第一篇：風險與信貸管理培訓測試題

衡陽分行風險和信貸管理培訓測試題

單位： 姓名： 計分：

一、判斷題（共30題，每題1分）1、2014年重點領域信用風險專項治理活動落實治理目標計劃的部門分工是：公司業務部牽頭落實“兩高一剩”行業治理目標；大客戶部牽頭落實鋼鐵、水泥等五大產能嚴重過剩及房地產行業治理目標；非農個貸治理由個人金融部落實；三農信貸業務治理由三農金融部配合。【 】

2、從2013年3月15日起，各級行除為企業和個人新客戶辦理業務須填寫授權書外，對原有客戶辦理新業務時，也必須重新填寫授權書，對已辦理業務尚未取得客戶授權書的需補辦授權書。【 】

3、所有在我行申請辦理貸款、貼現、銀行承兌匯票等信貸業務的法人客戶，都必須提供年檢有效的貸款卡，并進入企業征信系統查詢貸款卡狀態及企業信用報告，再將貸款卡和信用報告與其他業務資料一并存檔管理。【 】

4、操作風險事件是指因內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件因素造成農業銀行資產損失、對外服務中斷、受到監管處罰或權益喪失的事件。【 】

5、加強操作風險事件報告管理，可有效提高操作風險管理水平評分，從而節約操作風險經濟資本，對提高全行經營成果和員工績效具有重大意義。但不能提高風險考核評價得分。【 】

6、發生操作風險事件后，向上級行業務主管部門上報有關操作風險信息（含聲譽風險信息）的同時，應與同級行風險管理部門進行口頭信息溝通。【 】

7、對于上級行客戶部門直管法人客戶，由經營行客戶部門制訂貸后管理方案，經營行按要求落實。貸后管理方案至少包括貸后管理組織架構及責任人、客戶的風險點及風險防范措施、貸后管理各項工作時間安排、突發風險事件應急措施、貸后管理工作的反饋機制及路徑。

【 】

8、經營行客戶經理至少按季對法人客戶在我行賬戶進行資金監測，填制《賬戶資金監測表》。【 】

9、信貸客戶（含擔保法人）年度財務報表需提供資產負債表、利潤表、現金流量表三表，于下年度第一個月月底前掃描并錄入C3系統。

【 】

10、客戶出現評價下降3個（含）以上等級、風險分類下遷二個（含）以上、欠息、逾期、停產、半停產等情況，應立即進行貸后檢查。

【 】

11、加權逾期貸款是指出現過欠息、拖欠分期還款本金，考核時點所欠本息未償還的貸款。不包括通常意義下的逾期貸款。

【 】

12、計算城區支行不良貸款核銷率公式為：K=不良貸款核銷額×3÷（期末逾期三年以上不良貸款余額+當期不良貸款核銷額）×100%。

【 】

13、操作風險事件報告質量得分率大于90%的，每增加1%加0.25分；瞞報、遲報導致市分行被上級行扣分的，加倍扣減支行分值，扣完為止。【 】

14、押品重估評估頻率：房地產和應收賬款每年一次，房產類和設施類在建工程、設備每半年一次。【 】

15、風險信息核查整改率=當期已核查整改的信息數量/當期應核查整改信息數量。目標值為95%，計分規則為：當指標值≧目標值時，得4分；當指標值<目標值時，每降低1%，扣0.1分，4分扣完為止。【 】

16、支行序時完成潛在風險客戶貸款退出任務的，風險考核評價時可加5分。【 】

17、主動及時上報操作風險事件并被上級行審核認可的，風險考核評價時每次可加3分，經提醒后及時上報操作風險事件并被上級行審核認可的不加分。【 】

18、今年風險考核評價引入了加分機制，特別是不良貸款核銷加分達7.2分，不良貸款核銷工作完成得好，就能夠獲得加分，可有效彌補在其他指標失分導致的差距。【 】

19、操作風險風險值是操作風險量化管理系統根據機構（部門條線、流程環節）所觸發風險點的次數和風險點對應的風險權重計算得出，用準確數值來衡量該機構（部門條線、流程環節）操作風險程度的指標。【 】 20、操作風險量化管理系統登錄名是用戶名字的小寫拼音，初始密碼是6個“0”。登錄操作風險量化管理系統前要先運行報表查看軟件，先保存，后解壓，再按時間先后依次運行4個批處理程序，否則查看報表時系統會報錯，提示要輸入用戶ID。【 】

21、查看操作風險量化管理系統數據時，點擊報表中有下劃線的內容,也不能查看到數據明細。【 】 22、1季度操作風險管理評分中，個貸客戶聯系信息有效率、權證辦證率、億元資產被訴案件發案率3個風險指標分別失分5分、5分、3分。【 】

