第一篇：尋路“普惠金融”

尋路“普惠金融”

針對普惠金融的定向降準政策可覆蓋全部大中型商業銀行、約90%的城商行和約95%的非縣域農商行。這不僅給銀行帶來了流動性預期，也引發了資本市場飄紅。然而實操層面的挑戰遠勝于概念的狂歡

中國論文網 /3/view-12984858.htm

在社會價值與商業價值之間努力平衡，金融機構在矛盾中探索的同時，也收到了普惠金融釋放的政策紅利。

9月30日，央行發布222號文，宣布對普惠金融貸款增量或余額占全部貸款增量或余額達到一定比例的商業銀行實施定向降準政策。凡前一年上述貸款余額或增量占比達到1.5%的商業銀

行，存款準備金率可在人民銀行公布的基準檔基礎上下調0.5個百分點;前一年上述貸款余額或增量占比達到10%的商業銀行，存款準備金率可按累進原則在第一檔基礎上再下調1個百分點，上述措施將從2018年起實施。在普惠金融的旗幟下，各類金融機構正在或主動或被動地靠攏。

根據央行的測算，該項定向降準政策可覆蓋全部大中型商業銀行、約90%的城商行和約95%的非縣域農商行。而這?鼉哂小捌棧蕁斃災實慕底跡?給銀行帶來了流動性預期，資本市場也隨之狂歡。“十一”期間，港股銀行股全面飄紅;而“十一”過后A股開盤首日也表現頗佳。

普惠金融在中國，是一場自上而下的運動。自2013年11月十八屆三中全會明確提出“發展普惠金融”以來，這一提議被連續幾年寫進政府工作報告;國務院出臺五年規劃作為普惠金融的頂層設計，并由財政部和一行三會等部委出臺

配套政策。2017年7月，全國金融工作會議上，總書記還首次提出“建設普惠金融體系”。在即將到來的十九大，這一國家戰略的深入推進抑或是重要的命題。

普惠金融與支農、支小（小微企業）、扶貧等有密切聯系，早在普惠金融引入之前，中國在這些問題領域就有明確的政策引導，帶有明顯的社會性和政治性。但是普惠金融的概念從誕生之日起，就強調商業可持續性原則。

普惠金融的商業化發展，在中國起步較晚，但據券商測算，僅中國普惠金融的信貸市場就是十萬億量級規模。而普惠金融服務還包括理財、保險、征信等方面。

可以看到的是，在普惠金融的旗幟下，各類金融機構正在或主動或被動地靠攏。在監管的明確要求下，工農中建交五大國有大型商業銀行已建立普惠金融事業部;股份行中渤海銀行與興業銀行亦緊隨而來，成立普惠金融事業部。小

額貸款公司與互聯網金融公司，在弱牌照的尷尬境遇中，亦緊緊擁抱普惠金融的市場定位。以移動支付、大數據風控為代表的金融科技的應用也因此備受追捧，傳統金融機構亦表現出合作與發展的積極性。

雖然看上去很熱鬧，然而事實上普惠金融的落地仍然處于“探索”階段。據《財經》記者了解，各銀行普惠金融事業部成立后，業務線整合與具體運營設計仍未完成，諸多細節問題仍在與監管溝通之中。而牌照上弱勢的金融機構發展受到機制上的桎梏以及資金成本天花板的約束。在商業運作中，各類機構也難逃不良率與利率陷阱的問題。

雖然全球一致認為數字化是破題普惠金融的方向，但央行副行長易綱則提出，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規和欺詐行為。易綱還指出，凡是搞金融的都要持牌經營和納入監管。

中國式探索

普惠金融的概念2005年由聯合國提出。在中國，“發展普惠金融”則在2013年11月十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中第一次正式提出。2016年1月，國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，為普惠金融提出頂層規劃。以財政部和一行三會為主的各部門紛紛出臺相關的政策紅利，將金融向落后地區、向農民和小微企業引導。普惠金融在中國，成為一項自上而下的戰略。

追溯到金融支農、支小、扶貧，普惠金融在中國不是新鮮事。從上世紀末開始，商業銀行就被政策引導向“三農”、小微和扶貧傾斜，在這一過程中，銀行業金融機構一直是主要承擔主體。

央行用貨幣政策工具作激勵，向農商行、農合行、農信社和村鎮銀行發放支農和扶貧再貸款，向小型城商行、農商行、農合行和村鎮銀行發放支小再貸款，使得特定機構在支農、支小上可以

獲得利率優惠、可展期的低成本資金。涉農貸款和小微貸款滿足央行“兩個不低于”的要求，銀行能享受央行0.5個百分點的定向降準的激勵。

而銀監會則要求銀行業單列支小、支農信貸計劃，并對其有不同于央行的“三個不低于”的考核標準。支小、支農的成果則與銀行的監管評級和市場準入“雙掛鉤”。

財政部則給予金融機構涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除等的稅收政策，對縣域金融機構的涉農貸款增量按比例給予補貼。

行政支持取得了一定的成效。涉農貸款余額與小微貸款余額連年保持增長。根據央行和銀監會的數據，截至2017年二季度末，銀行業金融機構涉農貸款余額30萬億元，同比增長9.9%;用于小微企業的貸款余額28.6萬億元，同比增長14.7%。

但是，這些“看上去很美”的數據

下，卻掩藏著“皇帝的新衣”。

人民銀行成都分行副行長方昕在普惠金融國際論壇上直言，近年人民銀行統計檢查重點打假，且主要是在小微企業貸款數據方面。因為許多銀行完不成央行和銀監會“兩個不低于”“三個不低于”的要求，就會造假，將大中型企業及融資企業的數據算入小微企業的數據。

此外，一位城商行的副行長告訴《財經》記者，有的銀行會將貸款給大企業或集團下屬的滿足“小微”標準的子公司，完成支小的指標任務的同時，卻在事實上服務于大企業。

國際普惠金融領域的著名學者、哈佛商學院教授Michael Chu表示，為金融機構設置具體的支出目標是一件危險的事情，因為往往會得到適得其反的效果。

Michael Chu以玻利維亞政府的新銀行法為例，玻利維亞對利率設置上限，初衷本是為了防止貸給弱勢群體的資金成本過高，但實際上，這會使資金傾向

于流向金字塔頂端的客群。因為當資金成本一樣時，小微額的貸款就失去了吸引力。

“多年來，中國對農業和小微的金融支持，更多是政策手段。但是要形成可持性續的市場，更有效的依靠是商業化，而不是政策性要求。”中國人民大學普惠金融研究院院長貝多廣對《財經》記者表示，“一些成功經驗告訴我們，面向中小微弱的普惠金融絕對是藍海。”

