第一篇：小額貸款公司放款操作規(guī)程

烏魯木齊市佳雨小額貸款股份有限公司

放款操作流程

1、總則

1.1為有效控制放款操作風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司各崗位的操作行為，根據(jù)《烏魯木齊市佳雨小額貸款股份有限公司放款管理辦法》，特制訂本規(guī)程。

1.2本規(guī)程適用于對(duì)本公司所有客戶的放款操作。

1.3放款操作的基本流程為：實(shí)地見(jiàn)證、放款審核（審批）、放款操作和文檔管理。

2、實(shí)地見(jiàn)證操作規(guī)程

為有效防范放款環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)，公司必須對(duì)各類擔(dān)保手續(xù)的辦理及相關(guān)法律合同的簽署進(jìn)行實(shí)地見(jiàn)證。

2.1實(shí)地見(jiàn)證的主要方式：采取雙人實(shí)地進(jìn)行。2.2實(shí)地見(jiàn)證材料

2.2.1客戶經(jīng)理必須簽署實(shí)地見(jiàn)證合同，抵（質(zhì)）押物登記時(shí)所需相關(guān)材料。

（1）見(jiàn)證抵（質(zhì)）押登記時(shí)，資料包括：借款人及抵（質(zhì)）押人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，抵（質(zhì)）押物清單，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬和貸審會(huì)決議。

（2）見(jiàn)證合同簽署時(shí)，資料包括：借款人、保證人或抵（質(zhì)）押人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法人代表身份證明書、簽字樣本，授權(quán)委托書、受托人的身份證明和簽字樣本。

2.2.2實(shí)地見(jiàn)證合同簽署

（1）核對(duì)簽字人身份證件后，見(jiàn)證法人代表或授權(quán)委托人在有關(guān)合同上簽字。

（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質(zhì)押人的辦公地點(diǎn)在法律合同文本上加蓋公章。

（3）對(duì)照預(yù)留的簽字樣本、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，核對(duì)合同文本的簽字、印章。

2.2.3實(shí)地見(jiàn)證抵（質(zhì)）押登記

根據(jù)地（址）押物不同，確定抵（質(zhì)）押物法定登記機(jī)關(guān)。詳細(xì)內(nèi)容參見(jiàn)《---小額貸款公司客戶抵（質(zhì)）押管理實(shí)施細(xì)則》

2.2.4實(shí)地見(jiàn)證完成后，填制《---小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)地見(jiàn)證確認(rèn)書》（附件一）。

3、放款審核操作規(guī)程

3.1根據(jù)客戶經(jīng)理的移交資料清單，對(duì)提交紙質(zhì)授信材料和放款資料，逐一進(jìn)行清點(diǎn)。

3.2一致性審核

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照。公司名稱一致，法人代表一致，經(jīng)營(yíng)期限一致，年檢情況一致。

如為分公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還需審核：授權(quán)書的期限一致，授權(quán)書內(nèi)容一致，授權(quán)人、被授權(quán)人一致。

（2）信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書。申請(qǐng)日期一致，申請(qǐng)業(yè)務(wù)種類一致，申請(qǐng)授信金額一致，申請(qǐng)授信期限一致，有權(quán)人簽字人一致，公章一致。

（3）信貸業(yè)務(wù)承諾書或核保書。擔(dān)保業(yè)務(wù)種類一致，申請(qǐng)授信

金額一致，擔(dān)保期限一致，有權(quán)人簽字一致，公章一致。

（4）授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人公司章程。公司名稱一致，經(jīng)營(yíng)期限一致，有權(quán)決策機(jī)構(gòu)一致，有權(quán)人決策機(jī)構(gòu)人員組成一致，有權(quán)決策機(jī)構(gòu)決議生效的條件一致。

（5）授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）董事會(huì)決議，或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)授信（擔(dān)保）的決議。會(huì)議召開(kāi)日期一致，簽字人員一致，申請(qǐng)授信（擔(dān)保）的金額一致，申請(qǐng)（擔(dān)保）的業(yè)務(wù)種類一致，申請(qǐng)（擔(dān)保）信貸業(yè)務(wù)期限一致。

（6）授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）法定代表人授權(quán)委托書。授權(quán)人、受權(quán)人名稱一致，授權(quán)日期一致，授權(quán)期限一致，授權(quán)內(nèi)容一致。

（7）抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)中的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。所有權(quán)人（或有權(quán)處置人）一致，抵（質(zhì)）押物具體名稱一致，抵（質(zhì)）押物種類一致，抵押物具體位置一致，質(zhì)押物面值一致。

（8）抵（質(zhì)）押物清單。抵押物種類一致，抵（質(zhì)）押人一致，抵（質(zhì)）押物所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)種類、金額一致。

（9）信貸資金用途證明材料：如：貿(mào)易合同等。合同買方、賣方一致，同編號(hào)一致，簽署日期一致，結(jié)算方式一致。

3．3合法性審核

1、與申請(qǐng)人相關(guān)的資料

(1)額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書。填寫內(nèi)容完整，有申請(qǐng)人公章、法人代表或委托代理人的簽字。

