第一篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的探討

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的探討

姓 名

張香寧 學(xué) 號(hào)

201106810416 年 級(jí)

2011級(jí) 專 業(yè)

國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易 系（院)

商學(xué)院 指導(dǎo)老師

田艷敏 年

月

日

摘 要

近年來，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，我國(guó)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展越來越重視，三中全會(huì)、四中全會(huì)相繼對(duì)普惠金融體系的建立發(fā)展提出了越來越細(xì)致的計(jì)劃。黨的十八屆四中全會(huì)進(jìn)一步深化對(duì)普惠金融體系建立發(fā)展的計(jì)劃要求，倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新，充實(shí)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。普惠金融是建立在小額貸款的基礎(chǔ)上提出和建立的，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)人、家庭、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大需要資金的支持，而普惠金融體系特別關(guān)注那些不能被商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋的低收入和貧困人群因此在農(nóng)村擴(kuò)大普惠金融體系的創(chuàng)建，有利于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持，有利于促進(jìn)農(nóng)村家庭個(gè)人創(chuàng)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)民收入來源，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。本文從普惠金融體系建立發(fā)展的視角，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融進(jìn)行分析研究。介紹了普惠金融的概念及其體系構(gòu)成，梳理了我國(guó)農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀，分析了存在問題，并提出了解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸； 弱勢(shì)群體； 金融服務(wù)

ABSTRACT In recent years,on account of the influence of the economic development and international economic situation, more and more attention to the development of financial industry in our country, the third plenary session and the fourth plenary session successively to Inclusive Financial System’s development put forward the establishment of the financial system is more and more detailed plan.Further deepen the fourth plenary session of the party's 18 to Inclusive Financial System to build the development of the financial system requirements, advocating economic innovation, financial innovation, enrich the development of financial industry in our country.Inclusive financial system is established on the basis of micro-finance was proposed and established, and the economic development of China depends on the development of rural economy, rural individuals, families, the development of collective economy need the support of capital, and inclusive financial system pay special attention to the financial system cannot be covered by commercial bank service low income and poverty in the rural areas to expand Inclusive Financial System the creation of the financial system, is advantageous to the support of the rural

economy, to promote the development of the rural family entrepreneurship, expand farmers' income sources, to promote the new rural construction.In this article, from the perspective of Inclusive Financial System establish financial system development, rural inclusive financial system analysis to our country.Introduces the inclusive financial concept and its system composition, combed the inclusive financial system in rural areas in China's present situation, analyzes the existing problems, and puts forward the countermeasures.Key words: Inclusive Financial；Microfinancial；Vulnerable groups ；Financial services

文章大概看了下，感覺很亂，大框架肯定是先闡明寫普惠金融是什么，然后寫現(xiàn)狀，問題，對(duì)策，期間一定要有數(shù)據(jù)，而且是近期數(shù)據(jù)，格式參照我給你發(fā)的模板改，務(wù)必認(rèn)真對(duì)待！

目 錄

摘要------------------------------I

ABSTRACT---------------------------II

前言------------------------------5

1.普惠金融的涵義

1.1普惠金融的涵義------------------5 1.2普惠金融的提出------------------6 1.3普惠金融體系產(chǎn)生的原因----------7 1.4普惠金融體系的特征--------------8 1.5普惠金融體制的基本原則----------8 1.6普惠金融與小額貸款--------------9

2.普惠金融體系在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展

2.1我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀----------10 2.2普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀----11 2.3普惠金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的問題----11 2.4普惠金融對(duì)農(nóng)村的重要性----------12 3.針對(duì)普惠金融體系在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展問題的對(duì)策

3.1國(guó)際上普惠金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)----12 3.2針對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策--13 結(jié)束語(yǔ)------15 參考文獻(xiàn)----16 謝辭---------18

前言

普惠金融體系，這個(gè)概念是源于英文“inclusive financial system”。），這一理念是在聯(lián)合國(guó)2005 年的國(guó)際小額信貸年會(huì)上提出來的。主要包括以下幾個(gè)核心維度：代理銀行、手機(jī)銀行、金融服務(wù)提供者多元化、金融身份認(rèn)證以及金融消費(fèi)者保護(hù)。

它的基本含義是：“能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。”并且在2006 年亞太地區(qū)小額信貸論壇上，焦瑾璞第一次在我國(guó)正式提出了“普惠制金融體系”的概念，并認(rèn)為，普惠制金融體系是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供其所需的一個(gè)完整的金融服務(wù)的體系。它是不簡(jiǎn)單的扶貧，而是對(duì)貧困人群的援助與商業(yè)可持續(xù)相結(jié)合。李揚(yáng)指出“發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

改革開發(fā)30多年來，中國(guó)金融體制改革取得了偉大成就，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但是，中國(guó)仍然存在著嚴(yán)重的金融資源分布不均衡的問題，比較突出的如長(zhǎng)期以來存在的中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后等。在黨的十八屆三中全會(huì)上明確提出要發(fā)展普惠金融，為我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展指明了新的方向，也標(biāo)志著普惠金融進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段，2015年，黨的四中全會(huì)又進(jìn)一步加深對(duì)普惠金融發(fā)展的關(guān)注，并要求加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融體系的建立和發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村金融資金的扶持。這對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)人、家庭、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有極大的幫助。

在農(nóng)村發(fā)展金融普惠體系涉及面廣、情況復(fù)雜，現(xiàn)在面臨著一些突出的矛盾和困難，不僅要深入開展理論創(chuàng)新，又要強(qiáng)力推進(jìn)實(shí)踐探索；既要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，又要發(fā)揮政府引導(dǎo)和監(jiān)管作用；既要加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和科學(xué)統(tǒng)籌，又要加快完善具體法規(guī)和市場(chǎng)培育，從而構(gòu)建起符合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展需要的普惠金融體系。本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，研究普惠金融體系是如何在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的及發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，并提出了一系列的解決措施。

一、普惠金融的涵義 1.1普惠制金融的涵義

普惠制金融（Inclusive Financial System），又可稱為“包容型金融”，指的是一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

普惠制，也就是普遍優(yōu)惠制，最早是由阿根廷經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅爾·普雷比查首次提出的，“普惠”這個(gè)詞本是在國(guó)際貿(mào)易中廣泛使用的術(shù)語(yǔ)，其原意為普遍的、非歧視的和非互惠的，即非對(duì)等的，它突出強(qiáng)調(diào)了對(duì)發(fā)展中國(guó)家或地區(qū)進(jìn)行利益傾斜而并不要求其給予對(duì)等的和相應(yīng)的優(yōu)惠。

最早將普惠制引入金融領(lǐng)域的是 2005 年的國(guó)際小額信貸年。金融領(lǐng)域?qū)ⅰ捌栈荨边@個(gè)概念借用過來，其核心要義就是要讓所有人都將有機(jī)會(huì)平等地享受金融服務(wù)，金融服務(wù)要惠及所有有金融需求的群體，特別是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說過：“信貸是人權(quán)。”這也就是說，每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有讓每個(gè)人都擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能使每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)的共同富裕，才能建立和諧社會(huì)、和諧世界。2005 年 5 月，聯(lián)合國(guó)在日內(nèi)瓦舉行了關(guān)于普惠金融體系啟動(dòng)大會(huì)，這次會(huì)議對(duì)于普惠金融體系的基本含義定義為：所謂普惠金融體系就是這樣一種金融體系，其能夠有效地、全方位地為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供全面的金融服務(wù)。當(dāng)然這里所指的將所有的階層和群體納入這個(gè)金融服務(wù)群體，并不是說所有人都要接受金融服務(wù)，而是說要賦予所有人一種平等地接受金融服務(wù)的權(quán)利。也就是對(duì)于所有有金融需求的群體都將有機(jī)會(huì)獲得他們希望獲得的金融服務(wù)和支持。為使得每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就需要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