但延續支農與支小，普惠金融目前仍是自上而下的階段，目前引導性政策文件亦不乏有一些考核評估的標準。包括財政部的《普惠金融發展專項資金管理辦法》、銀監會出臺的《2016年推進普惠金融發展工作的指導意見》和《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》、央行《對普惠金融實施定向降準的通知》等。

雖然現在“市場主導、政府引導”的方針得到共識，但對于政府和監管這只“看得見的手”要扮演怎樣的角色，仍

有一定爭議。Michael Chu對《財經》記者表示，政府的角色是制定原則和規則，對市場?M行監管以保證市場健康運轉，但不要有太多行政干預。

Michael Chu說，普惠金融立足于機會平等和商業可持續，目的是盡可能給予每個人獲取金融服務的機會，但是這并不代表著每個人都必須獲得金融服務。

而能否獲取以及獲取怎樣的金融服務，要遵循金融的商業規則，要經受金融市場的抉擇。

但是人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金表示，由于普惠金融面向的對象事實上是傳統金融排斥的對象，這些人信用水平弱、缺少合格抵押品，目前很難調動金融機構真金白銀的支持。因此，在實踐中就少不了政府的參與和信用背書，以為機構解決后顧之憂。

徐諾金主導規劃了蘭考縣普惠金融試驗區的實施方案，這是全國第一個國家級普惠金融試驗區。在規劃中，蘭

考縣提出了“三位一體”、“四位一體”貸款的金融扶貧模式，即設立5000萬元風險補償基金，引導銀行以 10倍比例發放基準利率貸款，累計發放?J款3.l億元，近7000貧困人口受益。此外，蘭考縣財政列支l000萬元，與中原農險合作實施“脫貧路上零風險”保險項目，對建檔立卡戶提供財產、人身、產業保險服務，總保額達42 億元。另外，蘭考縣政府還成立政府擔保資金，為不良壟斷機制兜底，即金融機構自身要承擔2%以內的不良率，高于2%的部分由蘭考縣政府擔保資金承擔。

但即便如此，據蘭考縣相關負責人反映，仍然難以引進國有大行的實質參與，因為國有大行并未將貸款權限下放到縣級支行，雖新成立了普惠金融事業部，但是尚未有效運作起來，難以對接。而目前在試驗區內表現最活躍的金融機構，則是小額貸款公司。

《財經》記者了解到，蘭考普惠金融試驗區方面曾向財政部和一行三會申

請在試驗區內給予一定試驗性的政策支持。包括在試驗區內，擴大扶貧再貸款使用機構范圍和利率的浮動范圍，簡化批貸流程、下放審批權限，提高對于小微企業的信貸業務的不良容忍度等，以便與時俱進，使金融制度能夠更好地服務試驗區內的農民和小微企業。目前仍在積極與相關部門溝通之中。

誰是扛鼎者？

在防范系統性金融風險的背景下，金融業被要求降杠桿、服務實體經濟，以“小額、分散”為特征的普惠金融，亦被不少機構認為是未來發展方向。普惠金融正引領一個市場趨勢，國有大行、中小銀行、小額貸款公司、各省聯社、農村金融機構、互聯網金融公司等都在或主動或被動地靠攏。

在2017年7月14日至15日召開的“全國金融工作會議”上，總書記首次提出“建設普惠金融體系”，多層次的金融機構都將是這一體系的參與者。誰將是國家普惠金融戰略的扛鼎

者？誰能享受政策與市場紅利？

“國有大行在批發銀行業務上獲取了超額利潤，在推廣普惠金融上，相比其他機構可以承擔更多補貼，國有大行也有義務承擔更多社會責任。即便這看起來有違商業邏輯。”

“但是大銀行有自己發展的商業策略，而從目前全球經驗來看，金融科技公司推動的普惠金融，可以實現更高的效率，或許可以彎道超車。”

這是著名學者謝平和貝多廣6月份在河南省蘭考縣的一場爭論。而這一問題難以作答，因為普惠金融的落地推廣，自監管至機構都在“尋路”階段，不同個體的機構都在同場競爭。

作為中國金融體系的主要參與方，在推行普惠金融的過程中，銀行業依舊被國家意志寄予厚望。今年5月份，銀監會印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，對事業部提出“五個專門”的要求，即專門的綜合服務機制、專門的統計核算機制、專門的風險

管理機制、專門的資源配置機制和專門的考核評價機制。并明確要求國有大行今年內建立這一事業部。

隨后兩個月內，工、農、中、建、交都完成普惠金融事業部的實施方案。雖然對中小銀行未有明確的強制要求，但10月9日，興業銀行正式宣布在總行層面成立普惠金融事業部，這是繼渤海銀行后的第二家。

《財經》記者從其中兩家銀行了解到，目前各銀行普惠金融事業部都還沒實質運作起來，一方面涉及到對原有行內農業、小微、雙創等業務條線的整合，另一方面涉及到界定、統計核算、考核等問題，目前各家銀行也需要與銀監會相關部門溝通。

國有大型商業銀行由于國有性質、資產與利潤占據市場重要份額、獲取資金成本較低等因素，往往被寄希望于承擔更多社會責任，但是許多人質疑國有大行能不能做好普惠金融。

建行某分行資深風控人員坦言，零

售、小微和大企業對能力的要求不一樣，而大行向來擅長服務大企業，而缺乏做普惠金融的人才和能力。而且，通過多年對小型企業貸款管理和信用程度來看，投向小微民營企業的貸款確實比投向大型企業、尤其是國企的違約率高很多。

“建行對小微企業嚴格遵循抵押貸款要求。盡管建行每年都給各經營網點提出小微企業貸款任務指標，在客戶經理績效管理上給予很大程度的傾斜，但從風險上考量，投向小微的風險還是高。”前述風控人員表示，大行主動做普惠金融的意愿確實不高。

但是以中小銀行為主的傳統金融機構紛紛提出零售轉型、重視小微企業金融，并表現出對金融科技的積極態度。有股份行人士直言：“背靠地方政府和大中企業銀行就能躺著賺錢的時代結束了，現在到了要靠臟活累活賺錢的時候了。”

興業銀行方面對《財經》記者表示，隨著互聯網、大數據和云計算等技術的

快速發展，為盈利、可持續地開展普惠金融業務奠定了技術前提，使得原本無利可圖的“長尾客戶”成為新的“富礦”，以綠色金融、消費金融等為代表的普惠金融業務已成為銀行業轉型發展的新的藍海市場。

