第一篇：金融行業分析及人才政策調研報告

金融行業分析及人才政策調研報告

一、行業工作內容與性質

公管學院XX支隊萬寧小組對XX省XX市的金融業進行了調研，對金融業對經濟發展的貢獻進行了實證分析，基于實證分析結果提出了政策建議。

金融業是指經營金融商品的特殊行業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租賃業。金融業具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經營性的特點。指標性是指金融的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況，金融業是國民經濟發展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格控制的行業，未經中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構；高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心，涉及國民經濟各部門。單位和個人，其任何經營決策的失誤都可能導致“多米諾骨牌效應”。效益依賴性是指金融效益取決于國民經濟總體效益，受政策影響很大。高負債經營性是相對于一般工商企業而言，其自有資金比率較低。金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位，關系到經濟發展和社會穩定，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用。金融業的獨特地位和固有特點，使得各國政府都非常重視本國金融業的發展。我國對此有一個認識和發展過程。過去我國金融業發展既緩慢又不規范，經過十幾年改革，金融業以空前未有的速度和規模在成長。隨著經濟的穩步增長和經濟、金融體制改革的深入，金融業有著美好的發展前景。

二、實踐地發展分析

改革開放以來，XX市經濟實現了持續健康增長，經濟總量穩步攀升。1988年XX成為我國第五個經濟特區，在經濟特區政策的引導下，XX市經濟迅速增長，1993年之后保持了高速持續增長的態勢，20**年之后增幅更加明顯，即使在1997年和20**年的經濟危機中，XX市經濟增長的步伐也沒有放緩。“十一五”期間，XX市經濟社會發展成就巨大，綜合經濟實力明顯提高，全面超額完成了“十一五”規劃確定的目標任務。據XX市官方統計報告，2010年，XX市經濟總量跨上了新的臺階。初步核算，全年全市生產總值88.72億元，按可比價格計算，比上年增長18.0%,增速創下1995年以來新高,比全省平均增速高2.2個百分點。其中，第一產業增加值25.91億元，增長6.1%，第二產業增加值23.58億元，增長21.9%，第三產業增加值39.23億元，增長24.5%。按常住人口計算，人均生產總值16972元，比上年增長20.7%，按現行匯率折算為2516美元，逐步向著全面建設小康社會目標穩健邁進。同時，市金融業也快速健康發展，支持地方經濟發展力度空前。2010年，全市金融機構緊緊把握國家的宏觀調控政策，積極參與、支持全市各方面建設特別是在重點項目、重點領域、基礎建設方面，對支持地方經濟發展起到前所未有的推動作用。年末，全市金融機構各項存款余額112.67億元，比年初增長24.7%。其中，城鄉居民儲蓄存款余額59.52億元，比年初增長27.7%。全市金融機構各項貸款余額19.45億元，比年初增長70.4%。其中，中長期貸款6.93億元，比年初增長37.8%，短期貸款12.51億元，比年初增長96.1%。保險業健康發展。全年全市保險部門實現保費收入6700萬元，增長18.9%。

XX市經濟發展過程中，大型的基礎設施建設和民生工程需要巨大的資金投入，僅靠地方財政的固定資產投資遠遠不夠，需要銀行發揮其職能，向企業借貸，促進基礎設施項目順利開展，而XX市的銀行在萬寧經濟發展的過程中，并沒有發揮應有作用，沒有及時給企業和建設項目注入資金，對經濟發展起了抑制作用。

XX市沒有證券股票市場，融資渠道主要為銀行貸款和fdi，而fdi數額較小，20**年之后才有顯著增長，2009年fdi和銀行貸款總額相差不多，因此，萬寧的融資對于銀行貸款依賴程度較大，地方融資渠道單一，使得地方用來發展經濟的資金收到限制，制約了XX市的經濟發展。XX市財政支出巨大，財政收入與財政支出存在巨大差距，政府舉債發展經濟，對資金需要較大，需要銀行發揮造血功能，為地方經濟發展輸入資金，而實際中，銀行對于經濟發展的支持力度不夠，而政府缺乏其他的融資渠道，因而制約了地方經濟發展，進一步佐證了上文的結論---金融發展抑制了XX市的經濟發展。

根據XX市目前的情況，現在亟需發展的是城市商業銀行。城市商業銀行是在城市信用社清產核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業入股組建而成的地方性股份制商業銀行。因為城市商業銀行也是屬于股份制商業銀行，所以其法定經營范圍與國有銀行、全國性股份制銀行是相同的，區別在于城市商業銀行的主要功能是為本地區經濟的發展融通資金，重點為城市中小企業的發展提供金融服務。

XX省XX市以XX省建設國際旅游島為契機，大力發展金融業，積極吸引金融人才落戶XX市，為XXXX市經濟發展貢獻智慧。因此，XX市金融業發展對于高端人才的需求很大。

三、行業典型單位介紹

XX省銀監局20**年10月14日掛牌成立。當前主要抓以下工作：（1）完成機構組建。成立籌備組，提出“一手抓監管、一手抓組建”，要求做到“思想不亂、隊伍不散、崗位不離、工作不斷”。根據業務情況和人員特點，臨時設置11個處室，并指定了臨時負責人，使銀監局迅速進入工作狀態。整章建制，建立工作聯系，做好各項交接工作，確保檔案資料的完整，為規范開展各項工作奠定基礎。（2）開展現場檢查工作。籌備組和銀監局集中監管力量，相繼開展一系列現場檢查，其中包括對4家國有獨資商業銀行貸款五級分類和每年新增貸款、非信貸資產、表外業務進行現場檢查，與天津銀監局、XX銀監局聯合對國家開發銀行XX省分行貸款五級分類進行現場檢查，對交通銀行XX省分行、深圳發展銀行海口分行貸款五級分類進行現場檢查，對XX郵儲機構違規攬儲進行專項檢查，對長城資產管理公司海口辦事處進行全面檢查。在這一系列檢查中堅持現場檢查與跟蹤檢查并重的原則，對發現的問題進行后續跟蹤，切實解決存在的問題。（3）加強日常監管。XX銀監局成立后，加強了對金融機構的日常監管，建立正常的監管機制和工作秩序。（4）加大金融機構不良資產處置力度。組織人員對金融機構不良資產處置情況進行調研，召開金融機構不良資產處置座談會，在此基礎上向XX省政府提交了《XX銀行業金融機構不良資產處置情況的報告》。建議省政府加大對金融機構處置不良資產的扶持力度，成立相關工作領導小組，統一協調處置過程中存在的問題；減少相應稅費，取消不合理收費，降低處置成本；規范中介機構，由金融機構自主選擇中介機構開展業務，保護金融機構的合法權益。（5）規范農村信用社監管。由于歷史的原因，XX省農村信用社一直存在較高風險。為有效降低風險，XX銀監局在開展調研和充分聽取基層意見的基礎上，提出了“管法人、管風險、管內控”的監管方針，推行法人治理建設，開展貸款五級分類試點工作，健全內控制度，建立新的考核機制，更新經營觀念，規范農村信用社監管。對XX省銀監局的研究對金融行業的政策和人才政策研究具有現實意義。

四、就業指南

【崗位分析】XX市的金融機構都十分重視人才引進和培養，為人才提供優質的物質生活環境和辦公環境，為科技人才提供健康的成長環境，對高水平人才提供具有吸引力的激勵政策，新員工享受較高的待遇，具有較為寬廣的發展空間。

【個人提高】如何適應從學校到科研單位或企業的研究內容和風格的轉變，通過實踐認識到的清華學生今后應提高的素養等。從學院到金融機構風格轉變，需要清華學生提高以下素質： 第一，要秉持謙虛的態度，保有充分的耐性。三人行，必有我師。這句話無論何時何地針對何人都很實用，更何況是對我們這些空有一堆學歷卻對實踐一無所知的政府新人。因此，當我們進行社會實踐的時候，需要忘記自己碩士生博士研究生的身份，要以謙虛的態度進行學習和調研，這樣不僅可以幫助我們迅速贏得基層領導的認可，他們的答疑解惑讓我們在不經意間學到了很多。

第二，要具備強烈的學習意愿，將立體性的學習落實到每一件小事、每一個細節。學習是立體的，學習是無處不在的。從復印質量、傳真效率等工作細節，到政策建議報告等工作框架；從各級部門職能的協調，到各方面具體工作的配合……橫向和縱向的工作框架給我們提供了立體學習的空間，只要有心，只要有強烈的學習意愿，我們就能在任何場合、任何地點、任何時間、從任何人身上學到東西。

第三，要掌握必備的工作知識和技能，并在熟練之后盡量提高工作質量。在保證按時完成工作的前提下，始終懷有改進工作的想法，養成琢磨的習慣，努力將每一件事做到更好、做到最好。

第四，要有一定的悟性，而這悟性來自于仔細的觀察、深入的思考和不倦的學習。每個人學習的速度、質量都是有差別的，在這個競爭激烈的地方，只有能在最短時間內做到最好的人才能夠脫穎而出。

五、隊員感受

隊員的普遍感受是就業實踐給他們提供了一個很好的“了解社會、了解國情、鍛煉毅力、培養品格、增長才干、增強責任感、奉獻社會”的機會，通過本次實踐，更加鍛煉了他們吃苦耐勞，適應各種生活的能力，使他們學到了書本上和校園內學不到的東西；通過本次實踐，很多同學改變了就業和擇業的觀念，他們認為去基層發揮自己的才能，人生會一樣精彩；通過本次實踐，很多同學也深刻飛體會到他們為人處世和與人溝通協調的能力在提升；通過本次實踐，同學們真正體會到了“艱辛知人生，實踐長才干”的真諦。

第二篇：金融行業分析報告

金融行業分析報告

（一）一、報告介紹

市場的競爭就是人才的競爭。人力資源管理的戰略地位體現在與企業戰略發展目標的緊密結合，而企業的戰略發展隨其外部環境的變化而變化。在唯一不變的就是變化的時代，人力資源管理者必須對外部行業環境人才動態有著靈敏的嗅覺和認知，才能在戰略高度上把握全局，只有知己知彼，才能在行業人才博弈中脫穎而出。

截止到2009年7月，智聯招聘各行業客戶數達199萬家，每天有220萬個熱門職位更新，每日平均瀏覽量達485萬人次，簡歷庫有效簡歷2680萬份，為行業報告提供了龐大的數據分析基礎。

本報告結合外部行業調研、企業招聘需求和簡歷庫數據集合分析而成，主要分析了行業從業人員現狀、企業招聘需求、求職群體分布以及薪酬數據。廣泛的數據積累和成熟的統計方法最終形成了科學的行業人才報告，為行業內企業人力資源戰略規劃、招聘實施、人才激勵等方面提供了科學、全面、專業的數據依據。

