第一篇：踐行普惠金融 服務實體經濟

踐行普惠金融 服務實體經濟

銀行騰訊大粵網·財經頻道2015-07-28 13:12 我要分享

[摘要]作為客戶數量最多的銀行，郵儲銀行專注服務“三農”、小微金融，積極創新融資模式，努力構建“O2O”的立體化金融服務網絡。

在小微金融服務方面，自成立以來，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2.3萬億元，有效解決了1200萬戶小微企業的經營資金短缺困難。截至今年6月末，全行小微企業貸款余額6237億元，1-6月新增貸款664億元。八年來，郵儲銀行針對小微企業特點，推動產品創新工作，形成了“強抵押”、“弱擔保”、“純信用”相結合的全產品體系；改變“自下而上”做小微的思維定式，立足網點優勢，通過專業化機構打陣地戰，建設了578家專業化的小企業特色支行，覆蓋全部36家一級分行，為高新科技、電子商務等222個細分行業提供專業服務。

然而，在當前創新不斷的大環境下，有越來越多的新興小微企業缺乏的已不僅僅是資金支持。品牌的傳播平臺、技術的指導、商業模式的交流、行業信息的了解等均是其所需。

針對這些涌現在市場的新訴求，自2010年以來，郵儲銀行連續六年舉辦“創富大賽”活動，與地方經信委、人民銀行、銀監局等共同組織，為個人創業者和小微企業搭建“一個聯盟，四大平臺”為基礎的創富綜合平臺。“一個聯盟”，是建設以支持中小企業客戶發展為目的、提供綜合性金融服務為支撐點的創富聯盟；“四大平臺”分別包括：資金支持平臺、品牌傳播平臺、技術指導平臺、商業模式交流平臺，形成了“幫扶小微企業、助力百姓創業創富”的良好氛圍。

郵儲銀行還聯合經濟日報共同推出了“經濟日報-中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”。在這一指數當中，集合了全國75%縣市、2500戶以上小微企業樣本的月度運行情況，全面考慮了小微企業采購、生產、績效、信心、融資、成本各個環節，重點關注小微企業運行中融資、成本、風險問題。該指數填補了國內小微企業現行統計指數的周期性空白，為小微企業確定自身發展路徑、政府宏觀決策、政策導向、社會機構健全小微企業服務等方面，提供了有力支撐。積極創新融資模式 促進經濟轉型發展

徐學明表示，當前，社會融資結構正在發生巨大變化，社融股權化趨勢越來越明顯，銀行傳統的存貸匯服務模式已無法滿足客戶的需要了。為此，郵儲銀行積極創新融資模式，走“投貸債”聯動發展的路子，積極拓展PPP、產業投資基金、并購基金、政府債務重組等融資方式。6月份，郵儲銀行在全國首個地方高鐵PPP項目——濟青高鐵（濰坊段）項目中成功中標，投放資金43億元。未來，郵儲銀行將加大對城市軌道建設發展專項投資基金、地下綜合管廊建設投資基金、充電站和充電樁建設投資基金，以及現代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達到3000億元。

此外，在發布會上，郵儲銀行方面還介紹了進一步加強服務實體經濟的安排：郵儲銀行將繼續按照“差異化、特色化、品牌化”的思路，充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢，打通農村金融服務“最后一公里”；計劃未來五年內在“三農”、小微企業和消費金融領域累計投放信貸5萬億元。郵儲銀行還將抓住互聯網金融的歷史機遇，加快互聯網金融產品和服務創新，實體網點向“差異化、智能化、小型化”方向發展，全力推進云平臺、大數據平臺建設，與中國郵政共同打造農村電商平臺，最終把郵儲銀行打造成為一家線下網點數量最多、線上功能豐富、有特色的大型零售銀行，構建起一個“O2O”的立體化金融服務網絡。返回騰訊網首頁>>

第二篇：做實普惠金融,服務實體經濟

做實普惠金融 服務實體經濟

今年以來，我行緊緊圍繞“轉型發展”總體思路，以服務地方經濟發展為己任，不斷創新金融服務模式，優化金融服務方式，持續加大信貸投放力度，重點支持“六大產業鏈”建設、重點工程項目和中小企業等實體經濟發展，努力為廣大客戶提供優質、高效和多元化的金融服務，較好地發揮了金融支持地方經濟建設的作用，有力推動了普惠金融體系的不斷完善，同時也促進了我行各項業務健康發展。

