款風險評價、貸款綜合收益、綜合性結論及限制要內容不可回避，但內容的先后順序、內容之間是單列還是合并，應視項目的具體情況而定。

（一）標題

中長期貸款調查報告的標題，應當標明貸款調查的主要內容及文種，一般應當標明受理貸款調查的小額查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額司年產***噸**項目申請****萬元固定資產貸款的調查報告》。

（二）開頭

完整的貸款調查報告應當有個簡練的開頭。貸款調查報告的開頭，應當寫明貸款調查的原由、客戶名款金額等情況。如直接營銷貸款的小額貸款公司的貸款調查報告的開頭多為：“接到****年*月*日***公目****萬元固定資產貸款申請后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概況及借款的合法性、安全性、盈利現將調查情況報告如下：”。超過下級小額貸款公司的貸款發放權限，需由上級小額貸款公司的客戶部門再的調查報告的開頭多為：“接到***行上報的關于****有限責任公司年產****噸**項目****萬元固定資材料之后，我們隨即對客戶的基本情況、項目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動性等情況進行了調開頭部分寫明“接到貸款申請的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請至調查結束的時間長短，從而促使貸

（三）借款人基本情況及主體資格 ?

1、借款人主體資格及經營范圍。借款企業名稱、成立日期、企業類型、注冊地址、注冊資金、實收資的主要股東及關聯企業情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產等事項；經營范圍、經營

2、借款人人員構成及法人代表的品格、能力及主要業績。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、處分和刑事處罰，是否曾在破產企業擔任過領導，有無不良記錄。

3、借款人經營及財務狀況。近三年來借款人的資產、負債、所有者權益總額、現金流量、產品銷售收量、質量、產銷率等主要指標及其變動趨勢，說明借款人的償債能力、獲利能力、營運能力強弱。

4、借款人信用記錄及與本公司的關系。是否為本行基本帳戶或可否爭取成為基本帳戶；在本行存款總額的百分比；在本行的結算量占其總結算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分戶、借款記錄和還本付息情況；對外是否提供擔保以及履行擔保責任情況；信用等級；本行對該借款人的授

5、借款人的有效證件及貸款申請手續情況。是否具備有效的營業執照、組織機構代碼證、貸款卡。房是否具有資質證書；食品行業，是否具有衛生許可證和生產許可證；收費公路項目，是否具備省級人民政府是否具備辦學許可證、收費許可證和招生計劃；醫院是否具備衛生許可證、醫療機構執業許可證和收費許可生產許可證等；借款用途是否符合營業范圍；是否有有效的董事會決議、法人授權委托書等。借款人歷史上情況不能回避。

（四）項目背景及基本情況

1、項目主要內容。項目名稱、建設內容、地理位置、建設規模、建設期限等。如房地產項目，應當包劃面積、建筑物幢數、層數、用途，每項建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數、主力戶型、客戶定位、容合作方式、土地取得方式、土地性質、實際支付的出讓金或轉讓金多少；項目建設期以及經營期安排、工程

2、項目建設的必要性。主要從國家或地方建設的行業布局，以及企業的發展需要入手，說明項目建設劃的合理性、必要性。

3、項目產業政策及合法性手續情況。項目建設是否符合國家產業政策、技術政策、準入政策和環保政報告何時由何單位編制，經哪一級計委立項批復，屬于哪一級的重點支持項目或一般支持項目；何時獲得哪設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證等手續是否齊備等。

4、項目生產建設及工藝技術情況。項目采用的技術和工藝方案由可部門提供、經何部門鑒定，是否先所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運輸等生產條件是否落實；目前項目進展到了

5、項目地區投資環境。項目所在地區整個金融部門的貸款質量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務質量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務行為等風險因素，是否屬于貸款高風險區，對項目貸款的影響程可行性研究、是否立項，項目自有資金能否按時足額到位等情況不可回避。

（五）投資估算及資金籌措情況

1、項目投資估算情況。項目建設的總投資為多少，其中固定資產多少，流動資金多少；固定資產投資設備費用多少，流動資金中的相關費用各多少。

2、項目資金運用情況。項目資金的具體用途、用款計劃、目前已投入資金的使用情況。

3、項目資金落實情況。總投資當中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負債性何時到位，對外資金籌措數額、籌措方式、籌資成本。

（六）產品市場情況

1、產品市場狀況。項目產品所處行業的整體狀況、國際國內同類產品已經形成和還在形成的生產能力價格和未來的發展趨勢；政府或行業主管部門針對該借款人主要產品所制定的有關政策、未來發展戰略對項

