第一篇：“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應用與思考

“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應用與思考

摘 要：隨著手機和移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)有效解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷。本文在供求理論的分析框架下，以調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過問卷調(diào)查的方式分析考察了漢中市農(nóng)戶金融需求與金融供給情況，回答解決了如何將新興的互?網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；金融服務

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（2）-0081-05

一、引言

自2004年開始，我國連續(xù)出臺了十個“中央一號”文件，提出一系列包括普惠金融理念在內(nèi)的加快農(nóng)村金融體制改革的政策，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，形成了以正規(guī)金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、小額貸款公司為主體，商業(yè)性、政策性、合作性融合的金融體系。國務院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項重點行動之一。同年年底，中央通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。次年2月《2015中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書）確定發(fā)展普惠金融“政府引導與市場主導”的總體思路，強調(diào)了全面實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務主體通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等技術(shù)普及農(nóng)村金融服務，降低金融交易成本，拓展普惠金融服務。

普惠金融強調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務，減少金融排斥，體現(xiàn)社會公平。互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融并且構(gòu)筑基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融體系總體架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點不足的缺陷，擴大了客戶服務半徑，降低了金融服務價格，創(chuàng)新了金融服務方式，為我國普惠金融發(fā)展提供了新路徑。

二、國內(nèi)外實踐經(jīng)驗

（一）國外實踐經(jīng)驗

國外最新研究實踐是基于數(shù)字化農(nóng)業(yè)價值鏈金融來緩解農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)融資難問題，數(shù)字農(nóng)業(yè)價值鏈金融利用先進的數(shù)字工具將價值鏈融資的覆蓋面和產(chǎn)品多樣性擴大到偏遠地區(qū)的小型農(nóng)戶（小農(nóng)），使得這些地理位置偏遠、沒有信用記錄和傳統(tǒng)抵押品的農(nóng)戶能夠更多地接觸到新金融產(chǎn)品和服務。

1.數(shù)字支付

數(shù)字支付有效地降低了現(xiàn)金交易所涉及的成本和風險，提升了支付效率，同時還可以產(chǎn)生用于評估信用風險的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，金融服務機構(gòu)越來越依賴于數(shù)字化工具進行交易。例如，肯尼亞的非盈利性基金會OneAcre Fund通過數(shù)字化信貸工具M-Pesa來進行貸款收回，工作人員將以往赴農(nóng)村偏遠地區(qū)收回貸款的時間用來教育和幫助農(nóng)戶進行數(shù)字工具的使用，節(jié)約了成本。而烏干達UNCDF基金的“貧窮流動資金計劃”與當?shù)匾患铱Х冉?jīng)營商Kyagalani Coffee Limited（KCL）合作，為超過10000名咖啡種植戶提供移動支付服務。

2.數(shù)字信貸

根據(jù)Rural & Agricultural Finance Learning Lab（2016）的研究顯示，客戶在數(shù)字化平臺上注冊和申請是目前最常見的信用數(shù)字化信貸形式。肯尼亞MFI Musoni的信貸員使用智能手機和平板電腦拍攝客戶的數(shù)碼照片和身份證件，隨后將其與其他應用程序信息一起上傳到總部，這個過程降低了金融機構(gòu)做信貸決策的時間和成本，從而提高了Musoni在短時間內(nèi)發(fā)放更多貸款的能力。農(nóng)戶通過數(shù)字化信貸平臺可以在不用訪問任何物理網(wǎng)點的情況下更快捷地獲得發(fā)放的貸款。

3.數(shù)字交易

數(shù)字交易平臺通過連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)，使得農(nóng)戶可以直接面對更廣泛的購買企業(yè)，建立了價值鏈中的價格透明性，壓縮了中間商的利潤空間。針對農(nóng)產(chǎn)品交易特性，可以提供數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)和數(shù)字倉庫收據(jù)，數(shù)字發(fā)票貼現(xiàn)通常含有交易中農(nóng)產(chǎn)品基本信息、價格、買賣家以及農(nóng)戶供應商等，架起了農(nóng)戶和金融服務商之間的信息橋梁，提高了對農(nóng)戶的交易支付時效。數(shù)字倉庫收據(jù)可以幫助農(nóng)戶使用其儲存的農(nóng)產(chǎn)品價值做為抵押品從金融服務商獲得融資，滿足緊急流動性需求。

（二）國內(nèi)實踐經(jīng)驗

1.基于電商平臺的綜合金融服務商

此種模式主要依托電商平臺獲取數(shù)據(jù)和客戶，金融服務與電商業(yè)務相配套。如2014年阿里巴巴提出了“千縣萬村”計劃，即未來5年建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，通過農(nóng)村淘寶合伙人模式、菜鳥網(wǎng)絡(luò)并借助于阿里巴巴電商平臺解決消費品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進城問題，在此基礎(chǔ)上金融協(xié)同跟進，螞蟻小貸滿足農(nóng)戶貸款需求，螞蟻金服的支付寶滿足農(nóng)戶支付需求，余額寶滿足農(nóng)戶理財需求。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

此種模式主要依托產(chǎn)業(yè)鏈信息化獲取數(shù)據(jù)和客戶，如大北農(nóng)提出了“智慧大北農(nóng)”布局，其將云端管理服務、農(nóng)業(yè)電商的交易平臺和金融服務農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈集合在一起，豬管網(wǎng)、豬病通、進銷財提供云端養(yǎng)殖管理服務，智農(nóng)商城、行情寶提供農(nóng)業(yè)農(nóng)資、產(chǎn)品交易等服務，農(nóng)信網(wǎng)為客戶提供資信評估、小貸、支付結(jié)算和投資理財?shù)冉鹑诜铡Ｍㄟ^云端管理和農(nóng)資電商掌握的生產(chǎn)、交易等信息，為農(nóng)戶分類提供貸款，而貸款形成的債權(quán)可以在第三方P2P平臺銷售。

3.第三方P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

此種模式主要依托線下信貸員，建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫，如宜信。2009年，宜信推出第一個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品公益性P2P業(yè)務宜農(nóng)貸。2010年，宜信正式在農(nóng)村鋪設(shè)線下服務網(wǎng)點，成立農(nóng)商貸，通過培養(yǎng)線下信貸員，進而開發(fā)客戶，根據(jù)客戶申請進行入戶調(diào)查，對農(nóng)戶進行全面審核，給予授信。2012年，宜信推出融資租賃，通過“農(nóng)租寶”和“農(nóng)分期”與農(nóng)機經(jīng)銷商合作為農(nóng)戶農(nóng)機提供租用和分期償還的金融服務。2015年，宜信提出“谷雨戰(zhàn)略”，核心是建立“一云一網(wǎng)”：5年內(nèi)打造并開發(fā)農(nóng)村金融云平臺，同時建立1000個基層金融服務網(wǎng)點，提供信貸服務、農(nóng)村支付及保險等金融服務。

三、農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀分析――以漢中市為例

漢中市轄10縣1區(qū)，面積2.7萬平方公里。2016年，全市完成生產(chǎn)總值1156.49億元，增速達9%，規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1154.07億元，增長7.5%。地方財政收入45.19億元，增長11.3%，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分?e為25595元、8855元，增長8.3%、8.5%。全市金融機構(gòu)人民幣各項存款余額1752.53億元，較年初增加160.61億元，同比增長10.1%，高于全省1.33個百分點；全市金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額680.21億元，較年初增加49.67億元，同比增長7.88%。

