第一篇：推動普惠金融發展取得成效

推動普惠金融發展取得成效

推動普惠金融發展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪財經

摘要: 宋漢光：利用數字技術推動普惠金融發展取得了明顯成效。

圖為中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光新浪財經訊 11月20日消息，由寧波市人民政府、全球共享金融100人論壇主辦的“全球共享金融100人論壇.寧波峰會”今日召開。本屆論壇主題為“共享視角下的金融創新之路”。中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光在論壇上表示，“我們大力倡導利用數字技術推動普惠金融發展，制定出臺的多項涉及普惠金融發展的措施中都突出強調了數字技術的應用，并在數字支付、數字征信、數字信貸等方面開展了富有成效的創新。”以下為嘉賓發言實錄：宋漢光：各位領導、各位嘉賓，大家上午好！剛才姚博士從宏觀的角度解讀了新常態，同時總結了浙江金改的經驗。另外也提出了什么叫銀行家，我覺得很有創新意識，給我們很多的啟發。下面我從微觀的角度跟大家匯報一下，寧波在實現數字普惠金融創新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“創新、協調、綠色、開放、共享”五大發展理念背景下提出的，這也是對普惠金融要義的延伸和拓展，突出了金融發展的公平性。2015年10月13日，中國人民銀行總行批復寧波率先在全國開展普惠金融綜合示范區試點。在寧波這樣一個經濟發達的地區開展普惠金融試點，是希望通過自下而上理念的革新和科技手段的應用，走出一條可持續的普惠金融發展道路。作為寧波普惠金融試點中的一大特色，我們始終抓住數字普惠這一關鍵，在支付、信貸、征信等金融服務領域大力推進數字化普惠工程，踐行著《G20數字普惠金融高級原則》。第一，我們大力倡導利用數字技術推動普惠金融發展近年來，隨著現代信息技術的高速發展，移動互聯網、大數據處理、云計算等數字技術與現代金融高度融合。寧波順應時代趨勢，在全國率先啟動移動金融應用創新，并于2015年1月獲國家發改委和人民銀行總行批復開展移動電子商務金融科技服務創新試點。移動金融的創新為我們在依托數字技術發展普惠金融方面積累了豐富的經驗，也集聚了一大批相關領域的金融人才，形成了發展數字普惠金融的實踐優勢和人才優勢。在具體工作中，我們大力倡導利用數字技術推動普惠金融發展，制定出臺的多項涉及普惠金融發展的措施中都突出強調了數字技術的應用，比如在普惠金融綜合示范區的實施方案中我們就明確提出了“科技利民”的行動戰略，并在數字支付、數字征信、數字信貸等方面開展了富有成效的創新。在數字化支付方面，寧波采用金融IC卡標準的市民卡，一卡即可在轄區城鄉公交、地鐵、公共自行車、停車場、醫院、校園、菜場等領域通用，并吸引了工會、醫療、民政等部門共同參與推廣，擴大用戶覆蓋面，這也成為國內銀行卡整合行業應用的典范。今年1-9月，僅大交通領域交易就達4000萬筆，近三年年均增長近350%。在此基礎上，積極推動金融服務與電子商務深度融合，打造以移動金融為有效載體、線上線下互動（O2O）創新的金融和生活服務新模式，并重點發展諸如線上購買服務，將服務憑證寫入手機的安全芯片中，然后線下可直接體驗的移動金融新應用，提升消費安全性與便捷度，目前已有超過15項O2O應用在移動金融公共服務平臺上線，涵蓋金融服務、公共服務、商業消費、電商平臺等領域。我們還大力推動數字技術在農村地區的推廣應用，以助農金融服務點為載體，加強農村地區金融創新工具的宣傳教育和業務咨詢，著力解決數字普惠金融發展中的“數字鴻溝”問題。