第一篇：銀監會有關負責人就《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》答記者問

銀監會有關負責人就《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》答記者問

近日，銀監會發布《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監會有關負責人就此回答了記者提問。

一、銀監會為什么要發文規范銀行代理保險業務？

近年來，商業銀行和保險公司在合規銷售、服務客戶、創造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益；對投連險等復雜類保險產品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關聲明等方面仍然有執行不到位的現象，客戶權益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

這些問題如不及時加以規范和加強監管，迅猛發展的銀行代理保險業務在銷售品質和后續服務環節上可能難以保證質量，存在一定的風險隱患。銀監會近期制定出臺的《通知》將進一步規范相關業務的開展，促進商業銀行的審慎經營，推動解決目前存在的問題。

二、銀監會此次下發的《通知》如何有效保護客戶的利益？ 銀監會此次下發的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強調了商業銀行開展代理保險業務，應遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導；商業銀行不得將保險產品與儲蓄產品、基金、銀行理財等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與這些產品簡單類比，不得夸大保險產品收益，應如實向客戶告知保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風險測評和適合度評估、抄錄風險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調商業銀行要做好風險提示，要做到將“合適的產品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對商業銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業銀行不得誤導銷售，多處強調了商業銀行合規銷售的責任。強調應向客戶明示銷售的是保險產品，向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險；應告知客戶保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業銀行開展銀行代理保險業務應與本行具備的資源與能力相適應，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業務，不得超出自己能力范圍開展業務。

具體來說，要求通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品，如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。商業銀行應盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險，不能通過信息系統實現銷售管理的，應加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網點？ 為解決當前商業銀行網點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發銷售誤導，損害客戶利益，影響商業銀行正常經營，《通知》對商業銀行代理保險業務的銷售人員資質提出了要求。商業銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關系，不允許保險公司人員派駐銀行網點就是不允許商業銀行超出自己經營能力來開展這項業務。但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業銀行提供業務培訓、單證交換、協助保單滿期給付、協助期繳業務續期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關服務。

商業銀行在《通知》印發之前的銀行代理保險業務，應按《通知》要求予以相應的整改和規范，并將相關情況報送當地銀監會派出機構。

五、如何看待《通知》對銀行代理保險業務的影響？ 此次《通知》的發布，要求商業銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規地開展代理保險業務，進一步提高銀行代理保險業務的風險管理水平。這將有利于金融消費者合法權益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發的投訴，有利于促進銀行代理保險業務的規范、健康、持續發展，更好地提供相關服務，實現共贏。

第二篇：中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知

中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知

銀監發?2010?90號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵儲銀行： 為進一步規范商業銀行代理保險業務，保護客戶的合法權益，促進代理保險業務規范健康有序發展，現就有關要求通知如下：

一、商業銀行開展代理保險業務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國保險法》等相關法律、行政法規及規章的規定，健全并嚴格執行相應的風險管理制度和丙部操作流程。

二、商業銀行開展代理保險業務，應當遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益。

產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導。

三、商業銀行在開展代理保險業務時，應當遵守以下規定：

（一）不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得夸大保險產品收益。

（二）向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險。

（三）如實向客戶告知保險產品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣除、退保費用等重要事項。

（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。

（五）法律法規和監管機構規定的其他事項。

四、商業銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，對購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，應當建立客戶風險測評和適合度評估制度，防止錯誤銷售。

商業銀行應當在營業網點理財服務區、理財室或理財專柜等專屬區域對客戶進行評估，根據產品風險等級提高銷售門檻，將合適的產品銷售給合適的客戶，并妥善保管客戶評估的相關資料。

五、對于通過風險測評表明適合購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，商業銀行應當向其提供完整的保險條款、產品說明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀，閱讀后應當由客戶親自抄錄下列語句并簽字確認：“本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，了解本產品的特點和保險利益的不確定性”。

