第一篇：謹防信用卡還款陷阱

謹防信用卡還款陷阱 來源：上海無抵押貸款 http://

據了解，銀行在這幾天將迎來一個信用卡的還款高峰。千萬別小看了還款這個小環節，稍不留神，您將可能為此付出沉重代價。因為，信用卡在給消費者帶來“刷”的快感的同時，也潛藏著延期還款全額計息的“陷阱”。

案件回放：少還0.24元被罰息853元

一位工商銀行國際信用卡的用戶張先生（化名），2004年12月用工商銀行的信用卡刷卡消費39771.52元，由于記錯了還款額，他在1月25日的到期還款日之前分多次共計還款39771.28元，少還了0.24元（事后才發現）。但就是這區區0.24元，工商銀行在他1月份的賬單里記賬兩筆共計853元的利息，利息是所欠金額的355416.67％！

張先生從網上查到賬單后，立即致電工商銀行95588，得到的答復是最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費款全部從消費發生日起收取每日萬分之五的利息。也就是說他那39771.28元雖然早已按時還了，但仍然被收取了高額利息。按照工商銀行的邏輯，差一分錢沒還就等于所有的錢沒還。

客戶質疑：是不是銀行的霸王條款

張先生對自己的遭遇自然是很生氣，認為這是超級霸王條款。其實有張先生這樣遭遇的消費者不在少數。

銀行對此也是振振有辭，認為自己罰息罰得有憑有據。幾乎所有的《××銀行信用卡（個人卡）領用合約》中都有這樣的條款：“乙方及其附屬卡持卡人的非現金交易記賬日至到期

還款日為免息還款期。在免息還款期內償還全部款項，無須支付非現金交易的利息。否則，自甲方記賬日起按日利率萬分之五計收利息至清償日止，甲方按月計收復利。”

中國社科院金融研究中心副主任王松奇沒有正面回答這是不是銀行的霸王條款，但他認為銀行這種計息方式“有點不合適”，銀行應該按照持卡人未償還部分的透支額計息。王松奇認為，解決這一問題的出路在于銀行的改革，銀行應該與客戶在談判的基礎上簽訂雙方都認可的協議。

專家支招：如何避免掉進還款陷阱

據記者了解，目前銀行對持卡人到期還款日未全額還款的計息有兩種方式：

一種是持卡人在還款日到期之前，已還款額高于當期賬單的最低還款額部分（一般為透支額10％），可享用“免息午餐”，持卡人僅支付未償還款額的透支利息。

二是截至期還款日，持卡人雖高于當期賬單的最低還款額還款，但只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。

但是，由于目前銀行普遍不提醒計息方式，所以消費者尤其要提高警惕，一定要清楚所持卡銀行的還款計息方式。業內人士提醒消費者可以通過以下四個辦法避免遭受損失：首先，明確所持卡銀行的還款計息方式；二是在信用卡還款之前通過ATM機、電話銀行或者網上銀行等查清所欠確切金額。三是提前在信用卡中存入一些現金，做補缺之用，但這些現金是不計息的；四是建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶，讓銀行自動去劃款，就省了每次還款的麻煩。

網上銀行還款兩大問題不容忽視

隨著互聯網技術的不斷開發更新，越來越多的市民開始接受通過網上銀行平臺管理自己的賬戶，進行個人理財。各家銀行的網上銀行在春節長假期間的消費者生活中扮演著重要的角色，尤其是長假結束后，消費者往往忙于工作而無暇去銀行進行還款，這時，網上銀行就提供了一個方便、快捷的平臺。但是，在我們享受這個平臺的背后，還要注意一些必要的問題，以免造成不必要的麻煩。

問題一

安全性不容忽視

案例：李先生雖然開通了轉賬功能，但在進行轉賬還款時，由于操作失誤，將賬號輸錯，結果自己的信用卡欠款沒還上，存款卻到了別人的賬戶上。為這事李先生專門到銀行跑了好幾趟，雖然費盡周折將轉錯的款項要了回來，但也浪費了大量的時間和精力。因此，掌握一些必要注意事項，對于確保網上銀行的資金安全是非常重要的。

專家建議：工行牡丹卡中心的徐可達建議消費者在還款的安全性方面要注意幾個問題：

一、選擇具有安全數字證書的網上銀行。在當前網上銀行操作界面的設計上，有的銀行優先考慮客戶操作的方便性，有的則優先考慮網上銀行的安全性。比如，有的網上銀行登錄時必須使用數字安全證書，這種證書采用了一些防止竊取賬戶信息的安全措施，雖然申請和使用網上銀行時麻煩一些，但能較好地保證賬戶資金的安全，所以客戶應盡量選擇具備安全證書的網上銀行。

二、密碼要真正體現保密。設置網上銀行的登錄密碼和交易密碼應采用數字加字母或符號的方式，盡量不用完全是數字的密碼。登錄密碼和支付密碼也不能相同，另外還要注意定期修改密碼，網上銀行使用完畢后，一定要注意點擊“退出交易”選項，從而清除微機數據庫中暫存的會話密碼，保障賬戶資金的安全。

問題二

外匯賬戶還款時應注意余數問題

案例：王先生去年國慶長假帶著妻兒去新加坡盡興游玩一番。一家人更是第一次嘗試了貸記卡的瀟灑，共透支了折合人民幣1.54萬元。一回上海，王先生就被一大堆工作忙得焦頭爛額，聽說可以用人民幣進行網上購匯還款，但由于沒有精確的計算好具體的應還余額，結果還差了400元人民幣。結果，在第二個月他收到了該行發出的手機短信，要求她歸還400元并繳納利息、罰息300多元。