從人均銀行卡結(jié)算賬戶、銀行卡持有量、網(wǎng)上支付和信貸增量等指標來看，普惠金融總體穩(wěn)中有增。2016年，漢中市個人銀行卡結(jié)算賬戶人均擁有量較2014年上漲66.17%，人均銀行卡持有量同期上升62.39個百分點。同年，漢中市個人網(wǎng)上支付開通戶數(shù)為0.5戶，較2014年提高0.17戶，個人經(jīng)營性貸款余額同期新增19.05%，達到4623.77元。另外，2014至2016年，漢中市小微企業(yè)貸款余額占各項貸款比重提高8個百分點，涉農(nóng)貸款基本持平，保險密度同期增長52.02%（見表1）。

普惠金融的獲得性指標還處于較低水平。2016年，漢中市每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)為2.11個，較2014年增加0.07個，每萬人擁有的ATM機具數(shù)3.73臺，較2014年增加1.97臺，每萬人擁有的POS機42.79臺，每萬人擁有助農(nóng)取款點15.65個，取款筆數(shù)0.34筆，每萬人擁有的借記卡1.35張，仍處于較低水平（見表2）。

小微企業(yè)融資環(huán)境還有待優(yōu)化。目前，全市僅兩戶企業(yè)通過區(qū)域股權(quán)交易中心融資6000萬元，1戶企業(yè)在“新三板”掛牌，定向增發(fā)融資2197萬元，小微企業(yè)直接融資度較低，通過銀行信貸獲得率較全省持平，抵（質(zhì)）押貸款比率下降，企業(yè)信用建檔率偏低，顯示中小企業(yè)融資難的問題改善狀況不明顯（見表3）。

農(nóng)戶貸款增長較快。2016年農(nóng)戶貸款余額174.81億元，同比增長15%，比去年同期增加3.3個百分點，農(nóng)戶貸款占各項貸款余額比重較2014年提升1.16個百分點，農(nóng)戶貸款申貸獲得率接近97.2%，農(nóng)戶信用貸款比例進一步提升，信用檔案建檔率96.73%，較全省高出15個百分點（見表4）。

四、農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題及原因分析--基于漢中市問卷調(diào)查

（一）調(diào)查問卷設(shè)計

調(diào)查選取了漢中市西鄉(xiāng)、南鄭、城固、勉縣、洋縣、寧強、略陽共7個調(diào)查樣本縣，參與問卷調(diào)查的樣本主要涉及三類：居民、企業(yè)和金融機構(gòu)。其中，參與問卷調(diào)查的縣城居民140戶，農(nóng)村居民140戶；縣城企業(yè)140個，農(nóng)村企業(yè)140個；縣城金融機構(gòu)網(wǎng)點70個，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點70個。

（二）問卷分析

1.基本情況

被調(diào)查的280戶居民中，從年齡上看，16-20歲占4%，21-30歲占33%，31-41歲占23%，41-50歲占24%，51-60歲占12%，60歲以上占3%。從文化層次來看，縣城居民以高中和大專學歷為主，分別占26%和55%，農(nóng)村居民以初中和高中學歷為主，分別占36%和29%。有手機的居民占99%、家里能上網(wǎng)的占77%，一般用手機上網(wǎng)的占61%、用家里電腦上網(wǎng)的占30%。有銀行卡的占97%、有信用卡的占64%。

被調(diào)查的140戶企業(yè)中，年收入在10萬元以下的占11%，10-50萬元占38%，50-100萬元的占17%，100-300萬元的占7.9%，300-500萬元的占11%，500-1000萬元的占5.7%，1000萬元以上的占9.3%。

被調(diào)查的140家金融機構(gòu)中，有54.3%是農(nóng)村信用社，有15.7%是郵儲銀行，另外的30%是國有商業(yè)銀行。被調(diào)查機構(gòu)個人客戶數(shù)量在1萬人以上的占49.3%，企業(yè)客戶數(shù)量在100家以下的占76%。存款規(guī)模在5001萬-1億元的占19%，1-5億元的機構(gòu)占52%；貸款規(guī)模在3001-5000萬元的占17.1%，在5001萬-1億元的占16.4%，在1-5億元以上的占22.9%。

2.居民和企業(yè)的金融服務需求特征

（1）居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務最主要的方式是到銀行柜臺和使用自助取款機辦理。選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務的居民占61%，選擇自助取款機辦理占33%，選擇手機、互聯(lián)網(wǎng)、電話辦理業(yè)務的僅占1%。

（2）居民和企業(yè)對新型支付方式和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的接受度較低。當被問到“如果您去市鎮(zhèn)買比較貴的商品，您一般怎么付款”，選擇帶現(xiàn)金的居民占65%，選擇刷卡的占22%。當被問到“貴公司采購商品時，一般怎樣付款”時，選擇通過銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)賬匯款的企業(yè)占35%、選擇網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的占30%、選擇帶現(xiàn)金去的占17%。當被問到“貴公司銷售商品時，一般怎樣收款”時，選擇收現(xiàn)金的占60%、通過銀行轉(zhuǎn)賬收款的占31%。居民理財方式主要是存定期和購買理財產(chǎn)品，選擇存活期的占24%，存定期的占66%，購買銀行理財?shù)恼?8%，買股票的占7%，買保險的占9%，購買諸如余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占10%。

（3）大多數(shù)居民是通過金融機構(gòu)的宣傳知道可以使用電子銀行辦理銀行業(yè)務。當被問到是否知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理銀行業(yè)務，77%的居民選擇知道。通過金融機構(gòu)宣傳知道可以使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行辦理業(yè)務的居民占59%，通過親朋好友介紹的占13%，通過看電視了解的占10%，通過網(wǎng)上信息了解的占7%。當被問到是否愿意嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行時，有81%的消費者表示愿意嘗試使用。

（4）使用過互聯(lián)網(wǎng)、手機或電話銀行的居民和企業(yè)占比較低，使用用途主要是辦理轉(zhuǎn)賬匯款、查詢賬戶、還款業(yè)務。使用過的居民占13%、企業(yè)占19%，從沒用過的居民占61%、企業(yè)占74%，偶爾用的居民占26%、企業(yè)占8%。通過網(wǎng)上銀行、手機銀行或電話銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務的居民占56%，辦理查詢賬戶業(yè)務的居民占37%，辦理還款業(yè)務的居民占19%。

3.金融服務問題成因

（1）農(nóng)村信用社和郵儲銀行是居民和企業(yè)辦理銀行業(yè)務首選機構(gòu)，但是金融產(chǎn)品單一。當被問到“您一般在哪個銀行辦理業(yè)務”時，選擇農(nóng)村信用社和郵儲銀行的居民高達89%，企業(yè)高達92%；被問到您選擇該機構(gòu)的原因時，選擇辦理業(yè)務方便的居民是91%，企業(yè)是93%。居民和企業(yè)金融服務需求基本集中在“存、貸、匯”業(yè)務，金融機構(gòu)產(chǎn)品單一，不能滿足消費者日益增長的金融服務需求多樣化。

（2）多數(shù)消費者認為使用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話銀行不安全，風險規(guī)避程度較高。當被問到“如果您未使用過網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行，主要原因是”，選擇無這方面的需求占31%，選擇擔心不安全的占59%，選擇不了解、也不知道有什么好處，但有興趣嘗試的占7.1%，選擇了解其好處、但不知如何操作的占5%。當被問到“您認為哪種方式辦理銀行業(yè)務最安全時”，選擇去銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務最安全的占75%。當被問到“您認為哪種方式辦理銀行業(yè)務最不安全時”，選擇通過手機上網(wǎng)辦理業(yè)務的占40%，通過打電話辦理的占比26%，通過家里上網(wǎng)辦理占20%。16%的金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務發(fā)生過安全問題，但90%的原因是因為用戶自身使用造成的。