全市農村地區移動支付規模擴展迅速，今年1-9月交易金額增長52.6%。以市級普惠金融示范點寧海縣長街鎮為例，2015年該鎮手機銀行交易量達34萬筆，遠遠超過銀行網點的22萬筆和助農金融服務點的17萬筆。而且，手機銀行、銀行網點、助農金融服務點的筆均交易金額分別為1770元/筆、3000元/筆和720元/筆，形成了多層次的農村普惠金融支付供給體系。在數字化信貸方面，我們在海島、山區等偏遠地區大力推廣基于硬件數字證書的手機信貸產品，任何時間都能通過手機安全地完成貸款申辦、還款和轉賬，實際用款成本較傳統渠道節省30%，深受長年出海作業、只能利用手機辦理業務的漁民以及貸款需求頻繁、資金成本敏感的小微企業主歡迎。今年1-9月用于支農支小的手機信貸交易金額達19.8億元，增長86%。又如，轄區的臺州銀行、泰隆銀行、華夏銀行等金融機構利用移動工具在農村拓展信貸業務，其中華夏銀行寧波分行開發的“漁民小貸”產品，為象山195戶漁民遠程發放貸款，占象山石浦港漁船數量的1/6。在數字化征信方面，針對農村信用體系建設中農戶信用信息更新維護難的問題，我們開發了基于移動金融標準的寧波市農戶信用檔案信息移動APP。廣大農民借助安全移動終端，就可以自行申報、查詢和更新信用檔案，并且還可以通過消保平臺進行異議處理。另外，農戶也可以查看銀行產品信息、提出融資請求等，實現農戶和金融機構的雙向互動，強化了農戶在農村信用體系建設中的主體意識和參與度。今年6月30日，該APP已成功上線試運行，并逐步在轄內3個普惠金融綜合示范點先行試點推廣，這一“農戶+征信+融資”的移動互聯網平臺也受到當地農民的廣泛歡迎。第二，我們十分注重數字普惠金融創新與風險的平衡發展普惠金融需要十分關注風險防范，這是人總行在試點之初就對我們提出的要求。我們在試點中也始終堅持推進創新與防范風險并重，通過完善機制，守住普惠金融風險防控底線。如對助農金融服務點運營管理，從制度、流程等方面加強風險防控，并注重加強對助農金融服務點工作人員的金融業務培訓；對數字普惠金融的技術風險，以高標準的技術手段和差異化的管控措施進行防范；對于金融服務對象，堅持精準教育、精準保護與精準服務同步，提高金融消費者的操作知識和風險意識。以移動金融公共服務平臺為例，我們嚴格遵循人總行發布的《中國金融移動支付系列標準》，以國家級移動金融公共服務平臺（MTPS）為中心，構建了行業領先的移動金融安全生態體系：一是平臺相關APP在實名認證、支付等關鍵環節均須讀取實體銀行卡智能芯片介質，信息被竊取及篡改的風險大大降低；二是平臺及相關APP應用、芯片介質均通過國家認可的移動金融第三方檢測認證，安全可控性實現雙向驗證，確保安全的應用運行在安全的手機上；三是平臺基于銀行卡賬戶收付資金，用戶資金不存在被挪用的可能，有效利用了銀行完善的賬戶管理體系和風險控制機制，提高了移動支付的安全保障。第三、我們有效構建數字普惠金融基礎設施生態系統在試點中，我們一直十分重視普惠金融基礎設施的建設，建成了以“一系統、三平臺”為核心的開放式普惠金融基礎設施，吸納各類金融服務主體廣泛參與。同時，我們始終尊重市場規律，構建了一套牽頭機構組織建設、所有成員機構“有償共享”的行業可持續發展新機制，有效解決了行業應用拓展中各參與方的利益分配問題，優化了數字普惠金融發展的市場生態。首先，我們在全國率先將支付密碼技術引入票據業務，實現資金傳輸和處理電子化，建成寧波市同城票據電子交換系統，一方面解決了票據驗真難的問題，同時極大地加快了票據清算速度。該系統及衍生的付費通（公用事業繳費）、個人跨行通存通兌（跨行資金轉移）業務所構建的“三個一體化”模式（城鄉服務一體化、對公對私一體化和本外幣服務一體化），有力支撐了助農金融服務點和遍布城鄉的2000余家銀行網點的普惠金融服務供給。