23、取得信貸從業人員上崗資格后并連續從事信貸崗位工作三年（含）以上的，且其年度考核評價結果均為“稱職”以上（含）的，延續其信貸從業人員崗位資格。【 】

24、信貸從業人員連續三年考核結果達到“優秀”并且得分排名前三的信貸前后臺從業人員可直接晉升為高級專員。【 】

25、同一客戶或債項在農業銀行只存在一個有效的內部評級結果。

【 】

26、農村個人生產經營貸款可選擇縣域個體工商戶評分卡，也可使用農戶評分卡。【 】

27、當滿足憑證本金或利息逾期90天以上等客觀條件時，系統將自動判定違約。【 】

28、非零售評級偏離度中的違約識別前瞻性考核范圍是年度新增違約客戶。如違約前三個月平均等級高于BBB+級，則須對基礎分進行扣減。【 】

29、零售評級偏離度考核包含高申請評分個人住房貸款逾期占比指標，高申請評分個人住房貸款是指申請評分在575分及以上的個人住房貸款。【 】 30、二季度評級基礎工作中按照總行要求6月底前完成年度評級的且法人保證人評級完成率95%，可獲基礎分。【 】

二、單選題（共20題，每題2分）

1、各支行客戶經理每天進入C3系統預警監控系統查看預警信息，按時效將紅色、橙色、黃色的信息處置到位，紅色、橙色系統要求（）天處置到位。【 】 A、3； B、5； C、10； D、20

2、經營行客戶經理至少按()對法人客戶在我行賬戶進行資金監測，填制《賬戶資金監測表》。【 】

A、半月； B、月； C、季度； D、半年

3、重大操作風險事件超過（）個工作日或一般操作風險事件超過（）個工作日未上報視為遲報，超過（）個工作日未上報視為瞞報。【 】

A、3.4.10

B、5.10.15 C、3.5.15 D、4.5.10

4、我行1季度支行風險考核評價前三名是：祁東支行、亞銀支行、()。【 】 A、衡州支行 B、耒陽支行 C、衡陽縣支行 D、蒸湘支行

5、今年我行支行風險考核評價指標體系中資產質量類指標的權重為（）分，評級工作指標的權重為22分，操作風險指標的權重為（）分。【 】 A、56 22 B、60 14 C、50 26 D、54 24

6、今年我行支行風險考核評價引入了正向激勵機制，設置了加分標準和封頂分，所有指標加分合計可以達到（）分。【 】 A、50 B、32.2 C、35.5 D、20

7、客戶評級管理、資產質量管理、（）、操作風險事件報告工作是今年風險管理的重點。【 】

A、風險限額管理

B、操作風險量化管理 C、潛在風險客戶退出 D、不良貸款核銷

8、量化系統操作風險綜合治理已納入今年的風險考核評價，考核分值（）分。【 】 A、8 B、10 C、12 D、14

9、對將要到期的信貸業務，客戶經理應在每筆貸款到期前（）天，及時通知客戶。承兌、信用證等業務到期前（）天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶將足額資金存入我行。【 】

A、30 20 B、20 10 C、10 5 D、15 10

10、各支行客戶經理每天進入C3系統預警監控系統查看預警信息，按時效將紅色、橙色、黃色的信息處置到位，紅色、橙色系統要求（）天處置到位，黃色系統要求（）天處置到位，處置時間包含節假日。【 】

A、10 5 B、7 5 C、5 7 D、5 5

11、各經營行務必按（）召開貸后管理例會，由行長主持或授權的副行長主持，且到會委員不得少于4人。會議結束后（）個工作日內應將會議紀要上傳C3系統，并報送市分行信貸管理部備案。【 】 Ａ、年 20 Ｂ、季 15 Ｃ、季 10 Ｄ、月 15

12、下面哪項不是信貸從業人員資格準入管理遵循的原則：【 】

A、持證上崗 B、考核評價 C、優勝劣汰 D、支行審批

13、信貸從業人員上崗臨時性考試由（）組織進行。【 】

A、總行

B、一級分行

C、二級分行 D、支行

14、分池評級適用于（）。【 】

A、僅辦理低風險業務的非零售客戶 B、僅辦理簡式快速信貸業務的小微企業 C、僅辦理短期流動資金貸款的小微企業 D、僅辦理貼現的非零售客戶

15、對采用“模型評級”方式、擬評為（）級及以上的客戶（集團整體除外），原則上應進行現場調查，并將現場訪談記錄和調查日志作為評級基礎資料上傳相關系統。【 】

A、BBB+ B、A+ C、AA+ D、AAA

16、評級偏離度考核在風險考核評價中占 分，最高可加分 分，合計為 分。【 】 A、18、10、28 B、10、5、15 C、20、8、28 D、20、10、30

