第一篇：風險業務流程(抵押類)

福建風險業務流（抵押類）

一、流程圖

非交易墊資業務（純抵）業務流程操作崗位準備材料流程要求

1、收集客戶基本材料

2、評估

3、客戶申請提前還款及銀行出具余額證明4、2.0系統臺帳

1、查詢客戶征信

2、評估、銀行審送

3、風控初審（判斷案件 能否墊資）

4、登記2.0臺帳工作時間<階1段>接單（開案）數據專員業務承接單當天<階2段>

1、銀行送審

2、風控初審

1、貸處按揭專員

2、風控審核崗

1、客戶基本材料

2、貸款審批材料

3、客戶征信報告2個工作日<階3段>銀行同貸貸處按揭專員銀行同意貸款通知書按揭專員及時跟蹤銀行同貸情況，同貸后通知風控部并復印同貸書及客戶征信報告半個工作日<階4段>風控調查風控資信崗

1、客戶基本信息材料

2、資信調查表

3、卷宗

4、委托公證帶領客戶辦理委托公證，簽署卷宗，收集客戶材料及證件（核對原件），對客戶進行資信調查（按集團風控調查要求），30萬以上到場拍照或更進一步調查銀行審批時間風控審批風控信審崗<階5段>

1、客戶基本個人材料

2、銀行征信報告

3、客戶證件原件

4、已簽署的卷宗

5、還款情況及余額證明

6、銀行同貸書及確認銀 行額度

7、查冊風控經理、機構副總經辦、機構總經辦審批簽字（墊資50萬以上審貸會，50萬以上集團審批）1個工作日<階6段>辦理贖樓風控贖樓崗

1、客戶證件原件

2、銀行結清證明

3、贖樓臺帳

1、查冊

2、核實原銀行扣款情況

3、核實銀行、客戶還款 時間，銀行注銷抵押 時間，領取房產證時 間，領取結清證明

4、登記贖樓臺帳銀行贖樓時間<階7段>辦理抵押登記貸處按揭專員

1、房產證

2、臺帳由按揭專員預約銀行經辦及辦理抵押登記手續，跟蹤抵押、放款時間及登記2.0臺帳交易中心時間<階8段>銀行放款（回款）

1、貸處按揭專員

2、風控贖樓崗

1、督促銀行領取他項，跟蹤銀行放款情況

2、通知風控或財務收回 墊資款銀行放款時間<階9段>歸檔（結束）

1、行政部客戶所有材料按照集團行政要求

二、流程解釋

（一）、接單（開案）-（操作：數據專員）

1、與簽約部交接，收集買賣雙方基本材料，核對資料并錄入2.0系統臺帳；

2、按固定次序派單給消貸部-按揭專員，并簽字確認；

（二）、銀行送審-（消貸部:按揭專員）

1、按揭專員對所分配的案例進行詳細了解和分析，核對產權證件等面單上所提交的相對應材料。

2、建立客戶檔案、收集資料、確認情況

（1）、接件后一小時內與客戶(或中介方)建立服務關系。按揭專員當面或電話告知客戶自己的姓名和電話（附加短信告知），并告知客戶自已所負責的具體事項（包括中介）。（2）、提醒客戶準備提供夫妻雙方身份證、婚姻狀況證明、戶口簿復印件、原借款合同、月供存折、余額證明（若無法提供，經辦須認真落實）。（3）、提醒客戶向原借款行提前預約還款。

3、銀行預審（查征信）、房產評估

（1）、與合作銀行聯系，查詢客戶的資信情況，審核客戶是否符合銀行放貸的要求。確認貸款成數及金額。

（2）、聯系評估機構，落實房產評估價值,為銀行貸款提供依據。

4、風控初審-（風控：審核崗）

根據買賣雙方的基本資料進行初步分析，以及對現時銀行政策情況進行初步判斷，確認風險性。

5、銀行簽約、開新戶-（消貸部:按揭專員）

（1）、與客戶預約時間并通知客戶應夫妻雙方一同到指定銀行簽約。

（2）、帶領客戶在指定銀行開設銀行卡（或存折）并把卡及密碼、交由我司保管（舊卡關閉網上銀行、電話銀行）。（3）、確認客戶費用是否已收。

（三）銀行同貸-（消貸部：按揭專員）

1、及時跟蹤銀行同貸情況，銀行同貸后通知風控部并將同貸書復印件及客戶征信報告移交風控部審核崗。

2、若銀行審批不通過，應詳細了解情況并轉其他銀行審批（或直接退單、歸檔）。

（四）風控調查-（風控：資信崗）

1、帶領客戶辦理委托公證。

（1）、預約客戶，提醒客戶帶所需證件：身份證、房產證、戶口本、婚姻證明、原銀行還款存折（卡）、UKey、原貸款銀行合同等原件（包括配偶、共有人及共有人配偶）。（2）、打印并核對公證書內容。

