第一篇：小額貸款公司運行情況

目前全國小額信貸機構(gòu)發(fā)展概況及存在的問題

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司試點2005年啟動，主要目的向區(qū)縣內(nèi)農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和微小企業(yè)提供貸款服務，按照“不吸收存款，不跨區(qū)經(jīng)營，貸款利率由借貸雙方自行協(xié)商”的原則開展業(yè)務。2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號），進一步明確小額貸款公司的性質(zhì)，對其設(shè)立形式、資金來源、資金運作和監(jiān)督管理等作出規(guī)定，并將監(jiān)管職責交由省級政府指定的主管部門負責，文件的出臺有力地推進了小額貸款公司設(shè)立和發(fā)展。特別是國務院《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》出臺后，民營資本進入信貸市場步伐加快。短短5年多時間，小貸公司發(fā)展勢頭迅猛，成為緩解中小企業(yè)尤其是微小企業(yè)、農(nóng)戶和個體經(jīng)營者融資難的一支重要力量。截止2010年10月末，全國30個省（區(qū)、市）已設(shè)立小額貸款公司2348家，其中內(nèi)蒙古、遼寧、安徽、河北、江蘇、浙江和云南進展最快，均已設(shè)立100家以上小貸公司。成立最長的5年，最短的不足1年；注冊資本最多8億元，最少1000萬元；客戶最多的有6765個，最少的僅有20個；單筆貸款平均貸款額度最大的為1410萬元，最少的僅為4086元。全國2348家小貸公司從業(yè)人員24742人，資金約1900億元，其中凈資產(chǎn)1600億元，占84.2%；從商業(yè)銀行融資約170億元，占8.95%；小貸公司貸款余額1620億元，占資來源的85.3%，貸款余額比2009年貸款余額增長2.1倍。

二、小額貸款公司發(fā)展主要特點

第一，小貸公司以民營資本為主。截止2009年末，各地小貸公司注冊資本中自然人和民營企業(yè)占比較高，如江蘇為92.45%，浙江為98.2%，山西和河北接近100%。國有企業(yè)、外資和其他社會組織投資比重很小。這反映出小貸公司制度設(shè)計對民營資本有較強吸引力，為民間投資提供了發(fā)展領(lǐng)域。

第二，小貸公司貸款短、小、靈活和可持續(xù)。一是以短期貸款為主。截至2010年10月末，全國小貸公司短期貸款1600億元，占全部貸款99%。二是平均貸款額度較小。企業(yè)貸款平均額度為100萬元，自然人為60萬元。50萬元以下貸款筆數(shù)占比較高，江蘇、山西、浙江和河北2009年底數(shù)據(jù)分別為78.6%、78.1%、57.8%、52.1%。三是貸款方式靈活，手續(xù)簡便。擔保形式方面，小額公司信用貸款和保證貸款占比較大，對傳統(tǒng)擔保方式依賴較少，在緩解農(nóng)戶和小企業(yè)擔保難上有所創(chuàng)新。到2009年末，浙江小貸公司信用貸款和保證貸款占比約為90%、江蘇約為80%，河北和山西約為70%。還款形式上，許多公司借鑒國際經(jīng)驗，實行等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息、分兩次還本付息等多種可選方式。貸款手續(xù)上，大多數(shù)小貸公司能快速處理貸款申請并在1-2天內(nèi)完成。四是利率覆蓋風險，業(yè)務可持續(xù)性較強。小貸公司貸款利率水平總體上介于金融機構(gòu)和民間借貸之間，能夠覆蓋信貸風險和經(jīng)營成

本。如浙江小貸公司貸款平均年利率約為16.5%，不良貸款率為0.14%，2009年股權(quán)回報率（以當年利潤與年末資本凈額之比粗略計算）在稅前為7.2%，稅后5.3%，初步實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第三，小貸公司在“支農(nóng)支小”方面表現(xiàn)出色，政策目標初步實現(xiàn)。截止2010年10月，2348家小貸公司個人及個體經(jīng)營戶貸款余額980億元，占比60.4%；單位經(jīng)營及私營企業(yè)貸款余額620億元，占比38.2%。另據(jù)2009年末調(diào)查統(tǒng)計，江蘇、山西、浙江、河北四省小貸公司農(nóng)業(yè)貸款余額占比分別為49.2%、29.0%、25.2%、18.9%。上述數(shù)據(jù)顯示，小貸公司在規(guī)范經(jīng)營、服務“三農(nóng)”、服務小企業(yè)和微型企業(yè)中開創(chuàng)了新的盈利模式，初步形成了機構(gòu)與社會雙贏的局面。

第四，開展與銀行的互利合作，拓展業(yè)務范圍。近年來，隨著小貸公司快速發(fā)展，業(yè)務量不斷增加，自有資金已不能滿足客戶需求，有的小貸公司加大與銀行合作，采取“批發(fā)銀行+零售機構(gòu)”和“資金+技術(shù)+專家+IT”業(yè)務模式，提供批發(fā)貸款業(yè)務。這種合作既能發(fā)揮小貸公司機制靈活、扎根基層、熟悉服務對象環(huán)境、能夠了解掌握客戶信息的優(yōu)勢；又能發(fā)揮大銀行資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，延伸了大銀行觸角，降低了運營成本，滿足微小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商戶的資金需求。如農(nóng)行+小貸公司（村鎮(zhèn)銀行）+農(nóng)戶模式，從2008年開始，連續(xù)3年，分別在內(nèi)蒙古、浙江、湖北、河北、河南、貴州、青海等地運作，提供批發(fā)貸款，取得了較好的經(jīng)濟和社會效應。

三、存在問題

（一）小貸公司資金來源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發(fā)放一空。截止去年10月，全國小貸公司從銀行融資170億元，占資金來源8.95%。

（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負擔沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設(shè)計看，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財務杠桿率低，股權(quán)回報率也低；從財稅政策看，目前沒有針對小貸公司的稅收優(yōu)惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營業(yè)稅及附加。以內(nèi)蒙古注冊8000萬元并融資4000萬元的“維多利小貸公司”為例，經(jīng)營一年，扣除營業(yè)稅及附加、人員成本、融資利息、提取壞賬準備和所得稅，最終利潤825萬元，資產(chǎn)收益率不足7%，與傳統(tǒng)制造業(yè)相仿。

（三）監(jiān)管薄弱，不到位。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小貸公司為非金融機構(gòu)，從事類金融業(yè)務，未納入銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)（領(lǐng)導）小組來承擔。地方政府在監(jiān)管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等準入監(jiān)管，日常經(jīng)營活動是否違法違規(guī)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測往往缺失。

（四）個別小貸公司存在違法行為，內(nèi)控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊驗資貸款，甚至向違法違規(guī)項目發(fā)放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達到高利貸水平。三是雖未發(fā)現(xiàn)小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業(yè)務，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資。四是制度建設(shè)相對滯后，普遍存在財務核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風險管理不到位、撥備制度沒有建立等問題。五是除部分高管和業(yè)務骨干外，小貸公司員工多數(shù)沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗，缺乏從事金融業(yè)務的知識和技能。

總體看，全國小額貸款公司發(fā)展較快，在解決三農(nóng)、微小企業(yè)和個體戶融資難中發(fā)揮了積極作用，但也暴露出一些亟待解決的問題，必須引起高度重視。既要研究制定有關(guān)扶持政策，加快其發(fā)展，也要研究制定規(guī)章制度，明確落實監(jiān)督管理的職責，從引導、規(guī)范、創(chuàng)新和發(fā)展的角度，推動小貸公司健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

第二篇：當前小額貸款公司運行面臨的難點及建議

《經(jīng)濟師》2009年第9期

?金融研究

當前小額貸款公司運行面臨的難點及建議

⑩姚志強

摘要：小額信貨是國際上公認的一種有效的扶貧與融資的輔助手 段。在我國社會主義初級階段，建立和發(fā)展小額貨款公司，不僅可以扶持 大型金融機構(gòu)難以觸及的貧窮邊遠地區(qū)融資需要，而且還可以為中小企 業(yè)提供融資輔助渠道。文章分析了當前小額貸款公司存在的問題、解決 的對策及未來發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司問題對策發(fā)展 中圖分類號：F830.39 文獻標識碼：A 文章編號:1004-4914(2009 >09-190-02

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速增長，但與此同時占全國人口 60%以 上的農(nóng)民收入增長緩慢，經(jīng)濟增長的好處無法更好地為我國大多數(shù)人所 分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遲緩的重要原因之一，長期以來 農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng) 村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯(lián)合國將2005年定 為小額貸款年，2006年中央一號文件提出:“要大力培育由自然人、企業(yè) 法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī) 范民間借貸。”

一、目前我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

濟效益和社會效益，而且豐富了農(nóng)村金融市場，推動了農(nóng)村金融環(huán)境的 改善。應該說，小額貸款公司取得了一個十分良好的開局。

二、小額貸款公司發(fā)展過程中存在的問題

雖然小額貸款公司開局良好，但是許多問題從它誕生之日起就困擾 著小額貸款公司，成為制約其發(fā)展的主要因素。

1.風險控制意識薄弱。我國小額貸款公司面臨的風險主要來自于借 款者的信用，即主觀違約風險。小額貸款公司能否有效地控制違約風險，首先取決于對借款人信用的了解程度。對借款人信用了解越詳細，就越 能有效降低貸款后的道德風險，這就要求小額貸款公司有足夠的風險評 估技術(shù)和人才。

2.資金短缺制約了小額貸款公司的發(fā)展。人民銀行、銀監(jiān)會于2008 年5月4日頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，明確規(guī)定小額 貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾 存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公 司“只貸不存”使其難以持續(xù)運營。據(jù)統(tǒng)計，目前我國的300多家小額貸 款公司有90%以上不能持續(xù)運營，要靠外部不斷注人資金。這種只貸不 存的格局決定了小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張，也限制了其 扶貧的實力。如果不能吸收農(nóng)村的閑置資金，農(nóng)村的資金會通過其他金 融途徑不斷流向城市，在最缺乏資金支持的農(nóng)村，資金反而越來越少。雖 然吸收存款會帶來系統(tǒng)性風險，但是如果小額貸款公司不能持續(xù)經(jīng)營，那它發(fā)揮的作用就會很小。

3.征信系統(tǒng)無法惠及，貸款風險管理成本高。目前，人民銀行的征信 系統(tǒng)無法延伸到小額貸款公司，公司現(xiàn)有的運行模式均是基于公司員工 尤其是髙管人員均為本地人，對客戶的“資信”狀況比較了解，因此對客 戶“無抵押、擔保”貸款似乎風險可控，但此種運營模式將把公司服務的 “客戶群”限制在一個比較狹窄的范圍內(nèi)，制約公司的業(yè)務發(fā)展。在信用 體系缺失的情況下，為覆蓋風險，公司通常采用提髙貸款利率的方法。但 是隨著利率不斷提高，風險上漲程度會更快，最后可能導致利率杠桿失 效。

