第一篇：中國信用卡沖過大拐點

中國信用卡沖過大拐點

洋信用卡的每一舉動，都給剛剛蘇醒的中國信用卡市場帶來一次“電擊”。中國方面迄今最大的應“招”，恐怕非信用卡管理體制改革莫屬。從2001年12月到2002年12月底，招商銀行、中國工商銀行和中國建設銀行相繼成立了信用卡中心，被外界評論為中國銀行體制改革與國際接軌的第一步。

此番以“陣形”調整先行，透著21世紀中國銀行家運籌帷幄的戰略氣度。也許，起源于美國民間賒賬文化的信用卡獨立運作，半個多世紀以來在美國和全球不少國家顯得太順理成章，而中國信用卡部門在銀行內部蜷縮10多年、發展遲緩的教訓也過于慘痛，這讓中國一些前衛銀行家徹悟：信用卡并非是完全植根于銀行的傳統業務，它應該獨立運作。

然而，目前唯有招行信用卡中心將一卡通與信用卡管理徹底分開，而有的信用卡中心卻依然拖家帶小，將各種面孔的“卡”合到了一個屋檐下。結果，招行模式正逐漸得到業內的廣泛認同，而其它銀行的并軌管理卻正在遭受創建以來最強烈的質疑。

原以為一場有關信用卡體制改革的辯論會再度熱起，然而不想，去年年底卡產品營銷大戰開始突然升溫,其來勢之洶，讓中國所有銀行都氣喘噓噓，幾乎顧不上后院的信用卡管理體制改革。有分析認為，如果中國的信用卡管理體制繼續搖擺，必將給其日后的核心競爭力埋下深層隱患。

以往，中國金融企業常對改革的迷茫保持君子般的坦然，私下里則動不動“悔棋”，但今天不行了。洋信用卡最具威懾力的是其背后統一的高效管理，在產品創新快、推廣迅速的同時還可做到成本最低。這意味著，今后中國信用卡的任何錯誤都將被計入成本，并迅速削弱其競爭力直至被迫出局。因此，業內資深專家告誡說，不論前線產品戰如何吃緊，后方建立統一發卡、統一產品設計、統一風險控制和統一品牌營銷的管理機制，都依然是當務之急。

有數據表明：截至去年10月，中國信用卡擁有率只占人口總數的不到7‰，祖國大陸所有發卡機構去年一年的透支余額總共為25億元人民幣（相當于105億元臺幣）；而同期臺灣近3000萬人口創造出的信用卡透支余額為2500億元臺幣。再相對于中國1萬多億元的住房按揭貸款和10萬億元的GDP來說，25億元更是一個微小概念。

“中國的信用卡自誕生以來就是個畸形兒，運作方式也錯了，因為連中國銀行業務的組織形式自誕生以來的整個思路都錯了。”最近，一位不愿透露姓名的金融專家私下對記者說。如果不是多家銀行建立了信用卡中心，使得那一連串錯誤已經開始于大轉彎處得到糾正，他肯定不會談得如此坦率。而當一切都在向好時，人們才更加意識到，如果拐不好經營模式這個彎，中國信用卡將不是洋信用卡的對手。

各種“獨立版本”

2001年12月，招商銀行個人銀行部的彭千把家從深圳搬到了上海浦東；同時，招行的信用卡業務也開始從個人銀行部切出去，在上海另起爐灶，彭千走馬上任招商銀行信用卡中心副總經理。無獨有偶。2002年3月，中國工商銀行深圳分行副行長彭建寅也離開深圳，但他此行是拋家北上，去北京就任工商銀行牡丹卡中心執行副總裁。緊接著，去年12月，中國建設銀行的一行人馬也為建信用卡中心上路了，他們是別離北京去上海。

這三大舉動實際上打出的是同一顆信號彈：胎生于總分行模式下的信用卡業務將開始獨立經營。起碼從表面上看，中國信用卡管理體制已經與外資信用卡經營體制接軌了。以即將落戶中國的花旗卡為例，它并非直接操控在花旗銀行手中，而是由獨立于花旗銀行的花旗信用卡公司打理著。與浦東發展銀行合資建立信用卡公司，似乎將是花旗卡進中國的第一橋頭堡。