對于未經過風險測評或風險測評結果表明不適合購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，商業銀行應當建議客戶不購買，不得主動對其進行后續的產品推介和營銷。

六、商業銀行銷售人員在向客戶推介和營銷投資連結保險等復雜保險產品時，應當向其出具投保提示書，要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應當至少包括以下內容：

（一）客戶購買的是保險產品。

（二）提示客戶詳細閱讀保險條款和產品說明書，尤其是保險責任、猶豫期和退保事項、利益演示、費用扣除等內容。

（三）提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。

（四）客戶向商業銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。

（五）監管機構的其他相關規定。

七、商業銀行開展代理保險業務時，應當遵守監管機構關于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的規定，指導客戶如實、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業銀行應當要求保險公司提供客戶滿期給付和期繳續費等客戶信息，做好對客戶的后續服務。

八、商業銀行應當審慎選擇代銷保險產品，代銷保險產品應當符合監管機構的相關要求。

對于客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產品，商業銀行應當主動停止銷售，與保險公司妥善處理相關事宜。

九、商業銀行應當明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。

十、商業銀行網點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統一印制，嚴禁各營業網點擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。

各類保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣，不得違反監管機構的相關規定。

十一、商業銀行應當對擬建立或已建立代理合作關系的保險公司進行審慎盡職調查，審慎選擇合作伙伴。調查內容包括但不限于：保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理情況。對調查結果不合格或存在違規行為的保險公司，不得與其合作開展代理保險業務。

商業銀行應當持續關注和評估保險公司合作狀況，對保險公司合規經營、售后服務、產品宣傳、培訓以及投訴處理等方面進行定期評價，對存在違規行為和重大風險的保險公司應當停止代理保險業務合作。

商業銀行總行應當制定統一的準入、退出和持續性合作的相關規定，對合作主體、方式和內容進行統一管理和授權。

十二、通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。

十三、商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品。如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。

十四、商業銀行應當根據監管機構的要求，考慮代理保險產品復雜程度確定不同層級營業網點代銷產品的種類；投資連結保險等復雜保險產品應當嚴格限制在理財服務區、理財室或者理財專柜等專屬區域內梢售。

十五、商業銀行應當盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險；不能通過信息系統實現銷售管理的，商業銀行應當加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求。

十六、商業銀行通過電話銷售保險產品的，銷售人員應為具有保險代理從業人員資格的銀行人員，銷售行為應當按照統一的規范用語進行，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。

商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應當先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，不得誤導銷售，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

十七、商業銀行應當嚴格按照與保險公司協議規定收取手續費，全額入賬，不得收取協議規定之外的其他費用。

十八、商業銀行應當督促保險公司按照監管規定在保險合同猶豫期內，對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業務進行客戶電話回訪，并要求保險公司妥善保存電話回訪錄音；視實際情況需要，可以要求保險公司對客戶進行面訪，并詳細做好回訪記錄。

十九、商業銀行應當建立有效的投訴處理機制，與保險公司分工協作，制定統一規范的投訴處理程序，向客戶明示投訴電話，在與保險公司簽訂代理協議時，應當主動協商保險公司建立風險處理應急預案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。

二十、當出現突發事件、重大投訴或其他重大風險事件時，商業銀行、保險公司應當密切配合，立即妥善處理，有效化解相關風險并及時向中國銀監會、中國保監會報告。二

十一、商業銀行應當建立和完善代理保險業務內控和風險管理體系，持續要求保險公司提供每年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理等相關情況。