重慶銀行小微企業銀行部總經理孫啟蒙表示，城商行在大行和P2P的夾縫中生存，盈利壓力很大。在孫啟蒙看來，從市場發展趨勢來看，小微金融是城商行必須抓住的機遇。

重慶銀行在線下推行投貸聯動模式，自2016年起，又大力發展線上小微金融服務“好企貸”，即將政府大數據、銀行大數據、企業行為大數據、金融場景大數據這四大數據有效進行聯合，對小微企業進行多維度風險評估與放貸。當許多城商行熱衷于與資產公司合作“助貸”模式時，重慶銀行就建立了自己的大數據風控體系，與其原有線下模式互補。

但是在許多人看來，能有效解決普

惠金融“最后一公里”的，或是縣域及農村金融機構。中國銀行就是通過中銀富登旗下的82家村鎮銀行去做小微企業和農村領域的信貸等金融服務。

據中銀富登旗下一家村鎮銀行的董事長介紹，中銀富登的村鎮銀行有獨立審批權，除非不良信用需集團特批;而且，因村鎮銀行接近農戶和小微企業，村鎮銀行可放出信用貸款和無抵押貸款。整個中銀富登集團層面的無抵押貸款占到30%以上。

在中國小額貸款公司協會黨委書記、會長向為國看來，全國8643家小額貸款公司是中國最底層的金融堆售商，經營著傳統銀行“最后一公里”覆蓋不了的弱勢群體的小額信貸業務，是零距離信貸業務的普惠金融小分隊。

“小貸公司有一個比較難以逾越的障礙，就是資金天花板。”海爾小額貸款公司總經理汪傳國在普惠金融國際論壇上直言，監管給小貸公司的杠桿要求是50%的注冊資金，但有些50%都用不到，因為沒有金融機構貸款。低杠桿是小貸的困境。

“我們給自己的定位挑戰，就是合法合規地利用第三方機構資金，來做普惠金融。”汪傳國稱，其中最關鍵的是建立風險管理平臺，從數以萬億元計的資產方中選擇較好的賣給不同機構資金方，突破杠桿上限。

這亦是現在常說的“助貸”模式。但這一模式目前存在一定爭議：支持者認為這是機構訴求自主匹配與選擇而自然形成的市場，是符合商業邏輯的所在;但是，亦有傳言指出監管和銀行已對這一模式產生警惕。有業內人士分析，資產方的魚龍混雜、深淺不一或是重要因素。

“風控是銀行的核心能力，助貸模式下銀行則主要利用對方機構的風控。對短期內有資產壓力的銀行是一個選擇，但是長期來講，銀行不能丟掉自己的風控能力。”孫啟蒙認為。

?底只?未來

羅蘭貝格曾經測算，商業銀行以傳

統方式服務一個零售客戶的整體成本為每年幾百元，羅蘭貝格金融項目經理歐瀚捷表示。而數字手段可以有效降低成本，提高服務效率。

在全球領域，從監管到機構，對于數字普惠金融的未來潛力幾乎一致認同。2016年杭州G20會議期間，央行發布了《G20數字普惠金融高級原則》，提出利用數字技術降低成本，擴大金融服務的覆蓋面，深化金融服務的滲透率，是促進普惠金融的關鍵。

但在普惠金融國際論壇上，央行副行長易綱、央行研究局局長徐忠均強調要辯識普惠金融，尤其是數字普惠金融，打擊披著普惠外衣的非法金融活動。

徐忠說，數字技術是中性的，數字普惠也是中性的，先進技術在促進普惠金融乃至整個金融業發展的同時，也有可能被不法分子利用，詐騙者打著普惠金融的旗號，披著互聯網金融的外衣，提供虛假收益的理財產品，消費者以為獲取了高息，其實被“收割”了本金。

去年以來，媒體亦曝光不少小額、但高利率的現金貸、校園貸、培訓貸，尤其一些以各種名目利滾利，最終演變為“高利貸陷阱”的事件。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言表示，普惠金融不是無底限下沉，而且若普惠金融的利率過高，則無法體現“惠”的價值。

如易綱與徐忠所強調的，辨識普惠金融，一方面需要買者有責，加強金融消費者教育;另一方面要賣者有責，由金融機構提供“負責任的金融”。

經歷互聯網金融爆發，一方面對于數字普惠金融的監管在逐漸完善;另一方面，移動支付、網絡借貸、互聯網眾籌、智能投顧等涉及各方面需求的數字金融產品，則被廣泛接受。而大數據、區塊鏈、生物識別等科技手段在金融領域的應用，亦被一致認可。以前的互聯網金融公司紛紛轉型Fintech，輸出金融科技;而許多中小銀行也高呼大力發展金融科技。

需要注意的是，不能過度抬高對數字普惠金融的期待。在許多人來看，數字手段現階段并不能完全取代傳統手段。

易綱就指出，普惠金融需要充分利用大數據，但不能完全舍棄“軟信息”。他所謂的軟信息即信貸員在線下與客戶的直接溝通。在易綱看來，大數據的局限性在于過于僵硬，冷冰冰的數據分析難以涵蓋現實情況的多樣性，固化的模型容易被人為制造的垃圾數據刻意誤導。

IPC咨詢的一項業務是在中國為中小銀行培訓小微金融的信貸員。其中國區總監宋安德表示，不可否認數字授信是未來方向，但可能要等到三五年之后，以目前技術發展程度而言，在準確度和有效性上“還不夠”。

對于重慶銀行來說，目前基于好企貸這一純線上大數據風控系統的小微信用貸款業務剛剛起步，在業務總規模中占比不大。但孫啟蒙表示，線上業務的

發展空間巨大，這一業務的成功可能會為小微企業融資打開一條路。

此外，在數字普惠金融紅利釋放中，“數字鴻溝”的現實問題也被重視。數字鴻溝是指信息富有者和信息貧困者之間的鴻溝，這一問題決定著數字普惠金融的覆蓋與滲透程度。

全國人大常委、財經委副主任吳曉靈指出，“數字鴻溝”的存在，可能導致金融素養和科技知識不足的弱勢人群獲取金融服務的能力與中高收入人群的差距擴大。

而解決這一問題，需要加強信息通信技術基礎設施建設、數字掃盲與金融教育，這是政府的重任。此外，社會信用體系、征信體系建設也是極為重要的事情。

直面“不良”