專家建議：徐可達表示，300多元的利息和罰息是以他在免息期內的總金額，也就是1.54萬元來計算的。一般情況下，申領人在申請信用卡的合同上都有如下條款：“乙方（即申領人）及其附屬卡持卡人消費交易的記賬日至到期還款日為免息還款期，乙方若在免息還款期內償還全部月結欠款，則無須支付消費交易的欠款利息。否則，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至還款日止的利息”。因此，她建議投資者在進行購匯還款時，應該多還一些，要把兌換的余數也算進去。

第二篇：謹防投融資詐騙陷阱

謹防投融資詐騙陷阱

引資之惑

在北京打工的劉榮甫學歷不高但酷愛發明，經多年努力完了一項“全風能彈性風葉低成本發電機”技術，并申請了發明專利。因為研發經費緊張，再加上專利實施所需費用較高，劉榮甫考慮通過網絡途徑尋求投資者，出讓或共同開發專利，于是在網上發布了自己的專利信息。

今年五月，一名自稱某（北京）資本管理有限公司（以下簡稱“中和晟睿”）經理的王女士給劉榮甫打電話，稱公司對劉榮甫的專利項目很感興趣有意收購，并邀請劉榮甫來公司面談。隨后，劉榮甫來到東城區東四十條南新倉商務大廈與中和晟睿的代表李琳面談。李琳告訴劉榮甫，他的項目前景極好，估計市值過億，而他們的收購價也在市值的10%-15%之間。經過溝通中和晟睿與他簽訂《投資項目立項函》愿意投資，前提必須提交《專利價值分析報告》才能開展后續工作。

在接下來的洽談過程中，李琳告知劉榮甫必須找中和晟睿認可的公司做《專利價值分析報告》，并向劉榮甫推薦了聯智和（北京）國際投資咨詢有限公司。當天，劉榮甫就來到聯智和（北京）國際投資咨詢有限公司，工作人員提出做一份這樣的報告費用5萬元，為了拿到這筆投資，劉榮甫到處籌錢分兩次將費用匯入指定賬戶。劉榮甫的報告完成后交至中和晟睿，雙方又簽訂《合作意向合約》，合約中提到“項目總投資為3946萬人民幣”“自雙方簽名正式合作合同之日起十個銀行工作日內，甲方（中和晟睿）將項目資金根據使用計劃一次劃撥到乙方（劉榮甫）項目運營專用賬戶”。

但中和晟睿又提出，要求劉榮甫提供權威部門的“法律論證材料”證明專利的有效性和價值。幾天后，劉榮甫向中和晟睿提交了國家專利局出具的《專利登記簿副本》，證明專利權有效。中和晟睿公司代表李琳告訴劉榮甫，還需要找律師完成“法律論證材料”才行。劉榮甫當即提出質疑：你們之前沒有提到過還要做其他的材料啊？是否做了這次“法律論證材料”后就可以完成收購條件？李琳提出這個法律意見是必須要的，否則我就沒辦法繼續談下去，要通過這個律師的調查才能證明你的專利是否合法有效，沒有抵押給別人，沒有任何經濟糾紛、法律風險是低的，才可能完成收購條件。至此，之前的一切承諾該不作數，面臨的所有問題必須做了這個法律調查函才能解決。李琳告知法律調查函的費用大概在10-30萬，劉榮甫無力支付，一切不了了之。

記者隨劉榮甫到做報告的公司調查，發現聯智和（北京）國際投資咨詢有限公司早已人去樓空，固定電話無人接聽，手機打不通，物業說這家公司房租還未到期就已經搬走了。

隨后記者又陪同劉榮甫來到中和晟睿公司，見到了項目經理李琳。記者詢問他們公司的實力及投資情況時，李琳介紹他們公司是非常有實力的一家投資公司，海外資產上百億，中國投資大概在50億左右，有很多個項目部，他們一個項目部每年能投資10多個項目，能源、醫藥都是他們投資的領域。

記者詢問醫藥類如何投資、需要多長時間時，她給出了驚人的答復：我們從其他地方把項目買過來再投資建廠，從投資到市場銷售兩到三個月就行。而記者了解情況是，醫藥類項目一般需要經過毒理和藥理實驗，動物實驗、臨床實驗等環節最終獲得藥準字號才能投放市場銷售，而且這個過程最快也需要一到兩年，有的甚至更長。

當記者第二次來到中和晟睿想見見公司的領導了解詳細情況時發現，這家公司已經不是之前的“中和晟睿”而變成了“中合晟瑞（北京）投資管理有限公司”。號稱總經理助理的李小姐告訴記者，中和晟睿效益非常好，剛剛增資擴股，所以公司改名了。對于劉榮甫反映的情況，則有了另外一套說法：第一，需要你做的法律意見書你沒有做；第二，這個項目早已過期了；第三，做材料的公司不是我們推薦的，是你在哪里或者網上找的我們不知道，跟我們沒一點關系。這套說辭氣得劉榮甫半天說不出話來，見記者要拍照，這個李助理馬上制止，說要報警，并要求查看記者證件。記者出示完記者證后，李助理又改口說自己是剛來幾天，還是實習生，一個月工資才2000多元，一切和自己無關。至于證明因增資擴股而更換公司名稱的相關文件，一直未提供。無獨有偶，2012年底，美籍華人張博士在熟人的引薦下與中江匯金控股（北京）有限公司（以下簡稱“中江匯金”）取得聯系，向中江匯金推薦山西某科技開發公司的“光伏并網發電站建設項目”。

