第一篇：關于金融不良資產清收業務的相關認識與思路

關于金融不良資產清收業務的相關認識與思路

（陳克元 深圳律師 法學碩士）

金融不良資產清收業務是一項重要的律師非訴業務，包括前期的盡職調查與調查后的清收階段。金融不良資產清收是一個復雜、艱巨的工作，現在想選幾個關于金融不良資產清收的話題，跟大家一起探討學習。

一、關于金融不良資產清收業務的案源開拓問題

按照金融不良資產處置與流轉的階段來劃分，金融不良資產清收業務從市場的角度可分為三級市場：

（1）一級市場：銀行處置的不良資產，即銀行通過競價拍賣或風險代理的方式直接對外處置的不良資產；

（2）二級市場：資產管理公司處置的不良資產，即銀行剝離給資產管理公司的不良資產經過資產管理公司的清收失敗后再次對外處置的不良資產；（3）三級市場：單位或個人投資商處置的不良資產，即單位或個人投資商從銀行、資產管理公司或其他單位和個人投資主體受讓的不良資產業務。一般來說，三級市場依次呈現出以下規律：（1）資產質量越來越差；（2）辦案程序越來越煩瑣；（3）清收成本越來越高；（4）清收手段越來越多；（5）政策風險越來越高；（6）律師代理清收的風險比例越來越高。

由此可見，金融不良資產清收業務的市場開拓應該既要放寬思路、全面鋪開，三級市場都可以考慮進入，又要避難就易，重點抓住一級市場。作為律師參與資產管理公司和金融不良資產業務來說，可以既考慮以風險代理的方式為銀行、單位或個人投資商進行清收，收取代理費；又可以考慮以投資主體的身份進入市場，通過競價購買資產包的方式參與實現資產清收業務。

二、關于金融不良資產清收的具體辦案思路問題

金融不良資產案件一般可以分為以下三類：（1）中止、終結執行案件，即已經過訴訟程序，因無可供執行的財產而中止、終結執行的案件。此類案件如在一定期間內發現債務人新的財產線索，可以向法院申請恢復執行。在整個不良資產業務中，此類案件占絕大多數。（2）生效判決嚴重錯誤，可申請抗訴再審的訴訟案件。該類案件一般是在事實認定和法律適用方面存在嚴重瑕疵，需要推翻已生效的判決。其中，惡意逃債案件占此類案件的較大部分。但是，此類案件具有案情復雜、執行周期長的特點。（3）超過訴訟時效案件，即尚未進入訴訟程序，因銀行方面的疏忽而喪失時效的案件，此類案件在整個不良資產業務中占很小的部分，而且呈現案件標的額小，貸款人多為自然人的特點。因此，在金融不良資產業務中，應以恢復執行業務為主。

在恢復執行案件中，閱卷調查是前提，追查財產線索是核心，對接法律法規是關鍵。

（一）關于財產線索的追查問題

1、追查主體：

（1）債務人；（2）擔保人；（3）公司關聯人（分公司、全資子公司、法人人格混同之公司）；（4）其他單位被掛靠人；（5）公司股東或單位投資者（刺破公司面紗之股東、出資不到位之股東、抽逃出資之股東、虛假出資之股東）；（6）上級開辦單位或直接管理者；（7）侵占公司財產之公司股東、高管；（8）侵占公司財產之清算人、財產管理人等；（9）虛假評估、驗資之評估機構、會計事務所。

2、查詢對象：

（1）不動產：a土地使用權；b商業住房；c工業廠房；d車庫等（2）動產：a車輛；b船舶；c機器設備；d銀行存款；e倉、提單、票券及物權憑證；f辦公用品；g古玩字畫等（3）其他財產及權益：a股權；b租賃權；c承包權；d到期債權（代位執行）；e法院裁判權益等。

3、財產線索：

（1）貸款合同、抵押合同中出現的抵押物。（2）抵押無效時抵押物的去向。（3）保證人名下的所有財產或權益。（4）工商檔案資料中出現的財產或權益。（5）相關合同中出現的財產或權益。（6）相關司法文書中出現的財產或權益。

（7）債務人與第三人簽定的協議書中出現的財產或權益。（8）債務人與第三人訴訟被法院判決確認的財產或權益。（9）債務人的分支機構擁有的財產或權益。（10）債務人的全資子公司擁有的財產或權益。（11）與債務人法人人格混同的公司擁有的財產或權益。（12）單位被掛靠人擁有的財產或權益。