過去經驗顯示，當政策激勵著銀行一股腦兒去做三農和小微的時候，銀行能力的差異則可能帶來極大的不良風險敞口。

“小微是一塊難啃的骨頭”，某銀行業資深人士表示，盡管公開的銀行不良率都是個位數，但是小微這塊實質上的不良率，也曾高達兩位數。

“前些年銀行不良上漲較快，有不少就來自中小微企業。”貝多廣表示，金融機構做普惠金融要強調能力建設，盲從必然會帶來一地雞毛。

用貝多廣的話來說，普惠金融的對象是中小微弱，這部分客戶產生不良的風險較大。有研究指出，中國中小企業的平均生命周期為2.5年，壞賬風險大。

雖然在監管文件中提到擴大對小微等貸款的不良容忍度，但對銀行來說，監管嚴控不良的情境下，沒有銀行敢真的暴露過多不良。

近年來，P2P的不良率亦是一個敏感問題。在互聯網金融協會的信息披露平臺上，P2P的不良率普遍顯示為零。“簡直是個笑話。”有業內人士稱。

但來自行業聲譽與投資人的壓力，讓這個行業已無人敢暴露真實不良。《財

經》記者從多位P2P資產負責人處了解到，像多年前的銀行一樣，行業內P2P也正運用各種手段隱藏真實不良。

業內人士表示，P2P行業不良率在10%以內的也不多。由于P2P多是無抵押的信用貸，其不良資產處置方式，除催收外，常見的是打包轉讓收益權，但更多是選擇隱匿。常見手段是托管在外，給同業、關聯企業或其他資產處置機構，把不良騰挪出表。

（本刊記者張威、實習生張涵對此文亦有貢獻）

第二篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來源于英文：inclusive financial system。是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融體系應該包括以下幾個層次的內涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。就是說，每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。二是為讓每個人獲得金融服務機會，就要在金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。三是開展小額信貸和微型金融。由于大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。為此，首先要在法律和監管政策方面提供適當的空間。其次，要允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務。人民銀行于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個概念。黨的十八屆三中全會，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實踐

按照普惠金融的發展理念，結合xx縣域經濟和金融的實際情況。普惠金融在xx的推廣和發展主要體現在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務半徑延伸、金融宣傳內容豐富三個方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發展小額信貸業務，小額信貸投放力度不斷加大。產品創新能力不斷提升，各銀行機構結合xx縣域經濟實際情況，先后開發出扶貧小額信用貸款、大學生村官創業貸款、下崗失業人員創業貸款、婦女小額創業貸款、巴山貸、惠農貸等信貸產品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長，拒統計，截止2015年1季度，縣域農戶和小微企業的貸款申請獲得率在95%以上，連續三個季度實現增長，體現了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結構不斷優化。各銀行機構針對轄區銀行信貸需求實際，開發有針對性的新的產品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環境不斷改善。在做好信貸投放的同時，xx各金融機構紛紛加強內部管理考核，簡化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務。同時，加強信貸人員的監督，防止出現“尋租”、搭售行為，努力體現信貸公平。

（二）金融服務半徑延伸，服務能力不斷增強。各金融機構結合自身業務實際，積極開展金融服務產品、服務方式和金融組織創新。推動稅庫銀橫向聯網和國庫直發業務，大力拓展個人理財、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務，促使涉農銀行機構在金融服務空白鄉增設機構網點，設立流動服務站，推行“村級金融聯絡員制度”，發展升級助農取款服務點。截至目前，已完成全部有條件的鄉鎮ATM機具布放全覆蓋，轄區1043個助農取款服務點全部實現聯網通用。保險機構開展保險示范鎮、保險新村創建活動，建立了覆蓋49個鄉鎮的農村保險服務站和村級農村保險服務點。金融機構通過設立了小額微貸中心、小額農貸批發中心、農行“三農”事業服務部和農村保險服務窗口等方式，提高農村金融服務水平，較大程度滿足了“三農”對— 2 — 金融服務的需要。

（三）金融宣傳內容豐富，金融接受能力不斷提升。強化農村金融教育為品牌打造。大力發展農村金融教育志愿者隊伍，開展常態化教育培訓活動。志愿者深入農村、進學校、進社區，向社會公眾講授征信、人民幣反假、支付結算、銀行卡、農村信用體系建設、農業農村保險等與群眾經濟生活密切相關的基礎金融知識。開展部門聯合培訓。積極協調農業、扶貧、就業部門在開展培訓同時安排志愿者開展金融教育培訓，主要參加了組織部門、縣委黨校開展的鄉村干部培訓、扶貧部門組織的農民扶貧培訓、勞動部門組織的農民工就業技能培訓、婦聯組織的婦女家政服務與創業培訓和農業部門組織的農技人員技術培訓等，累計參加培訓近50期、培訓人員100000人次。轄區居民和企業的金融知識水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發展存在的問題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經濟發展需要信貸資金的大力支持，但銀行機構受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經濟發展對信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產品的功能還沒有完全體現。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據。但從全縣情況看，雖然各銀行機構推出了多種小額信貸產品，但實際發放的小額信貸數額還不能滿足縣域小微企業和三農對信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農和小微企業融資難問題仍然存在。

（二）金融服務能力尚顯不足。

1.金融機構少，網點覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機構共14家，其中銀行機構5家，保險機構7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網點單一。全縣5家銀行機構中，有4家是國有商業銀行分支機構，在農村鄉鎮沒有網點。唯一一家在農村鄉鎮有網點的是xx縣農村信用聯社，在全縣49個鄉鎮有網點 個，也沒有實現鄉鎮網點全覆蓋。此外，沒有村鎮銀行、股份制商業銀行、小額貸款公司、投資理財公司、金融租賃公司等非金融機構，對農村的服務能力明顯不足。

3.網點業務范圍窄。全縣5家銀行機構，其中4家國有商業銀行分支機構大部分貸款業務上收到市一級分行，縣域機構更多的是其市級分行下屬的一個網點，很多業務沒有權限，對縣域的支持無能為力。另外，農村信用社作為縣域金融服務的主要機構，近年來隨著股份制改革、對資產質量、內控管理等要求更加嚴格，業務發展呈謹慎趨勢，服務縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯配。由于xx金融先天性發展存在的諸多劣勢，需要金融在資源配臵中發揮更好作用。但從現實情況看，金融資源錯配嚴重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點項目、縣域大型企業傾斜，對于普惠金融中應當惠及的中小微企業、個人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯配雪上加霜。二是金融服務資源配臵效率低下。轄區各銀行機構普遍存在金融網點設立扎堆現象，集中度較高。如xx縣城區的諾江大道金融網點較多，但除開此條街道，其他地方的網點和金融基礎設施配臵又嚴重不足，導致部分金融資源浪費，需要服務的地區又得不到應用的服務。

（四）金融教育不夠。通過金融教育和宣傳提升民眾對金融的認識，提高其金融知識水平是普惠金融的重要內容。但目前我縣的民眾的金融知識水平不高。尤其是大部分農村邊遠地區對于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡單的理解上，學金融、用金融能力不強。

四、推動xx普惠金融發展的相關建議

（一）政府重視是關鍵。推動普惠金融發展雖然是金融領域的一個問題，但解決問題的關鍵還是需要政府重視和推動。建議縣委縣政府就普惠金融的推動組織召開專題會議進行研究，強化組織保障，分解任務、落實責任、明確職責。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉鎮、企業、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實施，長期持續推動落實。