據媒體報道，在牡丹卡中心成立之初，工行曾公開說明獨立的原由：計劃經濟體制下的牡丹卡經營管理模式，存在著集約化程度低、業務面過寬、產品線過長等問題，制約著牡丹卡核心競爭力的增強。目前，除了“靈通卡”以外，工行將其余所有的卡全部“一刀切”給了牡丹卡中心。也就是說，所謂的“牡丹卡”包含了信用卡、準貸記卡以及其他各種各樣的借記卡和聯名卡。它們有的是儲蓄概念，有的是貸款概念。

雖然按照國際慣例，儲蓄卡和貸記卡很難并軌管理，工行牡丹卡中心模式近期也在某種程度上受到質疑。但中國最大的國有商業銀行率先提出銀行卡的市場競爭力問題，并下刀動體制手術，這在當時的國內金融界影響非同小可。2002年5月17日，牡丹卡中心在北京國賓酒店召開豪華新聞發布會，匯聚了眾多銀行家，涌動著高昂的改革熱情，留下珍貴的歷史一幕。

就在媒體和閃光燈聚焦牡丹卡中心時，招行不事聲張地也邁出了一步，其步伐之大，至今令不少人費解。2001年12月15日，招商銀行信用卡中心在上海浦東正式開始運作，級別與個人銀行部平行。顧名思義，招行的卡中心只干一件事——經營信用卡。事實也是如此。

招商銀行信用卡中心總經理梁遙蘭曾經明確表示：招行的個人銀行業務仍然依托在“一卡通”平臺上，并留在了總行個人銀行部；信用卡中心則專心做信用卡的經營和管理。“一卡通和信用卡是性質完全不同的兩個產品，一個是吸收存款的工具，一個是發放貸款的工具，從功能上看兩者不可替代。”梁遙蘭說。

大概是同在上海灘比拼，建行信用卡中心的模式與招行模式類似。據中國建設銀行信用卡中心相關人士介紹，建行信用卡中心是一個集經營、管理和運作于一體的發卡機構。目前只負責貸記卡業務的運做，“由于該產品尚處于市場導入期，因而依賴全國各主要城市的分行共同推廣。”

這也可以理解為，由信用卡中心對全國貸記卡的市場推廣、風險管理、客戶服務、資金清算等業務管理進行統一規劃，指導各分行發展貸記卡業務。

據了解，招行信用卡中心已經實行統一發卡制度。而據接近建行的消息人士稱，目前建行信用卡中心可能不會將發卡權集中在總中心，發卡權仍然下放給分行，這樣，北京、廣州等條件較好地區的分行，可以自行制作卡片。其次，持卡人的數據資料統統保存在信用卡中心，但是分行也有權對資料進行修改。盡管信用卡中心沒有將準貸記卡業務背過來，但是在各個分行，依然是將信用卡與準貸記卡的管理合在一起。

“從行內資金運作的角度上來看，現在可以把我們信用卡中心理解為一個內部的分行。”彭千說。盡管如此，在這三家中，招行信用卡中心還是走得靠前些。據了解，它們目前的運營資金全部是向總行借的款，今后要連本帶息還給總行。當然它也沒有徹底“獨立”，因為它還要靠總行的分支機構做卡的代發和營銷。

這看上去，頭是從總行分離出來了，卻還要與各分行共用手腳。而在其它卡中心，眼下甚至還要共用心臟,信用卡中心資金來源基本是總行劃撥。這也可以理解為，信用卡中心的運營模式依然是總分行模式，總行對信用卡中心就是個業績考察問題。

這就是“中國特色”。然而，即使是徹底的民族主義者目前也不否認，自1985年中國銀行珠海分行發出第一張信用卡以來，信用卡業務在中國的試行已經冬眠了17年。現在和今后，沒機會、也不應該再試下去了。