2、簽署卷宗，收客戶材料及證件（核對原件）。

3、對客戶進行資信調查（30萬以上到場拍照或更進一步調查）。調查內容有：

（1）真實性：身份真實、簽名指膜真實、貸款用途。（2）品德：借款人的還款意愿，以及以前的還款記錄。（3）能力：借款人的償債能力，由他的消費水平和負債決定。

（4）資本：有形資本包括房產、存折；無形資本包括專業技能、知識等。（5）擔保狀況：抵押、保證人以及反擔保人的情況。（6）還包括現居住環境、收入穩定性、社會關系等。（7）客戶配合程度。實地到場核實內容包括：

（1）常住址：實地核實是否符合所提供的證件，觀察居住環境；如果沒有當時沒有提供有效證件的，或不愿意不提供證件的，必須提供水費單或電話費單或電費單。（2）單位地址：如為私營企業主或個體戶的，除非情況特殊，否則必須實地調查核實企業的規模、員工數量、機器設備數量及價值，經營情況，工人收入狀況，工資發放情況等。對于公務員或企事業單位員工，依客戶的優劣情況而定，對于個別優質客戶，如其也能夠提供相關工作證明，可以通過電話核實其單位：但在其住所必須能核實其提供的單位的證件，包括公務員證、工資存折、工作證、資格證書、社保卡、單位出具的收入證明，務必落實客戶的單位真實，電話必須真實及時打到客戶單位，核實其真實性。

（3）出租房或其它資產（出租房位置、面積，是否有房產證或土地證，向租客核實房東身份，月租金多少，其它資產要核實其是否為申請人所有，是否足值）。

4、填寫調查報告（內容詳見“機構調查報告”）。

（五）風控審批-（風控部：審核崗）

1、審核資料完整性。（1）賣方：

①產權證、共有證（原件）②原貸款銀行合同（原件/復印件）

③還款銀行余額清單、還款銀行存折（卡）、密碼（如果是中行、建行、工商行可不需要提供）

④身份證、配偶身份證、共有人及共有人配偶身份證（原件/復印件）⑤結婚證、離婚證（判決書）、未婚證（復印件）⑥戶口本（復印件）

⑦現貸款銀行放款存折（卡）、U盤（原件）、密碼 ⑧評估報告、評估價（原件/復印件）

⑨現貸款銀行同貸書、銀行審批報告或已蓋章合同（原件/復印件）⑩收入證明（原件/復印件）（2）附加材料：

①客戶征信報告

②金額較大的應提供其他資產證明、收入材料或其他相關證明材料

③客戶反擔保材料：擔保人身份證、房產證、反擔保協議

2、審核資料真實性及有效性

（1）檢查卷宗的錯別處與漏簽字等。

（2）核實客戶收款、還款銀行卡情況及密碼（網銀、電話銀行等）。

（3）原銀行扣款情況（確認能否從我司指定賬戶扣款或客戶賬戶扣款時間）。（4）身份證、房產證、公證書、結婚證（或離婚協議）、反擔保協議、等其他資料的真實性。

3、確認墊資費用、交易所查冊。

4、每一筆墊資必須經過風控部經理及機構總經辦進行終審審批，50萬元以上的需要召集審貸會，人員由風控經理、貸處經理、財務經理、副總經理或總經理；（具體見附件審貸會制度），50萬以上經集團審批（按集團制度執行）。