（3）金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行業(yè)務的宣傳力度不夠。大多數(shù)居民僅僅是知道互聯(lián)網(wǎng)、手機和電話銀行可以辦理銀行業(yè)務，但并沒有深入了解。59%的居民是通過金融機構(gòu)宣傳知道電子銀行業(yè)務的，其中78% 的居民愿意使用手機客戶端查詢、轉(zhuǎn)賬、購買理財?shù)瓤旖莘眨?8%的并不??使用操作。

（4）辦理業(yè)務時間長、金融服務渠道少、產(chǎn)品種類少、手續(xù)費高是金融消費者最不滿意的地方。當被問到“您對銀行最不滿意的地方”時，選擇辦理業(yè)務時間長、效率低的居民占比59%，金融服務渠道太少的占37%，業(yè)務手續(xù)費太高占比29%，產(chǎn)品選擇少33%。

（5）居民對電子銀行的認可度低、需求不高、農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后、物流等配套服務落后是金融機構(gòu)推廣電子業(yè)務遇到的主要障礙。當被問到推廣電子銀行業(yè)務中，貴行遇到的主要障礙為居民對電子銀行的認可度低占84%，對電子銀行的需求不高占61%，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展緩慢、物流等配套服務落后占52%，宣傳培訓少、居民不了解、不知如何操作占48%。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展問題及原因

1.支農(nóng)貸款發(fā)放無法匹配當前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢。一方面，涉農(nóng)金融機構(gòu)的貸款準入門檻高，其分支機構(gòu)的放貸權(quán)限低，且目前支農(nóng)貸款的利率相對較高，貸款期限限制嚴格。就貸款期限而言，農(nóng)戶小額貸款基本在一年之內(nèi)，但實際上農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或果木業(yè)的周期在2-3年之間，甚至部分項目最終見效需至少5年。因此，短暫的貸款期限與貸款使用見效期限不匹配，即短期貸款難以發(fā)揮實際的扶持效用。另一方面，擔保抵押物缺失是農(nóng)戶面臨的最實際的問題，由于農(nóng)戶群體的特殊性，其能夠用來抵押的通常只有住房，而農(nóng)戶住房價值低且變現(xiàn)困難，從而抵押難導致貸款難。

2.金融機構(gòu)支農(nóng)方式單一，政策性扶持效果不佳。目前農(nóng)村工商業(yè)顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢，市場化程度的提高必然要求多樣化的金融服務。就漢中的縣域國有銀行而言，其信貸重點不在縣域經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務，樣本縣中僅兩個縣在近兩年成立了村鎮(zhèn)銀行，其支農(nóng)作用及自身優(yōu)勢還未彰顯，因而無法對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進行有效支持，更無法對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技提供政策性扶持。此外，缺乏服務創(chuàng)新意識是農(nóng)村金融機構(gòu)的一個明顯問題，基層網(wǎng)點為了規(guī)避信貸風險，往往也無創(chuàng)新動力。此外，縣域保險業(yè)針對農(nóng)業(yè)開展的險種非常少，對農(nóng)業(yè)的介入程度低，已不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

3.金融業(yè)務宣傳推廣不夠。盡管農(nóng)村金融支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點提供主要還是儲蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務，支付結(jié)算的票據(jù)化程度依舊低，基層網(wǎng)點員工向客戶推薦的大多為傳統(tǒng)結(jié)算工具，農(nóng)村居民無法享受到和城鎮(zhèn)居民相同的金融服務。調(diào)查顯示，85.7%的縣城居民聽說過余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，僅60%的農(nóng)村居民了解到此類金融產(chǎn)品；而購買過這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的縣城居民為44.3%，農(nóng)村為20.7%。一定程度上說明金融機構(gòu)對農(nóng)村市場不太熱心，導致很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村不能推廣應用。

4.金融市場商業(yè)性競爭不充分。在農(nóng)村地區(qū)，居民對金融知識、金融產(chǎn)品和金融消費者權(quán)益保護等都不甚了解，信用意識比較淡漠，隨意為他人擔保、輕易相信并參加非法集資的現(xiàn)象時有存在。農(nóng)村企業(yè)的內(nèi)部制度建設(shè)不完善，管理不夠科學有序，財務報表也欠規(guī)范，影響其有效融資。農(nóng)信社網(wǎng)點的分布在縣域占有絕對優(yōu)勢，涉農(nóng)貸款占全市85%以上，業(yè)務量也遠超于工、農(nóng)、中、建、郵儲等金融機構(gòu)，農(nóng)信社基本實現(xiàn)了區(qū)域壟斷經(jīng)營，不利于縣域金融服務水平的進一步優(yōu)化。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

（一）優(yōu)化布局，豐富農(nóng)村金融服務主體

一是鼓勵農(nóng)村地區(qū)積極組建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，支持建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔保的機構(gòu)，引導農(nóng)村地區(qū)資金有效回流。二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融合作組織。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社拓展信用合作業(yè)務，鼓勵符合條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社培育發(fā)展成為新型農(nóng)村金融合作組織，積極探索農(nóng)村地區(qū)合作性的村級融資擔保基金。三是大力發(fā)展小額信貸公司、評估公司、租賃公司等金融服務中介機構(gòu)。構(gòu)建相互補充的多元化金融組織體系，提升對“三農(nóng)”的服務質(zhì)量與效率。

（二）因地制宜，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務

金融機構(gòu)要積極掌握了解農(nóng)業(yè)資金復雜化的需求特點和多樣化的支付結(jié)算需求，全力支持農(nóng)村資產(chǎn)抵押和擔保方面探索。一是合理配置現(xiàn)有資源，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境，通過開辦網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行轉(zhuǎn)賬匯款、為農(nóng)戶代發(fā)財政補貼、代辦養(yǎng)老統(tǒng)籌、代收話費、水電費等中間業(yè)務，大力推廣農(nóng)村移動便民支付、助農(nóng)取款業(yè)務。二是根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，開辦一些力所能及的、農(nóng)民急需的創(chuàng)新型信貸業(yè)務，如林權(quán)、大型農(nóng)機具抵押貸款等業(yè)務，充分運用農(nóng)戶聯(lián)保、“信貸+保險”“訂單+金融”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。三是積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的融資擔保方式，拓寬農(nóng)村貸款的增信模式，促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）著力加強財政扶持，優(yōu)化農(nóng)村金融風險分擔機制

一是政府應當對金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增發(fā)進行獎勵，有針對性地對涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點實施稅負減免，從而促進金融機構(gòu)提升其“三農(nóng)”建設(shè)的參與度。二是調(diào)整監(jiān)管政策，實行差別化監(jiān)管，建立農(nóng)村網(wǎng)點和涉農(nóng)金融產(chǎn)品市場準入的快捷通道，實施彈性存貸比考核辦法，構(gòu)建涉農(nóng)貸款導向的正向激勵機制。三是加快農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，加大保費補貼力度，鼓勵保險公司對農(nóng)業(yè)險種進行大力創(chuàng)新，進一步優(yōu)化巨災保險制度與再保險制度，加強農(nóng)業(yè)信貸風險的分散與補償機制創(chuàng)新。此外，政府應對涉農(nóng)金融機構(gòu)實行風險補償，從財政支農(nóng)資金中提取一部分對因自然災害導致的信貸損失進行補償。四是搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺，完善相關(guān)的產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易流轉(zhuǎn)、法律咨詢等服務，進一步降低農(nóng)戶和金融機構(gòu)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中的成本和風險。

