第一篇：信用社集中清收不良資產的成效

信用社集中清收不良資產的成效

一、形成原因

信用社不 良資產形成原因很復雜，主要有三個方面：一是政策因素。如原有體制的弊端，地方政

府對銀行的行政干預等。二是信用社因素，由于產權不明，公司治理結構和經營管理不到位，再加內控機制不健全、缺乏必要的風險約束機制等等由此造成一些信用風險、道德風險、操作風險等。三是客戶因素，如企業的投資決策失誤、國內國際市場形勢變化造成虧損等等。

二、主要做法

（一）成立組織，加強領導。機構、人員、措施到位是不 良資產盤活清收工作有效開展的重要前提之一。為使集中清收工作取得實效，聯社主任室高度重視清收人員到位和清收工作集中領導工作，在每次集中清收工作開始前，由主任室牽頭，落實合規風險管理部、稽核內審部，并抽調部分基層信用社客戶經理組成專職清收機構，同時，下設后勤保障、法律咨詢等6個小組，實行前臺集中清收，后臺統一管理、協調的專業清收模式，以提高清收效果。

（二）制定方案，落實任務。由合規風險管理部會同清收地信用社，對轄內不 良貸款按清收、盤活、核銷等順序逐戶進行分類分析與排隊，本著先易后難、先近后遠，先大后小的原則，制訂清收方案，明確清收任務，做到能清收的清收，能保全的保全，努力把不 良貸款損失降低到最低限度。同時，按清收地信用社所處行政區域，劃分清收工作小組，明確各清收小組清收任務和各個清收階段的工作目標，做到時間明確、任務落實、效能考核、統籌兼顧。

（三）政

府支持，營造氛圍。集中清收工作開始前期，聯社大打宣傳攻勢戰，在信用社所在鎮（街道）掛橫幅、豎標語、廣播講話，大力營造不 良貸款清收氛圍。同時，以當地信用社縱向報告，聯社橫向聯系的方式，積極爭取地方政

府的理解和支持，使其在黨員干 部大會上專題部署和廣泛動員，并運用公 安、法院、財稅、工商等有關部門的力量，配合信用社實施不 良貸款清收攻堅戰。在清收不 良貸款過程中，通過采取行政、經濟、司法等相結合的手段，重點抓好了有影響的貸款的清收工作，起到攻堅一個、震動一片、教育一方的作用。在此基礎上，聯社還通過與地方政

府協調，在相互理解的基礎上，促使地方政

府在歸還部分債務的基礎上，對當地資產經營公司等紅帽子企業進行了破產清算，此舉共現金清收貸款34.57萬元。

（四）下社駐點，多元清收。對每次清收工作，均實行清收人員聯社借用制，要求下社駐點清收，并規定工作作息時間，強化清收工作紀律，以全面提高清收工作效率。各清收工作小組駐點后，在調查摸抵的基礎上，因地制宜，多法并舉，集中開展清收工作。首先，把一些“賴債戶”、“釘子戶”作為工作的突破口，通過政策攻心、法律訴訟等手段進行重點攻堅，打消其僥幸心理，以此帶動整個清收工作順利開展。

三、主要成效

為解決信農村用社不 良貸款前清后增、不斷惡性循環的問題，聯社積極創新不 良貸款管理方式，采取了“統一機構、統一人員、分包任務、下社駐點、多元清收、輪回試點”的模式，通過一年來對二家基層信用社的實踐，初步取得了成效。至2011年6月末，共清收不 良貸款150戶，金額883萬元，收回表外應收利息94萬元；盤活、核銷不 良貸款103戶，金額2296萬元；中斷訴訟時效50戶，金額205萬元。不 良貸款下降戶數、金額分別占該兩社不 良貸款總戶數、金額的65.1%和64.3%。

四、幾點效果

（一）凈化了社會信用風氣。不 良貸款集中清收工作的實施，徹底斷絕了部分貸款戶惡意逃債、躲債的念頭，也打擊了個別欠債者蠻橫無理、非法抵制收貸工作的不 良惡習，使貸戶進一步意識到個人信用的重要性和信用的價值，極大地凈化了當地社會信用環境，有效維護了金融秩序，為今后信用社更好地開展工作打下了一定的基礎。

（二）增強了客戶經理從業責任感。通過不 良貸款集中清收工作，在煅煉清收人員工作毅力的同時，也使他們普遍體會到了貸款逾期特別是呆滯后清收工作的艱苦性，從而進一步意識到了貸款發放質量把關和風險事先防范的重要性。很多參與清收的客戶經理表示在今后信貸工作中，要切實提高自身放貸責任意識，更加重視貸款“三查”工作，堅決制止借款人“鉆空子”行為。

（三）提高了清收效率。抽調清收工作能力強的員工統一調配，聯合“作戰”，有利于進一步整合人力資源，充分彌補基層信用社清收不 良貸款人力不足、單線“作戰”的缺陷，全面打造不 良貸款清收氛圍，形成一種社會**，給借款人施加壓力，提高清收效率，徹底改變在歷年沉淀不 良貸款清收上盤而不活、累收無果的窘境。同時，由于部分失效不 良貸款訴訟時效的中斷，明確了貸款后續管理責任，促使客戶經理今后在該部分貸款上花精力進行催收，最大限度地提高清收效果。

