第一篇：銀行自助業務的現狀和發展趨勢分析

銀行自助業務的現狀和發展趨勢分析

隨著中國銀行業信息化建設的深入，自助設備、自助銀行已經成為開展個人金融業務不可替代的渠道。為了適應市場競爭和服務客戶的需要，商業銀行日益重視自助渠道的建設，而大量自助設備投放市場后，自助業務的運營管理以及安全防范等方面，面臨許多迫切需要解決的問題，業務發展不斷出現新的挑戰。銀行自助業務未來的運營效率、經營成本、管理水平和盈利能力,將直接決定商業銀行核心競爭力的高低。筆者認為,分析自助業務的現狀和發展趨勢，對于自助業務的良性長遠發展具有較為深遠的意義。

一、自助業務的現狀

（一）自助業務運營效率低“分散、多頭管理”是制約自助業務發展的根本問題。自助業務涉及會計、科技、安保、業務等多個部門，易于造成分散、多頭管理，而部門職責邊界定位模糊不清時，則會出現政出多門或都不愿管理的情況。

（二）自助業務運營管理水平均處于初步發展階段相對于國外先進國家的成熟運營模式差距較大，自助業務運營具有較大的發展空間。自助設備分散運營管理，未能形成集中、專業化的運營管理模式。雖然建立了專門的ATM 管理崗位，但ATM管理崗位只負責所在的地域城市的自助設備運營管理。自助業務運營中的環節比較多，把業務運營劃分給幾個部門，造成運營不暢，管理難度加大。

（三）自助業務規模不斷擴大，運營管理存在問題

1.自助業務運營管理中缺乏有效的激勵約束量化評估考核機制，存在著既有主觀不盡職，也有業務管理多個環節存在的管理缺失的問題。

2.自助設備保險柜多采用機械密碼鎖，密碼需要按照規定進行定期修改，或者在發生人員變更、泄密時需要修改密碼，修改操作要求高，一旦失誤就可能需要廠商人員到場或通過不正常手段打開。在人員交接頻繁或維護管理設備數量較多時，修改密碼是一件費時費力且較難完成的事，就有可能會使制度的規定流于形式。

3.當維護管理設備數量較多時，不同的設備按照規定不能設置成相同的密碼，客觀上造成密碼的妥善使用和保管比較難以做到位。

4.在集中管理更換鈔箱模式下鈔箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出現差錯。

（四）目前我國自助設備的功能相對單一，自助業務綜合盈利水平低

大部分自助設備只辦理存取款、轉賬、代收水電費等，與發達國家相比，國內自助業務盈利能力沒有得到充分的發揮，存在較大的利潤挖掘空間。

（五）自助設備視頻監控安裝不到位，安防壓力大，其技術含量有待進一步提高

1.自助設備現場一般安裝3個攝像頭，采用兩路視頻監控（主要監控人正面、出鈔口、配鈔區，其中出鈔口和配鈔區攝像頭采取自動切換），監控覆蓋區域不夠全面，已經不能適應當前安防工作的需要。

2.在自助設備案件事后取證和客戶疑難（或爭議）異常賬務處理時，現有的視頻監控因安裝時的技術限制，客戶交易流水和客戶視頻監控錄像通過時間進行關聯，要查詢某一客戶的交易視頻監控錄像，時間點是唯一的線索。但客觀情況是實際應用中自助設備主機和視頻監控主機有時間差，這就給視頻監控錄像調閱查詢帶來一定的難度，同時也影響查詢的效率和準確度。

3.從技術的角度來看，視頻監控在金融安保方面確實發揮著不可或缺的作用，在自助設備案件的事后取證、偵破環節中也發揮著重要作用。但從其功效來看，只能起到事后取證舉證，犯罪溯源的作用，而不具備事前防范預警、實時制止的功能。

4.視頻監控聯網后，監控中心作用有待于進一步發揮。當自助設備數量較多時，監控中心值班人員要想通過監視視頻監控屏實時發現作案比較耗費人工和精力，難度很大。

（六）自助設備品牌種類多，服務外包不成規模

地市級甚至省級地域內，尤其是自助業務發展時間較長的銀行，自助設備品牌類型較多，造成一定的影響。一方面，目前國內商業銀行大多外包的是自助設備硬件、軟件維護，一個銀行的自助設備由多家服務商共同服務，按照品牌進行服務（如 NCR、Diebold、Wincor-Nixdorf、日立、廣電運通等），如此分割市場雖然引入了競爭機制，但造成每個服務商的服務規模都較小，其結果就是服務效率低下，在規定的時限內客戶工程師經常不能趕到現場處理故障；另一方面，機型種類越多，對銀行操作、維護管理人員素質要求越高，造成商業銀行運營管理難度加大，達到理想的開機率和缺鈔率水平要付出更大的運營成本。

二、自助業務的發展趨勢

隨著自助業務在銀行全部金融業務中的地位越來越重要，自助業務也將越來越被重視，有效手段和措施的采取會促使自助業 務的運營效益不斷提高。自助業務將會出現以下的發展趨勢。

（一）自助業務運營流程和管理模式不斷完善、創新通過運營流程和管理模式的完善、創新，可以帶來新的活力，不斷提高業務運營管理效率，實現業務更好更快的發展，創造更大的經濟和社會效益。

（二）自助設備集中運營管理，實現專業化管理越來越多的銀行開始對自助設備進行集中管理，開始是地市集中，然后省級集中，再逐漸向全國集中邁進。在省級和地市級建立獨立運營的ATM管理中心，推進專業化管理。采用專業化的ATM運營團隊，不但有利于形成統一規范的操作制度和服務管理流程，還有利于提高工作效率。實施和績效掛鉤的激勵約束量化評估和考核機制，從機制上確保規章制度的執行力。通過規?；洜I，降低運行成本，增強盈利能力，通過規范化經營，提高風險防范能力。

（三）自助設備、自助銀行是現代商業銀行服務客戶的主流 渠道 在眾多電子渠道中，自助設備、自助銀行是銀行柜臺傳統業務的最佳替代渠道。這主要歸因于，一方面，自助設備在功能上最接近銀行柜臺，存款、取款、轉賬、繳費、賬戶查詢等客戶最常使用的銀行業務，自助設備均可辦理；另一方面，客戶對自助渠道的接受程度高，在所有電子渠道中（自助設備、網上銀行、電話銀行和手機銀行等），自助設備的認知率最高。自助設備已經成為繼銀行柜臺之后，客戶了解最多的銀行渠道，自助渠道逐漸會成為國內銀行服務客戶的主流渠道。

（四）增值業務、附加業務的拓展越來越重要，自助業務將成為銀行新的贏利中心市場競爭需要銀行不斷開發設計出貼近客戶生活的新產品，使自助服務更加豐富和具有個性化，在自助設備上不斷推出多種增值業務和附加業務。把電子商務功能植入自助設備，實現電子 商務增值服務，包括商品和服務的訂購，如各類票務訂購、酒店、鮮花、蛋糕、彩票、打折券等；以及零售柜員的輔助業務，如銷售理財產品、債券、保險、手機充值、出售郵票、繳納交通違章罰款等銀行代理的其它金融產品；承接廣告業務、進行股票交易，或者可以試聽下載音樂。自助設備多功能化提高了自助設備的贏利能力。