(2)企業(yè)董事會(huì)(股東會(huì))或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)授信的決議內(nèi)容與業(yè)務(wù)種類一致，決議中的簽字與董事會(huì)成員一致(股東會(huì)決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定改決議有效。

(3)授權(quán)委托書(如有被授權(quán)人)。授權(quán)委托內(nèi)容或事項(xiàng)明確、在有效期限之內(nèi)。

(4)借款合同。編號(hào)填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，合司簽訂日期在授信通知或公司審批意見(jiàn)書的日期之后。利率、金額、期限與貸審會(huì)決議內(nèi)容一致。

2、擔(dān)保資料

(1)擔(dān)保人董事會(huì)(股東會(huì))或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的決議或證明。決議內(nèi)容與業(yè)務(wù)種類一致，決議中的簽字與董事會(huì)成員一致(股東會(huì)決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定該決議有效。公司為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保，應(yīng)出具股東會(huì)決議。

(2)授權(quán)委托書(如有被授權(quán)人)。授權(quán)委托內(nèi)容或事項(xiàng)明確、在有效效期限之內(nèi)。

(3)保證合同或最高額保證合同(保證貸款提供)。編號(hào)填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號(hào)、期限等對(duì)應(yīng)無(wú)誤，對(duì)有涂改的，加蓋企業(yè)公章。

(4)抵(質(zhì))押合同或最高額抵押合同(抵(質(zhì))押貸款提供)。編號(hào)填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號(hào)、期限等對(duì)應(yīng)無(wú)誤，對(duì)有涂改的，加蓋企業(yè)公章，合同中填寫的抵押物清單編號(hào)與抵押物清單上的編號(hào)一致。

(5)抵(質(zhì))押物清單(抵(質(zhì))押貸款提供)。清單編號(hào)與抵押合同中的清單編號(hào)一致，清單所列抵(質(zhì))押物內(nèi)容與已辦理登記手續(xù)的抵(質(zhì))押物相一致。

(6)抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明(抵(質(zhì))押貸款提供)。抵(質(zhì))押權(quán)證上權(quán)利所有人與抵(質(zhì))押人一致。權(quán)利質(zhì)押時(shí)的質(zhì)押憑證復(fù)印件。該質(zhì)押憑證的金額、幣種與授信批復(fù)書的要求一致。

(7)抵(質(zhì))押物登記證明（如他項(xiàng)權(quán)證）。登記機(jī)關(guān)正確登記內(nèi)容與合同約定、審貸會(huì)決議一致。存單質(zhì)押時(shí)的資金凍結(jié)證明書（他行存單業(yè)必須提供）。該證明書由憑證出具機(jī)關(guān)出具，金額、編號(hào)與存單一致。

(8)抵(質(zhì))押物保險(xiǎn)單（抵(質(zhì))押物需要保險(xiǎn)的）。保單金額不小于貸款金額，保單到期日在貸款到期日之后，保單 理部門，辦理代保管抵(質(zhì))押品手續(xù)。

3．6法律文本的簽字蓋章

(1)將法律合同文本提交總經(jīng)理簽字。

(2)總經(jīng)理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務(wù)合同專用章。

3．7將符合要求的授信資料、放款資料、各種法律文本、抵(質(zhì))押品及其登記證明材料的復(fù)印件、代保管收據(jù)，一并提交檔案管理部門保管。

4．審批操作規(guī)程

4．1信貸分險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人見(jiàn)資料后，完成放款流程。(1)錄入放款審批意見(jiàn)。

(2)生成放款通知書，打印四份，并在放款通知書上簽字。4．2完成審批程序后，將四份放款通知書，交放款審核部門。5.放款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

5.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部放款審核崗放款操作

（1）從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部生成四份放款通知書。將一份放款通知書交客戶經(jīng)理。由客戶經(jīng)理持放款通知書到公司計(jì)財(cái)營(yíng)運(yùn)結(jié)算部辦理出賬手續(xù)。

（2）將 5.2計(jì)財(cái)營(yíng)運(yùn)結(jié)算部辦理貸款發(fā)放和財(cái)務(wù)處理

客戶經(jīng)理將持有的《放款通知書》及總經(jīng)理簽字后的《借款借據(jù)》交計(jì)財(cái)營(yíng)運(yùn)結(jié)算部審核無(wú)誤后，由計(jì)財(cái)營(yíng)運(yùn)結(jié)算部按照操作規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。

5.3公司（個(gè)人）業(yè)務(wù)部登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。公司計(jì)財(cái)營(yíng)運(yùn)結(jié)算部賬務(wù)助理后。公司（個(gè)人）業(yè)務(wù)部及客戶經(jīng)理。

登記《----公司放款業(yè)務(wù)專用臺(tái)賬》（附件2）、《---公司放款業(yè)務(wù)專用分戶賬》附件3，并要求做的到臺(tái)賬與分戶賬相符。

5.4檔案管理

按照《---公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，進(jìn)行檔案的立卷、歸檔、保管、利用和銷毀等。附則

本實(shí)施細(xì)則有公司制定、修改、解釋。本實(shí)施細(xì)則經(jīng)總經(jīng)理會(huì)議研究批準(zhǔn)，自下發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

