第一篇：農村金融機構怎樣促進普惠金融服務

農村金融機構怎樣促進普惠金融服務

隨著金融體制改革的深化，金融機構創新活力進一步增強，特別是近年來在互聯網技術的支撐下，我國普惠金融服務呈現網絡化、移動化趨勢，第三方支付、P2P借貸平臺、網絡保險等新興普惠金融業態蓬勃發展，普惠金融服務環境整體改善顯著。但是，受制于城鄉二元分割結構，我國普惠金融發展仍面臨諸多考驗，根據中國社科院金融所與《哈佛商業評論》雜志共同撰寫的《2014中國普惠金融實踐報告》顯示，中國有一半以上的人群未被金融服務體系有效覆蓋，金融普惠的程度還遠遠不夠。黨的十八屆三中全會提出完善金融市場體系，發展普惠金融，讓金融改革的發展成果更多更好地惠及所有地區、所有人群，這對于助推城鄉一體化發展具有重要意義，也為農村金融機構促進普惠金融服務帶來了新的機遇。

普惠金融的理念及實踐探索

“普惠金融”，是聯合國2005年宣傳小額信貸年時率先使用的詞匯。其基本理念是：全方位、可持續地為所有社會成員，尤其是為弱勢群體、弱勢地區和弱勢行業，提供方便快捷、價格合理的基礎金融服務，注重金融服務的包容性發展。

普惠金融的內涵主要包括四個核心要素： 在服務對象上，主要針對弱勢群體，包括農民和城市低收入群體；弱勢

行業，包括農業、小微企業等；弱勢地區，包括交通不方便和不適宜人類生活的偏遠地區。在服務產品上，至少應提供包括支付結算、代理保險、小額融資等在內的基礎金融服務。在供求特征上，應力求方便快捷，包括完成交易的時間快、距離客戶近等；價格合理，包括合理的存貸款利率、適當減免服務資費等；優質公平，包括保護消費者權益、無任何身份歧視等。在可持續性上，要建立起一整套普惠金融服務的制度體系，特別是要強化政策扶持，保障金融資源的持續投入，讓金融機構能夠安心從事普惠金融服務、主動履行社會責任。

事實上，普惠金融并不是一個新生事物，許多歐美國家長期以來一直致力于為貧困群體擴展金融服務渠道，并于20世紀90年代在國際上掀起了一股向低收入客戶提供全面金融服務的減貧熱潮。近年來，我國也加大了對普惠金融的關注和支持力度，金融機構開始逐步探索普惠金融服務體系構建，并取得了一定成績。

普惠金融的困境分析

近年來，我國普惠金融服務體系建設取得了顯著成績，但與實際需求相比，在金融服務的覆蓋率、滲透率等方面，還有很大的提升空間，普惠金融服務仍然是我國金融體系中最為薄弱的環節。主要問題有：

農村金融基礎設施相對滯后。突出表現在金融網點覆蓋

率有限，當地居民的金融需求長期得不到有效滿足，部分邊遠山區或貧困地區的居民甚至無法獲得最基礎的金融服務。縮小城鄉金融服務差距，消除農村金融服務盲區的任務還十分艱巨。

金融產品和服務需進一步豐富完善。隨著家庭農場、專業大戶、現代涉農企業等新型農業經營主體的大量涌現，其金融需求也隨之變化。傳統的存、貸、匯業務和柜面服務方式，已經不能適應快速發展的市場需要，亟須進一步加大金融創新，打造綜合化、多元化產品體系，優化服務流程，不斷提高服務便捷度。

可持續發展的配套機制有待健全。由于我國普惠金融配套機制的欠缺，金融機構出于自身經營發展和風險控制的考慮，深度參與普惠金融服務的積極性相對有限，即使部分機構出于公益目的愿意提供普惠金融服務，也會因為缺乏必要的政策扶持，而在服務覆蓋面、可獲得性及資源投入的持續性等方面打折扣。普惠金融可持續發展的配套機制有待健全。

發展普惠金融的對策

我國歷來重視金融對“三農”、小微等經濟社會薄弱環節的支持，這為促進普惠金融發展奠定了堅實基礎。下一步，應繼續倡導包容性發展的價值理念，加大金融創新，推進城鄉基礎金融服務一體化，助推普惠金融縱深發展；同時，加