現(xiàn)今社會(huì)，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體擺脫貧困，改善生活意義重大，所以普惠的金融當(dāng)然是令經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體得到實(shí)惠，但是這里的實(shí)惠絕不是單純的輸血式的資金供給，它更強(qiáng)調(diào)的是造血式的扶持，是對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體一種自力更生的自我發(fā)展能力的培養(yǎng)。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有很多接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要目標(biāo)就是為傳舊金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是弱勢(shì)群體提供服務(wù)的機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人群和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。

因而普惠金融制度的構(gòu)建要保證提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，即社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)的雙贏，也就是說即要對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)主體進(jìn)行扶助但同時(shí)也要保證商業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性發(fā)展。普惠金融理論產(chǎn)生并非一成不變的，而是隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步不斷的完善的。

1.2普惠金融體系的提出

中國(guó)最早引進(jìn)普惠金融概念的是中國(guó)小額信貸聯(lián)盟（原名中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)）。為了開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，他們決定利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。有人提出用“普惠金融體系”作為“inclusive financial system”的中文翻譯。也有人提出用“包容”等名詞，但經(jīng)過考慮，認(rèn)為其他詞匯不能表達(dá)服務(wù)對(duì)象的廣泛性，最后還是用“普惠”這個(gè)概念，就是要讓所有人平等享受金融服務(wù)。

2006年3月，人民銀行研究局焦瑾璞副局長(zhǎng)在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。2012年6月19日，原國(guó)家主席的胡錦濤在墨西哥的二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國(guó)加強(qiáng)溝通和合作，提高各國(guó)消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國(guó)家和民眾的金融體系，確保各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)。” 這是中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場(chǎng)合正式使用普惠金融概念。由此，普惠金融開始在中國(guó)扎根發(fā)展起來。

在2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品"，這是在黨的文獻(xiàn)里第一次提出普惠金融的概念，同時(shí)也為今后惠及更多客戶的金融改革指明了方向。普惠金融問題得到中央重視，在國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展起來，開始發(fā)揮金融扶持作用。在國(guó)際金融實(shí)踐中，許多農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)戶、農(nóng)村物流企業(yè)、城鄉(xiāng)小微企業(yè)、小型科技創(chuàng)新項(xiàng)目和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時(shí)，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)還比較少，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到一定程度時(shí)，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)將會(huì)大大增加。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)居世界第二位，市場(chǎng)交易量逐年增大，這為開展普惠金融、提高金融服務(wù)的可獲得性奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.3普惠金融產(chǎn)生的原因：

普惠金融的產(chǎn)生有一定的歷史必然性，人類在發(fā)展到一定程度時(shí)，一定會(huì)反思經(jīng)濟(jì)發(fā)展的終極意義何在？貧困問題如何解決？人類如何能夠生活得越來越好。因?yàn)槊總€(gè)人都有著利己的天性，從亞當(dāng)·斯密的觀點(diǎn)來看，這種利己的天性來源于“每個(gè)人改善自身狀況的愿望”這一基本心理動(dòng)機(jī)。他說：“改善自身狀況的愿望??雖然是冷靜的、沉著的，但我們從母胎出來一直到死，從沒一刻放棄過這愿望。我們一直至死，對(duì)于自身地位，幾乎沒有一個(gè)人會(huì)有一刻覺得完全滿意，不求進(jìn)步，不思改進(jìn)。但是怎么改進(jìn)呢?一般人都覺得，增加財(cái)產(chǎn)是必要的手段，這手段最通俗、最明顯。”并且，“每個(gè)人改善自身狀況的一致的、正常的、不斷的努力是社會(huì)財(cái)富、國(guó)民財(cái)富以及私人財(cái)富所賴以產(chǎn)生的重大因素。”

因此弱勢(shì)群體不僅有與強(qiáng)勢(shì)主體共生的權(quán)利，同時(shí)其希望改善自身境遇，尋求美好生活的愿望也是其正常訴求，而這種訴求也可以體現(xiàn)在要求金融機(jī)構(gòu)履行扶持的功能上。所以普惠金融促進(jìn)制度的構(gòu)建也是發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體境遇改善的重要舉措。普惠金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展是歷史的必然選擇，也是是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

1.4普惠制金融的特征

普惠性金融所認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的溶入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系之中，只有這樣，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶群體才會(huì)受益。最終，這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家的絕大多數(shù)人，包括過去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。

普惠制金融體系有以下特征：

一是所有的企業(yè)和家庭都可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù),包括儲(chǔ)蓄、信貸、租借、代理、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、兌付,以及地區(qū)和國(guó)際匯兌等。

二是具有嚴(yán)密的監(jiān)管體系、完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和健全的管理機(jī)構(gòu)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和持續(xù)盈利能力的微型金融機(jī)構(gòu)，并且這些微型金融機(jī)構(gòu)憑借自己的業(yè)務(wù)收入可以在金融市場(chǎng)中獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和生存空間。

三是金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性,是指可提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)。

四是擁有多樣化的金融服務(wù)提供者,并在任何有條件的情況下,為客戶提供具有成本效益并且種類多樣的金融服務(wù),滿足客戶多樣化的需求，包括一系列私營(yíng)、非營(yíng)利性及公共金融機(jī)構(gòu)。可見,普惠金融體系的最基本的內(nèi)容就是為社會(huì)所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)。

1.5普惠制金融體系的基本原則 : 普惠金融體制的基本原則：

一是貧困的弱勢(shì)群體需要多樣化的金融服務(wù),不僅僅是貸款,還包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和資金結(jié)算等;二是在普惠制視角下的小額信貸是消除貧困的強(qiáng)有力的工具;并且小普惠金融意味著要建設(shè)為弱勢(shì)群體服務(wù)的金融體系;三是在普惠金融體制下的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧,而且如果小額信貸的目標(biāo)是服務(wù)于非常大規(guī)模的群體,它也必須這樣做,也就是說它的服務(wù)收費(fèi)應(yīng)該足以覆蓋其運(yùn)營(yíng)的一切成本;四是在普惠金融體制下小額信貸的任務(wù)是建立持久的地方金融機(jī)構(gòu);8

五是普惠金融體制下的小額信貸并不是萬能的,對(duì)于那些沒有收入或缺乏還貸手段的貧困者來說,其他形式的扶持可能會(huì)更有效;六是利率調(diào)整的限制政策,由于使需要貸款的貧困群體難以得到貸款而傷害了他們,普惠金融體制下的小額貸款的成本高于大額貸款,利率封頂將使小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)難以覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本,因此對(duì)弱勢(shì)群體的貸款供應(yīng)會(huì)產(chǎn)生不利影響;七是政府的任務(wù)應(yīng)該是使金融服務(wù)發(fā)揮效用,而不是去提供金融服務(wù),政府本身幾乎不可能很好地經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),但它能創(chuàng)造良好的政策環(huán)境;八是資助者的資金與私營(yíng)資本應(yīng)該是相互補(bǔ)充而不是互相競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系,資助者的補(bǔ)貼應(yīng)成為一定時(shí)期的支持,尤其是在機(jī)構(gòu)開始運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)提供支持,以使它順利發(fā)展到吸引私人資金的投入;九是普惠金融體制下的小額貸款發(fā)展的主要困難是缺乏強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)和運(yùn)作管理團(tuán)隊(duì),資助者的資助應(yīng)集中在能力的培訓(xùn)和提升上。此外,金融普惠體制下的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅需要提供準(zhǔn)確和可比較的財(cái)務(wù)運(yùn)作報(bào)告,例如還貸能力和自負(fù)盈虧狀況等;也需要提供社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告,例如服務(wù)客戶的數(shù)量和客戶的貧困狀況。