其次，我們搭建了三大平臺：一是金融IC卡多應用平臺。作為一卡多應用的基礎設施，該平臺為金融機構、第三方行業單位等部門提供基于金融IC卡應用的多元化金融服務。平臺在國際上首創多應用動態加載技術，實現銀行卡作為金融服務工具與社會民生服務的高度整合；二是移動金融公共服務平臺，該平臺和金融IC卡多應用平臺一脈相承，順應了金融服務“互聯網化、移動化”的趨勢。平臺上聯國家移動金融平臺，下接寧波市金融IC卡多應用平臺，背靠同城清算系統，整合為更便利、更全面的金融服務渠道，為移動金融創新提供了堅實的技術平臺；三是普惠金融信用信息平臺。平臺構建多元化信息收集渠道，推動信用信息在銀行、政府、社會中的多元化應用，形成中小微企業金融服務“信息共享+信用評價+政策扶持+金融創新”的模式。實現農戶信用信息的整合，推進農戶信用檔案查詢、更新和異議處理的移動化，完善“農戶+評級+信貸”的金融惠農模式。第四，我們積極推動數字技術在普惠金融應用中的標準化建設標準化有利于復制和推廣，我們在數字普惠金融的創新實踐中十分注重標準化建設，希望在成功實踐的基礎上，通過總結提煉，最終形成便于復制推廣的標準化模式。目前，寧波已有多項金融應用和創新上升為行業標準：一是金融IC卡多應用技術標準化。早在2008年寧波開展金融IC卡多應用試點時,就配合人民銀行總行修訂出臺金融PBOC2.0(2010版)標準，在此基礎上,參與制定了人民銀行總行于今年6月出臺的《金融IC卡行業一卡多應用規范》，寧波金融IC卡多應用的實踐經驗也在全國推廣。二是手機信貸應用技術標準化。在國際上首次融合金融IC卡芯片和移動通信技術，首創手機信貸產品。在成功實踐的基礎上，人民銀行寧波市中支提議并作為核心成員參與制定的手機信貸規范也納入到了中國金標委制定的《中國金融移動支付系列標準》中，這也推動了手機信貸產品在四川、新疆以及浙江其他地市的推廣應用。另外，我們也正在推進《助農金融服務點標準化建設指南》立項，期望能為全國在助農金融服務點建設方面提供可借鑒的經驗做法。第五、我們定期監測評估數字普惠金融進展狀況在試點中，我們十分重視對普惠金融發展狀況的監測，通過監測和評估，發現試點中的問題并及時采取針對性的措施。G20杭州峰會公布升級版的《普惠金融指標體系》后，我們立即成立了專題研究小組，積極參與人總行中國普惠金融指標體系建設工作，探討分析指標體系在中國的落地問題，并提出了具體的落地設想，比如以常規性統計代替調查，提高數據來源穩定性，兼顧數據可得性和指標全面性原則，取消部分指標或以近似指標替代等等。同時，重點監測分析了數字普惠金融的指標，比如人均數字支付賬戶數、企業數字支付滲透率、人均非現金交易筆數等，以期能更好地評估和監測轄區數字普惠金融的發展狀況。近期，我們用人總行正在研究的《中國普惠金融指標體系》，對寧波普惠金融發展指數做了初步測算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融發展水平分別為87.3、100和117.9，呈現逐年提升態勢。一年來的實踐也充分證明，通過搭平臺、建機制、防風險，積極穩妥，大膽創新，發展數字普惠金融這條路不僅行的通，而且具有廣闊的發展前景。下一步，我們將繼續按照G20杭州峰會確立的《數字普惠金融高級原則》的要求，在人民銀行總行的指導下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住數字普惠這一關鍵，鼓勵和推動轄區金融機構積極開展數字普惠金融創新，穩步推進寧波普惠金融綜合示范區建設，力爭為其他地區發展數字普惠金融提供可復制、可推廣的經驗。謝謝大家！