張博士講述，在這家山西企業的負責人多次到京洽談后，中江匯金稱此項目市場前景非常廣闊，經濟效益和社會效益非常好，可作為中江匯金2013年的一號項目，準備投資9億元。隨后，項目部經理吳城（也就是項目引薦人）要求張博士找具備“權威機構頒發相關資質”的專業公司編訂《項目風險評估報告》，作為投資的必經程序。

張博士本人從事金融服務工作多年，對于投融資市場的騙局也有所耳聞，所以合作過程中一直很謹慎。雖然中江匯金是熟人引薦，但張博士還是決定自己找公司做相關材料，不想讓他們推薦的公司做。中江匯金工作人員告訴張博士，自己找公司可以，但是必須經過中江匯金認可對方資質才行。

借助網絡，張博士找到了三家策劃公司供中江匯金篩選，最終中江匯金確認中天建誠（北京）投資策劃有限公司（以下簡稱“中天建誠”）的資質符合要求。中天建誠對于《項目風險評估報告》的報價20多萬，經過砍價最終19.5萬元成交。

花19.5萬元編寫的報告，四天就完成了。張博士告訴記者：“看到電子版報告時，我心里發涼，第一次有一種可能是騙局的感覺。報告格式及內容跟幾年前另一個騙子公司所做的基本一樣，所使用的行業數據錯誤很多，報告和項目提供的數據本身也沒有直接聯系，完全是拼湊的，無奈已經付款，花了這么多錢買來這個報告，只能按照協議要求送到中江匯金。”可結果卻是，中江匯金出具書面文件并蓋章再一次認可了中天建誠的資質及這份報告，確認報告內容及結果符合投資所需達到的風險級別。

與劉榮甫的經歷相似，約定的進程此時也發生了變化，想獲得投資并不那么容易。張博士告訴記者，為獲得投資他先后去中江匯金近二十趟無果，做報告簽協議之前反復明確不是問題的問題，現在都是問題了，拿到預期的投資很難。

報告確認后，中江匯金又提出一系列問題，如：未能提供相關證照，企業財務狀況及自籌資金方面存漏洞，未能提供土地出讓程序、各項稅費及出讓金繳清的證明文件等。張博士告訴記者：“我和項目方針對上述問題的書面回復和補充材料及時交付后，中江匯金又提出大量違反事實的理由拒絕投資，整個過程跟事先所標榜的程序充滿矛盾。”

張博士告訴記者，他去中江匯金辦公原址交涉項目投資事宜的過程中發現，公司的墻上掛著國金中鼎控股（北京）有限公司（以下簡稱“國中控股”）的營業執照，人員、固定電話、辦公地址未變。工作人員的解釋是公司增資擴股所以換名。當張博士要求對方書面證明用中江匯金名義簽署的所有協議法律上由國中控股負責時，對方拒絕提供，只說“這個不需要提供，我們又不會搬家，而且一查就知道了”。張博士要求對方提供法律依據書面證明中江匯金和國中控股是一回事時，對方當場復印了一套國中控股營業執照和相關手續資料交給張博士，但并沒有證明兩者的關系。

記者隨張博士實地調查時發現，中天建誠也早已不在原辦公地址，固定電話為空號，手機打不通，室內換成了另一家公司，按門鈴卻一直沒人回應。

隨后，記者跟隨張博士來到位于朝陽CBD核心商務區華彬大廈到中江匯金暗訪。前臺人員一見張博士很熟練地將記者一行領進會議室。不同的是，這次接待的不是以往接待張博士的評審部劉部長，也不是之前的吳城，二人手機都不接，而是公司執行總裁武增田接待了張博士和記者。

談話中，這位總裁堅稱不知道中江匯金，國中控股跟中江匯金沒有任何關系，國中控股今年4月份才搬到現在的辦公地址。在接下來的交談中，武增田又改口稱知道這家公司，在國中控股裝修時看到過。張博士一聽這個說法提出質疑，“你們的多個負責人都說是一家你怎么就說不是一家？如果不是一家中江匯金怎么會在你們所謂搬到這里之前就有國中控股的所有資質原件？”隨后，拿出國中控股的營業執照復印件等資質資料，交給武增田查看。

當張博士詢問是否認識劉部長和吳城時，武增田回答：“吳城不認識，我們公司有100多人，評審部有3個劉部長，不知道說的是哪位。”張博士描述劉部長50多歲女性時，武增田提出公司確實有符合特征的部長，但不確實是否是一個人。

記者提問：為什么國中控股的企業資質材料會在中江匯金工作人員手里？張博士2月份到單位怎么能看見國中控股的營業執照？為什么張博士在5月份來時還看見中江匯金的工作人員？現在前臺的兩個人為什么從中江匯金公司一直呆到現在國中控股，而且辦公家具都沒有更換？為什么每次劉部長給張博士打電話還是原座機號碼？針對上述問題，武增田沒有當面回答，只說調查后會在第二天給出答復，并向隨行記者索要了聯系電話。到發稿時至記者并未接到公司總裁武增田的任何電話。

