第一篇：信用卡網購分期付款：餡餅還是陷阱？

2012年7月底，支付寶宣布，招行、中行、農行、平安和深發展等5家銀行已經支持支付寶信用卡分期付款業務。

分期付款作為信用卡的重要功能之一，在信用卡實現先消費后還款的功能之外允許客戶能夠將賬單分散在好幾個月份償還，這使客戶提前進行大額消費會更加輕松。

隨著眼下網購風盛行，客戶購買數碼電子產品的單筆金額動輒數千甚至上萬元，大額消費讓客戶也感覺到吃力，而最新推出的信用卡網購直接申請分期付款業務使客戶在網購一些大額商品時不必擔心次月還款負擔太重，消費者在網購付款之前選擇使用“分期付款”，即可實時完成當次申請，將普通消費轉為分期付款。

而此前，信用卡分期付款業務集中在線下商場面向客戶，或由客戶在收到每月信用卡賬單后向銀行提出申請，辦理流程相對麻煩，并且銀行需要視客戶具體情況進行審批。

信用卡網購分期付款，無疑已成為信用卡產業進步的又一標志。近年來，我國信用卡產業發展態勢樂觀，據前瞻產業研究院《2013-2017年 中國信用卡行業深度調研與投資戰略規劃分析報告》的數據顯示，2007-2008年，中國信用卡的發卡規模保持高速增長的態勢，從2009年開始，受國內經濟環境的影響，各銀行金融機構開始轉變發卡戰略，從“圈地跑馬”轉向“精耕細作”，發卡量的同比增速明顯放緩，基本保持在24%左右。

2007-2011年中國信用卡累計發卡量及同比增速(單位：億張，%)

資料來源：前瞻產業研究院《2013-2017年 中國信用卡行業深度調研與投資戰略規劃分析報告》

截至2011年年末，全國的累計發卡量已達到2.85億張，人均持卡量達到0.21張/人。而2009年年底，美國人均持有信用卡為7張，與其相比，我國的信用卡發卡市場未來仍具有較大的發展潛力。

然而，盡管目前信用卡市場發展潛力較大，但是目前，該市場依然存在較多問題。銀行紛紛推出的信用卡網購分期付款業務，表面看似會給銀行帶來了不菲的收益，但是潛在風險

也不可忽視。

由于網購分期付款操作(首先客戶在支持信用卡支付的商家選定商品并下單的同時選擇“分期付款”的選項;隨后只要在招行、中行、農行、平安、深發展等5家銀行中選擇一家，并確認自己需要分期的期數，就可以實時看到自己將要支付的總金額以及每期的還款金額;最后客戶通過快捷支付完成付款的同時完成了整個信用卡分期的申請)較之前的線下分期付款申請程序快捷及簡便，但這種方式并未對客戶的具體情況進行審核即立馬讓客戶通過申請，因此，銀行不做再次審核必定會使其承擔的風險相應有所加大。

其次，個人征信系統的不完善，導致了信用卡風險的增大，逾期未償還貸款余額增長迅猛。

前瞻產業研究院《2013-2017年 中國信用卡行業深度調研與投資戰略規劃分析報告》的數據顯示，2008年金融危機后，2009年逾期半年未償信貸占比有所上升，到2010年第二季度之后，由于各行不斷加強風險管理，逾期半年未償信貸總額的比重卻由2009年三季度的3.40%降至目前的1.54%，但整體來看，2008-2011年，我國信用卡未償信貸余額在持續攀升，截至2011年第四季度末，未償信貸余額為8129.56億元，為2008年同期的五倍多。

再者，由于國內部分消費者缺乏信用觀念，加之后金融危機背景下持卡人工作變動相對頻繁，經濟來源驟降而不愿還款或無能力還款以及惡意透支等現象屢屢發生，持卡人信用風險給發卡機構帶來巨大的經濟損失。

針對目前我國信用卡業務存在的問題，前瞻資訊產業研究院金融行業研究小組認為，針對信用卡網購分期付款業務，銀行還應進一步完善其操作流程，雖然目前這種快捷簡便的申請程序確實能吸引不少網購族，但是，銀行自身仍更應該關注其風險的承受能力，不能一味的為了追求收益而忽略了風險的存在。