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第二篇：小額貸款公司推動普惠金融發展研究

小額貸款公司推動普惠金融發展研究

[提要] 我國對發展普惠金融高度重視，而小額貸款公司（簡稱小貸公司）又是推動普惠金融發展的重要力量，但是目前小額貸款公司依然存在多頭監管、內部治理不完善、資金短缺、普惠對象有限等問題。本文針對上述問題，提出對策建議。

關鍵詞：普惠金融；小額貸款公司；金融服務

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年4月11日

一、普惠金融的內涵及框架體系

2005年，聯合國認為普惠金融是一種包容性的金融服務體系，應為整個社會各階層提供服務。2015年《政府工作報告》中更加明確了普惠金融服務的對象，包括農戶、偏遠落后地區、城鎮低保戶、殘疾人、老年人等弱勢群體，這有助于促進整個社會平等地享受金融服務。

普惠金融框架體系內容：

客戶層：發展普惠金融??當讓社會各階層平等享受金融服務，尤其是易被大中型金融機構忽視的農村農戶、貧困群體及小微企業。

微觀層：資本市場金融服務的提供者，包括各類商業銀行、民間借貸機構以及小貸公司。

中間層：幫助金融服務提供者優化服務成本和質量的中介組織，如信用評級機構、互聯網技術培訓機構等。

宏觀層：促進普惠金融發展的政策制定者及監管者，包括財政部、中央銀行、地方財稅部門等。

二、小額貸款公司發展現狀

小額貸款公司主要服務于中小企業和低收入群體，但從數量和發展現狀上看，其明顯弱于大型金融機構，無法滿足社會基層的資金需求。

小貸公司數量變化方面：據《2010中國小額信貸藍皮書》披露，民間資本投資設立的小額信貸機構發展較快，截至2010年，全國已設立2，348家小貸公司，從業人員超過2.47萬，資金來源約1，900億元，2011～2013年每年增加近2，000家，但是據央行統計：2016年全國小額信貸公司8，673家，比2015年減少237家，貸款余額9，273億元，貸款余額減少13億元。這說明近兩年小貸公司發展速度有所下降。

小貸公司市場競爭力方面：目前，金融服務行業與互聯網緊密聯系，金融市場變化較快，大型的金融機構有實力配備相應的機構和人員來應對金融市場變化；而小貸公司大部分是實體企業利用閑散資金投資成立的，互聯網金融方面的專業人才和技術不足，不能適應互聯網金融發展的新常態。據統計，2016年有近10%的小貸公司發生虧損，有的甚至倒閉。說明在互聯網經濟迅速發展的大背景下，小貸公司的市場競爭力整體不高。

三、小額貸款公司在發展普惠金融服務中存在的問題

（一）小額信貸機構有關的法律法規不健全。目前，央行和銀監會針對小貸公司的發展制定了《關于小額貸款公司的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），并無專門的法律法規，而且該《指導意見》也存在一些問題：首先，《指導意見》強調小貸公司是獨立的法人單位，并不是金融機構，這一定位使得小貸公司無法享受金融機構有關的財政補貼優惠政策；其次，該文件規定：小貸公司必須以自有資金出資，有限責任公司最低出資額500萬元；股份有限公司最低出資額1，000萬元。高額的出資門檻阻礙了小貸公司的設立；最后，該文件并未從實質上對小貸公司進行監管，沒有明確各監管部門的具體職責和監管方式，導致出現“多頭監管”、“監管空白”的現象。

（二）內部控制制度不完善。由于小貸公司客戶信用度低，自身管理制度不健全，導致小貸公司本身存在較高的經營風險。具體表現為：第一，小貸公司組織結構不合理，一部分小貸公司并未配備相應的風險管理部門和專業水平較高的風險管理人員，無法從整體層面來評估和控制客戶的信用風險，而且小貸公司員工流動性較大，增加了公司的經營風險；第二，財務管理制度存在缺陷，信貸崗位、會計崗位與出納崗位混同，不能相互牽制和監督。有的員工為了提高自己的業績，并未對客戶的資信情況進行充分的調查，增加信用風險。有的員工只注重事前的調查與審批工作，忽視了對客戶的追蹤管理，說明小貸公司的內控流程不完善。

（三）融資渠道有限。由于小貸公司只貸不存的特點、政策扶持力度較小等原因，導致小貸公司的資金來源有限。其原因主要有：第一，小貸公司規模較小，難以獲取上市資格，我國成功通過上市融資的是江蘇鱸鄉農村小額貸款公司，其能夠在納斯達克上市，除了擁有較好的經營業績，收益率達到同業平均水平的4倍，還得益于政府的大力支持；第二，我國規定小貸公司的負債規模不得超過資本金的50%，嚴格的金融政策導致小貸公司很難通過私募債籌集資金，雖然目前有個別小貸公司通過私募債籌集資金成功，但利率水平較高。2013年，重慶合川金信小貸公司發行私募債券的利率達到了10%，加上額外的承銷費用，財務負擔較重；第三，與信托公司、大型商業銀行等合作較少，由于小貸公司存在較高的信貸風險、風險承受能力弱，信托公司等擔心小貸公司信貸危機轉嫁，導致兩者合作不緊密。