據張博士介紹，2013年1月份與中江匯金簽約時，吳城告訴張博士中江匯金正在增資擴股，公司名稱將改為“國中控股”，且中江匯金辦公區墻面懸掛有“國中控股”的營業執照。四五月份，張博士及項目方多人多次前來協商時公司門口標識依然是中江匯金，接待人員也大部分未變。張博士向記者出具了一份“國中控股”的營業執照復印件。

記者借助百度搜索“中和晟睿”，搜索結果中發現，多個網址中的內容顯示：山東一家新能源企業與中和晟睿合作，被要求提供《項目投資風險論證報告》、《資產評估報告》《商業企劃書》、《項目實施方案》、《投資穩定回報論證》、《投資價值與風險分析報告》、《項目綜合分析報告》、《律師盡職調查》等多種報告，花費17萬卻依然沒有獲得事前約定的投資。此外，四川某項目方也在網上發帖指責中合晟瑞(北京)投資管理有限公司借編寫《項目投資風險論證報告》、《資產評估報告》、《商業企劃書》，騙取前期費用20多萬。

在采訪中，記者沒有看到張博士的報告，但查看到了報告編寫企業中天建誠出具的風險評定資質證書。證書顯示發證單位是“中國招商引資研究院”，但所蓋公章顯示的是“中國招商投資研究院”，一字之差卻漏洞百出。此外，證書中所使用的標識為黑白兩色與中國招商引資研究院的紅黃色標識明顯區別。經張博士與中國招商引資研究院聯系，該研究院證實并未出具過這份資質證明。另外，中天建誠完成報告后向張博士出具的發票，由另外一個廣告公司開出，經朝陽區地稅舉報中心負責人核查該發票早在2012年9月份已被禁用且為地稅發票，屬于廢票。

假投資的真面目

一位曾經在某大型投融資機構呆過的知情人士告訴記者：“上述兩個案例并不少見，很多所謂的投融資公司其實并不具備投資實力，包括所謂的投資顧問公司或者律師事務所，都是與投融資公司合作的配套公司”。

知情人講述，這些所謂的投資公司一般選擇在國貿CBD商務區、金融街、王府井等地的高端商務大廈租用寫字間辦公，裝修豪華，面積都在上千平米甚至幾千平米，每年租金百萬以上。這樣做的目的是給項目方造成假象，公司非常有實力。為規避風險，一般都注冊兩家公司，每個公司名稱最多用一年，然后換名或者重新注冊一個新的公司，如果客戶知道公司名不一樣就告訴他公司增資擴股所以換名了。

那么這些注冊資金上億元的投資公司是哪來的注冊資金？知情人告訴記者，50萬可以買注冊資金一個億的公司，而且股東法人都不需要購買方提供，只要給錢，中介公司會將一個合法的國內外投融資公司的全套手續資料提供給你。

所以很多公司的員工都沒見過公司法人或者股東，真正的幕后老板是不出現的。這些人員分工明確，有人專門對外發布信息、有人專門聯系客戶、有人負責談判、有人處理后期。發布信息多選擇知名的報紙或者網絡平臺，通過媒體或者網絡搜尋客戶，把客戶約到投資公司，而投資公司會有項目總監或者其他管理頭銜的人員負責談判，都會認為項目非常好符合投資條件，然后簽署一些所謂的合作協議或者意向書。有的甚至邀請項目方到公司考察，考察的差旅費用由項目方承擔，也有放長線釣大魚的投資公司、自己承擔差旅費，目的只有一個，讓項目方相信他們真的對你項目感興趣，會對你進行投資。

隨后，要求項目方提供各種材料包括《商業計劃書》等各種報告。如果你有報告他一定會找一個你沒有的，再編造一個新的報告名稱讓你提供，而且必須是投資方認可的公司提供。如果你不知道在哪做，投資方會給你提供一個或者兩個單位供選擇。如果你說自己找一個公司做，他會讓你提供這家公司的相關資質供他們審核認可。當你自己找到這家公司時候，他們會背著項目方你跟這家公司聯系分成比例，談好后他們就認可這家公司，否則就不認可這家公司，直到項目方提供的公司與他們達成合作為止。

知情人還介紹，他們根據客戶的資金實力分三步走：第一次做材料報價從五六萬到二十幾萬不等，當客戶嫌貴沒有那么多資金時，投資公司就會出面幫助墊部分資金，這個時候項目持有人會覺得對方一定會投資，否則不可能幫著墊資。

第一次材料做完后第二次開始了，一般第二次都是跟律師事務所合作，讓你出具法律意見書、資質調查或者其他法律調查類資料。這次報價一般都在十萬到三十萬之間，有的甚至更高，如果你愿意做就繼續往下走，如果你不按照他們要求做，他們剛好找到不給你投資的理由，反正第一筆錢已經賺到手。

第二次材料做完后第三次又來了，這次會根據客戶情況，做其他材料再一次收費，比如需要找評估公司做資產評估報告等，名稱花樣繁多，大概四十萬到五十萬。如果項目方公司實力雄厚，就會以項目時間快到期為由，直接把你推到投資方在香港公司總部，等你到香港后會跟你簽署投資合同，也同意資金到位，甚至將投資支票都給你開出來，但是必須找擔保公司擔保或者香港的律師事務所提供法律公正等手續。這次手續費用大概100萬到300萬元不等，要求你在一個月內提供所要求的資料。而這些資料你在一個月內是根本提供不了的，或者根本無法達到他們的要求，至此這次投資合作會因項目方的原因終止合作。知情人所知道的一家山東企業就被騙了300多萬，更多的一個企業曾被騙去500多萬。