（13）公司或單位的投資者在與公司人格混同、出資不到位、虛假出資、抽逃出資等情況下追加投資者名下的財產或權益。

（14）股東以不動產實物出資沒有辦過戶轉讓的，可以向股東追償出資不到位的責任。

（15）上級開辦單位或直接管理者在單位解散過程中存在財產侵占情況下追加其責任時，其名下的財產或權益。

(16)公司清算人、財產管理人在公司清算或解散過程中存在財產侵占情況下追加其為責任人時，其名下的財產或權益。

（17）會計師事務所在虛假驗資，損害債權利益的情況下追加其虛假驗資的責任。

（18）評估機構在虛假評估、評估不實損害債權人利益的情況下追加其侵權責任。

（19）企業開辦的其他企業沒有投入自有資金，或者投入的自有資金達不到規定的數額，或者不具備企業法人其他條件的情況下，追加該企業名下的財產或權益。

（20）債務人清算、解散后遺漏或尚未處置的股權及其他投資權益。（21）債務人分立、合并后新設企業法人的情況下，追加新設企業法人責任時其名下擁有的財產或權益。

（22）國有企業依公司法整體改造為國有獨資有限責任公司的情況下，追加該國有獨資企業責任時，其名下擁有的財產或權益。

（23）企業整改為有限責任公司或者股份有限公司的，原企業債務由改造后的新設公司承擔的情況下，追加其名下擁有的財產或權益。

（24）債務人的房屋租賃權、承包收益權。（25）債務人對第三人享有的到期債權。（26）債務人擁有的知識產權中的財產性權益。

（27）債務人與第三人訴訟后，法院判決債務人的財產過戶給第三人，但尚未過戶進行物權性轉移情況下，債務人擁有的該財產或權益。（28）債務人名下換地權益證書確認的財產或權益。

（29）債務人名下雖沒有土地使用證，但有紅線圖的土地線索。（30）債務人與第三人聯營合作情況下享有的聯營權益。

（31）債務人名下已被其他債權人查封后未續封或被解除時，進行輪候查封情況下債務人擁有的財產或權益。

（32）因故意逃債或錯誤登記而登記在他人名下的債務人的房產等財產。（33）通過查找債務人的股東、法定代表人、高層管理人員的下落，了解債務人的財產線索。

（34）通過原案件的執行法官了解原案件的執行情況及債務人的財產線索。

（二）關于惡意逃債案件的債權追討問題

1、通過虛構訴訟的方式逃債。

利用司法權以規避司法對債權的保護，這種逃債方法叫訴訟逃債。1）與關聯企業打假官司。因民事權利主張自主處分原則，當事人串通進行假訴訟、假執行并且借助司法文書的確定力逃避債務。2）假查封。債務人與法院達成協議，將資金和財產進行虛假查封，以法律關于財產不得重復查封的規定來對抗債權人申請的查封和執行。3）債務人在失去清償能力后，協助擔保人對抗債權人，通過一定證明技巧促成認定擔保無效的裁決，從而使債權懸空。

防范訴訟逃債，首先要遏止來自法院的不規范行為，債權人應積極行使申訴權和申請復議權；其次要確保債權的嚴謹和權利憑證的完整，不給債務人以可乘之機；再次，債權人應該謹慎處置那些來自于債務人的各類函件，以免落入免責圈套。

2、通過和解或法院調解的方式逃債。

實踐中存在大量通過和解和調解方式逃債的案例，債務人通過與關聯人或其他合作人串通達成和解協議或提起假訴訟，在訴訟過程中使和解協議賦予法律執行效力，將債務人的財產轉移以逃避債務。對此，債權人應該注意以下幾點：1）要及時對轉移財產行為向有關部門反映，以中止其過戶登記等行為；2）要充分利用撤銷之訴和無效合同確認之訴，做好證據調查和收集工作；3）在逃債行為已經被法院的生效判決所確認情況下可以向法院申請再審撤銷其判決。

3、通過合同方式無償或低價轉讓財產。

通過合同無償或低價轉移資產逃債是直接而單純的逃債方式，但卻不乏法律上的防范手段，除了可追究無償的財產接受人的責任外，債權人還可以通過證明第三人惡意而要求返還財產。對此，債權人可以提起兩種訴訟：（1）根據《民法通則》第58條或《合同法》52條提起無效合同確認之訴；（2）根據《合同法》74條提起撤銷之訴。同時債權人也可以向法院申請搜查令搜查財產，或者申請協助執行令要求第三人直接償債，但幾乎所有的對付轉移資產逃債的手段都要求債權人警惕性高，反映及時，果斷采取應對措施。

4、通過體制整改（改制）方式逃債。

改制逃債是指企業在體制改革和經營機制轉換過程中回避債務或妨害債權人行使債權的行為。具體而言，企業通過股份制改革、合并分立、兼并重組、承包租賃等方式逃避債務。一般來說，企業改制無論以何種方式，都涉及到企業主體變化、財產占有變化、股權情況變化，因改革而出現的新企業主體或財產占有人與原企業之間的關系一般也只有三種：主體繼承、財產承受和權利受讓，根據我國現有法律，只要能證明存在這三種關系中的任何一種，改制后的企業就要承擔原債務，而不論其改制文件或協議里有無特別約定。

5、通過抵債方式逃債。

抵債逃債是債務人清償虛假債務或對債務進行虛假清償的逃債行為。具體而言，有以下三種：（1）抵債物低值高估；（2）抵償假債權；（3）將財產抵償或抵押給第三人。對于抵債逃債行為，債權人的困境在于常常證明不了抵債行為的虛假性，因而缺乏行使撤銷權以撤銷抵債行為的根據，比較方便的手段是債權人申請債務人破產或提起以抵債雙方為共同被告的訴訟，借用程序中的救濟手段來宣告那些惡意抵債行為無效。