（四）大力提升縣域信用環(huán)境，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

一是強化社會信用意識，廣泛開展爭創(chuàng)信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，切實保護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益，暢通訴求維權(quán)的信息渠道，對評選出的信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶實施貸款傾斜政策，實行差別化優(yōu)惠利率，?畝?使縣域公民享受到信用所帶來的紅利，進而促進縣域信用環(huán)境的建設(shè)。二是地方政府對企業(yè)逃廢債行為應加大打擊力度，嚴格規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)程序，加強企業(yè)改制合規(guī)性，著力督促企業(yè)按規(guī)定承擔其貸款責任，落實銀行債權(quán)，進一步實現(xiàn)縣域經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是強化農(nóng)村司法環(huán)境建設(shè)。地方政府及司法部門要積極協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)，切實構(gòu)筑農(nóng)村資金“洼地”，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（五）科學引導，建立適應農(nóng)村地區(qū)金融服務效率和質(zhì)量的評價體系

一是地方政府部門應對各農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的服務能力和水平進行綜合評價，積極發(fā)揮政府各項扶持政策措施的聯(lián)動效力，引導并鼓勵縣域金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。二是基層央行要充分發(fā)揮好“窗口指導”和政策引導的作用，扎實開展涉農(nóng)信貸政策導向的效果評估，引導當?shù)亟鹑跈C構(gòu)準確把握信貸支持“三農(nóng)”的著力點，鼓勵其積極貫徹執(zhí)行國家出臺的各種惠農(nóng)政策。

參考文獻

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The Application and Reflection of “Internet +” in the

Development of Rural Inclusive Finance

Research Group

Abstract：With the rapid development of mobile phones and Internet in rural areas，the inclusive financial system framework constructed based on the Internet technology has effectively solved the shortcomings of insufficient of traditional financial institutions’ physical outlets.Under the analysis framework of the theory on supply and demand，based on the survey data and through the questionnaire investigation，the paper analyzes the financial demand and financial supply of farmer households in Hanzhong city，and aims to solve how to combine the emerging Internet information technology with the rural finance.Keywords： “Internet+”； inclusive finance； rural area； financial service

第二篇：農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題及對策研究

普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”時提出的概念，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。其基本含義是：能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。實際上就是讓所有的老百姓都能享受到更多的金融服務，更好的支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。它的內(nèi)涵主要包括以下幾方面的內(nèi)容：首先，普惠金融是一種理念。只有讓每個人都擁有享受金融服務的權(quán)利，才有機會參與經(jīng)濟發(fā)展，才能實現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會。其次，在服務對象方面，貧困和低收入客戶是這一金融體系的核心，他們對金融服務的需求決定著金融體系各個方面的行動。最后，普惠金融是以較低的價格而不是免費提供金融服務。本質(zhì)上，普惠金融是以較低的門檻將那些被排除在傳統(tǒng)金融服務之外的人納入金融服務體系之內(nèi)，它不是一種單純的資金的轉(zhuǎn)移，而是要讓所有人都享受到實惠的、可持續(xù)的金融服務。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重大的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善農(nóng)村普惠金融體系，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有很重要的作用。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口缺乏資金支持去發(fā)展生產(chǎn)，而傳統(tǒng)金融體系又把他們排除在外，使他們無法擺脫貧困。通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供農(nóng)村金融服務，能夠使貧困者進行生產(chǎn)性投資，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的基本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠獲得平等的享有充分的金融服務的權(quán)利。除此之外，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還可以促進教育公平、醫(yī)療公平等，從而能夠促進整個社會的公平，有利于我國和諧社會的建設(shè)。我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與正規(guī)的金融機構(gòu)形成完備的體系相比，在我國的農(nóng)村金融市場上還廣泛存在著以自由借貸等為主要形式的民間金融，非正規(guī)金融機構(gòu)也得到迅速發(fā)展，這就使我國的金融服務區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣覆蓋。但是，我國在2012年末還有1696個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機構(gòu)，事實上，在我國實現(xiàn)每一個區(qū)域都有金融機構(gòu)的目標，還存在著相當大的困難。我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

首先，農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)卻因為自己本身盈利第一的商業(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村和城市的貧富差距越來越大。其次，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，缺乏相關(guān)的金融知識教育，金融意識和信用意識比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務的難度。再次，普惠金融由于其目標客戶是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒有抵押貸款的能力，也無人替他們擔保，這就使農(nóng)村普惠金融業(yè)務的不良貸款率較高，導致了農(nóng)村普惠金融機構(gòu)貸款風險的大大提升。最后，我國涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)還不夠健全，現(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對城市出臺的，農(nóng)村金融還沒有專門的法律規(guī)范和保護。完善我國農(nóng)村普惠性金融體系的對策

首先，要建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系。主要應采取以下幾點措施：找準自身發(fā)展定位，適當調(diào)低市場準入標準;加大宣傳力度，拓寬融資渠道;加大培訓力度，規(guī)范內(nèi)部管理;政府要加大對農(nóng)村資金互助社的培訓力度。其次，要增強農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力主要取決于它們的風險管理水平，因此，如果要提高它們的可持續(xù)發(fā)展能力，就要提高他們的風險管理水平。第一，逐步推行小組聯(lián)保機制以降低貸款風險，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使貧困農(nóng)戶之間相互擔保，讓他們之間互相監(jiān)督、互相幫助，提高還款率，降低貸款風險。第二，農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的信息不對稱問題給金融機構(gòu)帶來了巨大的風險。我們可以利用先進的信息技術(shù)使農(nóng)村金融機構(gòu)建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務管理系統(tǒng)，獲取相關(guān)信息，降低網(wǎng)絡(luò)風險。第三，農(nóng)村普惠金融機構(gòu)只有采取商業(yè)化的運作，遵循利率市場化的原則，才能逐漸擺脫對政府補貼的依賴，使自己的經(jīng)營收入足以負擔自己的經(jīng)營成本，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。最后，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用，主要應做到以下兩方面：一是加大農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度;二是規(guī)范和引導民間金融，加快制定民間借貸的法律法規(guī);三是，利用財政稅收政策和貨幣信貸政策引導金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。一方面，政府可以對農(nóng)村新型的金融機構(gòu)給予財政補貼和稅收上的優(yōu)惠，使他們迅速發(fā)展起來;另一方面，政府還可以進一步放開對農(nóng)村普惠金融機構(gòu)貸款利率的控制。結(jié)語