17、非零售評級偏離度中的違約客戶數考核范圍是年初時點有信用余額的非BB、B、C級客戶年度內新發生違約情況。如出現AA+級客戶違約，則扣違約客戶數指標基礎分。【 】

A、1 B、2 C、3 D、4

18、定性指標打分審慎性指標考核范圍是考核時點有信用余額，采用模型評級完成本年度評級，且與年初采用同一敞口進行評級的客戶。定性指標打分不審慎的情況為（）。【 】

A、定量得分下降定性得分同時下降 B、定量得分下降定性得分反而上升 C、定量得分上升定性得分同時上升 D、定量得分上升定性得分反而下降

19、我行操作風險事件的典型類型：(1)被訴案件。(2)（）。(3)貸款形成不良。(4)員工內部欺詐。(5)外部監管機構罰款。(6)調查不實，外部欺詐、貸后管理不到位等操作原因引起的信用卡不良、員工信用卡套現。(7)意外事故、自然災害。(8)因員工工傷使我行形成損失的、員工失蹤。(9)其他事件使我行形成風險敞口的其他事件。【 】

A、存在盜竊、挪用、貪污、受賄等內部欺詐行為； B、營業中斷。凡是發生營業中斷的，都算事件； C、固定資產損壞。如ATM被砸、電路損壞造成損失等； D、信用風險類。因客戶信用原因造成的貸款形成不良。20、評級基礎管理按季開展評價，年末考核得分等于四個季度的（），特別獎勵條款在年末考核結果上直接加分。【 】

A、平均分 B、年末考核結果 C、加總分 D、季度考核結果

三、多選題（共15題，每題2分）

1、我行信貸經營管理工作中存在的主要問題是（）。【 】 A客戶總量少，法人貸款仍以大客戶為主，中小客戶數量不足； B貸后管理仍是薄弱環節，部分經營行、客戶部門及客戶經理對自身在貸后管理中的職責不清晰，貸后管理例會流于形式，研究問題缺乏針對性;C信貸產品不夠豐富，法人信貸產品單一，銀行承兌匯票、保理、信用證等借助銀行信用且經濟資本占用少的產品份額小;個人信貸產品仍以個人住房按揭貸款為主。2、2014年風險和信貸管理工作的主要目標是()。【 】 A、風險考核評價達A+類行，全省排位確保第一。

B、貸后管理考核得分不低于145分，全省排位確保前三。C、年末不良貸款余額控制在2818萬元以內，不良貸款率控制在0.6%以內；到期貸款現金收回率保持99.6%以上；自營不良貸款現金清收額700萬元以上，不良貸款核銷額718萬元以上。

D、A級（含）以上法人客戶貸款占比達到85%，貸款期限結構進一步優化，“三農”和小微企業貸款增速不低于全行貸款平均增速，潛在風險客戶貸款壓降1710萬元。

E、不發生一級以上重大操作風險事件。操作風險量化管理系統充分應用，成為全行操作風險管理的有效工具。3、2014年重點領域信用風險專項治理活動的治理范圍主要包括（）。【 】 A、2009年以來新發放不良貸款； B、產能過剩行業等高風險領域；

C、信貸防假治假專項治理。D、員工逾期貸款。4、2014年重點領域信用風險專項治理活動的治理目標是（）。

【 】

A、確保貸款現金收回率99%以上。

B、優化信貸結構，加大不良資產清收處置力度；

C、摸清2009年以來新發放不良貸款、產能過剩行業等高風險領域信用風險現狀；

D、嚴格落實責任追究機制，強化信貸合規文化。

5、以下哪些情況必須按照上限計提貸款損失準備： 【 】 A、總行強制下調分類的：

B、因本息逾期系統自動下調分類的，C、逾期超過541（含）天的可疑類，D、21日前完成測試后發生余額變動但未及時發現并重新測試的。

6、衡陽分行規定，自2014年5月份始，凡是發生法人客戶欠息現象的經營行給予通報批評，并對相關責任人進行經濟處罰：其中對支行行長每戶罰（）元，對主管對公業務副行長每戶罰（）元，對管戶客戶經理每戶罰（）元。【 】