（五）運用新技術手段來強化管理，提高業務運營效率，降低風險

1.實現自助設備交易流水的電子化、無紙化，既可以降低運營成本，也可以促進自助設備開機率的提高。

2.自助設備保險柜安裝采用動態密碼技術的電子動態密碼鎖。動態密碼是指使用時由計算機按照特定的加密算法生成、單次有效、使用后馬上失效的密碼。這種密碼的有效期、時間間隔長度可根據需要設置，不存在密碼泄漏的安全隱患，當銀行員工換崗時不需要修改密碼就可杜絕密碼泄漏。采用動態密碼技術研發的自助設備保險柜電子動態密碼鎖，能對保險柜的操作自動記錄存檔，留有歷史記錄可備查，可追溯歷史作業過程，與傳統的自助設備保險柜機械密碼鎖相比，動態密碼技術具有更高的安全性，能夠有效地降低業務風險，同時密碼不需要定期或不定期修改，節約工作時間。有時效的一次性密碼，對密碼的使用和保管要求降低，比較容易達到規范性的要求。

3.加強對鈔箱的有效管理，通過射頻識別裝置（電子標簽）管理鈔箱。射頻識別技術(RFID)是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，整個識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境，能識別高速運動物體，并可同時識別多個標簽，操作快捷方便。采用 RFID技術來管理自助設備鈔箱可隨時查詢到鈔箱的位置、記錄鈔箱裝載的鈔票量、實現鈔箱的追蹤管理，還可以校對自助設備的編號，避免加錯鈔箱，有利于提高效率、減少加鈔現場的操作時間、降低業務風險。

4.運用智能控制技術實現自助業務現鈔配送非武裝押運。擁有高性能運鈔車是實現非武裝押運運作模式的先決條件。在新一代運鈔車的研發方面可充分運用智能控制技術，設計運鈔車后外擺門、后傳遞口、司機逃生裝置、矩陣錢柜、GPS 控制鎖、遙控熄火等模塊化，實現現金流動與外界完全隔絕，確保運鈔車成為一個完全獨立的安全區，從而能在非武裝押運而大幅降低經營成本的同時，進一步降低自助業務在現鈔配送環節的風險。

（六）對現有自助設備視頻監控進行升級改造，提高案件證據的可用性和有效性改變傳統的被動視頻監控思路，充分發揮各類傳感器的功效，建立以傳感預警為基礎，視頻監錄為后盾的全方位防控體系，彌補單純視頻監控系統的不足，實現自助設備智能視頻監控，實施24小時全方位監控自助業務活動。

1.補充兩路環境攝像頭（每個環境攝像頭覆蓋90度，兩路覆蓋 180度），達到安裝五個攝像頭，實現四路視頻監控。增加的攝像頭主要是針對自助設備周邊環境的監控，實現全景覆蓋，防止監控死角，為事后的案件取證提供更加全面的證據。

2.實現除了疊加時間、日期外，在取款人的人正面圖像上疊加了銀行卡卡號后能直接證明是該人取款，同時將人正面圖像和出鈔口圖像合成為一幅圖像作為證據更直接、可靠、有效，而不需要做有糾紛的推理，為事后的糾紛中法庭取證提供了最直接有效的證據支撐，通過疊加銀行卡卡號為日后錄像檢索提供了方便，同時也為銀行內部進行客戶疑難（或爭議）異常賬務處理提供了查詢的便利。

3.增加人體活動監測器。采用基于物聯網的人體活動監測器在主動報警的同時能及時分析出了犯罪嫌疑人的相貌特征，當警方將犯罪嫌疑人的相貌特征輸入互聯網的時候，周邊相關的監控設備所記錄的犯罪嫌疑人信息也在第一時間匯總到警方，警方可以通過某小區內的監控系統（具有物聯網人體活動監測器）所提供的信息，快速地將藏匿在該小區內的犯罪嫌疑人抓獲。

4.增加監測插卡口狀態的物聯網模塊，可以通過監控聯網中心實時監測各個自助設備的插卡口狀態，對于發生的各種異常情況及時主動上報，最大程度地保護銀行和持卡人的利益。

5.增加振動監測器、即時短信報警器等模塊，進行主動報警。6.視頻監控聯網后，和3G無線通訊技術相結合，通過監控中心授權給相關人員，利用3G手機重點監測某一自助設備的運行情況。

（七）離行式自助設備的布放成為銀行自助業務的發展方向 隨著人們生活節奏的加快，銀行應設法滿足客戶隨時隨地提取現金的需要。增加離行式自助設備的布放，將自助服務向商場、證券機構、超市、社區、學校、廠礦等地域滲透，擴大服務范圍，延伸服務領域，以此吸引和穩定客戶。離行式自助設備的布放能彌補銀行網點數量和布局的不足，其建設周期和成本較低，相對于增加銀行網點較易獲得監管部門的批準，和附行式自助設備相比，可以更好地服務于特定的區域目標客戶。

（八）自助設備品牌的整合

一個銀行的自助設備由多家廠商的多個品牌構成，給維護、維修和運營管理帶來很多麻煩和問題。需要通過集中采購限制品牌的過于繁雜，淘汰更新舊設備，通過采取把盡量少的某幾個機型集中到某一地域等手段，逐漸實現自助設備品牌的整合，不斷提高自助設備的管理維護效率。

（九）自助業務的外包不斷走向深入

國內金融機構為提高企業核心競爭力，更有效分配管理資源，將非核心業務外包成為不可避免的趨勢。ATM 托管服務，是金融外包的新趨勢。從長遠發展和業務需求出發，銀行需要對涉及到自助業務運營的清分、清機、技術服務監管進行整體托管外包，交給具備資質條件和綜合實力的第三方 ATM 運營管理公司，以提高核心競爭力。銀行在外包服務的同時也把一定的風險轉移給了服務外包商，這使銀行能更好地應對迅速變化的外部市場環境和顧客需求。

第二篇：自助洗衣機未來發展趨勢分析

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自助洗衣房未來發展趨勢分析

隨著洗衣機的商用進程加深，商用洗衣機開始向家用洗衣機不同的方向發展，高質耐用、操作簡單、完全自動化、減少管理成本的機型成為行業迫切需求，一些投幣式/刷卡式洗衣機應運而生。

一、自助洗衣理念

所謂自助洗衣就是在設有自助洗衣設備的洗衣房等場所，提供投幣或者刷卡的方式，消費者自行操作洗衣和烘干程序的一種自助式洗衣模式。它最大的好處就在于不需要人工隨時守護服務，可以提供像自動販賣機一樣24小時營業的消費模式。衣物從洗滌到烘干都是由消費者自行完成，極大地降低了運營商的管理成本。

二、自助洗衣的現狀

在外來文化以及國家經濟高速發展的影響下，目前我國的自助洗衣業正在處于起步發展階段。初期仍然存在許多問題： 家用機加投幣器改裝

首先，商用洗衣機和家用洗衣機最大的差別在于高質耐用，家用洗衣機設計使用壽命一般為3000次，而LG商用洗衣機設計使用為20000次以上。在每天8-10小時的高強度工作條件下，商用機工作壽命可達8-15年，而家用洗衣機在這樣的工作強度下，最多只可使用2年。所以說，自助洗衣房在這種粗放式的模式下，使用家用改裝機的維修率居高不下，投放成本有很大一部分需要用來支付高昂的維修費用。

其次，家用洗滌設備在能耗方面會有過多浪費，水電成本較高，而LG 10KG商用洗滌設備獲得了美國能源之星認證，每次洗+烘水電成本僅需2.5元/次。洗滌容量卻超過家用機2-4KG，從而減少了自助洗衣房的運營成本。