1.6普惠金融與小額貸款：

普惠金融在承繼和發(fā)展小額信貸與微型金融扶貧優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，它包含了這兩種服務(wù)，然而它是比這兩種服務(wù)更加廣闊的金融體系，將貧困人群也納入金融服務(wù)的體系之中，使貧困人群能夠享受到正常的金融服務(wù)。因此，普惠金融體系具備以下特點(diǎn)：首先，普惠金融機(jī)構(gòu)也要接受同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所相同的監(jiān)管；其次，普惠金融以家庭和小微企業(yè)這樣的群體為主，供給正規(guī)金融所能夠供應(yīng)的服務(wù)，包括保險(xiǎn)、租賃、儲(chǔ)蓄、信貸等業(yè)務(wù)，并且價(jià)格依照市場(chǎng)規(guī)律來執(zhí)行；再次，普惠金融機(jī)構(gòu)務(wù)必能夠盈利才能持續(xù)的發(fā)展；最后，普惠金融體系內(nèi)也需要有競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能給客戶提供更多的選擇與更低廉的價(jià)格。在這種情況下，小額信貸作為實(shí)行普惠金融的形式和工具變得重要起來，小額信貸與之前金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)相比，不論是從客戶群體還是從服務(wù)理念上，都有少許的區(qū)別，它是一種為社會(huì)低收入人群供給小額度、可持續(xù)性貸款的新型金融業(yè)務(wù)。

普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融的一種重要補(bǔ)充。普惠金融展現(xiàn)著一種嶄新的金融理念，它通過從小額貸款發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和模式中尋找典型案例和啟發(fā)，將社會(huì)中已有的小額信貸零散產(chǎn)品與服務(wù)及管理機(jī)構(gòu)加以整合，構(gòu)建成普惠金融體系中“微型金融產(chǎn)業(yè)”這一重要的分支。因此，普惠金融體系的構(gòu)建實(shí)際意義是完善以小額信貸為主旨的針對(duì)微型企業(yè)和私人的金融服務(wù)體系。

小額信貸是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)和拓展，普惠金融就是將本來分散的微型金融產(chǎn)品和服務(wù)重新優(yōu)化整合，將其納入普惠金融的總體發(fā)展規(guī)劃中。

相對(duì)于零散的微型金融和小額信貸，普惠金融最為完善的部分是整個(gè)體系的完整性、包容性，轉(zhuǎn)變了以往金融服務(wù)的零散性，通過普惠金融體系的構(gòu)建可以將社會(huì)低收入群體納入到金融服務(wù)的范圍，使其不再受到忽略而游離在現(xiàn)有金融服務(wù)體系之外。

2.普惠金融體系在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展 2.1我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占主要人口，他們大多居住在農(nóng)村，以養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、畜牧業(yè)等為主要收入來源，面臨眾多的自然災(zāi)害、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境等方面的考驗(yàn)，此外，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)目、服務(wù)設(shè)備等不健全。城鎮(zhèn)居民中也有不少生活在最低社會(huì)保障水平以下的弱勢(shì)群體，他們享受不到一些金融服務(wù)的便捷性。經(jīng)濟(jì)主體開始趨于多元化，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)成分與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向多元化和復(fù)合化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始走向市場(chǎng)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展越來越需要金融的扶持和幫助。并且，由于資金短缺的制約一些微小企業(yè)的發(fā)展也面臨考驗(yàn)，它們能從銀行所獲得的資金和金融服務(wù)項(xiàng)目很少。

在這種情況下，我國(guó)提出發(fā)展普惠金融道路，建立適合我國(guó)國(guó)情的普惠金融體系，對(duì)我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)和諧社會(huì)的建設(shè)都有非常重要的意義。

2.2普惠金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)體系存在著弊端。現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)體系以農(nóng)村信貸市場(chǎng)為主，并且還包括規(guī)模較小的農(nóng)村資本市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)方面，一是農(nóng)村信用社形成壟斷，農(nóng)村信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)。由于近年國(guó)有商業(yè)銀行的大規(guī)模機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主體，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中占據(jù)了壟斷地位。農(nóng)村信用社壟斷的產(chǎn)生并非由農(nóng)村信貸市場(chǎng)各利益主體之間激烈競(jìng)爭(zhēng)造成的，而是由于國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)的結(jié)果。

二是貸款利率定價(jià)不合理。具體表現(xiàn)如下：首先，農(nóng)村信用社的貸款利率上限還存在，而在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行則已經(jīng)取消了貸款利率上限，這樣就產(chǎn)生政策歧視問題，也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則不相符合。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率還受到嚴(yán)格的管制，從而缺乏實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的機(jī)會(huì)。

事實(shí)上，目前我國(guó)在構(gòu)筑普惠金融體系方面，特別是滿足弱勢(shì)群體的信貸可獲得性方面一直在做著不懈的努力。近年來，我國(guó)在制度創(chuàng)新方面積極引進(jìn)孟加拉

鄉(xiāng)村銀行模式，積極發(fā)展小額信貸，并在農(nóng)村地區(qū)，降低金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入限制，允許各類新型金融機(jī)構(gòu)的建立，典型的如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等的設(shè)立。我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，大小的金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般建立。在很多的農(nóng)村地區(qū)，一些除。農(nóng)村信用社以外的村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和融資機(jī)構(gòu)紛紛建立，為農(nóng)村的金融融資問題的解決帶來了很大的便利。

近幾年以來，我國(guó)金融改革持續(xù)深入推進(jìn)，金融基礎(chǔ)施建設(shè)成效顯著，金融服務(wù)水平明顯提高。我國(guó)先后出臺(tái)了一系列扶持政策，不斷加大金融對(duì)金融小微企業(yè)和民生等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，使金融改革發(fā)展成果更多的惠及廣大人民群眾。但是，金融知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍十分艱巨，金融改革有待進(jìn)一步深化，對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)，社會(huì)金融等服務(wù)還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，積極發(fā)展民生金融，對(duì)于進(jìn)一步深化我國(guó)的金融改革與發(fā)展，保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。發(fā)展普惠金融不斷提高金融覆蓋面和滲透率，有利于改善我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有利于提高“三農(nóng)”、小微、社區(qū)金融服務(wù)水平，也有利于保護(hù)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)權(quán)益。

2.3普惠金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的問題

目前，我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展主要存在以下問題：

(1)普惠金融服務(wù)的接受者對(duì)自身“信用”關(guān)注度不高，對(duì)于積極利用銀行信貸資金發(fā)展和創(chuàng)業(yè)的意識(shí)不強(qiáng)。政府和金融部門缺乏對(duì)農(nóng)村居民的信用引導(dǎo)和培育，農(nóng)民信用意識(shí)還很薄弱，契約意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用環(huán)境較差，帶給推進(jìn)普惠金融很大的阻力，也讓金融業(yè)望而卻步。長(zhǎng)期以來，我國(guó)沒有將農(nóng)村居民金融誠(chéng)信意識(shí)的培育納入政府施政目標(biāo)，使農(nóng)村居民金融誠(chéng)信建設(shè)滯后，盡管近年來農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推行了“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”、“信用戶”等建設(shè)，農(nóng)村誠(chéng)信面貌有所改觀，,但相當(dāng)一部分農(nóng)村居民完整性概念不強(qiáng),貸款欺詐,賴信貸等現(xiàn)象的發(fā)生,給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了“心理陰影”，在很大程度上影響了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)普惠金融的熱情。