（二）金融機構是主導。普惠金融工作開展的好與不好，要大力發揮金融機構的主導作用。一是解決金融資源問題。結合xx農業大縣，經濟實際，多引進如村鎮銀行、股份制商業銀行等中小銀行，增強轄區金融機構服務三農的能力。二是要出臺相關措施，改進考核機制，推動金融機構在小額信貸、金融服務、金融教育方面多投入、持續投入。三是要通過政府調控和金融管理手段解決金融資源錯配和不合理配臵問題，鼓勵金融機構延伸服務半徑，優化機構設臵。

（三）大力開展金融教育。xx是農村金融教育示范縣，要用好用活農村金融教育這塊金子招牌。建立xx農村金融教育規劃。從政府入手、加強對政府部門、各鄉鎮、企業、和農村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學歷的人員的學金融、懂金融、用金融的問題。

（四）配套落實政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結合xx實際，由于地域、風俗、民俗等影響，部分高原山區和邊遠地區民眾不能享受到較好的金融服務。這就需要采取非金融的手段，通過開展異地搬遷安臵，建設聚居點等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務能更加順利開展。另一方面通過這種手段去適應金融的導向，實現共贏。

第三篇：普惠金融

本科畢業設計（論文）(2016屆)

題目：農村商業銀行不良貸款風險分析 分院：商學分院 專業：金融142

學生姓名：胡陽學號：14856208 指導教師： 王愛民 職稱： 合作導師：職稱：

完成時間：2016年6月14日 成績：

目錄

新時期普惠金融發展與創新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國普惠金融體系建設的難點.........................................................................................9 二 互聯網金融有助普惠金融體系的創新...........................................................................11 三 如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融...............................................................13 參考文獻.........................................................................................................................................14 新時期普惠金融發展與創新分析

商學分院 金融專業 胡陽 14856208

指導老師：王愛民

摘要: 黨的十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文件。現階段我國普惠金融發展的難點在于信息不對稱和交易成本過高。互聯網金融通過降低信息不對稱程度、降低交易成本、擴大覆蓋范圍、拓展金融服務邊界等四個渠道，促進普惠金融的創新和發展。未來進一步做好互聯網金融時代的普惠金融，應該探索商業可持續的互聯網金融模式、利用互聯網技術持續推進信貸技術創新以及做好系統性風險的防控。關鍵詞: 互聯網金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會明確指出完善金融體系，首次將“發展普惠金融”列為黨的綱領性文中。目前我國金融體系和金融市場仍不夠完善，普惠金融發展面臨不少困難。隨著互聯網企業介入金融業以及傳統金融機構不斷涉足網絡金融，我國的金融體系進入互聯網金融時代。互聯網金融不僅對傳統金融體系帶來了鯰魚效應，更為普惠金融體系建設提供新的發展機遇。

由上海市人民政府和中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經濟增長的挑戰與金融變革”。銀監會副主席郭利根表示，近年來，我國普惠金融發展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問題和挑戰。普惠金融商業可持續不顯著，普惠金融服務普遍風險大成本高、收益低，難以實現市場平均收益水平，嚴重制約金融服務主體參與普惠金融內在積極性。他指出，傳統金融服務模式和技術手段還不適應普惠金融特點。普惠金融重點服務對象主要為小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統金融服務的薄弱領域，需要有與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐。

郭利根認為，發展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

一、我國普惠金融體系建設的難點

普惠金融是 2005 年聯合國宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。由于傳統金融體系傾向于為大中型企業和富裕人群提供金融服務，因此普惠金融建設的重點是為被排斥在傳統金融體系之外的個人或機構提供金融服務。2000 年以來，我國在總結小額貸款、微型金融發展經營的基礎上，逐步構建起普惠金融體系。黨的十八大報告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實體經濟發展的現代金融體系。十八屆三中全會作出全面深化改革的戰略部署，市場將在資源配置中起決定性作用，首次將“發展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國普惠金融體系建設，是推進金融體制改革、健全現代金融體系、服務實體經濟的重點領域之一。

從理論上分析，普惠金融建設面臨的難點在于信息不對稱和交易成本過高。首先，由于小微企業及部分個人等社會弱勢群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質押品，傳統金融機構難以獲得有效的信息及信息甄別機制來降低信息不對稱程度，進而有效防控風險。為了與風險相匹配，銀行可能會征收較高利息，進而導致逆向選擇問題，社會弱勢群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規模效應難以發揮，導致運營成本過高。為了降低經營成本、提高利潤，銀行有動機“嫌貧愛富”，不愿意向社會弱勢群體提供基本金融服務。

為降低信息不對稱程度和運營成本，我國金融機構進行了各種探索。一是以郵儲銀行、包商銀行等為代表的商業銀行，以小額貸款、小微企業貸款為戰略性業務，探索中國普惠金融發展道路。

（1）一以郵儲銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計發放小微企業貸款 1500 多萬筆，金額達 1． 8 萬億元，有效支持實體經濟。

（2）二是小額貸款公司、村鎮銀行等服務農村市場和提供小額貸款的金融機構，截至

2013 年 9 月底全國共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮銀行 1000 家，累計向農戶和小微企業發放貸款 8437 億元。

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

二、互聯網金融有助普惠金融體系的創新

近年以來，以 P2P 網貸平臺、阿里金融等新興互聯網金融機構，通過互聯網、云計算、大數據等技術，降低了交易成本和信息不對稱程度，讓那些無法享受傳統金融體系服務的人群獲取金融服務，從而提高了金融的普惠程度。互聯網金融通過以下幾種渠道，促進普惠金融體系的發展和創新。

第一，創新信貸技術，降低信息不對稱程度。傳統的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。對于小微企業、農民等社會弱勢群體，大多缺乏央行征信系統的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以采用傳統的信貸技術。而互聯網企業的優勢是“大數據”，通過技術手段分析客戶交易歷史數據，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數量、還款情況、行為習慣等進行內部信用評級和風險計算模型，這樣就解決了傳統銀行很難解決的小微企業的信用評估問題。又比如，P2P 網絡借貸平臺，幫助資金的供需雙方在平臺上通過數據篩選實現直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互聯網金融模式下，交易整個過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業點為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過互聯網則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網上進行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠遠低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯網金融獲得了較快的發展。