A、500； B、1000； C、1500； D、2000

7、客戶出現以下哪些情況，應立即進行貸后檢查。【 】

A、銷售收入增長20%以上； B、評價下降3個（含）以上等級； C、風險分類下遷二個（含）級別以上； D、出現欠息、逾期、停產、半停產等情況。

8、操作風險事件的特征包括（）。【 】

A、導致我行被起訴或被申請仲裁；

B、存在盜竊、挪用、貪污、受賄等內部欺詐行為；

C、被監管機構處罰，包含受到經濟處罰、暫停辦理某項業務或受到公開通報批評等；

D、形成風險金額；

E、造成對外業務經營中斷。

9、不屬于操作風險事件的情況包括（）。【 】

A、固定資產損壞。如ATM被砸、電路損壞造成損失等。B、信用風險類。因客戶信用原因造成的貸款形成不良。C、客戶投訴類。客戶投訴未引起重大不良后果的。D、其他未使我行形成風險敞口的事件。

10、信貸從業人員上崗資格準入基本條件包括： 【 】

A、具備良好的職業道德修養，愛崗敬業，遵紀守法，堅持原則，廉潔自律，有較強的事業心與責任感，身體健康；

B、了解國家有關金融政策、法律法規和財務會計制度，熟悉農業銀行各項信貸制度、各類信貸業務操作流程，能夠正確理解、執行國家經濟、金融方針政策以及有關信貸管理制度、辦法；

C、熟悉現代商業銀行風險管理理論，掌握了各類風險的識別、計量和監測方法； D、具有大專以上學歷和初級以上職稱，或從事信貸崗位工作連續三年（含）以上。

E、最近三年年度考核為優秀。

11、《中國農業銀行衡陽分行信貸從業人員資格準入及考核評價暫行規定(試行)》規定的信貸從業人員包括（）。【 】 A、支行行長 B、支行主管信貸（風險）業務的副行長 C、風險經理 D、客戶經理

E、二級分行前（后）臺從事信貸業務的部門正副總經理

12、目前適用于非零售客戶評級的管理辦法有（）【 】 A、中國農業銀行信用風險內部評級管理辦法 B、中國農業銀行非零售客戶信用等級評定實施細則 C、中國農業銀行零售貸款信用評分評定實施細則 D、中國農業銀行三農個人貸款信用等級評定管理辦法