天降大任于斯

1999年9月，Visa國際組織在昆明舉辦了一個“中國信用卡業務發展高級研討班”。這次培訓，給一睡就是17年的中國信用卡行業一次棒喝。

據說，每位參會者要交高達6000元的會費，但各家銀行個人業務部的中高管人員幾乎全部到齊。這個研討班的特別之處在于，臺上講課的幾乎是清一色的臺灣人。盡管外資銀行的信用卡在世界多數國家和地區所向披靡，但在臺灣，最大的三四家發卡機構卻全是本土企業，即便是在眾多海外市場拔得頭籌的花旗卡，也被擠到了老二老三的位置。那些操著普通話的同胞介紹了5天經驗以后，許多銀行開始重新審視自己的信用卡經營模式。

其實，在1999年初，招商銀行已經開始重提信用卡業務了，動力來自內部越來越大的贏利壓力。招行自誕生就是一個股份制商業銀行，贏利是它的工作核心，但一說到賬面收入，個人銀行部卻一直因厘算不清的原因而被人誤解。

銀行界公認，在股份制商業銀行中，個人業務規模當首推招商銀行。1999年，一卡通的發行量已近2000萬張，個人存款總額也占到招行總資產的1/3，每年新增個人存款達到甚至超過100億元。據了解，招行在個人業務拓展上出手不凡，累計已投資數百億元。但是幾年下來，個人銀行部的累計收入才區區幾億元。甚至連為招商銀行立下汗馬功勞的一卡通，也因“不賺錢”在招商銀行內部遭遇微詞。

實際上，這是中國所有銀行個人業務共同面臨的尷尬，招行的情況已經是最好的了。然而，在減少壞賬和盡快贏利的巨大壓力下，從個人資產業務這只“弱腿”上，人們卻看到了贏利的新增長點。而在中國還近乎是處女地的信用卡，又被選作突破口。

有數據顯示，目前國內銀行卡業務對發卡機構的利潤貢獻率僅為1％～2％；而在美國，排名前10位發卡銀行信用卡的利潤貢獻率達到30％；此外，雖然花旗銀行的產品多達200多種，但僅信用卡一項便占到它全部營業額的30％。信用卡的贏利秘訣，不過就是海量用戶共同創造高額透支帶來的利息收入。

“在國外，信用卡年利率普遍都在20％～30％之間，中國現在的循環透支年利率也可達18.25％。”彭千說。而目前國內銀行普通貸款利率一般不超過6，相比之下，信用卡確實充滿誘惑。可以匡算一筆賬：以循環透支年利率為18.25計，去年中國25億元信用卡透支余額可創造4.5億元利息收入；再按照臺灣總人口去年所創造的信用卡年透支余額同比計算，中國13億人口則可創造約3500億元的年透支余額。即使考慮到中國城市與農村人口消費理念和消費實力差距太大，大膽擠掉其中的4/5，還應有近700億元的信用卡利息收入空間。

另據中國工商銀行2002年的一個分析報告顯示，貸記卡為工行所做的貢獻是準貸記卡的3倍左右。再對貸記卡的收入源進行分析，其中75％的收入是由23歲～40歲的客戶貢獻的。已有資料顯示，年輕白領客戶正好與信用卡的客戶屬同一組群；而這一黃金組群在中國的總數則相當于一個中小國家所有的男女老少。

10多年來，這樣的賬中國銀行界一定沒少算過，但在原有的銀行體制下，中國信用卡一直無法擺脫寂寞。因此，當2000年前后中國信用卡終于從混沌中蘇醒時，信用卡的管理體制和經營模式被首先搬到討論桌上。

對信用卡商業模式的本質，許多銀行的認識還正在“走程序”。據了解，某行信用卡部門領導在一次會上提出，卡中心應該只做信用卡業務，立刻遭到在場經理們的集體反對。反對者的駁詞是：雞蛋不能都放在一個籃子里。

有專家分析說，關鍵要看是不是所有的“卡”都是雞蛋。他認為，如果確定能帶來利息收入的是雞蛋，如信用卡，那么產生利息支出的根本就不是雞蛋，如儲蓄卡。說到底，還是對信用卡業務實質的認識偏差。