其次，要控制信用卡未償信貸總額的進一步提高，首先銀行在發放信用卡的時候，應該選擇較優質的客戶，可以對客戶信用做一個全面而詳細的評估，但出于目前我國個人征信系統稍不健全，未來，銀行應盡量與相關部門建立合作機制，共享各自的客戶信用記錄，只有這樣，銀行在發放信用卡的時候，才能做到最大限度的了解客戶信用狀況，避免客戶因信用不良而最終引起的不償還信用卡的現象發生。

再者，針對目前信用卡客戶的惡意透支難題，前瞻資訊產業研究院金融行業研究小組建議銀行樹立正確的風險觀念(從某種意義上說風險大收益也大)，將風險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關于信用卡業務的有關規定，不搞協議透支，盡量減少信用卡交易資金結算環節，提高結算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。

本文作者：劉吉偉（前瞻網資深產業研究員、分析師）

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第二篇：統一城鄉養老制度 是餡餅還是陷阱？

統一城鄉養老制度，是餡餅還是陷阱？

導語：全國將建立統一城鄉養老保險

今日，國務院會議決定，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險制度，基金籌集采取個人繳、集體助、政府補的方式，中央財政按基礎養老金標準，對中西部地區給予全額補助，對東部地區給予50%的補助。

統一城鄉居民基本養老保險，確實意義不大，畢竟不是統一所有人,只是農民和城里沒工作的人。那么馬年伊始，馬上統一，這到底是餡餅呢，還是陷阱？

一、馬上統一

馬年春節后的首個工作日，中央政府放送養老保險頂層設計方案，決定馬上“統一”，在已基本實現新型農村社會養老保險、城鎮居民社會養老保險全覆蓋的基礎上，依法將這兩項制度合并實施，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險制度，使全體人民公平地享有基本養老保障，推動城鄉一體國民待遇均等化。

消息喜大普奔，確實暖人心窩。這很好，是消除城鄉二元結構的一大進步，筆者與大家一樣，都期盼了N年，終于盼來了城鄉統一養老制度，實現同國同待遇，農民兄弟們也可以領養老金了，那是從無到有，這是習李任上的大進步，應該點贊！

二、四個問題

但是，新政方向既定，但筆者困惑猶在，主要有四個問題待解：

1、基礎養老金標準的問題。

CCTV新聞播報說“并在制度模式、籌資方式、待遇支付等方面與合并前的新型社會養老保險和城鎮居民社會養老保險保持基本一致”，按照字面理解，這是不是說農民群眾并沒有多領一分錢的意思？也就是說，基礎養老金標準也沒有變。

問題是，在物價高揚的現實面前，按照現有的養老金基礎標準，統不統一已是意義不大，因為基本養老金無論是城鎮居民還新農保的農村戶口支付標準都定得非常之低，而且基本一致，大概每月55元左右。55元在當今的經濟現狀下，能夠解決什么問題？能確保民眾有尊嚴地活下來嗎？能買幾斤米？能看1次病嗎？當然，有還是聊勝于無！

2、縮小養老金差距的問題。

細細回味國務院常務會議決定，發現此次養老制度改革并未觸及縮小養老金待遇差距的核心問題。事實上，中國式的養老保險制度，最為人詬病的是，恰恰是因身份差異導致養老金待遇有天壤之別。城鎮職工人均養老金與新農保養老金之間的差距，據官方數據，2012年城鎮職工人均養老金為2.09萬元與新農

保為859.15元相比，兩者養老金水平相差24倍，至于公務員的人均養老金與新農保養老金之間差距，那就更不用比了，絕對是人比人氣死人的節奏。讓普通民眾心里恨得發癢的是，農民不繳養老保險過去就不受任何養老保障，而公務員不繳反倒享受到了最高退休金，這明顯實行一國兩制的政策，存在嚴重的身份歧視。