5、通知贖樓崗修改贖樓及放款銀行卡密碼。

6、登記風控臺帳。

（六）辦理贖樓-（風控部：贖樓崗）

1、確認案件是否已收費。

2、修改贖樓及放款銀行卡密碼。

3、確認贖樓所需要的原件。

4、確認贖樓前查冊。

5、確認及預約客戶贖樓時間，銀行可贖樓時間，扣款情況。

6、贖樓后跟蹤銀行注銷抵押時間、領取產權證時間（留下解押行經辦聯系方式，及時掌握領取產權證時間）。

7、與按揭專員移交證件，登記風控臺帳（權證節點）。

（七）銀行抵押-（消貸部：按揭專員）

1、根據銀行或交易所領證回執時間，領取注銷后的房產證。

2、及時將房產證送交貸款行并督促銀行盡快送抵押，速度要快，爭取領證當天就可以送抵押。

3、登記2.0臺帳。

（八）銀行放款-（消貸部：按揭專員）

1、根據臺帳督促銀行領取他項及復印他項。

2、落實銀行放款時間。

3、通知風控部及財務收回墊資款。

（九）歸檔-（行政部）

行政部根據集團要求進行案件整理及歸檔。

第二篇：房產抵押業務流程專題

房產抵押業務流程

一．提出申請 提交材料

個人：夫妻雙方身份證 戶口本.單位：營業執照

法人

身份證 房產證

結婚證（離婚證 單身證明）

土地證 企業信息

注：1 如已婚，房產證未注明共有人，需公證處出具《夫妻財產約定書》（400元）如不辦理《夫妻財產約定書》，則需更換新房產證，證明共有人。

房產證

登記表

二．實地考察 審核材料（照相）三．簽訂合同 辦理公證書（同德公正）

提交材料：營業執照復印件 組織機構代碼證復印件

特行證復印件 典當經營許可證復印件 負責人身份證復印件

授權委托書

代理人身份證復印件

合同4份

借款人夫妻雙方身份證 結婚證（離婚證 單身證明）戶口本 房產證（單位：營業執照 法人身份證

土地證 企業信息登記表）

四．辦理抵押登記（房產）

提交材料：營業執照復印件

委托書

委托人身份證原件

復印件

公證書1份

借款人夫妻雙方身份證原件復印件（離婚證）

房產證（單位：營業執照副本原件 法人身份證復印件）

五．出具當票 相關手續簽字

六．發放當金 收取息費和手續費

第三篇：房產抵押業務流程（本站推薦）

房產抵押業務流程

一．提出申請 提交材料

個人：夫妻雙方身份證 戶口本.單位：營業執照法人

身份證 房產證

結婚證（離婚證 單身證明）土地證 企業信息注：1 如已婚，房產證未注明共有人，需公證處出具《夫妻財

產約定書》（400元）如不辦理《夫妻財產約定書》，則需更換新房產證，證

明共有人。房產證登記表

二．實地考察 審核材料（照相）

三．簽訂合同 辦理公證書（同德公正）

提交材料：營業執照復印件 組織機構代碼證復印件特行證復

印件 典當經營許可證復印件 負責人身份證復印件

授權委托書代理人身份證復印件合同4份

借款人夫妻雙方身份證 結婚證（離婚證 單身證明）

戶口本 房產證（單位：營業執照 法人身份證土

地證 企業信息登記表）

四．辦理抵押登記（房產）

提交材料：營業執照復印件委托書委托人身份證原件

復印件公證書1份借款人夫妻雙方身份證原件

復印件（離婚證）房產證（單位：營業執照副本

原件 法人身份證復印件）

五．出具當票 相關手續簽字

六．發放當金 收取息費和手續費

第四篇：采礦權抵押業務流程及風險控制

采礦權評估介紹、應用及案例分析

礦業權評估是指具有礦業權評估師執業資格的人員和礦業權評估資質的機構基于委托關系，對約定礦業權的價值進行評價、估算，并通過評估報告的形式提供咨詢意見的市場服務行為。礦業權評估的應用有:(一)以礦業權出讓為目的

礦業權出讓是國家作為礦產資源所有者將礦產資源使用權(含勘查的權利)讓渡給礦業權人，賦予礦業權人在規定的范圍和時間內勘查、開采礦產資源的權利和收益權。《礦產資源勘查區塊登記管理辦法》、《礦產資源開采登記管理辦法》和《礦業權出讓轉讓管理暫行規定》都對出讓礦產地的礦業權時必須評估作出了規定。根據法律規定，為出讓時收取礦業權價款需要進行礦業權價值的評估。在此目的下，礦業權評估是為出讓機關提供礦業權價值的咨詢服務。

(二)以礦業權轉讓為目的

礦業權轉讓是礦業權在二級市場上的流轉。《探礦權采礦權轉讓管理辦法》和《礦業權出讓轉讓管理暫行規定》對轉讓國家出資形成的礦業權時必須評估作出了規定。除此之外，由礦業權人或當事人自主決定是否進行轉讓評估。在此目的下，礦業權評估是為轉讓當事人雙方提供礦業權價值的咨詢服務。