二十二、商業銀行應當在每個季度結束后的30個工作日之內，內中國銀監會及其派出機構，報送代理保險業務的報告。報告應當至少包括以下內容：

（一）代理保險業務開展情況。

（二）發生投訴及處理的相關情況。

（三）與保險公司合作情況。

（四）內控及風險管理的變化情況。

（五）其他需要報送的情況。

二十三、中國銀監會依法對商業銀行代理保險業務制定相關的規章和審慎經營規則，進行現場檢查和非現場監管。

中國銀監會、中國保監會對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

監管機構依據《中華人民共和國行政處罰法》等相關規定，對商業銀行代理保險業務中的同一個違法行為，不得給予重復處罰。

二十四、本通知印發之前的銀行代理保險業務，應按本通知要求予以整改和規范，并將相關情況報送當地銀監會派出機構。

二十五、其他銀行業金融機構代理保險業務的，參照以上規定執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會

二O一O年十一月一日

第三篇：中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險辦理的通知

銀監會有關負責人就《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》答記者問

近日，銀監會發布《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監會有關負責人就此回答了記者提問。

一、銀監會為什么要發文規范銀行代理保險業務？

近年來，商業銀行和保險公司在合規銷售、服務客戶、創造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益；對投連險等復雜類保險產品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關聲明等方面仍然有執行不到位的現象，客戶權益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

這些問題如不及時加以規范和加強監管，迅猛發展的銀行代理保險業務在銷售品質和后續服務環節上可能難以保證質量，存在一定的風險隱患。銀監會近期制定出臺的《通知》將進一步規范相關業務的開展，促進商業銀行的審慎經營，推動解決目前存在的問題。

二、銀監會此次下發的《通知》如何有效保護客戶的利益？

銀監會此次下發的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強調了商業銀行開展代理保險業務，應遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導；商業銀行不得將保險產品與儲蓄產品、基金、銀行理財等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與這些產品簡單類比，不得夸大保險產品收益，應如實向客戶告知保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風險測評和適合度評估、抄錄風險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調商業銀行要做好風險提示，要做到將“合適的產品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對商業銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業銀行不得誤導銷售，多處強調了商業銀行合規銷售的責任。強調應向客戶明示銷售的是保險產品，向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險；應告知客戶保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業銀行開展銀行代理保險業務應與本行具備的資源與能力相適應，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業務，不得超出自己能力范圍開展業務。

具體來說，要求通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品，如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。商業銀行應盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險，不能通過信息系統實現銷售管理的，應加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網點？

為解決當前商業銀行網點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發銷售誤導，損害客戶利益，影響商業銀行正常經營，《通知》對商業銀行代理保險業務的銷售人員資質提出了要求。商業銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關系，不允許保險公司人員派駐銀行網點就是不允許商業銀行超出自己經營能力來開展這項業務。

但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業銀行提供業務培訓、單證交換、協助保單滿期給付、協助期繳業務續期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關服務。

商業銀行在《通知》印發之前的銀行代理保險業務，應按《通知》要求予以相應的整改和規范，并將相關情況報送當地銀監會派出機構。

五、如何看待《通知》對銀行代理保險業務的影響？

此次《通知》的發布，要求商業銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規地開展代理保險業務，進一步提高銀行代理保險業務的風險管理水平。這將有利于金融消費者合法權益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發的投訴，有利于促進銀行代理保險業務的規范、健康、持續發展，更好地提供相關服務，實現共贏。

中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險辦理的通知 銀監發〔2010〕90號

各銀監局,各國有商業銀行、股份制商業銀行,郵儲銀行: 為進一步規范商業銀行代理保險業務,保護客戶的合法權益,促進代理保險業務規范健康有序發展,現就有關要求通知如下:

一、商業銀行開展代理保險業務,應當嚴格遵守《中華群眾共和國商業銀行法》、《中華群眾共和國銀行業監督辦理法》、《中華群眾共和國保險法》等相關法律、行政法規及規章的劃定,健全并嚴格執行相應的風險辦理制度和丙部操作流程。

2、商業銀行開展代理保險業務,應當遵循公然、公允、公道的原則,充分保護客戶利益。

產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險,不得對客戶進行誤導。

三、商業銀行在開展代理保險業務時,應當遵守以下劃定:(一)不得將保險產品與儲蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財產品等產品混淆銷售,不得將保險產品收益與上述產品簡單類比,不得夸大保險產品收益。(二)向客戶申明保險產品的謀劃主體是保險公司,如實提示保險產品的特點和風險。