那么，這一系列投資方合作企業所獲得的資金是如何分配的呢？知情人告訴記者：做材料的公司或者律師事務所一般分到15%到25%，將客戶拉到北京的項目經理可得到25%到35%，負責談判的工作人員一般能拿到15%，其余的為投資公司所有。而那些項目經理或者所謂的投資總監是沒有底薪工資的，所有收入全靠提成。一般大點的盤（投資公司）每年的流水都在五六千萬，少的也在兩三千萬，幾乎是一本萬利。

知情人還告訴記者，如果你發現被騙或者不想繼續協商下去了，項目經理會把你推到他們所謂的領導那處理。這些“公司領導”在行業里叫做“處理后期，”也是老板雇傭的，一般年齡較大在50歲以上，看上去比較穩重的、有派頭的、負責與技術方談判，不說不投也不說投，就是一直拖，拖到投融資公司換名或者搬走為止。洽談合作事宜的項目經理會經常換投資公司，他們做幾單就換到另外一家公司，甚至有些做材料的公司員工也去投資公司當項目經理。

一般而言，如果技術方與投資方談崩了去報警，警察看到雙方簽署合同，而且合同履約或者公司真實，都不會立案，這些所謂的投資公司也正是利用了立案難這一點到處詐騙。那么這些公司難道一點也不怕嗎？知情人提到，去年就有幾個受騙的企業聯合報案，朝陽警方抓了一批。還有的受騙企業報案解決不了問題就在網上發帖，這也令投資機構很頭疼，這時只能花錢刪帖，一直刪到這個公司換名或者不用為止，有的公司每年刪帖費用大概在10多萬元。

為了驗證知情人所說的真偽，記者撥通了一家注冊代理公司負責人的電話，電話中記者提出需要注冊或購買一家注冊資金1億的投資公司，對方回復：只需提供法定代表人身份證件和約55萬的費用，即可在22個工作日完成公司注冊，無需任何其他手續，但直接購買現成公司時間會稍長一些，其他手續一樣。如果確實有意向注冊，價格還可協商。

記者以“投融資詐騙”為關鍵詞百度搜索，很多案例顯示：打著投融資幌子的空殼企業不在少數，以提供大額資金投資為誘餌，騙取項目所有人和中小微企業主的信任，交納各種報告和評估費用的不再少數，幾乎所有到市場引資融資的企業都被騙過，然后設置種種難以達到的標準或者要求，迫使項目方知難而退。這樣的現象不僅使本就缺少資金的項目方雪上加霜，更擾亂了我國的投融資市場，加劇中小微型企業生存和發展的難度。

那么，到底有多少法律界人士又是如何看待上述問題的？又有多少企業在這些投資公司所設置的騙局中上當受騙？本報記者將繼續跟蹤報道。

第三篇：信用卡還款計算

中信銀行信用卡逾期利息怎樣計算

作者：銀率網原創Pipper2014年04月17日

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中信銀行信用卡逾期利息采取分段計息的方式同時提供容差容時的款項服務信用卡是銀行向持卡人提供的消費信貸產品持卡人在刷卡消費或者取現之后可以享受一段時間的免息期中信信用卡免息期最短為天最長為天如果過了免息期持卡人未能全額還款的話銀行則會收取信用卡逾期利息

中信銀行信用卡逾期利息怎樣計算？

中信銀行信用卡逾期利息為日息萬分之五按月復利一旦持卡人未能全額還款即使是超過最低還款額還款仍然會產生利息只是中信銀行不會按照信用卡逾期還款來處理不會影響持卡人的個人信用記錄中信銀行信用卡逾期利息按照分段計息的方式來計算

中信銀行信用卡逾期利息計算案例

持卡人王先生的帳單日為每月日到期還款日為每月日 月日銀行為王先生打印的本期帳單包括了他從月日至月日之間的所有交易帳務本月帳單周期王先生僅有一筆消費——月日消費金額為人民幣元王先生的本期帳單列印本期應還金額為人民幣元最低還款額為元不同的還款情況下王先生的循環利息分別為

若王先生于月日前全額還款元則在月日的對帳單中循環利息=元若王先生于月日前只償還最低還款額元則月日的對帳單的循環利息=元

具體計算如下元*%*天月日月日+(元元)*%*天月日月日循環利息為元本期應還款為元

若張先生于月日前繼續償還最低還款額元則月日的對帳單的循環利息=元具體計算如下元*%*天月日月日+(元元)*%* 天月日月日循環利息為元本期應還款為元

第四篇：信用卡還款攻略

信用卡還款攻略：假期還款首選“綁定”

2011年10月03日08:18中國新聞網李素平我要評論(0)字號：T|T

國慶長假期間，若你本人不在長沙，或者有外出計劃，如何確保信用卡還款？昨日，記者搜集整理了一套信用卡還款攻略，以供“卡族”參考。據悉，多家銀行的自動還款、ATM跨行轉存、網絡還款、電話還款等渠道可讓持卡人實現輕松還款。