6、通過破產方式逃債。

破產逃債是企業借助破產償債程序中違法操作以逃避債務的行為。一般表現為：a宣告破產前債務人非法減少可供還債的財產；b將破產財產高值低估，降低清償率；c故意提高破產費用和稅金，減少可分配財產；d給關聯債權臨時設定抵押或進行突擊清償，增加破產財產的負擔。一般認為清算組黑箱操作、債權人會議名存實亡、沒有救濟手段等制度上的缺陷以及債權人對破產債權重視不夠和沒有在清算程序中充分行使權利是導致破產逃債發生的主要原因。因此，債權人既有權要求法院以裁定否定清算組和債權人會議的決定，也有權向上級法院就有關裁定申請復議，司法解釋明確要求上級法院必須對債權人的復議作出答復。所以，積極參與并充分行使權利有利于防范破產逃債。

三、關于金融不良資產清收業務的前景與趨勢問題

關于金融不良資產的市場化處置問題，一直存在應限制金融不良資產市場化的“國有資產流失論”和應加快金融不良資產市場化的“冰棍效應論”兩種對立的觀點。事實上，金融不良資產是否應該市場化的問題應該建立在這樣的基礎上進行分析：1）金融不良資產是經濟和社會發展的必然產物，中國平均每年不良資產已達1萬億；2）目前金融不良資產市場化處置已經摸索出一些成功的經驗，相關法律制度初步健全；3）金融不良資產市場化處置盡管存在很多問題，但是市場化處置仍不失為相對合理有效的手段；4）金融不良資產處置市場化也是世界性的共通做法。因此，我們有理由相信只要大量可剝離的不良資產存在，不良資產市場就不會萎縮。而且可以預測這個市場的參與者越來越多，資本投入越來越大，處置手段越來越新。金融不良資產業務的前景也會廣闊而美好。但是，在市場化的基本趨勢不會改變的前提下，近年來不斷出現的一些信息告訴我們，金融不良資產處置可能會越來越規范，尤其對一些投資商從資產管理公司受讓的債權可能會進行限制性的規范。其中不僅包括法律法規的健全和規范，而且可能在市場準入條件，賦予法官更嚴格的把關和審查權等方面進行規范。然而也應該看到對該業務進行規范的同時，相關的法律制度和政策會更加健全和明確。這些都不會改變金融不良資產市場化處置的基本趨勢。

（注：本文系從事不良資產業務后，剛進律所講授的一堂課。文章現在看起來顯得有點不成熟，但為了記錄當時的情況，權且不對本文進行修改，以資自勉并與同仁共同探討！）

第二篇：農村信用社清收不良資產工作總結

依法維權嚴管理，資產保全創佳績

——衡山縣農村信用合作聯社資產保全部工作總結

2006年,在上級部門的正確領導下 ,衡山農信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬元。依法起訴23戶，金額213萬元，下發支付令20戶金額167萬元，破產維權4戶，金額1149萬元，收回136萬元。協助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺，全年共收回不良貸款本息812萬元，其中本金592萬元，利息220萬元，完成任務116%，占全縣不良貸款累計收回的57%。回顧起來，主是是做好了以下幾個方面的工作：

一、強管理，抓立章建制。

隨著農村信用社體制改革的不斷深入，面對復雜的的社會環境和未來農村信用社的發展，資產保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創新，為了更好地落實省聯社改革精神，適應信貸風險防范和不良資產管理的要求，資產保全部必須重新定位，轉變職能，變單一的清收、攻堅為維權、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農村信用合作聯社資產保全盤活管理辦法》，將資產保全清收，信貸資產維權，抵債資產管理，置換資產管理、處置，實行規范化并將任務到崗到人，層層簽訂目標責任合同和崗位責任合同，隨后相繼制訂了《不良資產處置考核獎勵辦法》、《不良資產管理辦法》、《不良資產處置辦法》、《不良資產管理責任追究辦法》，同時為了解決長期以來，抵債資產、訴訟時效底子不清，責任不明，經過三個月的探索研究，開發了信貸維權系統軟件，為全縣不良資產管理 1 全部實現計算機化，將訴訟時效實行預警提示，責任到人，實現不良資產全部由資產保全部監控管理打下了基礎。也為全面完成不良資產清收任務起了決定性的作用。

二、嚴考核，抓制度落實。

堅持“以人為本”是科學發展的本質和核心，為了充分調動廣大隊員的積極性，保全部動真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業績計酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務，另計獎勵，對有特別貢獻的發放專項獎金。這樣把責任真正落實到每個隊員肩上，使職工明白有業績才有工資，有貢獻才有獎勵。幾年來，我們嚴格按照制度和目標責任合同兌現，工資最高的隊員一年可拿上10萬元，最低的不到1萬元，可員工照樣極力擁護，毫無怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬多元錢，將精力放在第三產業上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬元。06年初，他轉變了觀念，將全身投入工作中，一年來該隊共收回貸款本息224萬元，其中本金157萬元，利息67萬元，按考核得工資、獎金5萬多元。