(三)如實向客戶告知保險產品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣減、退保費用等重要事變。

(四)不得以中獎、抽獎、回扣或者送什物、保險等方式進行誤導銷售。(五)法律法規和羈系機構劃定的其它事變。

四、商業銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,對購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,應當建立客戶風險測評和合適度評估制度,防止錯誤銷售。

商業銀行應當在營業網點理財服務區、理財室或理財專柜等專屬地區范圍對客戶進行評估,根據產品風險等級提高銷售門坎,將合適的產品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評估的相關資料。

五、對于通過風農業銀行信用卡辦理險測評表明合適購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,商業銀行應當向其供給完備的保險條款、產品申明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀,閱讀后應當由客戶親自抄錄下面所開列語句并具名確認:“本人已閱讀保險條款、產品申明書和投保提示書,了解本產品的特點和保險利益的不確定性”。

對于未經過風險測評或風險測評成果表明不合適購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,商業銀行應當建議客戶不購買,不得主動對其進行后續的產品推介和營銷。

6、商業銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資保持保險等復雜保險產品時,應當向其出具投保提示書,要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應當至少包括以下內容:(一)客戶購買的是保險產品。

(二)提示客戶詳細閱讀保險條款和產品申明書,尤其是保險責任、夷由期和退保事變、利益演習、費用扣減中國農業銀行存款查詢等內容。(三)提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機構的其它相關劃定。

七、商業銀行開展代理保險業務時,應當遵守羈系機構關于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的劃定,指導客戶如實、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業銀行應當要求保險公司供給客戶滿期給付和期繳續費等客戶信息,做好對客戶的后續服務。

八、商業銀行應當審慎選擇代銷保險產品,代銷保險產品應當切合羈系機構的相關要求。

對于客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產品,商業銀行應當主動遏制銷售,與保險公司妥善處理相關事宜。

九、商業銀行應當明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定,尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通,做好浦發銀行還款風險提示與投資者教育。

十、商業銀行網點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統一印制,嚴禁各營業網點私自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。

各種保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識,不得出現“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機構的相關劃定。

11、商業銀行應當對擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險公司進行審慎盡責查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內容包括但不限于:保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充沛狀況、內節制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構懲罰環境以及客戶投訴處理環境。對查詢拜訪成果不合格或存在違規行為的保險公司,不得與其合作開展代理保險業務。

商業銀行應當連續關注和評估保險公司合作狀況,對保險公司合規謀劃、售中國建設銀行龍卡通余額查詢后服務、產品宣傳、培養訓練以及投訴處理等方面進行定期評價,對存在違規行為和重大風險的保險公司應當遏制代理保險業務合作。商業銀行總行應當擬定統一的準入、退出和連續性合作的相關劃定,對合作主體、方式和內容進行統一辦理和授權。

十2、通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的職員,應當是持有保險代理從業職員資格證書的銀行銷售職員;商業銀行不得許可保險公司職員派駐銀行網點。

十三、商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作,銷售合作公司的保險產品。如超過3家,應堅持審慎謀劃,并向當地銀監會派出機構陳訴。

十四、商業銀行應當根據羈系機構的要求,考慮代理保險產品復雜程度確定不同層級營業網點代銷產品的種類;投資保持保險等復雜保險產品應當嚴格限制在理財服務區、理財室或者理財專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續費地區范圍內梢售。

十五、商業銀行應當盡量實現系統出單和系統管控,減少操風紀險;不能通過信息系統實現銷售辦理的,商業銀行應當加快信息系統開發,盡快滿足相關羈系要求。十

6、商業銀行通電流通過話銷售保險產品的,銷售職員應為具有保險代理從業職員資格的銀行職員,銷售行為應當按照統一的規范用語進行,妥善保管客戶信息,履行相應的保密義務。