通過以上論述，我們得出了發(fā)展農(nóng)村普惠金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，也進一步了解了我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，并提出了促進我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的措施。相信通過建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系、增強農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力、充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用等措施，一定可以使我國農(nóng)村的金融得到良好的的發(fā)展，進而促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展并使我國金融體系得到完善。inclusive financial connotation Inclusive Finance is a concept proposed by the United Nations in 2005, when the United Nations and the world bank to promote the concept of.The basic implication is that the financial system can be effectively and fully capable of providing services to all social classes and groups.In fact, all of the people are able to enjoy more financial services, to better support the development of the real economy.Its connotation mainly includes the following aspects: first, inclusive finance is a concept.Only let everyone have the right to enjoy financial services, have the opportunity to participate in economic development, in order to achieve common prosperity, to build a harmonious society.Secondly, in terms of services, poor and low-income customers is the core of the financial system, their demand for financial services determines the actions of all aspects of the financial system.Finally, inclusive finance is to provide financial services at a lower price rather than free.Essentially, financial inclusion is to lower the threshold of the excluded outside the traditional financial services included in the financial service system, it is not a purely financial transfer, but to let everyone enjoy the affordable and sustainable financial services.2 the significance of developing Inclusive Finance in rural areas Rural finance is the core of the modern rural economy, which has great influence on the development of rural economy.Therefore, the development of Inclusive Finance in rural areas, improve www.tmdps.cn www.tmdps.cn www.tmdps.cn rural financial institutions, inclusive financial institutions in rural sustainable development capacity is mainly determined in their risk management level.Therefore, if you want to improve their capacity for sustainable development, improve their risk management.First, the gradual implementation of group lending mechanism to reduce the risk of loans, can have to mortgage instead of the effect;on the other hand can make poor farmers mutual guarantee, so that their mutual supervision, help each other, improve the repayment rate, reduce the risk of the loan.Second, the problem of information asymmetry in the development of rural inclusive finance brings great risks to financial institutions.We can make use of advanced information technology to make rural financial institutions to establish information, network management system, access to relevant information, reduce network risk.Third, inclusive rural financial institutions only take commercial operation, follow the interest rate market principles, in order to gradually get rid of dependence on government subsidies, make their own operating income to the burden of their operating costs, so as to achieve sustainable development of inclusive rural financial institutions.Finally, to give full play to the government in rural areas.

第三篇：農(nóng)村普惠金融

發(fā)展農(nóng)村普惠金融的問題與對策研究

隨著經(jīng)濟和科技的迅速發(fā)展，普惠金融正在逐漸作為一種被邊緣化的金融體系取代微型金融，并融入國際金融體系。與城市相比，我國農(nóng)村金融仍處于相對薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場的建設(shè)尚不成熟，金融服務質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個體的融資、貸款仍然相對困難，農(nóng)村金融市場供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務是當前迫切需要解決的問題。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善是當前解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。普惠金融擁有融資快、低成本、小型化的特征，對于為農(nóng)村低收入群體和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便利高效的融資渠道具有良好的功效，尤其是在當前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛普及的背景下，普惠金融能夠以更加靈活多樣的方式廣泛深入農(nóng)村小生產(chǎn)經(jīng)營組織，為農(nóng)村發(fā)展服務。

一、現(xiàn)狀和問題

近年來我國采取多種方式加強對農(nóng)村的金融體系改革，旨在構(gòu)建以支農(nóng)、惠農(nóng)為目的的功能健全、運轉(zhuǎn)高效的農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟振興、農(nóng)民收入改善提供有力的支撐。隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務更加豐富和健全，大大提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力，并極大的改善了農(nóng)村金融市場的面貌。但農(nóng)村普惠金融體系仍然存在諸多問題：

（一）政府過度干預，市場化不足

近年來農(nóng)村金融機構(gòu)逐步向商業(yè)化運營模式發(fā)展，但是由于我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是由政府主導的，因此市場化運作能力相對低下。與一般商品不同的是，金融產(chǎn)品自身具有靈活性，應針對不同的客戶靈活調(diào)整價格（利率），因此，金融機構(gòu)需要具備一定的自主創(chuàng)新能力，才能夠保障農(nóng)村金融市場的可持續(xù)性發(fā)展。我國農(nóng)村金融發(fā)展過度依賴行政命令引導，政府管控相對嚴格，使得農(nóng)村金融市場的競爭活力不足，金融機構(gòu)缺少相對寬松的自主創(chuàng)新的外部環(huán)境，進而導致農(nóng)村普惠金融市場的運作模式相對僵化，農(nóng)村普惠金融的作用受限。例如，政府規(guī)定金融機構(gòu)必須向農(nóng)村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農(nóng)村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機構(gòu)不能夠通過多元化的投資組合來分散風險，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲蓄被金融機構(gòu)用于提供這一比例的貸款，就會產(chǎn)生逆向選擇的問題，因為金融機構(gòu)如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風險逐步累積。因此，在這樣一個封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進而導致資本流出農(nóng)村。再比如，銀行貸款利率上限的管制如果不斷加強，就會給外部金融機構(gòu)帶來高成本、高風險的問題。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)過度依賴政府財政資金的扶持，這種非市場化的運營模式具有高風險、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市場的構(gòu)建。持續(xù)的政策性補貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營成本和風險的容忍度持續(xù)擴大，從而導致金融風險無限擴大，并且對政府補貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競爭力。另外，政府補貼本身就是對市場正常運行規(guī)律的干擾，過度補貼將會嚴重干擾金融市場正常的運行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融服務數(shù)量和質(zhì)量不足

當前我國農(nóng)村普惠金融在微觀層面的改革取得了一定成效，農(nóng)村金融服務的數(shù)量和質(zhì)量顯著提高，但是相對來看仍然處于較低水平。農(nóng)村金融市場的供需矛盾仍然很突出，農(nóng)戶個體、小型企業(yè)的融資需求難以得到滿足。從數(shù)量上來看，當前我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點主要分布于發(fā)達地區(qū)，而部分欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋率長期不足，難以滿足各類群體對金融服務的需求。從質(zhì)量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質(zhì)量不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的硬件設(shè)備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對低下，交易成本過高。這種狀況嚴重不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村金融服務質(zhì)量的提高一方面依賴于相對寬松的制度環(huán)境和市場化的金融市場運作機制，另一方面，要從金融主體內(nèi)部著手。當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏必要的人才和技術(shù)支撐，這在一定程度上對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成障礙。但是，農(nóng)村金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應用不足，使得數(shù)字技術(shù)對農(nóng)村普惠金融的助推作用受限。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境的原因

（一）法律法規(guī)不健全

近年來農(nóng)村普惠金融得到一定程度的發(fā)展，但是由于這種新型金融組織形式進入我國的時間較短，發(fā)展尚不成熟，在立法方面仍然不足。對比西方發(fā)達國家的實踐，許多國家都有專門的法律來保障弱勢群體獲得金融資源權(quán)利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機會法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。而我國在這個方面的立法還是空白，僅有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應表述。雖然近年來中國人民銀行和銀監(jiān)會對于發(fā)展普惠金融出臺了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》等。但這些部門規(guī)章的效力層級低，有些只是指導性、臨時性的政策文件，零亂復雜，缺乏綱領(lǐng)，權(quán)威性和約束力也很有限，難以有效適用。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。首先，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍存在高風險、低收益的問題，對資本缺乏吸引力，金融市場參與主體的參與度較低。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當前我國宏觀經(jīng)濟環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長期以來我國政府政策性投入具有一定的傾斜性，對農(nóng)村地區(qū)的投入嚴重滯后于城市。加之農(nóng)村地區(qū)自身交通、電力等條件較差，經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，導致眾多金融機構(gòu)選擇退出農(nóng)村金融市場，并且部分運作良好、實力較強的農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展壯大之后，選擇脫離農(nóng)村金融市場，向收益更高、風險更低的城市地區(qū)發(fā)展。從本質(zhì)上來看，只要城市經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟中的項目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的項目平均收益率，農(nóng)村資金的出逃就不會停止。因此，綜合來看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動力，而過度依賴有限的政策扶持在長期來看可能會導致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施要依靠市場規(guī)律，保障金融服務的數(shù)量和質(zhì)量的供給，只有這樣，才能滿足農(nóng)村的金融市場需求。