二、行業概況

中國的金融行業正在步入混業經營階段，隨著中國保險企業進軍銀行業，中國金融行業的境外收購量已大幅上升至280億美元。這些海外收購不僅為中國企業進軍原本受限制的歐洲和北美市場鋪平了道路，同時也使得外國企業得以進入不斷增長的中國市場。目前，全球金融機構市值排行榜前10名中有5家來自中國。

1、企業數量規模

2006-2009年上半年金融行業企業數量

自2006年開始，金融行業的企業數量基本趨于穩定，增長率基本在0.05%左右。截至2009年6月，金融行業全國企業總數量達到83005個，金融行業主體受國家控制，行業內法人單位不足1萬家，其余皆為分支機構，每年企業數量變化不明顯。

截止2009年6月，金融行業的企業數量區域分布中明顯高于其它城市的是上海、北京上海和廣州；其次，成都、天津、重慶排名靠前。

2009年上半年金融行業企業數量城市分布萬家，其余皆為分支機構，每年企業數量變化不明顯。

2009年上半年金融行業企業性質分布

截止2009年6月，金融行業的企業中，國有企業占99.3%，集體企業占0%，股份制企業占0%，私營獨資企業占0%，外資及港澳臺占0.8%。金融行業受政府管理，以國有企業為主。

2、企業從業人員構成目前國內大約有金融人才399萬人左右，但復合型人才，對銀行、證券、保險等金融業務都精通的人才不到10萬人，因此我國金融業急需高素質的混合型人才。

自2006年開始，金融行業的從業人員也基本穩定，增長率平均在2.8%左右。截至2009年6月，金融行業全國從業人數總數量達到399萬人，2008及2009年上半年均呈現微小增長趨勢。

三、行業內企業招聘需求概況

1、行業內企業招聘趨勢

通過對主流招聘網站的監測數據可以看出，與其他行業相比，國內金融業受金融危機的影響并沒有其他行業明顯，自2008年6月份以來，國內金融行業對于人才的需求呈上揚趨勢，特別是經過春節期間的短暫調整之后，進入2009年，金融行業的人才需求上升趨勢明顯。內資金融企業在本次金融危機期間，招聘需求逆市上揚，有部分企業甚至組團赴華爾街抄底人才市場、招攬人才。

2、行業招聘主要職位分布圖

從通訊行業的在線職位看，主要的招聘需求集中在客戶經理、理財顧問和保險代理人等職位類別。說明行業對這三類人才的需求量最大。其次是客戶服務、風險管理和控制以及信貸管理/資信評估類人才。由此可見，金融行業的產品仍然需要專業性較強的客戶顧問向客戶介紹，并引導客戶購買相應的產品，行業對于顧問型銷售人才需求較為迫切。

四、行業從業人員概況

1、從業人員地域分布情況

目前金融業從業人員主要集中在北京、上海、廣東三地，占總人數的53％，三地中以北京為最，所占比例達23％。江蘇、山東、四川三省分別以5.30％、4.68％、4.53％依次排列。

2、從業人員學歷分布

金融行業從業者學歷程度比較均衡，主要集中在中端，本科學歷的占37%，本科以下的占26%，碩士學歷占24%，這三部分人群占據了87%的比率，而高端學歷的人數較少，呈現金字塔格局，體現出行業對從業者的經驗積累要求較高。

3、從業人員工作經驗概況

在工作經驗方面，3-5年的從業者人數最多，達31%，其次是1-3年的，為28%。由此可見，金融行業對于人才的需求主要集中在中低端，在向國際接軌和看齊的情況下，需要大量的初級人員進行產品的宣傳和推廣，3-5年工作經驗的中堅力量需要支撐起行業的基本需求，并著重吸引初級經驗的從業者加入本行業，同時如果要承擔重要的角色，還需要較長時間的工作經驗積累才能達到要求。

五、行業薪酬現狀

1、從業人員薪酬現狀

注：此月工資包含個人基本工資、各項補貼收入、變動性收入（績效獎金、業績提成、年終獎、企業分紅）各項相加再平均到每月的稅前收入。

金融業從業人員的月工資主要集中于1000—3000、3000—5000和5000-8000三檔，所占比例之和達到82%之多。10000以上的比例占9%，高端比例較小。整個行業月工資比例呈現兩頭小，中間大的正態分布狀況。

2、從業人員按職能月工資分析

金融業從業人員平均月工資在3900左右。個別與業務相關的職能部門月工資普遍高于平均值，比如金融投資類為4958、研究開發為4608。而客戶服務類月工資卻低于平均值，說明金融業與其他行業相比，對從業者素質要求較高，人員結構和崗位要求是其薪酬的主要參考依據。

3、從業人員按級別月工資分析

隨著行業內職位級別的提升，公司賦予職位的職責義務增多，各級別薪酬也呈現加速上揚的趨勢。一旦從普通員工達到管理級別，薪酬的差距就會逐步拉大。公司對中高管、核心員工的價值評估決定了其在級別薪酬帶寬中的具體范圍。

4、求職人群期望薪酬

金融行業求職人群的期望薪酬偏于中檔，主要集中在4000—6000元一檔，占42%，與目前整個行業平均工資值比較吻合。

金融行業分析報告

（二）金融業是指經營金融商品的特殊行業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租賃業。金融業具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經營性的特點。指標性是指金融的指標數據從各個角度反映了國民經濟的整體和個體狀況，金融業是國民經濟發展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業是政府嚴格控制的行業，未經中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設金融機構；另一方面是指具體金融業務的相對壟斷性，信貸業務主要集中在四大商業銀行，證券業務主要集中在國泰、華夏、南方等全國性證券公司，保險業務主要集中在人保、平保和太保。高風險性是指金融業是巨額資金的集散中心，涉及國民經濟各部門。單位和個人，其任何經營決策的失誤都可能導致“多米諾骨牌效應”。效益依賴性是指金融效益取決于國民經濟總體效益，受政策影響很大。高負債經營性是相對于一般工商企業而言，其自有資金比率較低。

金融業在國民經濟中處于牽一發而動全身的地位，關系到經濟發展和社會穩定，具有優化資金配置和調節、反映、監督經濟的作用。金融業的獨特地位和固有特點，使得各國政府都非常重視本國金融業的發展。我國對此有一個認識和發展過程。過去我國金融業發展既緩慢又不規范，經過十幾年改革，金融業以空前未有的速度和規模在成長。隨著經濟的穩步增長和經濟、金融體制改革的深入，金融業有著美好的發展前景。

改革開放以來，人民銀行認真領會和把握黨中央關于建立和完善社會主義市場經濟體制的有關精神，切實貫徹黨中央、國務院關于金融工作的方針政策和各項部署，積極推進金融可持續發展。一是確立了人民銀行作為中央銀行的法律地位，不斷完善現代中央銀行體制。二是適應經濟金融改革與發展的需要，逐步建立和完善以間接調控為主的現代金融調控體系。三是穩步推進金融業改革，增強金融機構抗風險能力和競爭能力。四是加強金融監管，采取有力措施化解金融風險，確保金融系統穩健運行。五是加快金融市場發展，積極推動建立和完善全國統一的、多層次多功能的金融市場體系。六是不斷提高金融服務水平，金融基礎設施建設取得突破性進展。七是金融對外交流與合作取得新成果。

同時，黨中央不斷改進和強化市場機制在社會主義經濟建設中的作用，明確將建立社會主義市場經濟體制作為我國經濟體制改革的目標。人民銀行認真領會和把握黨中央關于建立和完善社會主義市場經濟體制的有關精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發展觀，切實貫徹黨中央、國務院關于金融工作的方針政策和各項部署，積極推進金融改革，不斷完善金融宏觀調控，促進金融市場健康發展，維護金融體系穩定，努力提高金融服務水平，有力地支持和促進了國民經濟持續健康發展。

我國金融業正處于生命周期中的成長階段，在這一時期，擁有一定市場營銷和財務力量的企業逐漸主導市場，這些企業往往是較大的企業，其結構比較穩定，因而它們開始定期支付股利并擴大經營。

新產業的產品經過廣泛宣傳和消費者的試用，逐漸以其自身的特點贏得了大眾的歡迎或偏好，市場需求開始上升，新產業也隨之繁榮起來。與市場需求變化相適應，供給方面相應地出現了一毓的變化。由于市場前景良好，投資于新產業的企業大量增加，產品也逐步從單一低質、高價向多樣、優質和低價方向發展。企業隨著市場競爭的不斷發展和產品產量的不斷增加，市場的需求日趨飽和。生產廠商不能單純地領先擴大生產量，提高市場的份額來增加收入，而必須領先追加生產投資，提高生產技術，降低成本，以及研制和開發新產品的方法來爭取競爭優勢，戰勝競爭對手和維持企業的生存。但這種方法只有資本和技術力量雄厚，經營管理有方的企業才能做到。那些財力與技術較弱，經營不善，或新加入的企業（因產品的成本較高或不符合市場的需要）則往往被淘汰或被兼并。因而，這一時期企業的利潤雖然增長很快，但所面臨的競爭風險也非常大，破產率與合并率相當高。在成長期的后期，市場上企業的數量在大幅度下降之后便開始穩定下業。由于市場需求基本飽和，產品的銷售增長率減慢，迅速賺取利潤的機會減少，整個產業開始進入穩定期。

在成長期，雖然產業仍在增長，但這時的增長具有可測性。由于受不確定因素的影響較少，產業的波動也較小。此時，投資者蒙受經營失敗而導致投資損失的可能性大大降低，因此，他們分享產業增長帶來的收益的可能性大大提高。

金融類上市公司的運行狀況：

目前，我國證券市場上金融類上市公司有8家，其中銀行股4家，證券公司1家，信托公司3家。從整個金融板塊來看，其2001年的經營狀況不僅好于證券市場平均水平，而且優于行業整體水平。從金融板塊內部來看，與我國金融行業中各子行業發展的規模和程度相對應，銀行股的總資產、總股本和流通股規模遠遠大于證券類和信托類上市公司。

1、銀行股：資產規模迅速擴張經營業績穩步增長

2001年，銀行類上市公司繼續保持穩健增長的態勢。各家上市銀行通過增加分支機構實現外延式拓展，總資產和各類存貸款規模都有較大幅度增長。如深發展在2001年的資產規模增加了將近一倍，浦發銀行增加了33.9%，而民生銀行則翻了一翻。深發展的存貸款規模分別增長了68.14%和39.92%，浦發銀行分別增長了39.71%和38.99%，民生銀行增幅最大，分別增長了97.25%和95.68%，就連當時尚未上市的招商銀行也分別增長了30.3%和27.74%，大大高于2001年全國金融機構平均16%和11.6%的水平。