第三，擴大覆蓋范圍。互聯網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難得到金融服務的弱勢群體。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)數據，截至 2013 年6 月底，我國網民數量 5．99 億元，手機網民 4． 64 億元，特別指出的是互聯網在農村地區普及速度較快，這就為移動支付等互聯網金融提供了新的市場空間和發展機遇。以農業銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過“惠農通”方式在農村地區投放電子器具 113． 7 萬臺，極大滿足了農村轉賬、消費、小額取款等金融服務。第四，拓展金融服務邊界。互聯網金融機構通過信息技術進行金融產品創新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，形成巨大的長尾市場，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規定最低投資額是 1 元，降低了理財產品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計存量轉入資金規模達 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠遠低于傳統基金戶均 7 － 8 萬元。之后活期寶、現金寶等產品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財需求，拓展了金融服務的邊界。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創新，大力發展普惠金融。普惠金融是一種理念、認識，更是一種實踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實現社會效益和商業可持續的統一，并非易事。

首先，要轉變理念認識，防止三種傾向。發展普惠金融是貫徹“十三五”發展規劃和五大發展理念的必然要求，更是當前形勢下金融業自身轉型發展，創新發展的現實需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟。普惠金融是和諧社會的催化劑，一定程度上是金融承擔社會責任的一種體現，但普惠金融立足點在于服務機會平等，要以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各層和群體提供適當、有效的金融服務，要做到商業可持續。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出的，但內涵非常豐富，其基本形態不僅僅包括小額信貸、農村金融、微型金融等，還涵概儲蓄、信貸、匯兌、支付、保險、理財、證券等所有的金融產品和服務，不能以信貸或資金支持為唯一標準。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風險的行業，發展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實體主業搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權益，增加不穩定因素。

其次，要補足金融結構性短板，增強服務能力。具體來講主要包括以下四方面：

是要進一步完善普惠金融機構體系。金融組織體系是普惠金融服務的供給主體和基本載體，要加強前瞻規劃研究、優化機構布局和運行管理，結合自身稟賦條件，向下延伸服務支點，加強服務渠道和專營機制建設，將傳統金融與新興金融業態相結合，進一步提升和滿足普惠金融服務需求。

是要進一步完善普惠金融發展機制，提升風險管控能力。一方面，金融機構應將普惠金融服務目標融入業務發展、績效考核等核心環節，真正提升金融服務的普惠性，同時在業務模式、風控技術及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監測考核指標和統計制度。加強評價和監測分析；并完善風險分擔和補償機制，充分發揮政府財稅杠桿激勵引導作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發展的業務模式和產品服務。普惠金融本身的服務重點就是傳統金融領域的薄弱處和短板。更需要加強專業人才培養，提高自主研發創新能力。如針對科創企業金融服務不足的問題，經國務院批準，銀監會允許符合條件的銀行業機構，穩妥開展投貸聯動試點，探索符合中國國情的科創企業金融服務新模式。

（四）是要積極借助互聯網等現代信息技術手段，降低成本，提升服務客戶的需求能力。互聯網等新技術的廣泛運用，極大地提高了金融服務效率，降低了成本。發展普惠金融，要注重信息系統建設和網絡技術運用、深化金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；積極推廣手機銀行、網絡銀行等新型終端，大力發展移動金融，構建線上線下一體化金融服務體系，向客戶提供安全、穩定和快捷的金融服務。

三、如何進一步做好互聯網金融時代的普惠金融

參考文獻

參考文獻［:1］吳曉靈． 發展小額信貸促進普惠金融［J］． 中國流通經濟，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 郵儲銀行: 破題中國式普惠金融［N］． 新京報，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏慶.普惠金融風險管理制度建設探討 [J].市場周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我國普惠金融處置對策[J].邊疆經濟與文化，2009(4):113-116 [5] 劉穎.銀行普惠金融影響因素的實證分析——以某銀行市級分行為例[D].浙江大學，2012 [6]王嵩.淺談國有商業銀行普惠金融處置的對策.[J].時代經貿(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陳學彬.宏觀金融博弈分析.上海財經大學出版社[M].1999 年.274-283 [8] 賈玉峰,王明順,任占偉.緊貼“三農”發展的脈搏[N].陜西日報，2011-12-22(3)[9] 張誼.縣級普惠金融完善客戶經理制度的對策研究[D].貴州：貴州大學，2009.[10] 徐嫣檉.商業銀行信貸普惠金融管理研究[J].管理觀察 2012，(14)：196-197.

第四篇：普惠金融

加快發展普惠金融 強化農村金融服務

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來源：金融時報 發表評論

【字號：大 中 小】

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發展普惠金融”，這為下一步農村金融服務工作指明了方向。普惠金融是指讓社會成員普遍享受的并且對落后地區和弱勢群體給予適當優惠的金融體系，包括金融法規體系、金融組織體系、金融服務體系和金融工具體系。普惠金融強調獲得金融服務的權力，是指在需要時可以獲得金融服務，并非指每一個符合條件的人都必須使用每一項金融服務。要實現普惠金融，需要運用政府力量作為推動力，彌補金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過程，實質上是一個向更加貧困的人群和更加偏遠的地區開放金融市場和推進金融服務的過程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發展，旨在將一個個零散的微型金融機構和服務有機地整合成為一個系統，并將這個系統融入金融整體發展戰略中去。其中，微觀層面的金融服務提供者包括商業銀行、政策性銀行、儲蓄機構、非正規貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機構。這些機構當中的大多數都具有社會和經濟雙重目標，在實現自身持續運營并獲取一定利益的同時，也在一定程度上肩負著減少貧困、實現公平等社會責任。

在中觀層面，普惠金融體系強調，金融基礎設施體系對于促進金融市場發展和競爭以及向貧困人口提供金融服務的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環境能夠使一定范圍內的金融服務提供者共存并競爭，從而為大量貧困客戶提供高質量、低成本的服務。為實現金融普惠的目標，政府可以直接或間接地介入市場并提供金融服務，引導資金流動；制定宏觀經濟金融政策來調控金融體系；通過提供財政激勵或者直接要求金融機構為貧困或低收入人群服務來主動提高普惠程度。

我國農村貧困及偏遠地區金融基礎設施較為薄弱，金融服務成本高。農村居民文化程度偏低，金融知識相對匱乏，現金使用率高，對新型支付工具和支付業務接受速度較慢。銀行在機具布放、通訊費用、運行維護和金融知識普及等方面投入較大。助農取款商戶不僅要提供小額取款服務，還承擔著大量的刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費等金融服務，需要商戶長時間提供人員處理這些業務，增加了商戶的經營成本。同時，農村金融服務的排他性和各類涉農資金發放的多頭性也是制約農村金融服務的重要因素。一方面，助農取款服務點中布放的受理機具未實現銀行卡的聯網通用；另一方面，各種涉農資金通過不同的銀行多頭發放，農民為支取補貼款往往仍需到鄉鎮所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個不確定的環境中幫助在不同地區或國家之間以及在不同的時間配置和使用經濟資源。具體包括清算和支付結算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時間和不同空間之間轉移資源的功能，管理風險的功能，信息揭示功能，解決激勵問題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨立的，各種金融機構之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機構上的融合，任何一家金融機構所從事的金融業務都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當前和今后一個時期農村金融服務的工作重點應主要放在以清算和支付結算功能為基礎的農村金融基礎設施服務的可持續發展上。目前，農村地區利用現代化支付手段，以銀行卡助農取款服務點為依托，基本建成了較為完善的農村金融基礎設施，實現了存、取、匯等清算和支付結算功能，為其他金融功能在農村貧困及偏遠地區的實現奠定了基礎。隨著金融機構在建設農村金融基礎設施、改善農村支付環境方面的投入，如何有效發揮現有資源的作用，避免農村金融基礎設施的重復建設，打破金融機構各自為戰的局面，實現農村金融服務市場的有序競爭和可持續發展，已成為當前農村金融服務工作的重要內容。