2、項目產品的競爭能力。產品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來發展趨勢；產品的性能、業的競爭力，替代產品對產品市場的影響程度等。

3、項目單位的市場營銷能力。項目單位的銷售策略、銷售渠道，規避市場風險的重要措施等。

（七）項目財務效益情況

1、項目盈利能力。項目主要產品產量、質量、銷售收入、銷售率、其他應收款、凈利潤、投資回收期等指標及其變動趨勢，說明項目的獲利能力強弱。

2、項目營運能力。總資產周轉率、流動資產周轉率、固定資產周轉率，說明借款人營運能力發展趨勢。

3、項目現金流量。現金流入、流出、凈現金流量，來自經營活動、投資活動及籌資活動的現金凈流量各有多少，出現異常情況的原因是什么。

4、償債能力。借款人以往年度實現稅后利潤、提取折舊各有多少，項目達產后可新增稅后利潤有多少，能否按期歸還貸款本息。

5、不確定性分析。成本、價格、市場、銷售等因素發生變化的情況下，項目財務指標的變動情況，說明其抗風險能力的強弱。項目的盈利水平、現金流量等情況不能回避。

（八）擔保情況

1、保證擔保情況。保證人名稱、成立日期、注冊地址、企業類型、注冊資金、實收資本、上級主管部門或股份制企業的股東情況；信用記錄、信用等級、評級人及評級有效日期；最近3年的主要財務? 指標，是否具備保證人資格，保證手續是否嚴密有效，最后說明其是否具有保證能力，對消除貸款風險將起到多大作用。

2、抵押擔保情況。抵押物名稱、所在地、數量、質量、所有權、使用權；保存現狀、保存條件、保存費用；經哪家評估機構評估，采用何種評估方法，價值多少，抵押率多高，變現難易程度，變現的價值損失程度；有無必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險手續，保險權益是否已經轉讓本行或是否已經出具把保險權益轉讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風險，有無必要另行保證擔保等。需要突出介紹抵押物的流動性及變現價值，應當注意絕不能用抵押物的一般評估價值總額替代變現價值總額，作為分母來計算貸款抵押率。因為，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現總額之比。對資產的評估計算方法，國家統一要求使用重置成本法、現行市價法、收益現值法、清算價格法等四種。清算價格法是指按資產可變現的價值確定其價值的方法，只有使用清算價格法評估的抵押物價值才接近抵押物的實際變現價值。尤其是用機械設備、交通工具等固定資產作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續使用，隨著時間的推移，磨損、折舊不斷發生和變現難度也相當大，等到借款人出現還款風險之時，這些抵押物的變現價值與其辦理抵押貸款時采用現行市價評估法、重置評估法或收益現值法所評估的價值將相差甚元。對使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關法律法規的規定，劃撥土地使用權人因遷移、解散、撤銷、破產、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設發展需要和城市建設規劃要求，市縣人民政府有權無償收回其劃撥土地使用權；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權價款相當比例的土地使用權出讓權，因此應當盡量避免選擇劃撥土地使用權作抵押。這里也不能出現用“全部資產作抵押”的表述。

3、質押擔保情況。質物名稱、質量、數量、價值，質物所有權、使用權，開具質物的機小額貸款公司變現難易程度小額貸款公司在實際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機構為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質押；也不接受借款人自己發行的股票和債券的質押。對股票、公司債券作為質物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價格出售，所以應當審慎對待。對使用存單作質押的，應要求出質人提供保證存單真實、所有權無爭議和愿望以其存單提供擔保的書面證明材料；還應要求開具存單的金融機構提供書面權利質押證明，保證質押的存單權真實有效，未經掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。

4、“聯合擔保”情況。對實行一種擔保方式不足以消除貸款風險的，可以同時實行擔保、抵押擔保、質押擔保。對實行聯合擔保的，要逐一介紹各種擔保方式的有關情況。對于保證人的信用記錄，抵（質）押物采用何種方法評估，貸款抵押就緒的計算是否正確，有無必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風險，有無必要另加保證擔保或抵押物等不可回避。

（九）貸款風險分析

這里應當從政策制度、承貸主體、項目建設、項目投資、項目產品市場、財務效益、貸款擔保等方面入手，明確指出項目貸款的具體風險，并根據其風險狀況，進行綜合性的歸納總結，以評價貸款的風險程度。

1、項目政策和地區風險。貸款項目屬于國家明令禁止或限制的產業、行業，項目建設所必須的合法性手續不夠齊全，建設條件無法全部落實，項目所在地區屬于貸款高風險區等。

2、借款人風險。借款人不具備承貸主體資格、信用等級較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續不全、超過風險限度等。