第二篇：信用社(銀行)不良資產風險代理清收暫行辦法

信用社（銀行）不良資產風險代理清收暫行辦法

第一章 總則

第一條 為充分調動社會力量清收盤活信用社（銀行）、農村合作銀行（以下統稱信用社（銀行））不良資產的積極性，加快清收處置步伐，最大限度保全資產，提高資產處置收益，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱不良資產風險代理清收，是指信用社（銀行）將不良資產委托給第三人清收，受托人依據風險代理清收合同，依法對受托債權進行清收和管理，并按約定比例支取酬金的清收方式。

第三條 風險代理清收適用于信用社（銀行）的可疑類、損失類不良貸款及表內非信貸類不良資產債權，呆賬核銷、票據置換和整體處置等方式形成的表外不良貸款及非信貸類不良資產債權。

第四條 受信用社（銀行）委托對貸款進行風險代理清收的組織為風險代理人。風險代理人應是有清收能力的律師事務所、法律服務所、社會中介機構或其他具有完全民事行為能力的組織。

第五條 風險代理清收應堅持報酬與風險相匹配、權利與義務相對等的原則。

第二章 代理方案

第六條 風險代理清收由縣級聯社資產管理部門組織實施，具體職責包括：制定或審查代理方案，對外簽訂風險代理合同，對代理人的代理行為進行管理等。

第七條 符合風險代理清收條件的不良資產，由貸款管理單位填制《信用社（銀行）不良資產處置審批表》，并制訂風險代理清收方案，報縣級聯社資產管理部門審查。

縣級聯社集中管理范圍內的不良資產需要風險代理清收的，由貸款管理人員填制《信用社（銀行）不良資產處置審批表》，并制訂風險代理清收方案，報縣級聯社資產管理部門審查。

風險代理清收方案的內容包括：盡職調查情況、風險代理理由、代理人基本情況、以及代理費用比例等。

第八條 縣級聯社處置定價小組根據《信用社（銀行）不良資產定價管理暫行辦法》的規定，對資產管理部門審查通過后的風險代理項目進行定價。

第九條 處置定價小組擬定價格后，由資產管理部門將定價小組定價意見和風險代理方案一并提交縣級聯社不良資產管理委員會審議表決。不良資產管理委

員會全體成員2/3以上同意方能通過。未通過的代理方案，審議表決的召集人應根據審議記錄，將不能通過的主要原因書面反饋，由相關部門據此修訂。

第十條 不良資產風險代理清收實行授權決策制度，除應由理（董）事會決定的外，決策人應依據理（董）事會的授權進行決策。決策人對不良資產管理委員會表決同意的結果可以否決，對表決不同意的結果不得同意處置。

小額農貸或標的較小的風險代理項目，經有權決策人授權后，可以適用簡易程序，由資產管理部門在本辦法第十五條規定的范圍內決定風險代理的計酬比例，無須經過處置定價小組定價和不良資產管理委員會審議。

第十一條 經審查同意后實行風險代理清收的，縣級聯社資產管理部門應向意向代理人提示風險，告知其違反風險代理合同所產生的后果。代理清收本金50萬元（含）以上的項目，應就風險代理清收的有關情況在系統內進行公示，公示期不得少于7個工作日。

第十二條 公示期屆滿，其他人無意參與風險代理清收項目的，確定意向人為風險代理人。

有兩個或兩個以上符合條件的組織參與同一個風險代理清收項目的，縣級聯社應當統一組織公開招標或競價，根據計酬比例和意向人清收能力等，確定風險代理人。

第十三條 省聯社和辦事處、市聯社可以根據不良資產管理情況，定期或不定期地組織疑難資產保全案件的風險代理招標活動。

第十四條 風險代理清收實行逐級咨詢備案制度。各級按照規定的咨詢備案范圍進行備案。

第三章 計酬標準

第十五條 信用社（銀行）應根據貸款風險程度和收回可能性大小，逐筆研究確定風險代理計酬比例。風險代理計酬比例可以按貸款逾期時間確定，也可以按貸款實際占用形態確定，計酬比例不能高于以下標準：

（一）按貸款時間確定計酬比例。以現借款憑證記載的逾期日為準，1994年12月31日前逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現金額的50%；1995年1月1日至1999年12月31日逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現金額的40%；2000年1月1日至2002年12月31日逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現金額的30%；2003年1月1日至2005年12月31日逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現金額的20%；2006年1月1日后逾期形成的不良貸款，不高于實際收回現金額的10％。以上各檔次不良貸款逾期時間每延長兩年，計酬標準可以提高10個百分點，但最高不能超過50%。

（二）按貸款占用形態確定計酬比例。按其實際占用形態，可疑類貸款不高

于實際收回現金額的30％，損失類貸款不高于實際收回現金額的50％。表外科目中核算的核銷類和專項票據置換類的不良貸款不高于現金實際收回額50%。整體處置的不良貸款按逾期時間或還原占用形態后參照上述比例計酬。

（三）經信用社（銀行）同意收回實物資產的，計酬比例不得超過上述標準的50%，或變現后根據變現金額，依照上述比例執行。

第十六條 信用社（銀行）應當在本辦法第十五條規定的范圍以內，根據風險代理人實際收回現金額，分階段確定計酬比例。原則上，風險代理人未能全額收回不良貸款的，不得適用最高計酬比例。