快構建普惠金融配套扶持體系，提升金融資源配置與供給的公平性，讓更多的社會成員平等地享受現代金融的高效便捷。

注重普及化。加大營業網點、自助機具的布放力度，創新“農村便民金融自助服務點”“定時定點服務”等服務方式，提高服務便捷度，降低農民的交易和時間成本。創新手機銀行、網上銀行、移動金融等互聯網金融產品，作為物理網點覆蓋率偏低的有力補充，延伸金融服務的“最后一公里”。創新“金融啟蒙”運動，將金融惠民政策、金融安全知識和金融消費者權益保護知識等帶進村鎮、社區、務工聚集地，讓群眾“學金融、懂金融、會金融”，維護農村地區金融穩定。

注重差異化。以重慶農村商業銀行為例，該行針對不同類別、不同發展階段的金融主體的需求，量身打造專屬化、差異化的普惠金融產品和服務。如，為減輕在外務工農民的負擔，該行與重慶市慈善總會聯合成立了“鄉情慈善基金”，專門拿出1000萬元，以補貼農民工通過“江渝鄉情卡”進行異地匯款所產生的手續費。

注重可持續化。為保障普惠金融服務的持續推進，建議盡快完善配套政策體系。出臺專門政策法規，建立普惠金融長效機制，包括優化財稅政策、利率政策、風險補貼政策、批發融資政策等。同時，建立對金融機構提供普惠金融服務

情況的監測、評價和考核機制，引導和激發普惠金融的參與度。健全信用體系，逐步建立能夠共享交易和信用信息的數據庫系統，建立廣泛覆蓋的信用檔案，實現信用管理，為發展普惠金融奠定良好的社會氛圍和誠信基礎。

作者單位：西南財經大學金融學院

來源：光明網-《光明日報》

第二篇：金融機構上半年普惠金融工作總結

保定市市區農村信用合作聯社 2016年上半年普惠金融工作總結

2016年1至6月，保定市市區農村信用合作聯社著力打造“支持區域發展的社區銀行、服務三農的零售銀行、貼近客戶的便民銀行”品牌，將推廣普惠金融貫穿于各項工作之中，以文明優質服務為重點，為廣大客戶提供了更加貼心、安全、便捷的金融服務。現將上半年普惠金融工作情況總結如下：

一、基本情況

1、機構概況

保定市市區農村信用合作聯社（以下簡稱“保定市區聯社”）共有60個營業網點，其中包括1個營業部、12個信用社、47個分社，遍布保定市競秀區（含高新技術開發區）、蓮池區。其中城區內網點17家，二環線網點23家，三環線網點12家。

按照河北省聯社評定標準，保定市區聯社共評定五星級營業網點1家，四星級營業網點3家，三星級3家，其余為二星級網點。

在崗職工488人，平均年齡35歲，大專以上學歷414人，占比達85%，近年來隊伍趨于年輕化、員工素質不斷提升。有2人在2015年金融博覽會評選活動中，獲得最美柜員稱號。

2、經營情況

截止2016年5月末，保定市區聯社各項存款余額XXXXX萬元，較年初上升XXXXX萬元，占負債總額的XX%。其中個人儲蓄存款XXXXX萬元，占全部存款總量的XX%；對公存款XXXXX萬元，占全部存款總量的XX%。

各項貸款XXXXX萬元，較年初上升XXXXX萬元，占資產總額的XX%。其中涉農貸款XXXXX萬元，小微企業貸款XXXXX萬元。

二、普惠金融工作開展情況

（一）、支持涉農小微全心助發展

普之城鄉，惠之于民，這是普惠金融最根本的意義。保定市區聯社多舉措推廣普惠金融初顯成效，持續做好涉農貸款、小微企業貸款投放工作外，根據河北省聯社產品創新情況，相繼推出了商貸寶、農貸寶、幸福寶、創業寶、消貸寶、致富寶等新型業務產品，其中商貸寶、農貸寶已在廣泛發展。

1.截止到2016年5月31日，我聯社涉農貸款的余額為XXXXX萬元，增量為XXXXX萬元，比去年同期多增XXXXX萬元，涉農貸款增速為XX%，高于各項貸款平均增速XX%，較好完成涉農貸款兩個“不低于”的指標。

2、截止到2016年5月31日，我聯社小微企業貸款余額為XXXXX萬元，小微企業貸款增速為XX%，低于各項貸款平均增速X%，小微企業申貸獲得率為XX%，與去年同期相同，小微企業貸款戶為XXX戶，較去年同期減少XXX戶，只完成了銀監局規定的小微企業貸款申貸率一項指標。