在資產規模迅速擴張的同時，四家上市銀行的資產質量并沒有下降，相反，四家上市銀行的不良貸款比例均有較大幅度的下降。其中，到2001年年底時，民生銀行的不良貸款比例僅為2.8%，深發展的不良貸款比例同比下降了將近7個百分點。不過，由于資產擴張較快，各家銀行的資本充足率均有不同程度的下降，其中民生銀行的下降幅度最大，2001年底比2000年底下降了11.4個百分點。但是，與國內銀行業平均水平以及巴塞爾協議的規定相比，四家銀行的資本充足率目前卻都不算低。

在這種情況下，銀行股的經營業績也實現了穩步增長。2001年，四只銀行股的主營收入都有較大幅度的增長；除深發展以外，其他銀行上市公司的凈利潤、凈資產收益率和每股收益也都有大幅增長。其中，民生銀行的表現最為突出，主營收入同比增長接近一倍，凈利潤增長將近兩倍，每股收益增長了一倍以上，凈資產收益率同比增長了7.26個百分點。由于盈利狀況較好，深發展、浦發銀行、民生銀行三只銀行股2001的分配預案也顯得較為誘人。

從營業收入構成角度分析，2001年四家上市銀行的贏利表現各具特色。在代表傳統業務地位的利息收入方面，深發展的該項收入占營業收入比重最高，達到73.61%，而在業內素以創新意識著稱的民生銀行和招商銀行此項業務的比重就相對較低，民生銀行的比重為62.48%，招商銀行的比重為61.78%。在代表創新業務的中間業務方面，招商銀行的＂一卡通＂業務紅透大江南北，2001年該行手續費收入達到4.07億元，遠遠超過同業上市公司的平均水平，其在營業收入中的比重達到3.88%。而在債券投資方面，2001年招商銀行和浦發銀行的表現較為突出，兩家銀行的投資收益占營業收入的比重分別為17.39%和15.2%。

不過，受2001年下半年大盤大幅下挫的影響，三只銀行股至2001年底時的每股價格比2000年底均有不同程度的下跌，市盈率都有所降低。但是，除浦發銀行由于當時定價過高跌幅大于大盤外，深發展和民生銀行的跌幅都小于大盤，這說明銀行股有一定的抗跌性，發揮了一定的市場穩定作用。

2、證券類上市公司：業績表現差強人意

目前，我國證券市場上只有一家證券上市公司----宏源證券，并且這家上市公司最初也并非是以證券公司的身份發行上市的，而是一家信托投資公司。該公司原簡稱＂宏源信托＂，2000年下半年，經中國證監會批準，公司才整體改組為證券公司，更名為＂宏源證券＂，主營業務也作了相應的調整，從而成為了我國股市第一家上市證券公司。由于該公司改組、轉型后的時間還不長，資本金規模不太大，因此在當前綜合類證券公司的競爭中并不占優勢。再加上其正集中精力大規模展開證券時，不巧又遇到了股市的大幅震蕩下跌，所以公司業績在2001年大幅下滑，其主營收入為32132.07萬元，凈利潤為4494.29萬元，同比減少40.53%；其他財務指標如凈資產收益率、每股收益等也有大幅下降。而境外機構對公司審計的結果則顯得更不樂觀：即公司總利潤為－6082.1萬元，凈利潤為－7593.4萬元，每股收益為-0.15元。在這種不利局勢下，該公司的股價也一跌再跌，到2001年底股價比上年同期跌去了30%以上，高于大盤跌幅，在一定程度上反映了證券業的不穩定狀況。

從一些具體的業務來看，2001年宏源證券僅承銷股票1次，收入656.8萬元；到2001年底證券自營規模為24752.18萬元，比上年同期增加近1億元，但自營收入為-3608.52萬元，收益率為-17.83%，與上年有千壤之別；委托理財規模為133730.36萬元，收益為14856.27萬元，從賬面看還算不錯。2001年公司代理滬、深市場證券交易總量1484.57億元，市場份額為1.21%。2001年，公司代理滬市證券交易總量名列上海證券交易所22名，公司代理深市股票和基金交易總量名列深圳證券交易所56名。

3、信托類上市公司：調整業務結構業績下滑明顯

就目前從事信托業務的上市公司來看，其主營收入的主要來源是證券經紀業務收入，而信托業務收入所占比例相對低很多。2001年下半年股市低迷，交投清淡，信托類上市公司與證券公司一樣受到了較大影響，業績表現均不如上年。

目前深滬兩市的信托公司有陜國投A、鞍山信托和愛建股份。從三家信托上市公司的內部橫向比較來看，愛建股份的表現最好。該公司的業績雖然也有所下滑，但下滑的幅度很小，在2001年的環境下實屬不易。按合并報表計算，2001年公司實現營業收入8.04億元，實現稅后利潤1.31億元。2001年，該公司積極調整業務結構，壓縮存貸業務，開發信托本源業務。截至2001年12月31日，人民幣信托存款比年初壓縮9.9億元，人民幣信托貸款比年初減少4.4億元；委托貸款余額55.8億元，比年初凈增26.6億元；在經紀業務方面，公司全年共完成交易額258.8億元，總營業收入15537萬元；2001年公司房地產業務實現稅后利潤2196萬元；進出口實現稅后利潤508萬元；實業投資實現稅后利潤193萬元；此外，2001年公司投資法人股、參股中外合資企業實現稅后利潤345萬元。

業績表現居中的是陜國投A。2001年報顯示，公司實現主營業務收入2.49億元，凈利潤3720萬元，金融證券業務收入占主營業務收入的90％左右，實現每股收益0.12元。考慮到2001年下半年的證券市場行情，該公司取得這樣的業績也算不錯。

相對而言，鞍山信托的業績狀況是最差的。2001年年報顯示，公司2001年的整體經營狀況是虧損的，凈利潤為-2.01億元，凈資產收益率為-34.88%，每股收益為-0.44元，業績滑坡最為顯著。但公司在2001年公告青島海爾擬入主該公司，這一消息顯示出了產業資本對金融資本的興趣，凸現出了信托公司的＂殼＂資源價值。

2001年，信托類上市公司還有一個共同的動態，那就是一方面按照有關部門的要求進行信證分離，另一方面紛紛組建或準備組建證券公司。如在2001年10月，愛建股份組建愛建證券有限責任公司的方案獲中國證監會批準；2001年12月31日，愛建信托投資有限責任公司獲得中國人民銀行正式批復，準予重新登記。信證分離工作完成后，愛建股份將同時控股信托和證券公司。2001年底，鞍山信托發布公告稱，其控股子公司上海愛建信托投資有限責任公司已經收到中國證監會批文，批準愛建信托聯合其他公司共同發起籌建愛建證券有限責任公司。而陜國投A也發布公告稱該公司在今年2月底已獲準籌建健橋證券股份有限公司，其控股23.96％的健橋證券籌建工作進展順利。

我們在分析和評價投資業績時，要看長期結果，短期業績的波動不能也不宜作為考核投資績效的依據。面對股票市場大幅度的波動，應繼續堅持原定投資理念和投資管理方式，繼續堅持既定戰略資產配置和戰術資產配置的要求，對大類資產配置的比例不做大的變動。我們將穩定對股票的投資比例，增加固定收益產品的投資，加大對企業直接投資和股權投資基金的投資力度，增強交易類產品的抗跌能力，承受市場波動的壓力，并為明后年爭取較好的投資 回報打好基礎。

第三篇：2017互聯網金融行業分析報告

2017互聯網金融行業分析報告 數據能力：互聯網巨頭發展金融最大優勢

數據金融：金融的本質是數據，以及基于數據的建模和風險定價。互聯網公司及科技公司擁有海量用戶數據，有機會借由數據挖掘和建模，成為傳統金融公司之外的數據金融新貴。全球互聯網上市公司總市值約2萬億美金，而金融市場規模則在300萬億量級。

中國傳統銀行的征信記錄僅覆蓋總人口的35%，遠低于互聯網52%的覆蓋率。互聯網巨頭擁有了極大的數據先發優勢。雖然中國的央行征信及傳統金融業務數據不對互聯網公司開放，但豐富的社交、線上消費及轉賬行為數據能夠在風控和征信中發揮巨大作用。

據CNNIC統計，截止2016年底，我國網民規模達7.31億，手機網民占比達95.1%，其中手機支付用戶達到4.7億。隨著中國移動互聯和移動支付滲透率的不斷提高，網民在互聯網上留下的數據蹤跡成指數級增長，這些數據不僅包括了基本的實名制用戶信息，更重要的是體現了用戶的消費歷史、社交行為、生活開支甚至是理財偏好。

螞蟻金服和騰訊金融擁有自己的征信數據來源和技術，使其能夠繞開傳統金融，獨立解決陌生人交易場景中的身份及違約風險評估問題。在數據金融的競爭格局下，互聯網巨頭將首先受益數據優勢帶來的用戶價值增長。

隨著移動支付成為大眾習慣，互聯網金融規模保持著高速上漲，截至2016年，中國互聯網金融總交易規模超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯網金融用戶人數超過5億，位列世界第一。

相對的是，銀行卡和傳統金融網點的重要性被不斷削弱。銀行卡是我國傳統金融機構觸及客戶的主要產品，然而隨著電子支付的爆發，銀行卡的吸引力不斷減弱，手機號實名制和生物身份驗證為互聯網金融提供了與傳統銀行卡相同等級的安全保障，網絡資管規模將在一段時間內保持高速增長。

目前全球27家估值不低于10億美元的金融科技獨角獸了中，中國企業占據了8家，融資額達94億美元。中國互聯網金融服務市場規模巨大，增速較高，有望成為互聯網公司的下一金礦，在數十億市場空間里，數字金融巨頭已經出現雛形。

另一方面，經過了幾年的高速發展，阿里、騰訊等 互聯網頭部公司具有了穩定的市場地位和可觀的市值規模。對互聯網龍頭公司來說，線下商業模式向線上搬遷所帶來的紅利在消退，未來的增長是決定公司戰略的重要因素。

經過了近6年的高速增長，截止2016年底，中國移動互聯網月度活躍用戶數量已經突破了10億大關，但同比增長持續放緩，IOS設備不增反降。另外一方面，規模型APP（MAU大于1萬）的數量在2015年達到頂峰后，在16年開始下滑，但頭部 APP（千萬級以上）數量仍在持續增加。在新用戶增長乏力的局面上，頭部APP實際上在持續收割中部APP的用戶，互聯網市場寡頭化的趨勢越來越明顯。

隨著移動互聯的滲透率達到網民總數的95.1%，人口紅利逐漸減退，移動互聯網正從增量模式轉入存量模式。增量流量的枯竭，迫使互聯網公司改變一貫以來依靠流量的粗放模式，而更多的依靠增值服務，對存量流量進行再獲取，管理和商業化成為互聯網巨頭的主要著眼點。