(三)以礦業權抵押為目的

礦業權人因向銀行貸款融資或其他舉債經濟行為等目的將礦業 權作為抵押物設定抵押權時，債權人要求抵押人提供抵押物價值依據的，抵押人可以委托評估機構評估抵押物。這是擔保法對債權人提供的法律保護，但不是對評估做的強制性規定。它仍要依據債權人的意愿進行。在此目的下，礦業權評估是為抵押行為當事人(債權人和債務人)提供礦業權價值的咨詢服務。

(四)其他目的

礦業權抵押是指礦業權人依照有關法律作為債務人以其擁有的礦業權在不轉移占有的前提下，向債權人提供擔保的行為。以礦業權作為抵押的債務人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的礦業權為抵押物。從這個定義看，礦業權抵押是指礦業權人為自身的債務而提供抵押的情形。不包括為他人、為公司股東或者實際控制人提供擔保的情形。實踐中，兩類情況都是存在的。

一、采礦權抵押的可行性分析

1、采礦權抵押的合法性

2007年10月1日正式施行的《物權法》在第三編“用益物權”第123條明確規定“依法取得的探礦權、采礦權、取水權和使用水域、灘涂從事養殖、捕撈的權利受法律保護”。確定了采礦權作為用益物權的法律地位。

《物權法》第180條在列舉可以抵押的財產時雖未明確涵蓋采礦權，但卻兜底性的規定“法律、行政法規未禁止抵押的其他財產”均可設定抵押。

規章性文件：國土資源部于2000年11月1日制定的《礦業權出 讓轉讓管理暫行規定》(以下簡稱《暫行規定》)第6條第3款“礦業權人可以依照本規定出租、抵押礦業權”。

2、資源整合凸顯融資需求，采礦權抵押成為一種選擇 2008年9月2日山西省人民政府發布了《關于加快推進煤礦企業兼并重組的實施意見》（晉政發?2008?23號）中確定的兼并重組主體有三類：第一類，大型煤炭集團公司，包括大同煤礦集團、山西焦煤集團、陽泉煤業集團、潞安礦業集團、晉城無煙煤集團和中煤平朔公司等大型煤炭生產企業。第二類，通過嚴格的檢驗資質并經省人民政府批準予以公告,建立煤源基地的企業。晉政發（2009）10號山西省人民政府《關于進一步加快推進煤礦企業兼并重組整合有關問題的通知》明確建立煤源基地的企業是山西省煤炭運銷集團公司、山西省煤炭進出口集團公司等省屬煤炭生產、經營企業。第三類，現已具備300萬噸/年生產規模，且至少有一個120萬噸/年機械化開采的地方骨干煤炭企業。其它地方骨干煤炭企業（礦井）作為兼并重組整合主體的，由各市人民政府提出，原則上應有一個生產規模在90萬噸/年及以上礦井作為支撐。兼并重組整合后企業生產規模應不低于300萬噸/年,所屬礦井至少有一個規模不低于120萬噸/年。

從整合實踐看，大集團整合地方煤礦后，均要求絕對控股，但無控股出資行為，原因是既要維持現有生產經營日常現金流需要，有的又還要向省外擴張，資金捉襟見肘，完全是靠政策強制壓制，在資源整合中得益。整合后還不允許被整合的浙江、福建等民營資本投資者參與生產經營，民營資本將不敢繼續投資，造成資金缺口巨大。在這種時候，光大銀行介入采礦權抵押業務，滿足了煤礦企業的融資需求。

二、采礦權抵押業務操作流程

1、煤礦企業向銀行申請授信額度

2、評估委托

委托人可以是煤礦、銀行或銀行與煤礦共同委托。受托人是有資質的礦業權評估機構，礦業權評估師個人不能接受委托。礦業權評估機構承擔礦業權評估業務應當與委托人簽訂評估合同書（不能是評估委托書），評估合同格式是基本內容，因具體評估對象所增加的內容必須雙方無異議。

在確定評估前，銀行對擬抵押貸款的煤礦進行初步審核，并與國土資源管理部門進行溝通，取得一致意見，避免無用評估。

評估機構的選擇：礦業權評估師、礦業權評估機構執業不受地域限制。到2007年我國通過年檢的礦業權評估機構達78家。2008年5月，又有17家機構經過中國礦業權評估師協會核準獲得礦業權評估資質，全國具有礦業權評估資質的評估機構達到了95家，分布在22個省（區、市）。