截止到2016年5月31日，農貸寶采集信息戶數XXX戶，授信XXX戶，農貸寶授信余額XXX萬元，比年初增加XXX萬元，農貸寶貸款余額XXX萬元，比年初增加XXX萬元。商貸寶采集信息戶數XXX戶，授信XX戶，商貸寶授信余額XXXXX萬元，比年初增加XXXX萬元.農貸寶貸款余額XXXXX萬元，比年初增加XXXX萬元。

（二）、打通金融服務最后一公里

經過多年改革發展，保定市區聯社經營范圍逐步覆蓋對公存取款、現代支付結算、個人儲蓄業務；網上銀行、短信業務、電話銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行業務；小額農戶信用貸款、聯保貸款、生源地助學貸款、住房貸款、企事業流動資金和固定資產貸款；及代理國開行項目資金監管業務、農民工工資預儲金業務、設立了小額票據貼現管理分中心、開辦了代收聯通話費和代收交通罰款等；業務范圍進一步拓寬，服務種類更加豐富。

“農信村村通”工程是省聯社為方便廣大農民朋友足不出戶辦理金融業務、有效解決農村地區金融服務缺失問題而實施的一項重要舉措，保定市市區聯社采取“宣傳、跟進、升格”三步走，持續推進“農信村村通”工程，不斷改善農村支付環境。一是在社區集市宣傳、走訪農戶時，向廣大農民朋友介紹EPOS的使用功能和便利條件，擴大“農信村村通”的影響力；二是主動上門走訪企業、個體商戶，了解自助機具布放情況，開展EPOS營銷工作；三是綜合考慮人流、位臵及業務等因素，為效益好的特約商戶開通、設立小額循環機具，率先升級金融便民店。

（三）、服務特殊群體為民辦實事

服務是金融機構立足的基礎，發展的根本。在金融市場快速發展的今天，業務的主控權已經由銀行轉移至客戶，改變被動服務的模式，深入感知客戶、改善客戶體驗、提升服務質效，是現代金融機構履行自身社會使命，推動經濟社會和諧發展的必然要求。為此，保定市區聯社打破陳規、主動求變，全心全力打造“最接地氣”的地方金融機構。

1.“升格”服務惠民生。市區經濟發展較快，客戶群體層次較高，各大金融機構林立，然而在城市中心區各銀行網點激烈競爭的同時，市區邊緣地帶、城鄉結合部卻仍存在金融服務不足的情況。長期以來，保定市區聯社在這些區域設立的儲蓄所業務范圍有限，已很難滿足客戶的需求，這里所蘊藏的發展潛力也沒有得到充分的挖掘和扶持。

保定市區聯社啟動自身服務水平“從規范到專業，從標準到特色”全面提升的第一年，首先便從直接面對群眾的基層網點抓起，經過深入調研、核算成本、調配資源，順利將18家儲蓄所升格為分社，業務范圍從居民個人儲蓄存款擴大至存款、貸款、國內結算、銀行卡、代理收付款項及代理保險業務等。此次網點升級，是市區農村信用社進一步提升服務能力、完善服務網絡的一項重要舉措。升格后的網點，以更為豐富的業務產品、暢通城鄉的結算渠道、讓利于民的存貸款利率，為廣大城鄉居民提供了更便捷、更優質、更高效的金融服務。

2.“流動”服務辦實事。營業網點因地點固定、時間固定、空間固定、窗口固定，能夠為客戶提供的服務也受到了限制，盡管自助設備、網上銀行、手機銀行的發展，為一部分客戶節約了等候時間，提高了業務處理的效率，但難以滿足一些特殊業務、特殊客戶群體的需要。

如何為“老弱病殘孕”等特殊客戶群體提供方便、安全、快捷的金融服務，是考驗金融機構履行社會責任、提升人性化服務水平的重要內容。對此，保定市區聯社不斷通過規范制度、優化流程及科學培訓，探索出一套有針對性的、以“人性化、親情化”為核心的金融服務管理制度，為不便親赴銀行網點辦理業務的客戶，提供細致貼心的上門服務。全年各信用社開展“流動”服務，上門為特殊客戶群體辦理社保卡激活、糧補存折掛失、信通卡掛失等業務總計超過千余次，贏得了百姓的真誠贊譽。

3.“走心”服務暖人心。對于一家金融機構，無論是業務發展、服務水平的提升，還是品牌形象建設，有一支積極向上、充滿正能量的團隊至關重要。從基層到機關，保定市區聯社始終將團隊建設放在首位，全力打造腳踏實地、真誠熱情、善于思考、樂于助人、拼搏奮進的工作作風。