商業銀行通電流通過話向客戶銷售保險產品的,應當先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險產品,不得誤導銷售,銷售歷程應當全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業銀行應當嚴格按照與保險公司和談劃定交來手續費,全額入賬,不得交來和談劃定之外的其它費用。

十八、商業銀行應當督促保險公司按照羈系劃定在保險合同夷由期內,對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業務進行客戶招商銀行信用卡網電話回訪,并要求保險公司妥善生存電話回訪錄音;視實際環境需要,可以要求保險公司對客戶進行面訪,并詳細做好回訪記錄。

十九、商業銀行應當建立有效的投訴處理機制,與保險公司分工協作,擬定統一規范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險公司簽署代理和談時,應當主動協商保險公司建立風險處理應急預案,確保能妥善處理投訴糾紛事務。

二十、當出現突發事務、重大投訴或其它重大風險事務時,商業銀行、保險公司應當密切配合,立即妥善處理,有效化解相關風險并實時向中國銀監會、中國保監會陳訴。

二

11、商業銀行應當建立和完善代理保險業務內控和風險辦理體系,連續要求保險公司供給每一年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充沛狀況、內節制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構懲罰環境以及客戶投訴處理等相關環境。二十

2、商業銀行中國農業銀行余額查詢應當在每個季度結束后的30個工作日之內,內中國銀監會及其派出機構,報送代理保險業務的陳訴。陳訴應當至少包括以下內容:(一)代理保險業務開展環境。(二)發生投訴及處理的相關環境。(三)與保險公司合作環境。(四)內控及風險辦理的變化環境。(五)其它需要報送的環境。

二十三、中國銀監會依法對商業銀行代理保險業務擬定相關的規章和審慎謀劃規則,進行現場檢查和非現場羈系。

中國銀監會、中國保監會對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查,依法對違規行為采取羈系辦法,究查相應責任,并給予相應懲罰。

羈系機構依據《中華群眾共和國行政懲罰法》等相關劃定,對商業銀行代理保險業務中的同一個違法行為,不得給予反復懲罰。

二十四、本通知印發之前的銀行代理保險業務,應按本通知要求予以整改和規范,并將相關環境報送當地銀監會派出機構。

二十五、其它銀行業金融機構代理保險業務的,參照以上劃定執行。請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。中國銀行業監督辦理委員會

二O一O年十一月一日

第四篇：銀監會就發布《商業銀行合規風險管理指引》答記者問

銀監會就發布《商業銀行合規風險管理指引》答記者問

近日，中國銀監會發布《商業銀行合規風險管理指引》（以下簡稱《指引》），銀監會有關負責人就此接受了記者采訪。問：制定《指引》的背景是什么？

答：隨著銀行業金融機構的經營活動日益綜合化和國際化，業務和產品越來越復雜，合規失效的事件不斷暴露，銀行業金融機構經營活動的合規性面臨嚴峻的挑戰，原有合規管理框架的有效性受到質疑，合規風險管理的理念和方法需要與時俱進。近年來，全球銀行業的合規風險管理技術得到了快速的發展，普遍實施風險為本的合規管理做法，并把合規管理作為銀行業金融機構一項核心的風險管理活動。2005年4月29日,巴塞爾銀行監管委員會發布了《合規與銀行內部合規部門》文件，提出了合規管理十項原則，向各國銀行業金融機構及其監管當局推薦有效管理合規風險的最佳做法。

加強合規風險管理，既是監管部門關注的重點，也是銀行業金融機構自身努力追求的目標。目前，國內已有多家銀行業金融機構建立了合規管理部門，加強機構自身的合規風險管理已成共識，但風險為本的合規管理建設是一項復雜的系統工程，目前尚處于起步階段，還面臨著一系列的困難和問題，經驗和做法需要不斷積累和完善，迫切需要監管部門明確相應的原則和要求。為此，銀監會根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國商業銀行法》，在廣泛吸收和借鑒國內外銀行業金融機構合規風險管理的良好做法，以及及國外銀行業監管機構相關規定的基礎上，制定了《指引》。