4.不具有合法身份，缺乏有效監(jiān)管。小額貸款公司的監(jiān)管存在無序 化的現(xiàn)象。目前試點省市多按“誰試點、誰負責”的原則，由省金融辦把試 點的權(quán)限再次下放到縣政府，負責小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當 地金融監(jiān)管機構(gòu)。例如山西的小額貸款試點是由人民銀行主導，而小額 貸款公司究竟是否屬于金融機構(gòu)，其性質(zhì)如何，應由人民銀行還是由銀 監(jiān)會進行監(jiān)管，這些關(guān)鍵問題仍懸而未決。

5.小額貸款公司存在的操作風險。即在小額貸款公司由于不足的內(nèi)

6.盧唐來.經(jīng)濟資本與商血銀行非預期風 險管理.經(jīng)濟管理，2005(3)

7.巴曙松.巴塞爾新資本協(xié)議研究[M].北 京：中國金融出版社,2003

(作者單位：武漢理工大學管理學院湖 北武漢430070;北京大學政府管理學院北 京 100000)

(責編：賈偉）

2005年5月，中國人民銀行正式?jīng)Q定，在民間融資比較活躍的山 西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙五省進行民間小額貸款試點，組建了“只貸不 存”的小額貸款公司。2005年12月28日山西平遙日升隆和晉源泰小額 貸款公司掛牌，完成了中國民間金融的破冰之旅;2006年央行在5個省 區(qū)開展了小額貸款組織的試點，共成立了 1家小額貸款公司。到2008年 5月，在前期試點的基礎(chǔ)上，央行和銀監(jiān)會經(jīng)過充分協(xié)商聯(lián)合發(fā)布了《關(guān) 于小額貸款公司試點的指導意見》，給予小額貸款公司合法地位。至此，中國小額貸款公司真正合法地走向中國的金融舞臺。

截至2007年11月底，晉源泰小額貸款有限公司已累計向全縣

11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、30個行政村、913戶農(nóng)戶發(fā)放貸款4477.18萬元，貸款余額 2895.1萬元，利息回收率為99.6%，不良貸款率為0.55%，實現(xiàn)營業(yè)收人 745萬元，剔除兩稅后，實現(xiàn)利潤380萬元,取得了經(jīng)濟效益和社會效益 的雙豐收。

截至2007年12月31日，日升隆小額貸款有限公司累計發(fā)放貸款 10223萬元，貸款余額為3753.1萬元，利息實收率100%，不良貸款率為 0。實現(xiàn)利息收人581萬元，在比照農(nóng)信社享有稅收優(yōu)惠的情況下實現(xiàn)利 潤469萬元。

從這些實際數(shù)據(jù)中也可以看出，小額貸款公司不僅取得了良好的經(jīng)

理還處于初級的發(fā)展階段，在許多應用與實 踐方面還未成熟。經(jīng)濟資本管理作為商業(yè)銀 行一項先進的風險管理體系，并不僅僅是一 個計算模型的應用與某個指標的測算，它需 要完善與其相關(guān)的一些基礎(chǔ)設(shè)施以及環(huán)境來 建立一個有效的管理體系。

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萬方數(shù)據(jù)

《經(jīng)濟師》2009年第9期

部控制、系統(tǒng)或控制失敗以及不可控制的事件造成意外損失的風險。操 作風險與人為失誤、系統(tǒng)故障或內(nèi)部控制制度不嚴格等原因有關(guān)。目前 我國的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能 弱的問題，小額貸款公司的大部分人員均未從事過金融業(yè)務，業(yè)務知識 欠缺，極易產(chǎn)生操作風險，且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風險管理崗 位和配備相應的人員，風險處置業(yè)務操作也只停留在文字上的規(guī)章制 度。

三、解決目前小額貸款公司問題的對策

1.采取有效的激勵和獎懲機制。激勵機制應該包括貸款利率及貸款 額度和還款期限方面的優(yōu)惠等。對于提前或到期按時還款的借款人采取 貸款上的優(yōu)惠措施，會促進他們繼續(xù)貸款;對于不能按時還款的人采取 相應的懲罰措施，比如提髙貸款利率或限制以后貸款的額度等。這樣既 可以促進小額貸款公司擴大經(jīng)營，又減少了風險。對于農(nóng)戶借款人也可 以采用比商業(yè)銀行更靈活的擔保形式、抵押物和質(zhì)押物。包括農(nóng)戶的房 屋、土地、承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)收益權(quán)等各類農(nóng)村財產(chǎn)都能被其認可。而對 于中小企業(yè)和民營企業(yè)的借款人，也應采用靈活的抵押物和擔保物，對 于提供第三方擔保的，擔保人要承擔連帶責任。

2.小額貸款公司應允許吸收存款。正如穆罕默德?尤努斯教授在中 國演講中所言，“只貸不存”相當于斬斷了小額信貸的一條腿，缺乏資金 來源的小額貸款公司長期內(nèi)難以為繼。所以從長遠發(fā)展來說，監(jiān)管當局 應制定適當?shù)木哂小罢蚣睢睓C制的發(fā)展路徑，除了允許股東增資擴股 外，還應逐步允許那些經(jīng)營業(yè)績好、誠信記錄好的小額貸款公司擴大其 融資來源，通過相互資金拆借、吸收轉(zhuǎn)貸款、批發(fā)貸款,進而吸收一定比 率的存款等方式擴大其資金來源。同時，小額貸款公司也應與具有一定 資金實力的民營企業(yè)合作，拓展融資渠道。

3.政府加大扶持力度，實行政策傾斜。建議對農(nóng)村小額貸款公司發(fā) 放貸款免征利息稅、減免營業(yè)稅和所得稅稅率，目前地方政府可通過地 方稅“先征后返”、從有關(guān)經(jīng)費中安排專項資金進行財政補貼或?qū)景l(fā) 放貸款的農(nóng)戶進行利息補貼，對其進行必要的扶持。

4.小

額貸款公司要明確監(jiān)管主體。《關(guān)于小額貸款公司試點的指導 意見》中對監(jiān)督管理部門并沒有明確規(guī)定，而筆者認為人民銀行是最現(xiàn) 實可行的選擇。特別是目前，人民銀行縣域支行的工作潛能尚未充分“發(fā) 揮”，他們對于這項任務很有積極性,應當能夠接受委托。基層人民銀行 應當承擔其責，指導農(nóng)村小額貸款公司規(guī)范發(fā)展。加強窗口指導，人民銀 行縣支行應充分發(fā)揮地理上貼近農(nóng)村小額貸款公司的優(yōu)勢，嘗試建立個 性化的調(diào)查統(tǒng)計監(jiān)測分析制度，及時攀握農(nóng)村小額貸款公司運營情況，確保其在規(guī)定的業(yè)務范圍和貸款利率范圍內(nèi)規(guī)范運作；吸收安排農(nóng)村小 額貸款公司列席行長聯(lián)席會議、政府組織的銀企對接活動，促其在更高 的層面上理解國家宏觀調(diào)控政策及貨幣政策意圖，提升合規(guī)經(jīng)營意識，正確把握貸款投向。

?

5.小額貸款公司應盡快接入人民銀行征信系統(tǒng)。解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù) 接口問題，降低貸款調(diào)查成本。小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中與借款 人存在信息不對稱問題，如果接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信 系統(tǒng)，在發(fā)放貸款前對借款人進行信用報告查詢，就可以很容易掌握借 款人的信用狀況，從而減少信用風險的發(fā)生。主管部門應加快全省小額 貸款公司統(tǒng)一業(yè)務系統(tǒng)的研發(fā)工作，完善相關(guān)制度，盡早實行小額貸款 公司業(yè)務數(shù)據(jù)庫與人民銀行征信系統(tǒng)信息切換，為其所覆蓋的廣大農(nóng)村 地區(qū)的農(nóng)戶信用體系建設(shè)提供可能。

6.加大員工的各種培訓力度。我國小額貸款公司在目前人才短缺的 情況下，應進一步加大現(xiàn)有人才的培訓力度，使員工既有一定的理論知 識又有實際的操作經(jīng)驗，同時加強對員工的職業(yè)操守培養(yǎng)，使員工成為 誠實、可信、敬業(yè)的員工。公司還應該加大員工相關(guān)法律、法規(guī)的培訓，使 員工在現(xiàn)有的規(guī)章制度下合法合規(guī)經(jīng)營業(yè)務，并隨時了解國家相關(guān)政策 的變化，及時調(diào)整業(yè)務。

四、小額貸軟公司發(fā)展思考

在農(nóng)業(yè)發(fā)達或者是貧困、偏遠地區(qū)，小額貸款公司資金運用本身偏 向“三農(nóng)”，在這些地區(qū)，單筆貸款金額小，但融資渠道閉塞。《關(guān)于小額貸 款公司試點的指導意見》對小額貸款公司的放款限制在這些地區(qū)不存在 問題，資金貸款能夠順利流向村莊。輔以國家的政策扶植,在這些地區(qū)小 額貸款公司逐漸轉(zhuǎn)型為鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。世界E最著名的小額信貸銀行—— 玻利維亞的“陽光銀行”就是由小額信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變而來的。在中小企業(yè)蓬

萬方數(shù)據(jù)

勃發(fā)展地區(qū)，小額貸款公司發(fā)展成為中小企業(yè)主要融資渠道或創(chuàng)業(yè)融資 機構(gòu)。企業(yè)的逐利性，往往使得小額貸款公司業(yè)務偏向于中小企業(yè)貸款。因為相對于農(nóng)業(yè)放款，對中小企業(yè)的放款顯然數(shù)額大、周期長而且易于 管理。尤其在中小企業(yè)遍地開花的地區(qū)，中小企業(yè)對資金的大量需求必 定使得小額貸款公司有很大發(fā)展空間。

?金融研究

民營銀行的優(yōu)點：

1.產(chǎn)枚清晰是民營銀行最大的優(yōu)點，這點也等同于我國的國企改革 經(jīng)驗。如果我國的改革開放僅限于國企改革和外資進入，而沒有民營企 業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展可能遠遠達不到今天的水平。既然在其它行業(yè)中可 以開放民營企業(yè)，那么在金融行業(yè)中開放民營銀行必然是合乎邏輯的選 擇。實踐證明.在國有商業(yè)銀行中做到產(chǎn)權(quán)清晰，進而建立現(xiàn)代企業(yè)治 理結(jié)構(gòu)是一項艱苦的工作，從而開放民營銀行和國有商業(yè)銀行改革是銀 行改革過程中同等重要的兩個方面。發(fā)展民營銀行有利于打破國有商業(yè) 銀行的壟斷，改善金融市場的競爭環(huán)境。

2.民營銀行可以為我國大量的民間融資找到出口。我國法律明確規(guī) 定非政府組織是不可以從事金融活動的，但是根據(jù)人民銀行統(tǒng)計司 2005年對民間融資的統(tǒng)計，我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的 6.96%,占本外幣貸款的5.92%。如此巨大規(guī)模的融資都是在非正規(guī)金融 模式下進行的，這說明我國民間存在著巨大的從事金融活動的空間，與 其讓大量民間資本無序發(fā)展，還不如因勢利導，將之引導到投資民營銀 行上來。同時，還可以遏制農(nóng)村髙利貸和地下錢莊等形式的組織的不健 康發(fā)展。