三、學“愚公”，抓資產“維權”。

隨著國家產權制度改革的不斷深入，2003年衡陽市政府提出“在二至三年內全面完成市縣屬國有企業產權制度改革”，我縣的國有企業、鄉鎮企業隨之破產成風，為了局部利益，往往借改制之機，行逃廢債之實，嚴重損害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護債權舉步唯艱。為了扭轉這一局面，保全部發揚“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅決維護信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉鎮企業，自1994年以來共積欠信用社貸款本息合計2673萬元，一直是當地信用社的一大難題，也一直是保全部長期關注的重點對象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮政府提出破產申請，縣鄉鎮企業局，縣改制辦于2004年10月9日批準同意破產，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮政府、縣政府要求對該廠的破產清算直接參與。通過保全部對該廠進行了仔細的清產核資和調查了解，又多次找縣政府、鎮政府協調，找法院說明情況，闡述了我方的立場，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長專題會議紀要，確定在總資產拍賣140萬元的情況下，償還信用社借款100萬元，今年7月31在歷經二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬元變賣成交，12月23法院如數將100萬元交付給信用社，到此這起持續二年多的破產案才劃上了句號。2006年像這樣的破產維權，保全部共結案四起，為信用社減小損失170萬元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅。

依法攻堅，始終是資產保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達不到攻堅的效果，因此，資產保全部每個攻堅隊員都有一身“硬本事”。衡陽市申某于2OOO年以他個人名義在我縣長江信用社借款40萬元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時效時，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請財產保全，1月9 3 日下午6時許在南岳發現了該車，于是馬上與法院聯系，對該車實施扣押。而對方仗著申某寫給他的抵押協議組織幾十人強行阻攔，并將已扣押的車輛強行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個小時，面對如此場面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說明工作，另一方面向聯社領導、法院領導匯報，調集力量，向當地公安機關請求支持，歷時七個多小時，在當地公安機關、法院法警大隊的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時實施司法拘留，迫于法律的威嚴，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長沙相繼查封扣押了申某另一臺小車和二套住房，現申某因欠巨額債務，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對二臺小車實行了公開拍賣得款31萬元，房屋也進入拍賣程序，預計可得30萬元，到此該筆毫無希望的借款，無一分錢損失，并收回本息70多萬元。據統計我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當今社會，誠信日下，金融債務有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長期外出，安家落戶。面對如此的社會誠信環境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰斗，特別能奉獻的精神，沒有一批愛崗敬業，智勇雙全，樂于奉獻的攻堅隊員，我們的清非攻堅無從談起。幾年來保全部的同志們北上南下，轉戰東西，行程幾十萬公里，日夜兼程，風雨無阻，使逃債者無處藏身。我縣望峰鄉石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購車、經商造成嚴重虧損，自1999年以后一直外 4 出無下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們在懷化的芷江執行另一戶借款戶時了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經銷店并有一定的資產。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認黃某是合伙開店，只是在幫他跑業務，后來又三番五次去臨武都是無功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達臨武后我們先沒有驚動他，而是通過工商、銀行查詢他的財產狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們再仔細調查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進店了解，在得到充分的證據后，我們將其進行了司法拘留，在大量的事實面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬元，本金243000元。就因為這筆錢為這個連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績、有希望，他得意于聯社黨委的正確領導，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅隊員艱苦拼搏和無私的奉獻。雖然我們取得了一點成績，但離上級的要求還相差甚遠，我們深知農村信合維權道路今后將更加艱難，等待我們的任務更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產雙降任務，優化不良資產維權、清收環境作出我們更大的貢獻。

二OO七年一月十二日

第三篇：清收金融不良資產案件律師實務研究的經驗交流

文章標題：清收金融不良資產案件律師實務研究的經驗交流

各位律師同仁：

大家好！

不良資產是指在銀行貸款債權中長時間無法收回,銀行企業對該部分債權大部分已經政策性地轉讓給國有資產經營公司的,清收難度較大的部分銀行債權。由于我國社會現階段商業信用比較低和銀行本身管理機制上的問題等原因，銀行貸款不良率，相對較高。據有關部門統計，現階段我國國有商業銀行貸款不良率高達20以上。因此，對這部分不良資產清收效果的好壞，直接關系到能否對國有資產進行有效的保護。所以，代理好金融公司不良資產案件意義十分重大。筆者在近幾年代理這類案件中，有過一些思考，在這里和大家共同交流，請各位批評指正。

金融資產案件的特點是案情相對復雜，標的較大，周期較長，一般都是風險代理。這類案件能夠出成果的比例不是很高。許多代理沒有成果和報酬。比如，案件沒有勝訴或者雖然勝訴了但沒有執行到任何財產，律師就得不到任何報酬。那么代理過程中所付出的艱辛勞動就將得不到任何回報，都是義務勞動——因為這類案件一般都是風險代理，即按照勝訴后，最終執行到位財產標的額的百分比給付代理費。但是，如果代理成功，代理費的數額和一般民事案件相比較多，成果也比較誘人。我認為，要辦好這類案件應該注意以下幾點：