近兩年的實踐證明，在信用卡中心的籌建時期認識模糊也許無傷大雅，但這一問題如果不解決，在信用卡中心建成后，立刻會在不同程度上陷入迷茫。

四肢發達頭腦簡單

當前，關于信用卡該歸口儲蓄業務還是信貸業務，在銀行高管層已經有了明確共識。但在管理實踐中，幾乎所有銀行的信用卡業務，都兵陷總分行體制的“四肢發達頭腦簡單”的模式之中。

在總分行體制下，信用卡業務的組織形式是這樣的：

■ 總行卡部負責制定信用卡業務發展政策；

■ 各省級行卡處傳達并指導二級分行業務；

■ 二級分行卡部依據總行和上級分行的決策、指導，設立業務賬戶、計算機系統，分別獨立開展卡片制作、授權管理、市場發展等。

這樣一來，總行和省分行成了兩級近乎重合的領導機構，發卡權和經營權都沉淀在二級分行。在工商銀行，這樣的二級分行就有296個之多。這意味著，相對于花旗卡在全球只有一個發卡機構——花旗信用卡公司來說，中國工商銀行竟有296個發卡機構。有數據顯示，信用卡業務的最小規模為8萬張，而這296個機構中僅有不到5％具備8萬張以上的規模，其成本高、效率低自不言而喻。更麻煩的是，不僅前端發卡渠道不暢、標準不明，后端風險更難以集中控制。

先來看透支額度執行標準的差異。張先生告訴記者，他在建行的北京網點辦了一張龍卡準貸記卡。在北京地區，所有持卡人的最高透支額度不超過5000元。但其好友在深圳建行也辦了張龍卡準貸記卡，而深圳地區所有持卡人的最高透支額度竟比北京高了16倍，達到8萬元。而且，在北京可以享受5000元最高透支額度的張先生，決無可能在深圳享受8萬元的最高透支額度。顯然，這兩張龍卡的贏利能力和風險指數的差異是因地區產生，而非因評級產生，因為這兩個政策的最終制定者不是建行總行，而是當地分行。也許可以這樣認為：它們不是同一品牌。

再來看發行政策的千差萬別。王新和朋友共同辦了聯銀公司，其中一個業務就是為銀行代發信用卡，目前業務已經拓展到了7個省。據他透露，在信用卡發行的生態鏈上之所以有了他們的位置，是因為他們肯做兩件替銀行轉嫁風險的事:一是為信用卡申請人提供擔保（由聯銀公司所代發準貸記卡透支總額的20％～50％不等），二是催收逾期透支款。但同樣蹊蹺的是，即使是同一家銀行的分支機構，在北京和上海幾乎不用擔保，而在其余一些省份，如果聯銀公司不做擔保，他們就不可能拿到代發卡業務。

和國外信用卡代發機構相比，聯銀管了太多的“閑事”。在國外，信用卡基本都是免擔保，催收也另有專業機構來做，因此國外代發卡機構并不需要承擔巨大風險。但耐人尋味的是，別看王新他們事前要擔保，事后要催收，掙的全是風險錢，但竟然還不虧損。這足以說明兩點：一是由他們發展的多是活躍賬戶，二是信用卡確實能賺到錢。

有資料顯示，目前在代發卡公司所發展的信用卡客戶中，活躍客戶基本都能在70％以上。但在銀行自己發展的客戶中，這個比例一般僅有10％～20％，即使在最發達的地區，也不高于50％。由此不難看出，走市場化道路，是信用卡代發的捷徑。

但建行信用卡中心已表示：隨著業務發展需要，將會在有條件的城市設立分中心，嘗試獨立經營、獨立核算的運做機制。在起步階段，建行卡中心計劃采取“誰經營誰得利”的方式，分中心不用把所得收入上繳信用卡中心。當然，幾乎所有卡中心都在動外部代發的腦筋。但目前難以求解的是：風險由誰來承擔？

據知情者透露，信用卡業務已經普遍被中國各銀行視作前景大好的利潤增長點，信用卡部和個銀部都想占有它，并因此引起了些爭端。甚至在某些銀行，當代發卡公司與信用卡部準備簽訂代發合同時，身為領導的分行個銀部卻不給綠燈。