1、公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)地見(jiàn)證確認(rèn)書；

2、公司放款業(yè)務(wù)專用臺(tái)賬；

3、公司放款業(yè)務(wù)專用分戶賬；

4、公司放款通知書

第二篇：授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程

附件：

唐山市商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)放款操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為切實(shí)加強(qiáng)我行公司授信業(yè)務(wù)放款操作管理，規(guī)范授信業(yè)務(wù)發(fā)放程序，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)我行公司授信業(yè)務(wù)流程及其他有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于公司授信業(yè)務(wù)的放款操作。第三條 總行授信管理部放款中心對(duì)全行授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中放款審查。

第四條 經(jīng)辦事業(yè)部在落實(shí)授信條件后方可提請(qǐng)放款，總行授信管理部放款中心按規(guī)定審核放款手續(xù)，不得在授信條件未落實(shí)前放款。

第五條 對(duì)授信批復(fù)變更的處理。涉及授信批復(fù)中擔(dān)保方式（抵押、質(zhì)押擔(dān)保）、授信期限、授信金額、授信品種（授信流程已規(guī)定可相互占用額度的除外）等的變更，須按照公司業(yè)務(wù)流程重新報(bào)批。

第六條 放款操作流程包括落實(shí)放款條件、放款審查審批、授信發(fā)放、授信結(jié)清后釋放擔(dān)保管理四個(gè)環(huán)節(jié)。

第二章 崗位職責(zé)分工

第七條 總行授信管理部放款中心設(shè)臵放款審核崗、放 款復(fù)核崗、監(jiān)督支付崗、檔案管理崗、放款主任崗（根據(jù)需要還可增設(shè)核保崗、法律審查崗）。每筆放款審核業(yè)務(wù)至少須經(jīng)放款審核崗和放款復(fù)核崗簽字確認(rèn)。放款復(fù)核不在崗的，應(yīng)由放款主任代行其崗位職責(zé)。

第八條 放款中心工作職責(zé)：

一、對(duì)所屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的放款工作進(jìn)行統(tǒng)一管理。

二、根據(jù)授信批復(fù)文件審核授信條件的落實(shí)情況。

三、負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶授信是否超其授信額度和使用期限。

四、按照相關(guān)管理辦法及規(guī)定審核授信相關(guān)資料的完整性、一致性和有效性。

五、負(fù)責(zé)放款面簽工作的組織、管理，負(fù)責(zé)審驗(yàn)授信業(yè)務(wù)合同填制的完整性、合規(guī)性、齊備性。

六、負(fù)責(zé)按客戶建立額度使用臺(tái)帳，并集中管理職責(zé)內(nèi)的信貸檔案。

七、根據(jù)總行授信管理相關(guān)考核辦法對(duì)全轄放款操作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督和考核。

八、建立監(jiān)督臺(tái)帳，逐筆登記授信發(fā)放及條件落實(shí)情況。第九條 放款審核崗崗位職責(zé)：

一、負(fù)責(zé)放款面簽及實(shí)施放款操作工作。

二、審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料（包括基礎(chǔ)資料、審查審批資料、放款審核資料）齊備性、一致性和合規(guī)性。

三、審驗(yàn)授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求。

四、按照《核保管理辦法》審核核保環(huán)節(jié)及核保內(nèi)容是否符合要求，是否有效。

五、維護(hù)客戶額度使用臺(tái)帳，管理和監(jiān)控額度使用情況及放款信息。

六、對(duì)未按要求上報(bào)的放款資料登記《放款差錯(cuò)登記簿》，并負(fù)責(zé)督促事業(yè)部客戶經(jīng)理及時(shí)補(bǔ)齊。

七、盡職進(jìn)行放款操作，如遇問(wèn)題須如實(shí)反映放款操作中存在的問(wèn)題，未經(jīng)授信管理部總經(jīng)理（或其他有權(quán)簽字人）審定前不得自行處理。

八、做好資料交接工作。由放款審核崗負(fù)責(zé)接收授信審批部報(bào)送的放款資料，并做好授信資料的移交工作。每天早上對(duì)前一天發(fā)生的放款業(yè)務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)與檔案管理員進(jìn)行交接。

第十條 放款復(fù)核崗崗位職責(zé)：

一、復(fù)核授信條件的落實(shí)情況，復(fù)核上報(bào)材料齊備性、一致性和合規(guī)性。

二、復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求。

三、復(fù)核授信額度使用情況。

四、放款復(fù)核崗審核通過(guò)后，報(bào)法律事務(wù)部對(duì)簽署的相 關(guān)合同、協(xié)議的合規(guī)性和有效性進(jìn)行審核。法律事務(wù)部審核通過(guò)后，再移交給放款審核崗，由放款審核崗實(shí)施放款操作。

第十一條 監(jiān)督支付管理崗崗位職責(zé)：

一、負(fù)責(zé)受理各事業(yè)部授信資金支付申請(qǐng)。

二、負(fù)責(zé)對(duì)每筆授信資金的支付進(jìn)行嚴(yán)格審核并出具意見(jiàn)，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)審查。