3.發(fā)展民營銀行是解決小額貸款公司一系列問題的鑰匙。資金短 缺、監(jiān)管混亂是目前貸款公司面臨的主要問題。只靠發(fā)起人的自有資金 是無法滿足我國廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)大量貸款需求的。而不能為貸款公 司合理地定性，就無法解決由誰來監(jiān)管的問題。以民營銀行為方向，貸款 公司就取得了合法的金融機構(gòu)的地位，就可以名正言順地吸收存款解決 目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。而且定位于民營銀行，由銀監(jiān)會對 其進行監(jiān)管就成了理所應當?shù)氖隆Ｍ瑫r，合法的金融機構(gòu)的地位,還可以 吸收更多的投資者開辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強我國金融 機構(gòu)的競爭力。

五、結(jié)論

小額貸款公司作為一種服務于“三農(nóng)”的貸款服務組織，符合中央關(guān) 于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向，符合農(nóng)村金融發(fā)展的實際，符合廣大 農(nóng)民群眾的利益。它對于發(fā)揮市場的資源配置功能，引導農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，建設(shè)社會主義新農(nóng) 村，具有十分重要的積極作用。在國際金融危機蔓延的當前形勢下，更要 繼續(xù)圍繞完善農(nóng)村金融體系、服務“三農(nóng)”的宗旨，開拓創(chuàng)新，開創(chuàng)出多層 次、廣覆蓋、可持續(xù)的“金融反貧困”小額貸款公司發(fā)展之路。

參考文獻：

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用合作,2002(11)

(作者單位：中國人民銀行太原中心支行山西太原030002)

(責編：若佳）

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當前小額貸款公司運行面臨的難點及建議

作者： 作者單位：

中國人民銀行太原中心支行，山西太原，030002

姚志強

nqF5Fi敢據(jù)

LLJ WANFANG DATA

文獻鏈接

英文刊名： 年，卷(期）被引用次數(shù)：

刊名： 經(jīng)濟師 CHINA

ECONOMIST 2009(9)8

次

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楊兆廷；漣漪農(nóng)村小額貸款問題探析[期刊論文]-農(nóng)村金融研究2006(02)何廣文”只貸不存"機構(gòu)運作機制的特征與創(chuàng)新[期刊論文]-銀行家2006(08)中國人民銀行小額信貸專題組小額貸款公司指導手冊2006 何廣文農(nóng)戶小額信用貸款的制度績效、問題及對策2TO2(11)

本文讀者也讀過(10條)

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陳梓小額貸款公司的發(fā)展模式及在中國的實踐分析[期刊論文]-金融經(jīng)濟（理論版）2011(1)向子儀.吳玉宇當前小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究[期刊論文]-懷化學院學報2011(8)

6.劉穎.劉豐金融創(chuàng)新環(huán)境下小額貸款公司的法律監(jiān)管問題[期刊論文]-重慶科技學院學報（社會科學版)2011(13)

7.8.9.陳傳紅.張成小額貸款公司的發(fā)展與思考[期刊論文]-青海金融2010(11)陳傳紅.張成小額貸款公司的發(fā)展與思考[期刊論文]-青海金融2010(11)

鄭賢超淺析小額貸款公司的資金缺位問題[期刊論文]-內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版）2011(2)

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第三篇：小額貸款公司自查報告

小額貸款公司自查報告1

各上級部門：

根據(jù)南金辦函【ⅩⅩ】626號關(guān)于開展ⅩⅩ年南寧市小額貸款公司現(xiàn)場檢查和預考評的通知，XX小額貸款有限責任公司管理層高度重視，召開了專題會議，研討自檢自查工作方案，布置工作內(nèi)容。各部門統(tǒng)一思想，相互協(xié)調(diào)配合，認真落實檢查及預評要求的各項工作重點，及時開展各項自檢自查工作。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務經(jīng)營、財務執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進行了自檢自查，現(xiàn)將本次自查的有關(guān)情況匯報如下：

此次自查工作在我公司董事長XXX及各部門負責人指導下開展，我公司認真梳理了從20xx年7月至今的各項信貸業(yè)務風險點、合規(guī)性、財務數(shù)據(jù)、風險控制制度及經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴格按照本次檢查的重點要求和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定逐一進行排查，檢查覆蓋率達100% 。

一、公司基本情況及業(yè)務經(jīng)營情況

XX小額貸款有限責任公司注冊資金為壹億元，均為股東自有資金，暫無商業(yè)銀行融資。公司設(shè)有股東會、董事會，并下設(shè)總經(jīng)理室（審貸委員會）、信貸客戶服務部、財務部、綜合部、風險控制等部門。公司以講信用為基礎(chǔ)、手續(xù)簡便為原則為三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)提供及時的貸款服務。

截止到ⅩⅩ年10月31日，公司累計發(fā)放貸款 萬元，其中涉農(nóng)貸款累計發(fā)放額為 萬元，占總發(fā)放額的 %。公司目前貸款余額為 萬元，其中涉農(nóng)貸款共計 筆，合計 萬元。占各項貸款余額的 %。

二、財務管理、執(zhí)行情況

依據(jù)《金融企業(yè)財務制度》，《金融企業(yè)會計出納制度》，《廣西區(qū)企業(yè)財務會計實施細則》等相關(guān)制度規(guī)定，財務堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進行了認真核對，做到賬賬、賬表、賬實、賬據(jù)、賬款、內(nèi)外賬務完全相符。財務收支堅持實事求是、真實準確、增收節(jié)支、量入為出的原則，嚴格控制各項費用標準，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。通過自查，無違規(guī)或超標列支各種費用情況發(fā)生。

自查到目前為止，我公司的經(jīng)營沒有發(fā)現(xiàn)賬外經(jīng)營的行為。

我公司財務的應收賬款ⅩⅩ年10月末為我們遵循依法合規(guī)經(jīng)營和納稅，公司自20xx年2月開業(yè)以來，累計繳納稅金 萬元，其中營業(yè)稅 萬元，所得稅 萬元。實現(xiàn)凈利潤為 萬元。

三、信貸業(yè)務情況

1、通過對營業(yè)以來的每一筆貸款進行自查，未發(fā)生單筆貸款超過500萬元的情況，我公司嚴格遵守“小額、分散”原則，按照金融辦規(guī)定單筆或單個客戶的貸款余額控制在公司注冊資本的5%以內(nèi)（含5%），沒有違規(guī)放款的現(xiàn)象，無一筆違規(guī)跨區(qū)域貸款。

2、利率執(zhí)行上下浮動全部在人民銀行基準利率0.9—4倍區(qū)間內(nèi)，無隱瞞收支，節(jié)流利潤現(xiàn)象。

3、公司實行按月結(jié)息的方式，貸款本金、利息不存在現(xiàn)金結(jié)算的情況。 經(jīng)自查，所有貸款均屬于合規(guī)、正常。具體管理及運作方式概括為以下幾方面：

1）、信貸業(yè)務內(nèi)控制度的建立與落實情況。為加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，公司制定了《信貸管理基本制度》，信貸人員進行了認真學習，并要求信貸人員嚴格遵照執(zhí)行。同時結(jié)合我公司自身實際，對貸款的“調(diào)查、審批、發(fā)放、收回”等一系列環(huán)節(jié)做了詳細具體規(guī)定。

公司貸款期限靈活，主要以一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款居多。公司計劃效仿銀行信貸分類，推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”五級分類的管理辦法，對各項貸款進行管理。

2）、貸款審批情況。根據(jù)有關(guān)信貸內(nèi)控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權(quán)限進行了嚴格規(guī)定。凡上報審貸會的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進行調(diào)查，對貸款人的信譽進行評定。嚴禁人情貸款、超權(quán)貸款出現(xiàn)，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3）、貸款的.發(fā)放及管理情況。我公司貸款投放以“農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)”為主，貸款主管信貸員許對每筆貸款進行調(diào)查研究，風險性評估。

四、其他重大違法違紀行為

1、我公司嚴格遵守區(qū)、市金融辦的規(guī)定，以注冊資本為公司的經(jīng)營資本，杜絕從事非法集資。

2、經(jīng)自查，我公司的財務報表ⅩⅩ年10月末的貸款存量為 元，與公司注冊資本相符，沒有吸收或變相吸收公眾存款行為。

3、我公司沒有不存在涉嫌暴力收貸、金融詐騙等行為。

雖然經(jīng)過全體員工自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但由于部分員工實踐經(jīng)驗相對缺乏，對政策、法律、法規(guī)、制度上的理解可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務操作方面的失誤，希望檢查組在對我公司檢查過程中，發(fā)現(xiàn)問題及時給我們提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中不斷完善，加以改正。力爭更好的為三農(nóng)經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展做出更大的貢獻！

小額貸款公司自查報告2

根據(jù)《關(guān)于對全區(qū)小額貸款公司開展合規(guī)性檢查和風險排查工作的通知》，我公司積極響應通知要求認真開展了自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

（一）注冊資本及運營情況。我公司注冊資本780萬元，主要用于三農(nóng)、中小企業(yè)貸款。

（二）貸款經(jīng)營情況。我公司自20xx年5月份開業(yè)以來，截止20xx年10月底，先后累計發(fā)放貸款20xx多萬元，其中三農(nóng)貸款900多萬元，中小企業(yè)貸款1000多萬元。累計貸款余額754萬元，從貸款發(fā)放情況來看，我司貸款額度偏高，這與我司所選取的客戶有較大關(guān)系，一是我司的大多數(shù)客戶都是本地的龍頭企業(yè)或是與其有較強業(yè)務合作關(guān)系的上下游企業(yè)，這些企業(yè)整體規(guī)模較大，盈利能力強，抗風險承受能力強，同時又是本地的納稅大戶。二是今年國家的宏觀調(diào)控政策一直偏緊，企業(yè)的資金鏈都面臨不同緊張程度，對資金的需求較為迫切，即使是本地的一些較大規(guī)模的企業(yè)也面臨著流動資金周轉(zhuǎn)困難的情況。

（三）利率執(zhí)行情況：貸款利率嚴格按照國家規(guī)定，執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動幅度內(nèi)，無變相提高利率的行為，借款合同和借款利率一致。

（四）財務管理情況。我公司制定規(guī)范可行的財務管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。

（五）貸款管理狀況及風險檢查。

1、貸款對象。我公司主要以中小企業(yè)與個體經(jīng)營戶作為最基本客戶。

2、貸款期限。我公司基本能做到合理確定借款期限，一至六個月期限不等，并按照規(guī)定對符合展期條件的借款進行展期。

3、貸款金額。新增貸款的貸款額度能嚴格依照還款人還款能力確定，做到按照借款合同放款，無超合同放款現(xiàn)象，嚴格按照公司注冊基本金的5%發(fā)放。現(xiàn)有一筆超額發(fā)放業(yè)務，我們也將盡快解決并收回本息。

4、貸款利率。嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的.基準利率和浮動幅度，無變相提高利率行為，借款合同和借款利率一致，最高上浮至基準利率的4倍。

（六）人員和內(nèi)部管理情況。我公司下設(shè)有總經(jīng)理、信貸部、財務部；人員共5人，其中總經(jīng)理1人，信貸部2人，財務部2人。

公司由總經(jīng)理具體運行日常業(yè)務，并制定了相應的管理規(guī)章制度，對貸款程序進行了嚴格把關(guān)，確保把貸款的風險降至最低。

公司享有銀行賬戶一個。開戶行：疏勒縣農(nóng)村合作信用社。戶名：疏勒縣萬家小額貸款有限責任公司。

（七）工作開展過程中存在的問題和困難

1、信息來源狹窄，客戶信用了解困難。由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，且業(yè)務處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標準較低，管理經(jīng)驗缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風險的難度增加。