一、選準被告是關鍵

這類案件的債務人大多都已經改制、破產，資信狀態非常不好。而這些企業在改制過程中，總希望逃廢債務，尤其是銀行貸款。有的改制以后原來的企業仍然存在，但是已經幾乎沒有什么有效資產，是一個空殼企業，在改制過程中約定把債務留在原企業，而改制后的新企業不承擔債務或者約定承擔部分債務，來個金蟬脫殼，等等。企業的改制形式多種多樣，給銀行或者資產公司的清欠業務帶來極大的困難。這時，確定承擔債務的主體就顯得猶為重要，直接關系到債權是否能夠收回。在不同階段我們可以根據不同的法律依據來確定被告。最高人民法院《關于審理與企業改制相關的民事糾紛案件若干問題的規定》是2003年2月1日開始施行的。在該司法解釋施行后，改制企業債務的承擔主體，主要是依據該解釋確定，在該司法解釋出臺前，因為缺乏法律依據，在司法實踐中，給確認被告帶來一定的困難。根據最高法院的有關指導意見，在上述司法解釋出臺前，對該制債務人主要是根據公司法人財產原則來確定被告。因為根據公司法，公司是以其全部法人財產為限，對外承擔有限責任。也就是說公司的全部資產是公司信用的基礎，是公司債務的一般擔保。所以，如果新企業由于改制或者對債務人企業進行了整體收購，那么就應該在接收財產的范圍內，對原債務人公司的債務承擔連帶責任。企業改制的情況種類繁多，根據不同情況，具體確認承擔債務的主體；現在看，債務人逃債的方式五花八門，挖空心思逃廢債務，僅僅適用最高院的司法解釋有時也無能為力。新公司法今年年初實施后，在繼續適用最高院上述司法解釋的同時，可以根據新公司法的揭開公司面紗原則，來擴大責任主體，讓債務人的逃債行為無法得逞。新公司法的第20條規定了揭開公司面紗原則，該原則是美國在20世紀初最早以判例的形式確立的。由于該原則所涉及的具體情況非常復雜，所以，很難以成文法的形式加以概括。因此，雖然公司法規定了揭開公司面紗原則，但是目前在沒有相應的司法解釋出臺的情況下，在司法實務中，由于該原則技術性比較強，適用起來還有一定的難度。實踐當中，主要有以下情況可以適用揭開公司面紗原則，一是公司資產不足，比如公司股東出資不足或抽逃出資的情況。二是公司與自然人股東或公司股東人格混同，比如一人公司個人財產和公司財產混同。有的公司與其子公司之間人員混同、經營混同、財產混同，都屬于股東濫用公司獨立法人地位，侵害債權人的利益，可以適用公司法第20條的規定，揭開公司面紗，讓股東、債務人的關聯公司承擔責任。當然還有其他情況，這里不一一列舉。

所以，在清收金融不良資產案件代理中，選準、選好被告是比較重要的，是這類案件成功的基礎，但也有一定難度，需要代理律師付出心血，認真研究加以確定。

二、做好財產保全是代理這類案件成功的一個有效手段

因為，代理不良資產案件一般都是風險代理，從起訴到執行,全程代理。從實際操作來看，可能執行階段是最難的，當前我們國家司法實踐中的執行難是個老大難。冠冕堂皇的“地方保護”，以及其他各種案外因素的干擾，債務人總是千方百計逃避執行，更讓人防不勝防的是債務人與委托人領導層的個別人員之間的內外勾結，處處設置障礙，到處都是攔路虎。律師業務之難，莫過于代理執行案件。由于執行難，就必須多動腦，多準備，在起訴階段就要考慮到執行階段的事情。

三、執行階段要積極主動，及時啟動各種可能啟動的程序

案件到了執行階段，應該是整個代理過程最艱苦的階段。所以律師要有心理準備，迎接艱難的挑戰。在執行階段，律師要積極配合

執行法官的工作，以利于案件的盡早執行。比如，律師可以主動查找債務人的財產線索，及時提供給法院，認真研究執行中的法律問題，向法官提出有效的執行建議等。如果被執行人有財產，案件在法律上也沒有障礙，而法院就是遲遲不予執行，可能就存在外界干擾。在執行案件中這種情況經常遇到，此時律師不能等，也不能急，因為這些都是無濟于事的。根據先內后外的原則，先從負責執行的法院內部開始，逐次的向上級法院、外部權力機構申訴。我的原則是用盡法律手段，總是有希望的。