對于互聯網和科技巨頭而言，金融市場顯然是具備足夠體量和盈利能力的潛在市場，基于個人客戶和小商戶的數據挖掘和逐漸積累沉淀的風險定價能力有希望成為其在金融領域的競爭優勢。我們判斷，數據金融可能在互聯網盛宴的下半場綻放光彩。

中國互聯網巨頭以支付為入口，以數據為底層支持，基于大數據的理財產品、信貸、保險等的設計、發行、分銷；嵌入場景的消費金融和供應鏈金融；以區塊鏈、云計算為代表數據金融技術能力的輸出，綜合來看，數據金融初具雛形。互聯網巨頭的獲客成本持續低于傳統金融機構，逐漸成熟的互聯網征信體系將進一步釋放巨大的金融衍生場景，互聯網巨頭重構金融的機會正在到來。

與傳統的征信數據相比，互聯網數據能夠更全面地反映用戶消費及資金狀況，海量數據在互聯網各項平臺中不斷積累，信用生態合作者也可以提供后續反饋，形成新的行為和交易數據回路，在反饋中不斷更新個人征信狀況。

深度契合需求，互聯網金融增量市場空間巨大

需求端：個人客戶和小商戶對金融服務的需求持續存在。傳統金融公司很難滿足長尾曲線中后部客戶對于金融服務便利性、可得性和性價比的需求。互聯網公司依靠龐大用戶基礎、用戶數據持續跟蹤分析和渠道優勢，對更大范圍的客戶進行信用評估和金融服務，如京東金融等。中國個人消費貸款余額在4萬億量級，長期有望增長至10萬億以上，對應高達數千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、眾籌等其他業務，個人金融服務市場空間有望達萬億規模。數據金融公司有機會在增量市場中占據較大份額。

據央行統計，目前傳統的金融機構對國內個人征信的覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率為92%，以FICO信用分為主要依據的美國個人征信系統已經有了十多年歷史，而央行的征信系統還存在查詢難、記錄少、個人信息在不同銀行割裂等情況。

作為個人金融業務發展的基石，個人征信數據是衡量個人風險和金融服務定價的最關鍵要素。在個人信貸數據偏少的情況下，我國傳統金融機構無法對長尾用戶進行其他維度的數據交叉驗證、分析，導致了個人金融服務市場存在大量空白，需要互聯網巨頭及科技公司進行填補。

長期以來，中國的傳統金融服務局限于以抵押為主的工業制造業和房屋貸款。2010年開始，隨著電商及O2O產業的迅速成長，房貸在消費信貸中所占的比例不斷降低，消費金融比重不斷提高。

我們認為，伴隨著消費升級的大趨勢，中國居民對信貸業務的需求從房貸車貸為主，擴大到日常消費的方方面面（數碼產品、出行、日用品、教育、醫療美容等）。由互聯網公司主導的，嵌入電商場景的互聯網消費金融業務（分期、小額無抵押信用貸款）在很大程度上推動了這一趨勢。我們預計個人金融服務市場將隨著第三方支付的普及進一步增長，個人消費金融市場潛力巨大。

從金融市場規模來看為，中國居民可投資資產規模持續上升（年化增速為18%左右），2015年居民可投資資產規模為181萬億，資產結構中僅為35%的金融產品（發達國家金融為產品比例為60%-70%），提升空間巨大。另外，中國居民的消費需求保持強勁的增長。

2015為個人消費信貸余額為18.95萬億，年化增速為23%。截止2016年，中國消費性貸款余額的有占比只有20%左右，與歐美發達國家的50%左右的比例相比，有著明顯的差距。經初步測在算，國內互聯網金融服務的收入空間在2萬億左右。

C端的金融需求金字塔可分為基礎的支付，中層的信貸、消費金融及頂層的投資理財三個層次。互聯網巨頭從電商、社交等入口全面進入第三方支付、征信、小貸、理財等領域，并朝著垂直領域不斷縱深發展。

流量入口帶來的場景和數據優勢，使得互聯網巨頭迅速切入支付和征信兩大底層金融功能。在中國市場以騰訊和螞蟻金服、京東金融為代表的一系列互聯網公司在金融領域快速探索。

憑借支付寶占領第三方支付入口后，螞蟻金服依托電商平臺積累的海量數據，助力金融產品定價與風險控制。螞蟻借唄（純信用個人貸款）2016年用戶數達到1000萬，放款規模為3000億元。2016年雙十一支付寶全天完成支付10.5 億筆，“花唄” 占20%，我們估計花唄2017年放款規模在1-2萬億左右。源于支付寶資金沉淀和理財屬性的余額寶，目前資產規模超過一萬億，理財規模年化增速超過30%。

云計算將支付寶每秒支付能力提升到了8.59萬筆，遠超VISA（1.4萬筆）等國內外金融機構。依托于淘寶、阿里巴巴和天貓三個電子交易平臺，螞蟻金服獲取了海量的交易數據和消費行為數據，在此基礎上，整個螞蟻金服搭建起了基于信用體系的金融業務帝國。

目前，憑借著覆蓋長尾用戶的消費數據和用戶畫像能力，每筆網上交易的成本降到了2分錢以下，遠低于傳統銀行，保證了各種普惠金融業務順利開展。數據的優勢使得螞蟻金服的產品研發和差異化定價能力顯著高于傳統的保險及基金銷售網點。

中美互聯網金融路徑不同，中國盈利模式剛剛起步

資料顯示，2016年共有4.5億賬戶使用支付寶，而海外支付巨頭PayPal的活躍賬戶僅有1.97億，支付寶超PayPal成為全球最大的第三方支付公司，2015年支付寶的資金支付總額達到9310億美元（根據花旗研究院數據），而PayPal為2817億美元，支付寶在活躍用戶及使用頻次數據都遠超PayPal，但螞蟻金服的現階段營收遠低于PayPal，ARPU提升空巨大。

從收入結構來看，螞蟻金服國內支付服務收入占總收入比例達到40%以上，小微借貸收入占比達18%，天弘基金收入占比17%，托管利息收入17%，螞蟻金服支付規模大，但盈利水平低于PayPal。個人借貸相關費用已經成為 PayPal和螞蟻金服的重要業務內容（12%vs18%），但消費金融和個人信貸產品為PayPal每年帶來86.4億收入，而螞蟻金服的相關服務在收入在60億左右，支付寶憑借著更高的用戶基數和更多的線下支付場景，我們認為未來盈利空間巨大。

與支付寶不同的是，PayPal并沒有向全牌照的金控集團轉型，而是建立了獨樹一幟的情景電商模式和全方位的內嵌式支付入口，徹底改變傳統電商的游戲玩法，極大提高潛在用戶轉化率。憑借市場第一的用戶消費轉換率，PayPal得到了很高的交易傭金作為回報。

我海外互聯網巨頭在基礎的支付和電商層面不斷開發，為傳統商家和銀行卡提供網絡支付和電商入口，本身并不擁有資管、銀行等牌照類業務。底層的支付和消費功能正在成為如Facebook、PayPal等巨頭進一步提升廣告、交易收入，開發ARPU值的法寶。老牌支付巨頭Paypal通過一系列的收購和投資，將自己的支付入口擴大至所有的社交應用和主流內容網站。目前PayPal不僅能提供移動支付、轉賬、信貸功能，更重要的它正在全面向情境電商平臺轉型。去年九月PayPal收購了Modest，獲得了情境電商的所有關鍵技術：在不同應用場景植入購買按鈕，創建app，管理訂單等。

PayPal的移動電商平臺以及Braintree后臺支付的全閉環支持能在用戶瀏覽圖片、網頁和郵件時擁有全面嵌入式購物體驗，用戶目光所及之處，都可以一鍵購買，大大提高了電商用戶的轉化率和消費規模。該業務目前正在內測，有望成為PayPal新的增長點。PayPal也將是緊接Stripe推出Relay后第二個提供情景電商平臺服務的公司。

在美國，傳統理財產品、中小企業信貸、保險等均有成熟的金融巨頭覆蓋，傳統金融機構深耕社區和家庭，消費者習慣已養成。互聯網企業和fintech類公司不具備渠道優勢，他們更多的扮演“補充”角色。未被傳統金融服務覆蓋的客戶或市場縫隙，由互聯網企業和FinTech企業來補充，其角色更多的是“提高某已有業務的效率”。

大多數中產階級的理財服務是由傳統銀行和資產管理公司、投資顧問公司提供的。近年來，智能投顧平臺（自動化投資平臺）的興起，如Betterment、Wealthfront針對的是年輕一代，主打的是在資產在能夠得到充分的大類配置前提下，以人工智能和機器學習輔助個人投資者優化資產結構。

CreditKarma公司則提供美國居民信用分數的實時免費查詢，根據用戶信用分數推薦對他們更劃算的金融服務（保險、貸款等）；由于Credit Karma掌握了三分之二的美國消費者的實際債務負擔，包括債權人和債務利率等信息，系統通過挖掘數據并利用算法使用戶看到符合自身需要的廣告，也就是對網站用戶進行個性化的推薦。傭金收入則來自于成功推薦信用卡、貸款以及其他金融服務。

總結來說，數據優勢和流量入口為中國。互聯網巨頭帶來數據金融的全面成功。2016年春節期間，微信完成320億美金電子紅包的轉賬，是Paypal2015年全年支付額的六倍多。螞蟻金服旗下的余額寶規模達到了960億美金，成為世界規模最大的貨幣基金。

螞蟻金服目前估值為600億美金，距離中國交通銀行4000多億人民幣的市值僅一步之遙。除美國外，中國將成為全世界最大的支付市場和全世界第二大的金融科技市場。中國互聯網巨頭成功開發了國內尚未被傳統金融覆蓋的需求，并走出了一條巨頭進化的獨特路徑。

移動支付為入口，數字金融產業鏈全面成型 供給端：第三方移動支付快速普及，2016年交易規模達38.5萬億，微信支付和支付寶市場份額高達90%。在占據支付業務核心競爭力之后，數據金融公司開始探索信貸業務，在此過程中優先發展征信，并向保險、眾籌、投資等領域延伸。

參照海外發展經驗，我們判斷消費信貸有望成 為 繼支付業務之后，數據金融公司重要的業務之一。傳統金融機構通常通過資產抵押控制信貸風險，對于長尾中后端客戶服務不足。數據金融公司有機會通過數據分析和風險定價模型服務更大范圍的客戶。

