第一篇：徽商銀行公司客戶貸款風險預警管理辦法

徽商銀行公司客戶貸款風險預警管理辦法

第一章 總則

第一條 為強化風險管理，及時、準確、全面地掌握全行貸款質量情況，建立風險遷徙信息快速上報通道，提升風險處置的決策速度，確保風險貸款能及時、準確地識別與化解，不斷優化貸款質量，促進全行信貸業務穩健發展，特制定本制度。

第二章 風險預警范圍

第二條 公司客戶貸款風險預警制度是指通過對公司客戶進行現場檢查和非現場檢查，發現貸款的早期風險征兆，并對預警貸款有針對性地采取措施，防范、控制和化解貸款風險的工作制度。貸款風險預警包括業務風險預警和管理風險預警，其中業務風險預警含表內及表外貸款業務風險預警。

第三條 業務風險預警具體包括貸款到期前30天預計不能按時歸還預警、貸款按五級分類口徑擬劃分為后三類不良貸款預警、貸款欠息預警、貸款企業發生重大事項預警、涉及關聯企業或擔保企業預警、貸款企業財務指標異常變化影響貸款安全預警等。

第四條 管理風險預警具體包括越權或變相越權發放貸款預警、違規發放貸款預警、貸款發放未落實有關前提條件和管理要求預警等。

第三章 風險預警信息

第五條 貸款風險預警信息來源

（一）通過現場檢查獲得信息：客戶經理按間隔期要求實地進行貸后檢查，對發現的問題提出預警信息；貸款檢查人員對客戶經理提交的貸后檢查報告，經分析或對貸款企業進行實地檢查后，對發現的問題及時提出預警信息；上級行檢查中發現問題提出預警信息等。

（二）通過非現場檢查獲得信息：以貸款管理系統數據為基礎，進行監測分析，揭示貸款的潛在風險；根據總行或分行下發的預警、檢查、整改通知，查實貸款風險。

（三）通過其他方面獲得信息：通過相關媒體報道、審計報告以及其他渠道獲得信息。

第四章 風險預警級別

第六條 風險預警根據風險程度，建立分級預警機制。具體劃分為:輕度風險預警（黃色預警）、中度風險預警（橙色預警）和高度風險預警（紅色預警）。

第七條 輕度風險預警（黃色預警）是指存在危及貸款安全各類因素，有可能出現風險貸款。

第八條 中度風險預警（橙色預警）是指存在危及貸款安全各類因素較為嚴重，可能出現風險貸款。

第九條 高度風險預警（紅色預警）是指存在危及貸款安全各類因素嚴重，極可能出現風險貸款。

第五章 風險預警工作機制及流程

第十條 風險預警機制包括支行風險預警工作機制、分行風險預警工作機制和總行風險預警工作機制。

第十一條 支行風險預警工作機制與流程。包括風險預警信息的上報范圍、風險預警信息的報告方式、風險預警信息的處臵。

（一）風險預警信息的上報范圍

1、貸款到期前30天預計不能按時歸還的業務風險預警信息：客戶經理對30天后到期的貸款進行還款能力檢查，認為不能收回的或不能確定按時收回，風險預警金額在100萬元以下的，支行應至少在貸款到期前25天將信息按預警級別上報分行。風險預警貸款金額超過100萬元（含），支行應在貸款到期前30天或發現風險2日內按預警級別上報分行。風險預警貸款金額超過500萬元（含），支行應在貸款到期前30天或發現風險24小時內按預警級別上報分行。

2、貸款按五級分類口徑擬劃分為后三類不良貸款業務風險預警信息：支行要對關注類貸款，尤其是關注三級貸款(特別關注)做到實時監控，充分觀察其遷徙變化。支行與分行每月末要逐戶對下月的分類結果進行預測，預計下月將有貸款列入后三類的，支行要在月內將信息按預警級別上報分行。

3、貸款欠息業務風險預警信息：貸款發生欠息，反映企業現金流量出現明顯問題，支付能力不足，危及貸款安全，支行應在發生欠息后2日內將信息按預警級別上報分行。

4、重大事項預警：貸款客戶一旦發生重大變化或突發事件，一律視紅色預警，在24小時內上報分行。重大事項包括：

（1）外部政策不利于貸款客戶的變動；

（2）客戶組織結構、股權或主要領導人發生變動；

（3）客戶的擔保超過所設定的擔保警戒線；（4）客戶財務收支能力發生重大變化；（5）客戶涉及重大訴訟；

（6）客戶在其他銀行交叉違約的歷史記錄；（7）其他危及貸款安全因素。

5、集團關聯企業風險預警信息：集團關聯企業中有一戶企業發生風險預警的，其在我行有貸款關系的關聯企業，均按預警級別列入業務風險預警信息上報范圍。上報時間為發現問題后的2日內。

6、企業財務指標異常變化影響貸款安全的業務風險預警信息：經間隔期檢查和報表分析后，發現貸款企業財務狀況、經營狀況等發生重大、異常變化的，按預警級別列入企業風險預警信息上報范圍。上報時間為發現問題后的2日內。（企業財務風險預警及非財務風險預警信號見附件）

（二）風險預警信息的報告方式 上述業務風險預警和管理風險預警所涉及的貸款，不論金額大小，均須書面上報分行。

1、支行要根據業務風險和管理風險預警信息，立即組成“預警風險化解小組”，由支行行長或分管貸款的行長牽頭，相關人員參與組成，積極采取措施，化解貸款風險。

2、對每一筆風險貸款所做的工作均要形成書面記錄，按月書面上報動態變化情況。

第十二條 分行級預警工作機制與流程。包括風險預警信息的上報范圍、風險預警信息的報告方式、風險預警信息的處臵。

(一)風險預警信息的上報范圍

1、業務風險預警信息的上報范圍 接到支行上報的風險預警信息后，風險預警貸款金額超過100萬元（含），分行應在支行上報預警2日內按預警級別上報總行。風險預警貸款金額超過500萬元(含)，分行應在支行上報預警24小時內按預警級別上報總行。