沒有把養老金待遇差距給縮小的動作，低的支付標準不提，而畸形的特權不除，那么這個養老保險頂層設計無非就是做到了個“全覆蓋”，根本無關乎社會的公平與正義。

3、養老保險并軌的問題。

再認真分析會議的決定，發現此次養老保險制度改革也沒有談及養老保險并軌的問題。而民眾目光所聚恰恰是中國式凌亂到極致的養老保險制度。眾所周知，除了公務員不需要繳納養老保險外，還有四個種類養老保險：一是事業單位，二是城鎮職工，三是統一新農保，四是城鎮居民基本養老保險。這四種養老保險金（退體金）又分三六九等，享受一國多制的待遇，同人不同命，而此次合并的是還是后兩種養老保險，合并難度最小，因為基礎養老金標準基本一致，不會有太多的利益沖突。

千萬不要以為是“四合一”，充其量就是四個種類變成了三個種類，更何況人們聚焦的公務員養老保險制度說都沒說及。因此，“雙軌制”依然難撼，情況恐怕并不樂觀，路漫漫兮其修遠矣！

4、具體執行方案的問題。

現在養老保險制度的改革，只是既定一個方向，并沒有制定具體的執行方案，在這個階段，我們應該保持冷靜。太多的歷史經驗告訴我們：好的政策也可能被一群歪嘴和尚給有意念歪了。你們靜下心來，好想想吧，給不給基本養老金會不會與免不免除農業稅一樣呢？想想當初，國家雖然免除了綿延幾千年的農業稅，但是另一方面卻壓低了農產品的價值，這一免一壓，不正是在上演“羊毛出在羊身”的戲份？這種免除農業稅對于農民而言，實際上根本沒受益，相反因化肥、種子價格上漲等因素引起種植成本逐年上升，農民反而更加種不起田。所以，沒有具體的執行方案出臺，我們還是保持謹慎的態度為佳。

說句實在話，即使中央有這個決心，政策再好，沒有強有力的監管還等同沒有的，受益的只是某些個人，因為中國官員“灰色”收入太有才了。

三、算算賬本

話已經晾到這個地步，也不在乎再多說幾句了。對于城鄉統一養老制度這個問題，筆者已經說得很清楚了，大家都是明眼人，心里賬本算得很清楚，不妨再打個比方：原先你能拿1500元，而我農民沒資格拿；現在養老保險制度改革了，你能拿2000元，而我農民能拿到55元。從你我退休金的差距而言，絕對值是越拉越大，從1500元拉大到1945元；而你們的退休金的平均值越來越高，且提高明顯，從750元提高到了1027。當然，最重要的意義也就是最積極的意義在于，對于我這個農民而言，拿到55元雖然不是個餡餅，便至少比沒有強，從利益的角度來考量，意義僅此而已！

我們要看到其深層次的積極意義，拿得到總比拿不到好，既然可以拿，那么勢必會“全覆蓋”，也就意味著開始邁出縮小差距的第一步——沒有這么跨出這一步，談什么縮小差距？這確實是習李任上的大進步，應該點贊，而且要堅決點贊！

當然，我們還是保持高度的警惕之心，避免重蹈免除農業稅的陷阱，自以為享受到了國家福利，實際付出的代價比以往更甚，也就是說，我們養老問題更為嚴峻。

結語

統一城鄉居民基本養老保險，確實意義不大，畢竟不是統一所有人,只是農民和城里沒工作的人。企業不統一，機關公公務員和大部分事業單位繼續不交養老保險，我們全國納稅人還是要給他們養老！

但我們要看到的是，很多農民兄弟們確實從無到有，可以拿到養老金，有了這一點意義很大，就這么一點點，我們才可以和他們一起地去爭取社會的公平與正義——這正是希望之所在！

第三篇：主持人李泳：海外移動市場,到底是陷阱還是“餡餅”？

2月15日晚間，支付團隊發布《關于轉賬收費調整為提現收費的公告》稱，自2016年3月1日起，支付將對超額提現交易收取手續費。轉賬交易恢復免費，在此之前曾宣布轉賬收費，每人每月享有2萬元免費轉賬額度（包括轉賬和面對面掃碼），超出部分按0.1%的標準收取手續費；收款則不需手續費。