三、下半年工作計劃

1．完善物理網點。根據保定市區發展實際情況，進一步優化市區農村信用社在社區、產業園區、城鄉結合部等區域的網點布局，按照科學、合理、成本控制、服務城鄉的原則，對現有網點進行改建、遷址，改善營業環境，提升網點服務星級。同時，積極探索建設人工服務與自助機具相結合的金融便利店模式，積極推進“農信村村通”工程，延伸基礎金融服務，為城鄉公務活動與居民生活提供便利的現代化金融服務。

2．發展科技金融。著力推廣網絡金融、移動金融、自助金融等新型電子服務渠道，全面推廣網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等業務，擴大農村金融服務覆蓋面。積極拓展農貿市場、商圈、院校等便民電子支付渠道，改善金融IC卡用卡環境，在城鄉結合部和農村地區大力開展現代支付結算知識宣傳，促使現代金融更好地服務于城鄉百姓。

3．提升服務素質。延伸服務觸角，形成以聯社、信用社、基層網點等為網絡，客戶經理、大堂經理、柜員、宣傳小隊等為主體的多層次立體化服務體系。進一步加強“金融知識下鄉”宣傳小組建設，制訂豐富的宣傳和金融知識普及、征信宣傳等公眾宣傳計劃，構建與“三農”“小微企業”及城鄉居民緊密互動、互惠共榮的新型服務關系。

4.推進“雙基”共建。加快推進農村信用體系建設，給誠實守信者以支持，體現守信價值，建設信用文化。努力提高農村信用評定基礎信息在貸款授信、用信等方面的應用率，不斷提升信用工程質量。積極推進農民專業合作社、個體經營戶信用等級評定工作，拓寬信用工程覆蓋范圍。

2016年6月23日

第三篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第四篇：普惠金融

央廣網南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發揮資源稟賦，創新普惠金融產品，提供高質量普惠金融服務，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發展思路，并推動構建了國家政策、監管要求和發展目標協同內化的普惠金融服務體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農和小微金融服務工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執著的精神推進普惠金融事業。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監局系列監管要求、郵儲銀行總行小企業金融業務發展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質量實現普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農’金融服務工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉型。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發作為，心無旁騖爭創“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發揮領跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關于小微企業金融業務發展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結合起來，把對上負責與對下負責結合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰略上戰略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業務發展和“雙過半”等政治任務、監管任務、發展任務和民生任務的高質量落實。該分行還優先保障小微和三農隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優先保障普惠貸款業務發展的額度需求，繼續傾斜內部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產質量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質更高的普惠金融服務的穩定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優勢轉變為勝勢。截至今年5月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續列全省銀行業第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農貸款結余超576億元，結存服務涉農主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業貸款結余超409億元，結存服務的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業貸款“增量”監管目標近197%，成為江西金融服務實體經濟、服務“三農”和小微企業的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務工作經驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區分行及當地黨委、政府分別派員來贛學習交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年3月份，該分行農村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發揮普惠金融的“大優勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創“第一等”普惠金融工作，高質量答好今年上半年“雙過半”和全年的經營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發展穩定的新篇章，以更加優異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第五篇：普惠金融

銀行發展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現，試圖用實際行動來證明互聯網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監管需要的大環境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發展的福利，是實現普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰，表現卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發展規律都表明，銀行的快速發展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態的表現。金融支持實體經濟發展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發展繁榮的戰略格局。不僅能夠形成自由網點持續增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區、街頭小店與鄉鎮村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯網和移動金融領域，開啟銀行業改革轉型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業POS機進行刷卡消費、充值、取現、掛失等操作，實現小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據國家政策，向政府爭取發展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協議。銀行與XX支付簽訂合作協議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網點管理運營規范。制定便民服務網點用卡操作規則和管理運營方案。

（四）規劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規劃和發展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區、鄉村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據銀行規劃的便民服務網點，安裝專業化受理銀行卡的固定POS機。

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（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據業務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現金交給店主。

2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

3.打印充值憑條。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續費。

（二）取現流程

1.明確取現金額。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現金額。2.持卡人轉賬操作。店主在POS機中輸入取現金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。3.打印取現憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現額度。把需要充值的現金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

5.取現成功。

（三）消費流程

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網點店主根據持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業務實施策略

（一）占領社區。一種方式是與物業合作，一種方式是與社區外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規定業務流程推進工作。

（二）占據街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規定業務流程推進工作。

（三）搶占農村市場。從全局戰略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規定業務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業費繳納業務，加快農村存款的流動性。

搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數，創新業務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。

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六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據每次交易金額收取手續費，一是不收取交易手續費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續費模式

XX支付將根據每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

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