2、管理風險預警信息的上報范圍

（1）越權、變相越權、違規放貸預警上報：貸后檢查中發現有越權、變相越權及違規放貸的，要及時將信息上報總行。此類預警上報時間為發現問題后24小時內上報總行。

（2）貸款發放后未落實有關前提條件預警上報：貸后檢查發現經總行或分行審批通過的貸款業務，其貸款發放時未全部落實貸款條件或管理要求的，應作為管理風險預警信息上報總行。上報時間為發現問題后的2日內。

（二）風險預警信息的報告方式 對發生100萬元（含）以上貸款客戶風險預警信息，要書面上報總行。

（三）風險預警信息的處置

1、分行要根據預警信息，及時召開由相關部門參加的風險化解方案匯報會，并由支行行長向分行匯報，研究化解貸款風險的措施和處臵辦法。紅色預警分行主要領導要親自參與。

2、按照確定的措施與目標，對每一筆風險貸款進行跟蹤，直至收回或化解風險。

3、對支行風險化解工作進行實時跟蹤，協助化解貸款風險。

第十三條 總行級預警工作機制與流程。包括風險預警信息的提示與管理。

（一）總行通過各種渠道發現風險預警信息的，按預警級別下發預警信息通知書。

（二）總行定期或不定期到各分、支行進行現場檢查，對有問題的貸款按預警級別下發預警信息通知書。

（三）開展非現場檢查工作，根據總行有關貸款業務制度進行核實，排查所有疑問的貸款，對有問題的貸款按預警級別下發預警信息通知書。

（四）及時將系統風險、集團關聯風險、行業風險等信息下發有關行。

（五）對各行開展預警信息工作進行指導和管理

第六章 風險預警工作職責

第十四條 預警工作職責包括支行級預警工作職責、分行級預警工作職責和總行級預警工作職責。

（一）支行級預警工作職責 對于發生的預警貸款要及時采取處臵措施，由支行行長具體負責，分管副行長、客戶經理負責落實相關工作。

（二）分行級預警工作職責

1、落實專人負責監測、預警。各分行對信息的分析和報送要落實專人。

2、做好預警信息的收集和報告工作。將獲得的有關風險預警信息及時報告總行。對貸款風險預警工作要建立檔案。

3、與支行共同協商化解風險貸款的辦法和措施，及早收回貸款。

4、對發生的管理類風險預警，應及時下發整改通知，并督促整改措施的落實。

（三）總行級預警工作職責

1、做好預警信息的收集和報告工作。將獲得的風險預警信息及時報告行領導及授信評審部門。

2、與分行共同協商化解風險貸款的辦法和措施，努力將風險降到最低，及早收回風險貸款。

3、對發生的管理類風險預警，應及時下發整改通知，并督促整改措施的落實。

第七章 風險預警報告方式及內容

第十五條 報告方式 企業發生貸款風險預警情況后，各分行要按規定期限，以正式文件或以電子文檔形式上報總行。如遇緊急事件，可先通過電話報告初步掌握的情況，再補報書面材料。

第十六條 報告內容 預警信息報告內容主要包括企業基本狀況，財務狀況，現金流量情況，授信狀況，關聯企業在我行貸款業務情況，貸款盡職調查、盡職審查、審批及貸款發放后的資金流向等情況，貸款發生風險的原因，擬采取的措施，其他需要說明的情況等。

第八章 附則

第十七條 表外信貸業務風險預警比照上述貸款風險預警執行。

第十八條 貸款風險預警工作列入分行貸后管理工作考評范圍。對因隱瞞不報、延時緩報而貽誤處臵時機，造成損失或其他嚴重后果的，總行將從嚴處罰。

第十九條 本制度由總行風險管理部負責解釋，自印發之日起執行。

第二篇：貸款風險預警機制

貸款風險預警機制

第一章 風險預警機制

風險預警機制是指通過保后檢查，發現擔保風險的早期預警信號，運用定量和定性分析相結合的方法，盡早識別風險的類別、程度、原因及其發展變化趨勢，并按規定的權限和程序對問題擔保采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解擔保風險。第二章 風險預警信號

1、財務狀況預警信號 ⑴ 資產負債率較年初有大幅上升； ⑵ 連續三個月流動比率較年初大幅下降； ⑶ 庫存連續兩個月比擔保前較大幅度減少； ⑷ 流動負債增加額大于流動資產增加額； ⑸ 連續三個月應收賬款增幅超過銷售收入增幅； ⑹ 其他應收賬款占流動資產比重過高； ⑺ 注冊資本變更減少； ⑻ 或有負債大幅度增加。

2、經營效益狀況預警信號 ⑴ 銷售收入較上年同期下降幅度較大； ⑵ 經營活動凈現金流量大幅度減少； ⑶ 貨款回籠連續兩個月大幅度下降；

3、內部核算情況預警信號 ⑴ 賬齡1年以上的應收賬款占比過高或有較大幅度上升； ⑵ 存貨賬實不符； ⑶ 存在負債未入賬現象； ⑷ 注冊資本未按規定到位； ⑸ 對外投資有較大損失。

4、貸款狀況預警信號 ⑴ 貸款人的生產經營狀況惡化； ⑵ 抵（質）押物被有關機關法查封、凍結、扣押； ⑶ 抵（質）押物市場價值與評估價值差距拉大； ⑷ 抵（質）押物變現價值與評估價值差距拉大； ⑸ 抵（質）押物所有權發生爭議； ⑹ 抵（質）押物變現能力降低； ⑺ 抵（質）押物實際占管人管理不善； ⑻ 貸款人的經營機制和組織結構發生較大變化。

5、非財務因素預警信號 ⑴ 股東之間或高層管理人員之間矛盾較大； ⑵ 主要經營者經常出入高消費場所，出現賭博、吸毒違反社會公共道德行為； ⑶ 內部組織結構不合理，管理水平低，內部案件較多； ⑷ 財務制度管理混亂，報表嚴重失實。⑸ 經常性拖欠職工工資，職工情緒對立； ⑹ 存在違法經營問題； ⑺ 業務伙伴關系惡化，出現較大經濟糾紛； ⑻ 受到稅務、工商或質檢等部門處罰； ⑼ 未按期辦理年檢手續； ⑽ 公司業務性質發生重大變化； ⑾ 主要股東發生重大變化； ⑿ 市場供求發生變化，市場價格發生較大波動； ⒀ 政府政策對該行業發展作出嚴格限制； ⒁ 遭受重大自然災害或意外事故，造成財產損失；