按照新規需要收費的是提現部分。同一個身份證賬號享有1000元免費提現額度，提現累積超過1000元后開始收費。提現手續費按照提現金額的0.1%收取，每筆至少收取0.1元。

公告一發布“一石激起千層浪”引起了外界的廣泛。

一、免費的支付為何開始推行提現收費政策？

“提現收費并非支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續費?！睂Υ藞F隊表示“基于支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實上不論金額大小，銀行都要向支付收取交易手續費。這些成本一直都由支付承擔”

借助2015年的春晚，紅包功能讓迅速的綁定了大量的銀行卡，但隨著支付用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來越大?！按舜尾呗哉{整也是希望能補貼一部分巨額成本?！?/p>

二、不過，這樣的說法卻引來更多的追問。

“提現是向銀行帳戶存款，銀行會收手續費嗎？”根據常識，用戶在支付平臺上進行提現，實際上是將資金從存到自己的銀行賬戶上，是一種資金回流銀行行為，去銀行存款被收費確實很難理解。

但如果用戶是想利用的免費提現進行跨行轉賬呢？這部分費用是不是相當于在埋單呢？也就是所謂的“提現收費”

根據銀行業內人士表示等第三方支付公司的運作模式為：第三方支付公司有一家主要的存管銀行和很多協辦的合作銀行，每家銀行都有一個或者多個賬戶用來放客戶的資金。充值的時候例，錢從資深媒體人李泳的銀行卡里扣除后轉入第三方支付在存管銀行賬戶；而提現的時候就是這個流程反過來，把錢轉入你的銀行卡。如果不提現，你的錢就在第三方支付公司的賬戶里放著，你可以通過其提供的方式查看你在這家公司記賬的金額，在里的話就顯示為“我的零錢”。大多數情況下第三方支付都是在銀行內部進行資金劃轉操作，實際第三方支付在多家銀行開設存管用戶資金的企業賬號，真正需要跨行交易的資金筆數相對較少。因此并不能說提現都要“收費”。

三、提現收費是為了支付銀行手續費說法確實存在誤導。

對此騰訊公關部發言人新聞發言人張軍亦在騰訊媒體群透露，騰訊公告中“支付銀行收取的手續費”并不針對提現環節，而是指支付在轉賬等環節所產生的手續費，采取統一在提現環節收取的方式。

而團隊在采訪中也表示其真正成本產生來源于兩方面：1.銀行在第三方支付每次調用快捷支付接口時都會按金額收取手續費，2.部分銀行在提現時會再次收取費用。

事實上支付寶在提現環節并不收費。在支付提現手續費公告后，更多人對標機構支付寶的動作，螞蟻金服介紹，支付寶提現，無論是PC端還是在移動端均不收取手續費。不過，支付寶轉賬根據轉賬方式和時間的異同收取不同費用。

具體為，轉賬至銀行卡，則分為從移動端付款還是從PC端付款，從移動端付款即使用支付寶APP則免費，但是從PC端付款，如果到賬時間為2小時到賬，服務費率為0.2%，服務費下限為2元/筆，服務費上限則為25元/筆；如果到賬時間為次日到賬，則服務費率為0.15%，但服務費的上限和下限則不變。

因此宣稱的“提現收費并非支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續費。”略帶誤導性，真實情況是應該是指作為第三方支付工具在支付領域的需要支付大量運營成本，為了彌補缺口統一到提現環節進行收費。

四、不過有意思的是，這次調整策略值得深思。

此次調整并沒有像支付寶一樣細化需要收費的轉賬、和免費提現的各個環節，而是將需要收費項目變的免費，統一轉移到本不應該收費的提現項目上來。1000元的免費額度也不過是個緩沖，而且很快用盡。這意味著以后所有的提現都要收費，沒錯是所有的。

其實這次提現收費，點不應放在是否該收費，該收多少，而是要考慮轉賬和提現，為什么收費順序掉了個，實際上轉賬和提現是否收費存在四種關系。轉賬免費、提現免費 轉賬收費、提現收費 轉賬收費、提現免費 轉賬免費、提現收費