2、經(jīng)營風險較大。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準利率的4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務，并且放貸對象多為信用、第三方擔保等級較低、風險評估較難的小企業(yè)，因此，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

3、后續(xù)資金沒有保障。由于小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金。大部分小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。

（八）對小額貸款公司改善經(jīng)營的建議

1、擴大抵押擔保品范圍。一是簡化手續(xù)，降低費用，完善土地、房屋、設(shè)備等物權(quán)作為抵押擔保品的制度體系。二是鼓勵使用發(fā)明權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為抵押擔保品。三是支持將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的應收賬款、倉單等納入抵押品范疇。

2、明確身份定位。明確小額貸款公司的金融機構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務拓展。目前，我國金融體系制度及其相關(guān)法律

法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個符合中國國情，切合市場實際的《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》，把小額貸款公司納入到金融機構(gòu)范疇，對規(guī)范管理小額貸款公司、促進金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實意義。

3、對小額貸款公司從業(yè)人員進行定期培訓。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學習法律法規(guī)、金融業(yè)務知識和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務水平，增強風險防范意識。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

4、資本金不足，難以滿足市場需要。按規(guī)定，小額貸款公司不能接受社會存款，貸款資金來源只有公司注冊資本，難以滿足當前中小企業(yè)發(fā)展的需要。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。

在以后的工作中，我公司會本著合法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項小額貸款業(yè)務，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。

以上是我公司全面自查的主要情況，不當之處，敬請指正。

小額貸款公司自查報告3

各上級主管部門：

根據(jù)白人銀發(fā)[20xx]81號及[20xx]76號文件關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行開展20xx金融業(yè)機構(gòu)的通知，我公司積極響應通知要求認真開展了自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

（一）注冊資本及運營情況。我公司注冊資本1000萬元，主要用于三農(nóng)、中小企業(yè)貸款；公司內(nèi)無重大事項變更和融入資金情況。

（二）貸款經(jīng)營情況。我公司自20xx年8月份開業(yè)以來，截止20xx年5月底，先后累計發(fā)放貸款萬元，其中三農(nóng)貸款931萬元，中小企業(yè)貸款1065萬元。累計貸款余額879.55萬元。

（三）利率發(fā)放情況。我公司發(fā)放貸款單筆最高利率20‰，單筆最低利率10‰。

（四）財務管理情況。我公司制定規(guī)范可行的財務管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。

（五）貸款管理狀況及風險檢查。

1、貸款對象。我公司始終堅持“以農(nóng)為本、與農(nóng)共興”的經(jīng)營戰(zhàn)略，以發(fā)展地方經(jīng)濟為己任，以提高經(jīng)濟效益為中心，把廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)作為最基本客戶。

2、貸款期限。我公司基本能做到合理確定借款期限，無人為縮短期限現(xiàn)象，并按照規(guī)定對符合展期條件的借款進行展期。

3、貸款金額。新增貸款的貸款額度能嚴格依照還款人還款能力確定，做到按照借款合同放款，無超合同放款現(xiàn)象。

4、貸款利率。嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動幅度，無變相提高利率行為，借款合同和借款利率一致。

（六）人員和內(nèi)部管理情況。我公司下設(shè)有業(yè)務部、審查部、財務部；人員共5人，其中審查部1人，業(yè)務部2人，財務部2人。

公司由總經(jīng)理具體運行日常業(yè)務，并制定了相應的管理規(guī)章制度，對貸款程序進行了嚴格把關(guān)，確保把貸款的`風險降至最低。

公司享有銀行賬戶一個。開戶行：中國建設(shè)銀行紡織路支行。戶名：白銀市白銀區(qū)鈺海小額貸款有限責任公司。

（七）工作開展過程中存在的問題和困難

1、信息來源狹窄，客戶信用了解困難。由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，且業(yè)務處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標準較低，管理經(jīng)驗缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風險的難度增加。

2、經(jīng)營風險較大。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準利率的4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務，并且放貸對象多為信用等級較低、風險評估較難的小企業(yè)，因此，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

3、后續(xù)資金沒有保障。由于小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金。大部分小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。

4、融資問題。從當前其他小額貸款公司的融資情況分析，金額機構(gòu)對小額貸款公司的融資還是比較謹慎，積極性不高，附加條件較高。在只貸不存的前提下，目前小額貸款公司的資金來源途徑單一。但無論哪一種途徑，都面臨著現(xiàn)實的籌資難題。

（八）對小額貸款公司改善經(jīng)營的建議

1、擴大抵押擔保品范圍。一是簡化手續(xù)，降低費用，完善土地、房屋、設(shè)備等物權(quán)作為抵押擔保品的制度體系。二是鼓勵使用發(fā)明權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為抵押擔保品。三是支持將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的應收賬款、倉單等納入抵押品范疇。

2、明確身份定位。明確小額貸款公司的金融機構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務拓展。目前，我國金融體系制度及其相關(guān)法律法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個符合中國國情，切合市場實際的《小

額貸款公司管理辦法》，把小額貸款公司納入到金融機構(gòu)范疇，對規(guī)范管理小額貸款公司、促進金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實意義。

3、對小額貸款公司從業(yè)人員進行定期培訓。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學習法律法規(guī)、金融業(yè)務知識和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務水平，增強風險防范意識。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

4、資本金不足，難以滿足市場需要。按規(guī)定，小額貸款公司不能接受社會存款，貸款資金來源只有公司注冊資本，難以滿足當前中小企業(yè)發(fā)展的需要。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。在以后的工作中，我公司會本著合法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項小額貸款業(yè)務，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。

以上是我公司全面自查的主要情況，不當之處，敬請指正。

小額貸款公司自查報告4

富源縣財政局：

根據(jù)《曲靖市財政局關(guān)于開展全市小額貸款公司現(xiàn)場檢查的通知》（曲財外[xx]30號），依據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法（試行）》（云政辦發(fā)[xx]195號）、《云南省小額貸款公司監(jiān)管工作指引（試行）》（云金辦[xx]33號）以及其他相關(guān)文件規(guī)定，富源縣雄達小額貸款有限公司管理層高度重視，召開專題會議，研討自檢自查工作方案，布臵工作內(nèi)容。各部門統(tǒng)一思想，相互協(xié)調(diào)配合，認真落實文件精神，及時開展自檢自查工作，于xx年5月1日至5月16日為期半月，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務經(jīng)營、財務執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進行了自檢自查，現(xiàn)將情況匯報如下：

一、公司基本情況

（一）公司機構(gòu)設(shè)臵及人員構(gòu)成

富源縣雄達小額貸款有限公司經(jīng)云金辦[xx]149號文件批準，并依法辦齊各種證照，于xx年5月31日開業(yè)成立。注冊資本金為壹億壹仟萬元，經(jīng)營地址：富源縣鳴鳳路凱悅酒店一樓1-3號。公司高級管理人員設(shè)有：法定代表人（董事長）：郭東；總經(jīng)理：田斌昌。

自董事長、總經(jīng)理下設(shè)臵8個管理職能部門，分別是：綜合部、人力資源部、財會部、信貸業(yè)務部、風險管理部、安全保衛(wèi)部、審計監(jiān)察部，審貸委員會。有工作人員11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年齡44歲，最小年齡21歲，平均年齡29歲；學歷上：有本科6人，專科2人,高中3人。

（二）業(yè)務經(jīng)營情況

公司貸款業(yè)務，以圍繞服務“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為主要投向，以信用、保證和抵押為主要方式，以利率合理、額小面廣、風險分散為原則，以依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)目標為經(jīng)營理念，面向全縣廣大農(nóng)戶，個體工商戶，個體經(jīng)濟戶，中小企業(yè)發(fā)放貸款。

公司xx年累計發(fā)放各項貸款12899萬元，其中：涉農(nóng)貸款累放金額11104萬元，占累放總額的86.08%；實現(xiàn)營業(yè)收入454.86萬元，銀行存款利息收入6.88萬元，業(yè)務及管理費用支出212.27萬元，營業(yè)稅金及附加支出24.79萬元，其他業(yè)務支出113.49萬元，實現(xiàn)營業(yè)利潤111.19萬元，減去營業(yè)外支出2萬元，實現(xiàn)利潤總額109.19萬元，繳納所得稅27.30萬元，凈利潤81.89萬元，實現(xiàn)了既定效益目標。

xx年，是國家十一五規(guī)劃的最后一年，也是全面貫徹落實中央十七屆四中全會精神及xx年中央1號文件精神的重要一年。在全球金融危機影響逐步緩解的國際經(jīng)濟背景下，在中央經(jīng)濟工作會議精神和農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作會議精神的指引下，公司堅定不移地堅持以立足縣域，服務“三農(nóng)”為原則，以嚴控風險為前提，繼續(xù)面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款。截至xx年5月16日，公司累計發(fā)放貸款189筆，共計14057萬元，貸款余額為11255萬元，其中：涉農(nóng)貸款124筆，共計9210萬元，占各項貸款余額的81.83%。

二、自檢、自查具體內(nèi)容

公司各部門依據(jù)公司賦予的職能，對自檢自查工作進行了細致分工，任務明確，責任到人，嚴格認真開展自檢自查。

（一）勞動人事管理

公司開業(yè)后，通過多渠道擇優(yōu)錄取新員工進入。根據(jù)國家《勞動法》相關(guān)規(guī)定，與員工簽訂了勞動合同，辦理了各種保險，相應制定了各種人事管理制度，通過自查，我公司人力資源部擬定了：《人事管理制度》、《職工薪酬福利制度》、《員工離職細則》、《員工培訓制度》、《員工禮儀守則》、《員工手冊》、《員工行為管理條例》等制度，規(guī)范了員工行為，解決了員工的后顧之憂，培養(yǎng)了員工愛崗敬業(yè)精神，增強了員工與企業(yè)榮辱與共的歸屬感和認同感。

（二）信貸營業(yè)管理

通過對營業(yè)以來的每一筆貸款進行自查，未有單筆貸款超過200萬元，單戶貸款超過注冊資本金5%的情況出現(xiàn)，無一筆違規(guī)跨區(qū)域貸款，利率執(zhí)行上下浮動全部在人民銀行基準利率0.9—4倍區(qū)間內(nèi)，無隱瞞收支、截留利潤現(xiàn)象。公司施行按季結(jié)息方式，計息差錯均能夠及時退補。經(jīng)自查所有貸款均屬合規(guī)、正常。具體管理及運作方式概括為以下三方面：

1、信貸業(yè)務內(nèi)控制度的建立及落實情況。為加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，公司制定了《信貸管理基本制度》。信貸人員進行了認真學習，并要求信貸員嚴格遵照執(zhí)行。同時結(jié)合自身實際，對貸款的“調(diào)查、審批、發(fā)放、收回”等一系列環(huán)節(jié)做了詳細具體的規(guī)定。

公司貸款期限有三個月、半年、一年、兩年、三年五種，貸款目前實行“正常、逾期、呆滯、呆賬”的四級分類進行形態(tài)管理，以后將推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”的五級分類進行貸款管理，以便有利于科學、規(guī)范、合理分析貸款風險和反映貸款占用形態(tài)。旨在從制度和源頭上保證貸款管理的科學化、規(guī)范化。