6、與金融部門及擔保企業關系預警信號 ⑴ 被金融機構及其他擔保企業宣布為信用不良客戶； ⑵ 拖欠銀行貸款本息； ⑶ 逃廢銀行債務； ⑷ 不能按期償還債務，被債權人起訴； ⑸ 對銀行和本公司的態度發生變化，缺乏坦誠的合作態度，領導人約見困難，住所經常無人或失去通訊聯系； ⑹ 拒絕提供財務報表和其他報表資料； ⑺ 提供嚴重失實的財務報表或其他資料； ⑻ 多種還款來源沒有落實； ⑼ 企業簽發空頭友票。

第三章 發現預警信號后的處理方法

一旦發現貸款人出現預警信號時，應立即通過有關途徑加以核實，并擇機采取以下一種或幾種措施，防止損失發生或擴大：

1、對于發現某些有較大潛在或現實風險的貸款人的情況，信貸部、風控部經理要及時報告總經理，并立即參與貸后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。

2、對于已經拖欠銀行貸款本息的貸款人，應立即核查其在銀行全部本外幣債權（如在銀行的存款），必要時協助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產保全措施。

3、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規定期限內仍不改正的，要立即取消對貸款人的信用擔保，提前處置反擔保物。

4、對于在保后檢查中發現《貸款合同》或《抵押合同》條款不利于保護本公司權益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當事人協商變更合同條款或重簽合同。

5、對于發現貸款人未按合同約定用途使用擔保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節輕重可同銀行協商收回全部貸款和信貸承諾，并根據有關法規予以追究。

6、貸款逾期后，應立即核查擔保人的代償能力或抵（質）押品變現清償價值，對于擔保人代償能力不足或抵（質）押品不足額等實際擔保能力下降的貸款業務，應按照合同約定或在與貸款人協商的基礎上，采取追加擔保、調整擔保結構（質押、抵押、第三方保證）、立即執行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。

7、對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的貸款人，應與貸款人就挽救其公司經營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求貸款人償還全部欠款，還是要求貸款人根本改變經營規模或經營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向貸款人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現金流量，重新確定貸款人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。

8、對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響銀行貸款按期歸還的貸款人，可根據需要通報銀行，在他們的批準和協調下，安排與貸款人主要的上下游關聯企業協商，對于貸款人的主要上下游關聯企業施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解貸款人的生產經營或資金運轉困難。

9、對于資本金不足或籌資成本過高的并發生逾期貸款的貸款人，可協助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協助其爭取發行信托企業債券，或協助其與其他貸款人合資、合伙經營或聯營等形式吸收外部資金還款。

10、對于已經或預計出現貸款逾期的貸款人，要設法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結其大額資金賬戶做好準備。

11、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的企業在國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨資企業貸款擔保，要特別關注法人代表出國及企業的資金往來的情況，防止其將資金轉移到國外或資金用途不明的轉賬行為，防上攜款潛逃。一旦發現這些跡象，要及時采取應對措施。

12、對于缺乏還款誠意的貸款人，通過行政或法律手段（如發出律師函等）或對其主要上下游關聯企業施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進一步的損失。

第三篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法

小額貸款公司貸款風險管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業流動資金貸款風險管理辦法

第一章 總則

第一條

為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業務經營行為，促進流動資金貸款業務健康發展,根據國家有關法律法規和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業法人用于借款人日常生產經營周轉的本幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業務。

第六條

流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環節的責任需落實到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經營的領域和用途。第八條

辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據借款人生產經營的規模及周期特點合理設定貸款業務品種及期限，實現對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、（審議）、審批、信用發放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。相關制度辦法有特別規定的，執行其規定。

第二章 業務對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業法人。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：

（一）依法設立并持有有效的營業執照，組織機構代碼證，人民銀行核準發放并經過年檢的貸款卡，特殊行業或按規定應取得環保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；

（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協議約定；

（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具有持續經營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規及有關政策規定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請、受理與調查

第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。

第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規定進行調查。調查的主要內容應包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯方及關聯交易情況等；

（二）借款人經營情況，包括經營范圍、核心主業、生產技術和工藝、年設計生產能力、實際生產能力、市場占有率、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等；

（三）借款人所在行業及區域狀況，包括行業發展前景、借款人在行業、區域中的地位、市場環境等；

（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產經營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產規模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔保情況，主要調查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規劃；中長期資產負債結構的穩定性；中長期現金流量的充足性和穩定性；借款人管理層的穩定性及關鍵管理人員的品行。

第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據需要提出信用發放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。

第十六條 若借款人的生產經營、財務狀況等與前一次辦理信貸業務相比未發生較大變化，調查報告內容可適當簡化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風險管理部門負責流動資金貸款審查。審查的重點內容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產業政策及貸款公司信貸規定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規規定和借款人生產經營需要；

（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規，是否符合授權管理要求；

（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經營狀況及財務狀況相適應；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；

（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風險及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經公司主管同意，可按規定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第二十條 對擬同意的流動資金貸款業務，報有權審批人審批，按規定應經貸款審查委員會審議的，經審議后提交有權審批人審批。

第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。

第五章

貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據借款人生產經營的情況和預期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經營規模、業務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。

第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規定的情況下合理定價。

第二十四條

流動資金貸款期限應根據客戶生產經營周期、預期現金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據客戶的預期現金流確定還本付息的期數及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動資金貸款審批后，按相關規定進行信用發放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。

第二十七條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動資金借款合同應包括以下內容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；

（四）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經營的領域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現重大問題時貸款公司有權提前收回貸款；發生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；

（五）當借款人出現未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，貸款公司有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第二十九條

