第一篇：齊魯銀行小微貸風險太大？一家城商行的模式創新

齊魯銀行小微貸風險太大？一家城商行的模式創新

經營紙業公司的郝藝遠，曾經頭頂山東省青年企業家協會副主席、菏澤市政協委員的光環，如今卻讓線上、線下多家金融機構亂了陣腳，其騙貸案涉及多家銀行、P2P平臺紅嶺創投、小貸公司及民間借貸。

隨著經濟增速放緩，處于結構調整中的企業經營風險、道德風險上升。金融機構普遍陷入迷茫，尤其是面對風險相對更大的小微貸，做不做？怎么做？

□本報記者 孫爽

近日，國內知名P2P平臺紅嶺創投史上最大億元壞賬，使得從事造紙生意的山東人郝藝遠?名聲大噪?。郝藝遠引發的紙業震局不僅涉及線上，還在線下七八家銀行騙貸數億元，受牽連的還有其他3家小貸公司、多個P2P平臺及多家國企。

此事一出，業內噓聲一片。在經濟增速放緩、產業結構處于調整期的大背景下，小微企業經營風險、道德風險陡增，許多已經在小微企業貸款方面頗有成效的銀行，悄悄收緊這項業務。個案點擊

造紙企業一變四騙貸7億元

郝藝遠是山東博興人，中國造紙行業協會常務理事，同時有山東省青年企業家協會副主席、菏澤市政協委員等頭銜。

郝藝遠初中畢業后到廣州做紙張銷售，挖得第一桶金，隨后回山東老家博興縣收購一個國有紙廠，挖得第二桶金。近年，郝藝遠成立廣東漿紙交易所，為維持交易所運營，郝藝遠偽造三家紙業公司，分別向多家金融機構騙貸，重復抵押、開具假倉單融資是他的慣用伎倆。其實，他的身后只有一家紙業公司。除了網貸平臺、民間借貸，還有多家銀行甚至包括某國有銀行也被牽涉其中，涉及金額7億元左右。

實際控制人相同的多家紙業公司，之所以能夠先從多家銀行拿到數億貸款，接著又從P2P這種新生金融平臺輕松拿到1億元，在事情暴露、民間借貸企業展開?搶紙大戰?后或許可以明了。倉庫里僅有價值約2000萬元的紙品，而各家金融機構并沒有到所謂的?多家紙業公司?做過實地調查。本地現狀

風險難掌控 銀行收縮小微貸

濟南一國有銀行市中支行相關負責人表示，受外部經濟環境因素影響，近年來小微企業的經營效益有所下降，貸款風險也隨之增大。?為了控制風險，今年停掉了5家小企業客戶的貸款，目前僅剩兩家，對從事煤炭、鋼材等貿易的貸款申請已不再審批。?

?為中小企業提供貸款風險太大，有突然倒閉的，有貸后找不到人的，有賴賬不還的，且追討成本又高，誰愿意冒這個險？?另一家國有銀行信貸人員稱。

民生銀行前些年以小微貸業務聞名于金融業，但近一年來也在收縮相關業務。上半年其小微企業貸款余額較一季度小幅下降2億元，民生銀行自稱明顯放緩了小微貸款的投放速度,并積極通過小微貸款投向調整和戶均貸款下移來應對經濟下行周期的信用風險。

在濟南市上周舉辦的企業融資專題研究會上，濟南市經濟和信息化委員會相關負責人表示，大多數小微企業貸款難現象十分突出。

人民銀行濟南分行近日發布的數據則回答了為何貸款越來越難。截至2014年9月末，全省銀行業金融機構不良貸款余額931.66億元，比年初增加283.60億元；不良貸款率1.78%，比年初上升0.43個百分點。實地探訪

?貸10萬？ 不夠耽誤事的?

記者近日走訪發現，雖然濟南不少銀行都成立有小微企業金融中心，但貸款客戶還是針對數百萬、上千萬的客戶，真正急需用錢的小微客戶則很難貸到款。

10月23日，記者以經營化妝品店需進貨為由來到天津銀行槐蔭支行。記者注意到，在該行營業大廳東側，?小微企業金融中心?幾個大字格外顯眼。得知記者是經營化妝品店，該行呂姓客戶經理表示，小微企業指的是有注冊公司的，經營化妝品店屬于個人經營貸。在了解記者僅需貸10萬以下時，該客戶經理并不建議記者在銀行貸款。?考慮到風險，我們行只做房產抵押，像你這種情況，除了提供身份證、戶口本、房屋資產評估報告、抵押房產證證明等資料外，還得準備進貨協議，流程較為繁瑣，得近一個月才能辦下來，貸得太少不夠耽誤事的。?

民生銀行要求客戶有三年以上從業經驗、營業執照至少兩年以上，有租賃合同等便可辦理50萬元以下的小微貸款。貸款人需提供身份證、戶口本、房產證、銀行流水等證明，?提供得越多越好。?該行聚賢支行的張姓經理表示，該行放款時間在3-7天，年利息為15%。?如果你能多幫我開卡提升業績，年利息可降到12%。?