第四章 代理管理

第十七條 風險代理人確定后，由資產管理部門與其簽訂《風險代理清收貸款合同》，明確雙方的職責，限定風險代理清收期限，并載明縣級聯社和辦事處、市聯社的監督電話。信用社（銀行）可根據實際情況向風險代理人收取一定比例的履約保證金，或要求風險代理人提供履約擔保。

合同簽訂后，信用社（銀行）可根據代理人的要求向其提供債權資料復印件，不得將債權資料原件交付給風險代理人。

第十八條 風險代理人的代理權限為一般代理，可以根據風險代理清收合同的約定以貸款管理單位的名義催收債務、依法提起訴訟、與債務人簽訂還款協議等，但不得超權限行使直接收取還貸資金、減免債權、免除或減輕擔保人的責任等權利。

第十九條 風險代理清收期限一般為半年，最長不得超過一年。

第二十條 風險代理清收期限內，縣級聯社資產管理部門和貸款管理單位應加強對風險代理行為的監控和督促，確保債權不超訴訟時效和不使擔保人免除擔保責任。對債務人發生足以使委托債務風險加大事項的，信用社（銀行）應積極采取保全措施。在委托期限內所委托債權喪失訴訟時效、超過申請執行期限、其擔保人免責、喪失保全時機等造成損失的，信用社（銀行）有關責任人應在相應的貸款本息范圍內承擔賠償責任。

第二十一條 實行風險代理清收后，貸款管理單位和縣級聯社資產管理部門要及時了解風險代理人的清收進展情況。對風險代理人在清收過程中遇到的自身難以解決的問題，資產管理部門、貸款管理部門要積極給予協調和支持。

第二十二條 風險代理人若對受托債務提起訴訟或申請仲裁，縣級聯社可以向風險代理人出具一般授權委托代理書，并指定一名信用社人員參加庭審，及時向受理法院或仲裁機構提供借款憑證、借款合同、擔保合同等證據資料。

第二十三條 在清收過程中發生的訴訟費、保全費等費用支出應當由風險代理人自行承擔。當訴訟費、保全費數額較大，風險代理人確屬難以承擔時，經縣

級聯社集體研究同意后，可以由信用社（銀行）墊支，并應適當下調計酬比例。

第二十四條 風險代理人與債務人達成還款意向的，約定的還款期限不得超過風險代理期限。同時風險代理人應及時通知貸款管理單位，由貸款管理單位收取還貸資金。嚴禁風險代理人直接坐支、截留收貸資金作為酬金。

第二十五條 風險代理清收的貸款在實行風險代理清收前已經訴訟的，收回的資金要先沖減信用社墊付的應由債務人承擔的訴訟費用，剩余部分用于收回貸款本息。

第二十六條 風險代理清收的貸款要全額入賬，并按照約定向風險代理人及時支付酬金。

第二十七條 風險代理收回貸款時，貸款管理單位應向還款人出具收貸收息憑證，以風險代理人名義出具的任何還款憑證不作為債務人已經還款的證據。

第二十八條 風險代理收貸入賬情況，縣級聯社審計部門應及時進行事后審計。

第二十九條 在約定期限內，風險代理人未全額收回受托債務但清收取得一定成效的，信用社（銀行）可以適當延長風險代理人的清收期限；在約定期限內，風險代理人清收受托債務沒有進展、未見成效的，信用社（銀行）應當按照合同約定，采取扣收保證金等措施追究其違約責任。

第三十條 縣級聯社資產管理部門和貸款管理單位應督促風險代理人及時采取清收措施。若發現風險代理人在合同簽訂后三個月內，未采取任何清收措施或有損毀信用社（銀行）利益的情形（如超越權限收貸、擅自減免債權或免除擔保責任等）的，應提前解除委托，并追究風險代理人對貸款管理單位造成損失的賠償責任。

第五章 附則

第三十一條 本辦法由信用社（銀行）聯合社負責制定，解釋、修改亦同。第三十二條 辦事處、市聯社可根據本辦法制定具體的實施細則，報省聯社備案后施行。

第三十三條 本辦法自公布之日起施行。原《信用社（銀行）不良貸款風險代理清收暫行辦法》（魯農信聯辦〔2005〕93號）同時廢止。

附件：1.信用社（銀行）不良資產處置審批表 2.信用社（銀行）不良資產處置咨詢備案表 3.風險代理清收貸款合同

第三篇：農村信用社清收不良資產工作總結

依法維權嚴管理，資產保全創佳績

——衡山縣農村信用合作聯社資產保全部工作總結

2006年,在上級部門的正確領導下 ,衡山農信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬元。依法起訴23戶，金額213萬元，下發支付令20戶金額167萬元，破產維權4戶，金額1149萬元，收回136萬元。協助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺，全年共收回不良貸款本息812萬元，其中本金592萬元，利息220萬元，完成任務116%，占全縣不良貸款累計收回的57%?；仡櫰饋恚魇鞘亲龊昧艘韵聨讉€方面的工作：