根據風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：

（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；

（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。

第七章 貸款發放與支付

第三十條

流動資金貸款發放前，應按規定要求落實信貸批復內容，并按貸款公司用信規定進行放款審核后發放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據借款人的行業特征、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經理應根據合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業務盈利能力不強、貸款資金使用出現異常的，貸款公司應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規定和借款合同約定進行貸后管理。除執行貸后管理一般規定外，還應做好以下工作：

（一）根據合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

必要時可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協商簽訂賬戶管理協議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

（二）動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

（三）根據法律、法規和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。

（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續合作的依據，必要時及時調整信貸策略。

（五）貸款發放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。

（六）對逾期30（含）天以內的貸款客戶經理應進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理。

第三十八條 借款人因市場環境變化、現金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請辦理流動資金貸款應提供的基本資

附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料

一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；

二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；

三、企業章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；

四、人民銀行核發經年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對辦理信貸業務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；

六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。貸款公司認為有必要的，應提供經審計的財務報告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權代理人簽字式樣；

八、采取擔保方式的，還應提供擔保相關資料；

九、生產經營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復印件，應由客戶經理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。非初次申請信用的客戶，農業銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復提供。

**小額貸款有限公司 個人信貸業務風險管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業務管理，防范和控制個人信貸業務風險，服務“三農”促進個人信貸業務健康發展，根據國家有關法律法規、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人信貸業務（以下簡稱個貸業務）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業務。

第三條 個貸業務的基本流程：業務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查、審批、用信管理環節必須部門分離或崗位分離。

第四條 個貸業務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。個貸業務原則上實行分散受理調查、集中審查審批(低信用風險個貸業務除外)。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個貸業務應按區域、產品、客戶等維度實行風險限額管理。

第二章 客戶準入

第六條 申請個貸業務，申請人應具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩定的工作單位，或穩定的經營場所；

（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進行信用評級的，評級應達到規定標準；

（七）貸款用途明確，符合法律法規規定和國家有關政策；

第七條

申請經營類業務，除應具備第七條規定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業、行業、環保政策和社會發展規劃要求；

（二）經年檢的營業執照和有權批準部門頒發的生產經營許可證；

（三）有合理的生產經營計劃，個人商業用房貸款除外。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務的；

（二）擔任或曾經擔任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責任的關鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款申請

第九條

借款人向我公司經營機構提出個貸業務申請。第十條 借款人首次申請辦理個貸業務，需提供以下基本材料：

（一）書面貸款申請；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業務申請時因交易尚未發生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規定需評級的，提供評級需要的相關材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產經營性貸款業務，除上述要求的材料外，還需提供營業執照，從事特種行業的需同時提供有權批準部門頒發的生產經營許可證。

第四章 評級與授信

第十一條

辦理個貸業務原則上需要評級。經辦人員應根據貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔保人）進行信用等級測評（按規定可以免評級的除外）。

第十二條 辦理循環類個貸業務須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據借款人的收入、資產、信用記錄等資信情況及提供擔保情況，同意在一定期限內向借款人提供的信用額度。循環類個貸業務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業務。

第十三條 個貸業務授信期限原則上3年，最多不超過5年。

第十四條 個貸業務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。辦理個貸業務的單戶最高貸款額度由單項產品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。對經營類業務，應關注經營項目的現金流及其穩定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。

第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內容進行調查審查：

（一）授信條件是否發生重大變化；

（二）貸款用途是否真實、合法合規；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調查

第十七條 受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應及時告知申請人。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。

第十八條 調查人員負責貸款調查,不得委托第三方代為調查，調查人員對調查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責。

第十九條 個貸業務主要調查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人（擔保人）身份是否真實；

（三）借款用途是否真實、合法，并按規定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；

（六）保證人擔保能力是否充足；

（七）合理評估抵質押物價值（制度規定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應對抵質押物的評估方式和評估價值審核確認；

（八）對經營類業務應調查借款人經營行為的合法合規性、經營管理能力、生產經營狀況等；

（九）個貸業務應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經營類業務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。

第二十條 個貸業務調查實行面談制度。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。

第二十一條

調查人員根據調查情況填寫調查表或撰寫調查報告，進行綜合分析，提出調查結論和風險提示。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。調查結論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負責個貸業務的審查。審查環節對個貸業務的合法合規性、合理性、風險揭示的充分性承擔責任。主要審查以下內容：

（一）資料的完備性。信貸業務資料是否齊備。

（二）業務的合規性。借款人和擔保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規定。

（三）風險的可控性。有關證明材料是否符合規定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結果、抵質押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規定等。對于經營類業務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。

如調查環節移交的信貸資料不全或調查內容不完整、不清晰，審查人員可要求調查環節補充完善。

第二十三條 根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業務應報公司貸審會審議。

第二十四條

審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。

超有權審批人審批的個貸業務需經貸款審查委員會審議，經有權審批人審批。

第二十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業務。審批結論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結論需表述理由。

第二十六條

有權審批人下達貸款批復，明確貸款方案、風險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內容包括落實批復條件、合同簽訂、抵質押登記、放款審核、支付管理等。抵質押登記和放款審核環節應與受理調查環節部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。

第二十八條 個貸業務資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十條 客戶經理落實批復要求的各項條件后，按規定選用合同文本，根據批復內容填寫合同要素。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關規定進行審核。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。簽訂合同時，應審核借款人、擔保人的身份真實性。

借款合同采用格式條款的，應予以公示。

第三十一條

按規定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權委托書》，并向貸款公司遞交相關交易證明。客戶經理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。按規定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應填寫借款人放款賬戶；按規定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規定完成貸款資金的發放與支付。

第三十三條

抵質押登記不得由調查人員單獨辦理。抵質押登記人員應親自到有權登記機構辦理抵質押登記手續，親自辦理質押憑證的止付手續，不得委托他人代為辦理。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。抵質押物需辦理保險的，按規定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔保后轉為抵押擔保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規范性。