四、簽訂好代理合同，避免與委托人產生爭議

委托人通常與律師的目標和想法是一致的，雙方密切協作關系融洽，但有時也會出現意見不同，甚至矛盾的時候。比如，在律師代理不良資產案件的過程中，從起訴到執行，歷盡千辛萬苦，最后債務人被強制執行的高壓態勢所迫，不得不履行債務。如果債務人將執行款交到法院則萬事大吉，律師功不可末，委托人給付代理費自然沒有問題；但是，如果債務人將執行款直接交到委托人手中，或者和委托人協商并給付執行款的，委托人給付律師代理費，一般就不那么痛快。委托人會認為，是自己把執行款要回來的，所以，拒付代理費。實際上，這都是律師努力的結果，律師從起訴到執行，一步步的向目標逼近，才使得債務人不得不就范。調解也是代理成功的一種有效方式。但是，當事人有時會產生誤解，畢竟他們對律師業務和司法程序不那么熟悉。這時，要靠律師再和他們解釋，他們也不大容易接受。被逼無奈就得通過訴訟的途徑來解決問題，本來是合作者，是朋友，一打起官司，就會分道揚鑣。比如《中國律師》2006年第9期刊登的文章《風險代理：律師緣何風險不斷》，記述的就是河北的賀少林律師代理長城資產管理公司的一宗案件所衍生的代理費訴訟。當然，也有的律師為了能夠與委托人繼續合作而選擇了放棄，使自己應該得到的利益付之東流。實際上，你放棄代理費，以后的合作也同樣會中斷。因為律師遍地都是，誰會愿意用一個連自己代理費都不敢主張的律師呢？律師保護了當事人的合法權益的,自己的利益反而得不到保護,這是怎樣的一種無奈和尷尬呀!

但是,如果我們把代理合同簽訂的詳細、完善一些，以上情況在一定程度上可以避免。當然，也有合同比較完備,委托人仍然耍賴的情況。上面談到的河北同行賀少林律師和長城公司代理合同簽訂得就比較詳細，但仍然出現了不可避免的訴訟。看來律師還真得準備為自己維權。

總之，代理金融不良資產案件，是件富有挑戰性的業務，它常常考驗我們的智力、耐力和決斷力。但是，它又是值得我們為之努力的事業。無論是從維護國家利益，保護國有財產不流失的角度考慮，還是從我們律師的實際效益著想，都是值得我們為之努力奮斗的，只要我們不怕困難，努力去做，一定能夠取得優異的成績。

以上是我在長期的代理金融公司不良資產案件中，總結出的一點體會，與大家共同交流，不妥之處請各位批評指正。謝謝大家。

《清收金融不良資產案件律師實務研究的經驗交流》來源于xiexiebang.com，歡迎閱讀清收金融不良資產案件律師實務研究的經驗交流。

執行法官的工作，以利于案件的盡早執行。比如，律師可以主動查找債務人的財產線索，及時提供給法院，認真研究執行中的法律問題，向法官提出有效的執行建議等。如果被執行人有財產，案件在法律上也沒有障礙，而法院就是遲遲不予執行，可能就存在外界干擾。在執行案件中這種情況經常遇到，此時律師不能等，也不能急，因為這些都是無濟于事的。根據先內后外的原則，先從負責執行的法院內部開始，逐次的向上級法院、外部權力機構申訴。我的原則是用盡法律手段，總是有希望的。

四、簽訂好代理合同，避免與委托人產生爭議

委托人通常與律師的目標和想法是一致的，雙方密切協作關系融洽，但有時也會出現意見不同，甚至矛盾的時候。比如，在律師代理不良資產案件的過程中，從起訴到執行，歷盡千辛萬苦，最后債務人被強制執行的高壓態勢所迫，不得不履行債務。如果債務人將執行款交到法院則萬事大吉，律師功不可末，委托人給付代理費自然沒有問題；但是，如果債務人將執行款直接交到委托人手中，或者和委托人協商并給付執行款的，委托人給付律師代理費，一般就不那么痛快。委托人會認為，是自己把執行款要回來的，所以，拒付代理費。實際上，這都是律師努力的結果，律師從起訴到執行，一步步的向目標逼近，才使得債務人不得不就范。調解也是代理成功的一種有效方式。但是，當事人有時會產生誤解，畢竟他們對律師業務和司法程序不那么熟悉。這時，要靠律師再和他們解釋，他們也不大容易接受。被逼無奈就得通過訴訟的途徑來解決問題，本來是合作者，是朋友，一打起官司，就會分道揚鑣。比如《中國律師》2006年第9期刊登的文章《風險代理：律師緣何風險不斷》，記述的就是河北的賀少林律師代理長城資產管理公司的一宗案件所衍生的代理費訴訟。當然，也有的律師為了能夠與委托人繼續合作而選擇了放棄，使自己應該得到的利益付之東流。實際上，你放棄代理費，以后的合作也同樣會中斷。因為律師遍地都是，誰會愿意用一個連自己代理費都不敢主張的律師呢？律師保護了當事人的合法權益的,自己的利益反而得不到保護,這是怎樣的一種無奈和尷尬呀!

但是,如果我們把代理合同簽訂的詳細、完善一些，以上情況在一定程度上可以避免。當然，也有合同比較完備,委托人仍然耍賴的情況。上面談到的河北同行賀少林律師和長城公司代理合同簽訂得就比較詳細，但仍然出現了不可避免的訴訟。看來律師還真得準備為自己維權。

總之，代理金融不良資產案件，是件富有挑戰性的業務，它常常考驗我們的智力、耐力和決斷力。但是，它又是值得我們為之努力的事業。無論是從維護國家利益，保護國有財產不流失的角度考慮，還是從我們律師的實際效益著想，都是值得我們為之努力奮斗的，只要我們不怕困難，努力去做，一定能夠取得優異的成績。