在濼口服裝大廈做了7年褲子生意的董祥軍，去年在新店開張前向齊魯銀行貸 了 10 萬元，如今不僅有了穩定的客戶群，生意也在蒸蒸日上。

在大多數銀行收縮小微貸業務時，作為本土城商行的齊魯銀行引進德國小微貸技術，通過?家訪?等模式規避風險，抓住大把?潛在客戶?。市場走訪 服裝商戶成了銀行?座上賓?

10月25日上午，在濟南濼口服裝大廈3樓東頭某褲裝品牌店，店主董祥軍正忙著為客戶配貨，地上幾摞褲子已打包完畢。?馬上就發往高唐、淄博。隔壁男裝店也正在招商。?

2013年，董祥軍想再開家新店，但注冊、生產資金及店鋪租金加起來需要50多萬元。?正為錢著急時，了解到齊魯銀行有專門為小商戶提供的信用貸，就申請了10萬元，沒想到幾天就下款了，解了燃眉之急?。董祥軍說，今年為了進貨，又貸了10萬。如今，董祥軍注冊的男裝品牌?圣菲達克?正在火爆招商，男褲店的客戶群穩定，且還在陸續增加。?今后做得好了，也許還會開零售店。?董祥軍對未來充滿信心。

同樣，在濼口鞋城二樓經營童鞋的趙秀芳、在童裝商廈經營童裝的姜鳳玉等商戶也都享受到了小微貸新產品的福利。?在這兒貸款不用抵押，甚至不用跑銀行。感覺一下升為貴賓客戶了。?經營童裝的姜鳳玉告訴記者，只要有固定的店鋪，信用、銀行流水等情況正常，3-7天就能拿到錢。最終她從齊魯銀行貸了15萬，解決了進貨的資金周轉難題。

?老客戶還有優惠，去年貸了7萬，利息15%，今年貸了10萬，利息減到了12%。?另一家老年服裝店店主告訴記者。據了解，濼口商圈不少商戶嘗到甜頭后，口口相傳，本土城商行小微貸模式正逐漸在濼口商圈推廣。銀行說法

小客戶會成長為忠實大客戶

?濼口商圈已成熟運營20年以上，也吸引不少金融機構介入。但還有大批量的小客戶因達不到其他銀行批量運作的規模，急用錢而無門，恰恰這些客戶是最需要錢的。?齊魯銀行副行長徐業東指出，?微小客戶需要金融支持，總得有人去做。作為本土城商行，齊魯銀行有這個責任。但這個模式銀行并不賺錢。?他稱，一個客戶經理每月要求做5筆貸款，假設平均每筆13.82萬，一年也不過800萬。?但從發展的眼光來看，有信用的小客戶會成長為大客戶，在其弱小時給予扶持，長大后也會是我們的忠實客戶。?

該行小企業銀行部總經理助理段益軍介紹，小微企業金融中心專門為小微企業、個體工商戶、小生意業主等經營性群體提供100萬元以下的服務。目前已推出創業貸、助業貸、超短貸、聯保貸、靈活貸、信用貸六款經營類小微信貸產品。小微中心累計發放貸款931筆，提供了16546萬元的資金支持，單筆平均17.78萬元，涉及服裝銷售、茶葉、酒水、超市、電腦、汽配、小家電、糧油等多個行業。如何避險

?家訪?環節必不可少

?小微企業分布廣、數量大，普遍存在財務管理不規范、缺乏有效抵押、擔保難等問題，屬于高風險領域。銀行對其放款也更加謹慎。基于此，我們將德國擁有百年歷史的小微企業信貸技術成功融入小微企業金融中心，嚴控風險。?徐業東介紹，?信息不對稱是小微企業貸款難的主要原因，為此，‘家訪’環節是必不可少的?。

張先生經營一家電器批發公司已15年，因急需進貨向齊魯銀行小微中心提交貸款申請，客戶經理在拜訪時雖然發現張先生的生意經營年限較長、行業經驗較為豐富、財務（年營業額、現金流）方面分析也沒有太大問題，但在?家訪?時，卻發現張先生的房屋為租賃房屋，且家中物品擺放混亂，生活習慣較差。?經營15年公司的老板卻在濟南無穩定房產，且還居住在租賃房內，這與公司的資本積累等無法匹配?，后經側面了解，原來，張先生平日有打麻將賭博的不良嗜好，最終該筆貸款未能獲批。

與濟南濼口商戶董祥軍輕松借到銀行的錢相似，沒錢上大學、依靠電商平臺創業的淘寶賣家馮冰強也幸運地在互聯網金融?螞蟻微貸?平臺借到4000元。這點錢在別人眼中或許微不足道，但對這個年輕人來說，無疑是救命稻草。

線下城商行忙?家訪?規避信用風險，深挖線下商圈?潛在客戶?。線上互聯網金融平臺螞蟻微貸（原阿里小貸）則用大數據及上百種風控模型等高科技手段將不良信用賣家剔除在外，并滿足線上大量信譽賣家的貸款需求。小賣家體驗