（四）普惠群體有限。小貸公司的服務對象除了中小企業，還包括農戶及低收入群體，但在信貸實踐中，后者容易被忽視，農戶的收入易受外部自然條件變化的影響，收入不穩定，信用風險較高，而且我國尚未針對農民及偏遠貧困地區建立征信體系，小貸公司搜集農戶信用信息的成本較高，導致農村及偏遠貧困地區普惠金融服務發展緩慢。

四、完善小額貸款公司推動普惠金融發展的措施

（一）建立有效的監管機制。為促進小貸公司健康有序發展，應明確各部門的監管職責與方式，防止出現“監管空白”或“多頭監管”現象。首先，強化銀監會的監管主體地位，削弱人民銀行的監管職責，因為人行的主要職責是制定貨幣政策，銀監會長期負責資本市場的監管工作，積累了較多的監管經驗和專業人才。由銀監會監管小貸公司，能夠提高監管效率，發揮專業指導作用；其次，放寬小貸公司的準入門檻，對于小貸公司的出資額限制，不能一味參照金融機構標準，而是要根據其自身特點，設定合理的出資標準；最后，政府應建立有效的激勵機制，對于經營業績好、資信水平高的小貸公司，可以鼓勵其轉制為村鎮銀行，或者地方政府對支持“三農”發展的小額貸款公司提供適當的補貼或獎勵。

（二）規范內部治理機制。小貸公司制定完善的內部治理制度，不僅能夠提高工作效率，還可以降低企業的經營風險。第一，要設立獨立的風險管理部門，并配置專門的信息管理崗位，管控整個信貸流程中的風險；第二，要制定貸前、貸中和貸后的內控制度。貸前要充分的搜集信息，對客戶的整體風險水平進行評價。貸中要注意加強借款合同的管理，明確合同的金額、利率、特殊條款等，對于抵押品可以聘請中介機構對其估值。貸后要加強對客戶的追蹤管理，發現對方經營狀況惡化或有逃債現象，及時采取措施收回借款。

（三）積極探索新的經營模式，創新融資渠道。為緩解小貸公司資金壓力，可以嘗試采用以下融資渠道：第一，政府鼓勵小貸公司通過上市融資，倡導業績好的小貸公司進行合并，實行“組團上市”，或者對擁有優良資產的某一小貸公司進行重組，實行“借殼上市”。第二，可以試行與P2P網絡貸款公司合作的經營模式，P2P網貸行業門檻低，利率主要取決于借款人的資信情況，而小貸公司更加擅長甄別借款人的信用度，這樣P2P網貸公司可以將這一工作交付給小貸公司，一方面節約了網貸公司的信息搜集成本；另一方面可以吸收社會閑散資金，解決小貸公司的資金缺口問題。第三，加強與大型金融機構、資產管理公司的合作，政府可以設立“風險準備金”，降低金融機構等承擔的損失，提高金融機構與其合作的積極性。另外，小貸公司若擁有優質企業客戶，可以將目標企業作為反擔保，申請資產管理公司提供借款，小貸公司負責監督客戶到期還款，也是小貸公司的融資渠道之一。

（四）優化金融環境，發展農村微型金融服務。與大型金融機構的客戶相比，小貸公司的客戶存在信用度低、貸款管理困難等特點，增加了小?J公司的信貸風險，為提高小貸公司的風險管理水平，國家應加強對農村等偏遠地區建立個人征信體系，嚴厲打擊拖債、逃債行為，使小貸公司在審批、發放及跟蹤回收貸款時能夠獲取充分的信用檔案信息，為其發展創建良好的金融環境。

小貸公司發展普惠金融時，應將農戶納入服務對象，可以以“家庭”為單位，家庭成員作為共同借款人，承擔連帶責任，并結合農業生產周期、農戶收支情況提供不同額度、不同還款方式的貸款，大力解決農民貸款難的問題，還可以將農村金融服務與農村醫療保險、辦卡、轉賬、繳水電費等相結合，充分提高農村金融綜合服務水平。

主要參考文獻：

[1]謝金樓，吳曉俊.我國小額貸款公司的特點、問題及對策研究[J].河南社會科學，2012.5.[2]戴鴻麗.小額貸款公司監管問題探討――以遼寧省為例[J].財會月刊，2014.10.[3]申韜.小額貸款公司信用風險管理研究[D].中南大學博士論文，2011.[4]張兆曦，趙新娥.互聯網金融的內涵及模式探析[J].財會月刊，2017.2.