一、加大金融知識普及力度，切實維護消費者合法權益 今年以來，我行以“3?15金融消費者權益日”宣傳活動為契機，深入開展“送金融知識下鄉”、“送金融知識進社區”等形式多樣的宣傳教育活動，進一步加大金融知識普及力度，提高金融消費者的金融風險防范意識和依法權益意識。同時，加強優質服務監督檢查，強化柜面人性化服務，把優質服務作為一項經常性的工作常抓不懈，切實履行好金融消費者權益保護責任，對外公布行業內部及監管部門監督電話，確保信訪投訴渠道暢通，及時處置信訪投訴事件，切實維護客戶的正當權益。

二、推動金融服務產品創新，持續加大中小企業的扶持 在防范信貸風險的前提下，我行積極推行“雙基雙贏”工作，不斷拓寬支農服務領域，創新支農管理模式和信貸服務產品，緊緊圍繞恩施州“兩輪驅動”戰略，不斷創新擔保方式，重點支持

“六大產業鏈”建設和城鎮化發展，為轄區內種養殖大戶、農產品加工大戶，涉農中小企業等提供了強有力的資金支持，信貸支農工作呈現出良好的發展態勢。截至3月末，全州各縣市行社貸款余額達到126.38億元，比年初增加15.39億元，增幅13.86%。其中“三農”貸款103.87億元，比年初凈增10.65億元，同比增加9.73億元，占貸款總額的82.18%；其他貸款22.52億元，比年初上升4.74億元，占貸款總額的17.82%。今年以來，全州各縣市行社共為11994戶農戶發放貸款13.94億元，為825戶個人客戶發放貸款3.85億元，為207家中小企業客戶發放貸款12.03億元，所支持的行業涉及現代農業、食品加工業、茶葉生產加工、藥材生產加工、規模化種養殖業、水電業、醫療衛生、重點學校、城市建設及旅游等行業，為農戶增收、企業增效、全州社會經濟發展起到了積極的推動作用。

三、加強金融基礎設施建設，努力擴大金融服務覆蓋面 為適應農村經濟金融發展新形勢，讓現代金融服務更多地惠及廣大人民群眾和經濟社會發展的薄弱環節，特別是讓弱勢產業、弱勢地區和弱勢人群也能平等地享受現代金融服務成果，及時填補部分村、集鎮和城區部分地段自助金融服務空白，我行按照“貼近基層、貼近社區、貼近居民”的原則，通過采取建立“卡樂付”推廣責任機制、加強員工電子銀行知識培訓、開展地毯式營銷活動、完善售后跟蹤服務和嚴格落實獎懲等有效措施，著力加強金融基礎設施建設，大力推廣電話銀行、手機銀行、網上銀

行等電子金融產品，積極向農村偏遠地區延伸現代金融服務，努力擴大金融服務覆蓋面，切實增加農村老百姓獲得正規金融服務的機會。今年以來，全州各縣市加大電子產品營銷力度，全面推進“電話銀行行政村全覆蓋”，電子銀行業務發展取得了階段性成果。到3月底，全州各行社累計發行福卡124.23萬張，簽約網上銀行2.43 萬戶，手機銀行3.17萬戶、電話銀行2.52萬戶、短信銀行17.53萬戶，安裝卡樂付及銀聯POS 機6053臺，安裝自助設備156臺。其中累計布放卡樂付終端達5517臺，覆蓋1418個行政村，覆蓋率達到92.74%。通過前期市場調查和走訪，我行還計劃在恩施市城區幾個社區、部分行政村新設離行式自助金融服務網點，在鄉鎮網點增設存取款一體機設備，同時對不具備設立營業網點基本條件的偏遠地區，在特約商戶布放轉賬電話、安裝POS機終端，確保今年6月底前全面完成“村村通”全覆蓋工作。