(2)普惠金融服務(wù)的接受者們大部分綜合素質(zhì)都偏低，創(chuàng)業(yè)技能不高。農(nóng)村居民普遍接受教育水平不高，了解的金融知識(shí)少，接受金融服務(wù)知識(shí)、掌握服務(wù)技能、操作金融服務(wù)工具比較困難，沒有幾代人的努力根本無法實(shí)現(xiàn)。隨著農(nóng)村“空心化”加劇，留在農(nóng)村的居民多為老弱病殘人群，推行普惠金融服務(wù)更不容易。（3）部分新型普惠金融組織資金難度較大，影響了普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。村鎮(zhèn)銀行作為地區(qū)銀行，其資金來源問題一直是困擾其發(fā)展的重要問題，在業(yè)務(wù)拓展方面受到了很大限制，影響了支持弱勢(shì)群體的實(shí)效。國(guó)家財(cái)政的投入力度不夠，把普惠金融的重任單一推向涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)，既會(huì)使普惠金融缺少后勁，無法

長(zhǎng)久堅(jiān)持，又會(huì)導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為普惠金融付出巨額成本或虧損，最后使普惠金融夭折。

（4）普惠金融的產(chǎn)品仍然較少，特別是符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品門檻普遍較高。當(dāng)前盡管農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)較以往有所改善，但是農(nóng)受自身經(jīng)濟(jì)狀況、抵押擔(dān)保物缺失等一些實(shí)際障礙，難以獲得銀行的支持，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展受到限制。除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之外，大部分的農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等少數(shù)金融組織在勉強(qiáng)承擔(dān)為農(nóng)民服務(wù)的重任，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)村資本市場(chǎng)等幾乎成了被金融“遺忘的角落”。在一些落后偏遠(yuǎn)地區(qū)，仍有數(shù)億萬計(jì)的農(nóng)村居民無法享受到普惠金融服務(wù)。

2.4普惠金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

近些年來，中國(guó)金融體制改革取得了巨大的成就，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但不可否認(rèn)的是，中國(guó)仍舊存在著金融資源分布的嚴(yán)重不均衡，比較突出的如長(zhǎng)期以來存在的中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后等。恰是由于我國(guó)東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、城鎮(zhèn)民居收入不平衡、社會(huì)貧富差距懸殊等，在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展普惠金融道路，建設(shè)適合我國(guó)國(guó)情的普惠金融制度，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小貧富差距建設(shè)和諧社會(huì)環(huán)境有非常重要的意義。

并且，正是因?yàn)槲覈?guó)的大型企業(yè)和富裕人群早已擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，所以建立普惠型金融最主要的目標(biāo)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的中小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此，中國(guó)建立并完善普惠制金融，不僅可以改變金融資源分布的嚴(yán)重不均衡，而且也契合“包容性增長(zhǎng)”這一重要思想。

3.針對(duì)普惠金融體系在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展問題的對(duì)策 3.1國(guó)際上普惠金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

各國(guó)政策的制定者對(duì)本國(guó)農(nóng)村金融的供求狀況進(jìn)行深入的摸底調(diào)查和診斷，并且根據(jù)本國(guó)的國(guó)情制定有針對(duì)性的政策措施。

印度尼西亞政府自20世紀(jì)80年代起就提出增強(qiáng)金融包容性，政府通過政策創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)改革為農(nóng)村貧困人口提供基本的金融服務(wù),致力于擴(kuò)大低收入群體享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。小額信貸在印尼的發(fā)展有著悠久的歷史，這個(gè)國(guó)家已經(jīng)超過5 萬家小額信貸機(jī)構(gòu),它們的形式多樣,包括商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行,農(nóng)村合作社,信用社,基金會(huì)，國(guó)家開發(fā)銀行和國(guó)有典當(dāng)行。政府在微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展上起到了重要的促進(jìn)作用。為了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、消除貧困和社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)，各級(jí)政府都投資成立微型金融機(jī)構(gòu)。

印尼政府大力發(fā)展“無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)模式”,向更多的偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村人口提供更多的機(jī)會(huì)享受金融服務(wù)。印尼逐漸增加到消費(fèi)者保護(hù),提高金融產(chǎn)品和服務(wù)透明度的投入,發(fā)展金融教育以加強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的金融知識(shí)水平。專門設(shè)立了“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”,從消費(fèi)者投訴機(jī)制、建立獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品信息透明度化、消費(fèi)者教育四個(gè)方面采取措施,加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

早在2005年，墨西哥政府就開始推進(jìn)普惠金融發(fā)展，將增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)透明度、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)、廣泛提升金融知識(shí)水平作為緩解貧困的重要途徑。進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)法律體系改革，為民眾提供多元化的金融服務(wù)。中央銀行和證券委員會(huì)成立了“健全的包容性銀行體系”,設(shè)置金融部專門負(fù)責(zé)提升金融服務(wù)的可獲得性,并實(shí)施一系列的具體措施。墨西哥在促進(jìn)普惠金融發(fā)展上努力提高金融基礎(chǔ)設(shè)施的水平和金融服務(wù)的便利度。

這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，各國(guó)應(yīng)該在自身國(guó)情的基礎(chǔ)上，提出和制定一系列的政策措施，并對(duì)這些政策的效果進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估和調(diào)整。在實(shí)施政策和措施的基礎(chǔ)上,建立配套的法律法規(guī)體系。有效的和負(fù)責(zé)任的信貸服務(wù)取決于一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)良好的法律體系,法律制度應(yīng)該及時(shí)的并且不受政治干預(yù)地提供一個(gè)公平、客觀的判決。并且要設(shè)計(jì)有效的政府支持機(jī)制。政府的投資方向應(yīng)該偏重于那些對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體有系統(tǒng)性好處的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施之上。要明智地使用財(cái)政補(bǔ)貼最低扭曲市場(chǎng),減少房地產(chǎn)擠出效應(yīng),會(huì)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融走上可持續(xù)發(fā)展的道路。還要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施。支持在農(nóng)村地區(qū)建立信用體系,建立能夠有效保護(hù)貸款人權(quán)益的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)利登記體系和提高抵押品處置效率的司法系統(tǒng)。

一個(gè)活躍的農(nóng)村金融體系的發(fā)展,包括一系列的金融機(jī)構(gòu)、支持平臺(tái)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。金融體系應(yīng)該促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”,可以建立批發(fā)性的金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)的零售金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)。發(fā)展各種類型的零售金融服務(wù)平臺(tái),加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和他們的客戶的金融能力。金融機(jī)構(gòu)在人員培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面需要提供技術(shù)支持。對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、公司治理、企業(yè)融資管理、金融知識(shí)和技能訓(xùn)練,能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展,提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)組織化水平。

3.2針對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策

近年來，我國(guó)金融改革持續(xù)深入推進(jìn)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，金融服務(wù)水平明顯提高。我國(guó)推出了一系列配套政策,不斷提高金融對(duì)小微企業(yè)和民生等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持,使得金融改革和發(fā)展的成果惠及更多的人。然而,金融知識(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍然艱巨,還有待進(jìn)一步深化金融改革,對(duì)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”、小微企業(yè)、社會(huì)金融服務(wù)等仍存在

一些薄弱環(huán)節(jié),促進(jìn)普惠金融發(fā)展,積極發(fā)展金融民生,進(jìn)一步深化我國(guó)金融改革和發(fā)展,保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著重要的作用。

