第一篇：中國銀監會關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知（最終版）

中國銀監會關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知

銀監發[2012]50號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業銀行，各省級農村信用聯社：

現將《農戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）印發給你們，請農村金融機構遵照執行，其他銀行業金融機構參照執行。請各銀監局將本《管理辦法》轉發至轄內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資法人銀行。

2012年9月17日

農戶貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高銀行業金融機構支農服務水平，規范農戶貸款業務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

第三條 本辦法適用于開辦農戶貸款業務的農村金融機構。第四條 中國銀監會依照本辦法對農戶貸款業務實施監督管理。

第二章 管理架構與政策

第五條 農村金融機構應當堅持服務“三農”的市場定位，本著“平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業發展與市場研究，了解發掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。

第七條 農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業部制架構。

第八條 農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以采取差異化的管理流程。對于農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發放”的模式進行管理；對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。

第九條 農村金融機構應當優化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關鍵環節，科學合理設臵前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。

第十條 農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及廉潔操守準則、監督方式等。

第十一條 農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為。

第十二條 農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發完善農戶貸款管理信息系統與自助服務系統，并與核心業務系統有效對接。

第三章 貸款基本要素

第十三條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：

（一）農戶貸款以戶為單位申請發放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無重大信用不良記錄；

（七）在農村金融機構開立結算賬戶；

（八）農村金融機構要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。

（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發放給農戶用于生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。

（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業金融機構按揭貸款管理規定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。

第十六條 貸款額度。農村金融機構應當根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章 受理與調查

第二十條 農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。

第二十一條 農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料。

第二十二條 農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。第二十三條 貸前調查包括但不限于下列內容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預期風險收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；

（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數據庫查詢情況。第二十四條 貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實地調查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經營風險。

第二十五條 農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態評定制度，根據借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據業務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。

第二十七條 農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。

第二十八條 貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。

第三十條 農村金融機構應當根據外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。

第六章 發放與支付

第三十一條 農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。

第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三十三條 農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：

（一）農戶生產經營貸款且金額不超過５０萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；

（二）農戶消費貸款且金額不超過３０萬元；

（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；

（四）法律法規規定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農村金融機構應當按合同約定及時發放貸款。貸款采取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。

第七章 貸后管理

第三十七條 農村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

第四十條 農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發現借款人、擔保人的潛在風險并發出預警提示，采取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續合作的信用評價基礎。

第四十一條 農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態，及時采取措施保全信貸資產安全。

第四十三條 對于因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意愿良好、預期現金流量充分、具備還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。

第四十四條 對于未按照借款合同約定收回的貸款，應當采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協議重組。

第四十五條 農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規定，對農戶貸款進行準確分類及動態調整，真實反映貸款形態。

第四十六條 對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續向借款人追索或進行市場化處臵，并按責任制和容忍度規定，落實有關人員責任。

第四十七條 農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態管理和調整。

第四十八條 農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。

第八章 激勵與約束

第四十九條 農村金融機構應當以支持農戶貸款發展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：

（一）農戶貸款戶數、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款占比等服務指標；

（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；

（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。

第五十條 農村金融機構應當根據風險收益相匹配的原則對農戶貸款業務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。

第五十一條 農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續發展的績效薪酬管理制度。根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。

第五十二條 農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。

第九章 附則

第五十三條 農村金融機構應當依照本辦法制定農戶貸款業務管理細則和操作規程。

第五十四條 其他銀行業金融機構農戶貸款業務，參照本辦法執行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關規定與本辦法不一致的，按照本辦法執行。

第五十六條 本辦法由中國銀監會負責解釋。第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。

第二篇：關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知

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各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業銀行，各省級農村信用聯社：

現將《農戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）印發給你們，請農村金融機構遵照執行，其他銀行業金融機構參照執行。請各銀監局將本《管理辦法》轉發至轄內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資法人銀行。

2012年9月17日

農戶貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高銀行業金融機構支農服務水平，規范農戶貸款業務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

第三條 本辦法適用于開辦農戶貸款業務的農村金融機構。第四條 中國銀監會依照本辦法對農戶貸款業務實施監督管理。

第二章 管理架構與政策

第五條 農村金融機構應當堅持服務“三農”的市場定位，本著“平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業發展與市場研究，了解發掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。