3、項目投資風險。借款人項目資金來源結構不夠合理，資本金及其他籌資不能按時到位。

4、市場風險。項目產品市場前景存在不利因素和不確定性因素，產品質量、性能、價格與同類產品相比存在不足，原材料供應沒有保證等。

5、財務風險。借款人的現金流量不足，主要還款來源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無效、低效資產較多；負債結構不夠合理等，都屬于財務風險。不能過分運用借款人的盈利情況來判斷其償債能力，要通過現金流量分析，評價借款人是否具有穩定的還款來源和真實的還款能力。從報表上看，有些借款人的資產總量很大，資產負債率不高，但其無效、低效資產較多。譬如其中可能有部分應收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無法收回，屬于事實呆帳；或者庫存產品質量過差，已經嚴重貶值或無法變現；或者廠房、設備等固定資產已經過時，根本無法使用、無法變現而低值高估，照樣反映在財務報表上，其償債能力不一定就強。借款人債務集中、長短期負債分布不合理，都會對歸還本行貸款產生不良影響。借款人或有負債較多，也有可能導致其形成損失或形成潛在債務風險。

6、擔保風險。擔保人不符合擔保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質押不夠足值有效，抵押率計算不合理，抵押、質押物變現難度大，變現率低，不能足額消除貸款風險等。如果不存在上述有關問題，就可以省去不寫。若存在上述有關問題，就應當一一詳細指出，分析其對項目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風險的有效措施。

（十）貸款綜合效益分析

1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加 多少，余額將穩定在多少。

2、貸款收益。按其利率計算，每月可實現利息收入多少，全年可收息多少。

3、中間業務收益。可小額貸款公司保險收放多少，手續費多少；辦理小額貸款公司卡多少張，卡存款將達多少，卡收入多少；帶來國際結算量多少，收入多少。多項綜合收益將達多少，等等。該部分 的有關內容如果曾出現在其他有關部分，或者內容較為簡單，可以省去不寫。

（十一）綜合性結論

1、綜合意見。這里要對項目的承貸主體、生產建設、預測效益、還款能力、抵押擔保等加以總體評價，分析利弊，明確提出項目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。

2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔保方式、還款方式等。應當注意在確定項目貸款還款方式上，應當根據借款人的項目投資期限、生產經營及財務效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一年度的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負債期限結構，促使其加強資金管理，增強信用意識，一方面可以避免因時間、市場等因素造成抵押物價值不斷遞減而給貸款帶來風險等問題。

3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對項目貸款的風險情況及存在問題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對性，要具體化。主要從貸款擔保、資本金及其他融資、貸款投放進度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。

二、流動資金貸款調查報告的內容與結構

流動資金貸款調查報告的寫作要求，與中長期項目貸款調查報告的寫作要求基本一致，只是側重點有所不同。中長期項目貸款調查報告偏重于對項目情況的綜合分析，而流動資金貸款調查報告則偏重于對借款人的綜合分析、現金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。

流動資金貸款調查報告的主要內容有借款人基本情況及主體資格、財務效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔保情況、貸款效益、貸款風險評價、綜合性結論及限制性條件等。上述內容可以根據不同情況，將有關內容合并或單列。

（一）標題

與中長期項目貸款調查報告的標題制作基本相同，這里不再重復。

（二）開頭

與中長期項目貸款調查報告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復。

（三）借款人基本情況及主體資格

1、借款人主體資格及經營范圍。

2、借款人人員構成及法人代表品格、能力、主要業績。

3、借款人的有效證件及貸款申請手續情況。

4、借款人信用記錄及與我行的關系。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調查報告該方面內容的寫作基本相同。

（四）借款人財務效益情況

1、借款人資產負債情況。

2、借款人盈利能力情況。

3、借款人現金流量情況。

4、借款人償債能力情況。上述四個方面的寫作與中長期項目貸款調查報告該方面內容的寫作基本相同。

（五）貸款用途及貸款的合理性

1、貸款用途。包括借款人申請貸款金額、期限，用于購買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。

2、貸款的合理性。包括借款人的營運周期和資金周轉期，說明其短期資金需求情況。

3、還款小額貸款公司及還款計劃。主要包括庫存現金、小額貸款公司存款、應收帳款、應收票據、變賣存貨和變賣資產、再融資等，并預測分析借款人何時有多少現金流量，根據現金流量情況安排貸款期限。