第三篇：金融服務實體經濟

金融服務實體經濟

摘要：在金融危機的背景下，提出的“金融服務實體經濟”成為了我國金融行業發展的指導思想。金融服務實體經濟由金融與實體經濟的內在關系所決定的，有關部門為落實該政策出臺了一系列的措施，為我國金融行業的發展和改革提供了方向。證券業是金融體系的重要組成部分，我國證券業應該抓住機遇，應對挑戰，提高服務實體經濟效率，助力實體經濟的發展。

關鍵詞：金融體系，證券業，實體經濟，創新驅動

一、概念界定（1）實體經濟

經濟學上，實體經濟是指物質的、精神的產品和服務的生產、流通等經濟活動,由成本和技術支撐定價。實體經濟是國民經濟的基礎，對國民經濟的穩定起著重要作用。從世界經濟發展歷程上看，實體經濟發展較好的國家，其經濟發展更為穩定，經濟發展的可持續性和競爭力更強，典型的例證便是世界第四大經濟體的德國。作為歐洲的頭號經濟體，制造業的發展是德國經濟的脊梁，重視實體經濟（尤其是制造業）的發展是德國成功抵御金融危機與歐債危機影響的重要原因。

（2）金融

《中國國民經濟核算體系（2002）》中將金融業分為銀行業、證券業、保險業和其他金融活動，是第三產業的組成部分之一。隨著我國改革開放以來金融業的高速發展，目前，我國的金融業在直接產出、解決就業、實現資源配置方面都取得了一定成績。金融的功能包括：一是融通社會資金，為實體經濟在不同經濟主體、不同地區和不同時期之間配置資源。二是集中資本和分割股份，在一定的程度上，資本市場、銀行、投資基金等可以集中小額資金、短期資金，解決大額、長期資金需求。三是提供清算和支付結算，完結商品、服務和各種資產的交易。這一功能大大降低了交易成本。四是提供信息和形成價格，利率、匯率、股票價格等都是實體經濟投融資決策、經營決策的重要參考變量。五是分散、轉移和管理風險，將風險配置到有承擔意愿且有承擔能力的經濟部門或經濟主體。六是緩解信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險，以及“委托-代理”問題。七是通過金融體系，政府的宏觀經濟調控政策可以發揮杠桿作用。

（3）二者之間的關系的辯證

金融產生于實體經濟支付結算的需要，發展于實體經濟的所有權與經營權的分離，實體經濟是金融存在的基礎。金融通過融資、支付結算、分散風險等功能，不斷推動實體經濟發展，金融是推動實體經濟發展的主要工具。金融的發展離不開實體經濟，金融的發展過度，會產生泡沫，使得經濟不穩定；金融發展不足，實體經濟融資難，交易成本過高，為阻礙經濟的發展。因此為了經濟的發展和穩定，金融應該服務于實體經濟。

二、背景與重要政策

“金融服務實體經濟”原則是在國際金融危機的大背景下提出的。始于華爾街的次貸危機暴露了美國金融與實體經濟嚴重脫節的缺陷，再次警示金融創新的邊界以及國民經濟發展必須立足于實體經濟的客觀現實。2008年后，歐美國家在救市過程中紛紛加大金融監管，出臺限制金融創新的政策。在中國，金融工作由此也變得更加謹慎穩重。2011年底，中央經濟工作會議明確了“金融服務實體經濟”的原則，在國內外引起了重大反響。

2012年1月召開的第四次全國金融工作會議，確定了“金融為實體經濟服務”的總方針，溫家寶總理在會上明確提出了“五個堅持”，其中第一個堅持就是“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，確保資金投向實體經濟。

2014年5月9日，國務院發布《關于進一步促進資本市場健康發展的若干意見》，這被稱為“新國九條”，旨在更好發揮資本市場優化資源配置的作用，促進創新創業、結構調整和經濟社會持續健康發展。

2015年11月3日，發布的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》提到要加快金融體制改革，提高金融服務實體經濟效率。