問：制定《指引》的指導思想是什么？

答：當前中國銀行業正處于改革開放和發展的關鍵時期，為引導銀行業金融機構加強公司治理、培育合規文化、完善流程管理，提高銀行業合規風險管理的有效性，更好地應對銀行業全面開放的挑戰，確保銀行業金融機構安全穩健運行，《指引》重點強調了三個方面：一是建設強有力的合規文化。合規管理是商業銀行一項核心的風險管理活動，合規必須從高層做起，董事會和高級管理層應確定合規基調，確立正確的合規理念，提高全體員工的誠信意識與合規意識，形成良好的合規文化，這對于銀行業金融機構有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。二是建立有效的合規風險管理體系。董事會應監督合規政策的有效實施，以使合規缺陷得到及時有效的解決。高級管理層應貫徹執行合規政策，建立合規管理部門的組織結構，并配備充分和適當的資源，確保發現違規事件時及時采取適當的糾正措施。合規管理部門應在合規負責人的管理下，協助高級管理層有效管理合規風險，制定并執行風險為本的合規管理計劃，實施合規風險識別和管理流程，開展員工的合規培訓與教育。三是建立有利于合規風險管理的三項基本制度，即合規績效考核制度、合規問責制度和誠信舉報制度，加強對管理人員的合規績效考核，懲罰合規管理失效的人員，追究違規責任人的相應責任，對舉報有功者給予適當的獎勵，并對舉報者給予充分的保護。

問：《指引》有哪些主要特點？

《指引》以建立與商業銀行風險管理戰略和組織結構相適應的合規管理部門及合規風險識別和管理流程為出發點，體現了前瞻性、可行性和一致性。一是前瞻性。《指引》充分考慮了國有銀行股份制改造、商業銀行上市、組織結構和業務流程再造等一系列重大改革舉措對加強合規風險管理的內在要求，吸收了國際銀行業風險為本的合規管理先進經驗，創新合規管理的體系、框架和制度，以構建有效的合規風險管理體系、建設良好的合規文化為目標，適應銀行業深化改革以及綜合化和國際化的現實需要。二是可行性。《指引》充分考慮了銀行業金融機構的差異性，強調合規風險管理體系與經營范圍、組織結構和業務規模相適應，董事會可根據董事會結構授權其下設的風險管理委員會、內部審計委員會或專門設立的合規管理委員會履行日常監督職能，合規負責人不得分管業務條線最基本的獨立性要求，體現了原則性要求與具體條款可操作性的有機統一。三是一致性。《指引》結合了銀監會近年來頒布的部分規章和規范性文件對合規風險管理的相關規定，充分體現了監管要求的連續性和一致性。

問：《指引》主要包括了哪些內容？適用范圍是什么？

答：《指引》共五章三十一條，基本涵蓋了商業銀行董事會及其下設委員會、監事會、高級管理層、合規負責人、合規管理部門的合規管理職責以及合規風險識別和管理流程的各個環節，對合規文化建設、合規風險管理體系建設以及合規績效考核制度、合規問責制度和誠信舉報制度等三項基本制度的建設作出了規定。《指引》還規定了商業銀行合規政策、合規管理程序和合規指南等內部制度的報備要求、合規風險管理計劃和合規風險評估報告的報送要求以及重大違規事件的報告要求，明確了監管部門對商業銀行合規風險管理進行非現場監管和現場檢查的重點。

《指引》適用于在中華人民共和國境內設立的中資商業銀行、外資獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行的合規風險管理，其他銀行業金融機構參照執行。