沒錢上大學的淘寶賣家貸到4000元

淘寶賣家馮冰強曾向銀行貸款無門而多次面臨斷貨壓力。?沒想到后來竟用自己累積的信用在螞蟻微貸貸到了人生中的第一筆款?。

馮冰強出生于農村，因交不起學費而放棄了讀大學的機會。2010年，馮冰強開始在淘寶經營男裝牛仔褲。小店開起來，貨源卻成了問題。?想要經營好店鋪，只賣幾個款式是不行的，但豐富款式必然要面臨進貨的壓力。?馮冰強說，去廠家拿貨必須達到一定量，且要交齊貨款，不然廠家不給發。為將小店經營下去，馮冰強每次進貨，都要東拼西湊才能交清貨款。

為了籌錢進貨，馮冰強嘗試過很多渠道，?我沒有抵押物、沒有擔保，銀行根本不給貸。向親友借也開不了口。?一次和同行賣家討論時，得知還能在淘寶貸款。?無需抵押，即時就能獲貸，而且利息不貴，日利率才萬分之五左右。?靠著日常積累的信用，馮冰強立即在線提交資料，沒想到馬上就貸到了4000多元。馮冰強立即拿這些錢向廠家訂貨。有了充足的庫存，訂單量也不斷攀升。如今隨著收益的增加，馮冰強正嘗試做其他店鋪。大數據分析

阿里旺旺經常不在線貸不到款

記者采訪發現，相比部分P2P平臺的監管缺失、風險不可控等暴露出的弊端，無需任何抵押、擔保，僅靠信用就能貸到低額款項的螞蟻微貸則更受淘寶小商戶的青睞。

據了解，螞蟻微貸主要為淘寶、天貓等有資金需求的商戶提供100萬元以下的服務，按日計息，隨借隨還，日利率萬分之六。自2011年到現在，已累計投放貸款額超2000多億元，服務商戶超100萬家，日均發放貸款2萬筆，不良1%左右。

?做小微貸最大的難點就是風控。其信息不對稱、賬務不透明致使銀行很難把控。但螞蟻微貸通過大數據分析就輕松解決了這一難題。?螞蟻微貸相關負責人葛瑞超介紹，螞蟻微貸是用小額貸款公司身份做的微貸創新，其核心是用互聯網大數據的方式革新了微貸技術，?借款人無需提供擔保或抵押品，僅憑信用就能在此獲得貸款。?

葛瑞超解釋，信用并不是淘寶店鋪的等級，而是通過大數據、風控模型等綜合運算出來的一個信用等級。?阿里巴巴有大批量的小微企業從事經營活動，平臺會積累其財務流水、網上行為等數據，通過數據就可以掌握企業的信用及經營狀況。如果信用好，哪怕剛開業幾個月，也可以對其開放貸款通道。但假若你阿里旺旺經常不在線，我們也不會借錢給你。?

據他介紹，螞蟻微貸平臺會將訂單數據、交易數據、貨運數據、客戶網絡活躍度等線上所有數據導入到數據處理中心（風險決策系統），并進行信用分層。?只要賣家提交申請，平臺就能及時反饋授信結果，不用等待?。

對于存在欺詐、道德風險的不良賣家，葛瑞超稱，螞蟻微貸會通過大數據及100多個風控模型將其剔除，整個過程幾乎是零人工干預。?唯一的風險就是經營風險。但只要不良與貸款余額保持在一個恰當的比例，這就是一個健康的信貸產品。?專家觀點小微企業不要僅靠銀行政府可建普惠金融體系

?小微企業自身先天不足、經營不規范，條規制度不健全等意味著其貸款面臨很大風險。尤其近年整體經濟增速放緩，小企業經營效益下降，銀行考慮到風險，往往不愿貸款。?山東財經大學金融學院教授、當代金融研究所所長陳華24日在接受記者采訪時表示。

?其次，還與銀行的信貸文化有關。?陳華稱，為嚴控風險，減少不良，銀行放貸格外看重企業的抵質押物和聯保方式。但大量小微企業因自身信用不夠、抵押物不達標等往往達不到銀行的放貸要求。如果找第三方擔保公司徒增成本，相互擔保又增大風險。?如果差企業死了很有可能將好企業拖垮，有不少好企業就這么死的。所以銀行需要完善信貸文化，比如多關注這個企業有沒有現金流，而不是過分看重抵押資產、相互擔保這一模式。?

陳華建議，解決中小微企業融資難題，除了企業提高自身素質外，政府也要調動銀行給中小微企業貸款的積極性。?政府應建立風險分擔或補償基金，用有限的財政資金撬動、拉動銀行給中小微企業貸款的積極性，解決銀行的后顧之憂。?其次，增加中小微企業貸款的供給量。?如果銀行不愿貸款，那就找一個愿意貸款的。建立普惠金融體系，專門為中小微企業、為窮人服務。少收稅、不收稅，甚至給予財政補貼。?