以上是我在長期的代理金融公司不良資產案件中，總結出的一點體會，與大家共同交流，不妥之處請各位批評指正。謝謝大家。

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第四篇：農村信用社不良資產清收方法介紹

農村信用社不良資產清收方法介紹

農村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發展的頑疾。為有效提升資產質量，降低清收成本，農信社采取多種措施并總結出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學習借鑒。

1.信用標識法。以貸戶是否主動還息和還息的次數為參照，貼上“好、中、差”的信用標識。

2.感情投入法。對欠貸戶，清收時切忌語言強硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導貸戶。

3.參與核算法。主動參與貸戶生產經營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結合參與核算法，準確掌握欠貸戶應收賬款的筆數、金額、拖欠時間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應收賬款支招，幫助貸戶討債，以達到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉其經營困境，貸戶一旦走出困境，就會感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調研的基礎上，區別情況，對個別具有潛力的貸戶，根據貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復生產，走出困境。等貸戶經營好轉、收益穩定時，再逐步清收。

7.借助關系法。對貸戶親朋進行篩選，找出能影響貸戶的關鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調解法。利用村干部、鄉鎮政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強的人充當第三者，以中間立場出現，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應有壓力，達到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學、同事、鄉村干部、上級領導關系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔心賴賬行為被交際圈內人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動權。

11.群策群力法。當力量單薄多次清收無果時，要果斷轉換思路，抽調精干力量，充實清收人員，齊心協力，集思廣益。近年來，我們在全市農信系統推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領導出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復雜，清收遇到阻力的確無力推進時，要及時向領導匯報。通過領導出面協調，帶頭攻堅克難，往往會取得較好的效果。近年來，我們在全市農信系統推行的縣級行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預法。對個別黨員干部，或如政協委員、人大代表、農民企業家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級組織和上級管理部門，專函懇請組織干預，給貸戶施加壓力，幫助農信用社維權。

14.信息捕捉法。要密切關注貸戶的各種信息，尤其是經濟往來信息、產品銷售信息、應收賬款信息、資產處置信息等，一旦查證屬實，要果斷行動，依法采取查封、凍結、扣押等手段，以掌握工作主動權。

15.剛柔相濟法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛柔相

濟，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強硬姿態出現，白臉則以溫和姿態勸說貸戶歸還貸款避免事態擴大。通過黑臉、白臉同臺唱戲，達到清收貸款的目的。

17.債務分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實難以清償債務時，要優先考慮兒女及親屬，耐心細致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達到承接債務的目的。

18.項目轉讓法。經營項目已經上馬，設備已安裝調試或已投入生產，因某種無法預料的因素，無法開工生產或生產產品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經營管理能力強、實踐經驗豐富的同行，實施項目整體轉讓。

19.債權代位法。在滿足法律規定行使代位權條件的情況下，應以自己的名義提起代位權之訴，以次債務人為被告，以債務人為第三人，主張由次債務人直接向信用社履行清償義務。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對這種情況，要根據貸戶的實際還款能力，簽定分期還款協議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調查認定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險受益法。貸戶一旦發生意外事故，要在第一時間查閱貸戶的財產保險、人身意外保險等險種的入保情況。一旦發現入保屬實，要及時協調貸戶以理賠款項歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項，以降低貸款風險。

23.擔保代償法。貸款一旦形成不良，要同時向借款人與擔保人主張權利，并注意借款人與保證人主張權利的連續性，當借款人償債能力不足時，要求所有擔保人承擔連帶清償責任，以拓寬清收渠道。

24.擔保物權法。作為貸款擔保的抵質押物，是償還貸款的第二還款來源。當貸戶不能按期歸還貸款，要及時依法行使擔保物權，合法合規處置抵質押物品，盡快拉直變現，以變現資金清償貸款。但要結合物權法，注意行使擔保物權的時效。

25.折扣清償法。當貸戶無力以貨幣資金清償債務，且面臨多家債權人集中追債，部分資產相繼被抵頂債務，即使采取司法措施也無濟于事時，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關聯方尚有其他有效資產，經深入調查確認后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關聯方協商抵債事宜，不要錯過最佳保全時機。

27.公示催收法。對在社會上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協調公安、法院等司法機關，通過合法的途徑，在報刊、媒體等刊物上進行公示催收，施加社會影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統停止各種方式的新增貸款，實施

信貸制裁。二是協調銀行業協會，函告本地區其他金融單位，對不講誠信的貸戶實施同業制裁。三是函告本地區相關的工商、稅務、環保等部門，特別是黨政機關、各種協會及相關組織引起關注，建議取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執行法。對一些貸戶通過公證，取得了具有強制執行效力的債權文書，經多次催收無果的，可以直接向法院申請執行，強行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時效期限，借款人、擔保人拒不配合清收的；二是以土地、權利、房屋、機器設備抵押的貸款，但形成風險時間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復協商達不成一致意向的；五是需凍結、查封、扣押貸戶資產及相關物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必果。對因人情、行政干預等因素在本地法院難以執行的，要主動選擇執行力度大的異地法院申請異地執行，確保清收效果。