一、強管理，抓立章建制。

隨著農村信用社體制改革的不斷深入，面對復雜的的社會環境和未來農村信用社的發展，資產保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創新，為了更好地落實省聯社改革精神，適應信貸風險防范和不良資產管理的要求，資產保全部必須重新定位，轉變職能，變單一的清收、攻堅為維權、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農村信用合作聯社資產保全盤活管理辦法》，將資產保全清收，信貸資產維權，抵債資產管理，置換資產管理、處置，實行規范化并將任務到崗到人，層層簽訂目標責任合同和崗位責任合同，隨后相繼制訂了《不良資產處置考核獎勵辦法》、《不良資產管理辦法》、《不良資產處置辦法》、《不良資產管理責任追究辦法》，同時為了解決長期以來，抵債資產、訴訟時效底子不清，責任不明，經過三個月的探索研究，開發了信貸維權系統軟件，為全縣不良資產管理 1 全部實現計算機化，將訴訟時效實行預警提示，責任到人，實現不良資產全部由資產保全部監控管理打下了基礎。也為全面完成不良資產清收任務起了決定性的作用。

二、嚴考核，抓制度落實。

堅持“以人為本”是科學發展的本質和核心，為了充分調動廣大隊員的積極性，保全部動真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業績計酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務，另計獎勵，對有特別貢獻的發放專項獎金。這樣把責任真正落實到每個隊員肩上，使職工明白有業績才有工資，有貢獻才有獎勵。幾年來，我們嚴格按照制度和目標責任合同兌現，工資最高的隊員一年可拿上10萬元，最低的不到1萬元，可員工照樣極力擁護，毫無怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬多元錢，將精力放在第三產業上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬元。06年初，他轉變了觀念，將全身投入工作中，一年來該隊共收回貸款本息224萬元，其中本金157萬元，利息67萬元，按考核得工資、獎金5萬多元。

三、學“愚公”，抓資產“維權”。

隨著國家產權制度改革的不斷深入，2003年衡陽市政府提出“在二至三年內全面完成市縣屬國有企業產權制度改革”，我縣的國有企業、鄉鎮企業隨之破產成風，為了局部利益，往往借改制之機，行逃廢債之實，嚴重損害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護債權舉步唯艱。為了扭轉這一局面，保全部發揚“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅決維護信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉鎮企業，自1994年以來共積欠信用社貸款本息合計2673萬元，一直是當地信用社的一大難題，也一直是保全部長期關注的重點對象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮政府提出破產申請，縣鄉鎮企業局，縣改制辦于2004年10月9日批準同意破產，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮政府、縣政府要求對該廠的破產清算直接參與。通過保全部對該廠進行了仔細的清產核資和調查了解，又多次找縣政府、鎮政府協調，找法院說明情況，闡述了我方的立場，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長專題會議紀要，確定在總資產拍賣140萬元的情況下，償還信用社借款100萬元，今年7月31在歷經二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬元變賣成交，12月23法院如數將100萬元交付給信用社，到此這起持續二年多的破產案才劃上了句號。2006年像這樣的破產維權，保全部共結案四起，為信用社減小損失170萬元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅。

依法攻堅，始終是資產保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達不到攻堅的效果，因此，資產保全部每個攻堅隊員都有一身“硬本事”。衡陽市申某于2OOO年以他個人名義在我縣長江信用社借款40萬元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時效時，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請財產保全，1月9 3 日下午6時許在南岳發現了該車，于是馬上與法院聯系，對該車實施扣押。而對方仗著申某寫給他的抵押協議組織幾十人強行阻攔，并將已扣押的車輛強行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個小時，面對如此場面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說明工作，另一方面向聯社領導、法院領導匯報，調集力量，向當地公安機關請求支持，歷時七個多小時，在當地公安機關、法院法警大隊的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時實施司法拘留，迫于法律的威嚴，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長沙相繼查封扣押了申某另一臺小車和二套住房，現申某因欠巨額債務，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對二臺小車實行了公開拍賣得款31萬元，房屋也進入拍賣程序，預計可得30萬元，到此該筆毫無希望的借款，無一分錢損失，并收回本息70多萬元。據統計我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當今社會，誠信日下，金融債務有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長期外出，安家落戶。面對如此的社會誠信環境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰斗，特別能奉獻的精神，沒有一批愛崗敬業，智勇雙全，樂于奉獻的攻堅隊員，我們的清非攻堅無從談起。幾年來保全部的同志們北上南下，轉戰東西，行程幾十萬公里，日夜兼程，風雨無阻，使逃債者無處藏身。我縣望峰鄉石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購車、經商造成嚴重虧損，自1999年以后一直外 4 出無下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們在懷化的芷江執行另一戶借款戶時了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經銷店并有一定的資產。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認黃某是合伙開店，只是在幫他跑業務，后來又三番五次去臨武都是無功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達臨武后我們先沒有驚動他，而是通過工商、銀行查詢他的財產狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們再仔細調查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進店了解，在得到充分的證據后，我們將其進行了司法拘留，在大量的事實面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬元，本金243000元。就因為這筆錢為這個連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績、有希望，他得意于聯社黨委的正確領導，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅隊員艱苦拼搏和無私的奉獻。雖然我們取得了一點成績，但離上級的要求還相差甚遠，我們深知農村信合維權道路今后將更加艱難，等待我們的任務更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產雙降任務，優化不良資產維權、清收環境作出我們更大的貢獻。