13、根據評級業務的不同，內部評級分為客戶評級、業務評級和貸款評分。客戶評級的確定可采用（）方式。【 】 A、業務評級 B、模型評級 C、分池評級 D、貸款評分

14、非零售評級偏離度考核指標包括（）。【 】 A、違約客戶數 B、違約識別前瞻性 C、違約認定流程處理效率 D、定性打分審慎率

15、零售評級偏離度考核中的優質個貸逾期情況主要是包括（）業務品種。【 】 A、個人住房貸款 B、個人商用房貸款 C、個人生產經營貸款 D、三農個人貸款

第二篇：信貸管理24個風險點

信貸管理24個風險點

——《貴州省農村信用社案件專項治理和治理商業賄賂工作學習手冊》

一、是否成立審貸委員會，審貸委員會人員組成是否形成監督制約。

二、是否制定和落實信貸授權授信制度，并制定貸款審批發放程序，貸款審批程序是否符合監督制約要求。

三、大額貸款的審批發放程序是否符合審貸分離原則。

四、是否制定信貸人員崗位責任，明確崗位職責。

五、是否制定不良貸款及違規責任貸款的責任追究制定。

六、審貸會參會人員是否達到規定要求，審貸會記錄是否完整，參會人員是否獨立發表意見并簽字。

七、貸款審批是否按規定報批，有無違反貸款程序、逆程序操作現象。

八、是否存在未按規定審批，或超權限、超范圍、超區域發放貸款的問題。

九、信貸檔案資料是否按黔農信辦法（2015）69號的規定管理，檔案是否健全，包管調閱措施是否完善。

十、抵（質）押品管理是否符合規定，有無出借抵（質）押物品（權利證書）現象。

十一、是否存在借名、冒名、“壘大戶”和以物放貸的問題。

十二、貸款證（卡）、貸款發放、收回憑證是否按重要空白憑證管理的要求管理。

十三、是否存在銀行承兌匯票保證金不足，違規滾動簽發，貼現銀行承兌匯票套取資金的問題。

十四、是否存在抵押物未經有權登記部門登記、權屬不清、重復抵押和超抵押率的問題。

十五、抵（質）押期限和抵押登記期限是否一致，有無登記期限低于貸款期限的現象。

十六、是否存在擔保不實、失效的問題。

十七、個人住房按揭貸款手續是否完備，是否存在“虛假按揭”或以個人貸款集中信貸資金轉移用途的問題。

十八、呆賬貸款認定是否符合標準，核銷程序是否合規，有無收回的呆賬貸款未按規定核算的現象。

十九、取得的抵貸資產是否符合法律程序，有無違規處置現象。

二十、農戶小額信貸是否存在未評級放貸，一手清辦理業務的現象。二

十一、貸款證（資信卡）有無轉租轉借他人使用的現象。

二十二、農戶聯保貸款是否存在聯保小組成員未達到規定要求，存在直系親屬形成聯保小組的現象。

二十三、是否存在不按規定隨意辦理展期、收舊貸新、借新還舊、利轉本等人為匿藏資產風險的問題。

二十四、會計崗位職責是否體現對信貸崗位的監督制約功能。

第三篇：零售信貸管理部風險座談會

某某部組織召開金融形勢及風險防范座談會

根據《關于召開“金融座談會”和開展全員家訪的通知》（號）要求，8月2日，某某部舉辦了金融形勢及風險防范座談會，全體員工和部分員工家屬參加，并得到了監察室的大力支持。對于部分確因特殊原因無法到場員工家屬，部進行了電話溝通，確保家訪率達100%。

本次座談會首先由監察室通過近年來20個金融風險典型案例對金融形勢及風險防范進行了主題宣講，強調了金融案件對銀行及員工家庭所造成的危害，介紹了分行開展金融風險防范工作的做法和經驗，交流分析了金融同業間發生的典型風險事件。

部對2014年以來復雜內外環境下金融風險形勢及分行在零售條線風險管控及基礎管理方面開展措施情況進行了講解，同時借七夕節之日，對員工家屬對部門工作的默默支持、理解和配合表示衷心地感謝。

座談中，討論了當前金融風險防范工作所遇到的重點和難點問題，家屬代表進行發言，從支持親屬工作方面提出了許多切實可行的具體建議；從親屬家庭方面，表達了對分行領導關懷的感謝，并表示將一如既往地支持交行員工工作，祝愿交行業績蒸蒸日上。

此次座談會為分行零售信貸風險防范工作的現狀、問題提供了很好的平臺，溝通了情況，交流了經驗，分析了問題，探討了方法，明確了方向，為今后分行零售信貸金融風險防范工作有效開展起到了很好的促進作用。

某某部

2014-8-6

第四篇：銀行信貸管理目標與風險控制探討論文

摘要：本文首先分析了我國銀行信貸的現狀，其次分析了我國銀行信貸風險出現的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業風險的解決措施。

關鍵詞：銀行；信貸管理；風險控制

隨著經濟的發展以及金融行業競爭的日益激烈，雖然銀行在業務方面有相當大程度的轉型和升級，但從盈利角度來講銀行業的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經濟形勢略有波動，隨著競爭的加劇以及金融風險的提升，銀行的風險和核心內容開始轉向于信貸風險管理。面臨當前的經濟形勢，我國學術界領域也給出了相關的研究，近年來衍生出許多關于控制信貸風險的理論和方法論，對控制信貸風險具有很大的指導性意義。

一、我國銀行信貸現狀

（一）我國銀行信貸區域發展狀況分布

由最新的統計數據表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業發達城市，中西部地域借貸率和借貸數額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關格局變化不大，仍然是以上區域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。

（二）我國銀行信貸產業分布

由銀行內部對一二三產業信貸的統計數據表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉率較高且利潤較高、行業信譽高的行業，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業是我國的龍頭產業，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產業的分布來看，信貸集中于二三產業，近年來有向第三產業轉移的趨勢，第一產業信貸率較低。總體的行業分布格局平穩過渡，基本比較穩定。

（三）我國銀行信貸規模結構

信貸規模和信貸產業布局成為正相關，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產業中信譽度高的企業，這些企業大部分是國有企業。但是由于受到我國目前的經濟形勢影響，我們發現銀行信貸的大客戶近年來受到經濟形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現象。

二、我國銀行信貸風險出現的影響因素

（一）貨幣流動性

銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風險控制角度來講，商業銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現的信貸風險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時銀行會存在相關的虧損風險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業受到同行的沖擊，其信貸業務量有下降的趨勢。銀行內部貨幣流通性下降則會導致銀行虧損，為銀行業帶來相關隱患。

（二）不良貸款率

不良貸款率過高，資金不能夠按時回籠甚至壞賬現象出現、資金無法回籠都會導致銀行信貸風險上升。隨著我國對外開放進程日益加快，國內各大產業均受到外國相關產業同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應當辨明形式，及時對貸款方向進行調整，從而減少自身的不良貸款。

（三）利潤率我國四大國有銀行雖然規模雄厚，但是受到近幾年經濟形勢的影響，其資產的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標準相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業務覆蓋率等指標額和國際標準還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業銀行在盈利能力和發展模式上還尚有較大差距。