（三）農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束

我國農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束，這在一定程度上對發(fā)展普惠金融構(gòu)成阻礙。一方面，當前我國農(nóng)村金融體系以股份制、商業(yè)化經(jīng)營模式為主導，這種單一的體系在客觀上形成一種結(jié)構(gòu)性約束。股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中占據(jù)壟斷地位，金融機構(gòu)的趨利性促使金融資源大量流向低風險、高收益的項目流入，農(nóng)村經(jīng)濟由于內(nèi)在的劣勢，對金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會促使農(nóng)村金融服務的偏離支農(nóng)、惠農(nóng)的目標。此外，單一的金融模式導致新型金融合作組織缺少一點的發(fā)展空間，不利于金融市場的競爭活力的加強。另一方面，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸供求存在結(jié)構(gòu)性錯配的約束。從需求方來看，目前我國農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購買住房的借貸資金主要通過自主借款，向正規(guī)金融機構(gòu)貸款的需求更加有限。從供給方來看，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的貸款服務主要以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農(nóng)村金融市場的供需出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯配，農(nóng)村金融機構(gòu)服務于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的功能被削弱。同時，農(nóng)村非正規(guī)信貸機構(gòu)如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會在一定程度上影響普惠金融的深化。一方面農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)可以以較低的成本對農(nóng)戶提供信貸支持，緩解農(nóng)戶的信貸約束。在另一方面，非正規(guī)金融機構(gòu)會破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機構(gòu)的信任關(guān)系，促使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)形成二元對立的市場，不利于農(nóng)村金融市場的健康運行。

三、對策建議

（一）加快推進農(nóng)村金融體系的市場化改革

農(nóng)村金融市場化改革應先于城市，要進一步發(fā)揮市場在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的基礎(chǔ)性作用。只要構(gòu)建市場化的金融市場，才能更加有效的實現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營造具有活力的競爭環(huán)境，促進金融主體加強技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務供給效率，降低金融體系的運行成本和風險。政府應對于農(nóng)村金融市場進行科學的監(jiān)督和管控，一方面加強立法，明確各金融機構(gòu)的功能和職責定位，保障金融消費者的合法權(quán)益，為推動普惠金融發(fā)展提供牢靠的外部環(huán)境；另一方面，政府要加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套體系，比如農(nóng)村信用擔保機制、農(nóng)村保險等，降低農(nóng)村金融發(fā)展的各方面風險，保障農(nóng)村普惠金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)。要加快構(gòu)建城鄉(xiāng)普惠金融對接的內(nèi)生機制，促進農(nóng)村金融資源對農(nóng)業(yè)發(fā)展的輔助作用的發(fā)揮。政府補貼政策應更加注重針對性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進行適當調(diào)整。地方政府要加快建立內(nèi)容全面的農(nóng)戶征信體系，成立專門的監(jiān)管主體，對小額信貸機構(gòu)進行必要的監(jiān)督，將農(nóng)村金融市場的風險控制在一定的限度之內(nèi)。政府要加快向服務型政府的轉(zhuǎn)型，鼓勵和引導農(nóng)村金融機構(gòu)提高普惠程度。將農(nóng)村地區(qū)各類金融資源納入普惠金融體系，加快完善金融市場的擔保機制和抵押價值認定制度，為農(nóng)戶將所持有住房、土地等資源作為抵押提供制度上的依托，完善農(nóng)村信貸擔保制度，通過政策性信用擔保、互助式信用擔保等形成多種方式的擔保機制，促進信貸資金向農(nóng)村流入，推動金融市場其他相關(guān)配套措施的構(gòu)建和完善。

（二）加強金融創(chuàng)新，擴大普惠金融覆蓋面

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動。要加快推進農(nóng)村信息、通訊技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投入，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展提供硬件支持。要創(chuàng)新金融組織管理模式，充分利用大數(shù)法則進行用戶評估，提高金融交易的效率。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘用戶需求的優(yōu)勢，將用戶需求融入產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村普惠金融的服務質(zhì)量。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴大農(nóng)村金融市場的資金供給和普惠金融的覆蓋面。鼓勵和引導農(nóng)村金融機構(gòu)開展在組織、運作、業(yè)務、技術(shù)、產(chǎn)品等各方面展開創(chuàng)新，并對金融機構(gòu)及其員工進行普惠性指標的考核，推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新向縱深發(fā)展。要加快建立鄉(xiāng)政府、村委會為主導的基層金融服務網(wǎng)點，設(shè)立的“普惠金融+服務站+村委會”基層服務網(wǎng)點，向村民提供諸如銀行小額取款、繳費、轉(zhuǎn)賬、貸款、公共事業(yè)辦證、票務查詢及購買、醫(yī)療掛號、電子商務、電子政務、求職、農(nóng)村物流等服務。形成“網(wǎng)點固定服務+服務點代理服務+電子渠道自助服務+上門服務”四位一體服務模式，開發(fā)“農(nóng)保通”、“直補通”、“農(nóng)合通”三大支付系統(tǒng)，全天候、跨地區(qū)、多渠道提供“查、繳、扣、取”金融服務，把國家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)及時、方便地送到貧困農(nóng)民手中，切實增強老百姓的獲得感和滿意度。

（三）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境

加強頂層設(shè)計，將發(fā)展農(nóng)村普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在宏觀層面進一步推進農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)。要加快構(gòu)建以《促進農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準,以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利保護、制度實施保障三個維度構(gòu)建基本制度體系。另一方面，要加快構(gòu)建完善的農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶經(jīng)濟信用信息庫，提升農(nóng)戶信用信息的覆蓋率，并增加征信數(shù)據(jù)的共享與應用。此外，由于風險防控在當前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中仍然是薄弱環(huán)節(jié)，一些機構(gòu)資金安全、信息安全的保障仍然不足，因此，加快構(gòu)建規(guī)范的風險防控體系尤為關(guān)鍵。金融機構(gòu)必須在規(guī)范運營的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加有效的監(jiān)管關(guān)鍵。各級金融主體要搭建一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確功能定位，并增強與各地區(qū)地方政府的聯(lián)合監(jiān)管，力求構(gòu)建一個堅固的系統(tǒng)性金融風險防范機制。要盡快頒布全國范圍內(nèi)適用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測統(tǒng)計系統(tǒng)，尤其要強化P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)測統(tǒng)計及風險預警，對流動性風險進行實時跟蹤監(jiān)測。

第四篇：普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在聯(lián)系在哪里？

《普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在聯(lián)系在哪里？》

摘要：本文主要從近期金融行業(yè)新秀“惠普金融”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”二者的發(fā)展情況，及服務受眾、未來的服務方式和前景進行了相關(guān)分析和對比！

在談及普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩者千絲萬縷的聯(lián)系前，我們要對普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有所認知！

惠普金融：普惠金融是一種理念，是一種能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系；能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融：通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機構(gòu)離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導型地位，因為互聯(lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機構(gòu)日益淪落為從屬的服務性中介的地位。不再是金融資源調(diào)配的核心主導定位。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介（金融脫媒）的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。

通過概念性的陳述，無論是初入者還是資深行者，都會有輪廓性的外殼概念！其實近來對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和定性無論是金融學者還是行業(yè)資深掌控者和實際操作人都在進行深入性的探討，為確定更加誠信型、規(guī)范型、服務型的金融體系努力！下面就讓我們一起來看下二者的相關(guān)發(fā)展歷程！