以騰訊和螞蟻金服為代表的支付巨頭以自有數據為基礎，發力征信，謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯金融生態。螞蟻花唄已走出阿里平臺，接入40多家外部消費平臺。京東金融以電商交易和商家備貨場景切入，在消費和供應鏈金融領域縱深發展，通過“白條”拓展消費金融業務，并試水ABS和ABN。

互聯網金融將從以支付、電商為代表的產業鏈前端向以個人金融、資產管理為核心的產業鏈后端布局發展。未來，立足于互聯網巨頭和科技公司的金融服務產業，競爭才剛剛開始。

螞蟻金服：數據+ 科技成就金融巨人

依托于互聯網 消費金融的場景化，螞蟻金服首先打開了電子支付市場，并且將消費金融、保險、小微企業借貸等業務嵌入了日常的交易場景中。在建立起了擁有基金、銀行、支付、保險、眾籌等全牌照的金融帝國之后，全方位的人工智能平臺被應用于各種服務場景之中，如風險控制、信貸決策、保險定價、服務推薦。加上算法不斷迭代，公司向著全場景的智能金融帝國轉型，數據+科技使得螞蟻金服成為互聯網時代的金融巨人。

信息的融合在技術和算法的推動下，開始產生巨大的價值。以螞蟻金服為代表的互聯網金融公司與傳統金融機構最大的區別在于技術。互聯網公司開始利用技術重塑金融：

自動問題識別（CTR）：上下語義匹配及客戶真實意圖識別。采用標準問題映射技術，再找到多方面的服務標準化或需求驅動。由于采用了人工智能識別技術，2016年雙11淘寶自助服務比例達到了97%，自助轉人工的需求猛降，客戶滿意度提高，公開資料顯示該技術運用后，人力和GPU成本下降1億左右，而支付和理財平臺的峰值容量和操作效率反而得到極大提升。基于遷移學習和深度學習的精準營銷。基于阿里生態體系的海量數據在深度學習的技術框架內達到融合和學習，對用戶、產品、文本等進行同一“編碼”，經過大規模學習和遷移學習后，人工智能能夠將支付用戶的屬性和閱讀偏好、電商購買行為與保險偏好聯系在一起，從而實現基于交易行為和閱讀行為的精準營銷，助力理財和保險產品的銷售和定位。

螞蟻金服在進行精準營銷時，把算法、業務、系統整體打通，大規模提升深度學習效率近6倍左右，并且開始從非結構性數據中提取每個用戶的謹慎性系數。

在螞蟻聚寶的主頁和社區觀點里面，同一個基金面對不同的用戶DNA，會有不同的文字呈現，推薦的內容和原因根據用戶習慣和瀏覽歷史而變化，是個性化定制的模式。目前這些全新的算法提高了業務點擊轉化率將近5.9倍，GMV提高了3.4倍。

小而美的保險：運用機器學習和可解釋模型真正理解用戶的消費行為。螞蟻金服的場景化保險產品，如退貨險、碎屏險等，保費在0.5-5塊錢左右，覆蓋海量長尾人群，場景險保費收入多年維持100%的年化增速，雙11一天保單金額突破1億。

場景保險產品憑借著大數據和機器學習，做到了實時投保，實時差異化定價，實時出險率預測和極速核賠。螞蟻金服使用幾百萬用戶ID數據來培養可解釋模型，即用戶、他所購買的商品和退貨這三者之間的關系，最后得出該用戶的退貨概率。場景類保險依靠此類核心算法，實現了超小金額保單的盈利。

征信業務方面，螞蟻金服根據阿里系（占比30-40%）和其他第三方支付機構提供的征信數據，打造出了“芝麻信用”。芝麻信用除了連接了公安系統的實名驗證與活體檢測技術（掃臉、指紋等），豐富的交易場景和商家的數據接口為螞蟻金服的機器學習貢獻著源源不斷的數據，芝麻信用還涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等信息。

在面對巨量涌入的長尾客戶時，傳統金融IT的架構無法支撐，螞蟻金服IT架構的云端化徹底打破傳統架構的限制，實現平臺上各類機構之間信息的自由流通，由此產生的呈指數級增長的數據量在平臺上沉淀。未來，芝麻信用將在消費貸款和個人信用商用領域具有巨大空間。

此外，螞蟻金服通過將支付入口和場景結合，借助其天量的大數據資源和強勁的云計算數據分析挖掘能力，全方位地切入生活場景，匹配大數據帶來的客戶側寫和分流能力，實現了高頻和高留存的金融服務模式。目前，螞蟻金服已經成功地將支付端口帶來的低成本流量接入了理財、融資和外部購物等業務中，旗下主要包括以下幾款產品：

螞蟻借唄：個人無抵押小額貸款。芝麻分600分以上的用戶，可以申請1000元-20萬元不等的貸款額度。借唄在推出后的10個月的時間內用戶數達到1000萬，放款規模為3000億元。目前“借唄”的還款最長期限為12個月，貸款日利率普遍為0.045%，具體利率隨借隨還。用戶申請到的額度可以轉到支付寶余額，和從銀行獲得的貸款一樣。

相較于傳統的個人貸款，“借唄”不需要用戶提交復雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平做出判斷和把關，3秒完成放貸。據統計，借唄90%以上的客戶是來自于80、90后，也就是30歲左右。現在借唄有近4成的用戶是來自于三四線城市，這些城市融資渠道門檻高，借唄現金的業務市場潛力更大。

網商貸（原螞蟻微貸）：針對個體商戶的純信用個人經營貸款。信用分達到 550分即可為申請，網商貸作為一款貸款服務，其還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.018%，微貸技術中包含了大量數據模型，利用網絡數據模型和在線資信調查，輔以交叉檢驗技術來確認第三方客戶的信息真實性，將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價。

此外，還可以通過云計算判斷買家和賣家之間是否有關聯，是否炒作信用，風險的概率的大小、交易集中度等以此來判斷小微企業的信用，降低風險與運營成本。

網商銀行：小微企業、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體。在貸款業務中，除了覆蓋阿里生態體系內電商商戶如淘寶店主和外部接近60家合作平臺（如金蝶軟件、美團）的企業主的“網商貸”外，還包括為農村地區小微經營者提供的無抵押無擔保信貸服務“旺農貸”，截至目前，已經覆蓋了全國4852個村莊。從貸款利率看，目前保持在7%—12%之間，依企業資信狀況浮動。

保險業務：包括嵌入自營產品和 第三方保險銷售平臺業務。保險產品與螞蟻金服的其他業務形成對接，產品設計具有場景化、碎片化和定制化特點。

例如，退貨運費險是依托于淘內零售平臺的銷售，通過對不同用戶歷史數據的分析區別定價，契合了買賣雙方在購物時的需求，實現了保單的迅速增長，商戶信用保險則是針對天貓賣家的保證金設計，螞蟻金服通過數據挖掘來對商家的信用狀況進行判斷，允許商家通過購買信用保險的方式來替代繳納保證金，降低了商家的運營成本。

嵌入自營性保險產品與阿里的業務生態圈形成呼應，在產品上具有場景化、碎片化和定制化的特點，且龐大的用戶和業務資源成為這一類保險產品的核心優勢。

騰訊金融：掘金社交數據，互金帝國成型

騰訊的微信支付為騰訊金融積累了理財用戶及資產方資源的同時，也沉淀了資產匹配、設計和分析的數據。騰訊目前主要研發的數據產品為 “ 財富值”，該值定義了 客戶財富和風險偏好的系數，可以幫助理財平臺更準確地找到定向的客戶，目前主要應用在理財通平臺。

在渠道方面，這些經過分析的數據形成結論，通過理財通幫助理財產品、信用卡、車險等的精準營銷和定價； 在授信方面，通過騰訊金融云的大數據去做風控；在交易方面，根據交易特征篩選來建立“可疑風險防范”等。

微粒貸：依托騰訊大數據用戶畫像，在符合當期授信條件的用戶中隨機篩選出白名單用過戶并邀請使用產品，首批人數不超過10萬人。2016年底，累計發放規模超1600億元，總筆數超2000萬，筆均放款8000元，覆蓋6000萬人。

微粒貸背靠微眾銀行，在微信錢包和手機QQ客戶端上線，單筆最高可借4萬元，個人貸款總額度在500元-20萬元之間。值得注意的是，微粒貸日利息0.05%，其年化利息為18.25%，高于同類產品螞蟻借唄（日利息0.045%）。

微證券：通過與券商合作將把證券的遠程開戶運用到微信上來，微信用戶可以通過微信進行股票交易。此外年初，黃金紅包的上線代表了微信支付分銷高費率產品，進行金融產品迭代的決心。接下來在基金的接入上，騰訊會借助已經入股的好買基金實現批量接入。

2B端 “連接器力 ”：進一步發力2B端，利用數據金融展開競爭 ； 全面連接銀行信用卡，將大量線上銀行行為服務接入到騰訊平臺上分享價值；而對缺乏風控能力的P2P、小額貸款公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數據（騰訊征信、財富值），向合作公司輸出能力。

年初上線的大量金融小程序顯示了騰訊對進一步向金融機構開發微信導流功能的野心，目前由于監管謹慎的態度，我們對今年小程序在金融產品分銷和傭金分成上面保持謹慎樂觀。

在征信方面，騰訊金融主攻社交數據，搭建社交大數據用戶畫像能力。騰訊征信系統主要依賴三部分數據：騰訊系的基礎業務數據，如社交、游戲等；從合作金融機構拿到的信貸和金融信息，以及其他外部數據。目前，中國大部分的征信機構都尚未采用社交數據作為征信評估數據，據統計，社交數據在傳統金融機構數據庫占比低于5%，同時社交數據所對應的長尾客群往往在央行征信范圍之外。

騰訊征信最新開發的模型表明，在小額信貸的風險評估中，社交數據的預測能力要強于傳統的借貸數據，騰訊征信開發團隊認為，加入社交數據之后，模型效果會有超過20%的提升，反欺詐測評時效果明顯。未來騰訊征信將深度應用在金融產品分銷和風險評估中，為騰訊金融體系提供準確的用戶畫像。

京東金融：全面對標螞蟻金服，金融產品推陳出新

京東金融利用電商平臺場景和海量數據優勢，根據用戶特征，提供信貸、理財產品和保險的分銷服務。供應鏈金融和消費金融服務的場景不僅僅是京東商城，還拓展到了京東生態圈外的很多外部場景。京東金融通過數據及科技能力，為證券公司、消費信貸公司等提供數據和產品。京東金融商業模式開始從2C到2B進行轉換，主要包括以下產品：

京東白條：在京東網站使用白條進行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。逾期手續費方面，白條也比花唄低，白條逾期利息是0.03%/天，花唄是0.05%/天。“京東白條”上線，與“京保貝”形成了一個完整的金融產業鏈，分別為供應商和消費者提供小額微貸服務。