三、我國信貸行業風險的解決措施

（一）提高相關人員的培訓率、提高入職門檻

銀行信貸風險控制一定意義上講和相關人員的風險敏感度有關，健全的風險控制機構必須強調環境依賴、過程導向及組織結構對風險因素的反應能力與敏感性。因此銀行部門應當在相關人員入職時進行把關，錄用高素質、專業知識較為豐富的人才，此外還應當提高從業部門人員的培訓率，通過再教育來提高人員的風險敏感度和風險認知，最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。

（二）增強上下級之間的組織協調性

各銀行的信貸風險控制政策是根據國家統一政策和銀行內部實際情況而制定的，符合銀行未來的發展訴求，它主要包括人員的紀律約束、銀行控制風險的偏好與理念。因此，銀行需要增強上下級各部門間對銀行風險控制政策的認知程度，從而確保測量、控制、數據的高度一致性。

（三）建立健全的延時付酬及業績考評機制

由于銀行信貸損失和風險是滯后于實際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預測正確與否直接關系銀行是否盈利，而績效考核和相關人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關人員的專業素養和預測準確性以及業務的嚴謹度，銀行業應當科學規范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標準，從而通過科學的獎懲措施來減少認為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關來降低銀行借貸的風險。

四、總結

隨著近年來我國經濟形勢的波動以及當前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進程的加快，我國金融行業受到一定程度的沖擊，主要表現為銀行盈利水平下降等。本文從商業銀行經營學的角度，結合相關的經濟形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發，也希望此文能夠引發出更多關于我國銀行信貸管理與風險控制的實用型方法和理論。

參考文獻：

[1]唐敏,方俊芝.郵儲銀行設立基金管理公司的思考.2011(15).[2]高志軍,劉偉.物流服務供應鏈風險管理模型研究.2010(09).[3]胡明遠.農村信用社信貸管理電子化的設計與實現.2011.

第五篇：銀行信貸管理部合規風險自查報告

銀行信貸管理部合規風險自查報告

根據總行合規部門要求，現將風險管理部合規風險以及采取的措施報告如下：

一、信貸人員風險管理意識淡薄以及采取的措施。

部分支行信貸發放未嚴格執行信貸發放操作程序，貸款發放把關不嚴。使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，甚至會出現第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。

我部門針對此項合規風險采取的措施：加大檢查力度，嚴格執行貸款“三查”責任制，對“三查”出現的問題進行直接問責，定期開展風險培訓工作。

二、貸款管理不嚴、內控制度乏力以及采取的措施。

一是貸前調查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現處理）二是貸時審查與貸款審批有待加強，部分支行由于人員缺少客觀原因，內勤人員參與貸審小組、而參與貸審小組人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴格執行審貸分離制度的現象。三是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴重。

我部門針對此項合規風險采取的措施：將貸款管理納入常態化管理當中去，協同審計稽核部門加大對貸款管理以及貸款內控制度執行情況的檢查，通過標準行創建，發現問題，積極督促進行整改。

三、追求個人利益，忽視潛在風險以及采取的措施。

個別信貸客戶經理只顧眼前效益，單純追求利息收入；對貸款的審查不嚴，對抵押品低值高估，導致抵押不實；對擔保公司擔保貸款、1

小企業抵押貸款的真實性、合規合法性、足值額審查不嚴，致使貸款在發放前就潛藏著風險。

我部門針對此項合規風險采取的措施：建立完善以人為本的教育機制、以控為主的防范機制、以查為主的監督機制、以罰為主的懲治機制和以防為主的宣傳機制，嚴把員工素質關。其次，遵循“以人為本”的理念，在社會風氣十分嚴峻的情況下加強職業道德、遵紀守法、黨風廉政建設教育。第三，加強業務素質培訓和法制教育，提高信貸員的兩個素質。

四、各種違章違規貸款風險情況。

受歷史環境影響，部分支行存在各種違規違章貸款，特別是“四種貸款”和“三名貸款”。

我部門針對此項合規風險采取的措施：進一步規范員工貸款和清理冒名貸款。為了全面貫徹省聯社和監管部門的文件精神，我部即將開展了清理違章違規貸款的活動。準備在活動開展過程中，采取了個人自報、支行自查、總行復查,自上而下層層落實的辦法,由各分機構負責人負責,各支行逐筆填報相關情況,把員工個人貸款和冒名貸款充分暴露,同時設立舉報電話,充分發動群眾進行監督。并決定于2010年下半年開展信貸專項檢查活動，對轄區所有支行進行信貸專項檢查，針對冒名、頂名貸款，我部門發現一筆查處一筆，絕不手軟。