2015年12月2日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，其中一項重要工作內容即是部署在多地開展金融改革創新試點，提升金融服務實體經濟能力，會議認為，堅持突出特色、重點推進，選擇一批條件成熟的地區分類開展金融改革創新試點，可為深化金融改革開放積累經驗，增強服務實體經濟能力。會議決定，一是建設浙江省臺州市小微企業金融服務改革創新試驗區，通過發展專營化金融機構和互聯網金融服務新模式、支持小微企業在境內外直接融資、完善信用體系等舉措，探索緩解小微企業融資難題。二是在吉林省開展農村金融綜合改革試驗，圍繞分散現代農業規模經營風險、盤活農村產權，對農村金融組織、供應鏈金融服務、擴大農業貸款抵質押擔保物范圍、優化農業保險產品等進行探索。三是支持廣東、天津、福建自由貿易試驗區分別以深化粵港澳合作、發展融資租賃、推進兩岸金融合作為重點，在擴大人民幣跨境使用、資本項目可兌換、跨境投融資等方面開展金融開放創新試點，成熟一項、推進一項。有關部門和試點地方要向國務院專題報告試點工作情況。

三、證券業服務于實體經濟現狀

一行三會是（中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會）中三會所監管的銀行業，證券業和保險業是我國金融體系的重要組成部分。我國《證券法》指出證券公司可以經營的業務范圍包括：一級市場的承銷與保薦業務，二級市場的證券交易經紀與投資咨詢業務，證券自營與證券資產管理業務，財務顧問業務，以及其他證券法規定允許的證券業務。證券業對實體經濟有著重要作用，主要從以下幾個方面服務于實體經濟：

（一）基本職能實施，助力實體經濟發展。證券經營機構的基本職能包括拓展投資融資、銷售交易、資產托管等。證券經營機構為大宗交易、私募產品、場外衍生品等各種金融產品開展做市等交易服務；開展資產托管業務；建設證券賬戶平臺，建立與私募市場、互聯網證券等業務相適應的賬戶體系。證券業可以幫助企業進行融資的方式主要是公司的上市和掛牌。全國中小企業股份轉讓系統，俗稱“新三板”，是全國性的證券交易場所，之前只有上海證券交易所和深證證券交易所是國家批準的全國性證券交易場所。通過上市或掛牌實現企業與資本市場的對接，實現企業的直接融資，助力實體經濟的發展。

（二）為滿足實體經濟發展的需要不斷進行業務創新。我國證券業目前開展的創新業務包括資產證券化、中小企業私募債、類貸款業務、PPP合作模式等。資產證券化是指將可以產生穩定現金流的資產組合作為支持，發行證券的融資方式。中小企業私募債券是指中小微型企業在中國境內以非公開方式發行和轉讓，并約定在一定期限內還本付息的公司債券。目前證券公司可以開展的類貸款業務包括融資融券，約定購回式交易，股權質押等。

（三）以專業化團隊、專業化方法為實體經濟提供咨詢與服務，提高實體經濟利用金融的效率。

四、證券業落實“金融服務實體經濟”的進一步措施

證券業作為重要的金融機構，在資本市場中發揮的重要作用，隨著國家金融體制改革的進行，證券公司應在服務實體經濟過程中實現券商轉型，采取措施進一步落實“金融服務實體經濟”政策。根據國家相關政策及證券業服務實體經濟的情況，證券業可以采取下列具體措施。

（一）發展跨境業務，提高國際競爭力。證券業可以為境內企業跨境上市、發行債券、并購重組提供財務顧問、承銷、托管、結算等中介服務；可以在港、澳、臺和其他境外市場通過新設、并購重組等方式設置子公司；可以為符合條件的境外企業在境內發行人民幣債券提供相關服務，積極參與滬港股票市場交易互聯互通機制試點，并依托上海自貿區等經濟金融改革試驗區機制和政策，為境內外個人和機構提供投融資服務。

（二）積極響應國家政策號召，助力中小企業發展與產業升級。中小企業融資難，已是不爭的事實。國家多層次的資本市場體系的建立與完善，打開了中小企業融資的直接渠道，拓寬了中小企業融資途徑。證券公司讓優質中小金融機構進入資本市場，讓優質的中小企業與資本市場對接，促進中小企業的發展。并購重組是產業轉型升級的重要途徑，證券公司應在產業的并購重組中發揮更加積極的作用，助力產業升級。創新驅動是產業升級的內在動力，證券公司在實現其基本職能的過程中，可以為創新型企業提供更多地支持，為萬眾創新創業提供咨詢與支持。