三、督促各事業(yè)部收集放款后相關(guān)票證并及時(shí)接受上述票證復(fù)印件。

四、負(fù)責(zé)管理監(jiān)督支付臺(tái)賬和日常錄入。

第十二條 放款主任崗崗位職責(zé)（由授信管理部總經(jīng)理或副總經(jīng)理兼任）：

一、負(fù)責(zé)放款中心的全面工作，保證各項(xiàng)工作順利完成，并對(duì)放款中心各項(xiàng)工作負(fù)責(zé)。

二、行使放款復(fù)核崗的崗位職責(zé)（放款復(fù)核崗不在的）：

（一）復(fù)核授信條件的落實(shí)情況，復(fù)核上報(bào)材料完整性、一致性和合規(guī)性；

（二）復(fù)核授信業(yè)務(wù)合同填制的要素是否齊備且符合要求；

（三）復(fù)核授信額度使用情況。

三、負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作。

四、盡職進(jìn)行放款審批工作，如實(shí)反映放款操作中遇到的問(wèn)題，并與主管行領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)溝通。

五、努力提升本部門信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

第十三條 檔案管理崗崗位職責(zé)：

檔案管理崗須由專人負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)檔案管理的人員一般不兼任其他崗位的工作。

一、負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作，并作好相關(guān)交接手續(xù)。包括每日放款業(yè)務(wù)檔案、授信業(yè)務(wù)相關(guān)資料檔案、信審項(xiàng)目批復(fù)檔案、各類貸后資料等。

二、負(fù)責(zé)對(duì)已接收的資料不完整、要素不齊全的檔案資料及時(shí)向放款操作員反饋。

三、對(duì)檔案進(jìn)行分類分戶管理，并進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)。

四、嚴(yán)格按照總行《唐山市商業(yè)銀行檔案工作管理規(guī)程》及《唐山市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法》對(duì)授信業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行管理。嚴(yán)禁違規(guī)借閱檔案，嚴(yán)格檔案調(diào)閱手續(xù)，嚴(yán)防檔案資料遺失。

第十四條 業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦客戶經(jīng)理（或授信調(diào)查部）的職責(zé)：

一、須提供各種齊全的客戶基礎(chǔ)資料、審查審批資料、放款審核資料，并對(duì)資料真實(shí)性、完整性、有效性負(fù)責(zé)（按我行現(xiàn)行操作流程規(guī)定如下：有調(diào)查權(quán)的事業(yè)部由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)組卷并對(duì)組卷資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，無(wú)調(diào)查權(quán)的事業(yè)部上 述資料由授信調(diào)查部組卷人員和經(jīng)辦客戶經(jīng)理共同提供并負(fù)責(zé)。其中，授信調(diào)查部調(diào)查人員負(fù)責(zé)組卷并對(duì)組卷資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，組卷資料包括客戶基礎(chǔ)資料和審查審批資料；經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)提供放款審核資料和落實(shí)放款條件。）。

二、經(jīng)辦客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)進(jìn)入放款操作前與授信管理部指定人員做好面簽工作，逐條落實(shí)授信批復(fù)條件，保證選用法律文本正確、法律文件簽章或簽字真實(shí)、有效。

三、業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理須與授信管理部指定人員進(jìn)行雙人核保，并對(duì)核保內(nèi)容的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

四、做好資料交接工作。業(yè)務(wù)放款時(shí)做好與放款審核人員的資料交接工作。

五、對(duì)于客戶授信額度的管理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須設(shè)專人管理，建立臺(tái)帳，定期與會(huì)計(jì)進(jìn)行核對(duì)，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

第三章 放款操作流程及審查標(biāo)準(zhǔn)

第一節(jié) 落實(shí)放款條件

第十五條 授信批復(fù)下發(fā)后，由經(jīng)辦事業(yè)部項(xiàng)目經(jīng)辦人員和事業(yè)部總經(jīng)理指定人員雙人共同落實(shí)授信條件并對(duì)在落實(shí)授信條件中取得的書面資料（不含面簽資料）簽字負(fù)責(zé)。第十六條 準(zhǔn)備授信法律文書。主要包括：

一、項(xiàng)目經(jīng)辦人員按要求準(zhǔn)備法律文書，包括但不限于填寫各類合同、協(xié)議（包括主體合同、擔(dān)保方式對(duì)應(yīng)合同等）及借款憑證。

二、原則上法律文書應(yīng)使用總行統(tǒng)一制定的格式合同文件。非總行格式法律文書或?qū)傂懈袷椒晌臅鴹l款變更的，須由總行法律事務(wù)部進(jìn)行審核，并出具法律審核意見(jiàn)。

第十七條 落實(shí)各項(xiàng)擔(dān)保條件、其他授信條件。項(xiàng)目經(jīng)辦人員提供放款所需資料，包括符合章程規(guī)定的使用授信額度的有效決議（股東會(huì)、董事會(huì)或公司決議）、保證金入帳凍結(jié)或存單質(zhì)押、重要權(quán)利憑證入庫(kù)等手續(xù)；并與授信管理部指定人員共同落實(shí)不限于辦理合同面簽、抵質(zhì)押物登記、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。對(duì)于重要權(quán)利憑證入庫(kù)，由事業(yè)部經(jīng)辦人填寫抵質(zhì)押物入庫(kù)清單，然后將重要權(quán)利憑證和抵質(zhì)押物入庫(kù)清單一并交于營(yíng)業(yè)部支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門，辦理入庫(kù)交接手續(xù)。辦理完畢后，將抵質(zhì)押物交接清單交到放款中心，用于放款審核。