信用卡中心與個人銀行部發生摩擦最大的是準貸記卡業務。現在，這個產品下一步的統一營銷計劃幾乎快成了盲點。因為它有資產與負債業務雙重屬性，不知到底應該把它當做什么產品去制定營銷策略，統一產品創新就更無從談起了。

據花旗信用卡公司決策管理部副總裁孫琦介紹，在美國，當準貸記卡持有人的信用評級在規定期限內符合標準后，都可升級為信用卡；而規定期限內評級不達標者，連準貸記卡持有資格也將被取締。然而在中國，目前在準貸記卡與信用卡之間還沒有類似的梯子。如果一定要讓準貸記歸于信用卡賬下，必定要生拉硬拽地從個人銀行部切走一大塊存款，甚至丟失一部分客戶。

業務流程再造應該在先

直到此刻，人們才真正意識到，目前國內的信用卡大戰還只能停留在廣告大戰的層面上。因為在廣告背后，統一發卡的渠道網沒構建好，統一推出產品的平臺還不具備，進而，統一的市場營銷策略無從談起，統一風險控制還是個懸念。因此，以統一的品牌與洋信用卡一爭高下，這樣的底氣中國信用卡還遠遠沒有。

此刻，人們也經明白，在沒有對銀行業務流程實施再造之前就動手進行銀行再造，太困難了。專家指出，信用卡中心之所以“獨立”得如此曖昧，甚至有些尷尬，其根本原因在于：中國的銀行對信用卡業務本身還缺乏足夠的了解與理解。

例如：現在有些信用卡中心之所以離不開傳統的分行，除了前面講到的一些原因外，還有一個重要原因，那就是它們不僅發卡，同時也做收單，這就成了它不能從銀行獨立的又一大借口。然而，據彭建寅介紹，從信用卡中心自身的良性發展來看，“除了圍繞發卡的各項業務以外，按說其余業務都可以以外包形式來做。”在他看來，信用卡中心的資源和精力有限，做收單必然會影響發卡業務。而且，收單本身不賺錢，如果沒有專業化的服務，質量肯定上不去。

遺憾的是，理雖應該這樣講，但情卻是另一樣。如今做收單業務最明顯的好處是：毛收入增加，市場影響大，權力也可以大，管的人就多。這樣一來，卡中心領導在行里的重要性顯然就高。領導重要性高，卡中心的一切改革才能順利進行。但實際上，這是一個阻礙改革的怪圈。

好在這這個現狀即將被扭轉。據牡丹卡中心執行副總裁彭建寅透露：“牡丹卡中心今后將奉行三個一心一意：一心一意做卡業務，一心一意做信用卡業務，一心一意做信用卡基本業務，即信用透支和支付結算。”

而招行已操作一年多的集中模式，其優勢在今年伊始便立刻體現出來。從去年12月到現在，招行信用卡發卡量已經接近10萬張。而且，他們也已經開始招兵買馬，正在建立直銷隊伍，信用卡的整體營銷架勢眼看就要拉開。

招行的動作儼然虎虎生風，令所有銀行都感到坐不住了。在前不久一次有眾多銀行界人士參加的研討會上，彭建寅對招商銀行模式大加肯定，并用強烈的口氣呼吁道：“照搬國外的信用卡經營管理模式，是中國信用卡發展的唯一捷徑。現在提創新就是無能。一定要先滿足標準的基本服務，再搞創新和增值服務。”

彭的態度，在一些業內人士眼中被看作是難以接受的極端，但四平八穩的“中國特色”卻一直沒能給中國信用卡帶來實質性突破。更為重要的是，留給國內信用卡業者的保護期已經不長了。