2、貸款審批情況。根據(jù)有關(guān)信貸內(nèi)控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權(quán)限進行了嚴格規(guī)定。凡上報審貸委審批的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進行調(diào)查，對貸款人的信譽進行評定。經(jīng)調(diào)查有風險的貸款，堅決拒絕審批，貸款手續(xù)不全的責令補全后再行審批，嚴禁人情貸款和超權(quán)貸款的`出現(xiàn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3、大額貸款發(fā)放及管理情況。貸款投放堅定向農(nóng)民，個體工商戶，縣域中小企業(yè)等“三農(nóng)”傾斜。貸款主管信貸員必須對每一筆貸款，進行調(diào)查研究，風險性評估。如果發(fā)現(xiàn)問題，必須及時上報，避免因信息不對稱，致使不良貸款的發(fā)生。

（三）財務管理、執(zhí)行情況

依據(jù)《金融企業(yè)財務制度》、《金融企業(yè)會計出納制度》、《云南省企業(yè)財務會計實施細則》等相關(guān)制度規(guī)定，財務堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進行了認真核對，做到賬賬、賬表、賬實，賬據(jù)、賬款、內(nèi)外賬務完全相符。財務收支堅持實事求是、真實準確、增收節(jié)支、量入為出的原則，實行總經(jīng)理一支筆審批的管理制度，嚴格控制費用標準，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。通過自查，無違規(guī)或超標列支各種費用情況發(fā)生。

（四）“三防一保”工作

為把安全保衛(wèi)工作落到實處，確保安全經(jīng)營無事故，公司執(zhí)行防查并舉、重在預防、標本兼治的工作方針，堅持人防、物防并舉，不惜投入6萬余元安裝了影像監(jiān)控系統(tǒng)，確保人員、資金、財產(chǎn)安全。此外，還強化了員工安全防范意識，完善了安全防范體系，堅持領(lǐng)導職能建章立制，加強內(nèi)部管理，不斷增強防范措施和防范能力，保證經(jīng)營安全有序。經(jīng)自查，未發(fā)現(xiàn)重大安全隱患存在，營業(yè)場所及各種安全防衛(wèi)設(shè)備、措施均能夠保障公司業(yè)務正常、安全經(jīng)營。

雖然經(jīng)過公司全體員工為期半月的自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但是，基于公司絕大部分員工畢均應屆畢業(yè)生的事實，實踐工作經(jīng)驗缺乏，政治素養(yǎng)欠缺，思想意識不夠嚴謹，特別是對一些政策、法律、法規(guī)、制度上的理解，可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務操作上的失誤，各種超想象中出現(xiàn)的問題，有待各級領(lǐng)導提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中，一定會不斷完善，加以改正。

總之，富源縣雄達小額貸款有限公司在云南省金融辦、市縣財政局的領(lǐng)導下，得到了相關(guān)單位部門領(lǐng)導的關(guān)心指導，于不斷探索和完善中走過了一年的歷程。相信在各位領(lǐng)導的關(guān)懷下，富源縣雄達小額貸款有限公司將有足夠的信心和動力，不斷加強內(nèi)部管理，積極開拓進取，以“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)目標”為經(jīng)營理念，努力為富源縣“三農(nóng)”經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻！

富源縣雄達小額貸款有限公司

xx年x月x日

小額貸款公司自查報告5

20xx年柳州市小額貸款有限責任公司公司圍繞制定的經(jīng)營目標和經(jīng)營管理，在內(nèi)控管理上通過建章建制、強化風險管理和有效的開展監(jiān)督檢查，取得了較好的經(jīng)濟效益。根據(jù)柳金辦201412號文精神，現(xiàn)將本公司風險管理自查情況匯報如下：

經(jīng)營情況：截止20xx年末我公司貸款余額為4560萬元；累計發(fā)放貸款7235萬元，累計收回貸款2675萬元；營業(yè)收入為413萬元，實現(xiàn)利潤162萬元。融資總額1500萬元。

20xx年是XXXX小貸起步的一年，回顧一年工作的不斷實踐與探索，在貸款管理方面：公司嚴格按照《廣西小額貸款公司管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，不非法集資、不吸收公眾存款、不違規(guī)經(jīng)營，貸款投放堅持“小額、分散”原則。嚴格把控融資資金規(guī)范使用，財務管理做到制度化、規(guī)范化。在內(nèi)控建設(shè)和制度執(zhí)行方面：建立貸款風險管理制度不斷完善管理辦法，加強貸款的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查三個環(huán)節(jié)，制度的建立和執(zhí)行為保障業(yè)務有序開展奠定了基礎(chǔ)。

通過一年的工作實踐，隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，結(jié)合這次開展的風險自查情況，我們也看到小額貸款公司在經(jīng)營中面臨諸多的難點和問題，主要表現(xiàn)以下幾個方面：

一、小貸公司未納入銀行征信系統(tǒng)范籌。

因此，對客戶征信調(diào)查有很大的局限性，由此導致無法真實反映客戶的信用和貸款情況，使小貸公司面臨很大的潛在風險。

二、抵押物風險也是風險管理中的難點。

在貸款投放中盡管我們采取以抵押方式為防范貸款風險起到了至關(guān)重要作用。但如果借款人還款還息出現(xiàn)困難時，對抵押物的'處臵處理時間較難界定，違約一期及時處理不一定是理想的效果，如果不及時處理又可能造成更大的風險。一旦處臵抵押物涉及多方面多層次的手續(xù)，其繁雜程度大時間長必定會形成逾期貸款。

三、法律風險隱形存在。

如何根據(jù)業(yè)務情況相應完善合同文本，以及各類協(xié)議及相關(guān)資料，也是我們下一步重點防控風險的重要工作，以使從法律角度防范風險，保障貸款安全。

四、從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)需進一步提高。

隨著公司業(yè)務的拓展，加強員工隊伍的建設(shè)也是強化公司內(nèi)部風險管理的有效保證。目前我公司人員配備尚未能適應業(yè)務發(fā)展的需要，加強風險管理需要進一步通過制度約束也需要足夠的人員實行細化分崗位管理來確保風險管理到位，保證業(yè)務按相關(guān)規(guī)定的嚴格執(zhí)行。

通過這次開展風險自查，進一步提高我們加強風險管理的意識和工作力度，下一步我們將在發(fā)展業(yè)務的同時，進一步強化風險管理，做好風險預警和防范工作，以使業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

第四篇：小額貸款公司自查報告

小額貸款公司自查報告

小額貸款公司自查報告1

各上級部門：

根據(jù)南金辦函【ⅩⅩ】626號關(guān)于開展ⅩⅩ年南寧市小額貸款公司現(xiàn)場檢查和預考評的通知，XX小額貸款有限責任公司管理層高度重視，召開了專題會議，研討自檢自查工作方案，布置工作內(nèi)容。各部門統(tǒng)一思想，相互協(xié)調(diào)配合，認真落實檢查及預評要求的各項工作重點，及時開展各項自檢自查工作。于ⅩⅩ年11月7日至ⅩⅩ年11月17日，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務經(jīng)營、財務執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進行了自檢自查，現(xiàn)將本次自查的有關(guān)情況匯報如下：

此次自查工作在我公司董事長XXX及各部門負責人指導下開展，我公司認真梳理了從20xx年7月至今的各項信貸業(yè)務風險點、合規(guī)性、財務數(shù)據(jù)、風險控制制度及經(jīng)營管理的薄弱環(huán)節(jié)，嚴格按照本次檢查的重點要求和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定逐一進行排查，檢查覆蓋率達100% 。

一、公司基本情況及業(yè)務經(jīng)營情況

XX小額貸款有限責任公司注冊資金為壹億元，均為股東自有資金，暫無商業(yè)銀行融資。公司設(shè)有股東會、董事會，并下設(shè)總經(jīng)理室（審貸委員會）、信貸客戶服務部、財務部、綜合部、風險控制等部門。公司以講信用為基礎(chǔ)、手續(xù)簡便為原則為三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)提供及時的貸款服務。

截止到ⅩⅩ年10月31日，公司累計發(fā)放貸款 萬元，其中涉農(nóng)貸款累計發(fā)放額為 萬元，占總發(fā)放額的 %。公司目前貸款余額為 萬元，其中涉農(nóng)貸款共計 筆，合計 萬元。占各項貸款余額的 %。

二、財務管理、執(zhí)行情況

依據(jù)《金融企業(yè)財務制度》，《金融企業(yè)會計出納制度》，《廣西區(qū)企業(yè)財務會計實施細則》等相關(guān)制度規(guī)定，財務堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進行了認真核對，做到賬賬、賬表、賬實、賬據(jù)、賬款、內(nèi)外賬務完全相符。財務收支堅持實事求是、真實準確、增收節(jié)支、量入為出的原則，嚴格控制各項費用標準，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。通過自查，無違規(guī)或超標列支各種費用情況發(fā)生。

自查到目前為止，我公司的經(jīng)營沒有發(fā)現(xiàn)賬外經(jīng)營的行為。

我公司財務的應收賬款ⅩⅩ年10月末為我們遵循依法合規(guī)經(jīng)營和納稅，公司自20xx年2月開業(yè)以來，累計繳納稅金 萬元，其中營業(yè)稅 萬元，所得稅 萬元。實現(xiàn)凈利潤為 萬元。

三、信貸業(yè)務情況

1、通過對營業(yè)以來的每一筆貸款進行自查，未發(fā)生單筆貸款超過500萬元的情況，我公司嚴格遵守“小額、分散”原則，按照金融辦規(guī)定單筆或單個客戶的貸款余額控制在公司注冊資本的5%以內(nèi)（含5%），沒有違規(guī)放款的現(xiàn)象，無一筆違規(guī)跨區(qū)域貸款。

2、利率執(zhí)行上下浮動全部在人民銀行基準利率0.9—4倍區(qū)間內(nèi)，無隱瞞收支，節(jié)流利潤現(xiàn)象。

3、公司實行按月結(jié)息的方式，貸款本金、利息不存在現(xiàn)金結(jié)算的情況。 經(jīng)自查，所有貸款均屬于合規(guī)、正常。具體管理及運作方式概括為以下幾方面：

1）、信貸業(yè)務內(nèi)控制度的建立與落實情況。為加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，公司制定了《信貸管理基本制度》，信貸人員進行了認真學習，并要求信貸人員嚴格遵照執(zhí)行。同時結(jié)合我公司自身實際，對貸款的`“調(diào)查、審批、發(fā)放、收回”等一系列環(huán)節(jié)做了詳細具體規(guī)定。

公司貸款期限靈活，主要以一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款居多。公司計劃效仿銀行信貸分類，推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”五級分類的管理辦法，對各項貸款進行管理。

2）、貸款審批情況。根據(jù)有關(guān)信貸內(nèi)控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權(quán)限進行了嚴格規(guī)定。凡上報審貸會的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進行調(diào)查，對貸款人的信譽進行評定。嚴禁人情貸款、超權(quán)貸款出現(xiàn)，保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3）、貸款的發(fā)放及管理情況。我公司貸款投放以“農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)”為主，貸款主管信貸員許對每筆貸款進行調(diào)查研究，風險性評估。