第十八條 授信核保。項(xiàng)目經(jīng)辦客戶經(jīng)理和授信管理部指定人員按照相關(guān)制度的要求，堅(jiān)持“雙人核保、交叉核保”的原則，雙人實(shí)地完成授信業(yè)務(wù)的核保工作。核保人員按要求填寫核保書，并雙人簽字確認(rèn)。

第十九條 各項(xiàng)工作準(zhǔn)備完畢后，由事業(yè)部向總行授信管理部提出面簽申請(qǐng)（口頭或電話申請(qǐng)即可），面簽程序及要求按我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，面簽結(jié)束后由事業(yè)部項(xiàng)目經(jīng)辦人將全套完整資料提交放款中心，放款中心進(jìn)行盡職審核。

第二節(jié) 放款審核審批

第二十條 放款審核崗審核全套放款資料。審核分為放款資料基本審核和放款手續(xù)齊備性審核：

一、放款資料基本審核

（一）放款資料文件書寫應(yīng)使用鋼筆（碳素或藍(lán)黑墨水）、簽字筆或直接打印。

（二）文件書寫必須嚴(yán)謹(jǐn)、周密，文件中涉及修改部分或需在雙方約定的其他事項(xiàng)中增添內(nèi)容部分必須加蓋合同簽約當(dāng)事人公章或合同專用章確認(rèn)。

（三）法律文書中當(dāng)事人名稱不應(yīng)使用簡(jiǎn)稱、縮寫、代稱、不規(guī)范的簡(jiǎn)化字。

（四）借款人和擔(dān)保人向我行提供的放款資料的復(fù)印件須經(jīng)過(guò)該事業(yè)部客戶經(jīng)理雙人核驗(yàn)原件并在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，其中面簽過(guò)程中取得的放款資料由面簽人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，核保過(guò)程中取得的放款資料由核保人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

（五）審核全套放款資料的相關(guān)內(nèi)容一致。按照公司章程審核客戶出具的股東會(huì)、董事會(huì)或公司決議相關(guān)內(nèi)容是否有效；根據(jù)預(yù)留印鑒審核放款資料中借款人或擔(dān)保人在合同及有關(guān)資料的簽章、簽字是否一致。

（六）法律文書的訂立日期須在法人的營(yíng)業(yè)期限以及授權(quán)文件的有效期以內(nèi)。合同簽訂日期不能早于終批人批準(zhǔn)日 期。

二、放款手續(xù)合規(guī)性、齊備性審核

（一）授信主體、授信期限、利率；保證人、抵（質(zhì)）押品、抵質(zhì)押價(jià)值、抵質(zhì)押率等與授信批復(fù)一致。授信金額在授信批復(fù)額度內(nèi)，授信批復(fù)要求落實(shí)的放款條件已經(jīng)落實(shí)。

（二）法律文書齊全、選用正確。非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)Ω袷轿谋緱l款變更的法律文書須經(jīng)過(guò)總行法律事務(wù)部審核。散頁(yè)印制文本須加蓋合同簽約人雙方的騎縫章。

（三）法律文書填寫完整規(guī)范。法律文書上的簽字或簽章為法定代表人/負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的有權(quán)簽字人或有權(quán)簽章人的簽字或簽章；法律文書須加蓋合同簽約人公章。

（四）所有擔(dān)保文書都按照規(guī)定辦理了雙人核保；抵、質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)已按規(guī)定辦理了抵(質(zhì))押品的登記、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)手續(xù)。評(píng)估、保險(xiǎn)手續(xù)原則上需在總行指定的中介機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)辦理；保險(xiǎn)期應(yīng)覆蓋整個(gè)授信期限。

（五）抵(質(zhì))押品、其權(quán)利憑證等已按規(guī)定辦理了入庫(kù)手續(xù)，并由支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門出具入庫(kù)移交單據(jù)。清單必須填寫清晰、完整。

（六）涉及收取保證金的業(yè)務(wù)以支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門提供的要素齊全的相關(guān)資料為保證金收妥憑證。上述要素是指：經(jīng)辦人提供的保證金賬戶余額表或賬戶明細(xì)帳頁(yè)，必 須含有經(jīng)辦支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門業(yè)務(wù)章和經(jīng)辦人簽章；注意核對(duì)保證金賬戶科目號(hào)為25101。

（七）符合信貸制度的其他規(guī)定，相關(guān)手續(xù)已辦妥。

（八）借款人符合人行信貸登記制度的要求。經(jīng)辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款卡真實(shí)有效性查詢，并在業(yè)務(wù)首次提款前提交查詢結(jié)果；針對(duì)首次提款距批復(fù)日超過(guò)一個(gè)月或額度內(nèi)提款間隔期間超過(guò)一個(gè)月的，申請(qǐng)放款前，客戶經(jīng)理須將該企業(yè)目前貸款五級(jí)分類情況通過(guò)貸款卡進(jìn)行查詢，并將結(jié)果連同其他放款資料一并提交放款中心。