第七條 農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業部制架構。

第八條 農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以采取差異化的 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

管理流程。對于農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發放”的模式進行管理；對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。

第九條 農村金融機構應當優化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關鍵環節，科學合理設置前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。

第十條 農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及廉潔操守準則、監督方式等。

第十一條 農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為。

第十二條 農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發完善農戶貸款管理信息系統與自助服務系統，并與核心業務系統有效對接。

第三章 貸款基本要素

第十三條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：

（一）農戶貸款以戶為單位申請發放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

國公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無重大信用不良記錄；

（七）在農村金融機構開立結算賬戶；

（八）農村金融機構要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。

（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發放給農戶用于生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。

（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業金融機構按揭貸款管理規定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。

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第十六條 貸款額度。農村金融機構應當根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章

受理與調查

第二十條 農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。

第二十一條 農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料。

第二十二條 農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。

第二十三條 貸前調查包括但不限于下列內容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預期風險收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；

（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數據庫查詢情況。第二十四條 貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實地調查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經營風險。

第二十五條 農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態評定制度，根據借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據業務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。

第二十七條 農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。

第二十八條 貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。

第三十條 農村金融機構應當根據外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。

第六章 發放與支付

第三十一條 農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。

第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規定，明確約定各方當事人的 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三十三條 農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：

（一）農戶生產經營貸款且金額不超過５０萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；

（二）農戶消費貸款且金額不超過３０萬元；

（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；

（四）法律法規規定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農村金融機構應當按合同約定及時發放貸款。貸款采取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。

第七章 貸后管理

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第三十七條 農村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

第四十條 農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發現借款人、擔保人的潛在風險并發出預警提示，采取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續合作的信用評價基礎。

第四十一條 農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態，及時采取措施保全信貸資產安全。

第四十三條 對于因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意愿良好、預期現金流量充分、具備 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。

第四十四條 對于未按照借款合同約定收回的貸款，應當采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協議重組。

第四十五條 農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規定，對農戶貸款進行準確分類及動態調整，真實反映貸款形態。

第四十六條 對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續向借款人追索或進行市場化處置，并按責任制和容忍度規定，落實有關人員責任。

第四十七條 農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態管理和調整。

第四十八條 農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。

第八章 激勵與約束

第四十九條 農村金融機構應當以支持農戶貸款發展為基 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：

（一）農戶貸款戶數、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款占比等服務指標；

（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；

（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。

第五十條 農村金融機構應當根據風險收益相匹配的原則對農戶貸款業務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。

第五十一條 農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續發展的績效薪酬管理制度。根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。

第五十二條 農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。

第九章 附則

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第五十三條 農村金融機構應當依照本辦法制定農戶貸款業務管理細則和操作規程。

第五十四條 其他銀行業金融機構農戶貸款業務，參照本辦法執行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關規定與本辦法不一致的，按照本辦法執行。

第五十六條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。

第三篇：中國銀監會關于印發《商業助學貸款管理辦法》的通知

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵儲銀行：

現將《商業助學貸款管理辦法》印發給你們，請認真遵照執行，抓緊制定實施細則，推動業務有序發展，更好地滿足學生的商業助學貸款需求。

請各銀監局將本通知轉發至轄內各銀行業金融機構。

二○○八年七月十一日

商業助學貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為支持教育事業發展，規范商業助學貸款管理，防范商業助學貸款風險，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業助學貸款是指銀行業金融機構按商業原則自主發放的用于支付境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。

第三條本 辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經銀行業監督管理機構批準經營貸款業務的銀行業金融機構。

第四條 本辦法所稱貸款對象是指在境內高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。

第五條 借貸雙方應當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則，依法簽訂借款合同。

第二章貸款對象條件

第六條 貸款人受理商業助學貸款申請時，應對貸款對象（以下簡稱借款人）設定一定審核條件：

（一）借款人具有中華人民共和國國籍，并持有合法身份證件；

（二）借款人應無不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款人制定；

（三）必要時需提供有效的擔保；

（四）必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；

（五）貸款人要求的其他條件。

第三章貸款期限、利率與金額

第七條 商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從助學貸款發放至借款人畢業或終止學業的期間。對借款人畢業后繼續攻讀學位的，借款人在校年限和助學貸款期限可相應延長。助學貸款期限延長須經貸款人許可。

第八條 商業助學貸款的利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計入次借款本金。

第九條 商業助學貸款的最高限額不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款人可參照學校出具的基本生活費或當地生活費標準確定有關生活費用貸款額度。??