五、信貸資料合規風險以及采取的措施。

受傳統信貸思想影響，各支行在辦理信貸資料過程中，資料五花八門，未嚴格按照信貸合規的要求來收集辦理信貸資料。

我部門針對此項合規風險采取的措施：規范貸款資料，統一標準。2

自年初以來我部嚴格按照總行[2009]109號文件要求，制定統一的標準，改變以往信貸報備檔案資料要素不完備、手續不合規等缺點，先后對信貸檔案資料、分類認定等多項資料進行了統一。

六、信貸統計合規風險以及采取的措施。

信貸部門報表較多，我行受條件限制，各支行未安排專職的信貸統計人員，基本上均為信貸會計進行兼職。因工作量較大，各種信貸統計報表錯報、漏報、遲報時有發生，我部門針對此項合規風險采取的措施：為規范安徽肥東農村合作銀行統計工作行為，強化統計管理，提高統計質量，充分發揮統計信息在我行經營管理中的作用，全面、真實、準確地為各級監督部門和內部決策提供第一手資料，根據省聯社統計工作“基礎工作抓規范、重點工作求突破、整體工作上臺階”的總體目標，結合《肥東農村合作銀行統計管理辦法》和《金融統計制度》及其他有關規定，制定了安徽肥東農村合作銀行統計工作考核辦法。月月對統計質量不高的支行進行通報批評，有力的保證了信貸統計合規性。

七、信貸檔案資料保管風險。

自規范檔案管理工作以來，從上到下都強化了檔案管理工作，達標的同時力求升級，較好的使檔案發揮了作用。但由于部分支行對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊、手續不完善，給今后合規、有效的收回貸款帶來了諸多隱患。(一)、信貸檔案重視不夠。大多數支行在意識上重文書、會計等檔案，輕信貸檔案，認為信貸檔案無需規范化管理，無目標加以考核管理，管理得好壞一個樣，一般上級不會檢查信貸檔案。

（二）、信貸檔案形成不符合規定。有的支 3

行信貸檔案在形成過程用圓珠筆書寫；有的資料要素不齊，簽字甚至缺少印章；有的證件名稱與印章名稱不相符；有的合同簽訂主體不相符，存在擔保單位不具備擔保資格；有的貸款延期不合規，如擔保不通知擔保人到場簽字，致使無法追究擔保人承擔連帶責任；有的抵押物財產共有人未承諾，形成無效抵押，導致貸款到期無法處置抵押物，使貸款無法收回。

（三）、信貸檔案資料收集不齊，混裝嚴重。我部在標準行社驗收中檢查信貸檔案時，發現部分支行的信貸檔案資料收集不齊，且收集的信貸資料不按時、按續、不配套；有的大小額混裝，有的貸款收回與未收回的混裝，致使信貸檔案難以查找。

（四）、信貸檔案管理不當。部分支行信貸檔案在保管過程中不同程度地存在一些問題，一是缺乏檔案管理設施；二是信貸檔案存放分散，形成誰承辦的誰保管；三是不分信貸檔案價值大小、時間長短一律訂本或打捆收存；四是信貸檔案亂放，不利于查找資料，影響工作效率。

我部門針對此方面的合規風險所采取的措施：

（一）提高認識，加強領導。信貸人員只有在提高認識的基礎上，全過程收集信貸資料，使信貸檔案管理達到規范化、制度化、科學化，才能有效化解風險，保全信貸資產。通過成立組織加強領導，解決信貸檔案管理工作中的實際存在的問題。同時各支行把信貸檔案管理工作納入全年目標考核，確保信貸檔案管理工作日趨合規、完善。

（二）明確范圍，認真收集。信貸檔案是我行信貸部門在放款業務活動中形成的，又是信貸部門在工作時常要利用的，這就要求信貸客戶經理辦理貸款時，所有涉及該貸款信貸資料要收集齊全，并及時整理、組卷、編號歸檔管理。要按照類型分類按戶列目錄裝訂，以達到方便和有效利用的目的。信貸檔 4

案管理范圍除了會計部門形成的會計憑證、帳簿、報表由會計部門整理歸檔外，具有重要價值的貸款資料均屬于信貸檔案項目管理范圍。

（三）加強培訓，提高甄別能力。通過以會代訓，以會代學，加強信貸人員的培訓，從而提高他們及時識別重要的、有價值的信貸資料，防止因一時疏忽導致資料不齊，訴訟時處于被動的現象發生。同時通過培訓，能使他們在辦理業務過程根據所收集的信貸資料獲取資金風險強弱的信息，以便及時抽回資金，減少損失。