第二十一條 審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)放款資料有問(wèn)題的，放款中心應(yīng)要求經(jīng)辦人員（涉及核保要求的會(huì)同授信管理部指定人員）按要求落實(shí)放款條件后再行辦理放款手續(xù)，放款中心有權(quán)不受理該借款人的放款資料；貸款卡查詢借款人的授信有預(yù)警信號(hào)，或其授信額度被凍結(jié)的，放款中心不予辦理放款手續(xù)，并及時(shí)向授信管理部總經(jīng)理報(bào)告。

第二十二條 放款審核員審核全套資料無(wú)誤后，將全套資料提交放款復(fù)核員復(fù)核；放款復(fù)核員復(fù)核無(wú)誤并經(jīng)法律事務(wù)部審查人審查后，將逐級(jí)審核簽字的《唐山市商業(yè)銀行授信通知書》及填制的《唐山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)通知單》（承兌匯票業(yè)務(wù)出具《唐山市商業(yè)銀行匯票承兌業(yè)務(wù)通知書》）同時(shí)上報(bào)總行提款授權(quán)人進(jìn)行提款授權(quán)。

第二十三條 總行主管副行長(zhǎng)為提款授權(quán)人；總行主管 副行長(zhǎng)可視授信品種和金額給授信管理部總經(jīng)理一定權(quán)限的提款授權(quán)。

第三節(jié) 授信發(fā)放

第二十四條 放款用印。

一、辦理合同或其他放款文書的用印手續(xù)由事業(yè)部經(jīng)辦人員按我行用印規(guī)定向總行辦公室申請(qǐng)執(zhí)行。

二、辦理?yè)?dān)保登記手續(xù)時(shí)，經(jīng)總行法律事務(wù)部人員審核后可先由借貸雙方在相關(guān)法律合同文本上蓋章，再辦理?yè)?dān)保手續(xù)及重要憑證入庫(kù)手續(xù)。待擔(dān)保登記手續(xù)辦妥后再經(jīng)總行提款授權(quán)人授權(quán)提款。

第二十五條 放款指令

放款審查審批通過(guò)后，總行放款中心以書面形式下達(dá)經(jīng)總行提款授權(quán)人同意的《唐山市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)授權(quán)通知單》（承兌匯票業(yè)務(wù)出具《唐山市商業(yè)銀行匯票承兌業(yè)務(wù)通知書》）一式三聯(lián),一聯(lián)由經(jīng)辦事業(yè)部交資金營(yíng)運(yùn)部進(jìn)行放款授權(quán)，一聯(lián)用于結(jié)算部門辦理劃款手續(xù)，一聯(lián)由授信管理部入檔案留存。貸款發(fā)放后，由放款中心人員向結(jié)算支行（部）下發(fā)《監(jiān)督支付通知單》，并向貸后管理部門下發(fā)《唐山市商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)貸后管理通知單》。第二十六條 放款操作及憑證歸檔

營(yíng)業(yè)部（或清算中心）會(huì)計(jì)人員按照相關(guān)規(guī)定復(fù)核無(wú)誤后辦理貸款放款、簽發(fā)銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)操作手 續(xù)，復(fù)核如有問(wèn)題時(shí)可將資料退回放款中心。各經(jīng)辦事業(yè)部負(fù)責(zé)將與授信業(yè)務(wù)發(fā)放相關(guān)的會(huì)計(jì)憑證(包括但不限于借據(jù)、承兌匯票復(fù)印件等)于放款后次日交放款中心歸檔；與授信業(yè)務(wù)結(jié)清相關(guān)的憑證(包括但不限于還款憑證、承兌結(jié)清憑證等)于結(jié)清后次日交放款中心歸檔。

第二十七條 綜合管理

一、經(jīng)辦項(xiàng)目客戶經(jīng)理將相關(guān)合同、協(xié)議、憑證提交客戶。

二、放款審核員完成放款操作后將完整的授信檔案轉(zhuǎn)交檔案管理員入檔。

三、放款中心負(fù)責(zé)對(duì)放款業(yè)務(wù)中缺漏資料、手續(xù)及資料有瑕疵需重新補(bǔ)辦的業(yè)務(wù)資料進(jìn)行催收、復(fù)核，并及時(shí)歸檔。

四、放款中心對(duì)放款業(yè)務(wù)須建立臺(tái)賬登記，做好統(tǒng)計(jì)分析和核對(duì)工作。

第四節(jié) 授信結(jié)清后釋放擔(dān)保管理

第二十八條

解除擔(dān)保手續(xù)

一、任何抵質(zhì)押品擔(dān)保項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)全部結(jié)清后，項(xiàng)目經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真核對(duì)支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門出具的結(jié)清憑證原件，核對(duì)無(wú)誤后，自行復(fù)印，并在復(fù)印件上注明“經(jīng)核實(shí)無(wú)誤，與原件核對(duì)一致。”，并簽字。然后由事業(yè)部經(jīng)辦人填寫《解除擔(dān)保通知單》（質(zhì)押業(yè)務(wù)填寫《質(zhì)押物提取通知單》）報(bào)總行授信管理部審批。支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門 依據(jù)總行授信管理部審批通過(guò)的《解除擔(dān)保通知單》或《質(zhì)押物提取通知單》釋放相應(yīng)的抵質(zhì)押憑證。