（三）審核擔保的規范性和有效性，包括手續是否完備、階段性擔保是否在規定的額度內、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續、保險等是否按規定辦理，已實現抵質押登記網上查詢真偽的地區還應網上查詢抵質押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規定在金融機構開立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規定，借款人是否按規定在金融機構開立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個貸業務貸后管理的主要職責包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續。

（三）監測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規定進行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規定對逾期貸款進行催收和處理。

（六）抵質押以及保證擔保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經理按規定進行貸后檢查，發現重大風險隱患或風險預警信號須按規定及時報告。關于個貸業務貸后檢查的頻次規定：對采取分期還款方式個貸業務，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風險個貸業務的個貸業務產品至少每半年檢查一次。

個貸業務貸后檢查的主要內容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產、職業、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；

（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規定；

（五）經營類業務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。

第三十八條 信貸風險管理部門風險經理負責個貸業務風險監控。其主要職責是：

（一）發現風險隱患或風險預警信號，督促客戶經理限期處理；

（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；

（三）向上級報告個貸業務風險狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對采用一次性還本方式個貸業務，客戶經理要在每筆信貸業務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續；

（二）個貸業務原則上不得展期，確需展期的，按新發放貸款審批權限和流程辦理；

（三）發生合同約定事項導致信貸業務提前到期的，報貸款公司有權人同意后，由客戶經理向借款人、擔保人發出《信貸業務提前到期通知書》，辦理相關還款手續。

（四）個貸業務不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經理應及時憑結清全部本息的還款憑證辦理抵押權證出庫手續，并出具一份登記機關認可的注銷抵押登記證明，交給抵質押人簽收登記或陪同抵質押人辦理抵質押注銷手續；

（六）對逾期30（含）天以內的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內的應通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規定辦理；

（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

第四篇：銀行信貸風險預警管理辦法

XX銀行

信貸風險預警管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范和加強XX銀行（以下簡稱“本行”）信用風險控制和管理，提高各級信貸人員的風險防范意識，通過對借款人的持續貸后監控，及早發現借款人出現可能會危及信貸資產安全的預警信號，最大程度地減少損失，根據《銀行信貸風險預警管理指導意見》，結合我行實際，制定本辦法。

第二條 相關名詞定義

（一）信貸風險預警，是指通過貸后監控，發現風險程度加劇的早期信號，識別風險類型，分析風險的成因、程度和發展趨勢，及時采取相應的措施，積極主動地防范、控制和化解信貸風險的管理手段；

（二）風險預警信號，是指借款人的內部經營運作和外部環境中出現可能會對其經營、發展產生不利影響并且可能會危及本行信貸資產安全的應引起關注的信號；

（三）調整，是指借款人出現預警信號并且存在影響本行信貸資產安全的不確定因素時，調整授信方案（包括調整擔保、調減授信額度、轉換授信品種等），以控制風險；

（四）減持，是指在借款人出現預警信號并且可能會一定程度地危及本行信貸資產安全，但不適宜或不能馬上全部退出 1 的情況下，采取的逐步退出方法；

（五）主動清戶退出，是指借款人出現預警信號將嚴重危及本行信貸資產安全，應盡早采取搶救措施，爭取全面退出，盡可能減少損失。

第三條 信貸風險預警應遵守及時、保密原則，達到把握最佳時機，及時采取保全措施，最大程度地減少損失。

遵守動態監管、分層預警原則，通過適時監管、各部門、各層級參與預警，及時發現信貸風險預警信號。

第四條 建立信貸風險預警報告制度，一旦出現信貸風險預警信號，及時制定控制和化解信貸風險方案，撰寫《信貸風險預警報告》，并完成審批工作。審批方案按照授信權限實行報備制，提請主管行對審批方案提出其他意見。

第五條 出現信貸風險預警，資產分類調整為次級類（含）以下的，按照XX銀行不良信貸資產相關管理辦法進行管理。

第六條 本辦法適用于各行的正常類、關注類借款人。

第二章 職責分工

第七條 綜合業務部是監控借款人預警信號的最主要責任崗，職責包括：

（一）負責對借款人進行持續的貸后監控，及時發現預警信號，撰寫《信貸風險預警報告》，提出調整、減持或主動清戶退出的方案（以下簡稱“方案”），報送風險合規部審查，審查 2 通過后由風險合規部報貸款審查委員會；

（二）按照批復（審批）意見實施方案；

（三）對于集團客戶，作為協辦行應當將審批通過的《信貸風險預警報告》及實施方案報備牽頭行。牽頭行負責匯總，其職責適用前兩條。

第八條 風險合規部和貸款審查委員會職責包括：

（一）負責完成綜合業務部報送的方案審查，提出客觀、合理的審查意見；

（二）負責綜合業務部方案的實施；

（三）負責指導和監督各支行審查工作。

第九條

風險合規部負責向全轄發布行業、地區、政策、企業等風險提示。

第三章 風險預警信號

第十條

信貸風險預警信號是正常類借款人向關注類借款人或其他類借款人（次級、可疑、損失）轉變過程中較普遍出現的早期特征，預警信號包括客戶品質信號、客戶及主要股東信號、客戶銀行賬戶變化信號、客戶管理層及關鍵技術人員變化信號、運營環境變化信號、財務狀況變化信號、履約能力變化信號。