洗滌設備按時間收費

目前有許多自助洗衣房設備按時間收費，模式極其不合理。使用波輪洗衣機，實際操作過程中會產生許多問題：1.計時結束，衣物還未清洗完畢，操作中途打開設備的危險系數明顯升高；2.讓客人再次付費使用設備，不僅衣物清洗不干凈，并且從客戶心理角度會認為多上海肇嘉浜路789號均瑤國際大廈15C2室

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次收費價格高昂，不愿再次使用設備；3.洗滌時間顯示器與設備不聯動，造成時間誤差，收費記時不準確。

LG商用洗滌設備在清洗衣物的全過程中，系統自動鎖定洗衣門，只要洗衣程序未結束，就不能打開設備，保證了設備的安全系數。同時，洗衣機控制面板上的狀態指示燈會顯示洗衣過程的剩余時間，這樣你就能在剩余時間內做你想做的事情。對于消費者來說，不需要再為了查看衣物干凈與否，一次又一次地打開洗衣門檢查，只需放進衣物，按下程序即可，操作更加簡便，最大化你的做事效率。

不配有烘干設備

不配備有烘干設備的洗衣房只提供簡單的水洗服務，不能進一步的提供烘干、熨燙等整理服務，所以，還談不上真正的自助洗衣，這種現象只能是我國自助洗衣發展初期的過度行為。

LG商用烘干設備配有可靈活移動的專利控制面板，可以根據空間大小來調節洗衣機和烘干機的位置擺放，當空間足夠大時，可以并排放置，而當空間狹小時，可以通過洗衣機和烘干機的疊放來節約大量空間。

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公共洗衣房消毒問題

在國內自助洗衣的理念發展較為緩慢，首當其沖的一點就是公共洗衣房消毒問題存在很大隱患。設身處地為消費者來考慮，細菌、病毒會通過洗衣機滾筒來傳播。所以說，自助洗衣房要帶給消費者便利的同時也要給消費者創造一個安全衛生的洗衣環境。

LG商用洗滌設備采用世界最先進的臭氧消毒技術，臭氧的殺菌的能力是氯的50倍，速度是氯的3000倍，具有很強的活性，對細菌有極強的氧化作用，氧化分解了細菌內部氧化葡萄糖所必須的酶，從而破壞其細胞膜，將它殺死，最后還原成氧氣，不存在任何有毒殘留物。這是目前可用的最環保、最安全的消毒方法，對人體不會有任何傷害。該技術也獲得了中國衛生部權威機構認證。

三、自助洗衣在國內發展的可行性分析

隨著中國經濟的發展，城市化建設的加快，人口居住密度的加大，人們工作越來越緊張繁忙，而且我國地域廣大，南部地區陰雨、潮濕天氣居多（衣物洗后不易干），家務洗衣勞動必將會被便捷的社會化服務所代替，當前國內對自助洗衣持一種積極的態度，大多數人們能夠接受這種更加方便、快捷、衛生的洗滌方式。特別是對于傳統的既費時又不便于晾掛、整燙的大件棉質品的洗滌，投幣式/刷卡式自助洗衣的全新水洗概念完全滿足了人們的需要。

四、自助洗衣店的優勢：

1.投幣式/刷卡式控制洗衣機：LG商用洗衣機是采用高精度的投幣識別功能系統或智能IC卡控制系統，直接存儲數據，不會磨損、完全自助、不怕資金丟失、使用壽命長、保密性能好。

2.大容量洗衣：大容量洗衣設備是家用洗衣機容量的兩倍，適合大件紡織洗滌，它可以連續24小時滿負荷運轉。

3.低故障率：LG商用洗衣機具有防塵、防水、防磁、防靜電的功能，在潮濕、多塵的使用環境中同樣保持良好的性能。

4.預付費管理：LG商用洗衣機在使用時先收費，后消費的管理模式。

5.操作簡單：LG商用洗衣機在使用時，首先投入硬幣或刷卡后，電源開關即自動開啟，再根據衣物面料選擇相應的洗滌方式后，便可啟動洗衣機進行正常工作。

6.投資風險低：完全自助的經營模式，節約了人工成本，同時減少了由于洗滌不當而與客戶間產生的糾紛。

7.發展持久性：洗衣屬于民生行業，具有其行業的穩定性和持久性特點，有長期發展的廣闊空間。

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五、洗衣房設計一條龍服務——上海色彩得環保科技有限公司

上海色彩得環保科技有限公司是LG商用洗衣機在中國地區的總代理。作為世界領先的清潔洗滌集團，專為客戶提供環保節能的洗滌產品及專業的洗滌解決方案。我公司由中國龍飛集團和英國節能投資公司JLI總裁——JohnLaithwaite共同投資成立。擁有了最環保節能的清潔洗滌產品和廚房配套設施，滿足各行業多元化清潔洗滌需求。

作為中國自助洗衣行業的領軍者，我們結合了多年的運營經驗和深入的市場研究，為客戶提供從先期的洗衣房設計到后期的洗衣房經驗分享等全程服務。

隨著城市建設的發展，生活服務逐步轉變，將會導致人們對洗衣服務需求的增加，家務勞動逐步對社會化的加工所代替，讓人們有更多時間享受生活，自助式洗衣方式逐漸形成一種的必然的趨勢，再加上目前國內居住環境逐步與國際化接軌，自助洗衣房作為一種會所、社區配套形勢出現也是發展所需，所以說，自助洗衣方式在中國具有廣闊的市場發展空間，將會形成較大的市場。

色彩得近期的目標是打造國際領先的高度自動化，低耗能、高效消毒以及綠色環保的自助洗衣房解決方案。全方位的洗滌科技，帶來亮麗新科技。

公司秉承了“高專業、高標準、高熱情、高追求”的立業宗旨，為您和您的企業提供世界一流的清潔洗滌設備和貼心的洗衣服務，和我們合作便是您提升企業形象的“潔凈”途徑！

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第三篇：銀行同業業務現狀分析及建議

銀行同業業務現狀分析及建議

導讀

銀行同業業務是在市場經濟發展的格局下逐漸形成的。銀行同業業務的增長表明這種同業創新具有模式靈活、銀行創收高和企業需求高的特點。為此，它深受各大銀行喜愛。

近年來，銀行同業業務取得了迅猛發展，各銀行都組建了同業業務部門，解決了部分企業融資難題。但過程中尚存在著許多不完善、不規范的地方，所以該業務仍然存在著操作風險、信用風險、流動性風險以及利率風險，為進一步提高同業業務管理水平，以更好支持實體經濟，本文將分析具體情況并提出相應建議。

一、同業業務現狀

銀行同業業務是指商業銀行與其它金融機構之間開展的以投融資為核心的各項業務。自我國商業銀行發展同業業務以來，產品種類每年都在增加。比如銀行可通過各類同業投資擴大資產規模，利用買入返售、拆入短期資金錯配、發行理財產品出表等多種方式賺取利潤。