普惠金融發(fā)展不斷提高金融覆蓋面和滲透率,有利于改善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高“三農(nóng)”,小微,社區(qū)金融服務(wù)水平,也有利于保護(hù)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)者權(quán)益。

發(fā)展普惠金融需要解決三個(gè)關(guān)鍵問題，也被稱為普惠金融的“三元目標(biāo)”———服務(wù)廣度和深度、可持續(xù)發(fā)展、社會(huì)福利影響。農(nóng)村是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)，要在我國(guó)農(nóng)村貫徹普惠金融的關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面:

3.2.1多層次發(fā)展農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。

保障農(nóng)村金融供給普惠性。要提高農(nóng)村的金融可獲得性首先要從金融服務(wù)的獲取途徑入手。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是“三農(nóng)”資金的主要供給主體，要擴(kuò)大金融供給水平則要豐富金融主體，關(guān)鍵是建立一個(gè)多層次的農(nóng)村金融組織,從而擴(kuò)大金融覆蓋范圍,最大限度地為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，保障農(nóng)村的金融供給水平，由此以達(dá)到普惠性。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”上存在很多歷史積淀的弊端，短期內(nèi)很難消解。由于農(nóng)村主要以小額金融需求為主,一些新類型的金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融的發(fā)展可以增加金融的供給,可以滿足這些需求。要確保農(nóng)村金融排斥供給普遍性的供應(yīng)之外的傳統(tǒng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)鍵是建立一個(gè)金融服務(wù)體系。因此,在深化改革傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí),進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等的新型農(nóng)村金融組織,支持、形成多層次、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系,擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的范圍,提供方便和合理的農(nóng)村基本金融服務(wù)、更快地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠的目標(biāo)。

3.2.2全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村金融多元化需求。

由于市場(chǎng)化進(jìn)程加快,農(nóng)民的金融需求普遍提高,并逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。然而,農(nóng)村缺乏金融服務(wù)、產(chǎn)品單一的農(nóng)村金融服務(wù),不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。因此,增加金融供給的同時(shí),進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過創(chuàng)新提高金融供給水平和提高金融供給的質(zhì)量,以確保有效的農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”。

普惠金融是使農(nóng)民能夠有效地滿足系統(tǒng)的多樣化的金融體系,提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度的目標(biāo)是必要的,因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了一般貸款業(yè)務(wù)外,還應(yīng)該開展各種各樣的保險(xiǎn)、金融和其他業(yè)務(wù),以確保業(yè)務(wù)的多樣化。各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提高覆蓋率的同時(shí)注意服務(wù)“三農(nóng)”,在政策的指導(dǎo)下,占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)洞察農(nóng)村金融需求的同時(shí),平等對(duì)待所有農(nóng)民客戶,為他們提供同等的產(chǎn)品和服務(wù)。通過滿足多樣化的農(nóng)村金融需求，真正占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng),通過全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù),在繼承金融普惠,實(shí)施普惠金融措施,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的目標(biāo)。3.2.3優(yōu)化金融服務(wù)模式和外部環(huán)境,確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

普惠農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)提供持久的金融服務(wù),這也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率與公平需要兼顧。就效率而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“三種模式”的操作原則,普惠金融不是慈善事業(yè),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)確保安全性和流動(dòng)性的同時(shí)需要獲得一定的利潤(rùn),這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件。

因此,各種各樣的農(nóng)業(yè)貸款利率和其他金融產(chǎn)品收入要盡可能覆蓋各項(xiàng)成本，發(fā)放的貸款盡可能的得到良好的信用支付,銷售的金融產(chǎn)品要確保它們的安全。從公平而言,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村金融的一個(gè)重要任務(wù),而服務(wù)對(duì)象的不同決定了農(nóng)村金融服務(wù)模式和基本原則是不同的,其運(yùn)營(yíng)效益有不同的目標(biāo),按照國(guó)際慣例,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原則上,必須堅(jiān)持保本經(jīng)營(yíng)或小利潤(rùn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),甚至一些項(xiàng)目,即使虧本經(jīng)營(yíng)也必須要經(jīng)營(yíng)好,國(guó)家必須承擔(dān)補(bǔ)貼的責(zé)任,不應(yīng)該像其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以追求利潤(rùn)最大化為最高目的。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)性的前提下,需要執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)公平性和普遍性的社會(huì)責(zé)任。金融可持續(xù)性依賴于普惠的效率和可持續(xù)性取決于公平,二者不可偏廢。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率的目的,更多地依賴金融業(yè)自身的科學(xué)管理,通過優(yōu)化金融服務(wù)模式,降低金融服務(wù)的成本,信息不對(duì)稱,以確保盈利性。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的公平性,更需要政府創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境對(duì)農(nóng)村普惠金融,提供更多的資金支持,以減少普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),確保金融機(jī)構(gòu)的安全———農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家是這樣的,而我國(guó)也有這樣的財(cái)政支持能力。

結(jié) 束 語(yǔ)

在農(nóng)村金融服務(wù)方面，“十二五”規(guī)劃提出，要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

而普惠金融體系是近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的熱點(diǎn)問題，這一問題的提出有利于為我國(guó)農(nóng)村及其他貧困弱勢(shì)群體提供金融資助和扶持，有助于貧困弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也有利于解決我國(guó)長(zhǎng)久以來的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題的解決。通過以上的分析論述，我們了解了普惠金融的涵義和發(fā)展，并且具體地了解了普惠金融體系的建立完善對(duì)我國(guó)農(nóng)村的影響。長(zhǎng)時(shí)間以來我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)的差異和城鄉(xiāng)發(fā)展的巨大差距導(dǎo)致金融資源分布很不平衡，這使得貧困地區(qū)的發(fā)展受到資金的限制，而富裕地區(qū)的金融資源又沒有充分地發(fā)揮金融服務(wù)作用，造成了貧困地區(qū)金融服務(wù)短缺，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)金融服務(wù)浪費(fèi)，進(jìn)而加深了發(fā)展不平衡的矛盾。而普惠金融體系的建立就是為貧困的弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)

發(fā)展過程中帶來的金融資源不平衡問題。

由于受教育程度有限、收入水平較低、地理位置偏遠(yuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較高等諸多因素，“三農(nóng)”、低收入群體和小微企業(yè)往往很難獲得所需的金融服務(wù)，往往被排除在正規(guī)金融體系之外。

而普惠金融就是要消除這種金融排斥，將社會(huì)所有階層納入金融服務(wù)對(duì)象的范圍之內(nèi)，為全體金融需求者提供平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，使得居于社會(huì)邊緣的農(nóng)村地區(qū)都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都能享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同進(jìn)步共同富裕。

普惠金融體系在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展之路還很長(zhǎng)很遠(yuǎn)，普惠金融體系的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，它不僅需要國(guó)家政策的扶持幫助、正規(guī)金融體系的配合支持、金融監(jiān)管系統(tǒng)的監(jiān)督審核、法律法規(guī)的保障，還需要受幫助的農(nóng)村群體金融知識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)的提高來保障實(shí)施。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這條大船上，普惠金融提出的時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但是，相信在普惠金融體系下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)將會(huì)有日升月異的變化。

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謝 辭

大學(xué)四年的時(shí)光匆匆過去，而我大學(xué)報(bào)到的情景現(xiàn)在還覺著恍如昨天，在這個(gè)美麗的校園里，四年的時(shí)間我收獲了很多---學(xué)業(yè)上、生活上、思想上。在這畢業(yè)之際，我有很多要感謝的人。