二OO七年一月十二日

第四篇：農村信用社不良資產清收方法介紹

農村信用社不良資產清收方法介紹

農村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發展的頑疾。為有效提升資產質量，降低清收成本，農信社采取多種措施并總結出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學習借鑒。

1.信用標識法。以貸戶是否主動還息和還息的次數為參照，貼上“好、中、差”的信用標識。

2.感情投入法。對欠貸戶，清收時切忌語言強硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導貸戶。

3.參與核算法。主動參與貸戶生產經營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結合參與核算法，準確掌握欠貸戶應收賬款的筆數、金額、拖欠時間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應收賬款支招，幫助貸戶討債，以達到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉其經營困境，貸戶一旦走出困境，就會感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調研的基礎上，區別情況，對個別具有潛力的貸戶，根據貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復生產，走出困境。等貸戶經營好轉、收益穩定時，再逐步清收。

7.借助關系法。對貸戶親朋進行篩選，找出能影響貸戶的關鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調解法。利用村干部、鄉鎮政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強的人充當第三者，以中間立場出現，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應有壓力，達到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學、同事、鄉村干部、上級領導關系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔心賴賬行為被交際圈內人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動權。

11.群策群力法。當力量單薄多次清收無果時，要果斷轉換思路，抽調精干力量，充實清收人員，齊心協力，集思廣益。近年來，我們在全市農信系統推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領導出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復雜，清收遇到阻力的確無力推進時，要及時向領導匯報。通過領導出面協調，帶頭攻堅克難，往往會取得較好的效果。近年來，我們在全市農信系統推行的縣級行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預法。對個別黨員干部，或如政協委員、人大代表、農民企業家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級組織和上級管理部門，專函懇請組織干預，給貸戶施加壓力，幫助農信用社維權。

14.信息捕捉法。要密切關注貸戶的各種信息，尤其是經濟往來信息、產品銷售信息、應收賬款信息、資產處置信息等，一旦查證屬實，要果斷行動，依法采取查封、凍結、扣押等手段，以掌握工作主動權。

15.剛柔相濟法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛柔相

濟，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強硬姿態出現，白臉則以溫和姿態勸說貸戶歸還貸款避免事態擴大。通過黑臉、白臉同臺唱戲，達到清收貸款的目的。

17.債務分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實難以清償債務時，要優先考慮兒女及親屬，耐心細致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達到承接債務的目的。

18.項目轉讓法。經營項目已經上馬，設備已安裝調試或已投入生產，因某種無法預料的因素，無法開工生產或生產產品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經營管理能力強、實踐經驗豐富的同行，實施項目整體轉讓。

19.債權代位法。在滿足法律規定行使代位權條件的情況下，應以自己的名義提起代位權之訴，以次債務人為被告，以債務人為第三人，主張由次債務人直接向信用社履行清償義務。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對這種情況，要根據貸戶的實際還款能力，簽定分期還款協議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調查認定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險受益法。貸戶一旦發生意外事故，要在第一時間查閱貸戶的財產保險、人身意外保險等險種的入保情況。一旦發現入保屬實，要及時協調貸戶以理賠款項歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項，以降低貸款風險。

23.擔保代償法。貸款一旦形成不良，要同時向借款人與擔保人主張權利，并注意借款人與保證人主張權利的連續性，當借款人償債能力不足時，要求所有擔保人承擔連帶清償責任，以拓寬清收渠道。

24.擔保物權法。作為貸款擔保的抵質押物，是償還貸款的第二還款來源。當貸戶不能按期歸還貸款，要及時依法行使擔保物權，合法合規處置抵質押物品，盡快拉直變現，以變現資金清償貸款。但要結合物權法，注意行使擔保物權的時效。

25.折扣清償法。當貸戶無力以貨幣資金清償債務，且面臨多家債權人集中追債，部分資產相繼被抵頂債務，即使采取司法措施也無濟于事時，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關聯方尚有其他有效資產，經深入調查確認后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關聯方協商抵債事宜，不要錯過最佳保全時機。

27.公示催收法。對在社會上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協調公安、法院等司法機關，通過合法的途徑，在報刊、媒體等刊物上進行公示催收，施加社會影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統停止各種方式的新增貸款，實施

信貸制裁。二是協調銀行業協會，函告本地區其他金融單位，對不講誠信的貸戶實施同業制裁。三是函告本地區相關的工商、稅務、環保等部門，特別是黨政機關、各種協會及相關組織引起關注，建議取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執行法。對一些貸戶通過公證，取得了具有強制執行效力的債權文書，經多次催收無果的，可以直接向法院申請執行，強行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時效期限，借款人、擔保人拒不配合清收的；二是以土地、權利、房屋、機器設備抵押的貸款，但形成風險時間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復協商達不成一致意向的；五是需凍結、查封、扣押貸戶資產及相關物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必果。對因人情、行政干預等因素在本地法院難以執行的，要主動選擇執行力度大的異地法院申請異地執行，確保清收效果。