此外，“京東白條”的分期業務，還可以為京東帶來豐厚的利潤回報。如果沒有“京東白條”這款產品，用戶在京東購物要想分期付款，只能使用信用卡的分期付款業務，利潤全部被銀行獲取。借助“京東白條”業務，擁有的龐大現金流被充分利用，可為京東帶來豐厚的利潤回報。小金庫：作為京東金融的一款基礎性貨幣基金理財產品，它不僅整合了現金管理、投資理財等多種功能，還實現了購物支付功能，即用戶通過京東小金庫就可實現瞬間支付購物，速度快于銀行卡等付款方式，進一步提升了消費者的購物體驗。

大支付業務作為京東金融的核心戰略之一，“小金庫”的出現完善了京東金融現在的支付體系，京 東支付、白條、小金庫等一系列產品形成了很好的串聯，實現了存、貸、轉的打通。

京小貸：“京小貸”是以京東開放平臺的店鋪為貸款發放對象，根據商家的綜合經營情況給予貸款額度，貸款期限最長12個月，商家可根據貸款金額自主選擇貸款期限和還款方式。

京小貸系統會根據店鋪的評級、當前貸款金額、期限、還款方式等條件綜合計算出貸款利率，目前暫定單筆商家貸款上限為200萬元，之后會根據數據適時上調或下調；而且由于“京小貸”是依據商家信用等京東自有大數據確定放貸，無需商家抵押或提供擔保，年化貸款利率在14%~24%之間，利率低于同業水平。

Facebook：電商之心不死，全面發掘廣告價值

與國內支付巨頭試圖謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯金融生態不同，Facebook通過將好友轉賬、移動支付和內置聊天機器人結合起來，進一步將金融和廣告、電商業務融合。長期以來，Facebook通過內置的廣告內容為商家導流，現在公司希望用戶不離開Facebook即可完成購物流程，在并將交易記錄留存在Facebook生態系統內，便于深挖用戶價值和客戶轉換率，進一步提振廣告收入。Facebook公布的2016年財報顯示，移動端廣告收入的占其整體廣告營收的84%。

2015年Facebook Messenger在美國用戶中推出了P2P支付服務，標志著 facebook正式進軍移動支付領域。2016年10月，從愛爾蘭中央銀行獲得電子貨幣許可證，這相當于Facebook獲得了歐盟通行證，為歐洲客戶在Facebook實現好友間支付鋪平了道路。

今年2月份，Facebook又通過跟P2P轉賬服務公司TransferWise合作，讓原本只限于美國的Messenger用戶互相轉賬功能變成一項跨國服務，實現了外匯匯款。

Facebook還增加了頁面一鍵支付功能，它讓Messenger內置的聊天機器人推送連接，并完成收款，用戶不需要離開APP。如果用戶將信用卡信息存儲在Facebook或者Messenger上，就可以通過機器人在喜歡的店鋪或者服務中購物。Messenger不斷的擴展第三方支付伙伴，比如PayPal、Stripe和歐洲的TransferWise。

通過涉足這些全新領域，Facebook希望進一步提振Facebook Messenger用戶的參與度，幫助Facebook增加用戶 粘性。值得注意的是，Facebook所有金融相關的業務都是通過尋求第三方合作完成，表明公司目前尚未有正式進軍金融產品服務的計劃，繼續提高廣告收入是現階段公司的最主要目標。

此外，Facebook與PayPal達成合作協議，Facebook用戶在其網站上購物時可以使用PayPal進行支付。此舉一方面可以提高用戶黏著度，另一方面在線支付功能幫助Facebook獲取用戶的銀行卡信息以及他們的購物、支付信息，同時借助大數據技術，Facebook可以準確地預測用戶的個性與品質這種高度敏感的信息，來更好的定位潛在買家，從而在廣告投放方面獲得巨額利潤。

目前，Facebook已經通過對用戶行為進行全方位的跟蹤及發掘，利用其數據優勢在精準營銷上面獲得了巨大成功，Facebook的廣告收入在過去的三年持續超預期。

Facebook在去年10月重新推出Marketplace平臺，用戶們可以通過買賣群組發表自己的出售信息。Marketplace可以根據用戶所在位置，自動顯示附近區域待售的物品。

該模式類似于簡版淘寶+附近的人功能。用戶也可通過App的搜索欄，按位置、類別及價格等選項尋找特定商品。Facebook目前還不支持收付款以及物流服務。公司希望的是用戶能更長久地停留在頁面中，形成瀏覽和購買的閉環，進而驅動其廣告收入的增長。

另外，Facebook也大力發展征信技術，核發貸款的金融業者可透過這項技術，審視個人在社交網站上經可靠節點鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評分低于某個水平以下，那貸款機構就會拒絕核貸給你。

相較于傳統的信用評分方法，銀行可以利用該專利將用戶的人脈關系作為信用評級的參考因素。基于社交評分方法：主要包括用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。

以數據為基礎的模型和算法成為競爭壁壘

成功的要素：支付依托客戶粘性，信貸依托風險定價能力。依托于互聯網巨頭的數據金融公司具備客戶規模優勢，騰訊和阿里在移動支付端占據先機和數據優勢。但從支付到信貸業務拓展，仍需面對從數據到定價模型的挑戰。對于信貸而言，擁有數據資源是成功的必要不充分條件，后續仍需要通過數據的深度挖掘和模型有效性驗證來提升風險定價能力。

除騰訊、阿里、京東等龍頭公司外，未來也有可能發展出來獨立的風險定價技術服務商，擁有算法和技術優勢的創業公司亦值得關注。

傳統銀行業建立的一個數據或者IT中心，是封閉或者半封閉的，而互聯網巨頭在移動互聯時代，一開始就要接受來自于網上的各種檢驗、釣魚、攻擊、竊取，從而進化出了世界一流的數據分析和風險定價能力。

以螞蟻金服旗下的數據大用戶網商銀行為例，這家沒有網點的民營銀行服務小微企業的數量突破了80萬家，主營為針對小微企業的無抵押無擔保的純信用貸款。小微企業信用記錄少、風險識別復雜、控制難度大，但 網商銀行憑借自身研發的風控模型和全流程的數據分析，使得網商銀行的不良率低于國內銀行平均水平。

網商銀行目前的風險控制模型有100多個，其中最有特色的當屬水文交易模型和滴灌經營能力模型。

滴灌模型：當小微企業的經營規模和資產情況達不到貸款門檻時，網商銀行可以通過這家企業的歷史數據判斷它的經營趨勢，并且通過行業數據估計公司業務潛力。它如果被認定具有一定的發展空間，依然可以得到相應額度的貸款。

水文交易模型：預測小微企業的后續經營狀況，從而判斷是否授信。傳統金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業目前的經營相對困難，即處于“低水位”，傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但網商銀行可以從其歷史銷售情況和行業景氣程度的大數據分析中預測其很可能在幾個月后“水位回升”，那么企業也很可能獲得貸款。

京東金融投資美國互金Zestfinance，全新信用模式落地中國：美國科技公司ZestFinance的信用模型將應用于京東金融的消費金融體系，建立大數據信貸審批模型，利用谷歌高維機器學習算法和大數據對借款人進行信用分析和評分，而貸款方則可以購買其風控技術，以評估借款人的信用風險，同時達到降低自身成本的作用。

該模式是通過借款人授權，獲取其在銀行、電商、社交網絡等地的數據，并在此基礎上結合網絡標記數據、其他合作方數據等對借款人進行信用評估，確定可貸款，授予一定信用額度后，將用戶推薦到消費金融等平臺上的貸款方，并收取服務費，同時提供營銷獲客服務。與螞蟻金服以支付為入口、依托賬戶體系、獲取金融全牌照的發展路徑不同，京東金融從業務場景切入，通過供應鏈金融、消費金融服務打通產業鏈，以數據技術為核心競爭力，為金融機構和非金融機構提供菜單式、嵌入式的基礎設施服務。

B2B出身的阿里巴巴在經過淘寶、支付寶以及天貓三個產品，對海量用戶交易數據、風控管理可謂是駕輕就熟。從其阿里小貸壞賬率僅為1%的績效水平來看，阿里利用數十年里積累下的用戶信息實現了大數據的完美轉型，在電商技術上取得不菲的成績。

與其他企業相比，阿里在互聯網金融領域中的思路和戰略最為清晰和超前，而縱觀阿里金融的業務布局，幾乎涵蓋全產業鏈：支付寶、余額寶、基金、阿里理財、阿里保險、阿里小貸、阿里擔保等，還包括阿里云所提供的金融云服務。同時，阿里也是擁有牌照最多的互聯網公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔保牌照和小貸牌照。但最助力阿里巴巴成長的還屬支付寶。

阿里借助支付寶可謂是“一招先吃遍天”，第三方支付覆蓋場景廣闊，不僅有網購、電信充值，還包括水電煤繳費、信用卡還款、日常小額多頻轉賬匯款等，極大地便利了人們日常生活。隨著阿里國際化的戰略轉型，2012年6月阿里與Qiwiwallet成功聯姻。據悉，Qiwiwallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務類似于支付寶。買家可以很方便地對Qiwiwallet進行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。Qiwiwallet完善的風險保障機制，可以免去24小時的審核期限制，支付成功后中國賣家可立刻發貨。另據Hitwise發布的數據顯示，2013年第二季度支付寶和財付通占我國第三方支付平臺點擊訪問超過90%的市場份額。其中，支付寶超過60%，財付通以29.4%排名第二。

在“2014中國互聯網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”上，阿里巴巴小微金融服務集團金融事業部總經理袁雷鳴肯定了大數據對客戶的流動性需求預測的價值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩定的用戶基礎，到2014年第一季度，余額寶整個存量的規模已經超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現了碎片化的資金的特性。其中在用戶構成上，年輕化成了余額寶最主要的特點。數據顯示，余額寶的平均年齡28歲，18-35歲占比82.8%，年輕用戶未來再發力將為阿里帶來新一輪的增長點。

在阿里金融生態一片叫好以及外貿蓬勃的大環境下，阿里或于8月赴美上市的計劃就有其天然吸引力。正如武漢科技大學金融證券研究所所長董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業觸角，募資外幣、外匯資金。同時，還可以起到境外廣告作用，對于企業國際化戰略大有好處。”這充分體現了阿里作為國際第二大電商的遠見卓識。有分析據此估計，老虎基金入股阿里巴巴給出的估值大約在1280億美元，未來IPO上市，阿里巴巴集團的估值可能沖刺1500億美元，其融資規模有望創下2012年5月Facebook上市以來最大的IPO。總體來看，阿里如今的各項投資案都顯示其整合、利用和完善產業鏈的雄心：社交媒體數據為其理財產品推廣奠定了廣泛的用戶基礎；高德的地圖數據提高了落地率；與中國氣象局公共氣象服務中心達成戰略合作，未來醫院“智能化看病”的構想……未來的阿里將在帶來更大的商業價值的同時，更好地服務國民經濟和社會民生。