四、其他重大違法違紀行為

1、我公司嚴格遵守區(qū)、市金融辦的規(guī)定，以注冊資本為公司的經(jīng)營資本，杜絕從事非法集資。

2、經(jīng)自查，我公司的財務報表ⅩⅩ年10月末的貸款存量為 元，與公司注冊資本相符，沒有吸收或變相吸收公眾存款行為。

3、我公司沒有不存在涉嫌暴力收貸、金融詐騙等行為。

雖然經(jīng)過全體員工自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但由于部分員工實踐經(jīng)驗相對缺乏，對政策、法律、法規(guī)、制度上的理解可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務操作方面的失誤，希望檢查組在對我公司檢查過程中，發(fā)現(xiàn)問題及時給我們提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中不斷完善，加以改正。力爭更好的為三農(nóng)經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展做出更大的貢獻！

小額貸款公司自查報告2

各上級主管部門：

根據(jù)xx銀發(fā)[20xx] 81號及[20xx] 76號文件關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行開展20xx金融業(yè)機構(gòu)的通知，我公司積極響應通知要求認真開展了自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

（一）注冊資本及運營情況。我公司注冊資本1000萬元，主要用于三農(nóng)、中小企業(yè)貸款；公司內(nèi)無重大事項變更和融入資金情況。

（二）貸款經(jīng)營情況。我公司自20xx年8月份開業(yè)以來，截止20xx年5月底，先后累計發(fā)放貸款萬元，其中三農(nóng)貸款931萬元，中小企業(yè)貸款1065萬元。累計貸款余額879.55萬元。

（三）利率發(fā)放情況。我公司發(fā)放貸款單筆最高利率20‰，單筆最低利率10‰。

（四）財務管理情況。我公司制定規(guī)范可行的財務管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。

（五）貸款管理狀況及風險檢查。

1、貸款對象。我公司始終堅持“以農(nóng)為本、與農(nóng)共興”的經(jīng)營戰(zhàn)略，以發(fā)展地方經(jīng)濟為己任，以提高經(jīng)濟效益為中心，把廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)作為最基本客戶。

2、貸款期限。我公司基本能做到合理確定借款期限，無人為縮短期限現(xiàn)象，并按照規(guī)定對符合展期條件的借款進行展期。

3、貸款金額。新增貸款的貸款額度能嚴格依照還款人還款能力確定，做到按照借款合同放款，無超合同放款現(xiàn)象。

4、貸款利率。嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動幅度，無變相提高利率行為，借款合同和借款利率一致。

（六）人員和內(nèi)部管理情況。我公司下設(shè)有業(yè)務部、審查部、財務部；人員共5人，其中審查部1人，業(yè)務部2人，財務部2人。

公司由總經(jīng)理具體運行日常業(yè)務，并制定了相應的管理規(guī)章制度，對貸款程序進行了嚴格把關(guān)，確保把貸款的風險降至最低。

公司享有銀行賬戶一個。開戶行：中國建設(shè)銀行紡織路支行。戶名：白銀市白銀區(qū)鈺海小額貸款有限責任公司。

（七）工作開展過程中存在的問題和困難

1、信息來源狹窄，客戶信用了解困難。由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，且業(yè)務處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標準較低，管理經(jīng)驗缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風險的難度增加。

2、經(jīng)營風險較大。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準利率的4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務，并且放貸對象多為信用等級較低、風險評估較難的小企業(yè)，因此，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

3、后續(xù)資金沒有保障。由于小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金。大部分小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的`尷尬境地。

4、融資問題。從當前其他小額貸款公司的融資情況分析，金額機構(gòu)對小額貸款公司的融資還是比較謹慎，積極性不高，附加條件較高。在只貸不存的前提下，目前小額貸款公司的資金來源途徑單一。但無論哪一種途徑，都面臨著現(xiàn)實的籌資難題。

（八）對小額貸款公司改善經(jīng)營的建議

1、擴大抵押擔保品范圍。一是簡化手續(xù)，降低費用，完善土地、房屋、設(shè)備等物權(quán)作為抵押擔保品的制度體系。二是鼓勵使用發(fā)明權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為抵押擔保品。三是支持將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的應收賬款、倉單等納入抵押品范疇。

2、明確身份定位。明確小額貸款公司的金融機構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務拓展。目前，我國金融體系制度及其相關(guān)法律法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個符合中國國情，切合市場實際的《小

額貸款公司管理辦法》，把小額貸款公司納入到金融機構(gòu)范疇，對規(guī)范管理小額貸款公司、促進金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實意義。

3、對小額貸款公司從業(yè)人員進行定期培訓。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學習法律法規(guī)、金融業(yè)務知識和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務水平，增強風險防范意識。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

4、資本金不足，難以滿足市場需要。按規(guī)定，小額貸款公司不能接受社會存款，貸款資金來源只有公司注冊資本，難以滿足當前中小企業(yè)發(fā)展的需要。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。在以后的工作中，我公司會本著合法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項小額貸款業(yè)務，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。

以上是我公司全面自查的主要情況，不當之處，敬請指正。

xx小額貸款有限責任公司

20xx年xx月xx日

小額貸款公司自查報告3

根據(jù)《關(guān)于對全區(qū)小額貸款公司開展合規(guī)性檢查和風險排查工作的通知》，我公司積極響應通知要求認真開展了自查工作，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

（一）注冊資本及運營情況。我公司注冊資本780萬元，主要用于三農(nóng)、中小企業(yè)貸款。

（二）貸款經(jīng)營情況。我公司自20xx年5月份開業(yè)以來，截止20xx年10月底，先后累計發(fā)放貸款20xx多萬元，其中三農(nóng)貸款900多萬元，中小企業(yè)貸款1000多萬元。累計貸款余額754萬元，從貸款發(fā)放情況來看，我司貸款額度偏高，這與我司所選取的客戶有較大關(guān)系，一是我司的大多數(shù)客戶都是本地的龍頭企業(yè)或是與其有較強業(yè)務合作關(guān)系的上下游企業(yè)，這些企業(yè)整體規(guī)模較大，盈利能力強，抗風險承受能力強，同時又是本地的納稅大戶。二是今年國家的宏觀調(diào)控政策一直偏緊，企業(yè)的資金鏈都面臨不同緊張程度，對資金的需求較為迫切，即使是本地的一些較大規(guī)模的企業(yè)也面臨著流動資金周轉(zhuǎn)困難的情況。

（三）利率執(zhí)行情況：貸款利率嚴格按照國家規(guī)定，執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動幅度內(nèi)，無變相提高利率的行為，借款合同和借款利率一致。

（四）財務管理情況。我公司制定規(guī)范可行的財務管理制度，做到了依法經(jīng)營，規(guī)范管理。

（五）貸款管理狀況及風險檢查。

1、貸款對象。我公司主要以中小企業(yè)與個體經(jīng)營戶作為最基本客戶。

2、貸款期限。我公司基本能做到合理確定借款期限，一至六個月期限不等，并按照規(guī)定對符合展期條件的借款進行展期。

3、貸款金額。新增貸款的貸款額度能嚴格依照還款人還款能力確定，做到按照借款合同放款，無超合同放款現(xiàn)象，嚴格按照公司注冊基本金的5%發(fā)放。現(xiàn)有一筆超額發(fā)放業(yè)務，我們也將盡快解決并收回本息。

4、貸款利率。嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動幅度，無變相提高利率行為，借款合同和借款利率一致，最高上浮至基準利率的4倍。

（六）人員和內(nèi)部管理情況。我公司下設(shè)有總經(jīng)理、信貸部、財務部；人員共5人，其中總經(jīng)理1人，信貸部2人，財務部2人。

公司由總經(jīng)理具體運行日常業(yè)務，并制定了相應的管理規(guī)章制度，對貸款程序進行了嚴格把關(guān)，確保把貸款的風險降至最低。

公司享有銀行賬戶一個。開戶行：疏勒縣農(nóng)村合作信用社。戶名：疏勒縣萬家小額貸款有限責任公司。

（七）工作開展過程中存在的問題和困難

1、信息來源狹窄，客戶信用了解困難。由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，且業(yè)務處于發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標準較低，管理經(jīng)驗缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，且無法比照商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前通過征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個人征信情況，因而其控制貸款風險的.難度增加。

2、經(jīng)營風險較大。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準利率的4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務，并且放貸對象多為信用、第三方擔保等級較低、風險評估較難的小企業(yè)，因此，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

3、后續(xù)資金沒有保障。由于小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金。大部分小額貸款公司陷入“巧婦難為無米之炊”的尷尬境地。

（八）對小額貸款公司改善經(jīng)營的建議

1、擴大抵押擔保品范圍。一是簡化手續(xù)，降低費用，完善土地、房屋、設(shè)備等物權(quán)作為抵押擔保品的制度體系。二是鼓勵使用發(fā)明權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)作為抵押擔保品。三是支持將企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的應收賬款、倉單等納入抵押品范疇。

2、明確身份定位。明確小額貸款公司的金融機構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務拓展。目前，我國金融體系制度及其相關(guān)法律

法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個符合中國國情，切合市場實際的《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》，把小額貸款公司納入到金融機構(gòu)范疇，對規(guī)范管理小額貸款公司、促進金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實意義。

3、對小額貸款公司從業(yè)人員進行定期培訓。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學習法律法規(guī)、金融業(yè)務知識和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務水平，增強風險防范意識。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

4、資本金不足，難以滿足市場需要。按規(guī)定，小額貸款公司不能接受社會存款，貸款資金來源只有公司注冊資本，難以滿足當前中小企業(yè)發(fā)展的需要。如果資金利用率接近注冊資本，公司很快將陷入“無錢可貸”的局面。

在以后的工作中，我公司會本著合法合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)業(yè)宗旨，積極開展各項小額貸款業(yè)務，為客戶提供了快捷、方便、細致周到的服務。

以上是我公司全面自查的主要情況，不當之處，敬請指正。

小額貸款公司自查報告4

富源縣財政局：

根據(jù)《曲靖市財政局關(guān)于開展全市小額貸款公司現(xiàn)場檢查的通知》（曲財外[xx]30號），依據(jù)《云南省小額貸款公司管理辦法（試行）》（云政辦發(fā)[xx]195號）、《云南省小額貸款公司監(jiān)管工作指引（試行）》（云金辦[xx]33號）以及其他相關(guān)文件規(guī)定，富源縣雄達小額貸款有限公司管理層高度重視，召開專題會議，研討自檢自查工作方案，布臵工作內(nèi)容。各部門統(tǒng)一思想，相互協(xié)調(diào)配合，認真落實文件精神，及時開展自檢自查工作，于xx年5月1日至5月16日為期半月，對公司內(nèi)部管理、業(yè)務經(jīng)營、財務執(zhí)行以及各種制度建立健全情況進行了自檢自查，現(xiàn)將情況匯報如下：

一、公司基本情況

（一）公司機構(gòu)設(shè)臵及人員構(gòu)成

富源縣雄達小額貸款有限公司經(jīng)云金辦[xx]149號文件批準，并依法辦齊各種證照，于xx年5月31日開業(yè)成立。注冊資本金為壹億壹仟萬元，經(jīng)營地址：富源縣鳴鳳路凱悅酒店一樓1-3號。公司高級管理人員設(shè)有：法定代表人（董事長）：郭東；總經(jīng)理：田斌昌。