第十一條 與客戶品質有關的信號

（一）客戶關鍵人員如經營決策人員、主要執行人員和技 3 術人員失蹤或無法聯系；

（二）客戶拒絕提供與信用審核有關的文件；

（三）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產、債務或抵（質）押品真實情況；

（四）客戶無恰當理由突然改變會計政策或核算方法以及折舊計提方式、存貨計價方式等；

（五）客戶無正當理由撤回或延遲提供與財務、業務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件；

（六）客戶的競爭者、供應商或其他客戶對授信客戶的負面評價，以及媒體的負面報道；

（七）客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

（八）客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；

（九）客戶卷入法律糾紛；

（十）客戶有破產和解或破產重整經歷。第十二條 企業業主及主要股東個人信息

（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為；

（二）持有外國護照或擁有外國永久居住權，或在國外開設分支機構；

（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；

（四）社會公眾對客戶法定代表人或經營者個人品質、行為反映不良；

（五）客戶法定代表人或經營者個人納稅額大幅度下降。第十三條

客戶在銀行賬戶變化的信號

（一）客戶在銀行的存款不斷減少或出現異常變化；

（二）對授信的長期占用；

（三）缺乏財務計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

（四）短期授信和長期授信錯配；

（五）經常接到供貨商查詢核實存款情況的電話；

（六）突然出現大額資金向新交易商轉移。第十四條 客戶管理層或關鍵技術人員變化的信號

（一）關鍵管理人員或技術人員行為異常；

（二）財務計劃和報告質量下降；

（三）主要業務頻繁變化；

（四）對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；

（五）核心盈利業務削弱和偏離；

（六）以往的合作伙伴不再與其合作；

（七）不遵守授信承諾；

（八）管理層能力不足或構成缺乏代表性；

（九）缺乏技術工人、工資不能正常發放或有勞資爭議。第十五條

業務運營環境變化的信號

（一）存貨異常變化；

（二）工廠維護或設備管理落后；

（三）主要業務發生變動；

（四）缺乏操作控制、程序、質量控制等；

（五）主要產品線上的供貨商或客戶流失；

（六）水電費或其他公用事業收費的支出顯著減少。第十六條 財務狀況變化信號

（一）付息或還本拖延，經常申請延期支付，或申請實施新的授信，或不斷透支；

（二）申請實施授信支付其他銀行的債務，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

（三）客戶或其業主或其主要股東向其他企業或個人提供抵（質）押物擔保或保證；

（四）客戶主要股東向其他人轉讓或擬轉讓股權；

（五）客戶財務比率指標惡化，包括：

1、流動性比率如流動比率、速動比率等過低；

2、杠桿比率如負債比率過高，經常用短期債務支付長期債務或作為長期資金使用；

3、保障比率如利息保障倍數過低，現金流不足以支付利息；

4、獲利能力比率如資產收益率、資本收益率等大幅下降。

（六）應收、應付項目發生異常變化；

（七）支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；

（八）定期存款余額減少；

（九）授信需求增加，短期債務超常增加；

（十）客戶自身的配套資金不到位或不充足；

（十一）其他銀行提高對同一客戶的利率；

（十二）客戶申請無抵（質）押授信產品或申請特殊還款方式；

（十三）銀行無法控制抵押品和質押權；

（十四）客戶無形資產占比過高或者無形資產估價過高；

（十五）客戶或有負債大幅增加；（十六）客戶關聯交易增多。第十七條 客戶履約能力變化信號

（一）客戶現金流出現問題；

（二）客戶產品或服務的市場需求下降；

（三）客戶還款記錄不正常或未按合同還款；

（四）客戶欺詐，如在對方付款后故意不提供相應的產品或服務；

（五）客戶弄虛作假；

（六）客戶主要業務或經營環境的重大變動。

第十八條 對借款人監控時，不應僅限于上述列舉的預警信號，凡是可能對借款人的經營運作產生不利影響和危機本行信貸資產安全的信息都應納入監控范圍。

第四章 風險預警信號處理

第十九條 借款人出現下列預警信號之一的，應及時分析風險成因、程度及發展，調整資產分類結果，做好資產保全工 7 作，存量貸款應采取主動清戶退出措施。

（一）已經拖欠到期貸款本金或利息；

（二）產品積壓滯銷、出現非正常停工停產；

（三）嚴重虧損或資不抵債（企業名存實亡）；

（四）已經或準備申請破產或清算，以及正在破產清算；

（五）發生了重大損失的安全事故、泄密事件或重大人事變動，可能或已經嚴重影響企業生存發展或債務清償能力；

（六）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經濟糾紛，不能正常經營和還貸；

（七）未經銀行同意擅自處理抵（質）押物；

（八）借款人及其主要經營管理人員違法亂紀、走私販私、商業侵權貪污腐敗以及生產經營偽劣假冒產品；

（九）被吊銷（或停止使用）貸款卡、法人營業執照、專營權、主導產品生產許可證，或被勒令停產整頓，被查封、凍結財產；

（十）借款人被外管局、人民銀行等權威機構列入“黑名單”或取消有關資格；

（十一）抵（質）押物市場價值大幅下降（下降幅度超過評估抵押價值的35%）；

（十二）抵（質）押物出現破損、變質及其他影響價值的變化（減值幅度超過評估抵押價值的35%）；

（十三）抵押物被物權持有人以各種方式轉移，可能影響 8 銀行債權實現。

第二十條 借款人出現下列一項預警信號的，應及時分析風險成因、程度及發展趨勢，制定控制與化解風險措施，提出是否需要調整資產分類結果，是否需要調整授信方案或減持；借款人同時出現下列二項預警信號的，應及時分析風險成因、程度及發展趨勢，調整資產分類結果，采取減持或主動清戶退出、資產保全措施；借款人同時出現下列三項或三項以上預警信號的，應及時分析風險成因、程度及發展，調整資產分類結果，做好資產保全工作，采取主動清戶退出措施。

（一）其他金融機構對企業實行退出政策；

（二）無法解釋的應收款、存貨增加；

（三）負債迅速增長（特別是短期銀行借款的增長超過正常生產經營的需要）；

（四）銷售額增長但利潤減少；

（五）準備實施重大的經營決策；

（六）凈現金流量大量減少或出現負值，不足以支持正常業務；

（七）關聯企業間非正常大量轉移資金；

（八）借款人出售、變賣主要的生產、經營性固定資產；

（九）壞賬損失增加；

（十）轉盈為虧，虧損額呈逐步增加的態勢；

（十一）國家出臺了不利于企業的法規政策；

（十二）企業業主或主要經營管理人員突然出國、死亡或失蹤；

（十三）準備進行兼并、收購、分立、股份制改造、資產重組等重大改制；

（十四）或有負債接近或超過自身承受能力；

（十五）借款人建設項目突然取消或停緩建；（十六）貸款保證人出現財務風險支付風險；（十七）因較為嚴重的不良行為被新聞媒體曝光；（十八）以各種形式懸空或逃避債務（包括非銀行債務）；（十九）不按規定用途使用貸款；