3、評估機構評估并出具以抵押為目的的評估報告 采礦權評估需要以下資料：(一)、礦山地質資料類：(1)、采礦許可證和生產許可證；

(2)、地質報告，包括地質圖（附采礦權范圍圖）、典型勘探線剖面圖、主礦體儲量計算圖、典型的鉆孔柱狀圖、采礦井巷工程分布圖（包括采空區的分布）；

(3)、儲委或國土資源局審查決議；

(4)、儲量評審認定書、占用儲量登記書、生產礦山儲量動態表、儲量套改等文件；

(5)、可行性研究報告或礦山開發利用方案；(6)、開發可行性研究方案或報告；

(7)、申請變更采礦許可證重新劃定礦區范圍的生產礦山，另應提供礦產開發利用說明和地礦主管部門《劃定礦區范圍批復》。(二)、單位概況

單位、公司經營情況介紹；礦山沿革及開采現狀(三)、法律性文件

(1)、單位、公司法人營業執照；(2)、公司章程；

(3)、公司有關情況報告及上級主管部門的批復文件。(四)、會計報表資料(1)、資產負債表；(2)、損益表；

(3)、礦山固定投資分大類匯總表（原值、凈值）；

(4)、產品銷售價格，單位成本構成明細表，近幾年礦山開采量，開采回采率、礦石貧化率、選礦回收率等三率指標統計表等；

5(5)、其他有關的技術經濟統計表。一般說來，主要有以下評估方法：

對新建、在建礦山的采礦權抵押貸款評估，適合采用現金流量法； 對于正常生產礦山采礦權抵押貸款評估，適合采用收益法； 對于礦產資源儲量規模和礦山生產建設規模均為小型的礦山，適合采用收益權益法。

礦業權評估師應對評估方法和參數的采用、評估結果的合理性負責。

礦業權評估機構提供礦業權評估報告應當經法定代表人和執業礦業權評估師簽字。礦業權評估機構和礦業權評估師應當對礦業權評估報告的獨立、客觀、公正、真實性承擔法律責任。

4、簽訂采礦權抵押合同

5、評估結果備案 總原則：誰發證誰備案

2007年10月，國務院發布《國務院關于第四批取消和調整行政審批項目的決定》（國發[2007]33號），取消了采礦權評估結果確認。

《暫行規定》第36條“礦業權的出租、抵押，按照礦業權轉讓的條件和程序進行管理，由原發證機關審查批準。”

參照《物權法》、《擔保法》、《探礦權采礦權轉讓管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）等法律、法規的相關規定，用于設定抵押的采礦權必須具備以下特征：一是企業必須證照齊全；二是采礦權屬無爭議；三是按照國家有關規定已經繳納采礦權使用費、采礦權價款、礦 產資源補償費及資源稅；四是采礦權不存在已出租的情形。（《暫行規定》第50條規定：“已出租的采礦權不得出售、合資、合作、上市和設定抵押”）。

《暫行規定》對采礦權抵押登記的規定比較籠統, 該法第57 條規定:“礦業權設定抵押時，礦業權人應持抵押合同和礦業權許可證到原發證機關辦理備案手續。礦業權抵押解除后20 日內，礦業權人應書面告知原發證機關。”

《山西省礦產資源管理條例》第二十四條“采礦權人抵押礦業權，必須持抵押合同到原發證機關辦理抵押備案手續。抵押國家和地方人民政府出資勘查所形成的采礦權的，應當向原發證機關提交采礦權價款的評估結果和確認文件（現已取消確認）。國有礦山企業在抵押前，應當征得礦山企業主管部門的同意。”

根據山西省國土資源廳的規定，已繳清資源價款的采礦權可以辦理抵押登記，未繳清資源價款（分期繳納）的只可以辦理抵押備案手續，其所稱的備案手續對抵押權人的保障程度如何呢？法律并未區分抵押登記與備案手續，而只是規定辦理備案手續。

2009年5月6日，山西省國土資源廳向各市國土資源局發出通知，為貫徹落實《山西省人民政府關于加快推進煤礦企業兼并重組的實施意見》（晉政發[2008]23號），以及近期省政府對全省煤礦企業兼并重組整合、關閉淘汰落后工作的有關要求，從即日起暫停受理年產90萬噸以下（不含90萬噸）的煤礦企業采礦權抵押備案申請。

申請采礦權抵押備案的煤礦應具備的基本條件（1）、生產煤礦的采礦許可證、安全生產許可證、煤炭生產許可證和企業法人營業執照必須齊全并合法有效；屬于基本建設煤礦應有合法的批準手續，如煤炭局認定為基建礦井的文件、科研批復。