首先，我感謝每個(gè)老師的對(duì)我們的辛勤教導(dǎo)，你們不僅在學(xué)業(yè)上給我傳授知識(shí)，也帶給我很多的人生經(jīng)驗(yàn)，開闊了我的眼界，豐富了我的思想，雖然我沒有像其他的同學(xué)那么的優(yōu)秀，但是，如今我成長(zhǎng)了很多，對(duì)自己的人生和未來生活都有了屬于自己的規(guī)劃，你們?cè)谥v臺(tái)上、在課間講過的那些課本上、課本外的知識(shí)都對(duì)我的思想產(chǎn)生了潛移默化的熏陶，謝謝老師們的教導(dǎo)和幫助，真誠(chéng)的感謝！

再者，論文的選題、資料、整理過程都是在田艷敏老師的傾心指導(dǎo)下完成的，在論文寫作的過程中田老師給與了我很大的幫助。之前我同田老師接觸較少，但是在論文撰寫過程中與田老師的交流讓我感到田老師是個(gè)可愛的老師，謝謝田老師的幫助！

大學(xué)四年與同學(xué)們的友情更是讓我受益終身，很幸運(yùn)我有這樣一群同學(xué)，她們讓我更加懂得什么是友情，她們給我?guī)砹撕芏嗟男腋＃瑵M滿的幸福。謝謝你們，謝謝讓我遇見如此美好的你們！

最后，我想說我愛臨沂大學(xué)，是真心的愛臨沂大學(xué)。之前的四年沒有感覺到，但是在這畢業(yè)之際才發(fā)現(xiàn)，在這里的生活、學(xué)習(xí)是我一輩子最美的回憶。

一段征程的結(jié)束，代表另一段征程的開始，我即將離開這個(gè)充滿我美好回憶的校園，開始進(jìn)入社會(huì)工作生活，在這里，我想說，我將銘記大學(xué)教給我的一切，帶著認(rèn)真刻苦、積極進(jìn)取的精神去工作，不辜負(fù)老師的教導(dǎo)、學(xué)校的培育。

第二篇：我國(guó)普惠金融發(fā)展的探索和研究

我國(guó)普惠金融發(fā)展的探索和研究

【摘 要】 自普惠金融概念提出后，全球都在發(fā)展普惠金融，本文首先介紹了普惠金融的基本內(nèi)涵，提出普惠金融可以從宏觀，中觀微觀三個(gè)層次理解。接著介紹了普惠金融的特點(diǎn)以及目前面臨的問題和相應(yīng)建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 弱勢(shì)群體 問題 建議

一、普惠金融的基本內(nèi)涵

普惠金融英文名稱是“inclusive finance ”，是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)在宣傳2005小額信貸年提出的。基本含義是：指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

普惠金融可以從以下三個(gè)層面理解：

微觀層面：主要包括窮人和低收入者等金融服務(wù)需求者和從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于中間的各種零售金融服務(wù)供給者。對(duì)金融服務(wù)的需求者和供給者共同構(gòu)成了普惠金融的微觀基礎(chǔ)。

中觀層面：一系列能使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)更好地降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量的規(guī)則和基礎(chǔ)的金融設(shè)施。包含了很多與金融服務(wù)相關(guān)的職業(yè)和活動(dòng)，如專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、技術(shù)咨詢服務(wù)等。

宏觀層面：相關(guān)法律法規(guī)和政府相關(guān)機(jī)構(gòu)，如金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，財(cái)政部等。

二、普惠金融的主要特點(diǎn)

（1）服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體。大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了獲得金融服務(wù)的權(quán)利，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集中精力于這些財(cái)務(wù)狀況清晰，信用狀況良好且能給其帶來豐厚的利潤(rùn)的大客戶，而小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢(shì)群體由于財(cái)務(wù)信息缺乏，主體征信缺失，缺乏抵押擔(dān)保物等往往得不到想要的金融服務(wù)。普惠金融的目標(biāo)是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，所以目前得不到金融服務(wù)的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等弱勢(shì)群體是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。（2）普惠金融不是慈善活動(dòng)，注重商?I可持續(xù)性。普惠金融的重點(diǎn)仍是金融業(yè)務(wù)，金融具有趨利性，普惠金融是幫助貧困客戶擺脫“融資難融資貴”的困境，但它仍以盈利性為目標(biāo)，不會(huì)無償提供金融服務(wù)。（3）堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合。普惠金融堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，政府會(huì)支持普惠金融滿足更多群體的需求，同時(shí)普惠金融也要讓供給方合理受益。（4）普惠金融不是普遍放貸。普惠金融在追求“普”的同時(shí)，也要兼顧“惠”。具體來說，放貸應(yīng)該注意適當(dāng)和有效。適當(dāng)是以合適的成本把錢借給真正有需要的人，有效是借出去的錢和借出的時(shí)機(jī)真正能幫他們解決燃眉之急。

三、普惠金融面臨的問題及建議

（一）金融服務(wù)覆蓋不均衡，金融體系存在結(jié)構(gòu)性排斥問題。我國(guó)普惠金融突出的問題是小微企業(yè)融資難融資貴的問題仍然存在，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融服務(wù)貧乏，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源缺乏嚴(yán)重。雖然近年來，我國(guó)小額信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段，但仍存在市場(chǎng)化程度不夠，發(fā)展深度不足，商業(yè)性機(jī)構(gòu)發(fā)展不到位，公益性機(jī)構(gòu)發(fā)展政策缺乏等問題。金融服務(wù)覆蓋不均衡，呈現(xiàn)“發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)”“城市與農(nóng)村”“大企業(yè)與中小企業(yè)“大客戶與小散客戶”的二元結(jié)構(gòu)特征，而這種二元結(jié)構(gòu)充分反映了我國(guó)現(xiàn)有金融體系存在的結(jié)構(gòu)性排斥問題，即越是需要金融支持的主體，獲得金融服務(wù)反而越困難。

建議一：提高金融服務(wù)覆蓋面，突出普惠金融重點(diǎn)群體。明確普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，對(duì)其加大扶持力度，通過政策引導(dǎo)金融服務(wù)對(duì)其覆蓋。

（二）普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代突破數(shù)據(jù)信息壁壘的成本太高。普惠金融的發(fā)展離不開技術(shù)進(jìn)步，現(xiàn)有普惠金融服務(wù)的供給者（例如小額貸款公司）利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)庫(kù)來辨別目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況從而確定服務(wù)對(duì)象和服務(wù)方式，使得線上或者線下無擔(dān)保無抵押的小額快速貸款成為現(xiàn)實(shí)。但在中國(guó)，個(gè)人銀行賬戶信息是作為個(gè)人隱私被保護(hù)的，而通過這種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)突破數(shù)據(jù)信息壁壘的方式使得人與人之間越來越透明，這存在著倫理方面的沖突，同時(shí)也需要解決相關(guān)法律的沖突。

建議二：積極尋找技術(shù)進(jìn)步和隱私安全保護(hù)的平衡點(diǎn)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（三）相關(guān)法律法規(guī)缺乏。由于普惠金融的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也需要大數(shù)據(jù)支持的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)庫(kù)。但是由于缺乏相關(guān)法律的規(guī)制，數(shù)據(jù)來源違法，數(shù)據(jù)污染，數(shù)據(jù)被濫用等問題會(huì)導(dǎo)致人人自危。此外個(gè)人破產(chǎn)法律保護(hù)缺位，暴力催收，誘騙貸款等非法行為會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，阻礙普惠金融的發(fā)展。

建議三：完善網(wǎng)絡(luò)相關(guān)法律法規(guī)，并嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)從事違法犯罪的行為。