未來農村金融基礎設施建設需把握以下四個原則：

一是零收費或低收費原則。需要特別針對農村地區建立差別化的支付結算收費制度，制定統一的、價格低廉的支付結算收費標準，切實減輕農民負擔；對農村地區的現代化支付系統匯劃費用進行減免，引導金融機構更多地使用費用低廉的小額支付系統為農民辦理匯劃業務；制定適合農村地區的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯和各發卡機構、收單機構利益又易于被農民接受的銀行卡收費標準，降低銀行卡交易成本。

二是商業可持續原則。主要解決的是金融機構和代理商戶的成本問題。金融機構可以通過存款歸集的利差收入以及代理收費等增值服務彌補設備投入和運維成本；鼓勵代理商戶通過提升客戶粘度的方式，在為農民提供金融服務的同時，實現銷售收入的提升，并以此對所提供的金融服務進行補貼；積極推動政府部門建立涉農金融服務的財政補貼機制，通過稅收減免優惠、財政撥補等方式，對農村金融機構在鄉鎮以下的網絡、自助設備、電話銀行終端等投入進行補貼，進一步降低金融機構和代理商戶的運維成本。

三是風險可控原則。要求嚴格控制通過電話轉賬設備存取現金額度，可以按照農村地區的經濟發展水平制定差異化現金存取額度限制，既滿足農民日常現金需求，又能控制農戶和代理商戶的各類現金和洗錢風險。農民的新農保、糧食補貼、失地補償等各項財政貼資金，向農民發放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費用等交易直接通過非現金支付方式進行。

四是有效整合原則。指要整合農村金融基礎設施資源，在貧困和偏遠地區提高轉賬電話等金融機構布放機具的使用效率，盡早實現銀行卡的聯網通用，實現刷卡無障礙。可以建立農村地區銀行機構內部清算網絡，以電子方式辦理跨行支付業務；也可以發揮現有人民銀行跨行支付系統和銀聯跨行支付系統的作用，合理確定跨行支付結算收費標準，制定適合農村實際的跨行支付手續費方案，降低農村地區金融支付交易成本，讓農村居民享受到費用低廉的跨行支付服務。

全面提升農村金融服務水平，還需要進一步拓展金融服務功能，增加農村金融服務主體，建立完善切合農村實際的人民幣服務管理、金融消費權益保護、經濟金融動態監測、信用評級和金融知識宣傳等金融服務網絡，最終實現全功能金融服務的普惠金融體系發展目標。

一是鼓勵更多的金融服務供給主體參與農村金融服務。農村貧困和偏遠地區信譽程度高，金融風險小，貸款損失率低，小額信貸市場前景廣闊。國際行動援助的一項調查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風險的一種手段。因此，要打破農村貧困和偏遠地區金融服務成本高的認識誤區，通過制定恰當的定價策略，實現規模經濟，控制成本，提高效率，保持適當的盈利性，吸引更多機構參與到農村金融服務中來。要發揮商業銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機構的各自比較優勢，通過提供多樣性金融服務滿足農村地區不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機構整合成為一個有機的普惠金融體系。

二是充分發揮信貸政策的導向作用。積極探索支農再貸款和再貼現管理在推動普惠金融發展中的新模式、新方法，直接和間接地引導各類農村金融服務機構，將更多的金融服務和金融產品供給延伸到農村貧困和偏遠地區，幫助農村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農村信用體系建設。要指導各銀行業金融機構扎實開展農戶建檔、評級、授信等工作，大力發展農戶小額信用貸款。同時，可以依托農村金融基礎設施的清算和支付結算功能，將農民的存款和消費記錄等現金存量和流量數據納入農村小額信貸和商業銀行支農貸款的信用評級系統，作為輔助手段，擴大信用評級的參考依據，更加真實地反映農民的信用程度和還款能力。

四是加強農村人民幣流通管理與服務。以助農取款為基礎，開辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調劑以及反假宣傳、反假監測和通信聯絡代理項目，為偏遠農村群眾使用現金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時擴大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開辟農村金融消費維權的新通道。積極開展金融消費維權宣傳，協助金融機構辦理金融消費投訴，按類別指導農民的金融消費投訴維權，解決農民投訴難的問題，進一步加快推進農村金融業健康快速發展。

六是構建農村經濟金融動態監測網絡。建立常態化的信息搜集和反饋機制，協助金融機構開展經濟金融運行監測分析與調查研究工作，形成農村覆蓋面廣、情況真實可靠、信息反饋快速的監測網絡。

七是依托銀行卡助農取款服務點開展金融知識的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠地區深入的過程，實際上也是金融知識普及、農民金融意識不斷增強的過程。農村金融基礎設施的不斷完善，農村金融知識的宣傳普及，可以使廣大農村地區，特別是貧困和偏遠地區，逐漸認識并接受各類現代金融服務，共享現代化支付體系的發展成果，推動農村金融服務不斷升級，以此彌補金融供給和需求的缺口，使每一個社會成員能夠平等地享受金融服務的權力，將中央提出的“發展金融普惠體系”落到實處。

第五篇：普惠金融

銀行發展普惠金融服務的解決方案

隨著互聯網金融的熱火，金融脫媒的呼聲不斷高漲，其實踐者更是絡繹不絕，P2P、眾籌、小貸公司等等不斷涌現，試圖用實際行動來證明互聯網金融的可行性。但在銀行牌照沒有放開、銀行監管需要的大環境下，任何資金的流動都離不開銀行渠道，金融脫媒只是草根大眾對國家的一種無奈吶喊和輿論戰罷了，短期內不會有任何效果。銀行依然是資金流通的核心渠道和紐帶，因此，如何在國家倡導普惠金融的大環境下，整合銀行渠道，利用新興支付技術，使金融真正惠及更廣大普通老百姓，享受社會進步、金融發展的福利，是實現普惠金融的惟一法門。本方案的主旨是銀行和XX支付網絡服務股份有限公司（以下簡稱“XX支付”）開展合作，實現金融無處不在，方便人民群眾的目的。