對工作忙碌，時常忘記還款的“馬大哈”來說，自動還款是首選。以招行信用卡為例，若手中有招行“一卡通”，通過網上銀行或信用卡服務熱線，把信用卡和借記卡做一個綁定，每個月的還款日就將自動從一卡通中的活期帳戶扣款。如果因條件所限，只能用跨行還款，則ATM跨行轉存比柜臺排隊還款更省心。持卡人通過任意一臺ATM終端機(包括存取款循環機)，使用銀行借記卡可為大部分銀行信用卡轉賬還款。

持卡人還可通過網絡的銀聯在線、快錢、支付寶、網銀等方式，進行信用卡還款，而不受時間、地點的限制，也可以嘗試用電話銀行轉賬還款。值得提醒的是，介于假日銀行間小額轉賬業務的到賬時間可能會有延遲，如涉及異地、跨行還信用卡，最好提前一兩天辦理，避免資金到賬延遲產生逾期，從而影響到個人征信記錄。

第五篇：信用卡還款路數

信用卡還款有多種安全、方便、快捷的方式。以招商銀行信用卡為例，持卡人可根據自身情況，從網絡還款、自動還款、電話還款等方式中選擇最為便利的方式進行還款。

網絡還款 一刻無休

現如今互聯網已經走進了千家萬戶，并逐漸影響甚至改變著人們的生活方式。“鼠標一點就能輕松實現信用卡還款，何樂而不為呢？”招行信用卡達人王小姐表示：“最好是用招行‘一卡通’通過網銀向招行信用卡還款，這樣既安全又便捷。”不過沒有一卡通賬戶也沒有關系，持卡人可登錄快錢網、銀聯在線或易寶支付等網站，就可使用任意一張已開通網上支付功能的銀行卡進行轉賬還款。

自動還款 一勞永逸

各家銀行推出的自動轉賬還款方式，也是避免信用卡逾期還款的有效方法。比如，招商銀行推出的自動轉賬還款方式，即將自己的招行一卡通與招行信用卡綁定，以后在每月的還款到期日就會自動從一卡通向信用卡轉賬還款了，既省心又省力。就算人在偏遠地區、在國外都不用擔心還款的問題。

招商銀行信用卡工作人員還介紹，除了以上幾種常用的還款高招之外，信用卡持卡人還可以通過撥打銀行客服電話，轉人工服務后通過銀行借記卡轉賬還款。持卡人可登錄銀行信用卡網站了解不同還款渠道的特點和到賬時間，提前做好還款安排，免去了節后還款的后顧之憂。

節后巧用網銀 巧妙克服“信用卡還款綜合癥”

每年的“三八婦女節”都是商家大賺一筆的時刻，今年也不例外。然而，隨著節日的結束，很多人在“喜刷刷”過后卻患上了“信用卡還款綜合癥”。各銀行大堂人山人海，排隊拿號；如果不巧你又恰在異地旅途中，信用卡還款日卻不期而至，那就等著“心痛”地上繳滯納金吧！

刷卡的時候看上去很美，但有時適度的開源節流是必需；雖然每月的還款日都那么令人心疼兜里的薪俸，但其實只要多留點心，就會發現一兩個巧招便能化解你的財務尷尬。

網銀，您的省時之道

所謂省時，就如浦發銀行的客戶，就無需為了還信用卡的卡賬而奔走在銀行柜臺和ATM機前，無論你的信用卡是浦發銀行的還是其他商業銀行的，通過浦發網上銀行，足不出戶就能解決還款的麻煩。至于安全問題，浦發網銀針對不同用戶的使用習慣，提供數字證書、動態密碼、UKey等多種類型的安全認證方式，每種方式都配備了幾道“鎖”來屏蔽網上交易的風險。

網銀，您的省力之道

對于生活在大都市里的上班族來說，錢包里的信用卡絕不止一張。節日刷卡時酣暢淋漓，長假過后，就得無奈東奔西走，輾轉歸還幾家銀行的信用卡賬了。即使你是一般銀行的網銀

用戶，當面對多個賬戶、需要跨行還款的情況時，也不得不花精力注冊好幾個賬戶，頻繁地在各個頁面上進行切換和操作。針對這一現狀，浦發首創“網上商城-信用卡網銀跨行還款”功能，不僅能夠做到隨時隨地還款，而且可對不同銀行的信用卡還款進行統一管理。

幾年來，浦發銀行不斷關注和研究用戶的網絡交易習慣，并對網銀系統進行強化和升級。在強調“應用”和“人性化”的基礎上，于 2010年年初將升級過后的網銀再次推向市場。與之前的老版本相比，新版本不僅保留了深受客戶好評的服務，還推出多項新功能，在細節方面帶給客戶更多貼心關懷。比如“網上商城—手機充值”功能，浦發網銀可支持全國范圍內的移動(港澳臺、河北地區出外)、聯通、電信話費的充值，且長期可享受99折優惠。為了慶祝新版本的上線，從今日起至2010年6月30日期間，凡登錄浦發網銀使用“網上商城—信用卡跨行還款”功能的用戶，即可享受手續費全免優惠，而這一項功能目前已支持工、農、中、建、招等17家銀行，還款資金適時到賬。