對(duì)于存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，需用存單資金還款的，事業(yè)部經(jīng)辦人應(yīng)在《解除擔(dān)保通知單》上詳細(xì)注明原因，對(duì)于已償還部分貸款本息的，應(yīng)同時(shí)附上已償還部分貸款的還款憑證復(fù)印件，并在復(fù)印件上注明“經(jīng)核實(shí)無(wú)誤，與原件核對(duì)一致。”。上述情況，除需要總行授信管理部審批外，還需報(bào)主管授信管理部的副行長(zhǎng)簽批，主管副行長(zhǎng)簽批通過(guò)后，支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門方可辦理解除擔(dān)保手續(xù)。

二、任何抵質(zhì)押品擔(dān)保項(xiàng)下的授信業(yè)務(wù)未全部結(jié)清而需提前釋放抵質(zhì)押品的，應(yīng)按照原授信審批流程辦理審批。放款中心須在收到審批意見(jiàn)并落實(shí)規(guī)定的抵質(zhì)押品釋放條件后方可對(duì)《解除擔(dān)保通知單》進(jìn)行審批。項(xiàng)目經(jīng)辦人員憑《解除擔(dān)保通知單》到支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門辦理相關(guān)抵質(zhì)押品釋放手續(xù)。

三、以其他擔(dān)保方式臵換原抵（質(zhì)）押品時(shí)，應(yīng)按照原授信審批流程辦理審批。放款中心須在收到審批意見(jiàn)并落實(shí)規(guī)定的抵質(zhì)押品釋放條件后方可對(duì)《解除擔(dān)保通知單》進(jìn)行審批，項(xiàng)目經(jīng)辦人員憑《解除擔(dān)保通知單》到支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門辦理相關(guān)抵質(zhì)押品釋放手續(xù)。

上述變更擔(dān)保必須簽署或修訂相應(yīng)的合同文本。

第二十九條 保證金管理 保證金出入賬操作手續(xù)按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。保證金入賬必須存入我行保證金會(huì)計(jì)科目（25101）下，保證金解凍必須經(jīng)總行授信管理部放款中心審批。對(duì)于授信業(yè)務(wù)正常結(jié)清需要解凍保證金的，如還清貸款、銀承解付、保函注銷等正常結(jié)清業(yè)務(wù)，由經(jīng)辦部門先行審查，審查通過(guò)后填制《保證金解凍通知單》，并出具正常結(jié)清的手續(xù)（包括保證金賬戶余額表，保函原件，銀承解付通知單等），報(bào)授信管理部審批，授信管理部先行核對(duì)臺(tái)賬，再核對(duì)保證金賬號(hào)及其余額，以及其他相關(guān)資料，審批通過(guò)后在《保證金解凍通知單》上簽字蓋章。項(xiàng)目經(jīng)辦人員憑審批同意的《保證金解凍通知單》到支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門辦理保證金轉(zhuǎn)出手續(xù)。

對(duì)于借款人需要釋放保證金用于結(jié)清到期授信（含包括但不限于貸款本金、利息）的，由經(jīng)辦部門出具借款人或擔(dān)保人（包括擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)）同意扣劃其代償保證金的說(shuō)明和該筆業(yè)務(wù)償還情況的說(shuō)明，并填制《保證金解凍通知單》，報(bào)授信管理部審批，審批通過(guò)后，報(bào)主管副行長(zhǎng)簽批。項(xiàng)目經(jīng)辦人員憑審批同意的《保證金解凍通知單》到支行或營(yíng)業(yè)部的會(huì)計(jì)部門辦理保證金轉(zhuǎn)出及償還我行貸款手續(xù)。

第四章 特殊情況處理

第三十條 在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，對(duì)于某些放款手續(xù)不 全、缺少放款非必備要件但急于辦理的放款業(yè)務(wù)，放款中心必須取得授信管理部總經(jīng)理及總行主管副行長(zhǎng)一致同意后，方可先放款再補(bǔ)辦手續(xù)，同時(shí)登記《放款缺件登記簿》，放款中心負(fù)責(zé)下督辦單，對(duì)補(bǔ)辦事項(xiàng)進(jìn)行及時(shí)督促，對(duì)于未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)落實(shí)放款條件的事業(yè)部及個(gè)人總行將采取必要的處罰措施，對(duì)于貸款形成風(fēng)險(xiǎn)的，將按我行稽核處罰條例的有關(guān)規(guī)定追究當(dāng)事人的責(zé)任。

第五章 放款操作的監(jiān)督與管理

第三十一條 總行授信管理部負(fù)責(zé)放款操作的監(jiān)督和管理工作，并接受總行主管行長(zhǎng)的指導(dǎo)與審計(jì)稽核、內(nèi)控合規(guī)部門的監(jiān)督。