第四篇：金融行業分析

國際金融中心的主要特點

現有國際金融中心盡管模式各異，但卻有一些共性的東西。正是這些共性，構成了國際金融中心存在與發展的基礎條件。綜合分析，國際金融中心的主要特點有以下六方面：

1、便利的交通與發達的基礎設施，優越的地理與時區位置。目前世界主要金融中心除單純簿記型金融中心外，幾乎無一不同時是經濟、貿易和航運中心。如新加坡港處于東西方海運交匯處，是世界重要的集裝箱轉運港之一，2002年全年集裝箱吞吐量達到1680萬箱，僅次于中國香港成為全球排名第二位的最繁忙港口。紐約一直是美國重要的商品集散地，是世界最大海港之一。同時，一個國際金融中心還要有適當的時區地理位置，如香港與新加坡都恰好處于紐約與歐洲金融中心交易時間聯系處，可以保證世界金融市場24小時不間斷地交易。

2、以國內或區域內發達的經濟發展水平為依托，經濟發展的市場化、國際化和金融市場的自由化都達到相當水平。目前世界主要國際金融中心幾乎都處于經濟發達地區，經濟的國際化與金融的國際化、自由化水平都較高。

3、完善的金融市場結構，規模空前的成交量。一個國際金融中心，其市場結構需要非常完善，資本市場、貨幣市場、保險市場、票據市場、期貨市場、外匯市場、黃金市場和衍生金融工具市場充分發育，這有利于發揮金融中心的規模經濟與集聚效應，擴大金融中心的輻射深度與廣度。

4、國內外金融機構的大量聚集，金融中介服務體系發達。如倫敦國

際金融中心光外資銀行就有500多家，紐約有380多家。只有多元化市場主體的存在，才能促進各金融主體的競爭，不斷進行金融品種的創新，提供多元化的金融服務，充分發揮金融中心的集聚效應。

5、寬松而嚴格的法規體系。從國際金融中心發展歷史看，一方面政府進行嚴格的監管，防范金融風險，另一方面又提供相對國內金融要寬松得多的金融環境。一個沒有金融安全保證的金融中心是不會有長久生命力的。

6、所在國或地區的政局十分穩定。政治穩定性也將影響到人們對國際金融中心存貸款等金融業務的安全性的判斷，從而影響到其融資與貸款能力。

加入WTO在給中國金融業帶來發展機遇的同時，也會因中國金融業的不適應而帶來巨大 挑戰。我國入世后經濟結構與經濟政策的調整，也會給金融業造成程度不同的間接沖擊。為 此，在過渡期及入世后應調整我國金融業發展方針和政策、實現穩健的宏觀經濟政策，才能 趨利避害。

一、入世給我國金融業帶來的發展機遇

首先，入世后，國際金融資本進入我國的頻率將加快，總量將加大，國內貨幣供應量的 合理調節更加復雜，通過市場手段調控宏觀金融以及國際資本的供求成為必然手段。因此，入世對利率改革、內部管理體制改革都會產生強大的外部推動力。放寬利率限制將促進市場 以自己的力量配置資金，給我國金融業引進有效的競爭機制，促進金融業的發展進程。其次，入世將打破國有金融機構對國內市場的壟斷。我國已將先對內開放作為一個原則： 凡是對外資開放的領域都應首先對國內民間開放。我國已明確銀行、保險業對外開放的承諾，允許民間資本進入金融這些原來的壟斷行業應是題中之義。

再次，有利于我國進一步引進外資。外資金融機構的進入將帶來更多的國際資本，與國 際資本流動相伴隨的不僅有資本的形成，還有人力資源的開發、知識技術的轉移以及市場的 開拓和對外貿易的發展。同時，減少或消除國別之間的金融壁壘，將大大推動我國金融國際 化進程。

此外，金融開放采取的是“請進來"的方式，不僅將引進更多的外資金融機構，而且會 引進國外先進的管理機制與制度，引入外國金融創新的技術與產品，從而帶來強烈的競爭與 示范效應。

最后，金融開放還會誘導政府執行更為合理有效的宏觀經濟政策和管理措施。開放金融 后，市場化將使利率杠桿的作用發生變化，貨幣當局會采用更為間接的手段來執行貨幣政策，消除政府采取扭曲的手段管理金融業的動機。

二、入世后中國金融業面臨的挑戰

眾所周知，中國加入WTO的談判中，金融是最為艱難的三大領域之一。中國金融業對加

入世貿組織確實有很大的不適應或嚴重落后，這具體表現在以下幾個方面：

一是我國的銀行機構設置行政化，業務范圍狹窄，仍以傳統業務為主，服務手段落后，金融產品單一，中國有價證券只占20％，無法與發達國家實力雄厚的大金融機構相比。一旦

外資金融機構大量進入，并放開其業務經營的限制后，中資機構將不可避免地會遇到優良客 戶流失的問題。

二是中國金融近幾年還正在推行嚴格的分業經營和分業管理制度，雖有利于降低金融風 險，但卻不利于金融機構拓展業務，限制了我國資本市場的發展，也限制了銀行業的發展，目前金融市場處于早期發展階段，很難適應加入WTO后中國市場經濟發展的需要。

三是中國金融業最令人擔憂的是透明度低，內部監控機制不完善，道德風險普遍存在。我國銀行雖然已經開始實行資產負債比例和貸款五級分類管理辦法，但相應的機制還不健全，造成整體協調不強、很難接受國際挑戰。

四是金融擴大開放，對我國宏觀經濟穩定和金融監管帶來許多難題。

五是我國金融業將面臨所有制及管理體制與人事制度等體制上的競爭壓力。首先，我國 產業政策將與金融業發展形成一定的矛盾。產業政策作為國家宏觀調控的重要手段要求國有 商業銀行在資金的放貸上體現國家產業政策目標(即政策性貸款)。由于這些政策性貸款大多 具有回收期長、金額大、效益低的特征，入世后這些行業又是最易受沖擊的行業，到時這些 行業的貸款的回收會變得嚴峻起來。而外資金融機構只追逐效益無須顧及我國的產業政策，相比之下，我國金融業的負擔要沉重許多。另外，與國外金融業機構不受政府干預及靈活的 人事制度相比，中國金融機構以國有獨資為主，受政府干擾多，人事制度僵化，優秀人才面 臨流失的風險。

三、在過渡期和金融業開放后應采取的對策

（一）完善金融管理制度與管理技術。

(二）盡快培育市場體系，實現本國的貨幣市場和資本市場在封閉運行下的完善性，然 后通過不斷健全市場運行機制和利率、匯率機制、使市場開放后能夠具備基本的抵抗、緩沖 和化解風險的能力。

（三）提高國內金融市場的市場化程度，按照先利率后匯率的開放秩序，讓市場決定價 格。

第五篇：婚慶行業人才市場需求調研報告

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婚慶行業人才市場需求調研報告大學城欄目：居民空間消息快播 | 空間欄目：課外實踐—我的實踐 收藏到我的學習空間 收藏到我的課堂魔方 全屏

發表時間：2011-12-1 23:34:52瀏覽：424評論：0

婚慶行業人才市場需求調研報告

一、調查背景

中國的婚慶禮俗、文化源遠流長，與婚禮相關的服務門類眾多。隨著人民群眾物質和精神生活的不斷提高，新婚人群對婚禮消費的需求從簡單的溫飽型要求逐步發展為個性化、多樣化，婚慶產業正逐漸成長為一個新的朝陽產業。

在婚慶產業快速發展的過程中，相關企業也越來越注重品牌服務和規模經營，婚慶的高層次服務也在增多，整個行業都在為滿足當代青年多元化、時尚化、個性化、追求浪漫服務的需求而努力，婚慶產業巨大的產業鏈正在逐步形成，婚慶行業專門人才的需求日益增大，培養具有高素質、高技能、應用型的婚慶行業專業人才，是社會發展的必然趨勢。

近幾年我國正進入新的人口婚育高峰，每年大約有近1000萬對新人喜結良緣。相關數據顯示，全國每年需要10萬名婚禮禮儀師，4萬名婚慶策劃師，相關的專業人員同樣緊俏，人才缺口很大。婚禮慶典中婚慶禮儀師、策劃師更是成為職業的新寵。每年，中小城市、縣城和部分城鎮的婚慶服務市場和人員也呈現快速發展趨勢。但現在我國這方面的專業人才極為缺乏，在我國創辦婚慶服務與管理專業是社會與經濟發展的必然結果。

本次調查主要為長沙民政職業技術學院民政系擬新增的婚慶服務與管理專業進行專業論證，期望在對婚慶市場人才需求進行科學調研的基礎上，系統規劃本專業的人才培養規格、專業核心能力、專業核心課程以及就業面向，安排教學進程等。

二、調查方法和對象

2009年10月至12月，我院由民政系劉志紅、蘇學愚兩位系領導組織了李永強、晨風、楊飏等7人的調查組，分赴廣東、江浙、北京、武漢、濟南等地對婚慶行業開展了廣泛深入的調查，了解了我國婚慶市場及主要區域婚慶市場的發展。本項目調查小組分赴北京、武漢、長沙等地對婚慶行業開展了廣泛深入的調查，對婚慶公司、相關院校和機構以及籌辦婚禮的新人進行了走訪，了解了當地婚慶行業資源、服務范圍及婚慶市場的發展前景，主要采用抽樣調查的方式，對調查對象采用了問卷法和訪談法以及文獻法相結合的方式開展調查。

三、調研結論

（一）我國婚慶市場概況

資料顯示，全國婚慶服務機構達5000余家，從業人員約20－30萬人之間。婚慶行業機構和從業人員的數量規模越來越大。如北京市場現有注冊婚慶公司276家，有執照并且能夠提供婚慶服務的機構（包括公司、中心等）大約為600家。“婚慶禮儀師”主要集中在北京、上海、杭州、廣州、成都、哈爾濱、沈陽、鄭州、青島等大中城市和省會城市。

1、特點

第一，婚慶產業逐漸成為一個充滿巨大商機，前景看好的朝陽產業

“統計數字表明，近年來，我國每年約有1000萬對新人登記結婚。全國每年因結婚產生的消費總額高達2500億元。”全國僅婚禮當日產生的消費對GDP總量的貢獻在1.9‰，平均每對新人花費6萬元～20萬元人民幣。特別是建國以來最大的生育高峰期發生在上個世紀八十年代中后期，中國的人口出生率達到了21%。此段生育高峰期出生的人群將于2007至2012年左右進入婚齡。由此可見，婚慶市場商機無限，“錢”景可觀。婚慶產業，已成為目前我國一個新興的、充滿巨大商機和前景的朝陽產業。