（四）由于過去長(zhǎng)期的金融服務(wù)缺失造成普惠金融目標(biāo)群體觀念陳舊。很多農(nóng)民與低收入者只會(huì)在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存取款，很少會(huì)選擇通過貸款解決自己的資金需求，他們傾向于民間借貸，尤其是向親朋好友借錢。這說明我國(guó)過去長(zhǎng)期的金融服務(wù)缺失導(dǎo)致普惠金融目標(biāo)群體依靠傳統(tǒng)的社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)關(guān)系“借錢”滿足自己金融需求的意識(shí)較強(qiáng)烈，但通過正式渠道、使用現(xiàn)代金融手段的意識(shí)不強(qiáng)。這說明我國(guó)普惠金融整體建設(shè)仍然非常滯后。

建議四：加強(qiáng)金融知識(shí)普及和教育，增強(qiáng)低收入者利用現(xiàn)代金融的觀念，同時(shí)加強(qiáng)落后地區(qū)現(xiàn)代金融服務(wù)的供給，滿足其需求。

（五）政策支持力度不夠。金融資本具有逐利性，而普惠性金融的發(fā)展需要政策扶持，如果政策支持力度不夠，那么低收入者，農(nóng)民，小微企業(yè)等弱勢(shì)群體仍得不到所需的金融服務(wù)。2017 年 6 月，中國(guó)擁有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量為22.8萬個(gè)，總量有所增長(zhǎng)，但是金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)分布差異較為明顯，均呈現(xiàn)出東部 > 西部 > 中部 > 東北的金融機(jī)構(gòu)分布態(tài)勢(shì)，并且東北地區(qū)機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占比明顯低于其他三個(gè)地區(qū)。這說明普惠金融政策支持力度不夠。

建議五：加大對(duì)落后地區(qū)的政策扶持力度，綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)更多資金投向弱獲得對(duì)象、造血型領(lǐng)域和公益性服務(wù)，促進(jìn)普惠金融資金最大化集聚和利用。

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第三篇：普惠金融問題討論

組員：尹文廣、黃文苑、易曼麗、陳元澤、張智勇、劉俊豪

1、普惠金融資金流向問題

普惠金融的產(chǎn)生是內(nèi)生性金融成長(zhǎng)的必然結(jié)果，何為內(nèi)生性，主要是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素影響而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)變化，并非外生或人為控制的。普惠金融是在金融機(jī)構(gòu)自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，來滿足每一位客戶的金融需求，從而提供廣泛的金融服務(wù)。是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的完善。由此來看，普惠金融主要是在擴(kuò)大覆蓋面上的追逐利益的一個(gè)金融系統(tǒng)。

首先，普惠金融的內(nèi)生性主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致財(cái)富差距的擴(kuò)大，需要金融組織來進(jìn)行從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)乃至貧困地區(qū)輸送經(jīng)濟(jì)紅利，這里體現(xiàn)了普惠金融的內(nèi)生性。其實(shí)這本質(zhì)上是資金流向的問題，通過改變資金的流向從而實(shí)現(xiàn)所謂的金融普惠的戰(zhàn)略目標(biāo)。

其次，由貧困地區(qū)的由金融服務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是衡量普惠金融效果的最現(xiàn)實(shí)指標(biāo)。而普惠金融的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制還是利益主導(dǎo)型，即會(huì)是資金偏向資金盈利性高的產(chǎn)業(yè)，那么普惠金融的提出會(huì)不會(huì)是更大面積的資金吸收，流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)或者產(chǎn)業(yè)，那就不好說。由此看來，還是一個(gè)資金流向的問題。從普惠金融的目的與實(shí)施可能的結(jié)果兩方面來進(jìn)行說明，我們得出結(jié)論，普惠金融注重的不應(yīng)該是所謂的金融覆蓋，而是應(yīng)該進(jìn)行資金流向的指引。

2、抵押貸款的比例高會(huì)排斥普惠金融

普惠金融的定義：主要是覆蓋以往被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥和忽視的中小企業(yè)和“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體，這是一種理想的狀態(tài)，即讓所有金融服務(wù)需求者都有以平等的方式和公平的價(jià)格獲得產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。

小額信貸的目標(biāo)群體定位為總體特征是貧困、有生產(chǎn)能力但得不到所需的金融服務(wù)的群體，貧困家庭和微型企業(yè)都缺乏必要的抵押物，若增加抵押貸款的比例，會(huì)偏移普惠金融的定義，間接降低普惠金融的普及性和公益性。

過高的抵押貸款比會(huì)造成金融排斥（條件排斥），中小企業(yè)和“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體一般只在還貸意愿比較強(qiáng)烈、未來現(xiàn)金流持續(xù)有流入，但缺乏必要的抵押物，因此過高的抵押貸款會(huì)排斥普惠金融。

3、普惠金融要不要考慮人口分布密集度？ 要考慮

選擇在人口集中的地區(qū)發(fā)展普惠金融便于管理，有利于降低成本防范風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率。在人口稀疏的地區(qū)雖然也可以通過通訊設(shè)備減少金融服務(wù)空白提高普惠金融的廣度，但那樣拉大了與客戶之間的距離，比較難了解客戶的實(shí)際情況，會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)增大。而選擇在人口密集的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)提供普惠金融可以解決這一問題，滿足農(nóng)村居民的基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性與便利性。

普惠金融主張讓所有人都的到相應(yīng)的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)包容，惠及所有人。這是普惠金融的理念也是目標(biāo)，但實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，就像我們要實(shí)現(xiàn)共產(chǎn)主義一樣，首先要充分利用自己的優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)到比較高的水平。同樣的目前普惠金融的發(fā)展也要先利用優(yōu)勢(shì)因地制宜的發(fā)展效率相對(duì)較高實(shí)施成本相對(duì)較低的人口分布密集的地區(qū)。

4、普惠金融主要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是信貸系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

普惠金融主要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不僅是信貸系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

除去金融機(jī)構(gòu)存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，還存在一系列外部性風(fēng)險(xiǎn)，比如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。站在其服務(wù)對(duì)象的角度，可以知道其貸款主體多是靠天吃飯的農(nóng)戶，不可抗力因素造成的損失無法預(yù)測(cè)，難以避免自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)；由于“三農(nóng)”領(lǐng)域具有低端、靠天的弱質(zhì)性，還款主體的還款能力受到了諸多客觀因素的影響，外界環(huán)境是一個(gè)大系統(tǒng)，充滿變數(shù)，無法預(yù)測(cè)，而一般一個(gè)小的變化，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售這個(gè)小系統(tǒng)來說，都將帶來很大的影響，而農(nóng)戶的主要收入來源即還款來源便是農(nóng)產(chǎn)品銷售收益，可見，自然環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的不確定性對(duì)農(nóng)戶的還款能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，另外，同一地理區(qū)域的農(nóng)戶所從事的種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基本相同，一旦遭受環(huán)境的不利影響，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是共性的；

農(nóng)村民間金融活躍，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，也是風(fēng)險(xiǎn)的一部分；農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)模式難以納入市場(chǎng)主體，受政策因素影響大，由于國(guó)家一些相關(guān)配套措施未能及時(shí)到位或政策的缺失，致使一些農(nóng)戶貸款成了呆滯不良貸款，因此，農(nóng)戶信貸同時(shí)具有政策風(fēng)險(xiǎn)；

另外農(nóng)戶自身還包括因教育、生活等大筆支出而無法維持的風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽(yáng) 14856208

指導(dǎo)老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件。現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力。互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第五篇：普惠金融