自董事長、總經(jīng)理下設(shè)臵8個管理職能部門，分別是：綜合部、人力資源部、財會部、信貸業(yè)務部、風險管理部、安全保衛(wèi)部、審計監(jiān)察部，審貸委員會。有工作人員11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年齡44歲，最小年齡21歲，平均年齡29歲；學歷上：有本科6人，專科2人,高中3人。

（二）業(yè)務經(jīng)營情況

公司貸款業(yè)務，以圍繞服務“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為主要投向，以信用、保證和抵押為主要方式，以利率合理、額小面廣、風險分散為原則，以依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)目標為經(jīng)營理念，面向全縣廣大農(nóng)戶，個體工商戶，個體經(jīng)濟戶，中小企業(yè)發(fā)放貸款。

公司xx年累計發(fā)放各項貸款12899萬元，其中：涉農(nóng)貸款累放金額11104萬元，占累放總額的86.08%；實現(xiàn)營業(yè)收入454.86萬元，銀行存款利息收入6.88萬元，業(yè)務及管理費用支出212.27萬元，營業(yè)稅金及附加支出24.79萬元，其他業(yè)務支出113.49萬元，實現(xiàn)營業(yè)利潤111.19萬元，減去營業(yè)外支出2萬元，實現(xiàn)利潤總額109.19萬元，繳納所得稅27.30萬元，凈利潤81.89萬元，實現(xiàn)了既定效益目標。

xx年，是國家十一五規(guī)劃的最后一年，也是全面貫徹落實中央十七屆四中全會精神及xx年中央1號文件精神的重要一年。在全球金融危機影響逐步緩解的國際經(jīng)濟背景下，在中央經(jīng)濟工作會議精神和農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作會議精神的指引下，公司堅定不移地堅持以立足縣域，服務“三農(nóng)”為原則，以嚴控風險為前提，繼續(xù)面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款。截至xx年5月16日，公司累計發(fā)放貸款189筆，共計14057萬元，貸款余額為11255萬元，其中：涉農(nóng)貸款124筆，共計9210萬元，占各項貸款余額的81.83%。

二、自檢、自查具體內(nèi)容

公司各部門依據(jù)公司賦予的職能，對自檢自查工作進行了細致分工，任務明確，責任到人，嚴格認真開展自檢自查。

（一）勞動人事管理

公司開業(yè)后，通過多渠道擇優(yōu)錄取新員工進入。根據(jù)國家《勞動法》相關(guān)規(guī)定，與員工簽訂了勞動合同，辦理了各種保險，相應制定了各種人事管理制度，通過自查，我公司人力資源部擬定了：《人事管理制度》、《職工薪酬福利制度》、《員工離職細則》、《員工培訓制度》、《員工禮儀守則》、《員工手冊》、《員工行為管理條例》等制度，規(guī)范了員工行為，解決了員工的后顧之憂，培養(yǎng)了員工愛崗敬業(yè)精神，增強了員工與企業(yè)榮辱與共的歸屬感和認同感。

（二）信貸營業(yè)管理

通過對營業(yè)以來的每一筆貸款進行自查，未有單筆貸款超過200萬元，單戶貸款超過注冊資本金5%的情況出現(xiàn)，無一筆違規(guī)跨區(qū)域貸款，利率執(zhí)行上下浮動全部在人民銀行基準利率0.9—4倍區(qū)間內(nèi)，無隱瞞收支、截留利潤現(xiàn)象。公司施行按季結(jié)息方式，計息差錯均能夠及時退補。經(jīng)自查所有貸款均屬合規(guī)、正常。具體管理及運作方式概括為以下三方面：

1、信貸業(yè)務內(nèi)控制度的建立及落實情況。為加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，公司制定了《信貸管理基本制度》。信貸人員進行了認真學習，并要求信貸員嚴格遵照執(zhí)行。同時結(jié)合自身實際，對貸款的“調(diào)查、審批、發(fā)放、收回”等一系列環(huán)節(jié)做了詳細具體的規(guī)定。

公司貸款期限有三個月、半年、一年、兩年、三年五種，貸款目前實行“正常、逾期、呆滯、呆賬”的四級分類進行形態(tài)管理，以后將推行“正常、關(guān)注、次級、可疑、損失”的五級分類進行貸款管理，以便有利于科學、規(guī)范、合理分析貸款風險和反映貸款占用形態(tài)。旨在從制度和源頭上保證貸款管理的科學化、規(guī)范化。

2、貸款審批情況。根據(jù)有關(guān)信貸內(nèi)控制度要求，公司成立了審貸委員會。并對貸款審批權(quán)限進行了嚴格規(guī)定。凡上報審貸委審批的貸款，首先必須對貸款項目的可行性進行調(diào)查，對貸款人的信譽進行評定。經(jīng)調(diào)查有風險的貸款，堅決拒絕審批，貸款手續(xù)不全的責令補全后再行審批，嚴禁人情貸款和超權(quán)貸款的出現(xiàn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3、大額貸款發(fā)放及管理情況。貸款投放堅定向農(nóng)民，個體工商戶，縣域中小企業(yè)等“三農(nóng)”傾斜。貸款主管信貸員必須對每一筆貸款，進行調(diào)查研究，風險性評估。如果發(fā)現(xiàn)問題，必須及時上報，避免因信息不對稱，致使不良貸款的發(fā)生。

（三）財務管理、執(zhí)行情況

依據(jù)《金融企業(yè)財務制度》、《金融企業(yè)會計出納制度》、《云南省企業(yè)財務會計實施細則》等相關(guān)制度規(guī)定，財務堅持每月對報表與總賬、總賬與分戶賬進行了認真核對，做到賬賬、賬表、賬實，賬據(jù)、賬款、內(nèi)外賬務完全相符。財務收支堅持實事求是、真實準確、增收節(jié)支、量入為出的原則，實行總經(jīng)理一支筆審批的管理制度，嚴格控制費用標準，完整記錄各種開支，及時反映經(jīng)營狀況。通過自查，無違規(guī)或超標列支各種費用情況發(fā)生。

（四）“三防一保”工作

為把安全保衛(wèi)工作落到實處，確保安全經(jīng)營無事故，公司執(zhí)行防查并舉、重在預防、標本兼治的工作方針，堅持人防、物防并舉，不惜投入6萬余元安裝了影像監(jiān)控系統(tǒng)，確保人員、資金、財產(chǎn)安全。此外，還強化了員工安全防范意識，完善了安全防范體系，堅持領(lǐng)導職能建章立制，加強內(nèi)部管理，不斷增強防范措施和防范能力，保證經(jīng)營安全有序。經(jīng)自查，未發(fā)現(xiàn)重大安全隱患存在，營業(yè)場所及各種安全防衛(wèi)設(shè)備、措施均能夠保障公司業(yè)務正常、安全經(jīng)營。

雖然經(jīng)過公司全體員工為期半月的自檢自查，未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，但是，基于公司絕大部分員工畢均應屆畢業(yè)生的事實，實踐工作經(jīng)驗缺乏，政治素養(yǎng)欠缺，思想意識不夠嚴謹，特別是對一些政策、法律、法規(guī)、制度上的.理解，可能會出現(xiàn)偏差，也難免會出現(xiàn)經(jīng)營管理和一些業(yè)務操作上的失誤，各種超想象中出現(xiàn)的問題，有待各級領(lǐng)導提出，我們一定虛心接受，在下步經(jīng)營管理中，一定會不斷完善，加以改正。

總之，富源縣雄達小額貸款有限公司在云南省金融辦、市縣財政局的領(lǐng)導下，得到了相關(guān)單位部門領(lǐng)導的關(guān)心指導，于不斷探索和完善中走過了一年的歷程。相信在各位領(lǐng)導的關(guān)懷下，富源縣雄達小額貸款有限公司將有足夠的信心和動力，不斷加強內(nèi)部管理，積極開拓進取，以“依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)目標”為經(jīng)營理念，努力為富源縣“三農(nóng)”經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻！

富源縣雄達小額貸款有限公司

xx年x月x日

第五篇：小額貸款公司總結(jié)

篇一：小額貸款公司工作總結(jié) 小額貸款公司2013年 工作匯報

公司自*年*月*日公司正式對外營業(yè)以來，在各位股東的領(lǐng)導和關(guān)懷下，在公司全體員工共同努力下，公司各項業(yè)務逐步步入正軌，現(xiàn)將2013基本經(jīng)營情況、業(yè)務發(fā)展情況等匯報如下：

一、經(jīng)營管理情況

（一）嚴格執(zhí)行國家政策，確保各項指標達到省金融辦的要求。截止2013年*月*日，公司嚴格按照服務“三農(nóng)”的原則，貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同一借款人最高限額控制在100萬元以內(nèi)；賬面利率控制在基準利率09.—4倍之間；無跨區(qū)域發(fā)放貸款的情況出現(xiàn)，無吸收或變相吸收公眾存款的情況出現(xiàn)。

（二）積極營銷，擴大市場份額，加快業(yè)務發(fā)展步伐。2013年以來，通過積極的營銷，公司在信貸業(yè)務發(fā)展中取得了一定的突破，搶占了一定量的市場份額，建立了一批相對穩(wěn)定的客戶群體，加大了對信用良好，還貸能力強的客戶營銷及維護力度，在行業(yè)內(nèi)取得了一定的知名度，為今后的業(yè)務發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

（三）以效益為核心,完善工作效率，提高服務質(zhì)量。公司在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，注重和加強了信貸人員業(yè)務能力的學習和培養(yǎng)，逐步提高了工作人員工作質(zhì)量和效率，建立了完整的客戶信息檔案，強化服務手段，改善服務效率。

二、業(yè)務經(jīng)營指標情況

截止2013年末累計發(fā)生業(yè)務*筆，累計發(fā)放貸款*萬元，累計實現(xiàn)業(yè)務收入*萬元。上繳各項稅費*萬元。截至年末貸款余額*萬元，到期貸款和利息收回率均為*%，信貸資金實現(xiàn)了良性循環(huán)，取得較好的經(jīng)營效益。

三、貸款擔保比例：

1、信用貸款*筆，累計金額*萬元，占比*%；

2、抵押貸款*筆，累計金額*萬元，占比*%；

四、存在的問題。

1、公司從正式運行以來，客戶的培養(yǎng)取得了一定的成效，但具有豐富管理經(jīng)驗的技術(shù)人員、獨擋一面的人才較少，相比其他同業(yè)對手，客戶經(jīng)理隊伍的專業(yè)技能仍然有不小的差距或信貸風險防范意識不高，專業(yè)技能還有待進一步提升。

2、公司融資難、融資能力有限。除股東資本金外，公司不能從金融機構(gòu)或社會公眾獲得資金，無法滿足中小企業(yè)、“三農(nóng)”對資金的需求，制約了公司的發(fā)展。

3、公司客戶數(shù)據(jù)未納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，無法對客戶申請貸款和不良信息進行有效識別，對拖欠公司貸款本息的客戶沒有“不良記錄”的制約作用，增大了公司的經(jīng)營風險。