十八屆三中全會上就提出：發(fā)展普惠金融。首先，普惠金融是一種理念。只有每個人應該擁有并實際獲得金融服務的權(quán)利，才有機會參與經(jīng)濟發(fā)展，才能實現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會。

其次，實現(xiàn)普惠金融的途徑是進行金融體系創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。

再次，普惠金融的主要任務是為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口提供機會，為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供可得性金融服務。

最后，實現(xiàn)普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和監(jiān)管政策方面提供適當空間；二是允許新建小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務；三是加強社會信用體系建設(shè)。

對此，2014年6月29日在北京國家會議中心舉行第一屆新金融聯(lián)盟峰會，主題為“新金融時代：改變的力量”。顧明思義，新金融也就是目前最受熱目的互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命推動下，金融業(yè)架構(gòu)中的“底層物質(zhì)”正在發(fā)生深刻變化。移動化、云計算、大數(shù)據(jù)等大趨勢引發(fā)金融業(yè)“基因突變“。這種變化使得傳統(tǒng)金融業(yè)版圖日益模糊，促使傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，通過優(yōu)化資源配置與技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)生出新的金融生態(tài)、金融服務模式與金融產(chǎn)品。反映在金融市場上具體表現(xiàn)為：金融要素市場化、金融主體的多元化、金融產(chǎn)品的快速迭代過程正在發(fā)生，我們稱之為“新金融”。

第一屆新金融聯(lián)盟峰會上，全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈提出對網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)和眾籌融資的監(jiān)管建議，指出純信息平臺應是監(jiān)管的基本底線，此外還應該要求投資者分散投資，用投資財產(chǎn)比例和封頂金額結(jié)合的方式限制投資者網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌股權(quán)的金額。吳曉靈表示，對網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資的監(jiān)管建議有三點。

第一，純信息平臺應是P2P和眾籌監(jiān)管的基本底線。“網(wǎng)絡(luò)借貸最大的風險點就是在于他有資金池。現(xiàn)在一些平臺主動提出第三方存管。這是防止風險很好的措施，但只是防范平臺卷款逃跑的風險。要控制借款人的風險，還是需要征信體系的建立。”

第二，小額分散是對投資人保護的重要方法。吳曉靈提出：信息真實披露是對融資方的基本要求，限制投融資方的金融是降低信息披露成本的重要前提。在投資方金額比較低和少時，即便出現(xiàn)風險，對投資方的影響也不大。這種情況下，信息披露可以適當降低標準，因為目前的征信系統(tǒng)難以充分、完全的披露信息。

此外，在財產(chǎn)登記制度不健全的情況下，出于風險考慮，設(shè)立的可投資的財產(chǎn)比例金額可適當擴大但應有封頂金額。

第三鼓勵民間建立征信公司有利于出促進接融資的發(fā)展。吳曉靈表示，目前會有越來越多的政務信息會公開，這些違反紀律和法規(guī)的行為在網(wǎng)上查詢到，應鼓勵民間征信系統(tǒng)整理這些信息。央行[微博]正在準備發(fā)放民間征信公司的牌照。

她表示，第三方支付會回歸小額、專業(yè)領(lǐng)域的支付。而第三方支付銷售金融產(chǎn)品會在傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)上銷售中失去強進的勢頭，只有網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資會有廣闊的發(fā)展前景，其融資量不會高于傳統(tǒng)金融，但它服務的人群會有極大的拓展空間。她還表示，征信體系的缺失使得P2P很難健康發(fā)展，很多公司都走向了間接融資的誤區(qū)，只有具備征信能力公司最終能走向正確的方向。而基于電商平臺的網(wǎng)上借貸有其特有的征信體系，能健康的發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，與會嘉賓普遍認為規(guī)模無法與傳統(tǒng)金融抗衡。

結(jié)語：在金融行業(yè)日新月異的發(fā)展進程中，無論是普惠金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融的的模式，其根本都是利用最新的服務模式服務于金融行業(yè)的發(fā)展和小微人群，以促進實體經(jīng)濟的發(fā)展！隨著現(xiàn)行智能手機的普及和應用！移動金融將會是是互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點，因互聯(lián)網(wǎng)金融并未在金融本質(zhì)上做出改變，而是在交易的環(huán)節(jié)和形式上做了一些創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行業(yè)是個媒介，你并不知道你的錢去了哪里，但現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融是穿透性的，你知道你的錢去了哪里。但是現(xiàn)行狀態(tài)下并不是每個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都能做到這點兒，一方面是國內(nèi)現(xiàn)行的監(jiān)管機構(gòu)并未有明確的法律約束，另一面巨額資金的誘惑，使得一部人鋌而走險.但是對于資金安全方面的防范，經(jīng)過多方的鑒證產(chǎn)生了底線：純信息平臺應是監(jiān)管的基本底線，此外還應該要求投資者分散投資。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,不能自設(shè)資金池，最好有第三方保管資金。在這方面小有成就的當屬:玖富微理財平臺。同時也因其出色的表現(xiàn)在“2014中國企業(yè)競爭力夏季峰會”上一舉奪得“2014最佳商業(yè)模式創(chuàng)新獎。”從而奠定了其在互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務平臺無可比擬的地位！無論是惠普金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融其根本宗旨是服務受眾實現(xiàn)發(fā)展！

第五篇：普惠金融發(fā)展的思考

普惠金融發(fā)展的思考

普恵金融的緣起與內(nèi)涵

1.普惠金融的緣起。金融的本質(zhì)職能在于服務 實體經(jīng)濟,金融通過對資源的跨期、跨區(qū)域、跨行業(yè)的 優(yōu)化配置，提高了全社會資源配置效率,進而促進社 會經(jīng)濟發(fā)展，提升了社會整體福利水平。對于盈利能 力強、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，其交易成本低，違約風險 小,易于受到銀行的青睞,該類客戶主要集中于經(jīng)濟 發(fā)達的城鎮(zhèn)地區(qū)，金融資源的供給自然會向這些區(qū)域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、違約風險高的客戶則 易于被銀行拒絕，從而失去平等受益金融服務所帶來 改善經(jīng)濟狀況的機會，這類人群主要為分布于偏遠地 區(qū)的貧困農(nóng)民，若單純依靠市場調(diào)節(jié)必然導致農(nóng)村資 金非農(nóng)化，造成這些地區(qū)金融資源供給嚴重不足和普 遍的金融排斥。

20世紀早期的實踐主要是以“小額信貸”和“微 型金融”服務的方式來開展,并且更多的是以慈善性 質(zhì)或無償捐助方式來實現(xiàn)對貧困群體的資助,注重援 助的社會福利性而忽視了其盈利性和財務可持續(xù)性，結(jié)果導致大量的小額信貸機構(gòu)因為資金的枯竭而倒 閉。同時世界許多國家還出現(xiàn)了所謂的援助性貧困 陷阱，援助性信貸善意的初衷并未能結(jié)出改善貧困的 豐碩果實。于是，理論界和實務界開始對這種現(xiàn)象進行反思，認為這種不計成本的援助性金融并不是解決

低收人者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫 助窮人的首要前提是其可持續(xù)發(fā)展,一旦失去該前提 援助的意義有限,也就是金融機構(gòu)在幫助窮人的同時 應注重其盈利性,兩者都不能偏廢。于是，“普惠金融” 這種包容性的金融服務理念應運而生。