央廣網(wǎng)南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，無論是頂層設(shè)計(jì)還是具體落實(shí)，從中央到地方均多措并舉大力發(fā)展普惠金融，致力于讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲(chǔ)銀行在普惠金融實(shí)踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發(fā)揮資源稟賦，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)，進(jìn)行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。尤其是2014年1月，江西郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)肖天星剛到江西，就對(duì)全省各級(jí)分支行提出新的發(fā)展思路，并推動(dòng)構(gòu)建了國(guó)家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標(biāo)協(xié)同內(nèi)化的普惠金融服務(wù)體系。在全分行成立了省、市、縣三級(jí)“三農(nóng)”金融、小微金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由各級(jí)分支行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，將普惠金融服務(wù)工作提升為全省“一把手”工程，且堅(jiān)持每月召開一次“兩財(cái)”“兩小”領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議、每日作一次三農(nóng)和小微金融服務(wù)工作情況通報(bào)，4年多來從未間斷過，以永遠(yuǎn)在路上的作風(fēng)和堅(jiān)韌執(zhí)著的精神推進(jìn)普惠金融事業(yè)。

2018年6月6日上午，江西郵儲(chǔ)銀行召開了今年1-5月份全分行經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)議，再次深入學(xué)習(xí)貫徹5月31日中共中央政治局會(huì)議精神、人民銀行南昌中心支行關(guān)于2018年金融助力江西脫貧攻堅(jiān)“夏季整改”工作要求、近期江西銀監(jiān)局系列監(jiān)管要求、郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和扶貧督導(dǎo)會(huì)議精神等，部署近期重點(diǎn)工作任務(wù)，用堅(jiān)強(qiáng)有力的作風(fēng)保障高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)普惠金融等各項(xiàng)工作“雙過半”。

“全分行要增強(qiáng)‘坐不住’的責(zé)任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚(yáng)；增強(qiáng)‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識(shí)推進(jìn)‘三農(nóng)’金融服務(wù)工作；增強(qiáng)‘慢不得’的危機(jī)感，用‘爭(zhēng)’的勁頭狠抓消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)型。”該分行行長(zhǎng)、黨委書記肖天星號(hào)召全分行堅(jiān)定信心與決心，奮發(fā)作為，心無旁騖爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級(jí)“一把手”要發(fā)揮領(lǐng)跑作用，站在更高層次落實(shí)郵儲(chǔ)銀行總行李國(guó)華董事長(zhǎng)關(guān)于小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理的“四點(diǎn)要求”和“五個(gè)親自”工作要求，把上級(jí)精神與本地實(shí)際結(jié)合起來，把對(duì)上負(fù)責(zé)與對(duì)下負(fù)責(zé)結(jié)合起來，確保郵儲(chǔ)銀行總行、江西省分行普惠金融等各項(xiàng)工作部署得到第一時(shí)間貫徹落實(shí)，不出現(xiàn)“時(shí)差”“偏差”“誤差”，堅(jiān)決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點(diǎn)提出各市縣分支行要在落實(shí)“剛性”監(jiān)管要求上走在前列、堅(jiān)持小微等普惠戰(zhàn)略上走在前列、走訪營(yíng)銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質(zhì)量普惠金融工作落實(shí)鏈條，該分行既從戰(zhàn)略上戰(zhàn)略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務(wù)上“勇挑擔(dān)子”、還在工作落實(shí)上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲(chǔ)銀行所有在家的領(lǐng)導(dǎo)班子成員均深入到掛點(diǎn)聯(lián)系的市縣分支行開展了調(diào)研督導(dǎo)工作，馳而不息推進(jìn)黨建、普惠金融、案防、市場(chǎng)亂象整治、業(yè)務(wù)發(fā)展和“雙過半”等政治任務(wù)、監(jiān)管任務(wù)、發(fā)展任務(wù)和民生任務(wù)的高質(zhì)量落實(shí)。該分行還優(yōu)先保障小微和三農(nóng)隊(duì)伍的剛性配備，進(jìn)一步傾斜績(jī)效考核導(dǎo)向，提高普惠金融、小微貸款、涉農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧等指標(biāo)考核權(quán)重；并優(yōu)先保障普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的額度需求，繼續(xù)傾斜內(nèi)部定價(jià)政策；同時(shí)，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標(biāo)完成情況納入今年黨委巡察和督導(dǎo)督辦的重要任務(wù)之一，進(jìn)一步增強(qiáng)了該分行做好普惠金融工作的思想、行動(dòng)和政治自覺。此次經(jīng)營(yíng)分析視頻會(huì)上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰(zhàn)”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點(diǎn)部署了深化市場(chǎng)亂象整治工作、案件防控建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管控、作風(fēng)建設(shè)等工作，進(jìn)一步筑牢了覆蓋面更廣、品質(zhì)更高的普惠金融服務(wù)的穩(wěn)定根基。

在普惠金融實(shí)踐上的一馬當(dāng)先和持之以恒，帶來的是江西郵儲(chǔ)銀行普惠金融質(zhì)效的嬗變，并成為了該領(lǐng)域的引領(lǐng)者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實(shí)踐更是將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閯賱?shì)。截至今年5月底，該分行各項(xiàng)貸款結(jié)余1458億元，繼續(xù)列全省銀行業(yè)第8位和全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第10位，其中實(shí)體貸款占比超90%；涉農(nóng)貸款結(jié)余超576億元，結(jié)存服務(wù)涉農(nóng)主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業(yè)貸款結(jié)余超409億元，結(jié)存服務(wù)的小微個(gè)體超8.4萬戶，完成小微企業(yè)貸款“增量”監(jiān)管目標(biāo)近197%，成為江西金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。近兩年來該分行共在全國(guó)、全國(guó)郵儲(chǔ)銀行、全省各類會(huì)議上介紹了10多次普惠金融服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，吸引了全國(guó)郵儲(chǔ)銀行6家省市區(qū)分行及當(dāng)?shù)攸h委、政府分別派員來贛學(xué)習(xí)交流。該分行還以綜合得分列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第一名的成績(jī)，榮獲了“2017中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融管理標(biāo)桿行”稱號(hào)。今年3月份，該分行農(nóng)村小水電金融服務(wù)工作還得到了在贛檢查的國(guó)家審計(jì)署高度肯定，并被要求報(bào)送經(jīng)驗(yàn)材料編入國(guó)家審計(jì)署審計(jì)報(bào)告。今年前5個(gè)月，該分行小企業(yè)法人貸款凈增超16億元，列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第3位，提前10個(gè)月完成了郵儲(chǔ)銀行總行下達(dá)的全年凈增計(jì)劃，計(jì)劃完成比列全國(guó)郵儲(chǔ)銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級(jí)媒體每年近20000篇次的點(diǎn)贊報(bào)道。其中，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議、新華社《國(guó)內(nèi)動(dòng)態(tài)清樣》和央視《焦點(diǎn)訪談》均對(duì)該分行支農(nóng)支小等普惠金融工作進(jìn)行了大力推廣。

江西郵儲(chǔ)銀行表示，將堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，堅(jiān)定不移發(fā)揮普惠金融的“大優(yōu)勢(shì)”、推進(jìn)“兩財(cái)”“兩小”的“主戰(zhàn)略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風(fēng)險(xiǎn)防控的“主動(dòng)仗”，以更堅(jiān)強(qiáng)的決心、更寬廣的視野、更務(wù)實(shí)的作風(fēng)，爭(zhēng)創(chuàng)“第一等”普惠金融工作，高質(zhì)量答好今年上半年“雙過半”和全年的經(jīng)營(yíng)管理答卷，奮力譜寫新時(shí)代江西郵儲(chǔ)銀行改革發(fā)展穩(wěn)定的新篇章，以更加優(yōu)異的成績(jī)向建黨97周年和改革開放40周年獻(xiàn)禮。