（2）、無越層越界和拖欠法定規費等違法行為。

（3）、保有資源/儲量應達到規定要求,其中,焦煤、1/3焦煤和肥煤、煉焦配煤（瘦煤、貧瘦煤、肥氣煤）、無煙煤超過800萬噸，其他煤種超過1000萬噸。

抵押備案申報資料與標準

（1）、采礦權抵押申請。（只能采礦權人申請）

（2）、采礦權人與抵押權人簽訂的采礦權抵押合同。

（3）、采礦許可證正、副本原件和安全生產許可證、煤炭生產許可證、企業法人營業執照復印件。

（4）、采礦權評估報告。（5）、儲量備案證明。

（6）、縣、市國土資源管理部門的審查意見（主要明確采礦權繳納及有無違法開采等情況）。（7）、價款繳納憑證。

（8）、國有礦山抵押采礦權的，還需提交政府或礦山企業主管部門的同意意見。具體程序：

縣、市兩級國土資源部門初審同意后向省國土資源廳申請，對其中采礦許可證審批權限在國土資源部的儲量較大的煤礦，省國土資源廳審查同意后報國土資源部審批辦理。

6、審核發放貸款

7、收回貸款，抵押終止；或者無法收回貸款，處臵抵押權 抵押權實現發生采礦權轉讓時，必須符合《探礦權采礦權轉讓管理辦法》規定的轉讓條件并辦理采礦權轉讓手續，換領采礦許可證。

三、業務操作環節的風險

1、產權風險

產權不清：有文章稱，現如今同煤集團許多煤礦產權都不太明晰。超法定產權范圍：報告的評估對象與采礦權許可證載明的或劃定礦區范圍批復的及礦業權評估合同書中約定的評估對象的名稱、范圍不一致（往往是大于法定范圍）。主要是由于縣級政府越權設臵資源所致。

產權范圍采礦許可證和煤炭生產許可證不一致。2．采礦權價值的不確定性風險

抵押物的價值是商業銀行確定授信融資金額的重要依據。但在實踐操作當中，抵押采礦權的價值往往存在較大的不確定性，具體原因有二：一是礦產資源具有流動性以及不可再生性特征，礦產資源儲量隨著不斷開采將隨之縮減乃至最終消失，由此勢必導致無法準確界定采礦權的價值，評估的采礦權價值是時點價值；二是采礦權的價值對能源價格波動高度敏感。

3、煤礦提供資料的真實、完整、合法性風險

國土資發（2008）174號《礦業權評估管理辦法》（試行）（2008年8月23日起施行）第二十七條 “礦業權評估委托人應當向評估機構提供評估對象的法律權屬證明、評估所需要的地質資料、財務會計信息以及其他有關文件和資料，配合評估機構開展必要工作及提供其他必要的協助。不得授意評估結果或評估結論，提出委托合同之外的要求。

礦業權評估委托人應當對其提供資料的真實性、完整性和合法性負責，按照有關規定正確使用評估報告和評估結果。”

4、評估機構遵守礦業權評估基本準則和技術準則的風險 主要因素有獨立性、專業勝任能力、職業道德。

5、采礦權被撤銷的風險

采礦權被主管部門依法吊銷后，抵押物即不復存在，商業銀行所享有的抵押權必然面臨落空風險，其合法權益僅能通過向債務人追償或要求抵押人在其過錯范圍內承擔賠償責任而獲得保護。

山西省人民政府晉政發（2004）44號《關于落實煤礦安全責任預防重特大事故發生的規定》第十二條“對發生一次死亡3人以上事故的鄉(鎮)煤礦,依法吊銷有關證照,由政府收回采礦權重新公開拍賣。”省煤炭局執行此規定的范圍是30萬噸/年及以下煤礦。隨著資源整合的完成，這種風險在逐步減小直至消失。

6、煤礦企業證照被暫扣的風險

最高人民法院、最高人民檢察院《關于辦理危害礦山生產安全刑 事案件具體應用法律若干問題的解釋》第八條：在采礦許可證被依法暫扣期間擅自開采的，視為刑法第三百四十三條第一款規定的未取得采礦許可證擅自采礦。

煤礦安全監察局；煤炭廳、局分別暫扣安全生產許可證、煤炭生產許可證的法律性質，法律法規、司法解釋雖未明確，但都導致煤礦停產整頓。

7、抵押權實現時，銀行不能直接作為采礦權受讓人帶來的風險。銀行作為金融機構不具備礦產資源法律法規規定的采礦權轉讓受讓人的資格條件，抵押權實現時僅能通過采礦權轉讓變現間接收回貸款。急于變現必然遭致殺價，并可能承擔費用。