同業部在各家銀行都被定位利潤中心，甚至個別銀行同業資產占總資產的比例高達50%以上，然而在為銀行帶來高額利潤的同時也隱藏著一定風險。在較為嚴格的監管導向下，銀行同業業務也開始逐漸向流動性管理、信用管理職能偏重，隨著監管趨嚴，MPA落地執行，風險權重變化及同業資產內部結構調整下，讓同業業務中資本套利空間逐步縮窄，最終結果會使得同業資產在銀行總資產中所占比重的上升空間變得非常有限。另一面，隨著電商平臺、非銀金融機構及各類互聯網金融的發展，其產品種類不斷豐富，銀行儲蓄存款將會向非銀機構轉移，而非銀機構剩余資金又會以同業（非銀）存款形式存出至商業銀行，如某寶等大型電商平臺通過基金形式存出資金，商業銀行的同業負債所占比例或會逐漸上升。

二、同業業務產品種類

就目前同業業務發展情況來看，銀行同業業務的產品種類主要分為三大方面，即：從負債端出發的同業業務、從資產端出發的同業業務和居間、投顧、委托代理等中間業務收入端出發的同業業務。

主要業務品種包括同業存款、存放同業、協議存款、非銀存款、同業借款、同業存單、同業代付、同業償付、同業代銷、委托投資、黃金租賃、同業賒銷、票據轉貼現、信托受益權、券商資管計劃、產業基金、資產證券化、同業理財、福費廷、股票質押式回購等同業投資、負債、居間業務。

以上模式作為市場投融資需求的有力補充，為更多市場主體提供了便捷渠道。隨著市場經濟的進一步發展和同業利差縮窄，加之銀監加大監管力度，銀行同業部門也會隨之轉型不斷創新，以適應市場進一步發展。

三、同業業務對實體經濟作用 從實際情況看，同業業務在經濟飛速發展的今天起著非常積極的作用。銀行同業投資業務出現的“井噴”式發展能夠在一定程度上推動實體經濟發展，盤活存量信貸資產，在融資渠道方面為企業做相應補充。所以銀行同業業務的發展對我國的經濟的作用歸結起來主要包含三個方面：

（一）服務實體經濟

眾所周知，我國的電子商務經濟在互聯網背景下得到了很快發展，但從整個國家發展的實際情況分析，實體經濟仍在國民經濟發展中占據著主導地位，而實體經濟在發展過程中往往需要大量的資金投入。銀行作為實體經濟發展的強有力保障，一直以來便在實體經濟的發展中起著不可取代的作用。銀行同業業務的發展讓閑散資金得到了合理配置，讓資金在做好流動性風險、操作風險、合規風險的前提下給實體企業盡可能多的提供資金支持，用創新的金融產品，理念、思路、機制和方法，量身定做融資模式，使資金間接流入實體企業，在服務實體經濟方面發揮積極作用。

（二）拓寬融資渠道

同業業務發展以前，企業融資方式相對單一，特別是中小企業政策扶持體系缺乏，造成只能依賴銀行貸款融資，銀行授信放款又有諸多限制，主要為四點。一是融資用途上的限制。銀行對貸款用途有明確規定，對企業資金劃轉實時監控，并在每月/季貸后調查中對企業的貸款使用情況進行核實。使企業難以根據市場變化、經營情況、突發事件等靈活調用資金，被動受到限制；二是對公企業授信放款效率不高。主要有周期長、審批繁瑣，需要特定抵押物等特點，且銀行不保證能否授信。而同業融資相對方便靈活，但利率稍高；三是部分行業貸款受限。我國總體經濟形勢并不樂觀，煤炭、鋼鐵、房地產、水泥、有色金屬等行業企業生產經營困難問題短期內無法解決，受限行業難以從銀行繼續獲取貸款維持資金周轉。四是抵押擔保要求較高。部分高科技等創新型中小企業，因缺乏有效的抵押擔保，無法獲得流動資金持續科技研發，制約了企業自身經營發展。

從同業業務上看，銀行、證券、基金、信托、保險等機構在同業業務中互為客戶，這幾者之間相互提供了融資便利、模式創新和資金支持。相對銀行貸款受限較少，間接增加了融資資金，拓寬了企業融資渠道。

（三）降低系統性風險

受當前市場環境低迷影響，企業經營存在諸多困難，財政金融領域矛盾較多，企業融資渠道縮窄不暢，部分企業無法通過貸款融資解決持續經營所需資金，如果獲取不到新的融資支持，則會出現資金鏈斷裂導致各類債務到期無法償付的風險。特別是銀行之前放款的煤礦、鋼鐵、紡織、化工、房地產等行業企業，隨著前期貸款陸續到期，銀行多采取退出政策，為彌補資金缺口，企業與各類金融機構合作，通過券商資管計劃、信托收益權、發行ABS等結構化產品，間接以同業資金為企業融資。否則，企業隨時面臨無法借新債償舊債的困境，或帶來更大的系統性金融風險。

四、同業業務遇到的困境

（一）流動性風險導致市場風險

流動性風險主要體現在負債與資產的期限錯配，過于集中的負債錯配到期會導致市場風險。同業投資、票據轉貼現等業務動輒就是幾億，并且這些資金的周轉頻率較高，為了實現收益最大化，經常融入1W—1M短期資金匹配長期資產，這對流動性管理有很高的要求。中小銀行因他行對其同業授信額度較少，資金敏感性也較高，發生流動性風險的概率相對較大。比如：在短時間內，因貨幣政策、監管新規、市場輿情等情況的發生，市場上的資金便有可能從盈余變為短缺，這樣的波動性不是傳統存款業務可以比擬的。2013年6月下旬爆發的“錢荒”導致多家銀行上半年利潤灰飛煙滅，甚至虧損。隔夜、7W、14W、1M拆借利率漲幅尤為迅猛，先后攻破年息30%、20%、15%、10%大關，某銀行遭遇的突發事件和負債集中到期導致了市場流動性緊張，不但資產與負債成本嚴重倒掛，銀行之間發生資金違約，大額支付系統也延遲半小時收市，帶來了很大的市場風險。目前在強監管時代的同業業務雖增速放緩，暫未突破市場監管底線，但錯配模式依舊給自身流動性管理帶來了較高壓力。

（二）操作風險是當前急需解決的難點問題

自銀行開展同業業務以來，在其過程中便充滿了無盡的操作風險。縱觀2014年—2016年同業市場，可以說用處處皆險境，步步為暗礁來形容一點也不為過。例如：在票據業務方面，某銀行的三十億票據變成了報紙的重大案件；緊接著又有某銀行的15億通道投資理財資金被騙的毫無蹤跡；甚至在安徽省某銀行爆出了40億元巨額的同業投資詐騙風險事件。這些風險事件自從同業業務開始時便如影隨形，但是歸結起來無非是經辦人對總行制度執行不到位，管理不善而引起的。比如在票據業務中，其業務通道被層層轉手，而同業投資業務又在投資管道中層層交織。雖然兩者的目標均不相同，但是在同業業務操作的過程中，其通道所占據的比例過高，而發展的速度也過快，這就直接導致了投資鏈條的加長，給業務人員審核資料真偽、抵押擔保是否完善、公章和法人簽字是否真實、標的資產是否符合監管及行內規定等帶來障礙。除此之外，同業業務因金額巨大，及未形成像對公貸款那樣的管理風控體系，也常常被一些不法機構和個人拿來利用，里應外合，從而引發資金案件風險。