一、開展普惠金融對銀行的意義

（一）響應國家號召，開展普惠金融實踐，銀行能夠得到國家政策的支持。國家政策紅利不僅表現在銀行能得到國家在普惠金融政策上的支持，也能夠獲得其他方面更大的政策扶持，使銀行在逐漸市場化的金融競爭中，取得更好的籌碼，有更強的實力迎接挑戰，表現卓越。

（二）積極實踐普惠金融，將能使銀行更好的服務地方經濟，得到地方政府強有力的默契配合。銀行的體制機制和發展規律都表明，銀行的快速發展不僅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社會形態的表現。金融支持實體經濟發展是中央決策，地方政府需要金融經濟的繁榮，需要銀行為政府分憂，銀行需要政府在網點建設等方面的政策支持，以更好的服務地方經濟。

（三）積極實踐普惠金融，將能使銀行形成自由網點和便民服務網點的共同發展繁榮的戰略格局。不僅能夠形成自由網點持續增加，保障復雜、大額、個性化的金融需求，而且能夠形成便民銀行1

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 網點的遍地開花，城市社區、街頭小店與鄉鎮村落都將有銀行的便民網點，其所輻射區域的居民都將獲得貼心的銀行服務。

（四）積極實踐普惠金融，將能使銀行開辟一塊藍海市場，迅速獲得巨額銀行存款。把業務延伸到其他銀行服務能力較弱的地方，迅速打造本行的競爭優勢，帶來的必然是巨額存款的歸集。

（五）積極實踐普惠金融，也是銀行參與互聯網金融和移動金融的廉價機遇。借助國家政策的支持，以普惠金融為切入點，在第三方支付公司的配合下，以較小的成本投入，銀行可以迅速地進入互聯網和移動金融領域，開啟銀行業改革轉型的新局面和第二春。

二、核心思想

銀行與XX支付合作，使用存量銀行卡和發行具有銀行賬戶和電子錢包模塊的銀行卡（另有實名制銀行預付卡方案），持卡人在銀行便民服務點，通過XX支付布放的專業POS機進行刷卡消費、充值、取現、掛失等操作，實現小額消費（10000元以下）。

三、準備工作

（一）爭取政策。銀行應根據國家政策，向政府爭取發展普惠金融工程的支持，進一步降低成本。

（二）簽訂合作協議。銀行與XX支付簽訂合作協議，明確雙方的權利義務和職責分工，其中，銀行對XX支付開放支付接口。

（三）制定便民服務網點管理運營規范。制定便民服務網點用卡操作規則和管理運營方案。

（四）規劃和拓展銀行便民服務網點。銀行利用自身資源和XX支付的特約商戶資源，規劃和發展銀行便民服務網點（專指銀行特約商戶網點），可使該類型網點延伸至社區、鄉村及大街小巷，形成無處不網點、無處不金融的局面。該類網點可以辦理簡單銀行業務，代辦銀行卡等。

（五）布放終端設備POS機。XX支付根據銀行規劃的便民服務網點，安裝專業化受理銀行卡的固定POS機。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

（六）開具專用借記卡。便民服務網點的店主（即特約商戶）需在本銀行開通一張借記卡，用于本行持卡用戶的充值需要以及傭金的結算，并保證該卡內有足夠的資金。

（七）銀行設計交易清分方案。銀行需根據業務流程參與方，設計與便民服務網點和XX支付的交易結算流程和傭金支付方案。

四、業務流程

（一）充值流程

1.明確充值金額。在銀行便民服務網點處，持卡人把需充值的現金交給店主。

2．店主轉賬操作。店主使用自己的借記卡，通過POS機按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

3.打印充值憑條。轉賬成功后，POS機將打印兩張憑條，持卡人在第一張憑條上簽字，交予店主，另一張自己持有。

4.充值成功。

注意，銀行需免去店主借記卡通過POS機向持卡人轉賬產生的手續費。

（二）取現流程

1.明確取現金額。在銀行便民服務網點（既包括銀行網點，又包括銀行特約商戶）處，持卡人向店主明示需取現金額。2.持卡人轉賬操作。店主在POS機中輸入取現金額，持卡人刷卡，完成轉賬，取現資金將由持卡人賬戶轉至店主借記卡賬戶。3.打印取現憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.獲得取現額度。把需要充值的現金交給店主，店主使用自己的借記卡按指定金額向持卡人賬戶轉賬。

5.取現成功。

（三）消費流程

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 *** 1.選擇商品。在銀行便民服務網點，持卡人選擇商品和服務。2.支付貨款。持卡人根據商品和服務金額，通過POS機刷卡完成付款。

3.打印交易憑條。刷卡成功后，POS機打印兩張憑條，持卡人在第一張上簽字后，交予店主，第二張自己持有。

4.交易完成。

（四）掛失流程 1.提出掛失。

2.掛失操作。便民服務網點店主根據持卡人提供的身份信息和卡片信息，通過POS機完成掛失操作。

3.掛失完成。

五、業務實施策略

（一）占領社區。一種方式是與物業合作，一種方式是與社區外的超市或其他店主合作，在合作方處放置一臺POS機，按照規定業務流程推進工作。

（二）占據街道。在衡量成本和效益的基礎上，銀行可在無銀行網點的街道上，發展特約商戶，作為其便民服務網點，按照規定業務流程推進工作。

（三）搶占農村市場。從全局戰略部署和長遠利益考慮，銀行可把村雜貨店或村干部家發展成自己的便民服務網點，能較好地帶動農村存款的增加，也可以按照規定業務流程推進工作。此外，針對農村特點，可以疊加水電氣等公用事業費繳納業務，加快農村存款的流動性。

搶占農村市場的最大好處是，隨著城市化的推進和農民進城或流動的趨勢發展，原來農村的用戶來到城市依然是銀行自己的用戶，不用再費成本發展，而且這部分人的忠誠度也會大大高于城市用戶。

（四）跨界布局。在把控各種渠道的前提下，銀行可以根據市場需求，在已有渠道的基礎上，利用已有龐大客戶基數，創新業務模式，為廣大消費者提供更先進實用的產品和服務。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***

六、XX支付的收費模式

XX支付的收費模式分為兩種，一是根據每次交易金額收取手續費，一是不收取交易手續費，按照每臺POS機收取使用費。

（一）交易手續費模式

XX支付將根據每次交易金額向銀行或商戶收取__%的手續費。

（二）POS機使用費模式

XX支付不收取交易手續費，而是按照每臺POS機收取使用費，費率為______元/月/臺。

XX支付網絡服務股份有限公司 高志欣 ***