另外，還可通過風險投資、天使投資、私募股權投資解決。?許多企業沒錢了會先找銀行，方法太片面。創業需要資金，完全可以通過天使投資、風險投資來籌集。比如他給你100萬貸款，但得占你10%-20%的股份。?陳華稱，市場經濟是合作經濟，合作是多贏的。?這是一個鏈條，在這個鏈條中，能將小微企業做大、做強，甚至上市?。

濟南大學經濟學院院長邢樂成也表示，銀行不能怕擔風險，就不愿服務小微企業，此事還應從制度上解決。

他建議，從制度上允許商業銀行進行信貸技術創新，開發更多的適合于小微企業特點的貸款品種。?比如可以針對不同行業、不同規模、不同生命周期的小微企業的具體需求，設計信貸產品，如倉單質押貸款、知識產權質押、商鋪經營權質押、應收貨款質押貸款等?。建議政府對現有財稅政策、利率政策和信貸政策做出調整，?比如減免稅、讓利率市場化等?。另外，可將小微企業的不良貸款率提高到3%以上。同時實行定向問責、區別對待的制度，對小微企業不良貸款的責任人單獨問責、減少壓力。

(記者孫爽)相關新聞 六成小微企業承受?高利貸?

近日，央行通過SLF(常備借貸便利)向11家銀行釋放流動性，市場預計央行給包括股份制銀行及大型城商行釋放2500億-3000億元資金。央行再一次?放水?，也難以解決小微企業融資的?燃眉之急?。融360發布的?小微企業普惠指數?顯示，國內六成以上小微企業貸款利率為?高利貸?。業內人士表示，盡管針對小微企業融資困境的政府指導意見不斷出臺，但第四季度小微企業融資難融資貴的狀況難以緩解。

數據顯示，62%的小微企業貸款產品年化利率在24%以上，已經高于一年期6%貸款利率的4倍上限。根據最高人民法院的相關規定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的利息不予保護。

傳統途徑融資難，轉而借道互聯網融資成本卻更高。融360監測顯示，目前P2P網貸平臺平均年化收益率在?14%-16%?和?18%-20%?，這兩個區間的占比高達51%，如此高的預期收益率必然導致資金使用方的高成本。（綜合）

第二篇：2014齊魯銀行小微企業客戶經理助理招聘啟事

2014齊魯銀行小微企業客戶經理助理招聘啟事

齊魯銀行是山東省成立的第一家城市商業銀行，也是山東省第一家實現中外合作和跨省經營的法人金融機構。成立18年來，始終以忠誠、責任、創新、效率為核心價值觀，以成為“中小企業、城鎮居民的首選銀行”為發展愿景。

為滿足小微企業融資需求，助力小微企業把握商機、成就事業夢想，齊魯銀行與德國儲蓄銀行國際合作基金會合作發展小微業務，面向社會招聘小微企業客戶經理助理。

如果你想致力于小微金融事業，樂于接受挑戰，創造自己美好的職業生涯，請把握此次得天獨厚的機會，加入我們，用你的才華和我們一起創造美好未來。

1.招聘崗位：小微企業客戶經理助理 2.招聘人數： 30名 3.崗位描述

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通過對潛在申請人的分析,判斷能否為其提供貸款

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爭取新的客戶

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貸前及貸后銀行與客戶關系管理 4.申請人要求

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誠實守信； 〃

吃苦耐勞； 〃

責任心強； 〃

卓越的溝通能力； 〃

積極進取； 〃

團隊精神；

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可以接受長期在戶外工作； 〃

強烈的學習意愿；

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國家承認的專科及以上學歷，專業不限，擇優招錄；

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年齡28周歲（含）以下（1986年1月1日以后出生）；

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具備較好的計算機應用能力，能熟練使用Word、Excel、PowerPoint計算機辦公軟件；

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有小微企業信貸工作經驗者優先錄用； 〃

本次招聘小微企業客戶經理將根據籍貫及個人發展意愿等情況分配至濟南、聊城市臨清市、冠縣、德州市及德州寧津縣、泰安市等地區。

5.業務培訓

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培訓內容為全球最佳實踐且為小微企業貸款分析時非常靈活的方法 〃

三周理論培訓

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三至五個月的在職實踐培訓 〃

培訓師為德國儲蓄銀行國際合作基金會國際專家

6.職業規劃

通過培訓及相關工作經驗的積累將有望晉升銀行系統內更多高薪職位。

超過1年以上工作經驗的客戶經理將有機會在齊魯銀行本部門內晉升為：

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小微金融培訓師 〃

業務小組組長 〃

業務團隊負責人 〃

公司業務客戶經理 〃

其他更多可能 7.招聘程序

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經初審、筆試、面試、體檢和綜合考察后擇優錄用。

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本次招聘由德國儲蓄銀行專家團隊全權負責。

8.用工方式

簽訂派遣制勞動合同，按照國家規定，繳納五險及公積金。9.報名方式

應聘人員請將簡歷、本人近期彩照（一張，全身照）、個人征信報告發送至qlxwqyjrzx@163.com。聯系人：孫女士、王先生，聯系電話：0531-81679579，81679563，恕不面見。報名截止日期：2014年9月30日。10.溫馨提示