4、內(nèi)部管理力度不夠。公司自正式營業(yè)以來，著重搭建了以業(yè)務發(fā)展為重心的經(jīng)營方針，但在實際的運行當中，許多內(nèi)部管理問題逐漸顯露，主要體現(xiàn)在信貸資產(chǎn)質(zhì)量，貸后管理及人才培養(yǎng)機制等幾個方面。

五、工作規(guī)劃

針對今年經(jīng)營管理中存在的問題，公司將通過以下幾個方面的工作思路開展工作：

（一）實施人才戰(zhàn)略，緩解和消除公司發(fā)展的“瓶頸”。

1、招賢納才，網(wǎng)羅公司發(fā)展專業(yè)人才。根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，適時調(diào)整用人政策，招聘專業(yè)人才，充實公司的技術(shù)力量，滿足我公司長期人才需求。

2、立足崗位，加強培養(yǎng)。在做好引進人才的同時，根據(jù)我公司目前發(fā)展現(xiàn)狀，注重企業(yè)現(xiàn)有人才培養(yǎng)，調(diào)配和有效利用現(xiàn)有人才資源，挖掘現(xiàn)有人才的聰明才智，擴展其才能，提升其進一步為企業(yè)發(fā)揮智力的積極性。鼓勵立足本職潛心學習，主動幫助其解決有關(guān)實際問題；對現(xiàn)有人才中具有一定實踐經(jīng)驗、有培養(yǎng)前途的，創(chuàng)造條件進行專門的理論培訓，進一步拓寬知識面，盡早培養(yǎng)為企業(yè)自己的高級專業(yè)人才。

3、建立人才激勵機制，使人能盡其才。在人才的使用上，逐步建立一整套“事業(yè)留人，感情留人，政策留人”的用人獎懲機制。鼓勵員工發(fā)揮、創(chuàng)造，讓員工參與到企業(yè)管理中去，充分發(fā)揮員工的聰明才智，調(diào)動積極性，實行自我管理；敞開渠道，鼓勵員工為公司的發(fā)展獻計獻策，按貢獻大小給予不同的獎勵。使每個員工產(chǎn)生一種歸屬感和成就感，充分發(fā)揮才能，做到公司與員工在利益上的雙贏。

4、鼓勵學習，不斷提高。隨著公司各種管理法規(guī)的不斷完善，逐步建立獎勵制度，鼓勵員工積極學習，考取適合公司發(fā)展的各種執(zhí)業(yè)資格，為贏得市場做好人才儲備。

（二）統(tǒng)籌兼顧，進一步加大信貸營銷力度。

1、繼續(xù)提高宣傳力度，樹立典型客戶。重點支持經(jīng)濟效益好、保全措施到位的企業(yè)及個人，在其產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全的前提下，集中信貸資金，為其提供各類信貸服務。

2、加大對優(yōu)良客戶的授權(quán)授信額度。在信用良好，資產(chǎn)狀況良好的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶行業(yè)、性質(zhì)及資產(chǎn)的實際情況，對客戶授信額度進行合理的調(diào)整，優(yōu)化審批環(huán)節(jié)，提高工作效率及服務質(zhì)量。

3、擴大在本行業(yè)、本地區(qū)的知名度和影響力，加大宣傳力度，積極主動地利用各種合適的媒介和載體擴大市場占領(lǐng)份額。

（三）建章立制，實行公司規(guī)范化管理。

1、落實制度，強化問責機制，全方位化解信貸風險，加大貸款三查力度，明確清收責任，嚴禁向高風險企業(yè)和個人投放貸款，杜絕重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時發(fā)現(xiàn)貸款風險擴大趨勢，杜絕新增不良貸款。嚴格考核，將貸款資產(chǎn)質(zhì)量與信貸人員績效收入直接掛鉤。

2、加強制度執(zhí)行管理和員工管理，加強對制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。

3、強化貸款投放和風險管理。因地制宜，確定支持產(chǎn)業(yè)和投放重點。深入研究各信貸項目中的風險點，有效防范風險。

4、提高服務質(zhì)量，把握好重要數(shù)據(jù)、重點問題、重點環(huán)節(jié)和重點區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對性的提出解決辦法，為信貸工作提供參考。

5、強化信貸業(yè)務培訓。以客戶經(jīng)理為首，帶領(lǐng)區(qū)域內(nèi)信貸人員對貸款客戶共同調(diào)查、分析，使信貸人員在實際工作中不斷充實自己的業(yè)務知識水平。實行信貸人員月例會制度。加強對信貸人員業(yè)務素質(zhì)的培訓，不斷強化合規(guī)經(jīng)營和盡職意識，分析典型案例，學習同行業(yè)先進經(jīng)驗，找出差距，糾正不足。定期對信貸人員進行專業(yè)培訓，提高信貸人員分析問題和解決問題的能力。

（四）認清形勢，及早謀劃，進一步增強資金實力。

由于國家政策調(diào)控的影響，預計明年內(nèi)信貸資金市場將面臨更大壓力，對信貸運營勢必帶來影響。因此，需精心組織，在確保運營資金能夠在合法合規(guī)的前提下，拓展融資渠道，充分認識同業(yè)強勁的發(fā)展勢頭和市場競爭異常激烈的嚴峻形勢，仔細分析資金市場走勢，及早謀劃，制定符合市場導向的信貸工作指引，及早準備信貸工作方案和計劃，樹立“任務有壓力，完成有信心”正確工作理念，確保信貸工作穩(wěn)步、健康、有序開展。

（五）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面控制風險

1、仔細研究國家宏觀調(diào)控政策，積極營銷具有實體經(jīng)濟平篇二：小額貸款公司個人工作總結(jié)_文檔(1)2 2011年工作總結(jié)

在我來到這里的一年時間中我通過努力的工作，也有了收獲，有必要對自己的工作做下總結(jié)。目的在于吸取教訓，提高自己，以至于把工作做的更好，自己有信心也有決心把下一步的工作做的更好。下面我對2011年工作總結(jié)匯報如下： 我是今年一月份到公司工作的，在沒有負責信貸工作以前，我的信貸經(jīng)驗不足，幾乎為零，僅憑對信貸工作的熱情，而又缺乏信貸經(jīng)驗和行業(yè)知識。為了迅速融入到這個行業(yè)中來，到公司之后，一切從零開始，一邊學習專業(yè)知識，一邊實際操作，取得了良好的效果。通過實踐中的經(jīng)驗積累、專業(yè)化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務和操作流程。業(yè)務工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。面對信貸員這個崗位，開始我還有些膽怯。三天兩頭跟客戶聯(lián)系，實地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于剛剛進入小貸公司的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦？于是在跟經(jīng)驗豐富的同事出去調(diào)查時，總是格外留心他們對問題的分析，對真假信息的識別，與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結(jié)。在實踐中的學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。

同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業(yè)務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對公司里下發(fā)的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業(yè)余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現(xiàn)在工作中。認真遵守規(guī)章制度，能夠及時完成領(lǐng)導交給的各項任務，積極主動地開展業(yè)務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團結(jié)守紀，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結(jié)一致，服從領(lǐng)導的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。

3、堅持信貸原則，做好信貸調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我行經(jīng)營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實地考察；從資產(chǎn)負債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都是仔細調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強化管理，努力清收各項貸款。催收到期客戶貸款，詳實調(diào)查客戶當年的經(jīng)營情況，了解客戶2011的收入情況，確保我公司到期貸款的及時收回。

一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開總經(jīng)理和各位同事的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠，我也將上下求索。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責，服從領(lǐng)導。當好參謀助手，與全體同事一起，團結(jié)一致，為我公司經(jīng)營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。2011年12月31日篇三：小額貸款總經(jīng)理述職報告 總經(jīng)理述職報告

-------------公司成立于--年--月，經(jīng)營場所為**********，注冊資本**萬元。公司現(xiàn)有從業(yè)人員**人。

承蒙董事會的信任，我成為新公司的總經(jīng)理，現(xiàn)就一年來的履職情況報告如下：

一、業(yè)務經(jīng)營情況

開業(yè)以來，我公司本著“公平、自愿、誠信、互利”的原則，秉持“便捷、靈活、高效”的經(jīng)營理念，堅持安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一，在自治區(qū)金融辦的重視下，董事會的幫助下，公司全體員工的努力下，取得了一定的經(jīng)濟、社會效益。

二、制度建設(shè)情況

一是建立科學的法人治理結(jié)構(gòu)；二是完善“三會一審”決策機制，實現(xiàn)董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制和總經(jīng)理領(lǐng)導下的部門崗位分工責任制；三是加強內(nèi)部控制制度建設(shè)，建立健全風險控制機制，確定信貸業(yè)務操作流程、各崗位職責；四是實施人才戰(zhàn)略并打造學習型企業(yè)，鼓勵員工不斷學習，經(jīng)常組織學習，為提升公司整體素質(zhì)和打造知識型團隊奠定了基礎(chǔ)；五是加強企業(yè)文化建設(shè)，為公司發(fā)展注入動力，不斷提高企業(yè)在市場上的競爭力。

三、風險控制情況

公司高度重視發(fā)展業(yè)務與控制風險的關(guān)系，建立完善貸款審批流程，嚴格執(zhí)行貸款管理的“三查”制度。對于貸前的調(diào)查施行雙人調(diào)查負責制，認真核對客戶資料的真實性、完整性，尤其對客戶信用、客戶收入證明、銀行流水等做認真調(diào)查。在落實相應的貸款條件下，簽訂書面《借款合同》、《借款憑證》等。貸后進行定期或不定期的檢查，落實貸款資金使用是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無重大變化。實行“盡職免責”原則。

四、深化服務細節(jié)，穩(wěn)步提升服務質(zhì)量。加強業(yè)務培訓，提高對外服務能力，把服務內(nèi)容和服務標準落實到每一個客戶服務細節(jié)中去，從而樹立“服務無小事”的對外服務觀念，并逐步形成創(chuàng)新服務機制，打造一支技術(shù)過硬、服務一流的專業(yè)團隊，積極探索，降低放貸風險。

五、目前存在的問題和今后努力的方向

1、進一步加強同行業(yè)間的溝通與聯(lián)系，努力營造一個良好的外部環(huán)境。

2、加強自身建設(shè)，進一步提高自身的素質(zhì)，以適應企業(yè)的發(fā)展需要。

3、要從公司的可持續(xù)發(fā)展出發(fā)，創(chuàng)新業(yè)務，控制風險，規(guī)范化經(jīng)營，堅持“忠誠于國家、坦誠于員工、真誠于客戶、信誠于社會”的為商根本，嚴格遵守國家法律法規(guī)及自治區(qū)金融辦的相關(guān)規(guī)章制度，在風險可控的情況下，為中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”及個人提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。

4、我們要把追求自身利益和承擔社會責任結(jié)合起來，不貸款給偷稅漏稅、污染嚴重、不道義的企業(yè)，把我們的企業(yè)做強、做好積極幫助中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”及個人等重點群體融資創(chuàng)業(yè)。

今后的工作中，我將不斷增強大局意識、責任意識、效率意識和質(zhì)量意識，發(fā)揚成績，克服不足，以創(chuàng)新管理、高效務實為出發(fā)點作好本職工作，不辜負董事會對我的信任和期望，為****做出新的貢獻。*