第十條 貸款人可根據借款人需要發放人民幣或者外幣商業助學貸款。第十一條 學費應按照學校的學費支付期逐筆發放，住宿費、生活費可按學費支付期發放，也可分列發放。

第四章貸款擔保

第十二條 貸款人發放商業助學貸款可要求借款人提供擔保，擔保方式可采用抵押、質押、保證或其組合，貸款人也可要求借款人投保相關保險。

第十三條 借款人采用抵押、質押擔保的，貸款人應要求提供本機構認可的抵質押物。

第十四條 采用保證擔保方式的，保證人范圍應符合《擔保法》及相關司法解釋規定。

第十五條 貸款人在借款人滿足貸款人設定條件的前提下可發放信用商業助學貸款。

第五章貸款處理程序

第十六條 借款人可直接在生源地向貸款人申請商業助學貸款，即辦理生源地貸款，也可在就讀學校所在地申請商業助學貸款，即辦理就讀地貸款；但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復申請。

第十七條 貸款人在受理借款人申請商業助學貸款時，應要求對方提交書面借款申請，填寫有關申請表格，并提交下列文件、證明和資料：

（一）借款人的合法身份證件)包括：身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件），并提供以上證件的復印件；

（二）貸款人需要的借款人與其法定代理人的關系證明；

（三）借款人或其家庭成員經濟收入證明；

（四）借款人為入學新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明；

（五）借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料；

（六）以財產作抵（質）押的，應提供抵（質）押物權證和所有權人（包括財產共有人）簽署的同意抵（質）押的承諾，對抵押物須提交貸款人認可的機構出具的價值評估報告，對質押物須提供權利憑證，以第三方擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料；

（七）借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意銀行查詢其個人征信信息；

（八）貸款人要求提供的其他證明文件和材料。

第十八條 受理貸款申請后，貸款人須對借款人提供的資料進行調查核實。

第十九條 借款人辦理就讀地貸款的，貸款人還應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：

（一）向貸款人推薦借款人，對借款人資格及申請資料進行初審；

（二）協助貸款人對貸款的使用進行監督；

（三）將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，以及發生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款人，并協助貸款人采取相應的債權保護措施；

（四）在借款人畢業前，向貸款人提供其畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等有關信息；

（五）協助開展對借款人的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法；協助貸款人做好借款人的還款確認和貸款催收工作。

第二十條 貸款人根據借款人的資信、貸款用途、擔保等因素進行貸款審批。貸款經審批同意后，貸款人應及時通知借款人與擔保人簽署助學貸款相關借款合同和擔保合同，并按有關要求辦理抵（質）押登記等相關手續。

第二十一條 貸款人應根據合同約定，將貸款劃入借款人在銀行開立的個人結算等賬戶或借款人就讀學校指定賬戶，并由貸款人監督使用。

第二十二條 貸款人應要求借款人必須按合同約定使用貸款。違反借款合同約定，貸款人有權停止發放貸款和提前收回部分或全部貸款。對不按合同約定用途使用貸款的部分，按中國人民銀行的有關規定加收利息。

第二十三條 借貸雙方應對還款方式和還款計劃在借款合同中明確約定。貸款人可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內不還本金，也可視借款人困難程度對其在校期間發生的利息本金化。歸還貸款在借款人離校后次月開始。貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性清還。

第二十四條 借款合同簽訂后，如需變更還款方式，須事先征得貸款人同意。

第二十五條 貸款人可要求借款人在借款合同中授權貸款人于約定的還款日直接從借款人在本行開立的個人結算等賬戶中扣收應償還本息。

第二十六條 借款人在借款合同生效后，可根據合同約定提前部分或全部還款，貸款人不得收取或變相收取額外費用。

第二十七條 借款人如不能在合同規定期限內按期償還貸款本金，應提前向貸款人申請展期，貸款展期僅限一次。申請經貸款人審查批準后，借貸雙方應簽訂展期協議。貸款具有擔保的，展期協議需經擔保人書面確認。