（四）專職管理，提高水平。在人力、物力、財力上對信貸工作給予傾斜，實行“四專”管理，即建立專用檔案室、配備專用檔案柜、使用專用檔案盒、配備一名具有專業水平專職檔案人員，確保信貸檔案工作的順利開展。信貸檔案利用的頻率較高，為了方便工作，應分層保管，凡是借款戶已終結事項的檔案，信貸部門在一年內不利用的檔案，按照檔案管理規定和要求移交單位綜合檔案室管理，凡是信貸部門需要在日常工作中利用的，對借款戶需要作連續反映情況的檔案，應留在信貸部門暫存備查，信貸部門人員要認真保管，確保信貸檔案資料完整齊全。

（五）遵章守制，規范操作。建全有關檔案登記薄，嚴把借閱手續關，保證檔案按時、完整、安全入庫，防止遺失。如果信貸員工作變動，應抄列移交清單，在單位負責人的監督下移交。

（六）獎懲并罰，逗硬考核。對信貸檔案管理規范、完整和管理混亂的專職人員進行獎勵和懲處，并納入年終考核做為評先的條件。

八、不良資產的處置合規風險。

各支行對已經形成的不良資產由于平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高。由于對不良資產形成 5 的原因未進行責任劃分和認定，致使對違規責任人的責任追究未嚴格執行處罰處理，有的根本沒有實行責任追究，致使責任不清，加之信貸管理人員調動頻繁，接任者不理舊帳，責任追究形同虛設。

我部門針對此方面的合規風險所采取的措施：

（一）分清不良貸款責任人，進行責任認定。

（二）與總行其他相關部門聯手進行不良貸款的處置。

（三）、嚴格按照各項處罰處理文件進行處理。

九、信貸操作合規風險

近年來，由于客戶經理操作不當而產生的信貸風險時有發生，其長期性、隱蔽性的特點給我行經營帶來極大的風險隱患。一是貸款“三查”制度流于形式。部分客戶經理貸款調查不深入、不細致，對借款人、擔保人的資信狀況、擔保能力等情況缺乏實質性的調查評估，不能及時關注借款人經營變化、資金流向情況，形成農村信用社與貸戶之間的信息不對稱。二是法律意識淡薄，借款手續容易存在瑕疵。在涉及的訴訟案件中，存在因信貸資料不齊全、借款人及保證人簽字不真實而失去法律效力的現象。三是對已產生風險的信貸資產保全不及時，催收手段單一，催收主動性差，不能根據情況及時采取不同的清收措施，錯過最佳清收時機。我行現有客戶經理100多名，平均年齡較大，學歷較低，同時兼顧存款、中間業務、支農宣傳、信用評定、貸款清收等一系列工作。但整體文化素質不高，人均業務量巨大，工作效率低下，接受新文本、新制度、新法律手段的能力較差，不能完全把握規章制度、宏觀政策的內涵，合規經營意識和自我保護意識淡薄，對信貸操作風險的防范意識不強。同時，隨著社會的開放，泥沙俱下，部分客戶經理道德意識削弱，存在一些有悖于金融業職業道德的不軌 6

行為。

我部門針對此方面的合規風險所采取的措施：突出人本管理，提升信貸人員素質。明確對客戶經理管理的部門，細化客戶經理的準入、管理、退出流程，防止部門之間的管理職責重疊或空缺。加強客戶經理的思想道德教育和職業操守教育，讓其樹立正確的職業觀和行為準則觀。加大業務培訓力度，提高客戶經理辨別和認識業務操作中各個環節可能出現的風險點，增強客戶經理操作風險控制的針對性和約束力。強化內部控制建設和落實。一是準備實施客戶經理強制交流制度，有計劃、有措施的對在服務區域滿一定年限的客戶經理予以強制跨區域、跨單位交流，并通過離崗審計發現其是否存在違規放貸現象。二是嚴格執行貸審會制度。對于客戶經理提交的貸款進行嚴格的資料審查和必要的實地考察。嚴格崗位分工，明確各崗位在信貸業務操作中的責權劃分以及應承擔責任，建立和完善責任追究制度。三是加大稽核監督力度，重視貸款外核和實地走訪，定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合，對重點社、重點人員存在的問題重點檢查，做到發現一個查處一個。四是認真執行客戶經理服務區域公告制度，并對貸款受理、審查、放貸等各環節進行不定期電話抽查回訪，及時與客戶進行信息溝通，減少客戶與客戶經理發生業務的中間環節，避免出現客戶經理“吃拿卡要”現象。

完善信貸管理系統功能。提高信貸管理系統使用效率，通過提高技術手段，防范客戶經理操作風險，對各類不良行為及時發出預警，對不良客戶予以攔截，真正發揮現代科技在信貸管理中的作用。

風險管理部