網銀，您的省錢之道

所謂省錢，就是指那些經常使用網銀的人，利用妙招來為自己的賬戶流動資金增加幾分“利錢”，從而減輕卡賬還款負擔。比如你可以用約定定期存款巧妙理財，由于它是按照同檔次整存整取定期存款利率來計息，因此可以享受活期存款的使用方便性和定期存款的利息。如果你是浦發輕松理財卡的持卡人，在與銀行設定定期規則后，每天晚上浦發銀行都會檢查卡內人民幣活期存款余額。一旦余額超過持卡人設定的活期存款留存金額后，浦發銀行會將超過的部分，以500元的整數倍，按照持卡人約定的存期為其自動轉存“約定定期存款”。此外，除了約定定期，通知存款也是一項頗受歡迎的特色業務，能讓你的大額閑錢在幾日之內就能生出不小的一筆利錢。

信用卡節后還款不妨走便捷通道

春節剛過，楊先生就陸續收到三封信用卡的對賬單，還款日分別為3月14日、3月17日和3月19日。“春節刷卡太隨意了，這張卡用用那張卡刷刷，現在還款還是個麻煩，要分別跑三家銀行網點。”楊先生這才發現，信用卡太多也不好。

不過，記者從多家銀行了解到，其實信用卡也有不少便捷的還款方式，以招商銀行信用卡為例，持卡人可根據自身情況，從網絡還款、自動還款、電話還款等方式中選擇最為便利的方式進行還款。如鼠標一點就可以用招行“一卡通”通過網銀向招行信用卡還款；或者將自己的招行一卡通與招行信用卡綁定，在每月的還款到期日就會自動從一卡通向信用卡轉賬還款。

而像楊先生這樣需要同時給多張信用卡還款的消費者，也可通過快錢網、銀聯在線、易寶支付等一些網站或拉卡拉等自助設備進行操作，上述還款方式大多不收取手續費。如包括招行、深發、廣發、興業銀行在內的19家銀行信用卡都能通過便利店內的拉卡拉自助設備還款，持卡人只需通過一張同名的借記卡就可以同時為19家銀行信用卡還款。

此外，由于每年春節都是人們刷卡消費的高峰期，節后的還款額可能會比較大，此時持卡人也可選擇支付最低還款額。所謂最低還款額一般是除去年費、利息等特殊項目后普通消費金額的10%，在每期信用卡賬單中會單獨列明。如果持卡人因為賬單金額過大而無法全

額還清，那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行就不會把你列入惡意欠費的黑名單中。

不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。利息的收取按照每天萬分之五計算，但是不同的銀行對于計息金額的確定有所不同，部分銀行采取全額計息的方式，部分銀行則采取未還清金額計息的方式。在采取最低還款方式前，持卡人最好電話咨詢信用卡中心。

節后還款更便利多種途徑巧還信用卡

每逢春節,家家戶戶免不了要置辦年貨、回家探親或出外旅游,信用卡以其安全、便利的條件成為人們購物出行的首選支付方式。但隨著春節結束,還款期臨近讓很多持卡族頭疼不已。

據了解,還款時普遍存在的問題一般包括銀行網點排隊長時間等候、仍然身處國外旅游無法還款、在外地探親沒有發卡銀行等。針對于此,招商銀行相關專家給出了建議,其實信用卡還款有多種安全、方便、快捷的方式。以招商銀行信用卡為例,持卡人可根據自身情況,從網絡還款、自動還款、電話還款等方式中選擇最為便利的方式進行還款。如持卡人可登錄快錢網、銀聯在線或易寶支付等網站,就可使用任意一張已開通網上支付功能的銀行卡進行轉賬還款。此外,也可以將自己的一卡通與信用卡綁定,以后在每月的還款到期日就會自動從一卡通向信用卡轉賬還款了。(記者 杜琨)

刷信用卡 看節后怎么還款

不論是生活消費，還是創業基金；不管是保險理財，還是行業經營，只要是關于算賬的難題，您有什么算不明白的地方都可以告訴我們。

根據您的疑問，我們會采訪相關領域的專家、資深顧問，為您介紹相關知識，幫您算清楚每一分錢花在哪里，如何花錢更劃算。當然，您也可以告訴我們您的消費經歷，與更多讀者分享您的算賬、省錢經驗。

長假剛落幕，痛快的假期購物后，持信用卡消費的人們應該回過頭整理一下假期中持卡消費的信息了。

對于信用卡消費的收費標準、利息計算等，一些人還不是很了解。昨日，記者采訪了各大銀行信用卡中心，梳理持卡消費中會遇到的問題，幫您算算如何持卡消費更合算。

什么時候刷卡最優惠？

對刷卡消費，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期。不同銀行標準不同，目前，農業銀行與工商銀行的普通信用卡，免息期為25~56天；中國銀行、建設銀行、招商銀行、浦發銀行的普通信用卡，免息期為20~50天。

在此期間，消費者只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便不用支付任何利息，但信用卡提取現金不享受免息優惠。

農業銀行信用卡中心工作人員表示，根據申請信用卡時間不同，系統自動為客戶排出的賬單日也不同。由于每個人的賬單日不同，持卡人更需要關注自己的消費信息，計算好免息期，以免造成不必要的麻煩。

賬單日的后一天消費，可享受最長免息期。

例如，方小姐辦理建設銀行的信用卡，賬單日為每月10日，如果4月11日刷卡消費，該筆記錄結算在5月10日賬單上，5月30日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期(4月11日~5月30日)。