（二十）借款企業的上下游企業存在較大經營風險或出現預警信號，或反映借款企業信譽不良；

（二十一）企業主要經營者存在不良嗜好或個人信譽不良記錄；

（二十二）企業主或主要經營管理人員親屬、密友中出現重大經濟問題；

（二十三）國家相關政策出現不利于同類抵（質）押物變現或其他影響情況；

（二十四）因不可抗力造成抵（質）押物毀損。第二十一條 預警信號處理程序

（一）綜合業務部通過對借款人進行實地和間接檢查，通過媒體或第三方獲取有關信息，通過全面貸后檢查，通過風險 10 合規部發布的風險提示等定期或不定期監控借款人是否出現預警信號。

當借款人出現預警信號時，應立即識別風險、分析風險成因、發展趨勢等，按照第十九條、第二十條的規定制定相應方案，撰寫《信貸風險預警報告》，經分管行長簽署意見后，報送貸款審查委員會審查。

《信貸風險預警報告》主要內容應包括：報告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質、所屬行業、股東情況、營業范圍、高級管理層情況等）、與本行的授信關系（包括授信額度、授信產品、期限、利率、擔保方式，在本行的結算量、存款等）、保證人或抵質押物情況（包括保證人基本情況、生產經營管理情況、財務狀況；抵（質）押物價值變化等）、防范措施（包括出現預警后，我方采取的措施；授信調整或減持或主動清戶退出方案，制定控制和化解風險措施；方案可行性分析）、預期結果和結論。

（二）貸款審查委員會審查方案，審批后并將審批意見交送綜合業務部。

（三）對于集團客戶，協辦行將審批通過的《信貸風險預警報告》及實施方案報備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團整體的方案，按照本辦法規定報批。

（四）綜合業務部按照批復意見，實施調整、減持或主動清戶退出方案，信貸人員承擔主要工作。

第五章 預警信號的解除

第二十二條 借款人出現預警信號后，通過有效控制和化解，預警信號消失或顯著減弱，影響本行信貸資產安全的潛在風險已基本或完全消失，信貸人員撰寫《信貸風險預警解除報告》，經貸款審查委員會審查同意后，解除預警信號。

《信貸風險預警解除報告》主要內容應包括：報告的目的、基本情況、與本行的授信關系、保證人或抵質押物情況、風險預警信號解除理由和結論。

第二十三條 集團各成員借款人解除風險預警信號時，協辦行還應定期報備。

第六章 監督檢查

第二十四條 風險合規部負責監督檢查信貸風險預警管理情況。

第二十五條 綜合業務部負責檢查信貸風險預警管理情況。

第二十六條 監督檢查內容包括：

（一）出現風險預警信號后，是否及時提出風險防范措施；

（二）是否按本辦法的要求及時報告信貸風險預警；

（三）是否按批復意見的要求認真、有效執行調整、減持或主動清戶退出方案；

（四）其他需要檢查的情況。

第二十七條 對及時發現預警信號而避免本行信貸資產損失的有功人員給予獎勵。

第二十八條 對于拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使貸款風險未及時防范、使風險蔓延，造成經濟損失的，按違規處理；對因玩忽職守，沒有及時發現預警信號或雖發現了預警信號但沒有及時采取調整方案或減持或主動清戶退出措施，導致資產風險分類結果調整為次級（含）以下的，追究有關責任人的責任。

第七章 附 則

第二十九條 本辦法由XX銀行負責制定、解釋和修訂。第三十條 本辦法自下發之日起執行。

第五篇：貸款風險早期預警信號

貸款風險早期預警信號

各支行、部：

為進一步防范信貸風險，實現關口前移，對信貸在發放前做到早預測，早識別。從下列的貸款風險預警信號中找出有關企業信號進行識別，采取措施，加大風險補償機制，控制授信和用信環節，從而減少信貸損失。