第三篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

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第四篇：普惠金融

央廣網南昌6月6日消息（陳仕斌）近年來，從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，從中央到地方均多措并舉大力發展普惠金融，致力于讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

作為天然具有普惠基因的一家銀行，江西郵儲銀行在普惠金融實踐上，正保持著這種滴水穿石的“定力”。成立10多年來，該分行圍繞如何更好發揮資源稟賦，創新普惠金融產品，提供高質量普惠金融服務，進行了深入的研究，傾注了大量的資源，積累了豐富的經驗。尤其是2014年1月，江西郵儲銀行行長肖天星剛到江西，就對全省各級分支行提出新的發展思路，并推動構建了國家政策、監管要求和發展目標協同內化的普惠金融服務體系。在全分行成立了省、市、縣三級“三農”金融、小微金融服務工作領導小組，并由各級分支行行長擔任組長，將普惠金融服務工作提升為全省“一把手”工程，且堅持每月召開一次“兩財”“兩小”領導小組會議、每日作一次三農和小微金融服務工作情況通報，4年多來從未間斷過，以永遠在路上的作風和堅韌執著的精神推進普惠金融事業。

2018年6月6日上午，江西郵儲銀行召開了今年1-5月份全分行經營分析視頻會議，再次深入學習貫徹5月31日中共中央政治局會議精神、人民銀行南昌中心支行關于2018年金融助力江西脫貧攻堅“夏季整改”工作要求、近期江西銀監局系列監管要求、郵儲銀行總行小企業金融業務發展和扶貧督導會議精神等，部署近期重點工作任務，用堅強有力的作風保障高質量實現普惠金融等各項工作“雙過半”。

“全分行要增強‘坐不住’的責任感，用‘拼’的勇氣確保小微金融‘紅旗’高揚；增強‘等不起’的緊迫感，用‘搶’的意識推進‘三農’金融服務工作；增強‘慢不得’的危機感，用‘爭’的勁頭狠抓消費貸款轉型。”該分行行長、黨委書記肖天星號召全分行堅定信心與決心，奮發作為，心無旁騖爭創“第一等”普惠金融工作。并再次部署各級“一把手”要發揮領跑作用，站在更高層次落實郵儲銀行總行李國華董事長關于小微企業金融業務發展管理的“四點要求”和“五個親自”工作要求，把上級精神與本地實際結合起來，把對上負責與對下負責結合起來，確保郵儲銀行總行、江西省分行普惠金融等各項工作部署得到第一時間貫徹落實，不出現“時差”“偏差”“誤差”，堅決杜絕“慢半拍”“看不齊”“不看齊”。重點提出各市縣分支行要在落實“剛性”監管要求上走在前列、堅持小微等普惠戰略上走在前列、走訪營銷上走在前列。

為避免讓資金問題成為脫貧致富的攔路虎，打通高質量普惠金融工作落實鏈條，該分行既從戰略上戰略部署上“扣緊扣子”、又在承接任務上“勇挑擔子”、還在工作落實上“釘好釘子”。從今年5月24日開始的上兩周，江西郵儲銀行所有在家的領導班子成員均深入到掛點聯系的市縣分支行開展了調研督導工作，馳而不息推進黨建、普惠金融、案防、市場亂象整治、業務發展和“雙過半”等政治任務、監管任務、發展任務和民生任務的高質量落實。該分行還優先保障小微和三農隊伍的剛性配備，進一步傾斜績效考核導向，提高普惠金融、小微貸款、涉農貸款和精準扶貧等指標考核權重；并優先保障普惠貸款業務發展的額度需求，繼續傾斜內部定價政策；同時，該分行黨委還將把“兩增兩控”等指標完成情況納入今年黨委巡察和督導督辦的重要任務之一，進一步增強了該分行做好普惠金融工作的思想、行動和政治自覺。此次經營分析視頻會上，該分行還提出要打好普惠金融“持久戰”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重點部署了深化市場亂象整治工作、案件防控建設、資產質量管控、作風建設等工作，進一步筑牢了覆蓋面更廣、品質更高的普惠金融服務的穩定根基。