8、抵押權與其他權利共存時，權利行使先后的風險

《稅收征收管理法》（2001年5月1日施行）第45條:納稅人欠繳的稅款發生在納稅人以其財產設定抵押、質押或者納稅人的財產被留臵之前的，稅收應當優先于抵押權、質權、留臵權執行。

最高人民法院2002年6月20日《關于建設工程價款優先受償權問題的批復》明確規定：“

一、人民法院在審理房地產糾紛案件和辦理執行案件中，應當依照《最豪華人民共和國合同法》第286條的規定，認定建筑工程的承包人的優先受償權優于抵押權和其他債權。”

9、司法權和行政權發生沖突的風險

人民法院在處臵采礦權時，需與國土資源管理部門進行充分的溝通、協調，以使對采礦權的處臵符合煤礦法律、法規的規定，避免法院的判決得不到國土資源管理部門的認可，使采礦權轉讓不能順利實

現。

10、采礦權抵押后再轉讓的風險

抵押人未經抵押權人同意，隱瞞采礦權抵押的事實，將采礦權轉讓第三人，如果第三人未盡到合理的注意義務，將在銀行、抵押人、第三人之間產生糾紛。

四、業務操作環節的風險控制

1、審查抵押煤礦的產權。

國有煤礦，向國資委咨詢；非國有煤礦，向工商部門調閱公司章程，查看企業股東會（董事會）會議記錄，注意隱名股東問題。

核實采礦許可證、煤炭生產許可證礦區拐點坐標，提示評估機構在此范圍內進行評估。

2、不宜發放長期貸款，以短期或中期為宜。

抵押不是目的，只是實現債權的手段。銀行的主要關注點是企業能否按時還貸，煤炭安全生產許可證的有效期為三年，企業只有持續生產經營，才有還貸的資金來源。

國有重點煤礦不在此限。

3、煤礦企業的財務資料由審計報告對真實、合法性予以合理保證。涉及評估的重要參數如儲量由有資質的地質部門提供，價格根據《礦業權評估指南》（2006修改方案），一般采用當地平均價格，原則上以評估基準日前的三個內的價格平均值或回歸分析后確定評估計算中的價格參數。對產品市場價格波動大、服務年限較長的大中型礦山，可向前延長至五年。

4、合理審慎選擇評估機構。

主要防止分支機構掛靠蓋章，以確保評估質量。

2006年收益途徑評估方法修改后，折現率調整為8%－10％，對抵押評估而言，折現率宜取高值，以保持謹慎性。

宜采用銀行選定，企業委托。

5、甄選采礦企業，充分關注其經營風險和企業安全度。嚴格采礦權抵押融資的準入門檻，包括所開采礦產應屬于國家發改委頒發的《產業結構調整指導目錄》中的鼓勵類礦類、取得省級發改委采礦項目建設的核準批復、采礦許可證應由國家或省級礦產主管部門核發并在有效期內、符合國家有關環保政策規定等。

甄選安全制度健全、安全設施設備完備、工作人員配備齊全的采礦企業作為抵押人，并在接受抵押之前對采礦企業進行安全評估，包括通過相關主管部門調查了解采礦企業的過往安全生產記錄，對其生產安全情況進行實地調查，核實是否具備安全生產許可證、生產許可證、營業執照、礦長資格證；是否齊全配備符合從業資格的工作人員，落實采礦企業的各項安全生產規章制度是否健全、生產及安全防范的各種硬件設施是否達到國家安全生產監督管理局的各項要求等。

企業安全度具體關注方面有：企業規模、技術人力資源、薪酬激勵機制、重大危險源評估結論、有無政府部門掛牌督辦的重大安全隱患。

6、采取預防性措施，避免抵押權實現的結果出現。

借助專業機構力量，對采礦權價值變動、持續經營能力、企業現 金流量等進行適時監測。與相關主管部門建立合作機制以共享采礦企業的安全管理和生產經營信息等

加強對抵押所涉礦種行業的研究，儲備部分相關優質企業，以備實現抵押權時實現采礦權的順利流轉。

《物權法》規定，抵押權應當在主債權的訴訟時效期間內行使，逾期未行使的，人民法院不會保護。

7、將采礦權與資產、土地使用權共同設定抵押

井巷以及固定于井巷的通風、采礦設備等為受讓方繼續采礦經營所必需，一旦強行拆卸，勢必降低使用性能。還需搬遷時間，影響受讓方生產經營。

8、在決定貸款額度時，應對采礦權價值進行必要調整 目前，山西許多煤礦僅是繳納了首期采礦權價款就領取了采礦許可證，采礦權評估價值應扣除尚未繳納的采礦權價款。如有欠稅、尚未支付的建筑工程款，也應一并預先扣除。