如4月10日消費，在4月30日最后還款日全額還款，只有20天的免息期。也就是賬單日當天刷卡享受最短免息還款期。

支招：記好自己手中信用卡的賬單日和還款日，利用銀行免息期來選擇自己的消費日。只要在規定期限內足額還款，相當于白白借用銀行資金，這種實惠當然不能錯過。

什么時候還錢最省錢？

能在銀行指定的還款日還錢能得到不少優惠，但如果不能全額還款，則要支付利息。

一般普通信用卡計息方式有兩種：全額計息和按未清償部分計息。目前大部分銀行采取的是全額計息方式，持卡人如果在免息還款期內不能全額還款，銀行便會按當期賬單的全額計息，利率為萬分之五。

按未清償部分計息則是指持卡人若按照最低還款額規定還款，發卡機構只對未清償部分收取從銀行記賬日起到還款日止的利息。不同銀行信用卡的最低還款額也不同，大部分銀行最低還款額為賬單總額的10%。

招商銀行則會根據持卡人具體消費額度進行測算，在應還款賬單上標明該期的最低還款額；浦發銀行則規定辦卡第一個月最低還款額按消費總額的10%收取，從第二個月開始按照5%收取。

例如：艾小姐賬單日為每月5日，到期還款日每月23日。4月30日她在某商場購買數碼產品花費1萬元，5月5日賬單上將顯示“本期應還金額”為1萬元，“最低還款額”為1000元。若5月23日前全額還清，則6月5日的賬單中循環利息為零。

如果5月23日前不能全額還清，按照兩種不同的利息計算方法，讓我們為艾小姐算一筆利息賬。

以按照未清償部分計息算，若5月23日前只償還最低還款額1000元，則6月5日的賬單中的循環利息為：10000元?.05%?3天(4月30日~5月23日)9000元?.05%?3天(5月23日~6月5日)=173.5元。以此類推，按照這種方式，每一次還款期，艾小姐都只對未償還的金額付利息。

如果以全額計息方式算，即便艾小姐在5月23日前償還了最低還款額，6月5日的賬單中利息為：10000元?.05%?6天(4月30日~6月5日)=180元。如果不能在6月5日的賬單日中還清全額，將繼續按照全額計息方式累積到下一次賬單中。

支招：買的不如賣的精，持卡人永遠也算不過銀行的，建議有能力的話還是全額還款,免得不小心被黑了。

分期還款并非“免費午餐” 節后巧還信用卡

刷卡時開心，節后還賬時也要細心，尤其是對大額消費進行分期時，信用卡的利息和手續費一定要仔細算算，否則多付出不少銀子的同時，還將對我們的個人資信產生影響。

免息期最長50天

銀行信用卡部門的工作人員指出，用信用卡理財第一條就是及時還錢。如果在免息還款期內一次全部還清，銀行免收利息。

以民生銀行為例，每月賬單日從21日起開始，若21日當天產生消費，免息期只有20天，若22日消費，最長能享受50天的免息期，以此類推。但每個銀行賬單日不一樣。

如錯過免息還款期的透支款則要從消費日起，按日息萬分之五的利率計算利息。(計算公式為：應付利息＝透支金額淄鋼 罩粱箍釗盞奶焓 萬分之五)。若持卡人在信用卡最后還款日過后不還款，銀行除對刷卡總額按每日萬分之五的利率收取利息，此外還要加收滯納金(最低還款未還部分的5%，最低人民幣10元或1美元)，同時，過最后還款日，持卡人不還款或還款低于最低還款額時，銀行將視其沒有正常履約。信息會被收集到央行征信系統，會影響今后個人向銀行借貸。

最低還款利息高

如還款壓力大或短期無法還款，可選擇還最低還款額(一般約為全額的10%)。

中行信用卡中心工作人員介紹，假如消費1000元，第一期還款時不需要還利息，最低還款額是100元。從第二期開始就要開始計算利息率，由于第一期已經還了銀行100元，因此第二期還款的本金部分只需要還(1000-100)元，利息計算方式為1000元加上每天萬分之五乘以每月天數。從還100元開始至1000元還完，將支付150元的利息，利率達到15%。以此可以看出，期限就是成本，每月雖然還的金額少了，但是期限長利息高。

分期還款并非“免費午餐”

分期付款業務現在成為各大銀行爭奪的戰場，都推出了多種組合方式，期數從3期至24期不等。工行、中行、招行分期手續費在第一次分期到賬日前一次性支付，其他銀行則按月支付。

民生銀行分期付款分3個月、6個月和9個月。其中，3個月分期的每個月的固定手續

費為0.8%，6個月為0.65%，12個月為0.6%。若消費1200元，選擇12期的還款方式，每月還貸的公式為1200?2 1200?.6%=107.2元。記者以此計算，若1年后還完1200元欠款，將產生86.4元的利息，信用卡的年利率也達到了7.2%。

雖然分期還款每月的利息比信用卡最低還款額度每月產生的利息要低一些，但是要求每月固定要還較高的費用額度會比較高，這對收入比較固定的消費者來說比較合適。

此外，銀行均允許信用卡持有人縮短分期，即在申請分期還款到期前提前還全部本金，其中工行、農行、中行、招行是一次性收取手續費，因此不退還剩余期數的手續費用。建行、交行和廣發則需要在提前還款時支付剩余期數的全部手續費。

分期付款的手續費率通常會高于同期貸款利率。對于收入不穩定的持卡人來說，不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。