（三）信用風險和交叉風險日益增加

根據對我國信用債市場的違約情況統計發現，2016年達到65支，違約金額高達403億元，同比增長超過220%。與此同時，還有很多機構正在推遲債券發行。ABS在經歷了2015—2016兩年的飛速前進之后，也于2017年3月出現了有史以來的第一筆違約。在此情況之下，我國同業業務受到負面影響也是在所難免。例如，在新一輪經濟增長率逐漸走低的情況下，實體企業的投資便更趨于謹慎，銀行為了能增加自身利潤，不得不加大信用杠桿來進行利潤的短暫提高，而這種方式正好便促使了同業業務中信用風險的增加。另外，一些規模較小，盈利較差的銀行加入了同業業務市場，這就導致了同業業務中的合作產品、合作形式看似得到了增加，但是卻往往因為風險管控能力不強，業務要求不高而帶來了錯綜復雜的交叉風險。隨著同業業務機構之間的合作進一步加強，其業務范圍早已超越了貨幣、資本、產業等主要市場，交叉在各個領域，這就無形中又在資金端和產業端增加了風險。比較明顯的例子便是在2015年的股票大動蕩之中，因某些銀行的同業投資涉及股市中的大量理財產品，所以最終被迫提前終止。除此以外，一部分大型金融集團因在產業融合中，內部的控股關系非常復雜，所以常常會造成一處失火，便會殃及全局的情況。

五、對同業業務的建議

（一）流動性風險防控策略

在資金領域中，流動性風險是客觀存在的，無論是銀行還是監管部門都不能從根本上去消除這種風險，那么面對這種情況，我們唯一能夠做的是從全局角度出發，理性面對流動性風險，對其進行適度的嚴格管理。因為在適度的風險下通常會創造出一定的利潤，但是倘若風險過大，那么所造成的損失也將更大。為此，在同業業務中，一定要從三個方面來把握好這個度。其一是在總行建立同業業務流動性缺口管理，加強對所有錯配業務審批，避免過度錯配和集中到期導致的流動性沖擊；其二是應建立起合理的檢測指標及相關檢測值，時時掌握全行及期限錯配的存量及遠期買入情況，密切關注同業市場動向和資金價格走勢，將表外資產規?？刂圃诤侠韰^間內；其三是需要做好流動性的應急預案，爭取在發生情況的時候能夠第一時間解決。

在同業業務的資金管理中，無論是國有銀行或者股份制銀行都應采用統一的資金管理體系，通過總行的資產負債部來對各個部門的資產及負債進行管理，制定相應的價格、期限、指標，讓流動性風險及市場風險都在總行的統一管控之中。在風險監測方面，應及時設立每日頭寸缺口，加強市場研究工作，對金融市場、監管環境、貨幣政策等進行分析，結合市場其他數據指標變化確定負債錯配久期及比例，優化規模配置，降低流動性風險。

（二）操作風險防控策略

風險與經營部門相分離。事業部和分行等經營機構需由總行直接派駐（內嵌）風險團隊，通過足夠的風控人員進行平行作業。工資獎金、財務費用、人力資源、業績考核等由總行風險部垂直管理，以保證風控的獨立性。業務操作上，嚴格執行雙人盡調、核保，由經營和風控部門雙人辦理，杜絕因經營機構獨立作業而出現的操作風險。風控人員必須直接參與業務會談，核實抵押擔保手續、核實金融機構增信真偽，調查企業資信狀況、經營情況、償債能力等，真實掌握各種信息，對能否控制同業投資風險做出獨立判斷。運營/放款中心出賬人員嚴格審核放款審批單相關信息，確保已滿足劃款前各項出賬條件。

（三）信用及交叉風險防控策略

信用風險防范主要措施為制定準入和授信的分類管理。銀行、信托、證券、保險等均在三會的嚴格監控之下，所以從理論上講，信用風險相對較小，因此在擴大其同業業務的時候，可以持比較樂觀的態度，擴大其準入領域，降低券商收益憑證、銀行同業理財、同業借款等業務的準入門檻。特別是不產生信用關系且交易完成后出資行的資金和資產安全不再與交易對手產生直接聯系的業務可適當放開，如委托、代理投融資業務、居間推介業務、投資顧問業務。

同業授信類客戶/產品應采用不同的管理方式，也就是與其發生基于信用基礎上的交易，并隨之產生債權債務以及擔保關系的同業客戶。這類產品對應的同業客戶應制定嚴格的風險政策及授信評判體系并進行限額管理。放款后續進行持續跟蹤和監控，重點關注行業地位變化、內部架構變化、市場履約情況、外部評級/監管評級變化等。

防控交叉風險則必須要求銀行具有看透業務本質、看透資本增值情況、時時了解最底層資產的流動詳情，讓每一筆資金，每一次合作存在的信用風險和交叉風險都在掌控之中，決不因為鏈條長，模式復雜，交易方為金融機構就降低風控標準，簡化操作流程，沖破了最基本的業務底線。結語

綜上所述，在我國經濟發展時期，在新的經濟常態下，市場衍生了同業業務模式。它既表明了我國經濟與金融改革在不斷深入，同時也展示了我國社會主義市場經濟的活力，圍繞大局，積極服務實體經濟發展。然而在諸多不穩定因素的境況下，我國銀行的同業業務還需要進一步找出對策來應對當前存在的流動性風險、操作風險、信用風險及交叉風險等，這樣才能把同業支持實體經濟的工作做實，實現我國同業市場的穩定發展。

作者介紹：

周海濱：普蘭金融大連分公司總經理，曾任某股份制銀行總行票據金融事業部產品中心負責人

同業業務違規 多家銀行被罰逾百萬

——有銀行人士稱自查不當交易是“四不當”一大重點，想打擦邊球很難

作者：田姣 吳夢姍 實習生 黃婷 陳炫孜

銀監會連發八份監管文件要求銀行嚴查各項業務已歷時5個多月。南都記者昨日了解到，部分銀行已完成內部自查和現場檢查，進入違規業務整改階段。在金融強監管風暴中，銀行同業業務備受關注。由于同業業務違規，廣東銀監局近日接連開出多張上百萬元的罰單。其中，某股份行銀行廣州分行因同業業務嚴重違反審慎經營規則被罰款200萬元，廣東南粵銀行也因同業業務、信貸資產轉讓違規等緣由被罰255萬元。重罰：同業業務嚴重違反審慎經營規則

南都記者注意到，近日廣東銀監局陸續公開了一批罰單，主要集中在銀行的同業業務、貸款業務和票據業務。

在同業業務罰單中，某股份行銀行廣州分行因同業業務嚴重違反審慎經營規則被罰款200萬元，而作出處罰的時間是7月6日。對此，該銀行廣州分行相關負責人向南都記者表示，廣東銀監局于2015年對該銀行廣州分行開展了業務現場檢查，于近日公布了行政處罰決定書。

雖然是2015年進行的現場檢查，但近日才公布罰單，這個時間點難免令人想到今年3月初銀監會針對全行業展開的“三三四”大檢查。

對此，某股份制銀行華東某投行部人士向南都記者表示，目前銀行業務部門自查，內部合規部門檢查和監管部門現場檢查已經結束，現在是整改階段，根據自身檢查出的問題進行整改，“我們部門已經退回政府承諾函，相關業務整改完成”。

但也有部分銀行現場檢查尚未結束。某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人向南都記者表示，監管部門對銀行業務的現場檢查仍在繼續，同業業務是“三三四”檢查的重點，接下來一段時間內針對同業業務違規的罰單還會有很多。

對于上述處罰，該股分行銀行廣州分行相關負責人表示，在該次檢查中發現問題后立即采取積極措施，已對相關業務進行了認真整改和嚴肅問責處理。同時，廣州分行還將舉一反三，堅持審慎、穩健的經營風格，進一步加強規范業務制度和流程。