第一種是早期培養用戶的支付習慣所采取的方式，彼時從體量上無論用戶數量還是支付交易量都較小，騰訊足以支持作為支付工具的運營費用，注意我說的是運營費用。第二種在免費大行其道的互聯網圈無異于自掘墳墓，不可能采用。

第三種是比較常規的做法，也符合用戶常識。轉賬是從一個賬戶到另一個賬戶，由于提現是免費的因此之間的轉賬相當于銀行之間的轉賬，而轉賬不能確保用戶都是在同一家銀行開戶，目前銀行還沒有全面進入轉賬免費時代，支付肯定是有成本，即使在所有銀行都開設托管用戶資金賬戶（實際上不可能）也需要存放大量備用資金以備用戶提現之需，成本不可能沒有。

因此轉賬超額收費可以理解，在2015年10月份出臺每月轉賬超2W要收費時也是給出同樣的解釋：向每月超出免費額度的付款方用戶收取手續費并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續費。

筆者也相信采取第三種方案的時候確實如其所說是填補運營的窟窿，這實際上和支付寶PC端轉賬收費也是異曲同工。借助紅包支付雖然近年來快速發展，風頭似乎有蓋過支付寶之勢，但無論從艾瑞還是速途調研的數據來看和QQ市場份額加起來都無法和支付寶相比。支付寶的成本顯然要遠遠大于支付，而支付寶在在手機端做到轉賬、提現全免，為何不見支付寶出來“扮可憐”？

(速途研究院制圖)而且既然第三種方案無法填補運營的虧損，而第四種方案能根據官方的說法也無法覆蓋運營成本，為何還要多此一舉呢？除非第四種方案相比第三種能收到更多的費用，這間接意味著之前用戶存在大量提現行為。

如果不是，對于此次新規給出的說法“提現收費并非支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續費?！眲t不成立。而支付寶在運營成本大過支付的同時仍能實現手機端轉賬、提現全免似乎也印證了兩家支付工具確實存在某些的不同：支付寶用戶在資金沉淀方面遠遠優于支付，這種差異也是支付寶做到了免費的原因之一。

五、而此次策略調整的真實目的又是什么？

實際上用戶資金在沒有提現之前，的所有資金只是在內部循環。由于的社交工具屬性，人們心理上并不愿意將大量資金放在。如果采取第三種方案人們提現的心里實際上是得到鼓勵的。

采取第四種方案轉賬免費實際上是鼓勵資金進入，提現收費實際上設置了門檻是不鼓勵資金流出，這樣資金便沉淀下來，在法規上，國家下文明確要求第三方支付公司的客戶資金必須托管在指定商業銀行，包括所有第三方支付企業都有指定的客戶資金托管銀行，客戶資金產生的利息，歸支付公司所有。

去年年初已經有媒體報道支付寶沉淀資金300億利息可達10億。而在實際操中，第三方支付企業也可以向托管銀行提一些優惠要求：如要求銀行貸款，把這筆客戶資金通過貸款的方式再還給支付公司，例如提高利率，例如在一定額度下的理財產品。

另外從推出公告的時間點上來看，恰恰是猴年支付寶集五福紅包大戰之后，通過此戰，支付寶拓展了大量用戶關系，實現了對“進攻式的防守”鞏固了支付寶的地位。雙方摩拳擦掌，作為回敬，自然要提高支付地位。通過提現收費，把資金截留之后，用戶要么買騰訊的金融產品、要么消費。支付地位又扳回一局，也變相的實現了對支付寶“進攻式的防守”。

再者眾所周知大環境下經濟的不景氣，經濟增長率降至25年來最低，隨著貨幣政策不斷加大緊縮力度，資金外流“錢荒”嚴重，信貸緊張，加上股市不景氣，企業融資成本較高已經是不爭的事實。第三方支付企業天然有截留資本的能力，這個時候誰會不好好利用呢？