本次招聘考試、面試擬定于10月6日-7日，請報名人員合理安排時間。由此打擾您假期計劃而帶來的不便，敬請諒解。

第三篇：銀行私營企業主貸款(小微貸)介紹

＃＃銀行——私營企業主貸款（1）私營企業主貸款產品概況

私營企業主貸款業務是指＃＃銀行向私營企業主個人發放的用于小企業生產、服務、經營用途的人民幣擔保貸款。

重點支持客戶：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的、在工商行政機關核準登記的私營企業的出資人，多為商品批發市場。根據規定，商戶作為租金貸款申請主體，由市場管理方以自有資產提供抵押擔保，銀行向商戶發放5年期租金貸款，商戶按季還本付息。主要以服裝批發及零售，建材家裝市場為主。

銀行服務渠道：＃＃銀行營業網點辦理貸款咨詢、申請、發放、歸還等業務，客戶服務中心提供貸款咨詢、賬戶查詢、貸款到期短信息提醒等服務，網上銀行提供貸款咨詢、賬戶查詢等服務。

（2）私營企業主貸款產品特點 貸款期限長：貸款最長期限可達5年。

滿足私營企業主高額融資需求：貸款額度可根據私營主資信狀況、提供的擔保情況和私營企業經營情況綜合確定，可滿足私營主多方面、高額度經營資金需求。

擔保方式要求：本項貸款業務，接受質押和抵押兩種擔保方式，其中質押物包括借款人或第三人的本行儲蓄存單（折、卡內定期儲蓄），理財產品、憑證式國債、記名式金融債券以及本行認可的本地其他金融機構簽發的存單、憑證式國債、記名式金融債券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有產權且未做其他抵押的房屋。

（3）私營企業主貸款辦理流程

申請材料：本人有效身份證件、居住地址證明；私營企業營業執照、稅務登記證、法人代碼證等行政機關經營資格證明；私營企業的納稅證明（或貸款卡）；上一經審計的財務報表；以質押擔保申請貸款的應提交擔保所需的權利質押物，以第三人權利質押的還需提供出質人身份證件、質押授權書，同意質押書面文件；以房產抵押擔保申請貸款的，借款人須提供兩套以上《房地產所有權證書》，房屋共有人同意抵押的書面文件；以第三人名下的房地產做抵押的，還須提供房產所有人的身份證件、抵押授權書，房屋所有人同意抵押的書面文件；借款人或

第三人以共有財產作抵押的，須財產共有人共同出具同意抵押的書面文件，同時財產共有人必須在抵押合同上共同簽名；能夠證明符合其經營范圍的購銷合同或發票；本行規定的其他資料。

業務流程：（1）借款人向本行提出貸款申請，提交相關材料；（2）經審批同意的，借款人和擔保人與本行簽訂借款合同和擔保合同；（3）本行落實貸款條件后，按規定程序辦理放款手續，將貸款資金劃入借款人在本行開立的儲蓄存折或＃＃卡賬戶；（4）借款人按期歸還貸款本息；（5）貸款結清，按本行規定辦理撤押手續。

風險提示：（1）借款人出現本行規定的違約行為，本行有權提前收回或停止發放貸款并對借款人追究違約責任，處置抵質押物，以償還貸款本息、逾期罰息和違約金；（2）抵押物、質押物的評估、保險、公證、登記等費用由借款人承擔。

（4）私營企業主貸款——模式點評

＃＃銀行針對小商戶、小企業主進行的產品創新，正迎合了企業主的需求，化解了中小企業和商戶的擔憂。＃＃銀行在甄選商圈方面主要秉承著規模大、配套、管理完善，且授信的行業具有一定前景，通過與商圈管理方合作的方式，找尋合適的商圈。＃＃銀行在找尋到適合的商圈后，與該市場的管理公司進行合作，實現＃＃銀行與市場管理公司、個體工商戶“三贏”，即市場管理公司一次性取得一定的租金收入，提前鎖定收益，提高資金的使用效率；個體工商戶則通過租金貸款緩解了自身經營的現金流壓力；因擔保方具有較強的擔保能力且抵押物價值較高，＃＃銀行貸款風險基本可控。

＃＃銀行的商圈貸款大大減小了審批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃銀行私營企業主貸款中的典型代表。這類產品最主要的特色是將銀行在對公部門辦理的中小企業貸款業務，轉移到個人部門辦理，審批重點是企業主的個人資信，這樣大大簡化了審批程序，提高了審批效率。通常的企業貸款需要企業提供繁多的申報材料，＃＃銀行的私營企業主貸款，客戶只要提供營業執照、企業章程、能夠反映其生產經營狀況和收益情況的相關資料即可，省卻了公司信貸繁瑣、冗長的信貸申報材料。為提高審批效率，從一線客戶經理到信貸專職審批人，各級業務人員緊密配合，高效溝通，實現了私營企業主貸款當日受理，當日上報，審批不過夜的工作目標，使客戶能盡早獲得銀行貸款，以把握瞬息變化的市場商機。除通過該業務獲得利息收入外，也將在儲蓄、pos、信用卡、理財等業務方面取得綜合效益，并且鑒于市場實際控制人旗下擁有大量的商業市場平臺，掌握的客戶資源較為豐富，將會為該行帶來更多的金融業務。