第二十八條 借款合同需要變更的，必須經借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議。涉及第三方擔保的，變更條款還應征得第三方擔保人同意。協議未達成之前，原借款合同繼續有效。

第二十九條 貸款人應要求借款人在變更聯系方式、工作單位或居住地址后30天內將變更后的聯系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。

第三十條 對借款人、擔保人在貸款期間發生的違約行為，貸款人可根據借款合同約定：

（一）要求限期糾正違約行為；

（二）要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物，或更換保證人；

（三）停止發放尚未使用的貸款；

（四）在原貸款利率基礎上加收罰息；

（五）提前收回部分或全部貸款本息；

（六）向保證人追償；

（七）依據有關法律及規定處分抵（質）押物；

（八）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。

第六章風險管理

第三十一條 建立助學貸款違約通報制度，貸款人應按照制度要求報送助學貸款借款人違約信息，銀行業監督管理機構定期在銀行業金融機構范圍內共享信息。

第三十二條 經批準與依法公告，貸款人可將債權以證券化等合法方式轉讓給第三方。

第三十三條 貸款人須根據本辦法制定實施細則，加強對貸款發放和回收的管理，加強服務，嚴格控制風險。

第三十四條 貸款人應加強與借款人所在學校的溝通，獲得學校在商業助學貸款管理方面的協助和配合。

第七章附則

第三十五條 貸款人可根據業務發展需要和風險管控能力，自主確定開辦針對境內其他非義務教育階段全日制學校在校困難學生的商業助學貸款，并參照本辦法制定相關業務管理規范。

第三十六條 貸款人可根據業務發展需要和風險管控能力，自主確定開辦借款人用于攻讀境外高等院校碩士（含）以上學歷，且提供全額抵（質）押的商業助學貸款，并參照本辦法制定相關業務管理規范。

第三十七條 本辦法自公布之日起施行，由銀監會負責修訂和解釋。

中國銀行業監督管理委員會辦公廳

二○○八年七月十一日

第四篇：中國銀監會關于印發《貸款分類風險指引的通知》

中國銀監會關于印發《貸款風險分類指引》的通知

(銀監發[2007]54號)

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信托公司、財務公司、金融租賃公司：

現將《貸款風險分類指引》印發給你們，請認真貫徹執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內各銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會

二00七年四月三日

貸款風險分類指引

第一條 為促進商業銀行完善信貸管理，科學評估信貸資產質量，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他法律、行政法規，制定本指引。

第二條 本指引所指的貸款分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。

第三條 通過貸款分類應達到以下目標：

（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量。

（二）及時發現信貸管理過程中存在的問題，加強貸款管理。

（三）為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據。

第四條 貸款分類應遵循以下原則：

（一）真實性原則。分類應真實客觀地反映貸款的風險狀況。

（二）及時性原則。應及時、動態地根據借款人經營管理等狀況的變化調整分類結果。

（三）重要性原則。對影響貸款分類的諸多因素，要根據本指引第五條的核心定義確定關鍵因素進行評估和分類。

（四）審慎性原則。對難以準確判斷借款人還款能力的貸款，應適度下調其分類等級。

第五條 商業銀行應按照本指引，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第六條 商業銀行對貸款進行分類，應注意考慮以下因素：