第二，婚慶消費消費量巨大，婚慶市場空間擴大

“有人把結婚稱為人一生中的第二大消費，而婚慶市場不僅給婚宴創造了機遇，更帶動了婚慶相關產業的發展，強勁的消費潛力在各行業蘊藏。因此婚慶市場被業內人士稱為?甜蜜金礦?”。巨額消費刺激了當前全國婚慶市場迅猛發展。婚慶經濟龐大的產業鏈條已擴展到婚慶服務、婚紗影樓、攝影攝像器材、婚宴及婚宴用品、婚慶服裝服飾、美容美發、珠寶首飾、家居用品、飯店旅游、新居家裝、配套家具、汽車、樓盤在內的60多個相關產業的發展。鑒于此，相關行業紛紛搭乘婚慶經濟這班車，共同開發婚慶消費的大市場。越來越多的相關行業加入到婚慶行列，使婚慶市場蛋糕越做越大，分食隊伍正不斷膨脹。

第三，我國的婚慶消費集中，婚慶產業時間性強

結婚消費是人一生中最大、最集中的一項消費，選擇良辰吉日操辦婚禮成為人們的普遍心理。婚慶比較集中在五

一、國慶、元旦、春節等一些傳統喜慶節日和特殊紀念日，同時人們在婚嫁時還很難拋開傳統的“黃道”吉日的觀念，婚慶消費時間相對集中婚慶產業存在“淡季吃不飽，旺季吃不了”的現實狀況。

第四，我國的婚慶經濟產業主體規模小，數目增長快

婚慶產業資金回流比較快，很少有賒欠賬，因此各種項目接單下來一般都有的毛利。每年都吸引大批的公司參與婚慶市場開發。但是，目前全國大部分城市還沒有形成上規模的、能提供全方位婚慶服務的大型專業婚慶公司，婚慶服務依然停留在攝影、攝像、花車、新娘化妝、婚紗出租等初級階段，由不同中小企業提供。婚慶行業間基本上還是各自為戰，上下游企業間缺少交流和整合。

2、問題

婚慶服務作為朝陽產業之一，由于準入門檻較低，參與分割蛋糕的隊伍越來越大，行業隊伍

素質參差不一。相對于迅速上升的婚慶需求，服務內容和質量都有些滯后，問題常有發生。

第一，婚慶服務機構運作模式從根本上說還是作坊式的經營。

從婚慶產業發展現狀來看，服務質量和行業水平良莠不齊。婚慶服務缺乏嚴格的衡量標準，從業人員文化素質普遍偏低，很多服務人員不具備從業資格。當前婚慶業存在許多不規范服務形態：例如：婚車不守時，婚車來源復雜；婚典現場布置與約定不符；司儀素質差，靠說臟話、講黃段子、搞惡作劇活躍氣氛；攝像、攝影水平低等。

第二，婚慶服務行業各自為戰，造成低價競爭，資源浪費、相互詆毀等問題

作為新興產業，婚慶行業還不是很成熟，存在著缺少服務規范和服務標準的問題，致使婚慶市場較為混亂。婚慶行業沒有一個完整統一的行業標準，大量無資質婚慶服務不斷損害消費者利益。各婚慶服務行業各自為政，出現從業人員看季節、看客戶“漫天要價”現象。同行間相互壓價拆臺，惡性競爭頻頻發生。虛假廣告，價格圈套在業內流行。誠信問題突出，“紅色投訴”的居高不下，將嚴重影響行業發展。

第三，行業尚未形成品牌效應，缺少資源的有機整合打造婚慶服務品牌，提高服務質量，才能使婚慶經濟做大做強。目前，婚慶行業品牌意識淡漠，缺乏知名婚慶公司，缺乏拔尖專業人才。只有著力打造婚慶服務品牌，突出婚慶活動形式的多樣性，將婚慶服務產業以“文化產業”為起點打造成一個產業鏈，同時又深入挖掘婚慶文化內涵和外延，提高核心競爭力，才能使婚慶經濟走上理性、健康發展的軌道。

第四，無行業協會，婚慶行業群龍無首

缺乏行業協會也是影響婚慶產業健康快速發展的一大因素。行業協會不僅能制定服務標準，規范婚慶市場秩序，提高從業人員素質；還可通過研討婚禮流行趨勢，及時反饋供求信息，起到調整產業結構、整合行業資源、推動婚慶服務產業多元化健康發展的作用。

（二）目前國外本職業的有關情況

日本：世界唯一婚慶上市公司——日本大型婚慶公司“華德培婚禮服務有限公司”于2004年11月開始了中國首項綜合性婚禮服務，它包括交換戒指和宣誓儀式在內，喜筵上的各種情景均采用日本“結婚式”的做法，可謂日式婚禮的一次全進口。該集團旗下的高級品牌——日本頂級婚禮品牌“薇蒔”在上海開出其全球第88家分店。

美國：在美國每年結婚方面的消費額已超過120億美元，已形成巨大的婚慶產業鏈，這其中包括：從婚禮的策劃到舉辦各種活動都由專人完成，如：拍結婚照、選結婚戒指、挑選結婚鮮花、確定蜜月地點等。這表明美國婚慶服務越來越專業，分工越來越細，勢必造成婚慶服務隊伍擴大，婚慶禮儀師增加。

（三）婚慶職業工作分析及本行業人才需求預測

婚慶司儀的概念出現在90年代，當時的婚慶司儀經常由一些名人或電視臺、電臺的主持人客串，后來越來越多口才比較好的普通人開始加入這個行列。從2009年12月1日起，我國首部《婚姻慶典服務》國家標準正式開始實施。隨該國標還出臺了《婚慶服務合同》的示范性文本，其中首次對“不可抗力”進行了約定。該文本對婚慶服務的服務內容、婚禮儀式開始時間和舉行地點、服務項目、服務費用、雙方主要權利義務、雙方違約責任等十多項條款進行約定，這標志著我國婚慶業的管理正在逐步規范化，對從業人員要求專業化。據調查資料顯示，我國目前正進入新的婚育高峰期，平均每年的結婚人數約為1000萬對。由婚慶消費所帶動的相關產業目前已達40多個，能夠提供三十萬個就業機會。

現在全國僅有武漢民政職業學院、北京社會管理職業學院分別于2009、2010年在民政管理專業內開設了婚慶方向，湖南省高校還沒有先例。婚慶從業人員主要依靠中國社會工作協會婚慶行業委員會和各地的婚慶協會進行培訓。綜上所述，在高職院校設置婚慶服務與管理專業，培養高素質、高技能、應用型的婚慶行業專業人才，是社會發展的必然趨勢。

本研究認為，我們將要培養的專業人才應具備下列素質：

（1）向服務對象宣傳國家和地方婚姻管理方面的法律、法規。（2）根據客戶要求，提供婚禮慶典咨詢服務。（3）進行婚禮前期策劃，提供傳統或者時尚、個性化婚慶策劃方案。（4）策劃婚宴時間表的與婚禮行程安排。（5）參與婚禮現場指導、協調和監督。（6）臨場統籌于開席前扮演統籌角色，視察場地、音響布置、座次安排、處理有關臨場變故及最后決定。（7）婚禮現場控制，婚禮行進氣氛調節，婚慶氛圍營造。（8）美容、攝影、婚紗服務項目的定制與協調。（9）花車服務項目的定制與協調。（10）新婚餐飲服務項目的定制與協調。（11）新婚旅游服務項目的定制與協調。

（四）我院在民政系開設婚慶服務與管理專業的可行性分析

長沙民政職業技術學院是湖南省規模最大、辦學實力最強的高職院校，在全國高等教育領域享有較高聲譽，為全國首批28所國家示范性高等職業院校之一，是教育部批準首批8所國家示范性高職院校單獨招生試點院校之一。

民政系創建于1999年，是我院創建最早的系部之一，現共有5個專業。其中民政管理專業是我院建校初始就開辦的專業，2000年被評為教育部重點改革試點專業，成為全國唯一的一個民政類的教學改革試點專業，2006年被教育部確認為全國首批高職示范校重點建設專業。近年來，《民政工作原理》、《社會調查》、《現代家政》、《社會救助》陸續被評為國家精品課程，成為擁有國家精品課程最多的教學系部。民政管理專業教學團隊2010年榮獲“湖南省高等職業教育優秀教學團隊”榮譽稱號。民政系堅持推行“重專業價值、強實務能力”的人才培養模式，不斷深化教育改革，更新教育理念，注重培養學生的實踐能力、創新能力和可持續發展能力，保證了教學質量的穩步提高。

按照2009年學院制定的三年發展規劃，擬依托民政系現有資源，在2010年開辦民政管理（婚慶服務與管理方向）專業，2011年開辦婚慶服務與管理專業，我們已經具備如下基礎條件：

（1）各地的婚慶行業發展蓬勃，而婚慶行業協會都是由各級民政行政機關予以監督管理，這能為我們深入了解婚慶行業現狀、開展實訓實習、建立就業基地等方面帶來諸多便利。（2）原有的民政管理專業的教學資源如婚姻登記、現代家政、婚姻家庭社會工作等內容可以借鑒

到新專業。（3）有一支能較快的適應新專業的師資隊伍。負責該專業的九位教師中，有兩位教授，四位副教授，職稱結構、年齡結構、學緣結構合理，具備相關領域的研究經驗，如婚姻習俗研究成果豐碩的金雙秋教授，婚姻家庭咨詢的劉志紅教授，對現代家庭婚姻服務有多年教學經驗的晨風副教授，具有主持人考評資格的李翠英副教授，還有主講女性社會學的年輕老師楊飏。（4）我們已經與長沙市婚慶行業協會建立了良好的合作關系。該協會在成立四年來，已經開展了多期婚慶策劃師、婚禮主持人等職業技能培訓班。我們雙方在師資培訓、課程開設、教材開發、實訓實習方面已簽訂了共建協議。（5）我們正在開辦民政管理（婚慶服務與管理方向）專業，已經有兩位老師在2010年7月參加了長沙市婚慶行業協會組織的婚慶策劃培訓班和婚慶主持培訓班，學院提供了400平米的教室作為該專業的實訓室，正在籌建中。

綜上所述，隨著我國社會與經濟的快速發展，人們對幸福婚姻的品質追求越來越高，婚慶行業專門人才的需求日益增大，培養婚慶服務與管理專業高等教育人才是必然趨勢。我們創辦該專業無論是師資隊伍結構、實訓實習條件還是職業教育經驗方面，均具備先天優勢，完全具有現實可行性。

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