企業方面，民營中小企業存在著治理結構不完善、財務報表不規范，行業準入門檻低，技術含量不高等不足，使許多不了解這一市場的銀行不敢向民營中小企業放貸。啟動中小企業行業“批量營銷”的試點，讓信貸員從原來做一群人變成只做一個行業。

銀行方面，行業批量營銷能快速接觸客戶群、快速獲取信息，由于專注于某一行業，也能準確地把握行業的風險點。這樣不僅有利于銀行快審快批，還能促進銀行為企業提供更加專業、到位的智力支持。從效益而言，行業批量營銷要明顯高于其他團隊。所以，部分銀行將行業批量營銷擴展到石材、服裝、制鞋、食品、包袋、機械制造等。

總體看，＃＃銀行從財務角度為市場進行了籌劃，充分考慮了市場與商戶的需求，提出了一種全新的貸款發放模式，即個體工商戶為租金貸款申請主體，由市場管理方關聯公司以自有的商鋪(天雅古玩城)為商戶提供抵押擔保，并且北京雅寶路天雅服裝市場有限責任公司及其股東北京世紀恒逸投資有限公司作為擔保方追加保證擔保，由＃＃銀行向個體工商戶發放租金貸款，個體工商戶按季還本付息，并且與市場方簽訂協議，市場管理方負責協助督促商戶按時足額還款，并有權對未按要求還款的商戶收取滯納金。

第四篇：創新小微企業周轉貸款續貸服務模式業務(精)

為進一步著力解決小微企業“倒貸”問題、降低小微企業融資成本,銀監會24日公布的《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》提出,要積極創新服務模式,對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求且臨時存在資金困難的小微企業,符合條件的,可以辦理續貸,提前開展貸款調查和評審,科學加以風險分類,符合正常類標準的,應當劃分為正常類。

目前,流動資金貸款是小微企業主要融資工具,但銀行業流動資金貸款業務仍存在期限設定不合理、業務品種較單一等問題,有的小微企業甚至需要借助外部高成本搭橋資金續借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業融資成本。

銀監會相關負責人強調,辦理續貸的小微企業應符合幾項條件,包括:生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準等。

銀監會相關人士表示,為了鼓勵銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務,銀監會對一些政策進行了調整。以前企業借新還舊,貸款風險分類將降為關注類;但現在對于小微企業續貸的,對于符合正常類的標準的,應劃為正常類。

貸款如果進入關注類,需要占用金融機構更多的撥備和資本金,增加貸后管理的成本。

《通知》以優化小微企業貸款管理為核心,鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務,提升貸款服務效率。要合理設定貸款期限,根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素,合理設定流動資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。要豐富完善貸款品種,科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業一次性還款壓力。

針對續貸業務,《通知》要求銀行業金融機構切實做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業信息,確保符合新發放貸款條件,加強對續貸業務的內部控制,在信貸系統內單獨標識續貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實地調查回訪,動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況,提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風險分類等。

同時,銀監會要求銀行業金融機構相應地加強貸款風險管理。銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務,應當制定相應的風險管理制度,建立業務操作流程,明確客戶準入和業務授權標準,合理設計和完善合同等配套文件,改進信息技術系統。

目前,流動資金貸款是小微企業主要的融資工具,但“先還后貸”的還款方式使許多小微企業面臨資金鏈斷裂的壓力,有的小微企業甚至需要借助外部高成本“過橋”資金續借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業的融資成本。

為解決“倒貸”問題,中國銀監會23日發布了《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》,鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務,提升貸款服務效率。對于“生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況”的小微企業,經其主動申請,銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業繼續使用貸款資金。

銀監會的新舉措對一些政策進行了調整,以前企業借新還舊,貸款風險分類將降為關注類;但現在對于小微企業續貸的,對于符合正常類的標準的,應劃為正常類。其核心就是只要企業經營正常,抵押物、擔保物充足,基本面沒有問題,就應該直接續貸,降低企業融資成本。

銀監會五招試通小微融資“血脈”

2014-07-25 01:44:17來源: 第一財經日報(上海有0人參與 分享到

繼7月23日國務院常務會議部署十項措施緩解企業融資成本高難題之后,銀監會昨

日也公布了《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(下

稱《通知》,解決小微企業倒貸問題,降低融資成本。

“貸款到期以后要求企業先還,然后再重新審批貸款,因為企業持續生產經營活動,持續需求資金,再從銀行貸款,這個過程中,很多企業需要從外部借助資金來解決資金周

轉的問題。”7月24日,在銀監會新聞通氣會上,銀監會相關負責人表示,小微企業更多

借助民間資金,如擔保公司、民間借貸等,成本會被推高。

這種借助外部高成本搭橋資金續借貸款,即俗稱的倒貸。根據相關地方企業的介紹,部分地區民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業的融資成本。