（三）創新金融產品，向綜合金融服務的方向進行創新和轉型。我國金融行業經過多年的分業經營，導致證券公司的業務被限制在傳統業務的框架內，但是從近期證券公司創新業務的發展來看，未來的證券公司更應該是綜合金融服務提供商。為實體經濟提供全生命周期的整體金融解決方案。同時，目前證券公司正在開展的如火如荼的類貸款業務，包括融資融券、打新股貸款、約定購回等，相當于替代了部分銀行的職能，朝著綜合金融服務提供商的目標更邁進了一步。具體可以：開發資產管理業務；開展固定收益、外匯和大宗商品業務；加快融資類業務創新；穩妥開展衍生品業務；發展柜臺業務；自主創設私募產品。這既是我國監管部門所鼓勵的，也是證券公司的發展方向。

（四）創新服務方式，加快與互聯網金融的合作和創新。近年來，隨著互聯網技術飛速發展，我國互聯網創新的概念不斷提出，互聯網金融成為金融行業最近發展方向。證券公司也必須要積極加強自身信息技術建設、借助互聯網開展創新業務模式和服務方式。這就要求證券公司在具備一定的硬件條件和互聯網思維。可以借助互聯網提供金融服務，縮短與客戶的距離，免去地域的限制，提供一站式綜合金融服務；可以借助互聯網實現營銷模式的創新，增強競爭優勢。

隨著社會經濟的發展，我國經濟體制的改革，技術的發展等為證券行業的發展提供了新的機會和挑戰，證券業應該抓住機會，應對挑戰，不斷創新與改革，提高服務實體經濟的效率，助力實體經濟的發展。

參考文獻

[1]張曉樸,朱太輝.金融體系與實體經濟關系的反思[J].國際金融研究.2014（03）[2]邱兆祥,安世友.金融與實體經濟關系的重新審視[J].教學與研究.2012（09）

第四篇：堅持金融服務實體經濟

堅持金融服務實體經濟

第四次全國金融工作會議鮮明提出的“五個堅持”原則中，“堅持金融服務實體經濟的本質要求”被放在首要位置。專家表示，這一思路的提出，一方面從金融危機中吸取虛擬經濟過度膨脹的教訓，防止出現產業空心化現象；另一方面也是目前我國經濟發展的需要。未來我國將擴大金融服務覆蓋面，加大支持經濟薄弱領域。除了優化銀行信貸結構外，注重其他金融產品對實體經濟支持，同時也對監管提出新的要求。

確保資金投向實體經濟防止出現產業空心化 會議指出，做好新時期的金融工作，要堅持金融服務實體經濟的本質要求，牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，從多方面采取措施，確保資金投向實體經濟，有效解決實體經濟融資難、融資貴問題，堅決抑制社會資本脫實向虛、以錢炒錢，防止虛擬經濟過度自我循環和膨脹，防止出現產業空心化現象。

對此，金融專家趙慶明表示，這既是中國從西方發達國家爆發金融危機中吸取的教訓，也是出于對自身經濟發展需要的考慮。

金融危機的教訓顯示，一方面，虛擬經濟脫離實體經濟的過度膨脹，導致了實體經濟的衰退和產業空心化現象；另一方面，虛擬經濟拉動經濟增長的模式并不能長久。

趙慶明表示，當前國內經濟發展需要大量的資金支持，尤其是農村地區、中小企業的資金需求更為迫切，這更需要金融業把握好為實體經濟服務的原則。

而從目前我國實際情況來看，虛擬經濟的危害性也有所顯現。例如，我國部分民間資本從實業撤出，涌入各種投機市場，導致房地產等行業的泡沫擠出難度加大。而隨著房地產調控的持續，部分撤出的民間資本轉投其他領域，炒高價格。在2011年信貸緊張背景下，一些資金進入民間借貸市場，推高民間借貸利率，使得一些從事主業的中小企業資金成本更加高企。

專家表示，作為經濟的核心內容，實體經濟是一國經濟的立身之本，也是經濟發展的堅實基礎。而金融市場和各種金融工具的存在為經濟活動提供了必要的流動性支持，提高了資源配置效率。要使金融更好得服務經濟，就要注意引導信貸資金投向實體經濟，在金融產品的設計上應更貼近實體經濟的需求。