在普惠金融實踐上的一馬當先和持之以恒，帶來的是江西郵儲銀行普惠金融質效的嬗變，并成為了該領域的引領者。尤其是今年以來，該分行普惠金融實踐更是將優勢轉變為勝勢。截至今年5月底，該分行各項貸款結余1458億元，繼續列全省銀行業第8位和全國郵儲銀行第10位，其中實體貸款占比超90%；涉農貸款結余超576億元，結存服務涉農主體近23萬戶，名列全省前茅；小微企業貸款結余超409億元，結存服務的小微個體超8.4萬戶，完成小微企業貸款“增量”監管目標近197%，成為江西金融服務實體經濟、服務“三農”和小微企業的重要力量。近兩年來該分行共在全國、全國郵儲銀行、全省各類會議上介紹了10多次普惠金融服務工作經驗，吸引了全國郵儲銀行6家省市區分行及當地黨委、政府分別派員來贛學習交流。該分行還以綜合得分列全國郵儲銀行第一名的成績，榮獲了“2017中國郵政儲蓄銀行小微金融管理標桿行”稱號。今年3月份，該分行農村小水電金融服務工作還得到了在贛檢查的國家審計署高度肯定，并被要求報送經驗材料編入國家審計署審計報告。今年前5個月，該分行小企業法人貸款凈增超16億元，列全國郵儲銀行第3位，提前10個月完成了郵儲銀行總行下達的全年凈增計劃，計劃完成比列全國郵儲銀行第1位。出色的普惠金融工作，也贏得了中央及各級媒體每年近20000篇次的點贊報道。其中，2017年中央農村工作會議、新華社《國內動態清樣》和央視《焦點訪談》均對該分行支農支小等普惠金融工作進行了大力推廣。

江西郵儲銀行表示，將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，堅定不移發揮普惠金融的“大優勢”、推進“兩財”“兩小”的“主戰略”、打造綠色金融的“新引擎”、打贏風險防控的“主動仗”，以更堅強的決心、更寬廣的視野、更務實的作風，爭創“第一等”普惠金融工作，高質量答好今年上半年“雙過半”和全年的經營管理答卷，奮力譜寫新時代江西郵儲銀行改革發展穩定的新篇章，以更加優異的成績向建黨97周年和改革開放40周年獻禮。

第五篇：普惠金融

銀行發展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現，試圖用實際行動來證明互聯網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監管需要的大環境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發展的福利，是實現普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰，表現卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發展規律都表明，銀行的快速發展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態的表現。金融支持實體經濟發展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發展繁榮的戰略格局。不僅能夠形成自由網點持續增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區、街頭小店與鄉鎮村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯網和移動金融領域，開啟銀行業改革轉型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業POS機進行刷卡消費、充值、取現、掛失等操作，實現小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據國家政策，向政府爭取發展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協議。銀行與XX支付簽訂合作協議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網點管理運營規范。制定便民服務網點用卡操作規則和管理運營方案。

（四）規劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規劃和發展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區、鄉村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據銀行規劃的便民服務網點，安裝專業化受理銀行卡的固定POS機。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據業務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現金交給店主。

2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

3.打印充值憑條。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續費。

（二）取現流程

1.明確取現金額。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現金額。2.持卡人轉賬操作。店主在POS機中輸入取現金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。3.打印取現憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現額度。把需要充值的現金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

5.取現成功。

（三）消費流程

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網點店主根據持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業務實施策略

（一）占領社區。一種方式是與物業合作，一種方式是與社區外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規定業務流程推進工作。

（二）占據街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規定業務流程推進工作。

（三）搶占農村市場。從全局戰略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規定業務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業費繳納業務，加快農村存款的流動性。

搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數，創新業務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據每次交易金額收取手續費，一是不收取交易手續費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續費模式

XX支付將根據每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

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