為降低企業融資成本,國務院常務會議提出“縮短企業融資鏈條,清理不必要的環節”、“采取續貸提前審批、設立循環貸款等方式”等要求。《通知》則從合理確定小微企業流動資金貸款期限、符合條件的小微企業可以辦理續貸等五大方面降低小微企業融資成本。

續貸解“倒貸”難題

銀監會表示,目前,流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但在銀行業流動資金貸款業務中,還存在期限設定不合理、業務品種較單

一、服務模式不夠靈活等問題,影響小微企業的正常生產經營,有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題。

解決倒貸的一大措施就是將小微企業還款再借款中間的空檔補上。《通知》要求,對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業,經其主動申請,銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。

銀行同意續貸的,銀監會還要求,應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同,需要擔保的簽訂新的擔保合同,落實借款條件,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業繼續使用貸款資金。

“嚴格設定續貸貸款的開辦條件,并不是針對任何一類小微企業都開展。”上述銀監會相關負責人稱。

究竟需要符合怎樣的條件,小微企業才可以申請續貸? 《通知》明確了五個方面:依法合規經營;生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準;銀行業金融機構要求的其他條件。

上述銀監會相關負責人表示,《通知》只是提出一個大概的框架,各家商業銀行有詳細的標準。

工行小企業金融業務部副總經理王旭表示,例如貿易類的融資,有自償性和封閉性的特征,根據單據流等去做的,對應的是一筆經營周期的完成,不存在續貸的問題。王旭還表示,下一步會根據銀監會的要求,推出適合的產品和相應的政策規定,一方面進行新的產品創新,另外一方面對已有產品的政策進行調整。

合規續貸納入正常類

看起來并不復雜的小微企業“續貸”業務,還受到貸款分類標準的影響。根據上述銀監會相關負責人的介紹,按照過去的標準,企業因為借新還舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款,不是完全自有資金還貸款,要降一級降成關注類。

《通知》則要求合理確定續貸貸款的風險分類,符合正常類標準的,應當劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業續貸,將不再被要求下降分類級別。

除了允許符合條件的小微企業續貸,《通知》還提出合理確定小微企業流動資金貸款期限,避免由于貸款期限與小微企業生產經營周期不匹配增加小微企業的資金壓力。鼓勵銀行運用循環貸款、年審制貸款等便利借款人的業務品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業還款壓力。

為避免小微企業合規續貸出現道德風險,前述銀監會相關負責人表示,在監管方面,還要求銀行做好續貸資金的全流通管理,多渠道獲取信息,防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

同時,銀行也要加強對續貸業務的內部控制,在信貸系統中單獨標識續貸貸款,建立對續貸業務的監測分析機制,提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率,防止通過續貸人為操縱貸款風險分類,掩蓋貸款的真實風險狀況。

第五篇：剖析某銀行小微支行業務模式

剖析某銀行小微支行業務模式

5月21日晚，＃＃銀行正式公告成立石材產業金融事業部滲透石材全產業鏈，試水專業支行模式。早在5月8日，＃＃銀行就與內蒙古伊利實業集團簽署戰略合作協議，與此同時，＃＃銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業小微金融服務中心，爭取在下半年設立乳業小微支行。此前，＃＃銀行就已經陸續開設海洋漁業、茶葉等小微服務專業支行。用＃＃銀行董事長董文標的話來講，＃＃銀行小微服務主要針對的是關系國計＃＃的產業，這些產業受經濟周期的影響較小，比如乳業、茶葉等。或許，我們可以從其中探尋并剖析＃＃銀行小微支行的業務模式。

去年末，＃＃銀行董事長董文標提出了“三年內打造百家專家小微支行”的目標；今年以來，＃＃銀行動作頻頻。

一、石材專業支行模式

5月21日晚，＃＃銀行正式公告成立石材產業金融事業部，正式掛牌，落地水頭支行。支行同時成為金融事業部，這種設置的靈活性也在分支行業務權限的架構中得以體現。在專業支行的建設藍圖中，泉州分行下轄的轉專業支行還包括安溪、惠安等支行，每個專業支行都派有風險經理，權限都有明確規定。一般而言，終審在分行，其他全部初審在支行。