（一）借款人的還款能力。

（二）借款人的還款記錄。

（三）借款人的還款意愿。

（四）貸款項目的盈利能力。

（五）貸款的擔保。

（六）貸款償還的法律責任。

（七）銀行的信貸管理狀況。

第七條 對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。

借款人的還款能力包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。

不能用客戶的信用評級代替對貸款的分類，信用評級只能作為貸款分類的參考因素。

第八條 對零售貸款如自然人和小企業貸款主要采取脫期法，依據貸款逾期可同時結合信用等級、擔保情況等進行風險分類。

第九條 同一筆貸款不得進行拆分分類。第十條 下列貸款應至少歸為關注類：

（一）本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務的嫌疑。

（二）借新還舊，或者需通過其他融資方式償還。

（三）改變貸款用途。

（四）本金或者利息逾期。

（五）同一借款人對本行或其他銀行的部分債務已經不良。

（六）違反國家有關法律和法規發放的貸款。

第十一條 下列貸款應至少歸為次級類：

（一）逾期（含展期后）超過一定期限、其應收利息不再計入當期損益。

（二）借款人利用合并、分立等形式惡意逃廢銀行債務，本金或者利息已經逾期。

第十二條 需要重組的貸款應至少歸為次級類。

重組貸款是指銀行由于借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。

重組后的貸款（簡稱重組貸款）如果仍然逾期，或者借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。

重組貸款的分類檔次在至少6個月的觀察期內不得調離，觀察期結束后，應嚴格按照本指引規定進行分類。

第十三條 商業銀行在貸款分類中應當做到：

（一）制定和修訂信貸資產風險分類的管理政策、操作實施細則或業務操作流程。

（二）開發和運用信貸資產風險分類操作實施系統和信息管理系統。

（三）保證信貸資產分類人員具備必要的分類知識和業務素質。

（四）建立完整的信貸檔案，保證分類資料信息準確、連續、完整。

（五）建立有效的信貸組織管理體制，形成相互監督制約的內部控制機制，保證貸款分類的獨立、連續、可靠。

商業銀行高級管理層要對貸款分類制度的執行、貸款分類的結果承擔責任。

第十四條 商業銀行應至少每季度對全部貸款進行一次分類。

如果影響借款人財務狀況或貸款償還因素發生重大變化，應及時調整對貸款的分類。

對不良貸款應嚴密監控，加大分析和分類的頻率，根據貸款的風險狀況采取相應的管理措施。

第十五條 逾期天數是分類的重要參考指標。商業銀行應加強對貸款的期限管理。第十六條 商業銀行內部審計部門應對信貸資產分類政策、程序和執行情況進行檢查和評估，將結果向上級行或董事會作出書面匯報，并報送中國銀行業監督管理委員會或其派出機構。

檢查、評估的頻率每年不得少于一次。

第十七條 本指引規定的貸款分類方式是貸款風險分類的最低要求，各商業銀行可根據自身實際制定貸款分類制度，細化分類方法，但不得低于本指引提出的標準和要求，并與本指引的貸款風險分類方法具有明確的對應和轉換關系。

商業銀行制定的貸款分類制度應向中國銀行業監督管理委員會或其派出機構進行報備。

第十八條 對貸款以外的各類資產，包括表外項目中的直接信用替代項目，也應根據資產的凈值、債務人的償還能力、債務人的信用評級情況和擔保情況劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，其中后三類合稱為不良資產。

分類時，要以資產價值的安全程度為核心，具體可參照貸款風險分類的標準和要求。

第十九條 中國銀行業監督管理委員會及其派出機構通過現場檢查和非現場監管對貸款分類及其質量進行監督管理。

第二十條 商業銀行應當按照相關規定，向中國銀行業監督管理委員會及其派出機構報送貸款分類的數據資料。

第二十一條 商業銀行應在貸款分類的基礎上，根據有關規定及時足額計提貸款損失準備，核銷貸款損失。

第二十二條 商業銀行應依據有關信息披露的規定，披露貸款分類方法、程序、結果及貸款損失計提、貸款損失核銷等信息。

第二十三條 本指引適用于各類商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司和農村信用社。

政策性銀行和經中國銀行業監督管理委員會批準經營信貸業務的其他金融機構可參照本指引建立各自的分類制度，但不應低于本指引所提出的標準和要求。

第二十四條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋和修改。

第二十五條 本指引自發布之日起施行，在本指引發布施行前有關規定與本指引相抵觸的，以本指引為準。發布部門：中國銀行業監督管理委員會 發布日期：2007年04月03日 實施日期：2007年04月03日

第五篇：中國銀監會關于印發

中國銀監會關于印發<小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定>的通知

來源：銀 監發【2009】48號文件

發布時間： 2011-01-26 瀏覽次數： 317

第一章 總 則

第一條 為做好小額貸款公司改制設立村鎮銀行工作，根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等，制定本暫行規定。