問：《指引》頒布后，銀監會對銀行業金融機構合規風險管理的監管理念和方法有什么變化？

答：《指引》是銀行業風險監管的一項核心制度，強調合規是商業銀行所有員工的共同責任，應從高層做起，要求商業銀行樹立風險為本的合規管理理念，加強合規風險識別和管理的流程建設，因此，監管部門也要進一步加強合規風險監管的能力建設，合規風險監管的理念應當與時俱進，監管方法需要不斷改進，非現場監管要更加重視對商業銀行合規風險管理有效性的評價，現場檢查要根據商業銀行的合規歷史記錄及合規風險管理評價報告，確定合規性檢查的頻率、范圍和深度，實現非現場監管和現場檢查的有機結合，提高銀行業監管的針對性和有效性，提升有效監管的能力和水平。同時，銀監會正在組織力量對已經頒布的銀行業監管規章和規范性文件進行梳理和整合，并指導銀行業協會等有關機構加強對合規管理人員的法規培訓，以幫助合規管理人員正確理解法律、規則和準則的規定及其精神，準確把握法律、規則和準則對商業銀行經營的影響，為銀行業金融機構合規風險管理創造良好的條件。

第五篇：銀監會有關負責人就修訂發布《商業銀行內部控制指引》答記者問

銀監會有關負責人就修訂發布 《商業銀行內部控制指引》答記者問

近日，銀監會有關負責人就《商業銀行內部控制指引》（以下簡稱《指引》）的修訂出臺回答了記者提問。

1.《指引》修訂的背景是什么？

答：《指引》出臺實施十余年來（2002年印發，2007年修訂），對促進商業銀行規范內部管理、完善內部控制發揮了積極作用。但隨著商業銀行業務發展和其他監管法規制度的出臺，原《指引》部分規定和要求已難以適應銀行業改革發展與監管工作實際，有必要進行調整完善。

一是部分條款在銀行業務發展后難以執行。如原《指引》規定商業銀行應當對大額存單簽發、大額存款支取實行分級授權和雙簽制度，而目前在銀行業務中，對于大額存款的存取已基本嵌入系統進行控制。

二是部分條款與新的監管要求不一致。如原《指引》規定的呆賬責任認定和追究制度與《金融企業呆賬核銷管理辦法》（2013年修訂版）內容不一致。

三是部分內部控制要求與銀行經營現狀不匹配。近年來，我國商業銀行的組織結構和業務經營復雜程度發生了較大變化，面臨的風險日益多元化，內部控制重要性也日益突出，需要修訂《指引》更好地引領商業銀行完善內部控制體系建設。

本著與時俱進、不斷提高監管有效性的原則，銀監會在充分征求商業銀行及社會各界意見的基礎上，完成了《指引》的修訂工作。

2.修訂后《指引》的主要結構和內容是什么？ 答：修訂后的《指引》分為七個章節，共五十一條。第一章總則。明確了內部控制的定義、目標和原則，強調內部控制是商業銀行董事會、監事會、高級管理層和全體員工參與的，通過制定和實施系統化的制度、流程和方法，實現控制目標的動態過程和機制。

第二章內部控制職責。規范了內部控制的治理和組織架構，明確了董事會、監事會、高級管理層、內控管理職能部門、內部審計部門、業務部門等各主體關于內部控制的職責分工。

第三章內部控制措施。從制度、流程、系統、職責、崗位、授權等多維度提出控制要求，也涵蓋了強制休假、員工行為排查等常用的重要控制手段。

第四章內部控制保障。旨在督促商業銀行構建包括信息管理、人員管理、考評管理和內控文化等在內的有效內部控制保障體系，其中也著重強調了與商業銀行經營密切相關的業務連續性管理等。