從長遠來看，石材金融事業部的建立，其實僅是＃＃銀行專業化支行建設的一步起步動作。＃＃銀行總行授信評審部總經理石杰表

示，＃＃銀行希望通過石材金融事業部作出一個模板，此后再根據這個模板來做，石材金融事業部的建設如果嚴格按照路線圖推進，有望通過3年的時間達到成熟。供應鏈金融僅指存貨金融，而＃＃銀行的石材產業金融做的是全產業鏈金融服務開發。＃＃銀行對石材全產業鏈的總體開發目標，是要通過金融和產業的深度聯合，形成石材產業的金融壁壘。要達到這一目標，就必須控制住石材產業鏈的戰略制高點、覆蓋目標客戶群、整合產業鏈服務，并有效管控風險。＃＃銀行的調研表明，石材產業鏈四大環節——礦山開采、荒料貿易、原料加工、成品銷售中，行業利潤和資本大量聚集在礦山和銷售兩端，但傳統的銀行貸款服務多集中在加工環節的企業，上下游兩端投入量很少，做專業化金融開發的空間廣闊。根據石材產業鏈的每個環節提供服務，＃＃銀行初步建立七大業務模式：即礦山開發綜合服務模式、市場建設綜合服務模式、全產業鏈交易融資模式、小微商戶綜合服務模式、石材商務多維撮合模式、無形商圈整合模式和電子商務平臺。由于石材產業鏈資本和利潤“啞鈴化”趨勢明顯，＃＃銀行目前的重點是一頭抓住礦山源頭，如為礦主到境內外購買礦山提供資金支持，從而獲得荒料采購的價格優勢；介入重點礦區的招商工作，從而獲得礦山的投資機會。由于礦山投資風險巨大，風險率高達85%，因此＃＃銀行在礦山資源的控制上傾向于采取礦山開發基金和礦產信托的方式。除了源頭控制，＃＃銀行的另一重點是銷售端控制，將在全國城市推出石材專業市場，同時為市場中的小微商戶提供金融服務。

二、乳業全產業鏈模式

5月8日，＃＃行與內蒙古伊利實業集團簽署戰略合作協議，與此同時，＃＃銀行呼和浩特分行掛牌成立乳業小微金融服務中心，并表示爭取在下半年設立乳業小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃銀行開辟了乳業產業鏈小微企業批量開發模式，采取“核心企業1+N”的方式，為上游的奶牛養殖和下游的經銷商提供批量貸款服務。我們注意到，當前很多領域都受經濟周期的影響，但伊利的奶銷售量直線上升。

此次與伊利的戰略合作中，＃＃銀行利用不久前發行的小微金融債，為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。所謂的“核心企業1+N”模式，“1”即指伊利集團，它通過自身CRM系統，為＃＃銀行提供一手的客戶資料，包括100多名供應商和540多名分銷商。雖然伊利在全國擁有8700多名分銷商，但這540名分銷商的份額已占總銷量的六七成。對上游供應商而言，這些核心企業是其現金流的主要源頭，通過核心企業，可抓住奶牛養殖企業最主要的資金回籠渠道；對乳品經銷商來說，核心企業清楚知曉經銷商的管理現狀和經營動態。＃＃銀行也可以通過核心企業掌握兩端企業的信息流、現金流和物流情況，便于其開發業務。

為克服信息不對稱，伊利集團承擔了篩選合格經銷商的職責。伊利將其分銷商分為五級，篩選的原則是必須有三年以上合作經驗，年銷售量超過千萬，而＃＃各銀行小微貸款重點做二、三級經銷商的貸款授信工作。考慮到乳業兩端企業資金周轉快、抵押物不足的特點，對“核心企業1+N”開發模式，＃＃銀行將主要提供應收賬款融資類產品，輔以核心企業擔保貸款、聯保貸款、信用貸款等。下一步，＃＃將針對奶源供應商設立中國第一個跨區域的奶聯社；同時把500多個經銷商用共同基金的形式鎖定下來，由此沖銷風險。

三、＃＃銀行小微支行業務模式剖析

2011年3月，＃＃銀行董事長董文標在多家分行調研后提出，用三年時間建立100-150家專業支行，為特定產業的小微企業群體提供更具特色、更加專業的金融服務，滿足他們的金融需求，增進客戶認同。在商貸通貸款余額突破2000億元后，＃＃銀行董事長董文標提出“小微金融2.0版”，為小微企業提供更加全面的金融服務。與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務范圍，從簡單的信貸服務向綜合金融服務的轉變；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重；三是改進授信定價體系，發展長遠的客戶關系；四是加強售后服務，從傳統的“警察式監管”轉變為“伙伴式服務”；五是優化運營模式，以“工廠化”手段強化業務效率和品質。從＃＃銀行的現有的工作來看，其小微支行業務模式也正是秉承著這樣的理念。

1、多種機構組織模式并舉

＃＃銀行采取鏈式開發、商圈深度開發、行業集中、個性化開發等多種組織模式，多管齊下推進小微專業支行建設。

2、豐富小微授信產品體系

在標準抵押、抵押加成、擔保公司保證、聯保、互保、自然人保

證、核心企業擔保、市場管理方擔保、超市供應商信用、品牌經銷商信用、小額信用等標準產品的基礎上推出流水貸、小微互助金及小微法人授信等創新產品，豐富產品體系，盡可能地滿足客戶的融資需求，從而支持支行對行業或商圈的深度開發。

3、多重化金融服務

在授信產品之外，＃＃銀行分行還推出樂收銀、網銀資金歸集、跨行通協議扣款、代發工資等針對小微企業客戶的結算類產品，務求全方位地滿足小微客戶的金融需求。

4、啟動小微企業成長計劃

針對特色行業客戶，＃＃銀行配套小微商業合作社、特色商戶卡、產業鏈協作開發、小微企業成長工程等服務，務求幫助小微企業客戶完成成長計劃乃至華麗蛻變。

5、完善發展支持體系

分行規劃協銷、評審處理、售后管理團隊對接專業支行，簡化流程。