第五篇：清收金融不良資產案件律師實務研究的經驗交流

文章標題：清收金融不良資產案件律師實務研究的經驗交流

各位律師同仁：

大家好！

不良資產是指在銀行貸款債權中長時間無法收回,銀行企業對該部分債權大部分已經政策性地轉讓給國有資產經營公司的,清收難度較大的部分銀行債權。由于我國社會現階段商業信用比較低和銀行本身管理機制上的問題等原因，銀行貸款不良率，相對較高。

據有關部門統計，現階段我國國有商業銀行貸款不良率高達20以上。因此，對這部分不良資產清收效果的好壞，直接關系到能否對國有資產進行有效的保護。所以，代理好金融公司不良資產案件意義十分重大。筆者在近幾年代理這類案件中，有過一些思考，在這里和大家共同交流，請各位批評指正。

金融資產案件的特點是案情相對復雜，標的較大，周期較長，一般都是風險代理。這類案件能夠出成果的比例不是很高。許多代理沒有成果和報酬。比如，案件沒有勝訴或者雖然勝訴了但沒有執行到任何財產，律師就得不到任何報酬。那么代理過程中所付出的艱辛勞動就將得不到任何回報，都是義務勞動——因為這類案件一般都是風險代理，即按照勝訴后，最終執行到位財產標的額的百分比給付代理費。但是，如果代理成功，代理費的數額和一般民事案件相比較多，成果也比較誘人。我認為，要辦好這類案件應該注意以下幾點：

一、選準被告是關鍵

這類案件的債務人大多都已經改制、破產，資信狀態非常不好。而這些企業在改制過程中，總希望逃廢債務，尤其是銀行貸款。有的改制以后原來的企業仍然存在，但是已經幾乎沒有什么有效資產，是一個空殼企業，在改制過程中約定把債務留在原企業，而改制后的新企業不承擔債務或者約定承擔部分債務，來個金蟬脫殼，等等。企業的改制形式多種多樣，給銀行或者資產公司的清欠業務帶來極大的困難。這時，確定承擔債務的主體就顯得猶為重要，直接關系到債權是否能夠收回。在不同階段我們可以根據不同的法律依據來確定被告。最高人民法院《關于審理與企業改制相關的民事糾紛案件若干問題的規定》是2003年2月1日開始施行的。在該司法解釋施行后，改制企業債務的承擔主體，主要是依據該解釋確定，在該司法解釋出臺前，因為缺乏法律依據，在司法實踐中，給確認被告帶來一定的困難。根據最高法院的有關指導意見，在上述司法解釋出臺前，對該制債務人主要是根據公司法人財產原則來確定被告。因為根據公司法，公司是以其全部法人財產為限，對外承擔有限責任。也就是說公司的全部資產是公司信用的基礎，是公司債務的一般擔保。所以，如果新企業由于改制或者對債務人企業進行了整體收購，那么就應該在接收財產的范圍內，對原債務人公司的債務承擔連帶責任。企業改制的情況種類繁多，根據不同情況，具體確認承擔債務的主體；現在看，債務人逃債的方式五花八門，挖空心思逃廢債務，僅僅適用最高院的司法解釋有時也無能為力。新公司法今年年初實施后，在繼續適用最高院上述司法解釋的同時，可以根據新公司法的揭開公司面紗原則，來擴大責任主體，讓債務人的逃債行為無法得逞。新公司法的第20條規定了揭開公司面紗原則，該原則是美國在20世紀初最早以判例的形式確立的。由于該原則所涉及的具體情況非常復雜，所以，很難以成文法的形式加以概括。因此，雖然公司法規定了揭開公司面紗原則，但是目前在沒有相應的司法解釋出臺的情況下，在司法實務中，由于該原則技術性比較強，適用起來還有一定的難度。實踐當中，主要有以下情況可以適用揭開公司面紗原則，一是公司資產不足，比如公司股東出資不足或抽逃出資的情況。二是公司與自然人股東或公司股東人格混同，比如一人公司個人財產和公司財產混同。有的公司與其子公司之間人員混同、經營混同、財產混同，都屬于股東濫用公司獨立法人地位，侵害債權人的利益，可以適用公司法第20條的規定，揭開公司面紗，讓股東、債務人的關聯公司承擔責任。當然還有其他情況，這里不一一列舉。

所以，在清收金融不良資產案件代理中，選準、選好被告是比較重要的，是這類案件成功的基礎，但也有一定難度，需要代理律師付出心血，認真研究加以確定。

二、做好財產保全是代理這類案件成功的一個有效手段

因為，代理不良資產案件一般都是風險代理，從起訴到執行,全程代理。從實際操作來看，可能執行階段是最難的，當前我們國家司法實踐中的執行難是個老大難。冠冕堂皇的“地方保護”，以及其他各種案外因素的干擾，債務人總是千方百計逃避執行，更讓人防不勝防的是債務人與委托人領導層的個別人員之間的內外勾結，處處設置障礙，到處都是攔路虎。律師業務之難，莫過于代理執行案件。由于執行難，就必須多動腦，多準備，在起訴階段就要考慮到執行階段的事情。

三、執行階段要積極主動，及時啟動各種可能啟動的程序

案件到了執行階段，應該是整個代理過程最艱苦的階段。所以律師要有心理準備，迎接艱難的挑戰。在執行階段，律師要積極配合執