（六）貸款擔保情況

與中長期項目貸款調查報告該方面內容的寫作基本相同。

（七）貸款風險評價

1、借款人風險。

2、行業及地區環境風險。

3、市場風險。

4、財務及現金流量風險。

5、貸款用途及合理性風險。

6、擔保風險。上述六個方面的寫作與中長期項目貸款調查報告有關方面內容的寫作基本相同。

（八）貸款綜合效益

1、存款收益。

2、貸款收益。

3、中間業務收益。上述三個方面的寫作與項目貸款調查報告該方面內容的寫作基本相同。

（九）綜合性結論及同意放款的限制性條件

與中長期項目貸款調查報告該方面內容的寫作基本相同。

三、自然人貸款調查報告的內容與結構

自然人貸款調查報告，主要由申請人的基本情況、申請貸款的用途、擔保情況、收入來源及資信狀況、還款來源、綜合審查結論等部分組成。

（一）標題

可以簡單小額貸款公司貸款調查報告”，也可以為“**小額貸款公司關于對***申請**萬元小額貸款公司貸款的調查報告”。如“***支行關于對王**申請**萬元購買店鋪貸款的調查報告”；“**小額貸款公司關于對李*申請*萬元生產經營貸款的調查報告”。

（二）開頭

應當寫明貸款調查的原由、自然人姓名、申請貸款金額、申請貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬元生產經營貸款申請之后，我們隨即對李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔保等進行了調查。現將有關情況報告如下：”

（三）申請人基本情況

主要包括申請人姓名、性別、年齡、學歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。

（四）申請貸款的用途

主要包括申請人投資或消費的項目名稱，投資總額，資金來源，其中貸款多少，何時運用等等。

（五）擔保情況

如果是保證擔保，要詳細介紹保證人姓名、工作單位、與申請人之間的關系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質）押擔保，要介紹抵（質）押物合法、真實、有效情況。

（六）申請人收入來源及資信狀況

借款人本人及家庭月收入各多少，與當地平均月收入相比各高出多少或低多少；家庭有何主要財產，是房產、店鋪、機動車輛，還是其他固定資產，價值各多少；存單、債券、股票等有價票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。

（七）還款來源

1、現小額貸款公司包括每月的固定收入、庫存現金、小額貸款公司存款、股票、債券等。

2、應收帳款。應收帳款的期限、數量結構集中程度。期限越長，分布越集中，應收帳款的風險越大。

3、存貨。申請人的存貨數量、品種結構是否適當，變現難易程度及變現多少。

4、固定資產。固定資產的變現能力最低，只能作為最后清償債務的還款來源。要介紹固定資產的現價、市場變化趨勢、變現難易程度等。

5、再融資。通過再融資方式獲得現金收入，也是歸還貸款的一個重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時無法變為現實。

（八）綜合性結論

明確是否同意辦理此項貸款業務，并對貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條件提出初步意見。該部分與中長期項目貸款調查報告該方面內容的寫作基本相同。

此外，經營行還應當制定貸后管理方案，作為貸款調查報告的附件。貸后管理方案的主要內容為，指定貸款客戶經理，明確其工作職責；細化貸后監測管理的具體措施；提出考核與獎懲的具體內容，等等

第二篇：貸款調查

XX支行關于XXX申請貸款（授信）的調

查報告（模版）

泗陽農商行總行：

XXX（申請人姓名）因XXX（用途）向我支行申請貸款XX萬元，我支行組織客戶經理XXX、XXX同志進行了實地調查，具體情況如下：

一、借款人基本情況

XXX，男，1967年12月15日生，現住XXX（住所），文化程度大專，中共黨員，家庭4口人，妻子XXX，本科文化，XXX（職業）。XXX（申請人主要職業或經營經歷）曾任XXX副廠長、XXX副總經理。該戶個人經營能力較強。目前經營XXX，經營正常。

XXX主要資產有：

1、住房（房產證、購房合同、協議等，農村住房可提供照片）；

2、商鋪（房產證、購房合同、協議等，農村住房可提供照片）；

3、車輛（行駛證）；

4、存貨（購貨合同、進貨單、照片等）；

5、現金存款（銀行對賬單、存單等）；

6、其他固定資產（如機械設備、土地使用權等）。以上個人資產合計約XXX萬元。

XXX個人負債為XXX萬元（泗陽商行貸款XXX萬元、按揭貸款XXX萬元），其他負債（相關證明資料），凈資產XXX萬元。

二、借款人的經營情況及經濟效益情況

借款人從事XX加工銷售20年，現雇工20人，具有較強的經營管理能力，經營效益較好，該戶目前主要經營XXXX有限公司，產品市場非常暢銷，主要銷往XX等地。當前正值產品原材料價格較低，適宜收購，需要部分的收購資金。目前該戶已有流動資金XX萬元，無法滿足正常生產經營需求，尚有缺口XX萬元。借款人每日可生產產成品XX噸，獲利XX元，年正常生產XX天，可獲純利潤XX萬元左右。