第二篇：中國信用卡調查報告

肯錫:中國信用卡市場可能走向全線虧損 調查背景：麥肯錫公司繼去年后對中國信用卡市場展開了第二次調研活動，中國信用卡調查報告。據麥肯錫預測，中國的零售信貸市場將呈指數增長，而僅僅信用卡，2013年利潤將達到130億～140億元，成為僅次于個人住房貸款的第二大零售信貸產品，愈發成為銀行的核心業務和主要利潤來源之一，調查報告《中國信用卡調查報告》。消費者對信用卡的態度、信用卡使用習慣、信用卡的獲取渠道、對積分計劃的偏好以及在各銀行大肆發卡的背后，還有哪些隱憂，是本次調查和問卷的主要內容。調研方法、范圍：調研在上海、北京、廣州、武漢和成都五個城市與2000多名消費者進行了面對面的問卷訪談。這些消費者中包括信用卡持有者、準貸記卡持有者和潛在信用卡使用者等群體。主要結論：中國信用卡業務的高速崛起為各大銀行帶來了巨大商機。但與此同時，國內信用卡發卡商們正面臨著前所未有的嚴峻挑戰。信用卡發卡商是否具有平衡風險與收益的能力是其成敗與否的關鍵。如何扭虧為盈，避免中國信用卡市場走向整體長期虧損，戰略轉移已刻不容緩。

第三篇：國內銀行信用卡還款沖還順序總結

還款沖還順序

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》征求意見稿

第五十五條發卡銀行應在信用卡業務合同（協議）條款中明確規定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規另有規定的除外。

發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后貸款本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

工商銀行：

發卡機構對于貸記卡持卡人的還款，先償還已過免息還款期欠款（含交易款項、費用及利息等，下同）、后償還未過免息還款期欠款，還款均以銀行記賬先后順序為準；對于準貸記卡持卡人的還款，按照先償還利息，后償還除利息以外的欠款順序償還。

招商銀行：

發卡機構對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分再按照年費、利息、費用、預借現金或轉賬交易本金、消費交易本金的順序逐項抵償其欠款。

中國郵政儲蓄銀行：

還款的順序依次為上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，還款先后順序為利息、費用、預借現金（含透支轉賬）交易本金、消費透支交易本金等。甲方有權視情況就某一筆或多筆還款變更上述順序。

第四篇：中國郵政儲蓄信用卡資料

中國郵政儲蓄銀行信用卡

非常感謝您關注中國郵政儲蓄銀行信用卡！在這里，您將享受到各種可靠便捷的功能，以及遍布全國36000個銀行網點的竭誠服務。愿我們的專業之道，能為您帶來更為精彩的生活享受！

一、產品介紹：

郵儲信用卡是人民幣貸記卡普卡，為銀聯標準卡，具有銀聯標準貸記卡普卡的所有功能與服務，能在國內外自由消費使用，卡片有效期為三年，可設四張附屬卡。

中國郵政儲蓄銀行信用卡卡面主圖案為漢字“鼎”，背景色為藍綠色。

“鼎”——自古“鼎”都被視為傳國重器，是國家和權力的象征。漢字中“鼎”字也被賦予“顯赫”、“ 尊貴”、“盛大”等引申意義，卡片以“鼎”作為設計主元素，體現精誠守信，一諾千金的內涵，以及中國郵政儲蓄銀行“鼎立為您”的服務承諾。

藍綠背景色——融入綠色健康、便捷時尚的生活理念。

特殊閃亮材質——國際先進工藝，彰顯持卡者的時尚、尊貴品質。

二、產品特色：

永久免年費：主卡、附屬卡均永久免年費，免于年費支出，刷卡隨心隨意。

還款方式靈活：提供“全額還款”和“最低還款額還款（分期付款）”兩種方式，增加自動還款功能，將信用卡和郵儲活期賬號或卡號綁定即可實現。

分期付款隨心選擇：我行提供兩種分期付款產品“筆筆分”、“任意分”，免利息，手續費低。

密碼短信雙重保護：通過24小時客服熱線激活卡片即可，在線實時設臵交易密碼和查詢密碼，也可登陸網上銀行實時在線激活，安全快捷。

消費享受長達50天免息還款期：最長50天，最短20天的消費免息期，讓您優先享受從容生活。

積分永久有效：消費一元積一分，積分永久有效，積分轉移、積分兌換，讓您輕松實現各種積分計劃。

三、特色服務：

消費方式：客戶選擇“簽名+密碼”方式進行消費，并可根據用卡習慣通過客服熱線4008895580或登錄網上銀行進行更改。

自定義短信通知起點金額（短信包月服務）：如果申辦了短信包月服務，持卡人可以根據自己實際需要，靈活設定通知短信的起點金額，實時監控賬戶資金的變動情況，確保用卡安全。