一、財務報表早期預警信號（資產負債表）

1、不能按時得到報表

2、應收賬款周轉期延長

3、現金收支狀況惡化

4、應收賬款金額中比例增加

5、存貨激增

6、資產負債比率過高

7、資產負債表結構發生重大變化

8、會計師事所審計不合格

9、存貨周轉速度減慢

10、流動資產占總資產比例下降

11、銀行賬戶多

12、固定資金產變動異常

13、無形資產激增

14、短期債務異常增加

15、長期債務大量增加

16、拖欠員工工資、稅金

17、主要銀行結算賬戶變動

18、應收賬款的平均時間拉長

19、賒銷政策發生變化 20、延長應收賬款時間

21、用應收票據代替應收賬款

22、放棄收回應收賬款的努力

23、應收賬款逾期賬戶過于集中

24、對下屬、附屬、關聯公司有應收賬款

25、準備金大量增加

26、對股東和職員有債務

27、固定資產以外的非流動性資產增加

二、財務報表早期預警信號（損益表）

1、銷售額下降

2、銷售量上升，利潤率下降

3、毛利與凈利潤之間的差距加大

4、成本提高，收益減少

5、相對于銷售而言，財務費用、管理費用增長過快

6、相對于銷售額及銷售利潤而言，總資產增長過快

7、經營虧損

8、銷售增長過快，令人生疑

9、呆賬增加

三、財務報表早期預警信號（現金流量表）

1、凈現金流量為負

2、凈現金流量大幅下降

3、經營活動產生的凈現金流量大幅下降

4、經營活動產生的凈現金流量為負

5、投資金活動產生的凈現金流量變化過大

6、籌資活動產生的凈現金流量變化過大

四、企業經營狀況早期預警信號

1、公司業務性質發生變化

2、財務記錄和管理混亂

3、工廠或設備布局不合理

4、用人不當

5、拖欠稅款、工程款和員工工資

6、喪失一個或多個實力雄厚的客戶

7、存貨陳舊、數額巨大，而且雜亂不堪

8、關系到企業生產能力的某一客戶的訂貨變動無常

9、投機于存貨，使存貨水平超常增加

10、工廠的設備與設施維修不善

11、推遲更新過時或無效的設備

12、銷售量明顯下降

13、公眾媒體上出現不利于企業的消息

14、項目投資計劃過于雄心勃勃

15、企業背景復雜

16、行業風險凸現

17、在對外提供擔保方面過于輕率

18、缺乏關鍵產品生產線，政府特許分配權或供應來源

五、企業管理人員早期預警信號

1、關健人物的行為或習慣變化

2、關鍵人物卷入經濟或刑事案件

3、董事會、所有權或重要人員發生人事變動

4、對銀行的態度發生變化，尤其是缺乏合作態度

5、管理人員不履行個人義務

6、已解決的問題又重新發生

7、關鍵人物患病或死亡

8、無力按計劃履行承諾

9、未能實現預定的盈利目標

10、計劃不明確

11、各部門職現割裂，互不協作

12、冒險兼并其他公司或冒險投資于新業務，新產品以及新市場

13、投機心理過重，風險過大

14、商品或服務的定價過高或過快

15、對市場疲軟或經濟衰退反映遲鈍

16、接班人不明確

17、某一個人獨裁專制，業發展緩慢，限制其他人員的能力發揮

18、發生勞資糾紛

19、主要管理人或親屬移民傾向 20、高級管理層之間出現嚴重分歧成分裂

21、管理層品行低下，缺乏修養

22、高級管理層或董事會成員變動頻繁

23、管理層的核心人物突然死亡，生病或辭職，沒有相應的合適繼任者

24、中級管理層較為薄弱，企業人員更新過快或員工不足。

25、管理層對企業發展缺乏戰略性的計劃，或計劃沒有實施或無法實施

26、管理層缺乏足夠的行業經濟和管理能力

27、管理層經營思想變化，表現為極端冒進或保守

28、董事會和高級管理人員以利潤為中心，并且不顧長期利益而使財務管理發展混亂、收益質量受到影響

29、財務報表呈交不及時，成本控制不力 30、企業行為變化莫測

六、抵質押物品早期預警信號

1、抵質押物品市場價值與評估價值差距拉大、2、抵質押物品所有權發生爭議

3、抵質押品實際占管人管理不善

4、抵質物品流動性差

5、抵質押物品變現價值與市場價值差距拉大

6、抵質押物品面臨環保困境

7、抵質押物品保險過期

8、貸款余額與抵押品的變現價值班迅速接近

七、企業與銀行關系的早期預警信號

1、企業在銀行的存款余額下降

2、貸款多次展期、借新還舊和還舊借新

3、固定資產或流動資產的融資計劃不明確

4、嚴重依賴短期借款

5、絕大部分貸款的用途是流動資金

6、季節性貸款需求變化無常

7、貸款需求的規模和時間變動無常

8、多種還款來源沒有落實

9、企業態度發生改變，尤其是缺乏合作

10、企業不主動向銀行提供有關財務及經營情況資料

11、企業企圖靠某些特殊關系增加貸款

12、企業千方百計到各家金融機構申請貸款，只要能夠得到條件，可以承受許多苛刻條件

13、企業經常簽發空頭支票

14、與同一銀行貸款客戶有互保、連環保關系

15、企業應付款要經常展期

16、從其他銀行以抵押形式取得貸款

17、其他銀行降低其信用限額

18、共他銀行對其看法改變

八、主要貸款風險預警信號（非財務部分）

1、行業整體衰退或屬于新興行業

2、出現重大的技術變革，影響到行業的產品和生產技術的改變

3、政府對行業有嚴格的限制

4、經濟環境變化，如經濟蕭條或出現金融危機，對行業發展產生影響

5、國家產業、貨幣、稅收等宏觀經濟政策變化，如匯率、利率調整

6、顧客需求發生變化

7、多邊或雙邊貿易政策有所變化，如對進口、出口的限制和保護

8、法律變化

9經營活動發生顯著變化，處于停產、半停產或經營停止狀態

10、業務性質、經營目標或習慣做法改變

11、主要數據在行業中呈現不利的變動趨勢

12、兼營不熟悉的業務、新業務或在不熟悉的地區開展業務

13、不能適應市場或顧客需求的變化

14、持有大額定單，一旦失敗將損失

15、產品單一

16、對存貨、生產和銷售的控制能力下降

17、對一些客戶或供應度商過分依賴

18、購貨商減少采購

19、供應商停止供貨或減少信用額度

20、企業的地點發生不利的變化或分支機構分布不合理

21、出售、變賣主要的生產、經營性固定資產

22、建設項目的可行性存在偏差，或計劃執行出現較大的調整，如基建項目的工期延長，或處于停緩狀態，或概預算調整

23、借款人的產品質量或服務水平下降

24、遇到臺風、火災、戰爭等嚴重災害災難

25、借款人組織形式發生變化，如進行租賃、分立、承包、聯營、并購、重組等

26、借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等發生了重大的不利變化

27、借款人遇到法律糾紛，或主要管理人員涉及法律問題

28、借款人還款意愿差

29、提供虛假的財務報表或其他信息、資料

30、突然更換注冊會計師、結算銀行或對其他銀行、目前注冊會計師不滿

31、外部機構對借款人的評級調低

32、借款人違反與其他銀行或債權人的協議，不能償還其他對外債務

33、借款人以非正常途或不合理的條件從其他銀行融資

34、借款人向其他銀行的信貸申請被拒絕

35、借款人的存款余額和結算量不斷下降

36、接到許多其他銀行的資金信咨詢調查

37、借款人拖延支付貸款本金，利息或費用

38、借款人拒絕銀行與其注冊付計師等級相關人員接觸

39、借款人提出現融資或重組貸款請求 40、銀行違反規定放貸

41、借款人為關系人，貸款條件優于一般貸款條件或同類貸款條件

42、借款人采取欺詐手段騙取貸款，或取貸款用于牟取非法收入

43、借款人未按規定用途使用貸款

44、貸款合同等文件存在法律性方面的問題

45、貸款檔案不齊全，重要文件遺失，對貸款償還有實質性的影響。