因此楚楚可憐的搬出“虧得太厲害，補貼一部分巨額成本”借口，或許有但也不過是一場苦肉計罷了。

第四篇：工行信用卡分期付款

您是否經常面對這樣的困惑，想買自己心儀的商品，一時間沒有這么多錢；經不起各大商家紛紛推出各種促銷活動的誘惑；想在有限的資金里，享受豐富多樣的生活，您該怎么辦呢?不要著急，工行信用卡分期付款正受到越來越多的人們關注，它以化整為零的方式幫你分擔相對集中的經濟壓力。

工行信用卡分期付款 業務簡述

持卡人使用工行信用卡進行消費，若申請分期付款，每月只需按照分期入賬金額進行還款即可，不僅滿足了您資金周轉的需要，而且為您增添了靈活理財的新工具。

工行信用卡分期付款 適用對象

工商銀行可辦理分期付款業務的卡種為工行信用卡，限個人客戶。

工行信用卡分期付款 特色優勢

工行信用卡分期付款起點更低、期數選擇更多、手續簡單、還款方便，更具自由展期、免提前還款手續費、退貨退分期手續費等特點。

自去年5月19日起，香港、澳門地區商戶已開通受理工商銀行信用卡分期付款業務。旅游購物輕松一刷即享“分期”，流程更簡單，還款更便捷，服務更優質。

工行信用卡分期付款 開辦條件

工行信用卡分期付款業務的起始金額：人民幣/港幣600元、美元/歐元100元。

工行信用卡分期付款 操作指南

1.在工行指定特約商戶刷卡消費時，可直接向收銀員提出分期付款申請。

2.您消費交易入賬次日至該筆消費到期還款日前三個工作日之間，直接撥打95588轉人工即可輕松申請；也可到工商銀行網點申請。

3.注冊工行網銀的客戶可通過“信用卡服務> 牡丹卡還款> 分期付款設置”將已入賬且在免息期內的消費交易自助轉為分期付款。

本文章來源于經錢網(www.tmdps.cn),謝謝分享, 原文鏈接：http://www.tmdps.cn/news/plus/view.php?aid=4703

第五篇：車貸信用卡分期付款

車貸信用卡分期付款

車貸信用卡分期付款是現下最為流行的貸款買車方式之一，成本相對較低，購車者不用支付利息，只需要支付較低的手續費，甚至可享受零手續費待遇。消費者選擇銀行信用卡購車分期付款買車省錢、省力又省時，能幫助你提前享受高品質現代人生活。

一般，選擇信用卡分期付款對持卡人而言，只需按分期金額支付一定比例的手續費，按月分期償還購車款項，將當月賬單金額按時全額還款，即可不需支付分期金額利息，是充分減輕還款壓力的一種新型的分期模式。

一些銀行對信用卡客戶推出了免息、免手續費購車服務，不過，能享受這些優惠的一般要是持有信用卡的老客戶，且須是指定車型。用信用卡買車最大的方便之處在于不用像傳統的貸款那樣提供戶口證明、房產證明、收入證明、結婚證明等等這些資料。信用卡分期付款購車無須辦理抵押，也不需要購買車貸險或者附加擔保公司的反擔保。購車者與車商談好價錢之后，填寫分期付款申請表即可辦理。由于免去了抵押、擔保等手續，分期付款購車也無需一次性購買幾年的各種保險。

不過，分期付款的最高額度會與信用卡的透支額度掛鉤。例如，大部分信用卡分期購車，最高額度即為信用卡透支額度的四倍。但其分期額度與消費額度分開，分期購車之后，消費額度不被占用，仍可正常使用。

信用卡分期付款買車是否真的劃算呢?拿貸款10萬元為例，期限3年，若直接用銀行貸款買車，當前年貸款利率大約在6.98%左右，三年的利息總額大約要11124元;若采用信用卡分期付款，如果手續費率為9%，一次性向銀行支付的手續費為9000元。同樣是按揭買車，用信用卡分期付款可以節約2000多元。

車貸信用卡分期付款優勢：

省錢：銀行信用卡分期付款購車每月是沒有利息的。

省力：無需辦理抵押、擔保等繁瑣手續。無需受多項約束限制條件。

省時：銀行信用卡分期付款辦理周期僅用2-10個工作日。

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