此外，上個月廣東銀監局公布的對南粵銀行廣州分行的罰單也提到了同業業務嚴重違反審慎經營規則的違法違規事實，被罰金額高達255萬元。

無論是某股份行銀行廣州分行還是南粵銀行廣州分行的被罰，都不是因為單一項目被罰。雖然被罰的案由十分簡單，但從行政處罰依據里面還是能看到為何被監管部門處罰的一些端倪。

其中，被罰依據里面提到的《關于規范金融機構同業業務的通知》十二條顯示，金融機構同業投資應嚴格風險審查和資金投向合規性審查，按照“實質重于形式”原則，根據所投資基礎資產的性質，準確計量風險并計提相應資本與撥備。

這也是此前監管機構下發“四不當”里嚴查的是否按照實質重于形式原則，根據所投資基礎資產的性質，足額計量資本和撥備。漏洞：同業業務仍存“灰色”操作空間

自從今年年初監管連發“三違反”、“三套利”、“四不當”等監管文件后，某股份制銀行廣州分行金融市場部負責人告訴南都記者，自查銀行同業業務的不當交易是“四不當”里的一大重點，想打擦邊球很難。

以同業投資業務為例，監管明確要求實施穿透管理直至基礎資產。過往銀行可以將同業資金通過購買他行發行的非保本理財產品，進而將資金拆分為小額貸款，投向券商資管計劃進而購買信托計劃、基建企業債券等，實際底層資產為房地產投資項目。

然而，“三套利”中就明確點出“是否通過同業業務和理財業務或拆分為小額貸款等方式，向房地產和‘兩高一?！刃袠I領域提供融資”，將銀行同業“灰色”手段斬斷。

某國有行廣東地區公司業務部負責人表示，今年雖然仍有開展房地產開發貸項目，但僅限于排名靠前的開發商。不僅如此，自營或理財資金通過SPV（特殊目的的載體）流向房地產行業的業務模式，商業銀行的審核力度至少不應明顯低于對信貸業務的審查標準。

值得注意的是，這種同業違規操作早在今年4月已經通過上海銀監局對招商銀行(29.78 +1.67%,診股)上海分行的處罰，給整個銀行業同業投資穿透監管樹立了典范。

《上海銀監局行政處罰信息公開表》（滬銀監罰字[2017]16號）顯示，主要違規事實為“2016年，某股份行銀行上海分行以‘投資資產管理計劃-發放信托貸款’為通道，向X X投資管理有限公司放款，部分資金用于支付土地出讓金”。

不過，南都記者從一位不愿具名的資深銀行資管人士處獲悉，投資企業同業投資項下應收權益的融資模式，雖然已受到限制，但因監管要求的“實質重于形式”原則僅限于資本和撥備的計提，沒有說穿透后資金流向是否符合產業政策，仍存在灰色操作空間。

第四篇：銀行淺析自助提款機發展現狀問題

淺析銀行自助設備發展中的問題及對策

學院（第二學位）學號： 指導教師：

摘 要：隨著互聯網及互聯網金融的迅猛發展以及金融脫媒現象愈演愈烈，同時隨著我國經濟步入新常態，銀行業受到由內而外的多重壓力使銀行業困境愈發顯現。借助于金融自助設備降低運營成本，延伸服務成為必選。國內的ATM設備市場保持了近幾年來一貫的繁榮態勢。同時，受到互聯網金融革命浪潮和移動支付爆發增長的沖擊，ATM行業自身的整合和變革也已經拉開序幕。

關鍵詞：自助設備；整合；并購；核心技術。

為客戶提供全天候現金服務，自助設備應運而生。伴隨著經濟的高速增長，人工費用和物理網點的租賃、運營成本的升高，自助設備（ATM）成為銀行業的寵兒，近幾年，國內ATM發展火爆，呈現燎原的架勢。相比較人工柜員，ATM優勢明顯，高速增長和普及帶來便利和低成本的同時，隱藏著諸多的問題和矛盾，針對性提出一些對策，藉此可以促進ATM的發展。

一、自助設備的概述

隨著社會的經濟發展，人們對銀行業務的辦理需求越來越多，包括現金存取業務、轉賬業務、修改密碼、查詢業務；銀行網點在營業時間內無法滿足，ATM的出現解決了很多難題。

(一)自助設備的概念

最早為了滿足人們在銀行非營業時間的現金取款，自動柜員機被制造出來，它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務，代替銀行柜面人員的工作。可提取現金、查詢存款余額、進行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作；還可以進行現金存款（實時入賬）、支票存款（國內無）、存折補登、中間業務等工作。持卡人可以使用信用卡或儲蓄卡，根據密碼辦理自動取款、查詢余額、轉賬、現金存款，存折補登，購買基金，更改密碼，繳納手機話費等業務。

（二）自助設備的廠商和國內市場現狀

國外發展較早，與國內市場相關品牌的有美國迪堡公司，NCR公司，德國德利多富公司，日本日立，沖電氣株，韓國曉星。國內品牌廠商起步較晚，最早大多采用貼牌，后來慢慢的高仿，或是替換部件，品牌有：原廣州無線電集團下屬的廣電運通，廣州御銀，深圳怡化，天津恒銀等?？傮w國內市場分為日韓系和歐美系，歐美系進入國內后，定位和方向是取款機，日韓品牌是存款機。受國人喜歡進行現金交易的影響，日韓系的循環機逐漸的占據了制高點，不斷擠壓歐美系的生存空間。據業內有關專家透露，在“自主可控”的政策導向下，一些在華業績急轉直下的外資ATM企業開始意識到，在中國這個特殊的市場，政策的變數與影響力和公平的市場競爭力幾乎同等重要。而采用中外合資合作方式，將對政策的負面作用起到一定的稀釋作用，于是他們開始放低姿態，通過與缺乏核心技術的國內廠商圍繞技術合作與資本合作演繹出不同的本地化模式。比如2016年開年不久就被爆出美國老牌廠商迪堡與浪潮集團強強聯手，整合研發、生產與銷售的資源優勢，進一步拓展中國市場的消息，而在更早前沖電氣（OKI）與神州數碼、恒銀與曉星等早已在中國ATM事業領域達成戰略合作部署，搶占中國ATM市場。

盡管這些外資企業本地化路徑和模式不同，但方向卻幾乎相同——加強與本地企業的合作。不管是對外資企業來說的“以技術換市場”還是對中資企業來說的“以市場換技術”，保持市場份額與維持雙贏才是至關重要的。

二、自助設備發展中存在的問題

由于國內市場的較大份額都在四大國有銀行，設備的采購都具有濃厚的政府導向性，在政府倡議盡量采購國產品牌后，外資品牌紛紛在招標中出局。從2015年至今,中國ATM市場可謂好不熱鬧,之前一向趾高氣揚、不可一世的外 1 資ATM品牌紛紛放下所謂“高貴”的身段,“屈尊”與國內企業進行合資合作。諸如美國迪堡與浪潮集團簽訂合資合作協議,宣稱向中國銀行客戶提供全系列金融自助服務終端產品及解決方案;據透露,日立和中電也在“私下”進行溝通,合作即將展開;沖電氣(OKI)和怡化相互撤資,解除雙方相互持股后,迅速與神州信息設合資公司,喊出了號稱“改寫中國ATM市場格局”的口號。這些都無疑為中國ATM市場投入了一顆顆巨石,讓平靜的水面掀起了波瀾。以上幾家公司合資合作行為都是擺在桌面上大張旗鼓的進行,貌似天下太平,盛“市”景象,而中國ATM市場實則暗流涌動,埋下了許多定時炸彈。據資深業內人士透露,其實在桌面底下還有諸多中外ATM廠商早就進行著密切的接觸,譬如合榮欣業與OKI,恒銀與曉星等等,其代工生產、合作生產、貼牌銷售已進行多時,也紛紛喊出國產品牌、自主生產。