三、借款人的信譽以及發生業務情況

經查詢借款人的征信記錄，該戶無不良信用記錄；該借款人在我行多年借款，在借款及擔保方面無不良記錄。該借款人在我行存款日均余額達XX萬元；該借款人為我行的XX客戶（如VIP、金鉆、黑鉆等）。

四、保證人基本情況及擔保能力分析

1、XXX．（參照借款人基本情況）。該戶擔保人經濟實力較強且收入較好。擔保有經濟實力。擔保人在借款和擔保方面無不良記錄，擔保等級分析為較好。

…………………

五、該筆貸款的用途、還款來源及風險的綜合評價 該筆貸款的用途為XXX，借款人投資該項目共需XX萬元，現借款人自籌資金在XX萬元，尚缺資金在XX萬元，還款來源第一為借款人收入和資金回籠款，第二是擔保人資產及收

入，該戶目前經營正常，擔保較好，綜合評價風險較小。

六、調查結論

綜上所述，借款人所申請的XX萬元貸款用于XXXX，借款人還款意愿強，經營正常，擔保情況較好，經調查分析同意貸款（授信）XXXX萬元。（請總行調查、審批）。

七、調查人承諾

以上調查內容完全屬實，調查人對調查內容負責，如有不實之處愿意接受總行的任何處罰。

第一調查人：

第二調查人：

支行行長：

調查日期：年月日

第三篇：市場前期調查工作計劃

前期工作計劃

一：項目啟動前要做好市場前期調查工作階段

1)對產品的初步了解，并資料收集，了解產品的市場結構渠道特點、渠道組成、領域都在哪些方面

2)調研后數據綜合及其分析，針對調查后提出的觀點及論證基本理由，并預測可能遇到的風險和對策

3)提出解決問題可供選擇的建議、方案和步驟

4)確定啟動項目市場推廣方案基本框架

二：啟動項目進入推廣期的初步運作

1)招納業務精英人才（可與前期工作配合同步進行）制定培訓業務計劃時間表

2)制訂業務流程，例會，工作記錄，推廣計劃及目標

3)細分市場，建立銷售拓展區域、全面同步對網絡招商及市場進行推廣，組織實施，找出潛在的、現有的市場客戶，找出突破口

4)綜合分析，及時調整營銷策略和計劃，逐步進入常規操作期，為市場成熟期打下基礎。

第四篇：企業貸款調查

企業貸款調查

一、企業的基本情況：：

1、貸款主體資格：營業執照等

2、借款人及其關聯企業的歷史沿革：

3、地理位置（包括注冊地）：

4、資產構成（包括固定資產和流動資產的構成，應收賬款、存貨等的比例）：

5、組織形式（營業執照上有）：

6、主導產品及在行業和區域中的地位：

二、經營狀況（當前）：

1、生產經營：

2、銷售：

3、效益：

4、發展前景預測：

三、財務狀況：

1、近期資產負債表：

2、資金結構：

3、資金周轉：

4、盈利能力：

5、現金流量：

四、信譽狀況（主要是拖欠記錄）：

五、經營者素質（學識、經歷、業績、品德、經營管理能力等）：

六、擔保情況（抵押物的權屬、價值、變現難易程度，保證人的保證資格和能力）：

七、貸款的潛在收益和風險：

八、收集資料：

1、貸款申請書；

2、有效的法人登記證明正本復印件（驗看原件）；

3、法定代表人資格認定書、身份證復印件（授權辦理的還需授權書、授權人身份證復印件）；

4、最近三年的財務報告（包括資產負債表、損益表、現金流量表、及會計報表）和申請前一個月的財務月報表以及納稅申報表、增值稅發票；

5、按公司法設立的客戶（含保證人）

第五篇：貸款調查注意事項

貸款調查注意事項

貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 貸款調查報告的主要內容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；

4、擔保情況和信貸風險評價；

5、本次信貸業務的綜合效益分析；

6、貸款調查意見。

一、企業基本情況

（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。

二、企業借款原因

企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業還款能力

這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

（一）產、供、銷情況分析

對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務和信用分析

據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

1、償債能力

①資產負債率=負債總額 /資產總額 ×100% 一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100% 一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額 ×100% 一般認為，該比率為1:1較好。

④現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債 該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

2、營業狀況

存貨周轉率= 銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2 一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔保方式

屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論

調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調查人簽名

企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交領導審查完后簽署姓名及時間。

企業調查報告相對農戶調查報告來說要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸款決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關