第五篇：信用聯社清收盤活不良資產先進經驗材料

亮劍”清收 一“盤”皆活

——信用聯社清收盤活不良資產先進經驗材料

市城區信用聯社以全力化解信貸風險，提高資產質量和經營效益為工作出發點，面對多年清收盤活后留下的 “啃不動，嚼不爛”的硬骨頭，始終堅信沒有趟不過的河，沒有翻不過的山，在全轄信用社積極倡導和弘揚“亮劍”精神，痛下決心，大刀闊斧，背水一戰，成功走出一條“確?？煽匦?、體現創新性、增強針對性、提升長效性”的不良資產清收盤活之路，開創了清收盤活工作新局面，促進了業務經營又好又快發展。2008年，累計清收各類不良資產1.08億元，其中收回不良貸款8000萬元，占年計劃3900萬元的205%，收回置換貸款、拆借資金、處置抵債資產等2890萬元。不良貸款占比為8%，比上年下降15個百分點。目前到期貸款收回率提高到98%，當年實現盈利1億余元，同比增盈2000多萬元，人均創利達12萬元。

厘清思路，立足全局，確保清收盤活的可控性。

明確層級責任，做到上下聯動、人人參與。清收盤活工作是全局性、系統性、復雜性強的攻堅工程。為強化全轄的清收盤活意識，該聯社簽訂了理事長對清收盤活攻堅工作負總責，分管主任、各社主任和風險部經理負全責，清收人員負職責的目標“軍令狀”，同時對省級前100戶中的8戶、市級前100戶實行兩級聯社領導包戶，各社主任、風險部經理包人，清收人員包收的“三包”政策。通過聯社領導親歷親為參與清收盤活，有效促使整體清收盤活工作步入領導層層督

導、部門級級監控、清收人員時時出擊的良性軌道。目前，百萬元以上大額貸款到期收回率達到了97.7%。

完善分析報告，堅持分步推進、分類管理。在對不良貸款進行全面清理的基礎上，通過建立和完善貸戶清收盤活分析報告，不僅對占貸款總額12.4%的1983筆3.5億元不良貸款進行了期限、方式、結構、收回可能性等方面進行了分析歸類，同時重點剖析、揭示了這些不良貸款的形成成因。在此基礎上，對可完全可收回的約1.3億余元不良貸款實行清收一批、保全一批；對可部分收回的約1.07億元不良貸款實行訴訟一批、制裁一批；對完全預測損失的1.1億元不良貸款實行暫時“掛”一批的策略。同時，制定了時間明細表，對各類不良貸款的清收盤活實施分步推進。

建立系列臺賬，實行全程監測、有效管控。一是建立三級前100戶臺賬，把清收盤活的重點放在大額貸款上。二是建立2006、2007年到期未收回的10萬元以上臺賬，關注信貸人員履職和聯社對風險的控制能力。三是建立可能收回的已置換貸款前50戶臺賬，不放棄任何清收盤活的機會。四是建立貸款責任人責任臺賬，為嚴格追責提供公開、公平、公正的依據。五是建立清收臺賬，使“秋后算賬”變成了“每日清”，及時準確地掌握和督辦清收盤活進度。

明晰的清收盤活層級責任、科學的清收盤活分析報告、完善的清收盤活系列臺賬，確保了清收盤活工作的可控性和可行性。

因情施策，靈活應戰，體現清收盤活的創新性。

新舊劃斷，打好集中清收戰。2005年底以前形成的不良貸款共

631筆1.89億余元，2006、2007年后形成的不良貸款共1352筆1.63億元。他們對其新舊劃斷，大膽借鑒資產管理公司的經營之道，統籌人力、物力、財力，充分發揮風險管理部的主渠道、主力軍作用，對2005年底以前形成的數額大、占比高的不良貸款，實行集中管理與清收，從而便于對企業或個人在多家信用社貸款的案件實行并案起訴；對一家法院涉及的多個案件可以串案執結；能一個口徑對外爭取政府和有關部門的支持及優惠政策。風險管理部從各社抽調20余名熟悉法律法規、能吃苦耐勞、清收盤活經驗豐富的業務骨干，內設清收保全組、涉案維權組、資產處置組等五個專業工作組，分別按各自的工作職責對資產風險進行專業化、市場化、經常化處置。市政府下屬的文貿公司2000年用國有資產抵押在信用社貸款610萬元，因經營不善，6年未還一分本息。風險部接管后，對該案進行深入分析，果斷地依法起訴，堅決申請法院拍賣國有資產還貸。在流拍三次后要依法接收抵債資產時，該公司以市政府“暫緩執行”的文件為擋箭牌，態度驕橫無理拒不執行，他們連續三次行文請求市政府支持文貿公司執行工作，與之相反，文貿公司竟悄悄地向法院申請破產，以此逃避債務。得知情況后，聯社立即申請法院強制執行，并書面告知法院如該公司債務不能正常執行，由此造成的損失將申請國家賠償并保留行政訴訟追究的權利。終于，市中院與市政府反復權衡后，遂在受理文貿公司破產案前一天，下達抵債裁定，將價值940萬元的資產以最后流拍價718萬元抵償信用社貸款本息及訴訟費用。風險管理部成立以來，并案訴訟3600萬元，并案執行2400萬元，節約訴訟、執行及其