會議提出，金融行業要大力提升服務功能，擴大服務覆蓋面，加大對薄弱領域的金融支持。重點支持經濟結構調整、節能減排、環境保護和自主創新，特別要加快解決農村金融服務不足、小型微型企業融資難問題。

銀行將加大對小微企業、三農等薄弱領域的支持 資金是實體經濟發展第一推動力。作為銀行業占主導的國家，信貸無疑對我國經濟發展有著重要的作用。

趙慶明表示，近年來我國金融機構特別是大型商業銀行改革成效顯著，我國金融業綜合實力和抗風險能力顯著提升，具備了更好服務實體經濟的條件。

2011年11月末，我國金融業總資產達119萬億元，比2006年末增長149%；2011年9月末，商業銀行資本充足率為12.3%，比2006年末提高5個百分點，不良貸款率為0.9%，2 比2006年末下降6.2個百分點。

會議提出，要優化信貸結構，加強對國家重點在建續建項目和保障房價設，對符合產業政策的企業特別是小型微型企業，對企業技術改造的信貸支持。

工行行長楊凱生表示，金融始終注意服從服務于實體經濟的運行，著力加強對國民經濟發展的薄弱環節的支持和服務，是商業銀行要加強研究和執行的方面。

在我國經濟發展中，“三農”和小微企業一直是短板，他們的金融需求能不能得到滿足，很大程度上決定著銀行支持實體經濟的質量和成效。

銀監會主席尚福林之前強調，要促進商業銀行進一步深化改革，加快產品和服務創新，進一步提高銀行業服務實體經濟的能力和水平，特別要加強小微企業和“三農”金融服務，支持中西部地區經濟發展。

建行黨委書記王洪章表示，2012年建行將與國家經濟結構調整方向保持一致，發揮金融杠桿作用，服務實體經濟。

實際上，目前各家銀行都創新開發出適合小微企業的信貸產品，并嘗試擴大中小企業集合債和集合票據發行規模，幫助其拓寬融資渠道。

為提升經濟增長的內生動力，我國大力培育戰略性新興產業、節能環保等新興增長點。這些產業既是未來經濟增長的引擎，也是經濟結構調整、產業升級的重要推動力量。

據了解，各家銀行除了加大對新能源、新技術等戰略性新興產業的信貸支持外，還探索發展創業投資和股權投資基金，帶動社會資金投向戰略性新興產業。

金融支持實體經濟，并非對所有實體經濟領域都進行支持，有“保”必有“壓”。“對國家調控的房地產行業，高耗 3 能高污染行業等領域，建行將繼續控制信貸投入。”王洪章說。

多措施服務實體經濟 監管仍需加強

專家表示，金融市場在優化資源配置中發揮重要作用，除了加強銀行信貸資金對實體經濟的支持，還要拓寬企業獲取資金的渠道，繼續擴大股票、債券等融資活動對企業的幫助。

例如，多層次資本市場的發展助推我國戰略性新興產業的發展。截至2011年12月30日，281家創業板上市公司廣泛分布于16個行業，信息技術、新能源、新材料等領域，其中高新技術企業248家，占比高達92.8%。

目前，我國債券市場規模擴大，日益成為各類機構和企業重要的融資渠道。銀行間債券市場創新，有力支持經濟發展。

對于加快債券市場改革發展，證監會主席郭樹清曾表示，積極發展多樣化的投融資工具，逐步研究推動地方債、機構債、高收益債等固定收益類金融產品創新。

金融服務實體經濟也對監管部門提出了要求。例如，為了進一步引導信貸資金進入實體經濟，銀監會此前出臺“三個辦法一個指引”。

此次會議特別提出要“堅持創新與監管相協調的發展理念”，既支持金融組織創新、產品和服務模式創新，同時也要防止以規避監管為目的和脫離經濟發展需要的“創新”。

金融創新為實體經濟服務的同時，金融監管也需要加強，保證金融安全。金融機構創新的產品要符合企業的需要，避免金融衍生品不斷創新卻距離服務實體經濟的目標越來 4 越遠的情況發生。

專家認為，衍生品等一些創新產品設計的初衷是為了企業“避險”，可在風險管理方面起到一定作用，因此創新要牢記最初的目的，不能偏離，這樣才能對實體經濟的發展起到一定積極作用。

第五篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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