9、要求抵押煤礦辦理保險

如財產保險、工傷保險、井下職工人身意外傷害保險等，以分散銀行的風險。

10、抵押人的報告制度

客戶經理應監督煤礦企業定期報告貸款使用情況，證照年檢情況，煤礦生產經營情況，履行安全生產義務情況，重大的地質變化情況，煤炭銷售價格，煤礦企業治理層、管理層變動情況。對影響持續經營的情況要隨時報告。

五、對光大銀行涉足采礦權抵押業務的建議

2009年5月8日，《山西省煤炭產業調整和振興規劃》發布，這是指導我省煤炭今后一個時期發展的綱領性文件。對銀行等服務機構有直接影響。規劃確定到2010年，全省礦井數量減少到1000處，礦井單井生產規模達到90萬噸/年以上。到2015年，煤炭礦井數量控制在800處左右，單井生產規模達到120萬噸/年以上。

煤礦企業按規模劃分,90萬噸/年為中型,120萬噸/年及其以上為大型。如果光大銀行客戶群定位在中小企業，可以預見，2010年稍后即是業務衰減期，且前期提供抵押貸款的煤礦即是被消減的對象，對貸款的安全構成威脅。建議光大銀行對煤炭行業實行特別定位。鑒于新開辦煤礦的企業必須達到國家制定的晉陜蒙一類產煤地區的準入標準（甲級標準：煤炭企業生產規模不低于1000萬噸/年，所屬煤礦至少有一個規模不低于18 0萬噸/年；乙級標準：煤炭企業生產規模不低于300萬噸/年，所屬煤礦至少有一個規模不低于120萬噸/年）;省國土資源廳已暫停對90萬噸/年以下煤礦抵押備案,光大銀行宜將抵押貸款對象定位在中型和大型中的較低者之間。

第五篇：沈陽市房產局抵押業務流程

沈陽市房產局房產抵押及撤押業務流程

抵押業務流程： 借款人所需資料：

夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻證明（結婚證、單身證明（男：22歲、女：20歲，開到登記的前一日，共兩份）、未再婚證明、離婚證、離婚協議）抵押人所需資料：

夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻證明（結婚證、單身證明（男：22歲、女：20歲，開到登記的前一日，共兩份）、未再婚證明、離婚證、離婚協議）抵押權人所需資料： 身份證

辦理業務所需資料：

房屋抵押登記申請表、房產局的借款合同和抵押合同、詢問筆錄 流程：

一、辦理查檔：房產局負一層（注：查詢抵押核檔單）

二、辦理抵押登記：

1、咨詢臺領號（攜帶雙方的身份證、房產證）

2、填寫抵押登記申請表2張

3、等待叫號

4、協助借放款客戶辦理抵押登記手續

5、領取房產抵押他項回執單（注：可申請由一人領取他項

權利證書，視情況而定）

三：領取他項權利證書：

1、到二樓繳費：80元（65窗口--72窗口--65窗口）

2、（7個工作日）攜帶他項回執單、抵押人或抵押權人的身份證、發票 撤押業務流程： 借款人所需資料：

身份證、戶口本、結婚證、民間借貸合同 放款人所需資料： 身份證，民間借貸合同 中介方： 房產證、契證 流程：

一、借款人，放款人，中介方到指定的銀行（第一次打款的銀行）還款，以柜臺 的形式打款（以便于留取轉賬憑條），放款人確認收到款項，借款人留下轉 賬憑條，中介方對轉賬憑條進行拍照或者復印，整理歸檔。

二、借款人或抵押人、放款人、中介方到沈陽市房地產大廈進行撤押

（1）填寫撤押登記表2張

（2）咨詢臺領號：攜帶借款人或抵押人身份證及復印件、抵押權人身份證及

復印件、房產證、契證、他項權利證書、2張撤押登記表

（3）協助借放款客戶辦理撤押手續

（4）撤押完畢，當場寫一張房產證收條，借款人或抵押人簽字按手印，收回

借放款雙方的合同及利息收條、公證書等，借款借據當面撕毀（可視情

形而定）。

三、信息合同整理并歸檔。