據業內專家分析,以上這些合作本質上是企圖以中國制造的形象參與市場競爭,取得更多市場份額。這點有些類似我國汽車市場,雖然都說是國產汽車,但都只是核心技術由外資掌控,在國內生產而已,而民族品牌的汽車廠商屈指可數。國內ATM市場的外資企業同樣是這樣,他們通過技術、管理先發優勢占領市場,借助已有標準、專利等強化完成行業壟斷。至于核心技術,外資企業絕不會給國內企業。

外資ATM企業能放下姿態通過聯手合作方式來擠占中國市場,而一些缺乏核心技術的企業也樂得拿來全不費工夫的與外資企業合資合作。有關業內專家表示,透過這看似熱鬧紛繁的合資合作表象,讓我們探尋其聯姻背后的本質。通過對外資ATM品牌以及國內ATM企業發展脈絡透視分析,其雙方進行合資合作、貼牌生產、換牌銷售,本質原因無外乎以下幾點: 2

1、首先,當前全球經濟放緩,歐美日等市場發展低迷,宏觀數據顯示,美國及歐洲經濟依然不太樂觀,日本經濟趨于負增長。美銀美林發表報告稱,市場正陷入“量化疲勞”。其次,對于金融市場來說,受德意志銀行危機的影響,歐美銀行發展遭遇重創,市場形勢的惡化使一些銀行的盈利能力受到波及,進而直接受影響的便是ATM設備服務商。迪堡與德利多富正式合并便從側面顯示了ATM企業發展的窘境,被迫走向聯合。內外交困局面也促使得眾多外資ATM供應商重新考慮發展戰略,布局營銷方向。而其目光聚集的焦點便是中國市場。

2、中國作為新興經濟體、金磚國家,在金融服務業行業發展極為迅猛。截至2015年第三季度末,中國ATM存量達84.08萬臺,是世界第一大ATM市場,存量還在迅速增長過程中,市場空間巨大。各大商業銀行“普惠金融”政策的推行,廣大城鎮、農村區域將全面鋪開ATM的裝機,使得市場裝機量還將極大攀升。國外ATM市場陷入飽和,而中國的發展無疑是一塊巨大的磁石,吸引著全球金融巨頭期望分一杯羹,分享中國ATM市場快速發展的紅利。獨立經營、合資合作就成為進入中國市場的重要手段。

3、在經濟全球化加速發展的今天,金融作為整個經濟和社會的血液,它的安全和穩定,直接影響到我國金融安全。而隨著中國強調金融信息安全,要求信息技術自主可控的大政策背景之下以及國內幾家擁有核心技術和知識產權的ATM品牌的崛起,外資ATM品牌由原來在中國獨家銷售、代理銷售的模式已經受到極大限制,其利潤和市場份額產生嚴重的萎縮。譬如早在1980年代便已進入中國的迪堡,近年來,隨著國家鼓勵采購國產品牌,迪堡在國內的銷售占有率出現下滑,早已低于10%。面對內外危局,外資ATM廠商要想留在中國,就必須尋求變化,擺脫 3 政策限制與國內ATM品牌競爭?！昂腺Y與合作”便成了外資廠商意圖繼續保持市場份額與影響力的重要手段。

4、對于國內眾多缺乏核心技術,一貫以購買日立、富士通、OKI等外資企業的機芯進行簡單組裝生產的國內ATM廠商來說,國家意在打造安全可控的產業鏈,倡導“自主可控”的政策,為他們帶來莫大的發展契機。同時,國家也鼓勵通過合資、合作的方式引進國外技術,經過消化、吸收之后,提升國內企業的整體能力。除國內僅有幾家掌握核心科技的ATM廠商外,這些利好都為原本從事組裝生產、貼牌銷售的ATM企業的發展騰出了空間,提供了捷徑。

三、促進自助設備更好發展的對策

綜合以上因素分析,中外合資亂象的產生概況為一句話就是:全球經濟下行頹勢,國內政策因素刺激,進一步促成了外資ATM企業與本土ATM企業走向了合資合作、貼牌生產的局面。面對這種局面,或許讓局外人看著覺得欣喜,中國企業終于可以利用外資和技術發展中國人自己的品牌,開發屬于自己的產品。殊不知,中外企業合資合作,對缺乏自主創新和核心技術的企業來說固然是好,但是,這對于早已潛心從事ATM技術研發,掌握核心技術及知識產權,并且實現國產化的廣電運通和怡化一類ATM自主品牌企業來說,有可能形成一定沖擊,也可能阻礙民族品牌的發展。

“通過對ATM行業中外合資現象的分析,對其聯手合作我們也存在一些擔憂。”上述專家表示。

首先,中外ATM企業的合作,雙方可能會分別把優勢資源進行整合,業務將會涵蓋ATM全產業鏈,包括研發、生產、銷售、服務,進一步拓展中國市場。對外資來說可謂是“以技術換市場”。利用政策紅利以及國產化呼聲,對于國內ATM企業來說,合資合作固然能快速利用資本、技術、經營能力,為企業提供補充,增強企業自身競爭能力,是迅速達成國產化的有效渠道。中資企業可以說是“以市場換技術”。

但是,中方ATM企業的這種彎道超車手段,其發展方向是否明朗?沒有研發能力,沒有自主技術,不能生產機芯等核心模塊,其是否會被“卡脖子”?從眾多中外合資案例中可以看出,合資企業各方的理念、經營目標差異,在市場意向和銷售意向方面可能產生分歧,雙方長短利益可能難于統一。反觀中國汽車行業走過三十多年的合資合作歷程,沒有核心技術,這樣“以市場換技術”的發展已經被驗證是值得商榷的。對這種合作方式的顧慮非常深,其成功與否并不明朗。

其次,ATM是一個專業性極強的行業且涉及保護銀行現金和設備安全,能夠真正實現自主研發和生產制造,是需要多年的技術積累及從業經驗,并非一蹴而就。在合作過程中,外資企業是否真的會把花費多年心血攻破的核心技術傾情奉送,有待觀察。而這些中方企業又能否堅守底線,守住自己的品牌,并迅速在合資合作的過程中,努力學習,消化及吸收,進而通過獨立創新掌握屬于自己的技術,對于這一點還有待考證。

另一方面，智慧銀行出現井噴式的發展，各大銀行紛紛推出符合自身特 色的智慧銀行。其中，國有大型銀行在2014年先后完成了智慧銀行的布局，主要以旗艦店的模式為主，提升客戶體驗，彰顯大行地位；股份制商業銀行，在智慧銀行的建設上主要通過智能化設備的應用，提供個性化和多元化金融社區服務；對于區域性銀行、城商行及農商行，則更多通過智慧銀行的設立增加客戶忠誠度。