第二條 本暫行規定適用于按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）要求，經省級政府主管部門批準、在工商管理部門注冊登記、在縣（市）及縣（市）以下地區設立的小額貸款公司。

第二章 準入條件

第三條 擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經營要求。

第四條 小額貸款公司改制設立村鎮銀行，除滿足《村鎮銀行管理暫行規定》第二章、第三章、第四章規定外，還須滿足下列條件：

（一）召開股東（大）會，代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議。債權債務處置應符合有關法律法規規定。

（二）公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。

1．各治理主體職責明確，議事規則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2．具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業務流程和各操作環節，且執行到位。

3．有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規行為。

4．按《指導意見》新設后持續營業3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續盈利；資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產大于實收資本。

5．資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75％，且貸款全部投放所在縣域。

6．最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

7．單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5％，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10％。

8．抵債資產余額不得超過總資產的10％。

（三）已確定符合條件的銀行業金融機構擬作為主發起人。

（四）省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。

（五）未設村鎮銀行的縣（市）及縣（市）以下地區的小額貸款公司原則上優先改制。

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第三章 程序和要求

第五條 小額貸款公司改制設立村鎮銀行應當成立籌建工作小組，設立村鎮銀行的發起人應當委托籌建工作小組為申請人。籌建工作小組由主發起人、小額貸款公司等有關單位組成，負責相關改制工作。

第六條 籌建工作小組須嚴格按照銀行業監督管理機構要求，做好改制設立村鎮銀行籌建前期的各項準備工作，并按照《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等有關要求落實籌建、開業階段的相關工作。

第七條 籌建工作小組須聘請具備資質的中介機構對擬改制小額貸款公司進行清產核資，同時對其管理狀況進行專項審計。清產核資基準日原則上選定在清產核資工作開始時的上季末。籌建工作小組應對清產核資結果和審計結果進行復查。

第八條 清產核資工作結束后，籌建工作小組、小額貸款公司和中介機構應對凈資產結果進行確認，簽定凈資產確認書，并根據小額貸款公司股東（大）會通過的凈資產處置方案對凈資產進行處置。

第九條 擬改制設立村鎮銀行的發起人，其資質、持股比例等必須符合《村鎮銀行管理暫行規定》。對不愿意作為發起人、不符合村鎮銀行發起人資格或持股要求的，申請人應在申報開業前完成相關股權轉讓或清退等工作。

第十條 有關工作完成后，籌建工作小組應按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等要求，向銀行業監督管理機構提交改制設立村鎮銀行的籌建和開業等行政許可申請材料。清產核資基準日與申請籌建日期不得超過3個月。

第十一條 申請人申請籌建，除提交《村鎮銀行組建審批工作指引》規定材料外，還應提交以下材料：

（一）股東（大）會同意改制的決議書及中介機構出具的法律意見書；

（二）清產核資報告、管理狀況專項審計報告；

（三）上一經營審計報告；

（四）凈資產確認書及分配報告；

（五）銀行業金融機構擬作為主發起人的書面聲明；

（六）省級政府主管部門出具的有關意見；

（七）小額貸款公司設立批復文件及營業執照；

（八）銀行業監督管理機構規定的其他材料。

開業申請材料同《村鎮銀行組建審批工作指引》規定材料。

第十二條 銀行業監督管理機構根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規定的權限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設立村鎮銀行的籌建和開業等行政許可事項。

第十三條 籌建工作小組在收到核準開業的批復文件后，要及時按法定程序解散小額貸款公司并注銷營業執照，憑銀行業監督管理機構頒發的金融許可證辦理工商登記。

第四章 監督管理

第十四條 銀行業監督管理機構要加強指導監督，嚴把準入關，確保改制工作依法合規、穩步推進。

第十五條 銀行業監督管理機構嚴格按照《村鎮銀行管理暫行規定》、《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》等有關文件要求，加強對改制后村鎮銀行的持續監管，確保其穩健發展。

第五章 附則

第十六條 本暫行規定未盡事項，按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規定執行。

第十七條 各銀監局可根據本暫行規定制定實施細則。

第十八條 本暫行規定自頒布之日起實施。



中國銀行業監督管理委員會辦公廳

二○○九年六月十二日印發