他相關費用240余萬元，大大提高了辦案效率。2008年風險管理部取得清收盤活總額過億元的驕人業績，其中累計清收盤活不良貸款近5000萬元，占清收盤活不良貸款總額的66%。事實充分證明，由專門機構、專職人員專司清收盤活，是該聯社清收盤活的一大制勝法寶。

內外合力，打好依法清收戰。城區聯社是由原來多家法人城市信用社、農村信用社合并而來，機構的多次變更，使得一些債務人有了失信借口，并由此形成大量迫近喪失時效的貸款。因此，他們想盡千方百計加強與法院的協調合作，通過起訴和下發支付令的方式收回拖欠貸款，僅2008年新增訴訟標的就達9000萬元。輝業精品公司貸款2878萬元逾期多年本息未還，是省聯社前100戶貸款戶之一。起訴后，法院依法拍賣旗下的凱悅酒店還貸，但三次降價拍賣均告流拍，正要依法以資產抵債時，因該公司擬抵債資產是貸款購買的，未付清購買款項，原公司糾集500多名職工到市政府上訪，要求法院停止執行，市政府介入協調后，經省、市聯社批準，并經過五十多次的艱難談判，最終達成協議解決補償問題的共識，法院立即下達了裁定并執行清場?，F在，聯社已將該資產對外租賃經營，每年收入130萬元，并且年遞增率在5%以上，資產收益率達到5%。在做好清收大戶工作的同時，他們與地方法院密切配合，對公務員貸款和擔保不還的借債人，開展案件“百日攻堅戰”活動，實行公開曝光清收，通過對140名貸款債務人進行報紙、電視等媒體公示、曝光，促使75人主動還清貸款416萬元。

消除盲點，打好游擊清收戰。在郊區和山區存在著大量小額農戶

不良貸款，因每戶數額較小和交通不便，清收人員鞭長莫及使其成為清收盤活工作的 “盲點”。為此，聯社聘請10名退休、退養信用社干部，在郊區和山區常年巡回清收，2008年共收回170多農戶逾期小額貸款110萬元。退休老干部冉義才被返聘到清收隊伍后，常年奔波在離城區40公里以外的白浪經濟開發區的十幾個村組，50多戶8萬多元已喪失訴訟時效的小額貸款他硬是一筆一筆地收回來了。鴛鴦村村民徐守體1985年貸款9000元購炸油機，后經營虧損5萬多元，已無力償還貸款。冉義才在收貸中得知這個村已被開發區征用，徐守體的兩間土房也在撤遷范圍中，冉義才立即找到徐守體協商還款事宜。提起往事，徐守體感激涕零：“我知道這筆貸款可以不還了，但當年信用社那么信任我，我已經失信了一回，現在有個守信的機會，再失信死都不閉眼?！彼敿磸难a償款中拿出1萬元還了貸。

突破難點，勇于亮劍，增強清收盤活的針對性。

在工作實踐中，我們發揚不惟上、不畏難、不懼狠的“亮劍”精神，始終牢牢把握清收盤活主動權，頑強地探索著不同不良貸款的清收盤活途徑，破解了一個個清收盤活難案,演繹的傳奇故事在當地金融界廣為傳頌。

亮重劍，制裁惡意逃廢貸款。對于金額達到幾百萬元、上千萬元的貸款，少數借款人往往抱著“虱多不癢，賬多不愁”心理，一拖二賴，惡意逃廢債務，致使貸款長期逾期不能歸還。聯社轄內進入省、市級前100戶不良貸款就達70戶。這些貸款不管清收、盤活、處置、保全多難，只要有一線希望的，他們都毫不手軟地果斷出擊，決不讓

惡意逃廢貸款者得逞。現已收回省級前100戶貸款3戶，市級前100戶貸款10戶。對95戶惡意拖欠的貸款戶，在人民銀行信息征信系統“黑名單”上進行了公布。

2008年7月份，貸后管理人員在開展貸款現場檢查中，發現騰升工貿公司一筆即將到期的350萬元貸款潛在著逃債風險，借款人無主動還款意愿，并尋找各種理由逃避還貸，在多次洽談無果的情況下，他們根據貸后日常管理所掌握的借款人賬戶信息和應收款情況，及時請求法院保全了該借款人和擔保人在各家銀行的6個賬戶，其中借款人的一個最重要的下游客戶接到凍結應收賬款通知后，認為借款人是個不講信用的供貨商，意欲停止與其合作。此時，該公司才意識到性質的嚴重性，不得不找到信用社要求解除保全，并在較短的時間內籌集資金還清了全部貸款。

亮利劍，搶救呆賬呆滯貸款。置換貸款大都是各信用社的全部呆賬和部分呆滯貸款，為最大限度地降低資產損失，聯社通過懸賞搜索清收線索等辦法，像救火般地對其實施搶救，硬是從1.4億元已損失貸款中現金收回了1100萬元貸款。東都公司由所在地姜灣村旗下的東都賓館抵押貸款200萬元，信用社依法起訴9年多未執行到一分錢，無奈被迫中止執行，并無望地置換了該筆貸款。風險管理部接管后，重新啟動執行程序，依法扣押了抵押物并申請拍賣。與此同時，多名社會知情人向聯社提供擔保人姜灣村有足夠代償貸款的大額存款的可靠線索。風險管理部據此向該村提出，如不現金償還，將依法拍賣資產，并一分不少地收取本息、費用、滯納金約500萬元。姜灣村再