第五章內部控制評價。明確了內控評價的工作要求，包括評價組織和實施、范圍和頻率、評價結果的運用等。

第六章內部控制監督。規定了內部監督責任、外部監管措施及處罰規定。

第七章附則。明確了指引解釋權、實施時間。3.《指引》修訂增加的主要內容包括哪些方面？ 答：《指引》主要修訂增加了兩個方面內容：

一是內部控制評價。修訂后的《指引》補充完善了內控評價的工作要求。要求商業銀行建立內部控制評價制度，明確內部控制評價的實施主體、頻率、內容、程序、方法和標準，強化內部控制評價結果運用，推動內控評價工作制度化、規范化，以利于促進商業銀行不斷改進其內控設計與運行。

二是監管約束。修訂后的《指引》增加了有關違反規定的處罰措施。要求銀監會及其派出機構對內部控制存在缺陷的商業銀行，責成其限期整改，對逾期未整改的商業銀行，根據有關規定采取監管處罰措施。

4.《指引》不涉及具體業務的原因是什么？

答：原《指引》對銀行的一些業務或環節做了詳細的操作性規定，修訂后《指引》只對商業銀行風險管理、信息系統控制、崗位設置、會計核算、員工管理、新機構設立和業務創新等提出原則性要求，沒有針對具體業務的章節和條款。主要考慮是：

一是從我國銀行業務實踐看，近年來，我國銀行提供的金融產品和服務不斷豐富，涉及金融市場、財富管理、投資銀行、電子銀行等多個條線，《指引》無法覆蓋所有業務，若從具體業務角度進行規范難以跟上業務的發展變化。

二是從我國銀行監管制度體系看，自2002年原《指引》發布以來，銀監會已對授信、資金業務、理財業務、銀行卡業務、信息科技等商業銀行各主要業務條線制定了一系列監管指引或辦法，《指引》再行規定容易引起重復。

三是從立法導向看，商業銀行作為市場經營的主體，承擔著防范風險的首要責任，有效的內部控制是開展經營的前提，控制過程應體現商業銀行的自發性和主動性，內部控制的監管文件更應體現導向性、原則性要求。

銀監會修訂發布《商業銀行內部控制指引》

為進一步推進商業銀行規范內部管理、完善內部控制，銀監會深入總結近年來商業銀行內部控制發展實踐經驗，并充分征求商業銀行及社會各界意見建議，在此基礎上對《商業銀行內部控制指引》（以下簡稱《指引》）進行了修訂完善，于近日發布。

修訂后的《指引》分為七章，五十一條，主要從以下四個方面引導商業銀行強化內控管理：

——內控評價方面，細化要求持續改進。《指引》補充完善了內控評價的工作要求，要求商業銀行建立內部控制評價制度，明確內部控制評價的實施主體、頻率、內容、程序、方法和標準，強化內部控制評價結果運用，推動內控評價工作制度化、規范化，以利于促進商業銀行不斷改進其內控設計與運行。

——內控監督方面，建立健全長效機制。《指引》單設章節，從內、外部兩方面提出內控監督的相關要求。商業銀行應構建覆蓋各級機構、各個產品、各個業務流程的監督檢查體系，銀監會及其派出機構通過非現場監管和現場檢查等方式實施對商業銀行內部控制的持續監管，強調發揮內外部監督合力。

——監管約束方面，加大違規處罰力度。《指引》增加了有關違反規定的處罰措施。銀監會及其派出機構對內部控制存在缺陷的商業銀行，責成其限期整改，對逾期未整改的商業銀行，根據有關規定采取監管處罰措施。

——監管引領方面，充分體現原則導向。《指引》對商業銀行風險管理、信息系統控制、崗位設置、會計核算、員工管理、新機構設立和業務創新等提出了提出內部控制的原則性要求，沒有針對具體業務的章節和條款。

通過此次修訂，《指引》內容更加全面，體現了原則性、導向型的要求，有利于引導商業銀行秉承穩健經營的理念，根據自身發展需要，科學確定內控管理重點，合理配置資源，提高內控管理的有效性。