第三十二條 總行授信管理部放款中心應(yīng)建立放款登記臺(tái)帳、放款缺件登記簿，記載放款業(yè)務(wù)量和放款文件差錯(cuò)及整改落實(shí)情況，并按月通報(bào)，按照總行相關(guān)考核辦法定期考核。

第六章 罰 則

第三十三條 對(duì)在公司授信業(yè)務(wù)放款過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)操作，對(duì)我行造成不良影響或形成風(fēng)險(xiǎn)隱患但未對(duì)我行資產(chǎn)造成實(shí)質(zhì)性損失的，將根據(jù)總行有關(guān)規(guī)定予以經(jīng)濟(jì)處罰；對(duì)造成我行授信風(fēng)險(xiǎn)或?qū)ξ倚匈Y產(chǎn)形成實(shí)質(zhì)性損失的，將根據(jù) 我行稽核處罰條例有關(guān)規(guī)定，追究當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)、紀(jì)律責(zé)任。

第七章 附 則

第三十四條 本操作規(guī)程由唐山市商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三十五條 本操作規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行，并啟用相關(guān)附件。

附件1：解除擔(dān)保通知單

附件2：質(zhì)押物提取通知單

附件3：放款缺件登記簿 附件4：放款缺件督辦單

第三篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第三條 企業(yè)或自然人申請(qǐng)貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡(jiǎn)介（主營(yíng)業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測(cè)、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說(shuō)明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無(wú)形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：

1、具備法人資格并已通過(guò)年檢。

2、依法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請(qǐng)書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見(jiàn)，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。

4、對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過(guò)程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)等形式，判斷企業(yè)實(shí)際

生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。

3、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對(duì)有保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告中的保留意見(jiàn)部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。

5、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。

第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營(yíng)能力、資本、抵押和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績(jī)效。

通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見(jiàn)性。

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見(jiàn)，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。

（6）其它需要說(shuō)明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂螅还撅L(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問(wèn)可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。

第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審

第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：

1、聽(tīng)取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。

2、對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。

3、對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。

4、對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

5、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

6、對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

評(píng)審意見(jiàn)和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書》。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。貸款額度超過(guò)公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長(zhǎng)或董事會(huì)審批。

會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見(jiàn)和最后綜合意見(jiàn)，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施

第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問(wèn)對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。

6、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項(xiàng)目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項(xiàng)目的管理

第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。

2、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

5、其它需要說(shuō)明的問(wèn)題。

第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。

第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長(zhǎng)期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。

第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第四篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(修改)

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第三條 企業(yè)或自然人申請(qǐng)貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡(jiǎn)介（主營(yíng)業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測(cè)、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說(shuō)明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無(wú)形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：

1、具備法人資格并已通過(guò)年檢。

2、依法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過(guò)70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，作為《貸款申請(qǐng)書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見(jiàn)，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。

4、對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過(guò)程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。

3、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)

容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。

（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對(duì)有保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告中的保留意見(jiàn)部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。

5、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。

第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營(yíng)能力、資本、抵押和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度等。

（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績(jī)效。

通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見(jiàn)性。

（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見(jiàn)，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。

（6）其它需要說(shuō)明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了貸款項(xiàng)目的調(diào)查后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂螅还撅L(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問(wèn)可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。

第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審

第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：

1、聽(tīng)取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。

2、對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。

3、對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。

4、對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

5、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。

6、對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見(jiàn)和最后綜合意見(jiàn)，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施

第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問(wèn)對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人進(jìn)行登記，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。

6、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《匯款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項(xiàng)目的管理

第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。

2、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

5、其它需要說(shuō)明的問(wèn)題。

第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰(shuí)經(jīng)辦誰(shuí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)

行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。

第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長(zhǎng)期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。

第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第五篇：擔(dān)保公司放款通知書

XXXX擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)文本

（十三）放款通知書

項(xiàng)目編號(hào)：JWFKYLWZ20140730

XXX支行：

我公司2014年07 月30 日致函貴行，同意為XXX有限公司在 XXX支行 貸款XXXX 萬(wàn)元提供擔(dān)保，該公司已經(jīng)落實(shí)反擔(dān)保措施，我公司特此通知貴行可以放款，我公司的保證方式、保證擔(dān)保范圍及期限依照貴我雙方在保證合同中約定。

謝謝合作！

XXXX擔(dān)保有限公司

2014年 07月 30日

XXXX擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)文本

（十三）放款通知書

項(xiàng)目編號(hào)：JWFKYLWZ20140730

XXX支行：

我公司2014年07 月30 日致函貴行，同意為XXX有限公司在 XXX支行 貸款XXXX 萬(wàn)元提供擔(dān)保，該公司已經(jīng)落實(shí)反擔(dān)保措施，我公司特此通知貴行可以放款，我公司的保證方式、保證擔(dān)保范圍及期限依照貴我雙方在保證合同中約定。

謝謝合作！

XXXX擔(dān)保有限公司

2014年 07月 30日

回執(zhí)

XXX擔(dān)保有限公司：

本單位已經(jīng)收到上面《放款通知書》，將按照《借款合同》約定放款

收函人：

年月日