兩種分期產品比較：“筆筆分”單筆免息分期付款和“任意分”

我行分期付款產品優勢

（1）更靈活的分期選擇：既可在消費交易入賬后賬單日（含）前針對本期任一筆大額消費申請“筆筆分”，也可在賬單日次日至到期還款日四天（含）前對上期賬單部分余額（不限制于一筆特定消費）申請“任意分”。

（2）更快捷的申請服務：我行信用卡客服隨時受理分期申請并及時通知您的分期審批結果。

（3）更低的分期起點金額：只要本期單筆消費500元（含）以上就能申請“筆筆分”，上期賬單余額減最低還款額大于等于800元就能申請“任意分”。我行兩款分期業務的起點金額為同業最低。

（4）更多的申請期數選擇：“筆筆分”和“任意分”都可以申請3個月、6個月、9個月、12個月、15個月、18個月、21個月、24個共8檔期數，每月為1期。成功申請的分期付款業務，其分期付款期數自申請后收到第一份賬單的當月起算。

更實惠的收費標準：分期付款手續費按月收取，每月收取分期付款總金額的0.6%，減輕持卡人每月的還款壓力。在持卡人資金盈余時，可在當期賬單日后致電客服或登錄網上銀行提出分期提前還款申請，以釋放可用信用額度，我行不收取提前還款手續費。

關于中國郵政儲蓄銀行信用卡活動的更多內容請登錄中國郵政儲蓄銀行網（http://）

第五篇：中國銀監會辦公廳關于信用卡

中國銀監會辦公廳關于信用卡 套現活躍風險提示的通知

銀監辦發〔2008〕74號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：

近期，信用卡非法套現活動大量出現，循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增，同時一些不法中介開始進行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。現就相關風險提示如下：

一、切實加強對信用卡透支額度的管理。信用卡分期付款業務形成的循環信用賬戶具有資金杠桿作用，且當期賬單僅反映部分透支金額，各商業銀行應嚴格執行《中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》（銀監辦發〔2007〕60號），對每個無擔保信用卡客戶，應根據對其風險狀況的評估進行集中化的銀行卡賬戶最高總授信額度管理，將核定信用額度和單張信用卡分期付款業務總額度上限進行統一管理，密切關注和監測持卡人對信用卡分期付款業務的使用情況，不能僅根據當期透支金額判斷客戶是否超過核定限額。對于交納一定手續費后當月所有透支金額均可分期還款的信用卡業務，應加大信用風險管理力度。

二、切實加強對簽約商戶的管理。各商業銀行應嚴格執行《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會關于防范信用卡風險有關問題的通知》（銀發〔2006〕84號），嚴格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構的簽約條款，嚴禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。對網上交易商戶應設置單筆和單日交易金額上限，并根據反洗錢工作要求設置月累計交易金額上限；對單筆或單日刷卡透支金額達到或超過信用卡核定額度的，應及時與持卡人聯系并核對交易行為相關信息，以避免因卡片盜刷引起的持卡人和銀行損失；加強對航空客票代售點的管理，應在雙方合作協議中明確，對刷卡支付的航空客票的退票操作，應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作，不得直接提取現金，以堵住套現漏洞。

三、切實加強對持卡人領卡用卡行為管理。各商業銀行應加強對持卡人信用卡申領行為管理，發卡營銷外包服務商對申請人信息負有保密責任，不得申請成為特約商戶，不得將代理營銷業務轉包其他單位，一旦發現信用卡申請材料屬于未與其簽訂發卡營銷外部協議的中介機構遞交的，不得受理相關業務。各商業銀行應加強對持卡人用卡情況的監控，對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

請各銀監局將本通知轉發至轄內有關外資金融機構、城市商業銀行、城市信用社、各級農村合作金融機構，并提出具體的監管要求。

二○○八年五月十九日