三權衡，表示愿意代為償債，要求法院調解免罰近180萬元的滯納金。這筆從起訴到執行歷經10年的置換貸款本息225.5萬元終于劃到了聯社的賬戶上。省建三公司是國有大中型企業，職工多是參加過解放戰爭和抗美援朝的老革命，企業改制難，負債多，無財產可供執行，省政府曾下文要求各級法院停止辦理和執行省建三公司及其關聯企業的所有案件。眼看信用社的200多萬元債務就要落空，在一偶然機會，清收人員得知其他公司用房產抵還所欠省建三公司債務的消息后，立即與法院取得溝通，由法院強行將裁定給省建三公司的房產二次裁定給信用社，使1998年的貸款起死回生，挽回損失200多萬元。

該聯社還巧抓機遇，積極實施債權轉移清收，盡可能消化風險。市天格房產公司用位置比較偏僻的一棟樓房抵押貸款421萬元，貸款逾期后本息不還。為了維護債權，他們抓住2007年市政府在此地規劃開發并修通街道使抵押的樓房及地塊一夜升值的時機，立即申請強制執行，該公司頓時慌了手腳,當即決定由其他公司以轉移債權的方式用現金還貸,并承擔一切費用,使信用社順利收回貸款421萬元。在清收三級聯社重點監控的清大藥業2850萬元貸款過程中，他們搶抓重慶天勝藥業股分公司收購清大藥業的有利時機，同清大藥業控股方鄖縣漢宮集團、鄖縣政府和重慶天勝藥業公司談判，要求全程參與股權收購并拿出切實可行的還貸方案。歷經數十次下鄖縣、到重慶，最終達成由重慶天勝藥業公司按時付息正常還貸的協議。

亮巧劍，根治虛假冒名貸款。針對營業部汽車按揭貸款逾期率高、部分住房按揭貸款拖欠期數多，虛假按揭貸款和冒名貸款整改難度大的特點，該聯社展開拉網式清收。如營業部在清收市內四家出租車公司的120筆冒名貸款時，清收人員反復上門與貸款戶協商，同時多次找到公司法定代表人要求實際用款人償還貸款，最終四家公司以現金方式償還冒名貸款 1017萬元。萬順達汽車運輸公司250萬元的冒名貸款不能按期收回，經過調查發現，該公司在財校購買有60多畝土地，因苦于沒有流動資金，土地閑置一年多未開發。營業部便充分利用自身房地產開發公司貸戶多的特點，逐戶尋找有充裕資金的開發商與萬順達公司合作，幫該企業招商引資，盤活閑置資產。不久，澤善緣房地產開發公司出資和萬順達公司簽訂聯合開發協議，并首付款300萬元用于償還該筆冒名貸款。

強化機制，獎罰并舉，提升清收盤活的長效性。

制定“鐵”目標，堅持“三個不動搖”。城區聯社信貸業務占據全市信用社半壁河山，同時大額貸款集中，只要損失一筆或欠收一個百分點，就會造成很大影響和損失。因此，他們始終堅持到期貸款收回率100%目標不動搖、不折不扣完成清收盤活計劃不動搖、新增不良貸款幅度低于1%不動搖。

實行“鐵”管理，堅持“三個不斷檔”。為使清收盤活收到實效，各信用社和風險管理部對清收盤活工作實行經理（主任）、副經理（副主任）包清收員制，包員經理必須每日過問清收盤活情況，要求清收人員每日必須記清收盤活日志，堅持對清收盤活中的難題和清收盤活方案、計劃、措施實行實時指導不斷檔，包員經理的工資與所包清收員的清收盤活業務全額掛鉤；以清收小組為單位，堅持每周督辦清收

盤活進度不斷檔；各信用社實行每月清收盤活例會制，堅持清收盤活結果排名通報不斷檔。

執行“鐵”考核，堅持“三個不打折”。從2008年起，在對信用社實行等級考核管理的基礎上，對已形成的不良貸款一經審計部門認定，對發放中的調查、審查、審批等責任人實施從嚴追責，其責任人在貸款未收回前，扣發績效工資的20%，決不打折扣。聯社將清收人員的全額工資與清收盤活任務掛鉤，完成任務比例有多大，工資額就有多高，哪個月100%完成全年任務就可一次領取全年的工資，保底不封頂，真正實現多勞多得，按勞取酬，決不打折扣。2008年在風險管理部13名清收人員中，有11人超額完成任務。對因“不作為”或“亂作為”導致資產損失或不良貸款反彈的，實行下崗清收、在崗扣發績效工資清收，決不打折扣。城東、張灣信用社通過責令下崗清收、在崗扣發績效工資清收，共收回責任貸款500多萬元。2008年3月在開展貸款函證時，他們發現原營業部副主任發放違規貸款3筆，金額36萬元，當即對其撤銷副主任職務，并責成限期收回；有名職工在內退前的當年向一包工頭發放門面房產抵押貸款60萬元，因其審查期間沒有到房管局查詢房產抵押手續的真實性，導致抵押無效，造成貸款風險，聯社決定將其開除留用，并限期全額責任清收。