普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融，譯自英文“In-clusive Finance",最早由聯(lián)合國于2005年在宣傳國 際小額信貸年時提出，其基本含義為:能夠以可負擔 的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服 務(姜麗明等，2014)。普惠金融提倡為全社會成員提 供金融服務的同時，強調(diào)金融機構(gòu)自身的盈利水平和 財務可持續(xù)性，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在以下三個方面：

平等性。金融作為現(xiàn)代社會最核心的經(jīng)濟要 素，是一種稀缺性資源，社會個體對金融資源的占有 程度很大程度決定了其創(chuàng)造財富的能力和改善經(jīng)濟 狀況的可能性，因此,金融資源配置的公平性應通過 設(shè)計一套正義的制度來保障，這關(guān)乎整個社會公平的 實現(xiàn)氣但是現(xiàn)實經(jīng)濟生活中金融資源的配置傾向于 富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者 不能獲得正規(guī)金融服務，結(jié)果必然會加劇貧富分化。針對這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會成員 提供金融服務,而不受身份或經(jīng)濟條件的制約.盈利性。普惠金融開始注重通過降低交易成 本和控制信貸風險等手段提高業(yè)務的盈利性，因為適 當?shù)挠绞瞧栈萁鹑诘靡猿掷m(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對盈 利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對 盈利性的刻意忽視會不利于普惠金融作用的發(fā)揮，因 此，注重盈利性乃普惠金融對扶貧理論認識深化和發(fā) 展結(jié)果。

全面性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶經(jīng)營活動的多 樣性和勞動力跨部門、跨區(qū)域的流動等原因,傳統(tǒng)單 一的信貸服務已經(jīng)不能滿足低收人群體的金融服務 要求，低收人群體對金融產(chǎn)品提出了多元化需求，全 面性既包括金融服務和金融產(chǎn)品供給的多元樣性，還 體現(xiàn)為金融服務機構(gòu)的多層次性。

公平性。“公平”的本質(zhì)含義就是權(quán)利平等(單 美嬌、鄧戎,2014)，“人人生而平等” ?,《世界人權(quán)宣 言》第一條宣稱:“人人生而自由，在尊嚴和權(quán)利上一 律平等。他們賦有理性和良心，并應以兄弟關(guān)系的精 神對待”?。公平性應體現(xiàn)在享有社會各種權(quán)利、資源 和機會等方方面面,其中也包括平等地獲取金融服務 供給,平等地享有改善經(jīng)濟條件的機會。但是現(xiàn)實的 境況離這種公平的理想狀態(tài)相去甚遠,金融資源配置 的區(qū)域性差異明顯，金融資源配置主要集中于經(jīng)濟發(fā) 達地區(qū)，落后地區(qū)存在嚴重的金融資源供給不足,金 融排斥較為普遍，而金融資源配置的失衡又進一步加 劇了落后地區(qū)的貧困。尤努斯在《窮人的銀行家》中 提到:“窮人如此貧窮，并不是因為他們愚蠢或懶惰”，而是“因為這個國家的金融機構(gòu)不能幫助他們擴展 他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)，沒有任何正式的金融機構(gòu)來滿足窮 人的貸款需要”，尤努斯更是感嘆:“當銀行將被認為 是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經(jīng)濟學家們?yōu)槭?么會保持沉默呢?……正是因為這種緘默和漠然，銀 行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡 經(jīng)濟學家們能認識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能 量’他們或許也能認識到，貸款確應作為一種人權(quán)加 以促進”?。可見,獲得公平的金融服務權(quán)利，不僅體 現(xiàn)為資金

完善社會征信體系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本與信用違約風險。市場經(jīng)濟歸根到 底是一種契約經(jīng)濟，誠信乃市場經(jīng)濟得以順利運行的 最基本的倫理準則之一。誠信雖然作為一種非正式 的金融倫理制度,但是其對法律等正式制度作用的發(fā) 揮起著不可或缺的互補和促進作用,因為法律等正式 制度不能窮盡所有的可能性,其所不及之處得靠誠信 等非正式制度來彌補。正如科斯所言即使在最發(fā) 達的經(jīng)濟中，正式規(guī)則也只是決定行為選擇的總體約 束的小部分，大部分行為空間是由習慣、倫理等非正 式規(guī)則來約束”?目前，我國征信體系的建設(shè)由中國 人民銀行主導，其權(quán)威性自不待言，但問題在于:該征 信系統(tǒng)在建立之初就存在重大缺陷，主要體現(xiàn)為信用 數(shù)據(jù)采集樣本存在局限性，征信數(shù)據(jù)采集范圍過于狹 窄，其代表性愈發(fā)不足,不能全面反映自然人和法人 的真實信用情況;而導致該問題的根源在于央行征信 系統(tǒng)建立之初，沒有把涵蓋愈加豐富信用記錄的互聯(lián) 網(wǎng)信用大數(shù)據(jù)納入其征信數(shù)據(jù)采集來源。隨著電子 商務一日千里地發(fā)展,基于互聯(lián)網(wǎng)的信用記錄會更加 全面和詳細，而線下記錄則會愈發(fā)零散和稀少。基于 以上原因,完善現(xiàn)行的征信體系應借助互聯(lián)網(wǎng)的信用 大數(shù)據(jù);同時可以借鑒西方經(jīng)驗，發(fā)展市場導向的征 信體系建設(shè)，鼓勵阿里、騰訊等有著信息優(yōu)勢的互聯(lián) 網(wǎng)公司加人征信建設(shè)市場;此外,還應提高征信數(shù)據(jù) 的共享程度，降低信用數(shù)據(jù)的使用成本,最終實現(xiàn)降 低普惠金融的交易成本和違約風險的目標。

重塑現(xiàn)代金融倫理，重視金融的價值屬性。大 部分金融學家堅持“金融學是一門僅依賴于可視事實 的客觀科學,它不作任何關(guān)于倫理價值的判斷”?金 融學的這種“價值中立”原則，導致在金融領(lǐng)域出現(xiàn)各 種道德風險，“沒有了人性的一面，經(jīng)濟學就像石頭一 樣又干又硬”?，尤努斯在《窮人的銀行家》中如此感 嘆。丁瑞蓮則在其著作《現(xiàn)代金融的倫理維度》中指出 “金

融學的技術(shù)特征遮蔽了金融關(guān)系背后的良心金融理論的數(shù)理模型化遮蔽了金融的價值取向金融機構(gòu)和市場組織與現(xiàn)代科技的全面融合遮蔽了 技術(shù)主體的德性，? ??金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德風險”，“在金融技術(shù)化趨勢的掩蓋下，金融的道 德層面和倫理基礎(chǔ)很難觀察并弓I起重視,被遮蔽的良 心缺少陽光雨露的滋潤而漸漸霉變，良心的褻瀆也時 常發(fā)生”?。顯而易見，現(xiàn)代金融倫理的缺失導致金融 服務呈現(xiàn)“嫌貧愛富”的選擇性傾向，這加劇了社會貧 富差距和兩極分化現(xiàn)象，與現(xiàn)代社會所倡導的自由平等的普世價值觀背道而馳，重塑公平正義的現(xiàn)代金融 倫理價值體系彰顯必要。現(xiàn)代金融活動在追求效率的 同時應兼顧公平，金融服務應體現(xiàn)對弱勢群體的人文 關(guān)懷,金融應顯示其人性的一面。