智慧銀行最具代表性的智能設備是VTM（遠程智能視頻銀行），2014年已經進入爆發式增長期。與ATM行業國產廠商后來居上的發展趨勢不同，在中外廠商處于同一起跑線的VTM領域，國產廠商從開始就占據絕對領先地位。2014年，全球VTM依然處于試用熱潮階段，但中國部分銀行已率先向批量應用階段進發，國內某廠商已經同時實現了在國內及國際市場（包括土耳其、德國等國家）的批量應用。預計2015年我國VTM市場將進一步高速發展，繼續推動銀行的智慧轉型和升級。

最后,在供應商的遴選上,作為國內金融領頭羊的銀行業,已經明顯向民族大型企業大幅度傾斜,力挺民族品牌企業。但鑒于以上國內ATM金融廠商與日資美資等外企的合作、發展模式,這種在金融設備領域的合資合作有待商榷。

時代在發展,行業在進步。對于ATM行業來說,不管是走合資合作的道路,還是堅持獨立自主經營,都是需要勇于創新,擁有核心技術,樹立自主品牌。立足市場要憑實力說話,用創新創造打天下,依靠真正自主可控技術捍衛中國的金融安全。

On the Problems and Countermeasures to ATM

Abstract: with the development of Internet and Internet banking's rapid development and financial disintermediation phenomenon intensified, also with the China's economy into a new normal, banking by multiple pressures from the inside out the difficulties in the banking sector is increasingly apparent.With the help of financial self-service equipment to reduce operating costs, extend the service as required.Domestic ATM equipment market has maintained a consistent trend of prosperity in recent years.At the same time, the Internet financial revolution and the outbreak of mobile payment growth impact, ATM industry's integration and reform also has been kicked off.Key words: self-service equipment;integration;merger and acquisition;core technology.7

第五篇：關于提升銀行自助業務外包水平的探討

關于提升銀行自助業務外包水平的探討

[摘 要] 隨著我國入世，金融業逐步走上了與世界金融接軌的道路，銀行卡業務快速發展，對金融自助設備的需求同時大幅增加。在這種背景下，本文從創新自助業務外包合約管理模式、強化自助業務外包監理工作兩個方面著手，對提升銀行自助業務外包水平提出了相關的建議。

[關鍵詞] 銀行；自助業務；外包；水平；提升

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-0194（2015）09-0154-02

銀行自助業務外包概述

銀行為提升其服務質量，同時為應對日益競爭的金融環境，經常會考慮將其內部某些作業委托給外部服務機構、受托機構等代為辦理，這即為銀行業務外包的基本思考。目前常見的外包事項如信息系統、自助業務等相關作業。伴隨著外包行為的蓬勃推動，有助于銀行核心業務拓展，同時也創造了銀行與服務機構間的依存關系。21世紀初，IT技術、信用卡業務外包在國內快速起步。商業銀行業務外包的一項重要優勢在于其能降低風險，與合作伙伴分擔風險，從而使商業銀行變得更有柔性，更能適應外部環境的變化，而許多與銀行業相關聯的產業發展日趨完善，內因與外因的共同作用，降低成本已經不是銀行業務外包的唯一目的。商業銀行已將外包作為一種戰略選擇，通過外包獲得自己內部所不具備的資源，更好地控制風險，提高自己的服務水平和通過重新設計流程獲得更高的商業價值，使自己的業務和成本更具靈活性。創新自助業務外包合約管理模式

（1）監督與經營績效方面。合約是否能按約執行，最重要的是日常工作的監督，合約管理者必須了解質量的要求并制定標準及監督計劃，銀行員工對監督必須有一致的態度。銀行是服務業，最為注重客戶的滿意度，許多銀行也將推動全面質量管理視為組織改造的利器，所以在合約管理上也必須納入外包商的管理，通過流程的審視來改進工作，確保服務過程中的零缺點，以減少日后因產品不良所耗費的維修、賠償等成本。

（2）控制與經營績效方面。基于自利的假設，面對有限的理性思維及環境的變動，交易雙方盡量在互惠的原則下簽訂保障條款，將可能發生的情況設定罰則或補償，特別是對工作不完整或未履行的部份設計，監督勢必耗費人力與金錢，而較大范圍的監督也是極重的成本負擔。

（3）關系與經營績效方面。交易的行為除經濟思維的考慮外，還會受組織之間的氣氛所影響，特別是彼此的信任關系最重要。當合約的基礎在競標上，能在公平公開的情況下增加競爭而取得價格優勢，且不受量及期間的影響，信賴的關系有賴彼此的感受與觀察。在這種競標的情形下，還需發展外在認證系統，簽約詳細說明工作規范，但這些仍無法避免惡性搶標行為的發生。因此，通過雙方合作關系，使外包商能融入銀行的組織文化中，進而發展出更密切的伙伴關系，以增加彼此間的尊重。進行福利設施的安排，將質量的要求、組織的目標一致，同時，也不會因為外包商的更換，而產生任何巨大差異，使經營績效更為有所保障。

（4）信息與經營績效方面。信息的不對稱、資訊搜尋產生的阻礙，均會造成交易成本的增加。每次簽約都必須重復相同的流程，做決策時如果受限有限的時間、空間，交易成效將隨機而定。因此，銀行組織若能通過系統化信息資訊的建立，將合格廠商名稱、信譽、經驗、執行能力、工作記錄、工時計算等逐一建檔，有利于有效評估其能力、工作配合度、滿意度等問題，這些均可作為成本估算和日后選擇簽約對象的依據，降低外包失誤的風險。強化自助業務外包監理工作

（1）管理并監督外包作業。銀行應建立完備的管理架構，以利于建構、管理及監督外包作業，同時也應成立功能交錯的外包管理小組（跨內部稽核、信息安全、人力資源、法務以及業務等單位的功能），廣納各方意見，借此強化機構內各單位支持。此外，建議銀行對于受托機構的考評應力求客觀，并定期評估或增修契約條款，以應對環境變化。同時，銀行也應主動監督與受托機構間的外包合作關系，遭遇問題時應立即反映并謀求解決方案，還需要留用作業外包單位重要職員，這些人員應具備卓越的策略思考能力，以協助銀行管理與監督外包作業，并確立未來策略走向。

（2）擬訂外包契約。外包契約應以書面形式擬定，其中關于雙方當事人權利義務關系與期待事項，必須以明確可讀且完整有效地記載于契約中。另外，契約的制定必須使其在運作上富有彈性而不僵化，以應對環境更迭。主要的契約條款內容應包括服務范圍、締約條件、簽約程序、權利保留條款、紛爭解決機制、應變措施與業務恢復計劃、天災或不可抗力條款等。

（3）人力資源管理。在執行外包工作遇到必須解雇員工或將其移撥至受托機構的情形時，人力資源部門應及早介入協調，并將此類事項納入契約規范，同時主動和員工進行溝通。除此之外，還應當建立控管制度并確保獨立考核的執行。應于外包契約中明確規范符合期待的安全控管制度，并制定適當的績效考核辦法，以審視控管制度適用情形。

（4）制訂可行的緊急應變計劃。銀行將自助業務外包，對于受托機構的依賴在所難免，但如果受托機構停止營運或遇事故，導致外包業務無法執行，也會產生成本耗費。因此，銀行在自助業務外包時務須查驗受托機構，是否備妥可行的緊急應變計劃或業務恢復程序，防患于未然。這種計劃應經稽核單位加以評估，銀行并應將該計劃的完備與否列入評選項目之一。但應注意的是，銀行本身也必須構建該類計劃，以確保在受托機構服務質量惡化或未達預期標準時，能夠妥適應對，以避免成本耗損，充分發揮外包效益。